第一篇：銀行卡支付

我國銀行卡支付平臺定價現狀研究

一、我國銀行卡支付平臺定價的發展歷程及現狀

（一）我國銀行卡支付平臺收益分配的主要發展階段。

2002年中國銀聯成立之前，銀行卡業務是由各商業銀行獨立開展的。自中國銀聯在“金卡工程”基礎上成立之后，我國的銀行卡產業形成了新的資源整合機制，發卡、網絡服務、收單業務之間的分工更趨向專業化與合理化。

（二）我國銀行卡支付平臺的價格分類。

依照銀行卡支付平臺價格調整的關系不同，我國銀行卡支付平臺價格可以分為以下兩類：

1、銀行卡支付平臺內結算價格。這部分價格又可分為銀行卡組織向網絡成員機構收取的費用和銀行卡支付系統內發卡機構、收單機構之間的發生的費用，前者包括轉接費、入網費、聯網測試費、品牌服務費等；后者以交換費為主，其最終來源是向商戶收取的刷卡手續費。

2、發卡機構、收單機構向持卡人和商戶收取的費用。這些費用主要包括：持卡人年費、透支利息、商戶刷卡手續費即商戶扣率等。

（三）我國銀行卡支付平臺的價格水平。

目前我國銀行卡手續費總體上采取了統一定價形式，有關銀行卡的業務管理辦法是由人民銀行制定和 發布的。至今人民銀行已發布了6份有關銀行卡結算費率規定的文件，其中1992年、1996年和1999年頒布的文件主要規定了費率水平，2000年、2001年和2003年的文件則主要規定了分配比例。

1992年頒布的《信用卡業務管理暫行辦法》是我國第一份明確規定銀行卡結算費率標準的文件。該文件采用了按行業劃分費率標準的方法。1996年頒布的《信用卡業務管理辦法》對費率標準采取了“一刀切”的做法，即各行業都執行2％的費率標準。

1999年發布的《銀行卡業務管理辦法》恢復了按行業劃分費率標準的做法，其費率標準分別為2％和1％。

2000年人民銀行發布《關于〈銀行卡業務管理辦法〉跨行交易收費補充規定的通知》對跨行交易中發卡行、收單行及信息交換中心的分配比例做了補充規定。2001年發布的《中國人民銀行關于調整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》對結算手續費采用了固定收益比例的方式，規定了發卡行的收益比例和網絡服務費的比例。

2003年人民銀行批復同意了《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》。該分配辦法將賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類商戶的發卡行收益比例由原來的1.6％調整為1.4％，將一般類型商戶的發卡行收益比例由0.8％調整為0.7％。

（四）我國銀行卡支付平臺的價格結構：作為利益平衡機制的分潤 機制。

目前我國對銀行卡POS 交易手續費采取的是“一次分配”的辦法，即在交易清算時直接依交易模式的不同將商戶手續費分解為幾個部分，然后分別劃轉到發卡機構、收單機構和作為轉接機構的卡組織的賬戶上，由分配比例可以具體分析我國銀行卡支付平臺定價的價格結構。

1、8：1：1的分潤模式。即把從特約商戶處收取的手續費按發卡銀行、收單銀行和信息交換中心8：1：1的標準分配。這一方案給予了發卡銀行較大的利益分成，而收單機構的利益分成則較低，這在照顧了POS機被撤銀行的利益和心理平衡之外，卻忽視了通常作為POS機投資主體的收單機構利益。對收單機構來說，與前期設備購置、商戶拓展、安裝等大量投入相比，10％的利益分成相對較低，難以彌補收單機構的成本支出。同時8：1：1的分潤機制也缺乏對收單機構拓展市場的有效激勵，其拓展市場的增量收益將與發卡行、銀聯和收單機構之間分配，且其只占較小的利益分成比例。

2、7：1：X的分潤模式?！吨袊y聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》規定POS跨行交易的商戶結算手續費收益分配采用固定發卡行收益和銀聯網絡服務費方式，發卡機構、轉接機構（即中國銀聯）和收單機構的分配比例為7：1：X，即發卡行和銀聯從交易額中提取的交換費與轉接費之比為7：1，收單機構的收益由其和商家以談判的方式來確定。在這種分潤方式下，銀行卡的收單機構在開發商戶的過程中可根據自身成本、市場需求狀況與特約商戶協商確定扣率水平。這種制度安排不僅給收單機 構以足夠的激勵去拓展受理市場，而且有利于收單機構彌補各項收單成本，加大對受理市場的建設和投入，實現收單市場服務的專業化和規?；⒖沙掷m發展的收單盈利模式。

二、關于我國銀行卡支付平臺定價的政策建議

（一）銀行卡組織定價改善策略。

中國銀聯是我國銀行卡支付平臺中唯一的銀行卡組織，具有壟斷地位。但隨著我國金融市場的逐步開放，中國銀聯的壟斷局面可能很快被打破，銀聯必須突破原有的職能錯位，認清市場化道路，真正以平等的心態從市場參與者、合作者的角度參與競爭，加強服務意識，提高服務質量，塑造民族品牌形象。未來中國銀聯還應積極推進交換費機制改革，逐步實施交換費的差別定價。

（二）發卡機構定價改善策略。

目前我國發卡行的定價策略相對來說比較單一，不能結合發卡機構的市場定位、產品特征、產品生命周期及組合來進行定價。在我國銀行卡市場投入較大、消費者對卡費問題比較敏感的情況下，發卡行必須從卡費結構入手進行調整，外包部分業務，集中精力于發卡、營銷等核心業務。通過培育信用卡專業服務機構等眾多獨立核算的市場參與主體，相互競爭和分工協作，逐步建立以“銀聯”為跨行主渠道、其他專業服務商為分支渠道的專業化服務體系。

（三）收單機構定價改善策略。

作為受理市場建設的主要力量，各收單機構應與銀行卡組織積極合作，努力擴展銀行卡的受理領域，最終逐步形成一個數量多、質量高、行業齊全、布局合理的特約商戶網絡，充分發揮網絡規模效應，增加收單機構以及整個行業的收益。同時，收單機構必須加大對商戶類型、產品種類、盈利能力等方面的研究，提高自己的定價能力，建立可持續發展的收單盈利模式。

（四）產業環境發展策略。

根據國際經驗，政府借助行政手段和經濟杠桿能極大地推動銀行卡產業的發展。建議政府及相關的產業主管部門把銀行卡產業作為推動經濟和社會發展的戰略產業來對待，將其納入到自己的整體經濟計劃中，同時要積極完善銀行卡產業法制建設與風險防范體系，確保銀行卡產業的健康有序發展。

第二篇：銀行卡及支付產業發展方向及前景

近十年來，中國的銀行卡產業快速發展，銀行卡作為一種先進的支付工具和現代社會最為重要的個人支付方式之一，其普及和推廣對社會經濟的發展具有重要意義。請結合銀行卡的發展歷史、當前的經濟現狀及創新的支付方式，描述未來五到十年銀行卡及支付產業的發展方向及前景。

中國銀行卡產業的發展經歷了萌芽、起步、形成、發展和變革五個階段，但隨著互聯網時代變革，移動互聯網時代的遷移，大數據時代介入，中國銀行卡產業的變革時期還必須持續不少時間，讓其產生量變到質變的過程，才能真正步入成熟時期。而在今后的發展期里，中國銀行卡產業的發展，我覺得關鍵在于以下幾點：

1、銀行卡交易不斷持續提升。

隨著經濟與科技的發展，持卡人對于銀行卡安全性、便利性的認識日益成熟，銀行卡替代現金交易會得到更大程度的普及。而對于商戶來說，加大銀行卡交易，減少現金交易的往來，是規避假鈔、錯賬、現金處理的最好方式，而信用卡的介入也銀行對企業或個人的授信工具之一，為個人和企業完成融資提供更豐富的途徑，有效的加大經銷商或代理商的流動資金，加大消費購買能力。并且，在大數據時代，扁平化管理以及大數據分析是線下現金交易不可替代的。

2、創新支付產品持續更新 現行支付工具簡單的支付、查詢功能已滿足不了企業或商戶的需求，企業或商戶更多的是想定制化的以先進的支付工具，連接或者替代企業內部的財務軟件，從而減少人員管理、縮短運作流程、節省時間并定制化服務客戶等目的。而對于持卡人而言，所追求的是快速的獲取訊息，便捷的支付交易。而手機支付產品也是趨勢下必然的產物，商家不光可以在商戶平臺發布各式產品以及資訊，持卡人也能使用遠程支付或者近場非接支付的形式進行交易。

3、銀行卡客戶服務提高

在移動互聯網時代及大數據時代下，基于數據的分析以及資訊獲取的便捷，對于客戶的服務已不局限與面對面的營銷、維護。通過數據的分析，可將客戶分級分層次并差異化客戶關系運營，運用遠程手機端或者PC端提供定制化服務，反向營銷客戶，使其買賣雙方互轉，從贏得客戶充分信任和滿意。

4、銀行卡介質的多樣化

銀行卡的載體從存折、磁條卡發展到現在的IC芯片卡，也只是處在一個發展探索時期，而在未來的技術發展推動下，載體介質還會不斷演變，例如近期移動推出了NFC-sim卡就是一個比較經典的代表，隨著互聯網及移動互聯網遠程支付的普及，未來的銀行卡轉變為數字或者代碼是必然的，每個持卡人只需要以此數字或者代碼綁定所以銀行帳戶就可實現取現或者消費，而POS機等老牌支付工具將退出支付產業。

5、銀行卡風險管理的持續加強 伴隨著銀行卡產業的高速發展，在移動互聯網時代下創新支付的日新月異，銀行卡帳戶信息安全、交易市場規范還是未來中國銀行卡產業研究的一大課題?，F行一些企業以及第三方都推出了虛擬帳戶以及儲值卡，打著安全便捷的旗幟讓消費者使用，但相應的帳戶安全以及管理也出現了很大的隱患，這個時候就需要政府攜手人行。聯合銀聯與銀行多方共同制定規范進行整理。隨著央行已累計下發牌照269張支付牌照，第三方支付的交易規模會逐漸增大，惡性競爭、套用費率、支付產品的安全性等等都需要持續不間斷的監管、以及出臺合理的規范和法規約束。

一、商業銀行網點

商業銀行網點是發卡行發行銀行卡、辦理銀行卡存款、轉賬、取款、掛失、換卡、代理繳納各種費用、買賣基金等業務的一個直接為客戶服務的窗口。發卡行服務水平的好壞，給予客戶的第一印象非常重要。操作人員業務技能的高低，解答問題的水平，銀行卡辦理手續及領取的時間、有無用卡指南等一系列發卡細節，都會在客戶的心中留下一定的印象。

不足之處：①下掛儲蓄賬戶的借記卡，日常業務都可以在同城網點辦理，而信用卡則只辦理存款、取款、查詢和部分轉賬等業務，銷戶、掛失、換卡等業務需要在發卡網點辦理，給客戶帶來不便。②異地有關銀行卡業務的處理還沒有全部放開，如異地掛失、異地換卡、異地銷戶、異地卡轉異地卡、異地申購和贖回基金、異地支取國庫券、異地銷戶等業務。③跨行之間銀行卡業務，只在部分商業銀行之間開展，業務開通的面比較窄，實際效果并不理想。④網點工作人員對各類銀行卡業務處理不熟悉。

二、ATM 統計數據顯示，目前國內ATM總量已達到8萬多臺，可7×24小時為持卡人提供跨行查詢、取款業務以及本行同城與本行異地的存款、取款、轉賬、查詢、密碼修改等業務，是持卡人使用頻繁的電子自助服務渠道。

1.不足之處 ：①ATM案件經常發生。犯罪分子主要作案手段包括在ATM上安裝卡掐、攝像頭、假鍵盤或張貼假通知與假提示等，以盜取持卡人銀行卡及密碼，或騙 取持卡人存款，或在存款機上存入變造幣。②ATM服務功能需要優化。目前，只有部分行開通了代理交費、申請質押貸款等創新增值業務，跨行ATM只能提供取款和查詢業務。③發卡行在ATM上張貼有關使用須知、常見ATM案件宣傳折頁或ATM安全防范多媒體畫面的情況較少。④對ATM的日常管理不到位，包括ATM安置的地段選擇、日常保養維護等。

三、POS POS是發卡行為改善用卡環境，方便持卡人消費、繳費和方便特約單位受理銀行卡，在特約商戶或收費單位安放的用于收款、結算的一種專用電子設備，是使用廣泛的銀行卡服務渠道。

不足之處：①犯罪分子通過POS盜取信用卡信息。犯罪分子利用特約商戶管理疏忽或與商戶內部工作人員勾結，在商戶POS中安放側錄裝置或更改POS直撥電話號碼，獲取持卡人的個人信息，通過克隆卡片進行盜刷。②銀行內部員工監守自盜或與特約商戶及持卡人內外勾結，進行套現交易。

第三篇：銀行卡支付風險與防范

銀行卡支付風險與防范

摘要

隨著科學技術的飛速發展，我國銀行卡產業發展迅速, 銀行卡支付在社會商品流通領域所占比例穩步上升, 銀行卡已成為我們日常生活中不可缺少的一部分, 可銀行卡產生的負面影響也在不斷擴大，其中銀行卡犯罪和銀行卡信息泄露的現象日益增加。因此，銀行卡交易的各參與方和監管部門應對這類問題予以關注并尋找相應的解決辦法, 以防止支付風險的出現?，F在就我國銀行卡犯罪的主要特征和風險情況進行分析, 并提出相應的解決措施和建議。

關鍵詞:銀行卡;支付風險;防范對策

Abstract

Along with the rapid development of science and technology,bank card industry in our country develop rapidly, the proportion of bank card payments insocial commodity circulation increases steadily, bank cardshave become an indispensable part ofour daily life.It makes our life much convenient ,but it grows accompanied by the risk.The phenomenon of bank card crime is increasing, so it is necessary for regulatory authorities to prevent the risk of bankcard,and put forword solution and suggestion by analyzing the characteristics of the risk of bank card.Key word:bank card;pay risk;precaution counermeasure

20世紀70年代以來，由于科學技術的飛速發展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡的使用范圍不斷擴大。近幾年來, 隨著銀行卡聯網聯合工作的深入開展, 各商業銀行進一步加大了對銀行卡業務的投入,加上專業化機構的推動, 我國銀行卡產業取得了飛躍性的發展, 發卡量和交易金額均迅速增長。銀行卡方便、快捷的服務方式, 逐漸改變著人們的支付方式。截至 2006 年底, 我國銀行卡的發卡量達 11.75 億張, 同比增長 23%,2006 年總交易金額預計超過 60 萬億元, 其中消費交易額為 1.6 萬億元, 同比增長 70%以上。國內銀行卡特約商戶 52 萬家, 銷售點終端(POS)81 萬臺, 自動柜員機(ATM)9.8 萬臺, 同比分別增長 32%、34%和19%。

在銀行卡業務蓬勃發展的同時, 銀行卡產生的負面影響也在不斷擴大, 其中最主要的問題之一就是銀行卡風險欺詐, 它給發卡銀行、收單機構、信息轉接等機構和持卡人帶來越來越大的損失。銀行卡犯罪案件也逐年攀升, 案件數量和損失金額快速增長。銀行卡信息從近幾年國際、國內銀行卡犯罪的方法來看, 主要是針對銀行磁條卡和受理機具, 目的是盜取持卡人的密碼和銀行卡磁道數據內容。因此, 銀行卡交易的各參與方和監管部門應對這類問題予以關注并尋找相應的解決辦法, 以防止支付風險的出現。

一、銀行卡風險的特點

現實中，銀行卡的風險無所不在，如在銀行卡業務在營運過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風險，其中發卡行 持卡人 特約商戶三者之間存在商業博弈以及

銀行卡的自身安全這些都是潛在的風險源，同時銀行允許持卡人惡意透支這種行為的存在，可能在惡意透支催收不及時，追索乏力，缺乏風險保障機制，銀行卡風險也就極易形成 隨著銀行卡業務的進一步發展，銀行卡風險發生也越來越頻繁 在銀行卡的發行 使用 結算等諸多環節都可能存在風險 而且隨著發卡行特約商戶和持卡人的增多，銀行卡風險體現出涉及面寬、風險種類多、危害性大、風險的可識別性差等特點。

1.銀行卡業務風險涉及面寬

近年來，隨著經濟的發展，人們生活水平的提高，銀行卡業務得到廣泛的普及和發展 截止到2009年，我國銀行卡發行總量超過18 億張，銀行卡在促進房地產消費社會消費方面已發揮出重要作用，其中，銀行卡消費在社會消費品零售總額中的占比快速上升近25％，在北京、上海地區這一比例高達40％這一龐大的持卡隊伍，使得銀行卡風險發生的可能性也就越大同時銀行卡的區域間的流動性和銀行卡結算過程中的種種環節都給銀行卡風險發生的可能性埋下伏筆

2.銀行卡業務風險種類多

1）.信用風險

2）.操作風險

3）.技術風險

4）.法律風險 [3]

二、銀行卡風險欺詐情況

1.全球狀況

2006年全球銀行卡欺詐金額一直穩步攀升,據某國際銀行卡組織最新數據顯示:2006年第一、二、三季度全球銀行卡欺詐金額分別為3.16億美元3.73億美元與4.19億美元,呈持續上升態勢。其中,2006年前三季度全球非面對面交易欺詐損失金額為4.64億美元,偽卡欺詐損失為4.95億美元,且第3季度中非面對面交易欺詐損失已經超過偽卡欺詐損失,其他欺詐損失較大的類型依次為失竊卡、丟失卡、虛假申請未達卡和賬戶冒用。相比較國際其他地區的情況,亞太地區的銀行卡欺詐率(BP),還處于相對較低的水平。

2.國內狀況

據不完全統計,2006年全國銀行卡欺詐金額總數為1.84億元人民幣,國內銀行卡欺詐率為0.94BP,比2005年底的0.67BP增長40.3%。特別是目前借記卡涉及欺詐金額增幅明顯,由于手機短信欺詐的大范圍出現,2006年第2季度的借記卡涉及欺詐金額為404.74萬元,到了第3季度和第4季度分別增至1363.17萬元和1442.7萬元?2006年全國共發生賬戶信息泄漏事件433起,涉案金額達到3491萬元,相比2005年全年發生的117起和274萬元,涉案數量和金額分別增長了370%和12.7倍。[2]

三、銀行卡信息泄露情況

2007年1月，TJXCompanies公司公開透露其電子信用卡/借記卡業務系統曾被非法入侵，總共多達45700000個信用卡、借記卡的賬號和超過455000宗商品退貨記錄（包括消費者姓名和駕照號碼）被盜取。

2008年3月，美國連鎖超市HannafordBros宣布，該超市的數據庫遭到黑客入侵，造成420多萬條銀行卡賬戶信息泄露。該公司聲明表示，此次信息泄露事件波及美國東部地區全部165個連鎖店、佛羅里達州的106個連鎖店以及部分出售Hannaford產品的其他超市門店，并且隨后導致了1800多起有關卡交易欺詐事件。

2009年3月，據英國《每日郵報》報道,英國本土多達1.9萬張信用卡詳細信息發生泄露，泄露信息包括1.9萬張VISA卡、萬事達卡和美國運通卡卡主的姓名、家庭住址和其他卡片信息。這些數據信息被公布在互聯網上。英國支付清算協會(APACS)立即采取有關措施，但是專家指出除了目前信息泄露造成的直接損失外，以后還可能導致持卡人身份被盜用的風險。[3]

以上的這幾個只是銀行卡信息泄露中的一部分事件，類似的銀行卡信息泄露事件已經成為全球范圍內金融機構和銀行卡持卡人最感煩惱的問題之一。

四、國際銀行卡組織安全措施

為防范銀行卡產業的風險, 一些主要的的銀行卡組織針對銀行卡和終端產品建立了一套嚴格的標準和規范, 涵蓋了銀行卡卡片、銀行卡終端機具等產品和受理商戶處理系統, 詳列了敏感數據的儲存、處理、傳輸及會員銀行、商品(或服務)提供者等各方的安全要求。國際銀行卡組織和一些西方國家已將金融支付產品的安全性列入其支付環境建設的管理范疇中, 并將產品的安全性指標作為衡量該產品能否在其網絡或國內使用的主要依據之一。

1.卡片安全措施

國際銀行卡組織對銀行卡生產企業采用授權生產的原則, 對生產過程實行嚴格的數字化管理, 防止非法卡片從指定的生產企業流出。由于磁條卡自身存儲方式的制約, 無法對磁條的安全性做出進一步要求, 僅能采用在銀行卡正面加貼全息防偽標志和印刷微縮文字等簡單辦法提高銀行卡的防偽特性。但對于金融集成電路(IC)卡, 除上述要求之外, 還增加了對 IC 芯片硬件安全評估和 IC 卡操作系統風險測試的要求。芯片硬件安全評估是對芯片自身的安全性進行測試和評估, 采用了先進的設備和技術, 對卡片中存儲的密鑰、計數器、只讀代碼等對象開展安全性攻擊測試。銀行卡組織要求金融 IC 卡所使用的芯片必須通過“Common Criteria” 評估標準(參照 IS0/IEC 15408標準)EAL4+ 以上的安全級別;風險測試是針對 IC 卡產品的 COS 進行的安全風險評估, 確?？ㄆ?COS 調用了 IC 芯片硬件所提供的安全特征, 并得到合理、有效的運用。

2.受理設備安全措施

國際銀行卡組織對受理機具的生產企業不采用授權生產的原則, 僅要求受理機具的安全性符合 PCI組織的安全規范并通過指定實驗室的檢測和評估。終端安全性檢測主要針對 PIN 輸入設備和密鑰存儲區域, 設備的安全可分為物理安全性和邏輯安全性二部分。物理安全性是檢測銀行卡受理機具在物理構造上是否具備防攻擊性和反攻擊性機制, 以及不同防攻擊性和反攻擊性之間的關聯性。邏輯安全性是檢測銀行卡受理機具在軟件設計上是否具備防攻擊性和反攻擊性的機制, 例如終端是否具備自檢功能, 敏感信息使用次數和時間控制, 異常數據反應, 隨機數發生器特性, 嵌入式軟件更新控制, 加密消息鑒別和加密方法是否達到相應的安全要求等。[2]

五、國內的防范措施

從國內銀行卡犯罪的方法來看, 其主要方式是盜取銀行磁條卡上的數據信息和持卡人密碼(PIN)。作為銀行卡監管機構、發卡機構和收單機構應從以下幾個方面采取措施預防欺詐風險的發生。

1.監管機構措施

銀行卡卡片和受理設備的安全管理是銀行卡安全環境建設的重要環節之一, 監管機構應制定、頒布銀行卡卡片和受理設備的安全標準, 成立相應的銀行卡產品檢測認證機構, 指定專門實驗室進行銀行卡產品安全檢測, 通過檢測和認證使之安全性達到相應標準, 防止犯罪分子通過攻擊終端機具獲取持卡人密碼、磁道信息或終端機具的密鑰, 有效降低銀行卡交易風險。特別是加強對受理設備的檢測, 嚴格規范受理設備的交易流程、數據存儲和加密、密鑰下裝等環節, 減少欺詐案件的發生。監管機構應建立銀行卡風險欺詐信息溝通機制,建立監管機構、發卡機構、收單機構、信息轉接機構(中國銀聯)、公安部門和其他相關部門間長期、有效的溝通渠道, 通過各方面的力量化解風險事件, 定期通報國內外銀行卡風險管理動態、銀行卡犯罪趨勢分析以及其他銀行發生的經驗教訓等。加快建立健全相關的法律、法規, 依法打擊銀行卡風險欺詐的犯罪活動, 遏制銀行卡犯罪活動的發生。

2.發卡機構措施

為降低發卡風險, 發卡機構應建立健全風險管理體制, 加強制度規章建設, 提高風險管理的技術手段,加大風險管理的組織保障力度。如針對銀行卡業務開展的各個環節, 詳細列舉業務開展過程中可能出現的風險點, 并針對各風險點的情況提出具體的防范及控制措施;在后臺處理系統中加裝銀行卡風險預警監控系統。加強對銀行卡磁道數據信息的保護。對于 磁道數據被竊取的不同途徑采取了不同的防范方式。此外,發卡機構還可在第三磁道內增加其他的可變數據, 進一步增加銀行卡的偽造難度。同時, 可以考慮在適當時機開展銀行磁條卡向 IC 卡的遷移工作, 以徹底解決磁條卡安全性不高的問題。

3.收單機構措施

收單機構為規避風險應當制定相應的風險策略和收單政策, 規范商戶的選擇、評估和簽約等作業程序, 明確風險管理部門的責任, 與公安部門合作開展對欺詐交易的監控和偵測等。通過匯集、分析商戶交易數據并產生相關風險評估報告。除使用已通過相關安全檢測的終端產品外, 收單機構還要加強對設備和設備所處環境的管理和監控,全面推廣ATM 監控系統, 防止犯罪嫌疑人通過非法安裝攝像頭、磁條閱讀器、錄音裝置等方法竊取持卡人密碼和磁道數據信息。此外, 還可定期組織風險管理知識培訓, 使收銀員等銀行卡從業人員及時了解銀行卡風險發展的最新現狀、欺詐案件類型及防范措施等, 防范收單風險的發生。[2]

參考文獻：

[1]于雪征.論銀行卡風險特點成因與防范[A].北方經貿,2010.12

[2]宣小燕.銀行卡風險防范的策略和措施[J].電子商務世界,2006.06

[3]李振，李津.保障銀行卡支付安全 防范客戶信息泄露[J].中國信用卡,2009.12

第四篇：網上銀行卡支付接入服務協議

網上銀行卡支付接入服務協議

本協議由以下雙方于年月日于上海簽訂

甲方：上海銀聯電子支付服務有限公司

地址：上海市延安西路2299號世貿商城1901－1905室

電話：0086－021－52504528

傳真：0086－021－6236116

5乙方：

地址：

電話：

傳真：

鑒于，A 甲乙雙方決定建立電子商務中網上銀行卡支付的合作關系；

B 甲乙雙方已就網上銀行卡支付的合作內容進行友好協商；

雙方基于平等互利、公平自愿、誠實信用原則，一致同意如下：

一.服務內容

甲方為乙方提供的服務內容包括：

1.1向乙方提供接入服務客戶端軟件；

1.2通過ChinaPay支付門戶提供網上交易支付接入服務；

1.3提供與甲方所連通的國內商業銀行之銀行卡網上交易轉接服務(支持SSL協

議)；

1.4原則上凡甲方支持的銀行卡，均應為乙方開通相應的支付服務。在甲方業務的發展過程中，如可支持新類型的銀行卡，均應該通知乙方，并及時為乙方開通相應的服務支持功能。已開通的銀行卡類型，如非不可抗拒因素或銀行要求、政府原因的，不應停止服務。如因以上不可抗拒因素或銀行要求、政府原因需停止對原有銀行卡類型的支持，也須在合理時間內通知乙方，以便乙方及時做

好相應的善后處理工作；

1.5提供本條之相關信息查詢服務，包括：

A交易查詢：乙方可按照交易日期、交易類型和交易結果等選項進行查詢；

B交易報表的生成及顯示：乙方可以按天、周、月生成并顯示相關交易報表；

C交易明細下載：乙方可以在甲方提供的平臺上下載其任一天或幾天交易明細；

D保留3個月交易明細；

1.6提供商戶端軟件升級服務；

二.費用支付

乙方須向甲方支付以下費用，包括：

2.1易付平臺費：人民幣4,000元

服務年費：人民幣3,000元/年。

自本協議簽訂之日起7個法定工作日內，由乙方一次性向甲方付清上述費用；

甲方在收取易付平臺費及服務年費后應立即向乙方開具發票并安排上線。

2.2交易手續費：標準為每筆交易額的1.8%，單筆交易手續費不足人民幣0.2元的按人民幣0.2元計算。交易手續費甲方在為乙方進行資金清算時自動扣除。

2.3保證金：為確保網上交易資金的安全性，乙方應于本協議簽訂之后7個法定工

作日內向甲方交付保證金/元人民幣。合同期滿后，甲方將清算所有費

用和款項，對尚未收取的費用和款項由保證金補足。若保證金不足以補足上述

費用和款項的，乙方應當另行補足；若保證金在補足上述費用和款項后尚有剩

余的，則剩余保證金返還給乙方。

2.4支付賬號

甲方銀行帳號為：中國工商銀行上海市虹橋開發區支行營業廳

***0481

乙方銀行帳號為：_______________________

三.交易限額

乙方對于交易限額的規定

A.每日交易限額上限/元_______________________

B.每筆交易限額上限___/__元

四.資金清算

雙方資金清算的清算周期為一周，甲方于每周二（節假日順延）將乙方上周一

至周日的交易款項在扣除交易手續費后匯到本協議2.4條所列乙方的銀行賬戶

中。如果乙方在一個清算周期中的清算款項少于人民幣2000元，甲方將該部分

清算款項并入下一清算周期一并清算，但每月的最后一個清算周期必須清算。

五.隨附義務

5.1乙方應于本合同簽訂之日起____7___日內向甲方提供上線工作所必需的文件、資料、信息及相關工作，以配合甲方完成接入系統的相關工作并且乙方對其所

提供的上述材料之合法性、完整性及真實性負責。

5.2乙方上線準備工作完成后，應及時通知甲方；乙方應在收到甲方開具的上線確

認書后的3個法定工作日內簽署并返還甲方。因乙方延遲通知、延遲簽署上線

確認書而導致乙方網上交易轉接服務開通延遲的，由乙方承擔相關責任。

5.3乙方承諾在其支付頁面以適當的方式完整登載甲方提供的說明材料。具體登載

方式、內容由甲方提供，并經雙方認可。

5.4雙方都將就自己的產品及服務與客戶直接簽訂合同，并負責開具付款憑證及收

取款項；雙方都沒有義務向客戶提供對方的產品或服務，也無權就對方的產

品及服務與客戶簽訂任何協議。

5.5乙方應自行承擔位于其端的系統維護工作。因乙方的維護責任造成信息傳送障

礙或其他損失的，甲方不負責任。由此造成甲方或者第三方損失的，由乙方

承擔賠償責任。

5.6乙方不得從事國家明令禁止的經營活動，若甲方一旦發現乙方網上產品所涉及的產品銷售或服務提供，與本地或其他政府機構的法律、規則、規例有所抵觸

時，甲方有權關閉乙方網上支付平臺。

5.7若發卡銀行或甲方認定乙方發生可疑交易，可向乙方提出調查，乙方有義務協

助發卡銀行及甲方調查可疑交易，并按照發卡銀行及甲方的要求，提供可疑交

易的相關明細信息。

六.保密條款

甲、乙雙方應對其在本協議簽訂/履行過程中所獲知的對方各項技術、情報、商

業秘密及由此產生的技術成果承擔嚴格的保密義務。保密期限為本協議期間及終止

后的二年。

七.知識版權保護

甲方向乙方提供的軟件的版權及其它有關的知識產權均歸甲方所有。乙方不得

在非經甲方書面許可的情況下以任何方式向第三人轉讓、復制或許可其使用該軟件，或者利用此等知識產權為自身或第三方謀取本合同約定之外的利益。乙方承諾已將

該義務告知其相關工作人員并承擔因乙方相關工作人員的行為所致的侵權責任。

八.違約責任

8.1在項目進行過程中，如任何一方無法定或本合同規定的情況外單方面解除合同則應承擔違約責任。違約方除應賠償守約方的直接經濟損失外，守約方還

可保留進一步追究的權利。

8.2乙方未按期向甲方支付各項費用的，經甲方通知催收后30日內，乙方無正當

理由仍未支付的，則甲方有權解除本協議，并不再返還乙方已經支付的費用。

8.3乙方違反本協議第七條之規定侵犯甲方的，乙方應向甲方支付違約金人民幣元。違約金不足補償甲方遭受的損失的，甲方有權要求乙方補足不

足部分。

8.4甲方對其支付網關的支付接入系統的安全、有效、實時性負責。若乙方發生

本協議項下的網上銀行卡支付障礙，影響實時支付，雙方應積極合作、查明

原因，以求妥善處理。因甲方過錯引起乙方損失的，甲方將承擔乙方由此產

生的直接損失;雙方均有過錯的，則按過錯大小確定各自責任。

九.免責

9.1因不可抗力事件產生的責任按照相關法律辦理。

9.2一方因發生第三方破壞、盜竊、征收、罰沒等意外事件不能履行本協議的，在該方采取了必要、合理、謹慎的防范措施并嚴格履行了必要、合理、謹慎的檢核程序的前提下，可相應免除其違約責任。

9.3確因發生意外事件無法履行/繼續履行本協議的,受影響的一方應采取一切合理措施消除影響及防止損失的進一步擴大;意外事件結束后，履行本協議受阻方應繼續履行其在本協議項下的義務。

十.合同的變更、解除

10.1 除法律另有規定或本協議另有約定外，甲、乙任何一方不得擅自變更或提前解

除本協議，一方確需變更或解除本協議的，須提前一個月書面通知對方，并經甲、乙雙方協商一致，達成書面協議。書面協議達成之前，本協議應當繼續履行。

10.2 本合同在履行過程中如有未盡事宜，或因業務發展需要對本合同現有內容進行

補充、變更、修改時，由雙方或任何一方提出補充、變更、修改的建議和方案，經雙方協商并達成統一意見后，以書面形式表達并經雙方同意并簽字蓋章后，成為本合同的補充文件，與本合同具有同等法律效力。

10.3 乙方有下列行為的，甲方有權單方面終止本協議：

10.3.1 乙方發生本協議第5.6條約定的情形，或；

10.3.2 乙方及其工作人員有違反本協議第六、七條約定的情形累計達到三次

或經甲方催告后十五個日歷日內仍未改正的，或；

10.3.3 乙方有詆毀甲方聲譽、對甲方產品惡意宣傳、散播行為的。

10.4 發生下列情形后本協議任一方提出終止本協議的，本協議即告終止，雙方均

不承擔任何責任：

10.4.1 發生不可抗力導致本協議無法繼續履行，且持續時間超過90天的，或； 10.4.2 因國家法律法規的修訂，中國銀聯或發卡銀行的政策、制度的修改，政府行為等致使本協議無法繼續履行的。

10.5 無論本協議因上述何種原因終止的，甲方已收取的易付平臺、服務年費及交

易手續費均不予退還。

十一.爭議的解決

11.1 本協議履行過程中發生爭議，應由雙方本著友好、互利的原則協商解決；如

30日內協商不成，則按下列第項方式解決：

A．將爭議提交簽約地有管轄權的法院通過訴訟方式解決；或

B．將爭議提交上海市仲裁委員會進行仲裁。

以上解決方式只能選擇一種，不選或多選的視為選擇B方式

11.2 當任何爭議發生及/或正在進行仲裁/訴訟時，除爭議的事項外，雙方仍應行使

本協議項下的其他權利并應履行本協議項下的其他義務。

十二.期限

12.1本協議期限為__壹__年，自年__月__日起至年__ 月__ 日止。12.2除本協議另有約定外，任何一方需要續簽本協議的，須在本協議終止前一個

月前書面通知對方，逾期未通知的視為不再續簽；雙方需續簽本協議的，應在本協議終止前的7個法定工作日內完成續簽手續。

十三.其他事項

13.1 本協議構成雙方就本協議主體事項達成的獨立協議，并且應當替代以前的所有

協議或任何其他口頭或書面承諾；本協議未約定事項，可由雙方另行簽定書面補充協議，該補充協議與本協議具有同等法律效力。

13.2簽約方保證本方是根據中國法律正式成立并有效存續的公司或其他實體組

織，且資信良好。

13.3簽約方保證本方于合作期間提供的任何知識產權、專有技術、商業秘密等為

合法提供。合作期間，任何一方為執行合作項目的目的按照約定或根據對方書面同意使用另一方提供的上述資源時，應明確指明該資源的所有者。合作期滿，一方應停止使用另一方提供的上述資源，但雙方另有約定除外。

13.4 簽約方保證在本協議提供的地址、銀行賬戶、聯系方式等信息以及簽約/履約

過程中提供的文件、資料是真實的、合法的、完整的;一方若需變更，須在變更之前以書面形式通知另一方。

13.5本協議一式二份，甲、乙雙方各執一份，自雙方簽字蓋章之日起成立，如雙

方簽字蓋章之日不在同一日的，以在后一方的簽字蓋章之日為準。

甲方：上海銀聯電子支付服務有限公司

法定代表人或

授權代表人：

（簽章）：

乙方： 法定代表人或 授權代表人：（簽章）：

第五篇：微信支付密碼是銀行卡密碼嗎？

微信支付密碼是銀行卡密碼嗎？

微信支付密碼不是銀行卡密碼。也許是剛剛使用微信支付同時也要綁定自己銀行卡并且實名認證的原因，在我們使用我們的微信支付設置的時候，到了支付密碼的設置選擇，我們可能會把自己的銀行卡密碼輸入進去。不知道剛剛玩微信支付的朋友有沒有想到這個問題，微信支付綁定銀行卡輸入自己的支付密碼時候，我們是需要輸入兩次密碼的，且前后兩次輸入的密碼是一致的，才可以設置成功。試想一下，如果微信的支付密碼和銀行卡的密碼一樣，為何我們需要輸入兩次密碼確認一下呢？你說對不對呢？所以，那個只是單獨的密碼體系，是屬于微信這個產品本身的支付，與銀行卡密碼是不同的體系。值得一提的是，這個微信支付的密碼，也是6位數字，和銀行卡密碼數字位數是一樣的，新人朋友使用這個有點懵，有點混淆可以理解的。因為太像了唄，不過他們真不是同一個密碼，你如果覺得自己密碼太多了，不好記憶，也可以設置和自己銀行卡密碼一樣的數字，前提是要保管好自己密碼的安全性。

我們在使用微信零錢提現的時候，也是需要輸入自己的微信支付密碼的，這里也不是銀行卡的密碼，也是獨立的微信支付密碼。在我們的微信錢包里面可以找到這個界面，點擊自己的微信零錢，按照步驟操作即可提現。大家始終只要記住一點就可以了，獨立產品有獨立的密碼，微信是個獨立的產品，不會和自己原來的銀行卡密碼一致的，除非自己設定一致，那也是可以的一種途徑。