第一篇：淺議保險機動車輛的事故車輛損失評估

淺議保險機動車輛的事故車輛損失評估

一

保險機動車輛的事故車輛損失（以下簡稱：事故車輛損失）一般是指，保險機動車輛駕駛人員以及其他在道路上進行與交通有關活動的人員因違反道路交通法的過錯或意外造成的保險標的車輛和第三者標的車輛的事故損失。

隨著我國現代經濟社會的高速發展和廣大人民群眾生活水平的日益提高，機動車輛已經逐漸成為我國居民擁有或渴望擁有的一項資產。隨著我國機動車輛保有量的上升，事故車輛損失數量也在不斷上升。

事故車輛損失發生后，被保險人都希望保險理賠車損定損員能盡快對事故車輛損失進行確認，以便相關各方解決事故、修復事故車輛損失，使之能及時理賠并恢復日常的生活與工作。

在事故車輛損失評估工作中，由于目前對事故車輛損失評估尚無一套完整、成熟的體系，也沒有一個非常準確和可行的執行標準，以及車損定損員個人因素，不能及時、準確地對事故車輛損失進行評估，從而延長了損失確認、事故解決及合理的修復時間，還會在被保險人、保險公司和汽車修理廠等多方之間引發矛盾，影響了機動車輛保險的服務質量。

保險理賠車損定損員的工作是一項復雜而細致的工作，她包括責任確定（即定責）、損失評估（即定損）兩個方面。本文僅就車損定損員對事故車輛損失評估與大家探討。

二

車損定損員對事故車輛損失評估主要包括：保單及事故信息核對、事故車輛損失照相、零部件更換項目確定、維修工時費的確定和漆輔料、殘值等以及評估單的完成。

（一）保單及事故信息核對

保單及事故信息核對的內容主要有：確認事故車輛損失的發生是否在保險有效期內，確認事故車輛是否是保險標的（如：車輛識別代號即VIN媽、車牌號碼、發動機號等）并與車輛行駛證等有關文件核對是否一致，了解被保險人或事故車駕駛員情況并核對有關駕駛證（是否有效、是否準駕）情況，了解事故地點及情況，確認事故性質（是非責任事故、混合責任事故還是單方責任事故），了解維修地點（特約維修站還是綜合修理廠），確認與事故車輛損失相關的險種，以便決定是否繼續與之相關的查勘評估。

事故車輛損失評估過程中，現場查勘是一個重要過程，然目前車損定損員所進行的現場查勘多為第二現場，而現場的破碎物等可能沒有或不足以復原等，須查勘第一現場；必要時，需對事故車駕駛員或相關人員詳細了解并作陳述筆錄或轉保險調查，故保單及事故信息核對必須及時有效。

目前在上海市范圍內發生的道路交通事故，事故雙方或多方（無論是否有損）需要同時至同一定損理賠中心（系保監局和公安局共同協商成立）處理事故，進行事故車輛損失評估，這對保單及事故信息核對帶來了便利。

（二）事故車輛損失照相

事故車輛損失照相是對保單及事故信息核對的進一步確認，它是根據機動車輛保險理賠的需求，運用照相方式，固定事故車輛損失的相關證據，使沒到過現場的人，通過照片可辨認出發生了什么類型的事故和損失，便于評估、核損和查閱，并進行存檔。

一）對保單及事故信息核對的進一步確認

對反映事故車輛身份、性質、款式、發動機型號、制造廠商、生產年份的車輛識別代號、銘牌，帶有號牌號碼的車輛全貌，事故車輛行駛證、事故車輛駕駛員證件，事故現場或事故撞擊物等進行拍照。

二）對事故車輛損失情況進行照相

照相分整體照相和局部照相；整體照相應注意反映事故車輛損失的外觀；局部照相則能反映某個零部件受損程度的單獨顯示；并注意反映出連續性、相關性，如：先拍原始狀況，后拍變動狀況。對前部（尾部）碰撞事故，一般采用從前（后）到后（前）、由表及里進行照相，以便自己評估和后序核損查閱；受損部位不明顯的，用手或者其他工具（如：尺等）指示受損的部位、做標記或文字說明等進行局部拍照。

（三）零部件更換項目的確定

“碰撞”是機動車輛保險諸多險別中所列舉的首項保險責任，事故車輛損失也是以碰撞原因引起為最，其事故數量一般占各類事故車輛損失總數的90%左右。在評估過程中，由于零部件更換項目費用占比較大，矛盾也較為突出。

根據保險評估原理以及目前實際情況，評估的基準時點是以出險時間為評估基準時，以修理地為評估基準地，以重臵成本法為評估基本方法，如此，可以得到一種材料價格。隨著我國汽車工業的突飛猛進，各種先進車型甚至是高檔車（如奔馳、寶馬等）都在引進生產；國內零部件專業市場和專業報價公司業已成熟（如：杭州的機動車輛保險理賠參考調研中心、北京的精友世紀公司等），使零部件評估體系“有價有市”、“報供結合”也成為可能，并已為多家保險公司所采用。

機動車輛保險合同規定，“保險機動車因保險事故受損，應修復為原則，盡量修復”，它體現的是一種經濟性。我們在考慮修復經濟性的合理性時，有一常見的判斷公式：

（零部件修復成本）/（修復后零部件的行駛里程）<（零部件的制造成本）/（新零部件的行駛里程）

在修復零部件的實際過程中，一個修復件的壽命一般可達到新件的80%左右，故零部件的修復成本小于0.8倍的零部件的制造成本是合理的，我們常取零部件的修復成本為小于0.8倍的零部件的制造成本，當零部件的修復成本達到0.8倍的零部件的制造成本時，對此零部件我們一般則采用更換（相當于推定全損）。

在評估過程中，要考慮安全性。為了保證機動車輛的使用安全，某些特定的零部件，一旦發生碰撞損失，往往不采取修復使用，除了考慮工藝上的特殊要求，還考慮了潛在的風險隱患；如：行駛系的車橋、懸掛，轉向系的零部件和制動系的零部件等。

在評估過程中，要注意權利和義務的對等性。如：未保過零部件、附屬和新增設備、車身油漆和玻璃單獨損失、自燃和涉水損失等險種，則相應損失不予認可和評估：又，保險機動車發生保險事故后，被保險人或駕駛人未采取合理保護、施救措施，致使損失擴大的；或由于未及時報案而導致事故責任無法認定、損失無法確定和損失擴大的，保險人有權拒絕賠償。其次，目前世界上大部分車型，國內都在生產；故保險車輛出險時，零部件需更換的，有國產件或合資件的就應更換國產件或合資件，反之然。

再者是質量的對等性，事故車輛損失的修復是恢復原樣的修復，這就需要車損定損員查勘時注意該車出險前其損壞部位是什么件，更換時則應換什么件。

在評估過程中，還須注意準確性。首先是零部件名稱要規范，盡可能用學名；在報價、詢價時，要注意準確標明零部件編號。其次是對事故較大的事故，經分析可能存在的隱患部位，應對其注明“待查”字樣和使用“易碎貼”等方法，并告知相關方等待二次定損或回勘等情況。

（四）維修工時費的確定

維修工時費與零部件費用相比，在總評估價格中占比不太高，但維修工時費的確定卻不比零部件費用簡單，筆者曾對此撰文討論（詳見《上海保險》200509）。我們在確定換與修時，大多會引用國外對承載式車身鈑金結構件一簡單的判斷原則，“彎曲變形可修，折曲變形可換”，由于“可”非“必須”，加之多數汽修廠未能按制造廠工藝要求更換車身鈑金結構件，故折曲變形不是必須更換。此外，我們在對事故車輛損失實際評估時，較多還是靠手感目測的經驗多，并結合考慮經濟性、安全性和對等性等；因此，會帶有一定的自由裁量。往往是面對同一起事故中的同一輛事故車，不同的車損定損員會給出不同的工時費。

除部分進口的原裝承用車可以從《MITCHELL碰撞估價指南》中查閱到各換件項目和拆裝所需的工時，而對修理工時均未作明確規定；國內（除上海大眾）幾乎沒有生產廠家編制本企業生產的汽車維修結算工時定額。由此，車損定損員應當根據自己的理論知識和實踐經驗，結合評估基準點的實際情況與當地的《汽車維修結算工時定額》，較準確地確定維修工時費。

筆者認為，由于事故車輛損失多由碰撞引起，故可將鈑金工時、噴漆工時作為維修工時的主要工時按定額確定，以不同的工時單價區別不同等級類型車輛（如：轎車按A、.B、.C、.D、.E分類）的維修差別；將基本相同/似的工時合并為同類型處理，如：更換項目與拆裝項目、左右對稱的部位、前后保險杠等；多項更換的不再重復計算工時，如：更換行李箱蓋，則已包括行李箱蓋鉸鏈、行李箱蓋鎖機等內容。

事故車輛損失的維修過程中，若不涉及到發動機、變速器以及驅動橋等部位，其他工時如：電工、機工以及部分拆裝工時則屬于輔助配合工時，計算時可按主要工時的10%計算，或也可按某一定值計算。

（五）漆輔料、殘值等以及評估單的完成漆料的確定是隨著噴漆工時的多少而定，因此也是定額；另外，根據汽車維修結算工時定額規定，金屬漆可在普通漆的基礎上上浮40%。

事故車輛損失的.維修過程中，若涉及更換冷凝器、或更換油底殼等，應含有冷媒或機油等定額費用。

其他輔料的確定則可按漆料等費用的10%計算。

可作為固定資產的運輸工具，事故車輛損失的維修過程中更換的零部件的殘值，可根據我國企業所得稅法及實施條例等有關文件的規定，參照凈殘值率的概念，取所換零部件價值的3~5%（火災損失、部分裝飾材料和電器設備除外），并在事故車輛損失的總評估價格中予以扣除。實際操作中，是將殘值折價給了修理廠；若被保險人投保了換件特約的，對其維修費用超過更換費用50%的外觀覆蓋件歸保險人所有。

在事故車維修過程中，有個別零部件會外發加工，此外加工費則可放入“其它項目”。

綜上，事故車輛損失的總評估價格=零部件更換項目費用+維修工時費+漆輔料等—殘值，并完成總評估單。查勘定損報告和定損約定等保險公司已有基本定型格式，故此不再贅述。

隨著汽車工業的發展，汽車制造中的科技含量越來越高，車型也越來越多，車損定損員應根據自己掌握的專業知識和不斷積累的實踐經驗，結合評估基準時點的實際情況，提升自己的評估水平。在事故車輛損失評估中，會有許多具體的不可預見的情況，特別是第三者標的車，還有待我們在不斷的工作中根據具體的實際，總結出更有效、更合理的方法（包括可否采取類似互碰自賠等方法），進一步做好事故車輛損失評估工作。

值得慶幸的是，國家人力資源和社會保障部門正在開展對保險理賠員（車險定損）的職業鑒定試點，對帶有社會性的、技術密集型的車險定損崗位將給出一個統一的職業標準。通過對車險定損人員的培訓和考核，使其法律意識、職業道德和專業知識水平達到一定的標準，從而使事故車輛損失的評估更趨合理化和規范化，促使車險理賠變指標管理為標準管理，使車險理賠在經濟生活不斷發展的過程中，在保險服務過程中體現出一定的功能與水平。

第二篇：車輛保險培訓資料：保險車輛的損失情況

保險車輛的損失情況

根據保險車輛的損失情況，保險人按以下規定賠償：

（一）全部損失

保險車輛發生全部損失后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償。即：

賠款＝出險時保險車輛的實際價值×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額 13保險車輛發生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，按保險金額計算賠償。即：

賠款＝保險金額×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額

（二）部分損失

1．保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價，發生部分損失按照實際修復費用賠償。即：

賠款＝實際修復費用×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額2．保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。即：

賠款＝實際修復費用×（保險金額/新車購置價）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額

（三）施救費用在保險車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。

施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按保險車輛出險時的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

1．保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，施救費用計算公式為：

賠款＝實際施救費用×（保險車輛出險時實際價值/施救財產總價值）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額；2．保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，施救費用按保險金額與新車購置價的比例計算賠償，計算公式為：

賠款＝實際施救費用×（保險車輛出險時實際價值/施救財產總價值）×（保險金額/新車購置價）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額。

保險車輛在使用過程中與其他機動車輛發生碰撞造成保險車輛損壞的，對應當由其他機動車輛的交強險賠償的金額，保險人先予以扣除，再依據保險車輛駕駛人在事故中所負事故責任比例，按照本合同的規定負責賠償。

保險車輛發生保險事故遭受損失后的殘余部分，由保險人與被保險人協商處理。如折歸被保險人，由雙方協商確定其價值，并在賠款中扣除。

下列情況下，保險人支付賠款后，本合同自動終止，保險人不退還車輛損失險及其附加險的保險費：

（一）保險車輛在車輛損失險保險責任下發生全部損失；

（二）保險人按車輛損失險保險責任承擔的一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）大于或等于保險金額的。14保險事故發生時，保險車輛重復保險的，保險人按照本保險合同保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔賠償責任。

其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責賠償和墊付。

第三篇：機動車輛損失保險合同

總則

第一條　本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

第二條　本保險合同中的機動車輛是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）行駛的汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車和特種車，另有約定的除外。

第三條　本保險合同為不定值保險合同。保險人按照承保險別承擔保險責任，附加險不能單獨承保。不定值保險合同是指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。

保險責任

第四條　被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：

（一）碰撞、傾覆、墜落；

（二）火災、爆炸；

（三）外界物體墜落、倒塌；

（四）暴風、龍卷風；

（五）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；

（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（七）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛人員隨車照料者）。

第五條　發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。

責任免除

第六條　下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償：

（一）地震、戰爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、罰沒、政府征用；

（二）競賽、測試，在營業性維修場所修理、養護期間；

（三）利用保險車輛從事違法活動；

（四）駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；

（五）保險車輛肇事逃逸；

（六）駕駛人員有下列情形之一者：

1．無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；

2．公安交通管理部門規定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車；

3．使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證；駕駛營業性客車的駕駛人員無國家有關部門核發的有效資格證書。

（七）非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛；

（八）保險車輛不具備有效行駛證件。

第七條　保險車輛的下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞；

（二）玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

（三）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（四）自燃以及不明原因引起火災造成的損失；自燃是指因本車電器、線路、供油系統發生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。

（五）遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分；

（六）因污染（含放射性污染）造成的損失；

（七）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失；

（八）車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；

（九）在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經必要處理而啟動車輛，致使發動機損壞；

（十）保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（十一）摩托車停放期間因翻倒造成的損失；

（十二）被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

（十三）被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失。

第八條　其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

保險金額

第九條　保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：

（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定。本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。

（二）按投保時保險車輛的實際價值確定。本保險合同中的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折舊金額后的價格折舊按年計算，不足一年的，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80％。

（三）在投保時保險車輛的新車購置價內協商確定。

（四）投保車輛標準配置以外的新增設備，應在保險合同中列明設備名稱與價格清單，并按設備的實際價值相應增加保險金額。新增設備隨保險車輛一并折舊。

保險期限

第十條　除另有約定外，保險期限為一年，以保險單載明的起訖時間為準。

保險人義務

第十一條　保險人在承保時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內容。

第十二條　保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人提供的財產損毀照片、損失清單、事故證明和修理發票作為賠付理算依據。

第十三條　保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時作出核定。

（一）保險人應根據事故性質、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知；審核索賠材料后認為有關的證明和資料不完整的，應當及時通知被保險人補充提供有關的證明和資料。

（二）在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應當迅速審查核定，并將核定結果及時通知被保險人。

（三）對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協議后10日內支付賠款。

第十四條　保險人對在辦理保險業務中知道的投保人、被保險人的業務和財產情況及個人隱私，負有保密的義務。

投保人、被保險人義務

第十五條　投保人應如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務。在保險期限內，保險車輛改裝、加裝或非營業用車輛從事營業運輸等，導致保險車輛危險程度增加的，應當及時書面通知保險人。否則，因保險車輛危險程度增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十六條　除另有約定外，投保人應當在保險合同成立時一次交付保險費。保險費交付前發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十七條　發生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后48小時內通知保險人。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。

第十八條　發生保險事故后，被保險人應當積極協助保險人進行現場查勘。被保險人在索賠時應當提供有關證明和資料。引起與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

賠償處理

第十九條　被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。被保險人應當提供保險單、損失清單、有關費用單據、保險車輛行駛證和發生事故時駕駛人員的駕駛證。屬于道路交通事故的，被保險人應當提供公安交通管理部門或法院等機構出具的事故證明、有關的法律文書（裁定書、裁決書、調解書、判決書等）。屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進行處理的事故的，應提供相關的事故證明。

第二十條　因保險事故損壞的保險車輛，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

第二十一條　保險人依據保險車輛駕駛人員在事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任。

第二十二條　保險人按下列方式賠償：

（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的：

1．發生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高于保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償。

2．發生部分損失時，按實際修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。

（二）按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協商確定保險金額的：

1．發生全部損失時，保險金額高于保險事故發生時保險車輛實際價值的，以保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。

2．發生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。

（三）施救費用的賠償方式同本條

（一）、（二），在保險車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。被施救的財產中，含有本保險合同未承保財產的，按保險車輛與被施救財產價值的比例分攤施救費用。

第二十三條　保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，由雙方協商確定其價值，并在賠款中扣除。

第二十四條　根據保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，保險人在依據條款約定計算賠款的基礎上，按下列免賠率免賠：

（一）負全部責任的免賠率為20％，負主要責任的免賠率為15％，負同等責任的免賠率為10％，負次要責任的免賠率為5％。

（二）單方肇事事故免賠率為20％。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關的損害賠償的事故，但不包括因自然災害引起的事故。

（三）保險車輛發生第四條

（一）、（二）、（三）列明的保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的，確實無法找到第三方時，免賠率為20％。

（四）違反安全裝載規定的，增加免賠率5％；因違反安全裝載規定導致保險事故發生的，保險人不承擔賠償責任。

第二十五條　保險事故發生后，被保險人經與保險人協商確定保險車輛的修理項目、方式和費用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險人推薦的修理廠修理。保險人所推薦的修理廠的資質應不低于二級。保險車輛修復后，保險人可根據被保險人的委托直接與修理廠結算修理費用，但應當由被保險人自己負擔的部分除外。

第二十六條　因第三方對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

第二十七條　保險車輛重復保險的，本保險人按照本保險合同的保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。

第二十八條　保險人受理報案、現場查勘、參與訴訟、進行抗辯、向被保險人提供專業建議等行為，均不構成保險人對賠償責任的承諾。

第二十九條　下列情況下，保險人支付賠款后，保險合同終止，保險人不退還機動車輛損失保險及其附加險的保險費：

（一）保險車輛發生全部損失；

（二）按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險事故發生時保險車輛的實際價值；

（三）保險金額低于投保時保險車輛的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額。

保險費調整

第三十條　上一保險未發生本保險及其附加險賠款的保險車輛續保，且保險期限均為一年時，按下列條件和方式享受保險費優待：

（一）上一保險未享受無賠款保險費優待的，續保時優待比例為10％；上一保險已享受保險費優待的，續保時優待比例在上一保險優待比例外增加10％；保險費優待比例最高不超過30％。

（二）上一保險享受保險費優待的車輛發生本保險及其附加險賠款，續保時保險費優待比例按以下公式計算，直至保險費優待比例為零時止。續保時保險費優待比例：上一保險保險費優待比例—nx10％，n為續保時上一保險發生賠款次數。

（三）同一投保人投保車輛不止一輛的，保險費調整按輛分別計算。

（四）保險費調整以續保應交保險費為計算基礎。

本保險合同中的應交保險費是指按照保險監管部門批準的費率規章計算出的保險費。

合同變更和終止

第三十一條　保險合同的內容如需變更，須經保險人與投保人書面協商一致。

第三十二條　在保險期限內，保險車輛轉賣、轉讓、贈與他人，被保險人應書面通知保險人并辦理批改手續。未辦理批改手續的，保險人不承擔賠償責任。

第三十三條　保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應當向保險人支付應交保險費5％的退保手續費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。

短期月費率表：保險期限（月）／短期月費率（％）

┌─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┐

│1 │2 │3 │4 │5 │6 │7 │8 │9 │10│11│12│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤

│10│20│30│40│50│60│70│80│85│90│95│100

└─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┘

注：保險期限不足一個月的，按一個月計算。

爭議處理

第三十四條　因履行本保險合同發生爭議的，由當事人協商解決。協商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。保險單未載明仲裁機構或者爭議發生后未達成仲裁協議的，可向中華人民共和國人民法院起訴。

第三十五條　本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。

其他

第三十六條　保險人按照保險監管部門批準的機動車輛保險費率規章計算保險費。

第三十七條　在投保機動車輛損失保險的基礎上，投保人可投保附加臉。附加險條款與本保險條款相抵觸的，以附加險條款為準；附加險條款未盡事宜，以本保險條款為準。

第四篇：車輛保險事故理賠流程

車輛保險事故理賠流程

一、出現車輛保險事故首先保護好現場，單方事故：第一時間通過電話向保險公司報案（95500+1）雙方事故：撥打交警122同時撥打保險公司報案電話（95500+1）。保險公司查勘員接到報案電話趕赴事故現場。

二、在事故現場填好保險公司出險通知書并配合保險公司查勘員審核保險責任

三、事故車到4S店，4S店售后工作人員與保險公司查勘員聯系會同被保險人一起給事故車輛定損失，保險公司查勘員定完損出據定損清單。

四、車輛修理完畢后，至電給保險公司查勘員到保險公司理賠中心理賠需要那些材料。

五、收集理賠手續到保險公司理賠中心交給查勘員進行結案。

六、小事故一個星期后沒有收到賠款可至電0792-8535500查詢案件狀態。

七、提供索賠單證：交警責任認定書及調解書、駕駛證，行駛證正副本復印件（有效）、修理發票、被保險人身份證復印件、需賠償的相關單證、銀行開戶行賬號，保險公司定損單。

八、在異地出險修理完事故車，理賠手續交給或郵寄給九江太保理賠中心進行核賠。(理賠款只能在九江領取，異地太保只是現場查勘與定損)。核賠完畢賠款由財務匯到被保險人指定賬號。

事故查勘過程

一單方事故

接95500報案調度，及時給標的車駕駛員回復信息，大致了解事故經過及事故地點。有人傷應及時報交警，并將傷者送往醫院。到達事故現場后經駕駛員了解事故詳細發生經過，拍攝事故現場照片：由遠及近，由局部到細致的損失部位及碰撞高度，有物損的就拍攝物損照片，根據駕駛員的敘述來判斷汽車的行駛軌跡，以排除造假案例發生的可能性（如果是制造假案應當現場給保戶聲明對此次事故予以拒賠）拍下駕駛員的駕駛證、行駛證（查看是否有過期）、標的車的車輛識別代號。專業營運車輛應拍從業資格證及營運許可證。

確定是真實案例,需要開交警事故證明，車輛的修理由保戶提出去協議修理廠或4S店修車，并在修理廠進行車輛定損（在事故現場也可以直接用移動視頻進行定損）。有人傷的應及時到醫院進行探視。再在電腦系統里做查勘報告，填寫車輛估損單，確認無誤后提交由上級審核，審核通過后登記在冊，材料收集完全，方可再交由內勤做理算。

二雙方事故

接95500報案調度，及時給標的車駕駛員回復信息，大致了解事故經過及事故地點。有無人傷都應及時報交警，并將傷者送往醫院。到達事故現場后經駕駛員了解事故詳細發生經過。拍攝事故現場照片：由遠及近，由局部到細致的損失部位及對比碰撞高度，有物損的就拍攝物損照片，根據駕駛員的敘述來判斷汽車的行駛軌跡，以排除造假案例發生的可能性（如果是制造假案應當現場給保戶聲明對此次事故造成的損失予以拒賠）拍下駕駛員的駕駛證、行駛證（查看是否有過期）、標的車的車輛識別代號、還應拍下三者車得車輛銘牌，專業營運車輛應拍“從業資格證”“及營運許可證”“道路運輸證”。分析雙方在造成此次事故中的責任比例（全責、主責、同責、次責、無責）保險公司按照事故責任比例進行賠償，確定是真實案例，由（交警隊開出的事故責任認定書），證明此次事故屬實。造成人員死亡的應有醫院開出的死亡證明及各種證明。車輛的修理由客戶提出去協議修理廠或4S店修車，并在修理廠進行事故車輛定損（簡單的損失在事故現場也可以直接用移動視頻進行定損），有人傷的應及時到醫院進行探視。再在電腦系統里做查勘報告，填寫車輛估損單，確認無誤后提交由上級審核，審核通過后登記在冊，方可再交由內勤做理算。

互碰互陪：我方賠對方車輛損失，對方賠我方車輛損失

互碰自賠的要求：1雙方損失都在2000元以下；在保險責任范圍內；雙方都有責任；雙方都同意進行互碰自賠處理。

5三者車的強制險標致、號碼

人傷需要資料

（1）

（2）

（3）

（4）

（5）

（6）

（7）公安交警部門或法院出具的事故責任認定書，調解書或判決書。傷者的門診及住院病歷，出院小結，診斷證明，檢查報告 醫療費原始票據，住院用藥費用明細清單 誤工費證明（傷者所在單位出險前三個月工資表加蓋財務章，以及住院全休期間單位停發工資證明）護理費（同上）殘疾鑒定書（交警部門或者法院指定的縣級以上法醫鑒定部門出具）被撫養人證明（由戶籍所在地派出所出具戶口復印件及有關撫

養證明）

（8）死者的戶口注銷證明，死亡證明，尸檢報告，火化證明

（9）傷者的身份證明。

我方對《傷殘鑒定報告》審查后，發現有異議的有權要求投保人提起重新鑒定，委托的鑒定機構為最高人民法院公告的法醫鑒定機構：江西求實司法鑒定中心進行鑒定。

第五篇：損失評估申請書

損失評估委托申請書

申請人：金陵飯店物業管理有限公司常熟分公司 法定代表人： 地址：

請求事項：在我公司與董超房屋租賃糾紛一案中，董超所承租的常熟東南開發區湖山路333號同濟科技廣場精英公寓1904房內裝修及設備等物品損失具體金額不明確，故特請求法院安排專業價格評估機構予以評估。

此致

常熟市人民法院

申請人：

****年**月**日