第一篇：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通

【發(fā)布單位】中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】保監(jiān)發(fā)〔2006〕17號(hào) 【發(fā)布日期】2006-02-28 【生效日期】2006-02-28 【失效日期】 【所屬類(lèi)別】政策參考

【文件來(lái)源】中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知

(保監(jiān)發(fā)〔2006〕17號(hào))

各保監(jiān)局，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，各再保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：

為規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的目標(biāo)，現(xiàn)就規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為的有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、加快建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆擒?chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率體系

（一）建立《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》制度。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)的力量，積極組織財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，逐步建立非車(chē)險(xiǎn)《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》。按照“先易后難、突出重點(diǎn)，總體規(guī)劃、分步實(shí)施，先試點(diǎn)、后完善”的原則，先對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建安工險(xiǎn)及其責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“試點(diǎn)項(xiàng)目”）建立《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》，并逐步向一般行業(yè)和其他險(xiǎn)種推廣。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立非車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析制度，不定期對(duì)《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》進(jìn)行修正和發(fā)布。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)及時(shí)將《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》的頒布或修訂計(jì)劃以及工作開(kāi)展情況向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

（二）重新申報(bào)產(chǎn)品。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)于《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》頒布后1個(gè)月內(nèi)，及時(shí)修改或重新制定出本公司試點(diǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)率及其對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，并報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案;《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》頒布1個(gè)月后，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)項(xiàng)目中，不得再使用原保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

（三）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在報(bào)送試點(diǎn)項(xiàng)目使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（中國(guó)保監(jiān)會(huì)2005年第4號(hào)令）和《關(guān)于實(shí)施〈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法〉有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2005〕109號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，并對(duì)報(bào)送備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率提供精算說(shuō)明。精算說(shuō)明應(yīng)包括：《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》的使用情況、《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》外風(fēng)險(xiǎn)的損失率測(cè)算情況、附加費(fèi)用率假設(shè)、公司經(jīng)營(yíng)過(guò)去三年的實(shí)際費(fèi)用率構(gòu)成及水平（公司經(jīng)營(yíng)不滿三年的保險(xiǎn)公司，以開(kāi)業(yè)時(shí)間為準(zhǔn)）、測(cè)算公式和過(guò)程等。

（四）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加快對(duì)非車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，尤其是涉及大型商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目較多的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和建安工險(xiǎn)及其責(zé)任保險(xiǎn)的創(chuàng)新改造工作，更好地適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況。

二、不斷提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控水平

（一）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)重視對(duì)專(zhuān)業(yè)承保人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、核保授權(quán)制度、內(nèi)部核保責(zé)任制度以及保險(xiǎn)標(biāo)的的防災(zāi)防損等工作。

（二）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)間溝通協(xié)調(diào)，建立保險(xiǎn)行業(yè)承保信息溝通機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析，逐步完善行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

（三）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與再保險(xiǎn)公司的交流溝通，加強(qiáng)承保技術(shù)的引進(jìn)和交流。在引進(jìn)時(shí)應(yīng)加強(qiáng)消化吸收再創(chuàng)新的能力，要根據(jù)中國(guó)以及公司的實(shí)際情況，進(jìn)行修改、完善和創(chuàng)新。

（四）中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立非車(chē)險(xiǎn)承保人聯(lián)席會(huì)議制度，定期溝通交流非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，研究《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》的推進(jìn)等非車(chē)險(xiǎn)管理工作。

三、加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督力度

（一）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率情況的管理，同時(shí)嚴(yán)格規(guī)范退保程序、應(yīng)收保費(fèi)以及手續(xù)費(fèi)支付的管理。未經(jīng)投保人明確授權(quán)或退保手續(xù)不完備的，不得以任何理由以退費(fèi)形式支付中介機(jī)構(gòu)或投保人手續(xù)費(fèi)，或套取經(jīng)營(yíng)費(fèi)用；不得以沖銷(xiāo)應(yīng)收保費(fèi)的形式支付中介機(jī)構(gòu)或投保人手續(xù)費(fèi)；手續(xù)費(fèi)必須據(jù)實(shí)列支。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)對(duì)違反規(guī)定的分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（二）中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，將非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行業(yè)溝通、交流、協(xié)調(diào)落到實(shí)處。

（三）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)投標(biāo)行為，嚴(yán)格遵守《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投標(biāo)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2003〕83號(hào)），對(duì)招標(biāo)方明確提出顯失公平，或不符合有關(guān)管理規(guī)定的條款，應(yīng)提請(qǐng)同級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)與招標(biāo)方的溝通，爭(zhēng)取良好的招標(biāo)環(huán)境。

（四）中國(guó)保監(jiān)會(huì)和各保監(jiān)局將加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行情況以及非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督檢查。對(duì)擅自修改保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行不正當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、擾亂正常市場(chǎng)秩序的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將依法予以嚴(yán)肅處罰。

本《通知》自發(fā)布之日起實(shí)施。

二○○六年二月二十八日

本內(nèi)容來(lái)源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第二篇：非車(chē)險(xiǎn)單證整理規(guī)范

關(guān)于規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)單證管理的通知

各出單人員：

為規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)單證整理，結(jié)合1季度非車(chē)險(xiǎn)單證檢查情況，現(xiàn)給大家下發(fā)非車(chē)險(xiǎn)單證整理規(guī)范，大家對(duì)照重新規(guī)范整理2012年非車(chē)險(xiǎn)單證。

另外對(duì)于2011年非車(chē)險(xiǎn)單證，大家重點(diǎn)自查必備手續(xù)，如有缺失進(jìn)行完善。

一、所有非車(chē)險(xiǎn)單證整理規(guī)則：

1.分險(xiǎn)種按保單號(hào)順序裝訂，另外按季度裝訂，每本單證最多50份，如果用非車(chē)險(xiǎn)全打紙打印，有兩份業(yè)務(wù)聯(lián)，業(yè)務(wù)單證留存業(yè)務(wù)聯(lián)第二聯(lián)。非車(chē)險(xiǎn)全打紙業(yè)務(wù)聯(lián)第一聯(lián)按印刷號(hào)裝訂，以備單證缺失檢查。

2.業(yè)務(wù)檔案封面填寫(xiě)：

前封面：所有字體全部打印，嚴(yán)禁手寫(xiě)。分支機(jī)構(gòu)名稱(chēng)--（縣域公司）如“扶溝支公司”，（城區(qū)公司）如 “周口市分公司東城營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，部門(mén)名稱(chēng)—出單中心，險(xiǎn)種---如“企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，---統(tǒng)一用大寫(xiě)“二零一二年”，保單起止號(hào)---如“PQBB***010----20”,保管期限---責(zé)任保險(xiǎn)和種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保管期限寫(xiě)上“三十年”，其他險(xiǎn)種寫(xiě)上“五年”，另外右上角“檔號(hào)”---按“001”、“002”填寫(xiě)，一年中此險(xiǎn)種有幾本寫(xiě)到幾。

后封面：字體手寫(xiě)，立卷人---單證管理崗姓名，審核人----分中心主任姓名或縣域出單點(diǎn)綜合崗人員，寫(xiě)上日期。

3.所有非車(chē)險(xiǎn)單證不但手續(xù)要提供完備，而且手續(xù)內(nèi)容也要填寫(xiě)完備，如投保單上“保險(xiǎn)金額”、“保險(xiǎn)費(fèi)”、“保險(xiǎn)期限”等等，另外確保投保手續(xù)填寫(xiě)與系統(tǒng)一致，如企財(cái)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值確定方式要確保系統(tǒng)與紙質(zhì)手續(xù)一致。

4.關(guān)于投保單，系統(tǒng)能打印投保單的，比如貨運(yùn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，用車(chē)險(xiǎn)投保單紙進(jìn)行打印，投保人進(jìn)行簽名或蓋章，打印出不顯示“投保人簽名”字樣的，讓客戶直接在上面直接寫(xiě)上“投保人：王***”。

5.非車(chē)險(xiǎn)批單把完備手續(xù)直接附在對(duì)應(yīng)的保單后面，批單審核上級(jí)公司對(duì)手續(xù)有嚴(yán)格要求。

6.每一筆非車(chē)險(xiǎn)保單或批單，我們都要正式打印，進(jìn)行裝訂，嚴(yán)禁打印抄單進(jìn)行裝訂，嚴(yán)禁用正式保單紙但打印投保單格式進(jìn)行裝訂存檔。

二、單證必備手續(xù)：

1.企財(cái)險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保人和被保險(xiǎn)人證件、投保單、投保標(biāo)的項(xiàng)目清單、附加險(xiǎn)條款投保清單（如投保附加險(xiǎn)）、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)詢(xún)表。另外如果保險(xiǎn)金額超過(guò)500萬(wàn)元，需提供被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)場(chǎng)所照片。

2.道路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)

聯(lián)、投保人和被保險(xiǎn)人證件、投保單、行車(chē)證、道路運(yùn)輸證。如果屬危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，還需提供業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。

3.醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保報(bào)批材料、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表、醫(yī)院基本信息表、醫(yī)務(wù)人員清單、醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證正副本、法人身份證。

4.供電責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、供電責(zé)任險(xiǎn)方案、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、近三年賠付情況表、部分年賠付情況清單。

5.安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、承保報(bào)批材料、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)詢(xún)表、從業(yè)人員清單、安全生產(chǎn)許可證、廠區(qū)廠房照片（煙花爆竹生產(chǎn)企業(yè)）、標(biāo)準(zhǔn)化驗(yàn)收一級(jí)和二級(jí)企業(yè)證書(shū)（煙花爆竹生產(chǎn)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)）。

6.意外險(xiǎn)定額保單：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保人和被保險(xiǎn)人身份證件。

7.團(tuán)體意外險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保人簽章的“被保險(xiǎn)人及受益人清單”、投保人組織機(jī)構(gòu)代碼證。

8.建筑施工人員團(tuán)體意外險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單，另外如果按被保險(xiǎn)人人數(shù)進(jìn)行投保，還需提供：被保險(xiǎn)人及受益人清單、資質(zhì)等級(jí)證書(shū)、安全生產(chǎn)許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人身份證件；如果按建筑面積或工程造價(jià)進(jìn)行投保，還需提供：“建筑施工合同書(shū)、資質(zhì)

等級(jí)證書(shū)、安全生產(chǎn)許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證和法人身份證件。

9.貨運(yùn)險(xiǎn)定額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、車(chē)輛行車(chē)證復(fù)印件。

10.雇主責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保人蓋章的人員清單、投保人和被保險(xiǎn)人組織機(jī)構(gòu)代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

11.旅行社責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保人和被保險(xiǎn)人組織機(jī)構(gòu)代碼證、經(jīng)營(yíng)許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

以上未描述險(xiǎn)種，比照上述類(lèi)似險(xiǎn)種收集手續(xù)。

人保財(cái)險(xiǎn)周口市分公司出單中心

二〇一二年五月二十四日

第三篇：非車(chē)險(xiǎn)投保單填寫(xiě)操作規(guī)范

非車(chē)險(xiǎn)投保單填寫(xiě)規(guī)范

投保單填寫(xiě)操作規(guī)范

第一條、目的和適用范圍

1、目的

投保單是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面依據(jù)，亦是保單的有效組成部分。為規(guī)范投保環(huán)節(jié)管理，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高客戶滿意度及信息收集的真實(shí)性，控制承保質(zhì)量，特制定本規(guī)范。

投保材料不僅僅限于我司事先已印制好的各險(xiǎn)種投保單，還包括資產(chǎn)負(fù)債表、工程合同等等其他材料。

2、適用范圍

適用于非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 第二條、術(shù)語(yǔ)和定義

被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，被保險(xiǎn)人可以為投保人。

投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以與被保險(xiǎn)人不同。

組織機(jī)構(gòu)代碼：由國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督局頒發(fā)，是對(duì)中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法注冊(cè)、依法登記的機(jī)關(guān)、企、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和民辦非企業(yè)單位頒發(fā)的一個(gè)在全國(guó)范圍內(nèi)唯一的、始終不變的代碼標(biāo)識(shí)。該代碼為9位數(shù)字字母碼。組織機(jī)構(gòu)代碼的結(jié)構(gòu)是由八位數(shù)字（或大寫(xiě)拉丁字母）本體代碼和一位數(shù)字（或大寫(xiě)拉丁字母）校驗(yàn)碼組成，本體代碼與校驗(yàn)碼用連字符分隔。

承保：對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定承保費(fèi)率和條件，核保人在確認(rèn)后可給予出具有效保險(xiǎn)單的過(guò)程。

身份證明：

? 居民的身份證明，是公安機(jī)關(guān)核發(fā)的《居民身份證》、《居民臨時(shí)身份證》、《居民戶口簿》、護(hù)照等；

? 軍人的身份證明，是中國(guó)人民解放軍或中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)核發(fā)的軍人身份證件，包括軍官證、警官證、文職干部證、士兵證等；

? 香港、澳門(mén)特別行政區(qū)的居民、臺(tái)灣居民的身份證明，包括回鄉(xiāng)證及其他公安機(jī)關(guān)核發(fā)的居留證件； ? 外國(guó)籍人員的有效護(hù)照。

第三條、填寫(xiě)要求

非車(chē)險(xiǎn)投保單填寫(xiě)規(guī)范

1、投保人應(yīng)在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下，真實(shí)、準(zhǔn)確地手工填寫(xiě)投保單的各項(xiàng)信息；投保單應(yīng)保證字跡填寫(xiě)清楚，如有更改，投保人應(yīng)在更正處簽章；投保單填寫(xiě)完畢、檢查無(wú)誤，必須經(jīng)投保人簽字/簽章確認(rèn)。

2、保險(xiǎn)起期須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)日之后。

3、投保人提供的資產(chǎn)負(fù)債表、工程合同等等其他資料，應(yīng)加蓋被保險(xiǎn)人公章，并與投保單加蓋騎縫章。

4、為了確保投保單的內(nèi)容真實(shí)、可靠，在填寫(xiě)投保單前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)查驗(yàn)投保人所帶證件。4.1被保險(xiǎn)人為“法人或其他組織”需提供投保經(jīng)辦人身份證明原件（或法人單位授權(quán)證明等證明）、被保險(xiǎn)人組織機(jī)構(gòu)代碼證或工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資質(zhì)證明原件/復(fù)印件。

4.2保險(xiǎn)人為“自然人”的新保業(yè)務(wù)：需要提供被保險(xiǎn)人身份證明原件/復(fù)印件、投保人身份證明原件。

4.3委托他人辦理投保事宜時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)經(jīng)辦人本人身份證明原件，“投保委托書(shū)”、投保人身份證明復(fù)印件（為自然人時(shí)）及辦理投保的經(jīng)辦人的身份證明復(fù)印件均要附貼在投保單背面。4.3.1投保人為“自然人”，但委托他人辦理投保手續(xù)時(shí)；或投保人為“法人或其他組織”時(shí)，應(yīng)由投保人出具“投保委托書(shū)”，載明“授權(quán)委托×××以本投保人名義辦理××××××投保事宜”。

4.3.2投保人為“法人或其他組織”時(shí)，在委托書(shū)上加蓋單位公章；投保人為“自然人”時(shí)，由投保人簽名并提供身份證明原件。

第四條、投保信息填寫(xiě)規(guī)范

因投保單需填寫(xiě)信息量較大，銷(xiāo)售人員要對(duì)投保人或投保經(jīng)辦人進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明和解釋。

4.1 被保險(xiǎn)人及投保人信息

4.1.1被保險(xiǎn)人名稱(chēng)/姓名：被保險(xiǎn)人為“法人或其他組織”,應(yīng)填寫(xiě)其全稱(chēng)（與公章名稱(chēng)一 致）；被保險(xiǎn)人為“自然人”,應(yīng)填寫(xiě)個(gè)人姓名(與被保險(xiǎn)人有效身份證明一致)。被保險(xiǎn)人名稱(chēng)一律填寫(xiě)全稱(chēng)，必須完整、準(zhǔn)確，不得使用簡(jiǎn)稱(chēng)，例如“紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”不得寫(xiě)做“紫金保險(xiǎn)”、“ZKING”等。

投保人與被保險(xiǎn)人不一致時(shí)，需按上述要求填寫(xiě)投保人名稱(chēng)及聯(lián)系人、聯(lián)系方式。4.1.2證件號(hào)碼：被保險(xiǎn)人為“法人或其他組織”時(shí)填寫(xiě)被保險(xiǎn)人的組織機(jī)構(gòu)代碼。被保險(xiǎn) 人為“自然人”時(shí)，一般填寫(xiě)被保險(xiǎn)人的《居民身份證》號(hào)碼。被保險(xiǎn)人無(wú)《居民身份證》時(shí)，填寫(xiě)其他有效身份證明名稱(chēng)、證件號(hào)碼，同時(shí)需完整填寫(xiě)被保險(xiǎn)人的性別、年齡、聯(lián)系方式。

4.1.3投保單中需提供投保單位經(jīng)辦人的相關(guān)信息：姓名、聯(lián)系方式。4.1.4固定電話：應(yīng)填寫(xiě)其常用聯(lián)系電話，嚴(yán)禁用代理人的電話代替。4.1.5移動(dòng)電話：填寫(xiě)被保險(xiǎn)人的手機(jī)號(hào)碼。

非車(chē)險(xiǎn)投保單填寫(xiě)規(guī)范

4.1.6通訊地址：填寫(xiě)完整通訊聯(lián)系地址。被保險(xiǎn)人/投保人為“法人或其他組織”時(shí)填寫(xiě) 其主要辦事機(jī)構(gòu)所在地，投保人為“自然人”時(shí)填寫(xiě)投保人常住地址，需要精確到門(mén)牌號(hào)碼。4.1.7郵政編碼：填寫(xiě)投保人住所的郵政編碼。4.1.8 E-mail：引導(dǎo)客戶填寫(xiě)常用郵箱。

4.1.9保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址： 保險(xiǎn)標(biāo)的地址應(yīng)填寫(xiě)其標(biāo)的所在地地址全稱(chēng)，不得填寫(xiě)簡(jiǎn)稱(chēng)。保險(xiǎn)標(biāo)的地址和被保險(xiǎn)人聯(lián)系地址不是同一地址，應(yīng)據(jù)實(shí)分別列明；保險(xiǎn)標(biāo)的地址不只一處時(shí)，應(yīng)分別列明各處地址、對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)項(xiàng)目名稱(chēng)或附地址清單。

4.1.10所屬行業(yè)：指企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)所屬的行業(yè)分類(lèi)。所屬行業(yè)的選項(xiàng)應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況確定，我司使用的行業(yè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)一頒布的行業(yè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。

4.2保險(xiǎn)期限:填寫(xiě)保險(xiǎn)責(zé)任的有效期限。保險(xiǎn)責(zé)任的起期必須在投保人提出投保申請(qǐng)的次日零時(shí)之后。

例：某投保人2009年10月1日提出投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)期限為一年，要求起期日為次日，保險(xiǎn)期限填寫(xiě)為：2009年10月2日零時(shí)至2010年10月1日二十四時(shí)止。

一般險(xiǎn)種保險(xiǎn)期限為一年，建、安工險(xiǎn)保險(xiǎn)期眼按工期確定，其中第三者責(zé)任按年計(jì)算保費(fèi)；貨運(yùn)險(xiǎn)只需注明起運(yùn)日期

4.3 保險(xiǎn)項(xiàng)目：根據(jù)實(shí)際投保項(xiàng)目填寫(xiě)，例如，企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目主要包括：

4.3.1房屋、建筑物、裝修及其附屬設(shè)備:無(wú)論是正在使用的、未使用的，抑或是向他人租用的房屋、建筑物，以及固定附屬在房屋、建筑物上的水電、冷暖裝置和裝潢等，都可以投保；已計(jì)入房屋、建筑物價(jià)值內(nèi)無(wú)法再劃分出價(jià)值地基和溝道，也可以投保（如果價(jià)值可以劃分出來(lái)，企業(yè)可在保險(xiǎn)單上注明不保）。

4.3.2機(jī)器設(shè)備:包括企業(yè)生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、動(dòng)力設(shè)備和傳動(dòng)裝置，如機(jī)床、鑄造機(jī)、印染機(jī)、發(fā)電機(jī)、電路和各種工作機(jī)器，以及電力網(wǎng)、輸電線路等。

4.3.3工具、儀器及生產(chǎn)用品:包括企業(yè)在生產(chǎn)制造過(guò)程中所使用的各種機(jī)械，如銑刨的刀具、測(cè)量工具、檢測(cè)用儀器、沖壓鍛造的模具等。

4.3.4管理用具及低值易耗品:這是指企業(yè)的辦公用品、計(jì)量用具、消防用品和其他經(jīng)營(yíng)管理的器具設(shè)備，以及不能作為固定資產(chǎn)的玻璃器皿、包裝容器等低值易耗品。

4.3.5原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品及各種輔助材料、燃料、備品備件、包裝物、物料用品、副產(chǎn)品、殘次商品、樣品和展品等。

4.3.6帳外及已攤銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn):指已攤消或已列支而尚在使用的簡(jiǎn)易倉(cāng)棚、簡(jiǎn)易建筑、邊角余料、來(lái)料加工盈料、不入帳的自制設(shè)備、無(wú)償移交的財(cái)產(chǎn)等。

4.3.7在建工程:原則上因在建工程的風(fēng)險(xiǎn)較高，承保時(shí)應(yīng)了解該在建工程項(xiàng)目是已建好尚未轉(zhuǎn)入固定資產(chǎn)，還是正在建筑過(guò)程中的項(xiàng)目。如果是正在建筑過(guò)程中的項(xiàng)目，建議企業(yè)投保建筑工程保險(xiǎn)。對(duì)于保額占比不超過(guò)總保額20%的在建工程，經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商后可考慮在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中承保，承保條件應(yīng)適當(dāng)提高。

4.3.8.特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) :特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是指需經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定，并在保險(xiǎn)單中載明名稱(chēng)和

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金額，方可承保的財(cái)產(chǎn)。如金銀、珠寶、鉆石、玉器等珍貴財(cái)物；堤堰、水閘、鐵路；礦井、礦坑內(nèi)的地下設(shè)備和物資、廣告、天線、霓紅燈、太陽(yáng)能裝置及計(jì)算機(jī)資料和制作、復(fù)制費(fèi)用等。4.4保險(xiǎn)金額: 4.4.1固定資產(chǎn) : 1.按賬面原值或賬面原值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額，出單時(shí)應(yīng)注明依據(jù)什么時(shí)間的資產(chǎn)負(fù)債表確定。

2.按重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。投保時(shí)應(yīng)提供投保項(xiàng)目的投保清單。

3.按估價(jià)確定保險(xiǎn)金額?？蓞⒄胀侗．?dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值確定，或保 險(xiǎn)雙方約定。投保時(shí)應(yīng)提供投保項(xiàng)目的投保清單。

4.4.2流動(dòng)資產(chǎn) :存貨的保險(xiǎn)金額可按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定。為使企業(yè)的存貨能夠盡量保全保足，出險(xiǎn)后獲得最大限度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，應(yīng)建議投保企業(yè)選擇12個(gè)月中最高的存貨期末余額作為保險(xiǎn)金額，盡量避免按最低月份的存貨期末余額來(lái)承保，以減少比例賠付的隱患。存貨的保險(xiǎn)金額也可由投保人自行確定，按估價(jià)方式投保。

待攤費(fèi)用的保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)按照實(shí)物的實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定，并詳列明細(xì)表，注明標(biāo)的名稱(chēng)、數(shù)量及金額等。

4.4.3在建工程:保險(xiǎn)金額一般按最近賬面余額確定，也可按工程計(jì)劃投入數(shù)確定保險(xiǎn)金額，即按年初賬面余額加本計(jì)劃投入數(shù)確定保險(xiǎn)金額。

4.4.4長(zhǎng)期待攤費(fèi)用 :長(zhǎng)期待攤費(fèi)用中的租入固定資產(chǎn)的改良支出可作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，該項(xiàng)目可由保險(xiǎn)雙方協(xié)議按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，并列明投保明細(xì)。

4.4.5賬外財(cái)產(chǎn):代保管物資、代購(gòu)代存物資、委托代銷(xiāo)物資及商品等賬外財(cái)產(chǎn)可按實(shí)際價(jià)值估價(jià)投保。但必須提供清單。

4.4.6特殊投保標(biāo)的保險(xiǎn)金額的確定 :珠寶、鉆石、字畫(huà)、古玩等特殊標(biāo)的的保險(xiǎn)金額主要是通過(guò)投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)事先約定一個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值，或經(jīng)過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)估后的價(jià)值，以此作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。

4.5保險(xiǎn)費(fèi)率:據(jù)實(shí)填寫(xiě)。保險(xiǎn)費(fèi)率包括年費(fèi)率、短期費(fèi)率、日費(fèi)率和月費(fèi)率四種類(lèi)型。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原則上為年費(fèi)率，按保險(xiǎn)期限一年。4.6保險(xiǎn)費(fèi):由保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率得出,據(jù)實(shí)填寫(xiě)。4.7附加險(xiǎn):填寫(xiě)附加險(xiǎn)名稱(chēng)

4.8免賠額:有絕對(duì)免賠、相對(duì)免賠兩種，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)免賠額的表現(xiàn)形式主要有免賠金額和免賠率兩種形式。免賠金額主要依據(jù)承保項(xiàng)目的損失頻率和損失程度來(lái)確定，免賠率則一般表述為保險(xiǎn)金額的一定百分比或損失金額的一定百分比。對(duì)于損失頻率高而損失程度不大的項(xiàng)目一般設(shè)定免賠金額；對(duì)于損失頻率不高，一旦發(fā)生損失則可能引起較大的損失的項(xiàng)目則建議設(shè)定較高的免賠率。

建議全部風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定同一免賠條件，也可以根據(jù)分不同風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定不同的免賠條件。免賠

非車(chē)險(xiǎn)投保單填寫(xiě)規(guī)范

額是影響費(fèi)率條件的重要因素之一

主險(xiǎn)免賠填寫(xiě)在”每次事故絕對(duì)免賠額為絕對(duì)免贈(zèng)額的”欄,附加險(xiǎn)免賠填寫(xiě)在附加險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的”免賠說(shuō)明”處。4.9保險(xiǎn)費(fèi)繳付日期：

4.9.1一次性繳清保險(xiǎn)費(fèi):繳付日期要求在簽單之日起15天內(nèi)

4.9.2分期繳費(fèi): 首期保費(fèi)須自簽單之日起15日內(nèi)交清且不低于總保費(fèi)的30%；最后一期保費(fèi)必須在保險(xiǎn)期限的四分之三時(shí)間點(diǎn)之前交清，每筆業(yè)務(wù)最多可以約定4期交費(fèi)。不足一年的短期保費(fèi)須一次性交清。

4.10保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議解決方式：由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商約定一種方式（仲裁或訴訟），當(dāng)本保險(xiǎn)合同當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)議且協(xié)商不成的，按照約定的方式解決爭(zhēng)議。

如果選擇“提交××××仲裁委員會(huì)仲裁”時(shí)，必須要在投保單和保險(xiǎn)單上約定仲裁委員會(huì)的名稱(chēng)。為保障處理結(jié)果的權(quán)威性，推薦使用訴訟方式。4.11特別約定：據(jù)實(shí)填寫(xiě)，以“無(wú)其他特別約定”結(jié)尾 4.12投保人簽名/簽章

投保人對(duì)投保單各項(xiàng)內(nèi)容核對(duì)無(wú)誤，并對(duì)所投保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款（包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任和投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)）理解后須在“投保人簽名/簽章”處簽名或簽章。

投保人為自然人時(shí)必須由投保人親筆簽字；投保人為法人或其他組織時(shí)必須加蓋公章，投保人簽章必須與投保人名稱(chēng)一致。

投保人委托他人代為辦理投保手續(xù)時(shí)，投保人應(yīng)出具“辦理投保委托書(shū)”，在“投保人簽名/簽章”處填寫(xiě)“代辦人的姓名＋代辦”，其代辦人的姓名要與《授權(quán)委托書(shū)》上載明的被授權(quán)人姓名一致。

第五條、占用性質(zhì)、：填寫(xiě)標(biāo)的物行業(yè)類(lèi)別，如一級(jí)工業(yè)、儲(chǔ)存一般物資、儲(chǔ)存危險(xiǎn)品、儲(chǔ)存特危物品、金屬、糧食專(zhuān)儲(chǔ)，綜合、社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位，綜合商業(yè)類(lèi)、石油、化工商店類(lèi)等

第六條、關(guān)于違反投保單填寫(xiě)操作規(guī)范的處罰規(guī)定

6.1銷(xiāo)售人員必須向投保人解釋投保單上的每一項(xiàng)內(nèi)容，并協(xié)助投保人完成投保單的填寫(xiě)工作，銷(xiāo)售人員有義務(wù)和責(zé)任要求投保人在投保單上簽字，否則不予出單。銷(xiāo)售人員不能替代投保人簽字，如因此而給公司造成的損失將由銷(xiāo)售人員和其上級(jí)主管共同承擔(dān)。

6.2出單內(nèi)勤要仔細(xì)核對(duì)相關(guān)信息的真實(shí)性。出單內(nèi)勤如對(duì)未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字或蓋章的業(yè)務(wù)出具保險(xiǎn)單并因此而造成損失的，由出單內(nèi)勤及其負(fù)責(zé)人承擔(dān)后果。

6.3單證管理員要認(rèn)真核實(shí)投保單所需要的資料。投保單與保險(xiǎn)單一起入庫(kù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保單上未簽字（或蓋章），未附上投保人清晰的證件復(fù)印件的退回出單內(nèi)勤。如歸檔，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將給予單證管理員相應(yīng)處罰；如因此而給公司造成重大損失的，將給予開(kāi)除，并追究其負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

第七條、意健險(xiǎn)相關(guān)要求

非車(chē)險(xiǎn)投保單填寫(xiě)規(guī)范

7.1投保單填寫(xiě)完整、不得空白。7.2加蓋投保單位公章確認(rèn)

第四篇：規(guī)范道路貨運(yùn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為

規(guī) 范 道 路 貨 運(yùn) 市 場(chǎng) 經(jīng) 營(yíng) 行 為 ——關(guān)于集中開(kāi)展安全生產(chǎn)打非治違專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的活動(dòng)方案 為了進(jìn)一步規(guī)范我市道路運(yùn)輸行業(yè)安全生產(chǎn)工作，市運(yùn)管處決定在全市范圍內(nèi)集中開(kāi)展安全生產(chǎn)打非治違專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。按照市運(yùn)管處的活動(dòng)安排，結(jié)合我縣道路運(yùn)輸行業(yè)實(shí)際情況，現(xiàn)制定如下活動(dòng)方案：

一、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)

以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真依照市交通運(yùn)輸局《三門(mén)峽市交通運(yùn)輸行業(yè)集中開(kāi)展安全生產(chǎn)打非治違專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》，結(jié)合我市正在開(kāi)展的道路運(yùn)輸市場(chǎng)秩序清理整頓和“道路客運(yùn)安全年”活動(dòng)，按照“誰(shuí)主管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則標(biāo)本兼治，綜合治理，嚴(yán)厲打擊非法違法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，治理糾正違規(guī)違章行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改安全隱患，切實(shí)解決影響和制約全行業(yè)安全生產(chǎn)的突出問(wèn)題，有效防范和堅(jiān)決遏制重特大事故發(fā)生，切實(shí)保證人民群眾生命財(cái)政安全，促進(jìn)我縣道路運(yùn)輸行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、整治范圍和工作重點(diǎn)

本次專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的整治范圍是道路客、貨運(yùn)輸、危險(xiǎn)品運(yùn)輸、客（貨）運(yùn)場(chǎng)站、機(jī)動(dòng)車(chē)維修、駕駛員培訓(xùn)等領(lǐng)域中的非法違法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為。

（一）無(wú)經(jīng)營(yíng)許可證件、證件不全或過(guò)期、超許可范圍非法從事道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)的行為；

（二）營(yíng)運(yùn)車(chē)倆超載超員、非法改裝車(chē)倆從事運(yùn)輸?shù)男袨椋?/p>

（三）營(yíng)運(yùn)客車(chē)不按規(guī)定線路行駛以及旅游包車(chē)未取得包車(chē)證或持空白包車(chē)證的行為；

（四）營(yíng)運(yùn)車(chē)倆超限超載運(yùn)輸?shù)男袨椋?/p>

（五）非危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸車(chē)倆從事危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸以及集裝箱運(yùn)輸車(chē)非法夾帶危險(xiǎn)品運(yùn)輸?shù)男袨椋?/p>

（六）瞞報(bào)謊報(bào)道路運(yùn)輸車(chē)輛事故、重大隱患隱瞞不報(bào)或不按規(guī)定期限予以整治的行為；

（七）隱患排查治理制度不健全、責(zé)任不明確、措施不落實(shí)、整改不到位的行為；

（八）未依法進(jìn)行安全培訓(xùn)、無(wú)道路運(yùn)輸從業(yè)資格證上崗的行為；

（九）違章指揮、違法安全作業(yè)規(guī)定、違反安全操作規(guī)程的，拒不執(zhí)行安全監(jiān)管指令、抗拒安全生產(chǎn)執(zhí)法的行為；

（十）應(yīng)急救援隊(duì)伍、裝備不健全、應(yīng)急演練不及時(shí)、自救裝配不足、培訓(xùn)不夠的行為；

（十一）其他違法安全生產(chǎn)法律、法規(guī)、規(guī)章的道路生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為。

三、組織領(lǐng)導(dǎo)和職責(zé)劃分

四、階段劃分

（一）動(dòng)員部署階段（5月10日至5月31日）。主要任務(wù)是分析情況，制定方案，宣傳發(fā)動(dòng)。結(jié)合近年來(lái)開(kāi)展的安全生產(chǎn)

執(zhí)法、治理行動(dòng)查出的突出問(wèn)題，在對(duì)今年以來(lái)發(fā)生的事故進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，對(duì)我縣道路生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的現(xiàn)狀進(jìn)行排查摸底，根據(jù)實(shí)際情況制定切實(shí)可行的措施，確保專(zhuān)項(xiàng)治理工作落實(shí)到實(shí)處。

（二）專(zhuān)項(xiàng)整治階段（6月1日至8月31日）。主要任務(wù)是針對(duì)摸排出的突出矛盾和問(wèn)題，逐項(xiàng)進(jìn)行整頓治理。公布舉報(bào)電話，受理群眾舉報(bào)，根據(jù)各自職責(zé)，積極聯(lián)合公安、工商、煙草等部門(mén)采取行動(dòng)，加大執(zhí)法檢查力度，不留死角，確保專(zhuān)項(xiàng)整治工作取得實(shí)效。

（三）檢查驗(yàn)收階段（9月1日至9月3日）。運(yùn)管所組織對(duì)專(zhuān)項(xiàng)政治工作情況進(jìn)行檢查驗(yàn)收。對(duì)驗(yàn)收不合格的通報(bào)批評(píng)，限期整改，驗(yàn)收結(jié)果將納入年終考核和信譽(yù)考核工作中。

五、工作要求

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心組織。各相關(guān)部門(mén)要從講政治、講大局的高度，充分認(rèn)識(shí)開(kāi)展全縣安全生產(chǎn)打非治違專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的重要性，切實(shí)做好安全生產(chǎn)打非治違專(zhuān)項(xiàng)整治工作，結(jié)合縣域?qū)嶋H，制定這次專(zhuān)項(xiàng)整治的具體方案，成立活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，明確專(zhuān)人具體負(fù)責(zé)，保證人員到位，工作到位。活動(dòng)期間，道路運(yùn)輸企業(yè)主要負(fù)責(zé)人和實(shí)際控制人要切實(shí)負(fù)起安全生產(chǎn)第一責(zé)任人的責(zé)任，認(rèn)真開(kāi)展自查自糾，全面提高企業(yè)安全生產(chǎn)水平。

（二）各負(fù)其責(zé)，聯(lián)合執(zhí)法。此次安全生產(chǎn)打非治違專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)工作，涉及面廣，工作難度大。專(zhuān)項(xiàng)整治期間，要展開(kāi)拉網(wǎng)

式執(zhí)法檢查，做好和公安、煙草等部門(mén)的組織、協(xié)調(diào)、配合工作。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，依據(jù)部門(mén)職責(zé)和管理權(quán)限，及時(shí)查處，從嚴(yán)整治。

（三）加強(qiáng)督查，認(rèn)真總結(jié)。在專(zhuān)項(xiàng)整治工作中，領(lǐng)導(dǎo)小組加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的督導(dǎo)，要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善道路生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的監(jiān)管措施，改進(jìn)工作方法，提高執(zhí)法效率，努力探究長(zhǎng)效工作機(jī)制，促進(jìn)道路生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)健康有序發(fā)展。

第五篇：非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題研究

非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題研究

[摘要]近兩年，國(guó)內(nèi)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率下降較為明顯，“價(jià)格戰(zhàn)”持續(xù)不斷，甚至有逐步升級(jí)的趨勢(shì)，已引起業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。以深圳市為例，1997年以來(lái)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率變化有兩個(gè)顯著特征：一是非車(chē)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)費(fèi)率與綜合賠付率之間的相關(guān)系數(shù)較低，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重；二是近兩年來(lái)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的降幅大于賠付率的降幅，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì)。面對(duì)這種情況，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司必須注重理性經(jīng)營(yíng)；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化價(jià)格管制，有效抑制非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)必須充分發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通作用。

一、國(guó)內(nèi)非車(chē)險(xiǎn)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

自“9·11事件”發(fā)生以來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率一直在上升，然而，國(guó)內(nèi)的情況與此相反，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，國(guó)內(nèi)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率一直走低，尤其在保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高的深圳市，非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率多年來(lái)呈現(xiàn)持續(xù)下滑的態(tài)勢(shì)，其中三大主要險(xiǎn)種——企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)下降走勢(shì)更為明顯(見(jiàn)表1)。經(jīng)計(jì)算，費(fèi)率下降速度最大的責(zé)任險(xiǎn)竟然高達(dá)35.70％，其次為貨運(yùn)險(xiǎn)17.08％、企財(cái)險(xiǎn)15.23％。

表

1深圳市產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主要險(xiǎn)種費(fèi)率走勢(shì)

(單位：‰o)

目前，一些跡象表明非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率下降趨勢(shì)還將繼續(xù)，如國(guó)內(nèi)多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大客戶采用保險(xiǎn)招標(biāo)和“低價(jià)中標(biāo)”的策略，促使保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)一步下滑，而且這種保險(xiǎn)招標(biāo)有越演越烈的趨勢(shì)。再如，新的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體如雨后春筍般涌現(xiàn)，為了搶占市場(chǎng)份額，在沒(méi)有其他任何優(yōu)勢(shì)的情況下，不少新公司只好祭出“惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”的手段，保險(xiǎn)費(fèi)率一降再降，手續(xù)費(fèi)率一再攀升，不惜成本進(jìn)行“自殺性”競(jìng)爭(zhēng)。這種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)招標(biāo)普遍化和競(jìng)爭(zhēng)白熱化的結(jié)果，必將導(dǎo)致國(guó)內(nèi)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)一步下滑。

非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)下滑這個(gè)問(wèn)題，臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)曾有過(guò)前車(chē)之鑒。截至2004年6月

份臺(tái)灣地區(qū)共有56家保險(xiǎn)公司，在新保險(xiǎn)公司不斷涌現(xiàn)的過(guò)程中，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率下降離譜，在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)遭受冷遇，無(wú)法分保，最終使得許多公司的保單無(wú)法續(xù)約，臺(tái)灣地區(qū)市場(chǎng)承保能力因之嚴(yán)重下降，即使完成保險(xiǎn)安排，費(fèi)率也較過(guò)去暴漲 2倍以上。國(guó)際再保公司要求臺(tái)灣地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司提高自留比重，主要是因?yàn)榕_(tái)灣地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司相互殺價(jià)太嚴(yán)重，根本不重視核保質(zhì)量，往往連基本的危險(xiǎn)保費(fèi)都不足。

令人尤為擔(dān)憂的是，在國(guó)內(nèi)(尤其是深圳)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的同時(shí)，亞洲地區(qū)(包括中國(guó))巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性卻在不斷增大。據(jù)德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，全球氣候變化及相關(guān)極端氣候事件造成的經(jīng)濟(jì)損失在過(guò)去40年中上升了10倍，每年達(dá)到400億美元，其中發(fā)展中國(guó)家占1／4。新近發(fā)生的印度洋大地震和海嘯，已造成超過(guò)30多萬(wàn)人死亡的慘重?fù)p失。由于存在非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條件與國(guó)際市場(chǎng)相比偏低、國(guó)內(nèi)外價(jià)格倒掛的現(xiàn)象，導(dǎo)致多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司遇到了分保難以安排的尷尬局面，實(shí)力強(qiáng)的公司只好被迫貼錢(qián)分保，有的只好提高自留比例，可以想象，一旦巨災(zāi)發(fā)生，許多保險(xiǎn)公司將面臨滅頂之災(zāi)。

因此，不論國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須高度關(guān)注目前非車(chē)險(xiǎn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)從臺(tái)灣地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的慘痛代價(jià)中吸取教訓(xùn)，提前采取有力措施盡快扭轉(zhuǎn)這種不利局面，防止損害保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

二、非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率相關(guān)性研究和原因分析

為了驗(yàn)證第一部分所提出的國(guó)內(nèi)非車(chē)險(xiǎn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的情況，我們采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，用深圳非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)近8年的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)性研究，并對(duì)其結(jié)論進(jìn)行原因分析。

(一)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率相關(guān)性實(shí)證研究的結(jié)論

1.非車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)率與綜合賠付率之間的相關(guān)性較弱

表2為1997年—2004年10月深圳市非車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)率和賠付率走勢(shì)。

表2深圳市非車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)率和賠付率走勢(shì)

單從表2看，非車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)率和綜合賠付率的走勢(shì)基本相同，都呈現(xiàn)逐年明顯下降的趨勢(shì)，這表明兩者之間有一定的相關(guān)性。我們用當(dāng)年非車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率對(duì)次年綜合費(fèi)率的影響，計(jì)算出兩者之間的相關(guān)系數(shù)僅為0.553，經(jīng)顯著水平10％檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果為(5，0.669)，屬于不顯著相關(guān)。用同樣的方法，計(jì)算出企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)各自相關(guān)系數(shù)分別為0.631、0.450和0.447，顯著水平檢驗(yàn)結(jié)果為不顯著相關(guān)。

從理論講，保險(xiǎn)費(fèi)率主要應(yīng)受歷史賠付率的影響，兩者應(yīng)具有較高的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)應(yīng)在0.95以上。因此，這些計(jì)算得出的較低相關(guān)系數(shù)只能表明，非車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)率與綜合賠付率之間存在較低的相關(guān)度，也就是說(shuō)，非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的變化受賠付率因素影響較小，尚未充分體現(xiàn)賠付率是影響費(fèi)率的最主要因素，這有悖于保險(xiǎn)理論。更重要的是，既然非車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)率的下降速度遠(yuǎn)快于綜合賠付率，且兩者之間的相關(guān)性較小，那么，這就引發(fā)我們思考：在我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增多和競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的大背景下，費(fèi)率下降有一定合理性。但是，如果非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)下降脫離了賠付率，就很有可能造成非理性競(jìng)爭(zhēng)的格局，從而會(huì)影響保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，損害保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

2.近兩年非車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)率的下降幅度明顯大于綜合賠付率的下降幅度

表

3深圳市非車(chē)險(xiǎn)賠付率和費(fèi)率年變動(dòng)幅度

(單位：％)

表3為深圳市非車(chē)險(xiǎn)賠付率和費(fèi)率年變動(dòng)幅度。從賠付率和費(fèi)率逐年增減情況看，賠付率對(duì)次年的費(fèi)率影響基本是一致的。但是，近兩年來(lái)，費(fèi)率的下降幅度明顯大于賠付率的下降幅度，這表明近兩年深圳市非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率下降過(guò)快，這雖然在一定程度上是新《保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)公司可以自主定價(jià)”的市場(chǎng)反應(yīng)，但是如前所述，由于費(fèi)率與賠付率相關(guān)性較弱，我們認(rèn)為致使費(fèi)率下降的主要因素不是賠付率下降，應(yīng)當(dāng)是其他非理性因素。

3.實(shí)證研究所得出的結(jié)論

通過(guò)以上實(shí)證分析，可以看出自1997年以來(lái)的近8年深圳市非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率變化有兩個(gè)顯著特征：一是非車(chē)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)費(fèi)率與綜合賠付率之間的相關(guān)系數(shù)較低，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重；二是近兩年來(lái)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的降幅遠(yuǎn)大于賠付率的降幅，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì)。

(二)非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的原因分析

1.國(guó)內(nèi)多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念存在誤區(qū)

盈利本應(yīng)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，然而由于長(zhǎng)期身處計(jì)劃經(jīng)濟(jì)環(huán)境，國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上“重規(guī)模輕效益”的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，即使在深圳市這種市場(chǎng)程度比較高的地區(qū)也同樣存在。

在“規(guī)模至上”經(jīng)營(yíng)的背后，除了受非理性的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想影響外，還有一定的客觀原因。一是自2001年試點(diǎn)“車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化”改革以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不斷惡化，迫使國(guó)內(nèi)各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司加大非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展力度，從而加劇了非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)；二是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)雷同，國(guó)內(nèi)各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司很難推出獨(dú)特營(yíng)銷(xiāo)模式，多以降低承保條件和參與“價(jià)格戰(zhàn)”來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)；三是客戶和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理上的盲目樂(lè)觀主義。此外，由于非壽險(xiǎn)精算技術(shù)剛剛引入國(guó)內(nèi)，大項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)落后，致使許多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率尺度無(wú)法準(zhǔn)確掌握也是原因之一。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化過(guò)程中弱化了價(jià)格管制

“費(fèi)率市場(chǎng)化”是保險(xiǎn)市場(chǎng)的大勢(shì)所趨，但是在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)弱化了對(duì)費(fèi)率的管制職能，客觀上放任了非車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)失序的情況，如報(bào)批階段比較規(guī)范和嚴(yán)格，然而在具體實(shí)施階段，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)很少對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管，很少對(duì)無(wú)限制費(fèi)率打折、價(jià)格戰(zhàn)等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為給予糾正和處罰；再者，在大量批準(zhǔn)設(shè)立新保險(xiǎn)公司的同時(shí)，沒(méi)有及時(shí)建立必要的市場(chǎng)“退出”機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的公司“淘汰出局”?！百M(fèi)率市場(chǎng)化”并不等同于“費(fèi)率自由化”，也不意味著費(fèi)率不需要管理，而應(yīng)該是“費(fèi)率紀(jì)律化”，需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)從更高層面提高價(jià)格管制的能力和藝術(shù)。

3.保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)尚未充分發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通的作用

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制和自律機(jī)制還有待完善，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)合關(guān)系和溝通協(xié)調(diào)還不充分。比如，行業(yè)協(xié)會(huì)缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的有效約束力和協(xié)調(diào)力量，行業(yè)規(guī)定往往是僅停留在紙面，行業(yè)會(huì)議往往成為“爭(zhēng)吵會(huì)”；缺乏承保、理賠和服務(wù)等有效信息交流；缺乏共保的協(xié)商溝通機(jī)制；缺乏風(fēng)險(xiǎn)損失認(rèn)定和估價(jià)的共識(shí)；缺乏區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一的精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。這些有待完備的地方嚴(yán)重削弱了保險(xiǎn)公司之間的合作，不利于良好的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系和共贏局面的形成。

三、建議和對(duì)策

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司既要面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放所帶來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，又要應(yīng)對(duì)新的保險(xiǎn)公司不斷涌現(xiàn)所產(chǎn)生的壓力。在挑戰(zhàn)和機(jī)遇面前，我們必須關(guān)注國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序?qū)ΡｋU(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展的影響，從多方面共同抑制非車(chē)險(xiǎn)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

(一)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司必須注重理性經(jīng)營(yíng)

1.樹(shù)立理性經(jīng)營(yíng)理念，建立以效益為主的考核機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的“價(jià)格戰(zhàn)”有些類(lèi)似前幾年的彩電“價(jià)格戰(zhàn)”，雖然彩電“價(jià)格戰(zhàn)”已平息，但經(jīng)過(guò)深思，還是能給我們一些啟示：一是彩電“價(jià)格戰(zhàn)”是彩電大企業(yè)擴(kuò)充“地盤(pán)”的游戲，帶來(lái)的卻是整個(gè)行業(yè)的虧損；二是彩電小企業(yè)跟進(jìn)“價(jià)格戰(zhàn)”，結(jié)果全軍覆沒(méi)，損失慘重；三是彩電“價(jià)格聯(lián)盟”多次達(dá)成，卻形同虛設(shè)，次次自動(dòng)瓦解，無(wú)實(shí)質(zhì)約束力；四是等離子彩電取代純平彩電表明，只有注重科技創(chuàng)新和打造核心競(jìng)爭(zhēng)力才是企業(yè)發(fā)展之根本。因此，保險(xiǎn)業(yè)要吸取彩電行業(yè)“價(jià)格戰(zhàn)”的教訓(xùn)，牢固樹(shù)立“效益第一”的理性經(jīng)營(yíng)理念，正確處理好利潤(rùn)與規(guī)模的辨證關(guān)系，建立起以效益為主的考核機(jī)制，強(qiáng)力牽引公司全體員工注重效益，約束各種非理性經(jīng)營(yíng)行為，不搞無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”，避免出現(xiàn)“慘烈”的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果。

2.注重精算技術(shù)，科學(xué)合理厘定費(fèi)率

各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司要按照“成本基礎(chǔ)定價(jià)”原則，依靠充分的統(tǒng)計(jì)信息、過(guò)硬的精算技術(shù)和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，在充分保證賠付的基礎(chǔ)上，加上合理的管理費(fèi)和利潤(rùn)來(lái)確定費(fèi)率。另外，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，需要大量的承保和理賠等風(fēng)險(xiǎn)管理資料，因此要注重“公司記憶”，即做好對(duì)重大承保項(xiàng)目的承保和理賠資料的收集和整理，保持資料的連續(xù)性和實(shí)用性，為風(fēng)險(xiǎn)管理和費(fèi)率厘定提供必要依據(jù)。

3.注重提升非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)因素的品質(zhì)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)除了低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)外，還有諸如產(chǎn)品和服務(wù)品質(zhì)等非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)因素。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)拋棄“價(jià)格戰(zhàn)”，注重非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合保險(xiǎn)需求和自身實(shí)際，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的力度，如大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新并重，注重研究消費(fèi)者的潛在保險(xiǎn)需求，提供前瞻性的保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)中小保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品創(chuàng)新就有些勉為其難，應(yīng)重點(diǎn)放在客戶服務(wù)和打好內(nèi)部管理基礎(chǔ)上，從一開(kāi)始就著實(shí)培育優(yōu)秀的企業(yè)文化，注重打“服務(wù)牌”，積極培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化價(jià)格管制，有效抑制非車(chē)險(xiǎn)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)不加引導(dǎo)，就會(huì)重蹈2000年以前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的覆轍，出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)根本的“現(xiàn)金流承?！?一味為了投資而獲取保費(fèi))。在 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府一方面要充分尊重市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”的作用，另一方面還要注重發(fā)揮政府這只“看得見(jiàn)的手”對(duì)市場(chǎng)失靈的調(diào)節(jié)作用?！百M(fèi)率市場(chǎng)化”并不是簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)商品的定價(jià)權(quán)由政府交給保險(xiǎn)公司，其根本目的是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的作用形成保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即逐步由政府定價(jià)機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)價(jià)格形成機(jī)制。然而，市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制并非十全十美，還存在市場(chǎng)“失靈”的缺陷。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家植草益提出，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種具有非競(jìng)爭(zhēng)性但排它的準(zhǔn)公共品，應(yīng)該由政府制定指導(dǎo)或參考價(jià)。

在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，實(shí)施“費(fèi)率市場(chǎng)化”的國(guó)家仍然保留了國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的否決權(quán)，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。另外，近幾年隨著保險(xiǎn)投資收益不斷減少甚至虧損，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)正向“保險(xiǎn)本質(zhì)”回歸，重新關(guān)注承保盈利能力問(wèn)題。在國(guó)內(nèi)，在保險(xiǎn)基本職能中，開(kāi)始重視保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。這都表明，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同與一般產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)率類(lèi)似銀行利率具有一定的社會(huì)公共性，它不但影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而且影響整個(gè)社會(huì)福利。因此，“費(fèi)率市場(chǎng)化”改革不僅表現(xiàn)為從政府定價(jià)向市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制過(guò)渡的漸進(jìn)過(guò)程，同時(shí)還表現(xiàn)為政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)價(jià)格管制的重點(diǎn)轉(zhuǎn)變和不斷完善。建議保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)完善市場(chǎng)交易和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則來(lái)強(qiáng)化價(jià)格管制。

(三)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)必須充分發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通作用

為解決“價(jià)格戰(zhàn)”問(wèn)題，2004年11月，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織簽訂了《廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)最低費(fèi)率自律協(xié)議》，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中招標(biāo)方式承保的險(xiǎn)種制定了保險(xiǎn)行業(yè)最低費(fèi)率。這是應(yīng)對(duì)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)的第一個(gè)“價(jià)格聯(lián)盟”，其效果還有待實(shí)踐驗(yàn)證。建議保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)溝通的優(yōu)勢(shì)，除了協(xié)助政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好保險(xiǎn)信息的收集和整理外，更要組織成立大項(xiàng)目共保小組，研究大項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)布招標(biāo)行為指引；加強(qiáng)核保、理賠等規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)的交流，組織風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)；同時(shí)還要加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)界的交流與學(xué)習(xí)，及時(shí)介紹國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)研究成果。此外，面對(duì)越來(lái)越多的大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)招標(biāo)，各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)該以保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為平臺(tái)，加強(qiáng)溝通、攜手合作，以共保的方式予以應(yīng)對(duì)“低價(jià)中標(biāo)”，以切實(shí)避免費(fèi)率無(wú)限下滑，維護(hù)行業(yè)的共同利益。

作者：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司 李志強(qiáng)，周炯

來(lái)源：《保險(xiǎn)研究》2005年第6期