第一篇：參加小貸公司總經理會的幾點心得

參加小貸公司總經理會的幾點心得

一、圍繞風險發生的原因，談風險控制。

與會者幾乎都談到了聯保和互保的問題，當然這也是我們公司經常講的，一方面，聯保和互保有其存在的合理性即可以通過信用方式擴大融資比例節省融資成本以解決企業的現金流，但同時如果企業信用杠桿放的過高的話，一旦互保圈出現

一家違約的企業就會產生骨牌效應，影響的企業是乘數的。

對整個互保圈和信貸安全的影響是顯而易見的，因此結合企業的互保和法務部的日常工作，在風險控制上我認為:

1.對于客戶的貸前除了常規調查資產負債情況、還款來源等還應調查客戶的或有負債如訟訴情況、擔保情況。

2.結合當下的經濟形勢及行業周期，單個行業受經濟形勢和行業周期影響較大，抵御風險能力較差。因此，企業之間的聯保、互保應盡量選擇其他行業或者行業細分領域的其他企業，以避免聯保的客戶之間因行業周期出現一榮俱榮，一損俱損的情形。

3.對于公司作為借款人，我們以前一般要求公司所有股東作擔保，但在整個行業都虧損的情況下，很可能出現公司所有的股東都無法償還借款的情形。當然，公司股東還經營其他行業的除外，因此，對于此類擔保應盡量跳出股東擔保增加其他有實力的擔保人。

4.對于大額的新客戶，在其未能提供足額抵押的情形下，在貸前調查中盡量多了解下包括行業、公司和企業家的人品信用情況以解決信息不對稱問題，誠如夏總說的有些人都敢挑戰法律的底線，他們甚至會通過詐騙、惡意訴訟來逃避債務

5.對于公司股東介紹和擔保的客戶，一定要和其他客戶一樣按公司的信貸流程走，套用時下的一句話就是“信任不能代替制度”，這樣做也是對客戶、對公司、對股東負責。

二、二次抵押開放，強化擔保方式。

這里二次抵押僅指不動產如房產和店面，相對于股權、機器設備等，房產、店面比較容易保全，保值和變現能力也較強。這個政策的設計的初衷是因為小微企業抵押物較少，通過對有效的抵押物進行二次抵押以獲得貸款，但是銀行一般都不會做此類業務，因此，我們可以通過辦理一些二次抵押特別是對高風險客戶以降低公司貸款風險。

三、小貸公司還將擴容，小額分散快速周轉是關鍵。

小貸行業的競爭和整合在所難免，因此，結合小貸公司的功能和定位，小額、分散才是小貸行業持續發展的必由之路，一方面，小額分散因其單筆業務小、業務頻次多而更加容易進行風險預警以及減少單次風險對公司整體運營的影響，并通過擴大客戶群體以分散信貸風險，雖然從單筆和短期看，貸款風險較高，但在標準化的信貸技術下、客戶行業分散程度較高和規模化客戶基數增大的情況下，一定能降低貸款的整體風險。另一方面，從市場空間來講，優質的大額客戶的貸款市場還是屬于銀行，在缺乏抵押物的情形下，大額客戶一旦發生違約事件，對公司的經營勢必帶會來很大的沖擊，并且，大額客戶一般融資數額較大，一旦跑路后，將會從一個簡單的經濟案件演變成一個社會事件，追償程序將會更加復雜。因此，小額分散快速周轉是貸款細分市場的核心價值，這種價值是內生的，可持續的。

第二篇：小貸公司工作心得

工作心得

我是一名會計人員，來到XXX小貸公司后才開始接觸信貸業務，在短短的幾個月時間里，成功放款40筆，發放貸款達1168萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。在信貸路上從零開始的艱辛跋涉過程中，有以下幾點體會：

面對一個全新的崗位，開始我還真有些膽怯。從2006年畢業后參加工作以來，本人一直從事會計工作，在企業內部既服務于企業，同時又管理企業，從財務角度控制企業的經營風險，在企業外部主要與稅務及銀行部門溝通，基本上不直接面對客戶，不需要對外拓展業務。而新的工作需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續干老本行比較好。

公司領導了解到信貸員們的普遍心態后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。

通過專業化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業務和操作流 1

程。

通過公司前期的大力宣傳，陸續有一些有需求的客戶開始上門咨詢，但我在與客戶溝通及介紹公司貸款相關事項時，發現不能與客戶進行有效地溝通，經常是沒聊幾句客戶就主動告辭，我還沒能對客戶有個基本的了解，這讓我受到了很大的打擊，經過認真分析我找到了答案，問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，才造成了尷尬局面。

捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款？不行，必須改，從頭練！從此，每天上班后就和同事們一起練習介紹貸款業務；下班后還走親訪友，介紹小額貸款，把他們當成練習對象。功夫不負有心人。現在我自認為交流技巧有了很大提高。

經過領導的溝通，公司決定下鄉到西艾力村為農戶辦理貸款業務，領導決定讓我來主要做這次的業務，我當時非常激動，但同時也非常忐忑，害怕在辦理業務過程中會出現什么失誤。6月1日，我懷著復雜的心情，與同事們坐了半小時的車來到了西艾力村，為西艾力村的農戶辦理貸款業務。這些客戶都是農戶，有十多年的農耕歷史，對市場非常了解。我們在西艾力村村委會為農民辦理的貸款業務，在辦理過程中，嚴格按照公司的貸款流程為農戶辦理貸款業務，在領導指導下，在信貸部門同事的共同努力和支持下，工作有條不紊的進行著，最終成功的為14戶農戶辦理了貸款業務。

我非常感謝領導對我的信任，也非常感謝同事們多我的幫助，讓我在信貸的崗位上成功的邁出了第一步。兩個月的工作時間并不長，工作業績也不理想，但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持；同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業精神，努力工作爭起做源源小額貸款公司一名合格的信貸員。

第三篇：小貸公司運營模式培訓心得

小貸公司運營模式培訓心得

1月9日，張總為我們實習生培訓了小貸公司運營模式，通過今天的學習我們對小貸公司的了解進一步加深。今天的學習主要包括以下三方面的內容：

一、金融行業是一個經營風險的行業。那么，何為風險？風險就是未來的不確定性。我們對小貸公司做盡職調查就是將風險的不確定性變為確定。當我們有能力駕馭風險時，我們就能盈利。

二、要對小貸公司做盡職調查，首先應了解小貸公司的經營模式。通過張總的講解，我們了解到，小貸公司的經營主要有五大模式： 1．第一種模式是利用股東產業優勢經營的模式。這種模式的小貸公司一般只對該產業鏈上的企業放貸，主要是針對自己的上下游客戶。這是一種低風險高收益的模式。這種模式的風險主要是行業風險。

2．第二種模式是利用與銀行的關系，進行過橋貸款、轉貸。

該模式的產生與運作：某企業的銀行貸款即將到期，但是該企業無流動資金償還這筆借錢，與此同時銀行承諾，如果企業按時還款，銀行立馬再次向企業發放貸款。于是，企業就向小貸公司借款，用該筆借款償還銀行貸款，而數日后，小貸公司拿到銀行的第二次貸款，并將這筆貸款還于小貸公司。

該模式的特點：周期短，一般為兩周左右；收益高，貸款利率一般為0.15%-0.2%一天；這種模式是小貸公司的主營模式。

該模式延伸出一種新的貸款模式：銀行將存兌匯票貸款給企業。該模式的風險點：銀行究竟是否再次放貸給小貸公司。3.第三種模式是給中小企業做匹配貸款。

該模式的運作：某企業需要向銀行貸款1000萬，但是銀行要求企業先在銀行存款300萬，再發放1000萬貸款給企業。而企業沒有300萬的流動資金。于是企業向小貸公司借款300萬。

如何做好風控：首先，了解企業的信用記錄，增加企業的銀行違約成本，將違約成本最大化；其次，增加實體抵押物。如土地、房屋、股權等。

4.第四種模式是微貸。這是真正意義上的小額貸款。

該模式的特點：每筆貸款金額都不大于50萬；不需要抵押物，實行信用抵押；匯報率較低，一般不大于20%。

該模式的弊端：發放的貸款筆數越多，無法收回貸款的風險就越大。

該模式的突破點：可以利用大數據，分析每筆貸款的風險，已達到降低風險的目的。5.第五種模式是單筆放貸金額較大。這種模式一般是股權投資與放貸相結合的模式。該模式的特例：某地產公司想競標一塊地，但是資金不足，于是找小貸公司貸款。小貸公司與地產公司協商以1:1的出資比例共同競標這塊地。

如何做好風控：首先，小貸公司要做好整個流程的控制；其次，小貸公司要做好充足的反擔保措施，增加企業的違約成本；第三，小貸公司可要求企業增加抵押物：如土地、房屋、股權等。

三、通過對小貸公司幾種模式的學習，我們可以總結出小貸公司降低風險的措施主要有三點：

一是通過流程控制減低風險；

二是通過增加企業的違約成本減低風險；

三是增加企業固定資產的抵押，以降低風險。

四、通過對小貸公司運營模式與風險控制的學習，我們領悟到我們在做小貸公司盡職調查的時候，需要對以下五點做好調查：

1.通過對小貸公司業務結構的分析，了解小弟啊公司的運營模式，進而了解到小貸公司是如何賺錢的。

2.核實小貸公司的風控手段是否與我們了解的所匹配。

3.分析小貸公司經營管理結構設計是否合理，管理層是否能夠真正地將每個制度落實。

4.通過對股東結構、大股東情況的了解，制定出增加小貸公司違約成本的方案。

5.盡職調查最關鍵的環節：核實小貸公司提供的材料的真實性，核實的方式有：查看原件、拍照、到相關部門核實、打印銀行對賬單等。

今天的培訓讓我對小貸公司以及自己職責有了進一步的認識，為了今后能夠快速、準確的工作，我們需要再工作中認真思考，認真調查，認真總結！

第四篇：小貸公司貸審會工作規則(修訂稿)

貸款審查委員會工作規則（修訂稿）

0000年0月0日

第一條 為規避貸款風險，強化科學決策，完善貸款審批程序和責任制，依據公司《管理制度》，成立公司貸款審查委員會（以下簡稱貸審委），制訂如下工作規則。

第二條 貸審會是公司貸款業務的審批決策機構。通過審議貸款業務事項，對有權審批人進行制約或支持。

第三條 貸款審批委員會就貸款項目可以采取會議審議形式，也可以采用郵件審議會簽制，并最終完善書面簽批手續。具體方式由主任委員決定。

第四條 貸審會由公司總經理、信貸業務部和風險管理部負責人以及專職貸審會成員組成（人數為奇數）。貸審會主任由公司總經理擔任，負責會議召集。項目負責人和風控專員列席會議，但無表決權。第五條 貸審會審議貸款項目實行回避制度，凡涉與審議貸款項目關聯的貸審會成員在審議該項目時須自行回避，回避事由須記錄在案。本條中“關聯”是指與“借款人或保證人”存在親屬或利益關聯關系的。

第五條 風險管理部為貸審會常設辦事機構，負責日常工作。包括會議的準備工作、待審貸款項目報告的初審、會議文件資料的準備等，并負責歸集、整理會議紀要，會議明確專人記錄。

第六條 貸審會的工作任務和職責：集中審議、判別風險、可行性分析、做出最終決策。

1、審批本規則第九條“應提交貸審會審批的信貸業務范圍”項

下規定的貸審會權限內各項貸款業務。

2、審批疑難貸款。包括上一筆貸款未按計劃還清又申請下一筆貸款的；有不良記錄客戶的貸款；存在意見分歧的貸款。

3、審議公司業務管理規章制度及實施細則。

4、審議公司業務合同、協議格式文本，審查公司對外委托、擔保、承諾書函文本。

5、審議公司不良貸款處理意見、分析資產風險情況，根據國家經濟金融政策和各級金融辦的要求，研究制訂防范風險的具體措施。第七條 貸審會的會議分為定期例會和臨時會議兩種。定期例會每月一次，臨時會議視情況不定期召開。

第八條 貸審會的文件、資料應統一存檔風險管理部，設專人分類保管。

第九條 應提交貸審會審批的貸款業務范圍。

1、保證貸款。所有法人（自然人）提供保證擔保的，單筆金額在50萬元以上的或累計貸款余額超過50萬元以上的不論單筆金額大小。

2、抵押（質押）貸款。所有以抵押（質押）擔保的，單筆金額在100萬元以上的或累計貸款余額超過100萬元以上的不論單筆貸款金額大小。

3、信用貸款。信用貸款不論金額大小。

4、貸款展期和續貸上報貸審會審批的范圍按初審程序規定辦理。

5、股東擔保實行限額管理。股東會核定所有股東擔保額控制在

其本股金的1：1（含）額度內，對額度內的股東擔保貸款，公司只履行形式上審貸流程，風險責任由擔保股東自行承擔。

超過股本金1：1部分的，不論單筆貸款金額大小均須報經貸審會審批。

第十條 審批的形式和基本原則。

1、自營貸款須提交貸審會審批的范圍，原則上須通過會議審議制形式審批。

2、股東超過其股本金進1:1額度的擔保貸款，須提交貸審會通過會議審議制形式審批。

3、對于股東超額度擔保貸款部分，公司應按對外自營貸款受理流程和審批規則辦理。同時，當事人須提供相應資產的抵（質）押擔保或由經公司貸審會集體認可的法人（自然人）保證擔保。

4、公司對所有存在拖欠利息、費用行為的借款人（含股東），在其所欠利息、費用尚未結清之前，原則上一律不予辦理轉貸和貸款展期業務，并逐步實行余額遞減或不予新增貸款額度的緊縮政策。第十一條 須提交貸審會審批的貸款項目，由信貸部提出書面申請報告，填列審批報表，連同報審材料一并送風險管理部。第十二條 受理程序

1、風險管理部在接到信貸部提交申請報告后，應及時對報審材料進行程序性審查。無特殊原因，1個工作日內須完成審查，并做出是否受理建議，提交總經理審核。

２、總經理審核后決定是否上會，同意上會的，提出會議安排，應于 1個工作日內召集會議進行審批。不同意上會的，資料退回相關部門。

３、風險管理部根據受理安排準備上會資料。并通過QQ郵件將報審資料發送所有貸審會成員，貸審會成員應及時審查，于次日前以QQ郵件回復，提交審查意見。由風險管理部門匯總上報總經理決策，書面審查意見待成員本人在定期例會時補簽字后歸檔。

4、特殊性的貸審會，由貸審會主任視情況臨時召開。第十三條 審批程序

1、貸審會審議申請報告，委員對貸款項目有權提出口頭或書面質詢，信貸風險部及經辦人員有義務解答。

2、委員對貸款項目審議后，必須書面表決是否同意，不允許棄權，但可以對貸款金額、期限、利率、擔保方式等方面提出自己的意見。

3、貸審會實行一人一票表決制，三分之二以上同意方能通過。審議結果分為同意、不同意、附加條件同意三種。對附加條件的表決，由業務部負責補充完善后，反饋相關表決成員，以確認表決。

4、對審議通過的貸款項目，主任委員有直接否定的權利。

5、會議應形成書面會議紀要。由總經理根據會議紀要在貸款審批表上署明意見并簽名后生效。

6、時間緊迫的，經貸審會主任批準，可采取郵件審議制會簽形式審批，書面審查意見補簽后歸檔。

第十四條 本規則的解釋、修改權為公司股東會。

第十五條 本規則須經公司全體股東會表決通過后生效。

0000年00月00日

第五篇：XX小貸公司貸審會工作規則

XX小貸公司

貸審會工作規則

XXX小額貸款有限公司 貸款審查委員會工作規則 XX小貸公司

貸審會工作規則

XX小貸公司

貸審會工作規則

項。

可以不經貸審會審議的信貸業務，由有權審批人依照相關規定、程序，按權限審批。XX小貸公司

貸審會工作規則

貸審會會議紙質、視頻記錄，應作為重要檔案管理，列入移交。

XX小貸公司

貸審會工作規則

或“復議”。