第一篇：關于李****個人消費額度貸款****萬元的調查報告

市分行：

>借款申請人因經營需要，特向我行申請個人消費額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產作抵押。根據信貸管理的要求，為防范風險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認真、細致的調查，具體調查情況如下：

一、借款申請人的基本情況

>，男，現年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮，家庭住址：路，家庭電話：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮開發公司停薪留職干部，其妻譚，現年31歲，湖鎮人，高中文化，戶口所在地縣城關鎮，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產開發有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學，屬未成年人。

>譚自參加工作以來，一直在縣城鎮綜合開發公司工作，具有豐富的行業經驗及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨集和與他人合資先后開發了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點工程巷步行街等工程項目，累計完成建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質量都是優良工程，社會聲譽較好，經過幾年的發展，現已擁有個人資產近250萬元。

二、借款用途：

>2003年5月，譚與園房地產開發公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目，該項目基本情況如下：

>工程名稱：大樓

>工程地點：開發區

>工程立項批準文號：

>承包范圍：土建、水電安裝

>工程建筑面積：m

2>工程總造價：萬元

>根據施工合同規定，其工程價款的支付與結算方式為

1、工程發包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。

2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發包方支付30萬元整，工程驗收合格后結付80萬元整，余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗收合格一年，房屋未出現質量問題，余款半年內付清。

>目前，該項目主體工程已完成，外墻裝飾，室內水電安裝及抹灰刮膠也在同時進行。整個工程已投入資金270萬元，發包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個工程驗收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進度、按期履約，特向我行申請45萬元個人消費費額度貸，由借款人本人提供自有房地產作抵押。

>縣博桂園房地產開發公司開發的大樓項目住房已100%預售完，1－2層業門面已預售40%，預定金額達314萬元。足已支付譚工程款。

三、借款人的資信狀況及銀企關系

>借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠實，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業，從一個國家干部到今天擁有數百萬家產的建筑商，他深知企業的艱辛，深知個人資信的重要性。據調查，其開始下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反饋的信息來分析，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現象出現，這說明其個人信度較高，借款人已憑自己穩健的工作作風、誠信的個人資信、優良的工程質量開辟了自己的市場，在我縣的建筑行業中占有一席之地。

>借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲戶。

四、抵押物情況

>借款以自有門面及房產作抵押，抵押物位于縣城關鎮環城西路，一宗是門面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現較易，酒店出租給他人經營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評價值萬元。抵押物產權手續齊全，房產證號為：字第01013141號，宜房權證城關字第號。土地使用權證：宜國用（2003）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%，符合我行個人消費額度貸款抵押的要求。

五、借款人的還款能力分析：

>借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入：

1、工程收入：20萬元/年

>從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業務發展較好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上，目前建筑行業的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實現純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實現利潤30多萬元。

2、門面年租金收入：2600元/月×12個月＝3.12萬元/年

>從以上收入來源可以確定，借款人年收入可達23萬元，第一還款來源充分，第二還款來源，抵押物產權明晰，手續齊全、變現較易，且具有一定的增值空間。

六、風險防范

>該筆信貸業務第一還款來源充足，第二還款來源穩定可靠，貸款的風險相對來說較校但建筑行業拖欠工程款是值得關注的問題，因此要加強貸后管理，督促借款人工程款資金結算通過我行，隨時掌握借款人的資金流向及財務狀況，發現風險，及時收回貸款，確保我行信貸資產安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續和財產保險手續，明確我行為第一受益人，加強對抵押物的監控管理，盡量將貸款風險控制在萌芽狀況。

七、結論

>經調查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的

第二篇：關于李****個人消費額度貸款****萬元的調查報告

市分行： > 借款申請人 因經營需要，特向我行申請個人消費額度貸款 萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產作抵押。根據信貸管理的要求，為防范風險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認真、細致的調查，具體調查情況如下： >

一、借款申請人的基本情況 >，男，現年31歲，湖南省 縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地 縣 鎮，家庭住址： 路，家庭電話：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮開發公司停薪留職干部，其妻譚，現年31歲，湖 鎮人，高中文化，戶口所在地 縣城關鎮，身份證號碼：，身體健康，系 博桂園房地產開發有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學，屬未成年人。> 譚 自參加工作以來，一直在 縣城鎮綜合開發公司工作，具有豐富的行業經驗及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨集和與他人合資先后開發了 縣平頭 住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點工程 巷步行街等工程項目，累計完成建筑面積2平方米，工程量 萬元左右。其承包的工程質量都是優良工程，社會聲譽較好，經過幾年的發展，現已擁有個人資產近250萬元。>

二、借款用途： > 2003年5月，譚 與 園房地產開發公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以 元/m2承包&n

第三篇：建行個人消費額度貸款

建行個人消費額度貸款 產品特點： 產品特點 個人消費額度貸款具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點。客戶還可在額度有效期和可用 額度內隨時申請支用額度，以滿足自身用款需求。基本規定： 基本規定 1.貸款對象：年滿十八周歲并具有完全民事行為能力的中國公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過 65 周歲； 2.貸款額度：根據借款人資信狀況和所提供的擔保情況來確定具體貸款額度。其中，以房產做抵押的，貸款 額度不超過抵押物評估價值的 70％；以信用或保證做擔保的，貸款額度根據借款人或保證人的信用等級確定； 3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為 10 年（含）；信用額度有效期最長為 2 年（含）。借款人同時申請 抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款 的額度有效期； 4.貸款利率：按照中國建設銀行的貸款利率規定執行； 5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、第三方保證或信用的方式； 6.還款方式：貸款期限在一年以內的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經 辦行與借款人協商并在借款合同中約定； 7.需要提供的申請材料：（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單；（4）借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質 押、抵押的書面文件；（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件；（6）保證人的資信證明材料；（7）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告；（8）建設銀行規定的其他文件和資料。辦理流程： 辦理流程 1.客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料； 2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理 相關公證、抵押登記手續等；

3.發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行按合同約定以轉賬方式劃入客戶在建設銀 行開立的結算賬戶； 4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息； 5.貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或 貸款最后一期（

分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須 按借款合同約定，提前向銀行提出申請，經銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證 明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。（以上內容僅作參考，具體辦理標準以中國建設銀行股份有限公司當地分支機構規定辦理。為節約您的時間，請在辦理相關手續前，詳細咨詢當地建設銀行。）

個人商業住房貸款

產品說明 個人商業用房貸款是指中國銀行發放的用于定向購買或租賃商業用房所需資金的貸款。目前，個人商業用房 貸款僅限于商鋪（銷售商品或提供服務的場所）貸款，暫不對辦公用房發放貸款。借款人所購住房的房地產開發商應與中國銀行簽訂協議，為購房者提供一手房按揭貸款，并在中國銀行業務 部門開立結算賬戶和保證金賬戶。貸款限額:個人商業用房貸款的限額一般不超過所購或所租的商業用房價值的 60％。貸款期限:個人商業用房貸款期限原則上不超過十年（含十年）。貸款利率:個人商業用房貸款利率按中國人民銀行規定的同檔次期限利率執行，不按個人住房貸款利率執行。貸款期限在一年以內的，按合同利率計息，遇法定利率調整利率不變； 貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始按相應利率檔次執行新的利率水平。

一、為幫助您順利辦理貸款，中國銀行提醒您準備以下資料

1、借款申請書；

2、有效身份證件及其復印件；

3、營業執照副本及復印件、稅務登記副本及復印件或個人家庭收入證明；

4、已支付所購或所租商業用房價款規定比例首付款的證明；

5、中國銀行認可的經濟收入或償還貸款計劃；

6、購買或租賃商業用房合同、協議或其他有效文件；

7、抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明及抵押物估價文件；

8、保證人同意提供擔保的書面文件及資信證明；

9、借款人或開發商應向貸款人提供證明商業用房手續齊全、項目合法的資料；

10、中國銀行要求提供的其他證明文件或資料。

二、貸款擔保: 如果您申請個人商業用房貸款，應在簽訂借款合同之前提供中國銀行認可的財產抵押、質押或第三方不可撤 銷的連帶責任保證。

三、貸款的保險: 以資產作為抵押物的客戶應根據中國銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，還款責任險投 保金額不得低于貸款本金和利息之和，中國銀行應為保險單注明的第一受益人

人。保險單不得有任何有損中國銀行 權益的限制條件。在貸款未償清期間，保險單正本交中國銀行執管。在保險有效期內，您不應以任何理由中斷或撤銷保險；如保險中斷，中國銀行有權代為投保。如發生保險責 任范圍以外的損毀，您應及時通知中國銀行，并落實其它擔保。否則，中國銀行有權提前收回貸款。

四、貸款發放: 《抵/質押合同》或《保證合同》生效之日起 5 個工作日內，中國銀行將按《借款合同》約定將貸款一次或 分次劃至您指定的購買住房開發商或售房單位的專用賬戶，由中國銀行監管使用。

五、貸款的償還: 還款方式和還本付息計劃應在借款合同中規定。貸款期限在 1 年以內（含 1 年）的，到期一次償清貸款本息。貸款期限在 1－15 年的（含 15 年），您應按月并自使用貸款后第二個月開始償付貸款本息。償還貸款本息的方 式可選擇等額本息還款法或等額本金還款法兩種。在抵押貸款合同生效后，如果您有足夠的資金來源，可以提前部分或全部還款，如提前部分還款，每次還款 金額不得少于 1 萬元或其整數倍。提前還款必須提前 15 天向中國銀行提出申請。

六、相關費用: 貸款辦理過程中所發生的保險費、抵押登記費、印花稅、合同公證費、鑒證費和評估費等由借款客戶負擔。

七、展期貸款:

如果您不能按照合同規定的期限償還貸款本息，應提前 30 個工作日向貸款人申請展期。展期申請經中國銀 行審查批準后，借貸雙方應簽訂展期協議。展期協議須經抵（質）押人、保證人書面認可，并辦理延長抵（質）押登記、保險手續；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協商進行貸款重整。

八、貸款重整: 如果您因種種原因不能按原計劃支付貸款本息，可提前 30 個工作日向中國銀行提出貸款重整，即調整貸款 期限和月均還款額。貸款的重整原則上不能超一次。貸款重整后的貸款總額應小于原貸款金額。貸款重整申請經 審批之后，您應按照新的還款計劃還本付息。適用對象

1、具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在 18-60 歲之間；

2、具有正當職業和穩定的經濟收入，具有按其償還貸款本息的能力；

3、具有貸款人認可人的資產作為抵押或質押，或有足夠貸償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔連 帶責任的保證人；

4、購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；

5、信用良好，且有誠意做分期或一次性還款；并在中國銀行開立長城信用卡專戶或中國銀行活期存款賬戶；

6、貸款人規定的其他條件。辦理流程 請您接洽中行相關網點。溫馨提示 辦理貸款業務所需資料較多，如有更

多疑問，可向當地掛有“理想之家”品牌標識的中國銀行網點進行咨詢 或者撥打 95566。產品說明 個人信用循環貸款額度是中國銀行根據個人客戶的信用狀況，為其提供的一種短期融資便利產品，借款人在 中行核定的額度金額內可循環周轉使用貸款。

一、貸款期限 額度有效期最長為 1 年；單筆貸款的期限一般不超過 1 年，最長為 3 年。

二、貸款利率 執行中國人民銀行公布的同檔次貸款基準利率，可在人民銀行規定的范圍內浮動。

三、貸款限額

個人信用循環額度一般不得超過 30 萬元（含）。

四、還款方式 等額本息還款法；等額本金還款法；按月付息，按季還本法等。

五、貸款申請 提出個人信用循環貸款額度申請須提供的材料：

1、《個人信用循環貸款額度申請表》；

2、有效身份證明材料；

3、職業證明材料和收入證明材料；

4、最高學歷或學位證書、專業技術資格證書、職業資格證書等證明材料原件及復印件；

5、房產證、車輛行駛證等財產證明材料；

6、其他可以證明個人資信情況的材料。適用對象 具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力、資信良好、有固定住所和穩定收入、還貸來源充足的自 然人。申請人應在中行開立存款賬戶。辦理流程 請您接洽中行相關網點。

第四篇：建行業務-個人消費額度貸款1201

中國建設銀行信貸業務手冊

第二篇第二十三章 個人消費額度貸款

第二十三章

個人消費額度貸款

23.1 概 述

23.1.1 定 義

個人消費額度貸款是指建設銀行對個人客戶發放的可在一定期限和限額內使用的人民幣貸款。

23.1.2 對 象

個人消費額度貸款的對象為年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

23.1.3 條 件

借款人必須同時具備以下條件： 1.有當地常住戶口或有效居留身份；

2.有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3.能夠提供建設銀行認可的抵押物、質押權利、第三方保證或具備建設銀行認可的信用資格；

4.建設銀行規定的其他條件。

23.1.4 額 度

1.借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

2.質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90％；抵押額度不超過抵押物評估價值的70％；信用額度根據借款人的信用等級確定。其中，信用等級AAA級：最高60萬元、信用等級AA級：最高10萬元、信用等級A級：最高5萬元，其他信用等級不給予信用額度；保證額度根據借款人所能享受的信用額度確定。

23.1.5 額度有效期

1.額度有效期根據不同的擔保額度確定，其中：抵押額度的有效期最長為5年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。

2.借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。中國建設銀行信貸業務手冊

第二篇第二十三章 個人消費額度貸款

23.1.6 額度的擔保

1.借款人申請抵押額度、質押額度，保證額度的必須提供建設銀行認可的有效擔保。擔保應相應采取質押、抵押、保證方式。

2.借款人以自有財產或第三人財產進行質押或抵押的，借款人或第三人應與建設銀行簽訂《質押合同》或《抵押合同》。可以質押的權利包括：政府債券、金融債券、AAA級企業債券、建設銀行簽發的個人定期儲蓄存單和建設銀行認可的其它權利。質押權利必須是合法有效的；抵押物必須經評估并辦理抵押登記手續，必要時還需辦理保險，在保險合同中明確建設銀行為保險金的優先受償人（即第一受益人），保險期限不短于額度有效期，投保金額不得低于抵押物的評估價值。抵押評估、登記和保險的費用由借款人承擔。財產抵押期間，抵押人有保證抵押財產完好無損的責任，未經建設銀行同意，不得將抵押財產轉讓、變賣或者出租給他人使用。

3.抵(質)押權設定后，所有能夠證明抵(質)押物權屬的文件原件以及抵押物保險單等，均由建設銀行保管。建設銀行收妥后，應向抵(質)押人出具《抵(質)押物權證收妥通知書》。

4.借款人以保證方式提供擔保的，保證人可以是法人、其他經濟組織，也可以是自然人。保證的形式是連帶責任保證。保證人應與建設銀行簽訂《保證合同》。保證人是法人、其他經濟組織的，必須符合法律規定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須具備相應的信用等級。

23.1.7 利 率

借款人貸款額度項下每一筆貸款的利率按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，建設銀行可在人民銀行規定的權限內，實行浮動利率。

23.2 操作程序

個人消費額度貸款操作程序基本上按照本手冊第一篇第二章《個人貸款業務基本操作流程》規定，一般包括營銷與受理、調前調查、審核、審批、發放、貸后管理和檔案管理等七個階段。

23.2.1 受 理

23.2.1.1 受理的部門和人員

建設銀行的個人消費額度貸款業務經辦網點為個人消費額度貸款的受理部門，客戶可向受理部門提出業務申請。各經辦網點的個人信貸客戶經理為業務經辦人員。

23.2.1.2 受理程序

1.提供咨詢。經辦人員應向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、擔保 2 中國建設銀行信貸業務手冊

第二篇第二十三章 個人消費額度貸款

方式、貸款期限、利率、還款方式、辦理程序等，解釋個人消費額度貸款的有關規定，明確告之借款人和保證人應當在進行資信調查時給予協助。

2.資格、條件初審。經辦人員在初步判斷借款意向后，對借款人資格和條件進行初審，若借款人符合貸款條件的則接受貸款申請。

3.接受申請。借款人向建設銀行申請個人消費貸款額度時，應填寫《中國建設銀行個人消費額度貸款申請表》，并根據不同的擔保方式提交以下資料：

（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料；

（3）借款人貸款償還能力的證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單或建設銀行認可的其他有效還款來源的證明；

（4）借款人申請質押額度時，須提供質押權利憑證的原件和權屬人同意質押的書面文件；

（5）借款人申請抵押額度時，須提供抵押物清單和權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意抵押的書面文件、建設銀行認可的評估機構出具的抵押物評估報告。

（6）借款人申請保證額度時，須提供保證人的資信證明材料，保證人為法人的必須由一級分行審批，應提供的主要材料包括營業執照副本、法人代碼證、上財務報表、上會計事務所出具的審計報告、上繳稅清單、近期的財務報表等；保證人為自然人的，應提供的資信證明主要包括：有效身份證件、戶籍證明、貸款償還能力證明資料等、保證人同意提供擔保的書面文件。

（7）建設銀行規定的其他文件和資料。

23.2.2 調 查

貸前調查是建設銀行對借款人提交的全部文件、資料的真實性、合法性、完整性進行調查和確認。并對借款人的資信狀況、擔保手段落實情況等進行調查和評估。

23.2.2.1 調查部門和人員

建設銀行個人消費額度貸款業務經辦網點為主要調查部門，客戶經理為貸前調查人員。

23.2.2.2 調查內容

貸前調查的內容應主要包括但不限于以下情況：個人基本情況、資信情況、資產與負債情況、貸款用途及還款來源情況、交易行為真實性、擔保方式等情況。

1.對借款人的資信調查。包括：身份的核實、借款人的信用狀況、有無不良信用記錄、核實收入的真實性、還款來源的穩定性等。

2.對擔保情況的調查。包括：核實抵押物（質押權利）的真實性、合法性、抵押物（質押權利）是否已設定、價值是否確認、對于保證方式擔保的，應調查保證人的資信狀況和擔 3 中國建設銀行信貸業務手冊

第二篇第二十三章 個人消費額度貸款

保資格。

3.信用等級評定。建設銀行要對借款人進行個人信用等級評定。貸前調查工作應控制在3個工作日之內。

調查人員在完成貸前調查后，應對調查結果進行整理、分析，并在此基礎上形成《貸前調查報告》和《個人客戶信用評價報告》，評定出客戶信用等級。

上述報告完成后，調查人員填寫《個人信貸業務申報審批表》，提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議。并連同《貸前調查報告》、《個人客戶信用評價報告》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

23.2.3 審 核

審核人員要對調查人員提供材料的內容進行全面、細致的審核。對調查人提出的調查意見和貸款建議的合規、合理性進行審查。

審核的主要內容包括但不限于以下幾項：

1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款額度、貸款期限等是否符合相關業務管理辦法的規定；

2.申報材料是否完整、合規，申請書、審批表所填內容要素是否完整；

3.貸前調查人員出具的《貸前調查報告》、《個人客戶信用評價報告》是否客觀、詳實。審核人員應對申報材料的整體質量包括完整性和準確性負責。對申報材料有遺漏、有缺陷的，應要求調查人員及時補充材料和完善調查內容，直至符合要求為止；對申報材料不合規的，審核人應簽署審核意見并退回審核材料。

審核完畢后，在《個人信貸業務申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋業務經營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權審批部門/人進行貸款審批。

23.2.4 審 批

審批人應按照建設銀行的貸款審批要求在權限和范圍內進行審批。重點對以下主要內容進行審查：

1.借款人主體資格和條件是否具備；

2.借款用途是否符合相關貸種業務管理辦法的規定； 3.額度、期限、利率等是否符合有關貸款辦法規定；

4.貸款的主要風險點是否充分披露，風險防范措施是否合法、有效；

5.調查人員的調查意見、對借款人的信用評價以及所提貸款建議是否準確、合理； 對不完整或不合規的，有權要求經辦人員進行修改和補充，直至符合要求為止。經審批同意給予貸款額度的，審批人應在《個人消費額度審批表》上簽署審批意見。經審批不同意給予貸款額度的，應及時將申請資料退還借款人，并做好解釋工作。

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第二篇第二十三章 個人消費額度貸款

23.2.5 發 放

23.2.5.1 簽訂合同及辦理相關手續

額度貸款申請獲得批準后，經辦行應與借款人簽訂《個人額度借款合同》。采取質押、抵押、保證的，還應簽訂《質押合同》、《抵押合同》、《保證合同》。并辦理質押權利的有效止付、抵押物登記和保險等手續。

23.2.5.2 落實放款條件

貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。主要包括：

1.確認借款人已在我行開立個人活期存款賬戶用于歸還貸款；

2.確保擔保措施的有效落實，具體方法參見本手冊第三篇第三章《信貸擔保》，需特別提醒注意的是：

（1）對采取個人房產抵押方式的貸款，要由經辦行或其指定合作機構的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續，并取得《房屋他項權證》，保證交易的真實性。不得由借款人或其委托人單獨辦理抵押登記手續；

（2）對采取個人權利質押的貸款的，貸款發放前，經辦行要取得質押權利憑證，并對質押權利憑證進行查詢和認證，辦妥有效止付手續。需要辦理登記的，要及時辦妥質押登記手續；

（3）對自然人作為保證人的，應明確必須采取連帶責任的形式。3.對需要辦理保險和公證的，應確保有關手續已經辦理完畢。

23.2.5.3 貸款的發放

貸款發放條件落實后，經辦人員應及時協助借款人辦理貸款發放及劃款手續。借款人也可以委托經辦行代為辦理貸款發放及劃款手續。

經辦人員應根據有權部門開立的《核定貸款指標通知單》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉存憑證》，《貸款轉存憑證》應由借款人簽字確認。

會計部門根據《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉存憑證》的業務部門留存聯返回信貸部門存檔，將《貸款轉存憑證》的借款人回單聯交付借款人。并按借款合同約定的方式劃款。

23.2.5.4 支用貸款 1.借款人憑個人身份證件和與建設銀行簽訂的《借款合同》，辦理額度貸款支用手續，填寫《建設銀行個人消費額度貸款支用申請》（簡稱支用單），在支用單上確定貸款金額、貸款期限和利率、還款方式等要素。并經有權部門審核同意后，將貸款資金劃轉借款人在建設銀行開立的個人存款賬戶。

2.額度貸款可實行一次授信、分次支用、循環使用。借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為建設銀行核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人支用貸款后，可用額度相應扣減，借款人歸還貸款后，可用額度相應增加。

中國建設銀行信貸業務手冊

第二篇第二十三章 個人消費額度貸款

23.2.6 貸后管理 23.2.6.1 貸款的償還

1.借款人應按約定的還款方式償還貸款本息。

個人消費額度貸款的償還方式實行等額本息還款法，等額本金還款法，按月還息、按期還本還款法，按月還息、任意還本法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內（含1年）的，也可實行到期一次還本付息、利隨本清的還款方式。具體還款方式由經辦行與借款人協商。

2.借款人提前償還某筆貸款，該筆貸款的利率不做調整，按照原定的利率和實際使用時間計息。

3.借款人在約定貸款期限內無法還清貸款，可在貸款到期日前的1個月提出貸款展期申請，經建設銀行同意后可以辦理展期手續。展期后的貸款到期日不得超過額度的有效期屆滿日。如展期期限加上原貸款期限達到新的期限檔次，貸款從展期之日起，按新的利率檔次計息。

23.2.6.2 貸款額度的控制和調整

1.在額度有效期內發生的每筆貸款，其貸款期限屆滿日不得超過額度有效期屆滿日。2.額度貸款有效期滿后，如借款人需要繼續使用額度貸款，則應重新向建設銀行辦理申請。如借款人不再提出新的申請，則原核定的額度自動取消。借款人應在額度貸款有效期滿后20日之內到銀行辦理抵押或質押登記注銷手續。

23.2.6.3 貸后管理

業務經辦網點必須重視和加強貸后管理，專人負責貸款發放后的管理，貸后管理的主要內容包括但不限于：

1.貸后的日常管理，如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正常回收管理等；

2.貸款的動態管理，如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監控、對貸款操作流程的合規性進行定期和不定期檢查、對逾期貸款及時進行催收；

3.貸款的償還管理，如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等； 4.信貸資產的五級分類以及對不良貸款的認定、處置和保全； 5.信貸資產檢查等。

23.2.7 信貸檔案管理

貸款檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等。檔案材料內容由一級行按貸種 6 中國建設銀行信貸業務手冊

第二篇第二十三章 個人消費額度貸款

加以具體明確。

貸款檔案實行分段管理，信貸業務受理調查階段由經辦人員保存，信貸業務發生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業務合同執行終結后由檔案部門歸口管理。

第五篇：建行個人消費額度貸款

建行個人消費額度貸款

作者：金投網

所謂個人消費額度貸款，簡單地說，就是建行根據個人的資訊狀況或質押、抵押、第三方保證等情況，向其核定貸款額度，借款人可在一定期限內循環使用貸款。

申請條件：

1.要有當地常住戶口；

2.有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3.無違法行為及不良信用記錄；4.能夠提供建設銀行認可的抵押物、質押權利、第三方保證或具備建設銀行認可的信用資格。

辦理手續，借款人主要提供以下幾項材料：

1.借款人及配偶有效身份證件的原件和復印件；

2.借款人及配偶戶口簿的原件和復印件、婚姻狀況證明；

3.借款人貸款償還能力證明資料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人的納稅單、保險單等；

4.借款人配偶承諾共同還款的承諾函；

5.擔保形式如果是抵押或質押的，借款人需提供抵押物清單、質押物權證明文件、質押權利憑證、權屬人及財產共有人同意抵押、質押的書面文件，建設銀行認可的評估部門出具的抵押物估價報告；

6.擔保形式如果是第三方保證的，借款人需提供保證人同意擔保的書面文件及保證人的資訊證明材料。