第一篇：對評審農業中小企業擔保貸款要點的一些探討

對評審農業中小企業擔保貸款要點的一些探討

重慶市農業擔保有限公司是重慶市人民政府批準成立的國有政策性專業涉農金融服務機構，作為國家農業部唯一的農村金融試點單位，肩負著探索農業投入新模式，農村金融發展新力量的重大責任。因此作為農擔人需要認識到自己工作的重要意義，積極做好農業企業擔保貸款工作，幫助農民脫貧致富，促進農村經濟發展，實現農業產業化。

眾所周知中小企業因資產規模小、核心競爭力低、抗風險能力差等原因導致其申請貸款難度加大，而農業中小企業抗風險能力更加脆弱，其受自然因素影響較大，經營管理不規范、財務管理不合規、廠區土地多為流轉類土地，廠房為自建房，缺乏足夠的抵押物，加之信譽基礎不健全，導致其在銀行貸款是難上加難。因此農業中小企業只有依托于農業擔保公司，通過擔保公司擔保提高信用等級后獲得銀行貸款支持，但是作為市場化運作的擔保公司，控制經營風險，實現可持續發展是公司立足之本，如何進行農業中小企業項目風險評審，篩選出“可靠”的中小企業為其提供信用支持，同時降低自身風險，實現擔保公司和中小農業企業雙贏是擔保公司面臨非常重要的問題之一。由于我在風險控制部門工作一段時間，現對評審中小企業項目談一些體會和認識。

1、擔保對象應選擇有經營業績、穩定產銷市場的成熟型中小企業； 對于中小企業申請擔保貸款，我認為擔保介入對象首先應選擇成熟穩定經營中的中小企業。對于成立不滿1-2年的中小企業，評審中應持非常謹慎的態度，因為新建企業可能有固定資產投資未完全結算(拖欠工程款)、市場網絡不健全、生產技術不過關的風險，存在諸多不確定因素同時，又無正常經營業績支撐，無法為評審提供可靠的判斷依據，風險可能性大大增加。

2、中小企業財務報表可信度低，財務、經營信息收集來源渠道應多樣化。

中小企業投資主體和所有制結構單一，多為家族式成員或其它成員，但企業實際控制權撐握在某一人手中，加之企業規模不大，企業控制人將生產銷售過程中的全部數據以流水帳形式記錄下來，供自己查閱，而公司的提供的財務報表、會計帳憑證幾乎是一種擺設。因此其報表往往不規范，不能全面反映企業真實情況，如存貨中購原材料記帳憑證不附材料訂購合同、買方開具的發票，僅憑自制的入庫單據作為記帳憑證，使其資產無法核實。為逃避稅務檢查報表還可能提供虛假信息，如少計銷售收入，部分收入不開具發票；為獲得銀行貸款，又會任意調整報表結構，粉飾報表，如虛增資本公積，虛增銷售收入。

由于存在較多問題，造成中小企業財務報表可信度不高，若評審中對企業財務報表和各類文件等硬信息過分依賴，就會造成對中小企業真實情況判斷不清，使部分相對優質的中小企業不能進入擔保準入門檻。因此我認為在評審中對企業真實的財務、經營信息應從其它渠道去映證，首先可依靠當地農業管理部門對該企業進行概況了解；其次可向同行業其他單位咨詢，初步判斷該企業的行業地位和競爭力；第三通過現場調查，評審人員可直接從企業倉庫保管人員處調取原材料、產品出入庫記錄，核實當月生產銷售情況，調閱生產環節中包裝工人的工資清單，按其工資標準初步推算當月的銷售量；調閱銷售人員的獎金清單，按提層比例推算當月產品銷售量，調閱企業連續幾年交納的水、電量（費用），核實企業生產是否連續正常經營。將多渠道反復核實的情況作為判斷企業項目依據，并形成初步認識，做到心中有數。

3、對中小企業流動資金還款來源重點審查是其銷售收入和現金流量。中小企業與大中型企業相比資產質量不高，整體資金實力不強，比較優勢是其資金運作周期相對較短，周轉較快，這也是其面對市場競爭得以生存關鍵，因此評審中我們需注意中小企業的產品能否實現銷售，將擔保資金介入后銷售（包括新增產量）收入作為評審評重點，當然在銷售收入實現基礎上，資金能否順利

回籠，現金流是否正常，是擔保決策的主要依據。

評審中我們有時會遇到企業過于盲目樂觀估計擔保期銷售收入，針對上述問題我們評審關鍵是對前三年真實銷售收入增長幅度進行分析，結合當年銷售市場確定合理的預期收入，還要分析前三年銷售收入與其應收帳款的變化關系，結合企業當年公司帳戶（含主要管理人員個人儲蓄賬戶）的現金回籠情況，剔除上述賬戶的借款資金、往來款等非銷售資金后，確定其經營性現金流，同時對企業當年是否有固定資產投資，當年企業其它融資規劃等，綜合考查企業的現金流情況，確定企業的還款來源。

4、制定務實的還款計劃，增強被擔保企業還款意愿。

在審查農業中小企業貸款期限時，我認為可根據客戶的生產經營周期確定，鑒于農業業生產季節性較強的特點，一般不超過一年且到期后必須收回，在落實本金償還具體方式時，可以根據借款人現金流量特點確定還款時間，首先選擇盡量是其回款高峰期時歸還擔保貸款，如臘制品銷售企業，往往是在當年9月至10月申請擔保貸款，其還款時間應考慮在次年3月至4月月后分期償還，避免出現收入回籠后挪作他用以至影響其還款來源，其次對于回款相對平穩的中小企業可普遍考慮的還款方式為整貸零償，拉長還款周期，逐漸增加每期償還本金額度，以這樣方式可以使擔保公司盡早發現問題，有回旋余地，同時隨著剩余還款額度降低，被擔保人的違約成本不斷增加，也促使其還款意愿增強。

以上幾點只是我在評審擔保中小型農業企業流動資金貸款時的一些體會，當然在審查過程中還有許多方式方法，需要靠自己在工作中去摸索和總結。

2009年12月17日

第二篇：中小企業貸款申請擔保條件

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中小企業貸款申請擔保條件

中小企業貸款申請擔保條件

一、申請貸款擔保企業應具備條件

1.基本要求。

(1)經工商行政管理部門批準登記注冊;

(2)獨立核算，自負盈虧，具有獨立法人資格;

(3)在國家有關商業銀行或其他依法設立的金融機構開立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊資金和必需的經營資金;

(5)實收資本不得少于注冊資本。

2.具有還貸能力。

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(1)資產負債比例合理，資產負債率不超過70%;

(2)有連續的盈利能力和償債能力，產品具有穩定的銷量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會信譽，沒有違約記錄。

4.經營管理科學規范，有健全的現代企業人、財、物、產、供、銷管理制度，必要的管理機構和合格的經營管理人員。

5.能按照規定提供有效可靠的反擔保措施。

6.優先支持項目。

(1)符合國家產業政策和環境保護標準及本區經濟發展戰略、規劃和政策導向的項目;

(2)節約能源、降低物耗、提高質量、發展市場短缺點名優新產品、高新技術產業的項目;

(3)擴大出口創匯，引進新技術，消化、吸收、創新及替代進口的項目;

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(4)吸納勞動力多、增加就業機會和稅收收入的項目。

二、擔保公司業務品種

擔保公司業務品種一般包括：承兌貸款擔保、匯票擔保、注冊資本擔保、投標擔保、付款履約擔保、房地產轉換擔保、應收賬款保理業務擔保、企業債券發行擔保、訴訟保全擔保和涉稅擔保。

三、反擔保措施

反擔保措施包括企業有形資產抵質押、企業無形資產抵質押、第三方保證、個人資產抵質押以及其他抵質押方式。在某項抵質押資產不能覆蓋全部貸款擔保額度時，擔保公司可接受各種抵質押資產的組合方式。

可接受抵質押資產包括：固定資產(房產、機器設備、車輛和辦公用品)、流動資產(存貨合應收賬款)、經過平谷的專有技術、商標、版權、經營權、有價證券、個人有效資產以及股權和期權等。

四、其他

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1.擔保期限：通常為一年以內(含一年)，原則上不超過兩年。

2.擔保額度：單個項目原則上不超過其企業凈資產的50%，最高限額原則上不超過3000萬元。

3.收費標準：

(1)擔保費：依照原國家經貿委關于擔保機構的擔保費率不能超過銀行當期利率50%的收費標準，向中小企業收取得擔保基準費率為年1～1.5%，并在此基礎上根據項目的具體情況上下浮動20%。

(2)評審費：按照評審費率與擔保金額達乘積計算，評審基準費率為0.3%～0.5%。

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第三篇：中小企業貸款申請擔保條件

中小企業貸款申請擔保條件

一、申請貸款擔保企業應具備條件

1.基本要求。

(1)經工商行政管理部門批準登記注冊;

(2)獨立核算，自負盈虧，具有獨立法人資格;

(3)在國家有關商業銀行或其他依法設立的金融機構開立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊資金和必需的經營資金;

(5)實收資本不得少于注冊資本。

2.具有還貸能力。

(1)資產負債比例合理，資產負債率不超過70%;

(2)有連續的盈利能力和償債能力，產品具有穩定的銷量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會信譽，沒有違約記錄。

4.經營管理科學規范，有健全的現代企業人、財、物、產、供、銷管理制度，必要的管理機構和合格的經營管理人員。

5.能按照規定提供有效可靠的反擔保措施。

6.優先支持項目。

(1)符合國家產業政策和環境保護標準及本區經濟發展戰略、規劃和政策導向的項目;

(2)節約能源、降低物耗、提高質量、發展市場短缺點名優新產品、高新技術產業的項目;

(3)擴大出口創匯，引進新技術，消化、吸收、創新及替代進口的項目;

(4)吸納勞動力多、增加就業機會和稅收收入的項目。

二、擔保公司業務品種

擔保公司業務品種一般包括：承兌貸款擔保、匯票擔保、注冊資本擔保、投標擔保、付款履約擔保、房地產轉換擔保、應收賬款保理業務擔保、企業債券發行擔保、訴訟保全擔保和涉稅擔保。

三、反擔保措施

反擔保措施包括企業有形資產抵質押、企業無形資產抵質押、第三方保證、個人資產抵質押以及其他抵質押方式。在某項抵質押資產不能覆蓋全部貸款擔保額度時，擔保公司可接受各種抵質押資產的組合方式。

可接受抵質押資產包括：固定資產(房產、機器設備、車輛和辦公用品)、流動資產(存貨合應收賬款)、經過平谷的專有技術、商標、版權、經營權、有價證券、個人有效資產以及股權和期權等。

四、其他

1.擔保期限：通常為一年以內(含一年)，原則上不超過兩年。

2.擔保額度：單個項目原則上不超過其企業凈資產的50%，最高限額原則上不超過3000萬元。

3.收費標準：

(1)擔保費：依照原國家經貿委關于擔保機構的擔保費率不能超過銀行當期利率50%的收費標準，向中小企業收取得擔保基準費率為年1～1.5%，并在此基礎上根據項目的具體情況上下浮動20%。

(2)評審費：按照評審費率與擔保金額達乘積計算，評審基準費率為0.3%～0.5%。

第四篇：中小企業貸款擔保風險評估事項

中小企業貸款擔保風險評估注意事項

中小企業主體資格審查范圍：

1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書；

4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、特殊行業生產、經營、環保許可證明文件

企業法人和股東信用記錄

企業貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統信息單，法人代表及主要股東個人銀行征信記錄 企業基本面分析：

（財務狀況、經營情況、管理水平、技術能力、市場大小、行業特點、發展潛力）基本面分析常用公式：

每股收益每股收益（EPS）=凈利潤/普通股總股數

市盈率即股票的價格與該股上一每股稅后利潤之比（P/E）

市凈率=每股市價/每股凈資產

凈資產收益率=凈利潤÷平均凈資產

利潤增長率=(本期凈利潤-上期凈利潤)/上期凈利潤

資產負債率=負債總額÷資產總額×100%

流動比率=流動資產÷流動負債×100%

速動比率=（流動資產-存貨）÷流動負債×100%

存貨周轉率=主營業務成本÷平均存貨

應收賬款周轉率=主營業務收入÷平均應收賬款

現金流動負債比=經營現金流量凈額/流動負債

財務報表分析

償債能力＝(流動資產－存貨資產)/流動負債

經營能力＝存貨／流動負債

收款能力＝應收賬款／平均營業額客戶品質＝應收票據／平均營業額

安定力＝固定資產/(長期負債+資本)

獲利能力＝損益／營業額

借款用途計劃及還款來源，產品銷售及市場預測分析

? 公司概況 被調查對象的基本情況簡要概括。

? 公司背景 調查對象的注冊情況、發展歷程、隸屬關系、所在地址等情況 ? 企業組織情況 調查對象的組織形式、主要管理人員的背景資料

? 經營運作情況 主營業務范圍、現在的供貨來源、市場分布、收付款習慣等。? 財務狀況 公司的盈利情況及營業額發展趨勢記錄，資產負債狀況。

? 銀行資料 主要往來銀行、銀行評價等。

? 公共信用記錄 法庭記錄、付款記錄、資產抵押記錄等影響公司業務狀況的記錄

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第五篇：東莞市中小企業小額擔保貸款具體實施辦法

東莞市中小企業小額擔保貸款具體實施辦法

一、對符合條件的企業的認定、審核程序

（一）申請貸款對象和條件

1、東莞市轄區內的中小型企業，當年新招用持《再就業優惠證》的本市下崗失業人員達到企業現有在職職工總數30%以上，并與其簽訂一年以上期限勞動合同，在企業生產經營中資金不足的，可申請小額擔保貸款。

2、東莞市轄區內現有在職職工（含當年新招職工人數）50人以上的中小型企業，當年新招用本市戶籍勞動力達到企業現有在職職工總數40%以上，并與其簽訂一年以上期限勞動合同和購買相關社會保險，在企業生產經營中資金不足的，可申請小額擔保貸款。

（二）企業申請貸款需備材料：

（1）《東莞市中小企業小額擔保貸款申請書》（以下簡稱《貸款申請書》，可向勞動部門索取或在“東莞市就業服務網http://jyfw.dg.gov.cn”上下載）；

（2）稅務登記副本及復印件；

（3）企業工商營業執照副本及復印件；

（4）企業新招用本市下崗失業人員的《再就業優惠證》原件及復印件或新招用本市勞動力人員的身份證及戶口簿復印件；

（5）企業職工花名冊復印件（企業蓋章）；

（6）新招用人員與企業簽訂的勞動合同書及復印件；

（7）新招用人員購買社會保險憑證復印件；

（8）企業職工工資表復印件；

上述申請書及各種復印件均需一式三份，市勞動部門、市財政部門、貸款銀行各一份。

（三）貸款申請程序

1、申請貸款企業持申請資料到鎮（區）勞動分局：分局審查相關資料，并加具意見。

2、申請貸款企業持申請資料向市勞動部門、市財政部門申請中小企業新吸納本市勞動力認定證明。勞動部門接到企業報送的材料后，重點核查下列事項：

（1）核查企業是否符合申請貸款的條件；

（2）核查企業當年新招的人員類別和比例是否達到要求；

（3）核查企業是否與新招員工簽訂一年期以上的勞動合同及繳納社會保險的紀錄。

經勞動部門核實符合貸款條件的，由財政部門復核后，在《貸款申請書》加蓋公章認定。

3、申請貸款企業持經認定的申請表及申請資料到貸款經辦銀行辦理相關手續。

（四）企業申請貼息貸款程序

符合條件的中小企業向銀行申請貼息貸款的，除了提供貸款所需資料外，應向經辦銀行提供經認定的《貸款申請書》。

（五）經辦銀行對中小企業貸款的管理

1、經辦銀行對符合條件的企業的貸款申請，應根據相關法規，按照獨立審貸的原則進行審核，同意發放貸款的，在貸款合同中加蓋貼息貸款專用章。

2、經辦銀行應單獨設立符合條件的中小企業貸款業務臺

賬，并接受有關部門的檢查。

二、財政貼息、呆賬損失補償和手續費補助資金的審核撥付程序

（一）申請財政貼息資金的審核程序

1、經辦銀行對符合條件的中小企業發放貸款后，應將貸款合同復印件、貸款發放單復印件報市財政部門備案。

2、季度結束后的15個工作日內，符合條件的中小企業向市財政部門申請財政貼息資金（人民銀行公布的貸款基準利率的50%），報送《中小企業貸款貼息申請表》并附經辦銀行開具的上一季度利息回單。同時，經辦銀行應將對符合條件的中小企業貸款計收利息清單報送市財政局核對。

3、市財政部門在收到企業申請和經辦銀行的材料后15個工作日內審核撥付貼息資金，同時將貼息資金的撥付情況報省 財政部門。

（二）符合條件的中小企業貸款呆帳損失補償資金的申請審核程序

1、經辦銀行對符合條件的中小企業貸款呆帳的認定按照《金融企業呆賬準備金提取及呆賬核銷管理辦法》（財金

[2001]127號，以下簡稱《呆賬核銷管理辦法》）的規定執行，并按規定程序辦理呆賬核銷。

2、終了后30日內，經辦銀行將上《呆賬損失補償申請》（情況說明書）和《呆賬損失補償申請明細表》送市

財政部門審核，并附《呆賬核銷管理辦法》第十三條規定的每筆呆賬核銷的證明材料以及地市財政部門要求的其他材料。

3、市財政部門在收到經辦銀行申請后的30個工作日內出具審核意見，撥付相當于呆賬損失10% 的補償金額。

4、經辦銀行應嚴格執行《呆賬核銷管理辦法》的第二十二條規定，加強對呆帳核銷后追償工作，建立專門臺賬，每半年向市財政部門報告資產追償情況，追償收入的10%交回市財政部門。

（三）經辦銀行符合條件的中小企業貸款手續費補助資金的審核撥付程序。

市財政部門對開辦符合條件的中小企業貸款業務的經辦銀行按季給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的0.5%。經辦銀行向財政局申請手續費補助，需在季度結束后五日內向財政部門報送《東莞市中小企業小額擔保貸款手續費補助申請表》，財政部門在核實后五個工作日內撥付手續費。

三、統計報告制度

經辦銀行應按季向市財政部門報送《符合條件的中小企業貸款發放情況表》，報送時間為下季度5日以前。

四、監督管理

（一）財政部門應加強對符合條件的中小企業貸款貼息、呆賬損失的補償和手續費補助資金的審核工作，加強監督檢查，必要時應深入企業和經辦銀行進行現場核實，對檢查中的問題及時處理和反映。

（二）借款企業提供虛假證明材料，騙取財政貼息資金的，財政部門應予追回，按照有關規定進行處罰，并通過媒體曝光。

（三）對經辦銀行虛報材料，騙取呆賬損失補償資金或手續費補助資金的，財政部門應予追回貼息資金，同時按國家有關規定進行處罰。

附件： 《東莞市中小企業小額擔保貸款申請書》

《東莞市中小企業小額擔保貸款手續費補助申請表》 《符合條件的中小企業貸款發放情況表》

《東莞市中小企業小額擔保貸款呆賬損失明細表》 《中小企業貸款貼息申請表》