第一篇：我國普惠金融發展的探索和研究

我國普惠金融發展的探索和研究

【摘 要】 自普惠金融概念提出后，全球都在發展普惠金融，本文首先介紹了普惠金融的基本內涵，提出普惠金融可以從宏觀，中觀微觀三個層次理解。接著介紹了普惠金融的特點以及目前面臨的問題和相應建議。

【關鍵詞】 普惠金融 弱勢群體 問題 建議

一、普惠金融的基本內涵

普惠金融英文名稱是“inclusive finance ”，是聯合國系統在宣傳2005小額信貸年提出的。基本含義是：指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其中小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是重點服務對象。

普惠金融可以從以下三個層面理解：

微觀層面：主要包括窮人和低收入者等金融服務需求者和從民間借貸到商業銀行以及位于中間的各種零售金融服務供給者。對金融服務的需求者和供給者共同構成了普惠金融的微觀基礎。

中觀層面：一系列能使提供金融服務的機構更好地降低交易成本、擴大服務規模和提高服務質量的規則和基礎的金融設施。包含了很多與金融服務相關的職業和活動，如專業業務網絡、行業協會、評級機構、技術咨詢服務等。

宏觀層面：相關法律法規和政府相關機構，如金融監管機構，財政部等。

二、普惠金融的主要特點

（1）服務對象主要是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體。大企業和富人已經擁有了獲得金融服務的權利，傳統金融機構集中精力于這些財務狀況清晰，信用狀況良好且能給其帶來豐厚的利潤的大客戶，而小微企業、農民、低收入者等弱勢群體由于財務信息缺乏，主體征信缺失，缺乏抵押擔保物等往往得不到想要的金融服務。普惠金融的目標是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，所以目前得不到金融服務的小微企業、農民、低收入者等弱勢群體是重點服務對象。（2）普惠金融不是慈善活動，注重商?I可持續性。普惠金融的重點仍是金融業務，金融具有趨利性，普惠金融是幫助貧困客戶擺脫“融資難融資貴”的困境，但它仍以盈利性為目標，不會無償提供金融服務。（3）堅持市場化和政策扶持相結合。普惠金融堅持市場化和政策扶持相結合，政府會支持普惠金融滿足更多群體的需求，同時普惠金融也要讓供給方合理受益。（4）普惠金融不是普遍放貸。普惠金融在追求“普”的同時，也要兼顧“惠”。具體來說，放貸應該注意適當和有效。適當是以合適的成本把錢借給真正有需要的人，有效是借出去的錢和借出的時機真正能幫他們解決燃眉之急。

三、普惠金融面臨的問題及建議

（一）金融服務覆蓋不均衡，金融體系存在結構性排斥問題。我國普惠金融突出的問題是小微企業融資難融資貴的問題仍然存在，農村地區金融機構數量少，金融服務貧乏，經濟欠發達地區金融資源缺乏嚴重。雖然近年來，我國小額信貸進入快速發展階段，但仍存在市場化程度不夠，發展深度不足，商業性機構發展不到位，公益性機構發展政策缺乏等問題。金融服務覆蓋不均衡，呈現“發達地區與欠發達地區”“城市與農村”“大企業與中小企業“大客戶與小散客戶”的二元結構特征，而這種二元結構充分反映了我國現有金融體系存在的結構性排斥問題，即越是需要金融支持的主體，獲得金融服務反而越困難。

建議一：提高金融服務覆蓋面，突出普惠金融重點群體。明確普惠金融的重點服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，對其加大扶持力度，通過政策引導金融服務對其覆蓋。

（二）普惠金融在互聯網時代突破數據信息壁壘的成本太高。普惠金融的發展離不開技術進步，現有普惠金融服務的供給者（例如小額貸款公司）利用互聯網大數據庫來辨別目標客戶的風險狀況從而確定服務對象和服務方式，使得線上或者線下無擔保無抵押的小額快速貸款成為現實。但在中國，個人銀行賬戶信息是作為個人隱私被保護的，而通過這種互聯網數據庫突破數據信息壁壘的方式使得人與人之間越來越透明，這存在著倫理方面的沖突，同時也需要解決相關法律的沖突。

建議二：積極尋找技術進步和隱私安全保護的平衡點，促進普惠金融發展。

（三）相關法律法規缺乏。由于普惠金融的發展依賴大數據風控，也需要大數據支持的個人信貸數據庫。但是由于缺乏相關法律的規制，數據來源違法，數據污染，數據被濫用等問題會導致人人自危。此外個人破產法律保護缺位，暴力催收，誘騙貸款等非法行為會嚴重擾亂金融市場秩序，阻礙普惠金融的發展。

建議三：完善網絡相關法律法規，并嚴厲打擊利用互聯網大數據從事違法犯罪的行為。

（四）由于過去長期的金融服務缺失造成普惠金融目標群體觀念陳舊。很多農民與低收入者只會在金融機構進行存取款，很少會選擇通過貸款解決自己的資金需求，他們傾向于民間借貸，尤其是向親朋好友借錢。這說明我國過去長期的金融服務缺失導致普惠金融目標群體依靠傳統的社交關系網絡關系“借錢”滿足自己金融需求的意識較強烈，但通過正式渠道、使用現代金融手段的意識不強。這說明我國普惠金融整體建設仍然非常滯后。

建議四：加強金融知識普及和教育，增強低收入者利用現代金融的觀念，同時加強落后地區現代金融服務的供給，滿足其需求。

（五）政策支持力度不夠。金融資本具有逐利性，而普惠性金融的發展需要政策扶持，如果政策支持力度不夠，那么低收入者，農民，小微企業等弱勢群體仍得不到所需的金融服務。2017 年 6 月，中國擁有金融服務機構數量為22.8萬個，總量有所增長，但是金融服務網點的地區分布差異較為明顯，均呈現出東部 > 西部 > 中部 > 東北的金融機構分布態勢，并且東北地區機構和營業網點占比明顯低于其他三個地區。這說明普惠金融政策支持力度不夠。

建議五：加大對落后地區的政策扶持力度，綜合運用稅收優惠、財政貼息、財政補助等多種手段，引導更多資金投向弱獲得對象、造血型領域和公益性服務，促進普惠金融資金最大化集聚和利用。

【參考文獻】

[1][3] 王茜.我國普惠金融發展面臨的問題及對策[J].經濟縱橫，2016（08）：101-104.[2] 劉思源.我國普惠金融面臨的障礙及對策[J].知識經濟，2018（08）：28-29.

第二篇：關于我國農村普惠金融發展問題的探討

畢業論文（設計）

關于我國農村普惠金融發展問題的探討

姓 名

張香寧 學 號

201106810416 年 級

2011級 專 業

國際經濟與貿易 系（院)

商學院 指導老師

田艷敏 年

月

日

摘 要

近年來，由于經濟發展和國際經濟形勢的影響，我國對金融業的發展越來越重視，三中全會、四中全會相繼對普惠金融體系的建立發展提出了越來越細致的計劃。黨的十八屆四中全會進一步深化對普惠金融體系建立發展的計劃要求，倡導經濟創新、金融創新，充實我國金融業的發展。普惠金融是建立在小額貸款的基礎上提出和建立的，而我國經濟的發展離不開農村經濟的發展，農村個人、家庭、集體經濟的發展壯大需要資金的支持，而普惠金融體系特別關注那些不能被商業性銀行機構服務覆蓋的低收入和貧困人群因此在農村擴大普惠金融體系的創建，有利于對農村經濟的扶持，有利于促進農村家庭個人創業發展，擴大農民收入來源，推動新農村建設。本文從普惠金融體系建立發展的視角，對我國農村普惠金融進行分析研究。介紹了普惠金融的概念及其體系構成，梳理了我國農村普惠金融的現狀，分析了存在問題，并提出了解決對策。

關鍵詞：普惠金融；小額信貸； 弱勢群體； 金融服務

ABSTRACT In recent years,on account of the influence of the economic development and international economic situation, more and more attention to the development of financial industry in our country, the third plenary session and the fourth plenary session successively to Inclusive Financial System’s development put forward the establishment of the financial system is more and more detailed plan.Further deepen the fourth plenary session of the party's 18 to Inclusive Financial System to build the development of the financial system requirements, advocating economic innovation, financial innovation, enrich the development of financial industry in our country.Inclusive financial system is established on the basis of micro-finance was proposed and established, and the economic development of China depends on the development of rural economy, rural individuals, families, the development of collective economy need the support of capital, and inclusive financial system pay special attention to the financial system cannot be covered by commercial bank service low income and poverty in the rural areas to expand Inclusive Financial System the creation of the financial system, is advantageous to the support of the rural

economy, to promote the development of the rural family entrepreneurship, expand farmers' income sources, to promote the new rural construction.In this article, from the perspective of Inclusive Financial System establish financial system development, rural inclusive financial system analysis to our country.Introduces the inclusive financial concept and its system composition, combed the inclusive financial system in rural areas in China's present situation, analyzes the existing problems, and puts forward the countermeasures.Key words: Inclusive Financial；Microfinancial；Vulnerable groups ；Financial services

文章大概看了下，感覺很亂，大框架肯定是先闡明寫普惠金融是什么，然后寫現狀，問題，對策，期間一定要有數據，而且是近期數據，格式參照我給你發的模板改，務必認真對待！

目 錄

摘要------------------------------I

ABSTRACT---------------------------II

前言------------------------------5

1.普惠金融的涵義

1.1普惠金融的涵義------------------5 1.2普惠金融的提出------------------6 1.3普惠金融體系產生的原因----------7 1.4普惠金融體系的特征--------------8 1.5普惠金融體制的基本原則----------8 1.6普惠金融與小額貸款--------------9

2.普惠金融體系在中國農村的發展

2.1我國農村的經濟發展現狀----------10 2.2普惠金融在我國農村的發展現狀----11 2.3普惠金融在我國農村發展的問題----11 2.4普惠金融對農村的重要性----------12 3.針對普惠金融體系在我國農村發展問題的對策

3.1國際上普惠金融體系發展的經驗----12 3.2針對發展我國農村普惠金融的對策--13 結束語------15 參考文獻----16 謝辭---------18

前言

普惠金融體系，這個概念是源于英文“inclusive financial system”。），這一理念是在聯合國2005 年的國際小額信貸年會上提出來的。主要包括以下幾個核心維度：代理銀行、手機銀行、金融服務提供者多元化、金融身份認證以及金融消費者保護。

它的基本含義是：“能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。”并且在2006 年亞太地區小額信貸論壇上，焦瑾璞第一次在我國正式提出了“普惠制金融體系”的概念，并認為，普惠制金融體系是能以商業可持續的方式，為包括弱勢經濟群體在內的全體社會成員提供其所需的一個完整的金融服務的體系。它是不簡單的扶貧，而是對貧困人群的援助與商業可持續相結合。李揚指出“發展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務，發展為草根階層服務的金融，將更好地支持實體經濟發展。”

改革開發30多年來，中國金融體制改革取得了偉大成就，為中國經濟平穩發展做出了突出貢獻。但是，中國仍然存在著嚴重的金融資源分布不均衡的問題，比較突出的如長期以來存在的中小企業融資困難和農村金融發展嚴重滯后等。在黨的十八屆三中全會上明確提出要發展普惠金融，為我國的金融業發展指明了新的方向，也標志著普惠金融進入一個嶄新的發展階段，2015年，黨的四中全會又進一步加深對普惠金融發展的關注，并要求加強對農村普惠金融體系的建立和發展，加大對農村金融資金的扶持。這對中小企業和農村個人、家庭、集體經濟的發展都有極大的幫助。

在農村發展金融普惠體系涉及面廣、情況復雜，現在面臨著一些突出的矛盾和困難，不僅要深入開展理論創新，又要強力推進實踐探索；既要遵循和發揮市場對資源配置的決定性作用，又要發揮政府引導和監管作用；既要加強戰略規劃和科學統籌，又要加快完善具體法規和市場培育，從而構建起符合我國農村發展需要的普惠金融體系。本文結合我國農村經濟發展狀況和經濟發展的形勢，研究普惠金融體系是如何在我國農村發展的及發展過程中出現的問題，并提出了一系列的解決措施。

一、普惠金融的涵義 1.1普惠制金融的涵義

普惠制金融（Inclusive Financial System），又可稱為“包容型金融”，指的是一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

普惠制，也就是普遍優惠制，最早是由阿根廷經濟學家羅爾·普雷比查首次提出的，“普惠”這個詞本是在國際貿易中廣泛使用的術語，其原意為普遍的、非歧視的和非互惠的，即非對等的，它突出強調了對發展中國家或地區進行利益傾斜而并不要求其給予對等的和相應的優惠。

最早將普惠制引入金融領域的是 2005 年的國際小額信貸年。金融領域將“普惠”這個概念借用過來，其核心要義就是要讓所有人都將有機會平等地享受金融服務，金融服務要惠及所有有金融需求的群體，特別是經濟弱勢群體。2006年諾貝爾和平獎、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說過：“信貸是人權。”這也就是說，每個人都有獲得金融服務機會的權利。只有讓每個人都擁有金融服務的機會，才能使每個人都有機會參與經濟的發展，才能夠實現社會的共同富裕，才能建立和諧社會、和諧世界。2005 年 5 月，聯合國在日內瓦舉行了關于普惠金融體系啟動大會，這次會議對于普惠金融體系的基本含義定義為：所謂普惠金融體系就是這樣一種金融體系，其能夠有效地、全方位地為社會各個階層和群體提供全面的金融服務。當然這里所指的將所有的階層和群體納入這個金融服務群體，并不是說所有人都要接受金融服務，而是說要賦予所有人一種平等地接受金融服務的權利。也就是對于所有有金融需求的群體都將有機會獲得他們希望獲得的金融服務和支持。為使得每個人獲得金融服務機會，就需要在金融體系進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。

現今社會，金融對經濟弱勢群體擺脫貧困，改善生活意義重大，所以普惠的金融當然是令經濟弱勢群體得到實惠，但是這里的實惠絕不是單純的輸血式的資金供給，它更強調的是造血式的扶持，是對經濟弱勢群體一種自力更生的自我發展能力的培養。由于大企業和富人已經擁有很多接受金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要目標就是為傳舊金融機構服務不到的低端客戶甚至是弱勢群體提供服務的機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人群和微小企業提供的金融服務。

因而普惠金融制度的構建要保證提供普惠金融服務的金融機構雙重目標的實現，即社會目標和商業目標的雙贏，也就是說即要對經濟弱勢主體進行扶助但同時也要保證商業金融機構自身的可持續性發展。普惠金融理論產生并非一成不變的，而是隨著金融市場的發展和時代的進步不斷的完善的。

1.2普惠金融體系的提出

中國最早引進普惠金融概念的是中國小額信貸聯盟（原名中國小額信貸發展促進網絡）。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們決定利用這個概念進行宣傳。有人提出用“普惠金融體系”作為“inclusive financial system”的中文翻譯。也有人提出用“包容”等名詞，但經過考慮，認為其他詞匯不能表達服務對象的廣泛性，最后還是用“普惠”這個概念，就是要讓所有人平等享受金融服務。

2006年3月，人民銀行研究局焦瑾璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。2012年6月19日，原國家主席的胡錦濤在墨西哥的二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。” 這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。由此，普惠金融開始在中國扎根發展起來。

在2013年11月12日中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品"，這是在黨的文獻里第一次提出普惠金融的概念，同時也為今后惠及更多客戶的金融改革指明了方向。普惠金融問題得到中央重視，在國內的經濟領域發展起來，開始發揮金融扶持作用。在國際金融實踐中，許多農業專業合作社、規模種養戶、農村物流企業、城鄉小微企業、小型科技創新項目和個體創業者在經濟發展水平較低時，獲得金融服務的機會還比較少，但當經濟發展水平達到一定程度時，獲得金融服務的機會將會大大增加。目前，我國經濟總量穩居世界第二位，市場交易量逐年增大，這為開展普惠金融、提高金融服務的可獲得性奠定了堅實基礎。

1.3普惠金融產生的原因：

普惠金融的產生有一定的歷史必然性，人類在發展到一定程度時，一定會反思經濟發展的終極意義何在？貧困問題如何解決？人類如何能夠生活得越來越好。因為每個人都有著利己的天性，從亞當·斯密的觀點來看，這種利己的天性來源于“每個人改善自身狀況的愿望”這一基本心理動機。他說：“改善自身狀況的愿望??雖然是冷靜的、沉著的，但我們從母胎出來一直到死，從沒一刻放棄過這愿望。我們一直至死，對于自身地位，幾乎沒有一個人會有一刻覺得完全滿意，不求進步，不思改進。但是怎么改進呢?一般人都覺得，增加財產是必要的手段，這手段最通俗、最明顯。”并且，“每個人改善自身狀況的一致的、正常的、不斷的努力是社會財富、國民財富以及私人財富所賴以產生的重大因素。”

因此弱勢群體不僅有與強勢主體共生的權利，同時其希望改善自身境遇，尋求美好生活的愿望也是其正常訴求，而這種訴求也可以體現在要求金融機構履行扶持的功能上。所以普惠金融促進制度的構建也是發揮金融對經濟弱勢群體境遇改善的重要舉措。普惠金融概念的產生和發展是歷史的必然選擇，也是是經濟金融發展到一定階段的必然產物。

1.4普惠制金融的特征

普惠性金融所認同的是將包括窮人在內的金融服務有機的溶入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系之中，只有這樣，過去被排斥于金融服務之外的大規模客戶群體才會受益。最終，這種包容性的金融服務體系能夠對發展中國家的絕大多數人，包括過去難以達到的更貧困和更偏遠地區的客戶開放金融市場。

普惠制金融體系有以下特征：

一是所有的企業和家庭都可以用合理的價格獲得各種金融服務,包括儲蓄、信貸、租借、代理、保險、養老金、兌付,以及地區和國際匯兌等。

二是具有嚴密的監管體系、完善的行業標準和健全的管理機構，具有一定的風險控制能力和持續盈利能力的微型金融機構，并且這些微型金融機構憑借自己的業務收入可以在金融市場中獲得持續發展的動力和生存空間。

三是金融機構的可持續性,是指可提供長期的金融服務。

四是擁有多樣化的金融服務提供者,并在任何有條件的情況下,為客戶提供具有成本效益并且種類多樣的金融服務,滿足客戶多樣化的需求，包括一系列私營、非營利性及公共金融機構。可見,普惠金融體系的最基本的內容就是為社會所有人,特別是貧困和低收入者提供金融服務。

1.5普惠制金融體系的基本原則 : 普惠金融體制的基本原則：

一是貧困的弱勢群體需要多樣化的金融服務,不僅僅是貸款,還包括儲蓄、保險和資金結算等;二是在普惠制視角下的小額信貸是消除貧困的強有力的工具;并且小普惠金融意味著要建設為弱勢群體服務的金融體系;三是在普惠金融體制下的小額信貸能夠實現自負盈虧,而且如果小額信貸的目標是服務于非常大規模的群體,它也必須這樣做,也就是說它的服務收費應該足以覆蓋其運營的一切成本;四是在普惠金融體制下小額信貸的任務是建立持久的地方金融機構;8

五是普惠金融體制下的小額信貸并不是萬能的,對于那些沒有收入或缺乏還貸手段的貧困者來說,其他形式的扶持可能會更有效;六是利率調整的限制政策,由于使需要貸款的貧困群體難以得到貸款而傷害了他們,普惠金融體制下的小額貸款的成本高于大額貸款,利率封頂將使小額信貸發放機構難以覆蓋其運營成本,因此對弱勢群體的貸款供應會產生不利影響;七是政府的任務應該是使金融服務發揮效用,而不是去提供金融服務,政府本身幾乎不可能很好地經營貸款業務,但它能創造良好的政策環境;八是資助者的資金與私營資本應該是相互補充而不是互相競爭的關系,資助者的補貼應成為一定時期的支持,尤其是在機構開始運轉時提供支持,以使它順利發展到吸引私人資金的投入;九是普惠金融體制下的小額貸款發展的主要困難是缺乏強有力的機構和運作管理團隊,資助者的資助應集中在能力的培訓和提升上。此外,金融普惠體制下的小額信貸機構不僅需要提供準確和可比較的財務運作報告,例如還貸能力和自負盈虧狀況等;也需要提供社會發展狀況報告,例如服務客戶的數量和客戶的貧困狀況。

1.6普惠金融與小額貸款：

普惠金融在承繼和發展小額信貸與微型金融扶貧優勢的基礎上，它包含了這兩種服務，然而它是比這兩種服務更加廣闊的金融體系，將貧困人群也納入金融服務的體系之中，使貧困人群能夠享受到正常的金融服務。因此，普惠金融體系具備以下特點：首先，普惠金融機構也要接受同正規金融機構所相同的監管；其次，普惠金融以家庭和小微企業這樣的群體為主，供給正規金融所能夠供應的服務，包括保險、租賃、儲蓄、信貸等業務，并且價格依照市場規律來執行；再次，普惠金融機構務必能夠盈利才能持續的發展；最后，普惠金融體系內也需要有競爭，這樣才能給客戶提供更多的選擇與更低廉的價格。在這種情況下，小額信貸作為實行普惠金融的形式和工具變得重要起來，小額信貸與之前金融機構的信貸業務相比，不論是從客戶群體還是從服務理念上，都有少許的區別，它是一種為社會低收入人群供給小額度、可持續性貸款的新型金融業務。

普惠金融是對傳統正規金融的一種重要補充。普惠金融展現著一種嶄新的金融理念，它通過從小額貸款發展的經驗和模式中尋找典型案例和啟發，將社會中已有的小額信貸零散產品與服務及管理機構加以整合，構建成普惠金融體系中“微型金融產業”這一重要的分支。因此，普惠金融體系的構建實際意義是完善以小額信貸為主旨的針對微型企業和私人的金融服務體系。

小額信貸是普惠金融發展的基礎和拓展，普惠金融就是將本來分散的微型金融產品和服務重新優化整合，將其納入普惠金融的總體發展規劃中。

相對于零散的微型金融和小額信貸，普惠金融最為完善的部分是整個體系的完整性、包容性，轉變了以往金融服務的零散性，通過普惠金融體系的構建可以將社會低收入群體納入到金融服務的范圍，使其不再受到忽略而游離在現有金融服務體系之外。

2.普惠金融體系在中國農村的發展 2.1我國農村的經濟發展現狀

我國是一個農業大國，農業人口占主要人口，他們大多居住在農村，以養殖業、種植業、畜牧業等為主要收入來源，面臨眾多的自然災害、復雜的市場環境等方面的考驗，此外，我國很多農村地區的金融機構數目、服務設備等不健全。城鎮居民中也有不少生活在最低社會保障水平以下的弱勢群體，他們享受不到一些金融服務的便捷性。經濟主體開始趨于多元化，農村的經濟成分與產業結構逐步轉向多元化和復合化，農村經濟開始走向市場，農村農業的發展越來越需要金融的扶持和幫助。并且，由于資金短缺的制約一些微小企業的發展也面臨考驗，它們能從銀行所獲得的資金和金融服務項目很少。

在這種情況下，我國提出發展普惠金融道路，建立適合我國國情的普惠金融體系，對我國整體的經濟發展、建設和諧社會的建設都有非常重要的意義。

2.2普惠金融在我國的發展現狀

首先，我國農村的金融市場體系存在著弊端。現有農村金融市場體系以農村信貸市場為主，并且還包括規模較小的農村資本市場和農業保險市場。

在農村信貸市場方面，一是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏競爭。由于近年國有商業銀行的大規模機構萎縮，農村信用社逐漸成為農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中占據了壟斷地位。農村信用社壟斷的產生并非由農村信貸市場各利益主體之間激烈競爭造成的，而是由于國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。

二是貸款利率定價不合理。具體表現如下：首先，農村信用社的貸款利率上限還存在，而在農村地區的商業銀行則已經取消了貸款利率上限，這樣就產生政策歧視問題，也與市場經濟原則不相符合。其次，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格的管制，從而缺乏實行風險定價的機會。

事實上，目前我國在構筑普惠金融體系方面，特別是滿足弱勢群體的信貸可獲得性方面一直在做著不懈的努力。近年來，我國在制度創新方面積極引進孟加拉

鄉村銀行模式，積極發展小額信貸，并在農村地區，降低金融機構進入限制，允許各類新型金融機構的建立，典型的如小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等的設立。我國金融服務業發展迅速，大小的金融機構如雨后春筍般建立。在很多的農村地區，一些除。農村信用社以外的村鎮金融服務機構和融資機構紛紛建立，為農村的金融融資問題的解決帶來了很大的便利。

近幾年以來，我國金融改革持續深入推進，金融基礎施建設成效顯著，金融服務水平明顯提高。我國先后出臺了一系列扶持政策，不斷加大金融對金融小微企業和民生等經濟社會發展薄弱環節的支持力度，使金融改革發展成果更多的惠及廣大人民群眾。但是，金融知識經濟發展方式轉變和結構調整的任務仍十分艱巨，金融改革有待進一步深化，對“三農”、小微企業，社會金融等服務還存在一些薄弱環節，促進普惠金融發展，積極發展民生金融，對于進一步深化我國的金融改革與發展，保障金融服務實體經濟增長具有重要作用。發展普惠金融不斷提高金融覆蓋面和滲透率，有利于改善我國金融基礎設施建設，有利于提高“三農”、小微、社區金融服務水平，也有利于保護弱勢群體的金融消費權益。

2.3普惠金融在我國農村發展的問題

目前，我國農村普惠金融發展主要存在以下問題：

(1)普惠金融服務的接受者對自身“信用”關注度不高，對于積極利用銀行信貸資金發展和創業的意識不強。政府和金融部門缺乏對農村居民的信用引導和培育，農民信用意識還很薄弱，契約意識不強，農村信用環境較差，帶給推進普惠金融很大的阻力，也讓金融業望而卻步。長期以來，我國沒有將農村居民金融誠信意識的培育納入政府施政目標，使農村居民金融誠信建設滯后，盡管近年來農村中小金融機構推行了“信用鄉鎮村”、“信用戶”等建設，農村誠信面貌有所改觀，,但相當一部分農村居民完整性概念不強,貸款欺詐,賴信貸等現象的發生,給農村金融機構造成了“心理陰影”，在很大程度上影響了農村中小金融機構促進普惠金融的熱情。

(2)普惠金融服務的接受者們大部分綜合素質都偏低，創業技能不高。農村居民普遍接受教育水平不高，了解的金融知識少，接受金融服務知識、掌握服務技能、操作金融服務工具比較困難，沒有幾代人的努力根本無法實現。隨著農村“空心化”加劇，留在農村的居民多為老弱病殘人群，推行普惠金融服務更不容易。（3）部分新型普惠金融組織資金難度較大，影響了普惠金融業務的拓展。村鎮銀行作為地區銀行，其資金來源問題一直是困擾其發展的重要問題，在業務拓展方面受到了很大限制，影響了支持弱勢群體的實效。國家財政的投入力度不夠，把普惠金融的重任單一推向涉農中小金融機構，既會使普惠金融缺少后勁，無法

長久堅持，又會導致涉農金融機構為普惠金融付出巨額成本或虧損，最后使普惠金融夭折。

（4）普惠金融的產品仍然較少，特別是符合農戶需求的金融產品門檻普遍較高。當前盡管農村地區的金融產品設計較以往有所改善，但是農受自身經濟狀況、抵押擔保物缺失等一些實際障礙，難以獲得銀行的支持，導致普惠金融的發展受到限制。除了少數經濟發達地區之外，大部分的農村地區只有農村信用社、郵儲銀行等少數金融組織在勉強承擔為農民服務的重任，農村保險市場、農村資本市場等幾乎成了被金融“遺忘的角落”。在一些落后偏遠地區，仍有數億萬計的農村居民無法享受到普惠金融服務。

2.4普惠金融對我國農村經濟發展的重要性

近些年來，中國金融體制改革取得了巨大的成就，為中國經濟平穩發展做出了突出貢獻。但不可否認的是，中國仍舊存在著金融資源分布的嚴重不均衡，比較突出的如長期以來存在的中小企業融資困難和農村金融發展嚴重滯后等。恰是由于我國東西部地區經濟發展不平衡、城鎮民居收入不平衡、社會貧富差距懸殊等，在我國農村發展普惠金融道路，建設適合我國國情的普惠金融制度，對我國的經濟發展、縮小貧富差距建設和諧社會環境有非常重要的意義。

并且，正是因為我國的大型企業和富裕人群早已擁有了金融服務的機會，所以建立普惠型金融最主要的目標就是為傳統金融機構服務不到的中小型企業、微型企業、農戶以及貧困人群提供金融服務的機會。因此，中國建立并完善普惠制金融，不僅可以改變金融資源分布的嚴重不均衡，而且也契合“包容性增長”這一重要思想。

3.針對普惠金融體系在我國農村發展問題的對策 3.1國際上普惠金融體系發展的經驗

各國政策的制定者對本國農村金融的供求狀況進行深入的摸底調查和診斷，并且根據本國的國情制定有針對性的政策措施。

印度尼西亞政府自20世紀80年代起就提出增強金融包容性，政府通過政策創新和機構改革為農村貧困人口提供基本的金融服務,致力于擴大低收入群體享受金融服務的機會。小額信貸在印尼的發展有著悠久的歷史，這個國家已經超過5 萬家小額信貸機構,它們的形式多樣,包括商業銀行、農村銀行,農村合作社,信用社,基金會，國家開發銀行和國有典當行。政府在微型金融機構的發展上起到了重要的促進作用。為了經濟增長、消除貧困和社會發展的目標，各級政府都投資成立微型金融機構。

印尼政府大力發展“無網點銀行業務模式”,向更多的偏遠地區和農村人口提供更多的機會享受金融服務。印尼逐漸增加到消費者保護,提高金融產品和服務透明度的投入,發展金融教育以加強城鄉居民的金融知識水平。專門設立了“消費者保護委員會”,從消費者投訴機制、建立獨立的中介機構、金融產品信息透明度化、消費者教育四個方面采取措施,加強金融消費者保護。

早在2005年，墨西哥政府就開始推進普惠金融發展，將增強金融機構透明度、加強金融消費者保護、廣泛提升金融知識水平作為緩解貧困的重要途徑。進一步推動銀行業法律體系改革，為民眾提供多元化的金融服務。中央銀行和證券委員會成立了“健全的包容性銀行體系”,設置金融部專門負責提升金融服務的可獲得性,并實施一系列的具體措施。墨西哥在促進普惠金融發展上努力提高金融基礎設施的水平和金融服務的便利度。

這些國際經驗表明，各國應該在自身國情的基礎上，提出和制定一系列的政策措施，并對這些政策的效果進行持續動態的監測、評估和調整。在實施政策和措施的基礎上,建立配套的法律法規體系。有效的和負責任的信貸服務取決于一個運轉良好的法律體系,法律制度應該及時的并且不受政治干預地提供一個公平、客觀的判決。并且要設計有效的政府支持機制。政府的投資方向應該偏重于那些對整個經濟體有系統性好處的軟硬件基礎設施之上。要明智地使用財政補貼最低扭曲市場,減少房地產擠出效應,會引導農業和農村金融走上可持續發展的道路。還要加強金融基礎設施。支持在農村地區建立信用體系,建立能夠有效保護貸款人權益的動產質押權利登記體系和提高抵押品處置效率的司法系統。

一個活躍的農村金融體系的發展,包括一系列的金融機構、支持平臺和服務網絡。金融體系應該促進各類金融機構服務的“農業、農村和農民”,可以建立批發性的金融機構,由金融機構的零售金融機構開展業務創新和擴大農村金融服務。發展各種類型的零售金融服務平臺,加強金融機構和他們的客戶的金融能力。金融機構在人員培訓、產品開發和風險管理等方面需要提供技術支持。對農業企業和農民進行農業經濟、公司治理、企業融資管理、金融知識和技能訓練,能促進農村經濟組織的發展,提高農業的生產組織化水平。

3.2針對發展我國農村普惠金融的對策

近年來，我國金融改革持續深入推進，金融基礎設施建設成效顯著，金融服務水平明顯提高。我國推出了一系列配套政策,不斷提高金融對小微企業和民生等其他經濟發展薄弱環節的支持,使得金融改革和發展的成果惠及更多的人。然而,金融知識和經濟發展方式的轉變以及結構調整的任務仍然艱巨,還有待進一步深化金融改革,對“農業、農村和農民”、小微企業、社會金融服務等仍存在

一些薄弱環節,促進普惠金融發展,積極發展金融民生,進一步深化我國金融改革和發展,保障金融服務實體經濟增長起著重要的作用。

普惠金融發展不斷提高金融覆蓋面和滲透率,有利于改善金融基礎設施建設,提高“三農”,小微,社區金融服務水平,也有利于保護弱勢群體的金融消費者權益。

發展普惠金融需要解決三個關鍵問題，也被稱為普惠金融的“三元目標”———服務廣度和深度、可持續發展、社會福利影響。農村是傳統金融服務的薄弱領域，是普惠金融服務的重點，要在我國農村貫徹普惠金融的關鍵在于以下幾個方面:

3.2.1多層次發展農村金融組織機構。

保障農村金融供給普惠性。要提高農村的金融可獲得性首先要從金融服務的獲取途徑入手。農村金融機構是“三農”資金的主要供給主體，要擴大金融供給水平則要豐富金融主體，關鍵是建立一個多層次的農村金融組織,從而擴大金融覆蓋范圍,最大限度地為農村地區提供金融服務，保障農村的金融供給水平，由此以達到普惠性。我國傳統農村金融機構在服務“三農”上存在很多歷史積淀的弊端，短期內很難消解。由于農村主要以小額金融需求為主,一些新類型的金融機構和非正規金融的發展可以增加金融的供給,可以滿足這些需求。要確保農村金融排斥供給普遍性的供應之外的傳統金融服務“三農”的關鍵是建立一個金融服務體系。因此,在深化改革傳統金融機構的同時,進一步發展村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等的新型農村金融組織,支持、形成多層次、適度競爭的農村金融組織體系,擴大農村金融機構的范圍,提供方便和合理的農村基本金融服務、更快地實現農村金融普惠的目標。

3.2.2全面創新農村金融產品和服務，滿足農村金融多元化需求。

由于市場化進程加快,農民的金融需求普遍提高,并逐漸呈現多元化趨勢。然而,農村缺乏金融服務、產品單一的農村金融服務,不能完全滿足農村經濟的需要。因此,增加金融供給的同時,進一步創新產品和服務,通過創新提高金融供給水平和提高金融供給的質量,以確保有效的農村金融服務“三農”。

普惠金融是使農民能夠有效地滿足系統的多樣化的金融體系,提高農村金融服務的深度的目標是必要的,因此,農村金融機構除了一般貸款業務外,還應該開展各種各樣的保險、金融和其他業務,以確保業務的多樣化。各類農村金融機構在提高覆蓋率的同時注意服務“三農”,在政策的指導下,占領農村金融市場洞察農村金融需求的同時,平等對待所有農民客戶,為他們提供同等的產品和服務。通過滿足多樣化的農村金融需求，真正占領農村金融市場,通過全面創新農村金融產品和服務,在繼承金融普惠,實施普惠金融措施,實現農村普惠金融的目標。3.2.3優化金融服務模式和外部環境,確保普惠金融可持續發展。

普惠農村金融可持續發展是指金融機構為農村金融服務提供持久的金融服務,這也意味著農村金融機構的效率與公平需要兼顧。就效率而言,農村金融機構和其他金融機構,應當堅持“三種模式”的操作原則,普惠金融不是慈善事業,農村金融機構同時確保安全性和流動性的同時需要獲得一定的利潤,這是保證普惠金融可持續發展的必要條件。

因此,各種各樣的農業貸款利率和其他金融產品收入要盡可能覆蓋各項成本，發放的貸款盡可能的得到良好的信用支付,銷售的金融產品要確保它們的安全。從公平而言,服務“三農”是農村金融的一個重要任務,而服務對象的不同決定了農村金融服務模式和基本原則是不同的,其運營效益有不同的目標,按照國際慣例,農村金融機構原則上,必須堅持保本經營或小利潤的業務經營,甚至一些項目,即使虧本經營也必須要經營好,國家必須承擔補貼的責任,不應該像其他商業金融機構以追求利潤最大化為最高目的。因此,農村金融機構在商業可持續性的前提下,需要執行農村金融服務公平性和普遍性的社會責任。金融可持續性依賴于普惠的效率和可持續性取決于公平,二者不可偏廢。實現農村金融機構運營效率的目的,更多地依賴金融業自身的科學管理,通過優化金融服務模式,降低金融服務的成本,信息不對稱,以確保盈利性。

農村金融機構要實現經營目標的公平性,更需要政府創造良好的金融生態環境對農村普惠金融,提供更多的資金支持,以減少普惠金融業務的風險,確保金融機構的安全———農業發達國家是這樣的,而我國也有這樣的財政支持能力。

結 束 語

在農村金融服務方面，“十二五”規劃提出，要深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸，健全農業保險制度，改善農村金融服務。

而普惠金融體系是近年來我國經濟發展建設的熱點問題，這一問題的提出有利于為我國農村及其他貧困弱勢群體提供金融資助和扶持，有助于貧困弱勢群體的經濟發展，同時也有利于解決我國長久以來的地區經濟發展不平衡問題的解決。通過以上的分析論述，我們了解了普惠金融的涵義和發展，并且具體地了解了普惠金融體系的建立完善對我國農村的影響。長時間以來我國東西部經濟的差異和城鄉發展的巨大差距導致金融資源分布很不平衡，這使得貧困地區的發展受到資金的限制，而富裕地區的金融資源又沒有充分地發揮金融服務作用，造成了貧困地區金融服務短缺，經濟發達的地區金融服務浪費，進而加深了發展不平衡的矛盾。而普惠金融體系的建立就是為貧困的弱勢群體提供金融服務，彌補經濟

發展過程中帶來的金融資源不平衡問題。

由于受教育程度有限、收入水平較低、地理位置偏遠、風險較高等諸多因素，“三農”、低收入群體和小微企業往往很難獲得所需的金融服務，往往被排除在正規金融體系之外。

而普惠金融就是要消除這種金融排斥，將社會所有階層納入金融服務對象的范圍之內，為全體金融需求者提供平等享受金融服務的機會，使得居于社會邊緣的農村地區都有機會參與經濟的發展，都能享受經濟發展的成果，從而實現社會的共同進步共同富裕。

普惠金融體系在我國農村的發展之路還很長很遠，普惠金融體系的建立是一個系統工程，它不僅需要國家政策的扶持幫助、正規金融體系的配合支持、金融監管系統的監督審核、法律法規的保障，還需要受幫助的農村群體金融知識、誠信意識的提高來保障實施。在經濟發展的這條大船上，普惠金融提出的時間雖然不長，但是，相信在普惠金融體系下，我國的經濟將會有日升月異的變化。

參 考 文 獻

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謝 辭

大學四年的時光匆匆過去，而我大學報到的情景現在還覺著恍如昨天，在這個美麗的校園里，四年的時間我收獲了很多---學業上、生活上、思想上。在這畢業之際，我有很多要感謝的人。

首先，我感謝每個老師的對我們的辛勤教導，你們不僅在學業上給我傳授知識，也帶給我很多的人生經驗，開闊了我的眼界，豐富了我的思想，雖然我沒有像其他的同學那么的優秀，但是，如今我成長了很多，對自己的人生和未來生活都有了屬于自己的規劃，你們在講臺上、在課間講過的那些課本上、課本外的知識都對我的思想產生了潛移默化的熏陶，謝謝老師們的教導和幫助，真誠的感謝！

再者，論文的選題、資料、整理過程都是在田艷敏老師的傾心指導下完成的，在論文寫作的過程中田老師給與了我很大的幫助。之前我同田老師接觸較少，但是在論文撰寫過程中與田老師的交流讓我感到田老師是個可愛的老師，謝謝田老師的幫助！

大學四年與同學們的友情更是讓我受益終身，很幸運我有這樣一群同學，她們讓我更加懂得什么是友情，她們給我帶來了很多的幸福，滿滿的幸福。謝謝你們，謝謝讓我遇見如此美好的你們！

最后，我想說我愛臨沂大學，是真心的愛臨沂大學。之前的四年沒有感覺到，但是在這畢業之際才發現，在這里的生活、學習是我一輩子最美的回憶。

一段征程的結束，代表另一段征程的開始，我即將離開這個充滿我美好回憶的校園，開始進入社會工作生活，在這里，我想說，我將銘記大學教給我的一切，帶著認真刻苦、積極進取的精神去工作，不辜負老師的教導、學校的培育。

第三篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。互聯網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

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第四篇：普惠金融

央廣網南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發展普惠金融、鼓勵金融創新，到印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發揮資源稟賦，創新普惠金融產品，提供高質量普惠金融服務，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發展思路，并推動構建了國家政策、監管要求和發展目標協同內化的普惠金融服務體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農”金融、小微金融服務工作領導小組，并由各級分支行行長擔任組長，將普惠金融服務工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領導小組會議、每日作一次三農和小微金融服務工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠在路上的作風和堅韌執著的精神推進普惠金融事業。

2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經營分析視頻會議，再次深入學習貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監局系列監管要求、郵儲銀行總行小企業金融業務發展和扶貧督導會議精神等，部署近期重點工作任務，用堅強有力的作風保障高質量實現普惠金融等各項工作“雙過半”。

“全分行要增強‘坐不住’的責任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農’金融服務工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉型。”該分行行長、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發作為，心無旁騖爭創“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發揮領跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關于小微企業金融業務發展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結合起來，把對上負責與對下負責結合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰略上戰略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務上“勇挑擔子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯系的市縣分支行開展了調研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業務發展和“雙過半”等政治任務、監管任務、發展任務和民生任務的高質量落實。該分行還優先保障小微和三農隊伍的剛性配備，進一步傾斜績效考核導向，提高普惠金融、小微貸款、涉農貸款和精準扶貧等指標考核權重；并優先保障普惠貸款業務發展的額度需求，繼續傾斜內部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標完成情況納入今年黨委巡察和督導督辦的重要任務之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設、資產質量管控、作風建設等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質更高的普惠金融服務的穩定根基。

在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質效的嬗變，并成為了該領域的引領者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優勢轉變為勝勢。截至今年5月底，該分行各項貸款結余1458億元，繼續列全省銀行業第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農貸款結余超576億元，結存服務涉農主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業貸款結余超409億元，結存服務的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業貸款“增量”監管目標近197%，成為江西金融服務實體經濟、服務“三農”和小微企業的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務工作經驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區分行及當地黨委、政府分別派員來贛學習交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。今年3月份，該分行農村小水電金融服務工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農村工作會議、新華社《國內動態清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農支小等普惠金融工作進行了大力推廣。

江西郵儲銀行表示，將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發揮普惠金融的“大優勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務實的作風，爭創“第一等”普惠金融工作，高質量答好今年上半年“雙過半”和全年的經營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發展穩定的新篇章，以更加優異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。

第五篇：普惠金融

銀行發展普惠金融服務的解決方案

隨著互聯網金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現，試圖用實際行動來證明互聯網金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監管需要的大環境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰罷了，短期內不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發展的福利，是實現普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰，表現卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發展規律都表明，銀行的快速發展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態的表現。金融支持實體經濟發展是中央決策，地方政府需要金融經濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經濟。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網點和便民服務網點的共同發展繁榮的戰略格局。不僅能夠形成自由網點持續增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網點的遍地開花，城市社區、街頭小店與鄉鎮村落都將有銀行的便民網點，其所輻射區域的居民都將獲得貼心的銀行服務。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯網金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯網和移動金融領域，開啟銀行業改革轉型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業POS機進行刷卡消費、充值、取現、掛失等操作，實現小額消費（10000元以下）。

三、準備工作

（一）爭取政策。銀行應根據國家政策，向政府爭取發展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。

（二）簽訂合作協議。銀行與XX支付簽訂合作協議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務網點管理運營規范。制定便民服務網點用卡操作規則和管理運營方案。

（四）規劃和拓展銀行便民服務網點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規劃和發展銀行便民服務網點（專指銀行特約商戶網點），可使該類型網點延伸至社區、鄉村及大街小巷，形成無處不網點、無處不金融的局面。該類網點可以辦理簡單銀行業務，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設備POS機。XX支付根據銀行規劃的便民服務網點，安裝專業化受理銀行卡的固定POS機。

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（六）開具專用借記卡。便民服務網點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內有足夠的資金。

（七）銀行設計交易清分方案。銀行需根據業務流程參與方，設計與便民服務網點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。

四、業務流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務網點處，持卡人把需充值的現金交給店主。

2．店主轉賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

3.打印充值憑條。轉賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉賬產生的手續費。

（二）取現流程

1.明確取現金額。在銀行便民服務網點（既包括銀行網點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現金額。2.持卡人轉賬操作。店主在POS機中輸入取現金額，持卡人刷卡，完成轉賬，取現資金將由持卡人賬戶轉至店主借記卡賬戶。3.打印取現憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現額度。把需要充值的現金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

5.取現成功。

（三）消費流程

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務網點，持卡人選擇商品和服務。2.支付貨款。持卡人根據商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務網點店主根據持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業務實施策略

（一）占領社區。一種方式是與物業合作，一種方式是與社區外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規定業務流程推進工作。

（二）占據街道。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網點的街道上，發展特約商戶，作為其便民服務網點，按照規定業務流程推進工作。

（三）搶占農村市場。從全局戰略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發展成自己的便民服務網點，能較好地帶動農村存款的增加，也可以按照規定業務流程推進工作。此外，針對農村特點，可以疊加水電氣等公用事業費繳納業務，加快農村存款的流動性。

搶占農村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農民進城或流動的趨勢發展，原來農村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數，創新業務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產品和服務。

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六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據每次交易金額收取手續費，一是不收取交易手續費，按照每臺POS機收取使用費。

（一）交易手續費模式

XX支付將根據每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續費。

（二）POS機使用費模式

XX支付不收取交易手續費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月/臺。

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