第一篇：貸后檢查(借款人)

貸后監(jiān)控

一、經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控

公司信貸業(yè)務(wù)人員一定要培養(yǎng)良好的觀(guān)察能力，力求對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面、廣泛的了解。一方面，要注意企業(yè)在日常的商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不道德的謀利和不講誠(chéng)信的行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營(yíng)情況的現(xiàn)象及其他各種異常情況；另一方面，對(duì)異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問(wèn)題根源。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

1經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)停止?fàn)顟B(tài)； 2業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或習(xí)慣做法改變； 3主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢(shì)；

4兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)； 5不能適應(yīng)市場(chǎng)變化或客戶(hù)需求的變化； 6持有一筆大額訂單，不能較好地履行合約； 7產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一；

8對(duì)存貨、生產(chǎn)和銷(xiāo)售的控制力下降；

9對(duì)一些客戶(hù)或供應(yīng)商過(guò)分依賴(lài)，可能引起巨大的損失；

10在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系變化，如供應(yīng)商不再供貨或減少授信額度； 11 購(gòu)貨商減少采購(gòu)； 企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理； 收購(gòu)其他企業(yè)或者開(kāi)設(shè)新銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)有明顯影響，如收購(gòu)只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系； 出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)； 廠(chǎng)房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)，設(shè)備更新緩慢，缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線(xiàn)； 建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差，或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項(xiàng)目的工期延長(zhǎng)，或處于停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整； 借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降； 18 流失一大批財(cái)力雄厚的客戶(hù)； 遇到臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、戰(zhàn)爭(zhēng)等嚴(yán)重自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難； 20企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的盈利目標(biāo)。

二、管理狀況監(jiān)控

管理狀況監(jiān)控是對(duì)企業(yè)整體運(yùn)營(yíng)的系統(tǒng)情況調(diào)查，尤其是對(duì)不利變化情況的調(diào)查。此部分調(diào)查的特點(diǎn)是對(duì)“人及其行為”的調(diào)查。經(jīng)營(yíng)者本人、董事會(huì)成員和公司員工是最了解企業(yè)情況的內(nèi)部人員，企業(yè)決策人行為和經(jīng)營(yíng)觀(guān)念的變化直接反映了公司經(jīng)營(yíng)的變化，對(duì)企業(yè)產(chǎn)生巨大影響，從而直接關(guān)系到貸款的安全。

銀行一定要關(guān)注借款人的管理水平、管理架構(gòu)、人員變化、員工士氣變化以及企業(yè)內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)的影響。

企業(yè)管理狀況風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

1企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級(jí)管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無(wú)法正常履行職責(zé)。

2最高管理者獨(dú)裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高級(jí)管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭(zhēng)論和分歧；職能部門(mén)矛盾尖銳，互相不配合，管理層品位低下，缺乏修養(yǎng)。

3管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)遲緩或管理層經(jīng)營(yíng)思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守。

4管理層對(duì)企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力(如有的管理人員只有財(cái)務(wù)專(zhuān)長(zhǎng)而沒(méi)有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營(yíng)銷(xiāo)和財(cái)務(wù)技能 的綜合能力)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)計(jì)劃沒(méi)有實(shí)施及無(wú)法實(shí)施。

5董事會(huì)和高級(jí)管理人員以短期利潤(rùn)為中心，并且不顧長(zhǎng)期利益而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂，收益質(zhì)量受到影響。

6借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化。7中層管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過(guò)快或員工不足。

三、財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控

財(cái)務(wù)狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接反映。銀行應(yīng)定期收集符合會(huì)計(jì)制度要求的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注并分析異常的財(cái)務(wù)變動(dòng)和不合理的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的縱橫向比較和數(shù)據(jù)之間的勾稽關(guān)系，防止企業(yè)更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和材料的現(xiàn)象。

企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在： 1企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息； 2經(jīng)營(yíng)性?xún)衄F(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值； 3產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率下降； 4應(yīng)收賬款異常增加； 5流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重下降；

6短期負(fù)債增加失當(dāng)，長(zhǎng)期負(fù)債大量增加； 7銀行賬戶(hù)混亂，到期票據(jù)無(wú)力支付；

8企業(yè)銷(xiāo)售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營(yíng)虧損； 9不能及時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，或會(huì)計(jì)報(bào)表有造假現(xiàn)象； 10財(cái)務(wù)記錄和經(jīng)營(yíng)控制混亂。

除上述監(jiān)控內(nèi)容外，銀行應(yīng)核實(shí)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表。報(bào)表如為復(fù)印件，則需公司蓋章；報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，需有完整的審計(jì)報(bào)告(包括附注的說(shuō)明)；報(bào)表應(yīng)含有資產(chǎn)負(fù)債表、損益表。同時(shí)，銀行還應(yīng)對(duì)應(yīng)收賬款、存貨、對(duì)外投資、銷(xiāo)售額等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)進(jìn)行抽樣核實(shí)，并進(jìn)行橫向(同類(lèi)客戶(hù)之間)和縱向(同一客戶(hù)不同時(shí)間)的比較，以判斷其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否合理，企業(yè)經(jīng)營(yíng)有無(wú)異常情況。

四、與銀行往來(lái)情況監(jiān)控

企業(yè)與銀行的資金往來(lái)是公司交易情況最直接的反映，也是銀行利益的體現(xiàn)。銀行應(yīng)通過(guò)觀(guān)察借款人與銀行的資金往來(lái)情況，核查企業(yè)的銀行對(duì)賬單，分析公司的最近經(jīng)營(yíng)情況，并對(duì)異常的劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。

與銀行往來(lái)異常現(xiàn)象包括：

1借款人在銀行的存款有較大幅度下降；

2在多家銀行開(kāi)戶(hù)(公司開(kāi)戶(hù)數(shù)明顯超過(guò)其經(jīng)營(yíng)需要)； 3對(duì)短期貸款依賴(lài)較多，要求貸款展期； 4還款來(lái)源沒(méi)有落實(shí)或還款資金為非銷(xiāo)售回款； 5貸款超過(guò)了借款人的合理支付能力； 6借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，并尋求貸款；

7借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。

銀行應(yīng)及時(shí)整理、更新有關(guān)企業(yè)信息，對(duì)重大情況應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并形成文字材料存檔。除從企業(yè)本身獲取信息外，也應(yīng)努力從企業(yè)的外部機(jī)構(gòu)，如其合作單位、監(jiān)管部門(mén)、咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、政府管理部門(mén)、新聞媒介等渠道收集企業(yè)的信息，注意信息來(lái)源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性，以便對(duì)企業(yè)變化情況進(jìn)行全方位的把握。

第二篇：貸后檢查

貸后檢查

一、概念

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

二、作用

1、有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行通過(guò)貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問(wèn)胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對(duì)同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后檢查工作做得好，問(wèn)題發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險(xiǎn)在工作中搶占先機(jī)，最大限度的避免風(fēng)險(xiǎn)或降低損失。

2、有利于對(duì)客戶(hù)進(jìn)行正確的價(jià)值定位，確定銀行對(duì)其將來(lái)的信貸支持 銀行通過(guò)全面的貸后檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶(hù)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，分析客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價(jià)值，從而有利于銀行

3、有利于促進(jìn)借款人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投入到項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，由于影響項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常進(jìn)行的可變因素較多，銀行通過(guò)貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，并及時(shí)反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4、有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營(yíng)、審批、管理中存在的問(wèn)題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)銀行采取措施，提高經(jīng)營(yíng)管理水平比如在貸前調(diào)查所沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，審計(jì)決策時(shí)忽略的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營(yíng)管理工作中加以糾正和改進(jìn)，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。存在的問(wèn)題

(一)認(rèn)識(shí)不到位

1、沒(méi)有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營(yíng)效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實(shí)現(xiàn)主要依靠存款和貸款利息，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實(shí)現(xiàn)貸款利息收入和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的前提條件。因而往往將工作重點(diǎn)放在抓存款和收息上，對(duì)貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來(lái)直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補(bǔ)的。

2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險(xiǎn)和損失主要是由于政策、市場(chǎng)環(huán)境的變化，銀行對(duì)此無(wú)能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場(chǎng)環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對(duì)信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀(guān)點(diǎn)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到貸后管理對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)工作的重要性，銀行可以通過(guò)全面的貸后檢查管理及時(shí)采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒(méi)有及時(shí)去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報(bào)告流于形式。管理層不能及時(shí)得到風(fēng)險(xiǎn)控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時(shí)才有所反應(yīng)，而此時(shí)往往風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。這種觀(guān)點(diǎn)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時(shí)審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過(guò)程中，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作一個(gè) 可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手中，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有最終形成，并且可以通過(guò)否決貸款的手段來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中去，如果貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)形成，就能通過(guò)否決貸款的手段來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，只有通過(guò)不間斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時(shí)貸后檢查是要對(duì)借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時(shí)同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒(méi)有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號(hào)，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。

4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對(duì)象都是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，還款不成問(wèn)題，貸后檢查工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過(guò)場(chǎng)，甚至不深入貸款戶(hù)實(shí)地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認(rèn)為對(duì)不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時(shí)審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對(duì)貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀(guān)點(diǎn)實(shí)際上是重貸輕管錯(cuò)誤思想的延續(xù)，對(duì)貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，思想上重視不夠。事實(shí)上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任，貸前調(diào)查應(yīng)對(duì)所形成的客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告、信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時(shí)審查應(yīng)對(duì)決策審批時(shí)是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對(duì)檢查后所掌握和提供的客戶(hù)信息的真實(shí)性以及是否對(duì)客戶(hù)進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。

(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)懲制度還需要進(jìn)一步完善 l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強(qiáng)信貸經(jīng)營(yíng)管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺(tái)，為信貸經(jīng)營(yíng)管理工作更好地開(kāi)展打下了良好的基礎(chǔ)。但對(duì)于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：

(1)缺乏明確的部門(mén)和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門(mén)自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用 而管理行又由于人員、時(shí)問(wèn)等因素難以對(duì)下級(jí)行進(jìn)行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序?qū)J后檢查工作的質(zhì)量和成果進(jìn)行評(píng)價(jià)。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報(bào)告的集體研究、討論和評(píng)價(jià)制度，造成大部分的貸后檢查報(bào)告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對(duì)信貸人員貸后榆查工作進(jìn)行合理獎(jiǎng)懲。目前對(duì)貸后檢查工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，大多數(shù)以通報(bào)方式予以批評(píng)警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒(méi)有起到懲前毖后的作用；而對(duì)于做得較好的正面典形，也很少于以獎(jiǎng)勵(lì)。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個(gè)樣，做好做壞一個(gè)樣的錯(cuò)誤觀(guān)念，并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒(méi)有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用。

2、相對(duì)于貸時(shí)審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒(méi)有落實(shí)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)同時(shí)還肩負(fù)信貸營(yíng)銷(xiāo)、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤(pán)活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)難免有時(shí)會(huì)忽略貸后檢查工作，沒(méi)有投入相應(yīng)的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最

3、對(duì)信貸從業(yè)人員如何進(jìn)行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠。“質(zhì)從人起”和“以人為本”是一項(xiàng)基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識(shí)面廣泛，不僅要了解國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理常識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)，其次，面對(duì)調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強(qiáng)的綜合判斷分析能力和及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并提出相應(yīng)的對(duì)策和意見(jiàn)。要增強(qiáng)這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。

提高質(zhì)量建議

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項(xiàng)目其它來(lái)源資金與銀行貸款同比例運(yùn)用。

(2)對(duì)宏觀(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的分析，掌握其對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響。

(3)對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的檢查。重點(diǎn)是對(duì)借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷(xiāo)售情況的檢查。

(4)對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查。重點(diǎn)在于對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和財(cái)務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力的發(fā)展變化趨勢(shì)。

(5)對(duì)借款人管理水平的檢查。重點(diǎn)是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營(yíng)管理人員、管理制度的情況，以及可能對(duì)償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項(xiàng)的檢查 重點(diǎn)調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對(duì)保證人的檢查。參照對(duì)借款人的檢查進(jìn)行，重點(diǎn)分析保證人保證能力的變化趨勢(shì)。(8)對(duì)抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無(wú)損，價(jià)值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進(jìn)行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開(kāi)全體信貸人員例會(huì)，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開(kāi)全體信貸人員例會(huì)，由信貸專(zhuān)管員對(duì)貸款客戶(hù)、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項(xiàng)、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時(shí)效等可能影響銀行貸款安全的事項(xiàng)進(jìn)行分析、匯報(bào)，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并應(yīng)采取何種對(duì)策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實(shí)貸后檢查報(bào)告并提出相應(yīng)意見(jiàn)，以及組織對(duì)貸后檢查報(bào)告的分析、講解、評(píng)比，主管行長(zhǎng)每季度對(duì)貸后檢查工作完成情況進(jìn)行檢查等。

3、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及快速反應(yīng)制度 預(yù)監(jiān)管警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶(hù)不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過(guò)程中，應(yīng)注意識(shí)別貸款戶(hù)是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號(hào)，并及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行報(bào)告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)會(huì)計(jì)前臺(tái)與信貸部門(mén)的協(xié)作、溝通，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺(tái)會(huì)計(jì)同樣也是貸后管理對(duì)企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。信貸部門(mén)應(yīng)與前臺(tái)會(huì)計(jì)部門(mén)緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶(hù)的存款資金臺(tái)帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺(tái)帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶(hù)資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專(zhuān)門(mén)崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸后督工作崗位，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo) 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時(shí)督查工作應(yīng)實(shí)行定期和全面檢查制度，不放過(guò)每一筆貸款和每一戶(hù)貸款人 為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗 同時(shí)還應(yīng)定期對(duì)信貸后督人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場(chǎng)、客戶(hù)情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎(jiǎng)懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎(jiǎng)懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實(shí)施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對(duì)信貸員和信貸部門(mén)的綜合考核評(píng)比內(nèi)容之中，使責(zé)權(quán)利有機(jī)結(jié)合。同時(shí)對(duì)在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門(mén)和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險(xiǎn)和損失部門(mén)的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強(qiáng)信貸人員對(duì)貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過(guò)舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對(duì)貸后檢查人員進(jìn)行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對(duì)借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)、并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力 并在結(jié)束后進(jìn)行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過(guò)這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。

第三篇：如何撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告(企業(yè)借款人)

貸前調(diào)查報(bào)告是指信貸機(jī)構(gòu)在受理借款人貸款申請(qǐng)后，貸前調(diào)查人員在對(duì)客戶(hù)的基本情況、行業(yè)信息、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面調(diào)查分析的基礎(chǔ)上所撰寫(xiě)的書(shū)面文件，是信貸機(jī)構(gòu)使用的專(zhuān)用文體，是反映信貸人員貸前調(diào)查內(nèi)容、分析過(guò)程和調(diào)查結(jié)論的報(bào)告，是進(jìn)行貸款審查與決策的重要依據(jù)。

優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理必須具備撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告的技能，客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)對(duì)借款人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景等進(jìn)行了解和分析后，應(yīng)當(dāng)對(duì)能否給借款人授信在調(diào)查報(bào)告中給出明確、清晰的建議。一份好的貸前調(diào)查報(bào)告，有利于貸款的審查、審批人員迅速、全面地了解相應(yīng)貸款的基本情況，并快速、準(zhǔn)確做出信貸決策，調(diào)查人員必須認(rèn)真對(duì)待。實(shí)踐中，很多貸前調(diào)查人員對(duì)如何撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告總是摸不著頭腦，筆者結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，特撰寫(xiě)本文，供參考。

一、貸前調(diào)查報(bào)告的常見(jiàn)格式

從目前各個(gè)信貸機(jī)構(gòu)的貸前調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)要求來(lái)看，貸前調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作格式大體上可分為兩類(lèi)：

一類(lèi)是表格式調(diào)查報(bào)告。有些信貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)自己的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，將貸前調(diào)查報(bào)告按照一定的標(biāo)準(zhǔn)制作成制式的表格，調(diào)查人員只需要按照制式表格逐項(xiàng)進(jìn)行填寫(xiě)就可以。表格式貸前調(diào)查報(bào)告使用比較簡(jiǎn)便，容易填寫(xiě)，其缺點(diǎn)就是靈活性較差，因?yàn)橹剖奖砀褚话銦o(wú)法涵蓋所有情形。一般來(lái)說(shuō)，表格式貸前調(diào)查報(bào)告適用于借貸金額較小，業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單的借款人。

一類(lèi)是制作式調(diào)查報(bào)告。使用這類(lèi)調(diào)查報(bào)告信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量最多，無(wú)論額度大小都可以使用這類(lèi)格式，一般信貸機(jī)構(gòu)都會(huì)根據(jù)自己的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)類(lèi)型制定相應(yīng)的撰寫(xiě)要求。對(duì)于借款金額較大，業(yè)務(wù)類(lèi)型比較復(fù)雜的借款人建議使用這類(lèi)貸前調(diào)查報(bào)告格式。

二、調(diào)查報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和基本要求

（一）調(diào)查報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)

信貸機(jī)構(gòu)一般都會(huì)對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告的體例和結(jié)構(gòu)做出規(guī)定，一般來(lái)說(shuō)，貸前調(diào)查報(bào)告主要由標(biāo)題、正文、結(jié)尾三部分組成。

標(biāo)題一般采用公文式標(biāo)題的寫(xiě)法，一般包含信貸機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、借款人名稱(chēng)、貸款種類(lèi)、貸款金額等內(nèi)容，例如：《關(guān)于某某有限責(zé)任公司申請(qǐng)500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款的調(diào)查報(bào)告》。標(biāo)題盡量簡(jiǎn)單明了，讓人一看就一目了然。

正文這部分主要寫(xiě)明調(diào)查的內(nèi)容，是調(diào)查報(bào)告的重點(diǎn)部分后面會(huì)詳細(xì)闡述。

調(diào)查報(bào)告尾部主要寫(xiě)明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人員的簽名；二是報(bào)告制作時(shí)間，寫(xiě)明制作的年、月、日。

（二）貸前調(diào)查報(bào)告的基本要求

1、實(shí)事求是 貸前調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)以事實(shí)為依據(jù)，能夠真實(shí)準(zhǔn)確地反映借款人和貸款項(xiàng)目的基本情況，調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。借款人的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)指標(biāo)、還款來(lái)源等方面數(shù)據(jù)要真實(shí)可靠，報(bào)告中反映的情況必須有據(jù)可查，真實(shí)可信。

2、思路清晰

貸前調(diào)查報(bào)告應(yīng)做到條理清晰，主次分明，在撰寫(xiě)過(guò)程中可參照撰寫(xiě)的基本要求和順序進(jìn)行撰寫(xiě)，但需要注意撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告不是被動(dòng)的將一條條信息填到固定格式的模板中，而是有條有理的將企業(yè)經(jīng)營(yíng)以及申請(qǐng)授信的全貌和重點(diǎn)論述的內(nèi)容展現(xiàn)在受眾眼前，除此之外，貸前調(diào)查報(bào)告還要能反映出貸款調(diào)查各個(gè)環(huán)節(jié)的側(cè)重點(diǎn)以及各類(lèi)型授信客戶(hù)的特點(diǎn)。

3、分析透徹

撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告一定不要只是簡(jiǎn)單羅列企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述企業(yè)的表面情況，一定要進(jìn)行深入的分析。有的貸前調(diào)查報(bào)告洋洋灑灑一大篇，讀后卻使人不知所云，不得要領(lǐng)，其主要的原因就是分析不透徹，觀(guān)點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。分析透徹是一個(gè)很高的要求，但也是一篇優(yōu)秀貸前調(diào)查報(bào)告的基本要求。

三、企業(yè)借款人貸前調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容

本文以企業(yè)借款人為例，介紹一下貸前調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容，對(duì)于個(gè)人借款人我們會(huì)在之后的文章中進(jìn)行介紹。

（一）開(kāi)頭（又稱(chēng)導(dǎo)語(yǔ)）

貸前調(diào)查報(bào)告一般會(huì)有一個(gè)簡(jiǎn)單的開(kāi)頭（又稱(chēng)導(dǎo)語(yǔ)），一般包括借款企業(yè)因何原因于何年何月何日申請(qǐng)貸款以及申請(qǐng)貸款的金額、期限，并寫(xiě)明信貸機(jī)構(gòu)針對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行了什么樣的調(diào)查。

以企業(yè)流動(dòng)資金業(yè)務(wù)為例，貸前調(diào)查報(bào)告開(kāi)頭可這樣寫(xiě)：“某某有限公司向本行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款500萬(wàn)元，用于向上游供貨商購(gòu)買(mǎi)原材料，借款期限六個(gè)月，貸款利率月息，擔(dān)保方式為：保證擔(dān)保。經(jīng)本行貸前雙人調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：”。

（二）借款企業(yè)基本情況與征信調(diào)查

1、申請(qǐng)人概況：企業(yè)名稱(chēng)、企業(yè)性質(zhì)、住所、法定代表人及職務(wù)、實(shí)際控制人、注冊(cè)資金、實(shí)收資本、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限、所屬行業(yè)、開(kāi)戶(hù)行情況；（注：需要注意注冊(cè)資本和實(shí)收資本的差異，關(guān)注借款用途是否在其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)）

2、股東構(gòu)成：股東姓名或名稱(chēng)、股東背景、出資方式、持股比例等；（注：這一項(xiàng)如果比較簡(jiǎn)單，可歸到申請(qǐng)人概況一項(xiàng)，如情況比較復(fù)雜，或股東背景較深，或需特別突出等，可單列專(zhuān)項(xiàng)說(shuō)明）

3、歷史沿革：借款人成立時(shí)間及發(fā)展歷程、股東變更情況、注冊(cè)資金變動(dòng)情況、名稱(chēng)變更情況、重組情況。（注：這一項(xiàng)如果比較簡(jiǎn)單，可歸到申請(qǐng)人概況一項(xiàng)，如情況比較復(fù)雜，或需特別突出等，可單列專(zhuān)項(xiàng)說(shuō)明，對(duì)于借款前半年發(fā)生的注冊(cè)資本變更、股東結(jié)構(gòu)調(diào)整等重大變更事項(xiàng)要給予必要注意，并核實(shí)是否專(zhuān)為獲取銀行借款而變更。）

4、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)：經(jīng)營(yíng)許可證、資質(zhì)證書(shū)、環(huán)評(píng)等。

5、控股、參股企業(yè)、分公司等個(gè)數(shù)及持股比例。

6、申請(qǐng)人征信情況以及與我行合作關(guān)系。（略）

注：除了上征信系統(tǒng)查詢(xún)企業(yè)和法定代表人、實(shí)際控制人的征信情況外，還可以通過(guò)稅務(wù)、公安、人民法院網(wǎng)或者行內(nèi)的間接渠道了解客戶(hù)信用狀況。

（三）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度

個(gè)別企業(yè)的命運(yùn)總是和它所從事的行業(yè)的命運(yùn)息息相關(guān)。從事一種或主要從事一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所有企業(yè)組合起來(lái)構(gòu)成一個(gè)行業(yè)，每個(gè)借款人都處于某一特定的行業(yè)中，行業(yè)是企業(yè)生存的基本環(huán)境條件，每一特定行業(yè)因所處的發(fā)展階段不同而具有其特有的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。盡管這種風(fēng)險(xiǎn)具有一定的階段性特征，但在同一行業(yè)中的借款人可能需要共同面對(duì)某些基本一致的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想更好的把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款客戶(hù)所屬行業(yè)進(jìn)行分析是必不可少的。對(duì)借款人行業(yè)的分析要重點(diǎn)把握以下方面：該行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、行業(yè)地位、市場(chǎng)需求、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、借款人在行業(yè)中所處地位、行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)盈利性、行業(yè)依賴(lài)性、行業(yè)法律環(huán)境和和政策環(huán)境等。

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)程度

每個(gè)企業(yè)都有其特有的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，除了要分析借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)外，還需要對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。在陳玉箐所著《客戶(hù)信用分析技巧》（立信會(huì)計(jì)出版社）一書(shū)中，作者認(rèn)為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、核心競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品特征和市場(chǎng)狀況這四個(gè)方面，結(jié)合這四個(gè)方面，調(diào)查人員對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況分析的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)包括：

1、經(jīng)營(yíng)規(guī)模：企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的大小是相對(duì)的，必須放在整個(gè)行業(yè)中與其他企業(yè)相比才有一起，企業(yè)規(guī)模必須與管理水平向適應(yīng)。

2、主營(yíng)業(yè)務(wù)：主營(yíng)業(yè)務(wù)及其比重、兼營(yíng)業(yè)務(wù)及其比重、主營(yíng)業(yè)務(wù)和兼營(yíng)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性；

3、產(chǎn)品情況：產(chǎn)品種類(lèi)、主要產(chǎn)品、產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量、產(chǎn)品技術(shù)含量等；

4、技術(shù)水平與設(shè)備狀況：

5、生產(chǎn)情況：工藝要求、生產(chǎn)公司環(huán)節(jié)，質(zhì)量監(jiān)控體系、物耗、能耗情況、環(huán)保等；

6、供應(yīng)情況：主要供應(yīng)商、供應(yīng)渠道、進(jìn)貨價(jià)格、付款條件等；

7、銷(xiāo)售情況：產(chǎn)品銷(xiāo)售情況（主要下游客戶(hù)、主要銷(xiāo)售區(qū)域、銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售價(jià)格、收款條件等）；

8、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)：年產(chǎn)值、上年利稅、主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、銷(xiāo)售增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景。

（五）管理風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人管理中的風(fēng)險(xiǎn)程度

借款人的管理能力不足或管理能力跟不上公司的發(fā)展是導(dǎo)致很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的重要原因，對(duì)于借款人管理風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1、治理結(jié)構(gòu)。應(yīng)當(dāng)分析借款人的公司治理結(jié)構(gòu)，在分析股東構(gòu)成、股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事會(huì)（或執(zhí)行董事）、監(jiān)事會(huì)（或監(jiān)事）、總經(jīng)理等的人選及職責(zé)的基礎(chǔ)上，分析借款人公司治理結(jié)構(gòu)是否存在隱患。

2、老板個(gè)人素質(zhì)及能力。小企業(yè)看老板、中企業(yè)看制度、大企業(yè)看文化。一般來(lái)說(shuō)，規(guī)模越小的企業(yè)，對(duì)老板的分析評(píng)估越重要，要了解老板的年齡、受教育程度、家庭、婚姻及子女狀況、性格特征、個(gè)人嗜好、不良和犯罪記錄和信用記錄、業(yè)界聲譽(yù)和評(píng)價(jià)、品德及誠(chéng)信度、健康狀況、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、領(lǐng)導(dǎo)者的穩(wěn)定性等方面。（注：重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)導(dǎo)者的受教育程度、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面）詳細(xì)了解可查看本平臺(tái)文章老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調(diào)查指標(biāo)）

3、高管層素質(zhì)及穩(wěn)定性。要考察了解管理層的學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)背景、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及熟悉程度。同時(shí)注意了解管理層的穩(wěn)定性。

4、公司組織架構(gòu)及人員構(gòu)成。了解借款人下設(shè)職能部門(mén)及人員構(gòu)成情況，了解企業(yè)內(nèi)部各部門(mén)、各車(chē)間之間的運(yùn)作是否通暢；在了解高管層情況的基礎(chǔ)上了解員工整體素質(zhì)情況。

5、管理制度。了解借款人是否有規(guī)范的管理制度、生產(chǎn)流程，工作環(huán)境是否整潔，是否有操作性比較強(qiáng)的激勵(lì)制度。

6、企業(yè)文化。經(jīng)營(yíng)理念、管理制度、發(fā)展思路、發(fā)展目標(biāo)等。

7、其他。了解其他管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

（注：有些信貸機(jī)構(gòu)將經(jīng)營(yíng)、管理風(fēng)險(xiǎn)合并成一項(xiàng)來(lái)進(jìn)行分析）

（六）財(cái)務(wù)情況分析

1、對(duì)盈利能力的分析：分析主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率、總資產(chǎn)利潤(rùn)率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)利潤(rùn)率等。

2、對(duì)償債能力的分析：分析流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等。

3、對(duì)營(yíng)運(yùn)能力的分析：應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等；

4、對(duì)發(fā)展能力的分析：近三年銷(xiāo)售增長(zhǎng)率、總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率、資本積累率等。

5、對(duì)現(xiàn)金流量的分析：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流。

（七）借款原因及用途的分析

借款原因指的是借款人為什么會(huì)出現(xiàn)資金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用于解決哪一方面的資金需要。客戶(hù)的借款用途是多種多樣的，可能是需要購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備，可能是流動(dòng)資金不足，也可能是用于償還銀行貸款，借新還舊。

借款原因主要影響因素包括季節(jié)性銷(xiāo)售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷(xiāo)售增長(zhǎng)、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤(rùn)率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出等。

對(duì)于借款人產(chǎn)生借款需求的影響因素要做具體的分析，從而確保其貸款資金能夠真正匹配上資金用途，當(dāng)然還要配上合理的貸款期限，確保能夠在約定的時(shí)間內(nèi)順利還款。

借款人的借款用途一定要真實(shí)、合理、合規(guī)、合法，合理性是我們分析借款用途的重點(diǎn)。借款人借款用途必須與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍等相適應(yīng)。對(duì)于借款人借款用途真實(shí)性、合理性的分析，需要對(duì)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查和了解，分析其產(chǎn)生借款需求的原因，檢驗(yàn)其需求和用途之間的邏輯驗(yàn)證關(guān)系是否成立。再結(jié)合其申請(qǐng)金額、申請(qǐng)期限、購(gòu)銷(xiāo)合同、資金使用計(jì)劃、還款來(lái)源等因素結(jié)合起來(lái)分析、核對(duì)，從而對(duì)借款用途的真實(shí)性、合理性進(jìn)行判斷。借款需求和借款用途必須跟借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、財(cái)務(wù)狀況等相匹配和適應(yīng)。

在分析借款用途時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)該思考下面幾個(gè)問(wèn)題：

第一，借款人是否有明確具體的借款用途，借款用途是否真實(shí)、合理？

第二，結(jié)合借款人項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)情況分析借款用途是否違反相關(guān)法律、政策，是否超越其經(jīng)營(yíng)范圍。

第三，根據(jù)實(shí)地考察預(yù)先估測(cè)借款項(xiàng)目資金缺口情況，再結(jié)合借款人提供的資料，分析借款人產(chǎn)生借款需求的原因是什么？（影響因素）

第四，借款人有沒(méi)有挪用和占用借款的可能和動(dòng)機(jī)？

第五，其是否具備挪用借款的條件？

第六，通過(guò)什么方式能確保其按照借款用途使用借款，不被挪用。

（八）還款來(lái)源分析

信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把第一還款來(lái)源放在首要地位進(jìn)行調(diào)查和了解，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。就擔(dān)保而言，其僅是第二還款來(lái)源，是第一還款來(lái)源的補(bǔ)充。

信貸機(jī)構(gòu)需要通過(guò)充分的貸前調(diào)查獲得真實(shí)、詳盡的信息，對(duì)借款人的行業(yè)情況、經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，分析借款人未來(lái)的還款來(lái)源是什么，是否具備到期足額準(zhǔn)時(shí)還款的能力。在進(jìn)行充分考察和評(píng)估的基礎(chǔ)上，合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等要素。就正常還款而言，借款人需要有充足的現(xiàn)金流，而借款人的現(xiàn)金流主要來(lái)自于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流三方面。

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流是首要還款來(lái)源，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)了解的情況判斷借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否持續(xù)、穩(wěn)定，是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流。如果是以特定經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為還款來(lái)源，還要對(duì)特定經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行分析，分析其作為還款來(lái)源的充分性和可靠程度，并可采取適當(dāng)方式對(duì)其現(xiàn)金流進(jìn)行一定的控制。

籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流主要包括銀行貸款、股東借款或民間借貸等，通常為輔助還款來(lái)源，應(yīng)考察和評(píng)估借款人的資信狀況和融資能力，在小額信貸領(lǐng)域，面對(duì)以籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流為還款來(lái)源的客戶(hù)一定要慎重。

投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流主要包括變賣(mài)固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)等的款項(xiàng)為還款來(lái)源，重點(diǎn)要了解相應(yīng)還款來(lái)源的可行性及變現(xiàn)程度，該類(lèi)還款來(lái)源一般會(huì)對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，不應(yīng)作為主要還款來(lái)源。一是是否有明確、充足和合法的還款資金來(lái)源（主要考慮經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流、營(yíng)業(yè)收入等）；二是企業(yè)還款來(lái)源與企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期、利潤(rùn)水平、還款額等是否匹配；

（九）貸款擔(dān)保分析

擔(dān)保方式分為保證、抵押、質(zhì)押，關(guān)于擔(dān)保的分析，讀者可以在本平臺(tái)回復(fù)數(shù)字25，查看文章貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析（保證、抵押、質(zhì)押）！

（十）貸款風(fēng)險(xiǎn)及收益分析

1、要列明存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，包括影響其經(jīng)營(yíng)或收入變化的因素和原因，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出相應(yīng)的預(yù)防措施和為降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生提出相應(yīng)的貸款發(fā)放條件、資金支付方式和貸后的管理注意點(diǎn)。

2、綜合收益測(cè)算。

（十一）結(jié)論與建議

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)給出具體意見(jiàn)，包括是否發(fā)放貸款、貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

注：以上我們對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的撰寫(xiě)要點(diǎn)的介紹只是為了能夠給信貸機(jī)構(gòu)調(diào)查人員撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告提供一個(gè)基礎(chǔ)性的指引，由于信貸機(jī)構(gòu)所處地域、業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)偏好等均存在顯著差異，調(diào)查人員使用過(guò)程中千萬(wàn)不能生搬硬套，要根據(jù)客戶(hù)的不同情況，結(jié)合客戶(hù)行業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等具體問(wèn)題具體分析，上述要點(diǎn)僅供參考，需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。

第四篇：P2P網(wǎng)貸借款人的特點(diǎn)

P2P網(wǎng)貸借款人的特點(diǎn)

蜀山小伙

形形色色的借款人形成了不同的標(biāo)種，在這些借款人中，企業(yè)用于投資和短期周轉(zhuǎn)的標(biāo)的占據(jù)了很大的一部分，那這些企業(yè)借款人有什么共同的特點(diǎn)么？

1．借款人都是非上市的私營(yíng)或集體企業(yè)（包括了個(gè)體戶(hù)，股份制有限公司），也就是小微企業(yè)為主,而國(guó)企，央企，上市集團(tuán)和外資企業(yè)是不會(huì)涉及P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)的。因?yàn)檫@些企業(yè)都有政府的支持和銀行的青睞，可以低息融到資金，自然不會(huì)選擇P2P的高息平臺(tái)。所以說(shuō)白了國(guó)家不重視小微企業(yè)的融資困境，導(dǎo)致了這些企業(yè)不得不投向了高息的P2P平臺(tái)。

2．企業(yè)借款人需要的以長(zhǎng)期借貸居多。現(xiàn)在很多平臺(tái)上出現(xiàn)的都是一個(gè)月的企業(yè)短期借款的標(biāo)的，但是以國(guó)內(nèi)制造業(yè)的生產(chǎn)周期看，從得到一筆訂單，到完全交付和收款，這個(gè)時(shí)間一般在4個(gè)月左右，所以很多平臺(tái)的企業(yè)借款標(biāo)的時(shí)間很長(zhǎng)，甚至有3年期。但是投資人偏好短期借貸以便增加資金的靈活性，所以許多平臺(tái)是把標(biāo)的拆分成一月標(biāo)，增加流動(dòng)性和人氣。

3．企業(yè)借款人對(duì)P2P網(wǎng)貸的借款利率較為敏感。由于企業(yè)借款人的利潤(rùn)額度非常有限，所以面對(duì)P2P平臺(tái)高額的利息非常敏感，否則容易導(dǎo)致企業(yè)虧損。但是目前許多企業(yè)把P2P當(dāng)成了延續(xù)最后生命的稻草，出現(xiàn)了大量自融平臺(tái)，拆東墻補(bǔ)西墻，很容易導(dǎo)致投資人的款項(xiàng)收不回來(lái)，也希望大家能夠擦亮自己的眼睛選對(duì)平臺(tái)。

第五篇：貸后檢查要點(diǎn)

貸后檢查要點(diǎn)

針對(duì)不同的信貸業(yè)務(wù)品種，貸后管理崗在進(jìn)行貸后檢查時(shí)的則重點(diǎn)也有所不同。為此，下文將XX農(nóng)村銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”)現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)品種在貸后檢查中共性的地方及差異性的地方歸納如下：

一、共性部分

貸后檢查主要包括客戶(hù)檢查和擔(dān)保檢查兩項(xiàng)內(nèi)容。

（一）客戶(hù)檢查

1.公司類(lèi)客戶(hù)的信貸資產(chǎn)檢查 1）客戶(hù)基本情況檢查

a)上門(mén)核對(duì)客戶(hù)必要的各類(lèi)證、照、卡是否年檢，是否合格且持續(xù)有效，分析客戶(hù)能否持續(xù)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)；

b)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)客戶(hù)及高級(jí)管理人員的征信系統(tǒng)記錄（人行、省聯(lián)社、本行），檢查有無(wú)重大不良記錄（各類(lèi)經(jīng)濟(jì)合同履約、各管理部門(mén)的處罰或列入“黑名單”等）；

c)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查或非現(xiàn)場(chǎng)垂詢(xún)工商行政管理部門(mén)，分析客戶(hù)有無(wú)章程、股權(quán)、法定代表及高級(jí)管理人員的重大變動(dòng)以及變動(dòng)原因，分析客戶(hù)的組織形式、名稱(chēng)、公章、財(cái)務(wù)專(zhuān)用章等是否變更或準(zhǔn)備變更以及變動(dòng)原因，可能對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，從而對(duì)貸款償還的影響；

d)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，及其對(duì)本行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；

e)客戶(hù)內(nèi)部管理水平（管理層素質(zhì)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)等）是否發(fā)生變化，及其對(duì)本行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；

f)客戶(hù)與本行合作態(tài)度、還款意愿等有無(wú)發(fā)生變化。2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況檢查

通過(guò)了解客戶(hù)所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類(lèi)因素的變化對(duì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，分析客戶(hù)經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì)。

a)通過(guò)信息收集，分析客戶(hù)所在行業(yè)的國(guó)家宏觀(guān)政策和相關(guān)法律法規(guī)是否發(fā)生重大變化；

b)通過(guò)對(duì)客戶(hù)的產(chǎn)品及服務(wù)調(diào)查，分析客戶(hù)所從事的行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期變化情況以及客戶(hù)在行業(yè)中的地位是否發(fā)生重大變化；

c)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，調(diào)閱相關(guān)帳簿核對(duì)存貨、應(yīng)收應(yīng)付帳款、預(yù)收預(yù)付帳款等，分析客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常；

3)貸款的使用和帳戶(hù)管理情況的檢查 a)客戶(hù)是否按合同約定使用貸款資金；

b)客戶(hù)是否按合同約定還本付息或履行義務(wù)；

c)貿(mào)易融資客戶(hù)在本行的國(guó)際結(jié)算信用記錄是否良好。

d)查詢(xún)客戶(hù)帳戶(hù)資金進(jìn)出情況，有無(wú)大額資金異動(dòng)。約定還款準(zhǔn)金帳戶(hù)，檢查客戶(hù)有無(wú)挪用回籠資金情況。

e)其他情況。

4)財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查

a)客戶(hù)財(cái)務(wù)管理、經(jīng)辦人員是否頻繁更換，能否按期提供財(cái)務(wù)報(bào)告； b)財(cái)務(wù)報(bào)告中的相關(guān)項(xiàng)目數(shù)據(jù)是否發(fā)生異常變化：

①分析資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長(zhǎng)期投資項(xiàng)目、短期借款和長(zhǎng)期借款（特別應(yīng)關(guān)注對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長(zhǎng)）、所有者權(quán)益（有無(wú)抽逃資金）等項(xiàng)目的余額變化；

②分析損益表時(shí)，要關(guān)注銷(xiāo)售額和利潤(rùn)等的余額及變化情況，固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資減值準(zhǔn)備或存貨跌價(jià)準(zhǔn)備等的計(jì)提情況；

③分析現(xiàn)金流量表時(shí)，要關(guān)注客戶(hù)過(guò)去和未來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。5)重大事項(xiàng)進(jìn)展情況

a)擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況

b)擬或正在進(jìn)行對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶(hù)，要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)對(duì)外投資額較大的客戶(hù)，要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；

c)擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶(hù)借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；

d)遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；

e)是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶(hù)起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)我行信貸資產(chǎn)安全的影響；

f)其他。

2.個(gè)人類(lèi)客戶(hù)的信貸資產(chǎn)檢查

側(cè)重于對(duì)客戶(hù)是否按時(shí)、主動(dòng)、足額還款等情況進(jìn)行監(jiān)控。主要包括： 1)基本情況。包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話(huà)等信息的變更情況,并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。

2)收入狀況。對(duì)于以工資收入為主要收入來(lái)源的，檢查借款人職業(yè)、職務(wù)、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。對(duì)于以經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái)源的，檢查其經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)的情況，同時(shí)根據(jù)借款人所從事行業(yè)的發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)狀況判斷其收入發(fā)展趨勢(shì)。

3)信用狀況。查詢(xún)借款人名下的貸款明細(xì)賬及不良貸款明細(xì)臺(tái)賬，檢查借款人的負(fù)債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，了解借款人向其他銀行或個(gè)人借款的情況，以及對(duì)外提供擔(dān)保的情況，同時(shí)還應(yīng)注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。

（二）擔(dān)保檢查

貸后管理崗應(yīng)重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：

1.保證人的檢查參照本文中對(duì)信貸客戶(hù)檢查的內(nèi)容進(jìn)行； 2.抵（質(zhì)）押擔(dān)保的檢查；

1）抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實(shí)地檢查抵押的房產(chǎn)是否被拆遷，是否正常使用、維護(hù)。如客戶(hù)繳存保證金的，應(yīng)檢查保證金賬戶(hù)是否處于控制狀態(tài)及其余額情況；

2）抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力；

3）抵押人有無(wú)擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；

4）是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人優(yōu)先于本行受償?shù)那闆r； 5）保險(xiǎn)賠償金是否償還所欠本行貸款或向本行同意的第三人提存；

6）經(jīng)本行同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)，是否將處置所得資金償還本行貸款或向本行同意的第三人提存；

7）抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否依然有效，抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理；

8）抵押物是否被重復(fù)抵押； 9）抵押人（出質(zhì)人）有無(wú)使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為。如因抵押人（出質(zhì)人）或第三方的原因使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為，是否按合同約定提供了新的擔(dān)保；

10）其他情況等。

二、差異性部分

（一）“農(nóng)家樂(lè)”產(chǎn)品

1．重點(diǎn)檢查客戶(hù)合同履約情況，是否按合同約定用途使用貸款資金； 2．重點(diǎn)檢查客戶(hù)信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無(wú)逾期記錄。

（二）“創(chuàng)業(yè)樂(lè)”產(chǎn)品

1．應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)展、收益及與項(xiàng)目實(shí)施有關(guān)的情況進(jìn)檢查； 2．貸后管理崗人員還應(yīng)經(jīng)常提供相應(yīng)的服務(wù)工作，并建立客戶(hù)信用記錄，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，避免資金損失。

（三）“商家樂(lè)”產(chǎn)品

1．貸后管理崗人員要經(jīng)常了解掌握客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，確保“商家樂(lè)”貸款放得出、收得回、有效益；

2．要定期或不定期更換貸后管理崗人員對(duì)“商家樂(lè)”貸款進(jìn)行上門(mén)抽查核對(duì)。

（四）“金土地”產(chǎn)品

1．應(yīng)重點(diǎn)檢查客戶(hù)的信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無(wú)逾期記錄等； 2．應(yīng)關(guān)注客戶(hù)的負(fù)債情況，了解借款人向其他銀行或個(gè)人借款的情況，以及對(duì)外提供擔(dān)保的情況。

（五）“綠之源”產(chǎn)品

1．應(yīng)與各級(jí)森林公安、林政管理、森林防火和森林病蟲(chóng)害防治等部門(mén)積極配合做好林權(quán)抵押物的監(jiān)督管理，防止盜砍濫伐、火災(zāi)、病蟲(chóng)害等災(zāi)害的發(fā)生；

2．要以戶(hù)為單位建立林權(quán)貸款登記臺(tái)賬，并定期與林業(yè)主管部門(mén)核實(shí)，對(duì)貸款實(shí)行信息監(jiān)測(cè)，做好對(duì)貸款及抵押物信息的跟蹤記錄。貸后管理崗人員至少按季監(jiān)督、檢查借款人及已抵押林權(quán)的情況。

（六）“成長(zhǎng)金橋”產(chǎn)品

1．堅(jiān)持動(dòng)態(tài)監(jiān)控管理的原則，貸后管理崗人員要定期走訪(fǎng)客戶(hù)，關(guān)注客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)效益情況，是否有影響還款的不利因素和其他行為，客戶(hù)出現(xiàn)不利于還款因素的，要及時(shí)對(duì)綜合授信額度內(nèi)的未使用部分停止用信。若借款人連續(xù)二個(gè)結(jié)息期欠息或內(nèi)累計(jì) 欠息三次、本金逾期的要取消綜合授信資格；

2．為客戶(hù)提供合理化建議和咨詢(xún)服務(wù)。

（七）“創(chuàng)業(yè)金橋”產(chǎn)品

1．應(yīng)檢查客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，了解客戶(hù)生產(chǎn)、銷(xiāo)售是否正常； 2．檢查客戶(hù)信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無(wú)逾期記錄。

（八）“固定資產(chǎn)貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)與采取針對(duì)性措施；

2．對(duì)項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保； 3．應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度；

4．應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施；

5．合同約定專(zhuān)門(mén)還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)的，應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例和賬戶(hù)內(nèi)的資金平均存量提出要求。

（九）“項(xiàng)目貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散貸款項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)要求借款人或者通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)要求借款人簽訂長(zhǎng)期代銷(xiāo)合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)；

2．通過(guò)為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來(lái)源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)；

3．應(yīng)對(duì)項(xiàng)目概、預(yù)、決算進(jìn)行審查，參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、竣工驗(yàn)收，參加借款項(xiàng)目計(jì)劃編制、實(shí)施、控制、收尾和貸款本息收回等工作；

4．應(yīng)建立工作日志，定期向客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人提交報(bào)告，重要問(wèn)題應(yīng)及時(shí)報(bào)告；

5．應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期和不定期對(duì)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營(yíng)效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體情況進(jìn)行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報(bào)告。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

1）借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況；

2）抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力、項(xiàng)目現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流等變動(dòng)情況；

3）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)等情況；

4）項(xiàng)目建設(shè)期，檢查貸款項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金投入的到位情況，項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件的變化情況等；

5）項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)期，檢查項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和運(yùn)營(yíng)效益等。對(duì)出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應(yīng)及時(shí)查明原因并采取針對(duì)性措施；

6．在貸款存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場(chǎng)環(huán)境、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)變化等因素，定期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。對(duì)出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。

（十）“流動(dòng)資金貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)定期對(duì)借款人的履約情況及信用狀況和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析；

2．合同約定專(zhuān)門(mén)還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)的，貸后管理還應(yīng)檢查借款人進(jìn)入專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)的收入現(xiàn)金流比例以及賬戶(hù)內(nèi)的資金平均存量是否符合約定；

3．應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況，危及信貸資金安全的，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制、化解措施。

1）借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況惡化；

2）挪用流動(dòng)資金貸款用于基本建設(shè)和固定資產(chǎn)的購(gòu)置、向外單位投資或購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券或支付應(yīng)由專(zhuān)項(xiàng)資金支付的開(kāi)支；

3）企業(yè)流動(dòng)資金占用異常，材料儲(chǔ)備、產(chǎn)成品（商品）庫(kù)存出現(xiàn)異常； 4）未按合同規(guī)定支付貸款利息或不按期還款、又未在規(guī)定期限內(nèi)辦理展期手續(xù)；

5）對(duì)本行及其他債權(quán)人出現(xiàn)拖欠或違約行為；

6）借款人改制、產(chǎn)權(quán)變更、高層管理人員變動(dòng)、逃廢債務(wù)、涉及訴訟案件等重大預(yù)警信號(hào)；

7）其他性質(zhì)惡劣的情形。