第一篇：馮小兵貸前調查報告(陜西正豐)

個人貸款擔保項目調查報告

一、借款人及背景企業基本情況

借款人馮小兵，男，1976年10月出生，陜西省寶雞市人，大專文化，1995年-2000年在寶雞市自來水公司設備科擔任技術員、2000年-2002年在寶雞市好心情純凈水廠擔任廠長、2002年-2007年寶雞市自來水公司生產安全科擔任副科長、2007年-2008年在寶雞市污水處理廠中控室擔任負責人、2008年3月起擔任陜西正豐石油天然氣工程技術服務有限公司總經理。2010年底成為公司董事兼總經理。

經調查，借款人馮小兵及股東均遵紀守法，沒有不良嗜好，在石油天然氣鉆探行業有豐富的從業經驗，個人信譽良好，社會形象正面，公司在該領域口碑良好。借款人馮小兵擁有個人凈資產（總價值40萬元）如下：國產豐田霸道越野車一部，登記時間2008-7-4，車牌號：陜AME600、車輛型號：SCT6491。

借款人馮小兵申請借款420萬元用于陜西正豐石油天然氣工程技術服務有限公司（以下簡稱該公司）的公司日常周轉經營。該公司成立于2008年3月31日，公司注冊地為西安市蓮湖區二環南路西段208號捷瑞智能大廈七層西，注冊資本3000萬人民幣。其中法人陳曉軍出資2400萬，占比80%；馮小兵出資600萬，占比20%。公司主營業務范圍：鉆井工程、井下技術作業、石油化工材料、【易制毒、危險化學品除外】石油專用器材的銷售。

二、經營情況分析

該公司主要為天然氣氣田開采前期的勘探提供鉆井服務，該公司08年成立以來，充分利用公司先進的設備和技術優勢，業務發展較快，爭取了較多天然氣鉆井工程項目。該公司總資產、銷售收入逐年增長，效益逐年提高，2009年、2010年、2011年9月底的分別實現營業收入1820萬元、4175萬元、4103萬元。2009年、2010年度實現凈利潤424萬元、736萬元，2011年9月底已實現凈利潤881萬元，預計2011年銷售可達近5000萬元，爭取利潤達980萬元。

1.正在施工中的項目

該公司擁有三套目前國內先進的 50ZJ/3150J3型鉆機設備，配備有成套國際標準的循環系統和六級固控系統、井場防爆電路系統，設備鉆井深度可達

180-230米/日。如按工程深度3500米的天然氣井為例扣除搬運設備所需時間完成一口氣井所需的20天左右。公司長期與中國石油長慶鉆宇實業集團（稱甲方）有限公司，施工地點位于中國石油長慶油田公司內蒙古的蘇里格氣田，該地區天然氣資源儲量大，保證了公司工程款的安全回收。該公司有三支鉆井工程隊分別為CD5009；CD5001；CD5019。鉆井工程隊均在內蒙古的蘇里格氣田區進行施工，截止9月底已完成 17 口生產井和兩口勘探井，根據工程量確認單顯示共鉆探生產井61210米、勘探井3601米。考慮到氣候條件的影響，預計2011年底鉆井深度可達生產井75000米、勘探井3601米，2011年9月該公司銷售收入為4103萬元，預計可實現營業收入可達5000萬元。

2.正在洽談的項目：

該公司與甲方合作期間在工程質量、工程速度、工程技術、安全措施等方面受到甲方一致認可和贊賞,在甲方組織的多次在安全檢查當中都名列前茅，因此也被評為：“先進施工標桿隊伍”為后續擴大承包工程量打下良好基礎。因該公司各方面表現突出甲方計劃將長慶油田公司蘇里格氣田部分廠區內道路建設、相鄰較近的采氣廠相互來往的道路工程（并供應部分建筑材料）發包給該公司。據了解該公司工作區域內分布大小采氣廠二十余座，道路規格種類按甲方廠區內實際需求進行施工預計35000㎡-40000㎡工程量和利潤都是相當可觀的，雙方商議已到最后的階段。

三、財務情況分析

從報表看，該公司資產負責表結構簡單，以應收賬款、應繳稅費、其他應付賬款、長期應付賬款、實收資本、未分配利潤科目為主，該公司分別在2009年8月、2010年5月向民生銀行金融租賃股份有限公司融資租賃了兩臺設備共計金額3472萬元，截止2011年9月共計還款2075萬元，剩余金額1396萬元 企業整個現金流以經營活動產生的現金流量為依托，現金流量逐年增加，截止2011年9月底，該公司資產總額8958萬元，負債總額3782萬元，資產負債率42%，流動比率為218%,速動比率210%；截止2011年9月實現銷售收入4103萬元，上繳稅費433余萬元，凈利潤880萬元。

四、風險分析

（一）應收賬款不能收回的風險：由于該公司只負責為甲方提供鉆井服務，對于地下資源不承擔任何風險，且甲方有中國石油為背景依托，雖然應收賬款金額較大，回收周期較長但風險依然可控。

（二）設備毀損的風險：公司投入鉆井用設備價值較大，公司在設備管理方面措施完備，技術人員技術精湛，而且為設備投保了全額保險有效化解了設備損毀的風險。

（三）財務風險

截止2011年9月末，陜西正豐石油天然氣工程技術服務有限公司實現資產總額8958萬元，所有者權益5175萬元，總負債4589萬元，資產負債率42%，流動資產合計5214萬元，流動負債合計2390萬元，應收賬款4906萬元，流動比率218%，速動比率210%，應收賬款周轉率11.9%，存貨195萬元，存貨周轉率262 %，主營業務收入4103萬元，主營業務成本2738萬元，主營業務利潤1366萬元，主營業務利潤率33.27%，各項財務指標較好，具備一定的償債能力。（四）擔保業務風險

該企業主營業務突出，業務發展迅速，資產結構較合理，財務狀況較好，且反擔保可靠、有效，故此次擔保風險基本可控。本公司在貸款發放前做好手續完備、合規合法的擔保手續；加強按季保后管理，監督其專款專用，緊密跟蹤工程款回籠情況，及時了解借款人經營狀況。同時，關注國家宏觀經濟發展、行業政策導向，分析來自市場等各方面的可預見風險。

五、償債能力評價及發展前景

借款人馮小兵在西安經營天然氣鉆探行業多年，積累了豐富的經驗。該公司客戶實力較大，業務發展穩定，預期現金流量較大。能夠滿足企業經營需求，第一還款來源有保證。

該公司長期與中國石油集團川慶鉆探工程有限公司合作，客戶穩定，回籠款安全，效益高，公司前景較好。該公司2010年營業收入4175萬元，凈利潤736萬元，2011年1至9月已經實現營業收入4103萬元，凈利潤880萬元，預計該公司今年將實現營業收入5000萬元，凈利潤960萬元，企業有穩定、可靠的第一還款來源，具有短期償債能力。

近年來，國內油氣勘探開發力度的加大帶動了氣田技術服務市場的發展，《源發展“十二五”規劃》指明中國油氣勘探和開發投資的力度將繼續加大。隨著四川盤底的元壩氣田、普光氣田等大中型油氣田被陸續發現，中國的天然氣儲備量不斷上升對行業承包鉆井工程是極為有利同時帶來無限商機，所以鉆井企業對未來現金流量期望值很高。

綜上所述，本人同意我公司為馮小兵向中國民生銀行西安分行經開支行借款肆佰二十萬元提供連帶責任保證，期限12個月。

擔保費按擔保金額的3.5%即14.7萬元/年收取。

聯保體的反擔保措施如下：

1、申請人向我公司按該筆貸款金額繳存百分之二十的風險保證金。

2、申請人向我公司提供反擔保動產：國產豐田霸道越野車一部，車牌號：陜AME600、車輛型號：SCT6491、車輛檔案號：610100667128，價值40萬元。

3、申請人向我公司提供動產抵押并辦理抵押登記：公司2008年6月購進50ZJ/3150J3型鉆井設備一套，發票：00065979-00065995、原價1680萬元，已辦理登記手續。

4、陜西正豐石油天然氣工程技術服務有限公司及股東、陜西長泉實業有限公司及股東、寶雞長泉泵閥有限公司及股東為馮小兵該借款提供連帶責任反擔保；

妥否，請領導審批。

調查人：陳偉呂新波

第二篇：貸前調查報告

貸前調查報告

貸前>調查報告

（一）一、企業基本情況

（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。

（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、>稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工>保險工作是否正常等。

二、企業借款原因

企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

三、企業還款能力

這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

（一）產、供、銷情況分析

對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務和信用分析

據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他>會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：

1、償債能力

①資產負債率=負債總額/資產總額×100%

一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。

②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100%

一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。

③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額×100%

一般認為，該比率為1:1較好。

④現金比率=（現金+銀行存款+短期>投資）÷流動負債

該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

2、營業狀況

存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來源及還款時間分析

分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

四、借款擔保方式

屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

五、提出調查結論

調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調查人簽名

企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

企業調查報告相對農戶調查報告來說要復雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調查，為貸決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關。

貸前調查報告

（二）一、背景介紹

（一）客戶背景分析

包括客戶所處行業、成立時間、注冊資本、經營范圍、股東情況、客戶實際控制者、主要管理者的經營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團客戶時，應分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團客戶，還應分析集團行業分類、集團組織結構、銀企關系等。

（二）業務背景分析

分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業務進行分析，包括業務過程的具體描述、上下家情況、結算方式、業務周期、進展情況、配套資金等。

（三）項目背景分析

對固定資產貸款，應分析項目的合規性、項目建設的基本內容作可行性分析。

（四）產品及市場分析

項目產品供求現狀分析、產品供需預測和價格走勢分析、營銷能力評估、項目產品市場競爭能力評估。

二、投資估算與融資方案評估

項目總投資評估，包括固定資產投資評估與流動資金投資評估；項目融資方案評估，是通過分析項目建設和生產所需全部資金的來源、構成、按計劃到位的可能性及與項目投資計劃的匹配性，評估項目融資方案的合理性、可靠性及對建設銀行貸款的保障能力。

三、財務效益評估

選取財務評價基礎數據與參數；計算銷售（營業）收入、各項稅費，進行利潤測評；編制財務效益評估報表；計算財務評估指標，進行盈利能力和償債能力分析。

四、不確定性分析

包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產（營業）條件下對項目成本與收益的平衡關系進行的分析，以盈虧平衡點表示。敏感性分析是指通過定量測算項目財務效益指標隨項目建設運營期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項目的抗風險能力。

五、銀行相關效益與風險評估

在合理預測項目貸款收益的基礎上，就項目貸款對銀行相關效益大小進行評估；在分析項目自身存在的風險的基礎上分析和判斷銀行貸款潛在的風險，針對風險因素提出銀行分散、轉移、化解或減輕貸款風險的措施和建議。

六、總評價

在對項目情況進行逐項分析并分別得出分項結論的基礎上，對各分項論證結果進行全面的歸納總結，形成總體評估結論。總體評估結論應直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔保方式，并就需要引起注意的事項或建議作出專門說明。

第三篇：企業貸前調查報告

企業貸前調查報告

企業貸前調查報告1

如何寫好企業貸前調查報告貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按省聯社信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；

4、擔保情況和信貸風險評價；

5、本次信貸業務的綜合效益分析；

6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內容，針對本社實際，筆者歸納整理了一些企業貸前調查的主要內容及撰寫重點，以期拋磚引玉。

一、企業基本情況

（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。

（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間

的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。

二、企業借款原因

企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

三、企業還款能力

這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

（一）產、供、銷情況分析

對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務和信用分析

據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：

1、償債能力

①資產負債率=負債總額 /資產總額 ×100%

一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。

②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100%

一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。

③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額 ×100% 一般認為，該比率為1:1較好。

④現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債

該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

2、營業狀況

存貨周轉率= 銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來源及還款時間分析

分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

四、借款擔保方式

屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

五、提出調查結論

調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調查人簽名 企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

企業貸前調查報告2

一、發展概況

(一)全市中小企業經濟運行情況

1-6月份，全市中小企業完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業個數8.09萬個，從業人員33.31萬人。全市非公有制經濟增加值達到157.37億元，同比增長13.5%。預計占生產總值的比重達到21.5%。

(二)全市銀行業金融機構運行情況

截至20xx年6月末，全市金融機構本外幣各項存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。

(三)全市小額貸款公司情況

截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計發放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計收回貸款5072筆，金額達217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計實現營業收入543195.5367萬元，實現利潤25470.7395萬元，提取風險準備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。

(四)擔保公司運行情況

截止20xx年6月末，xx市共有12家擔保機構，注冊資本金共計41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產總額為49956.4萬元，凈資產43984.92萬元，提取擔保準備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業和個體工商戶提供擔保105477.7萬元，擔保放大倍數2.39倍。

(五)調研融資需求情況

經我們走訪調研有融資需求的102戶企業，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產投資70140萬元，科技研發7080萬元。企業主要需求銀行部門給予貸款解決，企業可提供不動產抵押、專利質押、設備抵押和其他保證方式進行融資。

二、工作成效

一是融資渠道進一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮銀行3家，引進股份合作銀行2家，上半年，銀行業金融機構共為155戶企業發放貸款15.81億元，累計為1295戶企業發放貸款96.31億元。

二是銀企對接活動扎實開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發展”銀企對接會，我局制作了《xx市中小企業融資項目推薦冊》，推薦融資企業46戶，融資項目65個。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業融資擔保有限責任公司簽訂了擔保合作協議。農發行xx市分行、工行xx分行等銀行業機構與xx合力集團等10多家企業簽訂了意向貸款協議。

三是人行xx中支積極推出十六項措施支持xx經濟較快增長。8月8日，人行xx中支出臺了《關于金融支持xx市經濟較快增長的實施意見》(延銀發〔20xx〕67號)，《實施意見》提出8項措施加大對實體經濟的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業的支持力度，力爭全市下半年向小微企業提供信貸資金13億元，年末小微企業貸款余額達到110億元。

四是五大行業信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業分別是：采礦業，批發和零售業，制造業，交通運輸、倉儲和郵政業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，這五大行業貸款合計較年初增加32.98億元，占全部行業新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點，行業集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業以31.21%的占比穩居首位，這與xx當前促石油工業、能源行業企穩回升，保持總體經濟“穩增長”的形勢是吻合的。

五是各金融機構創新了融資產品。各金融機構都設立了中小企業貸款中心，開展了中小微企業服務月專項活動，推廣使用中小企業融資創新產品26種。市縣兩級中小企業局積極與建行聯系，發揮政府資金引導作用，推薦開展“助保貸”業務，進一步緩解中小企業融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設立了風險補償金，按照1:10的比列，中小企業融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區、子長、延川等縣區也積極籌備開展中小企業“助保貸”融資業務

三、融資難的原因

1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業的發展，從而忽視了對中小企業的'關注。二是銀行對中小企業始終存在“惜貸”心理。中小企業有相當數量的非公有制企業，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業顯失公平。相對大企業、國有企業而言，中小企業要求的每筆貸款數額不大，但每筆貸款的發放程序、經辦環節，如調查、評估、監督等都大致相同，結果銀行貸款的經營成本和監督費用上升。商業銀行出于對收益與風險考慮導致的惜貸行為，使得中小企業通過銀行進行間接融資的渠道也極不穩定和通暢。

2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制。現在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業的信貸管理方法，造成金融機構服務于中小企業時無法可依、無序可循，基層部門無權、審批復雜，對中小企業的信貸支持力度被削弱。二是信貸運作方式限制。縣級的中小企業申請貸款時銀行不僅要求其資產抵押，而且要求尋找擔保人。而中、小企業往往是資產負債率較高，已無多少可用于抵押(或擔保)的資產，這使得中小企業獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務水準限制。突出表現在：服務的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結算、貸款等常規服務;服務的層次低，大多是一些小額、零散的業務，常年性、經常性的服務少;服務的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業的貸款市場開拓不夠。

3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當前中小企業最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業自身信用程度不高是客觀現實，需要重新塑造信用形象，主要包括產品質量信用、商業購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業和企業經營者建立信用檔案，作為企業申請信貸的依據，引導中小企業發展建立在高度信用的可靠基礎之上。

四、融資對策

中小微企業是我市經濟發展的主體，盡管在經濟中的重要地位逐漸為社會認識，但融資困難始終是制約其發展的主要因素。如何解決中小微企業的融資難問題，必須從政府、金融機構、企業和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。

1.發揮政府職能作用，建立中小企業融資推進機制。由政府主要領導牽頭協調金融、銀行、擔保，以及財政、土地、房產、中小企業管理部門定期協商解決中小企業融資中的具體問題，制定促進融資的具體措施，使企業與金融機構建立長期的合作機制。政府對扶持的企業實行準入制度，擔保公司能為金融機構提供擔保，從而為中小企業放貸。政府協助金融機構加大清收不良貸款，金融機構無后顧之憂，確保金融機構能夠在總的授信額度內使企業隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局擬與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業產品互采互用產銷對接會。

2.搞好中小企業經營管理培訓，為融資創造有利條件。首先，做好企業會計基礎工作，實施規范的企業財務制度，嚴格按照中小微企業會計制度作出會計處理及編制財務報表，保證會計信息的真實性，為申請貸款提供可靠的基礎依據;其次，要加快產權制度改革，建立明晰的法人治理結構，以現代企業制度推動企業管理水平;第三，督促企業建立與銀行日常的信息溝通機制，主動提供企業情況，以便增進商業銀行對企業的了解，為取得良好的信用評價創造有利條件。

3.立足我市中小企業服務平臺，切實搞好協調與服務。為了解和掌握中小企業需求，我們廣泛吸納企業成為市中小企業服務中心會員單位，并向各縣區、各有關單位印發了《關于征集xx市中小企業服務中心會員企業的通知》，建立平臺與中小企業服務直通車。即由各種規范運作的社會中介機構組成，具體服務內容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務、人才培訓、投融資服務、資信評估、市場開發和國內外技術交流服務等類型。

4.制定《意見》實施細則，加大財政支持力度。《xx市人民政府關于進一步促進中小企業發展的意見》(延政發〔20xx〕10號)要求：“從20xx年起市財政每年預算內安排一億元資金作為扶持中小企業發展的專項資金和創投資金，并根據財力增長情況逐年擴大規模。”我們要根據《意見》要求，制訂實施細則，確保一億資金有效兌現。

5.培育“專精特新”中小企業，為企業提供融資服務。根據《陜西省<培育“專精特新”中小企業試行辦法>(陜中企技發〔20xx〕71號)的通知》精神，組織企業參加省知識產權貸款對接會，推薦金融、擔保機構為企業提供融資服務。

第四篇：住房貸款貸前調查報告

貸前調查報告

借款人郝捷于2009年8月31日向我行申請個人住房二手房貸款，貸款金額10.9萬元，貸款成數6成，貸款期限10年。我支行受理相關資料，并按照有關信貸政策制度進行了調查，現將調查情況報告如下：

一、客戶基本情況

1、客戶情況

借款人郝捷，年齡50歲，工作單位:杭后恒基物業公司行政部。借款人配偶王桂蓮，年齡50歲，工作單位:杭后雙廟鎮學區。借款人現住址:陜壩鎮西郊街西郊二道巷148號，房屋性質：自有，借款人戶口所在地巴彥淖爾市杭錦后旗陜壩鎮。

2、客戶收入情況

借款人月均收入1800元，妻子月均收入1200元，家庭月均收入合計3000元，家庭年均收入36000元。

3、資信情況及融資情況

經我行在“CIIS-PCRS剛性連接”系統查詢，借款人在我行及其它金融機構無不良記錄，借款人在我行無其它貸款。

二、購房情況

1、借款人申請借款用于購買巴彥淖爾市陜壩區玫瑰園

小區一棟二單元五層東戶，面積94.63平方米，單價1923元/平方米，總價182000元。

2、借款人已經于2009年8月27日與賣方賀利民簽定

了二手房買賣合同，同時進行了公證。

三、調查分析情況

1、資料的完整性

依據貸款條件，貸款行所提示、借款人貸款相關資料齊

全，借款人所填資料的內容完整、準確，貸款行對此筆貸款進行了雙人貸前調查，所提交的資料中借款人簽字、信貸人員簽署意見等內容完整。

2、資料的合規性

借款人具有合法有效的身份證件、婚姻證明、借款人的職業和收入證明合法有效。借款人所填《個人住房貸款申請審批表》的內容準確、合法、有效，與其所提供的資料一致。調查人約見借款人實行了雙人見客談話制度，《個人住房貸款客戶談話筆錄》完整，并經兩名談話人員及客戶當面簽字。對借款人的貸前調查實行了雙人調查，并經雙人簽署調查意見，并對調查結果的真實性負責，調查報告中所述的調查結果與其提供的資料相符。

3、借款人主體資格及資信情況

借款人具備主體資格，借款人無不良記錄，符合我行有

關規定。

4、貸款用途、金額及期限

借款人申請借款10.9萬元，用于購買位于巴彥淖爾市

陜壩區玫瑰園小區第一棟二單元五層東戶房屋，貸款期限10年，年利率5.94%下浮30%，即4.158%

5、首付款支付情況

借款人已支付首付款73000元，首付款占購房款的40%，已交付給賣房人賀利民，并出具了首付款存折及復印件。經調查，其貸款用途符合我行貸款規定。

6、還款來源分析

第一還款來源，借款人首月本息還款額為1286元,占家

庭月均收入的43%，第一還款來源充足。第二還款來源，借款人所購房屋價格合理，地理位臵良好，抵押物變現能力較強，第二還款來源充足。

7、擔保方式及風險分析

截至2009年8月31日，我行對杭后土地管理部門就該

二手房玫瑰園小區所取得的土地使用權的情況進行了核實、調查、了解，核實結果是土地使用權未分割到戶，該房也未作其他抵押。借款人以所購臵房屋辦理抵押，我行根據“工銀蒙辦[2006]399號”文件精神，在當地房管部門能夠辦理現房過戶抵押手續進行房屋抵押。

四、調查意見

經調查，該筆貸款資料齊全，內容完整、合規，借款人

有穩定的經濟收入，借款人無不良記錄，資信狀況良好，貸款金額發放比例符合規定，第一、二還款來源充足。經電話核實以及實地考查，借款人對其所購房產及貸款情況清楚，同意對其發放貸款10.9萬元，期限10年，貸款年利率5.94%下浮30%，還款方式為等額本金（按月）。我支行嚴格按照有關規定辦理依法合規的貸款手續（包括抵押登記、公正等），做好貸后管理工作。

第一調查人：

第二調查人：

年月日

第五篇：個人貸前調查報告

中國建設銀行廣州荔灣支行關于黎嘉穎申請小額消費貸款的貸前調

查報告

為防范貸款風險，應客戶的申請，中國建設銀行于2011年4月1日安排由中國建設銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學習、工作、生活場所進行現場調查。調查情況匯報如下：

一．基本情況

借款申請人，黎嘉穎，身份證號：44010319910207XXXX 性別：女 年齡：20歲，家庭人口 3 人，家庭住址位于廣州市荔灣區大同路橋東西街1號，家庭穩定,該戶在廣州番禺職業技術學院現任大二學生，目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262XX。

二．資信狀況

1、該戶個人資產總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產。負債情況：無。年收入6500 元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。

2、該戶個人品質良好，信譽情況良好，在我行曾經貸款0 次，無不良記錄。

三．工作收入情況

該客戶無穩定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩定，兼職工作為必勝客服務生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經驗。

四、貸款用途

該客戶申請小額消費貸款主要用于學習與生活上的花費。

五、擔保或抵押物情況

1、擔保情況：

保證人1為黎遠東，與申請人是父女關系。現任廣州遠洋賓館司機一名，年收入為65000元。個人資產情況為房產一層，共110平方米，價值250萬元人民幣，貨幣資產15元萬人民幣，是自有產權，負債情況，無。

擔保人2為吳錦珍, 與申請人是母女關系,現任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個人資產為貨幣資產，價值34萬元人民幣,負債情況，無。

2、抵押情況：無抵押品。

六、借款人需求

申請類型為：個人小額消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。

七、還款來源：

第一還款來源；客戶本身的兼職收入與其資產

第二還款來源：擔保人1的工作收入

第三還款來源：擔保人2的工作收入

八、客戶經理意見

鑒于該戶的信用程度良好、擔保人擔保能力良好，符合法律要求，本崗建議發放擔保貸款400元，期限 6個月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執行利率為4.9‰，信貸員張三到期負責收回。

調查人：張三 日 期：2011年6月1日