第一篇：銀行卡清算

銀行卡清算機構實施準入管理

根據規定，申請成為銀行卡清算機構需要注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人；且提出申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上。

央行表示，銀行卡清算業務包含持卡人、商戶、收單機構和發卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益，關系到銀行間清算秩序，因此，對銀行卡清算機構實施準入管理。

“門檻還是比較高的，5年業務經驗，就是說2010年5月以后從事支付業務的都沒有資格，這就刷走了一大批。還有連續3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機構應該問題不大。”一支付機構人士對記者表示。

但國際卡組織要做的準備更多。央行要求在中國境內要有能夠獨立完成銀行卡清算業務的基礎設施和異地災備系統，這對于國內的第三方支付企業并不是問題，但對于國際卡組織確是個難題。“在其他國家地區還沒有這個先例，如果要真正建立這樣一個基礎設施和系統估計至少也得一年半載。”一熟知國際卡組織人士表示。

對于境外機構而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。

上個世紀90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設立代表處，多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。

2010年6月，VISA與銀聯“反目”，VISA封堵中國銀聯部分境外通道，最終WTO定案：銀聯在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內支付清算市場。中國支付清算市場開放提速。去年10月底，國務院常務會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。

據了解，央行將在近期發布細則，將明確線上和線下跨行交易清算規則、發卡標準、賬戶管理標準等，以及申請成立卡組織的準入門檻等。

銀聯壟斷清算市場12年

成立于2002年的銀聯，是目前我國境內唯一的支付清算組織，在國內從事支付業務必須通過銀聯渠道。

按照相關規定，國內每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續費，發卡銀行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯的子公司“銀聯商務”拿走20%，銀聯拿走10%。坐收政策之利，銀聯一直備受壟斷指責。

清算市場開放后，沖擊最大的就是銀聯。銀聯總裁時文朝曾表示：“銀聯就此將要?裸泳?了。”面對已經擺在眼前的競爭，中國銀聯昨天表示，將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。

事實上，銀聯對此次市場開放早有準備，去年底就提出“二次創業”的概念，目前正逐漸退居機構客戶身后，扮演起平臺服務角色。

一位第三方支付人士表示，這兩年來銀聯市場化程度明顯提高，也不那么“官僚”了，一直在尋求創新發展，但由于原來的國企體制機制原因，有些想法執行不到位，轉型并不那么容易。

對話專家

社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤：

清算放開為第三方支付開正門

針對銀行卡清算市場開放，4月22日，社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤在接受新京報記者專訪時表示，作為第三方支付企業，想加入清算組織，有了開正門的途徑。

注冊資本10億門檻是必要的

新京報：銀行卡清算機構不低于10億元人民幣的注冊資本，門檻是否高？

楊濤：不低于10億元人民幣門檻是可以的，在我國門檻的設置是有必要的。

銀行卡的清算組織從全球來說都是金融機構的重要組成部分，金融基礎設施需要有一定的綜合實力才能適度的控制風險，才能滿足在清算過程中清算的需要。所以，有一定層次的準入和門檻是為了實現市場開放競爭效率及金融風險可控之間的平衡。

新京報：銀聯的壟斷地位是否會得到威脅？

楊濤：從市場份額來說，短期內肯定是有一定影響的，但是銀聯從2014年以來開始著手二次創業和轉型，從整個國內零售支付、清

算市場及銀行卡產業來說，份額是越來越大的。在整體蛋糕越做越大的情況下，適度競爭不是一件壞事，對于銀聯轉型也是一件好事。

重新做一個品牌難度很大

新京報：新組織可能從哪些方面突破？

楊濤：細則沒有出來之前很具體的條例不太好說，但是不管怎樣未來的發展過程中，卡的品牌上銀聯的標識具有突出優勢，其他機構重新做一個品牌來競爭，難度和壓力很大。

新的清算組織要想突破，一是在互聯網+大背景下從新的支付清算方式上突破；二是在提供更有效的新服務上拓展文章。

第二篇：銀行卡清算機構管理辦法

銀行卡清算機構管理辦法

（中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會令〔2016〕

第2號）

第一章

總則

第一條 為促進我國銀行卡清算市場健康發展，規范銀行卡清算機構管理，保護當事人合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(國發〔2015〕22號)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡清算機構是指經批準，依法取得銀行卡清算業務許可證，專門從事銀行卡清算業務的企業法人。

第三條 僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的境外機構（以下簡稱境外機構），原則上可以不在中華人民共和國境內設立銀行卡清算機構，但對境內銀行卡清算體系穩健運行或公眾支付信心具有重要影響的，應當在中華人民共和國境內設立法人，依法取得銀行卡清算業務許可證。

第四條 銀行卡清算機構應當遵守國家安全、國家網絡安全相關法律法規，確保銀行卡清算業務基礎設施的安全、穩定和高效運行。銀行卡清算業務基礎設施應滿足國家信息安全等級保護要求，使用經國家密碼管理機構認可的商用密碼產品，符合國家及行業相關金融標準，且其核心業務系統不得外包。第五條 為保障金融信息安全，境內發行的銀行卡在境內使用時，其相關交易處理應當通過境內銀行卡清算業務基礎設施完成。

第六條 銀行卡清算機構與境內入網發卡機構或收單機構（以下簡稱入網機構）的銀行卡交易資金清算應當通過境內銀行以人民幣完成資金結算，為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的情形除外。

第七條 銀行卡清算機構和境外機構應當對從銀行卡清算服務中獲取的身份信息、賬戶信息、交易信息以及其他相關敏感信息等當事人金融信息予以保密；除法律法規另有規定外，未經當事人授權不得對外提供。

銀行卡清算機構和境外機構為處理銀行卡跨境交易且經當事人授權，向境外發卡機構或收單機構傳輸境內收集的相關個人金融信息的，應當通過業務規則及協議等有效措施，要求境外發卡機構或收單機構為所獲得的個人金融信息保密。

第八條 銀行卡清算機構和境外機構應當遵守法律法規的有關規定，遵循誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益和社會公共利益。

第九條 銀行卡清算機構和境外機構應當遵守反洗錢和反恐怖融資法律法規和相關規定，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

銀行卡清算機構辦理銀行卡跨境交易，應當遵守國家外匯及跨境人民幣管理的有關規定。第十條 中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會按照分工，依法對銀行卡清算機構和境外機構實施監督管理，并加強溝通協調，共同防范銀行卡清算業務系統性風險。

第二章

申請與許可

第十一條 銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應當以自有資金出資，不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。

第十二條 銀行卡清算機構50%以上的董事（含董事長、副董事長）和全部高級管理人員應當具備相應的任職專業知識，5年以上銀行、支付或者清算的從業經驗和良好的品行、聲譽，以及擔任職務所需的獨立性。

除《中華人民共和國公司法》規定的情形外，有以下情形之一的，不得擔任銀行卡清算機構的董事、高級管理人員：

（一）有重大過失或犯罪記錄的。

（二）因違法行為或者違紀行為被金融監管機構取消任職資格的董事、監事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年的。

（三）曾經擔任被金融監管機構行政處罰單位的董事、監事或者高級管理人員，并對被行政處罰負有個人責任或者直接領導責任，自執行期滿未逾2年的。

第十三條 申請人向中國人民銀行提出銀行卡清算機構籌備申請的，應當提交下列申請材料：

（一）籌備申請書，載明公司的名稱、住所、注冊資本等。

（二）企業法人營業執照復印件和公司章程，申請人為外商投資企業的，還應當提交外商投資企業批準證書復印件。

（三）證明其資本實力符合要求的材料及相關證明。

（四）真實、完整、公允的最近一年財務會計報告，設立時間不足一年的除外。

（五）出資人出資決議，出資金額、方式及資金來源，以及出資人之間關聯關系的說明。

（六）主要出資人和其他單一持股比例超過10%的出資人的資質證明材料，包括但不限于營業執照、最近三年財務會計報告、無重大違法違規記錄證明和從業經歷證明等。

出資人為境內銀行業金融機構的，應當提供金融業務許可證復印件和中國銀行業監督管理委員會允許其投資銀行卡清算機構的批準文件。

（七）關于公司實際控制人情況的說明。

（八）公司組織架構設置、財務獨立性、風控體系構建及合規機制建設等情況說明。

（九）反洗錢和反恐怖融資內部控制制度方案、組織架構方案以及開展相關工作的技術條件說明。

（十）銀行卡清算品牌商標標識的商標注冊證，使用出資人所有的銀行卡清算品牌的，應當提供出資人的商標權屬證明、轉讓協議或授權使用協議，以及申請人經備案的商標使用許可。

（十一）銀行卡清算業務可行性研究報告、業務發展規劃和基礎設施建設計劃。

（十二）符合國家標準、行業標準的銀行卡清算業務標準體系和業務規則的框架。

（十三）持卡人和商戶權益保護策略及機制。

（十四）籌備工作方案及主要工作人員名單、履歷。

（十五）其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。上述材料為外國文字的，應當同時提供中文譯本，并以中文譯本為準。

經研判，依法需要進行國家安全審查的，在完成國家安全審查后，中國人民銀行正式受理上述材料。

第十四條 中國人民銀行收到銀行卡清算機構籌備申請的，應當自受理之日起10日內，將申請材料送交中國銀行業監督管理委員會。中國銀行業監督管理委員會應當自收到申請材料之日起30日內出具書面意見，送交中國人民銀行。

第十五條 中國人民銀行根據有利于銀行卡清算市場公平競爭和健康發展的審慎性原則，以及中國銀行業監督管理委員會的意見，自受理之日起90日內作出批準或不批準籌備的決定，并書面通知申請人。決定不批準的，應當說明理由。

第十六條 銀行卡清算機構籌備期為獲準籌備之日起1年。申請人在規定籌備期內未完成籌備工作的，應當說明理由，經中國人民銀行批準，可以延長3個月。第十七條 申請人應當在籌備期屆滿前向中國人民銀行提出開業申請，提交下列申請材料：

（一）開業申請書，載明公司的名稱、住所、注冊資本及營運資金等。

（二）銀行卡清算業務標準體系和業務規則的具體內容及詳細說明。

（三）銀行卡清算業務基礎設施架構報告、建設報告、業務連續性計劃及應急預案。

（四）銀行卡清算業務基礎設施標準符合和技術安全證明材料。

（五）擬任董事和高級管理人員的任職資格申請材料，包括但不限于履歷說明及學歷、技術職稱、具備擔任職務所需的獨立性說明，無犯罪記錄和未受處罰等相關證明材料。

（六）內部控制、風險防范和合規機制材料。

（七）信息安全保障機制材料，包括但不限于銀行卡支付網絡信息安全標準、入網安全管理機制、個人信息安全保護機制、核心業務系統信息安全等級保護定級和測評報告、獨立的信息安全風險評估報告、信息安全管理體系等。

（八）反洗錢和反恐怖融資措施驗收材料。

（九）籌備工作完成情況總結報告，包括原籌備申請材料變動情況說明和相關證明材料。

（十）為滿足銀行卡清算業務專營性要求，剝離其他業務的完成情況。

（十一）申請人擬使用境外銀行卡清算品牌，且擁有該品牌的境外機構已為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的，還應提供該服務由境外機構向申請人進行遷移的工作計劃與方案。

（十二）其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。逾期未提交開業申請的，籌備批準文件自動失效。

第十八條 中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會可以采取查詢有關國家機關、國家信用信息共享交換平臺、征信機構、擬任職人員曾任職機構，開展專業知識能力測試等方式對擬任職董事、高級管理人員是否符合任職資格條件進行審查。

第十九條 中國人民銀行收到銀行卡清算機構開業申請的，參照本辦法第十四條和第十五條的規定，作出批準或不批準開業的決定，并書面通知申請人。決定批準的，頒發開業核準文件和銀行卡清算業務許可證，并予以公告；決定不批準的，說明理由。

第二十條 銀行卡清算機構未在規定期限內開業的，開業批準文件失效，由中國人民銀行辦理開業批準注銷手續，收回其《銀行卡清算業務許可證》，并予以公告。

第二十一條 境外機構為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務是指：

（一）授權境內收單機構或與境內銀行卡清算機構合作，實現境外發行的銀行卡在境內的使用。

（二）授權境內發卡機構發行僅限于境外使用的外幣銀行卡。第二十二條 境外機構與境內銀行卡清算機構合作授權發行銀行卡的，應當采用境內銀行卡清算機構的發卡行標識代碼。境外機構不得通過合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業務。

第二十三條 境外機構為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的，應當在提供服務前30日向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會報告，并提交下列材料：

（一）機構基本信息。

（二）在母國接受監管的情況。

（三）參與國家或國際支付系統的說明。

（四）本機構內部控制、風險防范和信息安全保障機制。

（五）本機構反洗錢和反恐怖融資內部控制制度、組織架構以及開展相關工作的情況說明。

（六）銀行卡清算業務基礎設施運行情況。

（七）銀行卡清算業務規則。

（八）業務發展規劃、與境內機構合作的情況說明。

（九）持卡人和商戶權益保護策略及機制。

（十）其他需專門說明的事項及材料真實性聲明。

上述材料為外國文字的，應當同時提供中文譯本，并以中文譯本為準。境外機構基本信息發生變更的，應當自變更之日起30日內向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會報告。第二十四條 中國人民銀行在收到境外機構報告之日起30日內在網站上公示境外機構基本信息。

第三章

變更與終止

第二十五條 銀行卡清算機構有下列變更事項之一的，應當按規定向中國人民銀行提交變更申請材料：

（一）設立分支機構。

（二）分立或者合并。

（三）變更公司名稱或者公司章程。

（四）變更注冊資本。

（五）變更主要出資人或其他單一持股比例超過10%的出資人。

（六）變更銀行卡清算品牌。

（七）更換董事和高級管理人員。

中國人民銀行收到上述申請材料的，應當參照本辦法第十四條和第十五條的規定，作出批準或不批準的決定，并書面通知申請人。

銀行卡清算機構變更單一持股比例超過5%以上的出資人，且不屬于上述第五項所規定情形的，應當提前向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會提交變更情況書面報告。

第二十六條 外國投資者并購銀行卡清算機構，應當執行外資并購境內基礎設施安全審查的管理規定。第二十七條 銀行卡清算機構終止部分或全部銀行卡清算業務及解散的，應當向中國人民銀行提交下列申請材料：

（一）終止業務申請表，載明機構的名稱和住所等。

（二）股東大會（股東會）或董事會終止業務的決議。

（三）終止業務的評估報告。

（四）與入網機構達成的業務終止處置方案。

（五）終止業務的應急預案。

（六）涉及持卡人和商戶權益保護的處理措施。

（七）其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。中國人民銀行收到上述申請材料的，應當參照本辦法第十四條和第十五條的規定，作出批準或不批準的決定。中國人民銀行批準銀行卡清算機構終止全部銀行卡清算業務及解散的，應當收回銀行卡清算業務許可證。

第二十八條 境外機構終止為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的，應當至少提前30日向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會報告，提交下列材料：

（一）終止業務的評估報告。

（二）與入網機構達成的業務終止處置方案。

（三）終止業務的應急預案。

（四）涉及持卡人和商戶權益保護的處理措施。

（五）其他需專門說明的事項及材料真實性聲明。

第四章 法律責任 第二十九條 中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分。涉嫌犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任：

（一）違反規定審查批準銀行卡清算業務的申請、變更、終止等事項的。

（二）泄露知悉的國家秘密或商業秘密的。

（三）濫用職權、玩忽職守等其他違反法律法規的行為。第三十條 銀行卡清算機構有以下情形的，由中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會，責令限期改正，并給予警告或者處1萬元以上3萬元以下的罰款；情節嚴重的，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進行處罰：

（一）未按規定建立銀行卡清算業務標準體系、業務規則、內部控制、風險防范和信息安全保障機制的。

（二）未按規定報告相關事項的。

（三）轉讓、出租、出借銀行卡清算業務許可證的。

（四）超出規定范圍經營業務的。

（五）任命不符合規定的董事、高級管理人員的。

（六）未按規定申請變更事項或擅自設立分支機構的。

（七）拒絕或者阻礙相關檢查、監督管理的。

（八）限制發卡機構或收單機構與其他銀行卡清算機構合作的。

（九）銀行卡清算業務基礎設施出現重大風險的。

（十）無正當理由限制、拒絕銀行卡交易，或中斷、終止銀行卡清算業務的。

（十一）提供虛假的或者隱瞞重要事實的信息或資料的。

（十二）違反有關信息安全管理規定的。

（十三）其他損害持卡人和商戶合法權益，或違反有關清算管理規定、危害銀行卡市場秩序的違法違規行為。

第三十一條 銀行卡清算機構和境外機構違反反洗錢和反恐怖融資規定的，按照有關法律法規進行處理。

第三十二條 申請人隱瞞有關情況或者提供虛假材料申請銀行卡清算業務許可的，中國人民銀行不予受理或者不予行政許可，并給予警告，申請人在1年內不得再次申請銀行卡清算業務許可。

被許可人以欺騙、賄賂等不正當手段取得銀行卡清算業務許可的，中國人民銀行依法收回銀行卡清算業務許可證，并給予行政處罰，申請人在3年內不得再次申請銀行卡清算業務 許可；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。

第三十三條 未經中國人民銀行批準，擅自從事銀行卡清算業務，偽造、變造銀行卡清算業務許可證，由中國人民銀行責令其終止銀行卡清算業務，并依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。

第五章

附則 第三十四條 本辦法所稱銀行卡清算業務標準體系包括卡片標準、受理標準、信息交換標準、業務處理標準和信息安全標準等內容。

第三十五條 本辦法所稱銀行卡清算核心業務系統是指業務處理系統、風險管理系統、差錯處理系統、信息服務系統及其災備系統等。

業務處理系統是指銀行卡清算機構提供的銀行卡清算交易轉接系統和清算系統。

風險管理系統是指銀行卡清算機構提供的對銀行卡清算業務參與主體和服務內容進行風險識別、評估及管控的系統。

差錯處理系統是指銀行卡清算機構提供的用于入網機構間提交差錯交易、爭議案件以解決交易差錯、爭議及疑問的電子處理系統。

信息服務系統是指銀行卡清算機構為入網機構提供當日交易查詢、歷史交易查詢、交易統計分析、清算文件上送與下載、發卡行標識代碼信息下發、匯率信息查詢與下發等信息服務的輔助系統。

災備系統是指銀行卡清算機構為應對異常災難的發生提前建立的相關系統的備份系統。

第三十六條 《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》施行前已經依法在中華人民共和國境內從事銀行卡清算業務的境內機構，應當憑原批準從事銀行卡清算業務的文件，參照本辦法第十七條申請銀行卡清算業務許可證。

《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》施行前僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的境外機構，應當參照本辦法第二十三條進行報告。

第三十七條 本辦法由中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會解釋。

第三十八條 本辦法自發布之日起施行。

第三篇：銀行卡清算機構管理辦法(征求意見稿)

附件1

銀行卡清算機構管理辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為促進我國銀行卡清算市場健康發展，規范銀行卡清算機構管理，保護當事人合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(國發〔2015〕22號,以下簡稱《決定》)等，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡清算機構是指經批準，依法取得銀行卡清算業務許可證，專門從事銀行卡清算業務的企業法人。

第三條 僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的境外機構(以下簡稱境外機構)，原則上可以不在中華人民共和國境內設立銀行卡清算機構，但對境內銀行卡清算體系穩健運行或公眾支付信心具有重要影響的，應當在中華人民共和國境內設立法人實體，依法取得銀行卡清算業務許可證。

第四條 銀行卡清算機構應當確保銀行卡清算基礎設施的安全、穩定和高效運行，其核心業務系統不得外包。

第五條 境內發行的銀行卡在境內使用，其相關交易處理應當通過境內銀行卡清算業務基礎設施完成。第六條 銀行卡清算機構與境內入網機構的銀行卡交易資金清算應當通過境內銀行以人民幣完成資金結算，為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的情形除外。

第七條 銀行卡清算機構和境外機構應當對從銀行卡清算服務中獲取的身份信息、賬戶信息、交易信息以及其他相關敏感信息等當事人金融信息予以保密；除法律法規另有規定外，未經當事人授權不得對外提供。

銀行卡清算機構為處理銀行卡跨境交易且經當事人授權，向境外發卡機構或收單機構傳輸境內收集的相關個人金融信息的，銀行卡清算機構應當保證境外發卡機構或收單機構為所獲得的個人金融信息保密。

第八條 銀行卡清算機構和境外機構應當遵守法律法規的有關規定，遵循誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益和社會公共利益。

第九條 銀行卡清算機構應當遵守反洗錢和反恐怖融資法律法規和相關規定，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第十條 中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會按照分工，依法對銀行卡清算機構和境外機構實施監督管理，并加強溝通協調，共同防范銀行卡清算業務系統性風險。

第二章 申請與許可

第十一條 銀行卡清算機構的注冊資本應當由出資人以自有資金出資。第十二條 銀行卡清算機構的董事和高級管理人員應當具備相應的任職專業知識，3年以上銀行、支付或者清算的從業經驗和良好的品行、聲譽。

除《中華人民共和國公司法》規定的情形外，有以下情形之一的，不得擔任銀行卡清算機構的董事、高級管理人員：

（一）因貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產或者破壞市場秩序，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的；

（二）因違法行為或者違紀行為被金融監管機構取消任職資格的董事、監事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年的；

（三）擔任被金融監管機構行政處罰單位的董事、監事或者高級管理人員，并對被行政處罰負有個人責任或者直接領導責任，自執行期滿未逾2年的。

第十三條 申請人向中國人民銀行提出銀行卡清算業務籌備申請的，應當提交下列申請資料：

（一）業務籌備申請書，載明公司的名稱、住所、注冊資本等；

（二）《企業法人營業執照》復印件和公司章程，申請人為外商投資企業的，還應當提交《外商投資企業批準證書》；

（三）驗資證明，經會計師事務所審計的財務會計報告；

（四）出資人出資決議，出資金額、方式及資金來源，以及出資人之間關聯關系的說明；

（五）主要出資人資質的相關證明材料，出資人為銀行業金融機構的，應當提供金融業務許可證復印件和中國銀行業監督管理委員會允許其發起設立或投資于銀行卡清算機構的批準文件；

（六）關于公司實際控制人情況的說明；

（七）公司組織架構及風控體系的說明；

（八）反洗錢和反恐怖融資內部控制制度方案、組織架構方案以及開展相關工作的技術條件說明；

（九）銀行卡清算品牌商標標識的商標注冊證，使用出資人所有的銀行卡清算品牌的，應當提供出資人的商標權屬證明、出資人的轉讓協議和經備案的商標使用許可；

（十）銀行卡清算業務可行性研究報告和發展規劃；

（十一）銀行卡清算業務標準體系和業務規則的基本框架；

（十二）持卡人和商戶權益保護策略及機制；

（十三）籌備工作方案及主要工作人員名單、履歷；

（十四）其他需專門說明的事項及申請資料真實性聲明。上述材料為外國文字的，應當同時提供中文譯本。第十四條 中國人民銀行收到銀行卡清算業務籌備申請的，應當自受理之日起10日內，將申請資料送交中國銀行業監督管理委員會。中國銀行業監督管理委員會應當自收到申請資料之日起15日內出具書面意見，送交中國人民銀行。

第十五條 中國人民銀行根據有利于銀行卡清算市場公平競爭和健康發展的審慎性原則，以及中國銀行業監督管理委員會的意見，自受理之日起90日內作出批準或不予批準籌備的決定，并書面通知申請人。決定不批準的，應當說明理由。

第十六條 申請人在規定期限內未完成籌備工作的，應當說明理由，經中國人民銀行批準，可以延長3個月。

第十七條 申請人應當至少在籌備期屆滿前30日向中國人民銀行提交開業申請，報送下列申請材料：

（一）開業申請書，載明公司的名稱、住所、注冊資本及營運資金等；

（二）銀行卡清算業務標準體系和業務規則的具體內容及詳細說明；

（三）銀行卡清算業務基礎設施檢測認證證明；

（四）擬任董事和高級管理人員的任職資格申請材料；

（五）內部控制、風險防范和信息安全保障機制材料；

（六）反洗錢措施驗收材料；

（七）籌備工作完成情況總結報告，包括原籌備申請材料變動情況說明和相關證明材料；

（八）為滿足銀行卡清算業務專營性要求，剝離其他業務的完成情況；

（九）其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。逾期未提交開業申請的，籌備批準文件自動失效。第十八條 中國人民銀行可以采取查詢有關國家機關、國家信用信息共享交換平臺、征信機構、擬任職人員曾任職機構，開展專業知識能力測試等方式對擬任職董事、高級管理人員是否符合任職資格條件進行審查。

第十九條 中國人民銀行收到銀行卡清算業務開業申請的，參照本辦法第十四條和第十五條規定的程序，作出批準或不批準開業的決定，并書面通知申請人。決定批準的，頒發開業核準文件和銀行卡清算業務許可證，并予以公告；決定不批準的，說明理由。

第二十條 銀行卡清算機構未在規定期限內開業的，開業批準文件失效，由中國人民銀行辦理開業批準注銷手續，收回其銀行卡清算業務許可證，并予以公告。

第二十一條 境外機構跨境為境內主體提供外幣的銀行卡清算服務是指：

（一）授權境內收單機構或與境內銀行卡清算機構合作，實現境外發行的銀行卡在境內的使用；

（二）授權境內發卡機構發行僅限于境外使用的外幣銀行卡；

（三）與境內銀行卡清算機構合作授權發行雙品牌銀行卡，且采用境內銀行卡清算機構的發卡標準，境內交易由境內銀行卡清算機構處理。

第二十二條 境外機構為境內主體提供外幣的銀行卡清算服務的，應當在提供服務前30日向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會報告，并提交如下材料：

（一）機構基本信息；

（二）在母國接受監管的情況；

（三）參與國家或國際支付系統的說明；

（四）本機構內部控制、風險防范和信息安全保障機制；

（五）本機構反洗錢和反恐怖融資內部控制制度、組織架構以及開展相關工作的情況說明；

（六）銀行卡清算基礎設施運行情況；

（七）銀行卡清算業務規則；

（八）業務發展規劃與擬合作的境內機構基本情況說明；

（九）持卡人和商戶權益保護策略及機制；

（十）其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。上述材料為外國文字的，應當同時提供中文譯本。境外機構基本信息發生變更的，應當自變更之日起30日內向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會報告。

第二十三條 中國人民銀行在收到境外機構報告之日起30日內在網站上公示境外機構基本信息。

第三章 變更與終止

第二十四條 銀行卡清算機構有下列變更事項之一的，應當按規定向中國人民銀行提交變更申請材料：

（一）設立分支機構；

（二）分立或者合并；

（三）變更公司名稱或者公司章程；

（四）變更注冊資本；

（五）變更單一持股比例超過10%的出資人；

（六）變更銀行卡清算品牌；

（七）更換董事和高級管理人員。

中國人民銀行收到上述申請材料的，應當參照本辦法第十四條和第十五條規定的程序，作出批準或不予批準的決定，并書面通知申請人。

第二十五條 外國投資者并購銀行卡清算機構，應當執行《國務院辦公廳關于建立外國投資者并購境內企業安全審查制度的通知》（國辦發〔2011〕6號）中關于外資并購安全審查的管理規定。

第二十六條 銀行卡清算機構終止部分或全部銀行卡清算業務及解散的，應當向中國人民銀行提交下列申請材料：

（一）終止業務申請表，載明機構的名稱和住所等;

（二）股東大會或董事會終止業務的決議；

（三）終止業務的評估報告；

（四）與入網機構達成的業務終止處置方案；

（五）終止業務的應急預案；

（六）涉及持卡人和商戶權益保護的處理措施；

（七）其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。中國人民銀行收到上述申請材料的，應當參照本辦法第十四條和第十五條規定的程序，作出批準或不予批準的決定。中國人民銀行批準銀行卡清算機構終止全部銀行卡清算業務及解散的，應當收回銀行卡清算業務許可證。

第二十七條 境外機構終止為境內主體提供外幣的銀行卡清算服務的，應當至少提前30日向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會報告，提供下列材料：

（一）終止業務的評估報告；

（二）與入網機構達成的業務終止處置方案；

（三）終止業務的應急預案；

（四）涉及持卡人和商戶權益保護的處理措施；

（五）其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。

第四章 法律責任

第二十八條 中國人民銀行的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任：

（一）違反規定審查批準銀行卡清算業務的申請、變更、終止等事項的；

（二）泄露知悉的國家秘密或商業秘密的；

（三）濫用職權、玩忽職守等其他行為。

第二十九條 銀行卡清算機構有以下

（一）至

（二）情形之一的，由中國人民銀行責令限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下的罰款；有以下

（三）至

（十三）情形之一的，由中國人民銀行視情節輕重，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進行處罰：

（一）未按規定建立業務規則的；

（二）未按規定報告相關事項的；

（三）轉讓、出租、出借銀行卡清算業務許可證的；

（四）超出規定范圍經營業務的；

（五）任命不符合規定的董事、高級管理人員的；

（六）未按規定申請變更事項或擅自設立分支機構的；

（七）拒絕或者阻礙相關檢查、監督管理的；

（八）限制發卡機構或收單機構與其他銀行卡清算機構合作的；

（九）銀行卡清算業務基礎設施出現重大風險的；

（十）擅自限制、拒絕銀行卡交易，或中斷、終止銀行卡清算業務的；

（十一）提供虛假的或者隱瞞重要事實的信息或資料的；

（十二）違反有關信息安全管理規定的；

（十三）其他損害持卡人和商戶合法權益或危害銀行卡市場秩序的違法違規行為。

第三十條

銀行卡清算機構和境外機構違反反洗錢和反恐怖融資規定的，按照有關法律法規進行處理。

第三十一條 申請人隱瞞有關情況或者提供虛假材料申請銀行卡清算業務許可的，中國人民銀行不予受理或者不予行政許可，并給予警告，申請人在1年內不得再次申請銀行卡清算業務許可。

被許可人以欺騙、賄賂等不正當手段取得銀行卡清算業務許可的，中國人民銀行依法收回銀行卡清算業務許可證，并給予行政處罰，申請人在3年內不得再次申請銀行卡清算業務許可；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。

第三十二條 未經中國人民銀行批準，擅自從事銀行卡清算業務，偽造、變造銀行卡清算業務許可證，由中國人民銀行責令其終止銀行卡清算業務，并行依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。

第五章 附則

第三十三條 本辦法所稱銀行卡清算業務標準體系是指發卡標準、受理標準、業務處理標準和信息安全標準等內容。

第三十四條 本辦法所稱銀行卡清算業務基礎設施是指業務處理系統、風險管理系統、差錯處理系統、信息服務系統、客戶服務系統及其同城、異地災備系統等，其中業務處理系統、風險管理系統、差錯處理系統、信息服務系統、災備系統屬于核心業務系統。

第三十五條 《決定》施行前已依法在中華人民共和國境內從事銀行卡清算業務的境內機構，應當憑原批準從事銀行卡清算業務的文件，參照本辦法第十七條申請銀行卡清算業務許可證。

《決定》施行前僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的境外機構，應當參照本辦法第二十二條進行報告。

第三十六條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。第三十七條 本辦法自xx年x月x日起施行。

第四篇：銀行卡互聯網絡的清分、對帳與清算

一、結算與清算

在銀行卡互聯網絡中,由于交易實現過程的跨行性,將發卡行與持卡人之間的支付結算關系,演化為結算和清算兩個層次。

在網絡成員行與持卡人、特約商戶之間為結算關系,具體又分為兩類:

代理行與持卡人之間的收付關系、與特約商戶的結算關系;

發卡行與持卡人的實時記帳的結算關系(對于02XX類金融交易), 或扣減信用額度及事后的結算關系(對于01XX類授權交易)。在網絡成員行與網絡清算銀行(或清算中心,下同)之間,構成銀行之間的清算關系。通過成員行的清算帳戶之間的資金劃付和清算網絡內的清算信息傳遞,進行銀行間的清算。

作為互聯網絡系統核心的交換中心,雖然也屬于現代化的支付與清算系統的組成部分之一,但并非嚴格意義上的支付系統,其本身一般不具備資金清算功能,而是日結后向清算銀行提交清分數據,由清算銀行對成員行進行借、貸交易匯總軋差后的凈額清算,完成最終支付。因此,在整個網絡的業務運行中,實際上存在兩個網絡,即交易網絡和清算網絡。交易網絡24小時連續運行,實時處理客戶的網絡交易;清算網絡則僅在交易網絡日結后,傳送銀行之間當日網絡交易清算凈額的資金劃撥信息。

二、清分、對帳與清算

在這種雙重網絡體系中,包括最終清算的跨行交易的全過程,一般應經過2個階段:

實時交易階段和日結清算階段。

實時交易階段,一般由持卡人在代理行終端上發起,經代理行主機、交換中心,送達發卡行主機,發卡行記帳或授權后發出響應報文,經交換中心、代理行主機返回代理行交易終端。對于金融交易,一般在交易階段即已完成發卡行與客戶之間的結算。但是,發卡行與代理行之間則并未進行清算。處于掛帳狀態。網上傳遞的是持卡人與銀行之間的資金轉移信息。

清算階段在日志切換后進行,具體又分為清分、對帳和清算。

1.清分

清分(Clearing)是清算的數據準備階段,主要是將當日的全部網絡交易數據按照各成員行之間本代它、它代本、貸記、借記、筆數、金額、軋差凈額等進行匯總、整理、分類。清分是網絡交換中心和各成員行交易主機系統在清算階段的主要工作,將產生三級清分數據 ·各成員行對網絡交換中心的清算凈額。

·各成員行相互之間交易的各類匯總。

·當日的全部網絡交易明細。

對于金融交易的清分,交換中心和各成員行主機根據各自的交易流水記錄即可進行。對于授權交易,日間交易期間并不扣減客戶帳戶余額,日結后也并不根據交易流水進行清分和清算,一般采取日結后由代理行批量上傳交易數據,而后進行清分。如MasterCard國際組織的清分系統INET規定,每日23時、次日5時、9時,圣路易中心分三次接收成員行批量上傳授權類交易明細數據,清分后于10時,向其清算銀行(紐約的化學銀行)提交清算數據,由化學銀行實施清算。同時,5時、9時、23時(較上傳滯后一個時段)分三次向成員行批量下傳經中心清分后的授權交易明細數據,供發卡行記客戶信用卡帳。

2.對帳

對帳(Reconciliation)以清分為基礎,交換中心與成員行之間通過ISO 8583的對帳報文05XX,使用第一級清分數據(填入97#域)、第二級清分數據(填入74#--89#域)進行匯總性的網上聯機對帳。當聯機對帳不平時,應采取措施調取相應的第三級數據即交易明細數據,進行脫機性的明細對帳。網上傳輸的是交易記錄信息,而非銀行之間的資金轉移信息。

3.清算 清算(Settlement)在清分與對帳的基礎上進行,交換中心向清算銀行(中心)提交各成員行與交換中心之間的凈額清算數據,由清算銀行(中心)按照預先商定的清算方式發起清算。在成員行的清算帳戶之間實施清算劃付,或通過清算網絡傳遞資金調撥指令,完成銀行間的清算。為了確保清算的正確性,可在清算結束后,由各成員行的清算系統將清算數據送達銀行卡系統,再作一次末端對帳。清算網絡及流程見圖。清算網絡由清算中心和各成員行的清算系統組成,網上傳遞的是銀行之間的資金轉移信息。圖中,1代表交換中心向清算中心提交清分后的凈額清算數據,2代表清算網絡內的清算支付指令信息,3代表在成員行內,清算系統向銀行卡系統傳送清算信息,作清算后的末端對帳。

@@I1;圖1 清算網絡及流程@@

三、交易網絡的清算處理過程

銀行卡異地互聯網絡的清算,是一個涉及面廣的系統工程。其中包括:

·業務部門與技術部門之間。

·業務制度與技術系統之間。

·交換中心與成員行的銀行卡系統之間。·清算中心與成員行清算系統之間。·交換中心與清算中心之間。

·成員行內的銀行卡系統與清算系統之間。

·實時交易與日終批處理之間等。

交換中心和成員行的銀行卡系統主要是完成其中的清分對帳,配合清算系統完成網絡清算。交易網絡中,與清算有關的處理過程包括:

1.交易報文中的網絡日期域 整個交易網絡系統24小時不間斷連續運行,采取日終批量凈額清算方式。交換中心和成員行系統在交易日志切換(Cut Off)后,各自從交易明細日志中根據網絡交易日期提取數據,進行清分、對帳、清算。因此必須同步中心和成員行的網絡交易日期。網絡日期一般采用ISO8583的清算日期域(15#)。在實時交易中,交易報文一般總是包含該域,交換中心、代理方和發卡方均應校驗該域,一旦發現網絡日期異步,即應拒絕,并采取措施重新同步網絡日期。

2.日志切換 系統配置的日切時刻(一般為夜間交易低谷時間),將激活中心的日切程序,交換中心向成員行發出日切開始命令(0800報文,網管代碼201),成員行據此完成對上日切:

·更新對上網絡日期變量;·建立和啟用新的交易日志;·關閉當前交易日志;

·向交換中心發出日切響應報文(0810報文,網管代碼201)。·日切開始后,交換中心進入雙日志運行狀態,若干分鐘后,交換中心關閉前日日志,完成網絡日切。

3.日結清分 日切后,對于02XX交易,交換中心和成員行分別依據各自的交易日志進行日結清分處理(成員行若未建立專門的對上日志,應從其交易日志中按照網絡交易日期字段提取交易記錄,形成對上清分數據);對于01XX授權交易,在中心與成員行交換交易記錄數據的基礎上進行清分。

4.網絡對帳(1)聯機對帳 清分結束后,交換中心與各成員行之間通過05XX報文進行網上聯機對帳。對帳內容可包括:借記、貸記、轉帳、授權、查詢交易及其撤消的筆數、交易總額、處理費總額、交易費總額(交易額與處理費之和)、凈清算額,即ISO 8583中74# ～ 89#、97#數據元。(2)明細對帳 如果聯機對帳出現不一致,即應轉入明細對帳處理: ·成員行將有關交易流水以文件方式上傳交換中心,如果網絡交易負載較重或通信帶寬不足,可將交易流水文件卸載到PC機,以其它通信方式上傳交換中心。·交換中心收到上傳流水后,即可與交換中心自身的交易流水比對,進行明細對帳,查出問題,予以修正。

5.清分數據提交 對帳后,交換中心向清算銀行(中心)提交清分數據,其內容為各成員行的凈清算額(因為采取日終批量凈額清算方式),其形式可以是紙介質、磁介質、報文通信、文件傳輸、分布式數據庫等,具體形式要根據交換中心與其清算銀行(中心)的技術關系而定。清分數據中還可能包括以前交易的清算數據調整項。

6.清算流程 清算銀行(中心)收到清分數據后,即可發起自上而下的清算處理,進入清算網絡系統內的清算流程。清算信息由清算銀行(中心)發往成員行清算系統。后者完成清算處理的同時,也可將該清算凈額數據送往本行銀行卡交易系統(交換分中心或聯網業務主機),進行末端對帳。

7.成員行末端對帳 成員行的銀行卡系統收到本級清算系統(或有關業務部門)的清算信息后,與系統中保存的相應數據比對,確保準確無誤,完成清算后的最終對帳,結束對帳清分的全過程。在對帳、清算的過程中,當發現交易各方的清算記錄不一致時,可能引起事后的清算調整,由相應的差錯控制制度和措施予以處理。

第五篇：銀行卡清算機構、銀行、支付機構的區別

銀行卡清算機構、銀行、支付機構的區別

4月22日，國務院公布了《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》（以下稱《決定》）。其中要求機構注冊資本要求不低于10億。有聲音說，這個門檻高了，擔心市場“開而不放”，生怕目前支付領域的諸多玩家沒法都來參與支付清算。那么，這個10億元的注冊資本到底高不高？銀行卡清算組織究竟應該是個怎樣的機構？讓我們也從風險管理的角度一窺究竟

一、銀行卡清算機構、銀行、支付機構到底有什么區別？

關鍵詞：清算業務

1、銀行卡清算機構。銀行卡人人都有，銀行卡清算機構估計大家是頭一次聽說。根據《決定》的定義，銀行卡清算業務是通過制定銀行卡清算標準和規則，運營銀行卡清算業務系統，授權發行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，并為發卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協助完成資金結算的活動。

用一句話解釋：在銀行卡跨行交易時，負責多個銀行或特許從事金融業務機構（非金融支付機構）之間計算往來資金，并協助完成資金劃撥。從對象來看，清算機構業務往來對象銀行或是特許經營機構；從業務特點看，清算機構需要兩個必備動作，計算資金和協助資金轉移。因此，可以看出清算機構是一個完成多個發卡機構與多個收單機構之間資金計算與劃轉的業務主體（即“多對多”），與銀行、支付機構“一對多”的結算業務存在較大的差異，其業務中需要應對更大的金融風險。

2、商業銀行。商業銀行是銀行卡申請的窗口，其主要是向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的銀行卡，所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點，銀行可以將很多業務疊加在銀行卡上，如著名的“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業務疊加在一起，非常方便。由于持卡人需要將資金存入銀行，銀行需要利用持卡人存入的資金開展信貸等經營活動，同時肩負保障持卡人資金安全。因此，國家對銀行的要求注冊資本較高，根據《商業銀行法》第十三條規定，設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。這里需要強調一下，銀行是攬儲機構，攬儲機構是需要高門檻的，畢竟大家的錢大部分都在銀行的銀行卡里面。一句話概括，銀行是發行銀行卡機構，但可以發行不同品牌的銀行卡清算機構的銀行卡。

3、支付機構。支付機構是經過監管機關特許從事拓展受理銀行卡商戶的機構。當然，銀行天然的也具備這個功能。所以市場中的POS機基本就這兩類機構。根據央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》第九條規定：“申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣。”支付機構的注冊資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業務風險性質決定的。支付機構主要負責銀行卡網絡商戶拓展和完成商戶資金結算兩大類業務。從資金風險看，支付機構主要是完成商戶應收款項資金入賬業務，不涉及吸收存款開展經營業務，主要是其自身的經營風險和信用風險。

一句話概括：支付機構主要職能是按時、準確給商戶準確入賬。因此，支付機構只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對持卡人資金安全影響較小。

關鍵詞：風險

建立不同的監管規范主要目標是區分不同金融風險。《決定》中要求設立銀行卡清算機構注冊資本不低于10億元。《商業銀行法》規定設立一家全國性商業銀行等同，遠超設立證券公司、保險公司所要求的注冊資本。很多人可能難以理解，銀行有很多經營網點等固定資產，要求10億元注冊資本開展業務倒也不算高。但銀行卡清算組織沒有銀行哪些營業網點，也要10億元的注冊資本可見要求銀行卡清算機構的風險承受能力更高。那么，究竟會有哪些風險與銀行卡清算組織相關？

1、清算風險。以多年專營國內銀行卡清算市場的中國銀聯為例，其發布的2014年銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，估算下來每日銀行卡清算機構處理的資金高達千億級別。每日需要通過銀行卡清算機構完成資金清算的機構高達數百家，由于每家機構可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準確結算，清算機構會對每一家機構進行軋（gá）差（即：出、入相抵，只計算機構當日凈額），根據軋差結果完成各家機構之間的資金劃撥。即使是軋差后的資金，也是相當龐大的。例如，某商業銀行的系統程序重復提交清算指令，在當日僅支出100億資金，卻被系統重復提交兩次，銀行卡清算機構收到指令后，該銀行就必須無條件的提供200億的資金保證網絡的正常清算，而這家銀行用于參加清算的賬戶中只有100億，這時就會產生不能正常清算，銀行卡清算機構面臨不能完成清算的風險。在極端情況下，銀行卡清算機構為保證清算，就需要通過各種風險措施和工具，填平當日網絡的資金缺口。

清算風險管理是銀行卡清算機構最為重要的風險類型之一，一方面要求較高的資金來應對風險，另一方面如果發生資金不能正常到賬，將社會將對金融機構的信用產生懷疑，甚至引發擠兌風險等更為嚴重的措施。大家應該不難回憶起2014年8月，美國要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機構VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過限制資金的流動性，造成在俄境內現金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機構必須提供大量的現鈔供給，提供社會資金流動性，但給國家金融管理秩序造成不小影響。

2、信息泄露風險。由于外部欺詐形勢日趨復雜，犯罪團伙一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機構可基于自身信息交互樞紐的結構，通過基于大數據分析與統計，快速查找到信息泄露點，并直接通知泄露點的管理機構，采取風險管控措施。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先后出現銀行卡盜刷，發卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機構進行分析，經過數據篩選、比對發現這A和B曾先后在某家酒店入住，并進行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點。從案例中可以看出，銀行卡清算機構具有信息資源稟賦的優勢，而A、B兩家銀行由于信息不對稱，無法查找確認信息泄漏點。

正如，當前互聯網渠道的信息泄露事件頻發，其主要原因是交易網絡集中度不高，國內少數寡頭支付機構兼營銀行卡清算業務，通過各自銀行建立的直接通道進行信息交互，而不同支付機構所處理的銀行卡交易驗證要素集中，同一銀行卡信息可在不同支付網絡內使用，便于欺詐犯罪團伙采用“一卡多用”的策略實施跨網絡欺詐。因此，單一支付網絡難以還原完整銀行卡交易信息，無法判定信息泄露源頭，只能由發卡機構自己多方搜集不同支付網絡機構有關信息，由銀行的自有團隊查找信息泄漏點，查找效率大幅降低。雖然當前支付機構以全額賠付市場策略主動承擔風險損失，但銀行卡清算機構可通過大數據分析消除信息泄露源頭，個人認為這才是銀行卡交易安全的基本前提。何為治標？何為治本？市場對安全的態度終究會給出投票。

3、洗錢風險。銀行卡清算機構作為信息和資金中立方而生存，只做機構之間的交易信息統計員和資金搬運工。不介入商戶實際交易場景。與支付機構存在明顯不同的是，銀行卡清算機構沒有提供虛擬充值賬戶，不占有持卡人或商戶資金，也就不存在協助商戶、持卡人洗錢的前提條件。但其可通過機構上送的交易信息進行分析比對，還原交易場景的交易要素，配置風險監控手段，發現可疑交易行為及潛在的洗錢風險。例如個別P2P平臺，利用虛擬賬戶自融資金或虛構項目，可掩蓋資金實際去向及真實交易對手，給洗錢、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動，提供了巨大想象空間。

銀行卡清算機構靠啥保證資金安全？

關鍵詞：風險工具

1、風險備付金。風險備付金是銀行卡清算機構的最基本風險工具。該筆資金主要用于防范其成員機構可能存在資金頭寸不足而引起的清算風險。除此以外，銀行卡清算機構還有一系列的風險資金缺口平抑工具，清算風險發生時，會根據風險程度的高低，動用一種或數種風險工具，確保清算業務的安全、平穩完成。從產業生態機構看，銀行卡清算機構與商業銀行、收單機構表現為共生性，因此表現為“共享收益，共擔風險”。

2、主動風險預警與提示系統。在信息泄露等時間發生后，會逐步出現銀行卡盜刷交易，作為一家商業銀行需要本行多名或數名持卡人投訴才能有效查找信息泄露源頭。而銀行卡清算機構可通過其基于風險大數據而建立的高風險商戶等風險識別模型，主動發現偽卡前期特征，例如偽卡集團需要提前確認銀行卡信息與密碼的是配型，會在終端發起多張卡的余額查詢交易等。銀行卡清算機構可以主動接入調查，向發卡銀行發出預警提示，采取降低持卡人交易額度或更換卡片的風險措施，確保銀行卡資金安全。

3、風險資金多重攔截舉措。銀行卡清算機構在收到網絡內成員機構報告出現偽卡盜刷等風險事件后，通過與各機構共同搭建的風險平臺聯絡網，將風險事件信息快速傳遞到相關收單機構，對啟動必要的資金攔截與風險干預措施，為持卡人及發卡銀行降低甚至挽回風險損失。

綜上來看，銀行卡清算機構所面臨各類風險管理與處置均對機構的資金實力提出較高要求，每年銀行卡清算機構需完成數十萬億的資金流動，這些龐大的資金流轉需要一個抗風險能力較強的機構運作，才能避免金融流動性風險，10億的注冊資本要求也許并不算高。