第一篇：做信貸的心得體會優(yōu)秀

做信貸的心得體會優(yōu)秀

我原是黃梅郵電支行下面的一名普通營業(yè)員，自轉崗信貸工作僅半年，調查貸款客戶達40位，成功放款20筆，發(fā)放貸款達93萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認為有以下幾點體會;

面對一個全新的崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，本人一直在郵政儲蓄一線做柜員，基本上是坐等客戶上門。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領導了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。

通過專業(yè)化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了XX村。這位客戶是個農戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對XX行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們郵局貸點款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習介紹貸款業(yè)務;下班后還走親訪友，介紹郵儲小額貸款，把他們當成練習對象。功夫不負有心人。現(xiàn)在我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路

郵儲小額貸款如何融入當地經濟，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調查得知：。

開發(fā)信用村將是支行以后的重點發(fā)展客戶，深入了解掌握農戶的經營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。

半年的工作業(yè)績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持;同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的郵政銀行信貸員。

我是***支行的信貸員，調查貸款客戶達**位，成功放款**筆，發(fā)放貸款達**萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認為有以下幾點體會;

面對信貸員這個崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領導了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。

通過專業(yè)化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了xx村。這位客戶是個農戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習介紹貸款業(yè)務;下班后還走親訪友，介紹銀行小額信貸，把他們當成練習對象。功夫不負有心人。現(xiàn)在我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路

銀行小額貸款如何融入當地經濟，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調查得知：。

開發(fā)信用村將是支行以后的重點發(fā)展客戶，深入了解掌握農戶的經營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。

半年的工作業(yè)績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持;同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的**銀行信貸員。

在信貸崗位實習已經五個月了，以前對信貸工作缺乏深入的了解，以為信貸員就是簡單的把銀行的資金放出去，獲得收益。通過這五個月的實習，我深刻認識到信貸人員肩負責任之重，從事信貸工作所必須具備的素質和能力的要求之高。

信貸人員肩負著為銀行創(chuàng)造經濟效益的重要使命，同時也肩負著把控風險的使命。如何為銀行開發(fā)優(yōu)質的客戶資源，努力防控信貸風險，是信貸人員必須考慮的重要問題。信貸人員承擔著業(yè)務發(fā)展與風險把控兩個方面平衡的任務，也就在努力促進業(yè)務發(fā)展的同時，努力將風險控制在最小范圍內。我們必須要深刻認識到這些，才能成為一名真正合格的信貸員。

作為信貸人員，首先必須具備專業(yè)的信貸業(yè)務知識。業(yè)務水平的高低與業(yè)務知識的精通與否有著很密切的關系。只有具備豐富的業(yè)務知識，才能以知識武裝頭腦，順利開展信貸業(yè)務。因此，我始終都在提醒自己要不斷學習業(yè)務知識，不斷豐富自己的知識儲備，將這些業(yè)務知識運用到實踐工作當中去。

其次，信貸人員要具備良好的溝通能力和觀察力。信貸人員所面臨的客戶都是各行各業(yè)的生意人，只有具備良好的溝通能力才能將我們的貸款產品介紹給客戶，才能從他們當中發(fā)掘意向客戶;同時，信貸人員開展業(yè)務，必須有敏銳的觀察力，來從一些細節(jié)上，判斷客戶存在的潛在風險，以此來防控信貸風險。如果這兩點不能俱備，那么很難發(fā)展業(yè)務，也很難發(fā)展業(yè)務的同時把控風險。我剛從大學畢業(yè)不足一年，在社會交往上還有很大的距離，這是我的一大弱點。在實際工作中，我也在不斷的提高自己與人溝通交流的技能，同時也在跟老信貸人員學習怎樣從細節(jié)中獲知潛在的風險。

信貸工作是個特殊的崗位，發(fā)展業(yè)務的過程中，面臨著各種誘惑，這是對信貸人員巨大的考驗。如何讓自己堅守原則，按章程合規(guī)操作業(yè)務，是必須要面對的問題。信貸人員行為規(guī)范的“shi不準”原則正式為了防控信貸人員出現(xiàn)道德風險的。在XX銀行信貸崗位實習的五個月當中，我深切感受到了xxx人對工作是多么認真負責，他們身上總在體現(xiàn)著良好的服務意識和無私的奉獻精神。“不拿群眾一針一線”曾經是我人民軍隊的優(yōu)良傳統(tǒng)，現(xiàn)在，xxx人也在實踐著這一優(yōu)良作風，我對此有著一種由衷的敬佩之情。我也總在內心默默的告訴自己，他們是我學習的好榜樣!

信貸工作總是在忙碌中忙碌著，似乎沒有假期，沒有空閑，要宣傳，要調查，要在電腦前加班到深夜。就是這樣也要總是以飽滿的工作熱情投入到第二天的工作當中去。每天都是充實的，時間總是過的很快，時間總是不夠用，這是我從事信貸工作以來的最大感受。

雷鋒的一句話總能時刻激勵著我——人的生命是有限的，可是，為人民服務是無限的，我要把有限的生命投入到無限的為人民服務中去!我會牢記這句話，以此激勵自己在以后的工作當中，不怕吃苦，努力學習，愛崗敬業(yè)，成為一名優(yōu)秀的信貸員。

第二篇：信貸審批心得體會

篇一：信貸工作心得體會

中國郵政儲蓄銀行信貸工作心得體會

踏入信貸工作崗位已將近半年了，通過對信貸業(yè)務培訓學習和同事們的業(yè)務指導，逐漸摸索了和熟悉了信貸業(yè)務，在實際工作過程中也感觸頗深，主要有以下幾個方面：

一、積極轉變觀念，敢于面對新崗位的挑戰(zhàn)。

面對一個全新的崗位，如何開展好我行的信貸業(yè)務是我急需解決的問題。儲蓄柜員基本上是柜面營銷，而信貸員需要及時將信貸信息進行宣傳，到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。根據新崗位的特點我框定了我的工作思路五部曲：及時學習掌握信貸信息；分析目標客戶群；對篩選出的目標客戶及時上門宣傳；做好貸前、貸中、貸后的相關工作；確保還款時段的前面跟蹤。通過一段時間的努力，我的業(yè)務逐漸熟悉，辦理業(yè)務的速度是全行最快的，客戶群體也越來越多，信貸業(yè)務走上了快速發(fā)展道路。

二、加強學習，努力提高個人素質。

我深知學習的重要性。自從工作后，在業(yè)余時間我及時報考銀行從業(yè)的各門業(yè)考試。在自我的學習提高的同時，也幫助新進員工快速的進入工作狀態(tài)，耐心的輔導，從而促使信貸新人更好更快的適應新崗位。

三、克服困難，敢于吃苦，才能保證信貸業(yè)務的全面發(fā)展。

郵儲小額貸款如何融入當地經濟，成了支行信貸工作的重要突破點。工商戶、養(yǎng)殖戶、種植戶是我們信貸的主要客戶群體，特別是養(yǎng)

殖戶和種植戶這一群體大多在偏遠農村，交通不便，有的地方走路要好幾個小時，有的地方環(huán)境很差，腳磨破了、腿走不動了，我們咬咬牙都堅持過來了。

四、遵守各項制度，才能有效推動業(yè)務發(fā)展。

在談到工作體會時認為，好的人品是做好信貸工作的重要前提。人品正，客戶才能真正信賴你，也才能更好地規(guī)避風險。在辦理業(yè)務中我們經常會遇到客戶的請客送禮，但我們都一一回絕，做好客戶的服務工作是我們的使命，誠信、高效、廉潔的工作才能有效推動業(yè)務發(fā)展，客戶群體才能逐漸增多。

半年的信貸工作取得了一些成績，但深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持；我深信，在我們全體信貸員的共同努力下，我行的信貸業(yè)務一定能高速發(fā)展，創(chuàng)出輝煌！篇二：信貸審查培訓班心得體會2 信貸審查培訓班心得體會

2011年底，按照部領導指示，我調崗到信貸審查處從事項目審查工作。兩年來，我先后審查了24個項目，涵蓋新農村建設、水利建設、產業(yè)化龍頭企業(yè)等多個信貸品種，此外還處理了數個信貸項目變更事項、特別授權等。這兩年對于我來說是一個飛速成長的過程，審查處濃厚的學習氛圍也深深感染著我，通過向前輩們虛心請教、與同事們深入探討，我對項目貸款審查有了宏觀的認識，對土地類、水利、路網等行內外的政策制度有了初

步的了解。但是相對于此前摸索著邊干工作邊學習，通過逐個項目的具體情況來學習相應的制度文件，這次接受系統(tǒng)、全面、專業(yè)性的培訓還是第一次。下面，我就這次審查培訓班的個人體會談幾點認識：

首先，我認為這次部內承辦的審查培訓班安排的課程比較務實，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以說這次的課程涵蓋了整個辦貸流程，邀請了行內從事多年相關工作的業(yè)務骨干，講述了從評級授信、貸款調查評估、貸款審查到作業(yè)監(jiān)督審核四個辦貸流程的重要環(huán)節(jié)。這樣的課程安排不僅讓學員學到了自己所從事工作領域的知識，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念；同時，這次培訓還邀請了四位外部授課教師，講述了從國家宏觀經濟走勢到企

業(yè)財務報表分析、商業(yè)銀行項目貸款評估和信貸業(yè)務法律風險規(guī)范四個方面的專題。課程安排從宏觀到微觀，從講述國內外經濟環(huán)境，把好政策關到具體問題具體分析，介紹如何運用方法論分析風險，對于我們審查人員來說，既學習了專業(yè)的財務知識，又學到了商業(yè)銀行先進的辦貸經驗，可謂收獲頗豐。

其次，我認為培訓班邀請的授課教師經驗豐富，講課生動而不死板，對學員的啟發(fā)很大。這次培訓班安排的行內教師均為從事相關領域多年的業(yè)務骨干，曾帶頭或參與過行內制度辦法的制定，可以說是行內的專家；外部教師更是在商業(yè)銀行打拼數十年，或在銀行業(yè)協(xié)會作為資深研究員，無論實戰(zhàn)經驗還是理論知識都異常豐富的專家學者。聽了他們的課后，我感覺啟發(fā)很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。

比如從我自身來講，通過這次培訓，我不僅了解了在審查貸款項目前，評級授信的大致方法和發(fā)揮的作用；也是頭一次從客戶部門調查評估的角度來考慮制度辦法制訂的出發(fā)點，站在博弈另一方的位置，換個視角看問題，能夠發(fā)現(xiàn)自己在平日審查時犯得“想當然”錯誤和忽略實際而陷入空談理論的誤區(qū)，警示我以后在審查項目時要考慮到地方政府和借款人實際操作的桎梏，仔細研究不同制度辦法間的差異，把好審查合規(guī)關；另外，在審查制訂貸款方案時，尤其是在把握貸前條件上，要嚴謹表述，比如土地畝數、落實的證件等一定要表述準確、齊全，以便作業(yè)監(jiān)督在審核貸款條件時能夠把握到位。

而聽了王小廣博士關于中國經濟形勢的論述以及新政府班子的執(zhí)政理念，工商銀行朱毓瓊總經理關于商業(yè)銀行如何把握土地類貸款和房地產貸款后，我作為一名農發(fā)行的信貸人員，也深深為我行的土地類貸款所擔憂。目前，中國的經濟增長速度在逐年下降，預期幾年內還將繼續(xù)下滑，專家判斷中國經濟將繼續(xù)調整，進入一段低迷紊亂時期。而國家對房地產開發(fā)執(zhí)行的宏觀調控愈演愈烈，房地產項目銀行融資難度加大，各地方土地市場越

發(fā)緊缺，政府土地財政也將到達一個瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款余額90%來源于新農村類貸款，可預見的以土地作為還款來源的現(xiàn)象不會一直持續(xù)下去，我行也應極力拓展其他貸款業(yè)務類型，逐步縮減融資平臺承貸以及以土地作為主要還款來源的貸款項目。再次，作為一名培訓班學員，我提幾點建議。一是希望常態(tài)化這種審查專題性的培訓班。建議每年部里的學習計劃都安排以信貸審查為專題的培訓，由于國家政策制度的修訂比較頻繁，行內制度變動性也較大，還是應該多安排審查人員的學習和交流機會；二是建議培訓班能夠更貼合實際業(yè)務。這次培訓總的來講比較務實，但其中有部分內容過于專業(yè)細致，比如由商業(yè)銀行的高管人員介紹土儲類貸款，土地政策未必比我行從事多年調查、審查的專職人員了解的透徹，又如法律風險規(guī)范稍作了解就好，因為教授的還是偏于法律合規(guī)部的工作范圍，卻安排了一整天的時間學習，比重是否過大等；三是建議授課老師能夠更多的運用案例分析，這樣對于新員工來說更容易接受，而不是只講政策和理論分析，學員沒有感性認識。

總之，還是很感謝部里能夠給我這次和部里從事各信貸業(yè)務的同事以及分行的審查業(yè)務骨干一次交流學習的機會。從平日一成不變的審查工作中走出來，對信貸業(yè)務進行了一次系統(tǒng)、全面

的梳理，也督促我及時“照鏡子”，查找工作中的不足，激勵我不斷學習探索，通過工作積累逐漸提升業(yè)務能力。篇三：貸款管理心得體會

貸款管理心得體會

（李陽唯 金融1202 1080712216）

經過四天的貸款管理的學習，認識到貸前管理是我國銀行信貸管理的重要環(huán)節(jié)之一，由于在信貸經營中存在的慣性思維和做法，當前的貸款管理工作仍然存在著許多問題。在《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中，已將貸前管理問題和授信處理作為銀行授信業(yè)務的重要環(huán)節(jié)予以強調和規(guī)范，充分說明加強貸前管理的重要性。因此，我們要更加認真的學習貸款管理課程。

貸款管理一共分為九章，分別為：銀行信貸概述，貸款申請受理和貸前調查，貸款分析

（一），貸款分析

（二），貸款擔保分析，貸款審查，個人客戶貸款，貸款合同與發(fā)放管理。同時，我們還學習了信貸政策法規(guī)，中國銀行信貸業(yè)務手冊，以及完成了一次貸款管理測試，一次保險實訓，一次小組作業(yè)——貸款管理報告。經過以上內容的學習，對銀行信貸有了更加準確的了解。

在這一周時間里，我們學習了貸款通則，即為了規(guī)范貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，保證信貸資產的安全，提高貸款使用的整體效益。促進社會經濟的持續(xù)發(fā)展，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律規(guī)定，制定本通則，自1996年8月1日起施行。同時，我們還學習了擔保法。擔保法即中華人民共和國擔保法。擔保法是為促進資金融通和商品流通，保障債權的實現(xiàn)，發(fā)展社會主義市場經濟，制定的法律。

還有物權法。物權法的內容是調整有形財產支配關系的法律，是對財產進行占有、使用、收益和處分的最基本準則，是民法典的重要組成部分。調整無形財產關系的法律主要有合同法、商標法、專利法、著作權法等法律。所謂物權指自然人、法人直接支配不動產或者動產的權利，包括所有權、用益物權和擔保物權。物權是一種重要的財產權，與債權、知識產權等其他財產權不同，物權的客體主要是動產和不動產。不動產指土地以及建筑物等土地附著物；動產指不動產以外的物，包括能夠為人力所控制的電、氣、光波、磁波等物。整部物權法都與每個人的生產生活息息相關。物權法是構筑國家經濟社會發(fā)展和人民幸福生活堅實法制根基的重要法律。它與我們的生活息息相關。所以學好物權法，對日后的生活有相當的好處。物權法鼓勵每一個人都不斷地創(chuàng)造財富，可以使國家更富強。相信隨著我國法律制度的完善，司法公正讀的提升，我們公民個人法律意識的提升，我們中國的未來藍圖會越來越宏偉。

在第一章銀行信貸概述中學習到廣義的銀行信貸為銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經濟活動。狹義的銀行信貸為銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動，包括貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。

在第二章中學習到借款人的權利有自主申請、有權按合同約定提取和使用全部貸款；有權拒絕借款合同以外的附加條件；有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況；在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。義務有如實提供貸款人要求的資料，接受監(jiān)督，按約定用途使用貸款；應當按借款合同約定及時清償貸款本息；將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意；有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

在第三章中學習到行業(yè)風險指由于一些不確定因素的存在，導致對某行業(yè)生產、經營、投資或授信后偏離預期結果面造成損失的可能性。行業(yè)風險管理是在行業(yè)風險量化評價的基礎上，確定一家銀行授信資產的行業(yè)布局和調整戰(zhàn)略，并制定具體的行業(yè)授信政策。行業(yè)信貸風險研究能夠幫助銀行把握行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律,充分識別行業(yè)中潛伏的各種信貸風險,進而銀行根據不同行業(yè)間的差異,采取不同的信貸政策,并能確定不同行業(yè)間企業(yè)戰(zhàn)略群體,在最大限度的規(guī)避風險的同時,實現(xiàn)銀行的盈利最大化。

在第四章中學習到企業(yè)財務報表的局限性有表內揭示方式提供企業(yè)經營活動信息，不完整，歷史成本計量難以反映企業(yè)現(xiàn)時財務狀況、不能提供未來信息，貨幣計量制約企業(yè)無形資產的完整反映，會計估計的存在和會計政策的選擇使報表數據具有主觀性，報表粉飾或舞弊導致信息失真。

在第五章中學習到貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行 發(fā)放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。

在第七章中學習到信貸審批原則指銀行業(yè)金融機構對其所屬業(yè)務職能部門、分支機構和關鍵業(yè)務崗位開展授信業(yè)務權限的具體規(guī)定，旨在健全的內部控制體系，增加防控風險能力，并有利于優(yōu)化流程、提高效率，實現(xiàn)風險收益最大化。

在第八章中學習到個人貸款是指銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

在第九章中學習到貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權利義務的書面法律文件。

以上部分章節(jié)因為課程時間有限的原因，沒有在課堂上講解。但是，出于個人興趣愛好，通過課后對姚老師ppt課件的整理學習了以上知識。對上述內容進行了再次的梳理和了解。在我們小組合作中，我主要負責結合課上所學內容做財務分析工作，李楠做了借款人基本情況，朱仕青主要做借款人生產經營及經濟效益情況李婕主要做借款人與銀行的關系、對流動資金貸款的必要性。

經過這次貸款管理的實踐課學習，認識到貸款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得以實踐！通過緊張有序的學習，交流、討論等方式對這次課程——貸款管理有了全新的認識，對之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。這次實踐課程讓我難忘，不僅使我更系統(tǒng)的把握新課程，專題學習，小組互相討論，集眾師之見，使我的眼界得以開闊，并且對于專業(yè)知識和技能的獲得有重大的突破和認識。這節(jié)課不僅僅在于教會我銀行信貸的管理工作，更在于通過這門課程，讓我們知道如何去管理財富，如何更好的進行風險管理。篇四：信貸業(yè)務交流心得體會

xx學習信貸業(yè)務心得體會

5月25日，我行一行27人赴xx學習信貸業(yè)務發(fā)展的先進經驗，經過與xx行領導、銷售主管、信貸員等多層次的交流，感觸頗深，收獲也較大。主要體會有以下幾點：

一、管理者的業(yè)務能力強和工作作風硬。通過和對方銷售主管交流，深深感到其業(yè)務知識的扎實、工作作風踏實、特別敬業(yè)。銷售主管業(yè)務能力決定著銷售團隊業(yè)務擴張能力。相比之下，我們是重視信貸，但真正學信貸、懂信貸做的不到位，給信貸員技術支撐不到位，經驗指導不到位。如何抓營銷、談發(fā)展、控風險。xx行商務貸款從去年下半年2000萬到目前8640萬的規(guī)模，是跟他們有個有力的業(yè)務指導有直接關系，而我們的業(yè)務存在各種各樣的問題，一次通過率為零，并且審查審批環(huán)節(jié)存在多次退回的現(xiàn)象，業(yè)務辦理時間過長，嚴重影響了我行業(yè)務辦理效率及發(fā)展速度。小額貸款存在同樣的問題，如何判斷客戶的經營能力還款意愿對信貸員來說存在同樣的困惑，從我行目前的表面現(xiàn)象來看，是客戶源少，常常出現(xiàn)斷戶現(xiàn)象，但深層次的原因應該是判斷客戶不準，往往做法是沒戶就加大宣傳-客戶來申請-調查判斷不準-否決-被否客戶宣傳等形成不良循環(huán)，管理層在這個環(huán)節(jié)的指導缺失是造成客戶較少的主要原因。另外，管理層的務實的工作作風給我留下了深刻印象，管理層堅持更多的精力放在信貸業(yè)務上，多研究業(yè)務，多研究市場，多深入了解業(yè)務現(xiàn)狀，掌握

一手資料，及時解決業(yè)務發(fā)展存在的困難。這一點也是我們亟待改變的。

二、重視信貸隊伍建設，強化信貸管理。xx行在行內廣泛樹立信貸第一重點業(yè)務的優(yōu)勢地位，抽調精干力量充實信貸隊伍，在人員管理上把住準入關，全行上下以干信貸為榮，人人爭干信貸，以信貸為重及“比 學 趕 幫 超”發(fā)展氛圍特別濃厚，在這種氛圍下及時推出末位淘汰制、除績效考核外增加激勵措施，這樣信貸員自覺學習的能力得到加強，業(yè)務能力自然提高較快，市場開拓主動性較高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信貸文化。

三、在業(yè)務發(fā)展上堅持正確的方向和方法。通過和xx行信貸員交談，第一感覺信貸員對如何發(fā)展業(yè)務心里特別有數，他們是真正以客戶為中心來開展工作的，如我行信貸員通常反映的產品手續(xù)繁瑣等，在他們那里讓客戶感覺不到，因為他們的提前工作做的比較到位，提前已核實到客戶的真實情況及軟信息，到客戶家中的時侯只需驗證一下簽字等，既提高了效率，又和客戶拉近了距離，讓客戶感覺到是信貸員的真誠、產品的快捷，這樣口碑宣傳帶動了客戶的不斷增加，客戶的熟悉度不斷加深，業(yè)務規(guī)模才得以擴張，管控風險能力得到提升。

有了以上好的發(fā)展環(huán)境、業(yè)務支撐、正確方向引導，信貸員的思想得到進一步解放，業(yè)務管理水平逐步增強，業(yè)務發(fā)展才進入良性發(fā)展軌道，這是我體會較深的三個方面。

根據我們認真學習的寶貴經驗再結合我行實際情況，我認為要真正改變目前發(fā)展不力的狀況，應采取以下措施：

一、管理層必須以身作則，全身心投入到信貸業(yè)務中去。一是盡快提高自己的業(yè)務知識，不僅要重視信貸，更要學信貸、懂信貸，要學習信貸業(yè)務制度，熟悉監(jiān)管要求，了解信貸技術，這樣才能知道要如何抓營銷、抓發(fā)展；知道風險控制的要點是什么，抓好風險控制，才能避免不良率過高；以自己好學、專業(yè)的形象影響周圍人員，盡快在行內形成討論業(yè)務、學習業(yè)務的氛圍。二是真正與客戶、市場連在一起，及時掌握各方信息、行業(yè)知識、市場趨向才能有力指導信貸員。三是改變拖拉、只說不做、高高在上等不良工作作風，凡事帶頭去做，以身作則、腳踏實地，以吃苦在前的態(tài)度認真對待工作。四是要真心關心和愛護信貸員，經常關注他們的思想動向，及時調整他們的心態(tài)。要保護信貸員做業(yè)務的積極性。如不能因為信貸人員沒有完成業(yè)務發(fā)展任務或造成了幾筆逾期就橫加指責，而應看到信貸人員為了做好信貸業(yè)務所付出的艱辛努力，幫助信貸員分析及給予更多的鼓勵。逾期催收中不能把壓力全都放到信貸員身上，身為管理層一定要率先士卒。

二、積極引導信貸員，營造積極向上的氛圍，搞好團隊建設。縣行已提供了齊全的硬件設施，提供了良好的辦公環(huán)境，在各方面給了較大支持。支行更應該以建好信貸軟環(huán)境當成首任，引導信貸員正確認識信貸、正確處理業(yè)務發(fā)展與控制風險、充分調動信貸員的主觀能動性，對信貸員多關心，了解他們的需求，讓信貸員真正把支行當成自己的家。在業(yè)務發(fā)展上以大力營造“比 學 趕 幫 超”發(fā)展氛圍為著力點，排除一切不利因素，讓信貸員解放思想合規(guī)發(fā)展。

三、在具體業(yè)務上，堅持分組包片區(qū)域管理加上以客戶為中心的發(fā)展理念。根據我行的實際情況，區(qū)域化管理已形成共識，下步工作就是在各自區(qū)域內深耕細作，挖掘客戶需求，以點帶面成片開發(fā)以擴大市場占有率。重視客戶關系維護，考慮問題及業(yè)務處理要讓客戶真切感受到產品優(yōu)、服務好、品牌硬。管理層深入到每個信貸員的業(yè)務，從受理到放款、從細節(jié)入手，從每筆業(yè)務入手，逐步改善做業(yè)務的方式，提高工作效率，真正提高信貸員的溝通技巧及駕馭能力。

通過學習交流，找出我們的不足加以改正，他們的經驗加以取舍，大家團結一心，思想真正統(tǒng)一，保持較好的執(zhí)行力，戰(zhàn)勝困難，我相信我們的業(yè)務定會扭轉不利局面，業(yè)務得以健康發(fā)展。篇五：信貸管理學習體會

信貸管理學習體會

2014年6月22日，我有幸參加了省行在**舉辦的“** 大學**分校信貸管理專業(yè)崗位職業(yè)輪訓班”的學習。在為期四周的培訓中，我認真聆聽老師的教誨，系統(tǒng)地學習了“押品評估”、“中國**銀行信貸管理體系”、“信貸授權管理”等課程。四周的學習，我深深感到：學習是工作的需要。不進行學習就趕不上時代的進步，不學習就會被日益更新的金融知識所淘汰。通過學習，我有一些體會，現(xiàn)匯報如下：

由于自己從事信貸工作多年，對銀行相關業(yè)務有一些淺

顯的了解，按照我的理解信貸管理就是：客戶向銀行申請貸款，我們對客戶進行審核。包括在申請貸款前，客戶的經營情況、財務情況、信用情況等等；以及在銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶的各方面情況，最終判斷銀行貸款的貸 款質量和貸款償付能力。但是經過仔細的學習之后發(fā)現(xiàn)和我想象的信貸管理還是有一定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評估報告還真不行。發(fā)現(xiàn)自己學習的知識還是停留在書本上，太籠統(tǒng)，缺乏實踐，只會紙上談兵。通過學習了解到，為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責，掌握業(yè)務的操作流程，知道如何開展工作，工作中有清晰的定位和穩(wěn)定的心態(tài)。通過培訓能夠盡快適應

工作環(huán)境和氛圍，并可以獨立工作。

進過系統(tǒng)的學習，知道開展貸后管理工作的目的是協(xié)助

銀行對借款人的日常經營情況及貸款用途進行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)借款人的內外部經營環(huán)境變化對其生產經營產生的影響，保證銀行貸款安全性。完成貸后管理最重要的手段便是對企業(yè)展開盡職調查，通過盡職調查可以對貸款企業(yè)的經營狀況、財務狀況、經營戰(zhàn)略、管理者背景有一個全面、直觀、深入的了解，找出企業(yè)潛在的風險點，對企業(yè)發(fā)展前景進行評估。

通過對《信貸業(yè)務運作流程管理》學習，覺得其內容非

常詳細，感覺分的特別細致，可以說對客戶有個360度無死角的剖析。想要了解一個客戶的未來，必須的深度了解它的過去。這讓我感覺到了自己知識面的狹窄，拓寬知識面是目前的當務之急。對于這部分的學習讓我知道了，應隨時隨地充電和整體看問題的處事方法。對貸后風險管理培訓最大的感受就是嚴謹性，中規(guī)中矩，容不得半點含糊，對客戶各方面的調查都有統(tǒng)一標準的要求，這點不僅利于工作人員在工作時的方便，更為日后存檔反饋相關事項留下較有利的憑證信息。

貸后管理是我行監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，同時，貸款新規(guī)

要求貸款實行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風險隱患及時采取相應的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重

要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。同時，實地進行貸后檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

通過對信貸產品的學習，使我對審查工作有了更加深入

的認識。貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)，是極為重要的風險防范關口。貸款初步審查與貸款調查的內容基本一致。貸款調查人員既調查收集情況，又對調查資料進行認定，集調查審查于一身。但由于受工作單位、業(yè)務素質、工作經驗、分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影響，調查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請。從嚴格控制貸款風險的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對其提供的資料進行再核實、再認定。

貸款初審階段，審查人員應當首先審查調查人員及經營

行受理、調查、審查、審議、審批、上報等環(huán)節(jié)的運作是否符合信貸管理制度；貸審會審議表、主責任人名單表等內部上報資料是否齊全。按照有關規(guī)定，信貸業(yè)務決策中必須堅持審貸部門分離、先評級授信、后審批發(fā)放貸款，嚴防越權限、逆程序、超范圍受理、審查貸款業(yè)務。

審查人員應根據相關政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產業(yè)及行業(yè)政策、信用等級評定、授

權授信等方面，逐一核實貸款調查人員提供的貸款申請資料和調查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款準入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關鍵環(huán)節(jié)。對應該由調查人員及經營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務材料，審查人員應當列出單子，及時通知調查人員及相關行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回復。原則上凡是貸款調查人員調查認定的內容，審查人員都應當重新審核，看其是否真實有效是否符合信貸準入條件和相關政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。全面初步審查的主要內容，同貸款調查階段收集借款申請資料的內容基本一致。

在全面初步審查貸款申報資料和調查報告完整性及合

規(guī)合法性的基礎上，應當側重于從非財務因素、財務、現(xiàn)金流量、擔保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動性，切實解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問題，盡可能避免或降低貸款風險。審查的重點有以下四個方面。

通過對《償債能力分析》的學習，使我知道償債能力分

析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面。短期償債能力主要表現(xiàn)在公司到期債務與可支配流動資產之間的關系，主要的衡量指標有流動比率和速動比率。長期償債能力是指企業(yè)償還1年以上債務的能力，與企業(yè)的盈利

能力、資金結構有十分密切的關系。企業(yè)的長期負債能力可通過資產負債率、長期負債與營運資金的比率及利息保障倍數等指標來分析。一般來說，企業(yè)的利息保障倍數至少要大于1在進行分析時通常與公司歷史水平比較，這樣才能評價長期償債能力的穩(wěn)定性。同時從穩(wěn)健性角度出發(fā)，通常應選擇一個指標最低的數據作為標準。

通過對《信貸電子化應用》的學習，使我知道從評級授信組合流程開始，完成客戶評級并增加授信額度下發(fā)授信電子審批書，發(fā)起并完成流動資金擔保貸款合同申請審批的融資流程下發(fā)信貸事項電子審批書，建立押品檔案并完成測算調查審查等評估流程并建立擔保合同，然后生成貸款合同并關聯(lián)擔保合同后生成借款借據，并按規(guī)定完成合同作業(yè)和貸款前提條件落實作業(yè)監(jiān)督流程發(fā)送貸款電子許可證。不僅鍛煉了我的實際動手能力，也使我對以往的操作產生了新的認識，促使我能熟練掌握目前系統(tǒng)中的各項業(yè)務操作流程，回到本崗位上能夠熟練地獨立操作。

通過《信用風險緩釋管理體系》的學習，使我知道信用風險是商業(yè)銀行業(yè)務經營中面臨的主要風險，為有效轉移或降低信用風險，商業(yè)銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質押或保證，保障銀行債權得以實現(xiàn)。

第三篇：信貸優(yōu)秀客戶經理材料

自2008年從事信貸工作以來，我堅持以市場為導向，以客戶為中心，從客戶需求出發(fā)，為客戶提供全方位的金融服務。2011年在全市“授信擴面”競賽活動的推動下，本人認真落實競賽活動要求，為轄內中小企業(yè)排憂解難，取得了一定的成效。具體工作措施如下：

一、建立健全中小企業(yè)經濟檔案，聯(lián)合工商所、鎮(zhèn)政府企管站等部門，對轄內企業(yè)一一走訪，了解生產經營，資金供求，重點項目的實施情況，建立中小企業(yè)經濟檔案132戶，覆蓋率占比90%以上。通過走訪活動，銀行和企業(yè)之間相互了解，合作共贏。如興泰鎮(zhèn)的東升鋼化玻璃有限公司，看準了新的盈利點，新投入了鋼化玻璃生產設備，但因缺少一部分流動資金，企業(yè)陷入進退兩難之際，我在走訪過程中了解到這一情況，及時對該客戶進行授信，使其走出經營困境，目前該企業(yè)生產的鋼化玻璃，已得到市場的一致認可，企業(yè)發(fā)展欣欣向榮。

二、積極推廣陽光信貸工程，結合易貸通這一新型金融產品，為轄內中小企業(yè)帶來方便快捷的信貸服務，建立中小企業(yè)信貸的綠色通道。糧食產業(yè)系興泰鎮(zhèn)的特色產業(yè)之一，這一客戶群體資金使用頻率高，周期短，原有的信貸模式讓客戶忙于手續(xù)，苦不堪言，也讓我行流失了一批優(yōu)質客戶。通過推廣易貸通卡，一次授信，循環(huán)使用，客戶直接在柜面就可以辦理貸款業(yè)務。2011年全年累計發(fā)放易貸通貸款1.8億元，該金融產品受到轄內中小企業(yè)的一致好評。

三、推廣多種金融產品，讓中小企業(yè)融資脫離傳統(tǒng)單一的貸款模式，更好的解決中小企業(yè)融資難問題。隨著金融市場的發(fā)展，銀行承兌匯票日益增多，占用了轄內中小企業(yè)的生產流動資金，民間的票據貼現(xiàn)增加企業(yè)的財務成本且具有一定的法律風險，我積極宣傳我行的票據貼現(xiàn)業(yè)務，增加中小企業(yè)的融資渠道，降低其財務成本，服務好客戶的同時又降低了我行的風險。對轄內的姜堰市祥晟電熱材料有限公司，因其有出口業(yè)務，我一方面動員其在我行開立外幣結算賬戶，另一方面為其介紹國際貿易融資手段，降低該企業(yè)的融資成本。

四、認真落實“中小企業(yè)直接融資金融幫辦”工作，與企業(yè)實施“一對一”融資培育，先后支持泰州立春食品、泰州誠創(chuàng)金屬制品、江蘇宇能金屬制品等多家中小企業(yè)，幫助企業(yè)進行財務分析，為企業(yè)量身定制金融服務方案，降低財務成本，助中小企業(yè)更快更好的發(fā)展。

魚離不開水，銀行也離不開中小企業(yè)。只有依靠優(yōu)質的服務，時刻以客戶為中心，拋棄“以自我為中心”的優(yōu)越感，才能贏得中小企業(yè)的心，才能在激烈的金融市場競爭中占有一席之地。

第四篇：優(yōu)秀信貸客戶經理

優(yōu)秀信貸客戶經理

風險與防范

客戶經理在受理房地產企業(yè)的貸款申請時，要注意以下的風險問題： ? 項目合格規(guī)風險。房地產項目受國家政策高度管制，開發(fā)商必須取得“四證”，即國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證和建設工程施工許可證。

? 資金不足風險。房地產企業(yè)是資金密集型企業(yè)，資金不落實將會導致項目失敗。

? 項目建設風險。主要風險是完工風險，如與施工企業(yè)或設備供應商發(fā)生糾紛導致停工等。? 項目銷售風險。這種風險是指房地產項目是否能按預定價格、進度實現(xiàn)銷售。? 挪用資金風險。房地產貸款的直接還款來源是項目銷售款。開發(fā)商有多個項目時，有時會將項目的銷售款挪用于其它項目，由此影響正常還款。項目抵押

要求借款人將項目的土地使用權辦理抵押，并隨工程進度將在建工程辦理抵押。辦理抵押的重要目的在于：開發(fā)商在銷售房產時，只有獲得典當行的同意并釋放被銷售房產的抵押權后，方可辦理產權過戶手續(xù)，否則客戶購買的房產不能獲得產權證。由此，典當行可以有效的監(jiān)控開發(fā)商的銷售款，避免資金被挪用。

業(yè)務簡介

汽車銷售融資是指典當行為汽車生產商和汽車經銷商提供融資服務，解決經銷商資金短缺和融資難的問題，促使汽車的銷售得以順利進行。

? 經銷商已經取得廠家正式代理銷售授權證書，且為當地區(qū)域的一級代理商，按照廠家標準建立了4S專營店并經廠家驗收合格投產；

? 經銷商管理層或股東有過汽車經銷及售后服務的成功管理經驗，有完善的銷售渠道，能夠比較專業(yè)化地經營與管理專營店，有長期經營專營店的經營計劃；

? 經銷商銷售業(yè)績良好，具備較強的售后服務及維修能力； ? 經銷商整車庫存總量不超過正常幾個月的銷售量；

? 經銷商是民營企業(yè)，原則上要由其法人或最大自然人股東提供連帶責任擔保；

? 經銷商既往履約記錄良好，經人民典當行征信系統(tǒng)查詢無不良貸款余額。客戶經理還應做好以下幾方面的管理，從而保證貸款的正常發(fā)放與風險防范： ? 要做好對經銷商經營情況的管理

重點檢查經銷商銷售、售后服務和盈利狀況，是否有主業(yè)以外的投資和經營活動，財務狀況是否正常等，發(fā)現(xiàn)異常情況要立即采取有關防范措施。? 要做好對汽車合格證得管理

規(guī)范合格證的接受、保管和發(fā)放。汽車合格證應由汽車生產商直接交付給典當行。典當行內部應有專人保管合格證，并建立臺賬登記。? 要做好對銷售回款的管理 ? 要做好對庫存車輛的管理

定期對經銷商庫存車輛進行雙人核查，確保所保留存的汽車合格證與經銷商庫存車輛一一對應

注意事項

典當行自身要能夠監(jiān)管汽車合格證，一般不采取交由第三方監(jiān)管汽車合格證的模式。

合格證失控風險

合格證就是典當行控制汽車的牛鼻子。如果合格證從汽車生產商處直接落到經銷商的手里，那典當行就難以控制汽車的銷售和匯款了。因此，對于汽車合格證原件管理過程中，應嚴禁經營商以證換證的做法，防止假證風險。抵押的房產應符合以下條件

? 抵押物必須產權明晰，能做抵押登記；抵押人必須將抵押物價值用于貸款抵押。

? 以新建房屋為抵押物的，必須“五證”齊全。

? 以其他現(xiàn)房抵押，抵押物應已取得房屋所有權證，具有完全處置權利，可以合法上市交易，容易變現(xiàn)，并且不存在以下情形：危舊房屋、非法建筑或已經列入拆遷范圍；產權有爭議；已經設置抵押；已經出租給他人并且房屋產權人未依規(guī)定通知承租人，損害承租人利益；被查封或依法被以其他形式限制轉讓；等等。

? 借款人對設定抵押的財產負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受典當行的監(jiān)督檢查。開發(fā)商風險

（1）（2）（3）（4）（5）資金補足風險。“五證”不齊風險。不按期完工風險。項目糾紛風險。樓盤銷售風險。

調查抵押的風險

客戶經理在與客戶洽談抵押貸款時，應該一式帶抵押物可能存在的一下風險，因為，要弄清情況，小心對待。

1．不允許用于抵押的風險

國家《擔保法》規(guī)定，以下財產是不可以用于抵押的：

? 土地所有權；

? 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權外；

? 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施 醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

? 所有權、使用權不明或者有爭議的財產； ? 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產。

很明顯，一國家明令禁止的財產用于抵押，將是無法抵押，而無效抵押自然是典當行的風險。另外，對于一些長拳不明晰，已發(fā)生訴訟糾紛的財產，也不可作為抵押，以為會使典當行卷入法律糾紛。

2．所有權權屬不明的風險

事前調查時，必須勤問細了解，發(fā)現(xiàn)并排出今后可能出現(xiàn)的不利因素，取得一個干凈的抵押物。3．抵押物價值高估的風險

處理抵押物時，發(fā)現(xiàn)處理后所得款項無法抵補借款人所欠典當行的貸款本息。主要會出現(xiàn)的情況是：（1）抵押物田間太差，拍賣處理時根本沒人要；（2）雖有人要，但拍賣所得借款很低，不足收回的預計的資金。為防范這些損失的發(fā)生，典當行通常都要將各種動產或不動產的抵押利率表加以規(guī)定，要求各部門對照對照客戶的抵押申請。

一般而言，不動產抵押價值的高低，是與其所處地理位置的好壞，今后升值潛力的高低，變現(xiàn)的難易程度等因素有關的。而動產抵押價值的高低，是與財產的新舊程度、通用性、變現(xiàn)性有關。

落實抵押的注意事項

典當行可接受抵押的財產：土地使用權，具有較強變現(xiàn)能力的商品住宅、寫字樓、商業(yè)用房等。

典當行原則上不得接受以下財產抵押：

1．缺乏變現(xiàn)能力的各種房屋及其他地上定著物；國有企業(yè)、行政事業(yè)單位職工住房、食堂等公益用房；行政事業(yè)單位辦公樓。

2．難易變現(xiàn)或價格波動大的生產設備、原輔材料、產品或商品。

3．學校、幼兒園、議員團等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施。

4．所有權不明確或者爭議的財產

5．依法被查封、扣押或由海關及其他機關監(jiān)管的財產。

6．以想其他債務人設定足值抵押的財產；部分產權已抵押給其他債權人，剩余部分產權不能分割、辦理分項產權證的財產。

7．未經共有人同意抵押的同有財產。8．依法不得抵押的其他財產。

重視借款人違約的風險苗頭

借款人不能按時償還貸款，現(xiàn)逾期和墊款，這是最直接和明顯的風險，不能等這時候才去查找原因，必須提前隨時關注借款人平時的情況。以下信息時，必須意識到是違約的風險苗頭。

1．市場風險苗頭

國家宏觀調整政策已對或將對借款人的產生經營活動產生重大不利影響；

借款人被國家權威部門或行業(yè)協(xié)會等曝光為信譽不良用戶；

利率和匯款的變化不利于企業(yè)發(fā)展；

行業(yè)整體衰退或新興行業(yè)在發(fā)展中變化較大；

行業(yè)競爭激烈程度提高，客戶在行業(yè)競爭中處于不利地位；

遇到雪災、洪災、臺風、火災等其他嚴重自然災害。

2．司法風險苗頭

借款人被發(fā)現(xiàn)采取欺詐手段詐騙貸款，或套取貸款；

借款人的典當行賬戶或資產被司法機關查封、凍結；

借款人將貸款資金挪用作非法用途，且經營中出現(xiàn)違法行為；

借款人被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營業(yè)執(zhí)照、專營權、主導產品生產許可證，甚至被勒令停產整頓；

借款人出現(xiàn)法律糾紛，可能會影響典當行貸款本息的按期足額歸還； 借款人受到稅務、工商、環(huán)保、質檢等管理部門處罰。

3．經營風險苗頭

企業(yè)產品市場價格競爭力明顯下降，銷售市場占有率明顯下降；

企業(yè)具有重要影響的供應商和銷售商與其終止合作關系，或大幅減少合作量；

企業(yè)出現(xiàn)重大的投資失誤對經營造成較大影響；

企業(yè)經營不熟悉的業(yè)務或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務；

借款人的股東結構發(fā)生重大不利的變化或兼并重組；

借款人主要關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了較大的不利變化；

借款人借改制（如分立、租賃、承包、合資等）之機逃避典當行債務；

借款人因較為嚴重的不良行為被新聞媒體披露；

借款人組織機構不合理，管理水平低，發(fā)生了較大安全事故，或內部案件增多。

4.高管人員風險苗頭

高級管理層或董事會成員變動頻繁；

高級管理層出現(xiàn)嚴重分歧或分裂；

高管人員卷入刑事案件或被雙規(guī)，或突然失蹤、意外死亡；

高管人員因不良行為被媒體披露。5.典當行風險苗頭

借款人從典當行融資能力明顯下降，向其他典當行的信貸申請被拒絕；

借款人從典當行借款數額大幅變化且原因不明；

借款人出現(xiàn)拖欠典當行本息情況；

借款人在其他典當行的借款已經發(fā)生重組（包括展期、借新還舊等）

借款人在人民典當行征信系統(tǒng)中出現(xiàn)一逾兩呆或五級分類次級（含）以下情況；

借款人對典當行的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，約見其領導人困難；

借款人拒絕典當行與其注冊會計師等相關人員接觸；

借款人頻繁更換開戶典當行和結算賬戶；

借款人未經典當行同意，擅自處理抵押物；

典當行接到許多其他典當行對債務人的資信咨詢調查；

典當行發(fā)現(xiàn)信貸合同等文件存在法律性方面的問題；

典當行發(fā)現(xiàn)抵押或質押手續(xù)不完備，或接受了無效的質押憑證； 6.擔保風險苗頭

保證人經營管理不善，出現(xiàn)財務狀況惡化導致保證能力下降；

保證人股東結構發(fā)生變化而未能及時出具新股東擔保決議；

保證人涉及法律訴訟等不利于典當行追索擔保責任現(xiàn)象發(fā)生；

抵押和質押物品保管不善，實際價值和變現(xiàn)能力下降；

抵押和質押物品所有權發(fā)生爭議，可能發(fā)生對典當行不利的法律糾紛。7.財務風險苗頭

財務制度不健全或管理混亂，報表不真實或對外提供多套報表；

不能及時或拒絕提供財務報表和其他報表資料；

會計師事務所審計其財務報表不合格；

未按期在工商管理部門辦理年檢手續(xù)。

貸款回收有三種情況 從實際中看，對于貸款的回收可以分為“正常貸款回收”、“風險貸款催收”和“不良貸款清收”三種情況。

正常貸款回收是指，借款人貸款本息到期可以按期結清，典當行只要按正常程序回收貸款本息即可。

風險貸款催收是指，按合同而言尚未到期，在五級分類中仍屬正常類或關注類，但已出現(xiàn)風險苗頭和預警信號的貸款，典當行必須采取行動，提前催收。

不良貸款清收是指，貸款已處于五級分類中的不良類，典當行由專門的資格保全部門加以清收。

要分析發(fā)生不良貸款的原因

貸款發(fā)生逾期、不良甚至損失，不能簡單地核銷了事，必須總結經驗，吸取教訓。只有做到亡羊補牢，才能避免重蹈覆轍。

對于不良貸款的發(fā)生，分析有以下原因，必須在貸款的各個階段加以注意。

1、貸前調查階段

只有業(yè)績思想，沒有風險觀念，以放款為重，以收款為輕，放出的貸款必然質量不高。

對大客戶不顧條件地強力推銷，認為大就是強，放寬條件，不再深入調查，留下隱患。

對小客戶不堅持原則，受朋友義氣影響，受理不符條件的貸款申請。

未調查出借款人和擔保人的資信不足，沒有運用貸款的經驗和能力。

未調查出借款的真正用途，不符合國家政策和典當行規(guī)定的貸款可能失敗。

貸款條件不符借款人實際情況和需求，造成日后不能順利還款的問題。

擔保條件不完全真實，導致日后不能順利處置擔保物。

2、貸款審查階段

3、貸款審批階段

4、貸款發(fā)放階段

5、貸后管理階段

6、貸款回收階段

第五篇：信貸工作心得體會

信貸工作心得體會

以前我對信貸工作缺乏深入的了解，以為信貸員就是簡單的把銀行的資金放出去，獲得收益。通過短短幾個月的學習，在領導和同事們的幫助下，我對信貸工作有了一定的了解和掌握。在此，我非常感謝大家的幫助和教誨。我深刻認識到信貸人員肩負責任之重，從事信貸工作所必須具備的素質和能力的要求之高。

作為信貸人員，首先必須具備信貸業(yè)務知識。業(yè)務水平的高低與業(yè)務知識的精通與否有著很密切的關系。只有具備豐富的業(yè)務知識，才能以知識武裝頭腦，順利開展信貸業(yè)務。因此，我始終都在提醒自己要不斷學習業(yè)務知識，不斷豐富自己的知識儲備；其次，信貸人員要具備良好的溝通能力和觀察力。信貸人員所面臨的客戶都是各行各業(yè)的人，只有具備良好的溝通能力才能將我們的貸款介紹給客戶，同時，信貸人員開展業(yè)務，必須有敏銳的觀察力，來從一些細節(jié)上，判斷客戶存在的潛在風險，以此來防控信貸風險。

雖然對信貸工作有了有了一定的了解，但是通過上級部門檢查和自身在信貸工作中遇到的問題來看，做好信貸工作還差的很遠，還存在許多的不足支持。面對這些問題，在以后的工作中我會更加詳細的去了解客戶，與客戶溝通，既要努力完成我社的貸款經營指標，又要把每一筆貸款的風險降到最低。同時，希望在今后不斷地工作中，積累豐富的經驗、做好自己的本職工作，做一名合格的農信社員工。

最后，希望在以后的工作中能繼續(xù)得到大家的支持和幫助。本人頁真誠的希望在以后的工作道路上大家互相扶持，互相幫助，讓我們營業(yè)部這個家為人民群眾真正獲得實惠，為我們**信用社多做貢獻。