第一篇：小微企業的銀行貸款經驗

小微企業的銀行貸款經驗

小微企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款融資方式。而據投融界調查，每年都要20%左右的小微企業在向銀行貸款時被拒絕，作為一種小微企業重要的融資方式，向銀行貸款目前還存在很多困難，投融界就此分享下小微企業向銀行貸款的經驗。

資料準備

小微企業向銀行貸款需要的資料比較多，主要包括企業的四證、概況、有關的背景資料；連續三年的財務審計報告；最近一期的財務報表；企業的章程和法人的簽字授權書；企業自身的經營規模、財務狀況分析及預測；企業在商業銀行內的業務合作及內部融資狀況等資料。

企業信用

據投融界了解，銀行主要從四方面考察企業信用：銀行信用、商業信用、財務信用和納稅信用。這要求企業第一要注意現金結算上是否有罰款記錄，以前銀行貸款是否有逾期還款等情況；第二是看企業是否按時清償債務，履行合同；第三是看財務報表是否可靠真實；第四是看是否有偷稅漏稅的記錄。上述四方面做好了，貸款的關鍵問題就解決了。

抵押和擔保

通常情況下，銀行對沒有擔保和抵押的小微企業貸款比較慎重，而從企業的角度來看，如果能和方面搞好關系，得到一些擔保正規擔保機構的支持，向銀行貸款就容易的多。合理的貸款方案

小微企業一定要清楚合理地制定出自己的貸款方案，了解自身需要多少資金，資金的周轉周期是多長，并根據自身的情況選擇合適的銀行和相對應的產品，會大幅度提高貸款的效率和成功率。

積極配合銀行

在進行貸款時要積極配合銀行開展各項工作，主動提交各種材料，和銀行搞好關系，避免因沖動引起的得不償失。

出了上述的貸款經驗外，投融界還有的一些小微企業的貸款技巧：小微業主學習相關的金融知識，提高專業性；貸款銀行盡量和開戶銀行是同一銀行；貸款時主動追加企業主個人擔保，讓銀行放心；貸款時機盡量避開季末和年末；尋求貸款時可以向多家銀行提出申請；利用企業內部的知識產權、專利為自己加分等，在企業向銀行貸款困難重重時，也可以考慮其它的融資方式，投融界是新型的互聯網融資平臺，已幫助各類企業融資達1000億，立志于讓天下沒有難融的資！

第二篇：小微企業銀行貸款的四個技巧

小微企業的主要特點是規模小，盈利少；而企業規模小，贏利少，在金融機構眼里等同于貸款風險大。

說得更實在一點就是，銀行是“欺貧愛富”的。企業越是有錢，銀行就越喜歡貸款給你，因為它覺得你這時候“有償還能力”。可是，這些有錢的企業并不一定真的需要貸款：相反，考慮更多的可能是如果把錢投出去，以錢生錢;或者用出去，繼續擴大經營規模，提高市場占有率。倒是迫切需要銀行貸款的企業，有的已經餓得頭昏眼花了，才會想到銀行；可是銀行就是不愿意貸給它們，這樣，就形成了一個死結。

也難怪。按理說，所有貸款放出去都有風險，銀行不知道的只是這種風險有多大，會不會發生，什么時候發生，區別只是在這里。可是對于銀行來說，如果貸給大企業尤其是國有大型骨干企業，尤其即使有風險，甚至貸款收不回來，也容易找到理由；可是如果貸給小微企業，尤其是這些小微企業全都是私營，個體，一旦貸款收不回來，也就說不清了。這就是銀行不愿意貸款給小微企業的主要原因。

另外一個原因是，小微企業的經營風險確實很大。許多小微企業在開業后一兩年就倒閉了，能夠熬過兩年的不多。資料表明，目前我國中小企業的平均生存期為2.9年；能夠活過3年的不到10%，活過5年的不到3%。既然如此，還有誰敢把錢貸給你去“搏”呢？

外部融資首選銀行貸款

毫無疑問，小微企業如果缺少資金，最應該想到的還是銀行獲取貸款。道理很簡單，相對而言，銀行貸款的成本低，期限廠，風險小，手續簡單，方式靈活，資金到賬快，資金供應量大。而且，銀行貸款的利息可以進入成本，能夠期到節稅作用。

資料表明，我國中小企業需要從外部融資是，94%會選銀行貸款；而在中小企業的外部資金來源中，92%的資金確實就來來自銀行貸款。

所以，只要可能，小微企業在需要資金時，應當首先考慮直接從銀行取得貸款，這是最簡單的道理。不過由于銀行放貸有許多要求，所以你必須符合他們的要求能順利拿到貸款，避免銀行審批，走彎路。

根據銀行規定，銀行貸款的步驟一般包括；（企業向當地人民銀行）申領貸款卡，貸款申請，簽訂借款合同，貸款發放，貸后檢查，貸款的收回與延期，等等。

而對小微企業來說，要想取得銀行貸款，首先必須符合以下條件：一是有營業執照，是合法企業；二是獨立核算，自負盈虧，自主經營；三是在銀行開設了基本賬戶和一般存款賬戶；四是具有按期還本付息能力；五是在工商行政管理部門辦理了年檢手續；六是擁有一定的自由資金，產品有市場，生產經營有效益；七是納稅和信用記錄良好；八是資產負債率符合銀行要求；等等。在此基礎上，企業的資信等級越高，財務狀況越好，就越容易取得銀行貸款。

具備了以上這些條件，銀行在給切放貸是會要求提供投資項目可行性報告。也就是說，銀行要了解這筆貸款放給你以后能否提高技術水平，經濟上市否能產生效益，操作上是否可行等等。其中，銀行更關心的當然是你能否提高效益了，因為這是決定你將來能否按時還貸的基礎。如果貸款投放給你打了水漂，將來要想收回貸款也會難上加難。所以，貸款項目可行性報告的出發點和落腳墊，就是能產生多大的經濟效益。

爭取銀行貸款的四點技巧

小微企業要爭取到銀行貸款，很重要的一點是要建立良好的銀（銀行）企（企業）關系，為此有以下四點技巧需掌握；

（1）平時在資金充裕時就要注重和銀行打交道，而不是到了山窮水盡才能到還有銀行的存在，否則就犯了大忌。

（2）平時在選擇開戶銀行時，要盡量放在同一銀行。這樣，既提高了對銀行的貢獻率，又便于該銀行對你的資金運動情況有一個總括了解。

要知道，銀行最怕小微企業的自己東躲西藏摸不著頭腦?，F在你把你的所有資金全都放在這個銀行進出，實際上就是變相告訴它，我就“就靠定”你了，我有資金困難時不找你誰？你得幫幫我！

（3）因為小微企業多是民營性質的，外人很難分清這企業究竟是法人還是個人的。實際上也是如此，企業資產和老板的家庭財產有時候是通用的，可以上隨時搬來搬去地用。這時候銀行對小微企業貸款時，就不得不多長一個心眼防止老板個人抽逃資金了。既然這樣，你在向銀行申請貸款時，就應該主動追加企業主個人擔保，讓銀行放心。也就是說，你主動把老板的個人資產和企業法人資產捆綁在一起，讓銀行絕了對老板抽逃資金的擔心，對爭取銀行貸款是非常有利的。

（4）貸款時機要盡量避開季末和年末，否則這時候如果你想貸款，銀行往往會無能為力。究其原因在于，銀行貸款是有規模控制的，信貸規模在年初一次性下達，分季安排使用，不得擅自突破。所以，當你有貸款需求時要提前和銀行通氣，及早進行安排，“臨時抱佛腳”往往就只能碰運氣了。壹顧問有融資資訊提供了解!

第三篇：小微企業銀行貸款成功的關鍵

小微企業銀行貸款成功的關鍵

大家都知道，通常銀行小微企業貸款的辦理是有一定的難度的，銀行一般都不愿意受理小微企業貸款。那么小微企業應該從哪些方面著手提高自己申請貸款成功的機率呢？下面淘錢寶就給大家介紹影響小微企業銀行貸款成功的關鍵因素有哪些，一起來看看吧！

1、加強財務管理工作

銀行會經過企業的財務狀況來查實其是否符合貸款條件。具體來說，資產負債表和損益表等財務報表是企業必交的材料項。若企業的財務管理混亂、會計信息失真，則銀行會拒絕向其貸款。正因如此，小微企業應確實加強財務管理工作。

2、建立良好信用

擁有良好的信譽是銀行同意放貸的先決條件。對于小微企業來說，不論是企業自身還是企業法人，都應保持良好的信用記錄。

3、公司經營范圍很重要

小微企業自身需要有優秀的業績才能獲得銀行的青睞。在企業貸款需要滿足的條件中，有一條規定是這樣的：“企業經營情況穩定，成立年限原則上在兩年(含)以上，至少有一個及以上會計財務報告，且連續兩年銷售收入增長、毛利潤為正值”，若公司改變經營范圍，貸款機構會視其為經營狀況不穩定，不會輕易發貸。

總之，要想成功的辦理銀行小微企業貸款，那么小微企業要重點從以上這些方面入手做好準備工作。此外，成功辦理銀行小微企業貸款還需要小微企業積極配合銀行的審查，這也是非常重要的。

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第四篇：如何降低小微企業向銀行貸款的風險

如何降低小微企業向銀行貸款的風險

1、相對大型企業，小微企業貸款雖然償還本息能力弱，但企業融資額小，即使出現無力償還情形，損失也遠小于大公司客戶?？梢怨膭钚∥⑵髽I聯合貸款，如幾個小微企業聯合一起貸款，增加擔保程度。這樣貸款金額和擔保程度可以相當于大型企業貸款，再按大型企業、國有企業等的貸款形式走。

2、實行分步貸款。一下通過貸款申請風險大，可以通過干涉細分企業業務，只貸給企業一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實現整個貸款過程。比如，某小企業想要開連鎖店并不斷開發新市場，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒有太多抵押擔保。銀行可以了解企業計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經營后可以償還本息；下一步是開連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯系海外業務，這時企業可能抵押能力已經雄厚，貸款風險會減小……甚至可以細分其中步驟，分得越細風險就越低。這樣可以有效減少風險。

（注：以上兩條為獨創，以下來源各種資料）

3、建成整套適應小企業風險特點的信用風險評級體系，以確保在有效防范信貸風險的前提下理性開拓小企業信貸市場。如工商銀行以擔保能力評價為中心，根據各類客戶的風險程度，分別設定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為A＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為AA級。

4、加強信息核對。為避免信息不對稱而導致評級結果失真，在資料搜集方面，除了企業正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件外，更加注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。通過深入小企業生產、經營和銷售的現場實地調查和與借款企業管理人員交流等方式，了解借款人的經營動態和資信情況，從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息。第一時間了解掌握各種風險因素和突發事件，以爭取充分的應對時間，最大限度地降低金融風險擴散的可能性和事后風險處置的成本，維護經濟社會穩定。并可適時采取下列監管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當減少現場檢查頻率，支持其健康發展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現場監管和現場檢查力度，并督促限期改善資產質量;對不良貸款率高于5%的，責令調整高級管理人員、停辦所有業務、限期整改

5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規性經營可進行適當鼓勵。如合規經營8~10年，可允許其擴大經營規模向村鎮銀行轉制。

6、在拓寬融資渠道的同時加強金融服務產品的創新。鼓勵各類金融機構向小額貸款公司發放委托和批發貸款，同時可適當予以利率優惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經營貸款等融資業務的經營實體，在接納新投資的同時，引進新的經營理念，使小額貸款公司的經營方式、風險控制得到全新發展。

第五篇：小微企業情況

三、巴州區中微企業孵化園基本情況

隨著城市框架的拉大，巴州區在城郊的小微企業因拆遷集中轉移到了宕梁辦事處、插旗山村和搖鈴村、塔子山村、尖山寺村，其中搖鈴村為主要集中地，被巴州區命名為小微企業孵化園。目前該園區有各類企業50余家，占地200畝，從產業分類：主要為建材家居、汽車貿易、食品生產。建材家居企業主要有7家：天仁鋼化玻璃廠（投資近3000萬，占地20余畝，年產值600萬），宏鑫管業藥呂有限公司（塑料管件生產，投資1000萬，占地12畝，年產值1600萬元），鴻鑫建材有限公司（冷軋帶肋鋼筋加工和夾鋒板材料，投資200萬，占地8畝，年產值800萬元），百花石材廠（大理石加工，投資2000萬元，占地8畝，年產值700萬元），磊興石材（投資2000萬元，占地20畝，2014年實現稅收150萬元，），天成高分子材料（投資2000萬元，占地12畝，2014年產值近100萬元），杰派木門有限公司（投資近1400萬元，占地10畝，年產值2000余萬元），欣興建材有限公司（從事冷軋帶肋鋼筋生產，占地10畝，投資近400萬元，年產值300萬元），巴中新南

設備有限公司（燃油燃氣爐具生產，占地10余畝，投資300萬元，年產值700萬元）。汽車貿易企業有6家：成弘汽貿、東風小康重卡、汽車檢測中心、二手車市場、東方駕校、汽車修理廠。食品生產企業為東南西北熟食面點有限公司（投資300萬元，占地1500平方米，年產值600萬元），回風處于巴州區佳順飲料廠（投資近600萬元，占地10畝，生產銀耳飲料，年產值300萬元）。印刷企業一家，華美印務，該企業已在置地中小企業孵化園購買廠房1620平方米，建倉儲生產線2條。辰華家具公司（投資1500萬元，占地20畝，建成后可實現純收入3600萬元）。

從對園區企業的調查看，一是企業業主擔心土地屬于臨時規劃用地，為集體土地，不能辦理工業用地手續，企業既希望拆遷，獲取拆遷補償，又希望能辦理工業用地手續，取得獨資抵押；二是企業生產場地小，產品單一，技術含量低，無法擴展；三是園無法提供員工住宿、生活等配套服務，員工招聘難；四是因園區未進行規劃環評，企業排污無法處理，環評通不過，致使園區企業無法辦理相關手續。

企業業主普遍反映：一是巴中經開區置地、置信租用廠房租金較高，成本大難以永享，購買標準廠房沒有補助政策，劃不來，部分企業園區拆遷建設已無力投資；二是巴中經開區目前交通不便，特別是員工均在城里居住，上下班不方便；三是擔心因現屬巴州區政府管轄，爭取了部分扶持資金，特別是規模以上企業擔心到巴中經開區后，因注冊地變更，稅收解交關變化，企業在搬遷中會受到巴州區的不利影響；四是巴中經開區置地、置信所建的標準廠房太大，一般為6000平方米，企業租用只能全部或租用一半，對小企業而言，閑量大。五是這部分企業大多屬新建投產，有部分正在建設，企業不愿再搬來搬去，影響市場銷售和正常生產。

從巴州區相關部分情況反饋看：一是擔心苦心經營的小企業發展到一定程度到經開區發展，影響考核和稅收；二是巴州區中小微企業處于無序發展狀態，亂搭亂建，租用土地等均由宕梁辦事處和村社確定，租期有的達30年，給以后的拆遷帶來困難，增大了拆遷成本。三是該園區消防、環保不配套，安全隱患突出，產業部局無法規范、無序發展，不愿不想去管……

四、經開區接納有潛力的中級企業的建議

（一）迅速明確置地、置信標準化廠房的產業定位，作為置地巴中市中小企業孵化園，產業定位應為機械電子、建材家居；置信巴中新型產業園產業定位為：醫藥食品、輕工服務。目前兩個標準化產業園區產業定位不清晰，本著只賣給出租標準的想法，想盡快回收資金，租金較高。建議：一是對兩個園工我的建設成本進行測算，實行出售和租賃的最高限價，把對租用標準廠房的補貼真正補到入園企業；二是調整建設規劃，建設多層廠房，租用框架模式，便于小微企業

租用；三是督促置地、置信對已修建部分及時辦理土地使用證和房屋產權證，以便小微企業入駐后擁有產權，方便獨資。

（二）及時出臺飛地項目的優惠條件，吸引優勢小微企業入駐園區，必須處理好與巴州區的關系，調動其積極性，建議一是市委、市政府應督促巴州區城郊規劃范圍內不得再以小微工業企業采取租賃集體土地的模式建設；二是經開區對有意擴展規模、有優勢的小微企業進行篩選，對一般建材類企業不引入園區，如冷軋鋼、石材加工，對有成長性、有

技術、有一定投資能力的企業，吸引入園，如生產銀耳飲料的百順飲料廠或吸引進入置信產業園，杰派木門新南騰

可吸引進入置地產業園，對汽車貿易企業可吸引進入五金機電市場。

（三）加快置地和置信標準化廠房建設，根據置地2015建設規劃，預計新建成3萬平方米，共達到8萬平方米，置地建成6萬平方米，通過招商局組織與置地、置信對接，為企業量身定制廠房，減少空余。

（四）加強生活設施配套，吸引企業入駐，巴州區小微企業的水因未進行處理直接排放，所以水價很低，用電為與經開區一樣的農村用電，園區企業未使用天然氣，從生產成本講，因小微企業園區不規范，亂排亂放，成本相比經開區較低，加之該園區不象經開區因電力線路遷改經常停電，電力成本只有待大中工業用電政策落實后才能降低。

（五）加強市、區統籌和經開區與巴州區聯動，召開入園企業對接會，特別是對企業因園區

無法辦理相關手續，不符合城市規劃的企業進行淘汰。