第一篇：聯(lián)社貸后管理檢查方案

聯(lián)社貸后管理檢查方案

聯(lián)社貸后管理檢查方案

檢查方法

一.農(nóng)戶小額信用貸款

1有無戶主的身份證、戶口簿等復(fù)印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款？

2是否為已入股社員，并持有股金證？

3有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款？

4查看其有無不良貸款記錄？

5登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級(jí)和實(shí)際是否一致？

6有無村黨支部、村民委員會(huì)和協(xié)管員的介紹及推薦意見？

7是否存在借新還舊貸款？

貸款利率是否符合規(guī)定？

9核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致？

貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整，有無涂改遺漏的重要事項(xiàng)？

二、農(nóng)戶貸款

1貸款資料是否齊全押物產(chǎn)權(quán)證明）

2是否存在借新還舊貸款？

3貸款利率是否符合規(guī)定？

4核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致？

5貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整，有無涂改遺漏的重要事項(xiàng)？

6有關(guān)信用社評(píng)級(jí)資料是否完整？

保證人提供的資料是否完整合規(guī)？。

8抵押人提供的資料是否完整合規(guī)？

9質(zhì)押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)？

審查調(diào)查報(bào)告是否合規(guī)？有無

未調(diào)查事項(xiàng)？

15萬以上的農(nóng)戶貸款是否執(zhí)行了按季收息？對(duì)于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了相關(guān)掛賬制度？是否進(jìn)行利息催收？對(duì)于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復(fù)利？復(fù)核利息計(jì)算是否正確?

2抵押物是否進(jìn)行公證？表外入賬是否正確？是否視同現(xiàn)金管理？

貸款審批程序是否合規(guī)？對(duì)于超權(quán)限貸款是否進(jìn)行了上報(bào)審批？

三、自然人貸款

1是否超限額發(fā)放？

2貸款資料是否齊全?押物產(chǎn)權(quán)證明）,對(duì)于貸款資料復(fù)印件是否進(jìn)行了核對(duì)?

3貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔(dān)保人的主體資格是否合規(guī)?有無60歲以上無經(jīng)濟(jì)能力人的貸款人或擔(dān)保人？

4是否執(zhí)行了審貸分離制度？貸款的審批程序是否合規(guī)？貸款的用途是否

符合國家政策？

5有無貸前調(diào)查報(bào)告？貸前調(diào)查報(bào)告是否規(guī)范？

6貸后管理是否到位？

7貸后檢查的內(nèi)容是否包括貸款的使用情況，借款人的經(jīng)營情況和償債能力的變動(dòng)情況？

8每次檢查是否有文字報(bào)告或記錄？

9貸款利率是否符合規(guī)定？

貸款合同是否完整？

合同是否采用鋼筆或碳素筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改？

相關(guān)條款是否與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致？

客戶部門是否當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效？

1抵押、質(zhì)押是否合規(guī)？抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進(jìn)行登記和保管？抵押物是否進(jìn)行公證？

2貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？

3對(duì)于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？

4貸款利利率應(yīng)用是否正確?對(duì)于按季收息貸款未按時(shí)收回的是否進(jìn)行了催收？利息計(jì)算是否正確?未按時(shí)付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？

5對(duì)于大額自然人貸款,有無人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡?

貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

貸款展期是否合規(guī)？

1貸款資料是否齊全？

2通過各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明，計(jì)算年均收入，確認(rèn)該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款？

3是否根據(jù)單個(gè)聯(lián)保小組成員貸款實(shí)際需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度？聯(lián)保小組 的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？

4檢查各聯(lián)保戶成員有無不良記錄？聯(lián)保小組是否為直系親屬？是否在5戶以上？是否單獨(dú)立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過3年？

5農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實(shí)行按季收息？有無貸款臺(tái)賬？

6對(duì)種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶的聯(lián)保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報(bào)告？

五、企業(yè)貸款

1檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實(shí)并符合申請(qǐng)貸款的條件？

有無注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會(huì)計(jì)事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書或?qū)I證件。相關(guān)復(fù)印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員核實(shí)？

有無客戶的經(jīng)濟(jì)或財(cái)務(wù)狀況資

料？有無近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報(bào)表，申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告？

有無企業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件？

有無法定代表人或授權(quán)委托人身份證明？

有無開戶許可證、預(yù)留印鑒卡和有效貸款卡？

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，及其年檢證明？

有無合資、合作的合同和驗(yàn)資證明？

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證？

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會(huì)關(guān)于利潤分配的決議？

有無本年度及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況？

有無現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營運(yùn)計(jì)劃？

有無稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件？

有無中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營運(yùn)計(jì)劃？

有無中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告？

有無客戶的印鑒卡、法定代表人簽字式樣？

有無保證人公司章程對(duì)法定代表人提供借款擔(dān)保業(yè)務(wù)有限制的，需提供

董事會(huì)決議、文件或具有同等法律效力的證明？

有無保證人提供的資料？

有無抵押人提供的資料？

有無質(zhì)押人提供的資料？

2有無貸前調(diào)查報(bào)告？貸前調(diào)查報(bào)告是否規(guī)范？

3有無首次跟蹤檢查表？首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)作出？

4檢查借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)告是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)？

5檢查借款人各項(xiàng)資料的相關(guān)性和一致性，判斷其真實(shí)程度

6檢查擔(dān)保人是否符合擔(dān)保條件、具備擔(dān)保能力

7檢查對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)是否符合規(guī)定程序

8貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?對(duì)于需報(bào)備的貸款是否進(jìn)行了報(bào)備？

9檢查《保證合同》是否與《借款合同》中的保證條款相一致，是否合法

有效

檢查《抵押合同》中的抵押物是否經(jīng)過評(píng)估，最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內(nèi)，抵押物是否經(jīng)過有關(guān)部門登記，抵押物有無《擔(dān)保法》中禁止的抵押擔(dān)保物；

1抽查貸后檢查報(bào)告及記錄，測(cè)試貸后檢查制度的執(zhí)行情況

檢查貸后檢查報(bào)告是否及時(shí)、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況，充分反映借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信息；

檢查是否對(duì)借款人因改組、改制造成貸款變化情況進(jìn)行詳細(xì)檢查和落實(shí)；

檢查展期原因是否真實(shí)，展期是否符合規(guī)定；

檢查“借新還舊”是否符合區(qū)聯(lián)社的條件和標(biāo)準(zhǔn)，有無自定標(biāo)準(zhǔn)情況。

2檢查貸前報(bào)告和記錄

①檢查調(diào)查報(bào)告質(zhì)量，包括了解信貸員政策水平、業(yè)務(wù)水平和道德水準(zhǔn)，報(bào)告內(nèi)容是否客觀真實(shí)、內(nèi)容充足、條

理清晰、觀點(diǎn)鮮明、結(jié)論準(zhǔn)確；

②了解貸前調(diào)查報(bào)告是否實(shí)地考察借款人的經(jīng)營狀況；

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第二篇：貸后管理檢查方案

貸后檢查方案

一.農(nóng)戶小額信用貸款

1、有無戶主的身份證、戶口簿等復(fù)印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款？

2、是否為已入股社員，并持有股金證（有無股金證復(fù)印件）？

3、有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款？

4、查看其有無不良貸款記錄？

5、登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級(jí)和實(shí)際是否一致？

6、有無村黨支部、村民委員會(huì)和協(xié)管員的介紹及推薦意見？

7、是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

8、貸款利率是否符合規(guī)定？

9、核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致？

10、貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整，有無涂改遺漏的重要事項(xiàng)？

二、農(nóng)戶貸款（1231、1241、1251、1255）

1、貸款資料是否齊全（有無借款申請(qǐng)書、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）

2、是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

3、貸款利率是否符合規(guī)定？

4、核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致？

5、貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整，有無涂改遺漏的重要事項(xiàng)？

6、有關(guān)信用社評(píng)級(jí)資料是否完整？

7、保證人提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意保證意見書》、財(cái)務(wù)報(bào)告等）。

8、抵押人提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。）

9、質(zhì)押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明身份證明，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意質(zhì)押意見書》等。）

10、審查調(diào)查報(bào)告是否合規(guī)？有無未調(diào)查事項(xiàng)？（抵質(zhì)物的所有權(quán)是否進(jìn)行了調(diào)查、抵質(zhì)物的變現(xiàn)能力及價(jià)值是否進(jìn)行了調(diào)查，并發(fā)表了調(diào)查意見）11、5萬以上的農(nóng)戶貸款是否執(zhí)行了按季收息？對(duì)于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了相關(guān)掛賬制度？是否進(jìn)行利息催收？對(duì)于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復(fù)利？復(fù)核利息計(jì)算是否正確?

12、抵押物是否進(jìn)行公證？表外入賬是否正確？是否視同現(xiàn)金管理？

13、貸款審批程序是否合規(guī)？對(duì)于超權(quán)限貸款是否進(jìn)行了上報(bào)審批？

三、自然人貸款

1、是否超限額發(fā)放（30萬,2008年新增）？

2、貸款資料是否齊全?（有無借款申請(qǐng)書、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）,對(duì)于貸款資料復(fù)印件是否進(jìn)行了核對(duì)?(由核對(duì)人注明的與原件核對(duì)一致字樣)

3、貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔(dān)保人的主體資格是否合規(guī)?有無60歲以上無經(jīng)濟(jì)能力人的貸款人或擔(dān)保人？

4、是否執(zhí)行了審貸分離制度？貸款的審批程序是否合規(guī)？貸款的用途是否符合國家政策？

5、有無貸前調(diào)查報(bào)告？貸前調(diào)查報(bào)告是否規(guī)范？（是否按68號(hào)文件要求調(diào)查）

6、貸后管理是否到位？（進(jìn)否進(jìn)行定期和不定期的貸后調(diào)查，有無首次跟蹤貸后調(diào)查，有五級(jí)分類認(rèn)定表及工作底稿）

7、貸后檢查的內(nèi)容是否包括貸款的使用情況，借款人的經(jīng)營情況和償債能力的變動(dòng)情況？

8、每次檢查是否有文字報(bào)告或記錄？

9、貸款利率是否符合規(guī)定？

10、貸款合同是否完整？

合同是否采用鋼筆或碳素筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改？

相關(guān)條款是否與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致？

客戶部門是否當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效（檢查借款合的筆跡和印跡等）？

11、抵押、質(zhì)押是否合規(guī)？抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進(jìn)行登記和保管？抵押物是否進(jìn)行公證？

12、貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？

13、對(duì)于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？

14、貸款利利率應(yīng)用是否正確?對(duì)于按季收息貸款未按時(shí)收回的是否進(jìn)行了催收？利息計(jì)算是否正確?未按時(shí)付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？

15、對(duì)于大額自然人貸款,有無人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡?

16、貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

17、貸款展期是否合規(guī)？（展期期限是否符合規(guī)定？有無展期貸款申請(qǐng)書？抵、質(zhì)押人是否在貸款展期申請(qǐng)書上簽署“同意展期”的意見？有無展期調(diào)查報(bào)告？與貸款人、擔(dān)保人是否簽訂了《貸款展期協(xié)議書》？

四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款（1247）

1、貸款資料是否齊全？（聯(lián)保協(xié)議、聯(lián)保貸款人的身份證

復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件，各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的家庭收入證明、其他證明材料）

2、通過各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明，計(jì)算年均收入，確認(rèn)該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款？

3、是否根據(jù)單個(gè)聯(lián)保小組成員貸款實(shí)際需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度？聯(lián)保小組的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？

4、檢查各聯(lián)保戶成員有無不良記錄？聯(lián)保小組是否為直系親屬？是否在5戶以上？是否單獨(dú)立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過3年？

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實(shí)行按季收息？有無貸款臺(tái)賬？

6、對(duì)種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶的聯(lián)保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報(bào)告？

五、企業(yè)貸款（1232、1233、1234、1242、1243、1244、12454）

1、檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實(shí)并符合申請(qǐng)貸款的條件？

有無注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會(huì)（審）計(jì)事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書或?qū)I證件。相關(guān)復(fù)印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員核實(shí)？

有無客戶的經(jīng)濟(jì)或財(cái)務(wù)狀況資料？有無近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報(bào)表，申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告？

有無企（事）業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件？

有無法定代表人或授權(quán)委托人身份證明？

有無開戶許可證、預(yù)留印鑒卡和有效貸款卡？

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，及其年檢證明？

有無合資、合作的合同和驗(yàn)資證明？

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證？

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會(huì)關(guān)于利潤分配的決議？

有無本及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況（指的是貸款申報(bào)時(shí)）？

有無現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營運(yùn)計(jì)劃？

有無稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件？

有無中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營運(yùn)計(jì)劃？

有無中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告？

有無客戶的印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣？

有無保證人公司章程對(duì)法定代表人提供借款擔(dān)保業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)決議、文件或具有同等法律效力的證明？

有無保證人提供的資料？（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意保證意見書》、財(cái)務(wù)報(bào)告等。）

有無抵押人提供的資料？（身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。）

有無質(zhì)押人提供的資料？（身份證明身份證明，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意質(zhì)押意見書》等）

2、有無貸前調(diào)查報(bào)告？貸前調(diào)查報(bào)告是否規(guī)范？（是否按68號(hào)文件要求調(diào)查）

3、有無首次跟蹤檢查表？首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)（15日）作出？

4、檢查借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)告是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)？

5、檢查借款人各項(xiàng)資料的相關(guān)性和一致性，判斷其真實(shí)程度

6、檢查擔(dān)保人是否符合擔(dān)保條件、具備擔(dān)保能力

7、檢查對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)是否符合規(guī)定程序

8、貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?對(duì)于需報(bào)備的貸款是否進(jìn)行了報(bào)備？

9、檢查《保證合同》是否與《借款合同》中的保證條款相一致，是否合法有效

10、檢查《抵押合同》中的抵押物是否經(jīng)過評(píng)估，最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內(nèi)，抵押物是否經(jīng)過有關(guān)部門登記，抵押物有無《擔(dān)保法》中禁止的抵押擔(dān)保物；

11、抽查貸后檢查報(bào)告及記錄，測(cè)試貸后檢查制度的執(zhí)行情況

檢查貸后檢查報(bào)告是否及時(shí)、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況，充分反映借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信息； 檢查是否對(duì)借款人因改組、改制造成貸款變化情況進(jìn)行詳細(xì)檢查和落實(shí)；

檢查展期原因是否真實(shí)，展期是否符合規(guī)定；

檢查“借新還舊”是否符合區(qū)聯(lián)社的條件和標(biāo)準(zhǔn)，有無自定標(biāo)準(zhǔn)情況。

12、檢查貸前報(bào)告和記錄

①檢查調(diào)查報(bào)告質(zhì)量，包括了解信貸員政策水平、業(yè)務(wù)水平和道德水準(zhǔn)，報(bào)告內(nèi)容是否客觀真實(shí)、內(nèi)容充足、條理清晰、觀點(diǎn)鮮明、結(jié)論準(zhǔn)確；

②了解貸前調(diào)查報(bào)告是否實(shí)地考察借款人的經(jīng)營狀況；

③了解信貸人員是否對(duì)借款人資產(chǎn)、負(fù)債及投入資本進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。

13、檢查貸款的審貸分離情況。有無初審、復(fù)審人員簽字，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)是否進(jìn)行了復(fù)測(cè)并提出明確意見；

14、貸后檢查是否到位？有無定期的貸后檢查報(bào)告？

15、對(duì)于出現(xiàn)逾期、欠息、信用等級(jí)降級(jí)或按五級(jí)分類貸款形態(tài)降級(jí)等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，客戶經(jīng)理、信貸員是否在當(dāng)期及時(shí)進(jìn)行了跟蹤檢查？

五、不良貸款的檢查

1、檢查新增不良貸款貸款資料的有無缺失？

2、檢查新增不良貸款的貸后管理情況。

3、有無《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》或《項(xiàng)目貸款檢查表》？

4、在不良貸款出現(xiàn)逾期、欠息時(shí)是否在當(dāng)期作了跟蹤檢查并發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告？

5、檢查其貸后檢查報(bào)告及貸后檢查提供的資料，看有無風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況？貸后檢查人是否發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)？是否填制了《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》？

6、對(duì)于成為不良貸款前發(fā)現(xiàn)填制的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是否采取了措施？并向有關(guān)部門報(bào)告？

7、有無信貸管理部門填制的《貸后管理檢查表（按單位）》？

8、有無到期貸款通知書和《貸款逾期催收通知書》？

9、有無新的催收措施？措施的落實(shí)情況？

10、借款人有無異議？原貸款手續(xù)上有無漏洞？

11、看以前有不良記錄？

12、核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致？

六、貸款總的方面

1、是否建立貸款臺(tái)賬？

2、是否按要求劃分并如實(shí)反映貸款形態(tài)？

3、查有無化整為零貸款？有無一戶多貸情況？

4、計(jì)算分析不良貸款占比、新增不良貸款占比，對(duì)于新增不良貸款較多，不良貸款占比較高的信用社加大抽查量，分析不良原因（并作出合適評(píng)價(jià)、建議）

5、檢查有無相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保現(xiàn)象？（聯(lián)保貸款除外）

6、對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目是否建立了貸款專管員制度？

7、對(duì)去年的不良貸款是否進(jìn)行了對(duì)賬？(到期貸款催收書、貸款人簽字的貸后檢查表也算對(duì)賬），其簽字是否與預(yù)留印鑒相符？（進(jìn)行了法律訴訟的除外）

8、借款憑證的借款日期是否在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后?借款憑證與借款合同的簽章是否一致?

9、檢查貸后管理。有無貸款到期通知書、逾期催收通知書、貸款展期協(xié)議書、貸款展期申請(qǐng)書、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表（月季）、貸后檢查報(bào)告、經(jīng)辦信貸員的日常貸后檢查記錄、處分抵押物通知書、貸款呆滯、呆賬認(rèn)定表、有價(jià)單證止付、查詢書等資料

10、檢查信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否與綜合門柜系統(tǒng)的相關(guān)科目數(shù)據(jù)一致？

11、信貸管理系統(tǒng)中有無信用等級(jí)、五級(jí)分類等和有關(guān)規(guī)定不符現(xiàn)象？

第三篇：貸后管理方案(范本)（范文模版）

***貸款貸后管理方案

***為我社營銷的優(yōu)質(zhì)黃金客戶，與我社建立信貸關(guān)系**年。此次申請(qǐng)貸款**萬元，期限**年，以****（擔(dān)保人）（擔(dān)保方式）（擔(dān)保物）。根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《湖北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》、《湖北省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸后管理指導(dǎo)意見》相關(guān)規(guī)定，特制訂本貸后管理方案。

一、申報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

（貸款調(diào)查報(bào)告中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)）

二、貸后管理目標(biāo)

（一）嚴(yán)格貸款資金用途管理，實(shí)行（受托支付、自主支付），防止貸款資金挪用。

（二）實(shí)行按月收息，確保利息收入***萬元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入***萬元。

（三）提高服務(wù)質(zhì)量和效率，（抓好代收代付業(yè)務(wù)），資金歸社率達(dá)**%以上，日均存款余額與授信額度占比達(dá)到**%以上。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，確保我社信貸資產(chǎn)安全，落實(shí)分期還款計(jì)劃，不出現(xiàn)逾期或欠息情況。

（五）貸后管理措施落實(shí)到位。

三、貸后管理職責(zé)分工

貸后管理主責(zé)任人***（上級(jí)審批貸款，社主任是貸后管理主責(zé)任人），主要職責(zé)：

（一）組織制定貸后管理方案并負(fù)責(zé)落實(shí)。

（二）組織貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，督促貸后管理人員按規(guī)定實(shí)施貸后管理。

（三）發(fā)生不良，制定、實(shí)施處置方案。

（四）定期向聯(lián)社報(bào)告貸后管理情況。

貸后管理次責(zé)任人****，主要職責(zé)：

（一）貸戶監(jiān)管，監(jiān)管借款人資金賬戶往來，檢查信貸資金實(shí)際用途，檢查借款人生產(chǎn)、經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況。

（二）跟蹤檢查，落實(shí)審批內(nèi)容，收集借款人信息并按月聯(lián)系借款人，做好服務(wù)和關(guān)系維護(hù)。

（三）監(jiān)管擔(dān)保人及擔(dān)保物。

（四）日常管理，及時(shí)整理、收集報(bào)表及相關(guān)貸后資料，按月對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，督促借款人按時(shí)付息及落實(shí)分期還款計(jì)劃。

（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。撰寫貸后檢查報(bào)告，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。

四、貸后管理措施

（一）監(jiān)管賬戶的資金使用情況，是否實(shí)行（受托支付、自主支付），并在貸后15日內(nèi)檢查貸戶資金使用情況，是否發(fā)生挪用。督促借款人嚴(yán)格實(shí)行按月付息和落實(shí)分期還款計(jì)劃，在每月結(jié)息日前10天督促借款人及時(shí)存足還息資金，如金額不足應(yīng)及時(shí)要求借款人補(bǔ)充。

（二）督促借款人加強(qiáng)資金歸社，確保資金歸社日均余額達(dá)到授信額度的20%以上。

（三）按月收集借款人或擔(dān)保人資料，每月認(rèn)真分析一次企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表資料，（搜集整理項(xiàng)目進(jìn)展相關(guān)資料），根據(jù)檢查、了解到的情況，與資金使用及財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比較。

（四）按月（或季）了解一次保證人經(jīng)營情況（或?qū)嵉夭榭吹盅何铮词欠癜l(fā)生異常。

（五）在貸款存續(xù)期間如借款人新增債務(wù)融資必須征得我社書面同意，還款來源不得用于再投資。

（六）加強(qiáng)公司治理的監(jiān)督。一是在貸款期間，借款人和擔(dān)保人在實(shí)施可能對(duì)貸款擔(dān)保造成重大影響的分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、并購、資產(chǎn)重組等重大資本運(yùn)作事項(xiàng)前，須事先告知承貸社并取得書面同意。二是貸款未清償前股東不得分紅。

（七）注意收集客戶違約信息，如借款人在農(nóng)信社或其它金融機(jī)構(gòu)貸款出現(xiàn)逾期或欠息，應(yīng)根據(jù)具體情況決定是否宣布貸款提前到期。

（八）認(rèn)真分析、甄別、整理在現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查中收集到的信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處置借款人潛在的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

（九）每月提交一份貸后檢查報(bào)告，貸后檢查報(bào)告及相關(guān)資料及時(shí)上報(bào)聯(lián)社信貸管理部，并提供給社團(tuán)貸款成員社。

（十）其他有關(guān)貸后管理內(nèi)容（根據(jù)貸戶實(shí)際情況的差異，提出貸后管理方案，如對(duì)于項(xiàng)目貸款，要“密切關(guān)注借款人項(xiàng)目收入的實(shí)現(xiàn)情況，如借款人還款來源提前實(shí)現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求其按照‘加速還款’條款的約定提前歸還貸款本息”）。

五、嚴(yán)格獎(jiǎng)懲

對(duì)于貸后管理的主次責(zé)任人，其工作業(yè)績(jī)納入業(yè)績(jī)考核范圍，嚴(yán)格按照《湖北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》第十章規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和獎(jiǎng)勵(lì)。

主責(zé)任人： 次責(zé)任人： 年 月

日

第四篇：農(nóng)村信用聯(lián)社貸后管理檢查方案

農(nóng)村信用聯(lián)社貸后管理檢查方案

檢查方法

一.農(nóng)戶小額信用貸款（1246）（抽查）

1有無戶主的身份證、戶口簿等復(fù)印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款？

2是否為已入股社員，并持有股金證（有無股金證復(fù)印件）？

3有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款？

4查看其有無不良貸款記錄？

5登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級(jí)和實(shí)際是否一致？

6有無村黨支部、村民委員會(huì)和協(xié)管員的介紹及推薦意見？

7是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

8貸款利率是否符合規(guī)定？

9核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致？

10貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整，有無涂改遺漏的重要事項(xiàng)？

二、農(nóng)戶貸款（1231、1241、1251、1255）

1貸款資料是否齊全（有無借款申請(qǐng)書、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）

2是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

3貸款利率是否符合規(guī)定？

4核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致？

5貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整，有無涂改遺漏的重要事項(xiàng)？

6有關(guān)信用社評(píng)級(jí)。涂改？

相關(guān)條款是否與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致？

客戶部門是否當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效（檢查借款合的筆跡和印跡等）？

11抵押、質(zhì)押是否合規(guī)？抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進(jìn)行登記和保管？抵押物是否進(jìn)行公證？

12貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？

13對(duì)于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？

14貸款利利率應(yīng)用是否正確?對(duì)于按季收息貸款未按時(shí)收回的是否進(jìn)行了催收？利息計(jì)算是否正確?未按時(shí)付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？

15對(duì)于大額自然人貸款,有無人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡?

16貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

17貸款展期是否合規(guī)？（展期期限是否符合規(guī)定？有無展期貸款申請(qǐng)書？抵、質(zhì)押人是否在貸款展期申請(qǐng)書上簽署“同意展期”的意見？有無展期調(diào)查報(bào)告？與貸款人、擔(dān)保人是否簽訂了《貸款展期協(xié)議書》？

四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款（1247）

1貸款資料是否齊全？（聯(lián)保協(xié)議、聯(lián)保貸款人的身份證復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件，各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的家庭收入證明、其他證明材料）

2通過各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明，計(jì)算年均收入，確認(rèn)該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款？

3是否根據(jù)單個(gè)聯(lián)保小組成員貸款實(shí)際需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度？聯(lián)保小組的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？

4檢查各聯(lián)保戶成員有無不良記錄？聯(lián)保小組是否為直系親屬？是否在5戶以上？是否單獨(dú)立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過3年？

5農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實(shí)行按季收息？有無貸款臺(tái)賬？

6對(duì)種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶的聯(lián)保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報(bào)告？

五、企業(yè)貸款（1232、1233、1234、1242、1243、1244、12454）

1檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實(shí)并符合申請(qǐng)貸款的條件？

有無注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會(huì)（審）計(jì)事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書或?qū)I證件。相關(guān)復(fù)印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員核實(shí)？

有無客戶的經(jīng)濟(jì)或財(cái)務(wù)狀況資料？有無近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報(bào)表，申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告？

有無企（事）業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件？

有無法定代表人或授權(quán)委托人身份證明？

有無開戶許可證、預(yù)留印鑒卡和有效貸款卡？

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，及其年檢證明？

有無合資、合作的合同和驗(yàn)資證明？

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證？

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會(huì)關(guān)于利潤分配的決議？

有無本及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況（指的是貸款申報(bào)時(shí)）？

有無現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營運(yùn)計(jì)劃？

有無稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件？

有無中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營運(yùn)計(jì)劃？

有無中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告？

有無客戶的印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣？

有無保證人公司章程對(duì)法定代表人提供借款擔(dān)保業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)決議、文件或具有同等法律效力的證明？

有無保證人提供的資料？（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意保證意見書》、財(cái)務(wù)報(bào)告等。）

有無抵押人提供的資料？（身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。

第五篇：貸后檢查

貸后檢查

一、概念

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

二、作用

1、有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對(duì)同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后檢查工作做得好，問題發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險(xiǎn)在工作中搶占先機(jī)，最大限度的避免風(fēng)險(xiǎn)或降低損失。

2、有利于對(duì)客戶進(jìn)行正確的價(jià)值定位，確定銀行對(duì)其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸后檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢(shì)，分析客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價(jià)值，從而有利于銀行

3、有利于促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投入到項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中，由于影響項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營正常進(jìn)行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并及時(shí)反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4、有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)銀行采取措施，提高經(jīng)營管理水平比如在貸前調(diào)查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審計(jì)決策時(shí)忽略的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營管理工作中加以糾正和改進(jìn)，不斷提高經(jīng)營管理水平。存在的問題

(一)認(rèn)識(shí)不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實(shí)現(xiàn)主要依靠存款和貸款利息，沒有認(rèn)識(shí)到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實(shí)現(xiàn)貸款利息收入和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益的前提條件。因而往往將工作重點(diǎn)放在抓存款和收息上，對(duì)貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補(bǔ)的。

2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險(xiǎn)和損失主要是由于政策、市場(chǎng)環(huán)境的變化，銀行對(duì)此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場(chǎng)環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對(duì)信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識(shí)到貸后管理對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時(shí)采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時(shí)去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報(bào)告流于形式。管理層不能及時(shí)得到風(fēng)險(xiǎn)控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時(shí)才有所反應(yīng)，而此時(shí)往往風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識(shí)到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時(shí)審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作一個(gè) 可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手中，風(fēng)險(xiǎn)沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險(xiǎn)； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中去，如果貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)形成，就能通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險(xiǎn)，只有通過不間斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時(shí)貸后檢查是要對(duì)借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時(shí)同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號(hào)，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。

4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對(duì)象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問題，貸后檢查工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場(chǎng)，甚至不深入貸款戶實(shí)地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認(rèn)為對(duì)不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時(shí)審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對(duì)貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀點(diǎn)實(shí)際上是重貸輕管錯(cuò)誤思想的延續(xù)，對(duì)貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，思想上重視不夠。事實(shí)上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任，貸前調(diào)查應(yīng)對(duì)所形成的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時(shí)審查應(yīng)對(duì)決策審批時(shí)是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對(duì)檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實(shí)性以及是否對(duì)客戶進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。

(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)懲制度還需要進(jìn)一步完善 l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強(qiáng)信貸經(jīng)營管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺(tái)，為信貸經(jīng)營管理工作更好地開展打下了良好的基礎(chǔ)。但對(duì)于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：

(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用 而管理行又由于人員、時(shí)問等因素難以對(duì)下級(jí)行進(jìn)行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序?qū)J后檢查工作的質(zhì)量和成果進(jìn)行評(píng)價(jià)。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報(bào)告的集體研究、討論和評(píng)價(jià)制度，造成大部分的貸后檢查報(bào)告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對(duì)信貸人員貸后榆查工作進(jìn)行合理獎(jiǎng)懲。目前對(duì)貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報(bào)方式予以批評(píng)警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對(duì)于做得較好的正面典形，也很少于以獎(jiǎng)勵(lì)。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個(gè)樣，做好做壞一個(gè)樣的錯(cuò)誤觀念，并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用。

2、相對(duì)于貸時(shí)審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實(shí)專門機(jī)構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營部門同時(shí)還肩負(fù)信貸營銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)難免有時(shí)會(huì)忽略貸后檢查工作，沒有投入相應(yīng)的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最

3、對(duì)信貸從業(yè)人員如何進(jìn)行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠?！百|(zhì)從人起”和“以人為本”是一項(xiàng)基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識(shí)面廣泛，不僅要了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營管理常識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)，其次，面對(duì)調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強(qiáng)的綜合判斷分析能力和及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并提出相應(yīng)的對(duì)策和意見。要增強(qiáng)這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。

提高質(zhì)量建議

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項(xiàng)目其它來源資金與銀行貸款同比例運(yùn)用。

(2)對(duì)宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析，掌握其對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。

(3)對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點(diǎn)是對(duì)借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查。重點(diǎn)在于對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和財(cái)務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運(yùn)能力的發(fā)展變化趨勢(shì)。

(5)對(duì)借款人管理水平的檢查。重點(diǎn)是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營管理人員、管理制度的情況，以及可能對(duì)償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項(xiàng)的檢查 重點(diǎn)調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對(duì)保證人的檢查。參照對(duì)借款人的檢查進(jìn)行，重點(diǎn)分析保證人保證能力的變化趨勢(shì)。(8)對(duì)抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價(jià)值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進(jìn)行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開全體信貸人員例會(huì)，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開全體信貸人員例會(huì)，由信貸專管員對(duì)貸款客戶、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項(xiàng)、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時(shí)效等可能影響銀行貸款安全的事項(xiàng)進(jìn)行分析、匯報(bào)，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并應(yīng)采取何種對(duì)策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實(shí)貸后檢查報(bào)告并提出相應(yīng)意見，以及組織對(duì)貸后檢查報(bào)告的分析、講解、評(píng)比，主管行長(zhǎng)每季度對(duì)貸后檢查工作完成情況進(jìn)行檢查等。

3、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及快速反應(yīng)制度 預(yù)監(jiān)管警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應(yīng)注意識(shí)別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號(hào)，并及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行報(bào)告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)會(huì)計(jì)前臺(tái)與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺(tái)會(huì)計(jì)同樣也是貸后管理對(duì)企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。信貸部門應(yīng)與前臺(tái)會(huì)計(jì)部門緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺(tái)帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺(tái)帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸后督工作崗位，專門負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo) 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時(shí)督查工作應(yīng)實(shí)行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過專門的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗 同時(shí)還應(yīng)定期對(duì)信貸后督人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場(chǎng)、客戶情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎(jiǎng)懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎(jiǎng)懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實(shí)施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對(duì)信貸員和信貸部門的綜合考核評(píng)比內(nèi)容之中，使責(zé)權(quán)利有機(jī)結(jié)合。同時(shí)對(duì)在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險(xiǎn)和損失部門的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強(qiáng)信貸人員對(duì)貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對(duì)貸后檢查人員進(jìn)行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對(duì)借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)、并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力 并在結(jié)束后進(jìn)行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。