第一篇：信用社資料

1．《湖南省農(nóng)村信用聯(lián)合社不良貸款管理辦法》中所說(shuō)的不良貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度劃分分為哪幾類(lèi)？

答：次級(jí)類(lèi)貸款，可疑類(lèi)貸款、損失類(lèi)貸款。

2．《湖南省農(nóng)村信用聯(lián)合社不良貸款管理辦法》中所說(shuō)的不良貸款按貸款管理期限劃分分為哪幾類(lèi)？

答：逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。3．不良貸款管理應(yīng)遵循的原則是什么？

答：依法合規(guī)原則、真實(shí)反映原則、處置減損原則、損失補(bǔ)償原則。4．不良貸款清收、管理、處置的責(zé)任主體是哪一級(jí)機(jī)構(gòu)？

答：縣級(jí)聯(lián)社

5．不良貸款由哪個(gè)部門(mén)進(jìn)行認(rèn)定，由哪個(gè)部門(mén)進(jìn)行管理與處置？ 答：信貸管理部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。

6．風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理的不良貸款，經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)化需上調(diào)至正常或關(guān)注類(lèi)的，該如何處理？ 答：由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)移交信貸部門(mén)管理。

7．為加強(qiáng)對(duì)不良貸款的分類(lèi)管理，對(duì)逾期貸款債權(quán)社應(yīng)對(duì)借款人和保證人采取什么措施？ 答：發(fā)送催收通知書(shū)，并指派專(zhuān)人加強(qiáng)催收，依法收貸。

8．為加強(qiáng)對(duì)不良貸款的分類(lèi)管理，對(duì)呆滯貸款債權(quán)社注重做好什么工作？

答：應(yīng)注重貸款合同、擔(dān)保合同的訴訟時(shí)效，應(yīng)積極對(duì)借款人第二還款來(lái)源進(jìn)行清償與保全，積極運(yùn)用各種手段開(kāi)展清收處置。

9．為加強(qiáng)對(duì)不良貸款的分類(lèi)管理，對(duì)次級(jí)類(lèi)貸款要重點(diǎn)做好哪些工作？

答：要重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)和現(xiàn)金流量，關(guān)注客戶(hù)重大經(jīng)營(yíng)情況變化，防范關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，積極對(duì)借款人第二還款來(lái)源進(jìn)行清償和保全，加強(qiáng)貸款抵（質(zhì)）押管理和對(duì)貸款保證人的監(jiān)控，確保抵押物的足值和擔(dān)保的有效。

10．實(shí)施以物抵債應(yīng)優(yōu)先選擇什么樣的資產(chǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)處置回收入帳。答：應(yīng)選擇易保值、易變現(xiàn)的資產(chǎn)。

11．不良貸款考核重點(diǎn)是什么？具體考核哪幾個(gè)指標(biāo)？

答：整體不良貸款水平的控制和不良貸款的回收情況。具體考核的指標(biāo)是不良貸款率、不良貸款清收率、不良貸款遷徙律、貸款撥備覆蓋率。12．抵債資產(chǎn)管理工作主要包括哪些內(nèi)容？

答：預(yù)期實(shí)現(xiàn)抵債資產(chǎn)的現(xiàn)值評(píng)估與保全；抵債資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定與管理；已實(shí)現(xiàn)抵債資產(chǎn)的處置和變現(xiàn)。

13．對(duì)債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)，應(yīng)采取直接拍賣(mài)、變賣(mài)或轉(zhuǎn)讓的方式。確需接收的，應(yīng)在接受后多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)處理完畢。答：3個(gè)月

14．抵債資產(chǎn)變現(xiàn)后，不足償還貸款本息的，本金和利息的償還順序必須堅(jiān)持什么原則？ 答：先收貸款本金，后收貸款利息的原則。

15．請(qǐng)給基層信用社處置抵債資產(chǎn)變現(xiàn)收入的分配排序。A、償還借款人所欠貸款利息 B、償還借款人所欠貸款本金

C、支付處理抵債資產(chǎn)所需的稅金及處置費(fèi)用 D、變現(xiàn)收入償還借款人所欠信貸款本金及利息后仍有剩余的，可按借貸雙方事前簽訂的有關(guān)協(xié)議處理，作為基層信用社的當(dāng)期收入或退還借款人。答案：CBAD 16．請(qǐng)問(wèn)取得抵債資產(chǎn)過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用該如何處理？

答：應(yīng)從抵債資產(chǎn)的價(jià)值中優(yōu)先扣除，并以扣除有關(guān)費(fèi)用后的凈值作為計(jì)價(jià)價(jià)值計(jì)入待處理抵債資產(chǎn)。

17．在《湖南省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)管理責(zé)任認(rèn)定及處罰辦法》中所說(shuō)的對(duì)責(zé)任人的處理方式包括哪兩類(lèi)？

答案：經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分

18．在《湖南省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)管理責(zé)任認(rèn)定及處罰辦法》中個(gè)人責(zé)任主體按其崗位不同、承擔(dān)職責(zé)不同劃分為哪四類(lèi)？

答案：經(jīng)辦責(zé)任人、審查責(zé)任人、審批責(zé)任人、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任人。19．基層信用社風(fēng)險(xiǎn)管理人員由哪一級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一管理？ 答案：縣級(jí)聯(lián)社

20．交通工具、低值易耗品、機(jī)器設(shè)備等雜項(xiàng)資產(chǎn)原則上不得接收。屬于基層信用社抵(質(zhì))押物的，應(yīng)通過(guò)直接拍賣(mài)或變賣(mài)的方式收回現(xiàn)金。確需接收的，應(yīng)在接收后多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)處置完畢。答案：3個(gè)月

21．請(qǐng)簡(jiǎn)單陳述不良貸款管理中處置減損原則的含義。

答案：不良貸款形成后，應(yīng)通過(guò)調(diào)查和完善手續(xù)等手段，防止不良貸款價(jià)值貶損，并及時(shí)清收、轉(zhuǎn)化和處置，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化。22．請(qǐng)簡(jiǎn)單陳述不良貸款管理中損失補(bǔ)償原則的含義。

答案：基層信用社應(yīng)根據(jù)自身貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，有計(jì)劃地逐步提高風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，并及時(shí)處理與消化處置損失。

23．湖南省農(nóng)村信用聯(lián)合社對(duì)不良貸款實(shí)行四級(jí)管理，請(qǐng)具體說(shuō)出是哪四級(jí)？ 答案：省聯(lián)社、市聯(lián)社（辦事處）、縣級(jí)聯(lián)社、基層信用社。24．縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)不良貸款管理工作的職責(zé)是怎樣的？

答案：負(fù)責(zé)轄內(nèi)不良貸款管理、指導(dǎo)和處置，負(fù)責(zé)對(duì)基層信用社不良貸款的監(jiān)測(cè)、分析和考評(píng)。

25．按貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)劃分，哪三類(lèi)屬于不良貸款？ 答案：次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)。

26．在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍無(wú)法收回的或只能收回極少部分的貸款應(yīng)屬于五級(jí)分類(lèi)中的哪一種不良貸款？ 答案：損失類(lèi)

27．借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定造成較大損失的貸款應(yīng)屬于五級(jí)分類(lèi)中的哪一種不良貸款？ 答案：可疑類(lèi)

28．借款人的還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，完全依靠其正常的經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也可能造成一定損失，這樣的借款屬于五級(jí)分類(lèi)中的哪一種不良貸款？ 答案：次級(jí)類(lèi)

29．正常貸款被認(rèn)定為不良貸款后，信貸部門(mén)應(yīng)在多少個(gè)工作日內(nèi)將其移交到風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)？

答案：10個(gè)工作日

30．信貸管理部門(mén)將不良貸款移交到風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)時(shí)，要同時(shí)提交哪些手續(xù)？ 答案：不良貸款移交清單、不良貸款成因分析及處置建議報(bào)告。

31．信貸管理部門(mén)將不良貸款移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)之后，風(fēng)險(xiǎn)管理部的員工應(yīng)做哪些工作？ 答案：對(duì)照清單對(duì)不良貸款的訴訟時(shí)效、保證合同訴訟時(shí)效、抵押（質(zhì)押）時(shí)效等進(jìn)行審查，對(duì)有瑕疵的，應(yīng)立即采取補(bǔ)救措施；對(duì)不良貸款客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債情況和抵押（質(zhì)押）品以及保全的資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)勘查。32．對(duì)不良貸款原則上應(yīng)多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)進(jìn)行一次全面調(diào)查。答案：每半年一次

33．對(duì)新轉(zhuǎn)入的不良貸款應(yīng)于移交后多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)完成調(diào)查工作？ 答案：10個(gè)工作日

34．對(duì)有還款能力但是缺乏還款意愿、故意賴(lài)帳和惡意逃廢債務(wù)的借款人應(yīng)該采取什么樣的措施？

答案：必要時(shí)應(yīng)依法進(jìn)行起訴。

35．不符合核銷(xiāo)條件的呆賬貸款該如何處理？ 答案：應(yīng)盡量清收，最大限度減少損失。36．對(duì)已核銷(xiāo)的貸款該如何處理？

答案：要嚴(yán)格賬銷(xiāo)案存進(jìn)出管理手續(xù)，加強(qiáng)已核銷(xiāo)貸款的追索、考核和核算管理。37．不良貸款保全的涵義是什么？

答案：是指在債權(quán)或第二還款來(lái)源已部分或全部喪失的情況下，重新落實(shí)債權(quán)或第二還款來(lái)源。

38．簡(jiǎn)要回答不良貸款處置方式中重組轉(zhuǎn)化的含義？

答案：即對(duì)重組價(jià)值大于清算價(jià)值的不良貸款，以債務(wù)人資產(chǎn)重組為基礎(chǔ)，采取兼并、收購(gòu)、分立、合并、股份制等方式，由債權(quán)人通過(guò)與重組后承債人簽訂還款承債協(xié)議，重新辦理貸款手續(xù)，實(shí)現(xiàn)不良貸款由高風(fēng)險(xiǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)或正常貸款轉(zhuǎn)化。

39．對(duì)不良貸款處置時(shí)要制作處置策略設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)述怎樣制作處置策略設(shè)計(jì)？

答案：在對(duì)不良貸款所處的區(qū)域、市場(chǎng)與信用環(huán)境進(jìn)行全面評(píng)估的基礎(chǔ)上，制定全盤(pán)的清收處置規(guī)劃；根據(jù)不良貸款的分布、歸屬、性質(zhì)等特征，制定分類(lèi)、分區(qū)、分屬的清收處置策略；合理配置各項(xiàng)資源，有步驟、有重點(diǎn)的實(shí)施不良處置計(jì)劃。40．各級(jí)信用社的資產(chǎn)質(zhì)量用哪項(xiàng)指標(biāo)來(lái)考核？ 答案： 不良貸款率

41．各級(jí)信用社的不良貸款回收水平用哪項(xiàng)指標(biāo)考核？ 答案：不良貸款清收率

42．各級(jí)信用社的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)狀況用哪項(xiàng)指標(biāo)考核？ 答案：不良貸款遷徙率

43．各級(jí)信用社的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力用哪項(xiàng)指標(biāo)考核？ 答案：貸款撥備覆蓋率。44．哪一個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款管理與處置的日常監(jiān)督檢查？ 答案：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)

45．哪一個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款管理與處置進(jìn)行合規(guī)性審計(jì)？ 答案：稽核監(jiān)督部

46．哪一個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款形成及處置過(guò)程中的相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處分和處理。答案：紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)

47．對(duì)票據(jù)融資業(yè)務(wù)的不良資產(chǎn)管理應(yīng)比照省聯(lián)社的哪一個(gè)制度、辦法執(zhí)行？ 答案：《湖南省農(nóng)村信用社不良貸款管理辦法》

48．《湖南省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》中所說(shuō)的抵債資產(chǎn)的含義是什么？

答案：是指基層信用社依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

49．抵債資產(chǎn)的評(píng)估、接收、保管、處置變現(xiàn)等工作及有關(guān)契約、合同、證書(shū)等要件的保管工作應(yīng)由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)？ 答案：風(fēng)險(xiǎn)管理部

50．抵債資產(chǎn)管理過(guò)程的審計(jì)監(jiān)督工作應(yīng)由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)？答案：稽核監(jiān)督部門(mén), 51．抵債資產(chǎn)的賬務(wù)核算及有價(jià)單證的保管工作應(yīng)由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)？ 答案：計(jì)財(cái)部門(mén)

52．抵債資產(chǎn)工作的責(zé)任主體是哪一級(jí)聯(lián)社的哪一個(gè)部門(mén)？ 答案：縣級(jí)聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)

53．接收的抵債資產(chǎn)應(yīng)在接收后多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)處置完畢？ 答案：3個(gè)月

54．某企業(yè)面臨改制，可能?chē)?yán)重?fù)p害基層信用社貸款債權(quán)，在這種情況下，基層信用社可否將該企業(yè)作為抵債資產(chǎn)接收？ 答案：可以

55．確實(shí)無(wú)法落實(shí)到戶(hù)的原集體農(nóng)業(yè)貸款，其村里現(xiàn)有可以抵債的資產(chǎn)是否可以作為抵債資產(chǎn)清收？ 答案：可以

56．借款人死亡或依法宣告死亡，無(wú)繼承人承擔(dān)其債務(wù)的，其資產(chǎn)可以抵還貸款嗎？ 答案：可以

57．接收抵債資產(chǎn)必須同時(shí)具備的四個(gè)條件是什么？

答案：

（一）借款人和擔(dān)保人均無(wú)法以貨幣資金清償貸款本息，不實(shí)施以資抵債，將使基層信用社債權(quán)遭受更大損失；

（二）借款人、擔(dān)保人提供的抵押物、質(zhì)物暫時(shí)無(wú)法變現(xiàn)；

（三）取得的抵債資產(chǎn)必須具有一定的價(jià)值和使用價(jià)值，能夠在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)或轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/p>

（四）抵債資產(chǎn)接收價(jià)格的確定原則上須經(jīng)有權(quán)部門(mén)評(píng)估、必須堅(jiān)持公平合理、市場(chǎng)公允、價(jià)值相符的原則。

58．實(shí)施以物抵債前，應(yīng)做好哪些工作？ 答案：

（一）全面分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及債權(quán)形成風(fēng)險(xiǎn)的原因，并進(jìn)行相關(guān)責(zé)任認(rèn)定。

（二）對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)分析，在此基礎(chǔ)上，對(duì)債權(quán)市場(chǎng)現(xiàn)值進(jìn)行測(cè)算。

（三）整理債權(quán)的權(quán)屬資料，確保資料的真實(shí)性、完整性和有效性，如有關(guān)權(quán)屬資料缺失，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)救，同時(shí)說(shuō)明缺失原因并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

（四）對(duì)抵債資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并到有關(guān)主管部門(mén)核實(shí)，了解資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)及實(shí)物狀況，包括資產(chǎn)是否存在產(chǎn)權(quán)上的瑕疵，是否設(shè)定了抵押、質(zhì)押等他項(xiàng)權(quán)利，是否拖欠工程款、稅款、土地出讓金及其他費(fèi)用，是否涉及其他法律糾紛，是否被司法機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)，是否屬限制、禁止流通物等情況。

59．以物抵債的方式有哪兩種？

答案：協(xié)議抵債和法院、仲裁機(jī)構(gòu)裁決抵債 60．請(qǐng)簡(jiǎn)述協(xié)議抵債的含義。

答案：經(jīng)基層信用社與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人協(xié)商同意，債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人以其擁有所有權(quán)或處置權(quán)的資產(chǎn)作價(jià)，償還基層信用社債權(quán)。

61．抵債資產(chǎn)的接收價(jià)格低于全部貸款本息（含表外利息）的差額，這種情況該如何處理？ 答案：差額要繼續(xù)追索，符合呆賬條件地按規(guī)定程序核銷(xiāo)。62．抵債資產(chǎn)能當(dāng)即轉(zhuǎn)讓他人的，應(yīng)該怎樣處理？

答案：必須經(jīng)過(guò)產(chǎn)權(quán)交易部門(mén)或有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)定，基層信用社要隨即辦理相關(guān)手續(xù)并直接收回貨幣資金。不能收回貨幣資金的，但需轉(zhuǎn)移貸款債權(quán)關(guān)系的，必須符合相關(guān)貸款發(fā)放規(guī)定程序和審批手續(xù)。

63．基層信用社風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要多長(zhǎng)時(shí)間對(duì)抵債資產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查看一次？ 答案：每月查看一次

64．抵債資產(chǎn)在保管過(guò)程中，因保管不善或人為的原因造成毀損、丟失的，應(yīng)該如何處理？ 答案：應(yīng)對(duì)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究

65．抵債資產(chǎn)在保管過(guò)程中，非因責(zé)任事故造成毀損、丟失的，應(yīng)該如何處理？ 答案：按核銷(xiāo)的有關(guān)規(guī)定申報(bào)處理 66．抵債資產(chǎn)原則上可不可以出租？ 答案：原則上不得可出租

67．交通工具、低值易耗品類(lèi)抵債資產(chǎn)可不可以出租？ 答案：不可以出租

68．系統(tǒng)內(nèi)信用社之間可不可以互相租用抵債資產(chǎn)？ 答案：不可以

69．抵債資產(chǎn)收取后應(yīng)盡快處置變現(xiàn)。不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)自取得多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)予以處置？ 答案：2年內(nèi)

70．抵債資產(chǎn)收取后應(yīng)盡快處置變現(xiàn)。動(dòng)產(chǎn)應(yīng)自取得多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)予以處置？ 答案：1年內(nèi)

71．抵債資產(chǎn)處置應(yīng)堅(jiān)持什么原則？ 答案：公開(kāi)透明的原則

72．抵債資產(chǎn)應(yīng)堅(jiān)持什么方式處置？ 答案：公開(kāi)拍賣(mài)方式

73．全省的拍賣(mài)機(jī)構(gòu)應(yīng)由哪一級(jí)組織確定？ 答案：省聯(lián)社

74．抵債資產(chǎn)原則上不準(zhǔn)自用，抵債資產(chǎn)確需自用的，需要按照什么原則使用？ 答案：先報(bào)批、后使用的原則

75．抵債資產(chǎn)變現(xiàn)后，不足償還貸款本息的，必須堅(jiān)持什么原則變現(xiàn)？ 答案：先收貸款本金、后收貸款利息的原則

76．“抵債資產(chǎn)接收、出租、處置、變現(xiàn)損失列支，均由省聯(lián)社（辦事處）管理。”這句話(huà)對(duì)還是不對(duì)？為什么？ 答案：不對(duì)

《湖南省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》第53條規(guī)定：抵債資產(chǎn)接收、出租、處置、變現(xiàn)損失列支，均實(shí)行權(quán)限管理。

77．與本系統(tǒng)有業(yè)務(wù)合作關(guān)系的中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審定由哪級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行？ 答案：省聯(lián)社

78．基層信用社取得抵債資產(chǎn)變現(xiàn)后收入不足以?xún)斶€借款人所欠貸款本金的部分，又無(wú)法繼續(xù)追償?shù)模洳铑~部分該怎樣處理？

答案：其差額損失部分按財(cái)務(wù)制度的有關(guān)規(guī)定處理。79．處置抵債資產(chǎn)時(shí)，對(duì)于不適于拍賣(mài)的資產(chǎn)該怎樣處理？

答案：可在充分引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的基礎(chǔ)上通過(guò)協(xié)議轉(zhuǎn)讓、招標(biāo)處置、委托銷(xiāo)售、打包出售等方式一次或分次處置。

80．處理抵債資產(chǎn)時(shí)，基層信用社應(yīng)做好哪些工作？

答案：基層信用社應(yīng)按要求上報(bào)抵債資產(chǎn)處置方案、處置方案要件、《湖南省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)處置申報(bào)審批、核準(zhǔn)表》，并對(duì)要件的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

81．對(duì)于抵債資產(chǎn)的處置，審查（審批）、核準(zhǔn)社要重點(diǎn)審查（審批）、核準(zhǔn)的主要項(xiàng)目是什么？

答案：要重點(diǎn)審查資產(chǎn)處置是否及時(shí)，處置過(guò)程是否公開(kāi)、公正、合法、合規(guī)，處置價(jià)格、付款方式是否合理等。

82．抵債資產(chǎn)當(dāng)即變現(xiàn)的，其變現(xiàn)所取得的凈收入該如何處理？

答案：要按會(huì)計(jì)制度規(guī)定處理。對(duì)高于抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值部分可按借貸雙方事前簽訂的貸款合同或協(xié)議中的有關(guān)規(guī)定，作為基層信用社的當(dāng)期收入或退還借款人。83．取得抵債資產(chǎn)過(guò)程中發(fā)生的有關(guān)費(fèi)用該如何處理？

答案：應(yīng)從抵債資產(chǎn)的價(jià)值中優(yōu)先扣除，并以扣除有關(guān)費(fèi)用后的凈值作為計(jì)價(jià)價(jià)值計(jì)入待處理抵債資產(chǎn)。

84．抵債資產(chǎn)在變現(xiàn)前所發(fā)生的與之相關(guān)的收入或支出，該如何處理？ 答案：分別計(jì)入營(yíng)業(yè)外收支

85．按照《湖南省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)管理責(zé)任認(rèn)定及處罰辦法》的規(guī)定：對(duì)不良資產(chǎn)管理的責(zé)任認(rèn)定應(yīng)怎樣分工進(jìn)行認(rèn)定？ 答案：應(yīng)采取逐級(jí)負(fù)責(zé)的工作方式進(jìn)行認(rèn)定

86．基層信用社未向借款人和擔(dān)保人追償?shù)膫鶛?quán)，可不可以作為呆賬核銷(xiāo)？ 答案：不可以

87．不良貸款處置方式包括哪些？

A、現(xiàn)金清收 B、帳戶(hù)扣收 C、重組轉(zhuǎn)化 D、訴訟清收 E、保全 F、呆賬核銷(xiāo) G、以資抵債 答案：ACEFG 88．對(duì)不良貸款現(xiàn)金清收的主要方式有哪些？

A、帳戶(hù)扣收 B、正常催收 C、保全 D、協(xié)議清收 E、訴訟清收 F、破產(chǎn)清算 G、以資抵債 答案：ABDEF 89．借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款應(yīng)屬于哪類(lèi)不良貸款？ A、逾期貸款 B、呆滯貸款 C、呆賬貸款 答案：C 90．借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，有保險(xiǎn)公司或有關(guān)政府部門(mén)出具的重大事故和災(zāi)害鑒定證明、保險(xiǎn)賠償金證明的，確實(shí)無(wú)力償還部分或全部貸款應(yīng)屬于哪類(lèi)不良貸款？ A、逾期貸款 B、呆滯貸款 C、呆賬貸款 答案：C 91．借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使實(shí)行擔(dān)保，也肯定造成較大損失的貸款應(yīng)屬于哪類(lèi)不良貸款？

A、次級(jí)類(lèi)貸款 B、可疑類(lèi)貸款 C、損失類(lèi)貸款 答案：B 92．不良貸款檔案管理的重點(diǎn)是哪兩類(lèi)檔案？ A、權(quán)證類(lèi) B、附件類(lèi) C、要件類(lèi) D、不良類(lèi) 答案：AC 93．下列哪些財(cái)產(chǎn)一般不得用于抵償債務(wù)？

A、權(quán)屬不明或有爭(zhēng)議的資產(chǎn) B、不易儲(chǔ)存保管的資產(chǎn) C、無(wú)形資產(chǎn) D、公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療設(shè)施 E、資產(chǎn)已抵押或質(zhì)押給第三人，且抵押或質(zhì)押價(jià)值沒(méi)有剩余的 答案：ABCDE 94．按照《湖南省農(nóng)村信用社呆賬核銷(xiāo)管理辦法》的規(guī)定，以下哪幾項(xiàng)債權(quán)可以作為呆賬處理？

A、基層信用社經(jīng)批準(zhǔn)采取打包出售、公開(kāi)拍賣(mài)、轉(zhuǎn)讓等市場(chǎng)手段處置債權(quán)或股權(quán)后，其出售轉(zhuǎn)讓價(jià)格與帳面價(jià)值的差額；

B、違反法律、法規(guī)規(guī)定，以各種形式、借口逃廢或者懸空的基層信用社債權(quán)； C、行政干預(yù)逃廢或者懸空的基層信用社債權(quán)；

D、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，基層信用社經(jīng)追償后，確實(shí)無(wú)法收回的債權(quán)。答：AD

95．以下哪幾項(xiàng)為不良資產(chǎn)管理經(jīng)辦責(zé)任人職責(zé)？ A、對(duì)因自身原因?qū)е?基層信用社喪失優(yōu)先受償權(quán)負(fù)責(zé)；

B、對(duì)核實(shí)與不良資產(chǎn)管理相關(guān)的主從合同的使用、填寫(xiě)是否規(guī)范負(fù)責(zé)； C、對(duì)不良貸款的調(diào)查估值、細(xì)分管理和處置管理負(fù)責(zé)； D、對(duì)擅自更換抵（質(zhì)）押物、保證人而增加貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。答案：ACD 96．以下哪幾項(xiàng)為不良資產(chǎn)管理審查責(zé)任人職責(zé)？

A、對(duì)未及時(shí)、完整和準(zhǔn)確向報(bào)審部門(mén)或機(jī)構(gòu)反饋審查結(jié)果負(fù)責(zé)；

B、對(duì)未進(jìn)行合規(guī)性審查或雖進(jìn)行合規(guī)性審查、但未發(fā)現(xiàn)報(bào)審材料存在嚴(yán)重缺陷負(fù)責(zé)； C、對(duì)監(jiān)督不力，用人不善造成的不良資產(chǎn)損失負(fù)責(zé)；

D、對(duì)未及時(shí)完整和準(zhǔn)確地向不良資產(chǎn)管理審批人移交不良資產(chǎn)管理經(jīng)辦負(fù)責(zé)人、咨詢(xún)專(zhuān)家等提供的最新消息和補(bǔ)充意見(jiàn)負(fù)責(zé)。答案：ABD 97．不良貸款管理中應(yīng)遵循以下哪些原則？ A、依法合規(guī)原則 B、真實(shí)反映原則 C、處置減損原則 D、損失補(bǔ)償原則 答案：ABCD 98．基層信用社對(duì)本社內(nèi)不良貸款的管理職責(zé)是： A、監(jiān)測(cè)、分析和考評(píng) B、管理、監(jiān)測(cè)、清收與轉(zhuǎn)化 C、管理、指導(dǎo)和處置 D、組織、實(shí)施、監(jiān)測(cè)與檢查 答案：B 99．借款合同規(guī)定期限（含展期后到期）到期未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）是哪種不良貸款？

A、呆帳貸款 B、呆滯貸款 C、逾期貸款 答案：C 100．超過(guò)借款合同期限（含展期后到期）1年（含）以上仍未歸還的貸款是哪種不良貸款？ A、呆帳貸款 B、呆滯貸款 C、逾期貸款 答案：B 中國(guó)1998年的貸款五級(jí)分類(lèi) 正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。關(guān)注貸款

盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。次級(jí)貸款

借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。可疑貸款

借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。損失貸款

指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類(lèi)貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷(xiāo)，其貸款損失的概率在75%-100%。

第二篇：信用社面試資料

1、農(nóng)村信用社在我國(guó)金融體系中的地位如何？ 答：農(nóng)村信用社是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)入股組成的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分。截至2004年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額26724億元，占全部金融機(jī)構(gòu)存款的11.6%；各項(xiàng)貸款余額19585億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的11.5%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額8615億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的86%。農(nóng)村信用社正在成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

2、農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用？

答：農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民增加收入，需要在資金、技術(shù)、人力等方面增加投入。其中資金的投入在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著至關(guān)重要的作用。從目前情況看，資金投入主要是三個(gè)渠道：一是農(nóng)民自己對(duì)生產(chǎn)活動(dòng)本身的投資；二是增加財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入和其他有關(guān)補(bǔ)貼；三是金融部門(mén)的信貸資金。在這三個(gè)方面，金融部門(mén)的信貸資金投入占有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，金融部門(mén)的信貸資金中，農(nóng)村信用社的資金占到80%左右，有的地方甚至已達(dá)到90%。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。特別是1999年以來(lái)，為適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段的需要，農(nóng)村信用社積極開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款，大力推廣信用農(nóng)戶(hù)、信用村鎮(zhèn)等評(píng)定活動(dòng)，大大簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款的手續(xù)，方便了農(nóng)民貸款，也使農(nóng)民的貸款面有了很大提高，困擾多年的農(nóng)民貸款難問(wèn)題有了一定程度的緩解。至2003年年末，全國(guó)有32 225家農(nóng)村信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的94.8%，有18 553家農(nóng)村信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的54.6%。2003年當(dāng)年，全國(guó)有6 217萬(wàn)農(nóng)戶(hù)獲得了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶(hù)數(shù)的64%，占全部農(nóng)戶(hù)數(shù)的28%。

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的深入，商業(yè)銀行大量撤出在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的任務(wù)更加艱巨，作用更加凸顯。

3、為什么國(guó)務(wù)院決定進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革？

答：農(nóng)村信用社作為主要服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，多年來(lái)盡管在改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)等方面取得了一定成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但是，與當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段的要求相比，在管理方式、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)方式等方面還存在諸多不適應(yīng)，在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面還存在一些制約因素，影響農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，需要通過(guò)不斷地深化改革，在發(fā)展中逐步予以解決。

黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)村信用社改革問(wèn)題十分重視。1997年以來(lái)，國(guó)務(wù)院多次組織有關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社改革問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查研究，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志也親自考察農(nóng)村信用社工作，并作重要指示。2003年以來(lái)，中央明確提出，農(nóng)村信用社改革 的總體要求是 “明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”，強(qiáng)調(diào)要加快農(nóng)村信用社改革步伐。全面建設(shè)小康社會(huì)，必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，更多地關(guān)注農(nóng)村，關(guān)心農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)，把解決好農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題作為經(jīng)濟(jì)工作的重中之重，放在更加突出的位置。深化農(nóng)村信用社改革，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，不僅關(guān)系到農(nóng)村信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展，而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展水平很不一樣，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的要求也不相同。雖然農(nóng)村信用社改革已經(jīng)研究論證了很長(zhǎng)時(shí)間，并且也在局部進(jìn)行了多方面的試驗(yàn)，但是，對(duì)于如何構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村信用社管理體制，如何因地制宜地改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，如何選擇確定適應(yīng)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和服務(wù)要求的農(nóng)村信用社組織形式等問(wèn)題，還需要進(jìn)行進(jìn)一步的探索和試驗(yàn)。特別是這次農(nóng)村信用社改革的兩個(gè)重點(diǎn)，涉及到方方面面的責(zé)權(quán)利關(guān)系的調(diào)整，情況復(fù)雜，政策性強(qiáng)，必須積極慎重、循序漸進(jìn)，不能急于求成。因此，國(guó)務(wù)院決定選擇部分省（區(qū)、市）進(jìn)行試點(diǎn)，在認(rèn)真實(shí)踐和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再逐步推開(kāi)。

4、深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作的指導(dǎo)思想是什么？ 答：根據(jù)新時(shí)期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求，深化農(nóng)村信用社改革的指導(dǎo)思想是：以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

5、深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)必須堅(jiān)持哪些原則？

答：做好深化改革試點(diǎn)工作，必須堅(jiān)持以下四個(gè)原則：

（1）必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的原則。農(nóng)村信用社不同于其他金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論其所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理模式如何改革，其經(jīng)營(yíng)的方向必須堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)，都要有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民的增產(chǎn)增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標(biāo)。

（2）要堅(jiān)持因地制宜，分類(lèi)指導(dǎo)的原則。改革試點(diǎn)中，要充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，在產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計(jì)、組織形式選擇等方面，不搞“一刀切”，而要結(jié)合各地不同情況，實(shí)施區(qū)別對(duì)待，分類(lèi)指導(dǎo)。

（3）要堅(jiān)持按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取向進(jìn)行改革。農(nóng)村信用社是我國(guó)建國(guó)后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，五十多年的發(fā)展歷程，必然留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印，因

此，農(nóng)村信用社改革更要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，改善法人治理結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村信用社真正成為能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。

（4）堅(jiān)持責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性。通過(guò)改革，要明確監(jiān)督管理體制，切實(shí)發(fā)揮省級(jí)人民政府、國(guó)家監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、人民銀行等有關(guān)部門(mén)以及農(nóng)村信用社各個(gè)方面的積極作用，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任。

用社面試題

1, 談?wù)勊门c所學(xué)的關(guān)系？聯(lián)系自身談?wù)勊门c所學(xué)。

------學(xué)以致用，以所學(xué)的知識(shí)指導(dǎo)、約束我們的行動(dòng)。在用的過(guò)程中，應(yīng)該不斷的實(shí)際去檢驗(yàn)我們學(xué)的知識(shí)是否正確，合適。并不斷地吸收經(jīng)驗(yàn)，完善所學(xué)的知識(shí)體系。

2, 為什么報(bào)考農(nóng)信社？

——農(nóng)信社用社根植農(nóng)村，服務(wù)于“三農(nóng)”，是農(nóng)村金融的主力軍，將堅(jiān)持為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為自己的工作宗旨！相信在國(guó)家大力建設(shè)社會(huì)主義農(nóng)村，發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，這樣的一種特定的時(shí)代背景下。農(nóng)信社將有非常大的發(fā)展空間；而且信用社目前正處于深化改革階段，充滿(mǎn)機(jī)遇也充滿(mǎn)挑戰(zhàn)，所以我希望能融入這個(gè)大家庭，接受她的考驗(yàn)。第2就自己所學(xué)專(zhuān)業(yè)來(lái)說(shuō)，它與農(nóng)信社說(shuō)需是相互吻合的，加入農(nóng)信社這一平臺(tái)，可以發(fā)揮自己的專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)與自己的才華。

3、什么是農(nóng)村信用社？

農(nóng)村信用合作社（Rural credit cooperatives，農(nóng)村信用社、農(nóng)信社）指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受?chē)?guó)家法律保護(hù)。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。依照國(guó)家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。

1、領(lǐng)導(dǎo)安排你到一個(gè)部門(mén)去做一項(xiàng)工作,而同事認(rèn)為你搶了他的業(yè)務(wù),你如何對(duì)待這個(gè)問(wèn)題?

工作中難免發(fā)生誤會(huì),而理解與寬容是人與人之間友好的橋梁。一般而言，發(fā)生誤會(huì)是因?yàn)椴涣私猓?dāng)了解了后，誤會(huì)自然會(huì)消除。如果我在工作中碰到這樣的事情,首先我會(huì)按照領(lǐng)導(dǎo)的要求，認(rèn)真的做好領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作;其次，我會(huì)與同事加強(qiáng)溝通和聯(lián)系，比如和他一起唱唱歌、喝喝茶，融洽與他的關(guān)系，拉近與他的距離。三是我會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候向他進(jìn)行解釋?zhuān)瑺?zhēng)取得到他的理解。畢竟，只有尊重別人的人，才能得到別人的尊重。

2、同事中有人喜歡表現(xiàn)自己，而有人喜歡克制自己，你屬于哪種類(lèi)型的人?

無(wú)論是表現(xiàn)自己的人還是克制自己的人，我覺(jué)得都應(yīng)該有個(gè)度，過(guò)份的表現(xiàn)是“張揚(yáng)”，過(guò)份的克制是“封閉”。我覺(jué)得自己更加偏向于屬于一個(gè)“外向型”性格的人，一方面，我認(rèn)為人應(yīng)該要適度的表現(xiàn)自己，因?yàn)橹挥斜憩F(xiàn)才能向別人推介自己，讓別人認(rèn)識(shí)自己，從而讓別人發(fā)現(xiàn)自己;但是不可過(guò)度，所謂“得意不可忘形，失意不可失態(tài)”。將心比心，我們?cè)谝黄鸸彩聲r(shí)可以接受一個(gè)有才能、善于交流的人，但絕不希望與一個(gè)時(shí)常顯現(xiàn)出盛氣凌人架勢(shì)的人在一起。另一方面，我也認(rèn)為人應(yīng)懂得適度克制，韜光養(yǎng)晦，不在自己實(shí)力不充足的時(shí)候顯示夸大自己的才能，也不在自己足夠強(qiáng)大的時(shí)候肆意炫耀自己的才能。

3、有個(gè)顧客要你做一件事，但這件事明明是違反制度，你給他作了解釋?zhuān)宦?tīng)你解釋?zhuān)瑘?jiān)持要你辦，你怎么處理?

對(duì)這個(gè)顧客提出的要求，從原則上講，我肯定不能為他辦理，因?yàn)椤皼](méi)有規(guī)矩，不成方圓”。但是，也要注意靈活性。顧客就是上帝，我們不要激怒他，而要讓他感受到我們誠(chéng)懇的服務(wù)態(tài)度，從而認(rèn)可我們的服務(wù)質(zhì)量，而并非有意為難。比如：我會(huì)請(qǐng)他到休息室休息，端杯熱茶給他，讓他的情緒稍微穩(wěn)定，氣氛有所緩和，然后我會(huì)耐心的向他宣傳相關(guān)制度，說(shuō)明為什么不能辦，爭(zhēng)取得到他的理解與支持。如果顧客仍然聽(tīng)不進(jìn)，繼續(xù)大鬧，我會(huì)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)出面解決。

4、假如領(lǐng)導(dǎo)派你和一個(gè)有矛盾的同事一起出差，你該怎么辦?

第一，我會(huì)覺(jué)得很為難，與有矛盾的同事一起去出差，對(duì)工作有沒(méi)有影響，自己感到?jīng)]有把握。但我會(huì)接受領(lǐng)導(dǎo)的安排，也許領(lǐng)導(dǎo)就是想通過(guò)這次出差讓我們倆改善關(guān)系。

第二，我會(huì)認(rèn)真檢討一下自己，仔細(xì)考慮一下自己與同事矛盾的原因，是自己的錯(cuò)還是他的錯(cuò)。想一想該采取什么方式在出差的過(guò)程中與同事化解矛盾。

第三，無(wú)論是不是我的錯(cuò)，在出差的過(guò)程中，在生活上，我會(huì)主動(dòng)一些，如主動(dòng)買(mǎi)好兩人的票、安排好住宿等，工作上我也多做一些，多與他溝通，與他交換意見(jiàn)。

第四，如果是我的錯(cuò)，在出差過(guò)程中，我會(huì)找個(gè)恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)向同事道歉，取得他的諒解;如果是同事的錯(cuò)，也會(huì)在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候向他講一下自己當(dāng)時(shí)的情況，委婉地提出是他的誤解造成的。相信我們倆會(huì)化解我們之間的矛盾。

第五，如果做了上面的努力后，同事還不諒解，我也不會(huì)計(jì)較，大家圍繞工作，把工作做好就行了。如果同事不配合，我就自己獨(dú)立完成;如果他非但不配合還從中作梗，我會(huì)對(duì)他提出批評(píng)，必要的時(shí)候通知領(lǐng)導(dǎo)換人。我相信我的同事不會(huì)這么沒(méi)有素質(zhì)的。

5、參加工作后，你將如何與周?chē)念I(lǐng)導(dǎo)和同事搞好關(guān)系?

答：服從領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作;團(tuán)結(jié)同事，支持并協(xié)助同事工作;做好本職工作

6、信用社要和一個(gè)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)歡，領(lǐng)導(dǎo)叫你去組織，你怎么做?

答：聯(lián)歡的目的在于增進(jìn)信用社和客戶(hù)之間的友誼，我將以次作為活動(dòng)的宗旨來(lái)組織聯(lián)歡。如舉行聯(lián)歡舞會(huì)，野外運(yùn)動(dòng)等活動(dòng)，這樣既能增強(qiáng)兩個(gè)單位員工之間友誼，也能讓大

家擁有一種愉悅的心情。同時(shí)也應(yīng)該注意提醒員工在活動(dòng)中要放開(kāi)業(yè)務(wù)關(guān)系，這樣才能真正達(dá)到聯(lián)歡和 諧的效果。

7、在單位進(jìn)行人事選拔時(shí)，只有你和小張兩人有資格入選，雖然你無(wú)論是工作業(yè)績(jī)，還是能力都略勝他一籌，但是結(jié)果卻出乎你的意料，你怎么看待這個(gè)問(wèn)題?

答：我覺(jué)得單位安排我什么工作，肯定是經(jīng)過(guò)通盤(pán)的考慮才慎重作出的決定，也必然會(huì)把我的客觀條件考慮進(jìn)去。工作業(yè)績(jī)和能力并不是競(jìng)選成功的全部標(biāo)準(zhǔn)，我會(huì)自我反省，從自己身上找問(wèn)題，是否我在生活作風(fēng)方面存在問(wèn)題，是否在人際關(guān)系上處理不恰當(dāng)。換句話(huà)說(shuō)單位既然有這個(gè)決定必定有其用意及目的，我會(huì)接受并且克服缺陷做好本職工作，爭(zhēng)取在下次人事選拔中得到領(lǐng)導(dǎo)的信任。

8、和你共事的一個(gè)老職工，對(duì)你忽冷忽熱，你有成績(jī)了，他就去表功，他做錯(cuò)事情了，就讓你背黑鍋，你有什么看法!

答：工作之所以做得好都是大家團(tuán)結(jié)合作的結(jié)果!在工作中遇到的問(wèn)題，我要向他請(qǐng)教、請(qǐng)求他指點(diǎn)，所寫(xiě)的計(jì)劃、方案也是向他學(xué)習(xí)的結(jié)果，可以說(shuō)，老職工是我的前輩，是我學(xué)習(xí)的榜樣，沒(méi)有他的正確指導(dǎo)和全力配合，我根本不可能把工作完成得如此出色。所以，主要功勞歸老職工是無(wú)可厚非的。如果在工作中犯了錯(cuò)，那是我沒(méi)有協(xié)調(diào)好老職工的工作，沒(méi)有正確配合和執(zhí)行好他的計(jì)劃。我愿意承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時(shí)我相信上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)也會(huì)用正確的處理方式，來(lái)解決我們工作中的矛盾。

9、全國(guó)正在進(jìn)行信用社改革，你知道在進(jìn)行什么改革嗎?

答：深化農(nóng)村信用社改革，重點(diǎn)解決兩個(gè)問(wèn)題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu);二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政 府負(fù)責(zé)。

10、如果你在這次考試中沒(méi)有被錄用，你怎么打算?

答:有競(jìng)爭(zhēng)就必然有優(yōu)劣,有成功必定就會(huì)有失敗.往往成功的背后有許多的困難和挫折,我會(huì)坦然接受、絕不氣餒。對(duì)于這次面時(shí)認(rèn)真總結(jié),思考剖析,從自身的角度找差距.實(shí)事求是的評(píng)價(jià)自己,加強(qiáng)學(xué)習(xí),提高自身的素質(zhì).成為信用社員工一直是我的理想,我會(huì)再接再厲，為下次報(bào)考做準(zhǔn)備。

11、如果把你分到邊遠(yuǎn)山區(qū)，你會(huì)怎么做?

我覺(jué)得單位安排我到什么地方工作，肯定是經(jīng)過(guò)通盤(pán)的考慮才慎重作出的決定，換句話(huà)說(shuō)單位既然有這個(gè)決定必定有其用意及目的。不管什么地方的工作都需要人去做，到邊遠(yuǎn)山區(qū)去對(duì)自己也是一種鍛煉，我會(huì)接受并且克服困難做好本職工作。

12、你得到提拔后a同事對(duì)你十分熱情，言聽(tīng)計(jì)從;b同事反應(yīng)冷漠，不言不語(yǔ);c同事冷言冷語(yǔ)。你如何處理與3人的關(guān)系 ?

答案：我認(rèn)為一般情況下人與人的關(guān)系是具有連續(xù)性的，不可能說(shuō)我得到提拔后別人對(duì)我的態(tài)度發(fā)生了天翻地覆的變化。除非兩種人，一種是趨炎附勢(shì)的小人，一種是對(duì)我得到

提拔不滿(mǎn)的人。領(lǐng)導(dǎo)職位只是便于工作的開(kāi)展才設(shè)的。平時(shí)大家還是同事，還是朋友。由于要涉及到工作安排，跟他們搞好關(guān)系是很重要的。

和a同事相處，不管它是是麼樣的人，也許本來(lái)是我的好朋友呢，還是以平常的態(tài)度對(duì)待他。

和b同事相處，他可能是個(gè)沉默寡言的人，跟我關(guān)系一般，但他對(duì)任何人當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)都不關(guān)心，只是想干好自己的工作。繼續(xù)以平常的心態(tài)來(lái)交往也未嘗不可，也可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)用恰當(dāng)?shù)姆椒ū硎疽幌聼崆椤１热缰苣┩瓿晒ぷ骱蠹雀艘黄鹑コ猿燥垼诰谱郎狭牧奶臁?/p>

不言而喻 c可能在某些方面對(duì)我存在看法或者是偏見(jiàn)。我認(rèn)為可以從別人那里打聽(tīng)一下他對(duì)我有事么看法。選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)間進(jìn)行一下建設(shè)性的溝通，找出兩個(gè)人間的問(wèn)題癥結(jié)所在，表示一下友好消除誤會(huì)。我相信c也是個(gè)通情達(dá)理的人。

13、談?wù)勅绻交鶎佑龅嚼щy怎么辦?

困難不管是在基層還是在機(jī)關(guān)都是客觀存在的，既然回避不了，就應(yīng)該積極面對(duì)，多向老員工學(xué)習(xí)，多和同事溝通，相信依靠大家的力量沒(méi)有解決不了的困難。

14、談?wù)勯L(zhǎng)期坐柜臺(tái)會(huì)使人沒(méi)有上進(jìn)心?

這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。像坐柜臺(tái)這樣的一線(xiàn)工作，每天需要和形形式式的人與不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)打交道，這樣既可以鍛煉自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)，又能鍛煉人際關(guān)系處理能力，并且柜臺(tái)業(yè)務(wù)是銀行最基礎(chǔ)的義務(wù)，是我們應(yīng)該掌握的最基本技能，我們每個(gè)人都應(yīng)該提高注意力，認(rèn)真工作，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提高自己。不能輕視柜臺(tái)業(yè)務(wù)。

15、你手頭上有許多重要的工作，你的領(lǐng)導(dǎo)又交給你一件任務(wù)，而你沒(méi)有多余的時(shí)間，你如何處理這件事情?

答案：

一、相信這是領(lǐng)導(dǎo)一時(shí)疏忽，忘記了有許多重要的工作，或者是人手實(shí)在少，沒(méi)辦法才交給我的。

二、如果可能的話(huà)，在給領(lǐng)導(dǎo)處理新任務(wù)的時(shí)候，首先調(diào)整手頭上的重要工作，加快工作進(jìn)度，看看是否可以擠出時(shí)間完成，如果加班可以解決的話(huà)，就加加班。

三、實(shí)在不行的話(huà)，向領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)明情況，將手頭工作的重要性向領(lǐng)導(dǎo)提示，如果手頭的工作不急能第二天做最好;如果不行問(wèn)領(lǐng)導(dǎo)，這件任務(wù)是否急著要辦，如是，而且由我來(lái)做最合適，那就請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)，將我手頭上的許多重要工作交由其他人承辦。如不是，告訴領(lǐng)導(dǎo)，我要等這些重要工作作完才能著手去做。

16、請(qǐng)你談?wù)勛罾硐氲墓ぷ骷w應(yīng)該具備什么條件?

答：最理想的工作集體應(yīng)該具備下列的條件： 第一、這個(gè)集體的成員應(yīng)該具有較高的素質(zhì)，也就是說(shuō)應(yīng)該具備較高的政 治素質(zhì)、較高的道德素質(zhì)、較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。第二、這個(gè)集體所有的成員都能把心放在工作上，而且工作都能認(rèn)真負(fù)責(zé)，都能為了這個(gè)集體創(chuàng)造一流的成績(jī)，都能為了這個(gè)集體貢獻(xiàn)自己的力量。第三、這個(gè)集體的成員都互相尊重、互相學(xué)習(xí)、互相愛(ài)護(hù)、互相關(guān)心，而不是互相拆臺(tái)、互相攻擊。第四、這個(gè)集體的所有成員都集體主義精神，愛(ài)惜集體的榮譽(yù)就像愛(ài)惜自己的生命一樣。只有這樣的集體才能夠擁有極強(qiáng)的凝聚力。

18、如果把你放到一個(gè)艱苦的環(huán)境中鍛煉你有什么想法?你自身有什么優(yōu)點(diǎn)?

答：(1)我覺(jué)得單位安排我去什么地方工作，肯定是經(jīng)過(guò)通盤(pán)的考慮才慎重作出的決定，必然會(huì)把我的客觀條件考慮進(jìn)去，換句話(huà)說(shuō)單位既然有這個(gè)決定必定有其用意及目的的，我會(huì)接受并且克服困難做好本職工作。

(2)談優(yōu)點(diǎn)不能過(guò)多。應(yīng)該以與應(yīng)聘工作最切合的幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)談起，比如心思縝密，有耐心等等。

20、談?wù)剬?duì)農(nóng)信社的印象或認(rèn)識(shí)?

我對(duì)農(nóng)信社最初的印象是農(nóng)信社是與農(nóng)**系最緊的金融組織，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的布局是最廣的。具體的認(rèn)識(shí)是通過(guò)對(duì)考農(nóng)信社的了解，知道農(nóng)村信用社根植農(nóng)村，服務(wù)于“三農(nóng)”，是農(nóng)村金融的主力軍，與農(nóng)民唇齒相依，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相通的。農(nóng)信社最近幾年的改革，其管理方式，經(jīng)營(yíng)理念不斷的向商業(yè)銀行靠近，內(nèi)部體制也在不斷完善。

21、談?wù)勱P(guān)于：愛(ài)一行干一行與 干一行愛(ài)一行?

在我看來(lái)，愛(ài)一行干一行，就是長(zhǎng)期持續(xù)的興趣和對(duì)某一職業(yè)(崗位)目標(biāo)的終身最求，這才是敬業(yè)精神的本源。過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期反復(fù)宣傳的“干一行、愛(ài)一行”的楷模式語(yǔ)言，實(shí)際上反映出一種毫無(wú)保留的服從精神，但這其中的忠誠(chéng)奉獻(xiàn)和不計(jì)個(gè)人得失的敬業(yè)精神，仍然是值得學(xué)習(xí)的品行。如果興趣能與工作相合，當(dāng)然是最理想的工作環(huán)境也是最理想的人生目標(biāo)。

22、某集團(tuán)董事長(zhǎng)說(shuō)：什么叫做不簡(jiǎn)單?能夠把簡(jiǎn)單的事情天天作好就是不簡(jiǎn)單，什么叫做不容易?大家公認(rèn)的非常容易的事情，非常認(rèn)真地作好它，就是不容易。請(qǐng)你對(duì)此做出自己的的評(píng)價(jià)。

我們?nèi)粘┈嵉墓ぷ骺雌饋?lái)是簡(jiǎn)單的不間斷的循環(huán)與重復(fù)，可是真正完美，優(yōu)秀的工作其實(shí)就是建立在做好這些日常工作上的。這也是衡量我們能否從事更高層次，更高強(qiáng)度的工作標(biāo)準(zhǔn)。而把這些看以簡(jiǎn)單，容易的工作作好，就貴在我們對(duì)待工作是否堅(jiān)持、認(rèn)真、端正的態(tài)度。

23、單位負(fù)責(zé)人與主管人員之間有矛盾，你怎樣對(duì)待?

首先我要以工作為重，以大局為重，不管哪位領(lǐng)導(dǎo)交待的工作都要盡心盡力、不折不扣地完成。其次，不以個(gè)人感情、好惡來(lái)對(duì)待他們，做到不親不疏，同樣尊重。對(duì)待他們的矛盾只能起中和作用，在工作中時(shí)時(shí)注意化解他們的矛盾。特別做到：不利于團(tuán)結(jié)的事不做，化大為小、化干戈為玉帛;不利于團(tuán)結(jié)的話(huà)不說(shuō)，使他們能夠求大同存小異，精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，集中精力把本單位的各項(xiàng)工作做好。

24、上級(jí)行政命令不恰當(dāng)，怎么辦?

行政命令的執(zhí)行具有強(qiáng)制性，作為國(guó)家公務(wù)員必須以服從為前提，懂得個(gè)人服從組織，下級(jí)服從上級(jí)，局部服從全局，地方服從中央。在執(zhí)行過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)行政命令確有不恰當(dāng)?shù)牡胤剑诜牡那疤嵯拢ㄟ^(guò)適當(dāng)?shù)男问剑蛴嘘P(guān)組織和領(lǐng)導(dǎo)作出匯報(bào)，以利于對(duì)該行政

命令必要的、及時(shí)的修正。如果發(fā)現(xiàn)種行政命令繼續(xù)執(zhí)行，會(huì)給黨和國(guó)家、人民群眾的利益帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失，就應(yīng)該當(dāng)機(jī)立斷，暫緩執(zhí)行，并立即向領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)有關(guān)部門(mén)請(qǐng)求指示。

25、單位安排你負(fù)責(zé)一次外出活動(dòng)，而另一位協(xié)作的同事與你有矛盾，你怎樣處理? 第一，我會(huì)覺(jué)得很為難，與有矛盾的同事一起去出差，對(duì)工作有沒(méi)有影響，自己感到?jīng)]有把握。但我會(huì)接受領(lǐng)導(dǎo)的安排，也許領(lǐng)導(dǎo)就是想通過(guò)這次出差讓我們倆改善關(guān)系。第二，我會(huì)認(rèn)真檢討一下自己，仔細(xì)考慮一下自己與同事矛盾的原因，是自己的錯(cuò)還是他的錯(cuò)。想一想該采取什么方式在出差的過(guò)程中與同事化解矛盾。第三，無(wú)論是不是我的錯(cuò)，在出差的過(guò)程中，在生活上，我會(huì)主動(dòng)一些，如主動(dòng)買(mǎi)好兩人的票、安排好住宿等，工作上我也多做一些，多與他溝通，與他交換意見(jiàn)。第四，如果是我的錯(cuò)，在出差過(guò)程中，我會(huì)找個(gè)恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)向同事道歉，取得他的諒解;如果是同事的錯(cuò)，也會(huì)在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候向他講一下自己當(dāng)時(shí)的情況，委婉地提出是他的誤解造成的。相信我們倆會(huì)化解我們之間的矛盾。第五，如果做了上面的努力后，同事還不諒解，我也不會(huì)計(jì)較，大家圍繞工作，把工作做好就行了。如果同事不配合，我就自己獨(dú)立完成;如果他非但不配合還從中作梗，我會(huì)對(duì)他提出批評(píng)，必要的時(shí)候通知領(lǐng)導(dǎo)換人。我相信我的同事不會(huì)這么沒(méi)有素質(zhì)的。

5、請(qǐng)向大家簡(jiǎn)要介紹你對(duì)應(yīng)聘單位的認(rèn)識(shí)。

26、當(dāng)前對(duì)有些單位實(shí)施的?末位淘汰制?，有不同爭(zhēng)議，你怎么看待這種用人措施?” “末位淘汰制”是一種績(jī)效管理制度，可以試行;但要因情況而異，對(duì)于規(guī)模較大、人數(shù)較多的單位最初實(shí)行，有利于調(diào)動(dòng)員工積極性、避免效率低下的狀態(tài);但如果在規(guī)模小、人數(shù)少的單位實(shí)行，效果就不一定好，因?yàn)橐泊_有些單位人數(shù)不多，幾乎所有人員都很努力，成績(jī)都不錯(cuò)，甚至難分上下，如果實(shí)行就會(huì)造員工心理負(fù)擔(dān)過(guò)重，同事關(guān)系緊張等惡性情況。

27、如果你遇到了挫折你將怎么辦?

答:人的一生不可能是一帆風(fēng)順的,成功的背后會(huì)有許許多多的艱辛,痛苦甚至挫折.在人生的一段時(shí)期遇到一些挫折是很正常的.只有經(jīng)驗(yàn)知識(shí)和經(jīng)歷的積累才能塑造出一個(gè)成功者.我覺(jué)得面對(duì)挫折首先要敢于面對(duì).不要懼怕困難,要敢于向困難挑戰(zhàn).再者要認(rèn)真分析失敗的原因,在挫折中掌握教訓(xùn),吸取經(jīng)驗(yàn)。多向前輩、朋友請(qǐng)教學(xué)習(xí),群策群力渡過(guò)難關(guān)。

28、你最喜歡的一本書(shū)是那本?

答：我喜歡讀書(shū),一個(gè)人最早看的一本書(shū)可能會(huì)對(duì)個(gè)人的一生產(chǎn)生很大的影響,我小時(shí)候最早看的一本書(shū)是三國(guó)演義,三國(guó)演義這本書(shū)博大精深,書(shū)中描寫(xiě)的一些人物我對(duì)我的成長(zhǎng)起了許多潛移默化的作用,現(xiàn)在看來(lái)我還是最喜歡三國(guó)演義如果我說(shuō)我喜歡關(guān)羽,可能俗了一點(diǎn),但從關(guān)羽身上表現(xiàn)出來(lái)的誠(chéng)信和忠誠(chéng)一直是我很推崇的。我覺(jué)得誠(chéng)心是立身之本,而對(duì)單位的忠誠(chéng)是你能不能做出一番事業(yè)的前提條件。當(dāng)然這個(gè)忠誠(chéng)還包括對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的忠誠(chéng).從周瑜身上我學(xué)到對(duì)別人要寬容,不要又嫉妒心;從諸葛亮身上學(xué)到要加強(qiáng)自己學(xué)習(xí)等等。三國(guó)演義這本書(shū)博大精深,對(duì)我的影響也是全方位的，時(shí)間原因我不再贅述。

29、誰(shuí)在背后不議人，誰(shuí)人背后無(wú)人議對(duì)此你是怎么理解的? ①這是一個(gè)客觀存在的事實(shí)，每個(gè)人都得面對(duì)及正視它。

②每個(gè)人應(yīng)首先約束自己，不在背后議論別人，特別是別人的缺點(diǎn)和不足，這是不道德的，它不利于大家的相處。

③別人對(duì)自己的議論，如果無(wú)大礙的，抱以“有則改，無(wú)則勉”的態(tài)度，不用一味追究，如若涉及重大問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)在適應(yīng)的場(chǎng)合予以指出。

④一個(gè)單位如果背后議論的現(xiàn)象嚴(yán)重，則應(yīng)講明利弊，以正風(fēng)氣。

30、有人說(shuō)成功是對(duì)人有益的,也有人說(shuō)失敗是對(duì)人有益的.請(qǐng)你談?wù)剬?duì)此的看法? ①成功是對(duì)努力的一種回報(bào),一種肯定,能使人們認(rèn)識(shí)到自身的價(jià)值,對(duì)自身是一種動(dòng)力,能激發(fā)人們繼續(xù)創(chuàng)新,學(xué)習(xí)的勇氣!

②失敗對(duì)人是有益的 俗話(huà)說(shuō)失敗乃成功之母，它給予人更多的是經(jīng)驗(yàn)與堅(jiān)韌頑強(qiáng)的精神，能激發(fā)人的不屈的斗志。

③我們應(yīng)用正確的心態(tài)去處理成功與失敗，做到成不驕，敗不餒

31、都說(shuō)同事關(guān)系很難相處?你如何看待?如你被錄用你如何和同事相處?

答：首先要認(rèn)識(shí)到大家同在一間辦公室里工作,和睦相處形成一個(gè)和 諧一致心情舒暢的工作環(huán)境是非常重要的,否則正常工作可能都要受到影響;其次人都是有感情的，和任何人相處都要尊重對(duì)方,只有尊重別人，別人才會(huì)尊重你.應(yīng)真誠(chéng)的對(duì)待他人,有分歧時(shí)要多做溝通,不在背后傳播謠言.謙虛謹(jǐn)慎,自己剛進(jìn)信用社比較年輕,資歷淺工作經(jīng)驗(yàn)少,要本著請(qǐng)教學(xué)習(xí)的態(tài)度和同事交流,不恃才傲物，善于發(fā)現(xiàn)別人的優(yōu)點(diǎn),支持并協(xié)助同事工作。我相信通過(guò)自己的努力應(yīng)該能夠與同事友好相處.共同促進(jìn)信用社工作的工作效率

32、你有一個(gè)很好的工作設(shè)想，你經(jīng)過(guò)實(shí)際調(diào)查認(rèn)為這個(gè)設(shè)想既科學(xué)又可行，但你的領(lǐng)導(dǎo)和同事們很固執(zhí)，你采取什么辦法說(shuō)服他們與你合作?

答：第一、如果產(chǎn)生這種情況我會(huì)感到很遺憾,但要一片公心,不能心存怨恨覺(jué)得領(lǐng)導(dǎo)和同事不同意你的方案有其他方面的原因.第二、認(rèn)真查找自己方案的可行性,保證在實(shí)施過(guò)程中不但會(huì)出現(xiàn)自己意料中的效果而且也不會(huì)出現(xiàn)不 良的后果.第三、和領(lǐng)導(dǎo)和同事們進(jìn)行溝通,問(wèn)清楚因?yàn)槭鞘裁丛虿煌饽愕姆桨?并虛心聽(tīng)取他們對(duì)你方案的意見(jiàn),很多時(shí)候由于閱歷不足等原因,方案并沒(méi)有可行性.第四、如果方案沒(méi)有問(wèn)題,那么根據(jù)不同的原因進(jìn)行說(shuō)服工作,統(tǒng)一思想.如果是涉及到榮譽(yù)的問(wèn)題,可以將你的想法公開(kāi)當(dāng)作大家討論集體的結(jié)晶.33、請(qǐng)談?wù)勅绾芜m應(yīng)信用社工作的新環(huán)境?

①信用社里每個(gè)人有各自的崗位與職責(zé)，不得擅離崗位。

②根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示和工作安排，制定工作計(jì)劃，提前預(yù)備，并按計(jì)劃完成。

③多請(qǐng)示并及時(shí)匯報(bào)，遇到不明白的要虛心請(qǐng)教。

④抓間隙時(shí)間，多學(xué)習(xí)，努力提高自己的**素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。

34、如果你的工作出現(xiàn)失誤，給信用社造成經(jīng)濟(jì)損失，你認(rèn)為該怎么辦?

答：

1、我本意是為信用社努力工作，如果造成經(jīng)濟(jì)損失，我認(rèn)為首要的問(wèn)題是想方設(shè)法去彌補(bǔ)或 挽回經(jīng)濟(jì)損失。如果我無(wú)能力負(fù)責(zé)，希望單位幫助解決;

2、是責(zé)任問(wèn)題。分清責(zé)任，各負(fù)其責(zé)，如果是我的責(zé)任，我甘愿受罰;如果是一個(gè)我負(fù)責(zé)的團(tuán)隊(duì)中別人的失誤，也不能幸災(zāi)樂(lè)禍，作為一個(gè)團(tuán)隊(duì)，需要互相提攜共同完成工作，安慰同事并且?guī)椭虏檎以蚩偨Y(jié)經(jīng)驗(yàn)。

3、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，一個(gè)人的一生不可能不犯錯(cuò)誤，重要的是能從自己的或者是別人的錯(cuò)誤中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并在今后的工作中避免發(fā)生同類(lèi)的錯(cuò)誤。檢討自己的工作方法、分析問(wèn)題的深度和力度是否不夠，以致出現(xiàn)了本可以避免的錯(cuò)誤。

35、長(zhǎng)期從事比較瑣碎的事會(huì)喪失進(jìn)取心，談?wù)勅绾伪３诌M(jìn)取心?

答案：我們?nèi)粘氖碌谋容^瑣碎的工作看起來(lái)是簡(jiǎn)單的不間斷的循環(huán)與重復(fù)，可是真正完美，優(yōu)秀的工作其實(shí)就是建立在做好這些日常工作上的。這也是衡量我們能否從事更高層次，更高強(qiáng)度的工作標(biāo)準(zhǔn)。而把這些看以瑣碎的事做好，就貴在我們對(duì)待工作是否堅(jiān)持、認(rèn)真、端正的態(tài)度。我們應(yīng)該提高注意力，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷提高自己、超越自己。

36、工作中你難以和同事、上司相處，你該怎么辦?(1)我會(huì)服從領(lǐng)導(dǎo)的指揮，配合同事的工作。

(2)我會(huì)從自身找原因，仔細(xì)分析是不是自己工作做得不好讓領(lǐng)導(dǎo)不滿(mǎn)意，同事看不慣。還要看看是不是為人處世方面做得不好。如果是這樣的話(huà)我會(huì)努力改正。

(3)如果我找不到原因，我會(huì)找機(jī)會(huì)跟他們溝通，請(qǐng)他們指出我的不足。有問(wèn)題就及時(shí)改正。

(4)即使在一段時(shí)間內(nèi)，領(lǐng)導(dǎo)和同事對(duì)我不理解，我也會(huì)做好本職工作，虛心向他們學(xué)習(xí)，我相信，他們會(huì)看見(jiàn)我在努力，總有一天會(huì)對(duì)我微笑的!

37、問(wèn)題：你有何特長(zhǎng)?

答案：所謂特長(zhǎng)一般指的是我有的而別人沒(méi)有的優(yōu)點(diǎn)，或者是大家都有的但是我必被人強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)。我這個(gè)人呢特長(zhǎng)談不上，但還是有一些優(yōu)點(diǎn)。

1、我的性格較強(qiáng)偏向文靜，待人熱情彬彬有禮，,辦事穩(wěn)重認(rèn)真，有事業(yè)心。我覺(jué)得這個(gè)性格比較適合柜員的工作。

2、我的計(jì)算機(jī)操作能力較強(qiáng)，通過(guò)了二級(jí)計(jì)算機(jī)等級(jí)考試，平時(shí)能幫助單位做一些文字工作。

3、我比較注重專(zhuān)業(yè)能力的培養(yǎng)和提高，在日常工作中都在不斷鉆研業(yè)務(wù)。在實(shí)際工作中也取得過(guò)很好的實(shí)際效果。

4、我有很強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)精神，而且在工作中這種精神得到了提高和完善。從事的工作對(duì)團(tuán)隊(duì)的要求很高，細(xì)化管理，我想柜臺(tái)工作依然要求很強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)精神。我對(duì)團(tuán)隊(duì)精神是這么理解的：能合同事建立起一種相互信任的合作關(guān)系，有良好的傾聽(tīng)能力和溝通能力，能合其他人互動(dòng)，共享信息和榮譽(yù)。對(duì)待工作認(rèn)真努力，能夠及時(shí)完成，并且很樂(lè)意幫助同事，樂(lè)于承擔(dān)本職工作以外的工作。

5、我的學(xué)習(xí)能力比較強(qiáng)，容易接受新知識(shí)，喜歡擺弄一些新東西，新思路。

38、(時(shí)事熱點(diǎn)類(lèi))：前段時(shí)間，邯鄲農(nóng)行發(fā)生了一起特大金庫(kù)盜竊案，兩名工作人員合伙盜走了5100萬(wàn)元，對(duì)此，你有什么看法和啟示?

一,表達(dá)自己對(duì)此次事件的惋惜;

二,提高自身的素質(zhì),多學(xué)習(xí)黨和國(guó)家的政策措施和法律法規(guī),;

三,抵制社會(huì)上的不 良現(xiàn)象,踏踏實(shí)實(shí)工作;四,農(nóng)信社應(yīng)該加強(qiáng)防范機(jī)制,和加強(qiáng)對(duì)員工的管理與教育;五,農(nóng)社各項(xiàng)改革措施要深入,防范于未然。

參考答案：

1.這兩名工作人員經(jīng)不起**，職業(yè)道德缺失，應(yīng)大力加強(qiáng)工作人員的道德教育，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。

2.該事件的發(fā)生表明了銀行內(nèi)部存在嚴(yán)重的管理缺陷，應(yīng)完善自身的各項(xiàng)管理制度和監(jiān)督制度。

3.我們要吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，避免再次發(fā)生類(lèi)似的事情。

39、“有人說(shuō)自己最了解自己，有人說(shuō)自己最不了解自己。”談?wù)勀愕睦斫?

我認(rèn)為這句話(huà)并不矛盾。首先人是很容易看到自己的長(zhǎng)處，了解到自己好的一面;但同時(shí)對(duì)自己不好的一面往往認(rèn)識(shí)不足，對(duì)自己的弱點(diǎn)沒(méi)有足夠的了解。在工作中，我們應(yīng)該善于發(fā)現(xiàn)別人的優(yōu)點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，多向前輩和同事學(xué)習(xí)，搞好合作，不斷提升自己。

40、列夫托爾斯泰說(shuō)：“人的生命不在于長(zhǎng)度，而在于深度。”你怎么理解?

首先，一個(gè)人生命的價(jià)值不能只看時(shí)間的長(zhǎng)度，而要看深度。我們都知道人生如白駒過(guò)隙不過(guò)百年，相對(duì)于浩瀚宇宙其實(shí)是很短暫的，那么我們應(yīng)該如何利用短暫的人生去實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值才是最重要的，而不是單單看生命的長(zhǎng)度。其次，一個(gè)人生命價(jià)值的大小體現(xiàn)在他對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)的多少，在抗戰(zhàn)時(shí)期無(wú)數(shù)的革 命先烈為了抗戰(zhàn)的勝利，犧牲了他們年輕的生命，但他們生命的價(jià)值是不朽的，永遠(yuǎn)為我們后代所贊揚(yáng)和歌頌;相反有另一些人，不做對(duì)社會(huì)有益的事，那么生命再長(zhǎng)也是沒(méi)有價(jià)值的。作為新時(shí)代的青年，我們應(yīng)該用我們的所學(xué)回報(bào)社會(huì)，努力實(shí)現(xiàn)自己的生命價(jià)值。

41、你的兩個(gè)同事都很有能力，可是經(jīng)常鬧矛盾，你怎樣看待這種競(jìng)爭(zhēng)?

現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)不可避免，考試要競(jìng)爭(zhēng)、就業(yè)要競(jìng)爭(zhēng)、工作要競(jìng)爭(zhēng)、企業(yè)要競(jìng)爭(zhēng)等等。競(jìng)爭(zhēng)并不可怕，良性競(jìng)爭(zhēng)可以相互促進(jìn)、相互提高、共同發(fā)展，但是如果因競(jìng)爭(zhēng)鬧矛盾，不擇手段打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這種惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)造成惡劣影響，最終害人害己。同事之間因競(jìng)爭(zhēng)鬧矛

盾，不能參與，要做好本職工作，要善于發(fā)現(xiàn)同事的優(yōu)點(diǎn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，提高自己的綜合素質(zhì);要注意協(xié)調(diào)與加強(qiáng)同事間的溝通，力爭(zhēng)化解他們之間的矛盾。

42、“臨淵羨魚(yú)，不如退而結(jié)網(wǎng)。"談?wù)勀愕睦斫?

臨淵羨魚(yú)，不如退而結(jié)網(wǎng)“表示與其空空羨慕，不如動(dòng)手去干。這一典故告誡我們，在目的與手段之間，有明確的目的固然重要，但如果沒(méi)有實(shí)現(xiàn)這一目的的必要手段，目的將是空幻而不切實(shí)際的。這就要求我們?cè)诠ぷ髦幸聦?shí)就是，做事踏實(shí)，對(duì)待工作認(rèn)真負(fù)責(zé)。

43、如果你工作后發(fā)現(xiàn)環(huán)境不如你的想象，你怎么辦?

作為剛步入社會(huì)不久的新人，我應(yīng)該多要求自己盡快熟悉環(huán)境、適應(yīng)環(huán)境，而不是對(duì)環(huán)境提出什么要求。

這種類(lèi)型的題目，回答都大同小異。只要記住幾個(gè)重點(diǎn)，靈活運(yùn)用就行了。

第三篇：信用社提供宣傳冊(cè)資料

改革煥發(fā)出新活力

深化農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮合作金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的作用，是黨中央、國(guó)務(wù)院的重大決策。2005年3月，農(nóng)村信用社改革工作在廣西全面啟動(dòng)，靈川縣農(nóng)村信用社改革工作得到了縣委、縣政府及人行、銀監(jiān)部門(mén)的高度重視和大力支持，通過(guò)清產(chǎn)核資、增資擴(kuò)股、清收不良貸款等工作，經(jīng)過(guò)5年多的共同努力，2009年 月 日，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，廣西靈川農(nóng)村合作銀行正式掛牌開(kāi)業(yè)，這標(biāo)志著靈川縣農(nóng)村信用社改革工作取得實(shí)質(zhì)性成果。

新組建的廣西靈川農(nóng)村合作銀行實(shí)行“三會(huì)一層”（股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層）的法人治理結(jié)構(gòu)，一個(gè)功能齊全、業(yè)績(jī)優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、個(gè)性鮮明的現(xiàn)代金融企業(yè)正向社會(huì)展示著其獨(dú)特的企業(yè)魅力，煥發(fā)出新的企業(yè)活力。

廣西靈川農(nóng)村合作銀行將秉承農(nóng)村信用社的優(yōu)良傳統(tǒng)，充分發(fā)揮地方性股份合作制金融機(jī)構(gòu)在地緣、人緣、機(jī)制等方面的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為已任，緊緊圍繞“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)一步加強(qiáng)各項(xiàng)管理，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，以一流的服務(wù)，一流的業(yè)績(jī)回報(bào)社會(huì)，為靈川縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)！

成立職工代表大會(huì)和工會(huì)組織 傾聽(tīng)員工聲音

廣西靈川農(nóng)村合作銀行按照《憲法》和《工會(huì)法》建立了職工代表大會(huì)和工會(huì)制度。每年召開(kāi)職和工會(huì)代表大會(huì)，聽(tīng)取管理層關(guān)于銀行改革與發(fā)展的報(bào)告，對(duì)靈川農(nóng)合行的發(fā)展戰(zhàn)略，以及薪酬、福利、職業(yè)發(fā)展等與員工利益密切相關(guān)的重大事項(xiàng)進(jìn)行審議，并提出意見(jiàn)和建議，同時(shí)工會(huì)經(jīng)常與員工進(jìn)行溝通，及時(shí)了解員工對(duì)于我行經(jīng)營(yíng)管理、員工利益、個(gè)人問(wèn)題等方面的建議和意見(jiàn)，分析員工需求，不斷優(yōu)化相關(guān)政策、制度和流程，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，真正做到“靈川農(nóng)合行是我家，發(fā)展靠大家”，促進(jìn)企業(yè)和員工共同發(fā)展。

支持文化教育事業(yè)

廣西靈川農(nóng)村合作銀行積極向“希望工程”捐款，主動(dòng)參與“一幫一”活動(dòng)（一個(gè)單位幫助一個(gè)貧困大學(xué)生），開(kāi)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，使廣大莘莘學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)。

廣西靈川農(nóng)村合作銀行零錢(qián)募捐箱

為救助貧困地區(qū)失學(xué)兒童重返校園,廣西靈川農(nóng)村合作銀行與中國(guó)少年兒童基金會(huì)合作開(kāi)展“零錢(qián)慈善”活動(dòng)。募捐箱擺放在所轄18個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，用于零錢(qián)捐款的募集。

及時(shí)扶貧救困

2008年，我們國(guó)家遭遇了太多的災(zāi)難，從雪災(zāi)到震災(zāi)，廣西靈川農(nóng)村合作銀行（聯(lián)社）大力發(fā)揚(yáng)中華民族“一方有難、八方支援”的傳統(tǒng)美德，積極參加抗災(zāi)救災(zāi)工作。在元月靈川縣的抗雨雪冰凍災(zāi)害工作中，捐助2萬(wàn)元支持災(zāi)區(qū)人民，為災(zāi)區(qū)人民送去了溫暖和抗凍救災(zāi)的信心。5月12日四川汶川發(fā)生大地震后，全體員工及員工家屬紛紛要求捐款支援災(zāi)區(qū)，共捐款73790元，為支援災(zāi)區(qū)建設(shè)獻(xiàn)出一片愛(ài)心。

我們積極響應(yīng)縣委、縣政府號(hào)召，大力開(kāi)展幫貧扶助工作，先后聯(lián)系過(guò)三街鎮(zhèn)溶流村委、大境瑤族鄉(xiāng)大境村委、青獅潭鎮(zhèn)三合村委、大圩鎮(zhèn)伏荔村委，為他們解決了生產(chǎn)中的困難，共支持資金10萬(wàn)余元。支持文體事業(yè)發(fā)展 2005、2006、2008年，廣西靈川農(nóng)村合作銀行三次贊助舉辦了靈川縣“農(nóng)村信用社杯”五一籃球賽。

2005年贊助舉辦了靈川縣“農(nóng)村信用社杯”書(shū)法大賽。

鼓勵(lì)員工熱心公益

為倡導(dǎo)和鼓勵(lì)員工積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，廣西靈川農(nóng)村合作銀行在新制定的《員工行為規(guī)范》中，要求員工支持公益事業(yè)，關(guān)心弱勢(shì)群體，主動(dòng)奉獻(xiàn)愛(ài)心；鼓勵(lì)員工作為志愿者積極參與各種公益活動(dòng)。

第三方的認(rèn)可 2007、2008年，靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)連續(xù)獲得了靈川縣“三個(gè)文明”建設(shè)一等獎(jiǎng)。

2008年，靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社甘棠信用社獲得中國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位。

大事記

1952年冬至1953年春，中國(guó)人民銀行靈川縣支行在靈田區(qū)四聯(lián)鄉(xiāng)試點(diǎn)，建立靈川縣第一家信用社——四聯(lián)鄉(xiāng)信用合作社，主任潘志忠。

1963年3月，潮田公社南圩大隊(duì)信用社干部莫坳成出席全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議并受到毛主席的接見(jiàn)。

1980年1月1日信用體制改革，把原來(lái)按大隊(duì)設(shè)立的122個(gè)信用社合并，按公社建立13個(gè)公社信用社，11個(gè)分社、三個(gè)服務(wù)點(diǎn)，共有職工91人，有89人納入集體勞動(dòng)工資計(jì)劃。信用社行政和業(yè)務(wù)隸屬農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理，與農(nóng)行營(yíng)業(yè)所合暑辦公。

1984年全縣信用社恢復(fù)組織上的群眾性，管理上的民主性，經(jīng)營(yíng)上的靈活性。選出社員代表1498名，成立代表小組119個(gè)，選舉122名管委委員，組成13個(gè)信用社新的社務(wù)管理委員會(huì)和監(jiān)事會(huì)，新選舉信用社正、副主任24名。

1986年6月，靈川縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立，聯(lián)社主任由縣農(nóng)行行長(zhǎng)兼任。

1987年11月，靈川聯(lián)社率先在全區(qū)信用社系統(tǒng)自辦縣轄往來(lái)，內(nèi)部結(jié)算資金縣內(nèi)社社通匯。

1990年12月2日，九屋信用社職工石小林在黃梅服務(wù)點(diǎn)上班時(shí)，為保衛(wèi)信用社資金與兩名搶劫歹徒奮勇搏斗，壯烈犧牲。區(qū)民政廳于1991年9月19日追認(rèn)其為革命烈士。

1992年10月，靈川聯(lián)社各項(xiàng)存款余額10204萬(wàn)元，成為桂林市信用社系統(tǒng)第一個(gè)超億元縣級(jí)聯(lián)社，受到了農(nóng)行桂林分行通報(bào)表彰。

1994年末，各項(xiàng)存款余額21551萬(wàn)元，成為桂林市信用社系統(tǒng)第一個(gè)超兩億元縣，被農(nóng)行桂林分行通報(bào)表?yè)P(yáng)。

1995年9月17日，成為自治區(qū)六個(gè)實(shí)行“業(yè)務(wù)自主經(jīng)營(yíng)、資金自求平衡、財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧、責(zé)任自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”信用社試點(diǎn)縣之一。同時(shí)縣農(nóng)行行長(zhǎng)不再兼任信用聯(lián)社主任。

1996年6月28日，信用聯(lián)社大樓落成慶典，聯(lián)社機(jī)關(guān)及營(yíng)業(yè)部遷入大樓辦公。

1996年11月加拿大信用合作管理部門(mén)官員在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行信用合作管理處處長(zhǎng)楊宏星和桂林分行信用合作管理科科長(zhǎng)何桂生的陪同下，到靈川縣信用社聯(lián)合社考察、了解信用社農(nóng)業(yè)貸款和個(gè)體 戶(hù)貸款發(fā)放及所產(chǎn)生效益情況，并到信用社的黃金客戶(hù)大發(fā)養(yǎng)雞場(chǎng)、靈川鎮(zhèn)民治養(yǎng)雞進(jìn)行實(shí)地考察。

1997年3月14日，靈川縣農(nóng)村信用合作社工會(huì)委員會(huì)成立。1997年6月28日中共靈川縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社委員會(huì)成立。1998年7月1日，共青團(tuán)靈川縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社支部委員會(huì)成立。

1999年，與靈川縣廣播電視局合作錄制了《化解甘露潤(rùn)沃土》宣傳信用社的專(zhuān)題片。

1999年，中國(guó)人民銀行組建的城市信用社，通過(guò)清產(chǎn)核資，歸口信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和管理。2001年信用社接納靈川縣城市信用社為農(nóng)村信用社社員。

2000年10月18日，定江信用社副主任全榮保下鄉(xiāng)臨桂縣廟嶺鄉(xiāng)唐村上、下全組（原屬靈川縣定江鎮(zhèn)），下午在返回途中遭歹徒襲擊搶劫，受重傷搶救無(wú)效，因公殉職。

2002年末全縣信用社甩掉連續(xù)六年虧損局面。（1996年至2001年）2002年3月至6月，對(duì)全縣農(nóng)戶(hù)建立檔案49400戶(hù)，發(fā)放信用證34404個(gè)，累計(jì)授信額度17184萬(wàn)元。

2003年10月，全縣26個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部參加自治區(qū)信用社系統(tǒng)的通存通兌。

2005年3月10日，靈川縣深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成立。縣委副書(shū)記、縣長(zhǎng)孔德有任組長(zhǎng)。縣委副書(shū)記、常務(wù)副縣長(zhǎng)雷芳斌、人大副主任李志仁、副縣長(zhǎng)劉佩龍、政府辦主任熊言華任副組長(zhǎng)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室。辦公室主任由雷芳斌兼任。

2005年3月10日，自治區(qū)人民政府常務(wù)副主席郭聲琨，在桂林市委書(shū)記莫永清的陪同下，對(duì)靈川縣深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作進(jìn)行了視察。

2005年4月8日，桂林市委常委、市人民政府常務(wù)副市長(zhǎng)王佳中，在桂林銀監(jiān)分局尹明勇副局長(zhǎng)的陪同下，到靈川和三街兩信用社視察。

2005年4月，聯(lián)社贊助舉辦了靈川縣“農(nóng)村信用社杯”籃球賽，有25支球隊(duì)參賽，運(yùn)動(dòng)員400多人。

2006年4月，在縣政府常務(wù)會(huì)議室召開(kāi)了靈川縣涉農(nóng)單位支持“信用社改革”工作會(huì)議，要求財(cái)政和涉農(nóng)部門(mén)到信用社開(kāi)立存款賬戶(hù)，當(dāng) 月對(duì)公存款增長(zhǎng)3000萬(wàn)元。

2006年8月，成立了“靈川農(nóng)村信用社合作聯(lián)社統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)”籌備小組。

2006年12月30日召開(kāi)了靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社創(chuàng)立暨第一屆社員代表大會(huì)。

2006年，信用聯(lián)社組織基層信用社對(duì)全轄貸款進(jìn)行“五級(jí)分類(lèi)”，并通過(guò)了區(qū)聯(lián)社和銀監(jiān)部門(mén)的驗(yàn)收。

2007年3月，靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式掛牌開(kāi)業(yè)。

2007年5月，靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社第一屆職工暨工會(huì)代表大會(huì)第一次會(huì)議召開(kāi)，選舉產(chǎn)生了第一屆工會(huì)委員會(huì)。12月，全縣信用社發(fā)行桂盛卡，并參加中國(guó)銀聯(lián)公司可在全國(guó)各地銀行網(wǎng)點(diǎn)、市場(chǎng)POS機(jī)或部分國(guó)家取現(xiàn)消費(fèi)（此卡暫不透支）。

2007年6月全縣信用社18個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部安裝電視監(jiān)控系統(tǒng)。2007，靈川縣信用合作聯(lián)社綜合考評(píng)總分全區(qū)縣級(jí)聯(lián)社排名第一名。

2008年6月，從2005年3月開(kāi)始申請(qǐng)的中央銀行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)5243萬(wàn)元到賬。

2008年9月成立了以縣長(zhǎng)孔德有、常務(wù)副縣長(zhǎng)蔣文明、政法委書(shū)記馮才平、聯(lián)社理事長(zhǎng)王發(fā)喜、財(cái)政局長(zhǎng)蔣曉輝、桂林銀監(jiān)分局靈川辦事處主任鄧耀桂、人民銀行靈川縣支行行長(zhǎng)張先德、工商局局長(zhǎng)黃琳、建設(shè)規(guī)劃局局長(zhǎng)俸潤(rùn)貴、國(guó)土資源局局長(zhǎng)周傳軍、政府辦主任蔣立志及信用聯(lián)社正副主任理事長(zhǎng)和部門(mén)經(jīng)理為成員的靈川縣農(nóng)村合作銀行籌建工作小組，下設(shè)辦公室，辦公室主任由王發(fā)喜兼任。

2008年11月，由廣西靈川合作銀行籌建工作小組發(fā)起，2075名（職工266人、自然人179人，法人股東16人）分14個(gè)選區(qū)，召開(kāi)了發(fā)起人暨股東代表選舉大會(huì)，選舉出股東代表69人（職工13人、自然人49人、法人股7人）。

四、對(duì)員工的關(guān)懷方面

縣聯(lián)社始終堅(jiān)持以人為本，以科學(xué)謀發(fā)展。員工既是企業(yè)的寶貴財(cái)富，更是社會(huì)的一分子，保障員工的合法權(quán)益，讓員工的聰明才智得到展示，使企業(yè)與員工獲得共贏，才是本聯(lián)社的最終目的。

1、開(kāi)展員工綜合培訓(xùn)，不斷提高員工的綜合能力 縣聯(lián)社逐年加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，開(kāi)展了多層次、多渠道的綜合素質(zhì)培訓(xùn)，上共投入培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)88萬(wàn)元，舉辦各類(lèi)培訓(xùn)18期，培訓(xùn)470人次。

縣聯(lián)社還專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了系列員工在職學(xué)歷學(xué)位教育管理辦法，鼓勵(lì)員工參加各類(lèi)國(guó)民在職學(xué)歷學(xué)位教育培訓(xùn)，并給與相關(guān)的學(xué)習(xí)費(fèi)用補(bǔ)助。

2、積極推行科學(xué)的勞動(dòng)用工機(jī)制，競(jìng)聘上崗、崗位輪換等制度 縣聯(lián)社近年共向社會(huì)招聘應(yīng)歷屆大中專(zhuān)畢業(yè)生42名，既充實(shí)了本聯(lián)社的新鮮血液，也回饋了社會(huì)各界對(duì)農(nóng)信社的大力支持。

對(duì)中層干部實(shí)行競(jìng)聘上崗，既增強(qiáng)了管理人員的責(zé)任感、危機(jī)感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，同時(shí)讓年輕的員工站在同一平臺(tái)參與競(jìng)爭(zhēng)，更好的建立能者上、平者讓、庸者下的新型勞動(dòng)用工機(jī)制。

為了讓優(yōu)秀員工能得到更好的鍛煉，縣聯(lián)社采取異地交流、崗位輪換等形式，有計(jì)劃地安排員工到基層鍛煉，在艱苦的環(huán)境中磨煉意志，增長(zhǎng)才干，豐富知識(shí)。

3、保障員工合法權(quán)益，建立有效的員工崗位績(jī)效考評(píng)制度

縣聯(lián)社不僅為員工足額繳納各類(lèi)社會(huì)保險(xiǎn)，還建立了職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病救助基金。

縣聯(lián)社根據(jù)員工的動(dòng)態(tài)業(yè)績(jī)決定收入高低，使員工的報(bào)酬與信用社的經(jīng)濟(jì)效益和個(gè)人的實(shí)際貢獻(xiàn)相一致，推行員工崗位績(jī)效工資制，充分體現(xiàn)保障員工基本生活原則，確保員工工資最低不低于當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)，績(jī)效薪酬按照員工貢獻(xiàn)大小考核發(fā)放。

一、開(kāi)頭：至力縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)全民創(chuàng)業(yè)、惠農(nóng)誠(chéng)信、開(kāi)拓農(nóng)信社合作事業(yè)新局面

二、靈川縣農(nóng)村信用社，作為靈川縣唯一一家支持“三農(nóng)”的地方性金融機(jī)構(gòu)，為靈川縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了貢獻(xiàn)，尤其是從深化農(nóng)村信用社改革后，靈川縣農(nóng)村信用社一直在服務(wù)“三農(nóng)”，支持靈川縣域經(jīng)濟(jì)中處于領(lǐng)先地位，發(fā)揮點(diǎn)多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，有力地支持了靈川縣經(jīng)糖果建設(shè)，為靈川縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，貢獻(xiàn)了源泉?jiǎng)恿χ?009年3月底，靈川縣農(nóng)村信用社貸款余額為13.67萬(wàn)元,在靈川縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起到了“主力軍”作用。

2008年靈川縣農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀政策，積極響應(yīng)國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需促發(fā)展的政策，全年新增貸款2.5億元,有力地拉動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，靈川縣農(nóng)村信用社繼續(xù)調(diào)控壓縮對(duì)高容積率的 6 房地產(chǎn)業(yè)、高污染、高耗能及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸投放，優(yōu)先支持一些為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后一條龍服務(wù)的農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)及一些高新技術(shù)的涉農(nóng)企業(yè)，與近20家農(nóng)產(chǎn)品深加工優(yōu)質(zhì)客戶(hù)簽訂了銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議。

為支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整，承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等重大戰(zhàn)略決策，靈川縣農(nóng)村信用社加大了金融支持力度，2008年向此類(lèi)企業(yè)功累放貸款達(dá)2億元。

三、為環(huán)保節(jié)能作貢獻(xiàn)

靈川縣農(nóng)村信用社始終關(guān)注中國(guó)環(huán)保節(jié)能問(wèn)題，在靈川縣農(nóng)村信用社制定的信貸政策中明確規(guī)定對(duì)國(guó)家明令禁止、不符合環(huán)境保護(hù)規(guī)定的項(xiàng)目和企業(yè)，不得發(fā)放貸款，對(duì)于促進(jìn)環(huán)境保護(hù)、有利于改善生態(tài)環(huán)境的項(xiàng)目，積極給予貸款支持。

2008年年初再次下文明確拒絕向高污染、高耗能及產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)進(jìn)行授信，已經(jīng)投放的也要采取嚴(yán)密監(jiān)控措施，逐步退出該領(lǐng)域的貸款。

靈川縣農(nóng)村信用社還優(yōu)先支持保護(hù)環(huán)境、清潔能源的項(xiàng)目，近幾年來(lái)加大了對(duì)城市污水處理、新型燃料、循環(huán)流化的水電站等環(huán)保節(jié)能項(xiàng)目的投放力度。

四、與優(yōu)質(zhì)房企合作，力拓住房按揭業(yè)務(wù)

近年來(lái)國(guó)家為了抑制房地產(chǎn)價(jià)格過(guò)快上漲，出臺(tái)了一系列宏觀政策，靈川縣農(nóng)村信用社在貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展基本政策前提下，重點(diǎn)支持信用等級(jí)高、開(kāi)發(fā)資質(zhì)高的開(kāi)發(fā)商和一些開(kāi)發(fā)普通居民住宅類(lèi)項(xiàng)目。

根據(jù)購(gòu)買(mǎi)自住房百姓需求，靈川縣農(nóng)村信用社分別在我縣營(yíng)業(yè)部、大面分社、城關(guān)、城區(qū)、甘棠、海洋等信用社先后開(kāi)辦了住房按揭業(yè)務(wù)，選擇那些設(shè)計(jì)優(yōu)良、區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯、適銷(xiāo)對(duì)路的普通住宅類(lèi)項(xiàng)目，至2009年3月底住房按揭貸款戶(hù)數(shù)為434戶(hù)，余額為3746萬(wàn)元，近幾年來(lái)個(gè)人住房按揭貸款保持了適度穩(wěn)定增長(zhǎng)，滿(mǎn)足了百姓購(gòu)房的多樣化需求。

五、惠農(nóng)貸款，專(zhuān)助農(nóng)民朋友致富 為服務(wù)“三農(nóng)”，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，靈川縣農(nóng)村信用社推出了以下貸款品種，專(zhuān)助農(nóng)民朋友致富

1、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款：采取一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額控制的方法統(tǒng)一授信，不用擔(dān)保，手續(xù)更少。

2、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：對(duì)一些種養(yǎng)大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)，采取3至5人自愿組成聯(lián)保小組，由信用社統(tǒng)一授信，聯(lián)保小組成員之間互相承擔(dān)連 7 帶擔(dān)保責(zé)任。

六、傾力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

探索發(fā)展適應(yīng)新農(nóng)村特點(diǎn)新型金融服務(wù)模式，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和服務(wù)，是靈川縣農(nóng)村信用社的一項(xiàng)重大社會(huì)責(zé)任，為支持靈川縣社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，靈川縣農(nóng)村信用社推出了下列金融產(chǎn)品：

1、新農(nóng)村住房貸款：通過(guò)與當(dāng)?shù)攸h政、土管、規(guī)劃等部門(mén)的合作，對(duì)被當(dāng)?shù)卣腥胄罗r(nóng)村建設(shè)的村囤，整體推廣，在授信金額及利率上都給予優(yōu)惠，為當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村的新村風(fēng)、村貌建設(shè)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

2、汽車(chē)消費(fèi)貸款：為支持當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)與農(nóng)民朋友致富奔小康，在大面分社率先開(kāi)辦了以農(nóng)用車(chē)為主個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)需要購(gòu)車(chē)的農(nóng)民朋友實(shí)行一站式服務(wù)，至2009年3月底此類(lèi)貸款余額已達(dá)378戶(hù)，金額2846萬(wàn)元。

七、中小企業(yè)發(fā)展的好伙伴

面對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不規(guī)范、不完整，缺少信用記錄和合規(guī)有效抵押擔(dān)保，從而出現(xiàn)融資難的特點(diǎn)，靈川縣積極創(chuàng)新金融服務(wù)，推出多種金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式以滿(mǎn)足中小企業(yè)的貸款需求

1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品：借鑒農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，推出企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)：由3至5家企業(yè)組成互助的企業(yè)聯(lián)合體，由信用社向聯(lián)合體統(tǒng)一授信，企業(yè)之間自愿協(xié)商確定貸款額度，每個(gè)借款人均對(duì)貸款總額提供連帶保證責(zé)任，聯(lián)合體之間互相支持，互相監(jiān)督。

2、創(chuàng)新?lián)７绞剑红`川縣農(nóng)村信用社通過(guò)與桂林市中小企業(yè)擔(dān)保有限公司簽訂合作協(xié)議，對(duì)那些效益好、技術(shù)含量高、信用好有發(fā)展前途的中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，化解了中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

3、企業(yè)最高額抵押借款：借鑒農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的管理方法，由企業(yè)提供足額有效擔(dān)保的前提下，信用社采取一次授信，在一定時(shí)期內(nèi)，在授信總額內(nèi)企業(yè)可循環(huán)使用的貸款管理方法。

八、公務(wù)員等提前消費(fèi)的助推器

為滿(mǎn)足公務(wù)員、事業(yè)單位等人員購(gòu)房、旅游、購(gòu)買(mǎi)大件消費(fèi)品等的需求，靈川縣農(nóng)村信用社積極推出了公務(wù)員等消費(fèi)貸款品種，根據(jù)行政級(jí)別、收入情況分別設(shè)置授信金額，以滿(mǎn)足他們的消費(fèi)需求。

九、生源地助學(xué)貸款

為響應(yīng)國(guó)家助學(xué)貸款政策，靈川縣農(nóng)村信用社率先開(kāi)辦了生源地助學(xué)貸款項(xiàng)目，對(duì)高中（含）以上在讀的家庭困難的學(xué)生，由學(xué)生的監(jiān)護(hù)人由學(xué)生所在地的信用社提出申請(qǐng)并辦理相關(guān)手續(xù)的一種利率優(yōu)惠的低價(jià)產(chǎn)品貸款。

十、多項(xiàng)優(yōu)惠及免費(fèi)服務(wù)

1對(duì)辦理儲(chǔ)蓄卡的免卡費(fèi)并只收取5元的年費(fèi) 2對(duì)異地匯款及跨行社交易業(yè)務(wù)給予優(yōu)費(fèi)

3靈川縣所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都免費(fèi)提供零鈔、破鈔兌換和零鈔清點(diǎn)等服務(wù)

4免費(fèi)代理代發(fā)農(nóng)村低保戶(hù)、糧食直補(bǔ)、計(jì)生獎(jiǎng)勵(lì)等款項(xiàng) 5免收小額賬戶(hù)管理費(fèi)

服務(wù)客戶(hù)方面

截止2009年3月末止，靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的個(gè)人類(lèi)客戶(hù)有22萬(wàn)戶(hù)，其中活躍的個(gè)人存款賬戶(hù)約17萬(wàn)戶(hù)，公司（對(duì)公）類(lèi)客戶(hù)1664家，銀行卡發(fā)卡量2萬(wàn)張，個(gè)人住房按揭貸款客戶(hù)432戶(hù)，個(gè)人消費(fèi)貸款客戶(hù)140戶(hù)，客戶(hù)規(guī)模龐大。而為客戶(hù)提供最佳的服務(wù)，既是靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的戰(zhàn)略愿景之一，也是靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社必須承擔(dān)的一項(xiàng)最基本的社會(huì)責(zé)任。以客戶(hù)為中心 不斷改善服務(wù)

2009年，靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過(guò)安裝ATM取款機(jī)、存取款一體機(jī)、查詢(xún)機(jī)及優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程、改善網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、加大員工素質(zhì)教育培訓(xùn)來(lái)提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的質(zhì)量及效率。

為解決營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)排隊(duì)問(wèn)題，通過(guò)安裝ATM取款機(jī)、存取款一體機(jī)、查詢(xún)機(jī)及設(shè)置大堂經(jīng)理引導(dǎo)分流客戶(hù)，實(shí)行窗口彈性排班等措施使業(yè)務(wù)流程得到優(yōu)化，網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)等候時(shí)間明顯縮短。

通過(guò)客戶(hù)意見(jiàn)簿、客戶(hù)座談會(huì)、客戶(hù)維護(hù)等多種渠道就客戶(hù)對(duì)我社產(chǎn)品、服務(wù)的評(píng)價(jià)和意見(jiàn)進(jìn)行改進(jìn)。

通過(guò)金融創(chuàng)新為客戶(hù)提供更方便、安全、快捷的服務(wù)

近年來(lái)靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不斷進(jìn)行產(chǎn)品推新，推出了多種滿(mǎn)足客戶(hù)需求的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。

開(kāi)通了大、小額結(jié)算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)務(wù)大、小額交易及時(shí)到賬，開(kāi)通了農(nóng)信銀業(yè)務(wù)----在實(shí)現(xiàn)全區(qū)通存通兌后解決了全國(guó)通存通兌的問(wèn)題，解決了客戶(hù)攜帶大量現(xiàn)金的不便。靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社還大力推動(dòng)了自助銀行、電話(huà)銀行、銀行承兌匯票、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、支票影象等業(yè)務(wù)發(fā)展，并即將開(kāi)通公司（對(duì)公）業(yè)務(wù)的通兌，既為廣大客戶(hù)提供了便利的結(jié)算服務(wù)，又節(jié)約了社會(huì)交易成本。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展

實(shí)行股東價(jià)值的最大化，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是銀行生存和履行社會(huì)的前提。為保障投資者利益，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步健康增長(zhǎng)，我聯(lián)社推行了全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

2006年，聯(lián)社成立了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，對(duì)聯(lián)社的資產(chǎn)進(jìn)行全面的集中管理，同時(shí)還成立了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部，形成了集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。同時(shí)推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與信貸經(jīng)理并行操作，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理共同進(jìn)行客戶(hù)調(diào)查，形成良好的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高效率的同時(shí)，有效地防范和控制了風(fēng)險(xiǎn)。2008年，靈川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社整體資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高，2008年底不良貸款額下降為人民幣8058萬(wàn)元，不良貸款率為6.43%，比上年下降7.11個(gè)百分點(diǎn)。

第四篇：信用社招聘考試資料(最全)最新

信用社招聘考試資料（全）最新

第一部分基礎(chǔ)知識(shí)

一、負(fù)債管理

1、存款業(yè)務(wù)管理的原則

堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)范、分級(jí)管理、分工協(xié)作的原則。統(tǒng)一規(guī)范是指全省信用社必須遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，按照業(yè)務(wù)管理制度，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)性工作目標(biāo)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)活動(dòng)。分級(jí)管理指省聯(lián)社負(fù)債管理部，縣級(jí)聯(lián)社負(fù)債業(yè)務(wù)部門(mén)依據(jù)本級(jí)職能承擔(dān)相應(yīng)的存款業(yè)務(wù)管理工作。分工協(xié)作指各級(jí)信用社負(fù)債，信貸，結(jié)算等部門(mén)應(yīng)根據(jù)各自的專(zhuān)業(yè)性質(zhì)和特點(diǎn)，按照職責(zé)分工，、相互配合，做好組織資金工作。

2、存款人

是指在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的單位、個(gè)體工商戶(hù)和自然人。

3、儲(chǔ)蓄存款的種類(lèi)

按存期長(zhǎng)短劃分，可分為活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取儲(chǔ)蓄存款、零存整取儲(chǔ)蓄存款、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款、教育儲(chǔ)蓄、通知存款和經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)辦的其他種類(lèi)的儲(chǔ)蓄存款。

4、存款人基本存款賬戶(hù)、一般存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)和臨時(shí)存款賬戶(hù)

（1）基本存款賬戶(hù)是存款人的主辦賬戶(hù)。存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金收付及其工資、資金和現(xiàn)金的支取。可以申請(qǐng)開(kāi)立基本存款賬戶(hù)：企業(yè)法人；非法人企業(yè)；機(jī)關(guān)、事業(yè)單位；團(tuán)級(jí)（含）以上軍隊(duì)、武警部隊(duì)及分散執(zhí)勤的支（分）隊(duì)；社會(huì)團(tuán)體；民辦非企業(yè)組織；異地常

設(shè)機(jī)構(gòu)；外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)；個(gè)體工商戶(hù)；居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)；單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)；其他組織。（2）一般存款賬戶(hù)用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。該賬戶(hù)可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。存款人申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶(hù)，應(yīng)向銀行出具其開(kāi)立基本存款賬戶(hù)規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)登記證和下列證明文件：①存款人因向銀行借款需要，應(yīng)出具借款合同。②存款人因其他結(jié)算需要，應(yīng)出具有關(guān)證明。（3）存款人的專(zhuān)用賬戶(hù)用于辦理各項(xiàng)專(zhuān)用資金的收付。對(duì)下列資金的管理與使用，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)：基本建設(shè)資金；更新改造資金；財(cái)政預(yù)算外資金；糧、棉、油收購(gòu)資金；證券交易結(jié)算資金；期貨交易保證金；信托基金；金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金；政策性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金；單位銀行卡備用金；住房基金；社會(huì)保障基金；收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金；黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)；其他需要專(zhuān)項(xiàng)管理和使用的資金。（4）臨時(shí)存款賬戶(hù)用于辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)以及存款人臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生的資金收付。有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)：設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)；異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；注冊(cè)驗(yàn)資。

5、存款人哪些情形可在異地開(kāi)立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶(hù)？

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地不在同一行政區(qū)域（跨省、市、縣）需要開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的。（2）辦理異地借款和其他結(jié)算需要開(kāi)立一般存款賬戶(hù)的。（3）存款人因附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入?yún)R繳或業(yè)務(wù)支出需要開(kāi)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)的。（4）異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)

活動(dòng)需要開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)的。（5）自然人根據(jù)需要在異地開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的。

6、單位從其結(jié)算賬戶(hù)支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的款項(xiàng)，每筆超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)提供哪些付款依據(jù)？

（1）代發(fā)工資協(xié)議和收款人清單。（2）獎(jiǎng)勵(lì)證明。（3）新聞出版、演出主辦等單位與收款人簽訂的勞務(wù)合同或支付給個(gè)人款項(xiàng)的證明。（4）證券公司、期貨公司、信托投資公司、獎(jiǎng)券發(fā)行或承銷(xiāo)部門(mén)支付或退還給自然人款項(xiàng)的證明。（5）債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。（6）借款合同。（7）保險(xiǎn)公司的證明。（8）稅收征管部門(mén)的證明。（9）農(nóng)、副、礦產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)合同。（10）其他合法款項(xiàng)的證明。

7、辦理掛失手續(xù)的操作手續(xù)

儲(chǔ)戶(hù)存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類(lèi)、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，書(shū)面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式申請(qǐng)掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失時(shí)一般填寫(xiě)一式三聯(lián)掛失申請(qǐng)書(shū)，第一聯(lián)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)留存，憑以登記掛失登記簿；第二聯(lián)隨當(dāng)日傳票送事后監(jiān)督部門(mén)；第三聯(lián)加蓋公章后交儲(chǔ)戶(hù)，憑以領(lǐng)取新存單、存折，領(lǐng)取新存單、存折后由儲(chǔ)戶(hù)在該聯(lián)簽章后，交事后監(jiān)督部門(mén)，作會(huì)計(jì)檔案永久保管。經(jīng)辦員受理掛失，應(yīng)在各聯(lián)掛失申請(qǐng)書(shū)上蓋章，并根據(jù)掛失申請(qǐng)書(shū)在該存款賬頁(yè)上用紅字注明“某年某月某日掛失止付”字樣。掛失七天后，根據(jù)存款人的意愿，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以重新開(kāi)出新存單、存折，或支付存款本金和利息。存款人不能及時(shí)掛失，可委托他人代為

辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶(hù)不能辦理書(shū)面掛失手續(xù)，可以受理電報(bào)、電話(huà)、信函掛失，但須在掛失五天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。若儲(chǔ)戶(hù)要求撤銷(xiāo)掛失時(shí)，應(yīng)出示原掛失證明，由儲(chǔ)戶(hù)在掛失申請(qǐng)書(shū)上批注“某年某月某日注銷(xiāo)掛失”字樣，并收回掛失申請(qǐng)書(shū)；掛失用函電形式要求撤銷(xiāo)掛失申請(qǐng)的，不予受理。

8、存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)出具的證明文件

存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)向銀行出具下列證明文件：（1）中國(guó)居民，應(yīng)出具居民身份證或臨時(shí)身份證。（2）中國(guó)人民解放軍軍人，應(yīng)出具軍人身份證件。（3）中國(guó)人民武裝警察，應(yīng)出具武警身份證件。（4）香港、澳門(mén)居民，應(yīng)出具澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，應(yīng)出具臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效證件。（5）外國(guó)公民，應(yīng)出具護(hù)照。（6）法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件。銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，根據(jù)需要還可要求申請(qǐng)人出具戶(hù)中簿、駕駛執(zhí)照、護(hù)照等有效證件。

9、存款人結(jié)算賬戶(hù)的名稱(chēng)確定

單位開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的名稱(chēng)應(yīng)與其提供的申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)的證明文件的名稱(chēng)全稱(chēng)及預(yù)留銀行的印章一致。如果單位的名稱(chēng)過(guò)長(zhǎng)，可使用規(guī)范化簡(jiǎn)稱(chēng)，但必須與預(yù)留銀行的印章一致，并與開(kāi)戶(hù)銀行在銀行賬戶(hù)管理協(xié)議上明確簡(jiǎn)稱(chēng)的約定。非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)因收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出需要開(kāi)立的專(zhuān)用存款賬戶(hù)，其賬戶(hù)名稱(chēng)應(yīng)使用其隸屬單位的

名稱(chēng)。單位獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)，存款人應(yīng)使用其主管單位名稱(chēng)加附屬機(jī)構(gòu)名稱(chēng)。個(gè)人開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的賬戶(hù)名稱(chēng)應(yīng)與其提供的有效身份證件中的名稱(chēng)全稱(chēng)一致。單位預(yù)留銀行印章為單位的公章或財(cái)務(wù)專(zhuān)用章和法定代表人、單位負(fù)責(zé)人或授權(quán)經(jīng)辦人的簽章；預(yù)留授權(quán)經(jīng)辦人的簽章，必須出具法定代表人、單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)及其身份證以及授權(quán)經(jīng)辦人的身份證。

10、申請(qǐng)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的手續(xù)

單位申請(qǐng)開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理，如因特殊原因法定代表人或單位負(fù)責(zé)人不能親自辦理的，必須授權(quán)他人辦理。由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理的，應(yīng)出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份證件外，還應(yīng)出具其法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)書(shū)及其身份證件。實(shí)際操作中，法定代表人或單位負(fù)責(zé)人授權(quán)他人的，應(yīng)在授權(quán)書(shū)中對(duì)被授權(quán)人的姓名及其身份證件、權(quán)限等內(nèi)容作明確說(shuō)明，并在授權(quán)書(shū)上加蓋單位公章及法定代表人或單位人或單位負(fù)責(zé)人簽章。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)辦理開(kāi)戶(hù)的被授權(quán)人的身份審查，對(duì)法定代表人或單位負(fù)責(zé)人及被授權(quán)人的身份證復(fù)印件和授權(quán)書(shū)，應(yīng)按規(guī)定存檔備查。個(gè)人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，提倡由存款人本人親自辦理。但申請(qǐng)開(kāi)立使用支票、銀行卡等信用支付工具的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，因存款人需要辦理銀行結(jié)算賬戶(hù)管理協(xié)議的簽訂、預(yù)留簽字或名章等開(kāi)戶(hù)手續(xù)，必須由存款人本人親自辦理。此規(guī)定是為了維護(hù)存款人的合法權(quán)益，防止被授權(quán)人超越代理權(quán)限進(jìn)行越權(quán)代理，防止假冒他人名義開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行詐騙、洗耳恭聽(tīng)

錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保障存款人的資金安全，存款人應(yīng)鄧以高度重視和積極配合。

11、對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行生效日制度的原因

存款人開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行生效日制度，即單位銀行結(jié)算賬戶(hù)在正式開(kāi)立之日起三個(gè)工作日內(nèi)，除資金轉(zhuǎn)入和現(xiàn)金存入外，不能辦理付款業(yè)務(wù)，三個(gè)工作日后方可辦理付款。對(duì)因注冊(cè)驗(yàn)資需要開(kāi)立的臨時(shí)存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)為基本存款賬戶(hù)，或借款轉(zhuǎn)存開(kāi)立的一般存款賬戶(hù)，因事先對(duì)存款人的身份等進(jìn)行了審核，幫不受生效日制度限制。

12、臨時(shí)存款賬戶(hù)超過(guò)有效期期限后的處理

規(guī)定對(duì)臨時(shí)存款賬戶(hù)使用的最長(zhǎng)有效期限為兩年（包括已展期）。辦法規(guī)定臨時(shí)存款賬戶(hù)有效期滿(mǎn)后，確因業(yè)務(wù)需要，存款人可以申請(qǐng)展期。具體是：存款人在臨時(shí)存款賬戶(hù)的有效期內(nèi)，向開(kāi)戶(hù)銀行提出延長(zhǎng)賬戶(hù)使用的申請(qǐng)，帖開(kāi)戶(hù)銀行報(bào)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后展期。但最長(zhǎng)不得超過(guò)兩年。對(duì)賬戶(hù)使用期需要超過(guò)兩年的，存款人可以在賬戶(hù)兩年期滿(mǎn)后，撤銷(xiāo)原賬戶(hù)，重新出具開(kāi)戶(hù)依據(jù)，申請(qǐng)開(kāi)立新的臨時(shí)存款賬戶(hù)。

13、對(duì)注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶(hù)管理

存款人因注冊(cè)驗(yàn)資需要，可以在銀行開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)。為確保存款人驗(yàn)資行為的真實(shí)性，避免存款人假借驗(yàn)資，進(jìn)行逃廢債務(wù)、詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，辦法還規(guī)定，因注冊(cè)驗(yàn)資而開(kāi)立的臨時(shí)存款賬戶(hù)，注冊(cè)驗(yàn)資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱(chēng)一致，驗(yàn)資期間，該賬戶(hù)只收不付。注冊(cè)驗(yàn)資的存款人經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記后，可

按照基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)要求提供相關(guān)證明文件，向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)辦理賬戶(hù)性質(zhì)變更手續(xù)，開(kāi)戶(hù)銀行報(bào)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后，可將臨時(shí)存款賬戶(hù)變更為基本存款賬戶(hù)。注冊(cè)驗(yàn)資期滿(mǎn)后，應(yīng)按照撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)的要求，向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)撤銷(xiāo)臨時(shí)存款賬戶(hù)。為了保證出資人的合法利益，防止盜用、騙取出資人資金的行為，對(duì)撤銷(xiāo)的賬戶(hù)資金應(yīng)退還原匯款人賬戶(hù)。注冊(cè)資金以現(xiàn)金方式存入，出資人需要提取現(xiàn)金的，應(yīng)出具繳存現(xiàn)金時(shí)的現(xiàn)金繳款單原件及其有效身份證件。

14、基本存款賬戶(hù)“轉(zhuǎn)戶(hù)”的手續(xù)

基本存款賬戶(hù)“轉(zhuǎn)戶(hù)”，是指存款人因遷址或其他需要，在原基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行撤銷(xiāo)基本存款賬戶(hù)后，選擇其他銀行，申請(qǐng)重新開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的行為。

15、撤銷(xiāo)結(jié)算賬戶(hù)的處理

撤銷(xiāo)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，應(yīng)作如下處理：（1）存款人申請(qǐng)撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)“撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)申請(qǐng)書(shū)”。（2）存款人因被撤并、解散、宣告或關(guān)閉或者因注銷(xiāo)、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，需要撤銷(xiāo)基本存款賬戶(hù)的，存款人基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行應(yīng)自撤銷(xiāo)之日起2個(gè)工作日內(nèi)，將撤銷(xiāo)該基本存款賬戶(hù)的情況書(shū)面通知該存款人其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行；存款人其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行，應(yīng)自收到通知之日起2個(gè)工作日內(nèi)通知存款人撤銷(xiāo)有關(guān)銀行結(jié)算賬戶(hù)；存款人應(yīng)自收到通知之日3個(gè)工作日內(nèi)辦理其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的撤銷(xiāo)。（3）銀行辦理單位銀行結(jié)算賬戶(hù)撤銷(xiāo)手續(xù)時(shí)，應(yīng)在其核發(fā)的基本存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)、預(yù)算單位專(zhuān)用存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)登

記證上，注明銷(xiāo)戶(hù)日期并由經(jīng)辦人員簽署名章，同時(shí)在撤銷(xiāo)之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向中國(guó)人民銀行報(bào)告。（4）存款人撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，必須與開(kāi)戶(hù)銀行核對(duì)銀行結(jié)算賬戶(hù)存款余額，交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證和開(kāi)戶(hù)登記證，銀行核對(duì)無(wú)誤后方可辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)。存款人因特殊原因未能交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，銀行方可辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，造成損失的，由其自行承擔(dān)。

第五篇：2009年湖南信用社考試資料

一、名詞解釋

1、商業(yè)銀行

2、商業(yè)銀行資本盈余

3、活期存款

4、定期存款

5、儲(chǔ)蓄存款

6、利率風(fēng)險(xiǎn)

7、信貸風(fēng)險(xiǎn)

8、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

9、消費(fèi)貸款

10、證券貸款

11、信用貸款

12、抵押貸款

13、擔(dān)保貸款

14、活期貸款

15、定期貸款

16、透支

17、貸款承諾

18、信貸額度

19、循環(huán)周轉(zhuǎn)限額信貸 20、票據(jù)發(fā)行

便利

22、貸款證券化

23、代理融通

24、貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（MMDA）

25、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（NOWs）

26、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)（ATS）

二、填空

1、商業(yè)銀行的性質(zhì)可以表述為以__________為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以__________為主要

業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

2、__________是商業(yè)銀行最基本的職能。

3、現(xiàn)代商業(yè)銀行主要通過(guò)以下兩條途徑產(chǎn)生：一是__________，二是__________。

4、商業(yè)銀行的雛形是__________。

5、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是建立在__________職能和__________職能的基礎(chǔ)

之上的。

6、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括__________、__________和__________。

7、__________是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源。

1、追求最大限度的利潤(rùn) 經(jīng)營(yíng)貨幣資金

2、信用中介

3、資產(chǎn)階級(jí)按股份制原則建立自己的銀行 高利貸性質(zhì)銀行改變自己的經(jīng)營(yíng)方針

和組織形式

4、貨幣兌換業(yè)

5、信用中介 支付中介

6、資產(chǎn) 負(fù)債 中間業(yè)務(wù)

7、存款

8、借款性負(fù)債 結(jié)算性負(fù)債

9、再貼現(xiàn) 直接借款

10、現(xiàn)金資產(chǎn) 貸款 投資

11、現(xiàn)金資產(chǎn)

12、存貸利差 13、1年

14、表外

15、信用貸款 抵押貸款 擔(dān)保貸款

16、安全性 流動(dòng)性 盈利性

17、資產(chǎn)管理理論 負(fù)債管理理論 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理 全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理論

18、商業(yè)貸款理論 可轉(zhuǎn)換性理論 預(yù)期收入理論

19、資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 20、購(gòu)買(mǎi)理論 銷(xiāo)售理論

8、商業(yè)銀行的負(fù)債包括__________和__________。

9、商業(yè)銀行向中央銀行借款的形式有__________和__________兩種。

10、商業(yè)銀行的資產(chǎn)是商業(yè)銀行所擁有的各種__________、__________和

__________的總和。

11、__________是商業(yè)銀行所有資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)的部分。

12、__________是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。

13、商業(yè)銀行的短期和中長(zhǎng)期貸款是以__________年為限。

14、貸款承諾是商業(yè)銀行的__________業(yè)務(wù)。

15、按照貸款的保障程度來(lái)劃分，可以將貸款劃分為_(kāi)_________、__________

和__________。

16、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是__________、__________和__________。

17、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的演變大致經(jīng)歷了__________、__________、__________和__________四個(gè)階段。

18、商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論經(jīng)歷了__________、__________和__________三個(gè)

主要階段。

19、資產(chǎn)管理理論注重對(duì)__________的管理。

20、現(xiàn)代負(fù)債管理理論包括__________和__________。

三、辨析題 1、17世紀(jì)，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近代商業(yè)銀行已經(jīng)生成，它們雖已具備了支付中介和信用中介職能，但并非現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行。

2、商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)

3、銀行的現(xiàn)金越多越好，表明較好的流動(dòng)性。

4、托收未達(dá)款可以視同為現(xiàn)金。

5、中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。

6、商業(yè)銀行進(jìn)行證券投資業(yè)務(wù)增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但從另一個(gè)角度來(lái)看，又分散了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

四、單選題

1、人們公認(rèn)的近代商業(yè)銀行起源于哪里（）

A、英國(guó)倫敦 B、意大利的威尼斯

C、荷蘭阿姆斯特丹 D、法國(guó)巴黎

2、公認(rèn)的第一家現(xiàn)代商業(yè)銀行是（）

A、米蘭銀行 B、阿姆斯特丹銀行 C、英格蘭銀行 D、漢堡銀行

3、商業(yè)銀行新發(fā)行普通股或增資擴(kuò)股時(shí)，由于股票的市場(chǎng)價(jià)格高于票面價(jià)格而

產(chǎn)生的溢價(jià)部分必須計(jì)入（）

A、資本盈余 B、實(shí)收資本

C、未分配利潤(rùn) D、公益金

4、商業(yè)銀行的期限較短、有大小不同發(fā)行額度的銀行借據(jù)是指（）

A、資本性債券 B、資本性票據(jù)

C、優(yōu)先股 D、可轉(zhuǎn)換債券

5、商業(yè)銀行的期限較長(zhǎng)、發(fā)行面額較大的債務(wù)憑證是指（）

A、資本性債券 B、資本性票據(jù)

C、優(yōu)先股 D、可轉(zhuǎn)換債券

6、為應(yīng)付資本的減少（如普通股股東退股、優(yōu)先股贖回或法院裁決清償?shù)龋┒?/p>

保持的儲(chǔ)備被稱(chēng)為（）

A、資本準(zhǔn)備金 B、貸款損失準(zhǔn)備

C、證券損失準(zhǔn)備 D、壞帳損失準(zhǔn)備

7、為應(yīng)付貸款呆賬、壞賬損失而保持的儲(chǔ)備被稱(chēng)為（）

A、資本準(zhǔn)備金 B、貸款損失準(zhǔn)備

C、證券損失準(zhǔn)備 D、壞帳損失準(zhǔn)備

8、為應(yīng)付證券價(jià)格下降而保持的儲(chǔ)備被稱(chēng)為（）

A、資本準(zhǔn)備金 B、貸款損失準(zhǔn)備

C、證券損失準(zhǔn)備 D、壞帳損失準(zhǔn)備

9、可轉(zhuǎn)讓定期存單（Negotiable Certificate of Deposit，CDs）首創(chuàng)于哪個(gè)銀行？

（）

A、英國(guó)英格蘭銀行 B、美國(guó)第一銀行 C、匯豐銀行 D、美國(guó)花旗銀行、B 2、C 3、A 4、B 5、A 6、A 7、B 8、C 9、D 10、A 11、B 12、C 13、A 14、A 15、B、C 17、D 18、A

10、商業(yè)銀行把自己辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)買(mǎi)進(jìn)的未到期票據(jù)，如短期商業(yè)票據(jù)、國(guó)庫(kù)券等轉(zhuǎn)賣(mài)給中央銀行，獲取現(xiàn)款，這種借款形式稱(chēng)之為（）

A、再貼現(xiàn) B、同業(yè)拆借

C、回購(gòu)協(xié)議 D、直接借款

11、銀行之間利用資金融通過(guò)程中的時(shí)間差、空間差和行際差調(diào)劑資金頭寸的短

期借貸，這種借款形式稱(chēng)之為（）

A、再貼現(xiàn) B、同業(yè)拆借

C、回購(gòu)協(xié)議 D、直接借款

12、商業(yè)銀行將其持有的有價(jià)證券，如國(guó)庫(kù)券、政府債券等，暫時(shí)出售給其他金融機(jī)構(gòu)、政府甚至企業(yè)，并在將來(lái)約定的日期以約定價(jià)格購(gòu)回，這種借款形式稱(chēng)

之為（）

A、再貼現(xiàn) B、同業(yè)拆借

C、回購(gòu)協(xié)議 D、直接借款

13、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)是什么？（）

A、在風(fēng)險(xiǎn)最小化的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化 B、保持流動(dòng)性

C、風(fēng)險(xiǎn)最小化 D、利潤(rùn)最大化

14、銀行無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的風(fēng)險(xiǎn)（不確定性），是指？

（）

A、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) B、利率風(fēng)險(xiǎn)

C、信貸風(fēng)險(xiǎn) D、投資風(fēng)險(xiǎn)

15、由于市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性所導(dǎo)致的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，是指？（）

A、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) B、利率風(fēng)險(xiǎn)

C、信貸風(fēng)險(xiǎn) D、投資風(fēng)險(xiǎn)

16、指借款人不按約履行還本付息義務(wù)而使商業(yè)銀行蒙受損失的不確定性，是

指？（）

A、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) B、利率風(fēng)險(xiǎn)

C、信貸風(fēng)險(xiǎn) D、投資風(fēng)險(xiǎn)

17、由于未來(lái)的不可預(yù)測(cè)性而產(chǎn)生的投入本金和預(yù)期收益增減的不確定性，是

指？（）

A、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) B、利率風(fēng)險(xiǎn)

C、信貸風(fēng)險(xiǎn) D、投資風(fēng)險(xiǎn)

18、商業(yè)銀行的最基本職能是（）

A、信用中介職能 B、支付中介職能

C、信用創(chuàng)造職能 D、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能

五、多選題 1、17世紀(jì)，已經(jīng)生成的近代商業(yè)銀行，并非現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行，原因在于：

（）

A、具有高利貸性質(zhì) B、沒(méi)有信用中介職能

C、貸款對(duì)象不是工商業(yè)者 D、生存基礎(chǔ)不是社會(huì)化生產(chǎn)

2、現(xiàn)代商業(yè)銀行通過(guò)以下哪些條途徑建立起來(lái)：（）

A、資產(chǎn)階級(jí)按股份制原則組織 B、農(nóng)民集資建立

C、高利貸銀行改變自己的經(jīng)營(yíng)方針和組織形式 D、地主階級(jí)設(shè)立

3、與早期銀行相比現(xiàn)代商業(yè)銀行具有的特點(diǎn)：（）

A、利息水平適當(dāng) B、信用功能擴(kuò)大

C、具備信用創(chuàng)造功能 D、支付結(jié)算

4、商業(yè)銀行的基本職能有哪些?（）

A、信用中介職能 B、支付中介職能

C、信用創(chuàng)造職能 D、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能

E、金融服務(wù)職能

5、商業(yè)銀行全能化的途徑有哪些？（）

A、金融創(chuàng)新 B、規(guī)避管制

C、收購(gòu)兼并 D、直接經(jīng)營(yíng)

6、商業(yè)銀行自有資金主要包括哪些（）

A、普通資本 B、長(zhǎng)期負(fù)債

C、優(yōu)先資本 D、其他資本、ACD 2、AC 3、ABC 4、ABCDE 5、ABCD 6、ACD 7、ABD 8、ACD 9、AD 10、ABCD 11、ABD 12、ABC 13、ABCD 14、ABD 15、ACE 16、ABC 17、AB 18、ACDE、BD 20、ABD 21、ACE 22、BD 23、AD 24、AB、ABCDE

7、普通資本是銀行自有資金的基本形式，包括哪些內(nèi)容？（）

A、普通股 B、資本盈余 C、優(yōu)先股 D、未分配利潤(rùn)

8、一般而言，存款可以概括為哪幾類(lèi)（）

A、活期存款 B、教育存款 C、定期存款 D、儲(chǔ)蓄存款

9、商業(yè)銀行向中央銀行借款可以采取的形式：（）

A、再貼現(xiàn) B、同業(yè)拆借

C、回購(gòu)協(xié)議 D、直接借款

10、商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)包括哪些？（）

A、庫(kù)存現(xiàn)金 B、交存中央銀行的存款準(zhǔn)備金

C、存放同業(yè) D、托收未達(dá)款

11、第一準(zhǔn)備金是銀行應(yīng)付客戶(hù)提取存款的第一道防線(xiàn)，即流動(dòng)性最強(qiáng)的準(zhǔn)備金，包括哪些內(nèi)容？（）A、庫(kù)存現(xiàn)金 B、存放中央銀行 C、短期貼現(xiàn) D、同業(yè)的存款以及托收未達(dá)款

12、第二準(zhǔn)備金構(gòu)成商業(yè)銀行的第二道防線(xiàn)，包括哪些內(nèi)容？（A、短期貼現(xiàn) B、同業(yè)拆放

C、短期投資 D、同業(yè)的存款以及托收未達(dá)款

13、貸款按用途劃分，可以分為？（）

A、工商貸款 B、不動(dòng)產(chǎn)貸款 C、消費(fèi)貸款 D、證券貸款

E、信用貸款

14、貸款按貸款的保障程度劃分，可以分為：（）A、信用貸款 B、抵押貸款 C、消費(fèi)貸款 D、擔(dān)保貸款

E、活期貸款

15、貸款按貸款的期限劃分，可以分為：（）

A、活期貸款 B、信用貸款 C、定期貸款 D、抵押貸款

E、透支

16、商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)的目的主要有：（））

A、取得收益 B、補(bǔ)充流動(dòng)性 C、降低風(fēng)險(xiǎn) D、投機(jī)

17、商業(yè)銀行證券投資的主要對(duì)象有：（）

A、債券 B、股票

C、黃金 D、外匯

18、商業(yè)銀行結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)包括哪些？（）

A、匯兌業(yè)務(wù) B、代收業(yè)務(wù) C、信用證業(yè)務(wù) D、承兌業(yè)務(wù)

E、信用卡業(yè)務(wù)

19、商業(yè)銀行代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)包括哪些？（）

A、匯兌業(yè)務(wù) B、代收業(yè)務(wù) C、信用證業(yè)務(wù) D、代理融通業(yè)務(wù)

E、信用卡業(yè)務(wù)

20、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一般原則（）

A、安全性 B、流動(dòng)性 C、風(fēng)險(xiǎn)性 D、盈利性

21、資產(chǎn)管理理論經(jīng)歷了哪三個(gè)階段？（）

A、商業(yè)貸款理論 B、購(gòu)買(mǎi)理論 C、預(yù)期收入理論 D、銷(xiāo)售理論

E、可轉(zhuǎn)換性理論

22、現(xiàn)代的負(fù)債管理理論包括哪些？（）

A、商業(yè)貸款理論 B、購(gòu)買(mǎi)理論 C、預(yù)期收入理論 D、銷(xiāo)售理論

E、可轉(zhuǎn)換性理論

23、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的基本方法有：（）

A、利率敏感性差額管理法 B、購(gòu)買(mǎi)管理 C、真實(shí)貸款管理 D、金融期貨套做

24、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)是什么？（）A、在風(fēng)險(xiǎn)最小化的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化 B、在利潤(rùn)最大化的前提下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化

C、風(fēng)險(xiǎn)最小化

D、利潤(rùn)最大化

25、商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理必須遵循的原則：（）

A、對(duì)稱(chēng)原則 B、分散原則 C、轉(zhuǎn)移原則 D、擇優(yōu)原則

E、制約原則

六、簡(jiǎn)述題

1、簡(jiǎn)述早期商業(yè)銀行的發(fā)展歷程？

2、與早期銀行業(yè)相比現(xiàn)代商業(yè)銀行具備哪些特點(diǎn)？

3、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的性質(zhì)。

4、商業(yè)銀行的基本職能有哪些?

5、商業(yè)銀行的是信用中介職能指什么？

6、商業(yè)銀行的支付中介職能是指什么？

7、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是指什么？

8、商業(yè)銀行的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能是指什么？

9、商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能是指什么？

10、簡(jiǎn)述美國(guó)20世紀(jì)80年代就開(kāi)始放松金融管制的歷程：

11、請(qǐng)簡(jiǎn)要敘述商業(yè)銀行的第一準(zhǔn)備金和第二準(zhǔn)備金的內(nèi)容？

12、商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)的目的主要有：

13、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包括哪六類(lèi)？

14、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有哪幾個(gè)特點(diǎn)？

15、資產(chǎn)管理理論盛行的背景是什么？

16、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的基本思想是什么？

17、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的基本方法有？

18、商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)性質(zhì)不同，可以分為哪一些？

七、評(píng)述題

1、評(píng)述商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)。

2、論述我國(guó)銀行業(yè)的混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

3、評(píng)述商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一般原則。

4、評(píng)述商業(yè)貸款理論。

5、評(píng)述可轉(zhuǎn)換性理論。

6、評(píng)述預(yù)期收入理論。

7、評(píng)述購(gòu)買(mǎi)理論。

8、評(píng)述銷(xiāo)售理論。

9、評(píng)述商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理遵循的原則。

10、商業(yè)銀行為什么會(huì)成為現(xiàn)代金融體系的主體？

11、什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)？這類(lèi)業(yè)務(wù)為什么越來(lái)越受到重視？

參考答案：

一、名詞解釋

1、商業(yè)銀行：是各國(guó)金融體系中最重要的組成部分，是通過(guò)吸收單位存款和個(gè)人存款，從事貸款發(fā)放、投資等獲取利潤(rùn)的企業(yè)。

2、商業(yè)銀行資本盈余：是指商業(yè)銀行新發(fā)行普通股或增資擴(kuò)股時(shí)，由于股票的市場(chǎng)價(jià)格高于票面價(jià)格而產(chǎn)生的溢價(jià)部分。

3、活期存款：活期存款是指無(wú)需任何事先通知，存款戶(hù)可以隨時(shí)存取的一種銀行存款，其形式有支票存款賬戶(hù)、保付支票、旅行支票、本票和信用證。

4、定期存款：定期存款是相對(duì)于活期存款而言的，指由存戶(hù)與銀行事先約定存

款期限，到期才能支取的存款。

5、儲(chǔ)蓄存款：儲(chǔ)蓄存款是指為居民個(gè)人積蓄貨幣資產(chǎn)和取得利息而設(shè)定的一項(xiàng)

存款業(yè)務(wù)。

6、利率風(fēng)險(xiǎn)：是由于市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性所導(dǎo)致的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。

7、信貸風(fēng)險(xiǎn)：是指借款人不按約履行還本付息義務(wù)而使商業(yè)銀行蒙受損失的不

確定性。

8、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的風(fēng)險(xiǎn)（不

確定性）。

9、消費(fèi)貸款：也稱(chēng)消費(fèi)信貸，是銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于滿(mǎn)足他們對(duì)耐用消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)以及其他費(fèi)用支付的貸款。

10、證券貸款：證券貸款是商業(yè)銀行對(duì)證券自營(yíng)商、經(jīng)紀(jì)人、投資銀行和證券公司等發(fā)放的短期貸款，滿(mǎn)足他們?cè)谧C券交易中出現(xiàn)的短期資金需求。

11、信用貸款：信用貸款是指完全根據(jù)借款人的資信度，即借款人的品德、財(cái)務(wù)狀況、預(yù)期收益及過(guò)去的償債記錄等而發(fā)放的，無(wú)需任何擔(dān)保品的貸款。

12、抵押貸款：抵押貸款是指以特定的擔(dān)保品作為保證發(fā)放的貸款。

13、擔(dān)保貸款：擔(dān)保貸款是指銀行以有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三者作為借款人的擔(dān)保人發(fā)

放的貸款。

14、活期貸款：又稱(chēng)通知放款，這種貸款未確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行通知收回。優(yōu)點(diǎn)是靈活性強(qiáng)，流動(dòng)性好，銀行可根據(jù)資金頭寸的松緊或放或收。

15、定期貸款：定期貸款是有固定償還期限的貸款，又可分為三種，短期貸款，中期貸款，長(zhǎng)期貸款。

16、透支：透支是指活期存款的存戶(hù)依約可以提取超過(guò)其存款賬戶(hù)余額的款項(xiàng)，從性質(zhì)上說(shuō)這種透支款是商業(yè)銀行發(fā)放的一種貸款。

17、貸款承諾：商業(yè)銀行根據(jù)正式的、具有法律約束力的協(xié)議所作的一種貸款安

排。銀行據(jù)此承諾在規(guī)定的期限和額度內(nèi)向客戶(hù)提供所需的貸款，借款人則要為銀行的承諾提供費(fèi)用，形成商業(yè)銀行的承諾費(fèi)收入。

18、信貸額度：類(lèi)似于貸款承諾，而且產(chǎn)生得更早，是不太正式的貸款承諾。根據(jù)信貸額度，客戶(hù)可以隨時(shí)得到銀行的貸款支持。

19、循環(huán)周轉(zhuǎn)限額信貸：這也是一種類(lèi)似于貸款承諾的貸款協(xié)議，而且較正式，有合同效力。根據(jù)該協(xié)議，客戶(hù)可以在最高限額內(nèi)隨時(shí)取得貸款，隨時(shí)歸還貸款，直到協(xié)議中規(guī)定的最高限額用完為止。有些還允許在協(xié)議期終了時(shí)將未用完的貸

款額度轉(zhuǎn)為中期貸款。

20、票據(jù)發(fā)行便利：這是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)該協(xié)議，借款者可以在一個(gè)中期承諾期限內(nèi)（一般為5～7年），以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而可以較低的成本（短期債券利率）取得中長(zhǎng)期的資金融通效果。如果在承諾期限內(nèi)短期票據(jù)發(fā)行不暢，銀行就要依協(xié)議承購(gòu)票據(jù)

或承擔(dān)提供備用信用證的責(zé)任。

22、貸款證券化：貸款證券化是商業(yè)銀行發(fā)展的一種新趨勢(shì)，是為了解決貸款尤其是長(zhǎng)期貸款流動(dòng)性問(wèn)題的一種創(chuàng)新。貸款證券化主要是指商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，經(jīng)過(guò)一定技術(shù)處理把這些貸款重新組合，并以這些貸款資產(chǎn)為擔(dān)保發(fā)行銀行

券。

23、代理融通：是由銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收賬款并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式，是應(yīng)收賬款的綜合管理業(yè)務(wù)。包括收買(mǎi)或代收應(yīng)收賬款、對(duì)商品的買(mǎi)方進(jìn)行信用調(diào)查、對(duì)債權(quán)的管理、催收以及對(duì)賣(mài)方的周轉(zhuǎn)性融資

等。

24、貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（MMDA）：該賬戶(hù)的特點(diǎn)是沒(méi)有利率上限，賬面平均余額在2500美元以上的，由商業(yè)銀行自行確定利率支付水平，同時(shí)存戶(hù)可以開(kāi)

出支票。

25、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（NOWs）：是一種不使用支票的支票賬戶(hù)，存款人可以開(kāi)出可轉(zhuǎn)讓支付命令（相當(dāng)于支票，但不使用“支票”字樣）向第三者進(jìn)行支付，或提現(xiàn)，或背書(shū)轉(zhuǎn)讓。同時(shí)，它屬于儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)，可以對(duì)平均存款余額支付利息，可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)兼有傳統(tǒng)的活期支票存款的方便性和儲(chǔ)蓄存款的獲利

性，對(duì)存戶(hù)的吸引力大。

26、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)（ATS）：是在電話(huà)轉(zhuǎn)賬制度基礎(chǔ)上建立的一種更方便的轉(zhuǎn)賬服務(wù)業(yè)務(wù)，客戶(hù)在銀行開(kāi)立兩個(gè)賬戶(hù)：一是儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，一是活期存款賬戶(hù)，后者的余額永遠(yuǎn)保持1美元，其余款項(xiàng)全存入前一個(gè)賬戶(hù)，以取得利息收入。當(dāng)客戶(hù)開(kāi)立支票后，銀行自動(dòng)將必要的金額從儲(chǔ)蓄賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬到活期賬戶(hù)進(jìn)行支付。

二、填空題

1、追求最大限度的利潤(rùn) 經(jīng)營(yíng)貨幣資金

2、信用中介

3、資產(chǎn)階級(jí)按股份制原則建立自己的銀行 高利貸性質(zhì)銀行改變自己的經(jīng)營(yíng)方針

和組織形式

4、貨幣兌換業(yè)

5、信用中介 支付中介

6、資產(chǎn) 負(fù)債 中間業(yè)務(wù)

7、存款

8、借款性負(fù)債 結(jié)算性負(fù)債

9、再貼現(xiàn) 直接借款

10、現(xiàn)金資產(chǎn) 貸款 投資

11、現(xiàn)金資產(chǎn)

12、存貸利差13、1年

14、表外

15、信用貸款 抵押貸款 擔(dān)保貸款

16、安全性 流動(dòng)性 盈利性

17、資產(chǎn)管理理論 負(fù)債管理理論 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理 全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理論

18、商業(yè)貸款理論 可轉(zhuǎn)換性理論 預(yù)期收入理論

19、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

20、購(gòu)買(mǎi)理論 銷(xiāo)售理論

三、辨析題、對(duì)，17 世紀(jì)，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近代商業(yè)銀行已經(jīng)生成，它們雖已具備了支付中介和信用中介職能，但并非現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行，主要原因有：第一，商業(yè)銀行在產(chǎn)生之初，大都具有高利貸性質(zhì)。例如 17 世紀(jì)英國(guó)的貸款利率在年率 20% ～ 30% 之間，高利貸吞蝕了資本主義企業(yè)的大部分利潤(rùn)，不利

于社會(huì)再生產(chǎn)，阻礙了資本主義經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行自身的發(fā)展。第二，貸款的對(duì)象主要是政府和封建貴族，而不是工商業(yè)者。第三，銀行業(yè)的生存基礎(chǔ)還不是社會(huì)

化大生產(chǎn)的生產(chǎn)方式。、對(duì)，① 商業(yè)銀行是一種企業(yè)。它具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征。和—般的工商企業(yè)一樣，商業(yè)銀行也具有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自有資金，也須獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，也要把追求最大限度的利潤(rùn)作為自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。獲取最大限度的利潤(rùn)是商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本前提，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在動(dòng)力。就此而言，商業(yè)銀行與工商企業(yè)沒(méi)有區(qū)別。② 商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融企業(yè)，不同于一般工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象，后者創(chuàng)造有使用價(jià)值的商品，商業(yè)銀行創(chuàng)造的是能充當(dāng)一般等價(jià)物的存款貨幣；后者活動(dòng)于一般的商品生產(chǎn)和流通領(lǐng)域，商業(yè)銀行活動(dòng)于貨幣信用領(lǐng)域。③ 商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，也有其特殊性：其一，與中央銀行相比較，商業(yè)銀行面向工商企業(yè)、公眾及政府機(jī)構(gòu)，辦理具體的存放款業(yè)務(wù)。中央銀行是金融體系的核心，不以盈利為目的，不辦理具體信用業(yè)務(wù)，其身份是超然的監(jiān)管者、領(lǐng)導(dǎo)者與政策執(zhí)行者。其二，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有廣泛性和綜合性，不囿于其他專(zhuān)業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)特定的經(jīng)營(yíng)界限，并且隨著金融自由化浪潮的推進(jìn)，現(xiàn)代商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展為金融百貨公司、萬(wàn)能銀行，業(yè)務(wù)觸角伸至社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落。其三，信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行特有的職能。、錯(cuò)。由于庫(kù)存現(xiàn)金是無(wú)息資產(chǎn)，且需要一定的保管費(fèi)用，銀行一般盡量壓縮庫(kù)存現(xiàn)金量，只保持必需數(shù)額，以減少不必要的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)。

4、對(duì)，這部分款項(xiàng)收妥前不能抵用，但收到后或增加存放同業(yè)的存款余額，或增加本行在中央銀行準(zhǔn)備金賬戶(hù)上的存款余額，所以視同現(xiàn)金。、對(duì)，中間業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)的延伸，是從存、貸款業(yè)務(wù)中衍生出來(lái)的，但又有獨(dú)特的市場(chǎng)空間，越來(lái)越成為商業(yè)銀行有競(jìng)爭(zhēng)力的主要業(yè)務(wù)。、對(duì)，商業(yè)銀行投資的證券中有大部分是風(fēng)險(xiǎn)小、信用可

四、單選題、B 2、C 3、A 4、B 5、A 6、A 7、B 8、C 9、D 10、A 11、B 12、C 13、A 14、A 15、B、C 17、D 18、A

五、多選題、ACD 2、AC 3、ABC 4、ABCDE 5、ABCD 6、ACD 7、ABD 8、ACD 9、AD 10、ABCD 11、ABD 12、ABC 13、ABCD 14、ABD 15、ACE 16、ABC 17、AB 18、ACDE、BD 20、ABD 21、ACE 22、BD 23、AD 24、AB、ABCDE

六、簡(jiǎn)述題、在貨幣產(chǎn)生以后，隨著商品交換的發(fā)展，出現(xiàn)了兌換、保管和借貸貨幣等經(jīng)營(yíng)貨幣的業(yè)務(wù)。貨幣兌換業(yè)者手中聚集了大量貨幣資財(cái)，他們就利用這些資財(cái)辦

理貸款業(yè)務(wù)。這樣，貨幣兌換業(yè)就發(fā)展成為既辦理兌換，又經(jīng)營(yíng)貨幣存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)的早期銀行了。精明的錢(qián)商們不僅兌換貨幣，還代人保管貨幣，免去商人們保存貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，他們從中收取保管費(fèi)用。在貨幣兌換業(yè)的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了一種既從事貨幣兌換，又為整個(gè)貨幣周轉(zhuǎn)服務(wù)的特殊行業(yè)——貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)，專(zhuān)門(mén)從事貨幣兌換、存儲(chǔ)、保管、收付、結(jié)算、匯兌以及貨幣差額的平衡和往來(lái)款項(xiàng)登記的業(yè)務(wù)，相應(yīng)地，匯兌銀行發(fā)展成匯劃銀行。隨著商品貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)者聚集的貨幣資財(cái)日益增多，他們注意到貨幣存款總保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的余額，不必將所有的資財(cái)都用來(lái)備付提款的需要，這形成了貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)者開(kāi)展放款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。他們將一部分存款貨幣貸放給社會(huì)上急需資金的人，到期收回并加收一定利息。當(dāng)存放款業(yè)務(wù)逐漸成為貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)者的主要業(yè)務(wù)時(shí)，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)就轉(zhuǎn)化成了辦理存款、放款、結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)的銀行業(yè)了。、一是利息水平適當(dāng)。二是信用功能擴(kuò)大。早期銀行只是簡(jiǎn)單的信用中介，現(xiàn)代商業(yè)銀行除了接受存款、發(fā)放貸款外，還發(fā)行銀行券，代客戶(hù)辦理信托、匯兌、信用證、信托投資、購(gòu)銷(xiāo)有價(jià)證券等業(yè)務(wù)。三是具備信用創(chuàng)造功能。現(xiàn)代商業(yè)銀行是信用媒介機(jī)構(gòu)和信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一，其中“信用媒介”早期銀行也已具備，而“信用創(chuàng)造”則是現(xiàn)代商業(yè)銀行之最本質(zhì)的特征。所謂“信用創(chuàng)造”功能，是指現(xiàn)代商業(yè)銀行所具有的創(chuàng)造存款貨幣，并用以擴(kuò)大放款和投資的能力。銀行通過(guò)這一功能直接影響社會(huì)貨幣供應(yīng)總量，影響貸款和投資的規(guī)模，從而影響幣值的穩(wěn)

定。、從商業(yè)銀行起源和發(fā)展的歷史看，商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以金融資

產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能為客戶(hù)提供綜合性、多功能服務(wù)的金融企業(yè)。、（1）信用中介職能。（2）支付中介職能。（3）信用創(chuàng)造職能。(4)

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能。(5)金融服務(wù)職能。、這是商業(yè)銀行最基本的職能，這一職能的實(shí)質(zhì)是通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上一切閑置貨幣動(dòng)員、集中起來(lái)，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸放或投資到各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)，“使資金從沒(méi)有投資機(jī)會(huì)的人那里流向有這種機(jī)會(huì)的人那里”，充當(dāng)貸出者和借入者之間的中介入。商業(yè)銀行的信用中介職能克服了直接信用在授信規(guī)模、方向、時(shí)間上的局限性，有助于充分利用現(xiàn)有貨幣資本，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。、這是商業(yè)銀行作為貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的傳統(tǒng)職能。商業(yè)銀行以活期存款賬戶(hù)為基礎(chǔ)，接受客戶(hù)的委托辦理貨幣收付、結(jié)算、轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)，充當(dāng)存戶(hù)或委托人的“賬房”和“出納員”。商業(yè)銀行為客戶(hù)進(jìn)行非現(xiàn)金結(jié)算，減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了流通費(fèi)用，促進(jìn)了再生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行是唯一能吸收活期存款、開(kāi)設(shè)支票賬戶(hù)的金融機(jī)構(gòu)。近些年來(lái)放松管制以及金融創(chuàng)新，其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦了類(lèi)似于支票賬戶(hù)的其他賬戶(hù)，發(fā)揮支付中介職能，但仍比不上擁有悠久支付中介傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，后者利用其電子網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展成當(dāng)今社

會(huì)最精巧的管理機(jī)構(gòu)。、這是由商業(yè)銀行信用中介職能派生出來(lái)的主要職能之一，實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算基礎(chǔ)上，通過(guò)將發(fā)放的貸款轉(zhuǎn)化為存款貨幣，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款，而活期存款又是構(gòu)成貨幣供給量的主要部分，這使整個(gè)經(jīng)濟(jì)的貨幣供給擴(kuò)張，信用膨脹。相反，商業(yè)銀行通過(guò)收縮活期存款，可以起到消

滅貨幣的作用。、基于信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行成為國(guó)家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要力量。通過(guò)對(duì)中央銀行貨幣政策的理解與傳遞，商業(yè)銀行成倍地創(chuàng)造或消滅存款貨幣，達(dá)到擴(kuò)張或收縮社會(huì)信用量，從而刺激或控制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。此外，商業(yè)銀行作為金融體系的主體，可以通過(guò)放款或投資引導(dǎo)資金流向，調(diào)整經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可以通過(guò)辦理消

費(fèi)信貸來(lái)引導(dǎo)和調(diào)節(jié)消費(fèi)。、這一職能是商業(yè)銀行綜合性多功能性質(zhì)的體現(xiàn)，實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行憑借其聯(lián)系面廣、信息靈通，尤其是電子計(jì)算機(jī)的廣泛運(yùn)用等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供多種金融服務(wù)，如對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行咨詢(xún)服務(wù)，代理貨幣收付、工資發(fā)放等；對(duì)個(gè)人提供信托、財(cái)產(chǎn)保管等服務(wù)。金融服務(wù)職能大大拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了業(yè)務(wù)收入，密切了與客戶(hù)的聯(lián)系，這在金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天是相

當(dāng)重要的職能。、（1）1982 年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《高恩?圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法》，取消存款利率上限，允許商業(yè)銀行同貨幣市場(chǎng)互助基金這樣的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)展平等競(jìng)爭(zhēng)；（2）1984 年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司裁定 9300 家注冊(cè)的商業(yè)銀行可以進(jìn)入證券行業(yè)，包銷(xiāo)股票、債券；（3）1987 年聯(lián)邦儲(chǔ)備體系允許銀行控股公司包銷(xiāo)地方債券、商業(yè)票據(jù)和抵押證券； 1989 年又批準(zhǔn)了花旗銀行等 5 家商業(yè)銀行包銷(xiāo)企業(yè)債券；（4）1991 年通過(guò)并生效們 991 聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法》，允許商業(yè)銀行以等于其資本 100% 的數(shù)量獲得和持有普通股及優(yōu)先股。這些法律逐步廢除了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制。（5）1999 年 10 月 22 日 美國(guó)國(guó)會(huì)正式

廢除了 66 年來(lái)一直捆綁著美國(guó)金融界手腳的《格拉斯一斯蒂格爾法》，取而代之的是寬松的、合乎時(shí)宜的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司可以相互滲透并參與彼此的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行全能化經(jīng)營(yíng)合法化，美國(guó)

金融界稱(chēng)為“劃時(shí)代的突破”。

11、第一準(zhǔn)備金是銀行應(yīng)付客戶(hù)提取存款的第一道防線(xiàn)，即流動(dòng)性最強(qiáng)的準(zhǔn)備金，包括庫(kù)存現(xiàn)金、存放中央銀行和同業(yè)的存款以及托收未達(dá)款；第二準(zhǔn)備金構(gòu)成商業(yè)銀行的第二道防線(xiàn)，包括短期貼現(xiàn)、同業(yè)拆放與短期投資，它們可以隨時(shí)地或者短期內(nèi)變現(xiàn)，在第一準(zhǔn)備金不足時(shí)予以及時(shí)補(bǔ)充。

12、第一，取得收益。作為特殊的金融企業(yè)，利潤(rùn)最大化的動(dòng)機(jī)不允許商業(yè)銀行將資金閑置，而必須找到投資渠道以增加收入水平。第二，補(bǔ)充流動(dòng)性。如前所述，短期有價(jià)證券構(gòu)成了二級(jí)準(zhǔn)備金的主體，商業(yè)銀行將資金投資于政府債券等流動(dòng)性強(qiáng)的有價(jià)證券，不僅可以獲得利息收益，更可隨時(shí)在二級(jí)市場(chǎng)拋售獲得現(xiàn)金，比之庫(kù)存現(xiàn)金或在央行的存款而言，更能保持較好的流動(dòng)性。第三，降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行投資的證券中有大部分是風(fēng)險(xiǎn)小、信用可靠、流動(dòng)性強(qiáng)的公債券、國(guó)庫(kù)券等，可以降低整個(gè)投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)通過(guò)資產(chǎn)組合多樣化，商業(yè)銀行可以避免將全部資金用于貸款，降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

13、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。大致可以分為六類(lèi)：（1）結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)，包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算，例如匯款、托收、資金清算業(yè)務(wù)等；（2）代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理政府等機(jī)構(gòu)委托、代收代付等；（3）擔(dān)保類(lèi)中

間業(yè)務(wù)，包括各種擔(dān)保、備用信用證、承兌等；（4）承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；（5）交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)，例如遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)、外匯掉期等；（6）其他中間業(yè)務(wù)，如投資基金托管業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)、財(cái)

務(wù)顧問(wèn)、保管箱業(yè)務(wù)等。、第一，中間業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)的延伸，是從存、貸款業(yè)務(wù)中衍生出來(lái)的，但又有獨(dú)特的市場(chǎng)空間，越來(lái)越成為商業(yè)銀行有競(jìng)爭(zhēng)力的主要業(yè)務(wù)；第二，中間業(yè)務(wù)一般不需運(yùn)用銀行自有的資金，主要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能和支付中介職能，并收取一定的手續(xù)費(fèi)；第三，中間業(yè)務(wù)服務(wù)方式更靈活，服務(wù)效率更高，更大程度上要求現(xiàn)代化的設(shè)備和技術(shù)支撐；第四，中間業(yè)務(wù)的范圍因國(guó)家不同而存在很大差異。如在美國(guó)、日本、加拿大等國(guó)，由于商業(yè)銀行限制管理的程度較高，中間業(yè)務(wù)的活動(dòng)范圍不大，而在法國(guó)、荷蘭等國(guó)，中間業(yè)務(wù)范圍相當(dāng)廣。但隨著各國(guó)管制的放松，這種差異日漸縮小。

15、20 世紀(jì) 60 年代以前，商業(yè)銀行在金融體系中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，非銀行金融機(jī)構(gòu)尚未形成氣候，加之金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，金融投資渠道少，銀行能夠獲取大量低成本的資金來(lái)源（客戶(hù)存款）；同時(shí)，由于當(dāng)時(shí)并不存在經(jīng)常性、長(zhǎng)期性的通貨膨脹，利率等經(jīng)濟(jì)變量較穩(wěn)定，銀行可以獲取穩(wěn)定的資金來(lái)源。在這種情況下，商業(yè)銀行對(duì)負(fù)債的管理是無(wú)能為力的，它更多地取決于客戶(hù)的存取意愿，而且這

種資金來(lái)源相對(duì)充足和穩(wěn)定。

16、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)利率的變化，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)的共同調(diào)整，實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性之間的均衡，為股東謀取更大利潤(rùn)。資產(chǎn)負(fù)

債綜合管理的核心實(shí)質(zhì)上是利率風(fēng)險(xiǎn)管理，管理的重點(diǎn)是凈利差。即：管理的具體目標(biāo)是在股東、金融管制等條件約束下，使銀行凈利差最大化，波動(dòng)幅度最大

化，即保持凈利差高水平的穩(wěn)定。、（1）利率敏感性差額管理法：該方法又叫資金缺口管理法，是指商業(yè)銀行根據(jù)對(duì)利率變化的預(yù)測(cè)，積極調(diào)整利率敏感性資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，以便在利率周期全過(guò)程中達(dá)到最大的盈利能力。（2）金融期貨套做。當(dāng)銀行的利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債不對(duì)應(yīng)時(shí)，套做金融期貨是防止利率風(fēng)險(xiǎn)的最后策略，這是差額管理法的補(bǔ)充。其做法是，商業(yè)銀行同時(shí)在現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)各做一

筆金額相等而方向相反的交易。、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和資本風(fēng)險(xiǎn)等。其中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)又是最基本的風(fēng)險(xiǎn)。

七、評(píng)述題、商業(yè)銀行具有向全能化發(fā)展的趨勢(shì)。嚴(yán)格的職能分工模式制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。20 世紀(jì)七八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，從專(zhuān)業(yè)化逐步走向綜合化、全能化的發(fā)展道路，原因主要有：第一，20 世紀(jì) 70 年代以來(lái)，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行業(yè)的盈利水平普遍下降，而商業(yè)銀行由于法規(guī)的限制，其經(jīng)營(yíng)成本更是節(jié)節(jié)上升，經(jīng)營(yíng)效益急劇滑坡。商業(yè)銀行被迫利用金融創(chuàng)新繞過(guò)法律法規(guī)的限制，積極開(kāi)拓新業(yè)務(wù)和新品種，向客戶(hù)提供原來(lái)不能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。如：貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（Money Market Deposit Fund，MMDF）、可轉(zhuǎn)讓提款單、大面額可轉(zhuǎn)讓定期存單等。第二，近20 年

采，西方商業(yè)銀行活期存款比重逐漸下降，而定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，存款結(jié)構(gòu)的這種變化意味著資金來(lái)源向穩(wěn)定性?xún)A斜，有助于商業(yè)銀行開(kāi)拓中長(zhǎng)期信

貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行全能化發(fā)展的途徑除了上述的金融創(chuàng)新、規(guī)避管制外，還有兩條：一是通過(guò)收購(gòu)、合并或成立附屬機(jī)構(gòu)的方式滲透到證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如美國(guó)的花旗銀行是世界著名的商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)主要控制在零售領(lǐng)域，1998 年它與旅行者集團(tuán)合并（后者主要經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)），突破了美國(guó)的金融分業(yè)管理制度，業(yè)務(wù)廣泛涉及銀行、保險(xiǎn)和證券等領(lǐng)域，成為世界上規(guī)模最大的多樣化金融集團(tuán)。二是直接開(kāi)辦其他金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。這一途徑是在金融監(jiān)管逐步松動(dòng)的情況下產(chǎn)生的。西方商業(yè)銀行通過(guò)種種途徑使有關(guān)職能分工的法律條款形同虛設(shè)，金融當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，取消一些過(guò)時(shí)的法規(guī)，進(jìn)一步為商

業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。、組織存貸是商業(yè)銀行的基本職能、是本職的觀念，在我們這里根深蒂固。因而就管理金融的指導(dǎo)思想來(lái)說(shuō)，屬分業(yè)管理類(lèi)型。之所以出現(xiàn)類(lèi)如混業(yè)經(jīng)營(yíng)的傾向，有些是客觀有需要而是否應(yīng)予鼓勵(lì)或應(yīng)予限制一時(shí)說(shuō)不清；有些，就那時(shí)的規(guī)章制度衡量，也屬違規(guī)操作。

然而，我國(guó)銀行在這期間的“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”，與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中的銀行所一直實(shí)施的混業(yè)經(jīng)營(yíng)有重大的、原則性的區(qū)別：典型的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在一個(gè)銀行內(nèi)的不同大類(lèi)銀行業(yè)務(wù)之間，在人事、資金等方面均實(shí)施獨(dú)立的管理，彼此之間設(shè)有“防火墻”，特別是決策各有其嚴(yán)格的程序。而在我們的銀行里，資金調(diào)度實(shí)質(zhì)上是

一個(gè)鍋里吃飯，決策則是領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)了算。嚴(yán)格地說(shuō)，稱(chēng)之為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并不準(zhǔn)確。但無(wú)論如何，這種情況不能不給金融業(yè)帶來(lái)一定程度的混亂。尤其是從 1992 年下半年開(kāi)始，社會(huì)上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券熱，銀行大量信貸資金和同業(yè)拆借資金流入證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)。這不僅造成股市的劇烈波動(dòng)和一系列違規(guī)事件的發(fā)生，而且使商業(yè)銀行損失慘重，呆賬、壞賬激增，加大了金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。正是在這種背景下，在避免和防范金融風(fēng)險(xiǎn)以使金融業(yè)有一個(gè)健康發(fā)展環(huán)境的思路出發(fā)，于 1995 年頒布《商業(yè)銀行法》，確立了中國(guó)現(xiàn)階段嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)

營(yíng)的金融體制。

就國(guó)際潮流尤其是西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)看，銀行的全能化趨勢(shì)確在日益加強(qiáng)，分業(yè)向混業(yè)的轉(zhuǎn)化日益加速。但這要求具備一些基本條件。比如，銀行和其他金融中介機(jī)構(gòu)自身的治理水平和自我約束能力不斷提高，達(dá)到符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求；宏觀調(diào)控水平及金融監(jiān)管體系的提高與完善；相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)的健全；證券市場(chǎng)乃至各類(lèi)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的日臻成熟，等等。從這樣的角度分析，這些條件我國(guó)現(xiàn)階段仍在培育之中，尚未完全具備。因而，選擇分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度，定位存款貨幣銀行于職能分工型是有其原因的。

當(dāng)然，分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展所與生俱來(lái)的桎梏也顯而易見(jiàn)。就我國(guó)的情況來(lái)說(shuō)，它在很大程度上限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其利潤(rùn)來(lái)源渠道減少（主要限于存貸利差）；同時(shí)則難于以多元化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)分地強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相當(dāng)緩慢，信托業(yè)從發(fā)展到現(xiàn)在則呈現(xiàn)萎縮的態(tài)勢(shì)，金融中介機(jī)構(gòu)多樣性的發(fā)展也得不到鼓勵(lì)，等等。總之，分業(yè)經(jīng)營(yíng)不僅使我國(guó)的金融機(jī)

構(gòu)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，而且降低了資金的配置與使用效率。

中國(guó)加入 WTO 后，商業(yè)銀行將面臨國(guó)外眾多實(shí)力雄厚、可以綜合經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的超級(jí)銀行和金融百貨公司的沖擊，這就必將對(duì)我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理必須遵循“三性”原則，即安全性、流動(dòng)性和盈利性原則。

安全性原則要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須保持足夠的清償能力，盡量避免各種不確定性因素的影響，保證銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。一般而言，商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等基本風(fēng)險(xiǎn)，它們的存在使商業(yè)銀行的收益存在著不確定性，威脅著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)安全。

流動(dòng)性原則要求商業(yè)銀行能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提存，滿(mǎn)足必要的貸款需求。流動(dòng)性包括兩個(gè)方面：資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性。商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性是指資產(chǎn)在不受價(jià)值損失的條件下具有迅速變現(xiàn)的能力，這種能力是通過(guò)一級(jí)準(zhǔn)備金和二級(jí)準(zhǔn)備金實(shí)現(xiàn)的；商業(yè)銀行負(fù)債的流動(dòng)性則是指以較低的成本隨時(shí)獲取資金的能力，主要通過(guò)創(chuàng)造主動(dòng)負(fù)債的方式進(jìn)行，如同業(yè)拆入資金、向中央銀行借款、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單、從國(guó)際金融市場(chǎng)借入資金等。通常，我們講流動(dòng)性是指資產(chǎn)的流

動(dòng)性。

盈利性原則要求商業(yè)銀行在可能的情況下，盡可能地追求利潤(rùn)最大化，這是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要?jiǎng)恿妥罱K目標(biāo)，是由其性質(zhì)決定的。商業(yè)銀行的利潤(rùn)是收入與經(jīng)營(yíng)成本的差額，收入主要由兩部分組成：一是利息收入，主要是存貸利差收入，還有證券投資股息紅利收入等。二是非利息收入，即商業(yè)銀行從事中間業(yè)

務(wù)和表外業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)收入。經(jīng)營(yíng)成本則主要包括利息支出和費(fèi)用支出、固定資產(chǎn)折舊等。商業(yè)銀行提高利潤(rùn)率只能通過(guò)提高收入水平和降低成本來(lái)實(shí)現(xiàn)。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的“三性”原則既有統(tǒng)一的一面，又有矛盾的一面。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理必須尋求收益性、流動(dòng)性和安全性的最佳組合，但往往只能在犧牲其他兩項(xiàng)的基礎(chǔ)上來(lái)使另一項(xiàng)增加。如為獲取較高收益，商業(yè)銀行就必須忍受較大的風(fēng)險(xiǎn)，降低資產(chǎn)的流動(dòng)性；而為了獲取較大的流動(dòng)性，保全銀行資產(chǎn)，就必須犧牲某些收益。如何在收益性、流動(dòng)性和安全性三者之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，在保障銀行資產(chǎn)安全的條件下，將利潤(rùn)率提高到最大限度，這是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核

心內(nèi)容。、在英國(guó)稱(chēng)其為真實(shí)票據(jù)論，起源于重 1776 年發(fā)表的英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)?斯密的《國(guó)民財(cái)富性質(zhì)與原因的研究》一書(shū)。基本思想是：由于銀行的存款大多數(shù)都是能隨時(shí)提取的活期存款，在較高的流動(dòng)性要求下，銀行必須將資產(chǎn)業(yè)務(wù)集中于短期自?xún)斝再J款，即基于商業(yè)行為能自動(dòng)清償?shù)馁J款，這種短期流動(dòng)資金貸款能隨商品產(chǎn)銷(xiāo)、周轉(zhuǎn)過(guò)程的完成，從銷(xiāo)售收入中得到補(bǔ)償。長(zhǎng)期貸款或消費(fèi)貸款缺乏安全性，則不宜發(fā)放。同時(shí)，該理論強(qiáng)調(diào)，辦理短期貸款一定要以真實(shí)交易作基礎(chǔ)，要用真實(shí)的商業(yè)票據(jù)作抵押，以保證資產(chǎn)的安全。、可轉(zhuǎn)換理論又稱(chēng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論，1918 年由美國(guó)的莫爾頓在《商業(yè)銀行及資本形成》一文中提出。這也是一種保持資產(chǎn)流動(dòng)性的理論，但它找到了商業(yè)銀行保持流動(dòng)性的新辦法，比商業(yè)貸款論更勝一籌。基本思想是：為了應(yīng)付提存所需保持的流動(dòng)性，銀行不必將放款限于短期自?xún)斝再J款，而可以將資金的一部分投

放到可轉(zhuǎn)換性強(qiáng)的短期證券上，它們信譽(yù)高、期限短、易出售，比短期貸款更靈

活。

但是，可轉(zhuǎn)換性理論在實(shí)踐中碰到了難題：商業(yè)銀行最合適的短期證券持有量是多少？當(dāng)所有的銀行都因需要資金而出售短期證券時(shí)，誰(shuí)來(lái)購(gòu)買(mǎi) ? 如果此時(shí)中央銀行不以再貼現(xiàn)或放款的方式解決，商業(yè)銀行就將面臨流動(dòng)性危機(jī)。、該理論于 1949 年由普魯諾克在《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》一書(shū)中提出，是關(guān)于資產(chǎn)選擇的理論。第二次世界大戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了貸款需求的突增，資金需求多樣化；再加上戰(zhàn)后西方國(guó)家大力推行凱恩斯主義，刺激消費(fèi)需求，舉債消費(fèi)十分普遍，而此時(shí)貨幣金融領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)也大大加劇，在這樣的背景下，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放長(zhǎng)期貸款的預(yù)期收入理論產(chǎn)生了。基本思想是：貸款的安全性和流動(dòng)性取決于借款人的預(yù)期收入，所以應(yīng)當(dāng)以根據(jù)借款人預(yù)期收入或現(xiàn)金流量而制訂的還款計(jì)劃為基礎(chǔ)來(lái)發(fā)放貸款。只要貸款的預(yù)期收入有保證，即使期限較

長(zhǎng)，銀行仍可接受。、這是在 20 世紀(jì) 60 年**始的金融創(chuàng)新中發(fā)展起來(lái)的管理理論。購(gòu)買(mǎi)理論的核心思想是：變被動(dòng)的存款觀念為主動(dòng)的借款觀念，變消極的付息負(fù)債為積極的購(gòu)買(mǎi)負(fù)債，商業(yè)銀行應(yīng)該以借 入 資金的方法來(lái)保持流動(dòng)性，從而增加資產(chǎn)業(yè)務(wù)和銀行收益。商業(yè)銀行不僅可以?xún)?chǔ)備流動(dòng)性，也可借 入 流動(dòng)性，只要借款領(lǐng)域廣大，流動(dòng)性就有保證，商業(yè)銀行就無(wú)須經(jīng)常保持大量高流動(dòng)性資產(chǎn)，而應(yīng)投放

到較高收益的資產(chǎn)上去。

購(gòu)買(mǎi)理論盛行一時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、歐洲美元存單等憑證的發(fā)行，購(gòu)入大量資金。同時(shí)，還通過(guò)貼現(xiàn)窗口、聯(lián)邦基金市場(chǎng)、再回購(gòu)協(xié)議等渠道擴(kuò)大了資金來(lái)源規(guī)模，這被稱(chēng)為“銀行業(yè)的革命”。、這是在 20 世紀(jì) 80 年代金融工程和金融創(chuàng)新層出不窮、金融競(jìng)爭(zhēng)和金融危機(jī)日益深化的背景下產(chǎn)生的。核心思想是：商業(yè)銀行不應(yīng)單純地著眼于資金，而應(yīng)立足于服務(wù)，應(yīng)努力適應(yīng)市場(chǎng)需求，創(chuàng)造、推銷(xiāo)各種金融產(chǎn)品，提供各種金融服務(wù)，從中獲取所需資金和應(yīng)有報(bào)酬。

銷(xiāo)售理論的興起使商業(yè)銀行朝全能化方向發(fā)展，增加了銀行的收益，擴(kuò)大了資產(chǎn)規(guī)模。但是，購(gòu)買(mǎi)理論和銷(xiāo)售理論均存在著三個(gè)明顯的缺陷：（1）提高了銀行的融資成本，借款必須支付高于存款的利息；（2）增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻杩钪饕ㄟ^(guò)金融市場(chǎng)進(jìn)行，而市場(chǎng)的不確定性大；（3）不利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，在負(fù)債管理下，銀行往往忽略自身資本金的補(bǔ)充而過(guò)于倚重外部融資。另外，對(duì)整個(gè)銀行體系而言，如果大部分銀行采取負(fù)債管理戰(zhàn)略，必然引起資金市場(chǎng)吃緊，利率上升，加重籌資成本，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

負(fù)債管理給銀行帶來(lái)了新的管理思想和方式，與資產(chǎn)管理相比，提高了銀行的盈利水平，但同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行在進(jìn)行負(fù)債管理時(shí)，一般嚴(yán)格遵守一些原則：主要以同業(yè)拆借、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單、借入歐洲美元等工具尋求資金來(lái)源；用這些資金發(fā)放的貸款采用浮動(dòng)利率：這些資金的來(lái)源規(guī)模要謹(jǐn)慎計(jì)劃，期限搭配要合理；要對(duì)自己的信譽(yù)保持高度信心等，以控制主動(dòng)負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)。、商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了其經(jīng)營(yíng)方針必須以穩(wěn)健性為主，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)。但這并不意味著不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)與收益是正相關(guān)關(guān)系，沒(méi)有積極的風(fēng)險(xiǎn)

承擔(dān)精神，就意味著放棄盈利的機(jī)會(huì)，所以商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身情況和所處環(huán)境，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)—收益之間的權(quán)衡置換，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度內(nèi)。商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理必須遵循對(duì)稱(chēng)、分散、轉(zhuǎn)移、擇優(yōu)和制約五大基本原則。

對(duì)稱(chēng)原則，又稱(chēng)投資分配原則，指資產(chǎn)的分配應(yīng)當(dāng)與負(fù)債的償還期保持一致，各種利率檔次及幣種保持一致。分散原則，商業(yè)銀行進(jìn)行證券投資和放款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量將證券和放款的種類(lèi)多樣化，避免將資金集中于某一證券或某一種放款上，這就是分散原則，也就是“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”法則。轉(zhuǎn)移原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給對(duì)手從而控制自己的風(fēng)險(xiǎn)損失。擇優(yōu)原則，指商業(yè)銀行在遵守國(guó)家宏觀政策的前提下，根據(jù)市場(chǎng)趨向區(qū)分優(yōu)劣，選擇具體的資產(chǎn)對(duì)象，優(yōu)化資金投向。制約原則，指商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)必須采取嚴(yán)格的內(nèi)部制約措施，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，國(guó)際上的商業(yè)銀行均從以上五原則出發(fā)，積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用各種科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。從微觀上看，全面風(fēng)險(xiǎn)管理有助于商業(yè)銀行樹(shù)立良好形象，提高商業(yè)銀行的信譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而改善其盈利狀況。從宏觀上看，由于商業(yè)銀行是存款貨幣的創(chuàng)造者，是貨幣供應(yīng)過(guò)程中最重要的組成部分，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有助于確保貨幣供應(yīng)的穩(wěn)定性；商業(yè)銀行通過(guò)限制其風(fēng)險(xiǎn)敞口頭寸，可以減小銀行倒閉的概率，防止金融恐慌的傳染效應(yīng)，避免金融體系的震蕩，促進(jìn)

社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系平穩(wěn)運(yùn)行。、商業(yè)銀行是各國(guó)金融體系中最重要的組成部分，是通過(guò)吸收單位存款和個(gè)人存款，從事貸款發(fā)放、投資等獲取利潤(rùn)的企業(yè)。

商業(yè)銀行在銀行體系中占有重要地位，在信用活動(dòng)中起著主導(dǎo)作用。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在銀行體系的存貸業(yè)務(wù)中占有最大比重，是企業(yè)貸款的主要供應(yīng)者，它的業(yè)務(wù)活動(dòng)影響著企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向和規(guī)模，業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，并同其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生密切聯(lián)系；它們通過(guò)辦理非現(xiàn)金結(jié)算實(shí)現(xiàn)著絕大部分的貨幣周轉(zhuǎn)，起著創(chuàng)造存款貨幣的作用；它們?yōu)榭蛻?hù)提供多種服務(wù)，給企業(yè)