第一篇：信用5C分析法學習資料

信用5C分析法

一、定義

信用5C分析法就是通過“5C”系統來分析顧客或客戶的信用標準，5C系統是評估顧客或客戶信用品質的五個方面：品質、能力、資本、抵押和條件。

二、起源

西方商業銀行在長期的經營時間中，總結歸納出了“5C”原則，用以對借款人的信用風險進行分析，有些銀行將分析的要素歸納為“5W”因素,即借款人(Who)、借款用途(Why)、還款期限(When)、擔保物(What)及如何還款(How)，還有的銀行將其歸納為“5P”因素,即個人因素(Personal)、借款目的(Purpose)、償還(Payment)、保障(Protec-tion)和前景(Perspective)。

三、演變

5C分析法最初是金融機構對客戶作信用風險分析時所采用的專家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品質(Character)、還款能力(Capacity)、資本實力(Capital)、擔保(Collateral)和經營環境條件(Con-dition)五個方面進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

近些年5C分析法被更廣泛地應用在企業對客戶的信用評價，如果客戶達不到信用標準，便不能享受企業的信用或只能享受較低的信用優惠。

四、應用

對顧客或客戶進行信用分析的五個方面：

1、品質(Character)：指顧客或客戶努力履行其償債義務的可能性，是評估顧客信用品質的首要指標，品質是應收賬款的回收速度和回收數額的決定因素。

2、能力(Capacity)：指顧客或客戶的償債能力，即其流動資產的數量和質量以及與流動負債的比例。

3、資本(Capital)：指顧客或客戶的財務實力和財務狀況，表明顧客可能償還債務的背景，如負債比率、流動比率、速動比率、有形資產凈值等財務指標等。

4、抵押(Collateral)：指顧客或客戶拒付款項或無力支付款項時能被用做抵押的資產，一旦收不到這些顧客的款項，便以抵押品抵補，這對于首次交易或信用狀況有爭議的顧客或客戶尤為重要。

5、條件(Condition)：指可能影響顧客或客戶付款能力的經濟環境，如顧客或客戶在困難時期的付款歷史、顧客或客戶在經濟不景氣情況下的付款可能。

五、企業了解“5C”的三種途徑：

1、總結企業以往跟客戶交易的經驗，從主觀上對客戶的信用品質做出判斷；

2、由企業管理人員親自對客戶進行調查，廣泛收集有關情報，上門登記來取得直接信息；

3、通過專門的信息機構，或是從其他企業對該客戶的評價獲取間接信息。

六、案例

江蘇某家大型物資貿易公司，在物資市場飽和、以賒銷為主的經營狀況下，他們2000年的銷售收入4億元，而呆帳損失只有4000多元。這個成績來自于該企業的信用等級管理。他們根據５Ｃ分析法對客戶進行評估后將其分為三類：A級客戶，公司可以繼續滿足其賒銷的要求；B級客戶，即有回款不及時的客戶，他們提出的賒銷要求，公司要嚴格調查以往的銷售記錄和原始檔案后決定；C級客戶，即讓公司出現呆帳的，公司則拒絕交易。

通過對客戶進行信用等級管理，企業可以對不同信用等級的客戶投入不同的人力和物力，采取不同的服務方式和給予不同的信用額度，促進企業銷售額的增長和信用風險的降低，同時也為公司積累了一批優質的客戶。

第二篇：信用村宣傳資料

信用村應具備的條件

（一）至上末，無拖欠貸款農戶占轄區內貸款農戶總數的80%以上；

（二）至上末，轄區內被評為較好等級以上農戶占已評定信用等級農戶總數的60%以上；

（三）村黨支部和村委會積極支持信用社工作，協助農村信用社組織資金、清收舊貸等；

（四）村黨支部戰斗力強或村黨支部上被評為縣級或以上優秀黨支部；

（五）村中黨員能積極發揮先鋒模范作用，帶頭參與，帶頭服務，積極協助開展信用村建設。

信用戶條件（評級級別）

80分(含)以上為優秀，70(含)～80分為較好，60(含)～70分為一般，60分以下為較差。信用等級評定結果是農戶信貸準入退出、信貸風險審查、信貸利率定價、貸款發放和評先評優等重要依據。

農戶申請信用等級評定所需資料

農戶向農村信用社提交《農戶信用等級評定申請表》，并提供農戶信用等級評定的所需資料，包括：

1．夫妻雙方身份證及戶口簿；

2．婚姻狀況證明文件；

3．家庭或個人財產及收入證明資料；

4．生產經營類證明資料；

5．農信聯社（農業銀行或郵政銀行）要求的其他資料。

信用等級評定需調查的內容

1．從事生產經營活動的項目及資金情況； 2．家庭經濟收入情況及償債能力；

3．信用狀況：根據村民、村委會及協管小組提供的情況以及查詢農戶征信管理系統，調查了解申請人的信用狀況以及有無不良信貸記錄；

4．生產、經營及管理能力； 5．申請人各項評先評優情況； 6．其他情況。

評級中采用加分項體現信用村建設與黨建、支持青年和婦女

創業、計生相結合且明確：對違反計劃生育政策超生者，5年內不能評為優秀信用戶（即對在5年內違反計劃生育政策超生的優秀戶實行一票否決，最高僅能評定為較好）。

創建信用村宣傳標語

1、珍愛信用記錄享受幸福人生

2、珍愛信用記錄積累信譽財富

3、開展農村金融改革發展綜合試點，加快推進農村信用體系建設

4、開展信用村、信用戶評比，支持社會主義新農村建設！

5、良好的信用記錄由自己來書寫

6、今天的信用就是明日的財富

7、珍愛信用如同珍愛生命

8、珍愛信用記錄，共創和諧社會

9、珍愛信用、幸福一生

10、珍愛信用記錄 享受美好人生

第三篇：c語言難點資料

預處理器（Preprocessor）.用預處理指令#define 聲明一個常數，用以表明1年中有多少秒（忽略閏年問題）

#define SECONDS_PER_YEAR(60 * 60 * 24 * 365)UL 我在這想看到幾件事情：

1)#define 語法的基本知識（例如：不能以分號結束，括號的使用，等等）2)懂得預處理器將為你計算常數表達式的值，因此，直接寫出你是如何計算一年中有多少秒而不是計算出實際的值，是更清晰而沒有代價的。

3)意識到這個表達式將使一個16位機的整型數溢出-因此要用到長整型符號L,告訴編譯器這個常數是的長整型數。

4)如果你在你的表達式中用到UL（表示無符號長整型），那么你有了一個好的起點。記住，第一印象很重要。.寫一個“標準”宏MIN，這個宏輸入兩個參數并返回較小的一個。#define MIN(A,B)（（A）<=(B)?(A):(B))這個測試是為下面的目的而設的：

1)標識#define在宏中應用的基本知識。這是很重要的。因為在 嵌入(inline)操作符 變為標準C的一部分之前，宏是方便產生嵌入代碼的唯一方法，對于嵌入式系統來說，為了能達到要求的性能，嵌入代碼經常是必須的方法。2)三重條件操作符的知識。這個操作符存在C語言中的原因是它使得編譯器能產生比if-then-else更優化的代碼，了解這個用法是很重要的。3)懂得在宏中小心地把參數用括號括起來

4)我也用這個問題開始討論宏的副作用，例如：當你寫下面的代碼時會發生什么事？

least = MIN(*p++, b);

3.預處理器標識#error的目的是什么？

如果你不知道答案，請看參考文獻1。這問題對區分一個正常的伙計和一個書呆子是很有用的。只有書呆子才會讀C語言課本的附錄去找出象這種問題的答案。當然如果你不是在找一個書呆子，那么應試者最好希望自己不要知道答案。

死循環（Infinite loops）

4.嵌入式系統中經常要用到無限循環，你怎么樣用C編寫死循環呢？ 這個問題用幾個解決方案。我首選的方案是： while(1){ } 一些程序員更喜歡如下方案： for(;;){ } 這個實現方式讓我為難，因為這個語法沒有確切表達到底怎么回事。如果一個應試者給出這個作為方案，我將用這個作為一個機會去探究他們這樣做的基本原理。如果他們的基本答案是：“我被教著這樣做，但從沒有想到過為什么。”這會給我留下一個壞印象。第三個方案是用 goto Loop:...goto Loop;應試者如給出上面的方案，這說明或者他是一個匯編語言程序員（這也許是好事）或者他是一個想進入新領域的BASIC/FORTRAN程序員。

數據聲明（Data declarations）

5.用變量a給出下面的定義 a)一個整型數（An integer）

b)一個指向整型數的指針（A pointer to an integer）

c)一個指向指針的的指針，它指向的指針是指向一個整型數（A pointer to a pointer to an intege）r d)一個有10個整型數的數組（An array of 10 integers）e)一個有10個指針的數組，該指針是指向一個整型數的。（An array of 10 pointers to integers）

f)一個指向有10個整型數數組的指針（A pointer to an array of 10 integers）g)一個指向函數的指針，該函數有一個整型參數并返回一個整型數（A pointer to a function that takes an integer as an argument and returns an integer）

h)一個有10個指針的數組，該指針指向一個函數，該函數有一個整型參數并返回一個整型數（An array of ten pointers to functions that take an integer argument and return an integer）答案是：

a)int a;// An integer b)int *a;// A pointer to an integer c)int **a;// A pointer to a pointer to an integer d)int a[10];// An array of 10 integers e)int *a[10];// An array of 10 pointers to integers f)int(*a)[10];// A pointer to an array of 10 integers g)int(*a)(int);// A pointer to a function a that takes an integer argument and returns an integer h)int(*a[10])(int);// An array of 10 pointers to functions that take an integer argument and return an integer 人們經常聲稱這里有幾個問題是那種要翻一下書才能回答的問題，我同意這種說法。當我寫這篇文章時，為了確定語法的正確性，我的確查了一下書。但是當我被面試的時候，我期望被問到這個問題（或者相近的問題）。因為在被面試的這段時間里，我確定我知道這個問題的答案。應試者如果不知道所有的答案（或至少大部分答案），那么也就沒有為這次面試做準備，如果該面試者沒有為這次面試做準備，那么他又能為什么出準備呢？ Static 6.關鍵字static的作用是什么？ 這個簡單的問題很少有人能回答完全。在C語言中，關鍵字static有三個明顯的作用：

1)在函數體，一個被聲明為靜態的變量在這一函數被調用過程中維持其值不變。2)在模塊內（但在函數體外），一個被聲明為靜態的變量可以被模塊內所用函數訪問，但不能被模塊外其它函數訪問。它是一個本地的全局變量。

3)在模塊內，一個被聲明為靜態的函數只可被這一模塊內的其它函數調用。那就是，這個函數被限制在聲明它的模塊的本地范圍內使用。

大多數應試者能正確回答第一部分，一部分能正確回答第二部分，同是很少的人能懂得第三部分。這是一個應試者的嚴重的缺點，因為他顯然不懂得本地化數據和代碼范圍的好處和重要性。

Const 7．關鍵字const有什么含意？

我只要一聽到被面試者說：“const意味著常數”，我就知道我正在和一個業余者打交道。去年Dan Saks已經在他的文章里完全概括了const的所有用法，因此ESP(譯者：Embedded Systems Programming)的每一位讀者應該非常熟悉const能做什么和不能做什么.如果你從沒有讀到那篇文章，只要能說出const意味著“只讀”就可以了。盡管這個答案不是完全的答案，但我接受它作為一個正確的答案。（如果你想知道更詳細的答案，仔細讀一下Saks的文章吧。）如果應試者能正確回答這個問題，我將問他一個附加的問題： 下面的聲明都是什么意思？ const int a;int const a;const int *a;int * const a;int const * a const;/******/ 前兩個的作用是一樣，a是一個常整型數。第三個意味著a是一個指向常整型數的指針（也就是，整型數是不可修改的，但指針可以）。第四個意識a是一個指向整型數的常指針（也就是說，指針指向的整型數是可以修改的，但指針是不可修改的）。最后一個意味著a是一個指向常整型數的常指針（也就是說，指針指向的整型數是不可修改的，同時指針也是不可修改的）。如果應試者能正確回答這些問題，那么他就給我留下了一個好印象。順帶提一句，也許你可能會問，即使不用關鍵字 const，也還是能很容易寫出功能正確的程序，那么我為什么還要如此看重關鍵字const呢？我也如下的幾下理由：

1)關鍵字const的作用是為給讀你代碼的人傳達非常有用的信息，實際上，聲明一個參數為常量是為了告訴了用戶這個參數的應用目的。如果你曾花很多時間清理其它人留下的垃圾，你就會很快學會感謝這點多余的信息。（當然，懂得用const的程序員很少會留下的垃圾讓別人來清理的。）

2)通過給優化器一些附加的信息，使用關鍵字const也許能產生更緊湊的代碼。3)合理地使用關鍵字const可以使編譯器很自然地保護那些不希望被改變的參數，防止其被無意的代碼修改。簡而言之，這樣可以減少bug的出現。

Volatile 8.關鍵字volatile有什么含意?并給出三個不同的例子。

一個定義為volatile的變量是說這變量可能會被意想不到地改變，這樣，編譯器就不會去假設這個變量的值了。精確地說就是，優化器在用到這個變量時必須每次都小心地重新讀取這個變量的值，而不是使用保存在寄存器里的備份。下面是volatile變量的幾個例子：

1)并行設備的硬件寄存器（如：狀態寄存器）

2)一個中斷服務子程序中會訪問到的非自動變量(Non-automatic variables)3)多線程應用中被幾個任務共享的變量

回答不出這個問題的人是不會被雇傭的。我認為這是區分C程序員和嵌入式系統程序員的最基本的問題。搞嵌入式的家伙們經常同硬件、中斷、RTOS等等打交道，所有這些都要求用到volatile變量。不懂得volatile的內容將會帶來災難。假設被面試者正確地回答了這是問題（嗯，懷疑是否會是這樣），我將稍微深究一下，看一下這家伙是不是直正懂得volatile完全的重要性。1)一個參數既可以是const還可以是volatile嗎？解釋為什么。2);一個指針可以是volatile 嗎？解釋為什么。3);下面的函數有什么錯誤： int square(volatile int *ptr){ return *ptr * *ptr;} 下面是答案：

1)是的。一個例子是只讀的狀態寄存器。它是volatile因為它可能被意想不到地改變。它是const因為程序不應該試圖去修改它。

2);是的。盡管這并不很常見。一個例子是當一個中服務子程序修該一個指向一個buffer的指針時。

3)這段代碼有點變態。這段代碼的目的是用來返指針*ptr指向值的平方，但是，由于*ptr指向一個volatile型參數，編譯器將產生類似下面的代碼： int square(volatile int *ptr){ int a,b;a = *ptr;b = *ptr;return a * b;} 由于*ptr的值可能被意想不到地該變，因此a和b可能是不同的。結果，這段代碼可能返不是你所期望的平方值！正確的代碼如下： long square(volatile int *ptr){ int a;a = *ptr;return a * a;}

位操作（Bit manipulation）9.嵌入式系統總是要用戶對變量或寄存器進行位操作。給定一個整型變量a，寫兩段代碼，第一個設置a的bit 3，第二個清除a 的bit 3。在以上兩個操作中，要保持其它位不變。

對這個問題有三種基本的反應

1)不知道如何下手。該被面者從沒做過任何嵌入式系統的工作。

2)用bit fields。Bit fields是被扔到C語言死角的東西，它保證你的代碼在不同編譯器之間是不可移植的，同時也保證了的你的代碼是不可重用的。我最近不幸看到 Infineon為其較復雜的通信芯片寫的驅動程序，它用到了bit fields因此完全對我無用，因為我的編譯器用其它的方式來實現bit fields的。從道德講：永遠不要讓一個非嵌入式的家伙粘實際硬件的邊。

3)用 #defines 和 bit masks 操作。這是一個有極高可移植性的方法，是應該被用到的方法。最佳的解決方案如下： #define BIT3(0x1 << 3)static int a;void set_bit3(void){ a |= BIT3;} void clear_bit3(void){ a &= ~BIT3;} 一些人喜歡為設置和清除值而定義一個掩碼同時定義一些說明常數，這也是可以接受的。我希望看到幾個要點：說明常數、|=和&=~操作。

訪問固定的內存位置（Accessing fixed memory locations）

10.嵌入式系統經常具有要求程序員去訪問某特定的內存位置的特點。在某工程中，要求設置一絕對地址為0x67a9的整型變量的值為0xaa66。編譯器是一個純粹的ANSI編譯器。寫代碼去完成這一任務。

這一問題測試你是否知道為了訪問一絕對地址把一個整型數強制轉換（typecast）為一指針是合法的。這一問題的實現方式隨著個人風格不同而不同。典型的類似代碼如下： int *ptr;ptr =(int *)0x67a9;*ptr = 0xaa55;A more obscure approach is: 一個較晦澀的方法是：

*(int * const)(0x67a9)= 0xaa55;即使你的品味更接近第二種方案，但我建議你在面試時使用第一種方案。中斷（Interrupts）

11.中斷是嵌入式系統中重要的組成部分，這導致了很多編譯開發商提供一種擴展—讓標準C支持中斷。具代表事實是，產生了一個新的關鍵字 __interrupt。下面的代碼就使用了__interrupt關鍵字去定義了一個中斷服務子程序(ISR)，請評論一下這段代碼的。__interrupt double compute_area(double radius){ double area = PI * radius * radius;printf(“nArea = %f”, area);return area;} 這個函數有太多的錯誤了，以至讓人不知從何說起了：

1)ISR 不能返回一個值。如果你不懂這個，那么你不會被雇用的。

2)ISR 不能傳遞參數。如果你沒有看到這一點，你被雇用的機會等同第一項。3)在許多的處理器/編譯器中，浮點一般都是不可重入的。有些處理器/編譯器需要讓額處的寄存器入棧，有些處理器/編譯器就是不允許在ISR中做浮點運算。此外，ISR應該是短而有效率的，在ISR中做浮點運算是不明智的。

4)與第三點一脈相承，printf()經常有重入和性能上的問題。如果你丟掉了第三和第四點，我不會太為難你的。不用說，如果你能得到后兩點，那么你的被雇用前景越來越光明了。

代碼例子（Code examples）.下面的代碼輸出是什么，為什么？ void foo(void){ unsigned int a = 6;int b =-20;(a+b > 6)? puts(“> 6”): puts(“<= 6”);} 這個問題測試你是否懂得C語言中的整數自動轉換原則，我發現有些開發者懂得極少這些東西。不管如何，這無符號整型問題的答案是輸出是 “>6”。原因是當表達式中存在有符號類型和無符號類型時所有的操作數都自動轉換為無符號類型。因此-20變成了一個非常大的正整數，所以該表達式計算出的結果大于6。這一點對于應當頻繁用到無符號數據類型的嵌入式系統來說是豐常重要的。如果你答錯了這個問題，你也就到了得不到這份工作的邊緣。13.評價下面的代碼片斷： unsigned int zero = 0;unsigned int compzero = 0xFFFF;/*1's complement of zero */ 對于一個int型不是16位的處理器為說，上面的代碼是不正確的。應編寫如下： unsigned int compzero = ~0;這一問題真正能揭露出應試者是否懂得處理器字長的重要性。在我的經驗里，好的嵌入式程序員非常準確地明白硬件的細節和它的局限，然而PC機程序往往把硬件作為一個無法避免的煩惱。到了這個階段，應試者或者完全垂頭喪氣了或者信心滿滿志在必得。如果顯然應試者不是很好，那么這個測試就在這里結束了。但如果顯然應試者做得不錯，那么我就扔出下面的追加問題，這些問題是比較難的，我想僅僅非常優秀的應試者能做得不錯。提出這些問題，我希望更多看到應試者應付問題的方法，而不是答案。不管如何，你就當是這個娛樂吧...動態內存分配（Dynamic memory allocation）

14.盡管不像非嵌入式計算機那么常見，嵌入式系統還是有從堆（heap）中動態分配內存的過程的。那么嵌入式系統中，動態分配內存可能發生的問題是什么？ 這里，我期望應試者能提到內存碎片，碎片收集的問題，變量的持行時間等等。這個主題已經在ESP雜志中被廣泛地討論過了（主要是 P.J.Plauger, 他的解釋遠遠超過我這里能提到的任何解釋），所有回過頭看一下這些雜志吧！讓應試者進入一種虛假的安全感覺后，我拿出這么一個小節目： 下面的代碼片段的輸出是什么，為什么？ char *ptr;if((ptr =(char *)malloc(0))== NULL)puts(“Got a null pointer”);else puts(“Got a valid pointer”);這是一個有趣的問題。最近在我的一個同事不經意把0值傳給了函數malloc，得到了一個合法的指針之后，我才想到這個問題。這就是上面的代碼，該代碼的輸出是“Got a valid pointer”。我用這個來開始討論這樣的一問題，看看被面試者是否想到庫例程這樣做是正確。得到正確的答案固然重要，但解決問題的方法和你做決定的基本原理更重要些。Typedef 15 Typedef 在C語言中頻繁用以聲明一個已經存在的數據類型的同義字。也可以用預處理器做類似的事。例如，思考一下下面的例子： #define dPS struct s * typedef struct s * tPS;以上兩種情況的意圖都是要定義dPS 和 tPS 作為一個指向結構s指針。哪種方法更好呢？（如果有的話）為什么？ 這是一個非常微妙的問題，任何人答對這個問題（正當的原因）是應當被恭喜的。答案是：typedef更好。思考下面的例子： dPS p1,p2;tPS p3,p4;第一個擴展為 struct s * p1, p2;.上面的代碼定義p1為一個指向結構的指，p2為一個實際的結構，這也許不是你想要的。第二個例子正確地定義了p3 和p4 兩個指針。

晦澀的語法.C語言同意一些令人震驚的結構,下面的結構是合法的嗎，如果是它做些什么？

int a = 5, b = 7, c;c = a+++b;這個問題將做為這個測驗的一個愉快的結尾。不管你相不相信，上面的例子是完全合乎語法的。問題是編譯器如何處理它？水平不高的編譯作者實際上會爭論這個問題，根據最處理原則，編譯器應當能處理盡可能所有合法的用法。因此，上面的代碼被處理成： c = a++ + b;因此, 這段代碼持行后a = 6, b = 7, c = 12。

如果你知道答案，或猜出正確答案，做得好。如果你不知道答案，我也不把這個當作問題。我發現這個問題的最大好處是這是一個關于代碼編寫風格，代碼的可讀性，代碼的可修改性的好的話題。

第四篇：信用社信用評定總結資料

構建農村蕩漾新風貌
——大余縣農信社穩步推進創評“文明信用農戶”活動
信息來源：大余縣聯社 作者： 黃念平彭余國 本站收錄時間：2006-8-28

如一簇簇紅艷似霞的報春花，扮靚了山村的角角落落，似一股股涓涓流淌的 溪水，滋潤著每一位農民的心田……這一切，源于大余縣農信社去年 3 月初啟動 的創評“文明信用農戶”活動。目前，全縣已評定優秀道德家庭 2000 余戶，評出 李建林等首批“十佳文明信用農戶”。去年以來，大余縣農信社以創評“文明信用農戶”活動為著力點和主抓手，通 過道德與經濟的聯姻，把準了農村思想道德教育的時代節拍，破解了農村道德建 設與經濟建設“兩層皮”的難題，有力促動了農民素質和農村社會文明程度的提 升，形成了深入推進新農村建設的良性互動和強大合力。一花笑引百花開，一座 “文明傳家、誠信致富”的橋梁飛架章水兩岸，庾嶺大地處處呈現農民歡心、信用 社放心、政府稱心的喜人場景。

一、主要做法 從 2005 年起，大余縣農信社以“文明傳家、誠信致富”為主題，嚴格按照“三 評兩榜一確定”的要求，主動參與，積極融入，認真開展“文明信用農戶”創評活 動。該社和縣文明辦根據《農村道德建設評議標準 50 條》，進行家庭自評、村 組集體互評、村道德公評公議會總評，通過“三評”確定家庭道德檔次（在全村張 榜公示）；再由村道德公評公議會、村基層組織、鄉鎮駐村干部、信用社駐村信 貸員根據標準推選“文明信用農戶”（在全村張榜公示），上報鄉鎮創評領導小組 初審；在經過兩次張榜公示和鄉鎮初審的基礎上，最后報縣創評領導小組審批確 定并發證授牌。在創評工作中，自始自終貫穿和突出發揮農民的主體作用，讓農 民自己評自己，如在最為關鍵的總評環節，都是由村道德公評公議會全權把關，并且這個評議會是通過村民小組“海選”產生。

二、取得的成效 至 2005 年底，全縣近4 萬戶農戶中有 96%的農戶參與了創評活動，共評出“文 明信用農戶”2037 戶，并在 2037 名“文明信用農戶”中推選出了全縣 “十佳文明信 用農戶”。2005 年全縣農信社共為“文明信用農戶”授信 870 多萬元，實際放貸 276 萬元，優惠貸款利息 9.53 萬元。據統計，全縣農村信用社的小額農貸到期收回

率比創評之前提高了五個百分點,其中“文明信用農戶”到期還貸率達 95%,不僅為 農村文明建設提供了強有力的物質手段和資金支持，也為農村金融發展培育了良 好的信用環境。而今,“守信光榮，不守信可恥”，誠實守信、履約還款已在全縣 農戶中蔚然成風。

三、幾點體會

1、多方聯

動、整體推進是發展創評活動的基礎。文明信用農戶創評活動是、多方聯動、整體推進是發展創評活動的基礎。一項涉及面廣、工作量大的系統工程，僅依靠農村信用社信貸支持一項載體遠遠 無法激發廣大農戶的參與熱情，創評面無法有效拓寬，達不到預期效果，因而需 要政府、各職能部門的鼎力支持和協助，尤其是各涉農部門要用好、用活、用足 現有政策，配合出臺、落實更多優惠支持措施，除現有的信貸、教育、衛生、勞 動人事、民政、農業、廣電、司法、農業開發、果業等部門外，其他職能部門須 盡快著手出臺相應的優惠措施，把創評活動和當前農村各項工作特別是新農村建 設工作相結合，在政治和經濟上促動農民的利益需求，進而不斷擴大評定“文明 信用農戶”的總量。

2、動態調整，注重長效機制是關鍵。創評“文明信用農戶”并不是一朝一夕、、動態調整，注重長效機制是關鍵。一蹴而就的工作，而是一項長期的思想再造工程，貫穿于新農村建設和農信社信 貸支農工作的全過程。基于這一認識，要著力搭建一個好的平臺，把“文明信用 農戶”置于一個不斷更新、動態監控與調整的良好氛圍之中，對已評定為“文明信 而不是一評定終生，并把創評“文明信用農戶” 用農戶”后的失信戶堅決予以搞牌，作為一項日常工作長期保持之，以此推進縣域農村、農業和農民的超常規跨躍式 發展。

3、扶優扶強，突出信貸支持重點是構建創評活動的先導。在信貸投向和投、扶優扶強，突出信貸支持重點是構建創評活動的先導。量上，避免以往“撒胡椒面”的做法，實現從原來注重“面”到注重“質”和“量”的轉 變。對誠實守信、勤勞致富的農戶予以側重傾斜，通過提高授信額度等方式，支 持扶植一批產品有銷路，經營有效益，還款有保證的種養大戶、農產品加工等文 明誠信個私業主。

4、嚴把調查摸底，資信評定關是參于創評活動的保障。調查摸底、資信評、嚴把調查摸底，資信評定關是參于創評活動的保障。定工作一定要做細做好做實，否則整個創評工作將前功盡棄，以前的小額農貸所 走的彎路就是我們的前車之鑒，嚴把調查摸底、資信評定關不僅是事關貸款質量、貸款安全的問題，而且還是事關誠信農村，促進農村三個文明建設的大事。

第五篇：信用工程建設宣傳資料

信用工程知識講座

1、農戶信用等級評定的好處？

答：（1）貸款無需擔保抵押，憑自己的信用獲得貸款；（2）享受貸款利率優惠，（3）有權獲得各項貼息貸款；

2、農戶信用等級評定應同時具備以下條件：

答：（1）居住在信用社服務區域內的農戶且在本地擁有自有住房；

（2）家庭成員至少有一人在 18 周歲（含 18 周歲）至 65周歲之間，具有完全民事行為能力且身體健康的自然人；

（3）從事農業生產或者其他符合國家產業政策的經營活動,并有合法、可靠的經濟來源；

（4）具備清償貸款本息的能力,評定信用等級時無不良貸款；

（5）思想品質好，無其他不良行為，家庭關系和睦；還款意愿強；

（6）本人無吸毒或家庭其他成員無吸毒行為；

（7）符合貸款人規定的其他評定條件。

3、農戶信用等級評定的程序有那些？

答：（1）資信調查。信貸員在村（組）干部的配合下對應建檔農戶逐戶開展資信調查，填寫《貴州省農村信用社農戶資信調查表》建立農戶資信檔案。

（2）審核推薦。信貸員應根據實地調查情況，填寫《貴州省農村信用社農戶初始評級授信審批表》，根據評分情況提出信用等級和確定授信額度的推薦意見，報農戶信用等級評定工作小組審查、審批。

（3）評審決議。農戶信用等級評定工作小組應以村（組）為單位召開評審會議，在信貸員初審推薦的基礎上，討論確定被調查農戶信用等級、授信限額，形成評定小組集體意見；

（4）張榜公示。農戶信用等級評定工作小組評定農戶信用等級和確定授信限額后，將評定結果張榜公布到村，公示期限 7 天。

4、農戶信用等級設定有幾個等級？

答：農戶信用等級設定為特優、優秀、較好、一般、等外級五個信用等級。

（一）評分達 95 分（含 95 分）以上的為特優信用農戶；

（二）評分達 85 分（含 85 分）至 95 分的為優秀信用農戶；

（三）評分達 70 分（含 70 分）至 85 分的為較好信用農戶；

（四）評分達 60 分（含 60 分）至 70 分的為一般信用農戶

（五）評分達 60 分（不含）以下的，為等外級，不得發放農戶小額信用貸款；

5、哪些農戶不能參與農戶評級？

答：有偷盜及搶劫行為的不能參與，有販毒、吸毒行為的不能參與，有賭博或其他不良行為被公安機關拘留或處罰的不能參與，對有惡意拖欠貸款行為的不能參與。

6、領取貸款卡需要提交那些資料？

答：信用農戶到信用社領取貸款卡時，持本人有效身份證原件到信用社辦理領卡手續；

7、農戶到信用社貸款時需要提供那些資料？

答：

（一）借款申請書；

（二）有效身份證件；

（三）貸款卡;

（四）信合一折通；

8、農戶信用授信有效期限是多少年？

答：原則上為 2 年。

9、小額信用貸款的貸款期限是多長?

答：貸款人應根據借款人生產經營實際、償還能力等情況合理確定貸款期限（縣聯社農戶小額信用貸款管理規定最長借款期限原則上不超過兩年），但申請貸款時借款人的年齡加貸款期限原則上不超過 65 年。

10、還本付息方式有幾種？

答：按季結利息，本金可采取整貸整還、整貸零還、分期償還等靈活還款方式。

11、小額信用貸款的利率優惠多少? 答：（1）信用鄉（鎮）、村（組）信用農戶的貸款利率與同期其他類貸款利率分別下浮5%至45%之間,信用鄉（鎮）、信用村（組）的信用農戶貸款利率低于一般自然人貸款利率。

12、、農戶小額信用貸款的管理方式有那些？

答：農戶小額信用貸款的發放按照建檔、評級、授信、用信的順序進行管理，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態管理”的授信、用信管理方式。

13、創建信用鄉鎮和信用村（組）有什么好處？

答：（1）在農村地區倡導“守信為榮，失信可恥”的社會風氣；（2）享受利率優惠；（3）授信額度增大；（4）貸款手續簡化；（5）信貸支持優先。

14、信用社每年的第一季度對信用農戶進行年審，那些情況為年審不合格取消其信用等級和額度并停止發放貸款？

答：（1）非正當使用資金，如轉借、賭博、從事非法營利活動；

（2）有償貸能力不按期歸還貸款，還貸意愿下降，惡意拖欠貸款的；

（3）借款逾期未歸還的(不可抗力因素造成逾期的除外)；

（4）內貸款出現逾期的；

（5）中未按期付息的；

（6）貸款證轉借轉租他人（非約定委托代理人）使用的；

（7）貸款人認定的其他情形。

15、信用社每年的第一季度對信用農戶進行年審，那些情況為年審合格并調整信用等級和授信額度？

答;（1）借款人能夠按期還本付息，無不良貸款的；（2）貸款資金使用符合規定用途的；（3）貸款證沒有轉借、轉租他人使用的；（4）家庭所有存款存入信用社的；（5）經營正常，收入和資產明顯高于往年的；

今天對信用工程的講解到此結束，感謝大家積極的參與，謝謝！