第一篇：如何自我估算壽險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)保額

如何自我估算壽險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)保額

提要：目前市面上期限比較長(zhǎng)、繳費(fèi)比較多的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。考慮到投保的成本，購(gòu)買(mǎi)這兩類保險(xiǎn)并非多多益善，保額的確定有比較通行的規(guī)則，照這些規(guī)則投保適額的保險(xiǎn)既避免浪費(fèi)保費(fèi)又可盡量避免投保不足。

市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常為購(gòu)買(mǎi)多少保額而權(quán)衡不定。不妨采用專家介紹的“估算法”來(lái)確定自己的大概需求額度。

壽險(xiǎn)：生命價(jià)值與家庭需求

雖然壽險(xiǎn)保額的確定涉及方方面面的問(wèn)題，不過(guò)，市民還是可用一些方法做一個(gè)簡(jiǎn)單測(cè)算。一個(gè)較通用的方法是，將生命價(jià)值法則和家庭需求法則相結(jié)合決定保額。

生命價(jià)值法則是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。

家庭需求法則的出發(fā)點(diǎn)則是，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

案例：陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是10萬(wàn)元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬(wàn)元。

那么，按生命價(jià)值法則，陳先生的生命價(jià)值是：（60歲-30歲）×（10萬(wàn)元-5萬(wàn)元）=150萬(wàn)元。所計(jì)算出的生命價(jià)值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買(mǎi)多少壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

接下來(lái)，可再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。仍以陳先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬(wàn)元左右，每年最大支出就是大約3萬(wàn)元的房貸，加上其他開(kāi)支，總支出5.5萬(wàn)元左右。

由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時(shí)可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開(kāi)支房貸要還20年，陳先生需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開(kāi)支，家庭需求為：5.5萬(wàn)元×20年+2.5萬(wàn)元×10年=135萬(wàn)元。

上述保額計(jì)算只是粗略估算，更精確的計(jì)算應(yīng)考慮利率因素，這樣，生命價(jià)值可能會(huì)小于150萬(wàn)元，而家庭需求會(huì)高于135萬(wàn)元。

綜合兩種法則，陳先生合適的壽險(xiǎn)保額在135~150萬(wàn)元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。

養(yǎng)老險(xiǎn)：老年生活費(fèi)決定保額

購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以用預(yù)計(jì)的老年生活費(fèi)作為確定購(gòu)買(mǎi)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)的初步標(biāo)準(zhǔn)。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。第一步，估計(jì)以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計(jì)死亡年齡。

其次，確定老年資金需求缺口。專家建議，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保障養(yǎng)老。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

案例：李先生現(xiàn)在40歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬(wàn)元，60歲退休。假設(shè)他年收入不變，并按保險(xiǎn)公司用以參考制定人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費(fèi)用與退休前一樣多。根據(jù)生命表，40歲的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活費(fèi)用為：10萬(wàn)元×（60歲-40歲）/37.62年=53163.2元；總費(fèi)用為：53163.2元×[37.62-（60歲-40歲）]=936735元。也就是說(shuō)，如果不考慮通脹，李先生每年養(yǎng)老金需求大約是5萬(wàn)多元，總需求大約是90多萬(wàn)元。

如果李先生想以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充20%的未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用，那么，每年需以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充53163.2元×20%=10632.64元的養(yǎng)老費(fèi)用，共需補(bǔ)充936735元×20%=187347元的養(yǎng)老費(fèi)用。

也就是說(shuō)，如果以預(yù)計(jì)的養(yǎng)老總費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，要購(gòu)買(mǎi)60歲后每年能領(lǐng)到10632.64元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險(xiǎn)，或購(gòu)買(mǎi)60歲后能一次性領(lǐng)取到187347元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險(xiǎn)。

第二篇：保額分紅解讀

和訊保險(xiǎn)——正文——新華保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

2008年起，新華保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌標(biāo)識(shí)——“會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”正式創(chuàng)立，標(biāo)志著新華在企業(yè)品牌建設(shè)方面又邁出了嶄新的一步。“會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”、“保障會(huì)長(zhǎng)大、利益會(huì)長(zhǎng)大”主副標(biāo)題充分體現(xiàn)了新華保險(xiǎn)產(chǎn)品“保額分紅”的內(nèi)涵。作為全國(guó)率先采用英式“保額分紅”體制的保險(xiǎn)公司，新華保險(xiǎn)近年來(lái)的發(fā)展可謂波瀾壯闊。

成立于1996年8月的新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司，目前在全國(guó)已經(jīng)擁有了34家省級(jí)分公司、181家中心支公司、15家支公司、1018家營(yíng)銷服務(wù)部，公司內(nèi)外勤員工超過(guò)27萬(wàn)人。2008，新華保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入突破550億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)70%、高出國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)平均增速近23個(gè)百分點(diǎn)。而新華保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)保費(fèi)增速更值得關(guān)注：個(gè)險(xiǎn)新契約、續(xù)期業(yè)務(wù)等核心業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增速超過(guò)80%，超出總體規(guī)模保費(fèi)增速，顯示出優(yōu)良的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)健發(fā)展的核心業(yè)務(wù)。截至2008年12月底，新華保險(xiǎn)資產(chǎn)總規(guī)模超過(guò)1600億元，連續(xù)5年位列全國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)前五名。新華保險(xiǎn)連續(xù)第6年位列中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)，2009年更是歷史性地躋身百?gòu)?qiáng)，名列第95名。

2001年，新華保險(xiǎn)進(jìn)入上海，短短8年不到的時(shí)間，截至2008年12月31日，新華上海分公司保費(fèi)收入突破40億，一舉進(jìn)入上海壽險(xiǎn)市場(chǎng)前三甲（摘自2008年12月31日新民晚報(bào)）。8年時(shí)間就已超越了在上海發(fā)展了近20年的一些老牌保險(xiǎn)公司，充分說(shuō)明了新華保險(xiǎn)在產(chǎn)品、服務(wù)、收益率等多方面的優(yōu)異成績(jī)。

2009年，中央?yún)R金獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，接手保險(xiǎn)保障基金持有的新華保險(xiǎn)38%的股權(quán)，成為新華保險(xiǎn)最大的股東。中央?yún)R金作為中國(guó)投資公司(CIC)的全資子公司，專司國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)的投資和管理，入主新華后無(wú)疑將使新華保險(xiǎn)的股東結(jié)構(gòu)更為合理、資金面更為充裕，為新華保險(xiǎn)未來(lái)保持高速穩(wěn)定增長(zhǎng)奠定更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，新華的上市之旅將更為明確。

新華保險(xiǎn)在僅僅12年多的發(fā)展歷程中，就取得如此成績(jī)，其內(nèi)在的原因在哪里？以下從5個(gè)角度來(lái)看新華。

角度之一：從產(chǎn)品文化看新華——增額文化

一、增額文化

“會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”，凸顯的就是新華的產(chǎn)品文化——增額文化（保障會(huì)長(zhǎng)大、利益會(huì)長(zhǎng)大）。

會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)金額的自動(dòng)增加，即自動(dòng)增額，實(shí)現(xiàn)身價(jià)保障和生存利益的雙重增長(zhǎng)。

自動(dòng)增額——是指客戶無(wú)須主動(dòng)申請(qǐng)，通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)或者保單附加功能（如分紅等），隨保單推移，就能夠?qū)崿F(xiàn)保障額度的逐年增加。通過(guò)保障額度的增加，實(shí)現(xiàn)身價(jià)保障和生存利益的雙重增長(zhǎng)。

1、保障會(huì)長(zhǎng)大——保額自動(dòng)增加，為客戶帶來(lái)日益充分的身價(jià)保障；保額自動(dòng)增加，無(wú)須特別申請(qǐng)，免去體檢加費(fèi)。

2、利益會(huì)長(zhǎng)大——多重紅利分配，創(chuàng)造穩(wěn)健收益。

會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)金額的自動(dòng)增加實(shí)現(xiàn)身價(jià)保障和生存利益的雙重增長(zhǎng)。

二、新華保險(xiǎn)為什么實(shí)行增額文化？

1、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅體系分為：保費(fèi)分紅（又稱美式分紅）、保額分紅（又稱英式分紅）。

保費(fèi)分紅就是按照客戶交納保費(fèi)的額度進(jìn)行分紅； 保額分紅就是按照保額的額度進(jìn)行分紅。

2、保費(fèi)分紅和保額分紅的區(qū)別： 1)分配方式不同。保費(fèi)分紅方式下，一般情況下，壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況，在保證未來(lái)紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。其中，可分配盈余的70%作為客戶的紅利分配，而未被分配的盈余稱為未分配盈余，留存公司，用以平滑未來(lái)紅利、支付末期紅利或作為股東的權(quán)益。

保額分紅方式下，保額分紅是將公司“全部盈余”的70％分給客戶，讓客戶最大限度享受當(dāng)股東的感覺(jué)。其中，可分配盈余的70%作為客戶的紅利分配，叫紅利；而余下未分配盈余的70%同樣分給客戶，叫終了紅利。

可見(jiàn)，保額分紅方式是保證將公司“全部盈余”的70％分給客戶，客戶等同于股東，最大限度獲得資本投資回報(bào)。

2)利源不同。

保費(fèi)分紅下，紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，俗稱三差。

保額分紅下，紅利來(lái)源于十七差，除上述三差外，還包括客戶退保、滿期、對(duì)差錯(cuò)的處理、保單變更等可能產(chǎn)生收益的來(lái)源。

可見(jiàn)，相對(duì)于保費(fèi)分紅，保額分紅又稱為全差分紅，是將保險(xiǎn)公司全部的利源都進(jìn)行分配，使客戶的利益最大化。

這兩種分配的區(qū)別，我們可以舉一個(gè)例子來(lái)理解：有夫妻二人開(kāi)店賣啤酒，老公想要存私房錢(qián)，可是私房錢(qián)從哪來(lái)呢？原來(lái)老公跟老婆報(bào)賬時(shí)只跟她說(shuō)這個(gè)月批發(fā)零售的收入，而其實(shí)除了這部分的收入之外，還有一些項(xiàng)目，比如回收啤酒瓶也是有錢(qián)可收的，雖然錢(qián)不多，但也是一項(xiàng)利源，而且長(zhǎng)期累積也是一筆不小的收入。保額分紅就是把保險(xiǎn)公司所有的利源都分配給客戶。

●死差益：是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

●利差益：是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余； ●費(fèi)差益：是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。●滿期差：保單滿期之后，客戶為及時(shí)辦理領(lǐng)取收取手續(xù)，該保單滿期收益存放于保險(xiǎn)公司。該筆資金依然為保險(xiǎn)公司帶來(lái)收益，但客戶的保單已經(jīng)不再產(chǎn)生利益，這部分收益稱為滿期差。

●退保差：一般保單都是中長(zhǎng)期合同，如果提前支取，會(huì)相應(yīng)扣除部分費(fèi)用，即退保差。

3)紅利領(lǐng)取方式不同。

保費(fèi)分紅為投保人提供了4種分紅領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)繳清增額。所以，保費(fèi)分紅也叫現(xiàn)金分紅，但無(wú)論選用何種方式，紅利均不加在保額上。

其優(yōu)點(diǎn)是客戶能按時(shí)獲得現(xiàn)金紅利分配，但對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來(lái)吸引保單持有人，這部分資產(chǎn)不能被有效地利用，使壽險(xiǎn)公司可投資資產(chǎn)減少。此外每年支付的紅利會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流量產(chǎn)生較大壓力，為保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，壽險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)降低投資于長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也將受到影響。

保額分紅的紅利不是現(xiàn)金分紅，而是以增加保額的方式讓客戶獲得長(zhǎng)期收益。其紅利的領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，但由于增加的保額是每年復(fù)利遞增的，且在合同履行完畢（理賠時(shí)）或退保時(shí)還將一次性結(jié)算終了紅利。因此，短期內(nèi)兩種分紅方式并無(wú)較大差異，但長(zhǎng)期的話，保額分紅產(chǎn)品的投資收益將明顯高于保費(fèi)分紅。綜上所述，新華保險(xiǎn)的增額文化源于保額分紅的體制，每年的紅利以增加保額的方式，復(fù)利遞增，讓客戶的回報(bào)最大化。

4)增額文化實(shí)例。

新華保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)第一家采用保額分紅方式的保險(xiǎn)公司，其所有的分紅險(xiǎn)均采用保額分紅。

①、每年，新華都將公布分紅率，計(jì)算“紅利”，并增加保額。此部分紅利一經(jīng)分配即為保證，保險(xiǎn)公司不可撤回；

舉例：

客戶繳費(fèi)期限20年，年繳保費(fèi)3000元，投保保額為10萬(wàn)元，假設(shè)每年的分紅率都是1%

第一年以保額10萬(wàn)為基數(shù)，10萬(wàn)×1%=1000元，此時(shí)保額遞增為101000元；

第二年：(10萬(wàn)+1000元)×1%=1010元，此時(shí)保額遞增為102010元；

第三年：(10萬(wàn)+1000元+1010元)×1%=1020.1元，此時(shí)保額遞增為103030.1元；

第四年：.........其中，增加的紅利保額一方面參與下的紅利分配，另一方面又增加了保障額度，當(dāng)客戶萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保障意義更大。

②、除紅利外，保險(xiǎn)公司每年還公布終了分紅率，并計(jì)算“終了紅利”，一般在合同滿期、理賠時(shí)、或退保、減保時(shí)一次性以現(xiàn)金的方式體現(xiàn)。

綜上所述，保額分紅方式帶給客戶的實(shí)際利益如下：

1、“全部盈余”的70％分給客戶，客戶等同于股東，最大限度獲得資本投資回報(bào)。

2、全差分紅，將保險(xiǎn)公司全部的利源都進(jìn)行分配，使客戶的利益最大化。

3、紅利以增加保額的方式，復(fù)利遞增，讓客戶的回報(bào)最大化。

4、到期一次性結(jié)算終了紅利，使客戶獲得長(zhǎng)期投資回報(bào)。

5、保額遞增，使保額隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加、風(fēng)險(xiǎn)的增加而增加，當(dāng)被保險(xiǎn)人年齡較大時(shí)，不用再為了增加保額而增加繳費(fèi)，或者因?yàn)轶w檢而加費(fèi)等情況發(fā)生。

新華保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)最早引入保額分紅的保險(xiǎn)公司之一，從2001年1月推出首款分紅保險(xiǎn)至今，已經(jīng)覆蓋少兒。兩全。終身，養(yǎng)老等各方面的保障。尤其是新華保險(xiǎn)獨(dú)特的保額分紅方式。受到廣大客戶的青睞。那么保額分紅的優(yōu)勢(shì)在哪呢？

一】全差分紅利源廣

一般保險(xiǎn)公司最大的利潤(rùn)來(lái)源就是利差，死差與費(fèi)差。退保，終止等都能夠帶來(lái)利潤(rùn)。而。新華保險(xiǎn)公司采用的英式保額分紅可以將保險(xiǎn)公司可能產(chǎn)生利潤(rùn)的所有來(lái)源全部參與分紅。最大限度的讓客戶享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，體現(xiàn)了公平和客戶利益至上的原則!

二】全部盈余多重分

新華保險(xiǎn)公司人性化的紅利分配設(shè)計(jì)包括紅利，終了紅利和可能的特殊紅利。公司在每一個(gè)會(huì)計(jì)末將可分配盈余的70%進(jìn)行分配。形成紅利。以增加保險(xiǎn)金額的形式分配給客戶。在客戶保單合同發(fā)生終止時(shí)，公司將當(dāng)時(shí)未分配的盈余的70%分配給客戶，形成了獨(dú)有的終了紅利。當(dāng)出現(xiàn)超額投資盈余時(shí)還可以享受特殊紅利分配！

三】公司與客戶利益一致

新華保險(xiǎn)公司按照可分配盈余的70%與30%分別分配給客戶和公司股東、如果公司股東要想多分紅。那同樣的按比列就必須多分配給客戶，所以，只有客戶賺到錢(qián)了公司股東才能賺到錢(qián)！

四】保額和利益回報(bào)雙增長(zhǎng)

以保額為分紅基數(shù)。不僅基數(shù)大，而且在不需要重新核保的情況下。增加了客戶最需要的保險(xiǎn)金額，另一方面。保額按照分紅以復(fù)利的形式進(jìn)行累加。客戶保障水平隨著市場(chǎng)水平不斷提提高。可以有效抵御通貨膨脹帶來(lái)的影響！新華保險(xiǎn)的保額分紅和雙重結(jié)算可謂是其有別于競(jìng)爭(zhēng)者的一個(gè)最大的特色。所謂保額分紅，就是將紅利以增加保額的方式進(jìn)行分配，再以此為基礎(chǔ)進(jìn)行下一的分紅。如果用“養(yǎng)雞場(chǎng)”來(lái)做比喻，傳統(tǒng)的現(xiàn)金分紅就是等母雞生了雞蛋之后，就把雞蛋分給養(yǎng)雞場(chǎng)的股東；而保額分紅則是把雞蛋留在養(yǎng)雞場(chǎng)繼續(xù)孵化成小雞，如此雞生蛋、蛋生雞，自然比過(guò)早分配現(xiàn)金能夠?qū)崿F(xiàn)更大的收益——對(duì)于投保分紅險(xiǎn)不等現(xiàn)金分紅急用的，保額分紅是更簡(jiǎn)便的選擇。

至于雙重結(jié)算，則是新華保險(xiǎn)的另一創(chuàng)新。雙重結(jié)算包括月度結(jié)算和終了結(jié)算。月度結(jié)算利息對(duì)應(yīng)國(guó)債、金融債、國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借等穩(wěn)健投資渠道，避免投資風(fēng)險(xiǎn)，利息反映市場(chǎng)利率走勢(shì)，每月計(jì)入萬(wàn)能賬戶價(jià)值，復(fù)利增長(zhǎng)，可以幫助客戶克服通貨膨脹帶來(lái)的資金縮水風(fēng)險(xiǎn)；終了結(jié)算利息對(duì)應(yīng)股票、基金等積極的投資渠道，體現(xiàn)浮盈，幫助客戶及時(shí)分享資本市場(chǎng)的收益。

第三篇：倉(cāng)庫(kù)保額員崗位職責(zé)

倉(cāng)庫(kù)保管員崗位職責(zé)

1、嚴(yán)格執(zhí)行倉(cāng)庫(kù)管理制度，做到不遲到、不早退，堅(jiān)守工作崗。

2、凡是入庫(kù)物資做到認(rèn)真核對(duì)來(lái)貨出庫(kù)單，仔細(xì)清點(diǎn)，數(shù)量正確，質(zhì)量符合要求，方能驗(yàn)收入庫(kù)。如發(fā)現(xiàn)不符合要求的需請(qǐng)示負(fù)責(zé)人，當(dāng)天做出處理。

3、入庫(kù)物資必須按類分別存放固定位置，合理使用各倉(cāng)位，做到整齊美觀，并注意留有通道，便于收、發(fā)、盤(pán)點(diǎn)、清查并填寫(xiě)貨物卡，把貨物卡掛在顯眼的位置。

4、物資進(jìn)出倉(cāng)庫(kù)，要做到先進(jìn)先出，后進(jìn)后出，防止物資過(guò)期、變質(zhì)、損害，保持庫(kù)內(nèi)干燥，杜絕安全隱患，凡是能利用的充分利用，減少積壓浪費(fèi)，充分發(fā)揮物資作用。

5、物資進(jìn)出要及時(shí)、準(zhǔn)確地登帳記卡，出庫(kù)單要及時(shí)歸類、登帳。做到日清月結(jié)，平時(shí)做到勤查、勤核對(duì)，保證做到賬物相符，賬賬相符。每季度末要全面盤(pán)點(diǎn)清倉(cāng)，保證帳、單、物三相符。如有賬物不符、賬賬不符，要寫(xiě)出書(shū)面材料說(shuō)明原因，屬于正常報(bào)損的不追究責(zé)任，如屬于非正常消耗，單位將追究倉(cāng)庫(kù)保管人責(zé)任。

6、物資報(bào)損要以書(shū)面村料說(shuō)明原因，請(qǐng)示領(lǐng)導(dǎo)同意，填寫(xiě)相關(guān)報(bào)損表格，經(jīng)各方簽字蓋章后，按照規(guī)定要求進(jìn)行無(wú)害化處理。

7、保證倉(cāng)庫(kù)和物資的安全，嚴(yán)格執(zhí)行倉(cāng)庫(kù)的安全制度，庫(kù)內(nèi)嚴(yán)禁吸煙，上下班后對(duì)倉(cāng)庫(kù)的門(mén)窗、電源、消防器材等進(jìn)行安全檢查，發(fā)現(xiàn)隱患及時(shí)處理，保持清潔衛(wèi)生，嚴(yán)防失火、失盜等事故的發(fā)生。

8、倉(cāng)庫(kù)保管人員要堅(jiān)守崗位，在規(guī)定的工作時(shí)間內(nèi)不得擅離職守，做到供應(yīng)及時(shí)。倉(cāng)庫(kù)是保管重地，閑雜人員不得隨意進(jìn)出倉(cāng)庫(kù)，不得私自拿用，外借物品，不得白條抵庫(kù)。

疫苗保管制度

一、庫(kù)房管理員收到疫苗時(shí)，應(yīng)按訂購(gòu)計(jì)劃仔細(xì)核對(duì)疫苗的品種、數(shù)量、規(guī)格、效期、無(wú)誤后才能入庫(kù)，發(fā)現(xiàn)疫苗與訂購(gòu)計(jì)劃不符合時(shí)，應(yīng)立即反映并通知供苗方。

二、凍干苗存放于冷凍庫(kù)，滅活疫苗存放于冷藏庫(kù)。并按品種、規(guī)格分類堆放整齊。

三、疫苗出庫(kù)后要及時(shí)填寫(xiě)入庫(kù)單。

四、疫苗出庫(kù)時(shí)，先開(kāi)具出庫(kù)單，再發(fā)放疫苗，領(lǐng)貨人查驗(yàn)無(wú)誤后在出庫(kù)單上簽字。

五、疫苗出庫(kù)時(shí)必須堅(jiān)持先進(jìn)先出的原則。

六、庫(kù)房管理員應(yīng)每天上午、下午各巡查一次庫(kù)房，并記錄各庫(kù)房溫度。

七、庫(kù)房?jī)?nèi)嚴(yán)禁吸煙，不得把易燃、易爆和生活用品帶入庫(kù)房。

八、除庫(kù)房管理員外，其他人員嚴(yán)禁進(jìn)入庫(kù)房。

禮讓鎮(zhèn)春秋動(dòng)物疫病綜合防疫操作規(guī)程

為了深入貫徹執(zhí)行《動(dòng)物防疫法》搞好我鎮(zhèn)畜禽防疫工作，使防疫操作有章可循、確保防疫質(zhì)量，要求村組干部配合和監(jiān)督益農(nóng)公司防疫的工作質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度，減少事故發(fā)生，經(jīng)鎮(zhèn)黨政領(lǐng)導(dǎo)同意，對(duì)我鎮(zhèn)防疫工作做如下規(guī)定；

一、免疫注射工作要求；

1、防疫注射要堅(jiān)持“三定”、“四不準(zhǔn)”的原則，即必須定人、定片、定時(shí)間、不準(zhǔn)留空白村、組、戶、豬，不準(zhǔn)打假針，不準(zhǔn)打低效苗、失效苗，不準(zhǔn)給有病畜禽打針。

2、低溫保存疫苗，不得讓太陽(yáng)照曬。

3、針頭、注射器、剪耳鉗嚴(yán)格消毒。

二、工作目標(biāo)

1、口蹄疫、高致病性禽流感、高致病性豬藍(lán)耳病、豬瘟、雞新城疫、狂犬病應(yīng)免免疫密度達(dá)到100%，免疫抗體合格率常年保持在70%以上。

2、免疫性畜標(biāo)識(shí)佩戴率、免疫畜禽建檔率、免疫證發(fā)放率和均達(dá)到100%。

3、全面開(kāi)展畜禽疫病普查，畜禽圈舍消毒面、畜禽驅(qū)蟲(chóng)面達(dá)到100%。

4、畜禽規(guī)模場(chǎng)數(shù)量及動(dòng)物疫病防控措施落實(shí)情況的等級(jí)監(jiān)管面達(dá)100%。

5、畜禽疫病年死亡率控制在：豬3%以下，牛羊1%以下，家禽13%以下。

三、免疫注射時(shí)應(yīng)遵循的規(guī)程：

1、嚴(yán)格按照使用說(shuō)明，用規(guī)定的稀釋液按規(guī)定的倍數(shù)對(duì)疫苗進(jìn)行稀釋。

2、嚴(yán)格掌握疫苗稀釋后的有效使用時(shí)間，疫苗稀釋必須放在冷暗處，且在四小時(shí)內(nèi)用完，否則棄去不用，并做好處理以免散毒。

3、嚴(yán)格注射前的健康檢查工作，做到四看二問(wèn)，一看槽內(nèi)有無(wú)剩食，二看豬肚子飽餓，三看糞便干稀，四看神態(tài)是否飽滿，一問(wèn)同院子及周圍有無(wú)患病豬，二問(wèn)豬買(mǎi)回時(shí)間。

4、找準(zhǔn)注射部位，進(jìn)進(jìn)有效消毒后，按照規(guī)定劑量免疫注射。

5、一顆針頭只能注射一頭豬、牛、羊、禽。

6、注射完后立即對(duì)豬打耳標(biāo)，對(duì)圈消毒，填發(fā)免疫證，登記免疫檔案。

7、嚴(yán)禁帶毒感染，凡因帶毒傳染所造成一切損失由責(zé)任人自負(fù)。

四、免疫后應(yīng)注意的問(wèn)題：

1、及時(shí)搶救預(yù)防注射反應(yīng)，減少反映死亡。

2、注射結(jié)束后，必須免疫檔案填寫(xiě)規(guī)范，并上交到鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心。

掛牌獸醫(yī)責(zé)任制度

一、堅(jiān)持監(jiān)管與服務(wù)并重，宣傳貫徹《動(dòng)物防疫法》、《畜牧法》等

法律法規(guī)，督促指導(dǎo)落實(shí)動(dòng)物病綜合防控措施。

二、每月到養(yǎng)殖場(chǎng)（小區(qū)）開(kāi)展巡查監(jiān)管不少于2次，并按規(guī)定做

好監(jiān)管記錄。

三、監(jiān)管指導(dǎo)養(yǎng)殖場(chǎng)（小區(qū)）完善動(dòng)物防疫條件，不斷提高動(dòng)物病

防控技術(shù)，增強(qiáng)疫病防控技術(shù)，增強(qiáng)疫病防控能力。

四、監(jiān)管指導(dǎo)養(yǎng)殖場(chǎng)（小區(qū)）建立健全防疫制度并上墻，組織落實(shí)

動(dòng)物防疫制度，履行動(dòng)物疫病綜合防控職責(zé)。

五、監(jiān)督指導(dǎo)養(yǎng)殖場(chǎng)（小區(qū)）建立和完善防疫檔案、規(guī)范填寫(xiě)免疫

證(卡)和記錄記載，加施免疫標(biāo)識(shí)。

六、依法開(kāi)展動(dòng)物防疫、動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)管和抽樣監(jiān)測(cè)。

七、負(fù)責(zé)向動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告動(dòng)物防疫違法行為和監(jiān)督業(yè)主

改正違法行為。

第四篇：投資估算和經(jīng)濟(jì)效益分析

第十一章 投資估算

一、估算編制范圍

本估算為某某山生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光旅游項(xiàng)目可行性研究報(bào)告投資估算，估算主要包括：六區(qū)一村一廊的建設(shè)費(fèi)、土地租用費(fèi)，基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)及市政配套費(fèi)。但不包括以下各項(xiàng)費(fèi)用。

（1）業(yè)主開(kāi)業(yè)流動(dòng)資金。

（2）建造期價(jià)格可能發(fā)生的變動(dòng)而需要增加的費(fèi)。

二、估算編制依據(jù)

本項(xiàng)目建設(shè)投資根據(jù)建筑設(shè)計(jì)方案，相關(guān)圖紙及市建筑工程預(yù)算相關(guān)定額及取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行估算。

（1）相似工程合同造價(jià)資料及地區(qū)材料價(jià)格。（2）假定由本市內(nèi)的單位承擔(dān)設(shè)計(jì)，施工及項(xiàng)目管理。

三、投資估算

本項(xiàng)目預(yù)計(jì)總投資為12200萬(wàn)元，其中，民俗文化新村1000萬(wàn)元，優(yōu)質(zhì)林果花卉區(qū)200萬(wàn)元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)區(qū)（大棚蔬菜）220萬(wàn)元，特色作物區(qū)240萬(wàn)元，特種養(yǎng)殖區(qū)1050萬(wàn)元，農(nóng)產(chǎn)品加工區(qū)1200萬(wàn)元，生態(tài)林休閑區(qū)3600萬(wàn)元，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)2000萬(wàn)元。

項(xiàng)目投資估算表

項(xiàng)目名稱：某某山生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光旅游項(xiàng)目 單位：萬(wàn)元 序號(hào) 項(xiàng)目名稱1 優(yōu)質(zhì)林果花卉區(qū) 1.1 水果經(jīng)濟(jì)林 1.2 苗木園 2 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)區(qū) 2.1 有機(jī)大棚蔬菜 2.2 無(wú)公害蔬菜 3 特色作物區(qū) 3.1 麻竹種植 3.2 楠竹種植 3.3 蘑菇種植 3 特種養(yǎng)殖區(qū)

計(jì)算基礎(chǔ)

500畝×0.2萬(wàn)元/畝 200畝×0.5萬(wàn)元/畝

100畝×2萬(wàn)元/畝 100畝×0.2萬(wàn)元/畝

500畝×0.2萬(wàn)元/畝 200畝×0.2萬(wàn)元/畝 200畝×0.5萬(wàn)元/畝

金額

200.00 100.00 100.00 220.00 200.00 20.00 240.00 100.00 40.00 100.00 1050.00 備注

規(guī)劃占地700畝 每畝平均投資0.2萬(wàn)元

每畝平均投資0.5萬(wàn)元；含部分大棚建設(shè) 規(guī)劃占地200畝 每畝平均投資2萬(wàn)元 每畝平均投資0.2萬(wàn)元

規(guī)劃占地面積900畝；其中200畝為林下 種苗及人工 種苗及人工 種菌及人工

規(guī)劃占地面積1100畝，其中林下養(yǎng)殖1000畝

（萬(wàn)元）3.1 3.2 梅花鹿養(yǎng)殖園 巴馬香豬養(yǎng)殖園 梅花鹿舍建設(shè)及種鹿 種豬繁衍基地及商品豬舍 300.00 占地500畝，年存欄2000頭；林下養(yǎng)殖

450.00 占地50畝；年出欄2萬(wàn)頭；500畝林下養(yǎng)殖青飼料 3.3 水產(chǎn)養(yǎng)殖園 4 農(nóng)產(chǎn)品加工區(qū) 5 生態(tài)林休閑區(qū) 5.1 休閑避暑山莊 5.2 養(yǎng)老休閑山莊 5.3 旅游設(shè)施建設(shè) 6 民俗文化新村 7 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 8 征地費(fèi)及土地租用費(fèi) 9 其它費(fèi)用 9.1 設(shè)計(jì)費(fèi) 9.2 勘察費(fèi)

人畜飲水及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用水水庫(kù)建設(shè) 建筑面積1.5萬(wàn)平米

建筑面積2.0萬(wàn)平米 建筑面積0.8萬(wàn)平米

古剎、古廟、古寨等恢復(fù)建設(shè) 建筑面積2.0萬(wàn)平米 園區(qū)道路

荒山、慌坡及一定比例的建設(shè)用地

按投資費(fèi)用1%計(jì)取 按同類工程估算

300.00 1200.00 2100.00 1500.00 600.00 1500.00 1000.00 2000.00 2000.00 690.00 115.00 30.00 占地50畝

農(nóng)副產(chǎn)品加工；規(guī)劃占地20畝

規(guī)劃占地面積500畝，其中建設(shè)用地100畝 年接待游客10萬(wàn)人次 年安置500人 規(guī)劃占地面積100畝

規(guī)劃占地30畝；年接待游客10萬(wàn)人次 含園區(qū)主干道及支路約18km，支路約8km 規(guī)劃總用地面積為2250畝；其中建設(shè)用地250畝

9.3 環(huán)境評(píng)估費(fèi) 9.4 建設(shè)工程規(guī)費(fèi) 9.5 建設(shè)單位管理費(fèi)9.6 基本預(yù)備費(fèi) 合計(jì)總投資

按同類工程估算 按投資費(fèi)用1.15%計(jì)取 按投資費(fèi)用0.05%計(jì)取 按投資費(fèi)用3%計(jì)取

10.00 132.00 58.00 345.00 12200.00

第十三章 經(jīng)濟(jì)分析

通過(guò)市場(chǎng)預(yù)測(cè)，本報(bào)告擬定下列經(jīng)營(yíng)策略: 某某山生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光旅游項(xiàng)目總投資12200萬(wàn)元，由政府招商引資，開(kāi)發(fā)商有規(guī)劃的開(kāi)發(fā),自主經(jīng)營(yíng)。

一、年?duì)I業(yè)收入

通過(guò)調(diào)查歷年旅游接待情況，預(yù)測(cè)某某山生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光旅游項(xiàng)目收入概況如下：

年收入預(yù)測(cè)表

項(xiàng)目名稱：某某山生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光旅游項(xiàng)目 單位：萬(wàn)元 序號(hào) 項(xiàng)目名稱1 優(yōu)質(zhì)林果花卉區(qū) 1.1 水果經(jīng)濟(jì)林 1.2 花卉苗木園 2 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)區(qū) 2.1 蔬菜大棚 2.2 無(wú)公害蔬菜 3 特色作物區(qū) 3.1 麻竹種植 3.2 楠竹種植 3.3 蘑菇種植 4 特種養(yǎng)殖區(qū)

計(jì)算基礎(chǔ)

500畝×0.6萬(wàn)元/畝 200畝×0.8萬(wàn)元/畝

100畝×0.9萬(wàn)元/畝 100畝×1.2萬(wàn)元/畝

500畝×0.3萬(wàn)元/畝 200畝×0.3萬(wàn)元/畝 200畝×1.5萬(wàn)元/畝

金額

460.00 300.00 160.00 210.00 90.00 120.00 510.00 150.00 60.00 300.00 975.00 備注

規(guī)劃占地700畝 李子、梨子 鮮花及苗木 規(guī)劃占地200畝 反季節(jié)蔬菜 季節(jié)特色蔬菜

規(guī)劃占地面積900畝；其中200畝為林下 種植面積500畝 種植面積200畝 種植面積200畝

規(guī)劃占地面積1100畝，其中林下種植、養(yǎng)殖1000畝

（萬(wàn)元）4.1 4.2 梅花鹿養(yǎng)殖園 巴馬香豬養(yǎng)殖園 2000頭×0.25萬(wàn)元/頭 20000頭×200元/頭 500.00 用地500畝；年存欄2000頭；林下養(yǎng)殖 400.00 用地50畝；年出欄2萬(wàn)頭；林下種植500畝 4.3 水產(chǎn)養(yǎng)殖園 5 農(nóng)產(chǎn)品加工廠 6 生態(tài)林休閑區(qū) 6.1 休閑避暑山莊 6.2 養(yǎng)老休閑山莊 7 民俗文化新村 8 古剎、古廟及山寨收入合計(jì)

50畝×1.5萬(wàn)元/畝

10萬(wàn)×200元/人次 500人×9600元/年 10萬(wàn)×150元/人次 10萬(wàn)×50元/人次

75.00 3000.00 2480.00 2000.00 480.00 1500.00 500.00 9635.00 50畝生態(tài)魚(yú)養(yǎng)殖

農(nóng)副產(chǎn)品加工；規(guī)劃占地20畝 規(guī)劃占地面積1000畝 年接待游客10萬(wàn)人次 年安置500人

規(guī)劃占地20畝；年接待游客10萬(wàn)人次 年接待游客10萬(wàn)人次

二、成本估算

1、各項(xiàng)原材料成本,按現(xiàn)行市場(chǎng)行情進(jìn)行估算。

2、投資采用平均年限法分類進(jìn)行折舊攤銷攤銷折舊20年。

3、管理費(fèi)用按銷售收入的20%計(jì)算。（包括防疫請(qǐng)臨時(shí)工土地租用費(fèi)等辦公用品）

4、銷售費(fèi)用按銷售收入的3%計(jì)算。

5、職工年平均工資按8000元計(jì)算，管理人員工資2.5萬(wàn)元，技術(shù)人員工資2.0萬(wàn)元。包括工資性補(bǔ)貼及福利。

6、稅金:交易稅按收入3.3%計(jì)算，營(yíng)業(yè)稅按收入5.5%計(jì)算，租用按租金收入17.5%計(jì)算，農(nóng)業(yè)特產(chǎn)按8%計(jì)算。

三、所得稅

按照《中華人民共和國(guó)企業(yè)所得稅暫行條件》及其它實(shí)施細(xì)則，所得稅按25%計(jì)取。

四、利潤(rùn)估算

根據(jù)本報(bào)告擬定的項(xiàng)目收益成本費(fèi)用和稅收等水平，通過(guò)相關(guān)工作表格計(jì)算分析，（詳見(jiàn)損益表）整個(gè)項(xiàng)目建成后，運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)1927萬(wàn)元。（稅后利潤(rùn)）

五、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

本項(xiàng)目從經(jīng)營(yíng)角度編制現(xiàn)金流量表，通過(guò)現(xiàn)金流量表分析可得如下指標(biāo)。

財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率稅前35% 財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率稅后20% 每年利稅為：3372萬(wàn)元 每年收益為：1927萬(wàn)元

投資回收期含折舊攤銷期6.33年。

經(jīng)過(guò)年收支預(yù)測(cè)和財(cái)務(wù)分析得出項(xiàng)目全部經(jīng)營(yíng)收益率按平均收益率20%，大于中國(guó)人民銀行發(fā)布的貸款利率，項(xiàng)目財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值為1927萬(wàn)元。則本項(xiàng)目在財(cái)務(wù)效益評(píng)價(jià)下是可行的。

第五篇：信用卡提額和使用

信用卡提額和使用

所以相應(yīng)的行業(yè)和相應(yīng)職級(jí)的職員工資水平，她會(huì)有一個(gè)大概的了解。

然后當(dāng)信用卡發(fā)行到一定程度的時(shí)候，也會(huì)有一個(gè)參考的數(shù)據(jù)，即哪個(gè)行業(yè)的信用卡客戶貢獻(xiàn)最高，哪個(gè)行業(yè)的客戶風(fēng)險(xiǎn)最大等等。信用卡的發(fā)卡政策會(huì)做一些相應(yīng)的調(diào)整。然后在這個(gè)基礎(chǔ)上，遇到了相應(yīng)的行業(yè)，相應(yīng)職級(jí)的人。她會(huì)用這些數(shù)據(jù)作為參考，再加上（諸如學(xué)歷、信用狀況、婚姻狀況和職業(yè)習(xí)慣等）加權(quán)數(shù)據(jù)比對(duì)給出一個(gè)發(fā)卡行認(rèn)為合適的額度。大概是她給你算的年收入的六分之一到三分之一。因?yàn)椴煌袠I(yè)和不同職業(yè)的人對(duì)信用卡的認(rèn)同不一致。

銀行發(fā)行信用卡并不是為了真正的給持卡人方便，而是為了賺取手續(xù)費(fèi)、利息、滯納金等等費(fèi)用。

我看到很多的帖子都說(shuō)過(guò)信用卡提額主流的八種方式（我會(huì)一一分析）：

1、次數(shù)取勝

頻繁使用信用卡，無(wú)論金額大小，只要能刷卡的地方就絕對(duì)刷卡消費(fèi)。確實(shí)需要多刷卡，因?yàn)槎嗨⒖ㄏ到y(tǒng)會(huì)認(rèn)為信用卡是你的生活必需品了。并且它有錢(qián)收了。

2、金額取勝

最好每月產(chǎn)生帳單消費(fèi)情況至少是總額度的30%以上。

這個(gè)其實(shí)不然，刷卡多了，銀行確實(shí)會(huì)多賺錢(qián)了。但是你的消費(fèi)金額和收入不匹配了，會(huì)被銀行認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)很大。（比如你每個(gè)月收入3500，每個(gè)月信用卡消費(fèi)都在10000以上）

3、臨時(shí)提額

因過(guò)節(jié)、旅游、出差等短期需要增加額度，可申請(qǐng)?zhí)崤R時(shí)額度，會(huì)較易審批。

這個(gè)一般很好提額，因?yàn)槿硕加信R時(shí)消費(fèi)嘛。但是這個(gè)增加的信用額度都是臨時(shí)的。對(duì)提升永久額度其實(shí)關(guān)系不大。

4、持之以恒

持續(xù)電話提額申請(qǐng)，有時(shí)對(duì)于不同的客服申請(qǐng)會(huì)得到不同的處理。不同的客服確實(shí)有不同的處理方法，但是系統(tǒng)測(cè)評(píng)的結(jié)果會(huì)一樣。

5、銷卡威脅

若不提升額度就銷卡，有時(shí)會(huì)奏效。

完全不會(huì)奏效，因?yàn)樽鳛榭头Ｎ覀儾⒉缓ε鲁挚ㄈ虽N戶，即使真的銷戶了，這個(gè)對(duì)我們來(lái)說(shuō)其實(shí)是減少了工作量的。除非你遇到的是剛剛上線不久的新手，他們就害怕銷戶的威脅。

6、休眠暫停

有意停用一個(gè)信用卡一定期限，銀行為了圈地，對(duì)休眠卡的啟用有一定的鼓勵(lì)措施，諸如獎(jiǎng)勵(lì)提額。

后臺(tái)系統(tǒng)怎么測(cè)評(píng)的我真的不清楚，或許有效吧。但是現(xiàn)在各個(gè)銀行都在從跑馬圈地的方式，轉(zhuǎn)變到經(jīng)營(yíng)好每一個(gè)客戶了。當(dāng)初費(fèi)了那么大力氣拉到的客戶，銀行當(dāng)然不愿意放手。但是很多不能盈利的客戶，停卡很長(zhǎng)一段時(shí)間，系統(tǒng)會(huì)顯示客戶風(fēng)險(xiǎn)為0，貢獻(xiàn)值為負(fù)值。這樣的客戶沒(méi)有利潤(rùn)可言，肯定最后會(huì)被銀行拋棄的（具體誰(shuí)拋棄誰(shuí)不好說(shuō)）。

7、抓住時(shí)機(jī)

提額的時(shí)間也很重要。在賬單日或者在卡剛剛刷爆的時(shí)候申請(qǐng)，最為有效。一般快要刷爆卡的時(shí)候，系統(tǒng)會(huì)提示自動(dòng)提升臨時(shí)額度的。作用也不是特別的大。

8、持續(xù)消費(fèi)

刷卡消費(fèi)的帳單需連續(xù)3個(gè)月，中間不能斷，即每月都要有消費(fèi)。這個(gè)確實(shí)在持卡初期對(duì)提額作用很大的。我個(gè)人覺(jué)得其實(shí)還有兩點(diǎn)也很關(guān)鍵：

一個(gè)是，用借記卡關(guān)聯(lián)信用卡還款。因?yàn)槟愕腻X(qián)存在銀行，銀行會(huì)對(duì)你很放心。并且一石二鳥(niǎo)，攬儲(chǔ)放貸都搞定了。

另外一個(gè)是，多用分期交易。因?yàn)榉制诮灰子泻芨叩氖掷m(xù)費(fèi)可以賺的。并且分期交易一定程度上風(fēng)險(xiǎn)很小。

現(xiàn)在來(lái)說(shuō)一下，為什么現(xiàn)在提額會(huì)很難了。

首先，央行要縮緊銀根。這個(gè)是大環(huán)境，可能有一定的關(guān)系，銀行即使錢(qián)再緊張，也不會(huì)緊張到信用卡的。因?yàn)樾庞每ǖ腻X(qián)循環(huán)很快，而且利潤(rùn)率很高，所以她即使多卡房貸，也要拿來(lái)做信用卡。

第二，因?yàn)槌挚ㄈ擞每ㄒ欢螘r(shí)間了，相互磨合一下。發(fā)卡行會(huì)知道你的消費(fèi)習(xí)慣。給你的固定額度是會(huì)和你的收入和消費(fèi)成比例的。并且很合適（這一點(diǎn)或許很多持卡人不愿意承認(rèn)）。我曾經(jīng)聽(tīng)到過(guò)一個(gè)持卡人抱怨中行給她發(fā)卡額度才12000。我私下算了一下，12000的固定額度，如果她愿意，加上需要的額度應(yīng)該是20000左右。那人大概26歲左右，就算她薪水每月10000（估計(jì)有5000就很不錯(cuò)了），每月刷卡消費(fèi)能夠達(dá)到6000？所以我認(rèn)為額度給高了。第三，信用卡為什么需要提額呢？因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，持卡人的工資會(huì)上漲，消費(fèi)會(huì)增加。所以需要提額。但是從大多數(shù)人的情況來(lái)看，一年一個(gè)有穩(wěn)定收入的持卡人收入有10%的增長(zhǎng)嗎？估計(jì)沒(méi)有吧？那為什么要要求銀行幾個(gè)月時(shí)間就給你信用額度100%的增長(zhǎng)呢？ 最后，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看。信用卡額度的提升肯定會(huì)超過(guò)收入的提升的。

所以請(qǐng)大家不要著急，請(qǐng)相信發(fā)卡銀行的專業(yè)和相信自己的實(shí)力。

前段時(shí)間我看過(guò)一部電影《幸福額度》，里面有這樣一句臺(tái)詞“一個(gè)男人的價(jià)值取決于他的信用卡額度”。

雖然這句話說(shuō)得有點(diǎn)赤裸裸了，但是我個(gè)人覺(jué)得還是挺經(jīng)典的一句話的。

怪不得這么多人都熱衷于信用卡提額，都是虛榮在作怪。下面我最談?wù)勎覍?duì)信用卡使用的看法。首先，我需要說(shuō)明一下我雖然是某某銀行信用卡中心的一名資深客服。但我也是半路出家大學(xué)學(xué)的專業(yè)和信用卡并無(wú)關(guān)聯(lián)，只是工作中臨時(shí)東拼西湊學(xué)來(lái)的。所以可能我的某些觀點(diǎn)并不是官方的，也可能錯(cuò)誤，大家討論不要人身攻擊。

然后，我想說(shuō)一下信用卡額度的由來(lái)。

信用卡額度是根據(jù)持卡人提交的材料經(jīng)過(guò)綜合測(cè)評(píng)算出來(lái)的一個(gè)參考數(shù)據(jù)。對(duì)大部分人還是適合的，當(dāng)然不排除個(gè)別的。這個(gè)綜合評(píng)分的系統(tǒng)構(gòu)建：對(duì)于發(fā)卡銀行，它應(yīng)該有很多的對(duì)公客戶，這里面有各個(gè)行業(yè)的。那么它會(huì)是這些企業(yè)的代發(fā)工資銀行，所以相應(yīng)的行業(yè)和相應(yīng)職級(jí)的職員工資水平，她會(huì)有一個(gè)大概的了解。

然后當(dāng)信用卡發(fā)行到一定程度的時(shí)候，也會(huì)有一個(gè)參考的數(shù)據(jù)，即哪個(gè)行業(yè)的信用卡客戶貢獻(xiàn)最高，哪個(gè)行業(yè)的客戶風(fēng)險(xiǎn)最大等等。信用卡的發(fā)卡政策會(huì)做一些相應(yīng)的調(diào)整。

然后在這個(gè)基礎(chǔ)上，遇到了相應(yīng)的行業(yè)，相應(yīng)職級(jí)的人。她會(huì)用這些數(shù)據(jù)作為參考，再加上（諸如學(xué)歷、信用狀況、婚姻狀況和職業(yè)習(xí)慣等）加權(quán)數(shù)據(jù)比對(duì)給出一個(gè)發(fā)卡行認(rèn)為合適的額度。大概是她給你算的年收入的六分之一到三分之一。因?yàn)椴煌袠I(yè)和不同職業(yè)的人對(duì)信用卡的認(rèn)同不一致。

銀行發(fā)行信用卡并不是為了真正的給持卡人方便，而是為了賺取手續(xù)費(fèi)、利息、滯納金等等費(fèi)用。

我看到很多的帖子都說(shuō)過(guò)信用卡提額主流的八種方式（我會(huì)一一分析）：

1、次數(shù)取勝 頻繁使用信用卡，無(wú)論金額大小，只要能刷卡的地方就絕對(duì)刷卡消費(fèi)。確實(shí)需要多刷卡，因?yàn)槎嗨⒖ㄏ到y(tǒng)會(huì)認(rèn)為信用卡是你的生活必需品了。并且它有錢(qián)收了。

2、金額取勝

最好每月產(chǎn)生帳單消費(fèi)情況至少是總額度的30%以上。

這個(gè)其實(shí)不然，刷卡多了，銀行確實(shí)會(huì)多賺錢(qián)了。但是你的消費(fèi)金額和收入不匹配了，會(huì)被銀行認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)很大。（比如你每個(gè)月收入3500，每個(gè)月信用卡消費(fèi)都在10000以上）

3、臨時(shí)提額

因過(guò)節(jié)、旅游、出差等短期需要增加額度，可申請(qǐng)?zhí)崤R時(shí)額度，會(huì)較易審批。

這個(gè)一般很好提額，因?yàn)槿硕加信R時(shí)消費(fèi)嘛。但是這個(gè)增加的信用額度都是臨時(shí)的。對(duì)提升永久額度其實(shí)關(guān)系不大。

4、持之以恒

持續(xù)電話提額申請(qǐng)，有時(shí)對(duì)于不同的客服申請(qǐng)會(huì)得到不同的處理。不同的客服確實(shí)有不同的處理方法，但是系統(tǒng)測(cè)評(píng)的結(jié)果會(huì)一樣。

5、銷卡威脅

若不提升額度就銷卡，有時(shí)會(huì)奏效。

完全不會(huì)奏效，因?yàn)樽鳛榭头Ｎ覀儾⒉缓ε鲁挚ㄈ虽N戶，即使真的銷戶了，這個(gè)對(duì)我們來(lái)說(shuō)其實(shí)是減少了工作量的。除非你遇到的是剛剛上線不久的新手，他們就害怕銷戶的威脅。

6、休眠暫停

有意停用一個(gè)信用卡一定期限，銀行為了圈地，對(duì)休眠卡的啟用有一定的鼓勵(lì)措施，諸如獎(jiǎng)勵(lì)提額。

后臺(tái)系統(tǒng)怎么測(cè)評(píng)的我真的不清楚，或許有效吧。但是現(xiàn)在各個(gè)銀行都在從跑馬圈地的方式，轉(zhuǎn)變到經(jīng)營(yíng)好每一個(gè)客戶了。當(dāng)初費(fèi)了那么大力氣拉到的客戶，銀行當(dāng)然不愿意放手。但是很多不能盈利的客戶，停卡很長(zhǎng)一段時(shí)間，系統(tǒng)會(huì)顯示客戶風(fēng)險(xiǎn)為0，貢獻(xiàn)值為負(fù)值。這樣的客戶沒(méi)有利潤(rùn)可言，肯定最后會(huì)被銀行拋棄的（具體誰(shuí)拋棄誰(shuí)不好說(shuō)）。

7、抓住時(shí)機(jī)

提額的時(shí)間也很重要。在賬單日或者在卡剛剛刷爆的時(shí)候申請(qǐng)，最為有效。一般快要刷爆卡的時(shí)候，系統(tǒng)會(huì)提示自動(dòng)提升臨時(shí)額度的。作用也不是特別的大。

8、持續(xù)消費(fèi)

刷卡消費(fèi)的帳單需連續(xù)3個(gè)月，中間不能斷，即每月都要有消費(fèi)。這個(gè)確實(shí)在持卡初期對(duì)提額作用很大的。

我個(gè)人覺(jué)得其實(shí)還有兩點(diǎn)也很關(guān)鍵：

一個(gè)是，用借記卡關(guān)聯(lián)信用卡還款。因?yàn)槟愕腻X(qián)存在銀行，銀行會(huì)對(duì)你很放心。并且一石二鳥(niǎo)，攬儲(chǔ)放貸都搞定了。

另外一個(gè)是，多用分期交易。因?yàn)榉制诮灰子泻芨叩氖掷m(xù)費(fèi)可以賺的。并且分期交易一定程度上風(fēng)險(xiǎn)很小。

現(xiàn)在來(lái)說(shuō)一下，為什么現(xiàn)在提額會(huì)很難了。

首先，央行要縮緊銀根。這個(gè)是大環(huán)境，可能有一定的關(guān)系，銀行即使錢(qián)再緊張，也不會(huì)緊張到信用卡的。因?yàn)樾庞每ǖ腻X(qián)循環(huán)很快，而且利潤(rùn)率很高，所以她即使多卡房貸，也要拿來(lái)做信用卡。

第二，因?yàn)槌挚ㄈ擞每ㄒ欢螘r(shí)間了，相互磨合一下。發(fā)卡行會(huì)知道你的消費(fèi)習(xí)慣。給你的固定額度是會(huì)和你的收入和消費(fèi)成比例的。并且很合適（這一點(diǎn)或許很多持卡人不愿意承認(rèn)）。我曾經(jīng)聽(tīng)到過(guò)一個(gè)持卡人抱怨中行給她發(fā)卡額度才12000。我私下算了一下，12000的固定額度，如果她愿意，加上需要的額度應(yīng)該是20000左右。那人大概26歲左右，就算她薪水每月10000（估計(jì)有5000就很不錯(cuò)了），每月刷卡消費(fèi)能夠達(dá)到6000？所以我認(rèn)為額度給高了。第三，信用卡為什么需要提額呢？因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，持卡人的工資會(huì)上漲，消費(fèi)會(huì)增加。所以需要提額。但是從大多數(shù)人的情況來(lái)看，一年一個(gè)有穩(wěn)定收入的持卡人收入有10%的增長(zhǎng)嗎？估計(jì)沒(méi)有吧？那為什么要要求銀行幾個(gè)月時(shí)間就給你信用額度100%的增長(zhǎng)呢？ 最后，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看。信用卡額度的提升肯定會(huì)超過(guò)收入的提升的。所以請(qǐng)大家不要著急，請(qǐng)相信發(fā)卡銀行的專業(yè)和相信自己的實(shí)力。

前段時(shí)間我看過(guò)一部電影《幸福額度》，里面有這樣一句臺(tái)詞“一個(gè)男人的價(jià)值取決于他的信用卡額度”。

雖然這句話說(shuō)得有點(diǎn)赤裸裸了，但是我個(gè)人覺(jué)得還是挺經(jīng)典的一句話的。怪不得這么多人都熱衷于信用卡提額，都是虛榮在作怪。下面我最談?wù)勎覍?duì)信用卡使用的看法。

最初，我對(duì)信用卡的看法：信用卡是用來(lái)應(yīng)急的（那個(gè)時(shí)候我剛剛進(jìn)入職場(chǎng)，入不敷出）。過(guò)了一段時(shí)間，我認(rèn)為信用卡是用來(lái)做一些大額消費(fèi)分期的（我剛剛有了穩(wěn)定收入，對(duì)一些大額消費(fèi)敢于嘗試了）。還有他可以幫我們累計(jì)信用。又過(guò)了一段時(shí)間，我的收入有了一個(gè)穩(wěn)步的提升。為認(rèn)為信用卡其實(shí)是一個(gè)記賬的工具（因?yàn)槊總€(gè)月賬單會(huì)準(zhǔn)時(shí)發(fā)到郵箱里面，可以分析一下哪些是必要消費(fèi)哪些是可以避免的不必要的消費(fèi)）。

到現(xiàn)在，我計(jì)算得很精的。信用卡一些增值的服務(wù)（不包括白金卡的體檢和走幾場(chǎng)貴賓通道的）：信用卡在很多合作的商戶可以打折或者積分翻倍，又可以通過(guò)信用卡網(wǎng)站預(yù)定機(jī)票、酒店，再有就是這個(gè)信用卡的20天左右的免息期了。雖然現(xiàn)在活期利息這么低，但是利息嘛，也是收入，有總比沒(méi)有的好。請(qǐng)大家指正。