第一篇：包商銀行微小貸款實(shí)踐與探討

包商銀行微小貸款實(shí)踐與探討

(包商銀行)很高興能有這樣的機(jī)會(huì)和在座的各位交流和探討小額貸款的理論和實(shí)踐，和大家共同分享包商銀行自2005年以來(lái)在微小貸款領(lǐng)域的業(yè)績(jī)和體會(huì)。下面我先將包商銀行的情況及市場(chǎng)定位

作簡(jiǎn)單匯報(bào)： 包商銀行簡(jiǎn)介及市場(chǎng)定位

包商銀行的前身是包頭市商業(yè)銀行，成立于1998年12月，2007年9月經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為包商銀行，目前下轄赤峰、通遼、巴彥淖爾3家分行、80家支行共83家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，擁有員工1669人。2007年包商銀行還獨(dú)資設(shè)立了1家貸款公司，發(fā)起成立了1家村鎮(zhèn)銀行。我行的第1家省外分行寧波分行即將開業(yè)，標(biāo)志著包商銀行已經(jīng)跨入了全國(guó)性商業(yè)銀行的行列。截止2007年末，全行總資產(chǎn)人民幣526.6億元，各項(xiàng)存款余額410.5億元，各項(xiàng)貸款余額178.8億元；不良貸款率0.71％，資本充足率為11.9%，撥備覆蓋率186.56%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)5.42億元，連續(xù)幾年被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)評(píng)定為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)二級(jí)。從1998年建行至2005年期間，我行盡管始終處于快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，然而作為一家地方性股份制商業(yè)銀行，由于經(jīng)營(yíng)上存在與大銀行同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，制約其發(fā)展的矛盾和問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)：首先，國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)大的資金實(shí)力和社會(huì)影響力，賦予了城市商業(yè)銀行無(wú)法企及的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；其次是大企業(yè)、大項(xiàng)目資金需求相對(duì)較大，常以數(shù)億計(jì)，服務(wù)這樣的大企業(yè)面臨著貸款集中度過(guò)高導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。更可怕的是，一些與我行合作多年的大客戶，紛紛提出了“貸款利率在基準(zhǔn)利率上下浮”的條件。2005年6月，一家與我行合作多年的大客戶因?yàn)椴荒軡M足其貸款利率下浮要求，而將上億元存款轉(zhuǎn)移他行并撤走了帳戶。雖然從柜臺(tái)工作人員到行領(lǐng)導(dǎo)極力挽留，最終也沒能留住客戶。這件事使我們清醒地意識(shí)到：與大銀行爭(zhēng)奪大客戶，必然會(huì)把自己推向傍大款、壘大戶的獨(dú)木橋上，今后的發(fā)展道路將會(huì)越走越窄。為此，2005年8月，我行召開了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作會(huì)議，制定了“以市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作為前提，以廣大市民和小企業(yè)為核心客戶，全力打造服務(wù)小企業(yè)的品牌銀行，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。這一抉擇，實(shí)質(zhì)上是我行經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)后對(duì)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市

場(chǎng)定位的“復(fù)位”。

恰逢此時(shí)，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005年4月15—16日舉辦了微小企業(yè)融資國(guó)際研討會(huì)，提出在總結(jié)世界微貸業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，由國(guó)家開發(fā)銀行與城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社進(jìn)行微貸款業(yè)務(wù)合作，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)成熟的微小企業(yè)貸款模式和經(jīng)驗(yàn)，建立符合中國(guó)國(guó)情、商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展的微小企業(yè)貸款運(yùn)營(yíng)模式和管理辦法。我行得此信息后，努力爭(zhēng)取這一難得的機(jī)遇，于2005年11月23日與國(guó)家開發(fā)銀行正式簽訂了《微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》，成為世界銀行推動(dòng)下與國(guó)家開發(fā)銀行合作開展微小貸款項(xiàng)目的首批合作銀行。協(xié)議簽訂后，2005年12月1日，世界銀行、國(guó)家開發(fā)銀行聘請(qǐng)的德國(guó)IPC公司的專家到達(dá)我行，帶著他們?cè)谇疤K聯(lián)、東歐、東南亞實(shí)踐微小貸款的經(jīng)驗(yàn)，在長(zhǎng)達(dá)一年半的時(shí)間里，從零開始幫助我們進(jìn)行微小貸款的能力建設(shè)，將德國(guó)專家嚴(yán)謹(jǐn)、有序、善做計(jì)劃的工作方式貫穿業(yè)務(wù)發(fā)展的全過(guò)程。我行本著“先固化，再優(yōu)化”的思路，樹立專家權(quán)威，深入學(xué)習(xí)、領(lǐng)會(huì)、“復(fù)制”他們的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，并結(jié)合國(guó)情及地區(qū)實(shí)際進(jìn)行改進(jìn)和完

善。

2005年12月25日，我行發(fā)放了國(guó)家開發(fā)銀行微貸項(xiàng)目首

筆貸款，金額1.5萬(wàn)元 微小貸款項(xiàng)目的能力建設(shè)

1、建立一支獨(dú)立高效的信貸隊(duì)伍

過(guò)去，業(yè)內(nèi)認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的主要原因是其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、信息透明度低、財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范。我們?cè)谝M(jìn)了世界技術(shù)，推進(jìn)微小貸款工作的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，微小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，關(guān)鍵是銀行沒有掌握對(duì)他們貸款的核心技術(shù)，缺乏專門的管理人才。為造就一大批微小信貸管理的專業(yè)人才，我們從人員準(zhǔn)入入手，本著寧缺勿濫的原則，陸續(xù)從4000多名應(yīng)聘者中篩選出200多人進(jìn)入培訓(xùn)，90%以上是沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生。在培訓(xùn)方式上，一改課堂式教學(xué)注重理論培訓(xùn)的傳統(tǒng)方式，引進(jìn)IPC公司專家的“學(xué)徒制”，實(shí)行一對(duì)一的、手把手的培訓(xùn)，重視培養(yǎng)他們的分析、溝通技能和良好的職業(yè)素養(yǎng)。在實(shí)際操作中，由專家通過(guò)實(shí)際案例進(jìn)行講授，反復(fù)訓(xùn)練，規(guī)范其行為方法，使之掌握微小貸款的理念、分析技術(shù)和操作要領(lǐng)，親自動(dòng)手制作資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、點(diǎn)貨清單，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析和計(jì)算來(lái)檢驗(yàn)和識(shí)別客戶，培養(yǎng)學(xué)員的親和力、溝通能力、抗壓能力、動(dòng)手能力和分析判斷能力。期間，對(duì)經(jīng)培訓(xùn)評(píng)估認(rèn)為不合格的人員堅(jiān)決予以淘汰，淘汰率達(dá)到三分之一。同時(shí)，注重對(duì)信貸員職業(yè)道德的培訓(xùn)，諸如客戶經(jīng)理與客戶接觸過(guò)程中均有明確的禁忌要求，絕對(duì)不允許喝客戶一口水，拿走一片紙，嚴(yán)明的紀(jì)律和不合格者退出機(jī)制確保了一支訓(xùn)練有素、優(yōu)質(zhì)高效的信貸隊(duì)伍的建

立。

2、充分借鑒世界技術(shù)，設(shè)計(jì)符合微小客戶特點(diǎn)的業(yè)務(wù)框架

及流程。

在專家的指導(dǎo)和幫助下，我們通過(guò)對(duì)專家設(shè)計(jì)的貸款流程、業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保方式、信貸管理系統(tǒng)、薪酬管理、籌資成本分析、合同文本等方面的深入理解和研究，結(jié)合國(guó)家銀監(jiān)局于2005年7月發(fā)布的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的精神和“六項(xiàng)機(jī)制”的要求，研究、制定了一套既適合客戶需求又相對(duì)獨(dú)立、簡(jiǎn)化高效的微小貸款業(yè)務(wù)流程和管理辦法：

在貸款流程的設(shè)計(jì)上，始終堅(jiān)持“現(xiàn)金流”為核心的業(yè)務(wù)理念，重視真實(shí)的財(cái)務(wù)分析、重視企業(yè)自身價(jià)值，不注重抵押擔(dān)保。以往的貸款教訓(xùn)已經(jīng)證明，如果客戶的現(xiàn)金流不足以保證還款，而把希望寄托在抵押和擔(dān)保上，銀行無(wú)異是在進(jìn)行一場(chǎng)賭博。我們分析、評(píng)估微小貸款客戶還款能力的方法是：客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量，從最終確定的可支配收入中30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，這樣客戶的還款來(lái)源就有了保證，真正做到了風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移。在利率定價(jià)上，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的“雙贏”原則，經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)分析計(jì)算出微小企業(yè)貸款作為勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)的籌資成本、人工費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)加價(jià)、合理利潤(rùn)空間以及當(dāng)?shù)劂y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和民間借貸利率水平等因素，最終將微小貸款基礎(chǔ)利率確定在18％。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，對(duì)還款意愿好、履約好的優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行

1個(gè)百分點(diǎn)的利率優(yōu)惠。

在擔(dān)保方式上，5萬(wàn)元以下貸款一般只需要信用擔(dān)保，95%以上的貸款不需要注冊(cè)登記式抵押（即不需要房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押），不需要評(píng)估、公證，把基于“現(xiàn)金流”文化的分析技術(shù)貫穿到底決不僅僅流于形式，這種真正不注重抵押不產(chǎn)生其它費(fèi)用的貸款模式不僅使客戶保持了最低交易成本，符合微小企業(yè)的承受能力，也能夠在有效覆蓋經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使我行獲得了一定的盈利空間。而更為重要的另一方面是在客戶群體中逐漸或已經(jīng)形成了“在包商銀行貸款不要抵押物”的聲勢(shì)和氛圍，從質(zhì)疑到相信，從相信到逢人便講，前來(lái)咨詢填申請(qǐng)的客戶與日俱增。在授權(quán)審批上，實(shí)行矩陣式的授權(quán)管理體系，高效審批。過(guò)去，我行審貸委員委員會(huì)包括行領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部室人員、支行長(zhǎng)和信貸員共10余名成員，隊(duì)伍龐大，而且人數(shù)不過(guò)半不能開會(huì)，不論金額大小，一筆貸款的審批往往要等一周甚至更長(zhǎng)時(shí)間，從客戶申請(qǐng)到貸款有時(shí)需要半月甚至更長(zhǎng)。現(xiàn)在，微貸業(yè)務(wù)成立了單獨(dú)的審貸委員會(huì)，作為唯一有權(quán)決定微小企業(yè)貸款發(fā)放的決策機(jī)構(gòu)，成員都是經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的專業(yè)人員（主要是微貸總部授權(quán)人員、信貸主管和有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員）。審貸委員會(huì)均由最多3人組成，每人都有一個(gè)B角，實(shí)行一票否決，任何人都無(wú)權(quán)單獨(dú)批準(zhǔn)貸款。現(xiàn)在全行微貸款決策人員共有60多人，按兩人或三人一組，可同時(shí)決策20多筆貸款，確保了決策效率。一筆微小貸款的簡(jiǎn)單流程是：客戶申請(qǐng)后，貸前調(diào)查、分析一般由信貸員在一天之內(nèi)完成，并提出上會(huì)申請(qǐng)；審貸委員會(huì)決策貸款時(shí)，信貸員的陳述時(shí)間全部控制在20分鐘以內(nèi)，單筆貸款在40分鐘內(nèi)做出決策。一般情況下，一筆10萬(wàn)元以下的貸款從客戶申請(qǐng)到貸款發(fā)放只需3個(gè)工作日，10萬(wàn)元以上貸款須5—7個(gè)工作日。高效貸款流程的運(yùn)轉(zhuǎn)，使我行微貸業(yè)務(wù)看上去象一部永不停頓的“放款機(jī)器”。在還款方式上，堅(jiān)持按月等額還本付息的還款方式。這種還款方式的精妙之處在于：一是按月等額還本付息的額度是嚴(yán)格限制在客戶月平均可支配收入的一定比例以下，不影響客戶的正常經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)。二是等額還本付息的還款方式可以消除重貸輕管的弊端，信貸員能夠根據(jù)客戶按月還款的情況實(shí)時(shí)監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)狀況。一旦發(fā)現(xiàn)客戶的經(jīng)營(yíng)和意愿出現(xiàn)不利于貸款歸還的情況，銀行就能夠在第一時(shí)間及時(shí)察覺，從而采取必要的控制風(fēng)險(xiǎn)措施，減少了壞帳發(fā)生的幾率。三是等額還款方式要求客戶在日常經(jīng)營(yíng)中時(shí)刻都需注意安排好資金的使用和調(diào)度，把償還銀行貸款本息作為一項(xiàng)日常支出提前做出計(jì)劃和安排，客戶的還款意識(shí)

得到普遍增強(qiáng)。

3、健康信貸文化的打造是項(xiàng)目持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力基礎(chǔ)。引進(jìn)微小貸款項(xiàng)目后，我行不僅學(xué)到了世界小額貸款的業(yè)務(wù)技術(shù)和管理理念，而且在此過(guò)程中徹底改變了過(guò)去的思維模式和習(xí)慣，主動(dòng)把對(duì)“微小企業(yè)融資難、貸款難”這一課題審視的目光投到從銀行自身找差距，找方法上來(lái)。

“市場(chǎng)是創(chuàng)造出來(lái)的，不是等出來(lái)的”。我行在微貸項(xiàng)目引進(jìn)前也曾辦理過(guò)小企業(yè)貸款，但收獲的卻總是小企業(yè)不滿的聲音。因?yàn)檫^(guò)去許多信貸人員認(rèn)為是銀行在用貸款支持企業(yè)，客戶應(yīng)該“求”我們。現(xiàn)在信貸人員的觀念發(fā)生了質(zhì)的變化，認(rèn)為客戶是銀行的合作伙伴，是在為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)。在“創(chuàng)造客戶，創(chuàng)造市場(chǎng)”這一營(yíng)銷理念的引導(dǎo)下，我行通過(guò)召開“小企業(yè)金融產(chǎn)品推介會(huì)”、舉辦“金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)”等營(yíng)銷活動(dòng)，組織信貸員主動(dòng)走上街頭，走向市場(chǎng)，與客戶零距離接觸，向客戶營(yíng)銷自己的產(chǎn)品，致力于使每位客戶都成為包商銀行可信賴的“終身客戶”。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，有80％的客戶是通過(guò)客戶經(jīng)理上門營(yíng)銷的渠道了解微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)并申請(qǐng)貸款的；有70％以上的客戶已經(jīng)培育成我行的忠誠(chéng)客戶，有95％的客戶表示愿意成為包商銀行的“終身客

戶”。

創(chuàng)造市場(chǎng)、創(chuàng)造客戶的目的是培育一種誠(chéng)信文化。我們深知：要想把微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)好，做成百年老店，就必須培育客戶的誠(chéng)信意識(shí)和忠誠(chéng)度。我們?cè)诖蛟熳约旱奈①J專有市場(chǎng)中，始終把握著這樣一個(gè)原則：服務(wù)和誠(chéng)信同等重要。對(duì)“準(zhǔn)客戶”的任何不誠(chéng)實(shí)行為一律實(shí)行“零容忍”，只要“準(zhǔn)客戶”說(shuō)了謊，造了假，他就不會(huì)成為包商銀行的客戶；而對(duì)已經(jīng)貸了款的客戶，哪怕他貸款逾期一天，也要按制度收取罰息。有些客戶一時(shí)不理解，認(rèn)為晚還幾天、掏點(diǎn)罰息沒什么。但通過(guò)對(duì)他們進(jìn)行耐心疏導(dǎo)和服務(wù)跟進(jìn)，這些客戶逐漸理解到誠(chéng)信守信應(yīng)成為人們共同遵守的規(guī)范。通過(guò)這樣日積月累的交流互動(dòng)，我們倡導(dǎo)的誠(chéng)信“小氣候”正在影響和改善著市場(chǎng)信用的大環(huán)境。在推進(jìn)微貸項(xiàng)目的過(guò)程中我們深切感受到：要打造服務(wù)微小企業(yè)的品牌銀行，必須營(yíng)造“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”的自省文化，并固化于每一個(gè)員工的意識(shí)中，成為微小企業(yè)信貸管理工作的信條與準(zhǔn)則。在思維和理念上，堅(jiān)持“不從客戶身上找問(wèn)題，而從自身找原因”；在宣傳上，以“沒有房屋抵押，你也能貸上款”、“微笑貸款，富民共贏”吸引客戶的目光；在制度安排和流程設(shè)計(jì)上，充分尊重客觀事實(shí)，平等對(duì)待客戶，從技術(shù)層面尋找適合微小企業(yè)特性的模式和方法。

微小貸款項(xiàng)目成果和運(yùn)作模式探討

我行微小貸款業(yè)務(wù)的額度界限從人民幣3000元到50萬(wàn)元，標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品年利率為18%，期限最長(zhǎng)為2年。開辦業(yè)務(wù)兩年來(lái)，共向目標(biāo)客戶群體發(fā)放了26萬(wàn)份宣傳資料，接受了2萬(wàn)多人次的業(yè)務(wù)咨詢。截止2008年3月末，我行累計(jì)為8000多個(gè)客戶發(fā)放了微小貸款，總額達(dá)人民幣5億元，單筆平均金額6萬(wàn)元，逾期30天以上貸款占比僅為0.26%。目前，我行不僅在總行所在地——包頭開辦了微貸業(yè)務(wù)，而且依托自身的分支機(jī)構(gòu)和自主的發(fā)展能力將微貸業(yè)務(wù)輻射到內(nèi)蒙古自治區(qū)的赤峰、通遼和巴彥淖爾市，選拔培養(yǎng)了160多名專業(yè)信貸人員，服務(wù)對(duì)象遍及服務(wù)、貿(mào)易、生產(chǎn)、加工、養(yǎng)殖、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的微小型企業(yè)和個(gè)體戶、小攤位。經(jīng)過(guò)兩年多的實(shí)踐，我們已經(jīng)基本具備了獨(dú)立招聘、獨(dú)立培訓(xùn)、獨(dú)立設(shè)置機(jī)構(gòu)、獨(dú)立考核、專業(yè)化生產(chǎn)微貸產(chǎn)品的能力。為此，從2007年下半年開始，我行明確提出以事業(yè)部模式推進(jìn)微

貸款建設(shè)和發(fā)展的思路：

第一、在人力資源管理和隊(duì)伍建設(shè)上，實(shí)行獨(dú)立招聘，建立科學(xué)的人才選拔、培訓(xùn)和評(píng)價(jià)體系。

我們認(rèn)為，在現(xiàn)階段的中國(guó)銀行業(yè)，依靠理論模型、評(píng)級(jí)打分來(lái)有效的、批量的解決微小企業(yè)融資問(wèn)題，條件還不夠充分。那么，為勞動(dòng)密集型的小額貸款造就一支高素質(zhì)、技術(shù)型的專業(yè)隊(duì)伍就成為項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵。我行和IPC專家從“潛能發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)”著手，創(chuàng)立了更為標(biāo)準(zhǔn)化的選拔、培訓(xùn)和考核機(jī)制，通過(guò)模塊化的培訓(xùn)和對(duì)信貸員“綜合能力”的跟蹤評(píng)估，打造專家型管理團(tuán)隊(duì)和學(xué)習(xí)型員工隊(duì)伍，確保業(yè)務(wù)輻射、擴(kuò)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理能

力的提升。

第二、在風(fēng)險(xiǎn)管理模式上，建立適應(yīng)微小客戶生存和發(fā)展環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置機(jī)制。

我們發(fā)現(xiàn)，建立新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式的突破口在于堅(jiān)決破除抵押物崇拜，同時(shí)，借助科學(xué)的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)單個(gè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)和客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置。關(guān)鍵有三點(diǎn)：第一，信貸人員要通過(guò)細(xì)致深入的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和應(yīng)用“交叉檢驗(yàn)”的方法收集、整理、確認(rèn)客戶信息；第二，決策人員要以基于客戶現(xiàn)金流的財(cái)務(wù)還款能力為切入點(diǎn)，對(duì)“還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力”三項(xiàng)要素作出客觀評(píng)價(jià)；第三，堅(jiān)持分期還款和持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，監(jiān)督客戶償債能力和還款表現(xiàn)。目前，采用不動(dòng)產(chǎn)抵押方式的微小貸款筆數(shù)僅占0.4%，而且抵押品也不與能否貸款和額

度大小掛鉤。

第三、在內(nèi)部控制上，明確授權(quán)，優(yōu)化組織架構(gòu)。開展微貸款業(yè)務(wù)必須不斷提高內(nèi)部的運(yùn)作效率。為此，我行微貸事業(yè)部采用了“總部管理崗-區(qū)域主管-主管-前后臺(tái)信貸人員”的縱向管理和封閉運(yùn)行鏈條，確保產(chǎn)品線各鏈條的有序銜接，因人授權(quán)，明確分析權(quán)限、操作權(quán)限和決策權(quán)限并隨著人員的“進(jìn)步”經(jīng)常調(diào)整，確保貸款機(jī)器的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

第四、在考核體系上，倡導(dǎo)對(duì)客戶和信貸人員的正向激勵(lì)。一方面，我們強(qiáng)調(diào)銀行自身和客戶雙方都要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，要和客戶建立“伙伴式”的平等關(guān)系，力爭(zhēng)通過(guò)每一次營(yíng)銷咨詢、每一次調(diào)查分析、每一次回訪監(jiān)控來(lái)培養(yǎng)客戶的信用意識(shí)，通過(guò)利率優(yōu)惠、簡(jiǎn)化分析、擔(dān)保條件等措施來(lái)激勵(lì)他們的履約行為；另一方面，尊重員工的價(jià)值，建立和完善科學(xué)的績(jī)效考核體系，主要從“數(shù)量和額度、新增和現(xiàn)有、增量和占比、質(zhì)量和效率”四個(gè)層面上設(shè)計(jì)績(jī)效考核方案；第三，在全體信貸人員內(nèi)培養(yǎng)和樹立良好的職業(yè)形象和行為規(guī)范，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，培育積極向

上的健康工作氛圍。

第五、在事業(yè)部管理框架下，實(shí)行獨(dú)立核算。在專家的幫助下，我行已初步建立了微貸產(chǎn)品財(cái)務(wù)利潤(rùn)的測(cè)算模型并在收入和主要成本費(fèi)用方面實(shí)行單獨(dú)核算，我們可以比較真實(shí)地反映出整個(gè)事業(yè)部及每個(gè)微貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和收益情況，也為下一步建立更為完善的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和經(jīng)濟(jì)資本利潤(rùn)

模型奠定了基礎(chǔ)。

第六、不斷研究、提煉技術(shù)成果，打造自主的微貸產(chǎn)品知識(shí)

產(chǎn)權(quán)。

要讓微貸理念真正根植于包商銀行，并且獲得持續(xù)的發(fā)展，必須使它成為包商銀行自身核心競(jìng)爭(zhēng)力和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的有效組成部分，僅僅停留在“照貓畫虎”的水平上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為此，我們?cè)谕苿?dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也啟動(dòng)了對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的理論淵源、知識(shí)體系以及實(shí)踐發(fā)展的研究和探索，一方面集中本行的智力資源組成課題組，進(jìn)行案例研究；另一方面，主動(dòng)與國(guó)家開發(fā)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)開展多方面的交流與合作，并取得了一些成果。去年我行自主出版了《微小企業(yè)貸款的研究與實(shí)踐》、《微小企業(yè)貸款的案例與心得》兩本研究專著，并參與了國(guó)家開發(fā)銀行《微貸款技術(shù)管理手冊(cè)》的編寫工作。

業(yè)務(wù)運(yùn)行中問(wèn)題探討與建議

1、信用意識(shí)和誠(chéng)信體系的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要全社

會(huì)的共同努力

我行在打造自己的小企業(yè)專有市場(chǎng)過(guò)程中，始終注重誠(chéng)信文化的建設(shè)，通過(guò)包商銀行創(chuàng)造的誠(chéng)信“小氣候”影響和改善著市場(chǎng)信用的大環(huán)境。但是我們也常常感到自身的壓力巨大，在一些金融同業(yè)中，傳統(tǒng)的“抵押物崇拜”理念仍大行其道，而我們堅(jiān)持的“無(wú)抵押”會(huì)使部分本來(lái)就存在問(wèn)題客戶來(lái)我行惡意騙貸，增加我行的調(diào)查審批壓力和貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度；另外部分政府機(jī)構(gòu)、法院等部門對(duì)于“無(wú)抵押”也持懷疑態(tài)度，在逾期貸款處理過(guò)程中出現(xiàn)了一些不理解，增加我行對(duì)惡意欠貸客戶的執(zhí)行成本。

2．違約信息披露的相關(guān)政策和法律支持

銀監(jiān)會(huì)在小企業(yè)貸款工作中始終強(qiáng)調(diào)：要加強(qiáng)小企業(yè)客戶違約信息通報(bào)機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化小企業(yè)信息服務(wù)工作。雖然我們?cè)诖朔矫嬉策M(jìn)行了一些探索，但目前仍只限于在人民銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行披露、獲取信息，這對(duì)一些惡意欠貸或在其它領(lǐng)域有不良信用的客戶、或沒有貸款信用記錄的客戶所起的公示和警示作用非常有限（尤其是微小客戶群體，原來(lái)沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為其融資，因而也沒有信用記錄），而對(duì)于還可以通過(guò)何種渠道、在什么樣范圍內(nèi)對(duì)違約客戶進(jìn)行信息披露或獲取違約信息，加大對(duì)不誠(chéng)信客戶的輿論壓力，增加他們的違約成本，目前還沒有相關(guān)的渠道

和法律支持。

3．微小貸款自主核銷機(jī)制的建立

關(guān)于微小貸款、小額貸款的呆賬核銷、稅負(fù)減免問(wèn)題，一直以來(lái)是業(yè)界討論較多的一個(gè)話題。如何與當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)主管部門進(jìn)行溝通，推動(dòng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)償、營(yíng)業(yè)稅減免、貸款損失自主核銷等激勵(lì)政策的出臺(tái)，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)難度很大，也是我們?cè)谕苿?dòng)勞動(dòng)密集型微小貸款項(xiàng)目中困擾和動(dòng)力不足的難題之一。這里我們建議：是否可以在不良率控制好的部分銀行先進(jìn)行試點(diǎn)，在單戶貸款余額在任何時(shí)點(diǎn)均不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣的貸款、不良率總體控制在1—3%范圍內(nèi)的，根據(jù)貸款損失情況自主核

銷。

4．對(duì)民間借貸的合理性的思考

在實(shí)踐中我們也發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)微小客戶群體巨大的資金需求，也直接導(dǎo)致了地下信貸市場(chǎng)的活躍，引發(fā)了一些金融詐騙活動(dòng)。隨著各地銀行微小貸款業(yè)務(wù)的開辦，為個(gè)體工商戶和小企業(yè)主融資增加了一種選擇，開始走進(jìn)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的改善起到了一定的推進(jìn)作用，但仍有部分未經(jīng)批準(zhǔn)而從事融資的組織游離監(jiān)管之外，不擇手段地與我們進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，比如一些民間金融機(jī)構(gòu)以10%甚至20%的年收益吸收部分閑散游資，然后以30%—50%的高利貸放出（通常以客戶的不動(dòng)產(chǎn)、汽車等作抵押），這些機(jī)構(gòu)大多與黑道勢(shì)力有聯(lián)系，一旦有惡意拖欠客戶他們的收貸力度往往比我們單純靠信貸員的高密度監(jiān)控和人性化的催收更“有效”更有“力度”，加大了我們識(shí)別、判斷貸款申請(qǐng)的難度，也增加了我們傳播健康“現(xiàn)金流”文化和“重經(jīng)營(yíng)、輕抵押”等理念的畏難情緒。因此，我們也建議各級(jí)政府及相關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)的審批、監(jiān)管力度，加大對(duì)非法民間組織的地下金融活動(dòng)的打擊力度，使健康的信貸文化和正規(guī)金融渠道得到保護(hù)，發(fā)揚(yáng)光大。

第二篇：包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

企業(yè)成立至少三年；近半年開票額150萬(wàn)；有固定經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)所；企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好。（這里說(shuō)的企業(yè)信用貸款中的企業(yè)，一般是指中小企業(yè)）。記得要申請(qǐng)貸款時(shí)，先去人民銀行當(dāng)?shù)胤中猩觐I(lǐng)貸款卡。（如果達(dá)不到要求）如果有房產(chǎn)或廠房的話，可以利用廠房或房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保來(lái)獲得貸款，并附上詳細(xì)的個(gè)人收入證明和近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，相信獲得貸款的成數(shù)會(huì)有提高。

貸款的步驟/流程/手續(xù)是你提交個(gè)人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產(chǎn)品代理機(jī)構(gòu)，然后銀行對(duì)貸款申請(qǐng)者的貸款申請(qǐng)進(jìn)行初步審核，安排專人聯(lián)系貸款申請(qǐng)者，聯(lián)系后如果通過(guò)初審，然后再指導(dǎo)貸款申請(qǐng)者提供所需材料，然后再審核，最終達(dá)成貸款放款。

小企業(yè)貸款管理模式和控制 ——包商銀行實(shí)踐探討 趙夢(mèng)琴 包商銀行小企業(yè)金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然與必然對(duì)微小、小企業(yè)融資問(wèn)題的研討和推動(dòng)： 2005年4月的微小貸款國(guó)際研討會(huì)——世界銀行、國(guó)內(nèi) 外金融界重拳出擊，提出：強(qiáng)化并提升金融機(jī)構(gòu)為小 客戶服務(wù)的能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展 2005年7月之后銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)《銀行開展小企業(yè)貸款 業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意 見》、盡職指引、分類等一系列指導(dǎo)性文件，對(duì) 小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行深入探討和實(shí)質(zhì)性推動(dòng) 2008年下半年至今，世界經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)，黨中央、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)一系列措施、辦法助力中小企業(yè) 渡過(guò)難關(guān)。

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然時(shí)間表：□ 2005年8月，重塑市場(chǎng)定位，提出“市民是基本客戶，中小企業(yè)是核 心客戶”，將戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來(lái) 2005年11月與國(guó)家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作 2005年12月--2007年5月德國(guó)IPC公司顧問(wèn)專家全程技術(shù)指導(dǎo)、咨 詢、培訓(xùn) 2006年先后成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心 2008年4月原小企業(yè)中心并入微小企業(yè)信貸部 2009年1月，微小企業(yè)信貸部改組為“小企業(yè)金融部”

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然成績(jī)單：截至2009年8月31日： 新模式下累計(jì)發(fā)放微、小企業(yè)貸款30980筆，累放金額75.58 億元，余額31.18億元； 貸款利率定價(jià)12-18，凈利潤(rùn)率達(dá)到6—10 在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7以內(nèi)； 培養(yǎng)專職信貸人員470人，分布在包括總部所在地包頭在內(nèi) 的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）； 全行日放款能力達(dá)到100筆，單月放款能力達(dá)到近2000筆、6 億元； 2008年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.2億元，2009年至今實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.5億元

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然小結(jié)： 首批基于商業(yè)可持續(xù)原則實(shí)踐微、小企業(yè)信貸的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu) 首批完整引入國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并具備了微、小企業(yè)信貸獨(dú)立運(yùn)行體系的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)

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3二、專營(yíng)機(jī)構(gòu)---事業(yè)部模式要素構(gòu)成：

1、有獨(dú)立的產(chǎn)品線和特定的市場(chǎng)（曾被正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)排斥在外的微、小型企業(yè)、個(gè)體工商戶）

2、具備了專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價(jià)技術(shù)

3、有較完善可行的流程制度及控制體系

4、培養(yǎng)了一批專業(yè)化、職業(yè)化的管理人員及信貸 員隊(duì)伍

5、建立了獨(dú)立分析盈利能力的模型和機(jī)制

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5二、專營(yíng)機(jī)構(gòu)---事業(yè)部模式

6、有獨(dú)立封閉運(yùn)行的績(jī)效考核和評(píng)價(jià)體系

7、具備了獨(dú)立自主的專業(yè)化培訓(xùn)能力

8、形成了大規(guī)模發(fā)放微小企業(yè)貸款的能力

9、形成了獨(dú)特的信貸文化

10、建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體 系

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5二、專營(yíng)機(jī)構(gòu)與“六項(xiàng)機(jī)制” 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制 獨(dú)立核算機(jī)制 考核激勵(lì)機(jī)制 高效審批機(jī)制 人員培訓(xùn)機(jī)制 違約信息通報(bào)

8/

31三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——內(nèi)控模式運(yùn)行架構(gòu)： 以產(chǎn)品線為軸心形成了“總部五大中心→分行 區(qū)域經(jīng)理→支行主管、培訓(xùn)師→前、后臺(tái)信貸 員”的縱向管理與封閉運(yùn)行體系。招聘、培訓(xùn)、放款“三大機(jī)器”同步高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

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3三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——審批機(jī)制 審批決策： 獨(dú)立的審貸委員會(huì)和管理委員會(huì) 崗位職責(zé)和漸進(jìn)授權(quán)—決策、分析和操作權(quán)限 授權(quán)等級(jí)矩陣決策體系 一票否決制

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3三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——審批機(jī)制貸款數(shù)額 最長(zhǎng)貸款期限 正常貸款改變 展期、貸 減免罰息利息 單獨(dú)進(jìn)行貸款 至24個(gè)月 貸款條件 款改變貸款條、開始法律行 分析權(quán)限 件 動(dòng)、核銷建議至10萬(wàn)元（含 CD BC AAB A A A I）至50萬(wàn)元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50萬(wàn)元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100萬(wàn)元（含）100萬(wàn)元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300萬(wàn)元（含）300萬(wàn)元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500萬(wàn)元批量業(yè)務(wù)項(xiàng)目 A A A審批 11/2

3三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——定價(jià)機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（10—18）直接成本6（資金、人力、管理和營(yíng)銷支出）商業(yè)2（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備及違約概率）凈利潤(rùn)空間

3-10（平均在6以上）市場(chǎng)價(jià)格水平（同業(yè)、民間融資）具備不同風(fēng)險(xiǎn)條件的客戶執(zhí)行分檔利率

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3三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——激勵(lì)機(jī)制 正向激勵(lì)： 信貸人員績(jī)效考核機(jī)制（強(qiáng)調(diào)放款能力：放款筆數(shù)占 50以上、余額、客戶維護(hù)數(shù)量、質(zhì)量）道德與容忍度 客戶履約行為的激勵(lì)13/2

3四、市場(chǎng)營(yíng)銷 服務(wù)理念：創(chuàng)造市場(chǎng)、創(chuàng)造客戶、主動(dòng)營(yíng)銷 以主動(dòng)深入市場(chǎng)營(yíng)銷為主，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳。同客戶建立“伙伴式”的平等關(guān)系 客戶成長(zhǎng)計(jì)劃與產(chǎn)品創(chuàng)新

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷——找到你的客戶 注重還款意愿、還款能力的特點(diǎn)應(yīng)該適用于所有正常 經(jīng)營(yíng)的客戶 天下沒有賣不出去的東西，只有定價(jià)不對(duì)的東西 選擇性的、分階段的獲取客戶，準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶 群 引入“現(xiàn)金流”文化，建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和 發(fā)展環(huán)境的，單個(gè)客戶信用識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置機(jī) 制。

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷——營(yíng)銷方案 設(shè)計(jì)適合自己的營(yíng)銷方案 營(yíng)銷過(guò)程中，要不斷了解市場(chǎng)的供給需求，做到知己 知彼 確定自己的目標(biāo)客戶群體，有多少個(gè)小企業(yè)、個(gè)體戶、市場(chǎng)，客戶整體質(zhì)量層次、還款能力 了解自己競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、內(nèi)部其他支行、民間借款的情況，盡量做到一定程度的“差異化”，避免惡性競(jìng)爭(zhēng) 調(diào)研了解的過(guò)程是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，以應(yīng)對(duì)不斷變化 的市場(chǎng)環(huán)境

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷——營(yíng)銷方案 對(duì)某食品市場(chǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)100個(gè)攤位，客戶質(zhì)量普遍較好，90的客戶可以承受月利1.5，10的大客戶表示可承受月利1.2，但如果效率較高、無(wú)其他費(fèi)用、每月還款利息總額小的情況下，也可接 受月利1.5。70的客戶常年需要流動(dòng)資金擴(kuò)大規(guī)模，100的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動(dòng)資金。有少數(shù)大客戶可提供不動(dòng)產(chǎn)抵押。民間借貸利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3個(gè)月左右。17/2

3四、市場(chǎng)營(yíng)銷——營(yíng)銷方案 制定和市場(chǎng)、人員、培訓(xùn)相配套的營(yíng)銷計(jì)劃 結(jié)合上述調(diào)研的數(shù)據(jù)，分析出自己的客戶群，按難易、優(yōu)劣分出一定層次 結(jié)合不同階段客戶經(jīng)理的放款能力 結(jié)合人員需求、培訓(xùn)計(jì)劃 有計(jì)劃的營(yíng)銷很重要，太多的申請(qǐng)量超過(guò)放款能力，會(huì)造成分析質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)加大，錯(cuò)殺很多好客戶的 影響很壞 分階段、分層次，匹配放款能力、培訓(xùn)能力、業(yè)務(wù)計(jì) 劃的營(yíng)銷方案非常重要。

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3四、風(fēng)險(xiǎn)管理 ：潛在的危害——對(duì)未來(lái)的不確定性對(duì)中小企業(yè)的慣性思維： 信息不對(duì)稱不透明 抗能力弱 無(wú)抵押擔(dān)保 融資的單位成本高 管理不規(guī)范

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3四、管理對(duì)中小、微小企業(yè)及民營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的再認(rèn)識(shí)： 走近小企業(yè)——特點(diǎn)不是缺點(diǎn)、信息不對(duì)稱不 意味著風(fēng)險(xiǎn)高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱不等于信用差、無(wú)抵押不代表高違約、規(guī)模小并不是無(wú)利潤(rùn)結(jié)論：銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客 戶提供融資的意識(shí)、沒有為小企業(yè)服務(wù)的隊(duì)伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23

第三篇：各銀行經(jīng)營(yíng)性貸款細(xì)則微小企業(yè)必備

各銀行經(jīng)營(yíng)性貸款細(xì)則，微小企業(yè)必備

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建設(shè)銀行：

財(cái)富通：住宅凈值7成，商鋪寫字樓凈值6成，廠房?jī)糁?成。財(cái)富通的貸款方式包括保證、抵押、抵押+保證，可放大成數(shù)住宅可貸凈值100﹪，商業(yè)類可貸凈值90%（擔(dān)保公司或個(gè)人擔(dān)保都可），廠房可貸凈值80%。最高可貸1000萬(wàn)，利率上浮20﹪，另根據(jù)貸款年限每年收取1.5﹪費(fèi)用，一次收取。最長(zhǎng)貸5年。財(cái)富通50萬(wàn)元以上，借款人要求將貸款資金劃至借款人經(jīng)營(yíng)單位賬戶上，需借款人、經(jīng)營(yíng)單位和經(jīng)辦單位簽署交易資金監(jiān)管的補(bǔ)充協(xié)議，確保受托支付，貸款資金劃入交易對(duì)手賬戶。

助業(yè)貸：貸凈值7成，不能加成。利率上浮20﹪，按每年收取1.5﹪費(fèi)用，一次收取。招商銀行：房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款：額度：?jiǎn)喂P最高1000萬(wàn)，單戶最高3000萬(wàn)；抵押率：住宅7成，商用房6成，擔(dān)保公司加成，住宅10成，商用9成；借款人資質(zhì)：具有相關(guān)行業(yè)兩年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)法人代表、股東或?qū)嶋H控制人（含珠海當(dāng)?shù)刈?cè)企業(yè)）。貸款期限：10年；項(xiàng)下貸款3-5年，按20年還款。還款方式：自主月供還款（3年貸款期限，20年還款，低利息，低月供），本金歸還計(jì)劃，按季、按半年、按年還款，貸款期限內(nèi)僅需歸還三分之一貸款本金。貸款發(fā)放：第三方帳戶，原則上為企業(yè)，亦可為個(gè)人（收款人應(yīng)為收款企業(yè)法人代表或股東)。用途證明：貿(mào)易合同（注意：如貸后發(fā)現(xiàn)資金違規(guī)回流或流入股市，招行將提前收回貸款），利率基準(zhǔn)上浮20%。興業(yè)銀行：

1、住宅（含別墅和實(shí)際用途為住房的商住兩用房）貸凈值7成，商用房貸凈值6成，工業(yè)廠房貸凈值5成，利率上浮不低于30﹪。加自然人擔(dān)保抵押率可達(dá)100﹪，加擔(dān)保公司抵押率可達(dá)120﹪，利率上浮50﹪，由擔(dān)保公司提供純擔(dān)保利率上浮60%。

2、單次授信期限可達(dá)10年，可循環(huán)使用，可按月付息一年到期還本或者10年月供。3.對(duì)一些銀行不接受的抵押物，如有擔(dān)保公司接受抵押純擔(dān)保，也可貸1-3年，利率上浮50﹪。4.抵押人和借款人年齡不超過(guò)65歲。5.用途：可以打到第三方個(gè)人帳戶（法人、股東）。6.對(duì)第三方抵押或借款人為實(shí)際控制人，如經(jīng)營(yíng)范圍與營(yíng)業(yè)執(zhí)照不符或者有限制的范圍需經(jīng)過(guò)分行貸審會(huì)并降低貸款成數(shù)。對(duì)企業(yè)沒有成立年限的要求，股東需股權(quán)在10%以上。3年以上期限必須是購(gòu)買固定資產(chǎn)用途，最長(zhǎng)可貸10年，最高1500萬(wàn)，可按10年月供或者按月付息一年還本。民生銀行：最高可貸1000萬(wàn)，期限1-5年，隨借隨還，不用款不計(jì)息，額度循環(huán)使用。對(duì)客戶要求本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)3-5年，企業(yè)成立時(shí)間2-3年，家庭及企業(yè)的凈資產(chǎn)50-500萬(wàn)。貸款審批快，資料齊全后7個(gè)工作日完成貸款發(fā)放。貸款成數(shù)：純抵押，50-70%；抵押+自然人擔(dān)保，100%；抵押+擔(dān)保公司擔(dān)保，120-150%。農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款：A: 本人、公司或第三方名下（直系親屬）住房可貸七成，上限1000萬(wàn)，利率上浮1.1倍，5年期限。加成擔(dān)保可貸100﹪。另外需收取額度占用費(fèi)，具體費(fèi)用雙方商議決定。B：個(gè)人商業(yè)物業(yè)抵押：商鋪抵押最多可貸凈值6成，10年期限（可使用氣球貸），利率上浮1.1倍，上限1500萬(wàn)。租金需達(dá)到月供的85﹪，且年租金需達(dá)到評(píng)估凈值的5﹪。另外需收取額度占用費(fèi)，具體費(fèi)用由雙方商議決定。簡(jiǎn)式貸：抵押擔(dān)保方式最高3000萬(wàn)，保證擔(dān)保方式最高1000萬(wàn)，貸款用途：真實(shí)合法的流動(dòng)資金需求，貸款和保函業(yè)務(wù)期限1-3年，其他業(yè)務(wù)期限0.5-1年，可1年內(nèi)循環(huán)使用。利率：100萬(wàn)以下上浮30%，100萬(wàn)-200萬(wàn)以上浮25%，200萬(wàn)以上20%。抵押率：土地50%，商用房65-70%，住宅70%，在建或集體用地的建筑40%個(gè)人助業(yè)貸款：A: 本人、公司或第三方名下（直系親屬）住房可貸七成，上限1000萬(wàn)，利率上浮1.1倍，5年期限。加成擔(dān)保可貸100﹪。另外需收取額度占用費(fèi)，具體費(fèi)用雙方商議決定。B：個(gè)人商業(yè)物業(yè)抵押：商鋪抵押最多可貸凈值6成，10年期限（可使用氣球貸），利率上浮1.1倍，上限1500萬(wàn)。租金需達(dá)到月供的85﹪，且年租金需達(dá)到評(píng)估凈值的5﹪。另外需收取額度占用費(fèi)，具體費(fèi)用由雙方商議決定。簡(jiǎn)式貸：抵押擔(dān)保方式最高3000萬(wàn)，保證擔(dān)保方式最高1000萬(wàn)，貸款用途：真實(shí)合法的流動(dòng)資金需求，貸款和保函業(yè)務(wù)期限1-3年，其他業(yè)務(wù)期限0.5-1年，可1年內(nèi)循環(huán)使用。利率：100萬(wàn)以下上浮30%，100萬(wàn)-200萬(wàn)以上浮25%，200萬(wàn)以上20%。抵押率：土地50%，商用房65-70%，住宅70%，在建或集體用地的建筑40%。交通銀行：經(jīng)營(yíng)貸利率最低上浮25～30﹪，按月付息一年還本，2年之內(nèi)循環(huán)。以個(gè)人名義貸款不能加成。以企業(yè)名義貸款加擔(dān)保公司可貸總值100﹪。工商銀行：利率最少上浮25﹪，貸7成，五年月供。用途可以打到第三方個(gè)人(法人、股東)。中國(guó)銀行：經(jīng)營(yíng)貸利率需上浮30﹪，貸7成且需要擔(dān)保。三年期限，第一年需還20%本金，第二年需還40%本金。郵政銀行：個(gè)人商務(wù)經(jīng)營(yíng)抵押貸款：住宅貸總值6成,商業(yè)類貸總值5成，利率上浮10-20%，最高500萬(wàn)。需有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，借款人為股東、法人、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體工商戶，抵押人和借款人可分開，不查抵押人征信，可放款到第三方個(gè)人，用途處理較靈活。貸款期限5年，可循環(huán)使用，按月等額本息還款，或者前6個(gè)月按月付息再等額本息，或者5年授信，按照半年一次性歸還本息方式還款；或者貸1年，前6個(gè)月按期付息，后6個(gè)月等額本息。5年之內(nèi)循環(huán)。中小企業(yè)貸款：根據(jù)客戶資質(zhì)住宅貸凈值的8成，最高可放大至9.1成，商業(yè)類和廠房貸總值5成，利率上浮10-20%。上限2000萬(wàn)，授信3年，支用1年期。貸款用于企業(yè)流動(dòng)資金可貸6個(gè)月（半年后一次性付還本息），可循環(huán)使用，2年內(nèi)有效。購(gòu)買固定資產(chǎn)用途可貸2年，按12個(gè)月等額本息，再循環(huán)使用一年。流動(dòng)資金用途可以2年授信，每年按月付息到期還本，再循環(huán)支用1年。平安銀行：經(jīng)營(yíng)貸款：要求企業(yè)注冊(cè)2年以上或從業(yè)經(jīng)驗(yàn)5年以上，提供1年的銀行流水（個(gè)人或?qū)峁┕潭ㄙY產(chǎn)抵押，信用記錄良好。無(wú)需擔(dān)保住宅可貸總值8成至100%（只扣交易手續(xù)費(fèi)），商業(yè)可貸凈值6～9成，超過(guò)7成客戶需有除抵押物之外的第二套住所，不限于自建房、軍產(chǎn)房、異地房產(chǎn)等。最長(zhǎng)可貸10年，利率7.872%，放款至第三方對(duì)公帳戶，確保受托支付。廣發(fā)銀行：條件：18-60歲的大陸人士（公司法人或股東），公司成立兩年以上或成立一年以上+三年的本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，兩年內(nèi)與配偶無(wú)兩期以上的逾期，抵押物為深圳房產(chǎn)，住宅7成（基本免扣稅）、商業(yè)6成（凈值），利率上浮30%，期限1-3年，貸款金額500萬(wàn)以內(nèi)的，金額大于200萬(wàn)元的貸款，可申請(qǐng)追加擔(dān)保公司擔(dān)保，最高加貸到抵押凈值的10成，擔(dān)保費(fèi)為加貸金額的（3%/年+0.5%/筆），放款前一次性收取，資料齊全3個(gè)工作日可完成審批。金額500-1500萬(wàn)的，一般抵押率住宅最高7成，商用房最高6成，貸款利率最低可為基準(zhǔn)上浮20%，期限為1-10年期；對(duì)應(yīng)還款方式：①.一年期及以內(nèi)貸款可到期還本，②.超過(guò)一年期貸款需按月等額本息還款，前半年可免還本金。可申請(qǐng)追加擔(dān)保公司擔(dān)保，最高加貸到抵押凈值的10成（3年內(nèi)），擔(dān)保費(fèi)為加貸金額的（3%/年+0.5%/筆），放款前一次性收取。最長(zhǎng)5年，項(xiàng)目可做10年（比如以公司名義借款蓋廠房等）

（羋笑引摘）

第四篇：包商銀行概況

包商銀行概況

2010-01-01

包商銀行于1998年12月成立，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行。自成立以來(lái)，在各級(jí)黨委、政府和監(jiān)管部門的大力支持下，包商銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益連年大幅度增長(zhǎng)。目前，全行下轄赤峰、巴彥淖爾、通遼、鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾、呼和浩特和寧波、深圳、成都10家異地分支機(jī)構(gòu)和達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司，共88個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有員工3120人。

到2009年末，全行總資產(chǎn)812.38億元，是成立初（7.12億元）的114倍；各項(xiàng)存款余額669.70億元，是成立初（4.6億元）的146倍；各項(xiàng)貸款余額276.86億元，五級(jí)分類不良貸款余額1.44億元，不良率為0.52%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)10.68億元，資產(chǎn)利潤(rùn)率1.25％，資本利潤(rùn)率27.16％，撥備覆蓋率達(dá)到226.93%。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為二級(jí)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)跨入全國(guó)大型城商行先進(jìn)行列。

成立十一年來(lái)，包商銀行堅(jiān)持“學(xué)習(xí)、創(chuàng)新、誠(chéng)信、發(fā)展”的企業(yè)精神，按照“廣大居民是基本客戶、中小企業(yè)是核心客戶、大型企業(yè)是高端客戶、政府項(xiàng)目是重點(diǎn)客戶”的市場(chǎng)定位和客戶細(xì)分，通過(guò)建立“賽車機(jī)制”，推行“無(wú)障礙管理、無(wú)障礙服務(wù)、無(wú)指標(biāo)考核”的“三無(wú)”管理，不斷提升管理水平，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，取得了資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益連續(xù)十一年大幅度增長(zhǎng)，一舉成為包頭市納稅大戶的優(yōu)良業(yè)績(jī)。

近年來(lái)，包商銀行堅(jiān)持“市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，精細(xì)化管理，高效益、高效率、高質(zhì)量，建設(shè)現(xiàn)代化國(guó)際化好銀行”的工作方針，按照“一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、三個(gè)文明、五個(gè)方面”，即以“國(guó)際化”為標(biāo)準(zhǔn)，從“經(jīng)營(yíng)、管理、創(chuàng)新、企業(yè)文化、金融生態(tài)”五個(gè)方面，建設(shè)包商銀行的“物質(zhì)文明、制度文明和精神文明”，重視并不斷完善公司治理，主動(dòng)學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)理念和技術(shù)，推進(jìn)目標(biāo)管理，設(shè)立首席官，推行事業(yè)部制，打造流程銀行，創(chuàng)造性地開展小企業(yè)貸款工作，努力培育市場(chǎng)誠(chéng)信和居民金融理念文化，不斷完善具有自身特色的企業(yè)文化，為繁榮地方經(jīng)濟(jì)做出了積極貢獻(xiàn)。人民日?qǐng)?bào)、中央電視臺(tái)、金融時(shí)報(bào)、香港鳳凰衛(wèi)視等各大媒體對(duì)包商銀行小企業(yè)貸款和農(nóng)村金融工作以及“建設(shè)國(guó)際化的好銀行”的做法給予了充分報(bào)道和高度評(píng)價(jià)，引起了積極反響。

2007年——2009年，包商銀行實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)管理的重大突破，先后實(shí)現(xiàn)了十家區(qū)內(nèi)外分行的順利開業(yè)。此外，為落實(shí)銀監(jiān)會(huì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，支持“三農(nóng)”政策，包商銀行發(fā)起設(shè)立了內(nèi)蒙古固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、四川廣元包商貴民村鎮(zhèn)銀行、貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、內(nèi)蒙古呼倫貝爾鄂溫克村鎮(zhèn)銀行、貴陽(yáng)花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行和寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行六家村鎮(zhèn)銀行和達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司。這些機(jī)構(gòu)為地區(qū)農(nóng)牧民提供了快捷、便利的正規(guī)金融服務(wù)支持，對(duì)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大居民致富，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出積極的貢獻(xiàn)。包商銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的不斷提高和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，極大地提高了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，得到了社會(huì)各界的一致肯定和好評(píng)。被內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府授予“2005年全區(qū)金融工作最佳業(yè)績(jī)獎(jiǎng)”和2006年、2007年“全區(qū)金融發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”；被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授予“全國(guó)小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”和“全國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”；是目前全國(guó)城市商業(yè)銀行僅有的7家監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)行之一；被《金融時(shí)報(bào)》評(píng)為“中國(guó)中小企業(yè)金融服務(wù)十佳機(jī)構(gòu)”、“最佳小企業(yè)貸款銀行獎(jiǎng)”，入圍“最佳城市商業(yè)銀行”；獲中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)產(chǎn)品獎(jiǎng)”和“中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（花旗）微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)城市信貸員二等獎(jiǎng)”，以及全國(guó)企業(yè)黨建文化試點(diǎn)先進(jìn)單位、全國(guó)精神文明建設(shè)工作先進(jìn)單位。在中國(guó)《銀行家》雜志發(fā)布的“2010中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告”中，包商銀行位居“2009全國(guó)大型城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力第一名”，并被中國(guó)《銀行家》雜志評(píng)選為“2009最佳城市商業(yè)銀行”。

第五篇：包商銀行考試內(nèi)容

包商銀行

包商銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱包商銀行）于1998年12月28日經(jīng)[1]中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，前身為包頭市商業(yè)銀行，2007年9月28日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為包商銀行，成為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在包頭市，現(xiàn)有員工8000多名。至2012年末，總資產(chǎn)達(dá)到2022億元，各項(xiàng)存款余額1184億元，各項(xiàng)貸款余額545億元[2]。包商銀行將繼續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，努力建設(shè)成為具有核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)，建設(shè)現(xiàn)代化、國(guó)際化的好銀行。

《包商銀行招聘考試一本通 》

一、2014年包商銀行招聘考試大綱詳細(xì)介紹與分析。

二、包商銀行招聘考試歷年真題試卷參考。

三、包商銀行招聘考試（包商銀行相關(guān)知識(shí)）。

四、包商銀行招聘考試（重點(diǎn)時(shí)事政治）。

五、包商銀行招聘考試行政職業(yè)能力測(cè)試---------常識(shí)判斷講義與習(xí)題。

六、包商銀行招聘考試行政職業(yè)能力測(cè)試---------判斷推理講義與習(xí)題。

七、包商銀行招聘考試行政職業(yè)能力測(cè)試---------數(shù)量關(guān)系講義與習(xí)題。

八、包商銀行招聘考試行政職業(yè)能力測(cè)試---------言語(yǔ)理解講義與習(xí)題。

九、包商銀行招聘考試行政職業(yè)能力測(cè)試---------資料分析講義與習(xí)題。

十、包商銀行招聘考試--視頻課程與面試寶典。

十一、2014包商銀行考試全套在線高清教學(xué)視頻課程及講義。

十二、2014年包商銀行考試全真模擬題試卷（5套）

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在包商銀行的發(fā)展歷程中，始終堅(jiān)持中小企業(yè)為核心客戶的發(fā)展思路，把中小企業(yè)做為我們主要的營(yíng)銷重點(diǎn)和服務(wù)對(duì)象。截至2010年9月末，包商銀行在新型技術(shù)模式下累計(jì)發(fā)放微小企業(yè)貸款6.5萬(wàn)筆，金額144億元，為4萬(wàn)多戶遍布各行業(yè)的小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)(牧)戶提供了正規(guī)的信貸服務(wù)，解決了近百萬(wàn)人的社會(huì)就業(yè)崗位，影響和改變著更多勞動(dòng)者和創(chuàng)業(yè)者的誠(chéng)信觀念，成功打造了“真珠貝”的品牌形象。