第一篇：郵儲銀行個人綜合消費類貸款

第一章 貸款對象、條件和用途

第一條 個人綜合消費貸款對象是具備穩定收入來源和良好信用記錄的單位職工。試行期間，貸款對象僅限于具有完全民事行為能力的中國內地居民，不包括港、澳、臺居民和外籍人士。

第二條 借款申請人應同時具備以下基本條件：

（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具有合法有效身份。

（二）個人信用狀況和社會記錄良好。

（三）在當地連續工作滿一年，具有穩定的工資性收入來源。

（四）具備按時足額歸還貸款本息的能力。總體收入還貸比應控制在50％以下（含），對外擔保倍數應控制在10以內（含）。

（五）我行信用評級不低于BB級。

（六）同一人可以同時在我行辦理不超過5個單筆授信，但不得同時辦理多個循環授信。

上述第（四）款內，總體收入還貸比的計算公式為：（本次貸款的月還款額+其他債務月均償付額）/月均稅后收入；對外擔保倍數的計算公式為：為他人貸款合同擔保金額/年均稅后收入。其中，應針對借款申請人及其配偶合并計算稅后收入、其他債務和為他人貸款合同擔保金額；本次貸款為循環授信的，月還款額按照擬申請授信額度、額度期限、同期同檔次基準利率、采取等額本息還款法計算。

第三條 嚴禁受理我行信用評級為B級或C級的業務。嚴禁向如下人員發放個人綜合消費貸款：本人或配偶信用報告為禁入類的客戶，我行個人貸款嚴重違約客戶，從事非法職業人員，刑事涉案人員，失業、無業人員，在校學生，自雇人士。

自雇人士是指自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機構內持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經營收入者，包括但不限于：我行經營性個人貸款客戶（含結清貸款客戶）、其他個體工商戶、私營企業主或企業合伙人。

第四條 個人綜合消費貸款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人家庭成員購買住房，購買車位，購買乘用車，支付住房裝修費用、支付高等教育學雜費等合法消費支出。但對于我行信用評級低于AA級的借款人，不得用作我行各類購房貸款的首期購房款。

（二）嚴禁發放無指定用途的貸款，嚴禁將貸款資金轉借給其他人使用，嚴禁用于生產經營（含購臵經營用房），嚴禁用于股本權益性投資（包括但不限于：注冊資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金），嚴禁用于國家法律法規明確禁止的其他用途。

本辦法所稱的家庭成員是指借款人本人、配偶、子女、夫妻雙方的父母。

第二章 貸款額度、期限、利率和還款方式

第五條 授信額度是指單筆授信或循環授信的最高貸款金額。授信額度根據借款申請人的還款意愿、償還能力與擔保物價值等情況綜合確定。授信額度最低3萬元，最高300萬元，且不超過抵押物認可評估價值的70%。

第六條 單筆貸款（如無特別說明，包括循環授信下支用的單筆貸款，下同）金額不得超過消費用途憑證所載明的交易價格，且不得超過對應用途單筆貸款限額：

（一）購買住房的，單筆貸款金額最高300萬元。

（二）購買乘用車的，單筆貸款金額最高100萬元。

（三）支付住房裝修費用的，單筆貸款金額最高60萬元，且不得超過所裝修住房當前市場價格的20%。

（四）其他合法消費支出的，單筆貸款金額最高50萬元。第七條 采取單筆授信方式辦理的，貸款期限與借款人年齡之和不超過65年，貸款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用權終止日期，并根據用途確定最長期限：

（一）購買住房的，單筆貸款期限最長20年。

（二）購買車位的，單筆貸款期限最長10年。

（三）支付住房裝修費用的，單筆貸款期限最長10年。

（四）支付高等教育學雜費，單筆貸款期限最長9年。

（五）購買乘用車的，單筆貸款期限最長5年。

（六）其他合法消費支出的，單筆貸款期限最長3年。第八條 采取循環授信方式辦理的，貸款期限規定如下：

（一）授信期限最短1個月，最長20年，授信期限與借款人年齡之和不超過65年，且授信終止日期加3年不得晚于抵押物土地使用權終止日期。

（二）循環授信生效之日起一定期限內（以下簡稱“支用有效期限”），借款人可以申請單筆貸款。支用有效期限最短1個月、最長3年，且支用有效期限終止日期不得晚于授信終止日期。

（三）授信項下單筆貸款到期日不得超過授信終止日期，并按照單筆授信的規定確定不同用途的最長期限。

第九條 單筆貸款的貸款執行利率。

（一）貸款以人民銀行同期同檔次商業貸款利率為基準利率，按照一定比例浮動確定執行利率。執行利率根據我行信用評級確定：

1．信用評級為AAA級的，執行利率不得低于基準利率的0.9倍。2．信用評級為AA級的，執行利率不得低于基準利率。3．信用評級為A級的，執行利率不得低于基準利率的1.1倍。4．信用評級為BBB級的，執行利率不得低于基準利率的1.2倍。5．信用評級為BB級的，執行利率不得低于基準利率的1.3倍。

（二）貸款期限一年（含）以內的，在整個貸款期間利率不隨基準利率調整；貸款期限超過一年的，利率調整方式為年初調整，即貸款于發放之后每年1月1日按基準利率和原有利率浮動比例重新確定利率。

第十條 單筆貸款的罰息利率。

（一）借款人未按合同約定的期限、金額歸還貸款的，逾期的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執行利率的1.5倍。

（二）借款人未按合同約定用途使用貸款的，挪用部分的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執行利率的2倍。

（三）借款人未按合同約定用途使用貸款、且發生逾期的，罰息利率為同期執行利率的2倍。

第十一條 單筆貸款的還款方式。單筆貸款可采取等額本息、階段性等額本息、等額本金、階段性等額本金和一次性還本付息等五種還款方式之一，其中：

（一）階段性等額本息、階段性等額本金兩種還款方式僅限于用途為購買住房的貸款，寬限期不得超過12個月，且不得超過貸款期限的1/3。

（二）一次性還本付息僅限于一年期（含）以內的貸款。第十二條 單筆貸款的提前還款。借款人可以提前至少30天，申請提前歸還部分本金或全部貸款。提前還款約束條件為：

（一）最低提前還款月數不得低于3個月。已還款總期數小于最低提前還款月數的, 不得提前歸還部分本金，但可以提前歸還全部貸款。提前歸還部分本金或全部貸款暫免于繳納違約金。

（二）提前歸還部分本金的，最低申請金額為1萬元。

（三）對于采取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，不得提前歸還部分本金。

第十三條 單筆貸款的還款資金扣收。貸款正常本金、利息、罰息、違約金及其他費用，由借款人通過借款合同及相關協議約定，授權我行扣收。

第三章 貸款擔保

第十四條 個人綜合消費貸款必須以不超過5套、產權明晰、變現能力強的住房作為抵押物，我行取得抵押登記證明之后才能發放貸款。抵押房產應同時符合如下基本條件：

（一）借款人及其配偶所有權總份額不低于50%（或與其他自然人共同共有），且所（共）有權人依法有權處分該房產。借款人之外的房產所（共）有人年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、且具有合法有效身份和完全民事行為能力。

（二）房產僅限于在當地具有較強保值、變現能力的住宅。嚴禁接受商業用房和商住兩用房作為抵押物。嚴禁接受轉讓市場狹小、難以變現的房產作為抵押物，包括但不限于：地下室，半地下室，工業廠房，工廠配套辦公用房及宿舍，存在產權糾紛的房產，市場價格低于10萬元的房產，已列入城市規劃拆遷范圍內的房產，開發商售后包租的房產（如：酒店式公寓、產權式商鋪）。

（三）房齡（指建成年份至今的年限，下同）不超過20年，但對于房齡超過15年的房屋，要求坐落位于當地城市中心區域，且經我行信貸人員實地確認房屋內外不存在影響正常使用的較大缺損。

（四）房改房、經濟適用房等政策性住房，以及劃撥、租賃等非國有出讓的土地使用權，應符合當地縣級或縣級以上房管部門規定的公開上市和抵押登記條件、且在貸款期間不存在拆遷風險。政策性住房或非國有出讓土地的房產在評估價值時，應事先扣除上市交易所需支付的土地出讓金等相關費用。

（五）辦理抵押登記時，應以我行作為第一順序抵押權人。嚴禁以在我行或其他金融機構設立抵押的房產，在我行重復抵押。

第十五條 抵押物的價值評估應由我行準入的房地產估價機構進行，或者由不參與信貸決策的我行內部人員進行。貸款調查人員與審批人員應本著審慎原則，對評估價值的合理性進行判斷。對于評估價值虛高的，調查人員或審批人員在確定認可的評估價值時，均有權下調評估價值。

第十六條 抵押物是否投保，由貸款有權審批機構根據借款人資信狀況和抵押物情況決定。

第一章 授信申請受理

第一條 借款申請人應向我行提交如下申請資料：

（一）借款人必須提供有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明、文化程度證明、職業證明、還款能力證明、個人結算賬戶，抵押房屋所有權證，以及全部所（共）有人有權處分抵押房屋的其他證明。

（二）借款人已婚的，應提供配偶的有效身份證件。配偶可以選擇是否提供文化程度證明、職業證明和還款能力證明。

（三）抵押房屋的其他共有人應提供有效身份證件。

（四）抵押房屋委托外部估價機構評估的，借款人應提供我行準入房地產估價機構出具的抵押價值評估報告。

（五）申請單筆授信時，應提供消費用途憑證；申請循環授信，但在申請時不支用貸款的，不需要提供消費用途憑證。

（六）借款人交易對象用于收取貸款資金的賬戶（以下簡稱“收款賬戶”）復印件。但符合如下情形之一的，經貸款經辦行同意，借款人可以不提供交易對象的收款賬戶：

1．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元的。2．借款人交易對象不具備有效使用非現金結算方式的條件和法律法規規定的其他情形。

（七）根據我行要求，提供家庭資產證明及其他資料。第二條 受理崗根據下列要點審核申請資料。對以復印件留存的，需核驗與原件的一致性：

（一）有效身份證件。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復印件：

1.中國內地居民原則上應提供《居民身份證》，第二代有效身份證件應將正背面復印于同一頁。《居民身份證》丟失的，應同時提供《臨時居民身份證》和《居民戶口簿》，兩個證件登記身份證號碼不一致則以戶籍地公安部門出具的正式身份證號碼證明為準。使用《臨時居民身份證》時，視同《居民身份證》，即：應通過公安部身份證核查系統核實身份證，在將客戶信息錄入個人信貸管理系統時，證件類型一律選擇“居民身份證”，不得選擇“戶口簿”或“臨時身份證”。

2.中國內地軍官應提供《軍官證》，由受理人員到部隊駐地糾察大隊核實后予以受理，未經核實或無法核實禁止受理。受理人員應將核實日期、核實結果注明在《軍官證》復印件上，并簽字。

3.中國內地警察應提供《警官證》，由受理人員到公安督查部門核實后予以受理，未經核實或無法核實禁止受理。受理人員應將核實日期、核實結果注明在《警官證》復印件上，并簽字。

4.港澳人士應提供《港澳居民往來內地通行》。5.臺灣人士應同時提供《臺灣同胞來往內地通行證》。6.外籍人士應提供護照或外國人居留證。

（二）居民戶口簿。僅中國內地居民提供此項。獨立戶口簿應提供原件，銀行審核后留存復印件；集體戶口簿應提供首頁復印件和本人頁、變更頁原件，銀行審核后留存復印件。

（三）婚姻狀況證明。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復印件：

1.中國內地居民應提供：未婚的，應提供未婚的書面聲明，但戶口簿和個人信用報告等有婚姻記錄的，必須提供戶籍地民政部門出具的未婚證明或經公證的婚姻狀況公證書；已婚的，提供夫妻一方所持的結婚證，如結婚證丟失等原因無法提供的，可提供戶籍地民政部門出具的婚姻狀況證明或能證明夫妻關系的戶口簿；離異未再婚的，提供離婚證或經人民法院（或民政部門）蓋章的離婚協議判決書（或調解書），同時提供離異未再婚的書面聲明；喪偶的，提供公安（或司法）機關出具的配偶死亡證明，或者能證明配偶死亡的戶口簿。

2.港澳臺人士應提供：未婚的，應提供未婚的書面聲明，但其他申請資料中有婚姻記錄的，應提供經公證的婚姻狀況公證書；已婚人士提供結婚登記證明，臺灣已婚人士提供臺灣身份證，應將正背面復印于同一頁（背面為家庭成員明細）；離異未再婚的，提供法院離婚判決書、離婚調解書或經公證機關公證的離婚協議書。

3.外籍人士應提供經公證的婚姻狀況公證書。

以上港澳臺及外籍人士的婚姻狀況公證，按本規程“公證管理”規定執行。

（四）文化程度證明。客戶自述具備高等教育水平的，應提供畢業證書、學位證書或能證明文化程度的戶口簿的原件，銀行審核后留存復印件。沒有文化程度直接證明的，則按照客戶自述教育水平與高中文化兩者較低確定。

（五）職業證明。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復印件：工作證，公務員證，執業證，資格證，勞動合同，經營實體營業執照（針對自雇人士），其他職業證明文件。職業證明可以采取收入證明的形式合并提供。

（六）還款能力證明。下列證明，根據實際情況選擇其一提供： 1.收入證明，即：工作單位按照我行統一格式（參照個人住房按揭貸款業務制度）或者同等內容、在貸款申請日之前3個月內開具的收入證明原件。

2.下列工資性收入憑證應選擇其一提供原件，銀行審核后留存復印件：近3個月內某個月公積金（或社會保險）繳存查詢單，近一年內至少連續4個月的正式工資查詢單（或工資賬戶流水單），上一年度公積金（或社會保險）賬戶對賬單，上一年度的個人完稅證明。上述單據應提供原件，銀行審核后留存復印件。客戶在我行貸款受理人員見證下，通過網銀等電子渠道查詢并打印的，視同原件，銀行留存打印件。

3.自雇人士應提供個人在經營實體的入股（合伙）證明，近一年內至少連續3個月的個人（或經營實體）對帳單、稅單、進銷貨單據等經營性收入憑證原件，銀行審核后留存復印件。

4.港澳臺、外籍的受雇人士必須同時提供收入證明和上一年度的個人完稅證明，并且收入證明涉及的工作單位、收入情況等相關內容必須與個人完稅證明一致。

5.客戶有工資外收入或非主營業務收入的，可提供以下一至多項單據原件，銀行審核后留存復印件：工資單之外的補貼、獎金，企業分紅、租金或其他投資收益。

（七）有權處分抵押房屋的其他證明。應根據實際情況提供： 1.政策性住房、非國有出讓土地房產，應根據當地房地產主管部門要求，提供相應的上市交易許可證明文件。

2.房屋已對外出租的，應提供承租人簽字的房屋租賃合同復印件和《承租人承諾函》原件。

3.所（共）有人婚姻狀況為“離異”或“喪偶”的，應提供明確房產全部歸屬于本人的法律文件（包括但不限于：離婚協議、放棄繼承權公證書），且房產全部產權份額已過戶至本人名下。

4.其他對產權糾紛做出明確界定的證明文件。

（八）抵押房屋評估報告。必須提供原件，銀行審核后留存原件。評估報告出具時間必須在3個月以內，并附加評估時實地查看抵押房屋的圖片。房屋圖片包括但不限于：坐落地圖，樓前道路，樓牌號，樓梯或電梯，門牌號，戶內各房間。

（九）消費用途憑證。根據實際情況提供下列憑證之一的原件，銀行審核后留存復印件： 1.用于購買住房（或車位、乘用車）的，應提供能夠證明購房真實性的資料，如：買賣合同、認購意向書或首付款收據。

2.用于住房裝修的，應提供能夠證明裝修真實性的資料，如：所裝修住房所有權證明（含預購房合同）和裝修合同；

3.用于支付高等教育學雜費的，應提供能夠入學的證明資料，如：就讀學校出具的錄取通知書。

4.其他用途的，須提交相應用途的書面證明材料。

（十）外文資料。港澳臺及外籍人士提供外文申請資料的，外文資料應由具有國內正規資質的翻譯公司翻譯成簡體中文，并加蓋翻譯公司公章。外文資料與翻譯稿原件一同提供給銀行，銀行審核后留存外文資料和翻譯稿原件。

第二篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯交所（以下簡稱“港交所”）就發布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數經營指標優于行業平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業的資產質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業和微型企業不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網點的優勢，深入服務“三農”和小微企業又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業業務規模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現上市。

小型企業不良率達4.17%

6月末，銀監會公告了同意郵儲銀行在港交所發行股份并上市的消息，發行規模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網站上。

根據郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據數據顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業網點，包括8301個自營網點及3萬多個代理網點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區，并且該行的個人客戶數已經達到5.05億戶。

依托于網點和客戶優勢，郵儲銀行的戰略定位于服務社區、服務中小企業、服務“三農”。然而，在目前經濟下行的背景下，小微企業和“三農”的經營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數據顯示，該行不良貸款已經由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發放的小企業法人貸款中以及發放給小微企業主、個體工商戶以及農戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產經營受到經濟增長放緩和部分地區自然災害的影響。

《中國經營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業和“三農”的經營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業務的資產質量。郵儲銀行表示，部分小微企業主、個體工商戶借款人受經濟增長放緩的影響出現經營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區發生自然災害，對郵儲銀行發放給農戶的個人小額貸款資產質量產生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業務也為郵儲銀行創造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業務，顯著高于其他大型商業銀行30.1%的平均水平。

面對中國經濟增長放緩的環境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據小型企業信用風險情況，審慎地對此類業務的貸款規模進行了調整，減少向高風險行業及高風險客戶發放貸款。郵儲銀行發放給小型企業的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現得較為穩定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經營業績上看，郵儲銀行的多項指標在行業中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監會公布的我國同期商業銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產總額在中國商業銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據安永發布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數據顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監會的規定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發行116.04億股新股的規模募集451.40億元，引入了10家戰略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業務發展，支持中國企業走出去，發展“一帶一路”戰略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰略投資者的股權占比情況。

數據顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續補充資本。該行披露，郵儲銀行已經獲得中國銀監會批準，允許該行發行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協助該行業務持續增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

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第三篇：郵儲銀行個人一手房貸款相關規定

1、個貸流程、手續、費用。

合作項目準入--貸款申請受理--貸款授信調查--貸款審查審批--貸款簽約與發放。

借款人需準備手續：借款人及其配偶應提供有效身份證件、居民戶口簿、婚姻狀況證明、職業收入證明、首付款憑證、購房合同、主借款人在我行開立的還款賬戶。

借款人在郵儲銀行貸款不收取任何費用。

2、首套、二套住宅及商業的個貸政策、利率。

（一）貸款成數：即貸款金額占我行認可抵押物價值（取購房總價和抵押房產評估價較低值）的比例，不超過所購房產適用的最高抵押率。抵押房產為首套房的，最高抵押率不得超過70%；抵押房產為二套房的最高抵押率為40%，抵押房產為商用房的，最高抵押率不得超過50%。

（二）利率：貸款以人民銀行同期同檔次人民幣商業貸款利率為基準利率，按照一定比例浮動確定執行利率。購買首套住宅的為基準利率；購買二套住宅的，貸款利率下限為基準利率的1.1倍；購買首套商業用房的，貸款利率下限為基準利率的1.1倍；每增加一套商業用房，貸款利率下限按照基準利率的0.1倍遞增。

3、外幣、外省、外籍個貸流程、手續、費用及相關政策。外省業務：借款人戶口為本地且工作在外地的需提供所在工作的收入證明及銀行代發工資明細。

借款人戶口為外地且工作在本地的需提供借款人在本地繳納的證明工作一年以上的保險證明（包括社會保險、養老保險、商業保險等。）我行暫不受理外幣、外籍貸款業務。

4、辦理個貸的周期。

借款人資料準備齊全的情況下，我行二至三個工作日審批通過貸款，通知合作方合同備案及抵押登記，抵押登記完后即刻放款。

5、不能辦理個貸的情況。

嚴禁向如下人員發放貸款：本人或配偶當前拖欠我行各類貸款的個人，從事非法職業人員，刑事涉案人員，失業、無業人員，在校學生。

第四篇：中國郵儲銀行個人質押貸款

中國郵儲銀行個人質押貸款

發布日期：2012-06-27

個人定期存單質押貸款國債質押貸款

個人定期存單質押貸款

?產品定義

個人定期存單質押貸款指中國郵政儲蓄銀行向借款人發放的以未到期郵政儲蓄整存整取定期人民幣儲蓄存單（包括郵政儲蓄綠卡通、定期一本通導出的定期存單）為質押擔保，且到期一次性收回本息的貸款業務，分為本人存單質押貸款和他人存單質押貸款；

本人存單質押貸款是指借款人以本人名下的存單提供質押擔保的貸款； 他人存單質押貸款是指借款人以他人所有的存單提供質押擔保的貸款。?適用對象

年滿18周歲（含18周歲），具備完全民事行為能力的自然人。?貸款額度

單筆貸款金額最高100萬元，且不得超過存單本金之和的90%。?貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；

貸款到期日不超過存單到期日。

?貸款利率

按照中國人民銀行商業貸款基準利率確定，并適當進行浮動。?還款方式

一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。

?貸款擔保

您可以用本人名下的存單或他人所有的存單提供質押擔保。

?辦理渠道

您可在存單所在地的郵儲銀行分支機構辦理。

?辦理時限

速度快，最快當日即可取款，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。?辦理流程

提出申請→審查審批→簽訂合同→放款。

?申請材料

申請本人存單質押貸款需要提交的材料：

1、個人定期存單質押貸款申請審批表；

2、您的有效身份證件原件和復印件；

3、您本人名下的存單；

4、辦理貸款所需的其他材料。

申請他人存單質押貸款需要提交的材料：

1、個人定期存單質押貸款申請審批表；

2、您的有效身份證件原件和復印件；

3、存單所有人和存單共有人的有效身份證件原件和復印件；

4、他人所有的存單；

5、辦理貸款所需的其他材料。

?服務特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快當日即可取款；

“陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用。

?溫馨提示

申請他人質押貸款，需您與存單所有人攜帶身份證原件及復印件一起到郵儲銀行分支機構辦理。

以上內容僅供參考。如有變動，請咨詢當地郵儲銀行分支機構。為節約您的時間，請在辦理相關手續前，詳細咨詢當地郵儲銀行分支機構。

國債質押貸款

?產品說明

國債質押貸款指中國郵政儲蓄銀行向借款人發放的以其在我行持有的未到期儲債或憑債為質押擔保的貸款業務。

?適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

?貸款額度

單筆貸款金額最高500萬元，且不得超過所質押全部國債質押余額之和的90%。

?貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；貸款到期日需在最早到期的國債到期日之前40天以上。

?貸款利率

按照中國人民銀行商業貸款基準利率確定，并適當進行浮動。

?還款方式

一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。

?貸款擔保

您可以用本人名下擁有的國債作為質押物。

?辦理渠道

您可在國債購買網點所在的省、自治區或直轄市轄區內的郵儲銀行分支機構辦理。

?辦理時限

速度快，最快當日即可取款，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。?辦理流程

提出申請→審查審批→簽訂合同→放款。

?申請材料

1、國債質押貸款申請審批表；

2、您的有效身份證件原件和復印件；

3、您在郵儲銀行開立理財類交易賬戶時加辦的實名存折或綠卡原件和復印件；

4、辦理貸款所需的其他材料。

?服務特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快當日即可取款；

“陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用。

第五篇：郵儲銀行個人總結

工作心得體會

我沒有華麗的語言，但我有真實的文字。

歲月如梭，時光荏苒，來到陳集郵儲銀行工作已經有將近一年的時間了，從信用社貸后管理走出來的我，經過在郵儲銀行將近一年的工作，有許多的心得體會，現將2012年的工作與體會做如下總結。

起初來到陳集郵儲銀行，來到一個新的環境，說實話當時的我對郵儲銀行的定位并不明確，可以說是一頭霧水。然而通過這將近一年的時間我漸漸熟悉了這份工作，進入了自己的工作角色。作為一名本科生的我，雖然有金融工作的經驗，但我深知還有太多的東西需要學習。從上班的第一天開始我就知道，大事做不成但至少要把小事做好，從小事做起，從細節做起，從打掃衛生做起。在工作時我努力完成領導交派的的各項工作和任務，雖然在有些時候面對一些工作時會力不從心，但也竭盡所能的去努力完成。

匆匆而過的十一個多月也許不是我最難忘的十一個多月，但是是我成長最快的幾個月，這幾個月中我有了太多太多的收獲，太多太多的責任，太多太多的感悟。感悟最深的是陳集郵儲銀行現任領導王秀玲行長給每位郵儲員工樹立了榜樣，在生活上，對待員工可謂一家人；在工作上，以身作則，講究效率，雷厲風行。她的一言一行深深地影響著陳集郵儲銀行每一位員工，王行長經

常說：“感恩的去生活，感恩的去工作，只有這樣，我們才能真正體會到郵儲銀行文化——幸福生活，快樂工作”。這一點是我在信用社所不能體會感悟到得。也許就是從那時起我也開始變得不知疲倦，開始心甘情愿的為郵儲銀行貢獻出自己每一點能給領導幫得上忙的微弱的力量。

回首2012的忙忙碌碌，但是真正能夠說出來的成績真是少之又少。轉眼2013年來了。又似乎是2013年讓我理解了時不我待對我們的意義。

記得在大學時我的老師經常跟我提起8個字：團結、感恩、堅持、誠信。我想這也是我在陳集郵儲銀行工作中應該深入骨髓的8個字。在此，謝謝陳集郵儲銀行團隊，是這個團隊讓我深刻領悟的到——五人團結一只虎，十人團結一條龍，百人團結像泰山的真正含義。2012年在大家的共同努力下，發放普通綠卡307張，vip發放352張，綠卡通卡5480張，活折1825張，發放定期及定活存單6425張，特種存單52張。儲蓄余額15127萬元,小額貸款結存余額740萬元，商務貸款結存余額53萬元。

2013新的一年已經來臨，我要以更高的要求，更飽滿的精神，更強烈的熱情，投入到工作當中。在今后的工作中轉變思想，放平心態，端正態度，緊跟總行“強支行”戰略步伐。以微笑面對困難，以微笑面對客戶。踏實學習，干事創業。努力提高自己的各項綜合素質。

郵儲銀行陳集支行張海磊2013.01.032