第一篇：中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析論文

中央廣播電視大學(xué)開放教育

本科畢業(yè)論文

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

作者：楊琴芳

學(xué)校：石河子廣播電視大學(xué) 專業(yè)：行政管理 學(xué)號：***39 指導(dǎo)老師：謝志輝

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析 摘 要

農(nóng)村金融市場建設(shè)是我國當前新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)，如何做好農(nóng)村金融工作，滿足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。中國郵政儲蓄銀行的成立，正是國家應(yīng)對農(nóng)村金融問題的又一重大舉措。本文對中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行闡述，通過對中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營過程中困難進行分析，同時結(jié)合我國國情和中國郵政儲蓄銀行實際,提出了幾點對策建議, 進而闡述中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展對策，呼吁要重新認識中國郵政儲蓄銀行的地位和作用。

關(guān)鍵詞:中國郵政儲蓄，銀行，經(jīng)營現(xiàn)狀，農(nóng)村，金融市場 目錄

第1章 前言

第2章 中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀 2.1龐大的農(nóng)村金融市場

2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng) 2.3對農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢且門檻較低 2.4競爭機制缺乏,“大鍋飯”依然存在

2.5 基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性

第3章、中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營困難的原因分析

3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位 3.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力 3.3資產(chǎn)流動性管理經(jīng)驗不足

3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，金融專業(yè)人才匱乏 3.5網(wǎng)點布局及網(wǎng)點建設(shè)滯后

第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中問題的對策

4.1從我國全面建設(shè)小康社會的大背景 4.2按照我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開拓

4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機制,實現(xiàn)資金來源的多元化 4.4加快立法,明確政策性銀行的定位

4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊伍

4.6建立長效機制，激發(fā)員工活力。加強員工思想政治工作 4.7 加大科技研發(fā)資金投入 4.8 提高服務(wù)意識，實現(xiàn)雙贏 4.9 加強業(yè)務(wù)開發(fā)力度

第5章、結(jié)論

致 謝 參考文獻

第1章 前言

隨著我國進入全面建設(shè)小康社會,金融體制改革也已步入市場化軌道并正在深化之中。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟逐步由自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟和半自給半商品化的經(jīng)濟形態(tài)向國際化商品化的經(jīng)濟形態(tài)轉(zhuǎn)變。在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、加快城鎮(zhèn)化進程中,盡早改變我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)特性,應(yīng)對機遇和挑戰(zhàn),需要強有力的金融支持,特別是政策性金融的支持。作為國內(nèi)第五大商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行將改變以往“只存不貸”的經(jīng)營模式，成為一家真正的定位“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行的成立，無疑將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一支生力軍，并有效地引導(dǎo)資金回流農(nóng)村；郵政儲蓄銀行將致力于加快推進我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)，并有利地支持我國國民經(jīng)濟建設(shè)和社會各項事業(yè)的發(fā)展。那么,作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)-中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營狀況值得去關(guān)注,本文就中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀、困難原因分析及對策進行探討。

第2章 中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀 2.1龐大的農(nóng)村金融市場

中國有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國的農(nóng)村金融市場卻相當不發(fā)達。大多數(shù)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉(xiāng)收入和發(fā)展的不協(xié)調(diào)。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場，是放在中國郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時又是中國郵政儲蓄銀行發(fā)展的歷史機遇。

2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)

目前，中國郵政儲蓄銀行已成為全國網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。截至2014年末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，打造了包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行和易信銀行在內(nèi)的電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)，服務(wù)客戶超過4.7億人；累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億元，幫助約1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題；資產(chǎn)總額超過6萬億元，資本回報率、利潤增長率、不良貸款率、撥備覆蓋率和經(jīng)濟利潤率等關(guān)鍵指標達到銀行同業(yè)優(yōu)秀或良好水平；評級機構(gòu)對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“AAA”。在英國《銀行家》雜志“2014年全球銀行1000強排名”評選中，郵儲銀行按總資產(chǎn)位居第28位。

2.3服務(wù)“三農(nóng)”大有作為

前不久召開的中央經(jīng)濟工作會議和農(nóng)村工作會議再次強調(diào)“解決好‘三農(nóng)’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強各項支農(nóng)惠農(nóng)政策落實的同時,切實加大對“三農(nóng)”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā)展機遇。在“十一五”規(guī)劃重點加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求，根植農(nóng)村，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎(chǔ)建設(shè)項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

2.4對農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢且門檻較低

郵政儲蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營經(jīng)驗的金融機構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾多的網(wǎng)點，因此長期以來對農(nóng)村金融的基本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級郵政儲蓄網(wǎng)點的存在使得郵政儲蓄網(wǎng)點能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)成本，而這也有利于其開展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著匯通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾”。準確的定位以及得天獨厚的優(yōu)越性，使中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆１M管中國郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ欢?，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的盈利性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

2.5競爭機制缺乏,“大鍋飯”依然存在

一是干部任用機制缺乏一個“活”字。由于中國郵政儲蓄銀行本身人員少,選拔任用干部范圍小,競爭激勵機制尚未建立起來。這種現(xiàn)狀不僅阻礙了年輕優(yōu)秀干部的涌現(xiàn)和能力的發(fā)揮,而且干部隊伍結(jié)構(gòu)上的弊端日益明顯。二是業(yè)績考核缺乏一個“實”字。對職工業(yè)績定性與定量考核缺乏客觀和科學(xué)評判機制,量化考核內(nèi)容和指標不健全,即使實行考核,一些制度也往往流于形式,形同虛設(shè),且監(jiān)測、考核手段陳舊落后,這樣便很難對干部、職工的德、能、勤、績、廉予以公正評價。三是收入分配缺乏一個“公”字。干部職工收入分配“大鍋飯”,導(dǎo)致“三個一樣”,即干與不干一個樣、干多干少一個樣、干好干壞一個樣,挫傷了部分員工的積極性,不同程度地影響了一個單位的全面建設(shè)和整體工作。

2.6基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性

隨著各類性質(zhì)的銀行的興起，對郵政儲蓄銀行的沖擊力不斷加大，員工普遍感到工作壓力大，任務(wù)重。，大家在講求奉獻的同時，對報酬的關(guān)心程度增大。與一些銀行的員工比較，郵政儲蓄銀行職工同樣是辛辛苦苦地工作，同樣要擔(dān)很大風(fēng)險，但收入及福利待遇遠不及他們，員工的工作積極性和責(zé)任心受到影響，工作疲于應(yīng)付，主動性、創(chuàng)造性得不到有效發(fā)揮。第3章、中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營困難的原因分析

3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位

一直以來，郵儲的資金運用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來源于無風(fēng)險的由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時，郵政儲蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)工資、代理保險等中間業(yè)務(wù)，遠遠不能滿足客戶多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)需求。同時，對公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，中國郵政儲蓄銀行開發(fā)出豐富的真正服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴展難度較大，近年，各地郵政銀行機構(gòu)紛紛啟動小額信貸業(yè)務(wù)但由于此項業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。

3.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力

中國郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準政策性銀行，它的定位是商業(yè)銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會的監(jiān)管標準、理念和手段的制定帶來較大的難度。銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險防范的長效機制。為此，要嚴格規(guī)章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點人員管理等工作，同時創(chuàng)新風(fēng)險控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會計系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營造良好的合規(guī)文化氛圍。中國郵政儲蓄銀行“安全性”方面存在的問題還表現(xiàn)在其內(nèi)部控制不力。

3.3資產(chǎn)流動性管理經(jīng)驗不足

一直以來，郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業(yè)銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業(yè)銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時向成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)資金管理方面的經(jīng)驗，努力提高自身的資金流動性管理水平?？偟膩碚f，郵政儲蓄銀行的當前發(fā)展存在以上三點問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進一步發(fā)展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發(fā)展對策，進而為郵政儲蓄銀行的發(fā)展指明道路和方向。

3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

一個企業(yè)成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。目前郵政儲蓄的多數(shù)從業(yè)人員是從郵政部門調(diào)過來的，沒有受過專門的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在相當大的差距。在現(xiàn)階段強調(diào)“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構(gòu)的人才資源匱乏已成為當務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。按照麥肯錫的觀點，從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強，專業(yè)水平不高，某些地區(qū)，毫無閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競爭局面。

3.5網(wǎng)點建設(shè)滯后,服務(wù)意識有待提高

在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網(wǎng)點布局還是網(wǎng)點的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè)備設(shè)施，體現(xiàn)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業(yè)務(wù)時間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這一點，只有一小部分的網(wǎng)點，才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大部分網(wǎng)點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競爭實力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。服務(wù)不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內(nèi)心中存在一種意識，這種意識的存在必須經(jīng)過長時間的教育培養(yǎng)，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認同自己處于服務(wù)行業(yè)，對服務(wù)的理解一直處于表面狀態(tài)，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對客戶實行無差別服務(wù)策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務(wù)問題成為郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時、圓滿地解決。，第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中問題的對策

4.1從我國全面建設(shè)小康社會的大背景

重新認識農(nóng)發(fā)行的地位和作用黨的十六大報告中提出了本世紀頭二十年全面建設(shè)小康社會的奮斗目標。為此,必須抓好關(guān)系全局的八個方面的工作,其中與中國郵政儲蓄銀行緊密相關(guān)的有三個方面:一是在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、加快城鎮(zhèn)化進程中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何充分發(fā)揮職能作用,突出支持我國弱質(zhì)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化推進等方面作出自己應(yīng)有的貢獻。二是在健全現(xiàn)代市場體系、加強和完善宏觀調(diào)控中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何正確地發(fā)揮政策性金融職能作用,彌補市場缺陷,糾正市場偏差,對國民經(jīng)濟特別是農(nóng)村經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)、薄弱方面進行支持和扶持。三是在千方百計擴大就業(yè)、不斷改善人民生活方面,中國郵政儲蓄銀行如何為“三農(nóng)”服務(wù),不斷促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。從這個戰(zhàn)略高度考慮,中國郵政儲蓄銀行必須在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主導(dǎo)作用。首先,就農(nóng)村信用社而言,其職能定位是為信用社社員、為農(nóng)戶服務(wù)的,融資能力有限,歷史包袱比較沉重,合作性質(zhì)的職能作用尚待開發(fā)落實之中。其次,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供政策性金融支持的職能定位,不可能再落在已經(jīng)商業(yè)化了的農(nóng)業(yè)銀行身上。因此,各級黨政部門要站在國民經(jīng)濟發(fā)展的高度來認識這項工作的重要意義,從思想到行動上高度重視農(nóng)業(yè)政策金融工作,國家也應(yīng)作出長遠的發(fā)展規(guī)劃,設(shè)法保證其業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和連續(xù)性,使其得以持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

4.2按照我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開拓

小額信貸業(yè)務(wù), 它的主要貢獻在于通過金融制度、金融工具方面的創(chuàng)新，創(chuàng)新信用風(fēng)險管理工具，充分發(fā)揮銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢，積極推動應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，增加金融機構(gòu)利潤來源。探索出了一條在市場經(jīng)濟體制下，為中低收入及中小商戶提供有效信貸服務(wù)并同時實現(xiàn)信貸機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的新路，來解決在發(fā)展中國家一直困擾著正規(guī)金融機構(gòu)對中低收入及中小商戶貸款所面臨的高風(fēng)險、高交易費用、高管里成本的問題。確保其職能作用的發(fā)揮重點是把中國郵政儲蓄銀行目前局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)范圍擴展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個方面,使我國農(nóng)業(yè)得到全方位的政策扶持。要設(shè)法豐富農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)種類,把現(xiàn)行單一的流動資金貸款業(yè)務(wù),逐步擴展到流動資金與中長期貸款相結(jié)合的范圍,使中國郵政儲蓄銀行形成合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。要大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對郵儲銀行來說，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲銀行的網(wǎng)點、人員和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補。郵儲銀行要抓住當前契機，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強拓展能力，根據(jù)自身的實際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對公業(yè)務(wù)，對銀行來說，對公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發(fā)展的重要客戶資源。在儲蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對公業(yè)務(wù)基本占到50%以上，對改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有著積極的促進作用。因此，要高度重視對公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重點依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，加強營銷組織策劃，拓展郵儲生存與發(fā)展空間。中間業(yè)務(wù)。郵儲銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財、基金、代理保險等，是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標志性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不但可以為社會提供服務(wù)，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實現(xiàn)健康快速發(fā)展。

4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機制,實現(xiàn)資金來源的多元化

重點是改變目前中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營資金單純依靠財政借款的狀況,把資金來源擴展到債券發(fā)行、向社會籌資、吸引外資等渠道。既然中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營管理需要較高的流動性，那么在資產(chǎn)方面，中國郵政儲蓄銀行必須持有比重較大的現(xiàn)金資產(chǎn)和短期有價證券；在負債方面，中國郵政儲蓄銀行應(yīng)積極開展主動型負債，研究市場需要，并根據(jù)市場需求的變化，及時創(chuàng)新金融工具，大力推行主動型負債，開發(fā)農(nóng)村金融市場，吸收農(nóng)村資金。如此，中國郵政儲蓄銀行才能保持適度的流動性，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能。商業(yè)銀行安全性、流動性和盈利性原則，是從三個不同角度對銀行經(jīng)營管理所提出的要求，“三性原則”緊密聯(lián)系，是不可分割的有機整體，忽視其中的一項原則，都會使商業(yè)銀行經(jīng)營管理陷入危機。中國郵政儲蓄銀行只有充分認識三性之間的關(guān)系，才能采取有效的措施去協(xié)調(diào)三者關(guān)系，并制訂相關(guān)的對策，從而實現(xiàn)經(jīng)營管理的整體最優(yōu)化。

4.4加快立法,明確政策性銀行的定位

絕大多數(shù)國家政策性銀行都不受普通銀行法的制約,而是以單獨的法律頒布。日、德等國改組、調(diào)整政策銀行的功能、組織,都是立法先行。我們應(yīng)在借鑒西方經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,結(jié)合國情盡快制定并頒布專門法規(guī),把政策性銀行從行政地位轉(zhuǎn)化成法律地位,明確其性質(zhì)、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關(guān)系,為其業(yè)務(wù)發(fā)展理順關(guān)系,創(chuàng)造有利條件。具體可分兩步走,先頒布各政策性銀行的《條例》,逐步完善后再頒布《政策銀行法》。

4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊伍

保證中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展重點是提高隊伍的文化、業(yè)務(wù)、政治素質(zhì)。對現(xiàn)有的員工,要針對文化業(yè)務(wù)素質(zhì)低的實際,有計劃地進行分期分批的培訓(xùn)、輪訓(xùn)。要設(shè)法培養(yǎng)復(fù)合型人才,使員工既懂業(yè)務(wù),又懂法律、外語,既懂得技術(shù)操作,又懂得管理。

4.6建立長效機制，激發(fā)員工活力。加強員工思想政治工作

促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要建立合理的激勵機制，結(jié)合郵政體制改革的有關(guān)精神，要本著人盡其才，滿負荷工作的用人原則，合理調(diào)整用工結(jié)構(gòu)，調(diào)動員工的積極性，提高職工的工作效率和勞動生產(chǎn)率；二是建立合理的懲罰機制。對人員進行優(yōu)化組合，在人員配置上實行合理兼職，做到職責(zé)清楚，分工明確，各司其職，獎罰分明，從而使有限的人力資源得以充分發(fā)揮；三是建立風(fēng)險管理的長效機制，強化內(nèi)部控制機制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學(xué)的、規(guī)范的管理制度，在不斷增強凝聚力的基礎(chǔ)上促進企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。在硝煙彌漫的銀行競爭中，企業(yè)唯有保持創(chuàng)新和活力，才能在市場上生存。只有充分發(fā)揮思想政治工作的優(yōu)勢，使企業(yè)的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業(yè)的發(fā)展方向、總體目標和具體目標以及達成這些目標的方法，并凝聚共識，眾志成城，自覺投身到企業(yè)創(chuàng)新的各項工作中，才能保證精確管理的落實和企業(yè)經(jīng)營效益的不斷提高。

4.7不斷加大科技投入

科技是促使一家商業(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。郵政儲蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢，同時又是優(yōu)勢。如開發(fā)功能更強大的電子銀行（部分客戶反應(yīng)其網(wǎng)銀使用效果不理想）。應(yīng)當利用其網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，大力開發(fā)ATM的功能，隨時關(guān)注硬件設(shè)施和軟件的升級，并著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行。

4.8 提高服務(wù)意識，實現(xiàn)雙贏 在銀行的軟件建設(shè)方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛崗的員工隊伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和實際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，樹立全員營銷觀念，真正用心為客戶服務(wù)，想客戶所想，急客戶所急。第三，加強服務(wù)意識、服務(wù)技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線員工服務(wù)的知識含量，打造客戶眼中的好郵政儲蓄銀行，除了需要盡可能提高產(chǎn)品價值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽的建設(shè)，力求在客戶心目中樹立良好的獨特形象，并提升人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，從而大幅度提高服務(wù)價值、人員價值和形象價值，以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)贏得客戶，使他們成為永久顧客，實現(xiàn)雙贏的目標。

4.9打造有特色的經(jīng)營管理體系

商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營者為達到經(jīng)營目標而對商業(yè)銀行經(jīng)營要素進行整合、實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險控制、財務(wù)安排、營銷策略等各個方面。提高經(jīng)營管理水平、打造特色經(jīng)營管理體系是提高商業(yè)銀行競爭力、實現(xiàn)利潤最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對郵儲銀行來說，目前要抓緊做好以下三個方面的工作：一是加強營銷體系建設(shè)。專業(yè)營銷體系建設(shè)不僅是增強企業(yè)核心競爭能力、推動郵儲銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強郵儲銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。長期以來，郵儲很多時候是依靠全員營銷來推動業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴大，這一營銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。郵儲銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵儲銀行發(fā)展的營銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營銷隊伍，實行科學(xué)的營銷績效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營銷方式，才能準確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標，統(tǒng)一組織，分級負責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動，努力建設(shè)具有郵儲銀行特色的集約型營銷體系。

第5章、結(jié)論

中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，加快推進我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，也必將有利地支持我國國民經(jīng)濟建設(shè)和社會各項事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國郵政儲蓄銀行應(yīng)當繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照商業(yè)銀行經(jīng)營管理的“三性原則”的要求，致力于建設(shè)業(yè)務(wù)完備、服務(wù)一流、資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、流動性充足、競爭力強的現(xiàn)代銀行，在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業(yè)務(wù)品牌，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機構(gòu)。中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。并為構(gòu)建社會主義和諧社會以及全面小康社會建設(shè)做出新的貢獻。

致 謝

衷心感謝導(dǎo)師對我的關(guān)心和指導(dǎo)。老師學(xué)識廣博、治學(xué)嚴謹、作風(fēng)樸實，從老師身上，我不僅學(xué)習(xí)了專業(yè)知識，而且學(xué)到了做人的許多道理，這將會使我受益終身。感謝老師對我論文的指導(dǎo)，不厭其煩的對我的論文格式、內(nèi)容等進行了多次指導(dǎo)，使得我能夠順利的完成論文。這里還要感謝班里其它同學(xué)給我的幫助，也感謝我在郵政局的同事對我提供的資料及理論的幫助。參考文獻

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第二篇：中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析(畢業(yè)論文)改稿

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

摘要

農(nóng)村金融市場建設(shè)是我國當前新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)，如何做好農(nóng)村金融工作，滿足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。中國郵政儲蓄銀行的成立，正是國家應(yīng)對農(nóng)村金融問題的又一重大舉措。本文對中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行闡述，通過對中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營過程中困難進行分析，同時結(jié)合我國國情和中國郵政儲蓄銀行實際,提出了幾點對策建議, 進而闡述中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展對策，呼吁要重新認識中國郵政儲蓄銀行的地位和作用。

關(guān)鍵詞:中國郵政儲蓄，銀行，經(jīng)營現(xiàn)狀，農(nóng)村，金融市場

Abstract China's rural financial market, the current new construction is an important part of rural development, how to do financial work in rural areas to meet the financial needs of rural residents, the government urgently needs to solve the problem.China Postal Savings Bank was established, it is the countries to respond to rural finance is a big move.In this paper, the development of China Postal Savings Bank described the current situation, through the China Postal Savings Bank of difficulties in the course of business analysis, combined with China's national conditions and the China Postal Savings Bank actually put forward some countermeasures and suggestions, and then expounded China Postal Savings Bank development Strategy, called the Agricultural Development Bank to re-understand the status and role.Keywords: China postal savings bank, operating status, the rural financial market

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

目錄

摘 要.........................................................1

Abstract.......................................................1

第1章 前言.........................................................................................................................................4

第2章 中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀................................4

2.1龐大的農(nóng)村金融市場......................................4

2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)....................4

2.3對農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢且門檻較低..........................5 2.4競爭機制缺乏,“大鍋飯”依然存在.........................5

2.5 基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性 ……………

第3章、中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營困難的原因分析....................6

3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位.................6

3.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力..........................6

3.3資產(chǎn)流動性管理經(jīng)驗不足..................................7

3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，金融專業(yè)人才匱乏....................3.5網(wǎng)點布局及網(wǎng)點建設(shè)滯后…………………………..第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中問題的對策...................9

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

4.1從我國全面建設(shè)小康社會的大背景..........................9

4.2按照我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開拓..........................9

4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機制,實現(xiàn)資金來源的多元化.10

4.4加快立法,明確政策性銀行的定位..........................11

4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊伍............................................11

4.6建立長效機制，激發(fā)員工活力。加強員工思想政治工作………….4.7 加大科技研發(fā)資金投入……………….4.8 提高服務(wù)意識，實現(xiàn)雙贏...4.9 加強業(yè)務(wù)開發(fā)力度...第5章、結(jié)論..................................................13 致 謝.........................................................13 參考文獻......................................................15

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

第1章

前言

隨著我國進入全面建設(shè)小康社會,金融體制改革也已步入市場化軌道并正在深化之中。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟逐步由自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟和半自給半商品化的經(jīng)濟形態(tài)向國際化商品化的經(jīng)濟形態(tài)轉(zhuǎn)變。在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、加快城鎮(zhèn)化進程中,盡早改變我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)特性,應(yīng)對機遇和挑戰(zhàn),需要強有力的金融支持,特別是政策性金融的支持。

作為國內(nèi)第五大商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行將改變以往“只存不貸”的經(jīng)營模式，成為一家真正的定位“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行的成立，無疑將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一直生力軍，并有效地引導(dǎo)資金回流農(nóng)村；郵政儲蓄銀行將致力于加快推進我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)，并有利地支持我國國民經(jīng)濟建設(shè)和社會各項事業(yè)的發(fā)展。

那么,作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)-中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營狀況值得去關(guān)注,本文就中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀、困難原因分析及對策進行探討。

第2章 中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

2.1龐大的農(nóng)村金融市場

中國有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國的農(nóng)村金融市場卻相當不發(fā)達。大多數(shù)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉(xiāng)收入和發(fā)展的不協(xié)調(diào)。2010全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，農(nóng)村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場，是放在中國郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時又是中國郵政儲蓄銀行發(fā)展的歷史機遇。

2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)

截至2010年底，全國郵政儲蓄存款余額達到3萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.5億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過2.1萬億元，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已接近1萬億元。較大的資產(chǎn)規(guī)模，是中國郵政儲蓄銀行開展業(yè)務(wù)的堅實基礎(chǔ)。

一直以來，郵儲銀行成立之前的資金運用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，由央行支付轉(zhuǎn)存款利息，利差收益無風(fēng)險。顯而易見，新組建的郵儲銀行無不良資產(chǎn)包袱，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的具有明顯的優(yōu)勢。但至今沒有一筆壞賬。優(yōu)良的資產(chǎn)給了郵政儲蓄銀行較好的起點，也為郵政儲蓄銀行躋身世界優(yōu)質(zhì)銀行打下了堅實的基礎(chǔ)。

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

中國郵政在全國擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點２萬個，其中分布在農(nóng)村地區(qū)的占到三分之二以上，全國郵政儲蓄存款的三分之一來自農(nóng)村。郵政儲蓄依托郵政，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量明顯多于其他銀行機構(gòu)，網(wǎng)點優(yōu)勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。在不斷發(fā)展變化的金融市場上，郵政部門在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場份額在不斷提高，在有些地區(qū)甚至成為了惟一的渠道。

2.3服務(wù)“三農(nóng)”大有作為

前不久召開的中央經(jīng)濟工作會議和農(nóng)村工作會議再次強調(diào)“解決好‘三農(nóng)’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強各項支農(nóng)惠農(nóng)政策落實的同時,切實加大對“三農(nóng)”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā)展機遇。在“十一五”規(guī)劃重點加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求，根植農(nóng)村，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎(chǔ)建設(shè)項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

2.4對農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢且門檻較低

郵政儲蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營經(jīng)驗的金融機構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾多的網(wǎng)點，因此長期以來對農(nóng)村金融的基本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級郵政儲蓄網(wǎng)點的存在使得郵政儲蓄網(wǎng)點能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)成本，而這也有利于其開展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著會通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾”。

準確的定位以及得天獨厚的優(yōu)越性，使中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆１M管中國郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ欢?，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的盈利性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

2.5競爭機制缺乏,“大鍋飯”依然存在

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

一是干部任用機制缺乏一個“活”字。由于中國郵政儲蓄銀行本身人員少,選拔、任用干部范圍小,用人上存在先天不足,競爭激勵機制尚未建立起來。這種現(xiàn)狀不僅阻礙了年輕優(yōu)秀干部的涌現(xiàn)和能力的發(fā)揮,而且干部隊伍結(jié)構(gòu)上的弊端日益明顯。二是業(yè)績考核缺乏一個“實”字。對職工業(yè)績定性與定量考核缺乏客觀和科學(xué)評判機制,量化考核內(nèi)容和指標不健全,即使實行考核,一些制度也往往流于形式,形同虛設(shè),且監(jiān)測、考核手段陳舊落后,這樣便很難對干部、職工的德、能、勤、績、廉予以公正評價。三是收入分配缺乏一個“公”字。干部職工收入分配“大鍋飯”,導(dǎo)致“三個一樣”,即干與不干一個樣、干多干少一個樣、干好干壞一個樣,挫傷了部分員工的積極性,不同程度地影響了一個單位的全面建設(shè)和整體工作。

2.6基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性

隨著各類性質(zhì)的銀行的興起，對郵政儲蓄銀行的沖擊力不斷加大，員工普遍感到工作壓力大，任務(wù)重。，大家在講求奉獻的同時，對報酬的關(guān)心程度增大。與一些銀行的員工比較，郵政儲蓄銀行職工同樣是辛辛苦苦地工作，同樣要擔(dān)很大風(fēng)險，但收入及福利待遇遠不及他們，員工的工作積極性和責(zé)任心受到影響，工作疲于應(yīng)付，主動性、創(chuàng)造性得不到有效發(fā)揮。

第3章、中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營困難的原因分析

3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位

一直以來，郵儲的資金運用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來源于無風(fēng)險的由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時，郵政儲蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)工資、代理保險等中間業(yè)務(wù)，遠遠不能滿足客戶多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)需求。“只存不貸”的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，使其商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗匱乏。同時，對公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，中國郵政儲蓄銀行開發(fā)出豐富的真正服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴展難度較大，近年，各地郵政銀行機構(gòu)紛紛啟動小額信貸業(yè)務(wù)但由于此項業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。

3.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

中國郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準政策性銀行，它的定位是商業(yè)銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會的監(jiān)管標準、理念和手段的制定帶來較大的難度。

銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險防范的長效機制。為此，要嚴格規(guī)章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點人員管理等工作，同時創(chuàng)新風(fēng)險控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會計系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營造良好的合規(guī)文化氛圍。中國郵政儲蓄銀行“安全性”方面存在的問題還表現(xiàn)在其內(nèi)部控制不力，這一點從最近發(fā)生的“何麗瓊案” 便可以看出。由于郵政儲蓄業(yè)務(wù)對大額資金的進出缺乏層級報告審批制度，網(wǎng)點負責(zé)人權(quán)力過大，且缺乏實時監(jiān)控錄像系統(tǒng)，無法實時監(jiān)控前臺人員的操作。這些都讓何麗瓊等人的陰謀得逞。

由此可以看出，對于郵政儲蓄銀行的外部監(jiān)管以及其自身的內(nèi)部控制都存在很大的問題。

3.3資產(chǎn)流動性管理經(jīng)驗不足

一直以來，郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業(yè)銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業(yè)銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時向成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)資金管理方面的經(jīng)驗，努力提高自身的資金流動性管理水平。

總的來說，郵政儲蓄銀行的當前發(fā)展存在以上三點問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進一步發(fā)展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發(fā)展對策，進而為郵政儲蓄銀行的發(fā)展指明道路和方向。

3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

一個企業(yè)成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。目前郵政儲蓄的多數(shù)從業(yè)人員是從郵政部門調(diào)過來的，沒有受過專門的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在相當大的差距。在現(xiàn)階段強調(diào)“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構(gòu)的人才資源匱乏已成為當務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險防范

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等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。按照麥肯錫的觀點，從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強，專業(yè)水平不高，某些地區(qū)，毫無閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競爭局面。

3.5網(wǎng)點建設(shè)滯后,服務(wù)意識有待提高

在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網(wǎng)點布局還是網(wǎng)點的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè)備設(shè)施，體現(xiàn)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業(yè)務(wù)時間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這一點，只有一小部分的網(wǎng)點，才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大部分網(wǎng)點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競爭實力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

服務(wù)不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內(nèi)心中存在一種意識，這種意識的存在必須經(jīng)過長時間的教育培養(yǎng)，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認同自己處于服務(wù)行業(yè)，對服務(wù)的理解一直處于表面狀態(tài)，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對客戶實行無差別服務(wù)策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務(wù)問題成為郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時、圓滿地解決。，中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中問題的對策

4.1從我國全面建設(shè)小康社會的大背景

重新認識農(nóng)發(fā)行的地位和作用黨的十六大報告中提出了本世紀頭二十年全面建設(shè)小康社會的奮斗目標。為此,必須抓好關(guān)系全局的八個方面的工作,其中與中國郵政儲蓄銀行緊密相關(guān)的有三個方面:一是在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、加快城鎮(zhèn)化進程中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何充分發(fā)揮職能作用,突出支持我國弱質(zhì)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化推進等方面作出自己應(yīng)有的貢獻。二是在健全現(xiàn)代市場體系、加強和完善宏觀調(diào)控中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何正確地發(fā)揮政策性金融職能作用,彌補市場缺陷,糾正市場偏差,對國民經(jīng)濟特別是農(nóng)村經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)、薄弱方面進行支持和扶持。三是在千方百計擴大就業(yè)、不斷改善人民生活方面,中國郵政儲蓄銀行如何為“三農(nóng)”服務(wù),不斷促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。從這個戰(zhàn)略高度考慮,中國郵政儲蓄銀行必須在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主導(dǎo)作用。首先,就農(nóng)村信用社而言,其職能定位是為信用社社員、為農(nóng)戶服務(wù)的,融資能力有限,歷史包袱比較沉重,合作性質(zhì)的職能作用尚待開發(fā)落實之中。其次,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供政策性金融支持的職能定位,不可能再落在已經(jīng)商業(yè)化了的農(nóng)業(yè)銀行身上。因此,各級黨政部門要站在國民經(jīng)濟發(fā)展的高度來認識這項工作的重要意義,從思想到行動上高度重視農(nóng)業(yè)政策金融工作,國家也應(yīng)作出長遠的發(fā)展規(guī)劃,設(shè)法保證其業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和連續(xù)性,使其得以持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。4.2按照我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開拓

小額信貸業(yè)務(wù), 它的主要貢獻在于通過金融制度、金融工具方面的創(chuàng)新，創(chuàng)新信用風(fēng)險管理工具，充分發(fā)揮銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢，積極推動應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，增加金融機構(gòu)利潤來源。探索出了一條在市場經(jīng)濟體制下，為中低收入及中小商戶提供有效信貸服務(wù)并同時實現(xiàn)信貸機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的新路，來解決在發(fā)展中國家一直困擾著正規(guī)金融機構(gòu)對中低收入及中小商戶貸款所面臨的高風(fēng)險、高交易費用、高管里成本的問題。確保其職能作用的發(fā)揮重點是把中國郵政儲蓄銀行目前局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)范圍擴展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個方面,使我國農(nóng)業(yè)得到全方位的政策扶持。要設(shè)法豐富農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)種類,把現(xiàn)行單一的流動資金貸款業(yè)務(wù),逐步擴展到流動資金與中長期貸款相結(jié)合的范圍,使中國郵政儲蓄銀行形成合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。要大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對郵儲銀行來說，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)

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鍵業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲銀行的網(wǎng)點、人員和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補。郵儲銀行要抓住當前契機，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強拓展能力，根據(jù)自身的實際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。截至2010年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個網(wǎng)點已開辦這項業(yè)務(wù)。2010年，小額貸款發(fā)放量突破1000億元，從業(yè)務(wù)開辦至2010年10月，全國累計發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元。郵儲銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。郵儲銀行發(fā)放的近2300億小額貸款，解決了全國400萬戶農(nóng)戶及小商戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求問題，1600多萬人從中受益。

對公業(yè)務(wù)，對銀行來說，對公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發(fā)展的重要客戶資源。在儲蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對公業(yè)務(wù)基本占到50%以上，對改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有著積極的促進作用。因此，要高度重視對公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重點依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，加強營銷組織策劃，拓展郵儲生存與發(fā)展空間。

中間業(yè)務(wù)。郵儲銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財、基金、代理保險等，是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標志性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不但可以為社會提供服務(wù)，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實現(xiàn)健康快速發(fā)展。

4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機制,實現(xiàn)資金來源的多元化

重點是改變目前中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營資金單純依靠財政借款的狀況,把資金來源擴展到債券發(fā)行、向社會籌資、吸引外資等渠道。既然中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營管理需要較高的流動性，那么在資產(chǎn)方面，中國郵政儲蓄銀行必須持有比重較大的現(xiàn)金資產(chǎn)和短期有價證券；在負債方面，中國郵政儲蓄銀行應(yīng)積極開展主動型負債，研究市場需要，并根據(jù)市場需求的變化，及時創(chuàng)新金融工具，大力推行主動型負債，開發(fā)農(nóng)村金融市場，吸收農(nóng)村資金。如此，中國郵政儲蓄銀行才能保持適度的流動性，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能。商業(yè)銀行安全性、流動性和盈利性原則，是從三個不同角度對銀行經(jīng)營管理所提出的要求，“三性原則”緊密聯(lián)系，是不可分割的有機整體，忽視其中的一項原則，都會使商業(yè)銀行經(jīng)營管理陷入危機。中國郵政儲蓄銀行只有充分認識三性之間的關(guān)系，才能采取

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有效的措施去協(xié)調(diào)三者關(guān)系，并制訂相關(guān)的對策，從而實現(xiàn)經(jīng)營管理的整體最優(yōu)化。4.4加快立法,明確政策性銀行的定位

絕大多數(shù)國家政策性銀行都不受普通銀行法的制約,而是以單獨的法律頒布。日、德等國改組、調(diào)整政策銀行的功能、組織,都是立法先行。我們應(yīng)在借鑒西方經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,結(jié)合國情盡快制定并頒布專門法規(guī),把政策性銀行從行政地位轉(zhuǎn)化成法律地位,明確其性質(zhì)、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關(guān)系,為其業(yè)務(wù)發(fā)展理順關(guān)系,創(chuàng)造有利條件。具體可分兩步走,先頒布各政策性銀行的《條例》,逐步完善后再頒布《政策銀行法》。

4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊伍，保證中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展重點是提高隊伍的文化、業(yè)務(wù)、政治素質(zhì)。對現(xiàn)有的員工,要針對文化業(yè)務(wù)素質(zhì)低的實際,有計劃地進行分期分批的培訓(xùn)、輪訓(xùn)。要設(shè)法培養(yǎng)復(fù)合型人才,使員工既懂業(yè)務(wù),又懂法律、外語,既懂得技術(shù)操作,又懂得管理。

4.6建立長效機制，激發(fā)員工活力。加強員工思想政治工作 促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要建立合理的激勵機制，結(jié)合郵政體制改革的有關(guān)精神，要本著人盡其才，滿負荷工作的用人原則，合理調(diào)整用工結(jié)構(gòu)，調(diào)動員工的積極性，提高職工的工作效率和勞動生產(chǎn)率；二是建立合理的懲罰機制。對人員進行優(yōu)化組合，在人員配置上實行合理兼職，做到職責(zé)清楚，分工明確，各司其職，獎罰分明，從而使有限的人力資源得以充分發(fā)揮；三是建立風(fēng)險管理的長效機制，強化內(nèi)部控制機制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學(xué)的、規(guī)范的管理制度，在不斷增強凝聚力的基礎(chǔ)上促進企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

在硝煙彌漫的銀行競爭中，企業(yè)唯有保持創(chuàng)新和活力，才能在市場上生存。只有充分發(fā)揮思想政治工作的優(yōu)勢，使企業(yè)的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業(yè)的發(fā)展方向、總體目標和具體目標以及達成這些目標的方法，并凝聚共識，眾志成城，中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

自覺投身到企業(yè)創(chuàng)新的各項工作中，才能保證精確管理的落實和企業(yè)經(jīng)營效益的不斷提高。

4.7不斷加大科技投入。

科技是促使一家商業(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。郵政儲蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢，同時又是優(yōu)勢。如開發(fā)功能更強大的電子銀行（部分客戶反應(yīng)其網(wǎng)銀使用效果不理想）。應(yīng)當利用其網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，大力開發(fā)ATM的功能，隨時關(guān)注硬件設(shè)施和軟件的升級，并著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行。

4.8 提高服務(wù)意識，實現(xiàn)雙贏

在銀行的軟件建設(shè)方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛崗的員工隊伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和實際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，樹立全員營銷觀念，真正用心為客戶服務(wù)，想客戶所想，急客戶所急。第三，加強服務(wù)意識、服務(wù)技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線員工服務(wù)的知識含量，打造客戶眼中的好郵政儲蓄銀行，除了需要盡可能提高產(chǎn)品價值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽的建設(shè)，力求在客戶心目中樹立良好的獨特形象，并提升人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，從而大幅度提高服務(wù)價值、人員價值和形象價值，以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)贏得客戶，使他們成為永久顧客，實現(xiàn)雙贏的目標。

4.9打造有特色的經(jīng)營管理體系：

商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營者為達到經(jīng)營目標而對商業(yè)銀行經(jīng)營要素進行整合、實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險控制、財務(wù)安排、營銷策略等各個方面。提高經(jīng)營管理水平、打造特色經(jīng)營管理體系是提高商業(yè)銀行競爭力、實現(xiàn)利潤最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對郵儲銀行來說，目前要抓緊做好以下三個方面的工作：

一是加強營銷體系建設(shè)。專業(yè)營銷體系建設(shè)不僅是增強企業(yè)核心競爭能力、推動郵儲銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強郵儲銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。長期以來，郵儲很多時候是依靠全員營銷來推動業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴大，這一營銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。郵儲銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵儲銀行發(fā)展的營銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營銷隊伍，實行科學(xué)的營銷績效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營銷方式，才能準確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

益為目標，統(tǒng)一組織，分級負責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動，努力建設(shè)具有郵儲銀行特色的集約型營銷體系。

第5章、結(jié)論

中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，加快推進我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，也必將有利地支持我國國民經(jīng)濟建設(shè)和社會各項事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國郵政儲蓄銀行應(yīng)當繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照商業(yè)銀行經(jīng)營管理的“三性原則”的要求，致力于建設(shè)業(yè)務(wù)完備、服務(wù)一流、資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、流動性充足、競爭力強的現(xiàn)代銀行，在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業(yè)務(wù)品牌，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機構(gòu)。中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。

并為構(gòu)建社會主義和諧社會以及全面小康社會建設(shè)做出新的貢獻。

致 謝

衷心感謝導(dǎo)師對我的關(guān)心和指導(dǎo)。老師學(xué)識廣博、治學(xué)嚴謹、作風(fēng)樸實，從唐老師身上，我不僅學(xué)習(xí)了專業(yè)知識，而且學(xué)到了做人的許多道理，這將會使我受益終身。

感謝老師對我論文的指導(dǎo)，不厭其煩的對我的論文格式、內(nèi)容等進行了多次指導(dǎo)，使得我能夠順利的完成論文。

這里還要感謝班里其它同學(xué)給我的幫助，也感謝我在北京移動的同事對我提供的資料及理論的幫助。

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

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第三篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

1.中國郵政儲蓄銀行概況

中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日成立，承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并將繼續(xù)從 事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準的業(yè)務(wù)。截至2008年7月，中國郵政儲蓄銀行 全國36 家一級分行、312 家二級分行、20089 家支行已全部掛牌成立，郵政儲蓄

銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競爭力強的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。郵政金融業(yè)務(wù) 是綜合利用郵政網(wǎng)點的基礎(chǔ)設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零 售金融業(yè)務(wù)。

郵政儲蓄銀行確定近幾年的經(jīng)營目標是：向競爭力強的大型商業(yè)銀行發(fā)展。目前，市場定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提 供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。郵政儲蓄銀行確定未來的總體目標是：依托郵政網(wǎng)絡(luò)，確立服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經(jīng)營之路，以資本節(jié)約型業(yè)務(wù)

為基礎(chǔ)，不斷加強風(fēng)險管理，努力將郵政儲蓄銀行建成國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)強大、客戶眾多、資產(chǎn)優(yōu)良、資本充足、特色鮮明、競爭力強的大型商業(yè)銀行。

2.信息化建設(shè)情況

1993 年底開始實施全國郵政儲蓄計算機聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造工程（又稱“綠卡工 程”）。目前，郵政儲蓄銀行已建成了全國覆蓋面最廣的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至 2007年底，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點達3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè) 網(wǎng)點2 萬個，ATM機超過1萬臺。其中，58%的儲蓄網(wǎng)點和66%的匯兌網(wǎng)點分布 在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道之一。截至2008年8月末，郵 政儲蓄存款余額為19820 億元，是中國第5 大存款機構(gòu)；郵政綠卡發(fā)卡量達2 億 張，為中國第3 大發(fā)卡銀行機構(gòu)。

近年來郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，每年開發(fā)匯票2.2 億張左右，收匯款額2700 多億元。國內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)品種主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯 款等。目前正在積極依托信息技術(shù)開發(fā)電子匯款、網(wǎng)上匯款等業(yè)務(wù)。開通了與美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 試用版本創(chuàng)建.cn 103

國、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比利時、巴西、韓國、泰國、新加坡、馬來西 亞、西班牙、法國、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克 斯坦、香港、國寶銀行、巴基斯坦等23 個國家、地區(qū)或機構(gòu)的匯票互換業(yè)務(wù)。全

國31 個?。ㄊ?、區(qū)）的236 個通匯局都開辦了此項業(yè)務(wù)。

近兩年代理業(yè)務(wù)發(fā)展力度加大。目前代理業(yè)務(wù)品種主要有代理保險、代理國 債、代收代付（如代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收電話費）等。全國31 各?。ㄊ小^(qū)）均簽訂了保險兼業(yè)代理協(xié)議。目前開辦的其他中間業(yè)務(wù)還有如下幾類。代理 業(yè)務(wù)：彩票、長城卡；代收業(yè)務(wù)：移動電話費、固定電話費、尋呼費、發(fā)行費、學(xué)費、書費、交通罰款、菜金、牛奶費、農(nóng)電費、旅游費、水費、電費、煤氣費、有線電視費、Internet 通訊費、物業(yè)費、衛(wèi)生費；代發(fā)業(yè)務(wù)：養(yǎng)老金、工資、下崗

職工解困金、失業(yè)救濟金、醫(yī)療保險金；其他業(yè)務(wù)：郵政儲蓄I(lǐng)C 卡，消費卡、電話卡；與中國聯(lián)通合辦營業(yè)點；代付電話亭酬金；代售：尋呼機、Internet 上網(wǎng)

卡、企業(yè)債券；代繳稅金。

面對全國龐大的運營體系，亟需解決的就是財務(wù)核算、數(shù)據(jù)處理與管理難題，良好的財務(wù)管控是郵政儲蓄銀行穩(wěn)健、快速經(jīng)營與發(fā)展的重要基石。2008 年4 月18

日，中國郵政儲蓄銀行建立了體系先進、數(shù)據(jù)集中、監(jiān)管完善的管理信息系統(tǒng)。郵政儲蓄的經(jīng)營范圍已由初期的人民幣儲蓄和匯兌業(yè)務(wù)，發(fā)展成本外幣負債類業(yè) 務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)和以債券投資、協(xié)議存款、小額貸款為主的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，并 已獲準經(jīng)營《商業(yè)銀行法》規(guī)定的所有業(yè)務(wù)。郵政金融部門目前正在努力推動業(yè) 務(wù)的多元化發(fā)展，力爭在加入WTO 之后的零售金融市場上占據(jù)一定的主導(dǎo)地位。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

——中國郵政儲蓄銀行轉(zhuǎn)制五年發(fā)展紀實

她是一家經(jīng)過五年轉(zhuǎn)型發(fā)展的大型零售商業(yè)銀行——2007年3月20日，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）在改革傳統(tǒng)郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上在北京揭牌成立。轉(zhuǎn)制以來，郵儲銀行已然走過五年。

她的前身是國人熟悉且有近百年歷史的儲蓄機構(gòu)——1918年，《郵政儲金條例》頒布；1919年，中國郵政儲蓄銀行的前身郵政儲金局成立，開辦郵政儲金業(yè)務(wù)，至今已有近百年的歷史。

轉(zhuǎn)制五年來，郵儲銀行朝著建設(shè)一流的大型現(xiàn)代零售商業(yè)銀行的目標邁進，實現(xiàn)了改革順利推進，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，管理持續(xù)提高，效益大幅提升，服務(wù)能力不斷增強的良好工作局面，初步走出了一條適合自身特色的發(fā)展道路。

中國郵政集團公司總經(jīng)理、中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示：“中國郵政儲蓄銀行自2007年轉(zhuǎn)制之初，就確立了服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的大型零售商業(yè)銀行定位。今后，郵儲銀行將一如既往，認真落實中央精神，踐行金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的要求，為進一步改進金融服務(wù)環(huán)境、促進國民經(jīng)濟增長、推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展和增加社會就業(yè)作出更大貢獻。”

傳承百年郵儲歷史 致力普惠金融服務(wù)

1918年，舊中國中央政府頒布了《郵政儲金條例》。1919年，《郵政儲金條例實施細則》公布，同年7月1日，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封、濟南、漢口、南京、上海、安慶、南昌、杭州等11個城市率先開辦郵政儲金業(yè)務(wù)。1930年，郵政儲金匯業(yè)總局在上海成立。新中國成立初期，人民郵政接管了原郵政儲金匯業(yè)局，在中國人民銀行統(tǒng)一指導(dǎo)下進行工作。1986年，不少“老郵儲”都清楚地記得，這一年郵政儲蓄重新打開大門，欣喜與艱辛，歷歷在目。2007年，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行在改革原有郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上在北京揭牌成立。2012年1月21日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司正式整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進表示：“中國郵政儲蓄銀行沿襲百年郵政金融服務(wù)歷史，走過五年轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程，堅持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位，全力打造38000個網(wǎng)點的一流大型零售商業(yè)銀行，致力于讓金融服務(wù)‘普之城鄉(xiāng)，惠之于民’。”

據(jù)介紹，郵儲銀行擁有38000個網(wǎng)點，且70%以上分布在農(nóng)村地區(qū)，有著實踐普惠金融的天然優(yōu)勢。在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加強宏觀調(diào)控的背景下，郵儲銀行積極彌補金融服務(wù)空白點，在山區(qū)、村鎮(zhèn)、少數(shù)民族聚居區(qū)等地采取設(shè)置固定金融服務(wù)網(wǎng)點、便民服務(wù)點、流動服務(wù)站和布放POS機等方式，為當?shù)厝罕娞峁﹥?yōu)質(zhì)、便捷、高效、均等的金融服務(wù)；圍繞“送金融知識進社區(qū)”系列活動，積極向全社會普及金融知識，通過在社區(qū)及農(nóng)村地區(qū)開辦金融知識講座、發(fā)放金融書籍資料、舉辦知識問答等形式，普及真假貨幣識別、理財投資、銀行服務(wù)等金融基礎(chǔ)知識；不斷完善農(nóng)村儲蓄、匯兌、銀行卡、代理保險、代理國債等金融服務(wù)，積極細化“新農(nóng)保”等經(jīng)辦業(yè)務(wù)，因地制宜開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新；在做好愛心捐贈等慈善事業(yè)的同時，積極探索可持續(xù)的金融扶貧模式，探尋金融扶貧與商業(yè)化經(jīng)營的結(jié)合點，不斷推動貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加大民生服務(wù)力度等。

與此同時，郵儲銀行大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展，特別是在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)方面作出了積極貢獻。郵儲銀行開發(fā)了小額貸款、個人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款三種產(chǎn)品，設(shè)計了額度循環(huán)支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助農(nóng)戶、商戶、小企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，有效滿足了其對資金需求“短、小、頻、急”的特點。2010年，郵儲銀行與德國技術(shù)合作公司（GTZ）合作的“小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)項目”榮獲“GTZ國際合作項目最高成就獎”。從2008年起，郵儲銀行通過開展“一行一品”工程，從農(nóng)戶、商戶、小企業(yè)特點出發(fā)，因地制宜地進行了多種形式的區(qū)域性產(chǎn)品創(chuàng)新，陸續(xù)開辦了林權(quán)抵押貸款、漁船抵押貸款、冷庫抵押貸款、煙農(nóng)小額貸款、“糧農(nóng)寶”小額貸款等，有效完善了金融服務(wù)產(chǎn)品體系，服務(wù)范圍進一步擴大。

為進一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)能力，2011年，郵儲銀行在業(yè)務(wù)拓展方面，由以前的“點”式轉(zhuǎn)變?yōu)椤版湣笔介_發(fā)，啟動了“一行一式”工程，加強商業(yè)模式開發(fā)，圍繞核心產(chǎn)業(yè)鏈條開發(fā)服務(wù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。例如，目前郵儲銀行已推出經(jīng)營性車輛按揭貸款，先后與三一重工、廈門重工、中國重汽、中聯(lián)重科、河南宇通等核心企業(yè)分別簽署合作協(xié)議或建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，并圍繞核心企業(yè)，開展了小企業(yè)保理等業(yè)務(wù)。截至今年8月底，郵儲銀行支持“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)貸款累計投放超過1000萬筆、金額超過1萬億元，惠及農(nóng)戶、商戶、小企業(yè)600多萬戶。

貼近百姓實際需求 打造郵儲銀行品牌

一個品牌就是一個承諾。品牌是刻在顧客腦海中的聯(lián)想。在這個品牌的年代，品牌的聯(lián)想越強烈，品牌的力量就越強大。轉(zhuǎn)制五年來，品牌理念貫穿于郵儲銀行全行上下，品牌行動接二連三，大型零售商業(yè)銀行的承諾擲地有聲。隨著專業(yè)服務(wù)能力的大力提升，隨著貼近百姓實際需求的服務(wù)和產(chǎn)品不斷推出，郵儲銀行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的品牌形象清晰可見。經(jīng)過不懈的努力，郵儲銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富，除開辦傳統(tǒng)的儲蓄、國內(nèi)匯兌、國際匯款、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還相繼開辦了小額貸款、商務(wù)貸款、住房貸款、信用卡、理財、網(wǎng)購支付、結(jié)售匯、多幣種外幣存款等服務(wù)個人客戶的新業(yè)務(wù)以及公司存款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資、資產(chǎn)托管、小企業(yè)貸款、公司流動貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款、貿(mào)易結(jié)算等服務(wù)公司客戶的業(yè)務(wù)，成為我國金融服務(wù)領(lǐng)域的一支重要力量；服務(wù)對象不斷拓寬，從個人客戶向公司客戶延伸，隨著公司外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線，郵儲銀行對公業(yè)務(wù)實現(xiàn)了本外幣一體化，致力為社會公眾提供全面的商業(yè)銀行服務(wù)；服務(wù)渠道不斷豐富，從提供網(wǎng)點柜臺服務(wù)和ATM服務(wù)，拓展到提供95580電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等服務(wù)，讓客戶無論何時何地都能盡享貼心便捷的金融服務(wù)。

五年來，郵儲銀行推出的“好借好還”小額貸款、個人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款，“創(chuàng)富”、“天富”、“財富”、“郵銀財富御享”、“金蘋果”五大人民幣理財產(chǎn)品，“佳信家美”個人消費貸款，電視銀行、手機銀行等電子服務(wù)渠道，綠卡通卡、福農(nóng)卡、信用卡等卡業(yè)務(wù)，“儲匯聚財”外幣理財和外幣協(xié)議儲蓄產(chǎn)品，創(chuàng)富大賽等服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的活動，均獲得了社會的廣泛贊譽。

以創(chuàng)富大賽為例，郵儲銀行自2010年在廣東試點，連續(xù)三年舉辦創(chuàng)富大賽活動，既為創(chuàng)業(yè)人員提供融資支持，又為企業(yè)提供市場信息和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗。大賽面向小微企業(yè)主征集創(chuàng)富方案，通過報名、初選、初賽、決賽等環(huán)節(jié)，最終選拔出各項優(yōu)勝選手。參賽選手均有機會獲得融資支持，優(yōu)勝者還將獲得相應(yīng)獎勵。此外，各賽區(qū)還分別開展了創(chuàng)富論壇、幸福創(chuàng)富下鄉(xiāng)行、“創(chuàng)富寶典”免費發(fā)放、創(chuàng)富考察、創(chuàng)富巡展等配套活動。

據(jù)統(tǒng)計，在2010年廣東“百姓創(chuàng)富大賽”中，郵儲銀行廣東省分行對于報名參賽的選手總共發(fā)放了800戶、共6000萬元的貸款。2011年，郵儲銀行推廣創(chuàng)富大賽活動，吸引了近10萬人咨詢報名，郵儲銀行創(chuàng)富大賽微博粉絲則突破13萬人。在2011年創(chuàng)富大賽期間，郵儲銀行共為約146萬家中小微企業(yè)提供貸款1652億元。今年的郵儲銀行創(chuàng)富大賽活動已啟幕，在15家分行開展，優(yōu)勝者將有機會獲得最高2000萬元人民幣的融資支持，而符合放貸條件的落選者也有融資機會。目前，活動正在有序推進之中。

所有的這些，無不在豐富郵儲銀行的品牌內(nèi)涵，無不在為郵儲銀行的品牌注入持續(xù)的感召力。所有的這些，也必將令郵儲銀行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的品牌廣為傳播，更加深入人心。

強化管理提升能力 練好內(nèi)功做強做優(yōu)

從單一儲匯業(yè)務(wù)到全功能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，從以收入為中心到以利潤為中心，從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心……五年來，經(jīng)過國際金融危機錘煉，經(jīng)過國內(nèi)各種經(jīng)濟調(diào)控，郵儲銀行在接受各種考驗中讓自身強大起來，學(xué)習(xí)、風(fēng)控、創(chuàng)新、科技、合作五大能力得到了顯著提升。

學(xué)習(xí)能力。五年來，郵儲銀行集中培訓(xùn)員工超過300萬人次，這樣的學(xué)習(xí)力度還不包括各級機構(gòu)的自學(xué)。從建行之初的上什么產(chǎn)品培訓(xùn)什么內(nèi)容，到現(xiàn)在全行自覺對接國際先進的銀行企業(yè)管理理念，將培訓(xùn)系統(tǒng)化、科學(xué)化、常態(tài)化，彰顯郵儲銀行在學(xué)習(xí)認知上的提高。僅2010年和2011年，郵儲銀行就舉辦各類集中培訓(xùn)班6萬多期，培訓(xùn)人員近200萬人次。而持續(xù)推進資格認證和持證上崗體系建設(shè)是郵儲銀行推動創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)的另一重要舉措。截至2011年底，共計18.4萬人次通過銀行從業(yè)資格考試，5.3萬人獲得保險從業(yè)資格，3.06萬名信貸人員通過行內(nèi)崗位資格培訓(xùn)獲得證書。一系列培訓(xùn)和活動的開展有效增強了員工遵章守紀、依法合規(guī)的意識，使全行上下形成了一個相互學(xué)習(xí)、相互借鑒的良好局面。風(fēng)控能力。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險，郵儲銀行在成立之初就反復(fù)強調(diào)。從真刀真槍的運營中，郵儲人漸漸發(fā)現(xiàn)，在“三道防線”聯(lián)合防控體系、人防技防物防的三位一體案件防范機制及科技防控等風(fēng)險管控面前，自身是其中必不可少的一環(huán)。“合規(guī)管理年”活動、“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動、“內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動等相繼開展將這些機制所蘊含的風(fēng)險管控之力傳導(dǎo)至各條線和各層面，讓風(fēng)險意識在各級郵儲人心中開始生根，大家從之前的對風(fēng)險概念模糊到現(xiàn)在人人言必談風(fēng)險，從之前的一門心思發(fā)展業(yè)務(wù)到現(xiàn)在堅持業(yè)務(wù)發(fā)展合規(guī)先行。風(fēng)險管控正逐漸從大家口中深入到腦中，最終落實到每位員工的自覺行動中。

科技能力。科技是保障，更是助推器。據(jù)不完全統(tǒng)計，郵儲銀行目前有超過160種業(yè)務(wù)、4.6萬億元資產(chǎn)、5.5億客戶和38000個網(wǎng)點。龐大的數(shù)據(jù)需要一個強大的計算機信息系統(tǒng)支撐。起步于1994年的郵政金融信息化建設(shè)，自2007年以來不斷加速，先后實施了電子匯兌、郵政儲蓄、兩網(wǎng)互通、客戶管理、公司業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)平臺、儲蓄邏輯大集中系統(tǒng)等重大工程。目前已建成1個全國信息中心、31個省級信息中心和一個同城災(zāi)備中心，在線運行的系統(tǒng)涵蓋業(yè)務(wù)處理、營銷渠道、決策支撐、風(fēng)險管控、基礎(chǔ)設(shè)施五大類。18年的辛勤建設(shè)讓郵政金融網(wǎng)絡(luò)平臺日趨完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展、應(yīng)用系統(tǒng)不斷豐富、經(jīng)營管理信息系統(tǒng)初步建立、運行維護質(zhì)量不斷提高、IT治理架構(gòu)逐步健全。

創(chuàng)新能力。將企業(yè)定位、社會責(zé)任與可持續(xù)發(fā)展無縫對接，是郵儲銀行轉(zhuǎn)制五年來不懈的追求。目前，創(chuàng)新已經(jīng)深入到郵儲銀行的各個領(lǐng)域。根據(jù)自身的特點和國外先進的信貸技術(shù)，郵儲銀行開創(chuàng)性地開發(fā)出了小額信貸技術(shù)。而以此為基礎(chǔ)開發(fā)的微貸技術(shù)為支持小微企業(yè)發(fā)展更是提供了有力的保障。針對小微企業(yè)融資難、融資貴、缺少抵押物、財務(wù)信息不健全等難點，郵儲銀行通過“五法”、“5P”等技術(shù)，來準確獲取其財務(wù)經(jīng)營信息及風(fēng)險點，通過聯(lián)保、擔(dān)保等形式或拓寬抵押物范圍等手段使企業(yè)更容易獲得貸款，以利其發(fā)展。除此之外，我們欣喜地看到，創(chuàng)新已經(jīng)深入到郵儲銀行轉(zhuǎn)型的各個領(lǐng)域：公司業(yè)務(wù)從發(fā)展思路、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面進行創(chuàng)新，公司存款、現(xiàn)金管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品相繼推出，目前公司存款超5000億元，現(xiàn)金管理客戶累計交易金額破1萬億元；風(fēng)險管控，建立健全集中統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系；創(chuàng)富大賽，為小微企業(yè)提供展示、交流、學(xué)習(xí)和融資支持平臺；電視銀行，抓住“三網(wǎng)融合”機遇，實現(xiàn)了電視網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)的有機結(jié)合等等。

合作能力。作為當今企業(yè)生態(tài)的核心要素，合作力的強弱已經(jīng)成為影響企業(yè)競爭力提升的重要一環(huán)。郵儲銀行的成立，打破了只存不貸的業(yè)務(wù)模式，銀行業(yè)務(wù)相繼而來，為業(yè)務(wù)間的聯(lián)動提供了可能，交叉營銷、上下聯(lián)動營銷、橫向組合的團隊營銷等，務(wù)實的合作推動了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)間彼此借力助推的是整體業(yè)績的上揚?；A(chǔ)建設(shè)中的合力不斷夯實著郵儲銀行自身的實力，對外開展的多樣合作，則讓郵儲銀行有了如虎添翼的感覺。據(jù)了解，為更好承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任，郵儲銀行與社保部門合作，在25個?。▍^(qū)、市）的497個市、縣參與到“新農(nóng)?！苯鹑诜?wù)工作中，服務(wù)了約1/3的國家“新農(nóng)?！痹圏c縣； 與當?shù)厝诵泻献?，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點近6萬個，累計交易筆數(shù)210萬筆，交易金額4.85億元；與政府、媒體合作，連續(xù)三年開展創(chuàng)富大賽活動，助力小微企業(yè)解決融資難題，為小微企業(yè)主創(chuàng)富傳經(jīng)送寶。可以說，合作效果已經(jīng)顯現(xiàn)，合作能力正在提升。轉(zhuǎn)制五年碩果累累 闊步未來力求新高

五年光陰，轉(zhuǎn)瞬即逝；五年磨礪，成就奇跡。轉(zhuǎn)制五年來，郵儲銀行根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化和自身特點，審時度勢，始終堅持一切從實際出發(fā)，及時制定應(yīng)對策略，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，自覺按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，提高決策的科學(xué)性和準確性，引領(lǐng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，實現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。

五年來，郵儲銀行已經(jīng)牢固樹立起“以客戶為中心”的服務(wù)理念。目前，郵儲銀行擁有本外幣賬戶數(shù)逾10億戶、綠卡賬戶數(shù)近5億戶；擁有超過160種豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)；擁有ATM總量已經(jīng)超過3.7萬臺，個人網(wǎng)銀客戶超過3700萬戶，電話銀行累計注冊客戶超過4500萬戶，而電視銀行、手機銀行相繼推廣上線，加上早已遍布全國的38000家物理網(wǎng)點，一個方便、快捷、覆蓋面廣、縱橫交錯的多元化郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)已全面建成，為廣大客戶提供本外幣一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

五年來，郵儲銀行已經(jīng)牢固樹立起“合規(guī)”、“安全”的管理運營理念。各級機構(gòu)在有效提升規(guī)范經(jīng)營意識的基礎(chǔ)上，堅持以風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫗橹敢?，注重揭示基礎(chǔ)管理和新業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的新風(fēng)險、新問題，在嚴控網(wǎng)點操作風(fēng)險的同時，切實提高審計工作的深度和廣度，范圍覆蓋了個人信貸、公司信貸、財務(wù)、工程建設(shè)等銀行所有領(lǐng)域。目前，銀行信貸資產(chǎn)總體保持良好，優(yōu)于銀行同業(yè)水平。而郵政金融計算機系統(tǒng)運行質(zhì)量繼續(xù)穩(wěn)步提高，2011年的跨行交易成功率更是達到99.76%，在15家全國性商業(yè)銀行中排名第一。五年來，郵儲銀行已經(jīng)牢固樹立起穩(wěn)健經(jīng)營的理念，加大業(yè)務(wù)調(diào)整力度，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變步伐，實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和銀行新業(yè)務(wù)齊頭并進、協(xié)調(diào)發(fā)展的良好局面，各項業(yè)務(wù)保持了快速增長勢頭，直接帶動效益顯著增長，贏利能力大幅提升。截至今年8月底，郵儲銀行資產(chǎn)總規(guī)模超過4.6萬億元，居全國銀行業(yè)第六位，是銀行成立時的兩倍多，資產(chǎn)質(zhì)量良好，多層級利潤中心格局已經(jīng)初步形成，可持續(xù)贏利能力進一步增強。

過去的五年，郵儲銀行自覺承擔(dān)和履行社會責(zé)任，積極支持國家和地方經(jīng)濟建設(shè)，以及自身穩(wěn)健、快速發(fā)展取得的成績獲得了政府領(lǐng)導(dǎo)及社會各界的高度肯定。2011年7月2日，中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理王岐山冒雨來到郵儲銀行河北省石家莊市裕華東路支行視察指導(dǎo)工作。王岐山來到營業(yè)大廳柜臺前，向工作人員詳細詢問該行的存貸款規(guī)模及結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點設(shè)置、服務(wù)能力、員工考核等情況，并和信貸人員親切交談，詢問他們的學(xué)習(xí)、生活和工作情況。在小企業(yè)貸款和小額貸款營業(yè)區(qū)，他與正在辦理業(yè)務(wù)的客戶親切交談，了解小企業(yè)的貸款需求以及企業(yè)客戶在郵儲銀行辦理業(yè)務(wù)的感受。王岐山要求，郵儲銀行進一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)發(fā)展業(yè)務(wù)、贏得客戶，繼續(xù)通過開辦小額貸款和小企業(yè)貸款服務(wù)項目等方式，不斷加大服務(wù)小企業(yè)力度。

過去的五年，郵儲銀行以自身過硬的業(yè)績榮膺多個獎項。例如：2011年，郵儲銀行在中國國際金融展上，同時斬獲“最佳服務(wù)獎”和“優(yōu)秀中小企業(yè)金融服務(wù)獎”兩項大獎；在《經(jīng)濟日報》主辦的“2011中國自主創(chuàng)新年會”上，被評為“2011中國最具成長力創(chuàng)新型企業(yè)”；在《金融時報》主辦的“金龍獎”中榮獲“最具成長潛力銀行”；在《21世紀經(jīng)濟報道》組織的“2011年亞洲銀行競爭力排名”評選活動中，榮獲“2011年?中資銀行品牌建設(shè)獎”等。2012年，中國銀行業(yè)協(xié)會為郵儲銀行頒發(fā)了“社會責(zé)任最佳民生金獎”，授予黑龍江漠河縣支行、西藏日喀則薩嘎縣營業(yè)所“最佳社會責(zé)任特殊貢獻網(wǎng)點獎”，將吉林延吉市公園路支行、四川都江堰支行評為全國銀行業(yè)“百佳示范網(wǎng)點”。

一切的肯定和榮譽都將化為郵儲銀行繼續(xù)進步的動力。如今，郵儲銀行正在按照中國郵政集團公司總經(jīng)理、中國郵政儲蓄銀行董事長李國華提出的“深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，轉(zhuǎn)變方式，整合資源，科學(xué)管控，構(gòu)建和諧”的24字方針穩(wěn)中求進；正在打造普惠金融品牌的實踐中不斷探索和完善具有自身特色的發(fā)展道路；正在為建設(shè)資本充足、管理先進、風(fēng)險可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型現(xiàn)代零售商業(yè)銀行而努力前行。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業(yè)務(wù)評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動。第一個小額貸款營業(yè)部設(shè)在河南省長垣縣魏莊鎮(zhèn)，魏莊的經(jīng)濟基礎(chǔ)好，發(fā)展?jié)摿Υ?，社會風(fēng)氣好，適合小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點，并逐漸在全國范圍內(nèi)進行推廣，屆時將進一步為農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和小企業(yè)主等提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)試點工作拉開帷幕。小額貸款業(yè)務(wù)試點的啟動，標志著郵儲銀行的貸款業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款推進到無質(zhì)押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶小額貸款三類。農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯(lián)保貸款：指三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業(yè)務(wù)，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯(lián)保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風(fēng)險，是資產(chǎn)管理上的一個大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉(zhuǎn)換開拓了新的領(lǐng)域和思路，對解決郵儲銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)具有積極重要的意義。

此次小額信貸業(yè)務(wù)的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業(yè)主、個體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正直有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業(yè)務(wù)推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦到2003年有過階段性發(fā)展，其間最突出的特點是郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行制度，從特定的歷史時期來看，這對于支持國家經(jīng)濟建設(shè)，促進郵政部門集中精力抓好業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制和信息化建設(shè)發(fā)揮了積極作用。但隨著國家經(jīng)濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時俱進地調(diào)整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉(zhuǎn)存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲蓄業(yè)務(wù)進入新的歷史時期，郵政儲蓄逐漸向資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)全面協(xié)同發(fā)展方向發(fā)展。

2006年3月，當時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質(zhì)押貸款;幾個月后，第二批試點地區(qū)啟動此項業(yè)務(wù)，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質(zhì)押貸款在全國鋪開。數(shù)據(jù)顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網(wǎng)點開辦了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計發(fā)放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點與推廣，在人員機構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。小額貸款業(yè)務(wù)正是在前期小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)成功順利開展的基礎(chǔ)上推出的。

三、小額貸款業(yè)務(wù)的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據(jù)信息經(jīng)濟學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢的貸款人有可能采取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當收集信息的成本和監(jiān)督成本過大時，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟發(fā)展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。

不妨假設(shè)貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數(shù)字便于加以直觀的分析，具體數(shù)字的變動不影響最終結(jié)論)?，F(xiàn)分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽損失，一般其不準備與銀行保持長期信用關(guān)系，其信用損失較小，不妨設(shè)其為10，此時貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機，銀行有潛在的巨大信用風(fēng)險，銀行為了避免這種不利結(jié)果的出現(xiàn)，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因為要提供足夠的抵押品，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設(shè)其為10(理論上大大低于無抵押時的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負值，不妨設(shè)其為-10;銀行因為有了抵押品的保障而影響不大，盡管會因為處置抵押品而耗費人力，可以假設(shè)銀行得益不變，仍為10。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴格優(yōu)勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風(fēng)險得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因為已無抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯(lián)保策略時(假設(shè)3人聯(lián)保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設(shè)為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯(lián)保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯(lián)保策略時，因為有聯(lián)保人的存在，銀行得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12;此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯(lián)保對各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)良好關(guān)系直接關(guān)系到自己的長期生存發(fā)展，如果自己違約，則長期生存發(fā)展環(huán)境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠遠大于從銀行所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，不妨設(shè)其為-1000(表示極大的損失)。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯(lián)保”策略是嚴格優(yōu)勢策略，銀行選擇聯(lián)保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴大的同時風(fēng)險得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因為有聯(lián)保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟發(fā)展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設(shè)是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，關(guān)于這一點在實際實施過程中尚有潛在問題，需要進一步的分析論證。聯(lián)保制度分兩類：農(nóng)戶聯(lián)保時要求三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組;商戶聯(lián)保時要求三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組。從中容易得出，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人之間擁有充分的信息，因為都是當?shù)貞艨诘淖匀蝗?。所以，?lián)保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設(shè)聯(lián)保人之間擁有完全信息。

聯(lián)保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯(lián)保小組的性質(zhì)可以分析如下：以三人聯(lián)保為例(其他情況類似)，假設(shè)聯(lián)保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續(xù)尋找，直到找到履約的貸款人。即聯(lián)保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。假設(shè)聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔(dān)無謂的損失，即聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。那么，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯(lián)保小組中聯(lián)保人的性質(zhì)是同質(zhì)的。

對于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實中出現(xiàn)是有條件的。違約的聯(lián)保人最大的損失是信用損失和信譽損失，如前文所言，雖然這對其生存發(fā)展有重要影響，但是，對于生存發(fā)展環(huán)境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現(xiàn)，一方面要嚴格控制小額貸款的數(shù)額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯(lián)保制度對聯(lián)保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯(lián)保小組加以辨別，因為聯(lián)保小組人的性質(zhì)是同質(zhì)的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯(lián)保小組做定性的判斷。

五、結(jié)論與對策

小額貸款的聯(lián)保制度是信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新，有巨大的發(fā)展空間，為各金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新提供了良好的借鑒。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，依據(jù)郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：

(一)加強人才隊伍建設(shè)。郵儲銀行是我國網(wǎng)點最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補充大量的新鮮血液，在招聘人才時的“屬地”原則富有創(chuàng)意，值得推進和加強。即在校園招聘時對于進郵儲的大學(xué)畢業(yè)生多數(shù)依據(jù)其籍貫或生源地確定工作地點，其優(yōu)越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準確的當?shù)剞r(nóng)戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現(xiàn)有人才的培訓(xùn)提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結(jié)構(gòu)和規(guī)模。使人才的整合能夠適應(yīng)和滿足銀行不斷推出新業(yè)務(wù)的需要。

(二)加快征信系統(tǒng)建設(shè)。銀行應(yīng)主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風(fēng)險的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應(yīng)予以適當獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，降低銀行的金融風(fēng)險。

(三)穩(wěn)步推進小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是新生業(yè)務(wù)，在改革推進上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調(diào)整需要慎重。雖然上調(diào)貸款額可以降低銀行的業(yè)務(wù)成本，但是潛在風(fēng)險也會隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠?qū)J款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時應(yīng)充分考慮安全性。小額貸款業(yè)務(wù)的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達到完善和成熟。