第一篇：銀行卡收單業務管理辦法(2013年最新征求意見稿)

銀行卡收單業務管理辦法

（2013年3月11日）

第一章 總 則

第一條 為規范銀行卡收單業務管理，保障各參與方合法權益，促進銀行卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 收單機構在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業務，適用本辦法。

收單機構為境內銀行卡在境外特約商戶使用提供境外收單服務，遵守本辦法有關規定。

第三條 本辦法所稱銀行卡收單業務是指收單機構與特約商戶簽訂協議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務。

收單機構為特約商戶辦理銀行卡交易資金結算，應通過特約商戶的銀行結算賬戶完成債權債務結算。

第四條 從事銀行卡收單業務的銀行業金融機構可以為實體特約商戶與網絡特約商戶提供銀行卡收單服務；獲得銀行卡收單業務許可的非金融機構，可以為實體特約商戶提供銀行卡收單服務；獲得互聯網支付、移動電話支付、數字電視支付等網絡支付業務許可的非金融機構，可以為網絡特約商戶提供銀行卡收單服務。

第五條 收單機構應當依法維護相關當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。

第六條 非金融收單機構開展跨境收單業務，應經中國人民

銀行批準，并遵守本辦法及國家外匯管理有關規定。

收單機構為境內銀行卡在境外特約商戶使用提供收單服務，除遵守本辦法有關規定外，還應符合業務開辦國家（地區）監管要求。

如果本辦法監管要求比業務開辦國家（地區）更為嚴格，但業務開辦國家（地區）法律禁止或者限制其實施本辦法，收單機構應向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第七條 特約商戶管理包括收單機構對特約商戶進行的拓展、資質審核、服務協議簽訂、受理終端布放（網絡支付接口提供），以及對特約商戶的檔案管理、培訓教育、監測檢查、差錯處理等活動。

第八條 收單機構拓展特約商戶，應全面了解特約商戶的經營背景、經營場所、經營范圍、資信狀況等，確保所拓展特約商戶的合法合規性。

收單機構拓展網絡特約商戶，應測試商戶網絡地址的有效性和安全性，查看商戶網站或網絡交易平臺是否明確標注客戶服務信息、退貨（退款）政策、安全管理聲明與客戶信息管理政策等內容，并檢查其提供的商品及服務內容、服務條款的合法合規性。

第九條 收單機構應實行商戶實名制管理，嚴格審核特約商戶的有效身份證件等申請材料的真實性、完整性、有效性，并對審核通過的特約商戶承擔管理責任。

第十條 收單機構應制定特約商戶資質審核流程和標準，明

確資質審核權限，負責特約商戶拓展和資質審核的人員和崗位不得兼崗。

第十一條 收單機構不得發展以下商戶：

（一）非法設立的；

（二）從事非法經營活動的；

（三）被列入有關不良信息共享系統的；

（四）法定代表人、負責人最近兩年內被列入不良信息共享系統的。

本辦法所稱不良信息共享系統包括但不限于中國人民銀行或行業協會有關信息管理系統、銀行卡組織的風險信息共享系統。

第十二條 收單機構應與特約商戶簽訂服務協議，統一規范銀行卡受理協議版本，明確雙方的權利和義務。協議內容至少應包括：

（一）商戶信息及商戶收款的銀行結算賬戶信息；

（二）商戶結算手續費標準；

（三）向商戶開放的收單業務功能、交易類型、受理卡種及相關受理要求；

（四）商戶信息變更的及時更新義務；

（五）受理終端（網絡支付接口）的使用及安全管理要求；

（六）賬戶信息和交易數據保密責任；

（七）交易憑證的管理要求；

（八）資金結算周期、賬務核對、差錯處理、糾紛處置的責

任與義務；

（九）收單服務的終止和續展條件；

（十）相關業務風險承擔方式和違約責任。

第十三條 收單機構為實體特約商戶提供收單服務，應在特約商戶及其分支機構所在省域內設立分支機構，明確對特約商戶當地分支機構的管理責任，不得跨省域開展收單業務。

收單機構因特約商戶資金歸集需要，可采取總對總簽約模式提供收單服務，但特約商戶分支機構的服務和管理應由收單機構當地分支機構承擔，并向中國人民銀行及其分支機構報備。

第十四條 收單機構應在服務協議中，明確特約商戶履行以下基本職責：

（一）基于真實的商品和服務交易背景受理銀行卡，不得從事或協助他人利用銀行卡進行非法活動；

（二）按規定使用受理終端（網絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得代其他商戶發起交易，不得轉讓、租借受理終端（網絡支付接口）和收單銀行結算賬戶；

（三）不得要求其他商戶代理發起交易，不得使用轉讓、租借的受理終端（網絡支付接口）和收單銀行結算賬戶；

（四）妥善保管銀行卡受理交易憑證，保管期限自交易日起至少兩年；

（五）妥善處理交易數據信息，并確保信息安全；

（六）不得將受理終端（網絡支付接口）、受理標識用于受理協議約定以外的用途；

（七）應在受理場所或網店的明顯位置標注協議約定可受理的銀行卡品牌標識，不得歧視同一銀行卡品牌下不同發卡機構的持卡人；

（八）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取附加費用，或降低服務水平。

第十五條 收單機構應在交易開通前對特約商戶開展業務、技能培訓；根據特約商戶的經營特點和風險等級定期開展后續培訓，并保留培訓記錄。

第十六條 收單機構應建立特約商戶檔案管理制度，特約商戶檔案至少應包括商戶申請材料、資質審核材料、受理協議、商戶培訓、商戶信息變化、特約商戶巡查、受理終端（網絡支付接口）管理、商戶退出等文件資料。

對于商戶申請材料、資質審核材料、商戶信息變化、終止合作等文件資料，收單機構應至少保存至商戶受理協議終止后五年。

第十七條 收單機構應建立至少包含以下信息的特約商戶信息管理系統：

（一）工商營業執照號或事業單位法人證書號，組織機構代碼，以及有效期；

（二）注冊名稱、對外營業名稱、經營地址；

（三）商戶類別碼、商戶結算手續費標準；

（四）稅務登記證號碼，無稅務登記證的小微企業、個體工商戶除外；

（五）商戶收款的銀行結算賬戶信息，包括開戶銀行行名、收單結算賬戶名稱、賬號；

（六）法定代表人或負責人姓名、有效身份證件的名稱、號碼及有效期、聯系方式；商戶聯系人姓名、聯系方式；

（七）受理終端（網絡支付接口）類型、安裝地址，開通的交易類型和業務功能，其中網絡支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址及網店網絡地址。

收單機構應向中國人民銀行指定的管理系統登記有關特約商戶信息，并確保登記信息的真實、準確和完整。

第十八條 收單機構應及時掌握特約商戶信息資料變更情況，并核實有關變更信息、保存檔案，在特約商戶信息管理系統中變更相應信息記錄，并向中國人民銀行指定系統登記有關變更信息。

特約商戶未及時提供變更信息或收單機構在核實過程中發現異常情況的，收單機構應及時進行風險評估，必要時應暫停或終止收單服務。

第十九條 收單機構應建立健全實體特約商戶現場檢查制度，根據商戶風險等級，分別確定現場檢查頻度、內容、方法、檢查記錄等管理要求。

收單機構應采取有效措施和必要的技術手段，加強對網絡特約商戶經營情況的監測與檢查，檢查的內容至少包括網絡支付接口的安全性、商戶經營是否有重大變更、交易內容是否合法合規，調閱并核查發貨憑證，防范網絡特約商戶利用收單業務從事非法

活動。

第二十條 收單機構與特約商戶終止收單業務合作的，應及時收回受理終端及交易單據或關閉網絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理善后事宜。

第三章 風險管理

第二十一條 收單機構應針對收單業務建立包含數量、收益和風險在內的綜合考核指標體系，并根據風險管理需要建立特約商戶管理各環節適度分離的崗位責任制度。

第二十二條 收單機構應根據特約商戶經營特點、風險等級及實際業務需要，對商戶實行分類管理，有針對性地開放相關收單業務功能和受理卡種，并加強特約商戶交易功能管理。

對風險等級較高的特約商戶，收單機構應通過設置交易限額、非現場交易監測、物流審查、現場檢查、延遲結算等風險管理措施，防范交易風險。

對交易風險較高的收單業務，收單機構應制定專門的風險管理制度，采取必要的交易監控措施；對預授權、消費撤銷、退貨等高風險交易功能的開放，收單機構應加強商戶培訓和交易監測。

第二十三條 收單機構應建立特約商戶風險監控系統，保證在商戶資金結算前，完成對收單交易的實時風險監測。對發現的可疑交易，收單機構應立即采取有效措施進行現場或非現場核查，防范交易風險。

第二十四條 收單機構應按規定正確設置特約商戶類別

碼、收取商戶結算手續費，不得采取不正當競爭手段損害其他參與方合法權益。

第二十五條 收單機構應對特約商戶和受理終端（網絡支付接口）進行唯一性編碼，并連同商戶類別碼、特約商戶名稱在交易整體流程中體現，確保每筆交易信息的真實性和可追溯性。

第二十六條 收單機構應建立覆蓋受理終端（網絡支付接口）申請、參數設置、程序管理、使用、更換、維護、撤銷等各環節的風險管理制度。

收單機構應根據各類受理終端（網絡支付接口）的特點及特約商戶的風險等級，明確受理終端（網絡支付接口）的使用范圍、審批權限、開通區域、交易限額等管理要求，防范受理終端（網絡支付接口）被用于非法活動。

第二十七條 收單機構應制定受理終端（網絡支付接口）相關密鑰的安全管理制度，明確密鑰的生成、下載、使用、更換等管理規定。

第二十八條 收單機構為實體特約商戶提供的受理終端應符合中國人民銀行發布的《銀行卡受理終端安全規范》等相關技術標準要求。收單機構為網絡特約商戶提供的網絡支付接口采用的信息安全標準、技術標準等應符合中國人民銀行有關規定。

第二十九條 收單機構發送的收單交易信息應使用加密和數據校驗措施，其中對通過互聯網、公共通信網絡等公共網絡傳輸交易信息的，應采取措施加強風險控制，確保交易數據的準確性、完整性、安全性和不可抵賴性。

第三十條 收單機構應根據特約商戶受理銀行卡交易的真實場景、特約商戶和持卡人的實際交易行為正確選用交易類型，準確標識能反映交易地點（商戶網絡地址）、交易性質與交易目的的信息，并完整上送。

交易信息至少應包括：商戶名稱、商戶代碼、商戶類別碼、受理終端類型及代碼、交易類型、交易渠道、發起方式、卡片類型等。

第三十一條 收單機構應當確保業務系統只能存儲用于交易清分、資金結算、差錯處理所必需的基本賬戶信息，不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼等敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲交易驗證信息，因預授權等業務需要在資金清算前存儲銀行卡有效期等信息的除外。

收單機構應采取適當屏蔽銀行卡部分卡號等方式保護持卡人的信息安全。

第三十二條 特約商戶的收單結算賬戶應為單位銀行結算賬戶，個體工商戶與通過網絡提供商品或服務的自然人可以使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶。

對使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的特約商戶，收單機構不得開通信用卡受理功能。

收單機構應確保交易資金結算到特約商戶的銀行結算賬戶或其指定的、與其存在合法總分公司資金管理關系的其他單位銀行結算賬戶。

第三十三條 收單機構應按照受理協議約定，及時為特約商戶提供資金結算及對賬服務，妥善處理差錯和爭議，保障持卡人和特約商戶等相關當事人的資金安全。

收單機構應于T+1日將交易資金結算到特約商戶銀行結算賬戶，雙方對結算時限另有約定的除外，但最遲不得超過T+30日。

收單機構應根據交易發生時的銀行卡交易信息發起差錯、退貨交易，不得中途截留資金或將資金退至原持卡人銀行卡賬戶以外的賬戶內。

第三十四條 收單機構應建立資金結算風險管理機制，不得挪用特約商戶待結算資金。

第三十五條 收單機構應建立商戶風險保證金制度，根據特約商戶交易量、風險等級及開通的交易功能，確定收取的風險保證金數額。

收單機構應對收取的商戶風險保證金實行專戶管理，確因特約商戶欺詐等原因造成的風險損失，收單機構應按約定從風險保證金中償付。

第三十六條 收單機構發現特約商戶發生疑似銀行卡套現、移機、受理偽卡、欺詐、側錄、洗錢等風險事件，應對特約商戶采取暫停銀行卡交易或收回受理終端（關閉網絡支付接口）、延緩商戶資金結算等相關措施；涉嫌犯罪的，應立即向當地公安機關報案，同時向所在地人民銀行分支機構報告。

收單機構對因風險原因被解除協議的特約商戶，應在終止商戶交易日起三個工作日內，將該商戶及法定代表人或負責人信息錄入有關不良信息共享系統。

第三十七條 收單機構應及時調查核實，并如實反饋發卡機構的調單、協查要求和銀行卡組織發出的風險提示。

第三十八條 收單機構應當獨立完成特約商戶資質審核、受理協議簽訂，并自主開展特約商戶信息系統的運維、收單業務交易處理、風險監控、資金結算及相關差錯和爭議處理等業務活動。

第三十九條 收單機構應當承擔特約商戶和收單業務外包服務機構的所有管理責任，其作為收單主體的管理責任及風險承擔不因外包關系而轉移。

第四十條 收單機構應禁止外包服務機構有下列行為：

（一）受理終端主密鑰生成及其管理；

（二）向其他機構轉讓、轉包業務；

（三）存儲銀行卡密碼、有效期、卡片驗證碼等交易驗證信息；

（四）自主設置交易路由或加載未經收單機構同意的程序；

（五）通過自行編制、篡改、仿冒或重組交易報文等方式隱匿、歪曲真實交易情況。

第四十一條 收單機構同時為收單外包服務機構的，應對收單業務和外包服務業務分別管理；且在為其他收單機構提供外包服務時，應嚴格遵守信息保密協議，不得泄露或利用其他收單機構的特約商戶信息牟取不當利益。

第四十二條 收單機構應制定突發事件應急預案，建立災難備份系統，確保收單業務的連續性和收單業務系統安全運行。

第四章 監督管理

第四十三條 銀行業金融機構開辦、終止收單業務，應向

中國人民銀行或其相關分支機構報告。非金融機構開辦、終止收單業務，應經中國人民銀行批準。

第四十四條 中國人民銀行依法對中國支付清算協會行業自律管理情況，以及銀行卡組織、銀行卡清算機構為收單成員機構提供交易處理和資金清算等服務進行監督和指導。

第四十五條 收單機構應加入中國支付清算協會，接受行業協會自律管理。

第四十六條 銀行卡組織、銀行卡清算機構應基于資金清算系統風險管理的需要，制定客觀、公開的準入標準，按照公開、公平、公正的原則吸收收單機構加入清算系統。

第四十七條 收單機構開展銀行卡交易收單業務，應遵守所加入銀行卡組織及銀行卡清算機構制訂的相關業務規則和技術標準，執行其風險管理和其他管理要求，規范有序開展收單業務。

第四十八條 銀行卡組織、銀行卡清算機構應為成員機構開展收單業務提供安全高效的交易處理和資金清算服務，并將清算結果及時、準確、完整地提供給結算銀行。

第四十九條 銀行卡組織、銀行卡清算機構應當完善銀行卡資金清算系統的信用風險、流動性風險管理措施，建立清算風險準備金制度，并明確相關各方應當承擔的資金清算責任。

第五十條 銀行卡組織應建立業務風險信息共享系統，建立相關管理制度，協助成員機構有效控制業務風險。

第五十一條 中國人民銀行及其分支機構可以采取如下措施，對收單業務進行現場檢查：

（一）進入與收單活動相關的經營場所進行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；

（三）詢問有關工作人員，要求對有關事項進行說明；

（四）檢查有關系統和設施，復制有關數據資料。第五十二條 收單機構應協助配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現場檢查及非現場監管，及時報送收單業務統計信息和管理信息，并按照相關規定將收單業務發展和管理情況的年度專項報告，于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構。報告內容應至少包括收單機構組織架構、收單業務經營狀況、創新業務、外包業務、風險管理等情況及下一年度業務發展規劃。

收單機構開展跨境或境外收單業務的，專項報告內容還應包括跨境或境外收單業務模式、交易清算安排及結算幣種、合作方基本情況、業務管理制度、業務開辦國家（地區）監管要求等。

第五十三條 非金融收單機構成立分支機構開展收單業務，應提前向法人所在地人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地人民銀行分支機構報備。

第五十四條 收單機構布放新型受理終端或開辦收單創新業務時，應至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構報告。

第五十五條 非金融收單機構應在開展業務外包前制定外包管理辦法，并分別向法人所在地人民銀行分支機構及外包服務業務地人民銀行分支機構報告。

收單業務外包管理辦法至少應包括外包的業務范圍、外包服

務機構的資質標準及管理要求、雙方的風險管理責任、保密責任及風險損失賠償責任、外包業務應急預案等內容。

第五十六條 收單機構或其外包服務機構、特約商戶發生涉嫌銀行卡違法案件或重大風險事件的，收單機構應于兩個工作日內同時向中國人民銀行及其分支機構報告。

第五章 罰則

第五十七條 非金融支付機構及其分支機構違反本辦法的，中國人民銀行可依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等法律法規制度，給予警告、限期改正、罰款、暫停部分或全部業務等處罰；情節嚴重的，依法注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十八條 銀行業金融機構開辦收單業務違反本辦法的，由中國人民銀行及其分支機構視情節給予警告、通報批評等處分，并可建議銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節嚴重或拒不改正的，中國人民銀行及其分支機構可以責成銀行卡組織停止為其服務，并向中國銀行業監督管理機構及其分支機構建議采取下列處罰措施：

（一）責令銀行業金融機構停止收單業務、停業整頓甚至注銷金融業務經營許可證；

（二）取消銀行業金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。

第五十九條 特約商戶有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構可以責令收單機構取消其特約商戶準入資格，其他收單機構不得再將其發展為特約商戶。對該商戶的法定代表人或負責人注冊成立的其他商戶，收單機構在兩年內不得將其拓展為特約商戶；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關處理：

（一）從事洗錢、賭博等犯罪活動，或交易的商品、服務不符合國家有關法律法規；

（二）明知持卡人進行犯罪活動而提供支付服務的；

（三）使用虛假材料申請受理終端（網絡支付接口）后進行欺詐活動，或轉讓、租借受理終端（網絡支付接口）給不法分子使用的；

（四）違規留存、故意泄露、轉賣持卡人賬戶信息，或默許、協助、縱容不法分子盜取持卡人賬戶信息的；

（五）通過虛構交易、虛開價格或現金退貨等方式，為持卡人提供銀行卡套現服務的；

（六）在持卡人不知情的情況下，編造虛假交易或重復刷卡盜取資金的；

（七）其他嚴重損害相關當事人合法權益的。

第六十條 任何非金融機構和個人未獲取中國人民銀行支付業務許可，擅自從事、變相從事或超范圍從事銀行卡收單業務的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止收單業務，并依照《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等法律法規制度給予處罰。

第六章 附則

第六十一條 本辦法相關用語含義如下：

特約商戶，是指與收單機構簽訂協議、按約定受理銀行卡并完成資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及通過符合《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》（國家工商行政管理總局令 第49號發布）要求的網絡交易平臺，提供商品或服務等經營行為的自然人。

實體特約商戶，是指設立實體經營場所為公眾提供商品或服務的特約商戶。

網絡特約商戶，是指基于互聯網、數字電視網、公共通信網絡等網絡信息系統、通過網絡交易平臺為公眾提供商品或服務的特約商戶。

跨境收單業務，是指收單機構為境外銀行卡提供境內收單服務或為境內銀行卡在境外商戶提供收單服務。

境外收單業務，是指收單機構按照業務開辦國家（地區）監管要求，在境外設立子公司或分支機構，為境外銀行卡在境外特約商戶使用提供收單服務。

受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡支付信息和交易信息處理安全的各類實體支付終端。

網絡支付接口，是指收單機構與網絡特約商戶基于約定的業務規則，用于網絡支付數據交換的規范和技術實現。

企業單位和使用單位銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，其有效身份證件包括但不限于工商營業執照、稅務登記證、單位銀行結算賬戶開戶證明文件、法定代表人或負責人有效身份證件。

使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，其有效身份證件包括但不限于工商營業執照、稅務登記證、法定代表人或負責人有效身份證件。

無稅務登記證的小微企業或個體工商戶，其有效身份證件包括但不限于工商營業執照、無需辦理稅務登記證的證明文件或經營期間的完稅證明材料、法定代表人或負責人有效身份證件。

行政事業單位和社會團體，其有效身份證件包括但不限于政府主管部門的批文或登記證書（事業單位法人登記證或社會團體法人登記證）、組織機構代碼證、法定代表人或負責人有效身份證件。

通過網絡交易平臺，提供商品或服務等經營行為的自然人,其有效身份證件包括但不限于該自然人的有效身份證件及網絡交易平臺經營者核發的證明個人身份信息真實合法的相關材料。

T日，是指持卡人按約定確認直接向特約商戶付款的支付指令生效的日期。

外包服務機構，是指接受收單機構委托并與其簽訂協議、從事部分收單業務的企業法人。

銀行卡組織，是指經中國人民銀行批準成立，經營銀行卡品

牌、設立該銀行卡品牌技術標準、制訂相應業務規則并為其成員機構提供該銀行卡品牌交易處理和資金清算等服務的機構。

銀行卡清算機構，是指依法接受人民銀行監督管理，且獲得銀行卡組織授權為該品牌的銀行卡交易處理提供資金清算服務的清算機構。

資金歸集是指跨省范圍經營且具有連鎖或集團性質的特約商戶的分支機構，向特約商戶總部所在地的資金賬戶集中劃付資金的業務模式。

總對總簽約模式是指收單機構法人或經其授權的特約商戶總部所在地的分支機構與跨省經營且具有連鎖或集團性質的特約商戶總部直接簽訂銀行卡受理協議。

向中國人民銀行及其分支機構報告，是指全國性銀行業金融機構及重點非金融支付機構應向中國人民銀行及業務開展地人民銀行分支機構報告；地方性銀行業金融機構、非金融收單機構應向法人所在地人民銀行分支機構及業務開展地人民銀行分支機構報告。

收單機構省級分支機構（法人），是指收單機構各省、自治區、直轄市及計劃單列市分支機構（法人）。

跨法人銀行卡交易，是指收單機構與發卡機構不是同一法人的銀行卡交易。

“以上”、“至少”均包含本數。

第六十二條 人民銀行分支機構可根據本辦法，結合轄區

內的實際情況制訂實施細則，報送中國人民銀行備案后組織實施，加強轄內收單市場的監督管理。

中國支付清算協會應根據本辦法，制定銀行卡收單行業自律規范并組織實施，加強銀行卡收單行業管理。

銀行卡組織應根據本辦法，制訂并完善其銀行卡品牌受理的技術標準及業務規則，組織成員機構執行，規范和維護銀行卡受理市場秩序。

第六十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。第六十四條 本辦法自 年 月 日起施行。

第二篇：銀行卡收單業務管理辦法

中國人民銀行公告

〔2013〕 第 9 號

銀行卡收單業務管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規范銀行卡收單業務，保障各參與方合法權益，防范支付風險，促進銀行卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡收單業務，是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為。

第三條 收單機構在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業務，適用本辦法。

本辦法所稱收單機構，包括從事銀行卡收單業務的銀行業金融機構，獲得銀行卡收單業務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構，以及獲得網絡支付業務許可、為網絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構。

第四條 收單機構應當依法維護當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。

第五條 收單機構應當遵守反洗錢法律法規要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第六條 收單機構為境外特約商戶提供銀行卡收單服務，適用本辦法，并應同時符合業務開辦國家（地區）的監管要求。

業務開辦國家（地區）法律禁止或者限制收單機構實施本辦法的，收單機構應當及時向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第七條 收單機構拓展特約商戶，應當遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業務管理責任。

第八條 商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息管理系統中存在不良信息的，收單機構應當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務。

第九條 收單機構應當對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業執照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構應當審核其有效身份證件。

特約商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

第十條 收單機構應當制定特約商戶資質審核流程和標準，明確資質審核權限。負責特約商戶拓展和資質審核的崗位人員不得兼崗。

第十一條 收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結算賬戶的設置和變更、資金結算周期、結算手續費標準、差錯和爭議處理等事項，明確雙方的權利、義務和違約責任。

第十二條 收單機構在銀行卡受理協議中，應當要求特約商戶履行以下基本義務：

（一）基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發卡銀行的持卡人；

（二）按規定使用受理終端（網絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協助他人從事非法活動；

（三）妥善處理交易數據信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

第十三條 收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業務培訓，并根據特約商戶的經營特點和風險等級，定期開展后續培訓，保存培訓記錄。

第十四條 對特約商戶申請材料、資質審核材料、受理協議、培訓和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務終止后5年。

第十五條 收單機構應當建立特約商戶信息管理系統，記錄特約商戶名稱和經營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結算手續費標準、收單銀行結算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端（網絡支付接口）類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。其中網絡支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經營活動的網絡地址。

第十六條 收單機構應當對實體特約商戶收單業務進行本地化經營和管理，通過在特約商戶及其分支機構所在省（區、市）域內的收單機構或其分支機構提供收單服務，不得跨省（區、市）域開展收單業務。

對于連鎖式經營或集團化管理的特約商戶，收單機構或經其授權的特約商戶所在地的分支機構可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協議，并按照前款規定落實本地化服務和管理責任。

第十七條 收單機構應當按照有關規定向特約商戶收取結算手續費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益。

第十八條 收單機構與特約商戶終止銀行卡受理協議的，應當及時收回受理終端或關閉網絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續事項。

第三章 業務與風險管理

第十九條 收單機構應當綜合考慮特約商戶的區域和行業特征、經營規模、財務和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網絡特約商戶分別進行風險評級。

對于風險等級較高的特約商戶，收單機構應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監測、設置交易限額、延遲結算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等風險管理措施。

第二十條 收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

對于實體特約商戶，收單機構應當進行現場檢查；對于網絡特約商戶，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術手段對其經營內容和交易情況進行檢查。

第二十一條 收單機構應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。對無卡、無密交易，以及預授權、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構應當強化風險管理措施。

第二十二條 收單機構應當建立收單交易風險監測系統，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

第二十三條 收單機構應當建立覆蓋受理終端（網絡支付接口）審批、使用、撤銷等各環節的風險管理制度，明確受理終端（網絡支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權限，以及相關密鑰的管理要求。

第二十四條 收單機構為特約商戶提供的受理終端（網絡支付接口）應當符合國家、金融行業技術標準和相關信息安全管理要求。

第二十五條 收單機構應當根據特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關銀行卡清算機構和發卡銀行的業務規則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

交易信息至少應包括：直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網絡支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網絡特約商戶的網絡地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發起方式等。網絡特約商戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網絡交易平臺名稱。

特約商戶和受理終端（網絡支付接口）的編碼應當具有唯一性。

第二十六條 收單機構將交易信息直接發送發卡銀行的，應當在發卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協議約定下，與其簽訂合作協議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。

第二十七條 收單機構應當對發送的收單交易信息采用加密和數據校驗措施。

第二十八條 收單機構不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息。

因特殊業務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔相應信息安全管理責任。

第二十九條 收單機構應當建立特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實性、有效性。

特約商戶的收單銀行結算賬戶應當為其同名單位銀行結算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶。

第三十條 收單機構應按協議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶，資金結算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起30個自然日，因涉嫌違法違規等風險交易需延遲結算的除外。

第三十一條 收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

第三十二條 收單機構應當根據交易發生時的原交易信息發起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應當退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。

第三十三條 收單機構應當及時調查核實、妥善處理并如實反饋發卡銀行的調單、協查要求和銀行卡清算機構發出的風險提示。

第三十四條 收單機構發現特約商戶發生疑似銀行卡套現、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風險事件的，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關閉網絡支付接口）等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發現涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。

第三十五條 收單機構應當自主完成特約商戶資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、資金結算、風險監測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業務活動。

第三十六條 收單機構應當在收單業務外包前制定收單業務外包管理辦法，明確外包的業務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業務風險管理和應急預案等內容。收單機構作為收單業務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

第三十七條 收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業務和外包服務業務分別進行管理。

第三十八條 收單機構應當制定突發事件應急預案，建立災難備份系統，確保收單業務的連續性和收單業務系統安全運行。第四章 監督管理

第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構進行監督和管理。

第四十條 銀行業金融機構開辦、終止收單業務，應當向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十一條 收單機構應當加入中國支付清算協會，接受行業協會自律管理。中國支付清算協會應當根據本辦法，制定銀行卡收單業務行業自律規范，向中國人民銀行備案后組織實施。

第四十二條 中國人民銀行及其分支機構可以采取如下措施，對收單機構進行現場檢查：

（一）進入與收單活動相關的經營場所進行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；

（三）詢問有關工作人員，要求其對有關事項進行說明；

（四）檢查有關系統和設施，復制有關數據資料。

第四十三條 收單機構應當配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現場檢查及非現場監管，及時報送收單業務統計信息和管理信息，并按照規定將收單業務發展和管理情況的專項報告于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構。報告內容至少應包括收單機構組織架構、收單業務運營狀況、創新業務、外包業務、風險管理等情況及下一業務發展規劃。

收單機構開展跨境或境外收單業務的，專項報告內容還應包括跨境或境外收單業務模式、清算安排及結算幣種、合作方基本情況、業務管理制度、業務開辦國家（地區）監管要求等。

第四十四條 支付機構擬成立分支機構開展收單業務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。

第四十五條 收單機構布放新型受理終端、開展收單創新業務、與境外機構合作開展跨境銀行卡收單業務等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

第四十六條 收單機構應當在收單業務外包前，將收單業務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構相關情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十七條 收單機構或其外包服務機構、特約商戶發生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風險事件的，收單機構應當于2個工作日內向中國人民銀行及其分支機構報告。

第五章 罰

則

第四十八條 支付機構從事收單業務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條的規定責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規定建立并落實特約商戶實名制、資質審核、風險評級、收單銀行結算賬戶管理、檔案管理、外包業務管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按規定建立特約商戶培訓、檢查制度和交易風險監測系統，發現特約商戶疑似或涉嫌違法違規行為未采取有效措施的；

（三）未按規定對高風險交易實行分類管理、落實風險防范措施的；

（四）未按規定建立受理終端（網絡支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶違規使用受理終端（網絡支付接口）的；

（五）未按規定收取特約商戶結算手續費的；

（六）未按規定落實收單業務本地化經營和管理責任的。

第四十九條 支付機構從事收單業務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十三條的規定責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關：

（一）未按規定設置、發送收單交易信息的；

（二）無故未按約定時限為特約商戶辦理資金結算，或截留、挪用特約商戶或持卡人待結算資金的；

（三）對發卡銀行的調單、協查和銀行卡清算機構發出的風險提示，未盡調查等處理職責，或導致發生風險事件并造成持卡人或發卡銀行資金損失的；

（四）對外包業務疏于管理，造成他人利益損失的；

（五）支付機構或其特約商戶、外包服務機構發生賬戶信息泄露事件的。

第五十條 銀行業金融機構從事收單業務，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節嚴重或拒不改正的，中國人民銀行可以責成銀行卡清算機構停止為其服務，并向中國銀行業監督管理委員會及其分支機構建議采取下列處罰措施：

（一）責令銀行業金融機構限期整改、暫停收單業務或注銷金融業務經營許可證；

（二）取消銀行業金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。

第六章 附

則

第五十一條 本辦法相關用語含義如下：

特約商戶，是指與收單機構簽訂銀行卡受理協議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規定，開展網絡商品交易等經營活動的自然人。實體特約商戶，是指通過實體經營場所提供商品或服務的特約商戶。網絡特約商戶，是指基于公共網絡信息系統提供商品或服務的特約商戶。

受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實體支付終端。

網絡支付接口，是指收單機構與網絡特約商戶基于約定的業務規則，用于網絡支付數據交換的規范和技術實現。

銀行卡清算機構，是指經中國人民銀行批準，通過設立銀行卡清算標準和規則，運營銀行卡業務系統，為發卡機構和收單機構提供銀行卡交易處理，協助完成資金結算服務的機構。

第五十二條 中國人民銀行分支機構可根據本辦法，結合轄區實際制訂實施細則，向中國人民銀行備案后組織實施。

第五十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第五十四條 本辦法自發布之日起施行。中國人民銀行此前發布的銀行卡收單業務有關規定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三篇：銀行卡收單業務管理辦法

中國人民銀行有關部門負責人就《銀行卡收單業務

管理辦法》 有關問題答記者問

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文章來源：溝通交流

2013-07-10 18:49:55 打印本頁

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2013年7月5日，中國人民銀行發布實施《銀行卡收單業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關負責人就《辦法》回答了記者提問。

一、問：《辦法》制定和出臺的背景和意義是什么？

答：自“金卡工程”、“聯網通用”政策實施以來，我國銀行卡產業實現了跨越式發展。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發展，出現了獨立的銀行卡清算機構、收單機構和外包服務機構，對規范銀行卡業務提出了新的要求。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規范和風險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關部門發布了一系列規范性文件，促進了銀行卡市場的健康發展。但是，這些文件在規范對象上限于商業銀行、規范內容上限于傳統線下收單業務，無法對銀行卡收單市場出現的新情況、新問題進行有效規范。具體表現為：一是對于支付機構這一類新的收單服務提供主體，缺乏相應的業務管理制度，不利于維護收單市場秩序，促進收單產業持續發展；二是創新收單業務缺乏有效的監管規則，存在洗錢、套現、信息泄露等風險隱患；三是銀行卡收單業務各參與方責權利不清晰，不利于風險防范。

為解決上述問題，人民銀行在深入市場調研、反復研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎上，制定并發布了本《辦法》。《辦法》的實施，為規范收單機構經營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環境奠定了堅實的制度基礎，將進一步規范銀行卡受理市場，促進銀行卡產業健康持續發展，充分發揮銀行卡拉動消費和促進經濟增長的積極作用。

二、問：《辦法》的監管思路是什么？

答：作為人民銀行規范支付服務市場行為的配套業務管理制度，《辦法》遵循了促進創新、規范發展、防范風險、維護各方合法權益的總體思路。具體體現在：

一是堅持市場化改革方向，盡量減少行政干預。《辦法》立足尊重市場及其長遠發展，對銀行卡收單業務中各市場主體應遵循的業務規則、風險管理要求及市場秩序進行原則性規定，對業務操作層面的具體內容，特別是能夠通過行業自律、市場調節或行為雙方商業協議進行自我約束的內容，不再進行強制性規定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環境，充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用。

二是抓住風險監管核心與業務實質進行原則性規范。《辦法》根據業務本質抽象出具有普適性、原則性的風險控制與管理要求，以適應市場創新不斷的業務發展趨勢，體現了法規制度的原則性、穩定性和前瞻性，并為行業協會、銀行卡清算機構和收單機構等進一步在操作層面制定行業自律規范、業務規則和操作規程等預留空間并提供法規制度依據。

三是維護收單市場各方合法權益。《辦法》兼顧商業銀行和支付機構兩類收單主體及其與特約商戶、發卡銀行、銀行卡清算機構等參與主體之間的責權利關系，對從事收單業務的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業務監管法規制度，履行同等風險管理責任，對違法違規行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權益。同時，《辦法》還加強了商戶、持卡人的權益保護，對商戶、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴格的管理要求。

三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業務？

答：《辦法》將銀行卡收單業務界定為“收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為”，強調了銀行卡受理協議簽訂，以及收單機構按約定承擔銀行卡交易資金結算責任兩項核心業務實質。

隨著銀行卡支付業務模式、受理終端與渠道的不斷創新，銀行卡收單業務的內涵與外延正在不斷擴大，呈傳統實體商戶收單、網絡新型收單融合發展的趨勢。特約商戶通過收單機構提供的網絡支付接口受理銀行卡，委托收單機構完成其與持卡人的交易資金結算，符合上述銀行卡收單業務本質。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規范的收單業務不僅包括傳統的通過實體受理終端發起的收單業務，還包括通過網絡渠道發起的新型收單業務。

四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結算賬戶受理信用卡有何規定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結算賬戶的個體工商戶、網絡特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關于以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規定，以滿足市場的正當需求。同時，根據《辦法》的風險管理要求，收單機構應對高風險商戶、高風險交易加強風險管理，如采取交易限額、建立商戶風險保證金等措施，切實防范信用卡套現等風險。

五、問：《辦法》如何體現對商戶權益的保護？ 答：在特約商戶權益保護方面，《辦法》作出以下規定：

一是保障特約商戶對收單服務相關信息的獲取權。收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業務培訓，保存培訓記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風險防范等基礎知識。

二是考慮到收單業務是一項長期性、持續性服務，《辦法》規定收單機構應當對實體特約商戶收單業務進行本地化經營和管理，以確保及時應對特約商戶的收單服務需求。

三是保障特約商戶的資金結算權益。《辦法》要求收單機構應當嚴格進行特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審查，確保交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，避免結算風險。同時，《辦法》還規定，除部分高風險交易外，收單機構應及時將交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結算資金。

六、問：《辦法》如何體現對持卡人權益的保護？

答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權、交易與信息安全等方面明確了持卡人權益保護要求。具體如下：

一是收單機構應通過協議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構的品牌卡在其清算網絡內的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。

二是不得向持卡人轉嫁刷卡手續費，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶應承擔的刷卡手續費，且應通過協議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。三是保障持卡人信息安全，收單機構應確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協議、外包協議等法律協議中明確信息安全保護義務和違約責任。因特殊業務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權的范疇。

七、問：《辦法》對銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？

答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規性兩個方面作出規定。

為從技術上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構布放的銀行卡受理終端（網絡支付接口）應符合國家、金融行業的技術標準和有關安全管理要求，發送的交易信息應采用加密和數據校驗措施處理。收單機構除特殊業務需要并經持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強調了收單機構、特約商戶等相關市場主體應履行保障信息安全的義務，并在協議中明確信息安全責任。

在合規性方面，《辦法》要求收單機構確保交易信息的真實性、準確性和完整性。收單機構應當準確選用交易類型，正確標識交易信息。對于交易信息的具體內容，《辦法》還進行了詳細規定，要求至少應包括特約商戶和受理終端（網絡支付接口）信息、交易時間與地點、交易金額與類型、交易渠道和發起方式等內容。對于網絡收單業務，交易信息還應當包括商品訂單號和網絡交易平臺名稱。這些規定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機構和發卡機構準確監測和識別交易風險提供基礎數據，為持卡人提出查詢、拒付調單等處理要求提供基礎信息，切實保障相關各方合法權益。

八、問：《辦法》體現了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規定收單機構應在銀行卡受理協議中要求特約商戶履行合法、合規、安全受理銀行卡的基本義務，并通過培訓教育和業務檢查強化約束效果。特約商戶應履行以下基本義務：

一是應遵守相應銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平；二是按規定使用受理終端（網絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數據信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務。

九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風險管理要求？

答：《辦法》從特約商戶準入審核、業務檢查、收單交易處理與資金結算、業務外包管理等方面明確了風險管理要求。具體包括以下內容：

一是嚴格特約商戶準入管理。《辦法》強調了收單機構對特約商戶的實名制管理要求和經營行為合法合規性審核。

二是加強特約商戶日常業務管理。《辦法》要求收單機構應劃分特約商戶風險等級，并根據風險等級進行有針對性的交易功能限制；應對實體特約商戶進行現場檢查，并通過有效技術手段和檢查措施對網絡特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應強化風險管理措施；應建立交易監測系統，并對其監測發現的可疑交易和銀行卡清算機構發送的風險提示及時進行處理。

三是加強資金結算管理。《辦法》規定收單機構應嚴格審核特約商戶收單銀行結算賬戶的設置和變更，除個體工商戶和自然人網絡商戶可結算至其同名個人銀行結算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結算，收單機構必須為其結算至特約商戶的同名單位銀行結算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。此外，收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

四是加強業務外包管理。《辦法》規定收單機構應制定收單業務外包管理辦法，并對收單業務和外包服務業務分別管理，且收單機構作為收單業務主體的全部管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發布的銀行卡收單業務有關規定的銜接問題？

答：此前人民銀行等部門關于銀行卡收單業務的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準。《中國人民銀行、銀監會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關于〈中國人民銀行、銀監會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發〔2009〕149號）等規范性文件中有關銀行卡收單業務的規定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續適用。并且，基于同一業務適用同等監管標準的原則，從事銀行卡收單業務的支付機構應當參照執行。（完）

第四篇：銀行卡收單業務管理辦法整理

銀行卡收單業務管理辦法

一、針對業務實質及風險管理核心進行有效規范，《銀行卡收單業務管理辦法》將網絡渠道發起的線上收單業務與傳統線下收單業務一并納入監管。

二、嚴格規范收單機構特約商戶管理，《銀行卡收單業務管理辦法》從特約商戶拓展、資質審核、協議簽訂、檔案管理、業務培訓等方面明確了管理要求。

6、特約商戶需履行：基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡 品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發卡銀行的持卡人；按規定使 用網絡支付接口和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協助他人從事非法活動；妥善 處理交易數據信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；不得因持卡人使用銀行卡而向 持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

7、收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業務培訓，保存培訓記錄。

8、對特約商戶的檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務終止后5年。

9、收單機構應當建立特約商戶信息管理系統，記錄特約商戶的信息并及時更新。

1、收單機構拓展特約商戶，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業務管理責任。

2、商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息管理系統中存在不良信息的，收單機構應當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務。

3、收單機構應對商戶實行實名制管理，審核商戶的營業執照等證明文件，以及法人或負責人有效身份證件等申請材料。如果商戶是個人，則應當審核其有效身份證。如商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

4、收單機構應當制定特約商戶資質審核流程和標準，明確資質審核權限。負責特約商戶拓展和資質審核的崗位人員不得兼崗。

5、收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，明確雙方的權利、義務和違約責任。

10、收單機構應當對實體特約商戶收單業務進行本地化經營和管理，不得跨省（區、市）域開展收單業務。

11、收單機構應當按照有關規定向特約商戶收取結算手續費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益。、12、收單機構與特約商戶終止銀行卡受理協議的，應當及時收回受理終端或關閉網絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續事項。

三、明確了收單業務風險管理要求，《銀行卡收單業務管理辦法》針對特約商戶風險評級、交易監測、網絡支付接口管理等各環節存在的風險隱患，制定了監管制度。

1、收單機構應當綜合考慮特約商戶的各項因素，對實體、網絡特約商戶分別進行風險評級。

2、收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

3、收單機構應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。

4、收單機構應當建立收單交易風險監測系統，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

5、收單機構應當建立覆蓋網絡支付接口的風險管理制度，明確網絡支付接口的管理要求。

6、收單機構為特約商戶提供的網絡支付接口應當符合國家、金融行業技術標準和相關信息安全管理要求。

7、收單機構應當根據特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關銀行卡清算機構和發卡銀行的業務規則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

8、收單機構在發卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協議約定下，與其簽訂合作協議。

9、收單機構應當對發送的收單交易信息采用加密和數據校驗措施。

10、收單機構不得以任何形式存儲銀行卡的敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息。

11、收單機構應當建立特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設

置和變更申請材料的真實性、有效性。

12、收單機構應按協議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶。

13、收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

14、收單機構應當根據交易發生時的原交易信息發起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶，如原賬號撤銷，應當退至持卡人指定的銀行賬戶。

15、收單機構應當及時調查核實、妥善處理并如實反饋發卡銀行的調單、協查要求和銀行卡清算機構發出的風險提示。

16、收單機構發現特約商戶發生疑似對銀行卡進行的風險事件，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或關閉網絡支付接口等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任。發現涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。

17、收單機構應當自主完成特約商戶的業務活動。

18、收單機構應當在收單業務外包前制定收單業務外包管理辦法，明確外包的業務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業務風險管理和應急預案等內容。收單機構作為收單業務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

19、收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業務和外包服務業務分別進行管理。

20、收單機構應當制定突發事件應急預案，建立災難備份系統，確保收單業務的連續性和收單業務系統安全運行。

四、明確了銀行卡收單業務相關監管檢查及違規處罰規定。

1、中國人民銀行依法對收單機構進行監督和管理。

2、銀行業金融機構開辦、終止收單業務，應當向中國人民銀行及其分支機構報告。

3、收單機構應當加入中國支付清算協會，接受行業協會自律管理。

4、中國人民銀行及其分支機構可以采取進入與收單活動相關的經營場所進行檢查；查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；詢問有關工作人員，要求其對有關事項進行說明；檢查有關系統和設施，復制有關數據資料。

5、收單機構應當配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現場檢查及非現場監管。

6、支付機構擬成立分支機構開展收單業務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分

支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。

7、收單機構發放新型受理終端、開展收單創新業務、與境外機構合作開展跨境銀行卡收單業務等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

8、收單機構應當在收單業務外包前，將收單業務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構相關情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。

9、收單機構或其外包服務機構、特約商戶發生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風險事件的，收單機構應當于2個工作日內向中國人民銀行及其分支機構報告。

五、詳情請見附件1。

銀行卡收單業務管理辦法.zip附件1：

第五篇：《銀行卡收單業務管理辦法》

規范收單市場秩序 促進銀行卡產業發展 中國人民銀行發布《銀行卡收單業務管理辦法》

2013-07-10 18:53:

32為規范銀行卡收單業務，防范支付風險，保障公眾合法權益，促進銀行卡市場健康發展，中國人民銀行日前發布了《銀行卡收單業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

作為人民銀行規范支付服務市場行為的重要業務管理制度，《辦法》立足尊重市場及其長遠發展，充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用，以建立公平、有序、開放的市場競爭環境為目標，按照促進創新、規范發展、防范風險、維護各方合法權益的原則，對銀行卡收單業務中各市場主體應遵循的業務規則、風險管理要求等作出了明確規定。《辦法》共六章五十四條，清晰界定了銀行卡收單業務的內涵和《辦法》適用范圍，對收單機構的特約商戶資質審核、業務檢查、交易監測、信息安全及資金結算等環節的風險管理進行全面規范，提出嚴格的監管要求。主要體現在：

一是針對業務實質及風險管理核心進行有效規范，《辦法》將網絡渠道發起的線上收單業務與傳統線下收單業務一并納入監管，要求從事收單業務的各類市場主體遵循相同的監管標準，履行同等風險管理責任；二是嚴格規范收單機構特約商戶管理，《辦法》從特約商戶拓展、資質審核、協議簽訂、檔案管理、業務培訓等方面明確了管理要求，強調了建立與落實特約商戶實名制度和收單業務本地化經營與管理原則；三是明確了收單業務風險管理要求，《辦法》針對特約商戶風險評級、交易監測、業務檢查、受理終端布放、網絡支付接口管理、交易信息傳輸、資金結算、差錯處理、業務外包等各環節存在的風險隱患，制定了監管制度；四是明確了銀行卡收單業務相關監管檢查及違規處罰規定。

《辦法》的實施為規范收單機構經營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環境奠定了堅實的制度基礎，將進一步促進銀行卡市場健康持續發展，充分發揮銀行卡拉動消費和促進經濟增長的積極作用。（完）