第一篇：新婚小家庭理財規劃范例

新婚小家庭理財規劃范例

背景資料

小李，30歲。老婆，25歲。我倆剛結婚。我的稅后收入5000元/月（扣除社保，醫保，公積金）。四大節日獎金，6000元/年。住房公積金，3.5萬元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫保，無公積金）。我們有1套50平米的單位分住房，現出租，租金600元/月。我現有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元，現市值11萬元，深套。單位為我買了1份終身福壽增值保險，已經交完保險費，估計到60歲后可以拿60萬元。有舊車1部，非本人所有，只有駕駛權。日常支出2500-3000元/月。車子費用1000元/月。我買了永安康保險，每年交保費5000元，交到60歲。

理財需求

（1）現在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款（當然還是要還的）。

（2）計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。

（3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險，也想幫老婆買一份醫療保險。

理財組合建議

（1）日常生活支出。年安排4萬元。

（2）健美消費。年安排5000元。

（3）旅游消費。年安排5000元。

（4）汽車使用費。年安排1.5萬元。

（5）緊急備用金。年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數。

（6）意外保障。夫妻雙方分別購買國壽人身意外傷害綜合保險560元，年合計支出1120元。

（7）保險支出。繼續維持永安康終身保險保單效力，年支出5000元。

（8）證券投資。繼續持有11萬元股票。

（9）購買住房。用10萬元住房公積金和10萬元活期存款作為按揭首付，以后年度房貸本息由住房公積金列抵。

（10）國債投資。將年收入中節余的1.9萬元投資于短期國債。

理財組合比例

（1）日常生活支出4萬元。占家庭總收入的20.7%；占家庭總資產的9.1%。

（2）健美消費5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。

（3）旅游消費5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。

（4）汽車使用費1.5萬元。占家庭總收入的7.8%；占家庭總資產的3.3%。

（5）緊急備用金1萬元，占家庭總收入的5.2%；占家庭總資產的2.2%。

（6）意外保障1120元。占家庭總收入的0.6%；占家庭總資產的0.3%。

（7）保險支出5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。

（8）證券投資11萬元。占家庭總資產的25.1%。

（9）購買住房20萬元。；占家庭總資產的46.7%。

（10）國債投資1.9萬元。占家庭總收入的9.8%；占家庭總資產的4.3%。

理財建議分析

小李和妻子都很年輕，賺錢的能力正處在一個持續上升的時期。從計劃來看，小李當前一個時期的主要任務是：購房、買車、作父親。根據“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標，小李一家在私人財務的打理上，應構建好這樣三個體系：

第一，構建與生存階段、生活成本、收入和資產、消費預期相匹配的日常生活消費體系。作為年輕家庭，我們倡導的生活理念是：“努力賺錢，輕松消費，崇尚理財”?？紤]到小李和妻子與父母同住，倆口子將生育孩子，以及深圳的生活成本等因素，日常生活消費這一塊應適度提高。與此同時，在即期消費中，還應加入一些現代的消費元素，諸如健美、旅游等。

第二，構建與生存階段、消費預期相匹配的避險體系。小李和妻子，都很年輕，目前階段，避險的重點是兩件事：其一，規避房貸利率上調對家庭經濟形成的壓力。同時，保持家庭經濟的彈性?；镜膽獙Υ胧┦潜３诌m量的現金流，即將緊急備用金維持在一個合理、適度的范圍。其二，規避人身意外傷害對家庭經濟的影響。

此外，我國目前尚處在低利率期和升息周期，養老類保險的精算利率過低。如果銀行利率正常或較高時，您夫妻倆可考慮購買一些商業養老保險。但這類保險最好在36歲以前開始投保，交費年期選擇20年。至于重大疾病類健康保險，若無家族病史，可在40歲左右時開始投保。

第三，構建與生存階段、消費預期、市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。您投資30萬元股票。雖然目前投入資本縮水，但這并不代表您的投資不成功，失敗了。客觀地說，在中國證券市場尚未引入風險對沖工具（股票期權）的今天，在證券市場系統性風險面前，無論是誰，只要還在這個市場上玩，手上還

持有籌碼，那么，對不起，投入資本總是要縮一點水的。于您而言，在私人理財的策略上，仍然應持進攻型策略。

（1）日常生活支出。小李和妻子是一對新婚伉麗。按照常理，其生活應時尚、浪漫而溫馨。在當代社會，時尚和浪漫是需要成本的，是需要財力支撐的。況且，小李又生活在生活成本比較高的深圳。不過，小李和妻子現在與父母同住，即使明年孩子出生了，其生活成本也會省去不少，也可花較少的錢，使生活的質量保持在一個較高的水準上。每年安排4萬元，基本夠花。

（2）健美消費。美是一種財富，美是一種魅力，美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑，“女為悅已者容”。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵護的，美是需要保鮮的。因此，您的妻子，不妨找一家專業的美容機構，每月花上400元左右，每周作1次肌膚護理。

（3）旅游消費?，F代年輕家庭的溫情消費、剛性消費。

（4）汽車使用費用。年安排1.5萬元，處在一個中等消費水平。應特別注意的是，法定的機動車輛第三者責任保險，必須按期購買。根據《道路交通安全法》和最高人民法院的司法解釋，以及深圳市上一年度居民人均可支配收入，在深圳，2005年，壓死1人，最高賠償金額為55.2萬元。而機動車輛第三者責任保險的保險金額50—100萬元（華安產險費率），每年應交保險費僅1691.8元。花點小錢，減少一些麻煩，減少個人和家庭難以承受的經濟損失，這是現代人的明智選擇，也是法律對公民的基本要求。

（5）緊急備用金。鑒于您將作父親，孩子的降臨將要增加一些臨時性支出。與此同時，房貸利率的提高，也應作些應對。此外，在生活中，計劃總是不如變化快，在家庭經濟生活中，應增強一些彈性和潤滑的成份。

（6）意外保障。通過保險這個避險工具來規避和轉嫁經濟生活中的風險。是現代人理財的明智選擇。您和妻子每年分別花560元，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障（本保險合同意外傷害保險費率為2‰；意外醫療保險費率為8‰）。

（7）保險投入。繼續維持現有保單的效力，“將革命進行到底”。

（8）證券投資。您在證券市場投入資本金30萬元，現被深度套牢，投入資本縮水得只有11萬元了。其實，這并不奇怪。這個結果既不能表明您的投資失敗了，也不能表明您不適宜做股票這種風險性投資了。中國的證券市場，還是一個發展中的市場，還是一個有待規范和完善的市場。這個市場在尚未引入期權這個風險對沖工具前，系統性風險不可避免。這種系統性風險來了，無論是誰，只要還“身在江湖”，遭到重創在所難免。證券市場是一個周期性很強的市場，它總是是循著蕭條——復蘇——高潮——蕭條這樣一個軌跡循環反復地運行。從2001年下半年開始，這個市場進入低迷期，上證指數1000點也曾被盤中擊穿。日前，上證指數1100點又失守。對于證券市場目前的走勢怎么看，我們認為，毛澤東的一句話蠻貼切的：“前途是光明的，道路是曲折的”。這個市場目前所呈的“拉鋸戰”格局還將延續一段時間，但在政策利好的推動下，市場反彈以至

反轉的能量將逐步聚集。作為投資者，請您記住這樣兩句頗有辯證精神的話：“物極賤，則極貴；物極貴，則極賤”，“行情在希望中破滅，在絕望中誕生”。因此，在投資策略上，應有長期作戰的思想。不過，您應認真審視一下您所持有股票的價值。如果是績優股，那么，就繼續持有；如果所持股票的上市公司，是垃圾公司，是沒什么前途的公司，那么，就應堅決拋售手中的籌碼，然后用套現資金精選績優股持有，待證券市場進入次高點或高點時，再獲利了結。作為年輕人，在風險投資市場上，切忌“一朝被蛇咬，十年所井繩”。切忌犯“見紅就追，見黑就殺”的商家大忌。

（9）購買住房。您擬購買1套價值60萬元左右的住房，以改善生存的條件，這主意不錯。不過，您計劃向父母借50萬元，哪怕擬今后歸還，卻不可取。這是因為：其一，從背景資料看，您30歲，您父母都已退休了，按照推理，您父母都已不年輕了。您父母這一輩人，是對社會貢獻最大，而索取最少的一輩人。從經濟利益的角度看，他們是社會轉型期的最大奉獻者和犧牲者。他們終其一生的收入，也許還抵不上年輕、知性的當代人幾年的收入。并且，目前他們們已進入老年期，賺錢的能力和賺錢的再生能力日漸走低，而醫療保健方面的剛性支出則大幅上揚。哪怕他們享有社會醫療保障，但這種保障是低水平、廣覆蓋的，根本不足以抵御高昂的醫療費用。因此，他們的錢，是救命錢，吃飯錢。作為父母，撫養子女，讓子女接受良好的教育，是他們的基本義務。但子女成年后，如何生活，則應是子女自己的事情了。其二，您運用住房公積金和現有存款，完全可以辦理房貸，而無需父母資助了。況且，您每年積攢的3.5萬元住房公積金，也可以列抵房貸本息了。但是，您若想分期分批提現，以償還父母借款，是有政策檔板的?；蛘哒f，是根本做不到的，是不符合現行規定的。其三，目前我國尚處于低利率期和升息周期，此時投資房產，房貸利率低得很，十分劃算。當然，應選擇住房公積金貸款，以盤活已繳存和還將繼續繳存的住房公積金(包括單位和個人繳存部分)，降低房貸利率成本（5年期以上商業銀行房貸利率下限為年利率5.51%，而同期同檔住房公積金房貸利率下限年利率為4.41%）。其四，年輕人在經濟上有壓力，才會在事業上有動力，在花錢上有盤算，有計劃，而這對家庭的長遠建設，是極富意義的。

（10）國債投資。鑒于您計劃3—5年購買1輛私家車。因此，在財務的安排上，應作一些漸進式、積累式的投資。在目前低利率期和升息周期，這種投資的首選工具為短期人民幣理財產品。不過，從2005年11月起，理財產品的門檻被抬高至了5萬元人民幣或者5000美元等值外匯。您年收入節余的1.9萬元，被攔到了門檻之外。因此，只能選擇期限為3年的國債了。

理財提示

（1）孩子出生后，如果保單利率上限繼續維持在目前 2.5%的利率水平上，那么，待到正?；蜉^高時，再為孩子投資子女教育備用金保險，但這種保險應于小孩6周歲以前投保，理財規劃應予調整。

（2）您妻子40歲左右時，可切入重大疾病保險，目前這種需求還不足。

（3）利率水平正?；蜉^高時，夫妻倆可分別購買一些養老保險，理財規劃應予調整。

第二篇：小家庭投資理財常識

一些家庭投資理財常識

家庭是社會資源占有、支配和運用的基本單位。改革開放以來，社會經濟得到了迅速的發展，家庭收入也與日俱增，隨著房產、私家車、出國游等走入尋常百姓家，如何規劃財富、如何讓財富增值、如何享受財富等日漸成為每個家庭關注的話題。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。家庭投資理財的根本目的就是家庭財產保值增值，通俗的來說，理財就是打理錢財，即賺錢、省錢、花錢之道。所以我們提倡科學的理財，就是要善用錢財，使家庭財務狀況處于最佳狀態，滿足家庭各層次各成員的需求，從而擁有一個幸福的家庭，美好的生活。從這個意義上講，每個家庭都需要科學理財與正確投資。

一 你不理財，財不理你

理財是一輩子的功課，它并不像市面上很多廣告上形容的那樣輕松。事實上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命賺錢的人，而是最精于管理金錢的人。他們除了懂得生財之道外，還懂得金錢的運作規律，借著不停地資金流動，創造出更多的財富。所以，誰懂得管理金錢，誰就可能成為最富有的人。那么什么是財富呢？在很多人眼中，財富就是金錢，即從發鈔銀行印制的一張張五顏六色、色彩奪目的鈔票；一旦你擁有它，就可以買到心愛的東西，帶來無窮的喜悅。1995年世界銀行公布的廣義的財富概念中，包含了“自然資本”、“生產資本”、“人力資本”、“社會資本”四大組要素。對家庭來說，財富是指各種能給其所有者帶來實際價值利益的有形或無形的資產，如現金、債券、股票、基金、外匯、房產、車輛、貴重金屬（黃金等）、文物、珠寶，以及專利技術、版權等。面對當前股市“井噴”、基金熱炒等金融市場，和房價節節走風吹草動的樓市行情，這對每個家庭提出了更高的理財要求，計劃經濟時代那種“敲鐘吃飯，簽字領錢，按月存款”的理財方式，已絕對不能滿足新的財富積累的要求。家庭需要規劃，錢財需要打理，把手里僅有的錢變多，把富余的錢“炒”大，讓我們不再為生計發愁，讓我們的生活衣食無憂，這就是“你不理財，財不理你”。不要以為自己沒有多少資產就不需要進行投資理財，真正的投資理財與資金大小沒有關系。股神巴菲特是一位靠股市成為億萬富翁的美國人，也是世界排名第二的超級大富豪，想當初，巴菲特初出茅廬的時候也就只有200美元。巴菲特靠這么二百美元起家，我們為什么就不行呢？可以說，我們現在大部分人都已經站在比當初巴菲特更高的起點了。因此，大錢有大錢的理財方法，小財也有小財的投資方式，關鍵不在于錢有多少而是在于你的理財觀點和投資方法是否正確。

二 投資理財越早越好

一個20歲的人如果每個月投資67元，假設年平均收益率為11％，那么在他65歲的時候就可擁有100萬元資產，必成為百萬富翁。如果這個20歲的人等到30歲時才開始投資，那么他為了在65歲時得到七位數的資產，他每個月就得投資202元。要是一直等到40歲甚至50歲時才開始投資，那么為了在65歲時得到100萬元的資產，他每個月就需要分別投資629元和2180元?？梢姇r間就是金錢，投資理財越早越好。同樣的資金早10年投資回報將會有很大不同。所以越早投資也就越快獲得財富。就算您早一天投資，也會比晚一天要好，這就是趁早投資理財的理由。讓時間來給您創造財富吧！

理財要有計劃。很多年輕人總認為理財是中年人的事，或是有錢人的事，其實理財能否致富與金錢的多寡關系并不是很大，而與時間長短之間的關聯性卻很大。人到了中年面臨退休，手中有點閑錢，才想到為自己退休后的經濟來源做準備，此時卻為時已晚。因為時間不夠長，無法使復利發揮作用。要讓小錢變大錢，至少需要二三十年以上的時間，所以理財活動越早越好，并養成持之以恒、長期等待的耐心。

三 確定理財目標

每個人都會有不同的愿望，有人希望去國外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細的計劃。那么，家庭理財第一步，就是將愿望轉化為一個合理的理財目標，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列舉出這些愿望。有些愿望是不可能實現的，比如我在一年內要成為中國第一首富之類。像這類顯然是一個遙不可及的愿望，我們排列愿望時，就應當把它排除，而只列舉出具有可能實現的那一部分。下一步就把這些愿望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那么在確定其地段、面積等參數之后，就大致上可以得到一個具體化的金額。這樣，將所有的愿望都進行具體化以后，那么實現你全部愿望的總金額就明確了。

實現全部的理財目標是一個長期的過程，甚至可能要花掉整整一生的時間來完成，我們必須分階段來逐步完成所確立的各個目標，然后圍繞每一個具體的目標，制定詳細的理財計劃，使其具有實現的可能性和行動的方向性，比如計劃每月儲蓄的金額，預測每年投資的收益等。同時，理財目標的確立必須與家庭的經濟狀況與風險承受能力相適應，才能確保目標的可行性。

四 記賬：家庭理財第一步

記賬就是要清楚記錄錢的來攏去脈。家庭記賬能使家庭人員對自家的經濟收支及其結余心中有數，又能使家庭人員本著先收后支、量入為出的原則，有計劃地、合理地安排開支，節省費用。通過記賬，還能為制訂下家庭經濟收支計劃提供參考資料，為投資理財奠定基礎。一般說來，家庭理財記帳要分為三類：

（1）理財記賬本：其賬簿可采用收入、支出、結存的“三欄式”，方法上可將收、支發生額以流水賬的形式順時逐筆記載，月末結算，總結。同時，按家庭經濟收入（如工資收入、經營收入、借入款等）、費用支出（如開門七件事、添置衣服等費用）項目設立明細分類賬，并根據發生額進行逐筆記錄，月末進行小結，作財務總結。

（2）發票檔案本：主要保存購物發票、合格證、保修卡和說明書等。當遇到質量事故給家庭帶來損失時，購物發票無疑是家庭討回公道、維護自身合法權益的重要憑證，所以一定要妥善保存。

（3）金融資產檔案本：能及時將有關資料記載入冊，當存單等票據遺失或被盜時，可根據家庭金融檔案查證，掛失，以便減少或避免經濟損失，這實際上是家庭隱性理財的一個方面。銀行扣繳單據、捐款、借貸收據、刷卡簽單及存、提款單據等，都要一一保存，最好放置在固定地點?！獋€人或一個家庭都會有不測之需，要對付這些不測之需，需要認真進行理財規劃，管好你的血汗錢。

俗話說:工欲善其事，必先利其器。要想處理好復雜的理財工作，使可支配的資金更有效地發揮作用取得更高收益，需要選個好幫手— 理財軟件來幫忙，好的理財軟件不僅使理財更加方便，而且能使理財活動持之以恒。目前可供參考的主要理財軟件很多,如《家財通》家庭理財軟件專業版2.31s

（http:///soft/29147.htm），能管理家庭的資產與負債，跟蹤家庭經濟狀況的變化，為合理配置家庭資產實現財富的最大化提供幫助。家財通涵蓋了與家庭相關的日常財務活動：日常收支、住房、汽車、物品、儲蓄、保險、債權、債務、貸款、股票、基金、收藏及其他投資等等，還具有財務計劃、事務提醒以及理財寶典、理財計算器等功能。

五 家庭理財投資行為

投資一定只做熟悉的事，如果投資一個產品或者一家公司，應該對其有一個比較充分的了解，因為沖動性投資，后悔的可能性會更大。在投資過程中一定要有“歸零”心態，這一點同樣不容易做到，打個比方說，一只股票從20元漲到25元，并且還有較大的上漲空間，一般投資者會認為，我20元都沒買，25元也不買；相反，在下跌過程中，投資者會認為，漲到20元我沒拋，現在跌到18元更不能拋。這兩者都犯了一個錯誤，就是在與過去搏斗，而投資是與未來博奕，應看重未來，以現在為基礎來判斷未來。

六 理財能否找個管家？

“中國人越來越有錢，中國富人越來越多”，就連老外也開始羨慕國內生產富人的速度。老百姓私人財富急劇增長，對高效率的財富管理需求日趨強烈，但大多數家庭平時沒有時間去研究理財產品，“私人理財”已成為目前社會最熱門的話題和字眼。第三方理財最早出現在美國、加拿大等國家，我國則還處在起步階段。第三方理財是金融服務經紀市場發展的必然結果。它一般是由獨立的中介理財顧問機構提供的綜合性理財規劃服務，這種服務基于中立的立場，不代表任何機構如保險公司、基金公司、銀行等，也不僅僅代表單個消費者的利益。這種理財規劃服務涉及范圍內容廣泛，包括投資規劃、風險管理規劃、稅收籌劃、現金規劃、消費支出規劃、養老規劃和財產分配與傳承規劃等方面，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。

從傳統上來說，中國人通常具有財不外露的心態，往往把自己財產不是自己小心看護就是留給最親近的家人管理，沒有讓外人管理和運做自己財產的傳統。自己管理財產固然安全可靠，但是不容忽視的一個最大的問題就是，不是每一個人都是管理運作資產的專家，不可能每一個人都能將自己的財產管理的像專業人士那樣，在保值的基礎上還能不斷的升值，因此，一個家庭不論財富多寡，都應在不同程度上主動接受專業人士的理財服務。

目前第三方理財業務的競爭主體主要在以下幾類機構：各商業銀行、證券公司、信托公司、保險公司等。

七根據人的一生制定理財計劃

要根據自己的資產負債情況、年齡、家庭負擔狀況、職業特點等，使投資理

財的風險與收益組合達到最佳，而這個最佳組合可以根據實際情況隨時調整。所以，在人生的不同階段，家庭理財的內容和側重點也大不相同。

(1)成長期。從出生到正式參加工作之前，大概要18－20年的時間，這段時間里基本沒有收入，理財只有四個字“勿亂花錢”。

(2)單身期。從正式參加工作到結婚的2－5年里，年輕人多處于單身期，這段時期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開源節流。這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風險能力強，可以把節余的資金更多地投資于收益和風險都比較高的股票等金融產品上。

(3)家庭形成期。從結婚到新生兒誕生一般需要1-3年，這段時期經濟收入增加并且生活穩定，但家庭建設支出較大，如購房、裝修、置備家具等。理財內容主要是合理控制消費和安排家庭建設支出。可把50%的剩余資金投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄，而保險應選擇繳費少的定期險、意外保險和健康險等。

(4)家庭成長期。從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發展過程，也可據此分為三個時段：

家庭成長初期，即新生兒誕生到入學前。這段時期有兩大開支:一是小孩的營養費用和醫療費用;二是幼兒智力開發費用。

家庭成長中期，即子女接受義務教育的時段。這個時段子女教育費用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩定。

家庭成長后期，子女進入高中或中專、大學直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費用猛增，并且生活消費也大幅度提升，成為家庭支出的主要項目。

整個家庭成長期應當以子女的教育費用和生活費用為理財重點，建議將可投資資本的40％用于股票或成長型基金，但要注意嚴格控制風險；40％用于銀行子女教育金或國債，以應付子女的教育費用；10％用于保險；10％用于家庭緊急備用金。

(5)家庭成熟期，指子女參加工作到自己退休的這段時期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時期。子女自立，父母年富力強，事業和經濟狀況達到頂峰，正是積累財富的最好時期，家庭理財應擴大投資，并選擇穩健方式，同時儲備退休養老基金。投資建議是：50％用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。隨著年齡的增大，應逐漸注重固定收益類投資，保險投資應偏重養老險、健康險、重大疾病險，制定合適的養老計劃。

(6)退休期，指退休后安度晚年這段時期。理財應以安度晚年為目標，身體第一，財富第二，以穩健、安全、保值為理財目的。理財建議：只將可投資資本的10％投資于股票；50％投資于固定收益類證券；40%投資于活期儲蓄。

八雞蛋不要都放在一個籃子里

“理財就像組建足球隊”，言下之意即是“不要把雞蛋放在一個籃子里”。相信大家一定聽說過香港影星鐘鎮濤的破產故事。鐘鎮濤為什么會這么快就破產，除了有一個忒會花錢的老婆外，最大的癥結在于投資過于集中，他在香港同時投資于數套豪宅，偏偏遇上了香港樓市的快速下跌，結果，資金鏈斷裂了，而這時離香港樓市的復蘇僅不到半年。如果當時鐘鎮濤有部分資金分散投資于股市、債券、基金等變現性強的理財品種，能幫他挺過最難挨的幾個月，也就化險為夷了。

俗話說“天上不會掉餡餅”、“沒有免費的午餐”。投資和風險都是相匹配的，高收益高風險，低收益低風險，這是投資的“鐵則”。如果您聽到別人勸您投資某個項目，說這個項目特賺錢，而且絕對沒有一點風險，這時候您千萬要多個心眼——天下哪有這等只賺不賠的好事。

九 理財小定律幫您科學理財

如果您手里有了一些余錢時，您就會想辦法投資，以賺取更高的收益。但是當您有比較多的余錢時，您就會為怎么分配投資發愁了：我該買多少股票？該存多少款？該買多少保險？人們在長期的理財規劃中總結出一些一般化的理財規則。

“4321定律”：，這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40％用于買房及股票、基金等方面的投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款，以備不時之需；10％用于保險。當然這只是一個一般的小定律，按照這個小定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

“72定律”：如果您存一筆款，利率是X%（不考慮征收利息稅），每年的利息不取出來，利滾利——也就是復利計算，那么經過“72／x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年2％，每年利滾利，36（＝72／2）年后，銀行存款總額會變成20萬元。“80定律”：眾所周知，投資股票收益較高，但風險也大。您在不同的年齡段，收入、財富水平不同，風險承受能力和盈利目標也不同，投資股票的比例也不一樣。一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低?！?0定律”講的就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資于股票。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現年30歲，那么您應該把總資產的50％［50％＝（80－30）×1%］投資于股票；當您50歲時，這個比例應該是30％。

家庭保險“雙十定律”：購買家庭保險是必要的，這可以為您提供基本保障，防止家庭經濟因突然事故而遭到重大破壞。但是應該花多少錢買保險，買多少額度的保險比較合適呢？“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額度應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。

房貸“三一定律”：現代社會，貸款買房已經成為慣例，那么貸多少款買房比較合適？房貸“三一定律”的回答是，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。需要說明的是，這些小定律都是生活經驗的總結，并非放之四海而皆準的真理，還是要根據您的實際情況靈活運用。

第三篇：麟龍：小家庭的2014理財目標

小家庭的2014理財目標

現年43歲的王女士，與她的丈夫結婚已經10多年了。由于兩夫妻都是從農村出來的，家里兄弟姐妹也比較多，因而父母不能給予他們很多的支持。但是王女士自己也一直沒有理財的計劃。而且兩夫妻目前分居兩地，因而對于對方的資金狀態也不甚了解。這樣也就無法進行有效的理財了。

然而今年王女士在無意中進入理財視頻教學網站后，突然醒悟，后悔自己在這10多年間并沒有存下足夠的資金來應對兒子的教育金以及自己夫妻二人以后的養老金。由于丈夫身在外地，所以不可能上交工資卡，于是理財投資顧問給她支招，通過網上銀行來實現兩夫妻的工資透明化，可以進行共同理財的計劃。

現在我們來看一下兩夫妻的財政情況：

王女士每月收入3000元左右，節假日有數目不等的過節費，年底有績效獎。而丈夫每月工資6500元。平時的開銷方面，丈夫是北漂一族，平時吃住都在公司，不需要花銷，而衣服大多都是工作服。母子倆則生活在一個小縣城中，平日里的開銷并不像一線城市那般昂貴，只是為了方便兒子上學，10年買了一個小兩居的學區房，目前公積金還貸。也就是說兩夫妻的理財計劃完全依靠于工資，并不會有額外的收入。

理財投資顧問認為對于這樣的家庭，省吃儉用出來的財產，肯定不會希望出現大起大落的情況，因而股市并不適合于他們。而國債和期貨的入門門檻較高，也不適合沒有積蓄的王女士，所以兩夫妻的理財計劃可以從定投基金開始?；鸲ㄍ妒侵敢怨潭ǖ臅r間以固定的金額投資到指定的開放基金中，這樣投資可以平均成本，分散風險，適合長期投資，長期投資收益較高。同時貨幣型基金收益比銀行利率要高，能夠保證資金的增值保值，有利于家庭凈資產的增長。王女士每個月可以定存3000元5年期，存款36000元。同時購買2000的貨幣基金，這一部分可以達到24000元每年。同時兩夫妻的年終績效獎以及每月的結余還能達到3萬元。2014年預計可以存款近10萬元。

王女士還可以考慮投資一些起點較低的投資產品，例如投資債券型基金，雖然投資收益較低，但是其安全性以及穩定性較高，而且投資收益能夠有效的抵御通貨膨脹，保證資金的保值增值。

第四篇：理財規劃

馬女士和先生在河西的建設中路共同經營一家服裝店，先生負責跑外，馬女士當“掌柜”。由于兩人的經營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。

馬女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學習成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學習，考上大學，因為將來無論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。即將面臨高考，現在，馬女士為女兒專門請了家教老師補習功課，希望女兒在學習上能取得進步，所以費用每個月也不是小數字?，F在每個月家庭的開支幾乎就占了收入的一半還多。

同時，馬女士女兒兩年后上大學的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學畢業后的就業或創業基金。除了30萬元的存款，一套房子自住，和生意上的投資以外，馬女士沒有其他的投資和理財項目，暫時也沒有買醫療保險和養老保險。請理財經理為馬女士一家做個理財規劃。

理財建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風險的，如果在經營中遇到一些市場變化、經營失誤等不可預見的意外，很可能會影響家庭的生活計劃。所以，馬女士應未雨綢繆，定期從經營贏利中拿出一定的教育基金，?？顚Ｓ?，將這些資金投入開放式基金、人民幣理財、正規的信托產品等理財渠道中，在盡量穩妥的前提下，實現保值增值，以增強女兒教育的保障力。

考慮為女兒積攢一定的創業基金。面對孩子未來就業、創業的生存競爭，現在很多經濟條件較好的父

母開始提前為孩子準備創業基金。馬女士的女兒具有經商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經營贏利，設立創業基金。如果將來女兒畢業后需要自己開店創業，這筆資金會派上大的用場。

為女兒購買適當的健康保險。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫療費等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘，更好地保證女兒接受良好教育。

第五篇：理財規劃

理財規劃

是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

理財規劃是為您/您的家庭建立一個獨立、安全、自由的財務生活體系，以實現個人人生/家庭各階段的目標和夢想，早日達到財務自由境界的過程！

所謂的財務自由包括兩方面的含義：其一，通過理財獲得的現金流收入持續穩定，且遠大于個人/家庭年總支出；其二，個人/家庭財務獨立，安全，并且具備持續實現理財年現金流遠大于個人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無巢期）

特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數尚多。消費能量可觀，處于個人用品購買爆發期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價值觀特征。（零點調查2002-2006年）個人財務方面，收入不高，但大多數和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年紀較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質量的要求提升。在此階段，節省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的?；旧暇鶗褂勉y行服務，信用卡使用較為普遍。大多數人對保險的意識比較淡漠。

財務特征：收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費支出大，個人儲蓄較少。資產比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），凈資產可能為負。

理財重點： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應關注自身可能有的家庭責任：比如現如今大多數家庭均為獨生子女，父母的贍養義務已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應為自己投保定期壽險和意外險。每個年輕人應為自己投保重大疾病險。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因為保險預算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應將儲蓄和保險分開。當然自律性特差的則另當別論。l 股票基金定期定投的方式應作為主要的投資和儲蓄方式。l 儲蓄目標：婚禮和蜜月費用，購車，購房首付。l 獨身主義者，可制定全生涯的理財目標，以退休后的生活水準為終極財務目標，在保證終極目標的基礎上制定其中短期的目標，并在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標對長期目標的影響。同時在此基礎上

通過資產配置提高達成目標的可行性。l 在固定儲蓄和消費之余，如有結余，可為自己制定短期目標：如旅游，在職進修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費，采用“收入-儲蓄目前-保險預算=生活支出預算”的方式，先儲蓄，后消費。同時必須關注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數隨子女出生而增長，因而經常被形象地稱為筑巢期。

財務特征：收入以雙薪家庭為主，經濟收入增加，已經有一定財力，往往需要較大的家庭建設支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資產有限。成員因年輕可承受高風險資產的投資風險，通常要背負巨額房貸。

理財重點：

合理的安排置業和管理債務，保持資產的流動性和擴大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風險資產的比重應逐步降低。理財組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。

家庭成長期（滿巢期）

特征：家庭成員數固定，因而經常被形象地稱為滿巢期。

財務特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學前教育、智力開發、家庭成員保健醫療費用、子女上大學期間教育費用和生活費用，負擔較重。因收入增加，子女上大學前支出穩定，在子女上大學前儲蓄逐步增加，可積累的資產逐年增加。開始控制投資風險，投資能力和還貸能力均增加。

理財重點：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同風險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創業為目的，如進行風險投資，也可用部分資金投資房產以獲得穩定的長期回報。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險購買除應偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數隨子女獨立而減少，因而經常被形象地稱為離巢期。

財務特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經濟狀況、事業發展均達到巔峰，支出隨家庭成員數目減少而降低。因收入達到巔峰而支出基本穩定，是準備退休儲備金的黃金時期?？煞e累的資產達到巔峰，應逐步降低投資風險，盡快在退休前把所有負債還清，為退休做準備。

理財重點：此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風險投資的方式，應擴大投資并追求穩健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風險產品的投資組合比例，并購買養老、健康、重大疾病險，制定合適的養老計劃，開始存儲養老準備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經常被形象地稱為空巢期。

財務特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現資產收入，即以前期的投資收入和過去保險產品的給付及國家的基本養老金和企業年金為主。醫療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現資產來應付退休后生活費開銷。

理財重點：此時的理財應以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。對于資產較多的老年投資者，此時可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。此階段應購買終身壽險，還可將養老險轉為即期年金。

家庭理財之保險的重要地位與應用

摘自《家庭理財》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團湖北武漢區金牌理財師）

隨著人們經濟意識的提高，“投資”“理財”等字已經不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資；當銀行家在評估項目和貸款時是在工作而不是投資，因為那只是他領取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變為會自己去生錢的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產安全的情況下才能實現的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會倒塌。

成功理財的五大標志是：獲得資產增值、保證資產安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養及給子女提供教育基金。而購買保險又恰恰實現了這些目標，能為你的家庭資產錦上添花。所以說，保險是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當存錢，有事不缺錢，投資穩賺錢，受益免稅錢，破產保住錢，萬一領大錢”。

常見的家庭理財大體可以分為以下五個類型：保本型：銀行儲蓄、傳統保險 收藏型：郵票、紀念幣、古董、名人字.投機型：期貨、期權、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類保險、萬能型保險、投資連結保險等

從以上數據可以看出保險在家庭理財中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創收方面，與此同時保險理財也是人們解決個人養老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財過程中，保險也是最基本的（見右圖），它能為您的財務保駕護航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！

（一）《家庭理財》之養老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。當代人眼光不僅要關注現在，更要關注未來。養老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在你需要的時候，它就會回報豐碩的果實。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統的靠子女、靠單位的養老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關注社會養老保險之外的商業保險。資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預計到2020年，我國60歲以上人口占總人口的比重將突破16%，屆時對養老金的需求將是目前的10倍以上?！?個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現代家庭結構中日漸典型。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結構，“養兒防老”的傳統養老模式已不適應現代社會發展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養老保險體系不堪重負。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養老險，作為日后養老的經濟補充。”需要提醒的是，商業養老保險這類產品有個特點，年齡越輕每期所繳納的費用越少，如果想買保險則宜早不宜遲。養老保險由三個部分組成。

第一部分是基本養老保險（如社保）

第二部分是企業補充養老保險（如退休金）

第三部分是個人儲蓄性養老保險（如商業保險）。

1了解社會養老險 目前養老保險待遇的計算公式，退休時基本養老金到底是多少，由以下五部分之和構成：基礎養老金+個人賬戶養老金+ 過渡性養老金+調節金+加發金額?？偟恼f，養老金高低，取決于消費者的繳費基數、繳費時間、退休年齡。繳費基數越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養老金就會越多。繳費基數并非一成不變，是根據上社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數也將相應改變。事實上，消費者的養老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領到多少錢，值得注意的是社會養老險是不具備人身保障的。商業養老險也是投資 養老金的準備應該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩定性。用商業保險的方式準備養老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養老商業保險其實屬于機構理財，本身就是組合投資。證券投資風險很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價格最高、市場最好的時候嗎？養命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準備好了，剩下的怎么變才能不會擔心了。至于房產，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲蓄采用單利計息，且利息隨時波動，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購買養老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。另外，購買養老險應當遵循滾動投保原則。養老保險主要包括傳統養老險和兩全險。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司

均要返還一筆保險金。不論在何時投保養老險，都不應考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質量受太大影響。

4通脹風險的控制及險種選擇 在選擇養老保險時，可優先考慮分紅型養老保險，其次可關注萬能型終身保險，且要注意待選產品保障側重點的不同。分紅型壽險和健康險受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險雖然受利率影響較大，但其利率采用復利計息，再加上長時間積累，將來養老金會得到保障的。

5“養老”要趁早 大部分保險公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養老險，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費也會相對便宜。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財》之少兒教育篇指出不同的少兒險是為了解決不同的問題，現在市面上兒童保險品種繁多，專家介紹，少兒險基本上可以分為3類：兒童意外傷害險、兒童健康醫療險、兒童教育儲蓄及婚嫁險。專家特別提醒，在準備教育金時，有3個重點需要注意：

子女年齡越早越好 開始規劃的子女年齡（或準備積累的期間）愈早（長），時間復利的收益就愈好。沒有時間彈性、沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學費的挑戰，時間會是最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。

理財目標要確定 子女教育金理財規劃目標重點在于擁有足夠的學費，因此關鍵在于資產配置。資產配置得當，子女教育費用便可放心。教育金是一項確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。

教育金準備要充足 現在的大學教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財力”。根據自己的情況，為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎。其中特別需要注意的是，豁免保險費保險很重要，因為，父母萬一因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效，父母的愛心才能延續。

附；據權威報道我國子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題有；

首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準備，從早準備；

第二，在為孩子準備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費用的上漲率。

據統計，目前4年大學學費及生活費，在內地需花費8.4萬元，赴英國留學需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預計總費用分別為16.7萬元和117.4萬元。

最后，孩子的教育準備金必須要放在安全的環境中并使其保值、增值，因為一旦發生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機理財方式來準備孩子教育儲備具有一定的風險性與不確定性，而且也會被隨時動做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU等方式加以解決。

（三）《家庭理財》之健康篇談到人生醫療基金的規劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時，也不得不反思：現在怎么有這么多長大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長大病的呢……數據我們無從考證，但可以肯定的是，大病的發病率的的確確提高了（據權威數據統計：人一生長病的概為74%），這應該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因導致大病發病率這么高呢。

1飲食結構發生變化（高脂肪、快速食品等飲食導致的“三高病”）

2工作節奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達，人體免疫力下降直接誘發大?。┉h境的改變也是一個不爭的事實（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發大病）