第一篇：淺談如何提高養豬戶市場定價權問題

淺談如何提高養豬戶市場定價權問題

擁有定價權是養殖戶夢寐以求的，而養殖戶們也在苦苦等待著這一天。很久以前，對于豬價來說那是逢節就漲，而如今是凡事節日豬價都會下降，很明顯人為的插手了豬價。雖然消費者開心了，但是養殖戶的利益也不能不管不是。

很明顯，豬價和肉價定價權實際上是掌控在屠宰企業手中，因此無論豬多與少，肉價高與低，賺錢、利潤都與養豬人絕緣了，因為最終的贏家都是屠宰企業。

因為缺乏定價權，每位養殖戶感覺自己就像活雷鋒一樣，用自己的薄利和虧損換取屠宰企業的利潤，這一點我們不否認。因為現在養豬確實不賺錢，屠宰企業確實永遠不虧損。

擁有了定價權就有了對資源分配的能力，也就有了對養豬這個行業利潤的掌控能力。目前的養殖戶沒有定價權其實就是失去了掌握利潤的權利，你賺多少、虧多少完全掌握在他人之手。

養豬行業是一個完全競爭的行業，但是目前幾乎處在了一個無序競爭的狀態。期貨市場發育太晚，市場經濟化還不能掌舵。很多人都覺得養豬業在不該壟斷的地方出現了太多的壟斷。

有養殖戶義憤填膺的說奪回定價權，那豈是那么容易的事情，牽一發而動全身，所以每一步都要細細算來才能行動，我們既然不能團結起來只能等待而已?，F在如果想要定價權，我們只能去吸引定價權，讓他能給我們的產品出一個高價位，而在這之前，我們要掌握養殖的核心技術，構建品牌養殖，提高市場競爭力，養別人不及之豬，自然會招來青睞者。

你若盛開，蝴蝶自來;你若精彩，老天自有安排!

第二篇：利率市場定價權——銀行,你不配擁有!

利率市場定價權——銀行，你不配擁有！

所謂的銀行存款利率市場化，在我看來無非就是銀行想要獲取利率的市場定價權而已。定價機制的確立或許很容易，姑且不論是否科學，有無可操作性、結局怎樣，我們先考量一下“現行銀行體制跟市場條件是否已經足夠成熟到可以下放這種定價權利了么？”

恩，或許你會說不探索不實踐怎么知道不行？“兩桶油”不就是最好的例子么？的確，“兩桶油”是邁出了市場定價的這一步，據稱還是跟國際接軌，可接軌是接軌了，老百姓感受到的卻是油價漲了，還是飛漲。在其中，受傷的是誰，得益的又是誰？再回想身邊的各種聽證會，哪一次不是被代表，水、電、氣、出租、停車費，哪一個不是聽證會后立馬開漲？再看看有名的“姜你軍”、“蒜你狠”，窺豹一斑。在這個投機遠遠大大超過理性的市場環境下，無論是在資本市場還是其他，老百姓經得起幾番折騰？在取得了存款利率市場定價權之后，你難道會僅僅滿足于存款利率市場化？那么貸款利率呢，其他利率呢，你不想都囊括其中？或許，之后的你就是下一個“兩桶油”！

商人逐利，是亙古不變的道理！作為銀行的你，何嘗又能免俗？國有銀行？商業銀行？存款準備金率？負利率？存貸差？在國家、老百姓與你之間的利益角逐，有哪一次老百姓勝出過？他們的血汗錢擱你那里，你拿去投資，拿去發放貸款。他們獲取的僅僅是微薄的利息，還需繳稅20%，你呢，高額的存貸差，高額的投資收益，但也沒見你發通告說每年向國家現金分紅多少多少啊？ 老百姓的存款本身就是你扎根的土壤，供你從中汲取營養，賴以生存，這是先天因素所決定的，對百姓而言，本身無所謂公平與否。但我們還是想問問，老百姓養育了你，你的回報又在哪里？動物都知道反哺！或許老百姓應該把大部分存款都置換成一些實物資產吧。在我看來，貨幣本身就是一張紙，無非是一張特殊一點的紙，然而通脹已經給我們蠶食許多了??

本人還是非常贊同“通脹等于斂財”這個觀點。如今的老百姓真的傷不起啊傷不起~~

牛大大

寫于2011年6月30日

第三篇：當前農村小規模養豬戶存在的問題及建議

當前農村小規模養豬戶存在的問題及建議

中圖分類號:S815.4文獻標識碼:A文章編號:1007-273X(2010)11-0013-02

當前,孝感市孝南區農村小規模養豬戶多以農戶家庭式養殖為主,農民利用閑置的村小學、村辦小廠因陋就簡改造而成,另有一部分是利用閑置的荒地新建的。由于各方面的原因存在不少的問題,嚴重影響了養豬的經濟效益。筆者現將其存在的問題及應對措施簡述如下,供養殖戶參考。

1豬舍硬件

農村許多養豬場是利用閑置的村小學、村辦小廠因陋就簡改造而成,有些還是租賃閑置的老豬場,即使是新建的豬場,也存在布置朝向不合理、設計不科學、生活區和養殖區連在一起等問題。據調查符合標準的不足10%。絕大部分豬舍冬不保暖,夏季炎熱,通風不良,豬舍環境不利于豬的健康生長。而環境適宜的豬舍在不增加投資的情況下,可提高豬的生產力20%以上,因此,建設豬舍應本著因地制宜、經濟適用、清潔衛生、有利于豬只健康生長的原則進行。

2生產技術水平

當前農村小規模養豬戶大多是農戶散養,年出欄200～500頭生豬,而標準豬場勞動力配比如下:育成豬1 400頭/人,肥豬1 000頭/人,另外由于農戶自身技術不高,還要聘請獸醫,導致勞動力成本高;豬場無污水處理設施,供水設施簡陋,水質差;每個養殖戶都購買有小型的飼料機器,通常加工一次飼料飼喂幾天,導致機器經常閑置。建議養豬戶聯合起來,在政府的引導下發展標準化養殖小區,統一飼料加工,集中供水,集中建設沼氣池,進行污水處理;聘請一名技術過硬的技術員駐場指導;成立養豬專業合作社,抱團取暖,共同抵抗疫病風險及市場風險,避免無序競爭,提高養豬經濟效益。

3種豬及人工授精

俗話說:“公豬好好一坡,母豬好好一窩”。科技興牧,良種先行,品種的優劣是決定養豬生產水平和效益高低的重要因素之一。散養戶未到正規種豬場引進優良種豬,甚至有的把三元商品肉豬引進作為種豬。配種采取自然交配,導致母豬產仔率不高,成活率低,同時也帶進來不少的疫病。導致出現飼養周期長、飼料報酬低、出欄率低、肉質差等問題,不能適應消費者的需求。飼養母豬應選長大、大長二元雜交母豬,配種應采用人工授精新技術。購買仔豬應選長大、大長二元雜交母豬與杜洛克為父本的雜交后代(因其生長快、瘦肉率高、適應性強)。農戶養豬最好自繁自養,這樣能減少仔豬成本,降低飼養成本,還有利于疾病防治,提高養殖效益。

4飼料

飼料在養豬生產中約占生產成本的70%,質優價廉的飼料是保障養豬經濟效益的關鍵所在。由于養豬戶的技術水平不高,飼料配方不合理或原料不安全,導致所配飼料營養不均衡,飼料報酬低。建議農戶使用全價配合飼料喂豬,因其營養全面、適口性好、易于消化、飼料報酬高等優點,可以充分滿足豬的生長發育需要,從而提高飼料的消化率,降低飼養成本。養殖過程中應注意豬的不同生長發育階段的營養需要,選購質優價廉、合格的飼料。若自配飼料,要做到科學、經濟、安全,保證飼料原料的質量,配合均勻,營養均衡。

5飼養管理技術

從事小規模養豬生產的大多是外出打工的農民工,還有城鎮下崗職工,未接受專業的技術培訓,有些是盲目跟風進入養殖業。鄉鎮綜合配套改革后,基層獸醫站只有2～3人,基本上無設施,主要負責組織實施強制免疫工作,其他都是民間獸醫,人員年齡偏大,專業技術人員配備的結構不合理。因此,養豬的飼養管理技術水平較低,導致養豬的經濟效益低。只有做到科學飼養管理,健全基層技術支撐體系,才能獲得較高的經濟效益。

(1)飼養密度要適中。豬舍的飼養密度以0.8～1.2m2/頭為宜,每圈養8～10頭。對于自繁自養的仔豬,最好原群原圈飼養,或采用當前湖北推廣的“150”模式和生物發酵床技術。

(2)科學投料。根據豬的不同生長階段,投放足量的全價配合飼料,滿足其生理需要,不要經常更換不同廠家的飼料,避免產生應激反應,從而充分發揮其生產性能,提高飼料的利用率。

(3)科學搭配青綠飼料。青綠飼料富含維生素及微量元素,其來源廣,又是多種營養物質相對均衡的飼料,適當搭配可提高日糧利用率,從而提高養豬經濟效益。養豬戶可利用豬場的糞便在空閑地種植青綠飼料。

(4)供給充足清潔的飲水。水是機體的重要組成部分,飲水不足會影響采食和飼料報酬率。應提供自由飲水以提高增重效果。據報道,自由飲水比人工喂水可提高增重10%。

(5)做好清潔衛生工作。不少養豬戶不注意環境衛生,糞便污水滿圈,不經處理隨意排放,豬體臟亂,場內污水橫流,蒼蠅蚊子孳生,易誘發疫病。豬舍內外要保持清潔衛生,污道、凈道分離,定期消毒。給豬只創造一個良好的環境是生豬優質安全生產的重要措施之一。

(6)提高仔豬成活率。飼養母豬主要是為了獲得較多的優良健康仔豬,為育肥豬的生產打下基礎。而有些養豬戶對母豬的飼養管理較差,導致母豬多病,仔豬的成活率較低,從而降低了養豬效益。因此,做好母豬的飼養管理、疫病防治和仔豬的護理工作非常重要。對母豬要做好配種、保胎、產仔等工作,保持良好的環境條件。豬舍內要保持清潔衛生、通風良好,注意防寒防暑,保證飼料質量,不喂發霉變質的飼料。供給清潔飲水,做好疫病預防和驅蟲工作。對產后母豬和仔豬要做好護理工作,使仔豬盡快吃到初乳,防止壓踩,注意防寒保暖,提前補料,做好疫病預防和治療等,力爭使仔豬全活全壯。

第四篇：商業銀行產品定價問題淺析

商業銀行產品定價問題淺析

摘 要：本文通過對商業銀行產品定價影響因素分析，探討商業銀行的定價目標以及對定價特點的詳細研究，尋求最合理化的產品定價。關鍵詞： 產品定價

利率

風險

Abstract：This article explores the pricing goals and a detailed study of pricing features of the commercial bank from the perspective of influence factors to the price of the commercial bank, seeking the most reasonable product pricing.Key Words：Product pricing Interest rate Risk

前 言

近年來，隨著經濟的發展，中國人民銀行對存貸款利率的管制逐步放松，各金融機構在金融產品定價上的競爭也日益增大，在某些領域（如對有效益的大企業的人民幣貸款、對保險公司人民幣大額存款等）的競爭甚至已經達到了白熱化的程度?？梢灶A見，隨著目前外幣利率市場化的推行，各商業銀行圍繞著外幣大額存款利率和外幣貸款利率的競爭也將異常的劇烈。今后，隨著利率市場化進程的不斷推進，商業銀行自主定價的范圍還將不斷地擴大，逐步覆蓋資產、負債和中間業務等各個項目。因此, 建立科學的金融產品定價機制，對于商業銀行鞏固市場競爭地位，保障自身經營效益，具有非常重要的意義。

但是中國商業銀行業一直處于一種低效率的均衡狀態，政府通過對商業銀行的控制來實現其宏觀的經濟目標，比如進行大規模的投資建設，向虧損的企業注資以維持社會穩定等。長期的低效率均衡狀態使國內的銀行長期低效率的經營，經營機制及理念落后，也缺乏服務意識與競爭意識。而且我國商業銀行還存在著不同程度的資產質量差、核心競爭力不強、資本充足率低、風險管理薄弱等問題，還沒有建立起富有活力的經營體制，難以適應國內外經濟環境的不斷變化，與世界發達國家的銀行業相比還有存在著較大的差距，隨著中國經濟的不斷發展以及全球金融的深化，我國商業銀行將面臨著更加嚴峻的挑戰。

面對當今的經濟形勢，經營戰略管理、財務管理、信貸業務的管理和市場營銷管理構成了商業銀行產品定價的可控制因素。由于定價的業務范圍廣泛，因此，在人事管理、財務管理、信貸業務管理部門之間起著協調作用。

市場信息構成商業銀行產品定價的基礎資源。商業銀行產品定價的制定，主要是以市場為依據。從根本上講，商業銀行能夠成功地對金融產品進行定價，主要取決于高效率的管理，穩定而良好的客戶關系，優秀的人員素質，而正確定價模式的選擇，顯得至關重要。如果說面對復雜的金融市場競爭等于戰場，取得產品定價的關鍵便是充分地了解市場的動態，利用已有的資源，制定符合自身發展，符合市場規律的定價方式，以謀求最大的商業利潤。

一、商業銀行產品定價概述

定價是指商業銀行在某個時刻將商品對于顧客的價值及時地用貨幣表現出來。商業銀行的產品定價將直接關系到銀行產品的銷售量，從而對銀行的收入以及利潤產生巨大的影響。因此，如何制定合理的產品價格以增強銀行的盈利能力就成為商業銀行各部門的頭等大事。

（一）商業銀行產品定價的基本構成

商業銀行產品的定價主要由以下幾種因素構成：

1、利率

利率是銀行產品最主要的價格。它是利息額與借貸資金的預付價值之間的對比，可衡量借貸資金的增減制度。商業銀行的主要業務便是信貸業務，即通過吸收存款、借入款項等途徑取得資金，再通過貸款與投資等融資活動進行資金運用。在這一過程中，一方面，商業銀行需要支付一定的利息給銀行資金的提供者；另一方面，商業銀行可通過資金的運用獲得收益，如貸款收入或投資收益。因此，借款與貸款之間利率差形成的利息收入便構成了商業銀行維持正常運作的主要收入。在我國，商業銀行的各種長短期存貸款利率受到了國家金融政策的限制和約束，銀行無權自行決定，而是實行統一的利率。同時，商業銀行的業務結構相對而言比較單一，利息收入便構成了銀行的絕大部分盈利來源，因而衡量利息水平的利率在商業銀行產品定價體系中顯得格外重要。

利率的種類很多，如按照期限可以分為短期利率和長期利率，前者是指借貸期限在一年以內的利率，而后者則是指期限在一年以上的利率；按照利率在借貸期內是否可以變化分成固定利率和浮動利率；按照利率決定因素的不同可分成由市場上資金供求雙方自行決定的市場利率與由政府規定的法定利率；按照是否扣除通貨膨脹率可以分成實際利率與名義利率。此外，還有其他的一些分類，比如差別利率、優惠利率等。在各種各樣的利率中，與商業銀行關系最密切有以下三大類：

（1）法定利率

這是由政府通過中央銀行確定的利率，比如中央銀行對商業銀行使用的再貼現率與再貸款利率。這種利率是政府調節商業銀行活動的重要貨幣工具與金融手段，一些國家通過法定利率的確定可以影響整個市場資金的供求，從而對經濟市場上的其他利率進行影響和調整，它的變動必然會引起其他利率發生相應的變動。

（2）銀行同業拆借利率

同業拆借是商業銀行為了解決短期的資金余缺而進行相互融資的活動。經濟市場的參

加者都是金融機構，所以其信用程度、流動性、時效性都很強。目前世界上較著名的同業拆借率有倫敦同業拆借率、香港同業拆借率、新加坡同業拆借率。我國在1996年成立了全國統一拆借市場，按交易加權平均得出同業拆借率。

（3）銀行對客戶的利率

這是商業銀行對普通客戶使用的利率，它是商業銀行利息收入最主要的來源。它又可以分為存款利率和貸款利率。存款利率是商業銀行吸收客戶的存款而支付的利息總額與存款本金之比，其高低決定了存款人的利息收入以及商業銀行的融資成本。貸款利率是銀行向客戶發放貸款所收取的利息總額與貸款本金之比，它也會直接影響到銀行與客戶的經濟利益，利率的高低也因貸款的種類與期限不同而異。

2、匯率

匯率是指兩個不同國家之間貨幣的兌換比率，即把一定單位的某國貨幣折算成另一國貨幣的數量。二戰后，世界經濟逐步呈現一體化趨勢，國際間的資本流動越來越活躍，銀行業務出現了國際化趨勢，使得匯率成為商業銀行活動必須考慮的價格因素之一。目前，我國各商業銀行都開展了外匯業務，工農中建四大國有銀行以及交通銀行等大、中型商業銀行還在海外設立了分支機構，全力開拓國際金融市場，占取更多的市場份額。

匯率根據不同的依據有不同的劃分，例如，按照匯率的決定不同可以分為官方匯率和市場匯率；按匯率是否可以變動分為固定匯率和浮動匯率；按照成交雙方交割期不同可以分為即期匯率與遠期匯率；按照銀行營業時間的不同可以分為開盤匯率和收盤匯率。

在商業銀行實際的經營和操作的過程中，如果按照交易對象的不同，可以把匯率分為對客戶的匯率和對銀行的匯率，即商業匯率與銀行同業匯率。常見的商業匯率有：

（1）電匯買入與賣出匯率。它是銀行在買賣外匯時以電報或電話等方式通知國外付款人解付所使用的匯率。它一般不包括利息費用，因此是最低的對客戶匯率。

（2）即期匯票的買入與賣出。它是銀行買賣客戶在即期匯票時所使用的匯率，一般在電匯匯率的基礎上折入匯票郵寄期間的利息而得出的，故低于電匯匯率。

（3）遠期匯票買入匯率，是銀行買入遠期匯票時所使用的匯率，其計算方法與即期匯票買入匯率類似，只不過利息計算除了郵寄期間外，還要求考慮匯票的期限。

（4）承兌匯率，指銀行賣出遠期匯票時所使用的匯率，它對于進口地銀行來說基本就不包括任何利息費用，故而與電匯賣出匯率較為接近。

（5）信匯匯率，是指銀行用信函方式通知國外付款人解付時所使用的匯率。（6）銀行同業匯率，是指銀行之間買賣外匯所采用的外匯兌換比。

3、手續費

商業銀行除了發揮資金融通職能，進行最基本的負債和資產業務外，還可以利用自身在信息、資金、技術、信譽、人才、機構等方面的優勢開發和運用多種金融工具和定價手

段，為客戶提供多種多樣的其他金融服務和金融產品，從而取得手續費或傭金費。這些服務的開展無需動用銀行任何資金，只要代客戶承辦收付以及多種委托事項，通過收取手續費方式來獲取收益，最大的優點便是成本低、收益高、風險小。

一般來講，商業銀行的手續費收入主要來自以下幾個方面：

（1）擔保類業務。這是指商行銀行借助自身的強大的資金實力與良好信譽，為客戶交易提供擔保。商業銀行擔保業務的種類繁多，例如擔保書、備用信用證、銀行保函、貸款承諾等。由于銀行在這些擔保業務中承擔了一定的風險與責任，故收取相應的服務費。

（2）結算類業務。這是指商業銀行為因商品交易、勞務供應和資金融通而引起的貨幣收支提供的服務。具體又分為現金結算和轉賬結算、國內結算與國際結算（國內結算的方式有銀行匯票、銀行本票、信用卡、委托收款以及托收承付等，而國際結算一般是指匯款、托收、信用證等幾種方式）。

（3）衍生工具類。這是指從匯率、利率、股票、債券、股票指數、黃金以及外匯等基礎金融衍生工具中派生出來的金融產品，主要包括期權、互換、延期協議等。當前，國外銀行廣泛開展該項業務，但我國商業銀行受到政府的金融管理和制度約束，才剛開始涉足此類業務。

（二）商業銀行產品定價的特點

正確的把握和了解商業銀行產品定價的特點，能夠有助于商業銀行制定更加完善可靠的定價策略，進一步擴大商業銀行的定價范圍和定價業務，以取得更大的市場份額。

1、自主性和強制性相結合。銀行產品定價的自主性是指商業銀行可根據自身經營目標與戰略目的自主地確定產品價格；銀行產品定價的強制性是指商業銀行必須在外在因素（特別是政府政策）的約束下制定相應的產品價格。

商業銀行的性質決定了其服務是一種商業性的金融服務，必須按照市場的法則實行等價交換和有償服務，銀行產品的價格水平對客戶是否使用該項產品具有非常的重要影響。在市場經濟條件下，銀行產品客觀上存在價格競爭，商業銀行作為企業有權根據市場狀況自主制定產品價格，這是保證商業銀行實現盈利性目標的基本要求，也是商業銀行發揮活力、積極參與市場競爭的基本條件。但由于商業銀行在社會經濟中的特殊定位，對于銀行產品和服務的定價，一般來說，各國政府都有相應的金融法規和政策。我國政府對銀行產品定價的管制較為嚴格，尤其是在利率領域，價格競爭的范圍十分有限。在政府的有關政策法規調整后，商業銀行必須相應調整自己的產品價格?？梢?，銀行產品價格是由政府政策法規強制約束與商業銀行自主決定相結合而制定的。

2、規范性和扭曲性相共存。商業銀行應在政府規定的權限和范圍內，根據自身狀況

和市場態勢制定價格，這種價格形成是規范化的，它謀求社會公共利益與商業銀行自身利益的協調統一。但是應該看到，當前在我國由于多種因素的制約，如市場體系的不完善和市場機制的不健全，政府不合理的價格調整政策、經濟發展過快與資金短缺造成的需求過旺、銀行盲目追求收益等，可能導致商業銀行制定的價格出現一定程度的扭曲。

3、公開性和隱蔽性并存。銀行產品的價格由于受到政府的約束，具有一定的公開性，它必須向社會公布并自覺接受客戶監督和國家檢查，以保證銀行產品的定價具有科學性并符合社會利益。但作為市場化行為，銀行產品的定價又具有一定的隱蔽性，它在符合國家規定要求的基礎上可根據不同因素進行調整，對不同客戶制定的價格可能不完全一致。

（三）商業銀行產品定價的目標

按照一般的定價程序，商業銀行在制定產品價格之前首先需要明確定價目標，并以此作為制定價格的導向。所謂定價目標，是指商業銀行通過制定產品價格，在所處經營環境中所企求達到的目標，在商業銀行制定價格決策中，明確適當的，切合實際的定價目標是價格決策的前提和首要內容，也是價格決策中選擇正確的方法、確定評價準則的主要依據。商業銀行所追求的定價目標有以下幾個方面。

1、獲取利潤

這是指商業銀行以在一定時期內所能獲取的盈利總額作為營銷活動中對金融產品定價的戰略性目標。商業銀行能夠維持其經營的前提之一就是不斷地獲取更多的利潤。但這并不意味著制定最高的價格，因為利潤除了受價格影響外，還受到金融產品的銷售規模、營銷成本及其他諸多因素的影響。具體而言，商業銀行的利潤目標又可分為以下幾個方面。

（1）以利潤最大化為目標。利潤最大化又包括長期利潤最大化與短期利潤最大化，短期利潤或當期利潤作為主要利潤目標時，這種定價目標強調的是本期財務績效，旨在短期內通過高價形式獲取盡量多的利潤。但是短期利潤最大化往往是暫時的，隨著市場供求狀況的不斷變化、競爭日趨激烈，富有遠見的商業銀行應把長期利潤最大化作為自己的最終目標。

（2）以一定的投資收益率為目標。投資收益率是指銀行獲得的利潤與投資額之比，它反映了銀行的投資效益。銀行投入的資金，總希望能在一定時期內全部收回，并能有較高的回報率。為了實現投資收益率目標，銀行可以在估計營銷活動開支數額與預期利潤的基礎上，再加上成本來制定金融產品的價格。它的特點是不追求一時高利，而是獲取一定時期內的穩定收入，服務于商業銀行的長期經營目標。銀行的信用卡，通存通兌等電子化程度較高的許多具體產品都以這個目標作為定價的基礎。

2、擴大市場份額

在其他因素不變的情況下，商業銀行增加利潤的途徑，一是增大價格與成本的差價，二是擴大銷售量。而銷售數量的大小則取決于銀行市場份額的大小。一個商業銀行的市場份額受多種因素的影響，如銀行的實力強弱、行業內競爭的激烈程度等，但價格始終是一個非常重要的影響因素，從價格和銷售量的關系分析，采用擴大市場份額為定價目標的商業銀行，多采用低價吸引客戶，這樣雖然產品的單位利潤水平可能下降，但由于銷量增加，所以利潤總量一般不會少，甚至還會增加。一些新成立的商業銀行為了發展壯大，在市場站穩腳跟，實現長期的盈利水平，往往廣設分支機構，以擴大市場份額為定價目標。一些新推出的銀行產品，在生命周期的早期階段，為迅速打開市場贏得一批穩定的客戶，也常以此為目標。隨著電子技術和現代化通信信息網絡在銀行的推廣普及，ATM、銷售終端（POS）等的廣泛應用，這種規模經濟效應帶來的直接結果是服務成本的大幅下降。在銀行電子化時代，靠鋪攤設點來發展銀行業務和開拓產品市場的方式將被淘汰

3、應對同行競爭

這種定價目標是在存在同行業競爭異常激烈的情況下，主要為適應競爭需要或避免競爭而設定的。在市場競爭中，價格是一個重要的因素，特別是市場競爭處于初級階段的時候，價格競爭往往是最主要也是最有效地競爭手段。當銀行面對來自競爭者的威脅時，應根據競爭者的情況和自身的條件采取相應對策。一般來說，大商業銀行處于行業或區域領先者地位，為避免競爭一般都采取穩定價格的策略，以適當的低價主動防御現實和潛在的競爭者；在它遭到其他挑戰者的價格攻擊時，也往往會采取更低價格反擊的應對措施。中小商業銀行一般屬于行業中的追隨者，一般無力左右行業價格，其定價著眼點是適應競爭、保存實力，根據主導銀行的價格進行抉擇。無論是哪一種情況，都需要廣泛收集其他商業銀行尤其是競爭對手有關產品價格的信息資料。

4、樹立品牌形象

銀行品牌形象是銀行的無形資產，良好的品牌形象是銀行綜合運用合適的營銷組合而取得的結果，也是銀行借以拓展業務的一項重要財富。在銀行產品日趨標準化和同質化的今天，商業銀行的品牌形象成為客戶的主要識別工具?？蛻粼谶x擇商業銀行時，不再單純地依據產品的服務功能進行評判，而是更加關注其品牌形象。以信用卡為例，主要的國際知名品牌有三種：Citicorp、MasterCard、Visa，國內的最知名品牌則是招商銀行的“一卡通”。

在樹立良好的品牌形象目標下，商業銀行憑借良好的信譽和服務保障，可以制定高于其他一般銀行的價格。采取這種定價目標的商業銀行，可以利用已經培養出的特殊細分市場和專屬知名度，有意識地營造出一種“高質量，高價格”的姿態，利用品牌形象形成價格杠桿，使其整體形象和具體產品通過定價凸顯出來。如著名的投資銀行摩根斯坦利，被公認為是提供優質服務的投資銀行，它對產品和服務的提供制定了較高的價格，并由此獲

得很高的利潤。

總體上講，商業銀行定價的目標主要有以上四種。商業銀行在定價時可以根據所處的競爭環境和自身條件，選擇其中一個或幾個目標作為主要目標來制定金融商品的價格。

二、商業銀行產品定價的影響因素分析

現今經濟市場的動蕩和國際經濟的深刻影響，使得商業銀行的定價越來越受市場的管控，只有正確的把握好商業銀行定價的影響因素，才能面對不同的經濟環境制定相應的定價策略，以便在整個市場經濟中取得重要的市場地位。

（一）產品的經營成本對定價的影響

商業銀行對產品定價的最終任務是：彌補成本支出，吸引足夠的銷售量，達到預定的利潤與銷售目標。因此，產品的經營成本是影響產品定價的重要因素。

一般的，商業銀行的產品經營成本可以包括以下幾個部分：

1、直接生產成本

即可以直接分攤到商業銀行各個職能部門或各種產品上的費用支出。如員工工資、津貼、福利待遇、加班費、辦公費（文具、電話、車輛、報刊等費用）、設備費、各種保險費等。

2、銷售成本

即為產品的市場營銷而發生的各種費用。如賬戶代表的薪金、廣告費、樣品費、旅費、招待費等。

3、管理成本

即管理費，或稱作間接費用。它包括銀行內一切不能合理分攤到某一部門或單位或某一產品的所有費用。如董事費、會員費、培訓費、法律費用、檢查費用、捐款、機構廣告費等。

4、利息成本

即銀行以各種負債形式籌集資金，按有關利率規定，所支付的融資利息成本。為了能夠彌補上述一系列產品的經營成本，銀行的產品定價需要將成本作為定價的主要衡量因素。并依據成本狀況，采用多種定價策略與方法，如成本加成定價法等。

（二）消費者的價值判斷及各種價格預期對定價的影響

銀行在進行產品的定價時，必須考慮到的一個重要因素是：消費者的價值判斷與產品

取向。由于消費者收入水平不同、文化教育水平不同、個性心理不同等等，導致其對金融產品所具備的價值偏好及產品的認可程度不同，從而導致其對產品價格的認可存在差異。根據消費者的價值判斷與產品取向的不同，一般可以把消費者分為：高價追求層、中價追求層和低價追求層。金融機構在對金融產品定價時，可以根據金融產品的價值大小以及金融產品的特質，針對不同的消費者層進行定價，以適應消費者特定的價值判斷、特定價格意識和對商品價格的承受能力。

此外，顧客的價格預期心理、價格折射心理以及質量價格心理等，也在不同的程度上影響著顧客的購買行為，進而影響金融產品的需求量與價格水平。如

1、顧客的價格預期心理，是指顧客對產品未來價格的變化做出估計后所產生的心理活動。如某種產品的價格降低，有時會使顧客產生其價格還會下降的心理預期，從而對該產品的購買持觀望的態度，而并不急于購買。此時，產品銷售量不會因降價而上升，反而出現下降的情況。

2、顧客的價格折射心理，是指顧客認為所購產品的價格可以反映自己的身份的一種心理活動。如我國商業銀行在信用卡推出初期，大多將其定位在具有一定社會和經濟地位的人士；很多消費者購買信用卡的目的，也是將其作為其身份和富有的一種象征。此時，由于存在顧客的價格折射心理，高價銷售可能會帶來該產品在特定范圍內的暢銷；同時，由于存在消費的“示范效應”，可能會帶動社會對該產品的消費需求在一段時間內大幅度上升。

3、顧客的質量價格心理，是指顧客將價格看做是產品質量反映的一種心理活動。由于存在著“信息不對稱”，消費者缺乏對產品質量的認識，或者對產品的質量難以判斷時，可能會以價格作為一種判斷標準，認為“一分錢，一分貨”。此時，產品的高價銷售不一定會使顧客退卻，反而成為顧客選擇產品類型的一種標準。

因此，商業銀行應該對顧客的心理預期進行細致的分析，并以其為依據之一，進行產品定價，以最大限度地實現金融營銷的目的。

（三）產品生命周期對定價的影響

金融產品生命周期的四個階段有明顯的不同特征。商業銀行在進行產品定價時，必須充分考慮該產品所處的不同生命周期，并根據不同的階段，進行不同的定價選擇。如：

1、產品導入期

由于該時期消費者對產品還不太了解，銀行在產品的廣告推銷方面花費較大，會出現產品成本高、銷售量小的狀況，并且本階段的競爭者較少，這時可以采用較高的價格水平。從另一方面來說，為了盡快打開市場，銀行在產品價格的制定方面，應以補償成本為出發

點，價格水平也不宜過高。否則，將不利于該產品從導入期向成長期的轉化。

2、產品成長期

成長期內，由于產品的市場銷售量擴大，成本費用水平大幅度下降，此時，產品的定價可以依循預期的目標盈利率而逐步地下調。

3、產品成熟期

成熟期內，由于市場競爭加劇，且商業銀行對該產品的預期目標盈利率也已基本實現，產品的定價應該以保持其市場占有率為主要目標，采取競爭性的低水平價格。

4、產品衰退期

本時期內，由于市場競爭更加激烈化，并且更新的金融產品可能也已進入市場，這時，銀行應采取競爭性的低水平價格，以便能夠盡快將有限的資金轉入新產品的開發與推廣。

（四）同類金融產品和業務的競爭狀況對定價的影響

同類金融產品和業務的競爭狀況是商業銀行在產品定價時，必須重點考慮因素之一。處于不同競爭地位上的銀行，可采取不同的價格策略。

如若本行的同類金融產品處于“市場領先者”的地位，則銀行在該類產品定價時，可以考慮穩定產品價格并略微降低，以此來保持領先地位和穩定市場；若本行產品處于某種金融產品的“挑戰者地位”，則在產品定價時，可以考慮發動價格挑戰，以能夠躋身于市場領先者的行列；若本行處于“市場追隨者”的行列，則其在定價時，只需參考其他金融機構的定價即可。

（五）其他因素對定價的影響

在其他影響因素中，主要以政府金融法規的制約、銀行與產品的風險程度為主。首先，商業銀行要考慮政府相關的金融法律、法規的制定。因為銀行經營必須在符合國家有關金融法律、法規的前提下進行，必須服從國家的經濟政策和宏觀調控的要求。有關的金融法律、法規，既是影響銀行經營活動的外在因素，又是銀行必須遵守和執行的條件。

其次，風險防范作為影響商業銀行業務經營活動中的內因，是銀行在產品定價時需要考慮的重要因素。在產品定價時，銀行需要考慮各種金融風險因素，以及為防范、控制金融風險而付出的各種成本，以求能夠以其收入補償這種風險成本的支出，并獲得一定的盈利。同時，中央銀行和金融監管機構出于對金融機構風險承受能力以及整個金融體系穩健性的考慮，會對金融機構的風險防范做出一些制度上的規定，如要求金融機構建立存款準備金制度，規定某些資產負債的相關比例，等等。這些無疑都加大了商業銀行從事金融業

務的成本，需要在相關的產品定價中體現出來。

三、我國商業銀行產品定價存在的問題與改進措施

面的如今的經濟環境，我國商業銀行在產品定價方式的制定和實施上更具挑戰性，選擇符合我國經濟發展的定價模式成為商業銀行定價的關鍵。因此，我國商業銀行必須在原有的定價方式上進行改進，以尋求最合適、最正確、最理想的產品定價。

（一）我國商業銀行產品定價存在的問題

我國商業銀行在產品定價方面雖然借鑒了工商企業的定價模式，但由于金融行業的特殊性，不可能照搬工商企業的定價模式。而且，我國商業銀行由于受組織體系、傳統觀念的影響，大多數員工對國有商業銀行的認識和理解還難以達到高度市場化、商業化的程度。市場化的產品定價僅僅在經濟發達地區受到一定的重視，而在經濟欠發達地區則相對淡漠，很難形成規范和系統的產品定價。

1、缺乏正確的定價理念

定價理念是以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經營理念。而我國的商業銀行還沒有完全樹立起這種理念，考慮得最多的是銀行自身的風險與效益問題，而忽視了客戶真正的需求，沒有以客戶為中心。長期以來以存款營銷為主導，片面強調存款立行，組織存款成為商業銀行市場競爭的核心內容，從而形成了銀行競爭的“存款情結”，在存款的市場競爭和市場營銷中，各家銀行均引進與開發了一系列的定價策略。如在存款種類上、服務質量上、存款價格上、以及科技手段上均有較大投入和改善。我國商業銀行在產品定價對象上，往往只重視原有的大客戶，卻忽視了對新市場的調研、開發與培養。

2、定價方式、手段滯后

（1）對目標客戶的定位及關系有待改進。在這個完全以客戶為中心的激烈競爭時代，我國商業銀行卻不重視對目標客戶的研究，沒有根據客戶文化層次與消費水平以及潛在需求來細分市場，提供的產品針對性不強，在服務范圍的拓展上忽視了服務質量的提高，這使得我國商業銀行所開展的網絡銀行、手機銀行、各種銀行卡業務的實際應用效果差。甚至有些商業銀行在市場營銷活動中，片面重視市場競爭而忽視目標客戶定位的問題，認為競爭全方位的，別人搞的東西，自己也要搞，結果造成競爭對象相同，競爭品種相同，競爭手段相同，而競爭結果卻是得不償失的局面。

（2）金融產品創新快，產品組合復雜化。商業銀行提供的金融產品以及衍生工具，種類加速多樣化。創新產品給予顧客更大的選擇空間和選擇范圍，能夠更好地滿足顧客各種不同的需要。但是新產品的成功上市必須要經歷創造構思、篩選分析、商業宣傳和市場

推廣，其后還需不斷監測，才能成功運行。因此，新產品的上市需要大筆的資金和時間，同時必須承擔一定的風險。以產品為基礎的產品組合形式日益增加，組合產品的定價不僅避免了新產品的弊端，同時又因為使用成熟產品來組合，可以跳過產品投放市場的第一階段——投入期，產品組合便可以直接進入成長期。產品組合較之于新產品給人們以“似曾相識”的感覺，客戶對組合產品具有認可感。但是產品組合的過于活躍也會給市場營銷帶來困難。

（3）創新產品沒有獨特性。雖然我國商業銀行對產品定價進行了創新，推出了不少新的金融產品，但推出的金融產品在業務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使定價行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成有別于其他銀行的獨特形象。

3、定價機制不完善

（1）定價模式單一。我國商業銀行還是受傳統業務的影響，目光仍是集中在存貸上，形成了比較單一的定價模式。往往是各自為戰，在存款市場上，爭拉大戶存款；在貸款市場上，爭搶優良企業。由于經濟總體規模有限，造成了企業存款在銀行之間搬來搬去，優良企業貸款越來越大的現象，無形中出現了各行惡意競爭的不良行為，造成相互間經營成本增加。

（2）定價部門不健全。雖然有些商業銀行已經成立了專門的市場營銷部門，如市場發展部、公共關系部等，但沒有進行全方位的統一部署與安排，使得這些部門與原有的其他部門如結算部、信貸部、稽查部等部門之間缺乏營銷配合，沒有形成整合力量，這必然會破壞銀行營銷活動的系統性，影響營銷效率的全面提高。

（3）商業銀行產品的促銷不完善。銀行的市場營銷離不開促銷，商業銀行的促銷方式主要有：廣告促銷、人員促銷、營業推廣和公共關系促銷四種。而現在的銀行已經在廣告促銷、營業推廣、公共關系促銷這三方面做的很好了。以劉翔做代言人的VISA廣告和各地的銀行營業點豐富多樣的有形展示就是很好的例證。對于人員促銷方面，由于金融產品的復雜性特征，應該聘請高校金融教師或者經驗豐富的金融業內人士舉辦專業性講座，提高員工專業水平，努力使促銷簡單明了。

（二）我國商業銀行產品定價的改進措施

針對我國目前商業銀行的產品定價，我們應當在既定的基礎上尋求更合適的定價方式，使得我國商業銀行更加符合市場發展的需要。

1、創新定價模式，促進商業銀行營銷市場化

傳統上銀行習慣于采取兩種定價方式，即關系定價與競爭定價。當金融競爭不激烈，消費者對服務選擇余地不大時，銀行采用關系定價的方法，即把一攬子服務和產品打包定

價，對其中許多服務項目給予價格優惠，輔助性質的服務甚至免費，以此來吸引客戶，維持銀企關系，加強客戶的忠誠度，鼓勵客戶增加消費以及其他的金融服務，從主要業務品種的獲利中補貼次要業務的服務中支出。當金融競爭激烈，金融自由化發展使得客戶面臨的服務有極大選擇余地時，客戶可以采取分離消費的方法，即向每家金融機構購買其最廉價、最優質的那部分服務或產品，這樣關系定價不靈了，銀行不得不轉向競爭定價，即隨行就市制定比競爭對手更優惠的價格。但競爭定價由于不能真實反映銀行的成本，往往在爭取到客戶的同時，也犧牲了銀行的利潤。價格是產品定價組合的核心，商業銀行在加強新業務品種開發以及營銷體系、營銷隊伍、營銷文化建設的同時，也必須改革傳統的產品定價模式，從關系定價和競爭定價方法向依據客戶價值定價方法轉變。即在制定產品價格時，除了考慮目標市場、競爭對手、產品組合、產品生命周期和產品成本等因素外，還必須引入客戶對銀行的貢獻度，依據客戶對銀行的貢獻程度來決定某個產品對某個目標客戶的價格。考慮到目前國內存款利率由人民銀行制定,貸款利率也只能在人民銀行規定的范圍內浮動，商業銀行還只能在貸款利率浮動幅度內，以及針對屬于中間業務和表外業務的服務項目，依據客戶貢獻制定合理價格。但從長遠看，隨著金融自由化發展,利率市場化條件會逐步成熟，一旦允許展開價格競爭，商業銀行為避免重蹈競爭定價模式的誤區，必須加快依據客戶價值、貢獻度進行產品定價的研究、開發和試點工作。

2、縱觀全局，權衡利弊，實行靈活的定價機制

雖然目前我國仍然實行固定價格或允許在固定價格上下浮動一定比例的金融產品定價模式，如貸款利率、存款利率等。但人民幣利率自由化是長期發展的趨勢，國家近期放開了外幣貸款利率和大額外幣存款利率的舉措已經拉開了利率自由化的序幕。而且我國加入WTO 后，各中小商業銀行在自身金融產品的定價上要更貼近市場，更具彈性，更科學。在全部金融產品定價組合的具體策略上可以輕局部、重全局, 看淡個別產品收益、追求整體綜合效益；掌握好平均收益和邊際收益的平衡，即期效益和遠期效益的平衡。

3、根據商業資產負債管理的戰略目標，建立合理科學的本外幣存貸款定價機制

商業銀行本外幣存貸款定價取決于于兩個方面，一是由總行依據全行資產負債管理的戰略目標需要，制定并公布本外幣的基準利率水平； 二是總行確定對各分行在總行公布的基準利率的基礎上所擁有的浮動權限。例如，對于外幣存貸款定價，商業銀行總行可以根據本行利率管理的戰略需要，以國際金融市場利率為基準，在充分考慮全行的外幣資金成本、外幣貸款費用、外幣存款費用、外幣貸款的目標收益率、同業競爭情況以及外幣存款的利率供給彈性和貸款的利率需求彈性等因素的基礎上確定基準利率水平。而且總行對分行的定價授權，則可依據各分行的經營管理水平、所在地經濟發展狀況、當地同業競爭關系等方面的不同因素進行確定。分行在總行授權的存貸款利率浮動幅度內，可根據客戶的盈利分析模型對不同客戶確定符合自身發展的存貸款利率水平。

結 論

在經濟高速增長、市場規模快速擴大的同時，我國金融市場的格局正在發生深刻的變化，市場參與者越來越多，金融產品和服務層出不窮，許多傳統金融產品開始出現需求不足的現象，過去長期存在的銀行服務賣方主導地位發生了根本動搖，原有的等客上門、壟斷經營和官商形式的“賣方市場”已不復存在。中國銀行業正在經歷著“以產品為中心”向“以客戶為中心”的變革，而一種新型的以市場為主導、以客戶為中心、以贏利為目標的營銷方式逐步得以確立。在此嚴峻的形勢下，如何與時俱進地有效推動和開展營銷工作，是商業銀行必須思考的重要課題。特別是近幾年，各家金融機構都在試圖尋找如何有效溝通客戶，實現品牌重新塑形的秘訣，市場營銷手段異彩紛呈，但是效果與我們的努力相距甚大，真正打開市場大門的鑰匙在哪里呢？

銀行服務行業中缺少相關營銷理論，這才是銀行營銷的真正瓶頸所在。國內銀行業與國外銀行業的差距主要表現在服務理念、金融產品創新和服務的種類上。運用新型產品定價，圍繞客戶這個核心，合理進行市場定位、產品定價，創新金融產品和服務，實施機構和業務流程再造，制定正確的定價策略，有針對性地推行服務型市場營銷策略，才是改變當前局面的正確之路。

參考文獻

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〔12〕Pattison，J．and J．Quench，《Branch Banking Strategies》，The Bankers’

Agazine，2008。

致 謝

行文至此，我的論文從初稿到修改，再到定稿，已接近尾聲。而大學四年的學習時光也要畫上句號，在此我想對我的母校，我的父母、親人們，我的老師和同學們表達我由衷的謝意。感謝我的家人對我大學四年學習的默默支持；感謝我的母校蘇州大學應用技術學院給了我大學四年的深造機會，讓我能繼續學習和提高，鍛煉自己在各方面的能力；感謝學校的老師和同學們四年來的關心和鼓勵。老師們課堂上的激情洋溢，課堂下的諄諄教誨；同學們在學習中的認真熱情，生活上的熱心主動，所有這些都讓我的四年充滿了感動。

這次畢業論文設計我得到了很多老師和同學的幫助，其中我的論文指導老師對我的關心和支持尤為重要。每一步都是在導師的指導下完成的，傾注了導師大量的心血。從選題到查閱資料，論文提綱的確定，中期論文的修改，后期論文格式調整等各個環節中都給予了我悉心的指導。在此，謹向導師表示崇高的敬意和衷心的感謝！同時，本篇畢業論文的寫作也得到了同學的熱情幫助。感謝在整個畢業設計期間和我密切合作的同學和曾經在各個方面給予過我幫助的伙伴們，在此，我再一次真誠地向幫助過我的老師和同學表示感謝！

第五篇：餐館的定價問題研究

餐館的定價問題研究

摘要：據說，餐館的菜品的利潤率不高，而酒水的利潤率則很高。抱著對這個論斷半信半疑的態度，我利用寒假的時間，對當地幾家高中低檔的餐館進行了調研，結果表明這個說法基本成立。關鍵詞：定價服務利潤率

一、概念辨析

餐館的目標顯然是利潤最大化。說到利潤，收益和成本不能不提。我認為，餐館的成本要包括店面租金、原材料及酒水的采購、人工費、稅金、等等以及一些日常（如水電費、煤氣費、運費等等）的一系列支出。顯然，其中原材料采購、人工費是由菜品引致的成本，酒水采購支出為酒水引發的成本，其余基本可認為是二者共同引發的成本。餐館的收益則應當是菜品酒水銷售的總營業額。而餐館的利潤，由公式“利潤=收益-成本”可得出。我要著重分析的利潤率大致分銷售利潤率與成本利潤率兩種，公式如下：

成本利潤率=利潤÷成本×100%銷售利潤率=利潤÷銷售×100%

雖然兩種利潤率計算方式有所不同但均能有效反映出利潤情況，但反映出的重點又略有不同。我個人認為，成本利潤率更能反映出商品價格與價值的差距。

二、調研結果

我一共調研了4家餐館，其中包括一家小餐館（天久酒店）、一家較大的連鎖式餐館（鍋大俠火鍋城）、一家類似于麥當勞、肯德基的快餐廳（多美奇），還有四個中規模最大檔次最高的餐館（恒陽生態園）。從結果來看，在檔次較低的餐館，菜品較為家常，價格也很親民，酒水也與市場價差不太遠。而在檔次高的餐館中，菜價提高的同時酒水的相對價格往往更高，利潤率相當可觀，盡管酒水只占其銷售額的20-30%，但常常要貢獻50-60%的毛利。舉個例子來說，在我調研的恒陽生態園，一扎西瓜汁的售價是38元，而經過計算，鍋大俠等量的西瓜汁售價為16元，還未達其二分之一。此外，類似麥當勞的西式快餐，菜品利潤率就不低，酒水更高。所以餐館的菜品的利潤率不高，而酒水的利潤率則很高的說法基本成立。但并非所用餐館均如此，不能一概而論。另外，菜品利潤率也并非所謂的“不高”，只是相對于無需附加太多勞動依然很高的酒水利潤率，它不高。

三、原因分析

之前所述情況的出現，我認為主要原因有三：第一，俗話說：無酒不成席。酒水在中國人的餐桌上幾乎是必不可少的，酒水亦可算作是菜品的附加品。到了餐館，豈有只點菜不買酒的道理？餐飲行業正是看中了這一點。但凡是來就餐的人，必賣酒水。此時將售價適當提高，得到的利潤自然提升。第二，中國人好面子我們心里都明白，而商家正是利用了人們的虛榮心。畢竟商品的價格與價值還是存在一定聯系的，所以，價格越貴的的酒水，品質越高，買來更讓人覺得風光。第三，菜品從原材料到售出需要經過多道工序，原料費以及廚師的人工費構成了菜品的成本，它與酒水不同，酒水是直接購進的成品，幾乎不需要餐館進行任何勞動的附加，一旦銷售出去，得到的就是純利潤。另外，針對越高檔次酒店，越符合該該說法的現象，個人認為，高檔餐館，商家賣的不僅是飯菜酒水，更有服務。貼心周到的服務盡管有它的成本，但替商家贏得的是口碑，讓顧客心甘情愿花更多的錢。

參考文獻：

[1].百度百科“利潤率”詞條