第一篇：論車險核保體系的建立

內(nèi)容提要:近幾年，雖然車險核保日益得到重視，但由于理論研究與實踐探索都相對滯后，經(jīng)營理念尚未轉(zhuǎn)變等原因，導(dǎo)致核保水平仍不高，有待進(jìn)一步加強(qiáng)。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險業(yè)務(wù)流程的始終，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營管理的重點，必須在制度、技術(shù)、手段、管理、人員配置等方面給予充分的重視，重新審視并全面構(gòu)建車險核保體系。近幾年，隨著保險人效益觀念和風(fēng)險控制意識的增強(qiáng)，車險核保日益受到重視，保險人在核保意識、制度建設(shè)、崗位設(shè)置、人員培訓(xùn)、流程管理等方面都有了較大進(jìn)步。但總體而言，目前車險核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進(jìn)一步完善、加強(qiáng)。車險市場化改革對核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機(jī)，保險人若要真正提高車險經(jīng)營管理水平，必須重新審視并全面構(gòu)建科學(xué)、系統(tǒng)、完善的車險核保體系。

一、車險核保的現(xiàn)狀

（一）形式大于內(nèi)容，效果不理想。一是在具體操作中存在應(yīng)付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務(wù)流程的一個必經(jīng)環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進(jìn)行限制，未經(jīng)核保或核保未通過則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強(qiáng)其核保及風(fēng)險控制意識。但實務(wù)中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴(yán)格、認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險的審核、評估，使核保這一流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。二是在內(nèi)容上核保實際上只是復(fù)核。目前核保一般只是對保險單內(nèi)容進(jìn)行審核，在很大程度上是對承保操作的復(fù)核，風(fēng)險識別、評估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對保單要素的書面審核，核保人員對標(biāo)的狀況和風(fēng)險水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個人的主觀經(jīng)驗和感覺進(jìn)行風(fēng)險評估。四是流程上對核保工作設(shè)定不同權(quán)限，層層審批，帶有公文流轉(zhuǎn)色彩。作為管理者的有些上級審批人員對核保工作并不精通，甚至可能對業(yè)務(wù)都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化程度低。一是核保標(biāo)準(zhǔn)粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標(biāo)準(zhǔn)單一，針對性不強(qiáng)，未根據(jù)險種、險別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務(wù)類型進(jìn)行細(xì)化，無法滿足市場化改革后車險差異化經(jīng)營、精細(xì)化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對同一業(yè)務(wù)也可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。

（三）專業(yè)性不強(qiáng)。一是部分公司未設(shè)立專門的核保崗位和人員，或雖已設(shè)立，但核保人員的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實行領(lǐng)導(dǎo)審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨立，核保人員權(quán)力不充分，工作受到干預(yù)。核保結(jié)果有時并非由核保人員決定。四是核保權(quán)限劃分不科學(xué)，簡單按照標(biāo)的價值或保險金額（責(zé)任限額）進(jìn)行劃分，即不同級別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內(nèi)的業(yè)務(wù)，而沒有綜合考慮客戶群體、標(biāo)的種類、業(yè)務(wù)類型等因素進(jìn)行科學(xué)劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等提高核保水平。[!--empirenews.page--]

（四）內(nèi)容簡單，環(huán)節(jié)單一。一方面目前核保主要是對保單要素和條款費率正確適用等基本項目的審核，內(nèi)容相對簡單，重點不突出，部分重要核保內(nèi)容未得到應(yīng)有重視，如對損失幅度、損失概率、相關(guān)成本費用的審核；對逆選擇與道德風(fēng)險的審核；對整體風(fēng)險水平即自身償付能力的審核，做到既要充分進(jìn)行風(fēng)險的分散，使同一地區(qū)的風(fēng)險不會過于集中，避免風(fēng)險累積；又要避免在一次事故中出現(xiàn)巨額損失，如高保額車輛的核保等。另一方面目前核保只限于出單前的一個環(huán)節(jié)，未向前、向后延伸，在業(yè)務(wù)流程的其他環(huán)節(jié)基本不存在；或者被分散到各環(huán)節(jié)中，未能進(jìn)行有效整合、形成體系。

二、核保工作滯后的成因分析

（一）理論與實踐滯后。我國對車險核保在理論上的研究和實踐中的操作都相對滯后，使得核保工作缺乏必要的理論指導(dǎo)，缺少必要的實踐探索和實踐經(jīng)驗的積累，其整體水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程和需要。

（二）經(jīng)營理念尚未轉(zhuǎn)變。保險人還沒有切實地建立起效益觀念，一方面存在重規(guī)模、重發(fā)展、輕效益的觀念，規(guī)模驅(qū)動導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量讓位于規(guī)模，對車險業(yè)務(wù)兼收并蓄，不注重核保作用的發(fā)揮。另一方面存在重理賠、輕核保的心理，習(xí)慣于通過事后嚴(yán)格控制賠付成本來提高效益，這可能影響服務(wù)質(zhì)量，降低客戶滿意度。

（三）對核保重視程度不夠。長期以來對核保工作的不重視，使得核保的技術(shù)含量與重要作用不能被充分認(rèn)識、理解、挖掘和體現(xiàn)，使核保被誤認(rèn)為是一項低水平、低技能、低層次的工作，挫傷了核保人員的工作熱情和積極性。既不利于日常核保工作的正常進(jìn)行，也影響了對核保的系統(tǒng)研究與發(fā)展，在很大程度上阻礙了核保工作的開展及整體核保水平的提高。

（四）對核保認(rèn)識不全面。核保不僅是對單個風(fēng)險的審核，還包括對總體風(fēng)險的控制；不僅存在于簽單前的審核環(huán)節(jié)，還貫穿從受理投保直到合同終止的全過程，包括承保前對風(fēng)險的審核，承保后對保單的清分、復(fù)查，賠付后對出險、理賠數(shù)據(jù)的分析，保單終止后對標(biāo)的風(fēng)險的再評估，通過統(tǒng)計分析對核保體系進(jìn)行評價、補(bǔ)充、完善等。因此，核保貫穿于整個業(yè)務(wù)流程，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營管理的重點。而目前對此卻未能正確的認(rèn)識，是制約核保水平提升的主要原因之一。

（五）責(zé)權(quán)利不明確。一是核保人員未被授予相應(yīng)的權(quán)力，不能獨立進(jìn)行風(fēng)險審核并決定最終承保方案；二是核保人員對核保結(jié)果不承擔(dān)責(zé)任，不利于核保人員責(zé)任心的增強(qiáng)；三是核保結(jié)果未與個人利益掛鉤，缺乏必要的激勵與約束機(jī)制，不能充分調(diào)動核保人員的積極性并對其進(jìn)行有效約束；四是考核制度不健全。

（六）專業(yè)人才匱乏。核保是一項專業(yè)性很強(qiáng)、技術(shù)要求很高的工作，需要多層面、復(fù)合型、高素質(zhì)的專業(yè)化人才，核保人員既要熟悉車險條款、費率，又要精通業(yè)務(wù)流程和實務(wù)操作，還要具有保險理論、風(fēng)險管理、保險精算、數(shù)理統(tǒng)計、法律、汽車等相關(guān)知識，既要具備較高的理論水平，又要具有豐富的實踐經(jīng)驗。專業(yè)核保人才的匱乏是目前車險核保發(fā)展中的一大瓶頸。

（七）統(tǒng)計數(shù)據(jù)不充分。核保要以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保險人不可能準(zhǔn)確的判斷某一標(biāo)的是否會發(fā)生損失，而只能根據(jù)對大量隨機(jī)事件的觀測而積累的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)所形成的損失概率分布對標(biāo)的風(fēng)險水平進(jìn)行預(yù)測。由于以前不重視數(shù)據(jù)管理，沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)做支撐，增加了核保標(biāo)準(zhǔn)建立的難度，降低了核保工作的科學(xué)性，使其主觀性、隨意性加大。[!--empirenews.page--]

三、全面構(gòu)建車險核保體系

（一）建立人工與自動、事前與事后、現(xiàn)場與網(wǎng)絡(luò)、個案與總體相結(jié)合的核保體系。核保至少應(yīng)包括八個方面：一是基礎(chǔ)核保。即受理投保時對有關(guān)信息的收集，包括對車輛的檢驗，主要由代理人和業(yè)務(wù)員進(jìn)行。二是自動核保。根據(jù)事先厘訂的費率和收集到的客戶與車輛信息，由電腦程序自動確定適用的條款類型和費率檔次；運用技術(shù)手段進(jìn)行自動校驗和控制。三是管理核保。主要審核業(yè)務(wù)流程、投保要素、適用險種、費率、具體業(yè)務(wù)操作等是否規(guī)范。四是經(jīng)驗核保。即根據(jù)以往業(yè)務(wù)經(jīng)驗積累的核保標(biāo)準(zhǔn)，對易出險、易發(fā)生爭議之處的專門審核。五是復(fù)查核保。即承保出單后對保單的再次審核清分，主要根據(jù)對保單的追蹤和客戶回訪，考察投保人是否違反如實告知義務(wù)、標(biāo)的真實風(fēng)險狀況、費率適用是否正確等。其中，對代理業(yè)務(wù)的事后審核尤為重要。六是續(xù)保核保。續(xù)保業(yè)務(wù)與新保業(yè)務(wù)具有不同的特點，核保的側(cè)重點也有所不同。續(xù)保核保應(yīng)結(jié)合客戶上期出險、賠付情況決定適用的險種、費率及無賠款優(yōu)待，并對大客戶和分散性客戶區(qū)別對待，采用不同的技術(shù)和方法。七是追溯核保。即在保單出險或終止后，結(jié)合對保單出險、賠付信息的統(tǒng)計分析，將新的核保標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充到核保制度中。八是總體核保。即對某一地區(qū)或全公司總體風(fēng)險水平的動態(tài)評估和監(jiān)控。上述各環(huán)節(jié)相互關(guān)聯(lián)，互為補(bǔ)充，分工協(xié)作，共同構(gòu)成車險核保體系。

（二）科學(xué)制定核保標(biāo)準(zhǔn)。雖然核保中應(yīng)允許核保人員加入一定的個人經(jīng)驗，但主要還應(yīng)依據(jù)事先確定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，明確、統(tǒng)一、規(guī)范的核保標(biāo)準(zhǔn)是切實保證核保工作順利開展，確保核保作用的充分發(fā)揮，增強(qiáng)核保效果的基礎(chǔ)，也有利于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度。

核保標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須在對以往業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核保經(jīng)驗數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行，以保證標(biāo)準(zhǔn)的客觀性與科學(xué)性，因此必須注重核保數(shù)據(jù)庫的建立和數(shù)據(jù)管理。其次費率厘訂的過程實際上也是對標(biāo)的風(fēng)險進(jìn)行歸類進(jìn)而制定核保標(biāo)準(zhǔn)的過程，因此，在厘訂費率時應(yīng)兼顧核保的需要。再次應(yīng)針對不同的崗位（如管理核保和復(fù)查核保）、不同的客戶群體（如私人和車隊）、不同的業(yè)務(wù)種類（如新保和續(xù)保）、不同的車輛種類（如客車和貨車等）制定差別化、精細(xì)化的核保標(biāo)準(zhǔn)。最后應(yīng)實現(xiàn)穩(wěn)定性與靈活性相結(jié)合。

（三）實行崗位責(zé)任制，明確責(zé)權(quán)利，加強(qiáng)考核制度建設(shè)。首先，要科學(xué)設(shè)置核保崗位。根據(jù)前述核保環(huán)節(jié)和實際工作需要設(shè)立核保崗位，并明確職責(zé)權(quán)限。其次，要相應(yīng)進(jìn)行人員配備。各崗位應(yīng)由專業(yè)人員負(fù)責(zé)，不應(yīng)由業(yè)務(wù)員或出單員兼任或讓同一核保人員兼任多個崗位，從而強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制。再次，要授予核保人員充分的權(quán)力，排除對核保工作的干預(yù)。最后，要建立健全考核制度，將核保人員的責(zé)任、個人利益與核保結(jié)果和業(yè)務(wù)質(zhì)量等掛鉤，充分調(diào)動其積極性，增強(qiáng)責(zé)任心。

（四）注重人才培養(yǎng)，優(yōu)化人員配置。一是建立專業(yè)化的核保隊伍，如實行專業(yè)核保師技術(shù)職務(wù)系列，培養(yǎng)不同級別的核保師。二是專業(yè)與非專業(yè)相結(jié)合。核保主要由專業(yè)核保崗位的人員進(jìn)行，但又不限于專業(yè)人員，其他人員，如展業(yè)人員、代理人員等的密切配合與參與也必不可少，不能忽視后者的輔助作用，否則將導(dǎo)致核保工作鏈脫節(jié)。三是應(yīng)樹立全員核保意識。核保是一項綜合性工作，核保體系的建立是一項系統(tǒng)工程，展業(yè)人員、理賠人員、信息技術(shù)人員、財務(wù)人員、統(tǒng)計人員等與核保工作均有密切聯(lián)系，都應(yīng)樹立核保意識，參與核保體系的完善，提供強(qiáng)有力的支持。[!--empirenews.page--]

（五）加強(qiáng)核保電子化、信息化建設(shè)進(jìn)程。逐步搭建核保電子化信息網(wǎng)絡(luò)平臺，為核保工作的開展提供技術(shù)支持。并利用信息技術(shù)提高核保工作效率，加強(qiáng)核保控制力度，提高業(yè)務(wù)管控能力與水平，完善核保數(shù)據(jù)庫的建立和管理。

第二篇：車險核保工作總結(jié)

車險核保員是車保投保過程中，負(fù)責(zé)對投保申請的審核工作，審核承擔(dān)保險的風(fēng)險的條件，下面是這篇車險核保工作總結(jié)范文，車險核保工作總結(jié)

在這綠樹成蔭，蟬聲陣陣的美好夏月，本人參加了在分公司車險部進(jìn)行的一系列交流培訓(xùn)活動，通過參加這次交流活動，我對于車核保險的規(guī)定有了更加清晰、具體的認(rèn)識，而與本行業(yè)前輩們?nèi)障ο嗵幒螅灿诠ぷ鹘?jīng)驗方面有了不小的收獲，為了有益于今后的學(xué)習(xí)和工作，特做如下總結(jié)：

一、對于車核保險的規(guī)定有了更深的理解

在流活動的培訓(xùn)過程中，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了由分公司制定的《初審管理規(guī)定》，并為了達(dá)到學(xué)習(xí)成果的舉一反三，我還充分利用休息時間自主完成了其他有關(guān)工作內(nèi)容知識的學(xué)習(xí)。

二、掌握到了出單初審環(huán)節(jié)提高工作效率的關(guān)鍵：

1、做為業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)提供齊全有效的投保資料。

2、而做為初審人員就應(yīng)熟悉各險種產(chǎn)品的管理核保管理規(guī)定;

3、如果需要上傳影像系統(tǒng)的資料就要準(zhǔn)確、完整上傳免得造成返單。

三、通過交流學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗

在分公司前輩的熱心幫助下，我學(xué)到了不少知識和先進(jìn)經(jīng)驗。以前，對于見費出單我的理解就非常淺，現(xiàn)在我知道了，它能夯實保費收入數(shù)據(jù)的真實性，有力保障公司的信譽形象;還能降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，并加強(qiáng)中介渠道的規(guī)范化管理。

在這短短的交流活動期間，當(dāng)我在車核保險的常規(guī)流程上一有疑問，分公司的幾位領(lǐng)導(dǎo)和前輩們總是不失時機(jī)地幫我解決，并拓展出很多很重要的經(jīng)驗講給我聽，這對我今后的工作肯定會有巨大的意義，感謝各位分公司的領(lǐng)導(dǎo)，感謝各位無私的前輩!

四、改進(jìn)意見

本來，在此應(yīng)對公司提出一些合理的，有實際價值的建議，以期能為公司的更好發(fā)展盡綿薄之力，只可惜我資歷未深，對公司還需要更長時間的了解和感知，但通過這次難得的交流學(xué)習(xí)機(jī)會，對于我自身的問題和不足卻有了更明確的認(rèn)識，因而，在此我聯(lián)系自身問題，做出以下的自我調(diào)整計劃：

1、對承保業(yè)務(wù)及時地進(jìn)行審核，利用風(fēng)險管理經(jīng)驗降低承保風(fēng)險，明確承保費率，確保承保質(zhì)量。

2、加強(qiáng)信息技術(shù)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)各類險種業(yè)務(wù)的處理能力，同時做好市場調(diào)研，并定期編制中、長期個人業(yè)務(wù)計劃。

3、熟練掌握新型業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作，以提高自身的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展添磚加瓦。

4、嚴(yán)格奉行熱情、周到、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)宗旨，堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實務(wù)流程的規(guī)定作好各項工作。

第三篇：車險二級核保考試

國泰產(chǎn)險二級核保考試試題

所在機(jī)構(gòu)：

姓名：

分?jǐn)?shù)：

一、多選題（共20題，每題2分）

1、機(jī)動車輛保險合同由

組成。（）

A、保險條款

B、投保單

C、保險單

D、批單

E、特別約定

2、交強(qiáng)險的特點（）A公益型

3、交強(qiáng)險的賠償限額（）A、死亡傷殘賠償限額為110000元； B、醫(yī)療費用賠償限額為10000元； C、財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

D、被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

4、我司商業(yè)險共包括（）等幾個獨立的基本險種，投保人可以選擇投保其中部分險種，也可以選擇投保全部險種。（）A、商業(yè)第三者責(zé)任保險

B、車輛損失險

C、全車盜搶險 B廣覆蓋性

C強(qiáng)制性

D贏利性

D、車上人員責(zé)任險

E、車身劃痕損失險

5、下列關(guān)于機(jī)動車輛臨時號牌的說法正確的有（）A、尚未登記的機(jī)動車，需臨時上道路行駛的，應(yīng)當(dāng)取得臨時通行證； B、臨時通行證包括公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的臨時號牌、臨時移動證

C、公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的臨時通行證都是固定的統(tǒng)一格式且為打印的。對于需延期使用的，可手工書寫，但需加蓋公安機(jī)關(guān)交通管理部門印章

D、臨時通行證上應(yīng)載明發(fā)動機(jī)號、車架號（或VIN碼），行駛區(qū)域、有效期等關(guān)鍵要素；

E、發(fā)生保險事故時，無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的臨時號牌或臨時移動證的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任；

6、關(guān)于VIN碼說法正確的有：（）A、VIN中不會包含 I、O、Q 三個英文字母； B、以“L”開頭的VIN，是國產(chǎn)車；

C、第10位代表車型年份，一般與實際生產(chǎn)的年份之差不超過1年。

D、我國轎車的VIN碼大多可以在儀表板左側(cè)、風(fēng)擋玻璃下面

7、投保人和保險人可根據(jù)實際情況，選擇（）方式之一確定機(jī)動車的保險金額。A.投保時的新車購臵價 B.投保時的新車購臵價內(nèi)協(xié)商確定

C.車輛的購臵發(fā)票價格

D.投保時被保險機(jī)動車的實際價值

8、關(guān)于交強(qiáng)險，下列說法正確的有：（）A、首次投保交強(qiáng)險的機(jī)動車費率不浮動；

B、在保險期限內(nèi)，被保險機(jī)動車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)辦理交強(qiáng)險合同變更手續(xù)，且交強(qiáng)險費率不浮動；

C、交強(qiáng)險保單出單日期距離保單起期最長不能超過三個月； D、機(jī)動車上一期交強(qiáng)險保單滿期后未及時續(xù)保的，浮動因素計算區(qū)間仍為上期保單止期至本期保單出單日之間。

9、決定客車車輛損失險費率檔次的因素包括（）

A、登記年月

B、所屬性質(zhì)

C、車輛種類

D、使用性質(zhì)

10、某車輛的型號為FV7160GiF，則下列描述正確的是（）A、生產(chǎn)企業(yè)為上海大眾

B、生產(chǎn)企業(yè)為一汽大眾 C、7表示該車為轎車

D、排氣量為1.6L

11、依據(jù)《保險法》中重復(fù)保險的定義，構(gòu)成重復(fù)保險的要素包括（）

A、同一保險標(biāo)的； B、同一保險利益； C、同一保險事故；

D、兩份以上（包括兩份）保險條件相同、保險金額總和超過保險價值的保險合同等。

12、交強(qiáng)險退保，下列說法正確的有（）

A、投保人已交納保險費，但保險責(zé)任尚未開始的，全額退還保險費 B、投保人已交納保險費，但保險責(zé)任已開始的，退回未到期責(zé)任部分保險費

C、退還保險費=保險費×(1-已了責(zé)任天數(shù)/保險期間天數(shù))D、全額退保費

13、關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任險免賠率，下列說法正確的是（）A.負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5% B.負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10% C.負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15% D.投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU車輛的，增加免賠率10% E.投保時約定行駛區(qū)域的，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%

14、關(guān)于退保的規(guī)定，以下正確的是（）

A、投保人在訂立保險合同時，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，保險人可以提出解除合同，且可以不退還保險費。

B、保險責(zé)任開始前，被保險人提出解除合同，保險人應(yīng)全額退還保險費，不可以收取其他費用。

C、被保險人未履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任時，保險人可以提出解除保險合同。

D、因保險賠償致使保險合同終止時，保險人不退還保險費。

15、機(jī)動車盜搶損失險的保險金額的確定方式：（）

A.實際價值

B.新車購臵價 C.實際價值以內(nèi)的協(xié)商價值

D.賠償限額

16、影響機(jī)動車第三者責(zé)任險保費的因素包括：（）A.車輛已使用年限

B.車輛用途

C.車輛的座位數(shù) D.第三者責(zé)任限額

E.被保險人的類別

17、下列附加險中，有哪些是必須投保了車輛損失險才能投保的？（）

A.玻璃單獨破碎險

B.機(jī)動車停駛損失險 C.車上貨物責(zé)任險

D.教練車特約

E.火災(zāi)、爆炸、自燃損失險

18、根據(jù)我司今年的車險承保政策，以下說法正確的有（）A.任何使用性質(zhì)車輛不建議單獨承保車損險、以及車損險附加不計免賠險組合；

B.車主為個人、座位數(shù)≥9座的客車嚴(yán)禁套用家用車費率承保； C.嚴(yán)禁承保10噸以上自卸貨車；

D.謹(jǐn)慎承保高價車，車損險保額超過300萬的業(yè)務(wù)必須安排臨分； E.不建議車齡≥10年的車輛

19、根據(jù)我司商業(yè)險條款，下列說法正確的是（）

A.車身劃痕損失險的保險金額為2000元、5000元、10000元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。

B.車輛折舊按月計算，不足一個月的部分，按一個月折舊。車輛的最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購臵價的80%。C.主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。

D．對于第三者責(zé)任險，即使被保險人獲得全額賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期間屆滿。

E.投保了機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任保險和車上人員責(zé)任保險的專用教練車，可附加教練車特約條款 20、下列說法正確的是：（）A.盜搶險的絕對免賠率是20%，無全套車鑰匙另增加絕對免賠率5%，缺少購車發(fā)票，機(jī)動車行駛證等資料增加絕對免賠率0.5%;B.按照保險條款的性質(zhì)不同，可將保險條款分為基本條款和附加條款。

C.乘客保費 ＝ 每次事故每人責(zé)任限額 × 費率 × 投保乘客座位數(shù)

D.費率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式，使用費率調(diào)整系數(shù)后，各險別的費率優(yōu)惠幅度超過監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度，按照監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度執(zhí)行

二、簡答與計算題（共4題，每題15分）

1、對大量承接牽引頭類型（非集裝箱拖頭）的機(jī)動車和掛車，你認(rèn)為應(yīng)該如何承保？請結(jié)合當(dāng)?shù)氐氖袌銮闆r，制定承保方案。

2、簡述基層車險核保人員在處理車險承保業(yè)務(wù)時應(yīng)該注意的風(fēng)險審核要點。

3、請分別寫出簡單賠付率、承保年制滿期賠付率、歷年制滿期賠付率計算公式

4、根據(jù)國務(wù)院規(guī)定，自2007年7月1日開始由財產(chǎn)保險公司在辦理交強(qiáng)險業(yè)務(wù)時代收代繳車船稅，你知道哪些車輛可以按規(guī)定免征收車船稅嗎？

第四篇：車險核保工作職責(zé)

1.對車險業(yè)務(wù)發(fā)展的研究、市場有關(guān)情況的了解掌握。

2.車險業(yè)務(wù)的分析，產(chǎn)品的研發(fā)。

3.車險承保相關(guān)政策的制定，程序開發(fā)的需求提出。

4.具體業(yè)務(wù)的核保處理，對下級公司的管理、指導(dǎo)。

第五篇：(四川)2011年車險核保細(xì)則

四川分公司

2011年車險業(yè)務(wù)核保細(xì)則

第一部分 行業(yè)監(jiān)管規(guī)定和我司現(xiàn)行特殊核保政策

一、交強(qiáng)險

1、由于摩托車和拖拉機(jī)存在出險后責(zé)任劃分和認(rèn)定困難，故此類業(yè)務(wù)為嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁承保異地拖拉機(jī)和摩托車業(yè)務(wù)。

2、低速載貨汽車按照貨車類費率予以承保，屬于限制業(yè)務(wù)。

3、交強(qiáng)險業(yè)務(wù)不得擅意退保。

4、交強(qiáng)險的費率浮動必須嚴(yán)格按照四川省交強(qiáng)險查詢平臺的查詢結(jié)果以及保監(jiān)局下發(fā)的交強(qiáng)險費率浮動暫行辦法及補(bǔ)充規(guī)定執(zhí)行。

二、商業(yè)險

1、限制承保以下業(yè)務(wù)：

? 摩托車和拖拉機(jī)、低速載貨汽車及變型拖拉機(jī)業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁承保異地拖拉機(jī)和摩托車業(yè)務(wù)。

? 老舊車輛、稀有進(jìn)口車型業(yè)務(wù)；礦山、采石場等自卸、重載車輛業(yè)務(wù)； ? 改裝車和無牌照車輛業(yè)務(wù)。? 水泥攪拌車業(yè)務(wù)。

2、新車購置價不得向下浮動。

如果承保時客戶提供的新車購置價發(fā)票和查詢平臺提供的購置價相差超過10%，則需與精友的相關(guān)人員對此新車購置價進(jìn)行確認(rèn)，得到精友的認(rèn)可后，方可使用發(fā)票價格。

3、不得單獨承保車輛損失險、駕駛員責(zé)任險和盜搶險。其三險的組合承保，視同單獨承保。

4、嚴(yán)格規(guī)范使用承保系數(shù)。

? “無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄系數(shù)”。必須根據(jù)出險次數(shù)據(jù)實使用，脫保的車輛不得使用無賠款優(yōu)待系數(shù)。上年出險次數(shù)達(dá)到5次及5次以上車輛不予續(xù)保。

? “安全駕駛系數(shù)”。我司續(xù)保上年出險次數(shù)達(dá)到3次及以上或單車賠付超過58%（單車賠款總額/單車保費）的，不得使用“安全駕駛系數(shù)”。? “客戶忠誠度”系數(shù)。其中的“首年投保”是指上一未在本公司投保、本在本公司投保的情形；“續(xù)保”是指上一在本公司投保、本繼續(xù)在本公司投保的情形。過戶的車輛不得使用續(xù)保系數(shù)。

? 行駛里程系數(shù)。在當(dāng)?shù)貐f(xié)會沒有監(jiān)管規(guī)定的情況下，家用新車可允許使用行駛里程系數(shù)。營業(yè)貨車一律不得使用此系數(shù)。

5、隨車起重車（非汽車起重機(jī)）均按照貨車費率承保。

第二部分 車險核保細(xì)則

家庭自用汽車

一、家庭自用車

總要求：禁止單獨投保車損險及其附加險。禁止家用車套用非營業(yè)客車費率；禁止13座及以上客車按家用車費率承保。各險別具體要求如下：

（一）、車輛損失險

（1）車齡＜7年的車輛：可足額承保車損險，及不計免賠率險。

（2）7≤車齡＜10年的車輛：按實際價值承保車損險和不計免賠率險；但車價5萬以下的微型車輛不得保車損。

（3）10≤車齡的車輛，不承保車損險。但續(xù)保客戶可根據(jù)賠付率情況來確定，上年賠付率低于50%的續(xù)保客戶可以參照上年承保條件進(jìn)行正常續(xù)保，但車齡達(dá)10年及以上的不予承保車損險。

（4）對于新車購置價在80萬以上的高檔車按總公司高端車管理辦法條件執(zhí)行，團(tuán)單另議。（金牛營銷服務(wù)部保時捷品牌按照2010年4月批復(fù)的oa簽報執(zhí)行。如有新的則以最新為準(zhǔn)）

（5）行駛證上注明為“營轉(zhuǎn)非”的車輛，視為8年以上車輛，不予承保車損險。

（二）、第三者責(zé)任險（1）6座以下

車齡≤10年的車輛可以承保第三者責(zé)任險及其不計免賠率險，車齡＞10年的車輛只能承保第三者責(zé)任險，且不保不計免賠率險。

其中，車齡≤8年的車輛三者險保額≤100萬，8年＜車齡≤10年的車輛三者險保額≤20萬，10年以上車輛三者險保額≤10萬。車齡大于13年的車輛不保。

（2）微型面包車----6座以上的且車輛購置價≤5萬

車齡≤6年的車輛可保第三者責(zé)任險及其不計免賠率險種，車齡＞6年的車輛只能承保第三者責(zé)任險，不保不計免賠率險，保額不得高于20萬。8年以上車輛不保。

3、車上人員責(zé)任險和駕駛員責(zé)任險

總要求：最高保額限定在20萬元/座，全車座位保額總和不得高于100萬/車。（1）6座以下：車齡≤8年的，每座保額≤20萬，8年＜車齡≤10年，保額≤10萬，可保不計免賠率險。10年＜車齡≤13年的車輛，保額≤5萬，并不得投保不計免賠率險。車齡大于13年的車不再承保。

（2）微型面包車：6座以上新車購置價≤5萬，車齡≤6年的車輛，保額≤20萬，可保不計免賠率險，6年＜車齡≤8年，保額≤10萬，8年以上車輛不再承保。

本險種單獨作為主險投保時，車齡需在6年以內(nèi)，保額不得高于10萬/座，且不得承保不計免賠率險，系數(shù)不低于1.0承保。禁止單獨投保司機(jī)座位責(zé)任險。

4、全車盜搶險

總要求：本險種不予承保不計免賠率險，不得單獨作為主險投保，新車購置價超過50萬的車輛需驗車承保，驗車材料需符合驗車要求。

6座以下，車齡≤7年的車輛可保全車盜搶險。

6-10座新車購置價，車齡≤4年的車輛才可以承保全車盜搶險。但對屬于本地高盜搶車種的如奧拓、長安系列、松花江微面、五菱微面、金杯等車齡≤2年的按實際價值的80%承保盜搶險，超過2年的盜搶險應(yīng)按實際價值的60%進(jìn)行承保。

5、附加險種

（1）自燃險：車齡≤6年的車輛才能承保此險種，不保不計免賠率險。

（2）玻璃單獨破碎險：同車損險要求。6座以下，車齡≤8年的車輛可以承保此險種。6座以上新車購置價≤5萬的微型面包車輛，車齡≤6年可以承保此險種，6座以上，車價5萬以上的，8年。

（3）劃痕險：車齡小于2個月的新車可以承保劃痕險，車齡在2個月（含）以上，24（含）個月以下，且新車購置價在10萬元及以上的車輛可以承保劃痕險并不得附加不計免賠率險，保額不得高于5000元/車。車齡在24個月以上的車輛，不予承保劃痕險。

（4）新增設(shè)備損失險：新增設(shè)備的保額不得超過車損險保額的20%，并且限制在10萬元以內(nèi)，二者以低者為限；承保新增加設(shè)備損失險，必須提供新增設(shè)備的清單及發(fā)票；特種車改裝后增加的電子設(shè)備及構(gòu)造復(fù)雜的儀器設(shè)備不予承保。

（5）本類車輛不予承保機(jī)動車停駛損失險和精神損害賠償責(zé)任險。

非營業(yè)用汽車

對于單散的、私人個體戶車輛，其風(fēng)險狀況等同于家庭自用車，應(yīng)參照家用車承保政策執(zhí)行

（一）企業(yè)和黨政機(jī)關(guān)事業(yè)團(tuán)體非營業(yè)客車（小型的經(jīng)營部、門市等除外）

1、車輛損失險

（1）車齡＜8年的車輛，可足額承保車損險及其不計免賠率險。（2）8年≤車齡＜10年的車輛，需按實際價值承保車損險及不計免賠險

（3）10年≤車齡＜12年的車輛，需按實際價值承保車損險不保不計免賠險。車齡≥12年的車輛，不得承保該險種。

2、第三者責(zé)任險

（1）車齡≤12年的車輛：可承保第三者責(zé)任險及其不計免賠率險種。其中：車齡≤10年的車輛，三者保額≤100萬，10年＜車齡≤12年的車輛三者險保額不得高于30萬。（2）車齡＞12年的車輛：12年以上車輛不再承保三者險。

3、車上人員責(zé)任險

同家庭自用6座以下客車細(xì)則。

4、全車盜搶險 同家庭自用客車細(xì)則。

5、附加險種

（1）玻璃單獨破碎險：同家庭自用客車細(xì)則。

（2）劃痕險：車齡小于3年（含）的車輛可以承保本險種，但最高保額不得高于5000元。本險種不得承保不計免賠率險。

（3）新增設(shè)備損失險：同家庭自用客車細(xì)則。

（4）鼓勵承保可選免賠額特約條款及多次事故免賠率特約條款。

（5）不予承保機(jī)動車停駛損失險和精神損害賠償責(zé)任險。團(tuán)車有要求可以簽報處理。（6）企業(yè)非營業(yè)客車附加教練車特約險：可以承保，但需提供具有合法教練資質(zhì)的單位證明。

（二）非營業(yè)貨車

行駛證車主為個人的2噸以上含2噸貨車不得按非營業(yè)貨車投保。

只有行駛證上明確注明為“非營運”且核定載質(zhì)量為2噸（不含）以下的個人貨車，才可按照非營運貨車承保，系數(shù)不得低于0.8，如在我司續(xù)保且上年賠付率低于50%的車輛可按0.7系數(shù)承保。

行駛證上載明為“貨運”、“租賃”或只注明為“普通欄板/輕型貨車”字樣以及行駛證車主中含有“物流”、“運輸”字樣的車輛均需按照營運性質(zhì)承保。行駛證為個人的長城、奧鈴、慶齡、田野、黃海、福田、大迪等主要品牌的皮卡車輛可按非營運貨車承保。

1、車輛損失險

使用性質(zhì)是非營業(yè)個人：

（1）車齡＜6年的車輛，可足額承保車輛損失險和不計免賠率險。（2）6年≤車齡＜8年的車輛，按實際價值承保車輛損失險，不保不計免賠（3）車齡≥8年的車輛，不予承保車輛損失險。使用性質(zhì)是非營業(yè)企事業(yè)單位：

（1）車齡＜6年的車輛，可足額承保車輛損失險和不計免賠率險。

（2）6年≤車齡＜8年的車輛，按實際價值承保車輛損失險和不計免賠率險。（3）車齡≥8年的車輛，不予承保車輛損失險。

2、第三者責(zé)任險

（1）車齡≤8年的車輛，可以承保第三者責(zé)任險及其不計免賠率險種，保額≤100萬。

（2）8年＜車齡≤10年的車輛三者險保額不得高于30萬，可保不計免賠率險，10年＜車齡≤13年的車輛三者險保額不得高于20萬，不得投保不計免賠率險。車齡＞13年的不再承保。

3、車上人員責(zé)任險

（1）最高保額限定在20萬元/座。保額≤100萬。

（2）車齡≤8年的車輛，保額≤20萬，可保不計免賠率險，8年＜車齡≤10年的車輛，保額≤10萬，可保不計免賠率險，車齡在10年以上車輛，本險種不得附加不計免賠率險。限5萬以內(nèi)。車齡＞13年的不再承保。

本險種作為主險投保時，車齡在5年以內(nèi)，保額不得高于5萬/座，且不得承保不計免賠率險，系數(shù)不低于1.0承保。不單獨承保駕駛員責(zé)任險

4、全車盜搶險

本險種不予承保不計免賠率險，不得單獨作為主險投保，需驗車承保，驗車材料需符合驗車要求。車齡≤6年的車輛才可保全車盜搶險。

5、附加險種

（1）劃痕險：貨車不得承保此險種。（2）車上貨物責(zé)任險：保額最高限定為10萬元/車，并不得承保貴重金屬、藝術(shù)品、鮮活貨物、玻璃、大理石、危險品等標(biāo)的。對于運輸油品、化工品、氣體等高危險物品的車輛，必須提供其運輸此類貨物的資質(zhì)證明，在提供驗車照片的情況下?lián)駜?yōu)承保，保額限定在5萬/車以內(nèi)。本險種不承保不計免賠率險。

（3）新增設(shè)備損失險：同家庭自用客車細(xì)則。

（4）鼓勵承保可選免賠額特約條款以及多次事故免賠率特約條款。（5）不予承保機(jī)動車停駛損失險和精神損害賠償責(zé)任保險。

（6）教練車特約附加險：可以承保，但需提供具有合法教練資質(zhì)的單位證明。

營業(yè)用汽車

本類車型均不得承保劃痕險和機(jī)動車停駛損失險，不得單獨承保車輛損失險。系數(shù)特別要求：營業(yè)類車輛，均不得使用年平均行駛里程系數(shù)。其他系數(shù)按照行業(yè)監(jiān)管規(guī)定使用。綿陽和宜賓的出租車如需單獨核保政策，請先溝通商定。

（一）出租、租賃用車

1、車輛損失險

（1）車齡＜5年的車輛：可足額承保車輛損失險和不計免賠率。

（2）5≤車齡＜6年的車輛：按實際價值承保車損險或者不高于八成比例保，可保不計免賠率。

（3）車齡≥6年的車輛：不予承保車輛損失險。

臨近更新年限（以各地市規(guī)定年限為準(zhǔn)）的車輛禁止車損險的承保，控制散單承保。

2、第三者責(zé)任險

（1）0≤車齡＜5年的車輛，本險種保額不得超過50萬/車，可保不計免賠率（2）車齡≥5年的車輛，保額不得超過30萬/車并不保不計免賠率。綿陽中支出租車可適當(dāng)放寬到6年可保三者50萬和不計。

3、車上人員責(zé)任險

最高保額限定在20萬元/座，整車保額總和不得高于100萬/車。車齡≥5年的車輛，保額不得超過5萬/車并不保不計免賠率

本險種單獨作為主險投保時，限車齡必須小于3年，保額不得超過10萬，且系數(shù)必須在1.1以上承保。

4、附加險種

（1）自燃、火災(zāi)、爆炸險：車齡≤4年的車輛才能承保此險種。（2）新增設(shè)備損失險：同家用車。

（3）精神損害賠償責(zé)任險：僅6座以下出租車可以承保，但保額需限定在5萬/車以內(nèi)，每次3萬同時需加上精神損害賠償責(zé)任險的專用特別約定。

5.系數(shù)要求：新車或者續(xù)保未出險的，可按照正常監(jiān)管要求使用系數(shù)。上年出險的，須根據(jù)出險次數(shù)和賠付率，按照規(guī)定使用系數(shù)。各地可根據(jù)市場情況和監(jiān)管要求使用系數(shù)。

附件：綿陽2011年出租車核保政策：

四川分公司綿陽中心支公司 2011年出租車承保政策調(diào)整

根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合綿陽市場情況，現(xiàn)綿陽中支2011年出租車承保政策調(diào)整如下：

一、各項系數(shù)使用要求

除新車及本公司續(xù)保出險2次以內(nèi)的車輛外，其他車輛均按照報備費率根據(jù)不同情況使用以下系數(shù)：續(xù)保系數(shù)0.9、出險次數(shù)（據(jù)實使用）、行駛區(qū)域指定省內(nèi)系數(shù)0.95、多險別投保系數(shù)1.0。不得隨意使用車隊管理系數(shù)。

二、具體規(guī)則

1、新車：可使用多險別投保系數(shù)0.95；可選用指定省內(nèi)0.95。

2、本公司續(xù)保出租車：

A、上年未出險：使用無賠系數(shù)0.9；續(xù)保系數(shù)0.9；可選用指定省內(nèi)0.9５。

B、上年出險2次以內(nèi)：可使用續(xù)保系數(shù)0.9；但不可使用指定省內(nèi)0.95，整單系數(shù)不低于0.9。如果賠付率高于70%，車損加免賠500。

C、上年出險3次以上：據(jù)實使用上年出險次數(shù)系數(shù)、續(xù)保系數(shù)0.9及選用行駛區(qū)域指定省內(nèi)系數(shù)0.95。

３、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)：根據(jù)平臺信息，據(jù)實使用上年出險次數(shù)系數(shù)，可選用指定省內(nèi)行駛區(qū)域系數(shù)0.95。不得使用續(xù)保系數(shù)。

四川分公司綿陽中心支公司

２０１１．０２．１５ 同意。黃定勇。

（二）城市公交客車

1、車輛損失險

（1）車齡≤5年的車輛，可足額承保車輛損失險和不計免賠率險

（2）5＜車齡＜8年的車輛，按車輛的實際價值承保車輛損失險，不保不計免賠率。（3）車齡≥8年的車輛，不得承保車損險。

2、第三者責(zé)任險

車齡≤5年的車輛，保額≤100萬，可保不計免賠率險 5＜車齡≤8年的車輛，保額≤50萬，可保不計免賠率險 車齡＞8年的車輛保額不得超過10萬/車。

3、車上人員責(zé)任險

最高保額不超過10萬元/座，7年以內(nèi)（含7年）可保不計免賠率險，該險種整車保額總和不得高于100萬/車，投保車上人員險時，座位數(shù)按照行駛證上核定座位數(shù)確定承保。本險種不單獨作為主險承保。

4、附加險種

（1）自燃、火災(zāi)、爆炸險：同出租、租賃用車細(xì)則，車齡≤4年的車輛才能承保。（2）新增設(shè)備損失險：同出租、租賃用車細(xì)則。（3）鼓勵承保可選免賠額特約條款。

（三）公路客運客車

1、車輛損失險

（1）車齡＜5年的車輛，可足額承保車輛損失險和不計免賠率險。（2）5≤車齡＜8年的車輛，按實際價值承保車損險和不計免賠率險（3）車齡≥8年的車輛，不得承保車輛損失險。

2、第三者責(zé)任險

車齡≤5年的車輛，保額≤100萬，可保不計免賠率險； 5＜車齡≤8年的車輛，保額≤50萬，可保不計免賠率險； 車齡＞8年的車輛保額不得超過10萬/車。

3、車上人員責(zé)任險

高保額不超過10萬元/座，7年以內(nèi)（含7年）可保不計免賠率險，該險種整車保額總和不得高于100萬/車，投保車上人員險時，座位數(shù)按照行駛證上核定座位數(shù)確定承保。本險種不單獨作為主險承保。

4、附加險種

（1）自燃、火災(zāi)、爆炸險：同出租、租賃用車細(xì)則。（2）新增設(shè)備損失險：同出租、租賃用車細(xì)則。（3）鼓勵承保可選免賠額特約條款。

（四）營運貨車

營業(yè)類車輛，均不得使用年平均行駛里程系數(shù)。

宜賓中支按照當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會2010年10月14日的會議精神執(zhí)行。

1、新車或者上年有賠付記錄的營業(yè)貨車（不含已約定的拖拉機(jī)商業(yè)險），不論單位或個人客戶，商業(yè)險費率一律按標(biāo)準(zhǔn)費率承保，費率不優(yōu)惠。

2、續(xù)保和轉(zhuǎn)保的營業(yè)性貨車（不含已約定的拖拉機(jī)商業(yè)險），若上年無賠付記錄，其商業(yè)險費率優(yōu)惠不得超過10%；若上年有一次事故記錄，其商業(yè)險費率既不優(yōu)惠也不在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上上浮；若上年有兩次事故記錄，則在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上上浮10%；若上年有三次事故記錄，則在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上上浮20%；若上年有四次事故以上記錄，則在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上上浮30%（上年賠付記錄以四川省保險行業(yè)協(xié)會商業(yè)險平臺提供的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)）。

1、車輛損失險

2噸以下（含2噸）的營業(yè)貨車（不含運輸型拖拉機(jī)和低速自卸車）（1）車齡＜4年的車輛：可承保足額車輛損失險及不計免賠率。（2）4≤車齡＜6年的車輛：只按實際價值承保車損險。（3）車齡≥6年的車輛：不予承保車輛損失險。2噸以上的營業(yè)貨車

（1）車齡＜5年的車輛：可承保足額車輛損失險及不計免賠率。（2）5≤車齡＜7年的車輛：只能按實際價值承保車損險。（3）車齡≥7年的車輛：不予承保車輛損失險。

2、第三者責(zé)任險

自卸車及10噸以上貨車三者限額50萬，其它車輛車齡≤5年的車輛，保額<100萬，可保不計免賠率險。

5＜車齡＜7年的車輛，保額≤50萬，可保不計免賠率險。

車齡≥7年的車輛保額≤10萬，不保不計免賠率險，10年以上車輛不予承保。三者險限額為100萬元時不予擴(kuò)展不計免賠率特約。

3、車上人員責(zé)任險

不可單保駕駛員。2噸以下車輛不超過10萬/座。車齡≤5年的車輛，保額≤20萬，可保不計免賠率險 5＜車齡＜7年的車輛，保額≤10萬，可保不計免賠率險。

車齡≥7年的車輛保額≤5萬，不保不計免賠率險，10年以上車輛不予承保。本險種單獨作為主險投保時，限車齡小于3年，且系數(shù)不低于1.1，不保不計免賠率險。

4、附加險種

（1）自燃、火災(zāi)、爆炸險：同出租、租賃用車細(xì)則。（2）玻璃單獨破碎險：車齡≤4年的車輛才能承保此險種。（3）新增設(shè)備損失險：同出租、租賃用車細(xì)則。（4）車上貨物責(zé)任險：不得承保貴重金屬、藝術(shù)品、鮮活貨物、玻璃、大理石、危險品等標(biāo)的。保額最高限定為10萬元/車，對于運輸油品、化工品、氣體等高危險物品的車輛，必須提供其運輸此類貨物的資質(zhì)證明，在提供驗車照片的情況下?lián)駜?yōu)承保。

（5）鼓勵承保可選免賠額特約條款。（6）4年內(nèi)的車可承保盜搶險。

5.運輸型拖拉機(jī)和低速自卸車的承保視同營業(yè)貨車性質(zhì)，要求如下：

禁止承保異地拖拉機(jī)、農(nóng)用運輸車業(yè)務(wù)。

低速載貨汽車、農(nóng)用運輸車，低速自卸車，運輸型拖拉機(jī)需逐單驗車承保，且按同噸位貨車費率計收保費。行業(yè)協(xié)會有規(guī)定的，按規(guī)定和賠付率情況確定。原則要求標(biāo)準(zhǔn)保費承保。沒有出險的續(xù)保車輛在一定范圍內(nèi)可以按上年同等條件承保。

1、車損險

（1）車齡＜2年的車輛：可承保足額車輛損失險及不計免賠率

（2）2≤車齡＜4年的車輛：只能按實際價值承保車損險不保不計免賠率（3）車齡≥4年的車輛：不予承保車輛損失險。

2、三者險

（1）車齡＜2年的車輛：保額最高為50萬/車，可保不計免賠；（2）2≤車齡＜4年的車輛：保額最高為30萬/車，可保不計免賠（3）車齡≥4年的車輛：保額最高為10萬/車，不保不計免賠。（4）車齡≥6年的車輛：不予三者險。

3、座位險

（1）車齡＜2年的車輛：保額最高為10萬/座，可保不計免賠（2）2≤車齡＜4年的車輛：保額最高為5萬/座，可保不計免賠（3）車齡≥4年的車輛：保額最高為2萬/車，不保不計免賠。（4）車齡≥6年的車輛：不予座位險 其他附加險同2噸以下營業(yè)貨車。

特種車

嚴(yán)格限制承保個人散單業(yè)務(wù)的水泥泵車、水泥攪拌車等高風(fēng)險業(yè)務(wù)

對于高保額的泵車，車損險保額不得超過新車購置價的70%，均不得承保不計免賠率，系數(shù)1.2以上。5年以上車輛不得承保車損險。

混泥土水泥攪拌車業(yè)務(wù)，屬于嚴(yán)格限制業(yè)務(wù)。企業(yè)客戶按照特二承保，三者險50萬以內(nèi)，各險種不得保不計免賠率。由于此類業(yè)務(wù)賠付率兩年來偏高，整單系數(shù)不低于1.5。如有少數(shù)個人散單水泥攪拌車投保，按照以下條件： 車損保80％，三者30萬以內(nèi)，所有險種不保不計，不保盜搶險，整單系數(shù)1.5以上。

對于高風(fēng)險特種車，如挖掘機(jī)等，車損險保額按照新車購置價的80%以內(nèi)承保，三責(zé)險保額控制在20萬以內(nèi)，不得承保不計免賠率。系數(shù)1.0以上。

其他特種車具體承保條件如下：

1、車輛損失險

本險種不得單獨作為主險投保。

（1）特種車型

一、特種車型

二、特種車型四： 同營業(yè)貨車要求。? 車齡＜5年的車輛，可足額承保車輛損失險及其不計免賠率險。

? 5≤車齡＜8年的車輛：只能按實際價值承保車損險，不能承保不計免賠率險。車齡≥8年的車輛：不予承保車輛損失險。（2）特種車型三

? 車齡＜6年的車輛：可足額承保車輛損失險及其不計免賠率險。

? 6≤車齡＜10年的車輛：只能按實際價值承保車損險，不能承保不計免賠率險。? 車齡≥10年的車輛：不予承保車輛損失險。

2、第三者責(zé)任險

（1）特種車型

一、特種車型

二、特種車型四和特種車型三中的消防、運鈔、醫(yī)療用車

①車齡≤6年的車輛，可保第三者責(zé)任險及其不計免賠率險種。保額不得高于100萬/車。

②車齡＞6年的車輛，只能承保第三者責(zé)任險，不保不計免賠率險種。保額不得高于50萬/車。

③車齡≥8年的車輛，保額不得超過15萬/車，10年以上車輛不予承保此險種。（2）特種車型三(除特種車型三中的消防、運鈔、醫(yī)療車型的其它車輛)①車齡≤8年的車輛：可以承保第三者責(zé)任險及其不計免賠率險種。

②車齡＞8年的車輛：只能承保第三者責(zé)任險，不予承保其附加的不計免賠率險種。③車齡≥10年的車輛保額不得超過15萬/車，12年以上車輛不予承保此險種。

3、車上人員責(zé)任險

最高保額限定在20萬元/座，6年以上車輛不予承保不計免賠率險。

單獨作為主險承保時，不得承保不計免賠率險，限車齡小于3年，系數(shù)不得低于1.0。

4、全車盜搶險

本險種不予承保不計免賠率險，不得單獨作為主險投保，需驗車承保，驗車材料需符合驗車要求。行駛證車主為個人的特種車輛不得承保本險種。

車齡≤5年的車輛才可以承保全車盜搶險。

5、附加險種

（1）玻璃單獨破碎險：車齡≤5年的車輛才能承保此險種。（2）劃痕險：不予承保。（3）新增設(shè)備損失險：同家用車

（4）車上貨物責(zé)任險：不得承保貴重金屬、藝術(shù)品、鮮活貨物、玻璃、大理石、危險品等標(biāo)的。保額最高限定為10萬元/車，對于運輸油品、化工品、氣體等高危險物品的車輛，必須提供其運輸此類貨物的資質(zhì)證明，在提供驗車照片的情況下?lián)駜?yōu)承保。本險種不承保不計免賠率險。

（5）鼓勵承保可選免賠額特約條款以及多次事故免賠率特約條款。（6）不予承保機(jī)動車停駛損失險和精神損害賠償責(zé)任保險。

摩托車、拖拉機(jī)商業(yè)險

摩托車、拖拉機(jī)商業(yè)險為我司嚴(yán)格限制業(yè)務(wù)。

1、車輛損失險 摩托車、農(nóng)用拖拉機(jī)不得承保車輛損失險。

2、第三者責(zé)任險 摩托車、農(nóng)用拖拉機(jī)最高限定5萬/車。

3、全車盜搶險 不予承保。

4、車上人員責(zé)任險 不保。

黃定勇2010-11-15