第一篇：各國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)良好實(shí)踐及對(duì)我國(guó)的借鑒意義

各國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)良好實(shí)踐及對(duì)我國(guó)的借鑒

意義

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性

金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動(dòng)者。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，對(duì)提升金融消費(fèi)者信心、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)公平正義和社會(huì)和諧具有積極意義。

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革發(fā)展不斷深化，金融產(chǎn)品與服務(wù)日趨豐富，在為金融消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的行為不規(guī)范，金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力亟待提高等問(wèn)題。我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性也越來(lái)越強(qiáng)烈。

在美、英、德、日等國(guó)家的金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)有一定的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)踐。

二、美國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)介紹

美國(guó)對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成功之處體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是體系化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律；二是注重于銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等；三是有專門銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)；四是完善的糾紛解決機(jī)制。下面就從這四個(gè)方面來(lái)說(shuō)明美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特點(diǎn)。

（1）規(guī)范化和體系化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度。美國(guó)的銀行業(yè)起步發(fā)展較早，與銀行相關(guān)的法律制度建設(shè)也相對(duì)豐富具體，自1916年頒布的《統(tǒng)一小額信貸法》起，至今已有一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，在與銀行相關(guān)的法律制度中涉及消費(fèi)者保護(hù)性質(zhì)的規(guī)范條文有很多，內(nèi)容涵蓋消費(fèi)者知情權(quán)、安全權(quán)、公平交易權(quán)、投訴維權(quán)等多個(gè)權(quán)益保障要點(diǎn)，并且在權(quán)益保障方面還有完善便利的投訴起訴程序機(jī)制。美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度的規(guī)范化和體系化體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一從整體上而言體系完備，無(wú)論涉及的權(quán)益保障要點(diǎn)上，還是程序與實(shí)體的設(shè)置上，各個(gè)方面均有相關(guān)的法律規(guī)范制度，很少或者幾乎沒(méi)有法律的空白；第二是各權(quán)益會(huì)由專門的法律來(lái)保護(hù)，例如《消費(fèi)者信用保護(hù)法案》對(duì)知情權(quán)的保護(hù)，《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》對(duì)資金安全權(quán)的保護(hù)，《隱私權(quán)法》對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，《平等信用機(jī)會(huì)法》對(duì)公平交易權(quán)的保護(hù)；第三就是針對(duì)容易侵害的權(quán)益進(jìn)行重點(diǎn)保護(hù)，例如在危機(jī)之后，美國(guó)官方開(kāi)始總結(jié)以往法律規(guī)則的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，頒布的2009 年《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開(kāi)法》和 2010 年《多德——弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，自此各部新法將與諸多行業(yè)制度共同擔(dān)當(dāng)起完善美國(guó)金融監(jiān)管體制、保障消費(fèi)者各項(xiàng)基本權(quán)益的重任。

（2）注重于銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等。美國(guó)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度極其關(guān)注銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等，在其繁雜的法律制度中，很多內(nèi)容都涉及到了信息對(duì)等的要求。最終銀行和銀行業(yè)消費(fèi)者之間權(quán)益的平衡是靠信息對(duì)等，因?yàn)殂y行業(yè)具有復(fù)雜而精細(xì)的專業(yè)知識(shí)，相關(guān)人員必須具備這些金融知識(shí)和專業(yè)技能，而一般的人僅是了解一點(diǎn)或者對(duì)此是完全不了解的，同時(shí)由于在現(xiàn)今市場(chǎng)上，金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化和復(fù)雜化，尤其是銀行的很多產(chǎn)品和服務(wù)更為嚴(yán)重，很多銀行業(yè)消費(fèi)者對(duì)此沒(méi)有能力和精力去理解明白。這就迫切要求銀行和消費(fèi)者之間信息的對(duì)等。注重于銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等之后，很多銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的問(wèn)題就會(huì)避免或者是可以迎刃而解。

（3）專門的銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。首先，監(jiān)管部門相關(guān)職能自始明確，機(jī)構(gòu)優(yōu)化改進(jìn)態(tài)度積極金融危機(jī)爆發(fā)前，執(zhí)行消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的部門包括美聯(lián)儲(chǔ)等七個(gè)部門，相關(guān)職能均體現(xiàn)在投訴處理和教育答疑等層面，危機(jī)后美國(guó)官方意識(shí)到多機(jī)構(gòu)執(zhí)法極易引致監(jiān)管真空或監(jiān)管沖突，給消費(fèi)者保護(hù)工作帶來(lái)了難以彌補(bǔ)的滯后性，因此新法案將部分散見(jiàn)于多個(gè)部門的消費(fèi)者監(jiān)管職權(quán)統(tǒng)一集中到了新成立于美聯(lián)儲(chǔ)麾下的消費(fèi)者金融保護(hù)局。該機(jī)構(gòu)享有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)利，包括接管及關(guān)閉不良大型金融機(jī)構(gòu)，能夠強(qiáng)制要求資產(chǎn)在100億以上的任何銀行、大型按揭貸款機(jī)構(gòu)、學(xué)生貸款公司及高利貸發(fā)放公司執(zhí)行其規(guī)定，并設(shè)有專門評(píng)估機(jī)構(gòu)調(diào)查它們的具體行為。其次，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)秉承“受過(guò)教育的消費(fèi)者是最好的客戶”的行業(yè)理念，開(kāi)辟有“銀行消費(fèi)者”板塊提供類似新信用卡法案、銀行服務(wù)答疑、理財(cái)技巧等方面的專業(yè)金融知識(shí)，從而在行業(yè)自律層次上為強(qiáng)化本國(guó)銀行消費(fèi)者金融知識(shí)儲(chǔ)備做出了一定成績(jī)，成為嚴(yán)格政府監(jiān)管呼中強(qiáng)調(diào)注重自律管理的行業(yè)利益代表。

（4）便利和完善糾紛解決機(jī)制。銀行消費(fèi)者糾紛如同多數(shù)行業(yè)一樣普遍體現(xiàn)出爭(zhēng)議金額較少，但訴訟維權(quán)程序相對(duì)繁瑣的狀態(tài)，人們?cè)诰S權(quán)成本高、耗時(shí)長(zhǎng)的司法模式下可能出現(xiàn)放棄維權(quán)、自認(rèn)倒霉或者是轉(zhuǎn)而采取某些消極維權(quán)手段等極端處理情形。為了鼓勵(lì)銀行消費(fèi)者積極運(yùn)用法律武器保障自身權(quán)益，許多國(guó)家采取了快速簡(jiǎn)便的小額法庭制度，履行消費(fèi)者糾紛處理等法定職責(zé)，美國(guó)也是如此。美國(guó)早于20世紀(jì)30年代就有了小額法庭，目前各州起訴額度、適格主體等存些許差異，但共有的簡(jiǎn)捷優(yōu)勢(shì)均體現(xiàn)于訴訟諸多環(huán)節(jié)，如起訴過(guò)程可以填寫統(tǒng)一簡(jiǎn)易表格即可，開(kāi)庭時(shí)間靈活，注重倡導(dǎo)調(diào)解理念，法官可在雙方爭(zhēng)執(zhí)時(shí)介入提出和解提議，訴訟費(fèi)用比普通案件低。另外，美國(guó)亦建立有集團(tuán)訴訟可供適格小額消費(fèi)糾紛適用，當(dāng)個(gè)體消費(fèi)者起訴，法院依具體情形做出決定、發(fā)出通知，同樣遭受侵權(quán)行為的銀行消費(fèi)者均可進(jìn)入登記以在此次維權(quán)行動(dòng)中獲得賠償，即使未經(jīng)登記、利益相關(guān)消費(fèi)者仍可以依據(jù)該案判決獲得賠償。美國(guó)集團(tuán)訴訟法律制度相對(duì)成熟，應(yīng)對(duì)大型侵權(quán)企業(yè)效力較為權(quán)威，因此銀行消費(fèi)者據(jù)此獲得勝訴、成功維權(quán)的案例新聞時(shí)有報(bào)道。

三、英國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)介紹

英國(guó)金融消費(fèi)者教育與保護(hù)開(kāi)始時(shí)間較早，其公眾金融知識(shí)與素質(zhì)在發(fā)達(dá)國(guó)家中都居于領(lǐng)先水平，而且英國(guó)一直都非常注重金融消費(fèi)者的保護(hù)形式與教育方法的多樣性，同時(shí)形成國(guó)家金融教育與行業(yè)內(nèi)部自律機(jī)制相結(jié)合的金融消費(fèi)者保護(hù)制度，主要包括在以下三個(gè)方面：一是將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)法過(guò)程與監(jiān)管過(guò)程中的首要目標(biāo)；二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的消費(fèi)者保護(hù)措施與糾紛處理解決機(jī)制；三是強(qiáng)化消費(fèi)者自律同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)糾紛解決與消費(fèi)者權(quán)益的自我監(jiān)督。英國(guó)在金融消費(fèi)者保護(hù)中主要建立起以下具體制度與行為。

（1）完善金融消費(fèi)者法律體系?！躲y行營(yíng)運(yùn)守則》作為英國(guó)銀行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律依據(jù)，為銀行與客戶之間關(guān)系的公平公正建立了重要制度保障，運(yùn)行百年以來(lái)發(fā)揮著重要的作用。2000年英國(guó)頒布了金融監(jiān)管改革的重要法案《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，該法案將英國(guó)金融機(jī)構(gòu)從“法律下的行業(yè)自律”體制轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺上碌膯我槐O(jiān)管”體制。該制度明確了金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主要標(biāo)準(zhǔn)，以法律形式將金融消費(fèi)者保護(hù)明確為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重要目標(biāo)，從法律意義上明確了金融監(jiān)管的唯一機(jī)構(gòu)——金融服務(wù)局。2006年金融服務(wù)局又出臺(tái)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的主要規(guī)范，該業(yè)務(wù)規(guī)范主要包括金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中有五條法律條款與金融消費(fèi)者保護(hù)密切相關(guān)，主要包括：給予金融消費(fèi)者適當(dāng)關(guān)注，在金融交易過(guò)程當(dāng)中確保公開(kāi)公平公正的原則，使用公平、公開(kāi)、公正的方法解決金融消費(fèi)糾紛，給予金融消費(fèi)者足夠的知情權(quán)，使用準(zhǔn)確、非誤導(dǎo)性的方法傳遞金融消費(fèi)信息。

從2009年至今，英國(guó)又頒布了《2009年銀行法案》和《改革金融市場(chǎng)白皮書》等法律條款，其中更是明確將金融消費(fèi)者保護(hù)與金融市場(chǎng)穩(wěn)定作為本國(guó)金融監(jiān)管的重要目標(biāo)。

（2）專設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。從歷史角度來(lái)看，英國(guó)金融教育消費(fèi)者以2003年為界線可分兩個(gè)階段：第一階段從1998～2003年，通過(guò)聯(lián)合政府、金融機(jī)構(gòu)與公益組織共同進(jìn)行合作實(shí)施了“消費(fèi)者教育計(jì)劃”。第二個(gè)階段從2003年之后，英國(guó)總結(jié)了第一階段金融消費(fèi)者保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)與教育，同時(shí)以第一階段的教育成果為基礎(chǔ)擴(kuò)大消費(fèi)者金融教育計(jì)劃，將該計(jì)劃提升為“國(guó)家金融能力戰(zhàn)略”計(jì)劃，將增強(qiáng)金融消費(fèi)者的“金融能力”列為重要的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)金融服務(wù)局設(shè)立兩個(gè)職能小組，一是由政府、金融機(jī)構(gòu)和媒體共同組成金融能力指導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)推動(dòng)消費(fèi)者金融教育；二是由財(cái)政部、商務(wù)部、教育部、消協(xié)等共同組成金融消費(fèi)者能力咨詢小組，指導(dǎo)金融消費(fèi)者教育戰(zhàn)略實(shí)施。

自2008年金融危機(jī)以來(lái)，英國(guó)汲取其在危機(jī)中損失慘重的教訓(xùn)，堅(jiān)定了推廣金融教育的決心。其在2010年頒布的《金融服務(wù)法案》中明確提出了消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)的提案，并在全國(guó)范圍內(nèi)全面展開(kāi)金融教育與掃盲活動(dòng)。英國(guó)消費(fèi)者金融教育局也在此階段成立并且承辦了金融服務(wù)局中金融教育的部分職責(zé)。從2011年起，該局更名為理財(cái)咨詢服務(wù)局，通過(guò)制定詳細(xì)的金融教育服務(wù)與推廣計(jì)劃，改變了英國(guó)公眾不良的理財(cái)及金融消費(fèi)習(xí)慣，消除公眾對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的錯(cuò)誤認(rèn)知與理解，使用電話、網(wǎng)絡(luò)和當(dāng)面咨詢輔導(dǎo)的方式，對(duì)每一個(gè)家庭提供一一對(duì)應(yīng)的金融知識(shí)及服務(wù)咨詢。

《改革金融市場(chǎng)白皮書》中將英國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定列為重要的目標(biāo)，英國(guó)為了監(jiān)督控制金融市場(chǎng)的主要風(fēng)險(xiǎn)，保持其穩(wěn)定有效的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，金融服務(wù)局提出設(shè)置金融穩(wěn)定委員會(huì)。該委員會(huì)由中央銀行、金融服務(wù)局和財(cái)政部共同構(gòu)成，由其牽頭定期討論金融機(jī)構(gòu)與金融體系當(dāng)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融安全穩(wěn)定的主要問(wèn)題。在金融糾紛與沖突的解決過(guò)程當(dāng)中，金融服務(wù)局將銀行、保險(xiǎn)、券商的投訴渠道全部整合在一起，成立了金融投訴服務(wù)公司，為金融消費(fèi)者提供免費(fèi)的沖突協(xié)調(diào)解決機(jī)制。一旦其提出裁決沖突解決機(jī)制，該裁決將對(duì)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)都具充分的法律效力。

（3）明確金融消費(fèi)者保護(hù)人群。英國(guó)金融消費(fèi)者的統(tǒng)計(jì)與保護(hù)中對(duì)未成年人與成年人置于不同的系統(tǒng)之中，對(duì)于未成年人，金融教育納入必要的教育系統(tǒng)當(dāng)中。包括數(shù)學(xué)計(jì)算技能、公民素質(zhì)教育、國(guó)家治理機(jī)制和公民的權(quán)利與義務(wù)。金融知識(shí)包括貨幣、信用以及個(gè)人預(yù)算管理和財(cái)務(wù)管理內(nèi)容，日常的金融知識(shí)還包括薪酬、稅收、貸款以及各類金融風(fēng)險(xiǎn)。

在針對(duì)成年人的金融教育計(jì)劃活動(dòng)中，他們則把金融教育納入到繼續(xù)教育計(jì)劃中，如他們可向金融知識(shí)掃盲小組、公眾金融咨詢部、金融機(jī)構(gòu)等尋求幫助。其他計(jì)劃還包括：金融服務(wù)局法定要求、金融知識(shí)普及計(jì)劃、英國(guó)社會(huì)包容計(jì)劃、金融能力計(jì)劃等。

英國(guó)將弱勢(shì)群體的金融權(quán)利與成年人、未成年人區(qū)別開(kāi)來(lái)，特別注重其金融權(quán)利的保護(hù)，將弱勢(shì)人群的金融保護(hù)納入到基本金融服務(wù)網(wǎng)中，推出弱勢(shì)金融群體基本賬戶，一方面為其提供專門的金融服務(wù)，包括金融賬戶收支存取的功能，另一方面杜絕弱勢(shì)金融群體的金融風(fēng)險(xiǎn)，防止其背負(fù)債務(wù)，從而引起系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

英國(guó)消費(fèi)者金融的內(nèi)容有不同的層次，以金融決策能力為基礎(chǔ)，財(cái)務(wù)管理為重要組成部分，金融市場(chǎng)參與為最高階內(nèi)容。這些能力培養(yǎng)可以讓消費(fèi)者意識(shí)到，自己在金融市場(chǎng)的參與可能影響與改變金融市場(chǎng)的環(huán)境，這也是金融市場(chǎng)公平原則的內(nèi)在要求。

四、德國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)介紹

德國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)分為多個(gè)層次多個(gè)角度，既有以BaFin為核心的官方保護(hù)又有依靠行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的民間保護(hù)。保護(hù)的角度主要集中在信息披露、解決爭(zhēng)議和損失補(bǔ)償?shù)确矫妗?/p>

（1）消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)。消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)依據(jù)《聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局法案》第8a部分設(shè)立，并依據(jù)《強(qiáng)化德國(guó)金融監(jiān)管法案》而隸屬于聯(lián)邦金融監(jiān)管局。消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)負(fù)責(zé)向監(jiān)管局對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)工作提出建議。為此，委員會(huì)需要識(shí)別和分析消費(fèi)趨勢(shì)并將其發(fā)現(xiàn)報(bào)告給監(jiān)管局的執(zhí)行委員會(huì)。與消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)的監(jiān)管條例和管理規(guī)定，委員會(huì)都有權(quán)提出原則性的意見(jiàn)。委員會(huì)同樣可以在未來(lái)與消費(fèi)者相關(guān)的立法中向監(jiān)管局提出建議。委員會(huì)的12名成員由聯(lián)邦財(cái)政部任命，代表學(xué)術(shù)界、消費(fèi)者和投資者保護(hù)組織、非訴訟調(diào)解組織、工會(huì)甚至包括聯(lián)邦食品、農(nóng)業(yè)和消費(fèi)者保護(hù)部。

（2）存款保險(xiǎn)計(jì)劃和投資者補(bǔ)償。BaFin負(fù)責(zé)監(jiān)管法定的補(bǔ)償計(jì)劃和銀行證券交易部門的銀行擔(dān)保計(jì)劃，同時(shí)也監(jiān)管壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的法定擔(dān)保計(jì)劃。2013年，BaFin修訂了《存款保險(xiǎn)和投資補(bǔ)償法案》的第4章將德國(guó)共同持有協(xié)會(huì)賬戶視為共同賬戶以此加入法定存款保障計(jì)劃。由于加入該計(jì)劃，德國(guó)共同持有協(xié)會(huì)的成員將享受到對(duì)每個(gè)人的存款最高100,000歐元的法定補(bǔ)償。此舉極大的提高了該基金的保障。在該法案修改之前，德國(guó)共同持有協(xié)會(huì)的存款被視為一個(gè)個(gè)人賬戶，也因此只能給予最高100,000歐元的補(bǔ)償。

（3）投資產(chǎn)品的信息披露。德國(guó)執(zhí)行歐盟理事會(huì)和歐盟議會(huì)關(guān)于投資產(chǎn)品關(guān)鍵信息披露規(guī)則的決議，《打包零售投資產(chǎn)品規(guī)則》于2013年5月到11月于歐盟各國(guó)分別生效。該規(guī)則的目的是確保產(chǎn)品供應(yīng)商能夠提供簡(jiǎn)短的關(guān)鍵信息文件，該文件能夠清晰的反應(yīng)與該產(chǎn)品有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而讓投資者可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行比較。

（4）消費(fèi)者投訴和爭(zhēng)議解決途徑。在德國(guó)進(jìn)行消費(fèi)者投訴有很多途徑。首先有由BaFin設(shè)立的基于投資法的仲裁委員會(huì)，該仲裁委員會(huì)會(huì)接受在投資法管轄范圍內(nèi)的投訴。其次民間有許多申訴專員辦公室和糾紛調(diào)解組織。BaFin的仲裁委員會(huì)在其網(wǎng)站上發(fā)布了大量的相關(guān)信息。消費(fèi)者可以利用這些信息去找到對(duì)應(yīng)不同金融領(lǐng)域的糾紛調(diào)解組織。另外，消費(fèi)者也可以通過(guò)搜索功能查找特定的公司對(duì)應(yīng)的糾紛調(diào)解組織。無(wú)論是BaFin的仲裁委員會(huì)還是民間調(diào)解組織其仲裁結(jié)果都不具有法律約束力，也不能進(jìn)行如經(jīng)濟(jì)處罰等懲罰措施。但BaFin可以通過(guò)消費(fèi)者的投訴獲得如內(nèi)幕交易等違規(guī)線索，并采取調(diào)查措施。

德國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)理念以保證金融機(jī)構(gòu)的償付能力為核心。即監(jiān)管者認(rèn)為，監(jiān)管的目標(biāo)和保護(hù)消費(fèi)者的目標(biāo)是一致的，都是保證金融系統(tǒng)能夠穩(wěn)定正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。在正常運(yùn)轉(zhuǎn)的金融體系下，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模償付問(wèn)題，因此保證了金融消費(fèi)者不會(huì)受到大的損失。如果出現(xiàn)個(gè)別償付問(wèn)題，則有存款保障計(jì)劃和補(bǔ)償計(jì)劃來(lái)彌補(bǔ)。如果消費(fèi)者因金融機(jī)構(gòu)欺詐或內(nèi)幕交易等行為遭受損失，可以通過(guò)各種投訴渠道或訴諸法庭解決，而消費(fèi)者的投訴可以成為監(jiān)管局調(diào)查的線索和證據(jù)，從而更好的維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和正常運(yùn)行。德國(guó)的金融監(jiān)管者認(rèn)為，金融消費(fèi)者需要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，需要花時(shí)間和精力對(duì)自己的投資產(chǎn)品進(jìn)行判斷和選擇。因此，在金融消費(fèi)者教育方面沒(méi)有采用主動(dòng)科普的方式，而是選擇將教育資料和產(chǎn)品信息進(jìn)行公布，讓消費(fèi)者自主學(xué)習(xí)，自主選擇。

五、日本金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)介紹

日本金融消費(fèi)者保護(hù)的特點(diǎn)主要包括在以下四個(gè)方面：一是立法先行，逐步構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者的法律體系；二是分類確定，科學(xué)確定需要保護(hù)的金融消費(fèi)者范圍；三是強(qiáng)化披露，提高金融業(yè)者信息披露的標(biāo)準(zhǔn)；四是加大懲處，提高違法行為的最高刑責(zé)。

（1）立法先行，逐步構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者的法律體系。自1996年金融“大爆炸”以來(lái)，日本針對(duì)金融消費(fèi)者受害的問(wèn)題，開(kāi)始研究制定以功能區(qū)別、橫向整合的金融法規(guī)，并逐步建立起一套有效保護(hù)金融消費(fèi)者的金融管制法律體系。諸如金融機(jī)構(gòu)的說(shuō)明義務(wù)、適合性原則、民事賠償責(zé)任等規(guī)則不斷被寫進(jìn)立法當(dāng)中，消費(fèi)者合同法、消費(fèi)者信用法以及金融服務(wù)法三類立法中的金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則得到不斷加強(qiáng)和整合。具體表現(xiàn)為2001年《金融商品銷售法》對(duì)金融消費(fèi)合同締約規(guī)則的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對(duì)金融市場(chǎng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的統(tǒng)一、《分期付款銷售法》、《貸金業(yè)法》等消費(fèi)者信用立法的聯(lián)動(dòng)修訂等。

在立法實(shí)踐上，日本采取一步步橫向整合，以達(dá)成制定單一金融法制的目標(biāo)。首先，在2000年5月開(kāi)始制定《金融商品銷售法》，橫向整合金融商品銷售、勸誘的立法方向。該法規(guī)定銷售業(yè)者違反說(shuō)明義務(wù)時(shí)對(duì)顧客的損害賠償責(zé)任，同時(shí)配合已制定的《消費(fèi)者契約法》，以充實(shí)金融商品消費(fèi)者在民事救濟(jì)上的權(quán)益。該法第一條就開(kāi)宗明義了立法目的，即：為規(guī)定金融商品銷售業(yè)者等在銷售金融商品時(shí)，對(duì)顧客應(yīng)說(shuō)明事項(xiàng)及因金融商品銷售業(yè)者等對(duì)顧客未說(shuō)明該當(dāng)事項(xiàng)，以致顧客受損害時(shí)的損害賠償責(zé)任，及確保金融業(yè)者等進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑谏唐穭裾T銷售措施，以保護(hù)顧客，謀求國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健全發(fā)展?！盎盍﹂T事件”推進(jìn)了立法的進(jìn)程，2006年制定了《金融商品交易法》，金融期貨交易法、投資顧問(wèn)業(yè)法、抵押擔(dān)保證券業(yè)法、外國(guó)證券業(yè)法等法規(guī)被廢止，包括證券交易法、銀行法、保險(xiǎn)業(yè)法、信托業(yè)法、不動(dòng)產(chǎn)特定共同事業(yè)法、商品交易所法等89個(gè)金融相關(guān)的法律配合進(jìn)行修訂。

《金融商品交易法》取代原有的《證券交易法》后，對(duì)股票、債券、外匯存款等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品進(jìn)行一元化管理。在新的法律框架下，將不再有傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融行業(yè)的區(qū)別，所有具備投資服務(wù)資格的企業(yè)都可以作為投資服務(wù)的主體，為投資者提供服務(wù)并對(duì)投資者負(fù)責(zé)。只要可能涉及到投資人保護(hù)問(wèn)題的金融商品，都納入該法適用客體中。此外，銀行法中與存款有關(guān)的商品、保險(xiǎn)業(yè)法中與保險(xiǎn)有關(guān)的商品、商品交易法中與商品期貨有關(guān)的商品、不動(dòng)產(chǎn)特定共同事業(yè)法中有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)特定共同業(yè)務(wù)，等等；凡該等法律相關(guān)金融商品中涉及明顯投資特性者，都應(yīng)適用金融商品交易法的相關(guān)規(guī)定，接受同樣的行為規(guī)制，以保證行為規(guī)則的統(tǒng)一性。因此，《金融商品交易法》改變了既有分業(yè)監(jiān)管無(wú)法涵蓋新型投資商品多樣化需求的狀況，通過(guò)強(qiáng)化投資者保護(hù)規(guī)則，全面擴(kuò)大和完善眾多金融商品投資者保護(hù)的橫斷性法制框架，填補(bǔ)了投資者保護(hù)法制的空白。

（2）分類確定，科學(xué)確定需要保護(hù)的金融消費(fèi)者范圍?！督鹑谏唐蜂N售法》規(guī)定，該法保護(hù)的對(duì)象為信息處于弱勢(shì)一方的當(dāng)事人，即在金融商品交易時(shí)，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識(shí)，一般無(wú)論是自然人或法人，基本上屬于信息弱勢(shì)一方當(dāng)事人。因此該法適用的對(duì)象，不僅限于自然人的消費(fèi)者，即使是法人，只要不具備金融專業(yè)知識(shí)，均屬于該法的保護(hù)范圍。

在嚴(yán)格保護(hù)金融消費(fèi)者的同時(shí)，日本也不缺乏靈活性。新的法律為了平衡投資者的適當(dāng)保護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)資本的有效供給，將投資者（或稱消費(fèi)者）區(qū)分為具專業(yè)金融知識(shí)的特定投資者和一般投資者。因此，在銷售及勸誘方面，法律要求的行為規(guī)范也因投資人的差別而有差別。當(dāng)金融商品交易業(yè)者在與一般投資者進(jìn)交易時(shí)，為了保護(hù)投資者，業(yè)者的行為受嚴(yán)格規(guī)制。在與特定投資者進(jìn)行交易時(shí)，金融商品交易法認(rèn)為可以降低或者豁免金融業(yè)者的一些規(guī)范，例如針對(duì)特定投資人的銷售及勸誘活動(dòng)，則免除金融服務(wù)業(yè)簽約前與簽約時(shí)文件交付義務(wù)等的行為規(guī)范。但是禁止損失填補(bǔ)、為了保證市場(chǎng)公平目的的行為規(guī)制要適用。另外，針對(duì)維護(hù)市場(chǎng)秩序所制定的規(guī)范，則不管是對(duì)特定投資人或一般投資人，相關(guān)義務(wù)均不能免除。

個(gè)人基本上視為一般投資者，如果根據(jù)其知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、財(cái)產(chǎn)狀況，與特定投資者相當(dāng)且符合內(nèi)閣府令所規(guī)定條件的個(gè)人，可以根據(jù)其申報(bào)，在履行嚴(yán)格手續(xù)之后作為特定投資者來(lái)對(duì)待。另外，部分特定投資人也可以申請(qǐng)，轉(zhuǎn)為一般投資人，充分體現(xiàn)了法律的靈活性。

（3）強(qiáng)化披露，提高金融業(yè)者信息披露的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于金融商品銷售者說(shuō)明到何種程度，一般認(rèn)應(yīng)以大多數(shù)人理解的程度為基準(zhǔn)，對(duì)于知識(shí)經(jīng)驗(yàn)缺乏的投資人，金融商品銷售者如能盡其一般性、定型性的說(shuō)明義務(wù)，也可免責(zé)。依《金融商品銷售法》第3條規(guī)定，從事金融商品銷售行為的業(yè)者，對(duì)于顧客，就下列重要事項(xiàng)應(yīng)為說(shuō)明：一是該金融商品的利息、通貨膨脹情況以及因其他有價(jià)證券市場(chǎng)行情變動(dòng)可能導(dǎo)致本金融商品產(chǎn)生本金虧損的時(shí)，其內(nèi)容及指標(biāo)。二是因?yàn)榻鹑谏唐蜂N售者或其他人的業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)狀況變化，導(dǎo)致可能發(fā)生本金虧損時(shí)，其內(nèi)容及當(dāng)事人。三是除前兩項(xiàng)之外，在銷售該金融商品時(shí)，影響顧客判斷的重要事項(xiàng)，以及因?yàn)榉ㄒ?guī)變化的原因所導(dǎo)致的可能發(fā)生本金虧損時(shí)，其內(nèi)容及該事由。四是在行使該金融商品銷售所定權(quán)利期間的限制或解除該金融商品契約的期間限制時(shí)，其限制內(nèi)容。對(duì)于下列兩種情形，則金融商品銷售業(yè)者毋庸負(fù)說(shuō)明義務(wù)：一是具有關(guān)于金融商品銷售的專門知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的特定顧客。二是顧客向業(yè)者表明對(duì)于重要事項(xiàng)毋庸說(shuō)明的。此后的《金融商品交易法》進(jìn)一步強(qiáng)化了資本市場(chǎng)的信息披露要求。如將上市公司四半期報(bào)告書提交義務(wù)加以法定化，上市公司等在每個(gè)年度都必須提交內(nèi)部治理報(bào)告書。此外，《金融商品交易法》還完善了公司分立、并購(gòu)、收購(gòu)、重組、股權(quán)變化等方面相關(guān)的信息披露制度。在嚴(yán)格信息披露的同時(shí)，日本的法律再次充分體現(xiàn)了其靈活性。如依據(jù)類型不同，《金融商品交易法》將投資商品區(qū)分為企業(yè)理財(cái)型商品及資產(chǎn)理財(cái)型商品等不同類型，法律要求因不同性質(zhì)金融商品而有不同的信息披露要求。

（4）加大懲處，提高違法行為的最高刑責(zé)。日本從民事和刑事兩方面加大了對(duì)違法違規(guī)行為的懲罰力度。《金融商品銷售法》規(guī)定，對(duì)于業(yè)者就重要事項(xiàng)未能說(shuō)明，因而導(dǎo)致該顧客受到損害的，金融業(yè)者應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任。此規(guī)定為侵權(quán)行為的特別規(guī)定，且為無(wú)過(guò)失責(zé)任。換言之，只要顧客能證明業(yè)者違反說(shuō)明義務(wù)與其損害具有因果關(guān)系即可。所謂就重要事項(xiàng)未能說(shuō)明，除了完全未說(shuō)明外，還包括只作部分說(shuō)明的情形。法律規(guī)定業(yè)者應(yīng)確保勸誘行為的適當(dāng)性并應(yīng)制訂、公布勸誘方案，違反者處以最高50萬(wàn)日元的罰款。而《金融商品交易法》又進(jìn)一步提高了民事責(zé)任和刑事責(zé)任。例如對(duì)于有價(jià)證券申報(bào)書、有價(jià)證券報(bào)告書、公開(kāi)收購(gòu)申報(bào)書等的虛偽記載、不公正行為、謠言散布、暴力脅迫及操縱市場(chǎng)的行為等的最高刑期和罰金，分別從5年和500萬(wàn)日元或兩項(xiàng)并罰，提高為10年和1000萬(wàn)日元或兩項(xiàng)并罰。又如內(nèi)線交易最高刑期，也從原本的3年提高為5年。

六、對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策建議

（1）盡快整合現(xiàn)有法規(guī)并適時(shí)出臺(tái)對(duì)金融商品的統(tǒng)一規(guī)范。目前分業(yè)立法，已很難適應(yīng)跨行業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展。特別是隨著各種新型衍生金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)單一法律很難適用。對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，如果仍然延續(xù)傳統(tǒng)分業(yè)立法下的相關(guān)規(guī)定，無(wú)疑對(duì)其保護(hù)不足。建議盡快整合相關(guān)金融法規(guī)，并借鑒日本漸進(jìn)式立法經(jīng)驗(yàn)，逐步出臺(tái)覆蓋全面的統(tǒng)一的單一法規(guī)，如金融服務(wù)法或者金融消費(fèi)者保護(hù)法。

（2）明確提出并合理界定金融消費(fèi)者。建議將金融消費(fèi)者界定為“不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位，為金融需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”。當(dāng)然，對(duì)“不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位”這一彈性條款，可交由法院或者專門的裁決機(jī)構(gòu)予以認(rèn)定。

（3）實(shí)行有選擇性的保護(hù)。在法律中明確規(guī)定一般金融消費(fèi)者和特殊金融消費(fèi)者的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，特別是那些需要市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的產(chǎn)品，不納入金融消費(fèi)的范疇，相關(guān)主體與金融業(yè)者是平等的市場(chǎng)主體，高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，不應(yīng)傾斜保護(hù)?？紤]法律的靈活性，對(duì)個(gè)人消費(fèi)群體還可作進(jìn)一步細(xì)分，將成熟的消費(fèi)者剔除出傾斜保護(hù)的對(duì)象范圍。

（4）規(guī)范金融服務(wù)者的銷售方法。長(zhǎng)期看可以在金融服務(wù)法或者金融消費(fèi)者保護(hù)法中作明確規(guī)定。短期看，需要“一行三會(huì)”認(rèn)真協(xié)調(diào)，出臺(tái)指引。要求金融業(yè)者遵循客戶區(qū)別、按照了解你的客戶的原則，不向不適合購(gòu)買的金融消費(fèi)者推薦金融商品，同時(shí)采取適當(dāng)手段避免消費(fèi)者購(gòu)買不適宜的金融商品，防止金融業(yè)者在開(kāi)發(fā)、推介金融商品時(shí)，防止追求最大數(shù)量地銷售金融商品。

（5）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)?？山梃b日本經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)證券法要求招股說(shuō)明書必須揭示相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的方法，出臺(tái)法規(guī)，強(qiáng)化金融業(yè)者的告知或者說(shuō)明義務(wù)和法律責(zé)任，要求所有金融業(yè)者在銷售金融商品時(shí)，必須充足地揭示金融商品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（6）加強(qiáng)金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制建設(shè)。建議在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立健全消費(fèi)者投訴、爭(zhēng)議解決程序。在中國(guó)人民銀行內(nèi)部成立金融消費(fèi)者保護(hù)局，申請(qǐng)123打頭的專用服務(wù)電話，專門負(fù)責(zé)受理金融消費(fèi)者行政投訴等保護(hù)工作。同時(shí)，在各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)工作委員會(huì)，強(qiáng)化其金融專業(yè)隊(duì)伍。

第二篇：保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，先進(jìn)的金融業(yè)務(wù)與消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)能力欠缺形成的不對(duì)稱，產(chǎn)生了各類金融風(fēng)險(xiǎn)，從而損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)問(wèn)題日益凸顯。維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益成了維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，推動(dòng)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。時(shí)值3·15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日到來(lái)之際，我們要警示消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益，遠(yuǎn)離金融風(fēng)險(xiǎn)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今日，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費(fèi)需求隨之不斷增強(qiáng)，例如：銀行卡以方便、快捷的特點(diǎn)以及減少假鈔、消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品，而受到消費(fèi)者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。近年來(lái)，銀行卡已成為我國(guó)個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，但銀行卡在給消費(fèi)者帶來(lái)便捷的同時(shí)，在計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)發(fā)展的今天，銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷，從而使銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來(lái)了前所未有的壓力和難度。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無(wú)孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到了損害。

對(duì)于我們商業(yè)銀行更應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自己的職責(zé)所在，首先，必須承擔(dān)保護(hù)持卡人隱私的義務(wù)，保證持卡人非公開(kāi)的個(gè)人信息安全與機(jī)密；在向第三方披露持卡人的任何非公開(kāi)的個(gè)人信息時(shí)，都必須以書面形式告知銀行卡消費(fèi)者并經(jīng)其同意；不得以營(yíng)利為目的，私自將銀行卡消費(fèi)者的個(gè)人信息出售給第三方；同時(shí)要提高銀行卡的安全性，實(shí)現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問(wèn)題；其次，要提高持卡人安全用卡意識(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極引導(dǎo)持卡人安全用卡，強(qiáng)化持卡人個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，幫助持卡人樹立正確的個(gè)人信息使用觀念。在日常工作中時(shí)刻提醒持卡人要有自我信息保護(hù)意識(shí)，不要將其銀行卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，不要泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證（號(hào)）、銀行賬號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、信用卡有效期和驗(yàn)證碼等重要的個(gè)人信息，不要輕易向單位和個(gè)人泄露銀行賬戶信息和密碼。同時(shí)，提醒廣大消費(fèi)者不要隨意放置銀行卡和身份證件（最好分開(kāi)存放），不要隨意丟棄刷卡簽購(gòu)單和對(duì)賬單，以防不法分子拾遺、竊取，假冒持卡人身份盜用資金。消費(fèi)者在設(shè)置電話銀行密碼時(shí)，不要使用過(guò)于簡(jiǎn)單的數(shù)字（如6個(gè)6等），不要使用自己的出生日期、電話號(hào)碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼；可以考慮分開(kāi)設(shè)置查詢密碼和交易密碼，并定期修改；應(yīng)注意保護(hù)自己的密碼，不要輕易向任何人泄露，避免給自己帶來(lái)為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。

其次，近年來(lái)老百姓明顯感覺(jué)到，銀行不再是單純的存取款，銀行的金融創(chuàng)新增多了，金融產(chǎn)品豐富了。但與此同時(shí)，銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事情也時(shí)有發(fā)生。如何加強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建設(shè)和諧共贏的金融消費(fèi)生態(tài)，已成為商業(yè)銀行迫切需要面對(duì)和解決的課題近年來(lái)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力逐年增大，個(gè)別從業(yè)人員在營(yíng)銷過(guò)程中夸大收益，不如實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)披露義務(wù)，強(qiáng)制搭售產(chǎn)品，不僅損害了消費(fèi)者利益，也損害了銀行業(yè)的聲譽(yù)，引發(fā)公眾不滿。與此同時(shí)也有一些金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)與安排金融消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過(guò)程中，往往只注重自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范而對(duì)消費(fèi)者權(quán)益置之不理。從而導(dǎo)致個(gè)別消費(fèi)者權(quán)益的受到損害，此時(shí)，金融消費(fèi)者的知情權(quán)未得到充分確認(rèn)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，金融消費(fèi)者有權(quán)知悉所購(gòu)買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。但是有的金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，很難客觀、公正和全面地提供金融信息。以目前廣泛使用的貸記卡來(lái)說(shuō)，銀行著重宣傳的是誘人的免息期，但對(duì)于最低還款額的宣傳卻是有意無(wú)意地忽略了，以至于出現(xiàn)了一個(gè)“利息陷阱”。個(gè)人信用無(wú)形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。在近幾年來(lái)，大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實(shí)情況不符，導(dǎo)致客戶在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。據(jù)調(diào)查許多金融消費(fèi)者是在不知情的情況下，簡(jiǎn)單地將身份證和戶口簿交與親戚或朋友甚至開(kāi)發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款。如果我們都能夠加強(qiáng)金融法律法規(guī)知識(shí)的宣傳教育，促使金融消費(fèi)者在進(jìn)行此類活動(dòng)時(shí)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，在某種程度上就可以避免因信貸行為不當(dāng)而影響個(gè)人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。

今天的我們更應(yīng)該看到，銀行作為窗口服務(wù)性行業(yè)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和民生息息相關(guān)。忠誠(chéng)、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費(fèi)者是基礎(chǔ)，更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益就更應(yīng)該成為銀行應(yīng)盡的法律責(zé)任和義務(wù)。所以，我們更要明確金融消費(fèi)者在民事活動(dòng)中的基本權(quán)利，比如人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴(yán)權(quán)、獲取知識(shí)權(quán)、個(gè)人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報(bào)權(quán)等。從源頭上避免或者減少與金融消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛。因此，我們應(yīng)當(dāng)高度重視金融知識(shí)宣傳與教育，把好“病從口入”關(guān)口，應(yīng)向消費(fèi)者充分說(shuō)明任何產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)，特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并履行告知義務(wù)。使銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在了解產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入前得以實(shí)施。如果消費(fèi)者對(duì)此有更為清醒的認(rèn)識(shí)，一些不必要的損失就可以避免，并大量減少金融機(jī)構(gòu)不必要的投訴“煩惱”。這就要求我們金融機(jī)構(gòu)必須履行誠(chéng)信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益從源頭得到保護(hù)。

昆侖銀行吐哈分行

廖

榮

第三篇：金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院考核答題紙

（2012--2013 學(xué)年第 2學(xué)期）

課號(hào)：課程名稱：金融法概論閱卷教師：班級(jí)：金融2班學(xué)號(hào)：114172357姓名： 湯中晨成績(jī)：

金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

摘要：源于美國(guó)的次貸危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的高度重視，并紛紛采取措施改進(jìn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，我國(guó)也存在一定的問(wèn)題和困難。關(guān)鍵詞：金融 消費(fèi)者 保護(hù)

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一種類型，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。美國(guó)把金融消費(fèi)者定義是為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人。在我國(guó)，雖然金融消費(fèi)者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個(gè)法律概念，各金融領(lǐng)域的部門法均未提及金融消費(fèi)者這一概念?，F(xiàn)階段，我國(guó)是將其作為在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域購(gòu)買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、法人的統(tǒng)稱。在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費(fèi)者群體迅速壯大的背景下，一般認(rèn)為，金融消費(fèi)者的基本權(quán)利主要包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。本次次貸危機(jī)使得各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍意識(shí)到，只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，勢(shì)必會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，成為后金融危機(jī)時(shí)期各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。

在我國(guó)，金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個(gè)較新的監(jiān)管領(lǐng)域，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2011年初籌備成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及公眾教育服務(wù)專業(yè)委員會(huì)。2011年3月，中國(guó)人民銀行西安分行發(fā)布《關(guān)于在陜西全省推開(kāi)金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作的通知》，在陜西省全民開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作。隨后，人民銀行南京分行及銀川支行也先后出臺(tái)《金融消費(fèi)者保護(hù)暫行辦法》，從金融消費(fèi)者權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)義務(wù)、金融消費(fèi)爭(zhēng)議處理等方面，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。盡管此次金融危機(jī)

后，我國(guó)越來(lái)越重視維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但與發(fā)達(dá)國(guó)家完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系相比，仍有較大差距。

首先，制度機(jī)制不完善，缺乏專事保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)，分業(yè)監(jiān)管模式下對(duì)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的協(xié)調(diào)機(jī)制不健全。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，未建立消費(fèi)者投資認(rèn)證制度，不區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，使得缺乏專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。一方面，消費(fèi)者協(xié)會(huì)主要側(cè)重對(duì)消費(fèi)者非金融性商品消費(fèi)和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對(duì)復(fù)雜，金融消費(fèi)難以納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)非常薄弱。另一方面，我國(guó)金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，在所有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中又缺少統(tǒng)一協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)的機(jī)構(gòu)，即使是監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部，處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制也相對(duì)缺失。

其次，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系尚不完善。我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系，主要包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)，以及“一行三會(huì)”發(fā)布的大量規(guī)范性文件。目前，我國(guó)缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的基本立法，保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，影響政府機(jī)構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。隨著金融監(jiān)管放松、金融創(chuàng)新以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的界限日益模糊，導(dǎo)致相同性質(zhì)、相同類型的金融商品在不同金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范也大相徑庭。

最后，我國(guó)缺乏健全的金融糾紛處理機(jī)制，金融維權(quán)渠道并不通暢。從歐美國(guó)家的金融糾紛解決體系來(lái)看，金融糾紛處理機(jī)制通常包含以下幾個(gè)層次：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制，無(wú)論是對(duì)于金融消費(fèi)者還是金融機(jī)構(gòu)，金融企業(yè)內(nèi)部的客戶投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式；二是社會(huì)組織的糾紛處理機(jī)制，包括調(diào)解、仲裁及金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等；三是行政處理機(jī)制，這是對(duì)金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制和社會(huì)糾紛處理機(jī)制的監(jiān)督和輔助；四是法院訴訟。然而，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)及解決爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)耐緩剑蛘呓鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，消費(fèi)者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。此外，我國(guó)也沒(méi)有金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等類似組織。因此，國(guó)

內(nèi)投資者往往通過(guò)媒體或訴訟等較為極端的方式來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。訴訟本是解決糾紛的最終途徑，卻成為不少國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者的第一選擇。

構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建議：加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法。一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，拓展金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵與外延，明晰金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，建議將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。

健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。建議參照美英做法，在監(jiān)管部門設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)在行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，建立民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織。通過(guò)多層次的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

建立合格的金融消費(fèi)者投資制度。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融消費(fèi)者非常必要。建議建立合格金融消費(fèi)者投資制度，區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，為一般金融消費(fèi)者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開(kāi)透明的原則，及時(shí)向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息。監(jiān)管部門要將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)。同時(shí)，切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。

搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管者投訴處理功能。在各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴受理部門，參照美聯(lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行分類、調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，并通過(guò)定期的信息分析，識(shí)別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使消費(fèi)者的意見(jiàn)得到應(yīng)有的重視。二是為銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可設(shè)立專門的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員銀行的機(jī)構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。三是完善追償和事后賠償。賦予消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，完善法律救濟(jì)，同時(shí)提高對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償。

構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，對(duì)消費(fèi)者主動(dòng)開(kāi)展多種形式的金融知識(shí)普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高金融消費(fèi)者素質(zhì)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)遵循的基本原則。一是對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國(guó)家保護(hù)原則。國(guó)家應(yīng)通過(guò)完善有關(guān)法律法規(guī)，設(shè)計(jì)方便消費(fèi)糾紛解決的司法和行政渠道，將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。二是傾斜保護(hù)原則。針對(duì)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)，賦予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制，明確機(jī)構(gòu)的義務(wù)，使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)在同等權(quán)利和義務(wù)下對(duì)話。三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾，社會(huì)影響大。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴(kuò)大，有利于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

積極構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。進(jìn)一步完善我國(guó)的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的法律概念，確定金融消費(fèi)者法定權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，包括對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、信息披露以及消費(fèi)爭(zhēng)議解決機(jī)制等規(guī)定。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù)，通過(guò)履行受理金融消費(fèi)者投訴、對(duì)普遍性的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)布消費(fèi)預(yù)警，行使對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法等職責(zé)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的機(jī)制和制度。行業(yè)組織要引導(dǎo)金融企業(yè)將保護(hù)消費(fèi)者利益、公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)核心文化，著力滿足消費(fèi)者個(gè)性化的咨詢服務(wù)需求，并及時(shí)化解消費(fèi)者糾紛。通過(guò)鼓勵(lì)和支持消協(xié)組織和新聞媒體開(kāi)展社會(huì)監(jiān)督，促進(jìn)金融行業(yè)自律，形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費(fèi)者參與的金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。

第四篇：淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的推陳出新和金融業(yè)服務(wù)水平的不斷提高，消費(fèi)者購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式也不斷創(chuàng)新?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)2013年第18次主席會(huì)議通過(guò)，2013年11月14日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)令2013年第2號(hào)公布。該《辦法》分總則，設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則，監(jiān)督管理，附則5章39條，自2014年1月1日起施行。由此可以看出，個(gè)人金融消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題在慚慚地引起人們的重視。

一、金融消費(fèi)者的定義

根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是為滿足個(gè)人生活需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。例如, 為購(gòu)買耐用消費(fèi)品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個(gè)人貸款者、為進(jìn)行日常支付而在銀行開(kāi)立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財(cái)產(chǎn)遭受未來(lái)不可知的風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買保險(xiǎn)的投保人等?；诮鹑跇I(yè)的特殊性及消費(fèi)者法保護(hù)弱者的立法主旨, 接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。

二、金融消費(fèi)者的權(quán)力

（一）金融獲知權(quán)

金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況，要求金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計(jì)息罰息政策、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)程度，或者金融服務(wù)的項(xiàng)目、內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息。金融消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款進(jìn)行解釋說(shuō)明。

（二）金融消費(fèi)自由權(quán)

金融消費(fèi)者享有自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。

（三）金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)

金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有獲得自愿交易、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在與消費(fèi)者形成合同或形成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在收取工本費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等用時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和價(jià)格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險(xiǎn)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的，就是對(duì)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的侵犯。

（四）金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)

金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和消費(fèi)信息受保護(hù)的權(quán)利。金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)信息、信用信息等與金融消費(fèi)者個(gè)人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護(hù)。

（五）金融消費(fèi)損害賠償權(quán)

金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中非因自己的故意或者過(guò)失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，有向金融經(jīng)營(yíng)者提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。只有這項(xiàng)權(quán)利最終得到了實(shí)現(xiàn)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益才得到了真正保護(hù)。

（六）金融消費(fèi)者受尊重權(quán)

金融消費(fèi)者在購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí)，享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益所面臨著的問(wèn)題

（一）自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。

銀行“店大欺客”，金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。銀行與消費(fèi)者之間的地位不對(duì)等也是近年來(lái)投訴居高不下的重要原因?！吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。”第十條規(guī)定：“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為?！倍凇吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》當(dāng)中僅對(duì)存款人和其他客戶明確了保護(hù)條款。但是從實(shí)際情況來(lái)看，個(gè)人客戶作為借款人向銀行貸款時(shí)，借款人明顯處于弱勢(shì)地位，客戶在與銀行簽訂制式合同時(shí)，由于所處地位不平等，所以根本無(wú)法針對(duì)某些不滿意條款與銀行協(xié)商，也就是說(shuō)客戶既無(wú)法自主選擇接，也無(wú)權(quán)拒絕。一些基層金融機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí)，自定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和違反自由選擇的條款。一些基層銀行在貸款時(shí)要求金融消費(fèi)者同時(shí)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身意外傷害險(xiǎn)，貸款利率一浮到頂?shù)龋耆唤o金融消費(fèi)者留任何協(xié)商余地。

（二）知情權(quán)受到侵犯。

金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中，享有知悉其購(gòu)買、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，金融經(jīng)營(yíng)單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。但個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過(guò)程中，往往忽視甚至不向消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)提示。例如一些銀行人員在營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)將紅利解釋成利息，將理財(cái)產(chǎn)品定義成定期存款，沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)如悉告知客戶等。

（三）已有的法律制度缺乏完善的保護(hù)條款,保護(hù)規(guī)范具有一定的局限性

在已出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中,對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者,使用的均是窄口徑的“存款人保護(hù)”、“被保險(xiǎn)人保護(hù)”等概念, 保護(hù)規(guī)范具有很強(qiáng)的局限性，且混淆了契約保護(hù)與法律保護(hù)、平等保護(hù)與適度傾斜保護(hù)之間的差別,沒(méi)有明確的專項(xiàng)條款。同時(shí),上述法律的出發(fā)點(diǎn)在于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全與效益,忽視了金融消費(fèi)者保護(hù)與金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,權(quán)利的實(shí)現(xiàn)與救濟(jì)機(jī)制存在渠道不暢問(wèn)題?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》沒(méi)有將金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)定其中,沒(méi)有回應(yīng)金融消費(fèi)者所具有非常明顯的專業(yè)性和特殊性,其適用性明顯不強(qiáng)。近幾年來(lái),各地人民銀行在總行的要求下,從維護(hù)金融穩(wěn)定的角度出發(fā),探索制定了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》,對(duì)人民銀行應(yīng)處理金融消費(fèi)者申訴的事項(xiàng)及可采取的措施、金融消費(fèi)者的界定及享有的權(quán)益、金融機(jī)構(gòu)在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的義務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議的處理渠道及方式等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定,但由于法律級(jí)次低,加之與其他相關(guān)金融法律不完全相銜接,造成人民銀行對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為處理難度增加。

（四）金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后,弱勢(shì)地位特征明顯

金融消費(fèi)者作為一類特殊領(lǐng)域的消費(fèi)者,在與金融機(jī)構(gòu)博弈中,自身勢(shì)單力薄,專業(yè)知識(shí)有限,面對(duì)具有強(qiáng)勢(shì)地位的金融機(jī)構(gòu)以及技術(shù)革新和層出不窮的金融創(chuàng)新,不僅在獲取信息上依賴金融機(jī)構(gòu),在選擇產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分的自主權(quán),甚至沒(méi)有商討合同條款的權(quán)利,弱勢(shì)地位特征明顯。同時(shí),隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn),各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品包括金融衍生品也開(kāi)始在普通家庭中流行。但是,由于現(xiàn)行法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)定的落后,導(dǎo)致這些復(fù)雜的金融產(chǎn)品并沒(méi)有得到金融機(jī)構(gòu)充分的信息披露。金融機(jī)構(gòu)在尊重和保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)方面跟進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)展銜接不力,特別是在提示購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及及時(shí)通知和提醒客戶重要事項(xiàng)方面尤為突出,甚至有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員推薦產(chǎn)品時(shí)往往片面鼓吹其收益,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等或是沒(méi)有披露或只是口頭模糊地進(jìn)行了披露,一定程度上誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目購(gòu)買。

（五）訴訟存在“瓶頸”。

一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū)，金融消費(fèi)者法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問(wèn)題缺乏法律解決意識(shí)，而且訴訟渠道存在不暢通現(xiàn)象。（1）糾紛處理機(jī)制欠缺。我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國(guó)機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）；（2）面投訴處理平臺(tái)不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié)，認(rèn)可程度有限。（3）即使選擇司法路徑，也會(huì)面臨訴訟周期長(zhǎng)、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對(duì)具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。

四、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）明確金融消費(fèi)者的權(quán)利

制定相應(yīng)的規(guī)章制度讓員工明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)細(xì)分為產(chǎn)品類、服務(wù)類、其他類別等，明確購(gòu)買產(chǎn)品和接受服務(wù)的事前、事中、事后權(quán)利。同時(shí)，還應(yīng)通過(guò)有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護(hù)權(quán)利。為保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，制定相關(guān)政策前應(yīng)廣泛征求各界包括金融消費(fèi)者的意見(jiàn)，可以采用召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)、見(jiàn)面會(huì)等形式，確保政策出臺(tái)前金融消費(fèi)者參與到政策的制定中來(lái)，使得銀行和消費(fèi)者行使對(duì)等的權(quán)利。

（二）明確金融消費(fèi)者保護(hù)的渠道和方法

在明確金融消費(fèi)者保護(hù)的部門的前提下，由相關(guān)部門對(duì)保護(hù)的渠道加以整合。應(yīng)做到事前普及教育、事中及時(shí)提示、事后訴求暢通的保護(hù)渠道，讓金融消費(fèi)者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)前明了自身的權(quán)利；在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，確保銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)可能危害金融消費(fèi)者權(quán)利的事項(xiàng)進(jìn)行提示；在問(wèn)題產(chǎn)生后，有專門機(jī)構(gòu)和渠道接受金融消費(fèi)者的投訴，并且確保投訴的渠道暢通、反饋及時(shí)，在問(wèn)題出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)由第三方進(jìn)行調(diào)解。

（三）構(gòu)建多維金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò),提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力

送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，讓金融消費(fèi)者有學(xué)習(xí)的平臺(tái)。建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容,定期組織開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng),開(kāi)展長(zhǎng)期有效的金融消費(fèi)者信息支援。出版對(duì)金融服務(wù)消費(fèi)者教育以及提供比較金融產(chǎn)品特性的宣傳物,提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。

（四）進(jìn)一步完善信息披露制度

要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。在風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)直接有效的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

在當(dāng)今中國(guó)“由儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進(jìn)的情況下，金融商品與服務(wù)也日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。隨著金融活動(dòng)的普及和擴(kuò)展，金融市場(chǎng)領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重，因此金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為我國(guó)金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點(diǎn)，金融與普通百姓生活日益緊密，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益也成了一項(xiàng)順民心、得民意的“民生事業(yè)”，更是各金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)弱肉強(qiáng)食的市場(chǎng)中樹立自身形象、提高競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

第五篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)

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3、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)

一、什么是金融消費(fèi)者？

金融消費(fèi)者，是指向金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買金融產(chǎn)品、使用金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的自然人。

二、金融消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)享有哪些合法權(quán)利？ 【知情權(quán)】金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。

【公平交易權(quán)】金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有獲得機(jī)會(huì)均等、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。

【自由選擇權(quán)】金融消費(fèi)者享有自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行搭售其他產(chǎn)品。

【安全權(quán)】金融消費(fèi)者享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利?！倦[私權(quán)】金融消費(fèi)者享有個(gè)人金融信息受保護(hù)的權(quán)利。

三、金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面有哪些義務(wù)？

（一）金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定。

（二）金融機(jī)構(gòu)必須以明確的格式、內(nèi)容、語(yǔ)言，對(duì)其提供的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，向金融消費(fèi)者進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)前知曉并了解相關(guān)產(chǎn)品或者服務(wù)及其所含的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理；拒絕金融消費(fèi)者有關(guān)申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知申請(qǐng)人，并向其說(shuō)明理由。

（四）金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向金融消費(fèi)者出具交易憑證或者服務(wù)單據(jù)。

（五）金融機(jī)構(gòu)不得以格式合同、通知、聲明、告示等方式，做出對(duì)金融消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（六）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)組織開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提高金融消費(fèi)者正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、自我保護(hù)的意識(shí)和能力。

（七）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，指定專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者投訴處理工作。對(duì)金融消費(fèi)者的投訴，應(yīng)認(rèn)真調(diào)查，弄清事實(shí)，依法處理，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)告知金融消費(fèi)者處理結(jié)果。

（八）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向人民銀行銀川中心支行報(bào)送金融消費(fèi)者投訴案例，報(bào)送要做到全面、真實(shí)。

（九）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)人民銀行銀川中心支行建立的金融消費(fèi)者投訴案例共享平臺(tái)，借鑒其他行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善本行相關(guān)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升金融服務(wù)水平。

四、金融消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議如何處理？

金融消費(fèi)者認(rèn)為其權(quán)益受到損害而與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生爭(zhēng)議的，可以通過(guò)以下途徑解決：

（一）與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決；

（二）向金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)機(jī)構(gòu)投訴；

（三）提請(qǐng)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解；

（四）向金融機(jī)構(gòu)所在地的人民銀行申訴；

（五）依法申請(qǐng)仲裁或提起訴訟。

金融消費(fèi)者應(yīng)先向金融機(jī)構(gòu)或其上級(jí)機(jī)構(gòu)投訴，提請(qǐng)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解。如果被投訴金融機(jī)構(gòu)自受理之日起30日未做出答復(fù)，或者金融消費(fèi)者對(duì)其處理和答復(fù)不滿意的，再向金融機(jī)構(gòu)所在地人民銀行提起申訴。

金融消費(fèi)者提出的申訴，應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：申訴人的基本信息和聯(lián)系方式、被申訴金融機(jī)構(gòu)的名稱與詳細(xì)地址等信息、申訴事由（購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的日期、名稱、數(shù)量、金額、受損害的事實(shí)、與被申訴的金融機(jī)構(gòu)交涉的情況及證明資料）；申訴請(qǐng)求。