第一篇：郵儲銀行國債質押貸款(個貸)

中國郵政儲蓄銀行國債質押貸款

國債質押貸款指中國郵政儲蓄銀行向借款人發放的以其在郵政儲蓄銀行持有的未到期儲債或憑債為質押擔保的貸款業務。適用對象：

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

貸款額度：單筆貸款金額最高500萬元，且不得超過所質押全部國債質押余額之和的90%。

貸款期限：1個月至12個月，以月為單位；貸款到期日需在最早到期的國債到期日之前40天以上。

貸款利率：按照中國人民銀行商業貸款基準利率確定，并適當進行浮動。

還款方式：一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。貸款擔保：客戶可以用本人名下擁有的國債作為質押物。

方法/步驟

辦理渠道：客戶可在國債購買網點所在的省、自治區或直轄市轄區內的郵儲銀行分支機構辦理。

辦理時限：速度快，最快當日即可取款，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。

辦理流程：提出申請→審查審批→簽訂合同→放款。申請材料：

1、國債質押貸款申請審批表；

2、客戶的有效身份證件原件和復印件；

3、在郵儲銀行開立理財類交易賬戶時加辦的實名存折或綠卡原件和復印件；

4、辦理貸款所需的其他材料。

第二篇：中國郵儲銀行個人質押貸款

中國郵儲銀行個人質押貸款

發布日期：2012-06-27

個人定期存單質押貸款國債質押貸款

個人定期存單質押貸款

?產品定義

個人定期存單質押貸款指中國郵政儲蓄銀行向借款人發放的以未到期郵政儲蓄整存整取定期人民幣儲蓄存單（包括郵政儲蓄綠卡通、定期一本通導出的定期存單）為質押擔保，且到期一次性收回本息的貸款業務，分為本人存單質押貸款和他人存單質押貸款；

本人存單質押貸款是指借款人以本人名下的存單提供質押擔保的貸款； 他人存單質押貸款是指借款人以他人所有的存單提供質押擔保的貸款。?適用對象

年滿18周歲（含18周歲），具備完全民事行為能力的自然人。?貸款額度

單筆貸款金額最高100萬元，且不得超過存單本金之和的90%。?貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；

貸款到期日不超過存單到期日。

?貸款利率

按照中國人民銀行商業貸款基準利率確定，并適當進行浮動。?還款方式

一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。

?貸款擔保

您可以用本人名下的存單或他人所有的存單提供質押擔保。

?辦理渠道

您可在存單所在地的郵儲銀行分支機構辦理。

?辦理時限

速度快，最快當日即可取款，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。?辦理流程

提出申請→審查審批→簽訂合同→放款。

?申請材料

申請本人存單質押貸款需要提交的材料：

1、個人定期存單質押貸款申請審批表；

2、您的有效身份證件原件和復印件；

3、您本人名下的存單；

4、辦理貸款所需的其他材料。

申請他人存單質押貸款需要提交的材料：

1、個人定期存單質押貸款申請審批表；

2、您的有效身份證件原件和復印件；

3、存單所有人和存單共有人的有效身份證件原件和復印件；

4、他人所有的存單；

5、辦理貸款所需的其他材料。

?服務特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快當日即可取款；

“陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用。

?溫馨提示

申請他人質押貸款，需您與存單所有人攜帶身份證原件及復印件一起到郵儲銀行分支機構辦理。

以上內容僅供參考。如有變動，請咨詢當地郵儲銀行分支機構。為節約您的時間，請在辦理相關手續前，詳細咨詢當地郵儲銀行分支機構。

國債質押貸款

?產品說明

國債質押貸款指中國郵政儲蓄銀行向借款人發放的以其在我行持有的未到期儲債或憑債為質押擔保的貸款業務。

?適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

?貸款額度

單筆貸款金額最高500萬元，且不得超過所質押全部國債質押余額之和的90%。

?貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；貸款到期日需在最早到期的國債到期日之前40天以上。

?貸款利率

按照中國人民銀行商業貸款基準利率確定，并適當進行浮動。

?還款方式

一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。

?貸款擔保

您可以用本人名下擁有的國債作為質押物。

?辦理渠道

您可在國債購買網點所在的省、自治區或直轄市轄區內的郵儲銀行分支機構辦理。

?辦理時限

速度快，最快當日即可取款，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。?辦理流程

提出申請→審查審批→簽訂合同→放款。

?申請材料

1、國債質押貸款申請審批表；

2、您的有效身份證件原件和復印件；

3、您在郵儲銀行開立理財類交易賬戶時加辦的實名存折或綠卡原件和復印件；

4、辦理貸款所需的其他材料。

?服務特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快當日即可取款；

“陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用。

第三篇：郵儲銀行國債業務管理辦法

總 則

第一條 為加強代理國債業務的經營管理，保障各項業務順利發展，依據財政部《儲蓄國債（電子式）代銷試點管理辦法（試行）》、中央國債登記結算有限責任公司（以下簡稱中央國債公司）《儲蓄國債（電子式）代銷試點業務實施細則》等有關法律法規及中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱“銀監會”）的有關規定，結合中國郵政儲蓄銀行實際情況，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱國債是指財政部在中華人民共和國境內發行，通過取得國債承銷資格的商業銀行面向投資者銷售的以電子、憑證方式記錄債權的不可流通的人民幣債券，包括儲蓄國債（電子式）、憑證式國債兩種。

第三條 代理國債業務是指中國郵政儲蓄銀行利用本行債券柜臺系統，為投資者提供的國債認購、付息、兌付等服務。

第四條 國債業務系統是中國郵政儲蓄銀行通過現有的網絡資源、技術優勢，實現代理國債業務在全國范圍內信息電子化、網絡化處理的計算機應用系統。

第五條 代理國債業務由中國郵政儲蓄銀行總行統一開辦、統一管理，中國郵政儲蓄銀行各級機構需經上級授權后方可開辦業務，并同時接受財政部、中國人民銀行、銀監會等監管部門的監督、管理。

第六條 中國郵政儲蓄銀行各分行經辦代理國債業務，要實行統一領導、分級管理、專人負責，建立崗位責任制，加強專業營銷隊伍 建設，防范金融風險，保障業務發展。

第七條 為切實加強管理，確保代理國債業務規范經營及資金安全，中國郵政儲蓄銀行總行及各分行應對轄內機構代理國債業務進行定期不定期的業務、會計綜合檢查。各省根據本省實際情況制定定期檢查計劃，要求每年定期檢查不得少于1次。

第八條 中國郵政儲蓄銀行各級機構經辦代理國債業務均適用本辦法。

業務部分

第一章 業務準入管理

第九條 中國郵政儲蓄銀行總行負責與財政部簽訂國債代銷、包銷協議。

第十條 為強化管理、防范風險，代理國債業務的開辦實行審批、授權方式，業務的停辦實行報審、批準方式。中國郵政儲蓄銀行各級機構需經上級授權后方可開辦代理國債業務。

第十一條 中國郵政儲蓄銀行總行業務準入管理：

（一）負責向財政部、中國人民銀行等管理部門提交申請開辦代理國債業務所需的各類文件和資料，完成代理國債業務代銷資格和業務準入手續的各項申報工作。

（二）負責對中國郵政儲蓄銀行各分行開辦代理國債業務進行統一授權。

（三）負責受理中國郵政儲蓄銀行各分行有關停辦代理國債業務 的申請，在接到申請后10個工作日內，經審核做出書面批復。

（四）負責受理已停辦代理國債業務的各分行要求恢復開辦的申請，在收到申請后10個工作日內做出書面批復。

（五）負責監督和管理中國郵政儲蓄銀行各分行代理國債業務的經營行為，如發現有重大違規操作、資金案件等需暫停開辦或停辦的經營行為時，有權責令相關機構暫停開辦或停辦代理國債業務。

（六）負責協調與財政部、中國人民銀行、銀監會等監管部門的溝通和交流，協助各分行與同級監管部門的協調和溝通。

第十二條 各分行及下級機構業務準入管理：

（一）各級分行（直屬支行）需經上級授權后方可開辦代理國債業務，并對下級機構開辦此項業務進行授權。同時將上級機構授權文件按同級監管部門要求備案。

（二）負責受理下級機構有關停辦代理國債業務的申請，在接到申請后10個工作日內，經審核做出書面批復。同時，將相關批復文件逐級上報并按同級監管部門要求備案。

（三）負責受理已停辦代理國債業務的下級機構要求恢復開辦的申請，在收到申請后10個工作日內做出書面批復。同時，將相關文件逐級上報并按同級監管部門要求備案。

（四）負責監督和管理下級機構代理國債業務的經營行為，如發現有重大違規操作、資金案件等需暫停開辦或停辦的經營行為時，有權責令相關機構暫停開辦或停辦代理國債業務，并將相關文件逐級上報并按同級監管部門要求備案。

（五）負責協調與同級監管部門的溝通和交流，協助下級機構與同級監管部門的協調和溝通。

第二章 機構管理

第一節 一般規定

第十三條 代理國債業務涉及機構包括內部機構與外部機構。內部機構指經辦代理國債業務的中國郵政儲蓄銀行各一級分行、二級分行、直屬支行、支行；外部機構指中華人民共和國財政部、中國人民銀行、銀監會、中央國債登記結算有限責任公司。

第十四條 本辦法所指機構均為內部機構。內部機構入網需具備業務準入資格，并經上級部門批準。

第二節 機構職責

第十五條 中國郵政儲蓄銀行總行職責：

（一）負責簽訂與財政部的代理協議及代理方案；

（二）負責全國代理國債業務的管理和指導；

（三）負責代理國債系統業務功能的修改、完善，以及新的業務功能需求的增加；

（四）制定代理國債業務的管理辦法、規章制度和操作流程；

（五）制定總中心運行管理制度，并遵照執行；

（六）監督、檢查各分行及下級機構代理國債業務規章制度的執 行情況；

（七）嚴格遵照財政部國債業務相關規定，遵循代理國債業務運行規則，遵守業務操作流程，保證國債業務全國總中心工作順利進行；

（八）對各分行代理國債業務進行考核；

（九）負責維護國債注冊信息等業務參數；

（十）負責國債資金結算；

（十一）負責與中央國債公司簿記系統核對代理總戶帳務；

（十二）負責國債業務處理系統的正常運行、維護和管理，及時解決系統運行故障；

（十三）本級國債系統操作人員的注冊審批；

（十四）對各類入網、退網、資料變更等申請的復核和審批；

（十五）負責組織全國國債業務管理人員的培訓；（十六）負責與各監管部門的溝通與協調；

（十七）負責策劃和組織全國統一的國債業務宣傳活動，受理投資者咨詢、投訴;（十八）其他職責。

第十六條 各分行及下級機構（除支行）職責：

（一）負責本級及轄內機構代理國債業務的管理和指導；

（二）負責下級機構加入或退出國債業務系統的審批；

（三）負責執行并向下級機構轉發中國郵政儲蓄銀行總行制定的代理國債業務管理辦法、規章制度，并根據本級機構實際情況制定實施細則；

（四）負責轄內國債業務投訴、爭議的處理；

（五）負責轄內國債業務的對外宣傳、公告；

（六）負責監督、檢查轄內各級機構業務規章制度的執行；

（七）負責本級及下級機構國債業務相關人員管理和培訓；

（八）負責本級國債系統的日常維護；

（九）負責與本級各監管部門的溝通與協調；

（十）負責將業務開展過程中的異常問題和差錯及時上報上級機構；

（十一）負責國債業務系統的正常運行、維護和管理，及時解決系統運行故障；

（十二）負責本級國債業務系統操作人員的注冊審批；

（十三）其他職責。第十七條 支行的職責：

（一）嚴格執行上級機構制定的各項規章制度及業務開展要求；

（二）負責國債券種的介紹、宣傳、營銷和銷售，接受投資者咨詢、受理投資者投訴；

（三）負責將業務開展過程中的異常問題和差錯及時上報上級機構；

（四）其他職責。

第三節 申請開辦

中國郵政儲蓄銀行取得國債業務承銷資格時，總行統一對一級分 行進行國債業務開辦授權；一級分行及各級管理機構依據下級機構的業務發展情況、管理水平及人員培訓情況逐級進行業務開辦授權。

第十八條 申請入網的各級機構應符合以下要求：

（一）已接入中國郵政儲蓄銀行全國性中間業務平臺，具備開辦國債業務基本條件；

（二）已完成對相關人員的培訓；

（三）已做好對外宣傳公告的各項準備工作；

（四）開辦國債業務的支行應保證監控設備正常使用。第十九條 入網流程：

（一）提出申請

申請機構應以書面形式向上級機構提出開辦申請，并提交下列文件和資料：

1．《中國郵政儲蓄銀行人民幣理財業務申辦/申退申請表》； 2.申請報告。其內容包括：擬開辦業務時間、開辦業務種類、系統情況、人員培訓、宣傳公告、支行建設和其他需要特別說明的事項；

3.要求提供的其他文件和資料。

（二）審批

對各級機構的開辦申請，上級機構于接到申請之日起10個工作日內批復，對符合開辦條件的機構予以批準，并進行相關維護。

第二十條 申請機構應嚴格按照批準時間和要求開辦業務，并按同級監管部門要求上報。如發現未經批準擅自開辦國債業務或不按批準時間開辦業務的，管理部門有權追究相關單位和負責人的責任。申 請機構如有特殊原因不能按照批準時間開辦業務，應以書面形式向上級部門進行報告。

第四節 終止辦理

第二十一條 入網機構退出國債業務系統，需經上級機構批準，未經批準，不得擅自停辦業務。

第二十二條 入網機構如未能按要求遵守相關業務規定，出現差錯率過高或造成重大資金損失等，上級機構有權強制執行該機構退網。

第二十三條 擬退網機構須結清資金清算、差錯處理、投資者賬戶以及其他所有遺留問題。

第二十四條 申退流程

（一）提出申請

退網機構應以書面形式向上級機構提出申請，并提交以下材料： 1．《中國郵政儲蓄銀行人民幣理財業務申辦/申退申請表》； 2.退網報告，內容包括：申退原因，擬退網時間，業務現狀，以及要求提供的其他文件和資料。

（二）審批

1.對各級機構的退網申請，審批機構于接到申請之日起10個工作日內批復；

2.上級機構在批準機構退網后，負責通知相關部門，做好正式退網的準備工作。

第二十五條 退網的機構，應做好相應的宣傳公告工作。

第三章 人員管理

第一節 人員分類

第二十六條 中國郵政儲蓄銀行各機構辦理國債業務，均實行人員分類管理。各級業務人員崗位劃分如下：

（一）業務主管

中國郵政儲蓄銀行總行、各級分行、直屬支行均設置本崗位。

（二）業務管理員

中國郵政儲蓄銀行總行、各級分行、直屬支行均設置本崗位。

（三）支行長/支局長

中國郵政儲蓄銀行支行、郵政代理網點均設置本崗位。

（四）綜合柜員

中國郵政儲蓄銀行支行、郵政代理網點均設置本崗位。

（五）普通柜員

中國郵政儲蓄銀行支行、郵政代理網點均設置本崗位。

（六）營銷崗位

各級業務管理部門均設置本崗位。

第二節 人員職責

第二十七條 按照國債業務操作與風險控制需要，對不同崗位的權限進行嚴格限定，同一機構有權限制約的崗位人員不允許相互兼任。

第二十八條 業務主管職責：

（一）中國郵政儲蓄銀行總行 1.負責本級機構國債業務的統一管理； 2.負責執行國債業務工作計劃； 3.負責指導業務人員開展工作；

4.負責國債業務系統全國中心操作員維護； 5.負責業務管理員授權；

6．負責需要主管權限操作的其他業務。

（二）各級分行、直屬支行

1.負責本級機構國債業務的統一管理； 2.負責執行國債業務工作計劃； 3.負責指導業務人員開展工作； 4.負責業務管理員授權；

5.負責需要主管權限操作的其他業務。第二十九條 業務管理員的職責：

（一）中國郵政儲蓄銀行總行

1.負責國債基本信息、業務參數的維護； 2.負責各級機構手續費分配比例維護； 3.負責國債機構入網管理； 4.負責國債業務報表下載打印；

5.負責國債業務系統與中央國債公司及其他郵政金融系統間的交易差錯處理；

6.負責向資金清算部門提供國債對內、對外資金結算指令； 7.負責國債業務指導、業務宣傳等工作； 8.其他職責。

（二）各級分行、直屬支行

1.負責下級機構業務主管、業務管理員的注冊、修改、刪除、密碼重置；

2.負責國債業務報表下載打印；

3.負責國債業務系統公共管理部分交易查詢； 4.負責配合總行進行轄內交易差錯處理； 5.負責國債業務指導、宣傳等工作； 6.其他職責。

第三十條 支行長/支局長的職責：

（一）負責支行國債業務日常管理；

（二）負責國債業務授權； 第三十一條 綜合柜員的職責：

（一）負責營業參數下載；

（二）負責普通柜員授權；

（三）負責普通柜員密碼重置；

（四）負責請領、接收、下發、上繳重要憑證；

（五）負責國債業務日初報表下載打印；

（六）負責支行/支局憑證日結； 第三十二條 普通柜員職責：

（一）負責辦理國債業務柜臺交易；

（二）憑證日結；

（三）每日日初打印“交易提示信息表”；

（四）其他

第四章 業務處理

第一節 一般規定

第三十三條 中間業務交易賬戶是投資者在中國郵政儲蓄銀行辦理國債業務的基本交易賬戶，其對應實物為理財交易卡；中間業務交易賬戶開戶時加辦的實名資金賬戶為到期兌付、提前兌取的存款賬戶及提前兌取等業務手續費的扣收賬戶。

第三十四條 國債面值以人民幣“元”為單位，國債交易金額須為百元的整數倍，資金清算單位為“元”，保留兩位小數。

第三十五條 國債不得更名，不可流通轉讓，在規定時間內可以提前兌取。

第三十六條 國債認購、兌取交易采取免填單形式，即投資者口頭提出交易要求，并對銀行打印記錄簽字認可。

第三十七條 國債業務營業日為一年365天（閏年366天），正常營業時間為8：30－17：00。（發行文件中有明確時間規定的除外）

第三十八條 投資者辦理儲蓄國債（電子式）業務需在中間業務交易賬戶下開立儲蓄國債（電子式）托管賬戶，用以記載其儲蓄國債（電子式）債權及變動情況。投資者只能開立一個實名中間業務交易賬戶和實名儲蓄國債（電子式）托管賬戶。

第三十九條 國債的銷售額度實行計劃管理，分為五級即一級總中心；二級省中心；三級地市中心；四級市縣中心；五級網點。國債 發行前在規定時間內，二、三、四、五級管理中心應按相關文件要求逐級向上申請發行額度；本級機構在收到上級分配額度后，應對下級機構進行額度分配，指導下級機構開展國債代銷業務。

第四十條 國債資金屬國家建設資金，嚴禁挪做他用；國債包銷義務由總行承擔；客戶提兌資金暫時由各省指定分戶墊付，總行定期結算。

第四十一條 國債發行、兌付手續費由財政部下撥，主要用于國債發行中宣傳、憑證印刷、人員培訓、零星設備的購置及優秀工作人員的獎勵等。辦理提前兌取、掛失等收取的手續費作為其他收入處理。手續費分配原則上應向基層單位傾斜。

第二節 術 語

第四十二條 儲蓄國債（電子式）：財政部在中華人民共和國境內發行，通過代銷機構面向個人投資者銷售的、以電子方式記錄債權的不可流通的人民幣債券。

第四十三條 憑證式國債：財政部在中華人民共和國境內發行，通過憑證式國債承銷團，以憑證式國債收款憑證方式（或電子方式）記錄債權的不可流通的人民幣債券。

第四十四條 儲蓄國債（電子式）托管賬戶：投資者在代銷機構開立的用以記載其儲蓄國債（電子式）債權及變動情況的賬戶。

第四十五條 固定利率債：國債的計息利率（即票面利率）是唯一的，并且在發行時已確定，該品種的付息方式有利隨本清和定期付息兩種。第四十六條 通脹指數債：國債的本金或利息根據某種物價變量定期進行調整的債券產品。

第四十七條 提前兌取開始日:投資者可以開始提前兌取某期國債的規定起始日期。

第四十八條 提前兌取計息開始日：投資者認購國債后，在該日期前提出提前兌取申請，不計利息，只還本金。

第四十九條 非交易過戶：非交易引起的債券所有權轉移，包括法院扣劃、抵債、贈予、遺產繼承等。

第五十條 非交易工作日:在付息日和到期日前N個法定工作日前停止辦理提前兌取、非交易過戶等業務。

第五十一條 業務截止日：代銷機構因某期國債還本付息等原因而停止辦理提前兌取、非交易過戶等業務的日期。業務截止日當日日間仍可辦理上述業務。

第五十二條 凍結：根據司法機關出具的賬戶凍結文件對賬戶進行凍結。凍結資產不得進行交易。凍結有效期最長為6個月（可參數設置）。

第五十三條 財產證明：應國債持有人申請，中國郵政儲蓄銀行為其持有國債所出具的證明。

第五十四條 國債質押貸款：借款人以未到期國債作為質押，從貸款銀行取得人民幣貸款，按期歸還貸款本息的一種貸款業務。

第三節 業務處理

第五十五條 國債業務包括儲蓄國債（電子式）業務和憑證式國 債業務。

第五十六條 國債業務系統主要參數由總行統一維護。包括：國債其他參數維護、國債券種維護、憑證式國債分段維護設置、額度管理、國債利率維護、清算日期、提前生成存款記錄的天數等參數，其他各級機構只有查詢功能。

第五十七條 中間業務交易帳戶下以電子方式記錄的國債資產在付息日、兌付日前一日日終后，總行國債業務人員進行相關業務操作，系統自動將本息全額打入客戶對應的資金賬戶，客戶無需到網點辦理兌取。

第五十八條 憑證式國債起息日是購買日，儲蓄國債（電子式）起息日是發行日。

第五十九條 各級機構(總行除外)在國債發行前，應在國債系統內進行額度申請。

第四節 手續費管理

第六十條 國債業務手續費標準由總行根據相關規定制定。第六十一條 國債業務向投資者收取的手續費均從投資者資金賬戶內扣劃，并出具手續費交易回執。

第六十二條 國債發行兌付手續費以總行與財政部簽訂的代銷協議為準，由總行統一結算。

第六十三條 國債發行兌付手續費可參與分配的機構有：總行、分行、直屬支行，具體分配比例由總行制定。

第六十四條 基本業務手續費和特殊業務交易手續費為國債業務 收入，各級分行應嚴格按本辦法進行處理。

第六十五條 各分行應嚴格執行總行規定的手續費收取標準，不得向投資者收取其他費用。

第五章 業務單證、報表管理

第一節 儲蓄國債（電子式）相關單證及報表管理 第六十六條 本節所指業務單證是儲蓄國債（電子式）業務所有業務單證、登記簿和報表。

第六十七條 各級機構按照監管部門的要求，報送報表。第六十八條 業務單證，由各級分行根據總行統一要求規格，自行印制下發，不作為重要空白憑證管理。

業務單證包括：儲蓄國債（電子式）托管賬戶開戶/銷戶/語音查詢密碼掛失申請書、中華人民共和國儲蓄國債（電子式）認購確認書、中華人民共和國儲蓄國債電子式提前兌取確認書。中國郵政儲蓄銀行中間業務交易回執、中國郵政儲蓄手續費收據。

第二節 憑證式國債相關單證及報表管理

第六十九條 本節所指業務單證是憑證式國債業務所有業務單證、登記簿和報表。

第七十條 憑證式國債收款憑證，由各分行按照人民銀行要求的規格，在總行指定的印制廠自行印制下發，作為重要空白憑證管理。

第七十一條 各級機構業務操作員按照操作權限，可查詢打印相關報表。第七十二條 各級機構按照監管部門的要求，報送報表。第七十三條 業務單證包括：中國郵政儲蓄銀行中間業務交易回執、中國郵政儲蓄手續費收據。

第三節 業務單證及報表檔案管理

第七十四條 儲蓄國債（電子式）業務單證、登記簿、報表是記錄和反映該業務的重要史料和證據，要以分類理訂、分級管理的原則，按單位和時間定期理訂、送檔。

第七十五條 業務檔案保管可分為紙質、電子存儲方式保存。各級機構對本機構所保管的各類業務檔案應妥善保管，做到歸檔資料齊全、完整，防止散失。

第七十六條 業務檔案保管期限：

（一）交易憑單、憑證保管15年；

（二）開戶、銷戶等登記簿類保管期限為15年；

（三）電子存儲方式的檔案永久保存；

（四）其他檔案保管年限見會計部分。

（五）業務檔案保管的其他事宜詳見會計部分

第七十七條 業務報表按各級機構包括：全國中心、省分行、地市分行、市縣支行、支行報表。

第七十八條 以上報表除支行打印的“交易提示信息表”外，各級機構業務操作員按照操作權限，可查詢打印相關報表。

第六章 差錯及異常處理

第七十九條 儲蓄國債（電子式）系統差錯主要是指本系統和中 央國債公司系統之間的交易、賬務處理數據不一致。

第八十條 對當日與中央國債公司系統處理結果不一致時，查明原因并于次日補傳數據，雙方數據核對一致方可。

第八十一條 各級機構應嚴格規范管理，減少差錯和異常情況。對于出現的差錯須及時向上級機構報告，最終由總行統一處理，協調各級機構配合解決。

第八十二條 差錯處理流程見總中心運行管理制度。

附 則

第八十三條 本辦法由總行制定并負責解釋，各分行可根據本辦法并結合實際情況制訂具體實施細則，并報總行備案。

第八十四條 本辦法在實施過程中，如遇國家政策調整，總行將根據有關規定，作必要修改或補充。

第八十五條 本辦法自2009年5月23日起施行。

第四篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯交所（以下簡稱“港交所”）就發布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數經營指標優于行業平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業的資產質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業和微型企業不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網點的優勢，深入服務“三農”和小微企業又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業業務規模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現上市。

小型企業不良率達4.17%

6月末，銀監會公告了同意郵儲銀行在港交所發行股份并上市的消息，發行規模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網站上。

根據郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據數據顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業網點，包括8301個自營網點及3萬多個代理網點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區，并且該行的個人客戶數已經達到5.05億戶。

依托于網點和客戶優勢，郵儲銀行的戰略定位于服務社區、服務中小企業、服務“三農”。然而，在目前經濟下行的背景下，小微企業和“三農”的經營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數據顯示，該行不良貸款已經由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發放的小企業法人貸款中以及發放給小微企業主、個體工商戶以及農戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產經營受到經濟增長放緩和部分地區自然災害的影響。

《中國經營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業和“三農”的經營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業務的資產質量。郵儲銀行表示，部分小微企業主、個體工商戶借款人受經濟增長放緩的影響出現經營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區發生自然災害，對郵儲銀行發放給農戶的個人小額貸款資產質量產生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業務也為郵儲銀行創造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業務，顯著高于其他大型商業銀行30.1%的平均水平。

面對中國經濟增長放緩的環境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據小型企業信用風險情況，審慎地對此類業務的貸款規模進行了調整，減少向高風險行業及高風險客戶發放貸款。郵儲銀行發放給小型企業的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現得較為穩定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經營業績上看，郵儲銀行的多項指標在行業中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監會公布的我國同期商業銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產總額在中國商業銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據安永發布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數據顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監會的規定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發行116.04億股新股的規模募集451.40億元，引入了10家戰略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業務發展，支持中國企業走出去，發展“一帶一路”戰略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰略投資者的股權占比情況。

數據顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續補充資本。該行披露，郵儲銀行已經獲得中國銀監會批準，允許該行發行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協助該行業務持續增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

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第五篇：國債質押貸款流程

國債質押貸款操作要點

一、開具以企業指定的個人（不是用款企業法人）為受益人的五年期憑證式國債，做為擔保品用于用款企業向銀行申請質押貸款（一般為貸款銀行當地企業做質押貸款，特殊情況貸款銀行同意為異地企業做質押貸款同樣可以操作）；

二、每單3000萬內，便于支行操作，可以開多單； 三、一次性貼息點位：不上網配合票10%；上網票24%；

四、開票前我方與企業到貸款銀行開立雙控賬戶；

五、開票費用：

1、不上網配合票：每張5萬元人民幣（可一次開多單，但受益人名字不能是一個人），差旅食宿費用3萬元人民幣，在開票銀行行長辦公室開票取票；

2、上網票：每二張70萬元，差旅食宿費用6萬，在開票銀行行長辦公室開票取票；

六、企業持國債到貸款銀行辦理貸款，辦理好貸款手續；

七、與開票銀行約定核行時間；

八、在約定核行時間，貸款銀行人員及貸款企業人員或貸款企業人員，持國債及國債質押貸款手續到開票銀行核行（每單核行一次）；

九、在開票銀行行長辦公室，開票銀行三個行長同時在質押貸款手續上簽字按手印，并蓋銀行業務章；

十、不上網配合票核行完成，支付開票人國債票面金額的30萬；上網票不再支付核行費；

十一、開票人隨貸款銀行及貸款企業到貸款銀行一同辦理貸款，需要國債受益人夫妻雙方到場在質押合同上簽字；

十二、貸款下款時再支付：不上網配合票支付國債票面金額10%（扣除30萬元核行費）；上網票支付國債票面金額24%。

十三、如由我方配備企業負責銀行貸款，銀行指定的企業負責首單核行費用，用款50%；貸款企業用款12.5%，出開票費；開票方用款37.5%；各自承擔用款數額（國債票面金額）的一次性貼息。

十四、如用款企業自己負責銀行貸款，用款企業負責首單開票費、核行費、差旅費，用款50%；開票方用款50%；各自承擔用款數額（國債票面金額）的一次性貼息。