第一篇：個人理財-家庭理財

小康之家子女教育規劃案例

“望子成龍，望女成鳳”，是每個父母的心愿，由于學費逐年上漲，家長們積攢子女教育經費的壓力陡增，子女教育費用已經成為僅次于購房的一項重大家庭支出。據中國人民銀行的調查顯示，城鄉居民儲蓄的目的，子女教育費用排在首位，所占比例接近30%，位列養老之前。

零點調查公司對全國4128名城鄉居民進行的隨機調查，調查顯示：2004年10月~2005年10月，城市有正在上學或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費用全家年收入的30.2%，中國家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的1/3。

而一份名為《孩子的經濟成本：轉型期的結構變化和優化》的調研報告更是指出，從直接經濟成本看，0至16歲孩子的撫養總成本將達到25萬元左右；如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達48萬元。雖然該報告的樣本來自于經濟收入較高的上海徐家匯地區，但是仍然說明了近年來家庭教育成本的增加十分顯著。如何在不降低現有生活品質的狀況下為孩子準備充足的教育基金，是越來越多年輕父母們不得不面臨的現實問題。

本文以一個小康之家的子女教育規劃案例來說明，應該如何結合自身的特點進行教育金規劃。

一． 案例背景

1.家庭成員：

陳先生，32歲，某跨國公司軟件工程設計師，平均月收入8000元左右。

李小姐，28歲，公務員，平均月收入4000元左右

2.財務收支基本狀況

二人擁有一套20年期貸款的住房，每月房貸3000元。

擁有私車一輛，沒有車貸，每月養車費用約1000元。

家庭生活方面的支出約2000元/月，該數據是在當地生活已經考慮了基本生活費，娛樂費用，醫療開支，節慶消費，旅游消費等之后做出的調整；

二人有非常強的保險意識，每月用于保險方面的費用大概為2000元。這筆支出所購買的保險主要是夫妻二人為解決醫療問題以及自己退休以后的養老問題而購買的。由于二人的單位福利保障都很好，結合這些保險，在退休之后每月領到的錢足夠兩個人維持現有的生活水平。

每月結余大概4000元左右。由于二人沒有時間也沒有太多投資經驗，除了一部分應付突然產生的支出之外，這部分錢幾乎都被存進了銀行，目前二人擁有活期存款3萬元和一年期定期存款15萬元。

二人有一即將出生的小寶寶，愛子心切的陳先生和李小姐決定為尚未出世的的小寶寶做一份合理的教育金規劃。

3.教育金規劃理財目標

陳先生對未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能夠在國內完成本科教育，打下扎實的基礎之后再出國接受更多的教育。因此他的理財目標不僅僅是為孩子準備好完成國內高等教育的資金，而且為孩子本科畢業之后出國深造準備充分的資金。

二． 規劃狀況分析

通觀該家庭的財務狀況，家庭財務周期處于積累階段，家庭收入以工作收入為主，已經解決了最基本的房子，車子等問題，也沒有想要換房子的計劃，夫妻的職業性質使家庭收入來源較穩定，高額消費支出占比小，屬于典型的小康家庭；雙方有良好的保險意識，已經為自己的養老做了良好的保障計劃，并且有福利較好的單位作為支持，可以說沒有太大的后顧之憂。

該家庭財務狀況的弊端是資產結構非常單一，全家的投資理財方式僅為銀行儲蓄一種，屬于消極型理財方式，流動性極差，風險低收益率也低，由于現在銀行利率遠低于通貨膨脹率，此家庭實際所面臨的是一種負利率，很難保證將來能夠有足夠的資金支付大筆教育費用；另外以銀行存款作為主要投資形式的理財方式抵御風險的能力也很差，未來存在著很大的不確定型，如果有什么突發狀況發生需要用到一大筆錢或者說作為主要經濟來源之一的父（母）出現什么意外的話，孩子的教育計劃就有可能出現問題。

同所有的投資規劃一樣，“設定投資目標、規劃投資組合、執行與定期檢討”是規劃子女教育基金的三部曲。

1.設定投資目標：

首先估算教育金缺口，由于教育金規劃的重要原則之一就“寧多勿少”，因為子女教育金是沒有彈性的，一旦時間到了就必須要用，如果因為資金短缺影響了子女接受教育的話，對整個家庭會產生負面影響，因此最好是高估今后將來發生的費用，即使多準備了，作為自己養老的補充也不失為一件好事。按當地平均生活水平來估算，在孩子高中畢業之前發生的費用主要是生活費和普通教育費用，即使考慮到通貨膨脹因素1（假設為5%），這筆支出每月最多增加800—1200元；孩子高中畢業之后的大學階段會發生較高的學費，以每年10000元計，加上住宿費等，每年發生的費用大概為30000元左右，共計四年；孩子本科畢業之后打算出國留學，以目前的留學價格為基礎，再考慮通貨膨脹率，陳先生將在孩子出國之后每年承擔20萬—25萬的留學費用。

從陳先生和李小姐現在的收入狀況來看，正常情況下支付孩子的生活費和普通教育費用是沒有問題的，但如果打算在孩子22歲之后送其出國留學的話已經超出了這個家庭的支付能力。而。因此，陳先生他們必須在未來22年的時間內，為孩子積累到一筆總價值為70萬左右的出國深造的教育費用。

其次設定投資期限，子女教育規劃在小孩不同的年齡段應選擇不同的投資產品。如果子女距離上大學還有一段很長的時間，通貨膨脹將使財富縮水的效果特別明顯，最好選擇比較1 這個通貨膨脹率應該是比較合理的，國家統計局公布的數據表明，2006年，中國的通貨膨脹率達到了4%左右，而學費開支的上漲率則高于這一數字。

積極的標的；如果孩子已經初中畢業，則可以選擇注重當期收益的投資工具；從本案例看來，陳先生和李小姐的孩子尚未出世，為了避免通貨膨脹帶來的財富縮水效應，應該選擇比較積極的投資目標。

2.規劃投資組合目前，教育規劃投資工具主要有以下幾種：

（1）教育儲蓄

教育儲蓄的最大優勢在于采用零存整取定期儲蓄的方法，獲取整存整取的存款利息，還可以免繳利息稅。但是教育儲蓄有很大的局限性。第一能辦理教育儲蓄的投資者范圍比較小：只有小學四年級以上的學生才能辦理教育儲蓄。按銀行規定，支取教育儲蓄款必須開具非義務教育的入學證明，否則不能享受利率優惠和免稅優待。這樣就將長達９年的義務教育費用排除在外，而陳先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育儲蓄對象范圍之內；第二是規模非常小：教育儲蓄的存款最高為２萬元，因此，單憑教育儲蓄肯定無法滿足孩子教育金的準備。以現在培養一個大學生的費用為例，普通高校四年下來總共的費用在6萬到8萬元之間，２萬元遠遠不夠。而陳先生和李小姐打算為自己的孩子準備70萬的教育金，2萬元的儲蓄真的是杯水車薪。

以陳先生和李小姐的目前的收入狀況來看，支付孩子在大學前的普通教育費用是不成問題的，而且二人非常年輕，今后的收入可能還有一定的提升空間。從以上幾個角度來說，我們不建議這個家庭選擇教育儲蓄作為儲備教育金的方式，孩子在大學之前的普通教育費用以每月的家庭收入的一小部分就可以解決。

（2）教育保險

教育保險相當于將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，越早投保，家庭的繳費壓力越小，領取的教育金越多。而購買越晚，由于投資年限短，保費就越高。

教育儲蓄險一般都是在孩子上初中、高中或大學的特定時間里才能提取教育金，分為分紅和不分紅兩種，一般情況下，如果保額相同，具有分紅功能的教育保險保費要稍高一些。分紅型的教育保險可以在孩子上中學開始，分期從保險公司領取保險金，一定程度上規避了物價上漲帶來的貨幣貶值風險。

教育保險最大的好處在于，大人出意外保費可豁免，也就是說在保單的投保人如果不幸身故或者因嚴重傷殘而喪失繳保費的能力，保險公司將免去其以后要繳的保費，而領保險金的人卻可以領到與正常繳費一樣的保險金。這一條款對孩子來說，非常重要。也正因如此，它與銀行儲蓄就有了本質的區別，避免了很多家庭悲劇的發生。

如果僅僅從收益的方式來看，教育保險其實就是一種強制儲蓄，其收益率甚至有可能不如教育儲蓄，但就本案例的情況來分析，父親陳先生是家庭主要經濟支柱，收入占全家收入的2/3，而其所處行業為IT行業，該行業特點是工作壓力大，競爭激烈，難免會有疾病的困擾。如果一旦出現意外，雖然能夠從已有的醫療保險中獲得補償，但是孩子的教育問題卻難以解決，購買一款大人出意外保費可以豁免的教育保險能夠很好的規避這種風險。

大致估算一下，如果從現在開始每月購買大約650元的教育保險的話，在孩子讀大學的時候每年大約能領取到20000元的教育費用，父母每月再給孩子不多的錢，解決孩子在大學本科期間的生活費和學費綽綽有余（假設孩子本科期間每年消費30000元）。更重要的是，購買一份保險能夠保證孩子沒有后顧之憂的接受完最基本的高等教育，即使孩子因為當時家庭意外無法出國深造，也不會對孩子的人生造成太大的影響。

（3）基金定投為孩子準備70萬留學費用

如果想要為孩子籌集到70萬的留學費用的話，僅僅靠儲蓄和保險是沒有辦法實現的。去除孩子出生后增加的費用和保險費之后，每月的結余有可能減少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率計算，到孩子22歲的時候，也只能存款8萬元左右，還要扣除利息稅等，離70萬的資金有很大的缺口，必須選擇其他積極型的投資工具。

如果投資水平較高的話，可以選擇自己投資基金，股票和公司債券，前提還是要注意風險，如果操作得好的話，提前完成子女教育規劃是完全可能的；但是就本案的情況來看，陳先生和李小姐缺乏投資經驗和時間，而且兩人的理財風格均屬于穩健型，風險承受能力較弱，自己來做投資不大現實，建議借助基金定投的方式來為孩子準備該筆支出。

基金定投即投資者在每月固定的時間，以固定的金額持續投資到指定的開放式基金中，這種投資方式讓投資者避免選時的煩惱，每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，從而避免投資中最困難的選時問題。當基金價格走高時，買進的份額較少；而在基金價格走低時買進的份額較多，長期累積下來，成本及風險自然會攤低。而且基金定投和銀行存款還有一個重要區別就是利用了著名的復利原理，投資的收益能進一步產生投資，這就增加了積累量。對于不善于投資的陳先生和李小姐來說是最佳選擇。

按照8%的年收益2，兒子22歲的時候出國留學來計算，每個月只需要往基金定投帳戶中投入1000多一點的錢。這個數目即使用現在二人的收入來衡量，也是可以承受的。

3.執行和定期檢討

在確定了投資組合之后，要堅持子女教育基金計劃，堅持專款專用，定期做調整。每個時期的收入狀況和理財目標都是不一樣的，如果今后有了其他的理財目標，比如想要換房子車子等，就要重新進行規劃。

三．最終理財方案

綜合第二部分的分析，為這個家庭設計了如下的教育理財產品組合方案

1.在孩子18歲上大學之前所發生的生活費用和教育費用，就以每月結余的錢來進行支付，按照最高估計平攤到每月大概為1200元左右.2.從現在起，為孩子購置一份大人出意外可以豁免保費的教育保險。比較市場上的保險產2美國Lipper和Bloomberg公司公布的資料，1983-2003年期間美國股票基金的年均收益率為10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上證指數(行情論壇)的年均收益率也可達到8.46%。以中國工商銀行(行情論壇)最早開辦一批基金定投業務中的廣發聚富(凈值持倉)基金為例，自工行2005年1月開通其定投至2007年3月30日，最早一期開辦廣發聚富基金定投客戶的總體收益率已達104.73%。基金定投的年收益率為8%應該是沒有問題，這實際上是根據“高估風險，低估收益”的原則做出的。

品之后，我選擇了中德安聯的鵬程萬里少兒成長計劃，繳費期間為18年，每年繳納保費7,560元，共繳保費118,080元，平攤到每個月大概630元。到孩子上大學的時候，每年可以領取20000元的大學教育基金，而當孩子滿25歲的時候，還可以領取到60000萬，此時正好是孩子學成歸國的時候，這筆錢正好作為最初的孩子最初的創業基金。

3.從現在起，設立專門的基金定投儲蓄帳戶，每月投入1100元錢，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22歲的時候該賬戶已經有儲備金732029.17元，完全可以應付孩子出國深造的需要。

這個教育金規劃方案不僅可以滿足現在的二人的教育理財的目標，而且對家庭目前的生活狀況也沒有影響：

即使按照現在收入水平計算，在扣除了房貸，養車費用，不低于目前生活水平的消費支出，以及孩子的生活教育儲備支出之外，每個月還有1000左右的結余，如果將來收入上升的話，結余將更多，這部分的錢可以用于其他方面的投資。

已有的3萬元活期帳戶可以作為一個基本的突發情況應急帳戶，3萬元足以基本滿足3—4個月的最低生活水平的維持及正常的還貸行為。

已有的15萬存款可以作為大病和意外保障基金帳戶，結合已有的醫療保險，一旦遭遇到大意外也可以應付。

二人在孩子22歲的時候能夠還完房貸，并且完成了孩子的教育深造計劃，孩子出國回來之后應該有了獨立的生活能力，無需再為撫養孩子負擔費用了，此時，其他的投資結余，已有的人壽保險和單位的退休福利三者一起，為退休之后還能維持較高生活水平提供了保障。

需要重申的是，每個時期的收入狀況和理財目標都是不一樣的，如果今后有了其他的理財目標，比如想要換房子車子等，就要重新進行規劃。

第二篇：高中生理財狀況及家庭理財教育調查報告

高中生理財狀況及家庭理財教育調查報告

一、前言 人員姓名： 人員姓名：鄧夢婷
蘇瑋奕 劉耀華 劉夢媛 劉娜 談曉蕊 房小林

班級：（原）高一 3 班 班級：
指導老師： 指導老師：李宏亮 日期： 日期：2009/12 課題概述： 課題概述：
高中生是國家未來的主人。為了我們以后能夠順利地走進社會，應盡早地接受理財教育。可 是，事實上，長期以來高中生的理財教育基本處于停滯狀態，高中生的理財知識可說是一片 空白。通過這次調查，我們希望能找出完善高中生理財教育的著手點。

二、調查分析： 調查分析： 調查分析

（一）調查原因及目的： 調查原因及目的：
百度一下，你就知道—— 在百度搜索引擎里輸入“高中生理財”，顯示的第二項百度知道，就是一位中學生關于 理財的困惑。而輸入“中學生理財狀況”，第一頁顯示的網頁大多數表示對于中學生理財狀 況的擔憂。據《中學生》雜志《青少年理財狀況問卷》調查報告顯示：79%的中學生沒有對 自己的零用錢開支作過總結，64%的中學生沒有預算過自己的零花錢開銷，只有 12%的中學 生對自己的零花錢進行短期的總結和預算。但是，現代經濟是貨幣經濟，錢在這個社會里起著至關重要的作用。而理財就是對私 有財產的有效管理。每個人都有個人財產，這就必將涉及理財問題，理財是當代人過上富足 美滿生活必備的素質。高中生即將步入社會，他們的理財實踐，將直接影響他們將來的生活 方式甚至生活態度，所以，完善高中生理財教育勢在必行。本研究性學習小組希望通過調查問卷的方式大體了解我市中學生理財有關情況，能夠 找出其特點，并用所學的知識加以分析，找出原因，進而提出一些合理化建議。

（二）調查內容： 調查內容：
如今人們的生活水平在不斷提高，家長們對自己子女比較寵愛，所給零用錢、壓歲錢也較多。那么，這些錢都用在什么地方呢？這些消費開支合理嗎？高中生應建立怎么樣的理財觀念？ 家庭理財教育給高中生的理財帶來了怎樣的影響？現在我們專門對高中生的理財狀況及家 庭理財教育展開了調查與研究。

（三）調查方法： 調查方法：
1

1．調查對象：南京市某些高校（如南京市第一中學、第三中學、第六中學等）的高中生。2．調查時間：2009 年 3 月至 2009 年 12 月 3．采用問卷調查形式，共計 20 道選擇題。

（四）調查結果與分析： 調查結果與分析：
我們的課題調查，采用的是調查分析法。我們對我市 200 名高中進行了問卷調查，回收的有 效問卷 173 份。數據匯總及分析如下：

1、您每月零花錢共計多少(不包括生活必需，一日三

餐外飲食不在此列)： 39.3％的同學選擇了“0～50”，25.0％的同學選擇了“50～100”，18.5％的同學選擇了 “100～200”，12.5％的同學選擇了“200～500”，4.7％的同學選擇了“500 以上”。可以看 出，在使用得當的情況下，大部分同學的零花錢應是相當充足的。

2、您每月的零用錢多久用完： 12.3％的同學選擇了“半月以內”，35.9％的同學選擇了“半月～一月”，51.8％的同學 選擇了“月有節余”。說明半數以上的同學們能較好的控制自己每月的支出情況，已具有一 定的節約與存儲意識。但仍有 12.3％的同學在半月內花完了由第一題可知應是相當充足的零 用錢，生活中不可避免的出現了奢侈浪費現象，是不可取的。

3、您每月消費的主要 主要項目是（按所花金額百分比，可多選）： 主要 本題為多選題，選項“基本生活必需”“書籍報刊”“購買零食”的比例比較高。、、“購 買文具”“通訊費用”也不少。、這就表明了多數同學能將自己的錢合理分攤到各個方面。但也有不少同學會將錢花在 不該花的地方，如零食、手機費、追星等等。

4、您是否有準備自己的開支計劃或帳本： 選“心里大致有數”的有 49.5％，選“沒有這個概念”的有 32.4％。

14、您是否想過要制定理財計劃： 選“否”的為 59.7％。這就表明了多數同學在理財方面缺乏一定的計劃性，不能很好的根據自己的需要以及 自身的能力制訂消費計劃。

5、家長是否常抱怨您亂花錢： 91.2％的同學選擇了“偶爾”或“從不”。

6、家長是否對您的零花錢消費進行有效監管： 63.4％的同學選擇“否”。由以上兩題可見，家長們對于孩子的消費狀況比較漠不關心。之所以不對孩子的零花 錢消費“抱怨”，不是因為我們都具有高度的自覺性，而是家長們不了解事實情況。家庭對 孩子理財狀況的疏漏，應當是造成中學生理財能力差的一個重要原因。

7、您是否主動學過一些理財知識： 選擇“有”與“沒有”的比例大約是 1：3。

8、您是否認為高中生需要學習理財知識：

2

選擇“需要”與“不需要”的比例大約是 2:1。可見，同學們對于理財知識還是相當重視的，但自己對其缺乏學習主動性，更顯得社 會普及理財知識的重要。

9、家長是否給您家庭經濟狀況的真實信息： 半數以上的同學選了“是”，少數選擇了“含糊”，選“否”幾乎沒有。

10、家長是否注意過您的理財教育： 大部分是“注意過，進行過一些教育”“通過生活中的點滴間接影響”、，少數是“家庭 教育相當成功”或“幾乎沒有”。

11、家長對您的理財狀況和能力： 選擇“比較清楚”的為眾。鮮見選“不

不太了解”和“沒關心過”的。

12、家庭或社會對您的理財觀念的影響： 62.2％選擇了“一般”。

13、您的理財方式是從哪里獲得的： 該題選“自己想的”最多。其次是“相關電視節目、報紙書籍等”“家長教的”、。以上 5 題，說明大多數家長對培養兒女理財能力有模模糊糊的意識，但又很少有目的 明確的行動。從而使的同學們不能及時發現糾正自身錯誤觀點與做法，甚至有時被媒體誤導，陷入盲目追求名牌。這正是導致學生零花錢自理能力下降的重要原因。改革開放 30 年來，我市人民生活水平提高很快，大部分學生不用擔心生活問題，家長一般都會滿足子女的需要，卻很少有家長刻意的去培養兒女的理財觀念與能力，這樣就導致了學生對家長的依賴性從而 缺乏自主能力。

15、如果您買新手機，您的依據是： 這道題目中，選“價廉物美，適合自己就好”的有 61.8%，體現出求實的消費心理；其 次是選“最新的高檔手機”的，占 12.7%，我們認為這是不應該的，體現了攀比心理，可見 攀比心理在我們高一學生的消費中是主要存在的一個問題；接下來，是選擇“廣告推薦；或 周圍好多同學用的”的占 15.5%，說明部分同學的消費具有一定的盲目性，缺乏自主性，或 說，在購買生活用品時，從眾心理也比較嚴重；選“就要與眾不同”的同學為 5.6%，從這 題可以看出，同學們也具有一定的求異心理，不可取；而“越便宜越好，其他不管”也達到 了 4.4％，說明有同學會過于節省，忽視正常的生活需求。

16、節日里、同學生日，您送同學的禮物類型是： 這題選“干脆不送”的有 11.8%，這說明一小部分同學有節儉意識、但也可能是由于過 度節省造成的。選“別人送啥我送啥”的占 14.9%，選“很貴的，不能被別人比下去！”占 18.2%，這說明從眾、攀比等幾種心理平分秋色，體現了在平時的消費中同學們存在“愛面 子”的問題，消費具有一定的盲目性，這是一個令人惋惜的現象。選“實用的，適合對方的” 有 55.1％，說明求實心理占主導地位。

17、買了東西是否不久就不再用： 選“大部分”“小部分”和“沒有”的比大約為 3：8：1。、18、您是否有沖動消費的情況： 選“是”的占 81.4％。學生沒有獨立的經濟來源，零花錢主要是家長給的，對中學生零用錢狀況呈現出兩個 特點：經濟來源不穩定；但數量可觀。正是由于存在這兩個特點，再加上不少父母對于子女
3

使用零用錢給予了較大的支配空間，沒有過多地干涉，所以青少年在消費時可以自由支配、隨心所欲。這也很大程度上影響了中學生的消費行為。中學生在消費時，欠缺計

劃性，隨心 所欲，因一時的“沖動”而買東西的情況屢有發生，每月基本上沒有節余。盲目消費問題仍 然比較突出。

19、您的壓歲錢一般怎么用： “存入銀行”與“交學費”者眾。緊隨其后的是“隨便花花”。表明大多數同學在大問題上理智還是清醒的，不會把學費打水漂了。但仍有為數眾多的 學生竟選擇將壓歲錢“隨便花花”！一般來說，現在家庭的孩子每年零用錢都有幾百幾千乃 至上萬，這么多的錢只是“隨便”用掉了，可見其理財意識之十分薄弱。20、您對于未成年金錢欲望膨脹的看法是： 73.9％的同學選擇了“社會問題”與“家庭負主責”。可知，當前我國理財教育的匱乏也是導致我國青少年理財能力不強的重要原因。中學 生得不到及時、科學、系統、有效的教育引導，理財能力又怎能得到提高。尤其是學校是學生學習的地方，學校在學生理財能力的培養中起到重要作用。目前很 少有學校會專門的針對學生的理財能力開設課程或者舉辦活動，我國的學校因太重課本知識 教育而忽略了其他一些方面的教育，使得學生理財意識薄弱。家庭理財教育前方已議論過，在此不贅述。

（五）調查總結與建議： 調查總結與建議：

1、調查總結
從調查情況來看，大多數中學生都沒有清晰的理財觀念和方法，同時還有部分同學具有攀比、從眾、求異等消極的消費心理。除了他們自身的原因外，更重要的是家庭和社會的責任。大 多數學生表示沒有受到過正式的理財教育。這是大多數中國學生的悲哀。他們從小被灌輸的 思想是，學習好什么都好，考上好大學壓倒一切，我們甚至可以想象，他們的父母會這樣教 育他們，當然也是我們：孩子，掙錢是爸媽的事，你專心學習就好了。然而這樣的家庭教育間接導致的結果就是，亂花零花錢，沒有節省的好習慣，要不然就是過 分節省，這對樹立正確的金錢觀是不利的。并且早期的家庭教育將對人產生非常重要的影響，并且這種影響將在日后表現出來。不會理財，影響生活品質，社會日益膨脹的金錢欲將是不 穩定因素。如果學會理財，可以將有限的金錢發揮出最發的價值。然而理財對于中學生很重要，至少是理財觀念的樹立。高中時期是人一生關鍵時期，除了是 學習的黃金時間以外，更是人格定性的重要時期。我們應該抓住這段關鍵時期學習理財。可 以準備一個賬本，記錄每日的支出和預計支出，控制自己的花錢。如果能去掙錢就更好了，但是根據當前國情，我們真的沒有時間，這是我們這代人固有的可悲。

2、建議、
1)關于教育者：首先思想上高度重視。教育工作者要切實轉

變觀念，走出應試教育的怪圈，切實把理財教育納入中學德育工作的軌道上來。其次行動上長抓不懈，理財教育是一項系統

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工程，學校要經常開展理財教育活動。例如請專家為學生開設理財教育專題講座； 利用板報，校報廣播站等陣地，長期向學生宣傳科學理財知識； 召開家長會向家長宣傳理財教育的重要 性及在家庭中如何實施理財教育等等。再次理論加強研究。中學生理財教育在我國可以說僅 僅處于起步階段，需要廣大教育工作者在努力學習，努力實踐的同時，注重理論研究，不斷 豐富，深化，擴展中學生理財教育的內容，總結出合乎實際，行之有效的操作方法和評估標 準，研究理財教育和其他素質教育的內在聯系，探討家庭教育中理財教育的切入點……從而 掀起科研高潮，推動中學生理財教育工作不斷向縱深發展，讓我們廣大的中學生早理財，早 當家。(2)關于家長：家長是兒女的第一位導師，在對學生的教育中起到非常重要的作用。首先家 長應該轉變長久以來的觀念，對子女既不能管的太嚴以給孩子足夠的個人空間來提高理財能 力，又不能太寬，要鍛煉孩子的自立能力并及時給予正確指導。其次家長要注意自己的言行，一定要讓子女明白什么是對的什么是錯的來讓孩子擁有正確價值觀與消費觀。(3)關于我們自己：我們是自己的主人，我們只有自己平時注意并刻意得去培養，鍛煉自己 的理財能力才能真正得提高。我們中學生不能太依賴自己的家人，要有獨立自主的意識，理 財不僅僅是現在的支配零花錢，更總要的是給我們的未來打下良好的基礎。

（六）調查人員及分工： 調查人員及分工：
鄧夢婷：組長整理資料報告 蘇瑋奕：謀劃設計整理資料 劉耀華：收集資料謀劃設計 劉夢媛：收集資料 劉 娜：收集資料 談曉蕊：收集資料 房小林：收集資料

三、參考文獻： 參考文獻： 參考文獻

1、《家庭理財教育及青少年理財狀況調查問卷》 天涯社區 > 天涯論壇 > 經濟論壇

2、《窮爸爸，富爸爸》 □羅伯特·T·清崎、莎倫·L·萊希特 著

四、附件： 附件：

高中生理財狀況及家庭理財教育調查問卷

1、您每月零花錢共計多少(不包括生活必需，一日三餐外飲食不在此列)： □ 0～50 □ 50～100
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□ 100～200 □ 200～500 □ 500 以上

2、您每月的零用錢多久用完： □ 半月以內 □ 半月～一月 □月有節余

3、您每月消費的主要 主要項目是（按所花金額百分比，可多選）： 主要 □基本生活必需（住宿，伙食等）□購買服飾 □購買電子類產品 □購買零食 □打游戲、上網費 □書籍報刊 □追星 □通訊用費（手機，電話
）□購買文具）

□其他（可指明：

4、您是否有準備自己的開支計劃或帳本： □ 有 □ 心里大致有數 □ 沒有這個概念

5、家長是否常抱怨您亂花錢： □ 經常 □偶爾 □從不

6、家長是否對您的零花錢消費進行有效監管： □ 是

7、您是否主動學過一些理財知識： □ 有

8、您是否認為高中生需要學習理財知識： □ 需要

9、家長是否給您家庭經濟狀況的真實信息： □ 是 □含糊 □否 □不需要 □沒有 □否

10、家長是否注意過您的理財教育： □ 當然，我家的家庭教育相當成功 □ 注意過，進行過一些教育 □ 通過生活中的點滴間接影響 □ 幾乎沒有

11、家長對您的理財狀況和能力： □ 很清楚 □ 比較清楚 □ 一般 □ 不太了解 □ 沒關心過

12、家庭或社會對您的理財觀念的影響：
6

□很大

□一般

□幾乎沒有

13、您的理財方式是從哪里獲得的： □家長教的 □相關電視節目、報紙書籍等 □自己想的 □其他_______________________________

14、您是否想過要制定理財計劃： □是 □否

15、如果您買新手機，您的依據是： □ 價廉物美，適合自己就好 □ 最新的高檔手機 □ 廣告推薦；或周圍好多同學都用的 □ 就要與眾不同 □ 越便宜越好，其他不管

16、節日里、同學生日，您送同學的禮物類型是： □ 實用的，適合對方的 □ 很貴的，不能被別人比下去！□ 別人送啥我送啥 □ 干脆不送

17、買了東西是否不久就不再用： □ 大部分 □小部分 □沒有

18、您是否有沖動消費的情況： □是

19、您的壓歲錢一般怎么用： □存入銀行 □隨便花花 □交學費 □投資理財產品 □其他：__________________________________ □否

20、您對于未成年金錢欲望膨脹的看法是： □ 社會問題 □ 家庭負主責 □ 應盡快采取措施 □ 不會有這種事

謝謝大家的真誠合作！
南京市第一中學 “高中生理財狀況及家庭理財教育”研究性學習課程小組 2009 年

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第三篇：家庭理財規劃_家庭如何理財_家庭理財計劃_家庭理財規劃方案

家庭理財規劃_家庭如何理財_家庭理財計劃_家庭理財規劃方案 成家立業肯定會涉及到家庭理財，而家庭理財要有詳細規劃，這樣能使生活更美好。提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產升值。其實，真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風險管理和保險規劃、子女教育規劃、養老規劃、遺產傳承規劃等八大內容。只有從家庭財務實際出發，走好這關鍵的“八大步”，家庭理財規劃才能真正有的放矢，做到科學統籌、心中有數。

第一步，必要的資產流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下，這些錢應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數都應比這個高,尤其是現下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數依據各家的情況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發事件及投機性的需要。

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第二步，合理的消費支出。理財的首要目的是達到財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規劃日常消費支出，使家庭收支結構大體平衡。一般來講，家庭負債率不能超過25%至30%。

第三步，充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統計,從孩子出生到大學畢業,所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數量的專項教育款項，因這類規劃是硬性的規劃,實施過程中宜以穩健投資為主。

第四步，完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。

第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。可以通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

第六步，穩健的投資規劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具，以及琳瑯滿目的投資項目，普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉向。比較科學的辦法是，交給專業的理財團隊或人士打理，幫助自己根據自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終達到財務自由的層次。

第七步，長遠的養老規劃。隨著人們生活質量以及醫療水平的提高,養老問題迫在眉睫。但多數人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規劃個人養老，確保晚年的生活質量。

第八步，資產分配與傳承。應盡量減少資產分配與傳承過程中發生的支出，對資產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要；要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。理財規劃方案：

家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業單位，兒子2歲。康先生年收入11萬元，太太年收入5萬元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8.5萬元左右。康先生有五險一金，商業保險重大疾病險20萬元，意外傷害保險50萬元；太太享有社保；兒子享有“北京市一老一少保險”。

家庭理財分析：

康先生家庭在保障方面存在風險。太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時所需費用的。兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。

同時，在生活品質提升方面也存在風險。康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養老金大約只有工作時的三分之一，生活品質會有所下降，康先生和太太需要補充養老規劃。康先生夫婦可在兩個分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領到生存保險金。

康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。

※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元，少兒意外傷害保險20萬元；當康先生因意外導致身故或全殘時，其子將每年獲得養育年金1萬元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。

康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬賠償金。

※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領到生存金62506元，可抵交“天天向上大學教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。

※大學教育金：兒子在18至21歲期間一共可領到教育金加生存金合計9萬元。

※康先生及太太的養老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領取33.7萬元，平均每年可補充養老金1.25萬元。

※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領取101.4萬元，平均每年可領4萬元，可作為旅游、健身基金。

※頤養天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領到231.7萬元，平均每年領取15.4萬元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

※長命百歲：兒子在91至99歲期間可領取500萬元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產。

注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數字。

家庭理財只要走好理財規劃關鍵“八大步”，相信人們都能科學理財，實現財富的“水漲船高”，從而一家人享受幸福的生活。

參考資料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

第四篇：掌握三條理財真理 輕松做好家庭理財

陽光財富一路富

掌握三條理財真理 輕松做好家庭理財

當下，很多人都開始關注起家庭理財，正所謂“一家不掃，何以掃天下”，家庭理財沒做好就很難做好其他理財。不過想做好家庭理財并不是件容易的事情，不僅要管理好家庭日常財務外，還要將資產管理好，風險管理好，另外還要考慮退休事宜等。家庭如何做好理財，其實也是有跡可循的，陽光財富一路富財師為大家整理出了以下3條家庭理財真經。

1、不會理財沒關系，先記好每一筆賬

很多人認為理財較復雜，不會理財，那就先記好每一筆賬吧。記賬不僅幫助你了解清楚家庭的每一筆開支外，還能清楚地了解家庭財務情況是否健康，是否要適當控制，避免家庭不必要的浪費。長期堅持記賬，你會發現能為你省下不少的財富。另外，賬本不需要太多，準備三本就足夠，分為生活開支賬本;收入投資賬本;人情帳本。

2、不懂選擇理財方式沒關系，首選“傻瓜式”產品

現今理財方式增多，加之投資風險無從識別出，很多人不會選擇，但陽光財富一路富財師表示，不會選擇理財方式沒關系，不要不理財。理財再難，總有一個適合自己的理財方式，“傻瓜式”產品可著重考慮。如銀行儲蓄、貨幣基金、余額寶類互聯網產品、P2P理財產品等，這些產品操作簡便，省時省事，無需動腦。

3、不要太在意是否有投資功能，家庭應重視保障功能

家庭理財過程中，涉及到保險這一項。雖然國內一些不規范的營銷模式及高額的傭金提成方式讓大多數國人對于商業保險有偏見，但保險對于一個家庭來說相當重要。因此，家庭要重視保險的保障功能,不要過多地在意是否具有投資功能。

事實上，世上萬事萬物都是有跡可循的，只等你去發掘它，家庭理財也如此。

第五篇：個人家庭理財開題報告

選題意義

個人投資理財是個人為了實現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。中國經濟連續保持快速穩健的發展態勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，在這種情況下家庭理財行業的需求也與日俱增。但由于我國金融業還是分業經營，分業管理的模式，理財師們往往只是在自己專業的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到了很大的限制。本文就個人理財的現狀、存在的問題等進行了論述，來討論個人理財的對策建議。文獻綜述

參考文獻[1] 滋維.博迪,(美)著,朱寶憲等,譯.投資學.機械工業出版社

一、家庭個人理財的含義

巨榮良于1995 年在我國最早提出建立我國居民投資學, 于勝道、謝志華、湯谷良于1995 年后先后提出或研究了所有者財務、出資者財務、經營者財務的概念, 他們對所有者財務、出資者財務和經營者財務的深入闡述, 對居民理財研究頗具啟發性。柴效武認為, 家庭金融主要指家庭內部及參加外部社會的金融活動, 如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行, 以及其他經濟組織、個人之間發生的種種金融活動。總之, 家庭理財是以家庭為基本單位參與金融活動, 對其財產進行財務規劃與經營, 有效

地控制財富狀況, 以提高生活質量、有效地引導消費和財富積累等活動。雖然專業性的家庭理財服務是一種在國外十分普遍和流行的金融服務, 國外很多家庭的理財計劃和執行都有專業理財規劃師的指導;雖然在國內也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規劃師”的服務舉措, 但是對于大部分的家庭而言, 家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此, 通過自我學習, 對家庭面臨的主要風險以及各種投資方式進行了解和研究, 并結合自己家庭的實際情況, 制定和實行適合自己家庭的理財計劃, 對每一個家庭的幸福來說至關重要。

[2]王圓圓 內蒙古商貿職業學院 《適合我國工薪家庭階層的理財建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財規劃》，《金融博覽》2008年第2期。

三、家庭理財投資的主要類型

諾貝爾經濟學獎獲得者威廉.F.夏普認為, 投資是一個富有學術味道的定義。他認為: 投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現在的價值。根據這一定義, 可知投資涉及兩個不同的屬性: 時間和風險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現在, 而能獲得的價值或消費是將

來, 在時間上有一段距離;風險指的是現在投下去的價值是確定的, 而將來可獲得的價值是不確定的, 價值有可能增加, 也有可能減少, 也有可能不變。而風險的大小與時間長短有關, 時間越長, 價值的不確定性越大。作為家庭投資者, 最關心的是如何在越來越多的投資方式和機會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產投資兩大類, 證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險

2.實際資產投資

(1)未開發土地: 荒山荒地, 可以倒手轉賣, 也可以進行一定程度開發, 然后賣出。

(2)房地產: 指住宅, 商務中心的開發。

(3)商品期貨: 指商品期貨的買賣。

(4)藝術品: 名畫, 雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶: 如金, 銀, 玉, 珍珠, 鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是: 資金的多少, 對收益和風險的態度, 投資目標, 時間長短的要求, 自己對投資商品的熟悉程度, 投資商品變為現金的難易程度, 本金是否安全, 收益的前景如何等。這些問題都要認真考慮。

[4]林寧：《淺談個人理財規劃》，《商業文化》（學術版）2008年第1期。

五、個人投資理財發展對策

（一）進一步完善個人理財業務的政策環境及法律保障完善的法律法規是個人理財業務發展和有序進行的保證，可以為個人理財業務的發展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發展，我國通過法律法規的制定和執行對傳統理財業務的規范和發展做了很多工作，但這些法律法規仍然存在著不完善和不適應發展的地方，因此，加快立法建設，促進法律法規的完善，保障參與主體各方的權益是促進個人理財業務發展的關鍵環節。

（二）加強商業銀行個人理財業務的投入與發展，使其成為個人理財業務的主力軍。商業銀行在我國的發展及社會公信力遠遠高于普通社會中介機構，這使得商業銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優勢。

（三）加強復合型金融專業人才的培育，提高理財人員素質。無論從商業銀行角度還是獨立的理財服務角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識的高素

質復合型專業理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務，實現資產的增值和其自身利潤的最大化，是發展個人理財業務所必需的。

（四）理財投資者自身要加強學習，提高認識。投資者要樹立理性的投資意識和風險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產品的內容，自覺加強專業知識的學習，從而在眾多的理財產品中做出正確的選擇。

論文重點及創新點

本文集中闡述了在我國經濟快速發展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業務在我國的發展現狀，討論了制約我國理財行業發展的因素，就理財行業發展中產生的問題進行了討論并且提出了個人的關于問題的解決的辦法并預測了理財行業在我國的廣闊市場。

本文的主要創新體現在探討了制約我國理財業務發展的因素并且提出了個人關于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景??????????????????????4

(一)中國經濟快速發展????????????????????????4

(二)我國發展個人理財業務的必要性?????????????????4

二、我國個人理財業務的發展現狀???????????????5

三、制約我國理財業務發展的因素?????????????????5

四、我國的個人理財業務在發展中問題解決辦法以及發展前景??7 主要參考文獻????????????????????????11 后記?????????????????????????12

參考文獻

參考文獻[1] 滋維.博迪,(美)著,朱寶憲等,譯.投資學.機械工業出版社.[2]王圓圓 內蒙古商貿職業學院 《適合我國工薪家庭階層的理財建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財規劃》，《金融博覽》2008年第2期。

[4]林寧：《淺談個人理財規劃》，《商業文化》（學術版）2008年第1期。

[5]何麗華：《理財新視角:個人理財規劃》，《審計與理財》2005年第2期。

[1] 劉彥斌．理財，2009，10（1）．

[2] 海燕出版社．理財雜志，2005（8）．

[3] 韓海燕．個人理財[J]．金融管理，2010（4）．

[4] 李淑芳．個人理財[J]．中國物資出版社，2007（7）．

[5]（美）泰森（Tyson，E.）著，錢睿，趙澤祥 譯．個人理財．機械工業2007．