非法集資問題調查分析

近年來，非法集資活動在全國各地的普遍出現，損害了老百姓的切身利益，擾亂了我國的金融秩序。在此背景下，各地均采取了一定的措施去預防、打擊。但是，隨著金融市場和民間借貸市場的進一步發展，全國各地出現的非法集資犯罪活動仍然頻發。

結合當前一個階段我院轄區以及我縣的具體情況，參考全國有關數據，發現該類犯罪中，以非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪兩個罪名較多、涉案金額較大、受害人群較廣、大案頻發、犯罪數量呈現上升趨勢。面對這一嚴峻形勢，筆者對近年來發生的非法集資犯罪活動進行了專題調研，通過對非法集資類犯罪活動的內涵、特點、原因加以分析，并比照民間借貸的特點以及整個金融市場的背景去探索相應的對策和預防模式，希望尋求一條既能夠使老百姓合理科學的投資理財，也能夠保障老百姓的合法權益的路子。為進一步做好人民法院預防、打擊違法犯罪行為、維護司法正義、保障人民權利、維護社會穩定的工作打好理論基礎。

一、非法集資相關概念

（一）非法集資的含義

非法集資是指法人、其他組織或者個人，未經有權機關批準，向社會公眾募集資金的行為。通常表現為法人、其他組織或個人未依照法定程序經中國人民銀行批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的做法。

（二）非法集資相關罪名

非法集資刑事犯罪，是指涉及人員、金額達到刑事案件追訴標準，應當追究相關單位及人員刑事責任的非法集資行為。我國刑法以非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法經營罪、組織、領導傳銷活動罪等對該類犯罪行為作出懲罰。結合辦案實際以及案件的處理情況，主要有以下兩個罪名。

1、非法吸收公眾存款罪

非法吸收公眾存款罪，是指非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。

（1）條文規定及相關司法解釋

《中華人民共和國刑法》第一百七十六條規定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元一下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。”

《最高人民檢察院、公安部關于經濟犯罪案件追訴標準的規定》第二十四條規定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：

1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在一百萬元以上的；

2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的；

3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給訊寬仁造成直接經濟損失數額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額五十萬元以上的。

（2）犯罪構成分析

本罪侵犯的客體，是國家金融管理制度。犯罪對象是公眾存款，存款是指存款人將資金存入銀行或者其他金融機構，銀行或者其他金融機構向存款人支付利息的一種經濟活動；公眾存款是指存款人是不特定的群體。

在客觀方面表現為行為人實施了非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的行為。具體的行為方式主要表現為：以不法提高存款利率或者變相提高利率的方式吸收存款、依法無資格從事吸收公眾存款業務的單位非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序。

本罪的主體為一般主體，主觀方面要求表現為故意，即行為人必須明知自己非法吸收公眾存款的行為會造成擾亂金融秩序的危害結果，而希望或者放任這種結果的發生。

2、集資詐騙罪

集資詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的行為。

（1）條文規定及相關司法解釋

《中華人民共和國刑法》第一百九十二條規定：“以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。”

（2）犯罪構成分析

本罪侵犯的客體是復雜客體，既侵犯了公私財產所有權，又侵犯了國家金融管理制度。在客觀方面表現為行為人必須實施了使用詐騙方法非法集資，數額較大行為。本罪的主體為一般主體，主觀上由故意構成，且以非法占有為目的，即行為人在主觀上具有將非法集資的資金據為己有的目的。

3、集資詐騙罪與非法吸收公眾存款罪的區別

（1）侵犯的對象不同

集資詐騙罪的對象是他人用于集資獲利所交付的集資款，可以表現為資金和財物；而非法吸收公眾存款罪的對象則是公眾的存款，只能表現為金錢，且只能以存款人用于存款而獲取一定利息的形式出現。

（2）犯罪客觀行為的表現方式不同

前罪是以詐騙的方法去非法聚集資金，表現為詐騙方法與非法集資兩種行為的統一。詐騙屬于方法，是為非法集資這一目的去服務的；后罪是以存款的形式非法吸收公眾存款，其可以采用欺騙的方法，但不是必須的方法。

（3）犯罪目的不同

前罪的目的是為了將所非法募集到的集資資金據為己有，即以非法占有為目的；但后罪的目的是為了營利，并不具有非法占有的目的。其中，“為了營利”是指將所聚集的資金用于一些諸如生產投資、高利放貸等生產或服務的經營活動。

（4）侵犯的客體不同

前罪侵犯的是雙重客體，既侵犯了國家有關集資的金融管理制度，又會侵犯公私財物所有權；后罪只侵犯國家有關集資且主要是吸收公眾存款的金融信貸管理制度。

（三）非法集資類犯罪與民間借貸的區別

在實際生活當中，民間借貸與非法集資的概念混淆，錯誤判斷，成為許多老百姓成為受害人的一大因素，使自己在經濟上蒙受損失，心里上遭受打擊。

所謂民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的正常借貸關系。即滿足雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押也相應有效，但利率一般不得超過人民銀行規定的利率。在目前的市場背景下，由于種種原因，使民間借貸行為存在不規范現象，處在一個尷尬的介于黑白之間的灰色地帶。

我國《合同法》第二百一十一條就對民間借貸做出了對應的規定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。同時根據1991

年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4

倍，超出部分的利息法律不予保護。國務院247

號令的規定，“非法吸收公眾存款”，是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動。

非法吸收公眾存款罪在客觀上的一個重要特征就是企業未經有權批準的機構審批，向社會上不特定的公眾吸收存款。這一特征也是區分民間借貸和非法集資行為的重要界限，如果借款人向特定的人依照法律的相關規定進行借貸活動，相應的就產生了一個合法的、受到法律保護的民事關系。而一旦面向不特定的社會大多數人進行借款、集資，這就突破了法律的界限，當然就要受到法律的制裁。

二、非法集資犯罪現狀及特點

近三年來，我縣涉及非法集資類案件呈上升趨勢，而此類案件頻發已經成為我市，乃至全國的共性問題，加之此類案件受害人數多、涉案金額大、破案難度高、追贓挽損難，已經嚴重影響地區的經濟發展和社會穩定。綜合起來看，其特點有以下幾個方面：

1.涉案金額巨大，社會影響惡劣

從近年方城縣發生的非法集資案件來看，涉案金額巨大、社會影響惡劣是所有非法集資刑事案件的一個顯性特征。涉案人員以月利率3%-5%不等的高額回報去吸引存款者，使其在初期能夠得到銀行同期定期存款20-40

倍的回報，且基本能按約支付，這就使得許多受害人投身其中。再加上大多數受害者與涉案人員有朋友、同學關系，就會對這種從天而降的“好事”深信不疑，并加大投入。而隨著集資的數額不斷增大、范圍不斷擴大，開始出現“入不敷出”的情況，拖欠受害者的利息，這樣惡性循環，最終造成巨大的資金黑洞。從目前的情況來看，個案涉案金額在3000萬人民幣以上的占多數，其中更有趙某涉嫌非法吸收公眾存款案，涉案金額多達一億五千萬人民幣。

2.受害人數眾多，嚴重影響群眾生活

近年辦理的幾起案件中，受害人數少則數十人，多則達數百人。如南陽市出現的兩起非法吸收公眾存款案，受害人達分別有151人、594人。一個受害者背后至少是一個家庭，而像此類非法吸收公眾存款案中的受害人講述，受害人大多是被告人的鄰居、同學、朋友。這樣算來，受害群體至少是幾百個家庭，造成的嚴重后果需要這些家庭去承受，嚴重影響了他們的生活質量，甚至會帶來更為嚴重的后果。

3.涉案人員文化水平較高，社會隱患重大

該類違法犯罪活動的涉案人員，大多數為大學本科以上文化，且有公職或退休人員較多。受過高等教育的他們，具有較高的知識水平和較為廣泛的圈子，在一定程度上讓這部分不重視法律規范的人在違法犯罪的路上越走越遠。較高的文化水平，一方面使得他們具有更加縝密的思維和較為細致的安排，另一方面讓其犯罪活動更有信服力和擴張力，從而產生了更多的受害人，使更多的受害人受到財產損失，使眾多家庭受到重創，一些老人甚至失去了積攢多年的養老錢。

4.受害群體特殊，亟待普及法律知識

在該類案件的辦理過程中，發現受害者多為年齡偏大的社會弱勢群體，諸多原因使得他們的法律和防范意識較為薄弱，這成為他們容易上當受騙的重要原因。另外，發現受害人中絕大部分為退休、下崗人員，而原因在于此類人群年齡結構大、收入渠道窄，缺少相應的投資理財及相關法律知識，極易受到高額利益誘惑而進行盲目投資，最終導致財產受損的結果。

5.集資活動頭銜繁多，欺騙性隱秘

分析此類案例，不難發現，諸多涉案單位、人員都是打著看似合法合理的頭銜和名目來進行非法集資活動，誘導老百姓投資的。例如：購買保險、參加郵政商品保值活動、技術合同、開發礦產等。曾經報道過的類似案例，涉案人員就將預備投資或者已經投資的老百姓組織起來，進行廠房、企業的參觀，并營造出虛假的企業運營正常，收益頗豐的現象去迷惑受害者。一系列措施和宣傳后，受害人便心甘情愿的將自己積攢多年的資金拱手送出。這些不法分子依靠自己的職業優勢或者掛靠手段，取得正規渠道的項目信息，以合法的頭銜去進行不法的集資活動，編造虛假項目，承諾高額收益，使社會公眾對之深信不疑，非法集資手段具有極強的欺騙性和隱秘性。

由民間借貸演化而來的一些非法集資活動，更加值得重視。一些融資公司、投資理財公司作為正常開展業務的民間借貸居間公司，一旦有貸款方無力償還的情況發生，放貸一方便只能抓住居間公司，這種情況下，產生的不良后果就需要鏈條上的中間環節去承受。實體經濟利潤下降、企業創新不力以及盲目的投資都有可能造成民間借貸鏈條的斷裂，這也是近幾年來我市融資公司、理財公司等紛紛關閉的原因之一。

三、非法集資犯罪活動的成因

分析非法集資犯罪活動的成因可以使我們從根源上去尋求一套合理有效的制約機制，從而規范民間借貸市場、維護社會金融秩序，確保老百姓的資金安全和合法權益不受侵犯。非法集資活動的出現，有內因的決定作用，也有外因的推波助瀾。

（一）中國民間金融狀況的影響

早在1986年，浙江溫州曾發生過轟動一時的“抬會”。所謂“抬會”是溫州早期典型的民間金融組織，由若干人組成一個會，會員繳納資金形成會費，由會員輪流使用，先用的人付利息，后用的人吃利息。會員也可以自己發展新的“抬會”，層層向下，形成復雜的金字塔結構。但是，當全民加入“抬會”時，利息被無限制的抬高，民眾對實體經濟的熱情減弱，完全進入“炒錢”迷局，導致資金斷裂，全盤崩潰。據當時的資料顯示，在三個月內，溫州有63人自殺，200人潛逃，近1000人被非法關押，8萬多戶家庭破產，多為會主被判處死刑。

另外，自2010年以來，民間借貸危機首先在沿海經濟發達地區出現。以溫州為例，2011年爆發了大規模的跑路潮，其中有負債高達12個億的債務人，只每個月的利息就需要2000多萬元，這是一組令人瞠目的數據。然而，四年過去了，這種跑路和債務沒有停止，反而在全國各地都頻頻發生。

民間借貸危機的爆發，因“炒錢”而起。而“炒錢”是因為相比較投資實體，錢更加值錢。市場上流動資金短缺，部分企業盲目投資之后銀行銀根收緊，企業不得不尋求民間借貸去償還銀行貸款，這其中引發的民間存款的利率不斷攀升，最終導致企業無力支撐，釀成悲劇。

（二）房地產行業發展中帶來的問題影響

房地產行業，始終是備受矚目的一個行業。中國傳統文化觀念里的影響，使得房子對于中國每一個家庭都有著至關重要的地位。例如當今，結婚要買房、孩子上學要學區房、老人要養老房……有許多的城市都是靠房地產行業的發展為支柱的，然而隨之出現的一些問題也就為非法集資活動埋下了隱患。

發展房地產需要大量的資金去支撐，而并非每一個房地產開發商在進行開發時土地等相關手續完備齊全，在這種情況下，向銀行抵押貸款就成為一個問題。那么有些開發商就想到了用吸收民間存款的方式去籌集資金，也就是開始了吸收公眾存款的行為，然而在開發的過程中以及開發完成后一旦資金鏈斷裂，造成的就是非法集資的嚴重后果。當然，不僅是房地產行業會存在這類問題，其他的企業也會出現資金短缺且無從貸款的困境，但是不去尋求合法正規的解決途徑，終究不能化解問題，還會將自己推進深淵而不能自拔。

四、非法集資類活動帶來的影響及危害

非法集資類犯罪活動通常波及面廣，危害程度大。首先，其不僅擾亂了我國正常的金融秩序，影響金融市場的健康發展。其次，其極大的損害了受害群眾的利益，影響了整個社會的穩定。再者，在一定程度上，此類犯罪還會損害政府形象，影響了國家政策的貫徹執行。具體到個案的當事人而言，參與非法集資人員遭受經濟損失，甚至血本無歸。用于非法集資的錢可能是參與人一輩子節衣縮食省下來的，也可能是養命錢，而非法集資人對這些資金則是任意揮霍、浪費、轉移或者非法占有，參與人很難收回資金。

民間借貸與非法集資，僅有一步之遙，二者往往相生相伴。當民間借貸鏈條中的一環產生了問題，就會導致全盤崩潰，也會引發非法集資類犯罪。出現崩盤影響是全面的，宏觀上對發生地的金融市場、微觀上到每家每戶受害者，都是不小的打擊。

（一）對金融體系的影響難以消解

以一個斷裂鏈條中的企業為例，企業破產，銀行會首先受到沖擊，導致銀行壞賬率大增。其次會影響到當地民間資本的投資，據溫州市人民銀行的數據顯示，截止2014年6月，溫州市金融機構本外幣存款余額為8648億元，比年初增加了525億元。比2011年6月危機爆發前，增加了1000多億元，該項數據說明老百姓寧可把錢放在銀行里貶值，也不敢再拿出去借貸。

（二）對社會穩定的波及不可避免

無論是民間借貸還是非法集資，依靠的重要力量是親情、友情等構筑的民間信用體系。一旦民間借貸崩潰或是非法集資類犯罪被發現，這種人與人之間的信任便會一去不復返，信任感沒有了，有何談親情友情，當所有的關系都要用無感情的借與貸來支撐時，影響的不僅是金融市場，更是社會中誠信的樹立。民事關系是建立在平等、誠實守信的原則上的，可見信用體系在整個社會中占據的重要地位。

五、司法機關在辦理非法集資類涉眾型犯罪案件中的難題

在辦理非法集資類案件中，取證難、追贓難成為一大難題，這個難題直接導致了受害者的損失成為了永久損失，無法加以補救，而使得懲治犯罪的活動難以取得較好的法律效果。

一方面來講，非法吸收公眾存款案中，賬目不清楚、部分被害人無法找到、被害人陳述和犯罪嫌疑人的供述與辯解之間存在差異等各種情況多有發生，嚴重影響了對犯罪數額的認定。目前來看，在數額的認定上，最主要的還是依靠廣大被害者提供合同、收據、銀行記錄等證據來計算。這也帶來了局限性，就是一旦遇到被害人找不到，或者沒有書面合同，或者沒有相關的書證，那么在被害人與犯罪嫌疑人說法出現較大出入的情況，就給辦案帶來了很大困難。

另一方面，很多案件當中，大量贓款去向不明。案件追繳贓款困難重重。由于犯罪分子多以現金方式轉移贓款，或者由于金融機構與公安戶籍以及工商行政管理部門基本信息不共享，出現了大量以虛假身份證和虛假營業執照開立的存款賬戶，使得追繳贓款線索中斷，導致結案后贓款無法追回、損失得不到補償、受騙群眾不滿意的局面。

六、對非法集資活動的應對及預防對策

對非法集資行為的治理，不能單單依靠刑法。要讓全社會動員起來，做到防范和打擊雙管齊下、形成合力。

1.提升政府對非法集資活動的監管能力

在我國，政府是市場監管的主體，全面、有效、合理地執行市場監管是其職責所在。在一些先進地方，針對非法集資活動，建立了由銀監部門牽頭，工商、司法等部門參加配合的聯席會議制度，明確權責劃分，不搞形式主義。另外，適當放松民間金融管制，鼓勵民營資本參與正規金融，將民間融資監管制度平臺盡快建立起來，強化非法集資活動專門監管機構，完善民間融資風險預警機制，適時進行信息披露和風險提示，不斷防范和化解風險。

2.完善非法集資的其他法律

我國《刑法》已經對非法集資類犯罪活動做出了明確的規定，在打擊犯罪方面起到重要作用。但是，不容忽視的是：改革開放以來民間資本得到了極大擴充，對民間資本有效的法律保障還不健全。因此，加強民間資本立法，健全民間資本運行的法律保障機制迫在眉睫。在立法層次上，明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位，不對合法民間融資規模設定統一標準，引導民間金融參與金融市場競爭，重新明確民間借貸最高利率，區分“黑色”與“灰色”高利貸行為，有效遏制非法集資活動。

3.司法機關加大打擊處置力度

司法機關應高度關注因非法集資活動導致的各種犯罪問題，通過專項行動或日常打擊等方式，全力偵破大要案，嚴懲犯罪分子。另外要注重加強內部與外部的配合，一是公檢法之間的配合，二是與銀監會、人民銀行、審計、工商等部門及金融機構、檢法機關的配合協調，拓寬案件來源渠道。在一些關鍵領域，例如房地產、理財、保險等金融行業，密切關注其動向，重點打擊非法集資類犯罪，以及因非法集資誘發的其它暴力犯罪。在打擊犯罪的過程中，全力追贓，最大限度追繳涉案資產，保護群眾合法權益。并不斷提升業務素質，準確區分和處理非法集資與民間借貸行為，實現執法效果與社會效果、經濟效果的統一。

4.加強法律知識學習，增強法律觀念。分析各個案例，發現法律觀念淡薄的群眾，是犯罪分子最愛下手的目標，且最容易被犯罪分子欺騙。因此，政府部門、司法機關、新聞媒體要加大宣傳教育和輿論引導的力度。要采取以案說法等形式，用老百姓容易接納的方式宣傳有關法律法規和理財知識，幫助群眾樹立正確的理財觀，不斷提高自我防范意識和辨別能力，做到理性投資、合法理財。同時注重暢通溝通渠道。例如在相關部門設立非法集資投訴受理中心，設立公開電話，受理群眾舉報，并提供相關政策咨詢和法律服務，幫助公眾投資釋疑解惑。

嚴打非法集資詐騙犯罪活動，需要全社會動員起來，做到防范和打擊雙管齊下。司法部門要充分發揮職能作用，從重從快進行打擊，發現一起，打擊一起，迅速破案，震懾犯罪。同時，法院要依法快審、快判這類犯罪，從源頭上徹底鏟除其產生的條件和土壤。