第一篇：銀行貸款的種類和程序

銀行貸款的種類和程序 A、銀行貸款的種類

銀行貸款的種類就是指貸款的形式。按著《貸款通則》的規定目前我國商業銀行發放的貸款形式主要有：委托貸款、信用貸款、抵押貸款和票據貼現等四種形式。同時，各商業銀行面向市場積極進行金融創新推出了許多適應中小企業需要的貸款品種。1）委托貸款

委托貸款是指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。辦理個人委托貸款的基本程序是： 一是由委托人向銀行提出放款申請。

二是銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。

三是委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商并作出決定。

四是借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協議。

五是銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查并出具調查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經銀行審批后發放。2）信用貸款

信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。從目前實際看，銀行發放信用貸款的基本條件是：

一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款；

二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資產負債率控制在60％的良好值范圍，現金流量充足、穩定；

三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)押或對外提供保證，或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意；

四是企業經營管理規范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。3）擔保貸款

擔保貸款是指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

其一，保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的

保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。

中華人民共和國擔保法》規定具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。保證人和債權人約定，當債務人不能履行債務時，保證人按照約定履行或者承擔債務。同一債務由兩個以上保證人保證的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。

法律規定保證人與貸款銀行要以書面形式訂立保證合同。保證人與貸款銀行可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協議在最高債權額限度內就一定期間連續發生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。保證合同包括以下內容：

被保證的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；保證的方式；保證擔保的范圍；保證的期間；雙方認為需要約定的其他事項。在實際執行中若發現保證合同不完全具備規定內容的可以補正。

其二，抵押貸款是指按照《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款?！吨腥A人民共和國擔保法》，規定下列財產可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；依法可以抵押的其他財產。一般情況下，銀行能給與的最高貸款比例不超過抵押物的60%～70％。法律規定抵押人和貸款銀行要以書面形式訂立抵押合同。抵押合同應當包括以下內容：

被擔保的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；抵押擔保的范圍；當事人認為需要約定的其他事項； 在實際執行中若發現抵押合同不完備的可以補正。

其三，質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。動產質押，是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規定以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先受償。

權利質押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利。質押與抵押相比，最大的特點是質物必須移交給銀行占有。

《中華人民共和國擔保法》規定下列權利可以質押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。法律規定出質人和貸款銀行要以書面形式訂立質押合同。質押合同自質物移交于質權人占有時生效。質押合同應當包括以下內容：

被擔保的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；質物的名稱、數量、質量、狀況；質押擔保的范圍；質物移交的時間；當事人認為需要約定的其他事項。在實際執行中若發現質押合同不完備的可以補正。4）票據貼現

票據貼現是指借款人將未到期商業票據(銀行承兌匯票或商業承兌匯票)轉讓給銀行，取得扣除貼現利息后的資金。俗話說，殺頭的生意有人做，賠本的買賣無人干。票據貼現當然要有利可圖，銀行在接受企業的票據時，在原價基礎上打個折扣，被稱為貼現。商業銀行把票據轉讓給同行叫轉貼現，接受方銀行如果票據太多，影響放貸獲利，就把票據轉讓給中央銀行就叫作再貼現。這種貸款形式指的是借款人手頭拮據，急需資金，用商品交易得來的未到期的票據向銀行申請放款，以融得急需的生產經營資金。采用這種方式貸款，銀行在貼現時要扣除利息，并不是按票面金額全部貼現的。正是靠著貼現、轉貼現、再貼現的利差，票據市場商家云集，大小企業你來我往，熱鬧非凡。這種融資方式的好處之一是銀行不按企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合同)來放款。企業收到票據至票據到期承兌之日，往往少得幾十天，多則半年，資金在這段時間處于閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款簡便，一面且融資成本很低。5）綜合授信

即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。6）信用擔保貸款

目前在全國3l個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。擔?；鸬膩碓矗话闶怯僧數卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。目前全國共有955家擔保公司，當企業提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。7）買方貸款

如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。8）異地聯合協作貸款

有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的松散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。9）項目開發貸款

一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發貸款。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。10）出口創匯貸款

對于生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業，還可以商借一定數額的技術改造貸款。11)自然人擔保貸款

2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今后工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年期以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保并承擔代償責任。自然人擔?？刹扇〉盅?、權利質押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。12)個人委托貸款

中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種——個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用并協助收回的一種貸款。13)無形資產擔保貸款

依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。即以依法可轉讓的商標權、專利權、著作權等無形資產作為抵押物獲得的貸款。14)出口退稅質押貸款

出口退稅質押貸款是以企業正常出口形成的，經國稅部門審核批準應退未退稅款為質押而發放的貸款。蘇南和浙江的許多商業銀行針對出口退稅款的保障性好等特點，開辦了出口退稅質押貸款業務。主要做法是：銀行在對其發放貸款前，與企業簽訂協議，對經過國稅部門認可的惟一一個企業出口退稅專戶進行控制，在審查其退稅憑證無誤后，對其發放貸款，在貸款到期后直接從退稅專戶中扣劃。此舉既使貸款歸還有了穩定的退稅資金作為保障，又有效解決了外貿企業資金不足的矛盾，支持了外向型中小企業的發展。15)保全倉庫業務

保全倉庫業務是以企業所擁有的較為通用的流動資產為抵押物而發放的貸款。具體操作辦法是：企業提出貸款要求時，銀行要求其將貨物放人指定倉庫(與銀行簽有協議)，充當抵押物，然后根據其市場價值確定折扣率對其發放貸款。當企業銷貨需要提貨時必須有新的貨物補充或將貨款歸還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出庫單提貨。此舉不但解決了中小企業貸款擔保難的問題，而且促進了商品流通。16)應收賬款質押或收購業務

應收賬款的存在影響資金周轉，不利于企業特別是中小企業的發展。目前，大企業拖欠中小企業貨款屢見不鮮，而這些大企業通常實力雄厚、信譽較好。部分商業銀行看準這一商機，開辦了應收賬款質押或收購業務，主要做法是對中小企業質量較高的應收賬款進行質押貸款或收購，或對購貨方開具的商業匯票進行貼現。17)保付代理業務

保付代理業務簡稱保理，是銀行購買供貨企業因賒銷而產生的短期應收賬款債權，貸款由銀行先期支付給賣方企業：然后銀行作為債權人代理賣方再向買方企業催收。這項業務的貸款標的雖與應收賬款質押業務相同，但在債權債務處理方式上兩者是有區別的。應收賬款質押業務銀行并不買斷應收賬款債權。而保理業務銀行買斷了應收賬款債權，也有通俗說法是銀行替企業討債。18)自助貸款

自助貸款就是對傳統的質押或抵押貸款簡化手續，中小企業可一次質押(抵押)，反復使用。它可分為兩種形式——存單質押和房地產抵押。通過評估中小企業在銀行的質押和抵押物、銀行給予中小企業一定授信額度，在約定期限內中小企業根據授信額度可以反復進行貸還款業務。只要及時償還，無不良記錄，還款后銀行會自動恢復中小企業原來的信用額度，這樣下次貸款時無須重新申請手續。

以上貸款形式除委托貸款以外，銀行發放貸款，借款人應當提供擔保。貸款銀行要對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。當然，經審查、評估，確認借款企業或者自然人資信良好，確能償還貸款的，貸款可以不提供擔保。

B、銀行貸款的程序

(一)借款人提出貸款申請

向銀行或其經辦機構直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。申請書的內容應當包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料： 1.借款人及保證人基本情況,相關證件；

2.財務部門或會計師事務所核準的上年度財務報告，以及申請貸款前一期財務報告； 3.原有不合理占用貸款的糾正情況；

4.抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件；

5.項目建議書和可行性報告；

6.銀行認為需要提供的其他有關材料；

7.固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術改造方案或經批準的計劃任務書、初步設計和總概算。

(二)銀行的審批

1.立項

該階段的主要工作是確認審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。2.對借款人進行信用等級評估 信用等級是根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進行，內部掌握，也可以由有關部門批準的評估機構進行。

3.進行可行性分析

這一階段包括發現問題、探究原因、確定問題的性質及可能的影響程序等。其中，對企業的財務狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業償還能力的依據。4.綜合判斷

審查人員對調查人員提供的材料進行核實，判斷企業目前的狀況、中期的盈虧和長期的發展，復測貸款的風險度，提出意見，按規定權限審批。5.進行貸前審查，確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有直接調查、側面調查等。貸前審查結束后，由銀行經辦人員寫出貸款審查報告進行審批，并明確能否給予貸款。(三)簽訂借款合同

若銀行對借款申請進行審查后，認為各項均符合規定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項?！督杩詈贤纷院炗喼掌鸺窗l生效力。(四)貸款的發放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規定核實貸款。借款人可以根據借款合同辦理提款手續，按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。(五)銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關生產、經營情況、財務活動進行監督和跟蹤調查。(六)貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應按借款合同按期足額歸還貸款本息。通常，銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發送還本付息通知單。借款人應及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結算憑證，交銀行辦理還款手續。對于貸款到期而借款人未主動還款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應按規定提前的天數向銀行申請展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

第二篇：工商銀行貸款種類

工商銀行貸款種類、條件及流程

一、個人：

1、一手個人住房貸款 申請條件

在工行申請二手個人住房貸款的，借款人需具備申請個人住房貸款的基本條件，同時還需具備以下條件：

1.售房人對所購房屋具有合法處置權利，所購房屋具有房屋所有權證； 2.房屋產權共有的，須經房屋產權共有人出具同意轉讓的證明。

申請二手個人住房貸款，需提前準備并提供以下資料： 1.借款人及配偶的的有效身份證件、婚姻狀況證明； 2.借款人戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）； 3.借款人經濟收入證明及職業證明；

4.所購二手房的房產權利證明； 5.與售房人簽訂的《房屋買賣合同》，及售房人提供的劃款賬號；

6.如抵押物須評估的，須由貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告； 7.所購房屋產權共有人同意出售房屋的書面授權文件； 8.貸款人要求提供的其他文件或資料。

2、二手個人住房貸款 申請條件

在工行申請二手個人住房貸款的，借款人需具備申請個人住房貸款的基本條件，同時還需具備以下條件：

1.售房人對所購房屋具有合法處置權利，所購房屋具有房屋所有權證； 2.房屋產權共有的，須經房屋產權共有人出具同意轉讓的證明。

申請二手個人住房貸款，需提前準備并提供以下資料： 1.借款人及配偶的的有效身份證件、婚姻狀況證明； 2.借款人戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）； 3.借款人經濟收入證明及職業證明；

4.所購二手房的房產權利證明； 5.與售房人簽訂的《房屋買賣合同》，及售房人提供的劃款賬號；

6.如抵押物須評估的，須由貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告； 7.所購房屋產權共有人同意出售房屋的書面授權文件； 8.貸款人要求提供的其他文件或資料。

3、直客式個人住房貸款 申請條件

申請直客式個人住房貸款需具備的條件、需提供的資料，請參照一手、二手個人住房貸款相關介紹。

申請直客式一手個人住房貸款的，除提供借款人基本資料外，需提供以下關于所購住房的資料：

1.借款人與售房人簽訂的《購買商品房合同意向書》或其他購房意向證明材料； 2.借款人首期付款的銀行存款憑條。

4、個人住房公積金（組合）貸款 申請條件

您申請個人住房公積金貸款須符合住房公積金管理部門有關住房公積金貸款的規定。應該具備的基本條件包括：

（一）具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

（二）參加住房公積金并能正常繳交；

（三）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（四）有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及其他證明文件；

（五）有規定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（六）有符合要求的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；

申請個人住房組合貸款，只要同時符合個人住房按揭貸款和個人住房公積金貸款的貸款條件即可。需要特別注意的是，組合貸款的貸款人（主貸人）必須是同一人。

5、個人自建住房貸款 申請條件

申請工行個人自建住房貸款的，借款人需具備申請個人住房貸款的基本條件，同時還需具備以下條件： 1.所建造的房屋設計合理，能夠進行上市交易，變現能力強，且能夠設定抵押； 2.建房土地必須通過有償出讓方式取得,且借款人是國有土地使用權人； 3.所建房屋取得有關部門立項批文，手續合法、完整、真實、有效；

4.借款人（報建人）取得《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設 工程規劃許可證》和《建筑工程施工許可證》等建設文件； 5.借款人已全部繳清土地款項，取得土地款項繳交憑證； 6.具有自建住房的建筑工程概預算書和工程建設進度計劃； 7.所建房屋不存在產權糾紛。

6、固定利率個人住房貸款 申請條件

請參照一手、二手個人住房貸款申請條件。

7、二手房交易資金監管業務 申請條件

二手房交易各方無論是否向我行申請貸款，均可以辦理交易資金監管業務。同時對于在我行辦理二手房貸款業務的客戶免費提供此項服務。

8、個人自用車貸款 申請條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60（含）周歲之間。外國人以及港澳臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內連續居住滿一年并有固定居所和職業，并提供一名當地聯系人；

2.具有合法有效的身份證明、貸款行所在城市的戶籍證明或有效居留證明、婚姻狀況證明或未婚聲明；

3.具有良好的信用記錄和還款意愿；

4.具有穩定的合法收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.能夠提供銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證； 6.能夠支付不低于規定比例的所購車輛首付款；

7.若為“間客式”貸款，還需持有與特約經銷商簽訂的購車協議或購車合同； 8.借款人單戶（含配偶）在工行的個人汽車消費貸款不超過3筆（已結清除外）； 9.在工行開立個人結算賬戶； 10.銀行規定的其他條件。

9、個人質押貸款 申請條件

1.具有相應民事行為能力的自然人。外籍人、無國籍人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業； 2.借款人貸款用途符合國家法律法規及有關政策規定，承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產開發、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法收入； 3.提供銀行認可的有效質物作擔保； 4.在工商銀行開立個人結算賬戶； 5.銀行規定的其他條件。

申請辦理網上銀行個人質押貸款業務的，還須符合如下條件：（1）持有為工商銀行網上銀行注冊卡的理財金賬戶卡、工銀靈通卡或工銀靈通卡.e時代卡，且上述賬戶卡下掛符合規定的無折（單、憑證）類質物。（2）擁有工商銀行網上銀行個人客戶證書。

10、個人信用消費貸款

11、個人信用貸款 申請條件

1.具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。2.具有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居留證明）。3.具有穩定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。5.在工商銀行零售內部評級系統中取得B級（含）以上風險等級。6.工商銀行存量客戶，客戶星級應在4星級（含）以上。7.在工商銀行開立個人結算賬戶。8.銀行規定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備下列條件之一：

（1）工商銀行優質法人或機構客戶中高級管理人員及高級專業技術職稱人員。其中，對優質法人或機構為工商銀行代發工資客戶的，須為在上述單位工作年限三年（含）以上在編正式員工，或駐軍、武警部隊軍銜為少校（含）以上人員。

（2）工商銀行私人銀行、財富管理、牡丹白金卡或理財金賬戶客戶。為理財金賬戶客戶的，須持有工商銀行理財金賬戶卡1年（含）以上，且近1年內本人名下在工商銀行的金融資產價值季度日均余額在20萬元（含）以上。

（3）在工商銀行非質押類個人貸款累計金額100萬元（含）以上，且最近連續2年（含）以上沒有逾期記錄（含已結清貸款）。

（4）本人家庭擁有凈資產（不動產和金融資產）達300萬元（含）以上，或近6個月持續擁有且日均金融資產在50萬元（含）以上。

（5）不低于工商銀行私人銀行、財富管理或牡丹白金卡準入標準的他行優質個人客戶。

（6）個人稅前年收入20萬元（含）以上。

12、個人助學貸款

13、個人經營貸款

14、個人助業貸款

15、個人商用房貸款

16、個人商用車貸款

17、個人貸款卡貸通

18、個人貸款網貸通

19、個人委托貸款 20、個人家居消費貸款

21、個人文化消費貸款

22、個人留學貸款

二、、企業：

1、流動資金貸款

2、項目貸款

3、并購貸款

4、房地產開發貸款

5、國內貿易融資

6、固定資產支付融資

7、專項融資產品

8、小企業周轉貸款 條件

第三篇：銀行貸款程序

銀行貸款程序

一、借款人提出貸款申請,提供貸款資信

借款人若需要銀行貸款，應當向銀行或其經辦機構直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。申請書的內容應當包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料：

1、借款人及保證人基本情況；

2、財務部門或會計師事務所核準的上財務報告，以及申請貸款前一期財務報告；

3、原有不合理占用貸款的糾正情況；

4、抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件；

5、項目建議書和可行性報告；

6、銀行認為需要提供的其他有關材料；

7、固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術改造方案或經批準的計劃任務書、初步設計和總概算。

二、銀行的審批

1．立項

該階段的主要工作是確認審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。

2．對借款人進行信用等級評估

信用等級是根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進行，內部掌握，也可以由有關部門批準的評估機構進行。

3．進行可行性分析

這一階段包括發現問題、探究原因、確定問題的性質及可能的影響程序等。其中，對企業的財務狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業償還能力的依據。

4．綜合判斷

審查人員對調查人員提供的材料進行核實，判斷企業目前的狀況、中期的盈虧和長期的發展，復測貸款的風險度，提出意見，按規定權限審批。

5．進行貸前審查，確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有A接調查、側面調查等。貸前審查結束后，由銀行經辦人員寫出貸款審查報告進行審批，并明確能否給予貸款。

三、簽訂借款合同

若銀行對借款申清進行審查后，認為各項均符合規定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項?！督杩詈贤纷院炗喼掌鸺窗l生效力。

四、貸款的發放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規定核實貸款。借款人可以根據借款合同辦理提款手續，按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。

五、銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關生產、經營情況、財務活動進行監督和跟蹤調查。

六、貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發送還本付息通知單。

2、借款人應及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結算憑證，交銀行辦理還款手續。

3、對于貸款到期而借款人未主動處款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應按規定提前的天數向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

短期借款利率有哪幾種

短期借款的利率多種多樣，由銀行根據借款企業的情況選用。主要的借款利率有:

(1)優惠利率。優惠利率是銀行向財力雄厚、經營狀況好的企業貸款時收取的名義利率，為貸款利率的最低限。（２）浮動優惠利率。這是一種隨其他短期利率的變動而浮動的優惠利率，即隨市場條件的變化而隨時調整變化的優惠利率。

（３）非優惠利率。銀行貸款給一般企業時收取的高于優惠利率的利率。這種利率經常在優惠利率的基礎上加一定的百分比。比如，銀行按高于優惠利率1%的利率向某企業貸款，若當時的最優利率為8%，向該企業貸款收取的利率即為9%；若當時最優利率為7.5%，向該企業貸款收取的利率即為8.5%。非優惠利率與優惠利率之間差距的大小，由借款企業的信譽、與銀行的往來關系及當時的信貸狀況所決定。

短期借款利息的支付方法有哪幾種

一般講，借款企業可以用三種方法支付銀行貸款利息。

（１）收款法。是在借款到期時向銀行支付利息的方法。銀行向工商企業發放的貸款大都采用這種方法收息。（２）貼現法。貼現法是銀行向企業發放貸款時，先從本金中扣除利息部分，而到期時借款企業則要償還貸款全部本金的一種計息方法。采用這種方法，企業可利用的貸款額只有本金減去利息部分后的差額，因此貸款的實際利率高于名義利率。

（３）加息法。加息法是銀行發放分期等額償還貸款時采用的利息收取方法。在分期等額償還貸款的情況下，銀行要將根據名義利率計算的利息加到貸款本金上計算出貸款的本息和，要求企業在貸款期內分期償還本息之和的金額。由于貸款分期均衡償還，借款企業實際上只平均使用了貸款本金的半數，而卻支付全額利息。這樣，企業所負擔的實際利率便高于名義利率的大約1倍。

企業借款時怎樣對銀行進行選擇

隨著金融信貸業的發展，可向企業提供貸款的銀行和非銀行金融機構增多，企業有可能在各貸款機構之間做出選擇，以圖對己最為有利。

選擇銀行時，重要的是要選用適宜的借款種類、借款成本和借款條件，此外還應考慮下列有關因素：

（１）銀行對貸款風險的政策。通常，銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向于保守，只愿承擔較小的貸款風險；有的富于開拓，敢于承擔較大的貸款風險。

（２）銀行對企業的態度。不同銀行對企業的態度各不一樣。有的銀行肯于積極地為企業提供建議，幫助分析企業潛在的財力問題，有著良好的服務，樂于為具有發展潛力的企業發放大量貸款，在企業遭到困難時幫助其渡過難關；也有的銀行很少提供咨詢服務，在企業遭到困難時一味地為清償貸款而施加壓力。

（３）貸款的專業化程序。一些大銀行設有不同的專門部門，分別處理不同類型、行業的貸款。企業與這些擁有豐富專業化貸款經驗的銀行合作，會更多地受益。

（４）銀行的穩定性。穩定的銀行可以保證企業的借款不致中途發生變故。銀行的穩定性取決于它的資本規模、存款水平波動程度和存款結構。一般講，資本雄厚、存款水平波動小、定期存款比重大的銀行穩定性好，反之則穩定性差。

第四篇：內部銀行貸款程序

內部銀行貸款程序

下屬用款單位填寫貸款申請書

↓

提交申請書和其他經濟合同、票據材料

↓

內部銀行信貸員對申請單位調查

↓

寫出書面評價報告或意見

↓

內部銀行集中或按權限分別審貸

↓

內部銀行行長審批貸款計劃

↓

公司財務部或總經理辦公會議審批

↓

發放貸款到位

第五篇：工商銀行貸款程序

工商銀行貸款程序

一、受理

中國工商銀行辦理貸款業務的縣、區支行及其以上機構的公司業務部門（或相當于公司 業務部門的市場營銷部門）均可受理借款人固定資產貸款申請?？蛻舻纳暾堃话阌煽蛻舻拈_ 戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。

二、初審

固定資產貸款初審階段主要審查內容是：下級行申請報告：項目批準文件；業主借款申請；借款人近期報表情況；項目貸款條件。

三、評估

貸款項目的評估一般由中國工商銀行信貸評估部門組織進行。根據貸款“三性”原則要 求，運用定量與定性相結合的方法，對貸款進行全面和系統的評價，為貸款決策提供客觀、公正和準確的依據。對需由總行公司業務部出具有條件承諾函的，公司業務部 在出具有條件貸款承諾函的同時提交信貸評估部評估，不需要公司業務部出具有條件承諾函 的，由總行信貸管理部提交信貸評估部評估。

1.貸款項目評估的依據

(1)國家產業和布局政策，財政稅收政策，行業發展規劃，國家和行業的可行性研究設計標 準及參數；

(2)中央銀行和中國工商銀行的信貸政策管理規定，中國工商銀行的評估規定和參數。

(3)政府有權部門對項目立項的批準文件，項目可行性研究報告及有權部門的論證意見 ；

(4)貸款人生產經營等有關資料；

(5)中央和地方政府有關的城市建設規劃、環境保護、消防、安全衛生、運輸、勞動保 護等有關法規和規定。

2.評估應具備的基本條件

（1）符合國家產業、產品布局和投資項目審批程序，可行性研究經權威部門論證；

（2）符合國家產業布局政策、財政稅收政策、行業發展規劃以及國家和行業的可行性 研究設計標準和參數；

（3）符合人民銀行和中國工商銀行信貸管理規定、中國工商銀行評估參數；

（4）借款人的主要財務指標、項目資本金來源及比例符合國家和中國工商銀行規定；

（5）具備以下基本資料：

a.借款人營業執照，公司章程，貸款證，貸款申請書。

b.借款人（出資人）最近三年的審計報告原件及隨審計報告附送的資產負債表、捐益表 和現金流量表及其報表附注。

c.借款人現有負債清單及信用狀況。

d.有權部門對項目立項的批復，項目可研報告、環保部門及其他有權部門對項目的批復 文件，權威部門論證結論。

e.市場供求、產品價格、行業狀況分析資料。

f.項目建設資金來源證明文件。

g.項目建設進度表，資金使用計劃。

h.貸款償還方式及計劃，借款人在項目建設期及貸款償還期內現金流量預測材料。i.貸款擔保意向或承諾，擔保人營業執照、財務報表、或有負債狀況，抵押（質押）物的情況說明。借款入營業執照、公司章程、貸款證（卡）、借款申請書。

j.同級別法律事務部門出具的法律意見書。

3.評估的范圍

凡申請中國工商銀行固定資產貸款人民幣500萬元（含）以上、外匯貸款100萬美元（含）

以上的項目，均應進行評估；科技開發貸款不論貸款額大小，原則上都要進行評估；追加 貸款額超過原承諾貸款30%的應重新進行評估。但符合以下條件之一的貸款可以不評估，只 要提供貸款調查報告即可：

（1）項目貸款總額在人民幣500萬元、外匯100萬美元以下的；

（2）以存款、可轉讓國家債券或金融券全額質押的項目貸款；

（3）經具有相應審批權限的貸款審查委員會特批的。

四、審查審批

項目貸款評估報告完成后，評估咨詢部門要認真審查評估報告，并以部門文件的形式提 交信貸管理部門和信貸政策委員會；信貸管理部門依據評估報告等資料進行貸款的審查審批。

五、聯合評審

聯合評審是指對按現行評審程序需要總行相關業務部門分別提出初審、評估、審查和信 貸意見，再報信貸審批中心信貸審查會議和信貸政策委員會審貸款程序的項目貸款。實行聯 合 評審的信貸業務原則上限于以下幾類：

1、總行確定的300戶重點優質客戶申請的時效性較強 的信貸業務；

2、市場前景好、競爭激烈的基礎設施項目；

3、銀團牽頭行已組織評估，我行 以 參與行身份參加的銀團貸款項目；

4、時效性強的投標項目；

5、總行領導認為需要聯合評審 的信貸業務。實行聯合評審的信貸項目原則上在10億元以上。

六、發放貸款

貸款發放前，經辦行與借款人訂立書面借款合同。借款合同由經辦行與借款人協商訂立。在簽訂合同之前，借款人應當承諾以下要求：

1.使用中國工商銀行統一的借款合同文本；

2.提供合法有效的擔保，并根據需要辦理或督促擔保人辦理登記或公證手續；

3.準予中國工商銀行參與項目設備和工程招標等工作；

4.在還清中國工商銀行的全部借款之前，向第三人提供擔保的，應事先征得中國工商銀 行同意；

5.借款合同履行期間，發生合并、分立、合資、股份制改造等產權變更或承包、租賃等 經營方式改變的，應事先征得中國工商銀行同意，并在落實貸款債務和提供相應擔保后方可 實施。

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