第一篇：郵儲(chǔ)銀行社會(huì)責(zé)任履行現(xiàn)狀與對(duì)策

郵儲(chǔ)銀行社會(huì)責(zé)任履行現(xiàn)狀與對(duì)策

一、前言

近幾年來(lái)，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，大型跨國(guó)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從硬件領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)上升到軟件層面的競(jìng)爭(zhēng)，從產(chǎn)品和技術(shù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)上升到商業(yè)倫理道德以及企業(yè)社會(huì)責(zé)任層面的競(jìng)爭(zhēng)。銀行的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮更多承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的示范作用。然而，何為社會(huì)責(zé)任，如何承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在理解和執(zhí)行上不盡相同。

密切關(guān)注國(guó)際上大型企業(yè)與跨國(guó)銀行發(fā)展的最新動(dòng)向，切實(shí)加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的“軟實(shí)力”建設(shè)，把履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任納入發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)金融和諧發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

二、商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)涵

根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)社會(huì)責(zé)任指引》，企業(yè)社會(huì)責(zé)任是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其股東、員工、消費(fèi)者、商業(yè)伙伴、政府和社區(qū)等利益相關(guān)者以及為促進(jìn)社會(huì)與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)、法律、道德與慈善責(zé)任。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任至少應(yīng)包括：

（一）經(jīng)濟(jì)責(zé)任。在遵守法律條件下，營(yíng)造公平、安全、穩(wěn)定的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序，以優(yōu)質(zhì)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)，持續(xù)為國(guó)家、股東、員工、客戶和社會(huì)公眾創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（二）社會(huì)責(zé)任。以符合社會(huì)道德和公益要求的經(jīng)營(yíng)理念為指導(dǎo)，積極維護(hù)消費(fèi)者、員工和社區(qū)大眾的社會(huì)公共利益；提倡慈善責(zé)任，積極投身社會(huì)公益活動(dòng)，構(gòu)建社會(huì)和諧，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。

（三）環(huán)境責(zé)任。支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，節(jié)約資源，保護(hù)和改善自然生態(tài)環(huán)境，支持社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

三、郵儲(chǔ)銀行的社會(huì)責(zé)任理念

郵儲(chǔ)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)政策要求，堅(jiān)持“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的服務(wù)理念，努力成為一家股東滿意、客戶認(rèn)可、員工自豪、同業(yè)尊重的大型全功能零售商業(yè)銀行，塑造普惠銀行、價(jià)值銀行、和諧銀行和綠色銀行的社會(huì)形象。

四、郵儲(chǔ)銀行的社會(huì)責(zé)任履行現(xiàn)狀

（一）郵儲(chǔ)銀行是踐行普惠金融的先行者

1.郵儲(chǔ)銀行用心致力“三農(nóng)”發(fā)展 農(nóng)業(yè)是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國(guó)家現(xiàn)代化的重要一環(huán)。郵儲(chǔ)銀行通過(guò)深化機(jī)構(gòu)改革、創(chuàng)新涉農(nóng)產(chǎn)品、開展第三方合作等多項(xiàng)舉措，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”金融的服務(wù)力度。截至2013年末，全行在農(nóng)村地區(qū)投放的“兩小”貸款（小額貸款和小企業(yè)信貸）結(jié)余2,921.34億元，占全行信貸資產(chǎn)總規(guī)模的19.6%；涉農(nóng)貸款結(jié)余3,881.55億元，其中2013年新增2004億元，增速106.71%，超額完成了銀監(jiān)會(huì)提出的涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，即涉農(nóng)貸款增量不低于上年、增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速。① 小貸款“貸”動(dòng)大農(nóng)業(yè)

自2007年6月22日郵儲(chǔ)銀行的第一筆小額貸款業(yè)務(wù)在河南新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，在短短的6年時(shí)間里，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)造性地將網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)與小額貸款有機(jī)結(jié)合，使近800多萬(wàn)小額貸款者從中受益。

2013年，郵儲(chǔ)銀行重點(diǎn)圍繞煙草、茶葉、等特色行業(yè)，將融資范圍由單一種養(yǎng)殖環(huán)節(jié)穩(wěn)步向運(yùn)銷流通、深加工、特色服務(wù)等環(huán)節(jié)拓展。同時(shí)按照“兩點(diǎn)一線”的思路開展產(chǎn)品創(chuàng)新，即農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)整體開發(fā)，大力推進(jìn)公司+農(nóng)戶及與第三方平臺(tái)合作的模式，提升“三農(nóng)”綜合金融服務(wù)能力。

截至2013年末，全行累計(jì)發(fā)放小額貸款達(dá)8,000億元，其中涉農(nóng)貸款累計(jì)達(dá) 6,119億元。② 引入非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物

缺乏有效擔(dān)保物是農(nóng)戶貸款難的重要原因。郵儲(chǔ)銀行積極引入非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，重點(diǎn)圍繞農(nóng)村土地、農(nóng)機(jī)具、林權(quán)及水域租賃權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利進(jìn)行抵質(zhì)押物創(chuàng)新，擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，努力克服因抵押物導(dǎo)致的貸款難問(wèn)題。③ 帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)再就業(yè)

郵儲(chǔ)銀行以創(chuàng)業(yè)貸款和小額擔(dān)保貸款積極支持創(chuàng)業(yè)再就業(yè)，受到了青年創(chuàng)業(yè)者和再就業(yè)百姓的肯定。截至2013年末，全行再就業(yè)小額擔(dān)保貸款累計(jì)發(fā)放481.41億元，全年新增122.55億元。

郵儲(chǔ)銀行從2009年開始率先招聘轉(zhuǎn)崗大學(xué)生“村官”進(jìn)入郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)工作，并摸索出了一套選、育、用、留大學(xué)生“村官”的人才培養(yǎng)新機(jī)制，受到了各級(jí)政府的肯定。截至2013年末，全行已累計(jì)招聘轉(zhuǎn)崗大學(xué)生“村官”3,290人。④ 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)是有效發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在解決“三農(nóng)”問(wèn)題中的作用、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要條件。

郵儲(chǔ)銀行以促進(jìn)廣大農(nóng)戶信用意識(shí)提高為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)“送貸下鄉(xiāng)”等主題活動(dòng)以及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)工作，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。通過(guò)征集農(nóng)戶信息，完善農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用記錄，建立信用檔案，探索建立適合地方特點(diǎn)的農(nóng)戶評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)各地開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。

截至2013年末，信用村鎮(zhèn)建設(shè)在新疆、遼寧、黑龍江等農(nóng)業(yè)大省成效顯著，已經(jīng)評(píng)選信用村鎮(zhèn)3,000余個(gè)。結(jié)合信用村鎮(zhèn)建設(shè)，分行廣泛開展“送貸下鄉(xiāng)”、“送理財(cái)知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)。部分分行還在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村廣泛建設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)站，全國(guó)站點(diǎn)數(shù)量已達(dá)1,000余個(gè)。

2.郵儲(chǔ)銀行全力助推小微企業(yè)成長(zhǎng)

① 強(qiáng)化組織架構(gòu)調(diào)整，提供專業(yè)服務(wù)

小微企業(yè)融資的特殊性客觀上需要金融產(chǎn)品與服務(wù)的多元化。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)這一需求在2013進(jìn)行了總部及分行的機(jī)構(gòu)改革，截至2013年底，全行一級(jí)分行全部完成機(jī)構(gòu)調(diào)整，二級(jí)分行設(shè)立337家小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，覆蓋全國(guó)超過(guò)98%的地級(jí)市，實(shí)現(xiàn)近6,000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋小微企業(yè)融資申請(qǐng)受理，擁有3萬(wàn)人的專業(yè)信貸隊(duì)伍為小微企業(yè)提供專業(yè)金融服務(wù)。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在機(jī)構(gòu)調(diào)整基礎(chǔ)上著力推進(jìn)特色支行建設(shè)。全行共建設(shè)總行級(jí)小企業(yè)特色支行10家、分行級(jí)特色支行61家，涵蓋石材、中藥、機(jī)械、家具、海洋漁業(yè)等54個(gè)特色產(chǎn)業(yè)。10家總行級(jí)小企業(yè)特色支行2013年小企業(yè)貸款平均凈增額達(dá)到1.39億元，不良率僅為0.02%。當(dāng)前，特色支行已成為郵儲(chǔ)銀行為各地特色行業(yè)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)提供專業(yè)化、綜合化金融服務(wù)的重要渠道。

② 搭建小微金融服務(wù)平臺(tái)

為幫助小微企業(yè)克服信息不對(duì)稱問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行從搭建五大小微金融服務(wù)平臺(tái)入手，旨在通過(guò)整合政策和資源優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供信息共享渠道，并積極加強(qiáng)與各地政府部門的合作，將當(dāng)?shù)卣雠_(tái)的優(yōu)惠政策和拿出的補(bǔ)貼資金，通過(guò)銀行的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和信貸員隊(duì)伍，傳導(dǎo)給需要融資支持的小微企業(yè)。

截至 2013年末，郵儲(chǔ)總行已和商務(wù)部、工信部、團(tuán)中央等政府機(jī)構(gòu)開展對(duì)接與合作。③ 創(chuàng)富融資平臺(tái)

創(chuàng)富大賽活動(dòng)是郵儲(chǔ)銀行自2010年開始啟動(dòng)的為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境的創(chuàng)新性工作。活動(dòng)截至 2013年末基本覆蓋全國(guó)所有省（區(qū)、市）。

郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)富大賽活動(dòng)以小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款三種產(chǎn)品為依托，并引入政府、專家、媒體多方參與，旨在為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供“產(chǎn)品展示、商業(yè)模式交流、融資支持和品牌推廣”四位一體的綜合平臺(tái)，在社會(huì)上營(yíng)造鼓勵(lì)中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富的良好環(huán)境，在激發(fā)全民通過(guò)創(chuàng)富實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的同時(shí)，有效帶動(dòng)和擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，為推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

2013年，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)富大賽活動(dòng)在北京、天津、江西等12個(gè)一級(jí)分行開展。此次活動(dòng)以“幸福創(chuàng)富路，郵儲(chǔ)伴您行”為主題，面向大眾和小微企業(yè)征集創(chuàng)富方案，通過(guò)比賽形式最終選拔出各項(xiàng)優(yōu)勝選手。大賽還邀請(qǐng)了一批知名專家、學(xué)者、企業(yè)家等組成“創(chuàng)富導(dǎo)師團(tuán)”進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)及場(chǎng)外指導(dǎo)，同時(shí)開展的“創(chuàng)富論壇”、“幸福創(chuàng)富下鄉(xiāng)行”、創(chuàng)富考察、創(chuàng)富培訓(xùn)等活動(dòng),將“融資”與“融智”有效結(jié)合，不僅為小微企業(yè)提供融資支持，而且搭建銀企對(duì)接、管理咨詢和展示交流平臺(tái)。截至2013年末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)為小微企業(yè)提供貸款近萬(wàn)億元，支持近1,000萬(wàn)戶實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富夢(mèng)想，累計(jì)帶動(dòng)就業(yè)近3,000多萬(wàn)人。

3.郵儲(chǔ)銀行真誠(chéng)服務(wù)社區(qū)居民

① 用心做好養(yǎng)老金服務(wù)

隨著我國(guó)社會(huì)老齡化的加劇，社保類客戶規(guī)模日益龐大。郵儲(chǔ)銀行針對(duì)老齡客戶的特點(diǎn)和需求，創(chuàng)新服務(wù)形式、增加服務(wù)內(nèi)容，努力讓老齡客戶體驗(yàn)到舒心、便捷的金融服務(wù)。② 積極代理公共繳費(fèi)

為了盡可能減少社區(qū)居民因繳納生活相關(guān)公共事業(yè)費(fèi)帶來(lái)的不便，郵儲(chǔ)銀行開辦了多項(xiàng)代繳公共事業(yè)費(fèi)的業(yè)務(wù)和服務(wù)。截至2013年末，累計(jì)在全國(guó)提供195項(xiàng)公共繳費(fèi)，覆蓋水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰沒(méi)款、代收非稅收入等多個(gè)領(lǐng)域。客戶可以通過(guò)除網(wǎng)點(diǎn)外的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行等電子渠道及自助繳費(fèi)終端進(jìn)行繳費(fèi)。

（二）郵儲(chǔ)銀行努力改善客戶服務(wù)

1.繼續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍

郵儲(chǔ)銀行積極響應(yīng)政府要求和社會(huì)需要，不斷擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，持續(xù)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，大力填補(bǔ)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)空白點(diǎn)，不斷鞏固和發(fā)展對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)和社會(huì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。截至2013年末，全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)39,707個(gè)，縣域及以下地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占比達(dá)到 71.28％。

2.“線下 + 線上”，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)

2013年，郵儲(chǔ)銀行在進(jìn)一步完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出“金融夜市”，延長(zhǎng)業(yè)務(wù)辦理時(shí)間；深入推進(jìn)電子銀行建設(shè)，加快科技創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，著力打造線下網(wǎng)點(diǎn)智能化、線上服務(wù)先進(jìn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2013年，郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)上，著力推進(jìn)手機(jī)銀行及電視銀行建設(shè)，完善了一體化簽約、IC卡跨行圈存等364項(xiàng)功能，推出了微信、微博、易信銀行等17支新產(chǎn)品，為廣大客戶提供全方位多渠道的電子金融服務(wù)。截至2013年末，電子銀行客戶規(guī)模達(dá)8,520萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)60%，交易替代率達(dá)50%，比 2012年提高 11%。

3.加強(qiáng)信息化保障

2013年，郵儲(chǔ)銀行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)日均交易量達(dá)7,300萬(wàn)筆，交易金額1,700億元。運(yùn)行質(zhì)量繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先水平，2013年跨行交易成功率達(dá)99.80%，繼2011年、2012年之后，連續(xù)三年在全國(guó)性商業(yè)銀行中排名第一；跨省交易成功率為99.75%，省內(nèi)網(wǎng)絡(luò)可用率達(dá) 99.96%，繼續(xù)保持行業(yè)較高水平，有力促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

4.強(qiáng)化特殊群體金融服務(wù)

2013年，郵儲(chǔ)銀行深化特殊群體服務(wù)，通過(guò)設(shè)置“愛(ài)心窗口”、“愛(ài)心專席”，提供盲人密碼鍵盤、助盲卡等，為特殊群體提供人性化服務(wù)；在征得客戶同意的前提下，為腿腳不便的老年客戶、盲人和坐輪椅客戶提供攙扶和推輪椅服務(wù)。

5.保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

郵儲(chǔ)銀行一直以來(lái)認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)政策要求，從強(qiáng)化各級(jí)員工金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)著手，規(guī)范客戶信息管理，依法制定銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，不斷提升金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作水平。

（三）郵儲(chǔ)銀行關(guān)注員工成長(zhǎng)

1.保障員工合法權(quán)益

2013年郵儲(chǔ)銀行著重優(yōu)化薪酬福利體系和管理制度，進(jìn)一步完善福利保險(xiǎn)體系，持續(xù)推進(jìn)企業(yè)年金，逐步建立企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)福利制度，為廣大員工及其家庭成員提供更多保障。

2.提升員工職業(yè)發(fā)展能力

提升員工的職業(yè)發(fā)展能力是實(shí)現(xiàn)員工與企業(yè)共同成長(zhǎng)的重要基礎(chǔ)。2013年，全行針對(duì)管理、專業(yè)技術(shù)、銷售和營(yíng)業(yè)四類人員共舉辦集中培訓(xùn)班3萬(wàn)余期，培訓(xùn)人次達(dá)129萬(wàn)，遠(yuǎn)程培訓(xùn)2,200余期，培訓(xùn)人次達(dá)50萬(wàn)，完成兩次全行性崗位資格考試工作。

3.完善激勵(lì)約束機(jī)制

2013年全行持續(xù)推進(jìn)支行長(zhǎng)績(jī)效考核試點(diǎn)，提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平和綜合盈利能力；研究探索營(yíng)銷績(jī)效管理，逐步搭建以客戶為中心、以綜合營(yíng)銷為關(guān)鍵點(diǎn)的營(yíng)銷考核體系；探索機(jī)關(guān)員工績(jī)效管理，加強(qiáng)對(duì)分支行績(jī)效管理工作的力度。

4.增進(jìn)員工福祉

郵儲(chǔ)銀行關(guān)注員工的工作與生活幸福指數(shù)，努力創(chuàng)造輕松和諧的工作氛圍，定期組織員工進(jìn)行健康檢查，為員工身心健康保駕護(hù)航，開展豐富多彩的文體活動(dòng)，促進(jìn)員工工作與生活的平衡。為女性員工提供主題培訓(xùn)、健康講座等活動(dòng)；逐步建立困難員工檔案，完善困難員工幫扶制度，持續(xù)開展困難員工慰問(wèn)活動(dòng)，為困難員工排憂解難。

（四）郵儲(chǔ)銀行推進(jìn)綠色金融

1.綠色信貸

2013年，郵儲(chǔ)銀行將綠色信貸發(fā)展作為自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。按照國(guó)家的政策導(dǎo)向和監(jiān)管部門的有關(guān)要求，大力實(shí)施綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)。

截至2013年末，郵儲(chǔ)銀行對(duì)環(huán)保及節(jié)能減排項(xiàng)目的貸款結(jié)余為426.09億元；對(duì)兩高一剩行業(yè)投放的貸款結(jié)余為168.15億元，占比1.53%。

2.綠色運(yùn)營(yíng)

郵儲(chǔ)銀行大力倡導(dǎo)綠色辦公理念，鼓勵(lì)通過(guò)創(chuàng)新節(jié)能減排，降低運(yùn)營(yíng)能耗。2013年，郵儲(chǔ)銀行大力開展視屏?xí)h和培訓(xùn)；利用辦公信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)無(wú)紙化辦公和信息發(fā)布；在辦公區(qū)域內(nèi)安裝節(jié)能環(huán)保標(biāo)示，設(shè)立廢舊耗材回收箱，鼓勵(lì)辦公用紙雙面打印；嚴(yán)格執(zhí)行空調(diào)運(yùn)行管理規(guī)定，每晚18時(shí)至次日7時(shí)關(guān)閉空調(diào)系統(tǒng)，嚴(yán)格控制夜景照明和辦公照明用電；組織舊書共享活動(dòng)，從身邊的點(diǎn)點(diǎn)滴滴推進(jìn)綠色運(yùn)營(yíng)。

3.環(huán)保公益

郵儲(chǔ)銀行倡導(dǎo)員工踐行綠色環(huán)保理念，各級(jí)機(jī)構(gòu)組織員工積極投身環(huán)保公益事業(yè)，廣泛參加義務(wù)植樹、騎行環(huán)保等公益活動(dòng)，為身邊的青山綠水貢獻(xiàn)自己的力量。

（五）郵儲(chǔ)銀行熱心回饋社會(huì)

1.熱心社會(huì)公益

郵儲(chǔ)銀行熱心社會(huì)公益事業(yè)，積極開展扶貧濟(jì)困、捐贈(zèng)助學(xué)、抗震救災(zāi)等實(shí)踐。2013年，除員工個(gè)人捐贈(zèng)外，全行公益性捐贈(zèng)達(dá)到 1,271.36萬(wàn)元。

2.反金融犯罪

2013年，郵儲(chǔ)銀行積極履行社會(huì)義務(wù)，認(rèn)真開展反假幣工作，努力營(yíng)造持續(xù)健康、綠色便民的人民幣流通和服務(wù)環(huán)境。截至2013年末，全行收繳假幣70,63萬(wàn)張，共計(jì)6,299.81萬(wàn)元。

郵儲(chǔ)銀行按照“標(biāo)本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預(yù)防”的方針，扎實(shí)推進(jìn)反腐倡廉各項(xiàng)工作。2013年總行紀(jì)委對(duì)2012年以來(lái)全行發(fā)生的違法違紀(jì)案件向全行一級(jí)支行以上機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)，選取9個(gè)典型案件進(jìn)行剖析。組織各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部共計(jì)21,658人參加廉潔法規(guī)知識(shí)考試。先后舉辦紀(jì)委書記培訓(xùn)班、紀(jì)檢監(jiān)察干部培訓(xùn)班、黨政紀(jì)案件查辦培訓(xùn)班，共培訓(xùn) 936人次。

3.普及金融知識(shí)

2013年，郵儲(chǔ)銀行積極履行公眾教育義務(wù)，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，在全行范圍內(nèi)組織“普及金融知識(shí)萬(wàn)里行”活動(dòng)，通過(guò)“金融服務(wù)普惠公眾服務(wù)月”、“防范金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳服務(wù)月”、“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳服務(wù)月”、“金融創(chuàng)新宣傳服務(wù)月”等四項(xiàng)專題宣傳活動(dòng)，廣泛、深入、系統(tǒng)地開展公眾金融教育，在提升公眾金融知識(shí)水平、強(qiáng)化從業(yè)者的消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)、營(yíng)造和諧的金融消費(fèi)環(huán)境中發(fā)揮積極作用。

五、郵儲(chǔ)銀行履行社會(huì)責(zé)任的改進(jìn)方式

（一）推進(jìn)責(zé)任管理

1.加強(qiáng)責(zé)任管理研究，建立完善社會(huì)責(zé)任管理體系； 2.加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任管理培訓(xùn)，提升全行社會(huì)責(zé)任意識(shí)； 3.加強(qiáng)與利益相關(guān)方的溝通交流。

（二）打造價(jià)值銀行

1.進(jìn)一步完善公司治理，提高科學(xué)管理水平； 2.進(jìn)一步深化“三農(nóng)”金融服務(wù)和小微企業(yè)金融服務(wù)； 3.加大對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱領(lǐng)域的支持； 4.全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）加強(qiáng)綠色運(yùn)營(yíng)

1.嚴(yán)格執(zhí)行綠色信貸政策，加大對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)支持力度； 2.加快電子銀行創(chuàng)新與推廣，拓展普及與應(yīng)用范圍，減少碳排放； 3.開發(fā)綠色產(chǎn)品，提倡綠色辦公，節(jié)儉能源消耗； 4.積極組織開展環(huán)保公益活動(dòng)。

（四）強(qiáng)化責(zé)任實(shí)踐

1.提高服務(wù)效率，暢通客戶反饋，改善客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度；

2.加大員工素質(zhì)能力提升投入，拓寬職業(yè)發(fā)展通道，保障員工權(quán)益，創(chuàng)造良好工作環(huán)境和發(fā)展空間；

3.加強(qiáng)與政府、企業(yè)和社會(huì)團(tuán)體的合作，積極參與公益實(shí)踐，推進(jìn)志愿者行動(dòng)；

4.加大縣域地區(qū)金融知識(shí)普及力度，培育理性金融消費(fèi)理念。

第二篇：淺談郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀

淺談郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過(guò)改制前后26年的不懈努力，已成為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至2012年底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.9萬(wàn)多個(gè)，ATM4萬(wàn)多臺(tái)，提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)；擁有本外幣賬戶數(shù)逾12億戶，客戶總數(shù)近6億人，本外幣存款余額超過(guò)4.5萬(wàn)億元，居全國(guó)銀行業(yè)第五位；資產(chǎn)總規(guī)模突破4.7萬(wàn)億元，居全國(guó)銀行業(yè)第六位。

隨著股份制改革的深入進(jìn)行和企業(yè)良好形象的穩(wěn)固樹立，郵儲(chǔ)銀行逐漸發(fā)展壯大為資產(chǎn)質(zhì)量良好、資本回報(bào)率高的全功能商業(yè)銀行，成為我國(guó)金融行業(yè)一股不可忽視的重要力量。作為郵儲(chǔ)銀行的一名基層員工，我也深以為自豪，并試著去詳細(xì)了解這個(gè)優(yōu)秀企業(yè)的生存和發(fā)展?fàn)顩r，跟著我們郵儲(chǔ)銀行改革的步伐，做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

從現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，我們郵儲(chǔ)銀行相較于其他商業(yè)銀行有著諸多優(yōu)勢(shì)，這也是我們賴以生存和快速發(fā)展的得益所在。一是渠道優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，在我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要，那么，郵儲(chǔ)銀行無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、分布區(qū)域還是聯(lián)網(wǎng)規(guī)模都具有明顯的優(yōu)勢(shì)。二是資金優(yōu)勢(shì)，一方面，郵政

儲(chǔ)蓄銀行在資金來(lái)源的數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)。截至2012年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到4.5萬(wàn)億元，規(guī)模居全國(guó)第5位；擁有本外幣賬戶數(shù)逾12億戶，客戶總數(shù)近6億人。此外，隨著股份制改革的進(jìn)行，郵政儲(chǔ)蓄銀行也會(huì)進(jìn)一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量，為將來(lái)的批發(fā)業(yè)務(wù)提供有利的條件。三是成本優(yōu)勢(shì)，和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而另尋營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因此經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。

然而，想要企業(yè)健康穩(wěn)定的前行，又要深刻認(rèn)識(shí)我們的不足，正所謂“見賢思齊焉，見不賢而內(nèi)自省也。”對(duì)比先進(jìn)的金融企業(yè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是產(chǎn)品劣勢(shì)，由于郵政儲(chǔ)蓄最初的定位導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約，零售、公司、信貸等產(chǎn)品需要不斷完善。二是人才劣勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員，人員素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，很大程度上影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高效開展和業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新。三是技術(shù)設(shè)備劣勢(shì)，從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營(yíng)和強(qiáng)大創(chuàng)新能力的前提，郵儲(chǔ)銀行在科技設(shè)備和系統(tǒng)工程上明顯落后，大大制約了企業(yè)的服務(wù)水平。

無(wú)論是二十多年郵政儲(chǔ)蓄打下的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，還是國(guó)家蒸蒸日上的發(fā)展面貌，無(wú)不為郵儲(chǔ)銀行的闊步前行指明了方向、提供了

機(jī)遇。只要我們認(rèn)清形勢(shì)、揚(yáng)長(zhǎng)避短，合理利用網(wǎng)絡(luò)、資金等優(yōu)勢(shì)，豐富產(chǎn)品、優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)、完善基礎(chǔ)設(shè)施，勇于承擔(dān)歷史交予我們的重?fù)?dān)，郵儲(chǔ)銀行躋身一流、鑄造金字招牌就不再只是夢(mèng)想，它就在翹首可望、眾人劃槳可至的前方！

第三篇：郵儲(chǔ)銀行企業(yè)的社會(huì)責(zé)任研究

郵儲(chǔ)銀行企業(yè)的社會(huì)責(zé)任研究

從郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展歷程我們就不難看出，郵儲(chǔ)銀行走到今天的每一步變化都是為更好的服務(wù)社會(huì)履行社會(huì)責(zé)任為目地的。從最初的匯通天下到辦理儲(chǔ)蓄相關(guān)業(yè)務(wù)，再到郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局的開辦直到被郵政部門接收直到1950年為了響應(yīng)國(guó)家政策需要被撤銷可相關(guān)業(yè)務(wù)還持續(xù)辦理了三年，再到1986年郵電系統(tǒng)再一次積極響應(yīng)國(guó)家“吸收社會(huì)閑散資金，支援國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)”的號(hào)召，依托郵政網(wǎng)點(diǎn)和現(xiàn)有人員，恢復(fù)開辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，主要目的依然是響應(yīng)和執(zhí)行國(guó)家政策調(diào)整社會(huì)資金的投放量。隨著國(guó)家社會(huì)主義的資本化市場(chǎng)的中國(guó)特色主義道路的不斷發(fā)展，各家商業(yè)銀行的只職責(zé)界限在不斷的模糊郵政儲(chǔ)蓄對(duì)社會(huì)資金調(diào)節(jié)作用不在明顯，郵政儲(chǔ)蓄只有通過(guò)再次的改革才能更好的發(fā)揮作用更好的執(zhí)行當(dāng)前社會(huì)需求的社會(huì)責(zé)任，因此郵政儲(chǔ)蓄銀行在2007年成立由最初的單一以執(zhí)行貨幣政策為職責(zé)為目的發(fā)展，正式轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行承擔(dān)起更多更復(fù)雜的社會(huì)職責(zé)。

1.履行公眾教育的社會(huì)責(zé)任

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)高速發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新日趨活躍，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力顯著提高，對(duì)于公眾生活的影響力不斷擴(kuò)大。在金融市場(chǎng)仍處于培育成長(zhǎng)階段，公眾金融知識(shí)基礎(chǔ)仍相對(duì)薄弱的條件下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)責(zé)無(wú)旁貸，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)消費(fèi)者教育的社會(huì)責(zé)任，利用自身的專業(yè)知識(shí)和豐富的資源多角度、多形式地向公眾普及相關(guān)金融知識(shí)，不斷提高公眾識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而提升自身

形象和聲譽(yù)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)信心，為行業(yè)健康發(fā)展奠定良好的公眾客戶基礎(chǔ)。

金融產(chǎn)品高度復(fù)雜化與投資者專業(yè)知識(shí)能力欠缺形成信息不對(duì)稱，進(jìn)而扭曲了市場(chǎng)價(jià)格，形成了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)-收益的嚴(yán)重錯(cuò)配，成為此次全球金融危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一。數(shù)量龐大的金融消費(fèi)者是金融體系的重要組成部分之一，如果公眾不具備健全、充分的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，個(gè)體消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)也有可能發(fā)展成為金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.履行觀念和產(chǎn)品創(chuàng)新的社會(huì)責(zé)任

通過(guò)觀念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)立了一系列社會(huì)知名、百姓信賴的“三農(nóng)”服務(wù)品牌。先后推出了專為農(nóng)戶、個(gè)體商戶和中小企業(yè)設(shè)計(jì)的“好借好還”小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款，以及為滿足城鄉(xiāng)百姓買房、購(gòu)車、裝修等消費(fèi)需求的“佳信家美”個(gè)人二手房按揭貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等系列產(chǎn)品，竭誠(chéng)為每一位客戶提供便利、優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，且近70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下的廣大農(nóng)村地區(qū)，這些地方大多處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)民享受金融服務(wù)尤其是貸款服務(wù)困難。為此，郵儲(chǔ)銀行許多分支行均開展了“送貸下鄉(xiāng)”活動(dòng)，為農(nóng)村居民提供上門服務(wù)，成為廣大農(nóng)戶口中廣為流傳的“背包銀行”。

3.履行社會(huì)保障發(fā)放的社會(huì)責(zé)任

郵儲(chǔ)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，充分利用郵政網(wǎng)點(diǎn)覆蓋優(yōu)勢(shì)進(jìn)行代發(fā)離

退休人員養(yǎng)老金。目前郵儲(chǔ)銀行代發(fā)養(yǎng)老金戶已占全國(guó)代發(fā)額的50%，先后開辦了代發(fā)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金、代發(fā)老年無(wú)保障人員福利養(yǎng)老金等多項(xiàng)社保業(yè)務(wù)。

4.履行響應(yīng)公益活動(dòng)的社會(huì)責(zé)任

我省綏化市青岡縣是處于偏遠(yuǎn)窮困地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行黑龍江分行于2009年12月份在該縣捐建了一所農(nóng)村希望小學(xué)。并且，在捐建希望小學(xué)基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行黑龍江分行還號(hào)召?gòu)V大干部職工積極捐款，幫助黑龍江省200名貧困農(nóng)村學(xué)生實(shí)現(xiàn)了讀書夢(mèng)。

郵儲(chǔ)銀行“送光明行動(dòng)”自2008年12月27日正式啟動(dòng)。郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行本著“回饋社會(huì)、服務(wù)社會(huì)”的宗旨，先期共出資54萬(wàn)元，聯(lián)合哈醫(yī)大一院附屬眼科醫(yī)院眼科專家，歷時(shí)近8個(gè)月的時(shí)間，以流動(dòng)的方式，先后為先期啟動(dòng)的哈爾濱、齊齊哈爾、牡丹江、大慶、綏化等5個(gè)地市18個(gè)縣(市、區(qū))的540名受助貧困白內(nèi)障患者實(shí)施了復(fù)明手術(shù)，使他們得以重見光明。

幫助青年創(chuàng)業(yè)成為近年來(lái)社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，而青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的關(guān)鍵點(diǎn)則是要解決青年創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問(wèn)題。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，圍繞大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民、城鎮(zhèn)失業(yè)青年等群體，整合資源，充分發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為符合貸款條件的城鄉(xiāng)青年提供便捷、高效的現(xiàn)代化融資服務(wù)，扶持廣大青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

5.履行填補(bǔ)金融網(wǎng)點(diǎn)空白區(qū)域的社會(huì)責(zé)任

在城市金融機(jī)構(gòu)遍地開花的同時(shí)，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)卻還存在2000多個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，無(wú)法獲得便利的金融服務(wù)，這一問(wèn)題已嚴(yán)

重影響和制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)和生活。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)劉明康主席就表示，在農(nóng)村地區(qū)提供普遍的金融服務(wù)，是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，并要求各金融機(jī)構(gòu)力爭(zhēng)用三年左右時(shí)間，總體解決“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的金融服務(wù)問(wèn)題。

作為農(nóng)村金融的主力軍，郵儲(chǔ)銀行積極響應(yīng)號(hào)召，堅(jiān)持社會(huì)效益至上，甚至不計(jì)經(jīng)濟(jì)效益，積極填補(bǔ)金融空白點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)方式，使所有民眾均能享有平等的金融服務(wù)的權(quán)利。

6.履行嚴(yán)格誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)責(zé)任

銀行是信用單位，經(jīng)營(yíng)的就是信用。在建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的今天，作為銀行要走在前列。銀行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的根本一點(diǎn)就是要保護(hù)存款人的利益，保證客戶資金的安全。除此之外，還要改進(jìn)銀行服務(wù)方式，為誠(chéng)實(shí)守信者提供穩(wěn)定、連續(xù)、快捷、優(yōu)惠的獲信渠道。凡是按期還本付息、經(jīng)營(yíng)狀況正常、符合有關(guān)條件的，都可以隨時(shí)提供所需的信貸資金，讓誠(chéng)實(shí)守信者，真正能獲得“實(shí)惠”。為更好地服務(wù)社會(huì)公眾，做到對(duì)各個(gè)受信者的條件要求相互一致。

作為一家還處在轉(zhuǎn)型期的商業(yè)銀行我們肩負(fù)的責(zé)任還有很多這還是需要我們郵儲(chǔ)人不斷的思想、教育培訓(xùn)、服務(wù)、產(chǎn)品成熟與試用度、工作態(tài)度與作風(fēng)等，全面綜合發(fā)展讓農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民同樣享受到完善的金融服務(wù)更合理的利用手中的資源提高生活質(zhì)量，這也是郵儲(chǔ)銀行不斷努力的目標(biāo)和應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

第四篇：郵儲(chǔ)銀行

郵儲(chǔ)銀行有望年內(nèi)在港上市 小微企業(yè)不良率達(dá)4.17% 2016年07月09日11:17 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

張漫游

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個(gè)月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡(jiǎn)稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲(chǔ)銀行的多數(shù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。截至一季末，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲(chǔ)銀行的“賣點(diǎn)”，對(duì)此郵儲(chǔ)銀行也對(duì)該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行有望在10月前后實(shí)現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達(dá)4.17%

6月末，銀監(jiān)會(huì)公告了同意郵儲(chǔ)銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過(guò)139.23億股。7月4日晚間，郵儲(chǔ)銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問(wèn)為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行共有超過(guò)4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括8301個(gè)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及3萬(wàn)多個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國(guó)所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟(jì)下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)情況并不樂(lè)觀。

郵儲(chǔ)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長(zhǎng)至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達(dá)到0.81%。

對(duì)于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲(chǔ)銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶的個(gè)人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時(shí)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)情況也影響了郵儲(chǔ)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行表示，部分小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶借款人受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難而使其財(cái)務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個(gè)人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長(zhǎng)至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存，個(gè)人貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤(rùn)。

郵儲(chǔ)銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個(gè)人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤(rùn)中有46.0%來(lái)自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的環(huán)境以及利潤(rùn)誘惑，郵儲(chǔ)銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，審慎地對(duì)此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會(huì)有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對(duì)郵儲(chǔ)銀行認(rèn)購(gòu)情況的影響不大，主要還是看最后的定價(jià)情況。

其實(shí)從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上看，郵儲(chǔ)銀行的多項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行0.81%的不良率，較中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的我國(guó)同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行為286.71%，同期我國(guó)商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達(dá)77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國(guó)商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤(rùn)的年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲(chǔ)銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國(guó)上市銀行2015年回顧及未來(lái)展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場(chǎng)化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個(gè)基點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲(chǔ)銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國(guó)人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國(guó)電信、瑞銀、摩根大通、國(guó)際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲(chǔ)銀行注冊(cè)資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)曾表示，郵儲(chǔ)銀行一直依靠?jī)?nèi)源性的資本補(bǔ)充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補(bǔ)充，這次境外投資人的投入，可以用于促進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國(guó)企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲(chǔ)銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲(chǔ)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國(guó)人壽占4.87%，中國(guó)電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國(guó)際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還在持續(xù)補(bǔ)充資本。該行披露，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過(guò)人民幣500億元的二級(jí)資本債券，募資款項(xiàng)凈額將用于補(bǔ)充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的上市時(shí)間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，不過(guò)依然要看港股擬排隊(duì)上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場(chǎng)上市前，市場(chǎng)打新的熱情度與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計(jì)此次郵儲(chǔ)銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來(lái)認(rèn)購(gòu)新股。

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第五篇：郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展的探討

郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展的探討

【背景】有人說(shuō)2007年是郵政金融系統(tǒng)改革年。的確，郵政儲(chǔ)蓄在2007年完成了一次里程碑式的質(zhì)變過(guò)程。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在北京成立，郵儲(chǔ)銀行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌開業(yè)。展望2008年，不難想象，這將是郵儲(chǔ)銀行發(fā)展步步為艱的一年，將是郵儲(chǔ)變革劇烈反應(yīng)年。郵儲(chǔ)銀行成立后，業(yè)務(wù)拓展是否將困難重重；現(xiàn)有體制對(duì)郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展有何不利之處？郵儲(chǔ)銀行的成立對(duì)發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)金融有著何種意義？現(xiàn)在結(jié)合恩平實(shí)際，對(duì)郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展進(jìn)行探討。讓我們共同關(guān)注郵儲(chǔ)銀行的成長(zhǎng)，促使其合規(guī)健康發(fā)展。

【主題詞】 現(xiàn)狀

發(fā)展

探討

一、郵儲(chǔ)銀行初成立

體制阻力困難大

俗語(yǔ)云：萬(wàn)事開頭難，剛剛成立的郵儲(chǔ)銀行目前的發(fā)展困難重重。郵儲(chǔ)銀行在組織經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到困難和阻力，以及在現(xiàn)有體制下存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都值得我們關(guān)注和探討。

（一）困難是客觀存在的

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀行將拓展業(yè)務(wù)范圍，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、信用卡、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)，銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是建立一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

然而，要想進(jìn)入從未接觸的金融信貸領(lǐng)域，甚至要在國(guó)內(nèi)外銀行“列強(qiáng)”的虎視眈眈下分一杯羹，郵儲(chǔ)銀行必然要花費(fèi)難以想象的巨大代價(jià)。環(huán)顧目前，銀行業(yè)開辦信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、中間業(yè)務(wù)等非儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)的歷史悠久，業(yè)務(wù)發(fā)展水平已經(jīng)相當(dāng)成熟，四大商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)分成、市場(chǎng)份額、忠實(shí)客戶群上可謂根深蒂固，在業(yè)務(wù)拓展、售前售后服務(wù)、代理跟蹤方面實(shí)力強(qiáng)勁、功力深厚；而

郵儲(chǔ)銀行雖然從上至下采取逐級(jí)分工，逐步完善各級(jí)配置，然而郵儲(chǔ)銀行的新業(yè)務(wù)系統(tǒng)有待最后完善，業(yè)務(wù)和行業(yè)條例的不斷修改更正，人員的培訓(xùn)和二次培訓(xùn)等等環(huán)節(jié)，都是亟需解決的重點(diǎn)問(wèn)題。在地區(qū)資源不足，業(yè)務(wù)制度不明確、各種條件不成熟的情況下，更是增加了地方和縣域地區(qū)開展新興業(yè)務(wù)的困難。就恩平本地而言，目前郵儲(chǔ)銀行的信貸與對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)遲遲不能上線，開辦日期一再后推，想必亦是這個(gè)道理。

（二）現(xiàn)有體制的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

目前，郵政集團(tuán)公司是郵儲(chǔ)銀行的大股東，應(yīng)該決定著郵政銀行的人事，而且作為主要出資者，享有利潤(rùn)分配權(quán)，也就是說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行必須拿出大部分利潤(rùn)給郵政。郵政與郵儲(chǔ)銀行分家，決不會(huì)再成就一個(gè)移動(dòng)。就具體到恩平而言，郵儲(chǔ)銀行恩平支行現(xiàn)有的體制是目前代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（二類網(wǎng)點(diǎn)）采取郵儲(chǔ)支行長(zhǎng)(主持工作)和郵政支局長(zhǎng)共同管理的模式，支行長(zhǎng)與支局長(zhǎng)為同一個(gè)人。

現(xiàn)狀就是，郵儲(chǔ)銀行除了要承擔(dān)新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外，還必須承擔(dān)經(jīng)營(yíng)體制的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前郵儲(chǔ)銀行恩平支行除對(duì)外宣稱銀行，對(duì)上級(jí)行負(fù)責(zé)外，還屬于恩平市郵政局轄內(nèi)，內(nèi)部稱為儲(chǔ)匯局，銀行行長(zhǎng)屬于郵政局副局長(zhǎng)級(jí)別——這在全國(guó)郵政系統(tǒng)內(nèi)應(yīng)該還是一致的。郵儲(chǔ)銀行在成立后，必須進(jìn)一步“政企分開”，但在未來(lái)幾年內(nèi)，是很難做到的。這就產(chǎn)生了銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，非銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)占去銀行經(jīng)營(yíng)的大部分；在人員分屬問(wèn)題上，共同管理模式使網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、員工在觀念上未能從“國(guó)企”的光環(huán)中走出的話，郵儲(chǔ)銀行的根本經(jīng)營(yíng)理念尚未轉(zhuǎn)變，這就產(chǎn)生了的巨大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展模式有不足

銀郵合作多優(yōu)勢(shì)

（一）郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行即將開辦結(jié)算、對(duì)公、信貸以及投資理財(cái)?shù)茹y行前沿業(yè)務(wù)。由于各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)的“催生”，導(dǎo)致人員配置、業(yè)務(wù)制度和規(guī)程、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、系統(tǒng)配置、開業(yè)場(chǎng)地劃分等方面都成為郵儲(chǔ)銀

行發(fā)展的一個(gè)瓶頸。郵儲(chǔ)銀行必將花較大的力氣才能突破這個(gè)“瓶頸”的位置；至于瓶子里面還有多少發(fā)展的空間，則有待市場(chǎng)去考證了。

另外郵儲(chǔ)銀行的分支機(jī)構(gòu)對(duì)銀行市場(chǎng)定位的適應(yīng)性也是造成業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的重要原因。目前，恩平支行對(duì)銀行市場(chǎng)定位的不適感逐漸顯露。郵政網(wǎng)點(diǎn)目前儲(chǔ)蓄存款發(fā)動(dòng)情況雖然較為理想，但是如華商聯(lián)盟、銀信通、小額質(zhì)押貸款、親情匯款、基金、保險(xiǎn)等銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)周邊大部分群眾尚未完全接受。這種情況在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)更為突出，這與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、辦理業(yè)務(wù)的群眾結(jié)構(gòu)、群眾經(jīng)濟(jì)管理和金融理財(cái)意識(shí)是分不開的；當(dāng)然也離不開郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的自身因素。網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)員對(duì)新業(yè)務(wù)不夠熟悉，后臺(tái)指導(dǎo)缺乏力度和廣度、導(dǎo)致難以準(zhǔn)確的向客戶宣傳和介紹新業(yè)務(wù)的各種特點(diǎn)，影響業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。另外缺少業(yè)務(wù)專屬窗口獨(dú)立辦理相關(guān)業(yè)務(wù)、部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)的尚未成熟，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)系統(tǒng)故障等情況時(shí)有發(fā)生，這些因素也導(dǎo)致了一些意向客戶流失。隨著個(gè)人理財(cái)、對(duì)公業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)的銀行前沿業(yè)務(wù)的開辦和展開，銀行的市場(chǎng)定位將會(huì)逐步轉(zhuǎn)變成為完全意義上的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。國(guó)家對(duì)政策性變化后的郵儲(chǔ)銀行的種種優(yōu)惠將會(huì)減少，在一定程度上將增加了郵儲(chǔ)銀行的瓶頸效應(yīng)。

郵政銀行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性還是商業(yè)性？但不管怎樣，郵儲(chǔ)銀行都必須立足銀行市場(chǎng)定位，加快與各大銀行的業(yè)務(wù)接軌，加強(qiáng)新興業(yè)務(wù)的拓展力度，努力適應(yīng)進(jìn)入銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性和政策性變化。

（二）正確處理銀郵關(guān)系

談到發(fā)展問(wèn)題，就必須談到郵儲(chǔ)銀行和郵政企業(yè)關(guān)系這個(gè)不可避免的問(wèn)題。郵銀本是一家，如今政企分開后，郵儲(chǔ)銀行在企業(yè)體制、處理機(jī)構(gòu)分屬、人員構(gòu)成、郵政代理儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題上，亟需與郵政企業(yè)妥善協(xié)商。

目前，郵儲(chǔ)銀行恩平支行按照三級(jí)垂直管理模式運(yùn)轉(zhuǎn)。恩平支行行長(zhǎng)直接管理行屬部門經(jīng)理，并直接對(duì)應(yīng)管理各二級(jí)支行長(zhǎng)和營(yíng)業(yè)部

經(jīng)理。支行行屬三部門將對(duì)支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，并對(duì)支行轄內(nèi)各一類網(wǎng)點(diǎn)、二級(jí)支行長(zhǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理。各網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行力績(jī)效考核采用垂直層級(jí)考核方式為主，由中心班長(zhǎng)對(duì)中心員工進(jìn)行考核；各部門負(fù)責(zé)人對(duì)下屬的中心班長(zhǎng)、管理人員進(jìn)行考核；行領(lǐng)導(dǎo)分別對(duì)部門經(jīng)理進(jìn)行考核。

而郵儲(chǔ)銀行恩平支行轄內(nèi)郵政代理銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（二類網(wǎng)點(diǎn)）采取郵儲(chǔ)支行長(zhǎng)(主持工作)和郵政支局長(zhǎng)共同管理的模式，支行長(zhǎng)與支局長(zhǎng)為同一個(gè)人。這種模式要求支行負(fù)責(zé)人必須兼顧銀郵兩邊的發(fā)展，同時(shí)對(duì)銀行和郵政企業(yè)負(fù)責(zé)，并受銀行和郵政企業(yè)的主管部門監(jiān)督和考核。郵儲(chǔ)銀行目前接受郵政企業(yè)主管部門的監(jiān)督和考核，同時(shí)對(duì)上級(jí)行負(fù)責(zé)。

郵儲(chǔ)銀行與郵政企業(yè)在未來(lái)幾年里，難以實(shí)現(xiàn)資本分離、政企分開。郵儲(chǔ)銀行要踏上發(fā)展的正軌，當(dāng)務(wù)之急，是正確處理好銀郵關(guān)系。矛盾是雙方的，政企未真正分開，雖然帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)，但只要郵儲(chǔ)銀行抓住發(fā)展這個(gè)重點(diǎn)，同時(shí)兼顧和平衡雙方的利益，就能在業(yè)務(wù)發(fā)展中邁開步伐。

（三）銀郵合作 加快發(fā)展

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明說(shuō)過(guò)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

事實(shí)上，郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。到目前，已經(jīng)建成了覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展過(guò)程中，郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)資源、渠道資源、物流資源、技術(shù)支撐等等方面起了巨大的推動(dòng)作用。郵儲(chǔ)銀行成立后，將繼續(xù)“依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)”，利用郵政企業(yè)多年來(lái)建立的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷體系，進(jìn)

一步實(shí)現(xiàn)客戶信息和營(yíng)銷渠道的資源共享。

同時(shí)，銀郵合作必須轉(zhuǎn)變觀念。郵儲(chǔ)銀行在今后發(fā)展中，必須將“對(duì)郵政負(fù)責(zé)”的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)椤芭c郵政合作”，充分結(jié)合，互惠互利，利用郵政企業(yè)的渠道和物流，大大減少資源的損耗；銀行對(duì)郵政的資源服務(wù)給予合理的匯報(bào)，真正實(shí)現(xiàn)平等互利，真誠(chéng)合作。

（四）郵儲(chǔ)銀行發(fā)展和逐步完善對(duì)恩平縣域的銀行體制建設(shè)和發(fā)展的重要的意義。

目前，隨著恩平市金融誠(chéng)信體系建設(shè)的不斷完善，恩平地方經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)、企事業(yè)單位等對(duì)金融服務(wù)需求也不斷增加。然而，恩平市金融體系建設(shè)不夠健全，金融機(jī)構(gòu)偏少，業(yè)務(wù)單一，很大程度上地影響了恩平的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，恩平市委市政府向新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行恩平支行發(fā)出函件，表示迫切需要郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融業(yè)務(wù)支持，希望郵政儲(chǔ)蓄銀行盡早開辦對(duì)公業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

近年來(lái)，在上級(jí)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，恩平郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，儲(chǔ)蓄余額已從2006年末的9.8億元發(fā)展到2008年6月中的13.6億元，市場(chǎng)占有率從年初的16.78%升到現(xiàn)在的18.84%，余額規(guī)模迅速壯大發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展和逐步完善，將打破恩平市目前銀行業(yè)“兩極”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更趨向于合理、公平，進(jìn)一步緩解人們對(duì)銀行服務(wù)的需求。而隨著郵儲(chǔ)銀行體制改革的不斷深入，這將進(jìn)一步促進(jìn)恩平金融行業(yè)的發(fā)展和金融體系建設(shè)的完善，有力地支持恩平市國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

據(jù)了解，中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，并積極完善條件，抓緊開辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持。

郵儲(chǔ)恩平支行應(yīng)充分發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布恩平城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，不斷提

高經(jīng)營(yíng)和管理水平，更有效地服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，與其他金融機(jī)構(gòu)一道為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積極貢獻(xiàn)力量，為恩平僑鄉(xiāng)金融行業(yè)的繁榮與發(fā)展注入新的活力。

三、郵儲(chǔ)成長(zhǎng)齊關(guān)注

合規(guī)健康促發(fā)展

（一）郵儲(chǔ)銀行的定位問(wèn)題

要把握郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展路向，必須準(zhǔn)備把握定位問(wèn)題。從近期看，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)側(cè)重于政策性而淡化其商業(yè)性。這是因?yàn)椋紫冗@種近期定位與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄銀行的屬性相吻合，帶有明顯的政策性特征，具有經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非營(yíng)利性、經(jīng)營(yíng)方式的非競(jìng)爭(zhēng)性和政策上的優(yōu)惠性。其次，它符合官方對(duì)郵儲(chǔ)銀行的期許，是希望郵儲(chǔ)銀行“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系”。第三，它是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系很不健全：農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他商業(yè)銀行無(wú)異；農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導(dǎo)致其資金供給總量不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)的力度也有限。第四，它符合郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)際。一定時(shí)期內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的以下特點(diǎn)不會(huì)很快變化：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，且大部分在農(nóng)村；缺乏優(yōu)質(zhì)貸款客戶資源和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)人才。這種情況下，如果把其一開始就定位為商業(yè)銀行，則它必然是貸款市場(chǎng)的新參與者，不具備應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)力。

雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行的近期定位應(yīng)側(cè)重其政策性，但從長(zhǎng)期來(lái)看，其最終歸宿仍然是商業(yè)化。首先從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)化是儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，西方儲(chǔ)蓄銀行的傳統(tǒng)性質(zhì)也在逐漸演變，總的趨勢(shì)是商業(yè)化日益增強(qiáng)，政策性日趨淡化。商業(yè)化是所有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在要求，郵政儲(chǔ)蓄銀行也存在著追求自身商業(yè)利益的內(nèi)在沖動(dòng)。這種內(nèi)在沖動(dòng)短期內(nèi)可以通過(guò)讓其承擔(dān)政策性職能并給予其政策優(yōu)惠而得到遏制，但從長(zhǎng)期看，如果國(guó)家不能對(duì)之給予與

這種政策性職責(zé)相匹配的政策優(yōu)惠的話，郵儲(chǔ)銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時(shí)，其商業(yè)化傾向?qū)⒊蔀椴豢啥糁频谋厝悔厔?shì)。從長(zhǎng)期看，只有商業(yè)化才能使郵儲(chǔ)銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。從目前官方對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當(dāng)支農(nóng)生力軍。但如果優(yōu)惠政策不配套，這種定位必然會(huì)造成郵政儲(chǔ)蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)椋青l(xiāng)儲(chǔ)蓄并非郵儲(chǔ)銀行的壟斷業(yè)務(wù)，而其資金運(yùn)用又限于風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高的“支持新農(nóng)村建設(shè)”和為社區(qū)居民提供金融服務(wù)，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長(zhǎng)期看就是推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行的商業(yè)化。

從郵儲(chǔ)銀行的實(shí)力看，它不可能永遠(yuǎn)滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是必然的選擇。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，一旦郵儲(chǔ)銀行成立，它將是緊隨工、農(nóng)、中、建之后的我國(guó)第五大銀行。這樣一個(gè)巨型銀行如果僅僅安于做一個(gè)經(jīng)營(yíng)小額信貸的社區(qū)銀行，那才是不可思議的。因此，長(zhǎng)期而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行必將從社區(qū)走向全國(guó)，從小額信貸走向全方位提供金融服務(wù)，從零售銀行走向全能銀行。

（二）郵儲(chǔ)銀行應(yīng)著重提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)

銀行業(yè)務(wù)決不是以前郵政所辦理的攬儲(chǔ)后再存入中央銀行或辦理協(xié)議存款，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)要求有專業(yè)的人員，郵政現(xiàn)有人員的素質(zhì)亟需提高，否則根本無(wú)法滿足銀行經(jīng)營(yíng)的需要。

郵儲(chǔ)銀行必須在原有人員的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的專項(xiàng)業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)、注重實(shí)踐、提供窗口服務(wù)和禮儀方面的培訓(xùn)，全面提高營(yíng)業(yè)員的服務(wù)素質(zhì)和營(yíng)銷技巧。另外郵儲(chǔ)銀行開辦信貸、對(duì)公、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，必須引進(jìn)“專精尖”的金融人才，提升銀行隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

據(jù)調(diào)查，目前郵儲(chǔ)銀行恩平支行隊(duì)伍人員構(gòu)成漸漸趨向?qū)I(yè)化、年輕化，銀行對(duì)現(xiàn)行人員實(shí)行專業(yè)對(duì)口崗位輪換，實(shí)現(xiàn)崗位優(yōu)化配置，加強(qiáng)崗位專業(yè)化建設(shè)。

（三）郵儲(chǔ)銀行必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化，郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)行管理體制已不能滿足銀行業(yè)監(jiān)管法制化、規(guī)范化的管理要求。郵儲(chǔ)銀行恩平支行成立后，必須與銀行業(yè)安全保障體系全面接軌，注重保障資金安全和生產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，加強(qiáng)營(yíng)運(yùn)的內(nèi)控監(jiān)督和日常安全管理，真正做到依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

郵儲(chǔ)銀行必須逐步規(guī)范各項(xiàng)銀行規(guī)章制度，進(jìn)一步完善銀行架構(gòu)和人員配置，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和日常管理，依法接受監(jiān)督指導(dǎo)，嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)，確保營(yíng)運(yùn)安全。應(yīng)針對(duì)當(dāng)前儲(chǔ)匯資金安全管理中存在的較為突出的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)出臺(tái)有效的解決措施和方案。加大各級(jí)機(jī)構(gòu)、案件高發(fā)崗位的內(nèi)部稽核檢查和處理力度；加強(qiáng)對(duì)全體從業(yè)人員操守的教育和培訓(xùn)，提高全員嚴(yán)格執(zhí)行制度的自覺(jué)性。加強(qiáng)制度建設(shè)，堵塞漏洞，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)制度，杜絕案件發(fā)生；應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制，進(jìn)行案件查處并提出處罰意見和整改措施。

郵儲(chǔ)銀行要嚴(yán)格按照《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》的要求，從構(gòu)建反洗錢組織體系、健全反洗錢制度、強(qiáng)化監(jiān)督管理等方面入手，加強(qiáng)反洗錢工作，加大打擊洗錢犯罪活動(dòng)的力度；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與各大銀行的聯(lián)系、加強(qiáng)與公檢法部門合作，全力配合人民銀行和銀監(jiān)的工作，全面構(gòu)筑起反洗錢安全防線。

通過(guò)對(duì)郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展作的初步探討，使我們更加了解郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和路向，作為銀監(jiān)部門，我們具有義不容辭的責(zé)任去關(guān)心郵儲(chǔ)銀行的成長(zhǎng)和發(fā)展，讓我們共同關(guān)注郵儲(chǔ)銀行，促使其走上健康合規(guī)的發(fā)展道路。