第一篇：調控車險結構是提高車險經營效益的重要手段

調控車險結構是提高車險經營效益的重要手段

摘 要：車險是老險種中的一種，按照傳統意義上將確定如此，因為我國的車險已經有30多年的時間歷史，盡管經營的時間比較長，但是經營的效益并不好，而且每一年的盈利都很少，盈利問題是保險行業中的重要問題，怎樣能將車險的效益提高需要保險人員去思考，本文主要講述了如何利用車險結構將車險效益提高。希望文章的內容可以讓從事車險的人員參考。

關鍵詞：車險；經濟效益；結構；提高

我國車險行業在不斷的發展，而且隨著車險行業的發展，其業務也在增多。車險是保險公司的一部分，而且對于保險公司來說有促進的作用，但是近些年來，我國的車險行業發展的并順利，盈利的空間在縮小，這也不利于保險公司的發展，因此為了能將車險的盈利水平提高，保險工作就要調整車險的結構。車險業務情況

伴隨著交強險制度的實行車險覆蓋面迅速擴大車險業務保險收入快速增長車險市場呈現出以下幾個特點：

（1）占比較高從整體看，車險保費收入財產險保費收入的70%，同比上升3.29個百分點。

（2）盈利能力有待進一步提高。如表1所示，從地區數據看，車險業務占比存在差異。但是車險業務的簡單賠付率也在50%左右，車險業務效益狀況有待改善。

（3）車險業務規模大，車險業務的盈利狀況卻不容樂觀，因此提高車險業務的盈利水平成為各家保險公司關注和研究的重點。車險結構調控

車險結構調控是在對保險公司已有車險經營數據進行認真細致分析的基礎上，對車險業務再進行深入細分通過對車齡、廠牌型號、車型、渠道、險別、重大災害、天氣狀況、駕駛員水平高低等多種內部、外部因素的影響。因此，保險公司也就有了較多的調整作為車險結構細分、調控的依據可以想象，即使是對于同一家保險主體，如果在同一個時期由于確定的結構調整不同，所造成的車型經營結構也是不會相同的。因此保險公司應當結合自身的狀況，合理地確定一個或幾個關鍵因子作為車險結構分析調控的主要依據，并根據實際的經營狀況不斷加以調整。從而達到改善車險結構提高車險盈利的目的。

從車型角度來看，可以通過將車險業務細分為非營業車和營業車。在非營業車中還可以細分為家用車、機關企事業用車等。在營業車中可以細分為出租車、營業貨車、公路公交營運車等。通過對不同車型業務的分析，合理確定鼓勵承保的車型范圍，跟制承保的車型范圍，嚴禁承保的車型范圍，來調控車險業務結構。

從車輛廠牌型號角度來看可以通過將車險業務細分為寶馬系列、解放貨車系列、海馬系列、奧迪系列、雅閣系列等，通過對不同車型業務的分析，合理確定承保的車型范圍，限制承保的品牌范圍，嚴禁承保的品牌范圍來調控車險業務結構。

在實際工作中，險公司往往會確定幾個關鍵因子，利用業務報表系統將各個關鍵因子結合起來對車險業務結構及其效益狀況進行數據分析，確定業務結構調整目標，并通過搭配使用核保政策等，以合理優化車險業務結構。提高車險經營效益的措施

3.1 為了能讓車險的經營效益提高，就要保證經營的業務在法律的規定下，而且車險的環境要保持穩定，只用穩定的市場秩序，保證經營的環境在一個合理的環境下，才能使車險的效益提高。相關的監管協會，提高了對車險市場的監管，同時調整了整治的力度，此外還規定了車險監管的制度，這些有效的措施，都是在這針對車險問題的基礎上采用的，每一個措施都直中車險的要害。在市場競爭還有經營管理上，都采取了相應的措施，而且還加大了對車險市場上有違規現象的處罰，這樣可以穩定市場，保證市場上的競爭都是公平以及合理的，同時控制變相收費的情況，使車險市場的秩序保持有序，但是這樣穩定的局面需要整體的保險行業一起維護。

3.2 以科學發展為目標，在提高車險效益上，我們要堅持科學發展的方針，同時這也是必然的選擇。堅持科學發展，能將車險上的投入以及產出的比例合理的控制，而且還能降低車險的成本，保證車險的業務結構合理。車險有不同的險種也分車的類型，在提高車險的效益上，要將兩者的效益都提高，而且還是在保證車險增長速度穩定的前提下。

3.3 在車險的管理上講究精細，同時也要加強對車險的控制，在車險的控制上主要表現在兩個方面，一個是承保上；另外一個就是在理賠上。承保上，下級部門要在上級部門的管理下，執行管理制度。將管理的內容分化，同時要知道正確的承保政策，堅持優惠政策，擴大業務的發展規模，同時鼓勵多發展優質出的業務。承保的比例上，也要合理的設置上限。對于一些回流的業務加大控制，尤其是質量方面的控制，回流業務中禁止出現劣質業務。車險理賠的工作主要表現在6個方面。第一，車主在車輛受損的時候，要及時的報案，保險人員要查看車輛損壞的情況。根據不同情況在按照車險的理賠流程進行賠償。第二，在勘察車輛順受損的時候，保證勘察的質量，而且保險人員要知道，車輛損傷的原因，同時調查原因的真實性，對于應該承擔的責任準確界定。第三，車輛的配件在更換的時候，如果配件需要修復，那么就要安裝市場上的價格定損，對于更換的配件也要進行核實。第四，車險的報價體系要完善，而且報價要以市場為標準。第五，如果車輛受損的同時也有人員受傷，那么要對傷者的情況及時的追蹤，按照規定賠償護理費用。第六，從事理賠工作的人員要有一定的技能，以及責任心。熟練的辦理理賠業務。

3.4 在車險市場上存在著詐欺的現象，因此車險人員要有防詐欺意識，但是我國現在的車險市場上，還沒有專業的防詐欺隊伍，很多車險的工作人員業務能力不強，而且一些保險公司也足夠的工作人員去解決詐欺問題，因此保險公司要在工作的內部成立防詐欺小組，提高車險人員在預防詐欺上的能力。

結束語

綜上所述，我國的車險在經營上存在問題，盡管業務在不斷的增加，但是效益上沒有明顯的提高，相反盈利的空間在減少，面對這樣的問題，保險公司要及時的解決。保險公司在提高車險經營效益上采取了一些措施，調整車險結構，穩定車險市場，提高承保以及理賠的能力，對于一些詐欺的問題，車險人員要有能力去解決。本篇文章先講述了我國車險市場上的業務情況，其次探討了利用車險調控，提高車險效益的方法，最后探討了提高車險效益的其他措施。希望能為大家帶來參考。

參考文獻

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第二篇：關于進一步提高車險理賠服務能力的工作內容

關于進一步提升車險理賠服務能力的工作內容

一、提升車險理賠服務工作目標

（一）總體要求：以制度建設，形成長效機制；形成內外監督機制；建立理賠服務質量指標體系，規范科學管理；

（二）具體工作目標

1、提升理賠服務時效：當月結案率達到65%以上、累計結案率達到98%以上、結案周期控制在40天以下、支付時效控制在1個工作日之內。

2、出險客戶回訪滿意度達到100%。

3、信訪投訴率

投訴案件控制在1‰、投訴辦結時效在2個工作日之內。

4、人傷案件和解比例占總體人傷案件的92%以上

5、制度建設：涉及下述具體措施方面，形成長效工作機制

二、主要工作舉措

一）縮短理賠周期；提高理賠時效(1)服務承諾公開上墻公示（2）簡化理賠單證，倡導快速理賠（3）合并核損核賠崗位，加快案件時效（4）全市速賠案件推廣，縮短結案周期（5）賠款自動支付，縮短賠款周期

（6）設立未決案件管理崗，加強未決案件的跟蹤管理 確責任人員、職責，建立報表分析以及案件清理跟蹤制度（電話跟蹤催收）

二）簡化理賠手續；加強各部門之間的溝通

1、推廣“一袋式”材料收集服務

2、深入推進全國通賠服務，提高全國通賠案件的時效

3、加強分支機構與總公司層次的溝通工作。

三）加強保險宣傳，提高消費者對保險責任、賠款金額等保險知識方面的熟悉程度。

1、加強保險宣傳，采用海報，社區宣傳等方式，提高客戶對保險的熟知度。

2、3、加強承保前的告知工作。加強理賠時的一次性告知服務。

四）減少定損時的差價及修換分歧

1、采用工時標準化，配件系統維護的手段，減少分歧

2、推出無差價理賠服務承諾

五）進一步提升理賠人員服務禮儀形象，特別在語言、行為、著裝、查勘車管理規范中遇到的一些問題。采用制定標準，加強檢查的手段確保理賠人員的服務態度優質化。六）主動關心客戶，減少信訪投訴

1、制定出險客戶回訪制度，提高調度短信、賠款短信發送的成功率。提高結案滿意度回訪工作。對有可能發生糾紛的案件，提早做好防范措施。做到及時發現，及時整改。

2、制定標準的工作流程、處理時效標準、責任落實到個人。七）強化保障機制建設

1、落實并完善車險理賠一把手負責機制 由一把手親自抓信訪投訴工作 由一把手親自負責拒賠案件的管理工作 由一把手親自抓訴訟案件管理工作

理賠管理（匯報、例會制度）：作為專項議題討論未決管理報告、信訪投訴處理、稽核檢查通報、客戶回訪通報。積極開展總經理接待日活動

2、加大基礎設施配置：合理確定崗位職責、提高理賠人員與查勘設備配置

3、開展車險理賠客戶服務節

如夏日送清涼等類活動

4、開展理賠服務競賽評優活動，制定服務競賽的方案

5、開展理賠技能比武活動，提升理賠服務技能

6、開展全流程考核，重點把理賠服務的能力與績效掛鉤

7、稽核檢查制度

（1）“飛行”檢查制度：加快響應速度、倡導語言規范、遵照著裝制度、合理調度車輛、提高查勘工具配備。

（2）未決案件檢查制度：專人管理未決檔案、縮短未決時滯、提高未決跟蹤的力度。

第三篇：加強內控合規經營 提升團險經營效益

加強內控合規經營 提升團險經營效益

所謂的“節流”是指盡可能的減少不必要的支出，盡可能的規避風險比較明顯的業務。通過這一年多的學習，我認為團險渠道的經營風險是承保風險，要在的前提下，提升團險經營效益，就要加強內控合規管理，著重防范此類風險。

承保風險主要指業務員展業規范性及核保的有效控制，保險公司所經營的風險主要是不確定性風險，而在所有風險中承保風險是風險中的源頭，故在風險控制中應予重點控制這個源頭風險。如何規避承保風險，我認為要從以下三個方面入手。

（一）加強風險意識教育。個別客戶經理注重業務的簽單促成，不注重風險防范。究其原因，還是他們的能力不行，而是對條款、對監管、對流程等新鮮的東西學習不夠。因此，要控制這個方面的風險，就要加大團險渠道客戶經理的依法合規經營意識的學習，同時，要加強團險條款、承保實務、專業知識和個人職業道德等四個方面的學習。我們在加強團險渠道客戶經理的學習過程中，不能流于形式，不能走過場，要將該學的東西學熟、學懂、學透，達到活學活用的目的。團險渠道客戶經理通過學習權掌握擬承保業務的操作流程、找準承保該業務的風險點，從而做到有的放矢，可?？煽?，預防風險的發生。

（二）核保時要“嚴進”。核?？梢哉f是團險渠道業務的“入口關”，是防止“病從口入”的風險防范把關口，其作用在風險防范中十分重要。團險客戶經理將業務承攬下來，并在交單入賬時，柜面人員就要對該筆業務進行風險評估，其風險是否可控，還要認真審核該業務的投保要素是否齊全、該法人單位的各項資質是不是合法、執行的是不是總頒統一條款、費率是不是按標準執行、定價是否合理、承保的風險責任是不是在上級公司規定的范圍內、承保的業務是不是符合監管要求等一系列工作，在嚴格進行審核合格后才能予以承保，否則，就要將不合規的業務剔除在外，從而控制源頭風險。

（三）承保后要“跟進”。我們客戶經理在服務客戶單位的時候不能是在簽單、收費后就萬事大吉，要定期或不定期對所服務的單位進行溝通，了解他們的生產環節是否符合規定、風險防范措施是否具體、安全生產制度是否健全，同時，要針對發現的問題，提出整改性的意見和建議，幫助其進行適時改進和完善，做到防微杜漸，防患于未然，達到風險可控的目的。

通過對“內控標準”的教育學習，我體會到風險防范不會一蹴而就，也不可能靠幾次突擊檢查或抽查就可以避免，而是一項艱苦的長效工作。防范各類業務風險，特別是內控風險，堅持積極穩妥發展的正確方向，使我公司團險業務步入健康快速發展的快車道。

第四篇：車險經營要不要“去中介化”

車險經營要不要“去中介化”

今年8月24日，中國保監會印發了《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》（保監發【2016】74號，以下稱“《規劃》”），對保險業未來五年發展進行了整體規劃。鑒于車險在產險行業中的比重和保險中介渠道在保險行業中的比重，研究兩者之間的互動關系本身就具有重要的意義?，F在放在《規劃》背景下，研究兩者互動關系，更具有理論意義和實踐價值。

中介激變

保險中介市場作為金融市場的一部分，歷來是受到嚴格管制的，其變化取決于監管政策的調整。所以，研究中介激變要建立在研究保險中介監管政策調整的基礎之上。因此，有必要先簡單介紹保險中介的內部結構和中介代理車險主體結構作為鋪墊。

一般來說，保險中介內部結構分為保險個人代理人（以下稱“個代”）、保險專業代理機構（以下稱“專代”）和保險兼業代理機構（以下稱“兼代”）三大部分。在保險中介代理車險的業務結構中，不同主體代理車險業務的基本格局如下：一是所有的個代均代理車險業務，例如中國人壽、平安等公司的個代渠道，通過產壽互代、交叉銷售的方式，實現的車險業務在其車險業務中占有一定的比重；二是幾乎所有的保險專業代理機構全部是代理車險業務；三是兼代中的車商、駕校等機構是車險業務銷售環節的主力軍。另外，在車險理賠環節，小部分保險公估機構涉足車險查勘理賠。

保險中介監管政策調整，雖然說近十年來在不斷變化，但是其中具有劃時代意義的是2015年9月17日中國保監會發布的《關于深化保險中介市場改革的意見》（保監發【2015】91號，以下稱“91號文”）。從內容上看，對于保險中介市場發展部分表述，《規劃》脫胎于91號文件，與其一脈相承。所以研究《規劃》，起步于研究91號文件。在研究91號文件中，需要注意一下時間節點：一是2012年3月至今，暫停了車商等非金融類兼業代理機構市場準入；二是2012年6月開始至今，專代機構市場準入門檻持續提高；三是2015年4月間《保險法》修改，取消了保險監管部門設定的個代準入門檻，完全由保險公司、保險中介機構等單位自主決定用人。當前及未來，保險中介激變呈現以下特點：

一是保險中介主體數量更多，市場格局發生顛覆性變化。對于未來保險中介激變的走勢，目前保險中介行業內看法不

一、觀點各異，但梳理起來，主要有發展保險門店、發展獨立代理人兩種觀點。對于這樣的觀點，在《規劃》的確也是一樣提倡的，但是這兩種觀點在現行的保險監管法律、實務操作中還是存在先天性障礙的。本文研究的視角，力求更加合乎法規、合乎市場。

在保險中介群體內部，由于業務具有重疊性、市場準入政策出臺有時間差，所以中介之間的業務具有“蹺蹺板”關系。主要表現為三點：第一，恢復兼業代理機構審批，加劇中介內部之間競爭。2016年5月間，中國保監會下發文件恢復了銀行類保險兼業代理資格審批、推行法人機構持證制。由于保險兼業代理機構發證模式發生改革，持證數量上貌似銳減，但實際經營主體并未減少。即將恢復的非銀行類保險兼業代理機構審批，則勢必會使原來隸屬于保險專業代理機構的一部分業務回流至車商等兼業代理機構。第二，保險專業中介機構結構發生了變化，表現是法人機構市場準入明顯減速，分支機構備案數量快速增長。而從保險市場中看，由于法人機構的準入門檻居高不下，市場上保險專業中介的牌照成為“搶手貨”，派生出一些專門交易牌照的掮客，加盟制的分支機構占據了一定的市場地位。第三，保險個人代理人領域，伴隨著《保險法》（2015版）落地實施，取消了保險監管部門對保險個代考試發證制度，實行由保險機構自主用人，所以保險個代群體迅速擴大。擴大了的個代群體，勢必會切走專代機構的一部分業務份額。

二是保險中介專業技術能力要求更高，功能發生顛覆性變化。對照保險中介現實表現，保險中介的功能在很大程度上，只是增加了車險銷售的環節，既不能增加保險需求，也不能服務保險消費者開展理賠，抑制了保險中介功能的發揮。按照《規劃》，要求保險專業中介機構提升專業技術能力，在風險定價、產品開發、防災防損、反保險欺詐等方面發揮積極作用，提供增值服務。在現實和未來需求之間，保險中介的專業技術能力迫切需要提升。

三是保險中介監管更著眼于宏觀領域。在《規劃》中，只涉及保險中介市場發展，有關保險中介監管的內容，還要從91號文件中找答案。按照保監會提出的“放開前端，管住后端”的監管理念，降低保險中介準入門檻，加強市場行為監管應該成為主旋律。具體到保險中介開展中介車險業務過程中，財務數據真實性會成為重中之重。

車險囧途

今年6月份第三批商業車險改革試點帷幕拉開，標志著我國新一輪商業車險經營規則在全國范圍內全面鋪開。從整體情況看，商業車險保費價格普惠，但是在經營過程中也不乏“難言之隱”。具體表現：

一是競爭加劇。實行新的車險經營規則，擴大了保險責任范圍、進一步理順了代位求償權的流程、引入了“零整比”費率因子，為改善車險經營和車險消費者體驗奠定了制度基礎。

同時，車險市場上出現車險手續費上漲、車險綜合成本率上漲、賠付率下降的現象。競爭加劇的原因，包括汽車新增數量增速低于先前、經營車險的保險公司持續增加等。

繼續追蹤車險手續費去向，不難發現，有的是回流到真實的車險消費者手中，有的是流入機關單位、車隊等保險業務經辦人的手里，有的是落入車商等實際代理保險業務的機構。

二是風控缺位。筆者在對大量交通事故和車險賠案的原因進行分析后發現，其中的很多案例發案原因很簡單，當事人只要稍加注意就可以避免事故的發生。交通事故發案原因的簡單性，從一個側面反映出當事人交通法規意識的淡薄，反映出保險公司在車險經營過程中，風險管控的不到位。反之，車險在銷售環節，應當著力宣傳提高第三者責任保險額度。

三是自救乏術?；仡櫰饋?，2006年那輪商業車險改革后，車險市場手續費攀升，2008年前后各地省級保險行業協會紛紛實行自律，2009年間保險監管部門下發了規范理賠等文件，在一定程度上對車險手續費上漲形成遏制的合力。但是，從2010年前后開始，國家發改委等部門開展了反壟斷調查，對包含限制車險價格打折、傭金比例的保險行業協會和參與的保險公司高額處罰，多地保險行業協會紛紛刪除了相關內容。新一輪車險改革后，車險市場傭金比例上漲，沒有自律公約的屏障，談不上內部自我約束。雖然《保險法》禁止保險公司、保險中介向投保人支付保險合同以外的其他利益，但是倘若保險公司和保險中介達成默契，查處違規行為難度就會陡增。

突圍之道

車險經營是國民經濟建設中的一個子領域，研究其發展變化要充分考慮外圍環境、公司風險管控等因素。

一是優化發展理念，完善經營環境。在《規劃》第八章中提到，加大與醫療衛生、道路交通等部門的溝通協調，進一步擴大行業共享數據來源。理論上講，降低交通事故的發生對于車險經營具有雙刃劍的作用，一方面降低交通事故的發生，車險經營可以直接降低賠付率；另一方面，由于交通事故的降低，抑制了車險需求。但和國外的數據對比來看，當前我國道路交通事故發生的絕對數量、相對數量和事故后果，形勢都不容樂觀。具體到車險經營，車險發生的概率和交通事故的發生息息相關。保險行業要樹立車險經營的根本出路在于降低事故發生概率的理念。

二是深化車險改革，提高經營能力。在《規劃》第二章中提到，全面推開商業車險條款費率管理制度改革，商業車險經營規則中費率因子的權重會發生根本的變化，從現行的從車因子為主向從人、從用為主改革，客觀上要求保險公司需要根據車險客戶的具體情況，對不同客戶風險評估，能夠在保險公司和客戶之間建立直接的聯系，勢必增大了直銷的比例，勢必減少保險中介的比例。可以預見的是，商業車險條款費率改革速度越快，車險營銷對保險中介需求減少越快；商業車險條款費率改革力度越大，車險營銷去中介速度越快。

三是推進監管轉型，引領理性發展。從2016年開始，保險監管部門推出“償二代”監管，監管部門更加著重于保險公司的償付能力和保險消費者合法權益的維護，更加著重于宏觀審慎監管，更加著重于市場行為監管，至于車險手續費的高低問題、個別保險公司車險經營的盈虧等問題，這些問題屬于保險市場經營主體自己的問題。

車險市場和保險之間的互動變化，是一個循序漸進的過程，對于其中蘊含的問題，也要根據保險監管和金融監管政策的變化而變化。從保險業《規劃》看，更多的立意在于通過發揮車險的經濟補償和社會管理功能，既降低交通事故的發生，又能為更多的交通事故中受到傷害的人們提供補償，這才是發展車險經營的根本目的和最高境界。

第五篇：效益為先 規范經營 持續推動車險業務又好又快發展

效益為先 規范經營 持續推動車險業務又好又快發展

河北省分公司車輛保險部

近10年特別是股改以來，我省分公司的車險業務始終保持了又好又快的發展勢頭，2003年至2009年累計實現車險保費收入244.05億元，年均增幅19.3%；完成財務口徑承保利潤11.47億元，實現了保費規模和經營效益的雙豐收。經過多年的探索與實踐，我省分公司逐步形成了獨具地方特色的車險經營文化?；仡櫧?0年的車險經營軌跡，凝聚著全省系統各級領導和廣大干部員工的經營智慧、辛勤汗水和無私奉獻，是河北人保財險精神的集中體現，也有力印證了總公司一系列決策部署的正確性。主要做法和體會：

一、始終堅持鮮明的車險業務定位，持續構筑堅實的組織架構和政策保障體系

股改以來，河北省分公司積極應對不斷變化的內外部經營形勢，按照“短期有效，長期有利”原則，在實踐中，逐步建立了一整套契合實際的管理運作模式。

在險種定位上，近10年來省分公司幾屆領導班子始終將具有明顯管理效益型特點的車險業務，定位為“龍頭險種”、“脊梁險種”和員工的“吃飯險種”；要求各級公司特別是各級領導，必須充分認識實現車險有效益發展的重要意義，將車險作為公司業務發展的主要矛盾來抓緊抓實抓出成效。

在經營思想上，省分公司要求各級公司和廣大員工必須牢固樹立“效益第一”的經營理念，任何情況下都必須堅決落實，不能左右搖擺；要始終圍繞有效益加快發展這個目標，制定措施、指導行動，不斷提升車險業務的發展能力與盈利能力。對此，省分公司每年都提出明確的工作目標，引領又好又快發展。2004年提出“效益為先，強化管理，實現車險經營發展的歷史性轉變”；2005年提出“在不斷發展中把車險事業做大做強，實現由保費大省向效益強省的成功跨越，車險要挑重擔、做貢獻”；2007年提出“乘勢而上促發展，控制成本增效益，確保實現車險全年任務目標”；2009年提出“以科學發展觀為統領，全面加強盈利能力建設，努力實現車險發展與盈利模式的根本性轉變”。這些目標和實現路徑的確立，為車險業務始終保持有效益快速發展提供了有力保障。

在系統管理上，始終堅持走專業化管理道路。特別是“三個中心”模式運行初期，為有效解決市、縣兩級業務管理新模式與現實情況的錯位、缺位問題，省分公司統一建立了“車險第一責任人”制度，明確要求各分公司必須確定“一把手”或一名班子成員為車險第一領導責任人，同時明確部門主要負責人為車險第一主管責任人，將車險指標的考核結果與薪酬掛鉤，實行責任追究制度；基層單位也必須落實相應的管理模式和考核辦法。這一制度的出臺有力保障了車險業務各項管理制度和政策措施的扎實、順暢落實。

在考核措施上，始終堅持以業績論英雄。一是始終將保費和利潤的完成情況作為業績考評的必要條件，納入對各級公司領導和相關部門人員的績效考核。標準明確、連續穩定，絕不搞大鍋飯或特殊化。二是強化考核的剛性約束和執行力。2009年，面對車險階段性經營虧損的被動局面，省分公司和車險階段性虧損的市級分公司主要領導和車險分管領導，停發了除固定薪酬以外的所有業績獎金。領導的決心和行動，對全省系統實現扭虧并圓滿完成總公司下達的車險利潤計劃，起到了關鍵示范作用。三是每年配合工作重點，組織開展車險專題競賽活動，強化考核激勵。2004年通過開展“車險效益年”競賽活動，以做精、做優、做強車險業務為目標，實現了保費規模和效益水平的跨越式提升。2005年以來連續六年堅持開展車險“創金牌險種”競賽活動，有效促進了我省分公司車險業務的全面、持續、健康發展。

二、搶抓機遇、多措并舉，全力推動有效益快速發展

股改以來，我省分公司在車險業務發展上大致分為三個階段：2006年以前為第一階段，鑒于當時營業車業務占比超過50%的客觀情況，發展重心主要集中在提高車均保費和附加險規模占比上。目的主要是通過提高車均保費、發展賠付率較低的附加險，確保整體車險業務的發展和盈利。2006年至2008年為第二階段，發展重心是交強險和商業三責險。交強險實施初期，效益較好，我省分公司搶抓機遇，大力拓展；交強險限額和費率調整后，商業三責險賠付率相應降低，我們又狠抓商業三責險和其它有效益的附加險，以上舉措在當時市場競爭激烈、秩序混亂的情況下，對車險業務實現有效益發展發揮了積極作用。2009年至今為第三階段。我省分公司依托信息技術手段，通過細分市場和客戶群，以折扣和費用為杠桿，以省集中核保為手段，鼓勵發展A、B類優質業務，下大力限制和改造D、E類業務，著重改變車險發展方式。

（一）審時度勢，搶抓機遇促發展。2004年我省分公司抓住同業公司限制承保營業性貨車的有利時機，以動制靜，及時調整承保政策，使車險業務得到了超常規發展，業務質量也顯著提高；2006年，我們搶抓開辦交強險機遇，交強險規模和占比一直位列全系統前茅，盈利能力也得到了顯著提升。2008年以來，按照“短期有效，長期有利”原則，大力發展商業三責險。2008年、2009年和2010年1-4月份，商業三責險保費收入分別同比增長12.87%、21.30%和64.57%，高于整體業務發展速度。

（二）營銷政府，借外力促發展。保險業務的發展離不開政府推動、政策支持。2001年，我們促使省交管局下發了《關于做好機動車輛保險工作的通知》，明確規定對未投保車輛不予檢車，各地車管部門要為人保等公司提供承保服務便利條件。2003年，我省分公司與省交管局牽頭，相繼在唐山、石家莊、保定和邢臺四個地市的車管所建立了“新車保險超市”，對提高收費水平，有效遏制“兩高一低”問題，成效顯著。2006年交強險實施前，通過積極主動聯系，交管局及時下發了有利于我省分公司開展交強險業務的文件規定。交強險實施后，雙方又進一步加強合作，聯合開展了交通安全網和保險服務網的“雙網”共建工作，對我省分公司落實兩大區域發展戰略，有效拓展農村市場發揮了積極作用；同時也得到了上級公司、各級政府的充分肯定。

（三）多管齊下，廣開渠道促發展。多年來，我們一直高度重視利用個代、專、兼代和銀保合作等多渠道發展車險業務。以車商4S店渠道為例，2007年明確提出了“堅持、提倡、整合、傾向、劃算”五點工作方針，“堅持”就是明確一個支公司對一個經銷商，避免內部無序競爭；“提倡”就是在規模大、合作好、守規矩的4S店提倡設立保險服務中心，做好展業承保、查勘定損、信息收集和增值服務四項工作；“整合”就是雙方優勢資源互補，提高投入產出比，實現共贏；“傾向”就是派專人駐店服務出單，有效鞏固合作關系；“劃算”就是精打細算，確保車商業務要有效益。以上措施對搶占新車市場，提高可持續發展能力發揮了重要作用。

（四）六措并舉，確保均衡發展。一是堅持城市與農村市場并舉。以車商4S店業務為突破口，推動中心城市新車業務快速發展；以農村保險服務網點建設為依托，大力發展農村業務。二是堅持商業險與交強險并舉?；踊ゴ伲瑤诱w車險業務發展。三是堅持公務車與家用車業務并舉。積極做好政府財政統保和零散公務車的承保工作，同時，大力發展家用車業務。四是堅持續保與新保業務并舉，努力提高續保率和新車承保率。五是堅持基本險與附加險并舉，努力提高單車收費水平和保費的效益含量。六是堅持汽車與拖拉機、摩托車業務并舉，抓大不放小。

三、抓重點、強管控，不斷提升車險業務的精細化管理水平和盈利能力

客觀講，我省分公司車險業務管理經歷了從發現問題、事后糾偏到市場細分、目標管理，再到數據管理、集約化經營的一個由粗放到逐步精細化的漸進過程。大致可分為三個階段：

2003年至2004年為第一階段，管理重點是解決應收保費率過高這個突出問題。2003年前后，我省分公司系統車險保費實收率不到50%。對此，我們認真分析研究成因和解決辦法，決定從收費和出單兩個基礎環節入手，嚴控應收保費產生源頭。2003年初，我省分公司在試點基礎上，在全省系統全面強制推行車險“先收費，后出單”制度。推行初期，基層單位反應強烈，普遍擔心實施后會影響業務發展，推廣工作遇到了很大阻力。對此，省分公司總經理室力排眾議，堅持做正確的事；同時利用信息技術手段，對未交費業務控制打印保單,真正實現了不交費不出單。到2003年底，車險業務的保費實收率由1月份的34.56%提高到年底的78.02%，業務規模較上年同期增長了17.27%。2004年至今，雖然保險主體迅猛增加，競爭日趨激烈，但我省分公司系統的車險應收保費率始終保持在較低水平。實踐證明, 控制應收保費不但業務沒有下滑，保費收入反而大幅增長。

2005年至2008年為第二階段，重點圍繞省分公司確定的穩定和提高平均費率、續保率和優質業務占比，以及控制和降低綜合賠付率的“三提一降”工作目標，通過強化業務分析、不斷修訂承保政策、硬性規定各類車輛的最高折扣率和加大對低套條款、變相降費的處罰力度等措施，切實解決高折扣、低費率等規范問題；通過費用政策與承保政策配套使用，業務質量與費用支出掛鉤，加大優質業務獎勵、限制虧損業務費用率，嚴格手續費計劃管控以及提升服務水平等手段，切實解決好續保率低、有效益業務占比低和手續費支付比例高等發展中遇到的實際困難。

2009年至今為第三階段。隨著市場和監管環境的逐步向好以及IT技術應用的日趨成熟、完善，公司業務數據的真實性、全面性和及時性大大提高。我省分公司針對2009年上半年車險業務經營出現階段性虧損的實際情況，按照總公司“四個一流”和“四化”工作要求，下大力加強車險盈利能力建設，重點在提高風險識別和控制能力，全面推行業務分類管理、差異化費用配臵和省集中核保等精細化管控措施上下功夫。運用費率管控和費用管控等手段，將提高車險盈利能力落實到提高承保質量與優化資源配臵上來，將車險差異化承保政策與風險選擇措施剛性導入銷售一線；同時，抓住下半年業務迅猛發展的有利時機，狠抓各項管控措施的落實。主要做了三個方面的管理工作，具體歸納為建立“兩個系統”、實現“三個轉變”、提高“四個能力”，即：建立車險業務數據分析系統和承保管控系統，實行業務分類管理和差異化經營；逐步實現承保管控由“政策指導型”向“業務直控型”轉變，由“后期糾偏”向“前期引導”轉變，由“價格調整為主”向“價格費用聯動”轉變；著力提高省市兩級產品線的風險識別和盈利預期判斷能力、手續費和折扣率差異化運用能力、省級重點管控和市級全面直控能力、差異化經營措施的強力推行和嚴格執行能力。通過狠抓落實，不但實現扭虧為盈，而且全面超額完成了總公司下達了車險各項工作任務。

（一）實施銷售費用差異化配臵，引導險種結構調整。從2009年7月份開始，省分公司對風險高、效益差的劣質業務實行費用扣減，扣減的費用由省分公司統一掌握，全額專項用于對風險低、效益好業務和達到省分公司規定標準的優質業務費用補貼。一是根據賠付率情況，對家庭自用車車損險和營業性貨車交強險按一定比例扣減費用；二是對上年出險5次(含)以上車輛按商業險簽單保費的10％相應扣減費用；三是對家庭自用和非營業黨政機關事業單位交強險、家庭自用和非營業客車商業三責險當月正增長的分公司，分別按交強險和商業三責險的實收保費給予一定比例的費用補貼；四是對C數據優質業務續保按月嚴格考核獎罰。2009年9月份，對全省系統車險業務又進一步細分，按客戶群、賠付率和出險情況，將業務細分為高盈利、微利、保本、微虧和高虧五類業務（即A、B、C、D、E業務），對各類業務分別制定不同的承保政策，配臵不同的銷售費用，并強力推行。以上措施有力推動了有效益車險業務的快速增長和車險業務整體盈利能力的顯著提升。到2009年底，全省系統A、B類業務的承保數量占比達到了76.51%，保費規模占比達到了73.23%。汽車險賠付率N由6月底的75.79%降至12月底的67.86%。

（二）有效控制承保條件，不斷提高保費充足率。一是發揮地方行業協會作用簽訂自律公約，積極推行家用新車不打折。到2009年底，11家市分公司實現了新車零折扣。二是對高賠付的家用車和營業性貨車轉入業務，規定折扣率不得高于10%；三是按上年保險出險次數限制折扣率或上浮費率；四是對配件價格系數高于0.3的部分高風險車型進行了車型系數上浮。這些管控措施取得了較好效果，到2009年底，汽車險平均費率同比上升0.52個千分點。汽車險總折扣率同比下降1.84個百分點，保費充足率有效提升。

（三）搭建管控平臺，轉變管控模式，積極推進車險省集中核保工作。按照總公司要求，我省分公司2009年7月份新增專職核保人員4人，開始對車險核保輔助系統識別出的E類業務、異地牌照車輛、多次出險車輛和高修理成本車型等高風險業務實施省集中核保；2010年又增加專職核保人員3人，進一步將核保輔助系統識別出的D類業務和特種車業務上收省分公司集中核保。為確保省集中核保工作的順暢運行，不斷提高核保效率，增強省分公司的風險識別能力和定價能力，重點抓了四項工作，一是開發程序，搭建數據提取和分析平臺，確保各分公司的ABCDE業務分類和差異化配套承保政策定得準、行得通、能見效。二是制定省集中核保實施細則，明確時間表和路線圖；同時，建立了一整套省集中核保的管理制度和運作流程，確保有章可循、溝通順暢、考核到位。三是重點解決“核什么”和“怎么核”兩個關鍵問題。省分公司主要核風險、核價格，重點是管控折扣率、可用費用率等關鍵指標參數；市分公司主要掌握好本轄區業務占比和數據質量，核規范。充分借助核保輔助系統和現有信息技術手段，建立統一管控模型，實現車險業務風險識別、盈利目標管理和承保政策制定的順利銜接和科學運作，確保平穩過渡和效率的有效提升。四是強化動態管控，建立核保反饋機制。根據核保發現的問題，及時指導分公司應對市場變化、強化承保管控。

（四）加強車險隊伍建設，強化各級車險產品線的經營管理職能。2009年的車險經營實踐表明，抓與不抓不一樣，用新思路抓與沿用傳統方式抓不一樣，為此，結合總公司要求，省分公司總經理室對車險產品線的建設，明確提出了4點要求：一是要切實突出產品線的管控職能，利用主導配臵差異化銷售費用的契機，進一步發揮產品線作為利潤單元的主導作用，實現由管理向經營的轉變；二是要進一步改變以往靜態、行政式的管理模式，不斷增強車險產品線的定價能力、經營分析能力、核保管控能力、銷售費用差異化配臵能力、營造良好市場能力以及監控督導能力，全面提升產品線的經營管理水平；三是要扎扎實實地做好車險數據管理，確保數據質量；要進一步完善建立車險數據質量監控體系，加強日常監控和異常數據分析，及時發現問題、跟蹤改進，不斷提高數據的真實性、規范性、準確性、合規性與標準化。四是要注重培養選拔懂經營、會管理、素質高、作風硬的人才充實到產品線管理隊伍，不斷增強管理隊伍的整體能力和發展后勁。

四、充分發揮市場主導作用，為車險經營環境和科學發展營造良好氛圍

（一）積極倡導行業自律。作為省保險行業協會會長單位和財險委員會主任單位，我省分公司一方面帶頭規范自身行為，為行業做表率；一方面力促行業內部規范，主動引導市場。2003年，組織推動同業公司共同簽定了《河北省保險行業車險自律公約》；近年來又結合市場形勢變化進行了5次修訂和完善。為確保自律公約落到實處，我省分公司還倡導成立了車險自律督查小組，專門負責查處違規行為，并帶頭從自身檢查做起。2008年，我省分公司向省保監局和行業協會提出了推行車險業務“見費出單”管理制度的建議，得到他們的贊同和支持；保監局責成我省分公司制定實施方案并于當年12月份正式施行。經過大家的不懈努力，河北省車險市場秩序日趨規范，經營環境不斷好轉。

（二）重點解決突出問題。2008年以來，我省分公司主動與平安、太保等同業公司溝通聯系，共同商議規范車險市場問題，明確了3個規范重點：一是規范保單，解決低套費率和新車購臵價隨意下浮問題；二是規范重點客戶群，解決家庭自用車和營業車收費低問題；三是優先規范保監局和行業協會檢查發現問題較多的方面，解決普遍存在的問題。以上做法收到了較好效果，許多突出性問題得到了根本性緩解。

（三）全力推動地方行業自律。省分公司要求各分公司充分發揮市場主導作用，積極推動地方行業自律工作。目前全省12個分公司全部與同業公司達成了包括新車承保零折扣內容的自律公約，并得到有效執行；還有4個分公司與同業公司簽定了限制手續費的自律約定。

五、始終堅持以客戶為中心，不斷提升服務水平

多年來，為提高服務能力、豐富服務內涵，我們采取了許多措施，力求全方位、多維度地提高客戶服務水平。一是推行了車險客戶分級管理制度，按照客戶的保費規模、效益情況、續保情況以及社會影響力等因素，將客戶分為五個等級。對不同等級客戶，采取差異化、有針對性的承保、理賠服務措施，確保優質客戶享受優質服務。二是在全省系統連續開展客戶脫保原因調查工作。調查對象主要針對個人客戶，按家用車和營業車分類調查、分類統計。通過調查脫保原因、查找自身問題，制定整改措施。三是依托95518專線平臺，廣泛開展續保提醒、生日問候、理賠協助與回訪等形式多樣的車險送關愛活動。四是與中石油、銀行等單位合作，雙方整合資源，對出險率低、效益好的優質家用車客戶，提供多項實惠有吸引力的增值服務。

近幾年來，雖然我省分公司在車險業務的經營管理方面取得了一些成績，但也走過了許多彎路，仍存在著不少問題，離總公司要求還有很大差距，許多方面還需要兄弟分公司給予指導和幫助。下一步，我們將在總公司的正確領導下，認真學習兄弟分公司的好做法、好經驗，緊緊圍繞總公司新時期發展戰略和我省系統未來3-5年奮斗目標，積極探索、勤奮工作，為車險業務的又好又快發展做出新的更大貢獻！