第一篇：縣銀行信貸大幅增長的調查報告

今年以來，人民銀行__縣支行繼續執行穩健的貨幣政策，保持貨幣政策的連續性和穩定性，緊緊圍繞宏觀調控的目標和任務，切實采取多種措施，努力提高“窗口”指導效果，引導金融機構樹立正確的經營觀念，督促轄內金融機構加強信貸管理、改進金融服務，加大對中小企業和新農村建設的信貸支持力度，促進了轄內信貸總量適度增長，有力地支持縣域經濟的發展

和新農村建設。

一是加強窗口指導，及時傳導貨幣政策。分別于上下半年由人行__支行牽頭組織召開全縣金融機構行長聯席會，及時傳達金融工作會議精神；要求轄內各金融機構認真貫徹“一號”文件精神，落實科學的發展觀，按照縣域金融機構要有一定比例信貸資金支持縣域經濟發展的要求，進一步加大對縣域中小企業和重點骨干企業的支持力度，積極支持新農村建設，為地方經濟發展多做貢獻。

二是及時將巢湖中支《關于信貸支持新農村建設指導意見》和《關于信貸支持產業集群經濟發展指導意見》轉發至各金融機構，要求根據指導意見的精神，進一步改善金融服務，提高支農工作效率，努力增加對“三農”的有效信貸投入，通過信貸杠桿推動和支持__縣新農村建設；創新信貸管理機制，優化信貸結構，以信貸手段促進產業集聚，培育發展產業集群，實現經濟金融協調發展。

三是引導金融機構加大了對縣域中小企業和新農村建設的支持力度。以召開銀企對接會為契機，積極引導金融機構開展信貸營銷，深入中小企業，了解企業的信貸需要，加大對中小企業的信貸投入。

四是努力推進信用建設，營造良好的金融生態環境。加強與政府有關部門協作，成立了__縣維護金融穩定領導組，下發了《__縣2006年創建金融生態社區及保持金融穩定工作實施意見》，結合實際定期開展工作；充分利用企業和個人征信系統資源，開展征信宣傳，著力提高企業、個人的信用意識，努力營造良好的信用環境。

在縣人行和各金融機構的共同努力下，轄內金融運行呈現良好態勢，主要表現為：

一、各項存款保持較快增長

截止三季度末，__縣金融機構人民幣各項存款余額315887萬元，比年初增加35107萬元，增長12.49。從存款結構來看，儲蓄存款大幅增加，儲蓄存款的余額為250220萬元，占各項存款的79.2，比年初凈增加23817萬元，增長10.52。儲蓄存款大幅度攀升主要得益于：一是中央不斷加大對“三農”的支持力度，農民的各項收入大幅度增加。二是外出務工人員增多，收入水平提高，作為儲蓄存款主要來源的外出勞務收入回流量逐年遞增。三是金融機構加大儲蓄存款營銷策略，改進金融服務，方便了客戶存款，部分行、社利用網點多優勢，廣泛吸收存款，取得了良好效果。

企業存款持續增加。截止三季度末，企業存款的余額為34114萬元，較年初增加6189萬元，比去年同期增長13.8個百分點。企業存款的持續增加得益于全轄金融機構信貸投放的增加，企業資金較去年相對寬裕，表明縣域經濟運行態勢良好。

二、信貸投放增幅較大

今年以來，__金融機構的信貸投放一改2005年各項貸款整體下降的狀況。截止三季度末，全轄金融機構的各項貸款165800萬元，比年初增加20596萬元，增長14.2，若將__工行通過工行巢湖營業部對__中小企業投放的2024萬元計算在內，各項貸款凈增加22621萬元，超過歷史最高的2004年水平，信貸增長高于GDP增長，有力地支持了我縣的經濟發展。

其中：一季度比年初增加2453萬元，同比多增4853萬元；二季度增長比年初增加9309萬元，同比多增14097萬元，三季度比年初增加20596萬元，比同多增23996萬元，同比增幅達16.31。

分機構來看，各金融機構的貸款都有不同幅度的增長，其中涉農金融機構的信貸增加較多，農村信用社、農業發展銀行和農業銀行分別比年初增加7878萬元、6823萬元和4116萬元，三家貸款增量占全轄貸款增量的占91.4。

與全市其他區縣相比，截止三季度末，增幅高于全市的平均水平5.02個百分點（全市增幅為9.16），位列全市第二；從“貸占存”分析來看，__縣金融機構余額“貸占存”為52.49，高于全市平均水平18.38個百分點，位列全市第二。

三、信貸投放亮點較多

亮點之一：積極支持新農村建設，“三農”貸款有了顯著增加。今年以來，全轄金融機構積極支持新農村建設，特別是農村信用社根據農業產業結構調整，進一步優化信貸結構，加大農業貸款的投放力度。截止三季度末，農村信用社凈增加貸款7878萬元，占全縣各項貸款增量的38.3。全轄新增農業貸款3645萬元，從而切實解決了農業生產資金的需求，為提高農業綜合生產能力注入了活力。

亮點之二：積極支持縣域重點骨干企業的發展。各金融機構區別對待，有保有壓，圍繞縣委、縣政府“1133”工程建議，積極支持有市場、有效益的企業發展。如農發行對大平油脂發放貸款5000萬元，對__縣最大的棉花加工企業振華棉業發放棉收購貸款1170萬元，工行對大平油脂新投放貸款2000萬元，對重慶啤酒集團__公司貸款2200萬元，對__瓷業股份有限公司貸款720萬元，中行和農行也分別對大平油脂貸款500萬元和

1000萬元，多筆大額貸款的投放有力地支持了縣重點骨干企業的發展。

亮點之三：中小企業貸款難問題在一定程度上有所緩解。今年以來，各行、社高度重視對中小企業金融支持，有的成立專門組織，有的實行“速貸通”，有的降低評級門檻，積極拓寬客戶，努力實現“雙贏”。如縣農村信用社把加大對中小企業的信貸投入作為工作重點，截止三季度末，新增鄉鎮企業貸款2738萬元。__工行創新工作思路，在縣支行沒有對小企業貸款權限的情況下，積極爭取市行對__縣內中小企業信貸支持，通過巢湖工行營業部共對威達凈化裝備工程有限公司、__縣油脂有限公司等14家中小企業貸款2281萬元。__農行認真貫徹落實省農行“金融服務‘三農’安徽行動計劃”，搶抓機遇，主動營銷，現已發放中小企業貸款730萬元，票據融資720萬元。__中行在積極支持中小企業進行票據融資同時，又分別對鷹皇麻油、輝煌鑄造兩家中小企業投放100萬元的貸款。

亮點之四：拓寬信貸投放途徑，增加對地方經濟的支持力度。因基層金融機構信貸審批權的上收，為有效解決企業融資難的問題，部分金融機構采取票據貼現方式積極給企業融資，取得較好的效果。三季度末，全轄金融機構的票據貼現余額為7449萬元，較年初增加5581萬元，比去年同比多增8099萬元，增加額占各項貸款增加額27.1，其中__農行新增貼現貸款5941萬元。

亮點之五：個貸市場全面發展。三季度末，全轄金融機構的消費貸款余額為6021萬元，比年初增加1295萬元，其中：中行新增個人中長期消費貸款611萬元，建行新增430萬元，工行新增197萬元，個貸市場由工行一枝獨秀演變為各商業銀行共同發展的態勢，有力地支持了個人消費升級。

四、當前金融運行中應注意的問題

一是中小企業的有效信貸需求還難以滿足。因中小企業財務制度不健全，缺乏有效的抵押資產以及擔保難等因素的制約，盡管各金融機構加大了對中小企業的信貸投放力度，但與中小企業的資金需求相比仍顯不足。二是一些招商引資項目和金融機構的信貸政策不一致，影響了金融對招商引資項目的信貸支持。近年來，__縣招商引資的部分項目不符合金融機構信貸政策支持條件，不能對其進行信用評級和授信，更不能對其進行信貸投入，影響了金融對這部分企業的信貸支持。三是下崗失業人員再就業貸款發放進度緩慢。今年以來，因政策宣傳不到位，以及金融機構在認識上存在誤區，加之財政提供的擔保資金不足，金融機構開展此項業務的積極性不高，致使下崗失業貸款發放進展緩慢。截止三季度末，全縣下崗失業貸款余額為114萬元，比年初下降了50萬元。四是信貸集中現象要引起重視。由于縣域內優質企業稀缺，部分規模較大，生產效益好的企業成為各家金融機構爭奪的對象，導致在一定程度上存在信貸集中的現象，如某油脂企業在各金融機構的貸款余額為10890萬元，占全縣各項貸款的6.57，一旦出現行業性經營風險，可能給金融機構帶來損失。其次，農村信用社也存在對單戶企業信貸投放較大，超過了銀監部門規定的比例。

第二篇：民生銀行信貸調查報告

上報單位：XXX

授信種類：個人經營性貸款

授信人名稱：XXX

申請額度：213萬

調查人：周某

協查人：——

調查日期：2010-9-20

聯系電話：XXX

聲明：

我（們）根據客戶提供的授信申請材料，并參考其他公共信息，對申請材料所陳述事實和數據進行了核實，我（們）對調查報告陳述事實的真實性負責，承擔相應責任。

調查人簽字：——協查人簽字：——

注：本格式適用于貸款金額在300萬元以上的小業主經營性貸款。調查方式：1面談；2電話訪談；3實地調查；4其他方式

調查報告

上報單位：XX分行

授信種類：個人經營性貸款 受信任名稱：XXX 申請金額：213萬元 調查人員：周某 授信申請簡介

借款人XX，以房產抵押加某投資擔保股份有限公司提供貸款擔保，向我行申請個人經營性貸款213萬元，期限12個月，利率執行人民銀行同期基準利率約上浮26%。第一部分：申請人與我行的業務往來 新開發客戶，申請人與本行尚無業務往來 第二部分：申請人及其家庭情況

1、基本情況：

借款人張某，男，身份證XXX，1979年X月X日生人，31歲，籍貫河南省XX縣，目前居住在XX，借款人已婚有子女。

配偶王某，女，身份證XXX；出生年月：1979年X月X日；籍貫：河南省XX市。目前居住地址：XX。

2、主要從業經歷：

張某，鄭州某電子有限公司股東，在此公司持股比例為60%。其主要工作經歷如下表所示：

截止到2010年9月15日，個人信用報告及公司信用報告顯示無不良信用記錄。

三、企業基本情況

（一）公司簡介

張某，2002年至2006年在河南省鄭州市某家電銷售業務。現為鄭州某電子有限公司法人代表，代理經銷伊索、上菱品牌家電，主要經營冰箱業務，年銷售額4565萬元，凈利潤326萬元，經營狀況穩定。

張某為該公司的實際控制人。

四、企業所在行業分析

在金額危機的影響下，2009年初，中國家電行業產量大幅下滑，市場消費低迷，出口形勢嚴峻，業界普遍對2009年家電行業發展預期較低。在國家出臺的一系列保增長政策帶動下，2009年二季度經濟形勢出現好轉，加上“家電下鄉”政策的推進，市場消費好轉超出預期，產量大幅反彈，出口形勢回暖，家電行業走出一波低開高走的良好態勢。

五、企業經營狀況分析

鄭州某電子有限公司，成立于2006年6月，法人：張某。注冊資本伍拾玖萬元，位于鄭州市XX。本公司主要銷售電子產品、家用電器、燈光音響設備等。經過幾年時間的發展壯大，現在集家用電器銷售，安裝和維改工作于一體，在全國各地擁有幾十家經銷合作伙伴，堅持

“薄利多銷，服務當先”的經營理念，依靠準確的市場定位和不斷創新的經營策略，引領家電消費潮流，為消費者提供個性化、多樣化的服務，經銷的康佳、上菱電器品牌得到中國廣大消費者的青睞。本著“商者無域、相融共生”的企業發展理念，與全國知名家電制造企業保持緊密、友好、互助的戰略合作伙伴關系。

六、企業財務狀況（單位：元）

（一）資產負債簡表

截止到2010年8月底

236

（二）收入的核實：通過查看納稅申報系統，確認了報表收入。從近兩年的收入情況來看，該公司的銷售額逐步增加，得益于國家的家電下鄉補貼政策，市場需求旺盛。主要比率分析

但是速動比率高，償債比率較為正常，償債能力較強。

盈利能力分析：因受國家家電下鄉政策影響，國家給予產品的補貼，市場需求旺盛，有效的保證了其盈利能力。

六、貸款用途：

現因臨近年底需備明年存貨，為確保存貨足夠，該借款人向民生銀行申請借款213萬元，用于經營活動。

七、反擔保措施

1、河南某投資擔保有限公司做全程性擔保

2、河南某電子有限公司法人代表張某朋友翟某、張某、杜某名下的房產做抵押。

八、風險分析

1、市場競爭分析：由于家電行業是市場比較充分的行業，進入這一行業，所以市場競爭越來越激烈。但是由于客戶公司成立較早，渠道完善，因此能夠在市場中占據優勢。

2、盈利水平較低風險：由于客戶公司大代理品牌市場認知度不高，因此降價活動也時常進行，由此利潤率就會較低，該公司不斷的進行廣告宣傳，擴大渠道，實現薄利多銷。

九、綜合評述：借款人作為企業股東，能力較強，信用良好，反擔保企業經營狀況穩定，財務狀況良好。綜合分析同意為河南某電子有限公司股東張某提供個人經營性貸款213萬元，期限12個月，基準利率上浮20%，即年利率6.372%。

調查人：周某 2010-10-13

第三篇：近期鋼鐵價格大幅下滑對銀行信貸的影響

近期鋼鐵價格大幅下滑對銀行信貸的影響

--以“鋼城”山東萊蕪為例

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近期鋼鐵價格大幅下滑對銀行信貸的影響

--以“鋼城”山東萊蕪為例

在經歷了最近幾年鋼鐵行業過熱的情況下，在今年鋼鐵行業出現暴跌行情，今年9月份以后，國內鋼材價格連續兩波跌落，但鋼材市場最糟糕的局面尚未到來，有可能出現第三波下跌后才能觸底回升。多數觀點認為，產能過度釋放是此輪鋼材價格跌落的主要因素。但最新公布的統計數據顯示，2011年中國鋼鐵產能釋放明顯低于6年平均水平，并未出現異常情況。

鋼鐵價格的下跌，對于近幾年過熱的鐵礦石有一定的減緩作用，能夠帶動原材料的暫時降低，然而其負面影響是更大的。進入十月以來國內鋼鐵出現暴跌行情。萊蕪作為山東重要的鋼鐵生產機深加工基地，收到了明顯沖擊，對高度集中的銀行授信也產生了一定影響。

一、萊蕪鋼鐵的特征

萊蕪鋼鐵集團有限公司經過35年的努力和奮斗，于2005年12月21日實現了年產鋼1000萬噸，從此躋身全國十大鋼行列。

萊鋼領導班子始終站在資源高效利用、實現企業與社會和諧，人與自然和諧的高度考慮水資源的問題，把水資源的問題放在企業發展的戰略高度，不僅重視企業內部節水技術應用，還就涵養水源、節約農用水的問題與地方政府積極協調，不僅考慮企業的發展用水，還考慮周邊環境、所在區域的群眾生活、生產用水，支持地方經濟發展。

全球第二大鋼鐵巨頭與中國最大的H型鋼生產企業的手終于握到了一起。2月24日，阿賽洛和萊鋼集團在濟南山東大廈正式簽署協議，阿賽洛以每股5.888元的價格受讓萊鋼集團持有的萊鋼股份(600102)38.41％股權，轉讓總價款為20.86億元，股權轉讓完成后萊鋼集團仍持有萊鋼股份38.41％股權，與阿賽洛并列萊鋼股份第一大股東。據悉，雙方除了簽署上述股權轉讓協議外，還簽署了包括技術轉讓、合資建廠、商務資源共享等一攬子協議。

該企業在中國企業聯合會、中國企業家協會聯合發布的2007中國企業500強排名中名列第八十三。

然而就是這樣一個強力的企業在這次剛才降價的浪潮中也難逃惡劣影響。

一、近

期鋼鐵

二、行業的走勢及其影響

根據所查資料顯示，2011年前9個月，鋼鐵價格圍繞5000元每噸的價格上下波動呈上升臺式。然而，到了10月份，受國際鐵礦石價格的大幅下滑，內需持續萎縮、出口受阻等各種內外部因素的影響，鋼材市場出現暴跌行情，環比下降394元每噸，降幅達到7.88%，10月末均價下跌至4603元每噸。無賴是是典型的以鋼鐵為支柱的產業地區，有規模以上鋼鐵生產加工企業31家，2011年前三季度，鋼鐵產額實現產值139億元，占規模以上工業增加值的56%，占全市總產值的29%。鋼鐵幾個大幅下滑是鋼鐵企業三方面壓力明顯增加。

進口鐵礦礦石消化壓力加大。據統計，目前國內各大港口鐵礦合計及庫存9300萬噸，達到歷史新高。這部分庫存大多數是以165美元每噸到岸價格購進，而在10月末，鐵礦石報價已130元每噸，才后價格與現貨價格倒掛，是企業進入高成本低價格的運行接頓。以萊蕪為例，上季度協議價購進的鐵礦石庫存為1000萬噸，至少需要消耗2個月。

剛才去庫存壓力大。受鋼鐵價格下跌的影響，鋼材市場銷售不景氣，企業庫存明顯增加以萊蕪鋼鐵為例，10月末干菜庫存量為18.5萬噸，較上月增加了2.8萬噸，增長了17.83%；較年初增加了3.2萬噸，怎漲了20.92%。剛才商貿企業存積壓也教為嚴重，價格大幅度下降后銷售壓力十分突出。

企業盈利壓力加大。鋼鐵生產企業收到銷售市場的上漲，減產檢修潮席卷全國。目前，萊蕪鋼鐵一座10萬噸高爐已停產1個多月。

三、目前鋼鐵價格和鐵礦石的關系

原材料價格上漲，運營資金趨緊，鋼材價格持續下滑，鋼鐵全行業已經陷入全面虧損邊緣，10月份的利潤總額和銷售利潤率已分別降至13.8億元和0.47%。”中國鋼鐵工業協會副會長張長富在12月17日召開的“2012年中國鋼鐵市場展望”暨“我的鋼鐵”年會上發出如此感慨。

產能過剩問題一直困擾著國內鋼鐵企業。“十五”以來，我國鋼鐵產能持續快速增長，“十一五”期間，我國鋼鐵產量比上一個五年增長了2.75億噸，增幅達80%，至2010年已占全球鋼產量的44%。

在我國鋼鐵產能連年增長的同時，由于礦產資源并不充裕，中國鐵礦石進口（以品味63.5%的鐵礦為基準）保持持續大幅增加。

在12月18日“我的鋼鐵”年會上，工信部原材料司鋼鐵處處長張德琛介紹了一組數字，2000年我國鐵礦石進口6997萬噸，2005年進口2.75億噸，2008年進口4.4億噸，到去年進口量已經達6.2億噸。進口礦產消費比例從2000年的25.21%持續增長至67.72%。

中國巨量的鐵礦石需求并未帶來“量大從優”的買方優勢，反而是中國的需求推漲全球鐵礦石價格走勢。從去年開始，國際三大礦已經停止了長協機制，改為季度現貨基準價格，這對于中國方面更為不利。

2010年，鐵礦石價格寬幅震蕩，振幅在130-200美元/噸。下半年雖然有了明顯的跌幅，但是由于前幾個月價格很高，全年的價格平均大約仍在173美元/噸的范圍。

對于2011年的鐵礦石價格走勢，國內的數家主流鋼鐵行業機構表達了“明年供需關系并不發生本質逆轉，但鐵礦石價格很可能下降10%左右”的預測。

“我的鋼鐵網”2012年報告預計，今年鐵礦石進口量可能在6.6億噸，明年可能會達到7.2億噸，同比增長在9%左右。明年鐵礦石價格依然會是一個波動的局面，范圍是在120-180美元。明年的鐵礦石進口比今年略低，可

能依然會呈現比較旺盛的局面。

“我的鋼鐵網”高級研究員倪獻娟解釋道，由于我國已經開始減產，以及歐美和日韓一些發達國家也進行了減產，明年的全球粗鋼生產比今年將放慢。這也對鐵礦石的供需造成了比較大的壓力。

中國聯合鋼鐵網最新的報告認為，2012年全球及國內鐵礦石供需關系難有根本性轉變，鐵礦石價格總體較今年將小幅下降，進口年均價約為140-145美元/噸，較今年下降7-10%；國內原礦產量將穩定增長但增速放緩，預計較今年增加14%，達到14.2億噸。

對于中國近幾年一直大力拓展的海外鐵礦石資源，是否能帶來一部分供給，“我的鋼鐵網”首席分析師賈良群借用了一個形象的說法表示：“當小雞還在雞蛋里沒有孵出來的時候，就不要把它算成一個小雞。”

四、銀行信貸風險分析

融資需求王剩下的“授信集中度風險”較為突出。剛特行業是典型的基本密集型產業企業規模普遍較大，對資金需風險較為突出。一是行業集中度高。10月末，轄內銀行對鋼鐵貸款余額為248.96億元，占全市貸款的比例高達46.48%。而是客戶集中度高。10月末，各行對萊蕪最大三家方鐵生產企業萊鋼、泰鋼、九羊的貸款余額高達160.44億元，占全部鋼鐵行業貸款的76.65%。另有地方法人機構發放的鋼鐵業貸款58億元，相對于其調整整體規模和資本實力而言，集中度問題十分突出。四十中長期貸款集中度高。銀行向鋼、泰鋼、九羊三家企業放中長期貸款為74.15億元，站三家鋼鐵企業氣壓不貸款的46.22%，站下去全部中長期貸款的49.84%。

銀根緊縮和盈利下滑背景下的“償付行風險”有所顯著。一是持續穩健貨幣政策是各類鋼鐵企業資金鏈緊張。目前全國77家重點大中型鋼鐵企業應付貸款已經高達3000多億元，而應收貨款只有500多億元。在資金趨緊的情況下，鋼鐵產業鏈的下游織造業需求放緩，是鋼鐵市場呈現弱勢運行態勢。二是鋼鐵企業盈利能力和資金流普遍減弱。受鋼材暴跌、庫存積壓增加等因素影響，部分企業出現經營困難甚至虧損，現金回收能力下降，萊鋼10月份銷售鋼材83萬噸，比去年同期下降8.86%；實現收入38億元，比去年同期減少2.9億元，下降7.31%。一些中小企業、尤其是鋼鐵商貿流通企業表現出的更加突出。三十鋼鐵價格走勢存在持續疲軟的可能。隨著國家對房地產調控政策的效果顯著，固定自查投資、汽車等制造業增速放緩，剛才價格上漲動是削弱，鋼鐵生產企業面臨著價格下行和成本消化的雙重壓力，一些貸款到期收回壓力巨大。

關聯互保和管理缺位下的“抵押擔保失效分先”不容忽視。一是同業擔保、關聯擔保多，風險緩釋作用削弱。由于區域行業集中度過高，大量銀行擔保是鋼鐵行業間的擔保，甚至是相關聯企業間擔保。同行業企業經營周期同步，風險關聯性強，不利于貸款風險轉移。根據統計，10月末，萊鋼，泰鋼，九羊三家鋼鐵企業集團及其相關連的企業相互擔保的貸款余額共計133.47億元，占轄區貸款總數的24.92%，站鋼鐵行業貸款的53.61%。二是鋼鐵流通類中小企業的剛才動產質押風險高。近期鋼材價格大幅下跌，質押物鋼材的信托資金保障程度下降，銀行貸款風險隨之加大。同時，由于動產質押存在這重復質押、轉移質押等風險。

五、對策建議

密切關注鋼鐵行業發展趨勢，加強市場分析。銀行應密切關注鋼鐵業發展態勢和政策變化，及時根據國內外經濟形勢和國家政策的影響，分析預測鋼鐵行業走勢。定期深入企業內部了解企業經營、產品銷售及資金回籠情況，客觀分析客

戶還款能力變化，積極防范風險。對于行業性、系統性風險做到早分析、早判斷、早防范，格局貸款情況、企業具體情況，制定風險處置預案，實行監控并切實做好風險預警，有效防范鋼鐵行業風險。

正確把握國家鋼鐵產業政策，優化信貸結構。銀行業機構要密切關注鋼鐵行業發展態勢和政策變化，嚴格把握鋼鐵行業準入標準、環境評價標準、能耗審查等政策界限，有序推進信貸結構調整。適度支持符合國家及地方產業政策、環保達標、產品科技含量高、市場需求量大的有質感鐵項目融資；嚴格限制對產能過剩項目及低技術水平、高污染、高能耗項目的融資；堅決禁止已明確納入淘汰計劃的項目融資，實施信貸資金的有序退出，降低對鋼鐵行業的過度依賴。

加強信貸資金管理，嚴格落實貸款新規。嚴格落實貸款新規和貸款“三查”制度，認真執行“時貸實付”規定，密切監控信貸資金的流向，尤其是家強度鋼鐵企業的流動資金的管理，最大限度的追蹤、檢測資金的使用情況，審慎核實關聯企業間交易的真實性及合規性，確保信貸資金資金安全。對問題比較突出的鋼鐵企業授信客戶，應確定專人、明確責任、建立專門的信貸管理臺賬，實施重點跟蹤監測，切實將地方貼行業貸款風險。

加大監管力度，防范鋼鐵行業信貸風險。一是進一步加強窗口指導。引導銀行業機構創新信貸產品，優化信貸結構，有效地規避信貸風險，實現持續穩健發展。二是進一步加強風險提示。督促銀行業機構密切關注集團客戶、關聯企業之間的互相擔保及鋼材等抵質押物價格下跌的情況，嚴格控制單一客戶及集團客戶風險，加強和改進風險管理，確保不發生系統性風險。

六、對2012年鋼鐵行業的預測

專家預計2012年鋼鐵價格總體先抑后揚。

（一）下游需求增速預計將減緩

對于鋼鐵下游行業來說，2012年基礎設施建設投資和工業生產的增長速度也將較2011年有所放緩，對鋼鐵需求的增長也將是減緩的趨勢。

中華商務網首席分析師馬忠普認為，歐美債務風險和世界經濟疲軟影響中國經濟，影響鋼市需求，現在看來這種趨勢要延續到2012年。

他指出，實際上10月和11月的經濟數據已經顯示，各種經濟參數幾乎都出現了加速下滑的趨勢。制造業和非制造業經理人采購指數雙雙回落到50%的警戒線以下。統計的行業用鋼，如機械，汽車、造船、家電用鋼都顯示不增長或小幅增長。機械、造船、家電、機電行業較多產品訂單下滑明顯。

建筑需要占據中國鋼材需求的一半左右，而明年政府繼續強調對樓市的調控，因此商品房開發會繼續降溫，建筑用鋼需求也不大可能回暖。

（二）鋼鐵價格仍受原料成本支撐。以鐵礦石為例，2012年全球及國內鐵礦石供需關系難有根本性轉變，鐵礦石價格總體較今年小幅下降，其進口年均價約140-145美元/噸，較今年下降7-10%；國內原礦產將穩定增長但增速放緩，預計較今年增加14%至14.2億噸。

綜上所述，業內專家普遍認為我國鋼鐵消費已經進入“高消費，低增長”階段。預計2012我國粗鋼產量預計在7.2億噸左右，增速回落至5%左右。而由于明年鋼鐵需求乏力，以鐵礦石為主的綜合成本雖有降低仍屬高位震蕩，預計明年鋼鐵價格總體弱勢，呈現抑后揚的走勢。雖然鋼鐵企業10月份利潤僅為0.47%，但這是鋼材價格大跌，原料價格影響滯后的背景下，預計明年鋼鐵企業利潤水平不會再下降，或略有改觀。

這將對于銀行信貸業的壓力將會有一定的減緩。

第四篇：國有商業銀行信貸調查報告

全市國有商業銀行信貸營銷情況調查報告近年來，全市銀行業金融機構特別是國有商業銀行積極響應省委、省政府“加快蘇北發展，重點發展××”的政策號召，以服務地方經濟為己任，以實現經濟金融雙贏為目標，抓住全市經濟快速發展的有利契機，大力加強信貸營銷，努力改進金融服務，穩步提高發展質量，有力促進了經濟金融的良性互動。全市銀行機構在大力支持地方經濟發展的同時，自身發展也呈現出高增長、低風險的良好態勢。至2007年末，全市國有商業銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監分局就2007年全市國有商業銀行加強信貸營銷、支持地方經濟發展的有關情況組織了專題調研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準發展定位，增強信貸營銷動力。伴隨著××經濟的“跳躍式”發展，全市國有商業銀行迅速確立“經濟發展我發展”的發展定位，積極調整信貸營銷策略，更好地融入到地方經濟發展中，努力實現經濟金融同頻共振、雙贏發展。一方面，爭做“強市”路上的“加油站”。積極策應×ד工業強市”的戰略目標，加大工業貸款投放力度。2007年，全市國有商業銀行工業貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元。基本建設項目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進了全市工業突破戰略的實施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內需”，積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領域的消費需求。2007年，全市國有商業銀行個人消費貸款余額達到65.0億元，增幅達66.2%。

（二）爭取優惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業銀行積極到總行、省行宣傳××經濟的飛速發展，使上級行重新審視××、更加關注重視××，從而在信貸品種、權限等方面爭取一系列優惠政策。一是試點項目進一步增多。如，市工行被省工行批準為“商品融資業務試點行”，授權增辦金屬礦產、能源化工、紡織品和農產品等56種商品質押貸款，進一步拓寬了企業融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業務。二是信貸授權權限進一步放寬。如，市工行被工總行調升為小企業信貸業務一類行，對單戶小企業貸款審批權限由2000萬元調增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權；市農行獲得“小企業不動產抵押貸款”業務的直

接審批權。三是貸款品種進一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進口開證、進口押匯、循環貸款、國內非回購型保理業務等新的融資品種，業務品種達到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變為“主動營銷”。全市國有商業銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進園區、進企業，及時了解企業融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優質企業進行現場觀摩調研，了解客戶融資需求6.5億元，實際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計對簽約企業發放貸款近20億元，全力支持簽約企業做大做強。二是由“單一營銷”變為“綜合營銷”。全市國有商業銀行在做好傳統信貸業務基礎上，充分發揮機構網絡、人才資源及信息靈敏等優勢，幫助企業完善內部財務制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業提供財務顧問、金融咨詢、企業理財等服務，做到“既出票子、又出點子”。三是由“信息不暢”變為“信息共享”。橫向上，××銀監分局按季組織召開銀行機構監管例會和支持中小企業貸款推進會，為銀行機構提供交流信息的窗口和平臺。縱向上，全市國有商業銀行積極推進“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進行掛鉤，大力開展管理經驗、貸款項目、授信信息等方面的交流溝通，跨區域共同做好集團企業的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點，提升信貸營銷實力。全市國有商業銀行將小企業貸款作為支持經濟發展、促進信貸革命的重點工程來抓，將小企業貸款作為信貸營銷的重要內容，積極采取多種形式支持小企業發展壯大。一是降低準入門檻。通過擴大抵、質押范圍、召開小企業授信大會等形式降低準入門檻，支持一批有市場、有效益、有優勢、有前景的小企業做大做強。二是創新貸款品種。成立了專門的小企業經營中心，配備了專職客戶經理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內保理業務，增強了小企業貸款服務水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業特點的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業信貸營銷人員收入水平、職務晉升等個人利益與其業績緊密聯系，突出了“業務量”考核，強調“業績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現。五是注重風險管控。分類建立了小企業信用檔案，及時跟蹤了解小企業生產經營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運行。2007年末，全市國有商業銀行小企業授信戶數

1214戶，比年初增加507戶；小企業貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進配套服務，提高信貸營銷合力。一是服務理念上跟進。全市銀行業牢固樹立“服務創造價值”理念，普遍增設了排隊叫號機、客戶等候座椅等硬件設施，以“大堂經理制”、“彈性排班制”、“服務自助式”、“功能分區化”等更加優質、高效的服務贏得客戶、占領市場，有效緩解排長隊現象。二是服務手段上跟進。積極建立營銷客戶數據庫，做實信貸投放準備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產、有效益、有潛力、有技術含量的優質客戶，建立客戶基礎數據庫，并按照嚴控風險、好中選優的要求，篩選一批優質企業客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進入做好前期準備。三是貸款流程上跟進。從簡化貸款手續、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實行老客戶企業貸款3日辦結制；市中行執行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進行了簡化；市建行將服務承諾、辦結時限等在《××日報》公布，公開接受社會監督。四是人才隊伍上跟進。全市國有商業銀行積極開展多層次、全方位的業務培訓，全力提高信貸營銷人員的業務能力和綜合素質，打造一支專業化的營銷隊伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調控使銀行業面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調控力度不斷加大，各商業銀行總行均對信貸投放實行了規模控制，并按季或按月下達貸款投放控制指標，對市縣國有商業銀行擴大貸款投放產生較大影響。目前××經濟正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規模控制將進一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調控又要積極支持地方經濟發展，銀行業面臨較大壓力和考驗。

（二）部分企業抗風險能力不強削減了銀行業營銷動力。近年來，××全市中小企業蓬勃發展，但大項目、大企業相對較少，且大部分企業屬于成長初期，抵御風險能力亟待提高。隨著國家產業政策調整，對“兩高一資”行業的控制，以及銀行信貸環評政策嚴格要求、出口退稅政策調整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業貸款增量和安全產生不利影響。

（三）擔保機構實力薄弱制約了銀行業營銷力度。一是貸款擔保資金不足。據銀監會相關規定，與商業銀行合作的擔保機構注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔保機構幾乎沒有。二是貸款擔保范圍狹窄。多數貸款擔保機構對企業只提供流動資金貸款擔保，其他形式貸款擔保較少，中小企業的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風險控制乏力。擔保公司對貸款的風險控制過度依賴財產抵、質押，要求企業提供反擔保，企業再次面臨“擔保難”的問題。

（四）嚴格統一的授信評級標準增加了銀行業營銷難度。隨著信貸緊縮、規模嚴控，上級銀行的貸款條件和篩選標準必然提高，而××的企業規模及內在素質普遍落后于蘇南企業，因此全市銀行篩選上報的一些項目可能因審批標準提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優惠政策。全市國有商業銀行應全方位、多渠道加大對××經濟發展成果的宣傳匯報力度，以“業務增長、收益顯著、風險可控”的優良業績謀求上級行給予更多的貸款規模和優惠政策。借助“金融改革試點市”契機，積極爭取更多支持××發展的金融傾斜政策，落實省委省政府提出的“加快蘇北發展，重點發展××”的政策要求。

（二）壯大擔保公司實力。加大對擔保公司資本投入，增強擔保公司資金規模和擔保實力。加強對擔保公司的行業管理，加快整合現有擔保公司，增加銀行對擔保公司的認可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業信用擔保機構，進一步拓寬中小企業融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質押等多種組合的擔保方式，盡量滿足企業的擔保需求。

（三）設立企業貸款風險補償資金。通過設立貸款風險補償基金，專門用于扶持擔保項目貸款的貼息和補償銀行因企業不能還款造成的貸款損失，以此調動銀行業加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機制，以保險信用提高中小企業的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環境。積極推進“誠信××”建設，加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執行難的問題，為銀行業增加有效信貸投放提供應有的法律環境。政府相關部門應加強與銀行業信息溝通和企業、項目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產品營銷會，增進銀行與企業的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發展”的新型銀企關系。（作者：佚名，來源：互聯網）

第五篇：銀行信貸客戶的財務狀況調查報告

銀行信貸客戶的財務狀況調查報告

以五糧液公司為例（000858）

金融102第八組

一.五糧液公司基本情況介紹

公司是以五糧液及其系列酒的生產、銷售為主要產業，同時生產經營精密塑膠制品、大中小高精尖注射和沖壓模具現代制造產業，以及生物工程為發展產業，藥業工業、印刷業、電子器件產業、物流運輸和相關的服務業的具有深厚企業文化的現代化企業集團。公司現已系統研制開發了五糧春、五糧神、五糧醇等幾十種不同檔次、不同口味，滿足不同區域、不同文化背景、不同層次消費者需求的系列產品。數年來'五糧液'品牌連續在中國白酒制造業和食品行業'最有價值品牌'中排位居前，具有領導市場的影響力。目前公司根據消費者的個性化需求，進一步細分、微分市場，新設計開發國寶五糧液、人民大會堂國宴五糧液等，豐富和完善產品線，加快新產品開發步伐，有效地支持了公司經營業績持續增長。

二.五糧液公司財務分析

三.總結