第一篇：我行關(guān)于中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果自評報告2

我行關(guān)于中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果自評報告

根據(jù)《關(guān)于進一步做好涉農(nóng)和中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估工作的通知》（成銀辦發(fā)【2013】44號文件的要求和標準，我行對 年度貫徹落實人民銀行中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果進行了自評，現(xiàn)將評估結(jié)果報告如下：

信貸政策導(dǎo)向效果評估是人民銀行實施信貸政策管理的一項重要工具和手段，以定量評估和定性評估、金融機構(gòu)自評估與外部評估相結(jié)合，對開業(yè)滿三年的縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)的涉農(nóng)信貸政策貫徹執(zhí)行情況及盟（市）級銀行業(yè)金融機構(gòu)中小企業(yè)信貸政策效果執(zhí)行情況的綜合評估。

一、我行關(guān)于中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向?qū)嵺`情況

中小企業(yè)信貸是政策中的重要組成部分，我行于 年關(guān)于中小企業(yè)貸款

萬元，同比增長 %，同時我行不斷加大中小企業(yè)信貸支持。2013年末全縣 戶企業(yè)中，中小企業(yè)占比 %，其中小企業(yè)占比 %；全縣企業(yè)產(chǎn)值中，中小企業(yè)占比 %，其中小企業(yè)占比 %。中小企業(yè)是我縣經(jīng)濟的主體力量，以評估為抓手推動提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平意義重大。

我行資金運用能力增強，新增存貸比繼續(xù)提升，存貸比為 %，較去年同期提高了 個百分點；我行創(chuàng)新意愿不斷地在增強，金融服務(wù)水平繼續(xù)改善，重點投向了三農(nóng)、中小企業(yè)和個人貸款；其中通過中小企業(yè)信用體系建設(shè)，致力組建新型金融組織，加強與擔(dān)保公司的合作等創(chuàng)新型手段，使得我縣中小企業(yè)融資的情況得到不斷的改善，同時也將我行的信貸運行質(zhì)量向更高層次邁進。

1、開拓進取搶先一步實現(xiàn)金融創(chuàng)新

我行原有的金融政策與產(chǎn)品都是根據(jù)我縣的實際情況制定出來的，其中有總行的，但是在進一步學(xué)習(xí)人行《關(guān)于進一步做好涉農(nóng)和中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向》，后，我行認識到固步自封是堅決不可取的，所以除了推廣新型的金融產(chǎn)品，我行在進行中小企業(yè)信貸融資過程中，在原有的基礎(chǔ)上做出新的調(diào)整，因為我縣中小企業(yè)規(guī)模小，但是其中的利益關(guān)系比較復(fù)雜，所以我行采取了廣泛開展貸前調(diào)查，對企業(yè)真實財務(wù)狀況做到第一手了解，對企業(yè)存在的經(jīng)營風(fēng)險予以評估。廣泛開展貸前調(diào)查，能夠讓我行對企業(yè)整體經(jīng)營情況予以了解，同時制定貸款方案。通常來說，以往銀行信貸人員往往采用聽取企業(yè)自我介紹和查看財務(wù)報表方式，來了解企業(yè)自身狀況，這種調(diào)查方式是存在很多弊端的，容易被中小企業(yè)虛假的信息所蒙蔽。立足于以往的經(jīng)驗，我行采用貸前調(diào)查方式經(jīng)過拓寬調(diào)查層面，講究調(diào)查方式方法，加大對中小企業(yè)整體經(jīng)營狀況、還債能力、經(jīng)營目標等予以充分詳實調(diào)查，為貸款做好準備工作。這一工作由我行領(lǐng)導(dǎo) 同志帶領(lǐng) 名同事共同完成，每天奔波于縣里各中小企業(yè)，取得最真實的第一手資料，并詳細進行討論研究，最終得出最為優(yōu)秀的貸款方案。

2、民生為本大力推動政策實施

我縣因為地域的特色，絕大部分的企業(yè)都是規(guī)模較少的中小型企業(yè)，它們由于自身經(jīng)營規(guī)模有限，能夠用于抵押物品較少，尤其因為我縣特色產(chǎn)業(yè)的原因，缺乏大宗訂單作為抵押，面臨著融資難的問題。為了響應(yīng)人行關(guān)于進一步做好涉農(nóng)和中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向，我行積極與縣里的工商部門合作，針對那些誠信高、于具有發(fā)展前途的中小企業(yè)，我行施行優(yōu)惠的信貸制度，在原有的基礎(chǔ)上拓寬抵押擔(dān)保范圍，采用多種擔(dān)保方式，同時也提高信貸的額度，積極為我縣的中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

對于政策，我們聯(lián)合有關(guān)單位積極地在全縣范圍里宣傳，保證每個中小企業(yè)能夠清楚了解到人行《關(guān)于進一步做好涉農(nóng)和中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向》內(nèi)容，同時也聽取各企事業(yè)單位的負責(zé)人的意見，并聯(lián)合他們進一步地將政策貫徹落實。

3、健全制度建設(shè)為我縣金融事業(yè)創(chuàng)建良好風(fēng)范

根據(jù)導(dǎo)向要求與我行自身理解體會，我行進一步完善對中小企業(yè)監(jiān)控機制，實時對中小企業(yè)進行監(jiān)控和訪問，具體監(jiān)控工作由信貸員負責(zé)。在發(fā)放貸款整個過程中，信貸員要及時監(jiān)控企業(yè)資金流向。尤其是在放貸之后，信貸員要對企業(yè)貸款流向，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時了解，針對可能出現(xiàn)的問題，及時采取有效措施，把銀行信貸風(fēng)險降低到最小限度。

同時我行周期性地對客戶進行信用評價，根據(jù)客戶的信用來具體作出信貸額度以及抵押條件，還有還貸時間也與客戶信用掛鉤。雖然我行致力于提高我縣的經(jīng)濟騰飛，但是我行業(yè)堅決杜絕不良信貸這種影響經(jīng)濟破壞制度的行為產(chǎn)生。

4、社會各界的肯定是我行不斷進步的源泉

經(jīng)過長時間的努力，我行在政策導(dǎo)向?qū)嵤┑某尚У玫缴霞壍囊恢潞迷u，除此之外，客戶對于我們響應(yīng)人行政策的措施也頗有好評。年上半年，我行接受 名客戶的主動咨詢，成功接納 名客戶的信貸申請。同時我行的勞動成果在縣里的主流報刊 報紙被評為民眾最貼心的 銀行。我行曾受到縣政府眾多領(lǐng)導(dǎo)的一致好評。

我縣的中小企業(yè)負責(zé)人代表曾在我縣有關(guān)于經(jīng)濟發(fā)展的會議上對我行作出的努力給予肯定，并建議我縣金融機構(gòu)與我行互相學(xué)習(xí)。

二、我行關(guān)于中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向思考

各方面的好評對我行關(guān)于進一步做好涉農(nóng)和中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向的學(xué)習(xí)和實施的肯定，但是導(dǎo)向的目標十分遠大，我行絕不會滿足于現(xiàn)在的的成功。在將來的工作中，我行用專業(yè)審計管理制度，采用統(tǒng)計抽樣和非統(tǒng)計抽樣兩種方式來掌握第一手數(shù)據(jù)，同時審計人員對審計結(jié)果進行審計，對縣里中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險及時予以審計管理，將我行中小企業(yè)信貸風(fēng)險降低到最小限度。

同時當前我行對中小企業(yè)信息掌握量還不夠充足，因此我行將建立我縣中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，通過建立科學(xué)的評價體系和風(fēng)險評估體系來實現(xiàn)融資風(fēng)險降低，同時中小企業(yè)信息包括企業(yè)財務(wù)信息、信用信息、企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)，實現(xiàn)我行與中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫之間共享，將一些不誠信的中小企業(yè)予以公布，增加不誠信中小企業(yè)違約成本，提供我行風(fēng)險管理水平。

第二篇：中信銀行中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果自評報告

關(guān)于2015年小微企業(yè)信貸政策

導(dǎo)向效果自評報告

人民銀行哈爾濱中心支行：

按照《關(guān)于開展2015全省小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估工作的通知》要求，中信銀行哈爾濱分行（下稱分行）對所轄小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果進行了自評，現(xiàn)將分行2015年有關(guān)小微企業(yè)授信情況報告如下：

一、業(yè)務(wù)發(fā)展情況

分行受金融環(huán)境、地域經(jīng)濟、業(yè)務(wù)規(guī)模、人員配置、網(wǎng)點建設(shè)等不利因素制約，前幾年小微企業(yè)營銷工作相對進展較慢。在各項條件逐步成熟的情況下，2013年分行正是成立了小企業(yè)金融部，負責(zé)分行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營步入正軌。

截止2015年12月末，全行小微企業(yè)貸款余額3.48億元，系統(tǒng)排名23位，比去年同期下降13位，增量-7.52億元，系統(tǒng)排名35位，比去年同期下降33位，比去年同期少增12.13億元，增幅-68.36%；個人經(jīng)營貸款余額4.87億元，系統(tǒng)排名22位，比去年同期下降12位，比去年同期少增8.69億元，比年初下降1.92億元，系統(tǒng)排名17位，增幅-28.29%。

二、授信審批機制

2013年以來，分行風(fēng)險管理部下設(shè)小企業(yè)審批組，專門負責(zé)小企業(yè)授信審批工作。根據(jù)總行《2013年中信銀行授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)》規(guī)定：

1、小企業(yè)派駐信審官審批權(quán)限最高為1000萬元。其中，小企業(yè)信用授信最高不超過500萬元，超過500萬元的小企業(yè)授信應(yīng)提供有效保證或足值抵（質(zhì)）押；

2、分行信審會權(quán)限：超過上述授權(quán)范圍的小企業(yè)授信，如提供足值房產(chǎn)抵押、全額保證金或我行全額存單質(zhì)押，可由分行信審會審批。分行信審會審批權(quán)限為1億元。分行已經(jīng)嚴格按照權(quán)限審批授信業(yè)務(wù)，無越權(quán)審批情況。

三、授信政策

2015年，分行對小企業(yè)的授信政策如下：

1、把握金融模式

逐步建立以“授信服務(wù)+交易銀行”為核心的小企業(yè)金融服務(wù)模式，通過授信服務(wù)獲得穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)小客戶基礎(chǔ)，進而通過交叉銷售和綜合服務(wù)將我行現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融和貿(mào)易融資等產(chǎn)品嵌入客戶的交易過程，實現(xiàn)對客戶全流程、多方位的滲透式服務(wù)，獲取結(jié)算存款和中間業(yè)務(wù)收入，最終形成以“授信服務(wù)為基礎(chǔ)、交易銀行為主體、投資銀行為提升”的產(chǎn)品服務(wù)體系，打造具有標準化、批量化和高效率特點的差異化競爭優(yōu)勢。

2、把握客戶定位

定位“一鏈兩圈三集群”（即供應(yīng)鏈上下游，商貿(mào)企業(yè)集聚圈和制造企業(yè)集聚圈，市場、商會、園區(qū)集群），圍繞塊狀經(jīng)濟（哈爾濱高新科技產(chǎn)業(yè)集中開發(fā)區(qū)、哈牡綏東對俄貿(mào)易加工區(qū)）、優(yōu)勢行業(yè)（石油石化、裝備制造、農(nóng)業(yè)、醫(yī)藥、醫(yī)院）、特色中心城市（哈爾濱、大慶、齊齊哈爾、牡丹江、綏芬河、東寧），以及與政府采購中心、股權(quán)投資機構(gòu)合作，鎖定產(chǎn)品有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)成長型小企業(yè)。

3、把握行業(yè)投向

投向要符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和我行行業(yè)信貸政策。優(yōu)先支持通信、電子信息、生物工程、新能源、新材料等高技術(shù)含量、高附加值、高成長性的行業(yè)以及受益于國家產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)行業(yè)。積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及科技研發(fā)、工業(yè)設(shè)計、技術(shù)咨詢、軟件和信息服務(wù)、電子商務(wù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)性服務(wù)行業(yè)。

4、把握產(chǎn)品特色

圍繞核心優(yōu)勢客戶開展供應(yīng)鏈融資；圍繞口岸經(jīng)濟特色開拓國內(nèi)、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；圍繞成長型小企業(yè)不同階段的金融需要，開辟信貸融資、股權(quán)私募、上市之道、資產(chǎn)優(yōu)配、財富管理等一攬子綜合服務(wù)；圍繞不同類型小企業(yè)的差別化需求，開發(fā)小額標準抵押授信、法人房產(chǎn)按揭貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款等特色產(chǎn)品。根據(jù)客戶特點，結(jié)合市場需求，圍繞有效擔(dān)保進行產(chǎn)品開發(fā)；以合規(guī)為前提，以風(fēng)險可控作為基本原則，以第一還款來源作為根本要素，以有效控制整體流程中的資金流、物流及信息流為核心，進行產(chǎn)品設(shè)計。

5、把握授信方案

小企業(yè)必須堅持第一還款來源和第二還款來源并重原則。要根據(jù)客戶“實需”合理測算確定融資額度。融資期限和還款方式要與客戶的現(xiàn)金流相匹配，以短期融資為主，倡導(dǎo)分期還款，確保按時安全回收。利率和保證金比例上要體現(xiàn)風(fēng)險補償，強調(diào)內(nèi)部風(fēng)險資產(chǎn)收益率核算。要通過受托支付管理，確保貸款用途，防止貸款挪用和融資過度。在擔(dān)保方面可根據(jù)客戶活情況，落實一個或多重擔(dān)保或其它貸款保障措施；引入并區(qū)別對待擔(dān)保公司，選擇具備擔(dān)保實力、管理規(guī)范、客戶基礎(chǔ)較好、行業(yè)經(jīng)驗豐富、銀保合作記錄良好的擔(dān)保合作機構(gòu)。

6、把握流程控制

重視授信真實性和綜合償債能力的調(diào)查和審查，從“三品四表五查”（即高管人品、產(chǎn)品、押品；電表、水表、海關(guān)報關(guān)表、銀行流水表；查背景、查信用、查財務(wù)、查業(yè)務(wù)、查擔(dān)保）入手，保障第一還款來源充足可靠、第二還款來源合法可實現(xiàn)。在貸后管理方面要強化支付和用途的跟蹤監(jiān)管，加強貨幣資金歸行管理，提高檢查頻次和深度，建立“快速反應(yīng)機制”和“剛性退出機制”，做好風(fēng)險預(yù)警、防范和化解工作，以確保客戶群整體質(zhì)量不斷優(yōu)化。

附件：中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估指引自評問卷

特此報告

中信銀行股份有限公司哈爾濱分行

二○一六年三月十日

第三篇：人行信貸政策導(dǎo)向效果自評報告

人行信貸政策導(dǎo)向效果自評報告

關(guān)于XX信貸政策導(dǎo)向效果自評的報告

根據(jù)《陜西省銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸政策導(dǎo)向效果評估辦法》規(guī)定的評估方法和標準，我行對XX貫徹落實人民銀行各項信貸政策效果進行了自評，現(xiàn)將評估結(jié)果報告如下：

我行根據(jù)評估方法的規(guī)定，對“評估內(nèi)容”的七項內(nèi)容中進行了量化計分。XX年末，我行各項貸款余額***萬元，較年初增加***萬元，各項貸款余額增速***%，自評總分為***分。

一、弱勢群體信貸評估

支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)評估。XX我行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款***萬元，同比增加***%，累收***萬元，同比減少**%，年末余額***萬元，涉農(nóng)貸款余額增速***%。XX我行全力推動服務(wù)“三農(nóng)”工作，積極支持農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)，向農(nóng)戶提供儲蓄、貸款等各項優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。XX我行各項貸款余額增速為**%，涉農(nóng)貸款余額增速***%，低于各項貸款余額增速***個百分點，按基礎(chǔ)分確定辦法，此項基礎(chǔ)分**分，附加分**分。

支持中小企業(yè)融資評估。XX我行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款***萬元，同比增加**%，累收**萬元，貸款余額**萬元，中小企業(yè)貸款余額增速**%。今年，我行把縣域作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點，著力拓展縣域中小企業(yè)，大力推進差異化經(jīng)營，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和流程再造，加快小企業(yè)自助可循環(huán)貸款、簡式快速貸款、供應(yīng)鏈貸款、整貸零償貸款等產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。XX年末我行各項貸款余額增速為**%，中小企業(yè)貸款余額增速**%，低于各項貸款余額增速超過**個百分點，按基礎(chǔ)分確定辦法，此項得基礎(chǔ)分**分，附加分**分。

支持就業(yè)再就業(yè)評估。XX年我行未發(fā)放小額擔(dān)保貸款，按基礎(chǔ)分確定辦法，此項得基礎(chǔ)分**分。

支持貧困學(xué)生就學(xué)方面的評估。XX年我行未發(fā)放助學(xué)貸款，實際累收為零，余額**萬元，同比無變化。按基礎(chǔ)分確定辦法，此項得基礎(chǔ)分0分。

二、房地產(chǎn)信貸評估

概況：XX年末，我行房地產(chǎn)貸款余額**萬元，其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款**萬元，購房貸款**萬元，個人住房貸款余額增速為**%。

基礎(chǔ)分評定：

1、房地產(chǎn)開發(fā)貸款情況。XX年我行發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，不存在對未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項目發(fā)放貸款等5種“一票否決制”情況。此項得基礎(chǔ)分**分。

2、購房貸款情況。XX年我行共發(fā)放購房貸款**萬元，全部為個人住房貸款，發(fā)放的貸款中不存在對購買主體結(jié)構(gòu)未封頂住房的個人發(fā)放住房貸款等4種“一票否決制”情況。此項基礎(chǔ)分**分。

附加分評定：我行未發(fā)放發(fā)放項目資本金比例

經(jīng)自評，房地產(chǎn)信貸評估中得基礎(chǔ)分**分，附加分**分。

三、節(jié)能減排信貸評估。

我行積極落實貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策，樹立“綠色信貸”理念，在信貸資源配置、客戶選擇和準入、授信調(diào)查、審批各環(huán)節(jié)切實關(guān)注環(huán)保信息和環(huán)評結(jié)論，將企業(yè)環(huán)保守法情況作為信貸決策的重要依據(jù)，大力支持節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟、清潔能源等環(huán)保型企業(yè)和項目，強化“兩高一剩”行業(yè)信貸管理，嚴格控制“兩高一剩”行業(yè)的信貸投放，對不符合環(huán)境保護、能源消耗、技術(shù)標準的客戶，堅決不予貸款。按評分標準，此項得基礎(chǔ)分**分。

四、金融機構(gòu)傳導(dǎo)信貸政策的效率和效果評估。

基礎(chǔ)分評定：我行在評估期內(nèi)能按照人行西安分行營業(yè)管理部的要求，選派合適的人員，按時參加各類與信貸政策有關(guān)的會議，能及時準確報送與信貸政策有關(guān)的各項報表和報告，按評分標準，此項得基礎(chǔ)分**分。

附加分評定：我行XX年針對人行XX年陜西省信貸增長指導(dǎo)意見提出的各項信貸政策，積極抓好落實。按附加分評定辦法，得附加分40分。

一是積極落實人行信貸政策。為加快實施“三農(nóng)”和縣域藍海發(fā)展戰(zhàn)略,促進全行縣域業(yè)務(wù)有效發(fā)展,現(xiàn)根據(jù)總行有關(guān)政策制度和要求,結(jié)合我部實際,全面推進“三農(nóng)”金融服務(wù)工作總體要求和基本原則,確定本行業(yè)務(wù)重點,加大金融產(chǎn)品的推廣力度,完善風(fēng)險防控機制,獎懲機制,明確責(zé)權(quán)利,促進三農(nóng)業(yè)務(wù)有效開展。

二是加大對中小企業(yè)的支持力度。為進一步提高提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查、審批專業(yè)化水平及審批效率，制定了建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)實施方案，推行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式審批”模式，實現(xiàn)一次調(diào)查,一次審查,一次審批，縮減審批鏈條、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、實行小企業(yè)信貸低平臺運行,建立高效審批機制。

第四篇：銀行信貸政策導(dǎo)向效果評估自評報告

XX銀行

信貸政策導(dǎo)向效果評估自評報告

中國人民銀行：

在人行XX的大力指導(dǎo)和支持下，我行積極貫徹落實國家信貸調(diào)控政策，嚴格貫徹信貸投向指引，著力優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，重點加大了涉農(nóng)、小微企業(yè)、生態(tài)發(fā)展區(qū)、綠色信貸等領(lǐng)域的信貸支持力度，為XX地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出了積極貢獻。現(xiàn)將我行的信貸工作情況匯報如下：

一、評估工作開展情況

（一）高度重視，工作開展有序。一是行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，及時安排部署，要求全行統(tǒng)一思想和行動，緊緊圍繞貴部相關(guān)精神，切實做好我行信貸政策導(dǎo)向評估工作。二是根據(jù)行領(lǐng)導(dǎo)指示，落實牽頭部門和業(yè)務(wù)配合部門，各部門確定專人負責(zé)，切實做好各條線信貸政策導(dǎo)向評估工作。

（二）認真學(xué)習(xí)，政策落實有力。我行嚴格按照《XX地區(qū)市信貸投向指引》等文件的要求，積極組織授信從業(yè)人員和其他相關(guān)人員認真學(xué)習(xí)，明確了信貸政策導(dǎo)向效果評估工作的重要性，同時查找我行信貸政策與人行指導(dǎo)意見之間的差距，為我們開展相關(guān)業(yè)務(wù)指明了方向，以求我行信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

二、信貸政策貫徹落實情況

（一）涉農(nóng)貸款方面

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我行認真貫徹中央農(nóng)村工作會議、中央一號文件精神及全國銀行業(yè)監(jiān)管管理工作會議有關(guān)要求，嚴格按照“四化同步”的戰(zhàn)略部署和“服務(wù)實體經(jīng)濟”的政策要求，將服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為我行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重要切入點，增強服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主動意識，自覺落實市委市政府加快推進XX地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的戰(zhàn)略決策，按照建設(shè)“YY區(qū)”的戰(zhàn)略規(guī)劃，結(jié)合當?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，豐富金融服務(wù)內(nèi)涵，增強服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的針對性和有效性。截止末，我行涉農(nóng)貸款余額ZZ億元，占全行貸款總額的ZZ%，比上年增加ZZ億元，增速高于當年全市金融機構(gòu)平均水平，走出了一條城商行服務(wù)“三農(nóng)”的新路徑。

1、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，提升支農(nóng)金融服務(wù)水平。我行圍繞破解農(nóng)村融資瓶頸、解決農(nóng)村金融“失血”，積極探索，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)新產(chǎn)品，通過農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資、“農(nóng)保通”等產(chǎn)品，實現(xiàn)對當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織和種養(yǎng)殖大戶等提供金融支持。我行向AA農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)AA有限公司發(fā)放貸款ZZ萬元，用于企業(yè)采購竹鼠、大鯢、豪豬種本。向AA農(nóng)業(yè)開發(fā)(集團)有限公司發(fā)放貸款ZZ萬元，支持企業(yè)收購茶葉及農(nóng)副土特產(chǎn)品。向AA農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司發(fā)放貸款ZZ萬元，用于采購林木。

2、運用小微服務(wù)平臺，破解三農(nóng)融資難問題。A縣是“中國辣椒之鄉(xiāng)”，在Z 萬農(nóng)業(yè)人口中，約有Z萬農(nóng)業(yè)人口從事辣椒種植。我行充分利用小微平臺，支持辣椒專業(yè)合作社Z 個，2 / 13

截至目前發(fā)放貸款ZZ 萬元無抵押涉農(nóng)貸款，帶動了全縣Z萬農(nóng)戶的辣椒生產(chǎn)。在A縣，我行運用小微服務(wù)平臺扶持當?shù)厍嗷ń樊a(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)民脫貧致富，為破解三農(nóng)融資問題的有益探索，應(yīng)予以支持，受到了市政府主要領(lǐng)導(dǎo)、區(qū)縣政府領(lǐng)導(dǎo)的叫好。

3、適時開發(fā) “e貸”產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)村電商平臺項目。AA生活館是A縣政府重點扶持的農(nóng)村電商平臺項目，該項目以分布于村鎮(zhèn)的AA生活館為物理網(wǎng)點，向村鎮(zhèn)居民提供日常生活用品采購、當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷售、郵政快遞收發(fā)、機充值、小額存取款等各類民生服務(wù)。AA生活館項目大規(guī)模開始推廣始于6月，6月前AA生活館開店數(shù)不足Z家，6月至今開店數(shù)增至Z家。絕大多數(shù)店主目前仍采用預(yù)付貨款的方式于AA有限公司進行結(jié)算，為對接A縣政府重點扶持的農(nóng)村電商平臺項目，XX銀行在較短時間內(nèi)適時開發(fā)扶持農(nóng)村電商項目的無抵押產(chǎn)品“e貸”，首批Z戶農(nóng)村電商客戶貸款已經(jīng)發(fā)放，得到了A政府、電商客戶的好評。

4、開發(fā) “DD貸”產(chǎn)品，解決農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶“沖貸”煩惱。AA農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司成立于2012年，主營種豬繁殖、銷售及優(yōu)質(zhì)商品豬的飼養(yǎng)、銷售。有多年從事生豬養(yǎng)殖行業(yè)經(jīng)驗，現(xiàn)豬場生產(chǎn)規(guī)模為常年飼養(yǎng)基礎(chǔ)母豬ZZ頭、種豬ZZ頭、商品豬ZZ頭，年出欄商品豬ZZ頭。該企業(yè)在ZZ萬元貸款到期前資金周轉(zhuǎn)困難，無法找到“沖貸”資金公司法定代表人許正偉一籌莫展，擔(dān)心征信從此受到影響，耽誤企業(yè)未來發(fā)展壯大。我行主動作為，積極為該客戶提供了具有“借新還舊、無需續(xù)貸過橋資金、無轉(zhuǎn)貸資

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金成本”的“DD貸”產(chǎn)品，客戶省去了東奔西走找資金沖貸的困擾。

（二）小微企業(yè)信貸方面

建行之初，我行就將“中小企業(yè)銀行”作為重要的戰(zhàn)略定位，通過建立健全小企業(yè)金融服務(wù)組織架構(gòu)、完善小企業(yè)產(chǎn)品體系、提高審批效率、創(chuàng)新風(fēng)險管理模式、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、批量設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)支行等舉措，實現(xiàn)對小微企業(yè)的大力支持。

我行持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新探索小企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)模式與運行機制，建成了ZZ家小微專業(yè)支行和ZZ支專業(yè)營銷團隊，建立了“DD貸”、“DD貸”等產(chǎn)品試驗基地，籌建了小企業(yè)成長俱樂部，強化了小微金融服務(wù)的廣度與深度。截至底，我行對小微企業(yè)授信余額為ZZ億元，較年初增長ZZ億元；小微企業(yè)授信客戶數(shù)ZZ戶，較年初增加ZZ戶。

1、構(gòu)建特色鮮明的產(chǎn)品體系。不斷優(yōu)化“DD” 系列產(chǎn)品體系，堅持以客戶為中心的基本思路，結(jié)合自身發(fā)展定位，以融資、融智、融通為理念，不斷研發(fā)和豐富專屬金融產(chǎn)品，最大限度滿足 “大小都能貸”的客戶需求。

DD貸是面向小微企業(yè)或股東、個體工商戶發(fā)放的無抵押經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)，額度最高可達ZZ萬；

DD貸是面向微型企業(yè)、個體工商戶提供的以信用保證方式為主的創(chuàng)業(yè)發(fā)展類小額貸款，額度最高可達ZZ萬；

DD貸是面向小企業(yè)法人客戶及其他經(jīng)濟組織提供的用于其

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生產(chǎn)經(jīng)營的綜合性快捷貸款產(chǎn)品，額度最高可達ZZ萬，循環(huán)授信期限最長可達Z年。

2、建設(shè)專屬服務(wù)的便捷通道。針對不同的客戶類型推出限時服務(wù)承諾。對合作多年、經(jīng)營良好的客戶提供“綠色通道”審批服務(wù)（一個工作日），開發(fā)具有隨借隨還功能的“DD貸”業(yè)務(wù)。

3、開展提升效率的產(chǎn)品標準化建設(shè)。根據(jù)市場需求規(guī)范產(chǎn)品應(yīng)用，切實提高小企業(yè)金融服務(wù)效率。為增強小微企業(yè)金融服務(wù)的針對性和有效性，我行根據(jù)業(yè)務(wù)特點將產(chǎn)品應(yīng)用細分為三大類，一是標準化產(chǎn)品、二是通道性產(chǎn)品，三是一般性產(chǎn)品。

4、開發(fā)無還本續(xù)貸產(chǎn)品，破解小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸難題。我行為豐富小微業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，降低小微客戶融資成本，提高服務(wù)效率，根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》的文件要求，開發(fā)并上線了小微企業(yè)“DD貸”產(chǎn)品，累計向ZZ多個周轉(zhuǎn)資金臨時困難的小微客戶，發(fā)放ZZ億余元貸款，該產(chǎn)品采取“借新還舊、無需續(xù)貸過橋資金、無轉(zhuǎn)貸資金成本(零成本）、快審批”方式，與企業(yè)共度難關(guān)，得到了客戶的好評，踐行了本土銀行的社會責(zé)任。

該業(yè)務(wù)模式受到了人民網(wǎng)的充分肯定并進行了專題報道，人民網(wǎng)認為我行與XX地區(qū)中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金機制不謀而合，且具有“無需續(xù)貸過橋資金、無轉(zhuǎn)貸資金成本(零成本）、快審批”的優(yōu)勢。

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以與我行合作的AA公司為例，該企業(yè)主要經(jīng)營農(nóng)用收割機、旋耕機的組裝銷售，由于秋耕農(nóng)忙時節(jié)到來，企業(yè)流動資金大部分用于囤貨以備銷售，加之企業(yè)與下游結(jié)算有2-3 個月的賬期，應(yīng)收賬款收回較為緩慢，資金周轉(zhuǎn)較為困難，無法按時備足還款資金。我行根據(jù)該企業(yè)的經(jīng)營情況，合作期間內(nèi)還本付息情況，為該企業(yè)提供了連續(xù)貸產(chǎn)品，即向客戶發(fā)不超過原貸款本金ZZ 萬元的新貸款用于償還原貸款的信貸業(yè)務(wù)。我行在企業(yè)資料齊全的情況下，一個工作日內(nèi)完成了審批并且成功放款，避免企業(yè)在征信上出現(xiàn)逾期，同時有效降低了企業(yè)融資成本，提高了我行金融服務(wù)的效率。

5、搭建綜合服務(wù)的金融平臺。我行依據(jù)組織管理體系，互助增信功能、大數(shù)定律原則與政府、群團組織、商會、協(xié)會、市場、商圈、園區(qū)以及核心企業(yè)共同搭建的“銀行+管理方”的“小微”綜合金融服務(wù)平臺，為會員的貸款提供增信擔(dān)保，實現(xiàn)會員貸款享受免抵押、免擔(dān)保費用低成本的便捷融資服務(wù)。小微是我行積極支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策號召的具體舉措。目前，我行已在全市范圍內(nèi)建設(shè)了ZZ個“小微”金融服務(wù)平臺，累計向ZZ余家小微企業(yè)客戶授信，授信金額達ZZ億元，促進了一大批小微企業(yè)客戶的創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

（三）綠色信貸方面

我行認真貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于化解產(chǎn)能嚴重過剩矛盾的知道意見》（國發(fā)【2013】41號）等要求，抓住產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時機，將提高綠色金融服務(wù)能力、推進綠色信貸作為我行長期堅持

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的重要戰(zhàn)略之一。截至底，我行節(jié)能環(huán)保項目及服務(wù)貸款余額ZZ億元，較上年增加ZZ億元，增幅為ZZ%。

1、樹立綠色信貸理念。一是積極培育綠色信貸市場，加大對對綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的支持力度。二是在我行業(yè)務(wù)發(fā)展指引中將節(jié)能綠色信貸作為我行授信業(yè)務(wù)重點支持的行業(yè)之一，將“兩高一剩”行業(yè)作為控制類行業(yè)進行管理。

2、加強信息溝通建設(shè)。一是安排專門部門收集整理發(fā)改委、環(huán)保部門、人民銀行和銀監(jiān)局關(guān)于綠色信貸相關(guān)政策制度、環(huán)保政策法規(guī)、當?shù)仄髽I(yè)執(zhí)行環(huán)保政策情況、企業(yè)節(jié)能降耗責(zé)任考核情況、信貸政策變化情況、銀行機構(gòu)對節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的支持情況等，并及時將環(huán)保信息反饋給經(jīng)營機構(gòu)，引導(dǎo)經(jīng)營機構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加對節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的金融支持。二是逐步建立行內(nèi)綠色信貸信息日常溝通機制，加強總行部門間、總分支行間綠色信貸信息的共享。

3、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是根據(jù)節(jié)能減排和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的特色需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。譬如針對企業(yè)環(huán)保技改項目對長期貸款的需求，進一步完善信貸管理方式，積極為企業(yè)提供長期信貸支持；針對企業(yè)間通過產(chǎn)業(yè)鏈條對接的方式發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟項目的特點，搞好關(guān)聯(lián)企業(yè)開戶銀行之間的聯(lián)合，互通企業(yè)信息，共同發(fā)放銀團貸款等。二是不斷完善對綠色信貸工作的績效評價和激勵約束機制，引導(dǎo)我行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中更好的貫徹綠色信貸導(dǎo)向，確保綠色信貸持續(xù)有效開展。

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（四）房地產(chǎn)信貸方面

我行根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策，在我行“有扶有控、有保有壓”房地產(chǎn)信貸基本原則上，制定了調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險、增收益的信貸政策，持續(xù)調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)。截止末，我行房產(chǎn)開發(fā)貸款、地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人購房貸款共計ZZ億元，占我行同期人民幣貸款余額的ZZ%。其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為ZZ億元，占人民幣貸款總額的比例的ZZ%，低于我行“房地產(chǎn)開發(fā)貸款占比控制在貸款總額的15%”的控制要求。

末，我行地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為ZZ億元，比年初下降ZZ億元，降幅ZZ%；房產(chǎn)開發(fā)貸款為余額為ZZ億元，比年初增加ZZ億元，增幅為ZZ%；個人購房貸款余額為ZZ億元，比年初增加ZZ億元，增幅ZZ%。說明我行在貫徹落實國家房地產(chǎn)及宏觀調(diào)控政策、支持居民購買自住房等方面所作的努力是有成效的。

1、差異營銷策略，重點支持民生工程。我行一直堅定不移地貫徹落實國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，并實時地根據(jù)政策和市場的變化，對房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略和風(fēng)險偏好進行適時的調(diào)整、優(yōu)化。我行《公司業(yè)務(wù)營銷指引》提出房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)務(wù)營銷過程中應(yīng)堅持大力支持經(jīng)濟適用房、公租房建設(shè)；大力支持舊城改造、棚戶區(qū)改造工程；積極支持居民自購首套購房需求。度，我行繼續(xù)加大了對保障性住房的信貸支持力度，全年累計新增貸款余額ZZ億元，如向AA房地產(chǎn)開發(fā)有限公司限價房項目新增貸款余額ZZ億元、AA土地儲備中心棚戶區(qū)改造房項目新增貸款余

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額ZZ億元。

2、嚴格審批流程，把好審查審批關(guān)。一是實行集中審批，我行所有房地產(chǎn)開發(fā)貸款均由總行負責(zé)授信審批；二是實施名單制管理，優(yōu)選房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和開發(fā)項目, 重點關(guān)注房地產(chǎn)項目企業(yè)股東實力背景、項目所在區(qū)域及位置、區(qū)域內(nèi)銷售及市場競爭情況、抵押物抵押率是否充足等關(guān)鍵信息；三是堅決貫徹房地產(chǎn)貸款“原則上以在建工程為抵押”、“貸款總額不超過在建工程5成”等要求；四是對于政府向開發(fā)商購買安置房和納入安置房計劃的的房地產(chǎn)開發(fā)項目，予以支持；要求開發(fā)商正在開發(fā)的項目較少，避免同期開發(fā)多個項目造成開發(fā)商資金緊張；五是要求開發(fā)商將商品房預(yù)售資金監(jiān)管賬戶開立至我行，便于我行對項目銷售進度進行監(jiān)測，鎖定還款來源；六是關(guān)注房地產(chǎn)授信集中度風(fēng)險，一方面嚴格控制房地產(chǎn)行業(yè)在我行信貸總額的比例；另一方面在房地產(chǎn)行業(yè)的信貸配置方面，注意相關(guān)性較小的信貸資產(chǎn)搭配。

3、加強貸后管理，有效防控信用風(fēng)險。一是實行資金封閉運作管理，采取與開發(fā)商簽訂房地產(chǎn)項目資金封閉運作管理協(xié)議以及由開發(fā)商及建設(shè)方出具承諾等方式，確保我行投入的信貸資金優(yōu)先受償；二是充分利用人民銀行征信系統(tǒng)平臺及其他公共信息平臺，及時掌握房地產(chǎn)貸款客戶不良信息，嚴密監(jiān)測境客戶違約情況；三是密切關(guān)注房地產(chǎn)企業(yè)資金來源渠道變化情況，防范房地產(chǎn)貸款客戶資金鏈斷裂；四是加強對房地產(chǎn)貸款客戶人第二

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還款來源的監(jiān)測和管理，確保第二還款源有效、足值。

4、強化綜合管理，提高精細化管理程度。一是我行還充分利用了與房地產(chǎn)企業(yè)合作中積累的經(jīng)驗，積極為企業(yè)提出有利于其加強項目管理、縮短項目周期、提高經(jīng)營效益的建議，為借款人提供良好的金融服務(wù)，促使其業(yè)務(wù)發(fā)展進入良性循環(huán)；二是加強交叉營銷，為房地產(chǎn)項目相關(guān)的上下游客戶提供配套、增值服務(wù)，進一步加強了我行對項目資金封閉運作管理力度。

（五）生態(tài)發(fā)展區(qū)信貸方面

為貫徹落實市委市政府五大功能區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，加快推動生態(tài)發(fā)展區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，我行加大了對生態(tài)發(fā)展區(qū)的信貸投放力度。截至末，我行對生態(tài)發(fā)展區(qū)發(fā)放貸款余額合計ZZ億元，占全行各項貸款余額ZZ億的ZZ%；利用理財?shù)绕渌绞綖槠淙谫YZZ億元。

1、延伸服務(wù)網(wǎng)點支持生態(tài)保護發(fā)展。我行實現(xiàn)了Z區(qū)縣經(jīng)營網(wǎng)點全覆蓋，通過延伸服務(wù)觸角，提升了服務(wù)生態(tài)保護發(fā)展的支持力度。我行AA有限公司綜合授信ZZ億元，支持A煙葉發(fā)展，助推其農(nóng)特產(chǎn)品做大做強。在A，我行A支行通過理財對接私募債模式為AA有限責(zé)任公司提供資金ZZ億元，助其提升5A級景區(qū)品質(zhì)。特別是，為持續(xù)支持A縣發(fā)展辣椒產(chǎn)業(yè)，我行A支行在沒有實物抵押的情況下，與縣政府合作，向當?shù)?0%以上的合作社超ZZ萬戶農(nóng)戶提供授信資金ZZ億元，幫助農(nóng)戶們解決了資金需求的“燃眉之急”。新華社XX地區(qū)分社以《XX地區(qū)：“小微”

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破解“三農(nóng)”融資困境》為題對此進行了專題報道。

2、依托“SS”扶持生態(tài)涵養(yǎng)發(fā)展。在生態(tài)涵養(yǎng)發(fā)展區(qū)，我行將支持功能區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)濟帶建設(shè)等國家戰(zhàn)略緊密結(jié)合起來，加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和工業(yè)企業(yè)的信貸投放力度，幫助政府在實現(xiàn)生態(tài)涵養(yǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上較好地解決了產(chǎn)業(yè)空心化問題。積極支持航運建設(shè)和生態(tài)建設(shè)，全年為AA公司承建的“AA工程建設(shè)項目”提供資金支持ZZ億元，為A區(qū)的“A建設(shè)項目”提供貸款ZZ億元，為A縣的“A人工造林”提供資金ZZ億元，為“A整治工程”等項目提供貸款ZZ億元，為A污水處理項目提供資金ZZ億元，目前余額ZZ億元。積極扶持工商企業(yè)發(fā)展，AA酒業(yè)鼎力支持，助其打造XX地區(qū)酒業(yè)名牌產(chǎn)品，為AA公司提供綜合授信ZZ億元，用于A業(yè)園項目建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，助其提升中藥材市場競爭力；為支持A縣生態(tài)工業(yè)園建設(shè)，為AA農(nóng)業(yè)公司提供了ZZ億元資金支持，同時給予AA有限公司等提供信貸支持ZZ億元，幫助其打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，完成產(chǎn)業(yè)升級；在A縣為AA公司等中藥材企業(yè)提供信貸支持ZZ億元，為當?shù)卣l(fā)展醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)提供了有益的支持。

3、重點支持提升大通道作用。積極聯(lián)動沿線海外機構(gòu)，促進企擴大與沿線國家互通互動。截至末，我行支持提升大通道授信余額ZZ億元。為支持現(xiàn)代職業(yè)教育發(fā)展，我行先后為A縣AA職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校等中、高職院校提供ZZ億元貸款，目前貸款余額ZZ億元。為支持提升國家級物流中心樞紐功能建設(shè)，我行積極支持市內(nèi)物流園區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)：為“A工程”提供ZZ億元貸款，目前余額ZZ億元；為“A項目”提供貸款1.3億元，目

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前月ZZ億元；為“A項目”提供貸款ZZ億元，目前貸款余額ZZ億元。

（六）創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸方面

我行在創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸方面創(chuàng)新政策，拓寬承貸主體，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，積極幫助農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生、下崗職工等特殊人群，對促進創(chuàng)業(yè)、充分就業(yè)和穩(wěn)定就業(yè)做出了積極貢獻。截至末，我行微型企業(yè)貸款余額ZZ億元，較年初ZZ億元增加ZZ億元；全年累計發(fā)放微型企業(yè)貸款ZZ億元，較上年同期累計發(fā)放增加ZZ個百分點。

1、加大宣傳，擴大服務(wù)范圍。一是做好“微金融服務(wù)宣傳月”活動。成立宣傳領(lǐng)導(dǎo)小組，及時召開小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳動員會；統(tǒng)一制作微企業(yè)宣傳牌、條幅、展板、海報、宣傳折頁等資料，組織全員參與微企業(yè)金融服務(wù)宣傳。我行共組織宣傳咨詢服務(wù)點51個、舉辦主題宣傳服務(wù)活動26項。二是組織電視、廣播等媒體對我行微企業(yè)宣傳活動現(xiàn)場開展情況進行專題采訪報道。其中，《XX日報》、《XX晚報》、《XX都市報》等還刊出專版，重點宣傳我行支持小微企業(yè)發(fā)展壯大的特色產(chǎn)品和經(jīng)典案例。三是制作微企業(yè)宣傳折頁，著力宣傳我行微企業(yè)金融服務(wù)政策、產(chǎn)品亮點和服務(wù)特色等。《XX地區(qū)商報》刊出專版著力宣傳我行推出的微企金融服務(wù)產(chǎn)品“DD貸”及我行扶持微企的經(jīng)典案例，效果顯著。

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2、創(chuàng)新產(chǎn)品，完善個性服務(wù)。一是根據(jù)不同承貸主體需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。二是加強與擔(dān)保公司及相關(guān)政府部門合作，拓展客戶群體。我行與AA擔(dān)保集團有限公司,AA財政局簽訂了微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。如A支行發(fā)放再就業(yè)貸款共計ZZ筆，貸款余額ZZ億元；A支行發(fā)放小額擔(dān)保貸款共計ZZ筆，貸款余額ZZ億元。

3、完善機制，提高服務(wù)效率。一是我行推出了方便快捷的微企金融服務(wù)產(chǎn)品“DD貸”，以“一張表格、一天審批、一小時免費金融服務(wù)”的方便高效深受市場好評。二是制定了切實可行的考核制度，加大考核力度，努力提高經(jīng)營機構(gòu)完成微企任務(wù)的積極性。

XX銀行股份有限公司

二○一年二月二十二日

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第五篇：關(guān)于中小企業(yè)信貸政策調(diào)研報告

一、中小企業(yè)發(fā)展概況

根據(jù)國家發(fā)改委最新通報的XXXX年前X季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟的運行情況表明，X-X月份，在實現(xiàn)工業(yè)增加值方面，我國規(guī)模以上非公有制工業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值XXXXX億元，同比增長XX%;小型工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值XXXXX億元，同比增長XX%。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了X個百分點和XX個百分點。此外，在進出口方面私營企業(yè)也增勢強勁。前X季度，個體私營經(jīng)濟進出口總額XXXX億美元，增幅達到XX%，高于全國商品進出口增幅XX個百分點。

截止XXXX年X月底，全國注冊私營企業(yè)和個體工商戶近XXXX萬戶，從業(yè)人員超過X億人。從大概念來看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中提供的就業(yè)機會占到全國就業(yè)總量的XX%以上，gdp總量占到全國gdp總量XX%以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟的貢獻已占據(jù)重要地位。

二、中小企業(yè)風(fēng)險分析

從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險點主要存在哪些方面呢：

一是管理風(fēng)險。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現(xiàn)代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運行中決策不科學(xué)，管理不**，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。

二是經(jīng)營風(fēng)險。中小企業(yè)主要集中于勞動密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競爭性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，賒銷現(xiàn)象嚴重。并且由于企業(yè)規(guī)模小，抵抗市場風(fēng)險能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。

三是信息風(fēng)險。中小企業(yè)運行很不規(guī)范，銀行很難掌握企業(yè)運行的各種真實信息，特別是財務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財務(wù)報表不實，各種交易大多通過現(xiàn)金結(jié)算，給銀行的資金控制帶來相當?shù)碾y度。

四是信用風(fēng)險。長期以來，我國民營中小企業(yè)生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應(yīng)地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難，降低了銀行對民營中小企業(yè)的信任。同時由于中小企業(yè)的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險控制帶來相當大的困難，這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營，審慎放貸，嚴控風(fēng)險的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。

三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑

從中小企業(yè)近年來的發(fā)展情況來看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險問題，主要應(yīng)從以下幾方面進行考慮：

一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過多年來奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè)，我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄取”。

二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強型。對于成長型企業(yè)，企業(yè)對自己的目標和情況往往比較清楚，而對于穩(wěn)定型到做大做強的企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營。無論是哪一個類型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，最大程度地降低貸款風(fēng)險。

三是要與中小企業(yè)建立適應(yīng)當前經(jīng)濟發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實現(xiàn)銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構(gòu)建市場型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟快速增長和社會穩(wěn)定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉(zhuǎn)變，由企業(yè)對銀行單向的、被動的依賴關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng)新，這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵。現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展，對金融創(chuàng)新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏，這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨立的市場主體，追求利潤最大化和股東價值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系，互利、雙贏是根本。