第一篇：0701Pos交易及預授權問題處理

Pos交易及預授權問題處理

交易敘述

消費類交易是實時完成對持卡人賬戶資金的一次性扣款；

預授權類交易是對持卡人的賬戶余額（或信用額度）預先凍結，結賬日再扣款的過程。一般類型的商戶受理銀行卡可使用的交易有：消費類交易（消費、消費撤銷、手工退貨）； 賓館酒店類商戶受理銀行卡可使用的交易有：預授權類交易（包括預授權、預授權撤銷、預授權完成、預授權完成結算、預授權完成撤銷）、消費類交易（消費、消費撤銷、手工退貨）。推薦在賓館酒店使用預授權交易，主要交易流程為：客人入住時通過預授權交易凍結持卡人賬戶，客人離店結算時通過預授權完成或者預授權完成結算將實際金額從持卡人賬戶扣款。適應了賓館酒店類商戶在不確定消費金額的情況下需要預留客人押金，客人在押金范圍內住店消費，離店一次性支付的需要，為持卡人提供方便服務，同時商戶有三種方式（預授權聯機完成、預授權完成結算、手工托收）提交預授權完成交易，為商戶資金到賬提供了全面的保證。消費類交易作為賓館酒店類商戶使用預授權交易的備用和補充，在特殊情況下使用。>> 預授權交易

指特約商戶通過POS終端渠道，就持卡人預計支付金額向發卡行索取付款承諾的過程。

（一）適用范圍

客人入住并使用銀行卡作為支付工具時，收銀員按入住天數根據酒店預交押金規定估算消費金額，使用此交易對客人賬戶資金進行凍結。

（二）發起方式

商戶收銀員通過POS終端渠道聯機發起。

（三）交易要求

1、審卡

（1）卡片貼有“銀聯”標識；

（2）卡片上無“樣卡”、“專用卡”或“VOLD”等字樣，無損壞或涂改痕跡；（3）照片卡上的照片為持卡人本人；

（4）卡片背面簽名條應有簽名，簽名條上無涂改或損毀痕跡。

對不符合審卡要求的卡片應拒絕受理。有效性難以判斷的，可請持卡人出示本人身份證，核對卡片印制的姓名、持卡人預留的簽名與身份證上的姓名是否相符，并將身份證號碼抄錄在簽購單上，或者聯系收單機構。

2、刷卡輸入預授權金額，提示持卡人輸入個人密碼。

3、交易成功，打印交易憑證。收銀員核對預授權金額、交易賬號和卡號是否相符；交易不成功，收銀員應就終端提示咨詢銀聯或發卡行，據具體情況向持卡人解釋。

4、請持卡人在入住單簽字，核對持卡人入住單簽字和卡背面簽名條。持卡人簽名相符后，將入住單、交易憑證妥善保存。

（四）交易流程

(五)注意事項

1、商戶印制的持卡人入住單商應明確以下內容：持卡人同意通過凍結其銀聯卡賬戶資金作為入住押金，在持卡人未結賬離店時，商戶可在押金金額115%的范圍內，依據該入住單及其他在商戶消費的且經持卡人簽名確認的單據，按實際應結賬金額通過發卡機構扣收。

2、預授權只是對持卡人授權額度進行凍結，并不進行實際扣賬,交易成功后要妥善保存單據，供離店結算時查閱預授權號、預授權日期等信息，完成收款。

3、預授權交易成功，標志著商戶正確操作的前提下，將在預授權金額115%范圍內根據持卡人實際應結賬金額獲得付款。

4、收銀員對持卡人提交的符合審卡要求的卡片無論借記卡或貸記卡均應予以受理，根據終端提示進行后續操作。需要說明的是，工、農、中、建借記卡暫不支持預授權類交易，不能進行預授權交易。>> 預授權撤銷交易

指特約商戶在取得預授權后通知發卡機構取消付款承諾的過程。

（一）適用范圍

當客人換用其他付款方式或取消入住時，收銀員可使用“預授權撤銷”。

（二）發起方式

商戶收銀員通過POS等終端（聯機方式）或手工填寫預授權撤銷申請單提交收單行（手工方式）發起。推薦使用聯機方式，如聯機不成功，可再行通過手工方式發起。

（三）預授權撤銷（聯機）方式 １、交易要求

（1）收銀員找出預授權單據，在終端上刷卡，輸入預授權日期、預授權號碼和預授權金額；（2）交易成功后，將憑證的客戶回單聯與原預授權交易憑證交持卡人，商戶保存聯妥善保存；交易不成功，收銀員應就終端提示咨詢銀聯或發卡行，據具體情況向持卡人解釋?？赏ㄟ^發卡銀行申請手工撤銷。２、操作流程

（四）預授權撤銷（手工）方式

１、適用范圍

如果出現POS或系統故障不支持聯機預授權撤銷操作，為避免繼續凍結持卡人的信用額度，商戶收銀員應使用手工方式提交發卡行完成預授權撤銷操作。

２、操作流程：

（1）收銀員找出預授權單據，填寫預授權撤銷申請單，要素包括：

卡號、商戶名稱、商戶所在城市、交易日期、預授權撤銷日期、預授權日期、預授權金額、預授權號碼、撤銷原因等。

（2）業務主管簽名并蓋章，附上原預授權的簽購單的影印件，在3個工作日內將申請單提交發卡機構。

（五）注意事項

１、聯機預授權撤銷交易應在預授權交易日起30日內進行；因手工預授權交易流程長，在預授權交易后的25日后提交收單行就沒有意義了；

２、撤銷申請一旦發出，不得再要求取消“預授權撤銷”； ３、預授權撤銷交易，不支持對部分預授權金額的撤銷； ４、預授權撤銷成功后，持卡人原被凍結的額度自動解凍。

>> 預授權完成交易

指特約商戶對已取得預授權的交易完成持卡人付款的過程。

（一）適用范圍

當客人離店結算時，已作過借記卡（工、農、中、建借記卡除外）預授權交易的，通過“預授權完成”交易進行銀行卡支付。貸記卡建議采用“預授權完成結算”交易進行結算，下面將會詳細提及。

（二）發起方式

商戶收銀員通過POS終端的聯機刷卡方式發起。

（三）預授權完成（聯機刷卡）方式

１、交易要求

（1）收銀員找出商戶保留的預授權單據；

（2）在POS終端上選擇預授權完成（聯機）交易；

（3）收銀員在終端上刷卡，輸入原預授權日期、預授權號碼、實際交易金額；（4）交易成功，打印交易憑證；（5）收銀員在核對交易金額以及憑證上打印的交易賬號和卡號相符后，交持卡人簽名確認；（6）收銀員核對、確認持卡人簽名與卡片背面預留簽名一致后，將憑證的客戶回單聯和原預授權憑證交持卡人；（7）交易不成功，收銀員應就終端提示向持卡人解釋。２、操作流程

（四）預授權完成結算方式（即手工輸入卡號的預授權完成）１、適應范圍

當客人離店結算時，已作過預授權交易的貸記卡交易，通過“預授權完成結算”交易進行銀行卡支付；或者以做過預授權交易，且預授權完成交易未成功的借記卡交易。

２、交易要求和操作流程

收銀員應在POS終端上選擇“預授權完成結算”交易功能，手工輸入卡號，其他交易要求和操作流程同“預授權完成（聯機）”。

（五）預授權完成（手工）方式 １、適應范圍

當收銀員在POS終端或系統發生故障，無法提交“預授權完成”和“預授權完成結算”交易時，可手工提交受理行完成交易。

２、操作流程

（1）收銀員填寫預授權完成手工單，要素為：

交易類型、卡號、酒店名稱、酒店所在城市、交易金額、小費金額（可選）、交易日期、商品或服務的描述、入住日期、離店日期、房間號碼、預授權號碼、預授權日期、預授權金額、收銀員簽字等；

（2）收銀員核對憑證內容后，交持卡人簽名確認，并將客戶回單聯和原預授權憑證交持卡人；

（3）商戶將預授權完成手工單附上原預授權交易憑證的影印件在3個工作日內提交收單機構（如持卡人未結賬離店，還應附持卡人簽名的消費憑據復印件）。

（六）預授權完成（離線）方式

適用范圍：目前內卡不建議進行此類交易，可能導致帳務不平；主要用于外卡交易。

（七）注意事項

１、預授權完成的結賬交易金額應在預授權金額的１１５%之內。如預授權完成金額超過１１５％的額度，發卡行將會拒絕此交易，造成風險由商戶負全責。

２、每筆預授權交易，只能進行一次預授權完成交易，如輸入差錯，可通過預授權完成撤銷（具體方式見“預授權完成撤銷”）對所作的預授權完成進行撤銷，撤銷成功后再次提交預授權完成交易。

３、預授權完成交易必須在預授權交易日起30天內完成，否則發卡銀行拒付，只能通過托收處理，產生的風險由商戶承擔。由于預授權完成（手工）交易需由受理行操作人員手工處理，建議商戶在預授權交易日起２５天內（如臨近長假，應在２０天內）提交，給收單銀行預留一定處理時間。

>> 預授權完成撤銷交易

指特約商戶由于各種原因對已經成功的預授權完成交易，于當日當批主動發起的取消。

（一）適用范圍

如發生預授權完成金額錯誤或客人要求改變結賬方式等情況，商戶收銀員需要取消已成功的“預授權完成（刷卡方式）”交易時，可使用“預授權完成撤銷”交易。

（二）發起方式

通過在POS終端上聯機方式發起。

（三）交易要求 １、收銀員在當日當批原交易終端上選擇“預授權完成撤銷”交易，輸入預授權完成交易流水號進行處理；

２、對撤銷不成功的，特約商戶應在對賬確認后及時通過收單機構提交差錯處理。

（四）操作流程

（五）注意事項

1、預授權完成撤銷后，無法再對該筆撤銷交易進行取消；

2、預授權完成撤銷交易成功后，發卡機構將恢復對原預授權金額的付款承諾。

3、對預授權完成結算交易不能進行預授權完成聯機撤銷，僅能通過商戶調整實現。>> 消費交易

指特約商戶通過POS終端，實時完成客人用卡支付的過程。

（一）適用范圍

部分銀行卡片不支持預授權類交易，可以使用此交易進行銀聯卡結算。目前，工、農、中、建借記卡建議采用消費交易。

（二）發起方式

在POS終端聯機發起。

（三）交易要求 １、審卡

審卡要求同預授權交易；

２、刷卡輸入交易金額，采用個人密碼的，由持卡人輸入個人密碼；

３、交易成功，打印交易憑證。收銀員核對交易金額、交易賬號和卡號是否相符；交易不成功，收銀員應就終端提示向持卡人解釋；

４、請持卡人在簽購單簽字，將客戶回單聯交持卡人。

>> 消費撤銷交易

指特約商戶因商品退回或服務取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。

（一）發起方式

理論上可以通過在POS終端上聯機方式或手工方式發起。由于浙江絕大部分終端和銀行不支持聯機退貨交易，故終端界面中雖有退貨菜單，但此功能不支持。目前，浙江只有采用手工提交受理行方式進行退貨。

（二）手工退貨 １、交易要求

（1）特約商戶可手工提交受理行方式處理，并應告知持卡人由此可能導致入賬時間延長；（2）要求持卡人提交原始交易憑證及商戶認可的其他退貨有效單據；（3）收銀員在退貨手工單上填寫相關要素：

交易類型、卡號、商戶名稱、商戶所在城市、退貨交易日期、退貨交易金額、商品或服務描述（可選）、原始交易日期、原始交易金額、原始檢索參考號、原始交易流水號、收單機構編號、特約商戶編號、發卡機構名稱、持卡人簽名、收銀員簽字等；（4）收銀員將憑證交持卡人簽名確認；

（5）交易完成，收銀員應將憑證的客戶回單聯交持卡人；

（6）商戶應在3個工作日內將退貨手工單及相應的資金（支票）提交收單機構，收單行收妥款項后辦理退貨。也可通過協議委托收單行從其在收單行開戶的結算賬戶中或當日的銷售收入中扣除 ２、處理流程

（四）注意事項

１、可部分退貨和多次退貨，但累計退貨金額不能大于原始交易金額； ２、退貨款項必須劃入消費交易所使用的銀行卡內，不得以現金方式退款。

>> 交易的應用

預授權類交易和消費類交易是賓館酒店類商戶使用的基本交易類型，能夠滿足受理過程中的不同需要。在實際受理過程中，如果出現了較為特殊的情況，可以按以下方式分別進行處理。

一、跑單的處理

（一）適用范圍

當客人入住時辦理了預授權交易，而離店時未履行正常的預授權完成手續進行結賬。

（二）操作方式

1、采用預授權完成結算 在POS終端上手工輸入卡號，通過聯機進行預授權完成處理，并妥善保存預授權完成交易憑證、原預授權交易憑證、入住單和持卡人簽名確認的消費明細。

2、采用預授權完成（手工）方式 商戶需將預授權完成手工單、原預授權交易憑證、入住單和持卡人簽名的消費憑據復印件一并在3個工作日內提交收單機構。

二、對預授權完成結果進行修正

（一）商戶收銀員預授權完成交易成功后發現輸入金額有誤的，可先進行預授權完成撤銷，在撤銷成功后輸入正確的交易金額進行預授權完成處理。

（二）當客人離店結算，發現實際消費金額已高于預授權交易金額時，可先使用“預授權完成”交易對預授權范圍內的金額進行結算，然后就高于預授權完成交易金額的部分做“消費”交易處理。

（三）如預授權交易成功而持卡人希望采用其他方式結賬，商戶收銀員可先發起預授權完成撤銷交易，成功后發卡方將繼續凍結持卡人的信用額度，再進行預授權撤銷處理，恢復持卡人的信用額度。

三、退貨的不同處理

持卡人退貨分為當日退貨和隔日退貨、部分退貨和全額退貨。

對消費完成后當日當批次的全額退貨，建議采用消費撤銷處理；對當日當批次部分退貨，可先做消費撤銷，再將未退貨的部分金額做消費處理；對當批次后退貨的，采用手工方式的退貨交易處理。

>> POS機一般業務處理流程

一、簽到

（一）檢查POS設備情況

1、檢查電源線的連接情況

檢查電源開關是否已開，電源線的插頭是否接妥，變壓器是否接好等。

2、檢查打印紙的安裝和使用情況

打印紙的前沿是否和POS打印機的鋸尺形邊沿平齊；打印紙是否滿足當日營業需要；是否出現卡紙的現象等。

3、檢查電話線的連接情況
POS顯示“線路繁忙”或者“通訊故障”等情況時，要檢查電話線和座機的LINE接口是否接好，電話線是否有并機現象，電話線是否被其他設備占用等。

4、檢查POS整體情況
要檢查POS是否處于待簽到狀態，上一班次POS刷卡是否正常，POS是否被損壞，按鍵是否正常，提示界面是否正常等。

（二）執行POS簽到操作

（三）需要注意的問題

從POS操作的權限管理和安全操作的角度出發，建議使用密碼輸入的簽到操作，以驗證操作員的合法性。

二、日終結算

為了保證POS交易資金的準確清算，POS一定要完成結算交易。為規范POS操作的權限管理，建議該項權限授權于收銀主管進行操作。

操作流程

（二）需注意的問題

1、打印出的結算單應與當日的簽購單逐筆核對交易，確保交易金額、筆數完全正確。發現異常，立即通知收單機構或銀聯處理。

2、特約商戶對各類簽購單據、交易數據及與交易相關的原始憑證等保留至少12個月，以便持卡人及發卡行在此期間進行查詢和調單。

三、簽退

商戶營業終了，POS完成結算后，收銀員需對POS執行簽退操作，在POS界面中選擇“簽退”的功能，選擇柜員簽退，POS屏幕顯示簽退成功。

>> 商戶沒收卡處理

一、商戶沒收卡條件

（一）POS終端顯示的交易應答信息為發卡機構發出的沒收卡指令；

（二）聯絡發卡機構時，發卡機構給出沒收卡的指令。

二、沒收卡處理

（一）使用POS簽購單向持卡人開具沒收卡的收據一式三份，收據上須抄錄卡號及沒收原因，分別由商戶、持卡人和收單機構保管。

（二）沒收卡后應立即當場進行剪角處理（即沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進行剪切處理），在沒收次日起3個工作日內通知收單機構，并對未按要求處理產生的風險承擔責任。

三、沒收卡獎勵

特約商戶按要求沒收卡片并進行相關處理的，收單機構將對商戶收銀員進行一定的獎勵。>> 調賬處理

持卡人向商戶投訴引起的調賬流程

一、商戶接受持卡人投訴，核實賬務確認情況屬實后，填寫商戶調賬通知單提交給收單機構或銀聯。

二、收單機構或銀聯根據通知單內容進行查詢，并要求商戶配合提交相關交易憑證。

三、收單機構或銀聯查詢完畢后，對于核實后可以調賬的交易，在當日商戶交易款項中進行相應調整，并將調整后的款項清算給商戶。

持卡人向發卡行投訴引起的調賬流程

一、發卡行接受持卡人投訴，并通過中國銀聯的跨行交易差錯處理平臺對爭議交易進行提交（如進行查詢、調單、退單等）。

二、中國銀聯將相關交易轉給收單機構進行查詢。

三、收單機構查詢完畢后，對于核實后可以調賬的交易，在當日商戶交易款項中進行相應調整，并將調整后的款項清算給商戶，同時將相關交易款項通過差錯處理平臺劃給發卡行。

四、發卡行對持卡人賬戶進行相應賬務調整。

商戶對賬引起的調賬流程

一、商戶在對賬過程中如發現賬務不平，可填寫商戶調賬通知單提交至收單機構或銀聯。

二、收單機構或銀聯根據通知單內容進行查詢，并要求商戶配合提交相關交易憑證。

三、收單機構或銀聯查詢完畢后，對于核實后可以調賬的交易，在當日商戶交易款項中進行相應調整，并將調整后的款項清算給商戶。

>> 風險防范

受卡流程中的風險防范要點

一、驗卡

1、驗明持卡人所持信用卡的顏色、圖案和標識與相應發卡銀行卡是否相符。

2、核對信用卡的有效期，失效卡應立即拒絕受理。

3、識別卡片是否有打孔、剪角、作廢、損毀等現象，如出現以上異常，應立即拒絕受理。

4、檢查卡背面的簽名欄是否有涂改痕跡及是否有簽名，若卡片背面的簽名欄沒有任何簽名，應建議客戶先簽字；若卡背面簽名是中文，應與卡面凸印的英文名相符。如果發現明顯不符，應立即拒絕受理。檢查是否有“樣卡”或“測試卡”、“VOID”字樣，如有，應立即拒絕受理。

5、對于照片卡，還要核對照片與持卡人相貌、持卡人性別是否與卡面凸印的MS或MR相符，如出現不符，應立即拒絕受理。

6、核對卡片凸印卡號前四位數字和平面印刷的微型數字是否一致，如不一致，應立即拒絕受理。

二、核對交易要素

正常交易完成后，要詳細核對交易憑證明細（卡號、金額、交易類型等）與實際交易是否相符。

三、核對簽名

POS成功交易完成，打印出簽購單，或手工壓印簽購單后，收銀員要立即請持卡人在簽購單上簽名，并與卡背的簽名進行核對。注意：簽購單必須由持卡人本人當面親自簽名予以確認，收銀員刷卡完畢后不得立即將卡片交還給持卡人，應一直持有卡片，待核對簽名完畢后才能將卡片予以交還。如果難以辨認簽名，收銀員可通過收單機構聯系發卡機構，對持卡人身份進行確認。

如何識別偽造卡

一、檢查凸印卡號的前四位數字是否與下方平面印刷的微型四位數字一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。

二、使用POS機刷卡，并檢查POS上顯示的磁條信息中的卡號是否與卡面凸印的卡號一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。

三、致電收單機構或中國銀聯授權中心, 并將卡片BIN號（卡號的前六位數字）報給授權人員,請其盡快查詢該BIN號所屬的發卡行是否與卡面顯示的發卡行一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。也可通過致電發卡行，核對持卡人身份信息，如姓名、出生年月、地址、電話等，如不一致，可判定為假卡或偽卡。

識別不法分子的欺詐用卡行為

商戶若遇到以下情況，請及時與收單銀行的24小時授權中心人員聯系，若有任何麻煩，請要求商戶保安人員處理，以免發生沖突。

一、購物或消費時非常隨便，不加考慮與挑揀，不關注價錢，只希望盡快刷卡完成交易。

二、購買價錢昂貴的服飾，消費無節制，且均不進行試穿，急于成交。

三、對所購物件沒有明顯興趣。

四、消費時持有多張銀行卡，當一張卡無法刷卡獲取授權后，不要求進行人工授權，而是立即換刷其他卡片?；蛘?，單筆刷卡不成功立即要求將金額降低，反復多次試刷。

五、持卡人不愿刷卡；或刷卡未能取得授權時要求分單壓卡進行支付。

六、在收銀員操作時不停催促，且故意分散收銀員注意力。

七、在簽單過程中神色慌張，左顧右盼。

八、在簽字時要求看卡背面的簽名或簽字很慢。

九、持有外卡消費，但持卡人的穿著打扮、言行舉止與其身份不符，并且無法提供護照，也不能正確說出發卡行名稱和所在地等。

在可疑情況下采取的措施

1、對于有疑問的卡片，可用放大鏡驗卡，詢問其發卡國家和銀行，并請持卡人提供有效證件進行核對，同時注意觀察持卡人神色是否慌張。

2、當收銀員對卡片或持卡人產生懷疑，但尚不確定時，可致電其收單銀行的24小時授權中心，向授權人員報稱“代號10”，授權人員將向收銀員提出一系列問題，收銀員只需要以“是”或“不是”進行回答即可。授權人員將根據收銀員的答復進行判斷并聯絡發卡行進行授權，并對收銀員提供必要的幫助。

常見違規操作行為

商戶和收銀員的過失或欺詐行為將承擔相應的民事及刑事法律責任，主要包括以下幾個方面：

一、拒絕受理銀行卡。收單銀行可以向商戶追究違約賠償責任。

二、向持卡人收取刷卡手續費，一方面收單銀行可以向商戶追究違約賠償責任，另一方面持卡人可以不當得利為由要求返還。

三、分單操作等違反收單銀行規定的行為，收單銀行可以此為由退單。分單操作是指將同一筆交易使用同一張卡時，分成幾筆交易處理。商戶必須拒絕持卡人分刷交易金額的要求，不可故意分刷。

四、違規向持卡人提供套現，收單銀行可以向商戶追究違約賠償責任；情節嚴重的，將構成信用卡詐騙罪。

五、收銀員未核對刷卡者身份造成銀行卡被他人冒用損失，持卡人將可以商戶未盡到“表面審查義務”為由要求商戶承擔損失

六、以多刷卡、重復刷卡等方式侵占持卡人資金，將構成侵占財產罪或盜竊罪。

七、收銀員撿到他人銀行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，數額較大的，將構成信用卡詐騙罪。

八、收銀員竊取他人銀行卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用卡，數額較大的，將構成盜竊罪。

九、商戶或收銀員與偽卡團伙相勾結，盜錄銀行卡磁條信息，涉嫌共同犯罪，以偽造金融票證罪定罪處罰。

十、商戶或收銀員刷假卡或協助他人刷假卡，將構成信用卡詐騙罪。

十一、商戶虛假申請或惡意倒閉，涉嫌欺詐銀行，將構成詐騙罪。注意：商戶不得隨意泄露任何有關卡片交易的信息和資料。所有違規操作造成的損失由商戶承擔。

>> POS機使用注意事項

1、不要打開POS機殼。

2、不要將POS放在潮濕的地方，不要讓液體流入機器內部，萬一不慎進入，盡快關掉POS電源，通知POS維修人員維修。

3、不要讓金屬、雜物掉入打印機內部，以免引起卡紙，燒壞機器等。

4、POS做交易處理期間，請勿動用與POS相連的電話。

5、POS做交易處理期間，請勿斷電。

6、打印機正在打印時也不要突然斷電，以免損壞打印機。

7、當雷雨天晚上不用時，拔掉電話線插頭防止雷擊損壞POS。

8、避免用力敲打機器，避免使機器掉落地上造成LCD、打印機等損壞。

9、當POS出現不能撥號、不打印、不能交易等故障時，請聯系維護人員，不要擅自處理，造成不必要的損失。

10、有些POS自帶電池，新電池使用前三次一般應連續充電15小時以上，使用時盡量注意電池用完后再充滿，防止長期處于充電狀態導致電池損耗過快。

11、所有機具需要對配件部分拔插前，應先將電源關閉，以免熱拔插引起機具故障或連接口燒壞。

12、機具電源關閉時應使用電源開關，不要直接拔插。

13、不要使用非銀行卡的硬卡片在POS機上刷，以免損壞讀卡器磁頭。

第二篇：預授權撤銷申請書

預授權撤銷申請書

客人姓名，性別，身份證號：XXXXXXXXXXXXXXXX，于XXXX年XX月XX號入住我酒店XXXX房間，房價XXX元一天，XX月XX日退房，用現金結賬，但客人未用卡做預授權撤銷。因pos機無法使用手輸卡號進行預授權撤銷，特申請將此次預授權交易撤銷。

商戶名稱：公司注冊名稱

商戶編號：商戶編號

終端編號：終端編號

卡號：卡號

卡類別：發卡行

有效期：00/00

授權碼：授權碼

票據號：票據號

特此證明

酒店公司注冊名稱

XXXX年XX月XX日

公章：

第三篇：關于銀行卡預授權的有關規定

關于銀行卡預授權的有關規定

總臺各工作人員：

近段時間，總臺銀行卡預授權經常出現預授權不能完成和撤銷的問題?，F將銀行卡預授權操作等若干注意點和問題公布如下：

一、只有各銀行發行的貸記卡和信用卡才具有預授權功能，而借記卡和準貸記卡并不支持這項業務。

二、總臺工作人員應該入住客人出示銀行卡的時候，問清客人出示的是信用卡或貸記卡還是借記卡或準貸記卡（即問清此卡可否透支消費?。?。

三、貸記卡和信用卡 與 借記卡和準貸記卡的區別

貸記卡和信用卡

借記卡和準貸記卡

四、借記卡或準貸記卡一律不準使用預授權業務（能刷預授權但完成不了！）

五、在入住客人身上無現金，且只帶借記卡或準貸記卡的（無信用卡或貸記卡）時候，總臺人員可以按房間所需押金的金額，從客人借記卡或準貸記卡中按正常刷卡消費刷取押金，并出具押金單，退房時，按現金退換客人余款（做好刷卡消費登記）。

金茂賓館

第四篇：信用卡預授權糾紛案的法律思考

金融法論文

信用卡預授權糾紛案的法律思考

【摘 要】根據中國銀聯股份有限公司（下稱中國銀聯）的有關統計數據表明，近年來，預授權類交易筆數占POS機成功交易的比重呈逐年穩步上升的趨勢，但占POS機交易的比重相對較低，預授權業務尚有很大的發展潛力。由于預授權業務還尚未為大眾所熟知，其一般僅用于酒店賓館類消費，而銀行也未在客戶開通信用卡業務時進行必要宣傳，筆者在《中國銀行信用卡章程》中甚至沒有明確涉及預授權相關業務的條文。本文通過一信用卡預授權糾紛案例，引出關于現階段預授權交易過程及規則的一些法律關系，并進一步分析了信用卡交易中的權利與義務關系問題。

【關鍵字】信用卡；預授權；信用卡預授權；信用卡糾紛

一、典型糾紛案例

謝某與工行一支行簽訂《信用卡領用合約（個人卡）》，申領了卡號為427030004411xxxx牡丹貸記卡一張。在申請表申請要求中的“消費密碼選擇”一欄中，謝某選擇“消費使用密碼，輸密限額0元（含）以上使用密碼”。2010年8月14日，謝某通過攜程公司客服電話預訂了上海外灘茂悅大酒店三間江景房，入住時間為2010年8月17日至8月18日，入住天數為一天，房費為人民幣2,013元（以下幣種同）一間（含早餐），合計6,039元，支付方式為前臺現付，付款方式為現金支付，信用卡使用類型為：擔保，訂單號為：75491278。攜程公司客服人員明確告

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知謝某“此訂單一經確認預訂成功之后您不能取消，也不能更改。如果沒按照約定入住，我們將會扣除您一天的房費，一共是6,039元；如果3間房您有部分沒有住，我們將扣除您沒有住的每間房費2,013元。”同時，謝某同意以卡號為427030004411xxxx的牡丹貸記卡進行擔保，并向攜程公司客服人員提供了卡號、發卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號碼等信息。

2010年8月17日，謝某致電攜程公司客服人員，要求取消訂單，攜程公司客服人員告知其經和上海外灘茂悅大酒店協調后不同意謝某要求，當天如果不入住將會按照預訂房間時的約定，扣除3間江景房房費合計6,039元。謝某遂致電工行客服熱線，要求拒付，工行客服人員明確表示由于卡未作凍結，建議做掛失處理并與商戶協調。2011年8月24日，謝某系爭信用卡被扣劃6,039元。根據牡丹貸記個人卡對帳單，該筆款項的交易類型為“預授權確認”，金額為6,039元。嗣后，由于謝某為該筆款項進行交涉，延期支付該筆款項，產生了利息和滯納金，各方當事人確認該筆款項產生利息為101.19元，滯納金29.78元，謝某已經向工行一支行歸還上述款項合計6,169.97元。

2010年9月9日，攜程公司匯劃訂單號為75491278、金額為6,039元的款項至“外灘茂悅大酒店”賬戶。上海外灘茂悅大酒店認可房費已按雙方協議扣除6,039元，同時載明“根據攜程公司與我司的合作協議，凡攜程公司提供擔保的訂單，在世博會期間，客人沒有實際入住仍按協議收取房費”。

因協商無果，謝某一紙訴狀將工行一支行和攜程公司告上法庭。法院認為：上訴人謝偉在申領系爭信用卡時，在申請表上明確選擇“消費使用密碼，輸密金額0元（含）以上使用密碼”。兩被上訴人進行信用卡扣款，應當遵循該約定。兩被上訴人在未事先告知持卡人的情況下進行“無密扣款”侵害了持卡人的財產權益，應賠償其損失。

一、被上訴人工行一支行于判決生效之日起十日內賠償上訴人謝偉損失人民幣130.97元；

二、被上訴人攜程公司對本判決第一項確定的款項承擔連帶責任；

三、駁回上訴人謝某其他訴訟請求。

二、案例的相關問題分析

本案是一起由信用卡預授權引發的典型案例。工行一支行與攜程公司聯合推出

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“信用卡擔?！睒I務，并采取了“無密扣款”方式，在未事先告知持卡人扣款系采用“無密扣款”方式的情形下，工行一支行與攜程公司是否存在過錯，是本案的焦點所在。

在謝某與工行一支行明確約定憑密碼消費的情形下，工行一支行與攜程公司聯合推出的信用卡擔保進行“無密扣款”，存在過錯，主要鑒于下述理由：1.違反當事人之間的約定。即與謝某與工行一支行申領信用卡時“消費使用密碼，輸密金額0元（含）以上使用密碼”之約定沖突。2.同意信用卡擔保不代表同意“無密扣款”。預訂酒店過程中，上訴人謝某向攜程公司表示同意將信用卡作為擔保，并將信用卡卡號、身份證號碼、校驗碼等告知攜程公司。對持卡人謝某而言，其同意以信用卡擔保的意思是明確的，但并不能得出告知上述事項就意味著授權銀行和攜程公司進行“無密扣款”。3.銀行在聯合特約商戶進行信用卡支付結算方式創新的同時，應充分尊重包括知情權、財產權在內的廣大持卡人權利保護。若新類型業務下信用卡扣劃方式根本改變了銀行與持卡人之間的事先約定，應得到持卡人的明確同意。

本案最終認定攜程公司與工行一支行構成共同侵權，在于充分注意到，就郵購服務中的信用卡擔保及“無密扣款”，是攜程公司與銀行共同推出的一項新類型業務。攜程公司并不能超脫于個人與銀行之間的信用卡劃付法律關系。具體如下：攜程公司在信用卡擔保及資金“無密扣款”的過程中，在該項支付業務的推出、信息披露等方面扮演重要的角色。換言之，信用卡擔保是這一新類型信用卡使用方式，是特約商戶攜程公司在開展業務過程中，要求客戶提供的，且并未向其告知將進行“無密扣款”。就此，本案系爭侵權行為也不僅僅就在于工行一支行進行款項扣劃之時，事實上，在攜程公司根據其與工行一支行之間達成的協議，要求謝某進行信用卡擔保，且在國內信用卡支付普遍憑密碼或簽字的情況下，未告知信用卡擔保將進行“無密扣款”之時，攜程公司就開始參與了“無密扣款”的侵權行為，其行為是整個侵權行為中不可分割的組成部分。故本案“無密扣款”非工行一支行單方所為，而是工行一支行與攜程公司根據雙方之間的協議，共同開展的一項業務，具有共同的意思聯絡，侵害了廣大金融消費者的知情權及財產權益。要求攜程公司承擔連帶責任，從金融商事審判的價值取向來看，有利于進一步規范金融創新業務和市場秩序、加強金融消費者權益保護。①

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三、預授權業務及法律思考

1、信用卡預授權中的法律關系

預授權業務涉及三方主體——持卡人、銀行、特約商戶，三者之間形成三種相互獨立的民事法律關系，即持卡人與特約商戶之間的關系、銀行與特約商戶之間的關系以及持卡人與銀行之間的關系。②

從預授權業務操作環節上看，上述三種法律關系具有一定程度的關聯：持卡人為擔保支付其與特約商戶之間的交易款項，通過信用卡預授權使特約商戶獲得發卡銀行無條件付款的承諾；特約商戶因獲得銀行無條件付款的承諾，可以在未收到交易款項的情況下為持卡人提供服務；發卡銀行因對特約商戶做出無條件付款承諾，需凍結持卡人信用卡賬戶資金或相應信用額度；持卡人與特約商戶完成交易后，發卡銀行履行其付款承諾并扣收持卡人賬戶資金，同時完成特約商戶資金結算。

從實際運作上看，持卡人與特約商戶之間的交易關系，一般認為在法律上與普通的商品買賣或服務關系并無不同。依照一般交易習慣，消費者在入住酒店、租賃物品時，酒店、租賃公司通常要求消費者提前交付一定金額的押金，如果客戶在接受服務后不付款，酒店、租賃公司或醫院即可直接扣收押金。預授權環節實際上就是將消費者交付押金的行為通過信用卡資金凍結的方式來完成，其法律效果則是特約商戶獲得銀行在預授權金額范圍內無條件付款的承諾，此時特約商戶系基于對銀行信用的信賴為持卡人提供服務；如果發生持卡人跑單的情形，特約商戶即可通過銀行從持卡人賬戶扣收消費金額。

預授權業務法律關系的核心主體是銀行，銀行通過與特約商戶及持卡人簽訂信用卡受理合約、信用卡領用合約來確定三方主體的權利義務。交易過程中，銀行凍結持卡人資金以保障特約商戶的交易安全，預授權交易確認后，銀行釋放持卡人賬戶中的相應資金，完成消費交易。因此，銀行的擔保作用是預授權交易中的基礎，其法律地位及其行為性質直接決定了預授權業務的法律關系性質。

正如上述案例所提到的，當事人謝某在交易的過程中，并未表達對其所進行的消費進行支付確認的意思，而銀行依據特約商戶單方面的預授權確認，在當事人毫不知情的情況下，就對其賬戶資金進行劃扣，而這一行為是否也意味著持卡人對其

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財產的控制權在法律保護方面出現缺失？

2、持卡人權利與義務的失衡

在申請信用卡的過程中，消費者要填寫申請書，聲明接受銀行的信用卡章程和領用合約的各項規定。信用卡章程和領用合約都是銀行單方面制定的格式條款，持卡人沒有協商余地。從《中國銀行信用卡章程》③中不難發現，銀行對持卡人的義務進行了詳細的規定，而模糊化了銀行的義務和持卡人的權利。筆者粗略統計，《章程》中涉及的持卡人義務的條款有十三條，而關于發卡機構義務的規定僅有兩條（提供密碼及咨詢服務）。

隨著信用卡消費的普及，持卡人面臨著層出不窮的商家陷阱、承擔著前所未有的信用風險，在交易過程中不斷出現信用卡詐騙及糾紛等法律問題。在《章程》第十七條中規定，持卡人及其附屬卡持卡人與特約商戶間發生的交易糾紛應由持卡人與特約商戶自行解決，持卡人不得以和商戶發生糾紛等為由拒絕支付所欠款項。然而，這一規定只有在特約商戶堅持誠實守信原則的前提下，才能夠正常運行。如果特約商戶違背了市場的誠信原則，甚至被不法分子所利用，它將使持卡人處于交易的不利地位，甚至會對持卡人的聲譽和財產安全造成威脅。

在這種形式下，持卡人無法對消費的產品或服務進行檢驗和申辯，在雙方的消費合同糾紛未解決之前，只要持卡人欠銀行的款項到期，銀行仍然會向持卡人催收款項甚至開始記收罰息，這對持卡人顯然是不公平的。而這也是為什么會發生上述信用卡糾紛案例的原因之一。

3、三方應當承擔的風險防范義務

在這一交易過程中，銀行有告知持卡人義務。預授權業務是一項新興的具有專業技術性的銀行業務，持卡人與特約商戶對該業務流程環節的把握以及相應的權利義務的熟知程度處于相對弱勢。因此，在經濟實力和技術水平均處于強勢地位的銀行應履行必要的告知義務。實踐中，銀行通常通過格式合同與特約商戶、信用卡申請人約定權利義務。在締約過程中，銀行應詳細提示對方當事人業務操作流程、特別注意事項、各種潛在風險等，并如實回答對方當事人提出的疑義。應當指出的金融法論文

是，銀行出具的格式合同須在風險提示方面作出明顯標識，使對方當事人知悉潛在風險，防止糾紛發生后雙方當事人因標識不明顯而產生責任推諉。④

持卡人的事先判斷義務。作為消費者，持卡人應選擇適合的結算方式，因其一旦選擇預授權，則銀行在接收到預授權確認的指示下，須履行無條件付款義務，也就是說，選擇預授權的交易方式即等于承認銀行的獨立擔保地位。對于持卡人而言，選擇預授權作為交易方式，在發生消費交易糾紛時，最為妥善的解決方法應當是主動與商戶協商解決。

特約商戶應嚴格按照合同約定履行義務。預授權業務中，銀行是依據特約商戶的預授權操作、預授權完成操作來進行持卡人賬戶資金凍結、劃轉的，特約商戶應當協助銀行做好審核工作。在預授權操作中，特約商戶應盡告知義務，提示持卡人選擇預授權交易方式意味著銀行在結賬日無條件付款；預授權產生的交易單應交持卡人簽名確認，并核對持卡人簽名與卡片預留簽名是否一致。在預授權完成操作中，應就消費金額與持卡人確認一致再進行確認操作；在與持卡人發生消費交易糾紛的情形下，應盡量通過協商方式解決爭議；完成預授權確認操作后，將確認單交持卡人簽字確認并核對其有效性；對于持卡人跑單、拒絕付款的情形，可以單方面進行預授權完成操作，但須保存好交易單、確認單等相關憑證。銀行應在與特約商戶的合約中明確約定，因特約商戶不作審核產生的惡意刷卡等情況，特約商戶應承擔相應責任。

參考文獻：

①陳興.信用卡擔保未經持卡人同意進行無密扣款構成侵權【I】.律師快車.②④肖亮亮.信用卡預授權業務法律問題及其風險防控【J】.西南金融，金融法論文

2009,02：59-60.③資料來源：http://wenku.baidu.com/view/d4fc6a59be23482fb4da4c22.html?from=related&hasrec=1，2013年12月20日訪問.⑤李飛.信用卡關系中持卡人權利義務的失衡與救濟.金融法苑，2009,79:26-38

第五篇：金融資產交易費用的處理

對于不同的金融資產，交易費用的處理是不同的：

（1）交易性金融資產：發生的相關交易費用計入“投資收益”；（2）持有至到期投資：發生的交易費用要計入“利息調整”明細；（3）貸款和應收賬款：發生的交易費用計入貸款和應收款項的成本；（4）可供出售金融資產：發生的相關交易費用，要區分是權益工具還是債務工具。如果是權益工具，應將公允價值和交易費用之和計入“成本”明細；如果是債務工具，則將面值計入“成本”明細，實際支付的金額與面值之間的差額記入“利息調整”，因此交易費用也就倒擠到“利息調整”明細中了