第一篇：淺談典當融資 王耀

淺談典當融資

王 耀

古人云：?城門失火，殃及池魚?。由美國次貸危機引發的全球性經濟危機已蔓延全球，我們閬中的中小企業也不可能獨善其身。曾經有一位哲人說過：?聰明的人善于抓住機遇，更聰明的人善于創造機遇?，擺在所有中小企業面前的一個突出問題，有可能將是?一分錢難倒英雄漢?的局面，中小企業如何在當下通過各種渠道來融資補充血液，從而度過此次經濟危機，是我們所有的企業最近熱議和思考的一個話題。

典當業在中國經歷了1700多年的歷史沉浮，是中國古老的金融業，早在南北朝時期即已存在。經過唐宋、元明時代的發展，逐步壯大，成為社會主要的金融機構。清代，典當業發展至頂峰，遍布全國各地。清末及至民國時期，逐步走向衰落。四川典當業在清朝已有一定發展，進入民國后，開始多災多難，復興于當代改革開放。典當作為現代金融業的鼻祖，在中國復出十余年后，被譽為?第二銀行?，其發揮了對主流金融業的補充作用，一定程度上能緩解中小企業融資難的問題。本文將主要從典當的概念、典當的作用、典當融資的優勢與劣勢、在金融危機下企業家融資的思考進行淺析。

一、典當的概念

典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回典當物的行為。

二、典當的作用

在方便人民生活中起了具有支持生產、活躍流通的輔助性作

用，即在與公民個人的關系上，是扶危濟困、救急解難。典當對穩定社會秩序也起了保障性作用，在抑制民間高利貸、維護社會安定團結過程中起了一定的積極作用。同時，對于中小企業來說為其提供了一條新的融資渠道，能解其燃眉之急。中小企業融資貸款額度比較小、周期短、頻率高、需求急的特點與典當行小額性、短期性、安全性相吻合。

三、典當融資的的優點

1、典當物范圍廣。典當行一般接受的抵押、質押的范圍包

括金銀飾品、古玩珠寶、家用電器、機動車輛、生活資料、商品房產、有價證券（一般指國庫卷）等，從而可以將死物變活錢。這就為中小企業的融資提供了廣闊的當物范圍。我國2001年8月正式實施的《典當行管理辦法》對典當行收當財產的限制

較少，不得收當的財產包括四個方面：

(1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的財產；

(2)易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；

(3)贓物和來源不明物品或者其他財物或者財產權利；

(4)法律、法規及國家有關規定禁止買賣的自然資源或者

其他財物。

2、當費的靈活性。典當的息率和費率在法定最高范圍內靈活制定，往往要根據淡旺季節、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低、當物風險大小及債權人與債務人的交流次數和關系來制定。

3、與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當

行對客戶的信用要求沒有銀行要求的高。但在2009年全國典當行協會發起了?全國典當客戶不良信用網上記錄?，由過去對客戶信用不重視到逐漸重視。典當行只注重典當物品是否貨真價

實。而且一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。銀行一般不開展動產質押業務，不做小額貸款，對貸款人信用、貸款用途也有很多限制，以個人財產向銀行抵押融資存在很多障礙。相比之下，典當行‘認物不認人’，沒有過多繁瑣的程序和死板的條件，大到幾百萬元，小到幾十元的業務都歡迎。

4、典當融資手續簡單、時間短。原任深圳蛇口工業區管委

會主任、董事長兼黨委書記的袁庚曾提出：?時間就是金錢，效率就是生命?。在當今經濟危機下，時間的寶貴更是不言而欲，機會出現時如不及時抓住即稍縱即逝。典當行向中小企業提供的質押貸款手續簡單快捷，只要提供的證件齊全、明確無誤、貨真價實的當物，典當的手續可以十分簡便即可當物當場付款，如以生活用品作為當品，5分鐘內你就能從典當行拿到當金；用車輛、物資作當物，兩三天內典當行就會放款給你，除了房地產抵押需要辦理產權登記以外，其他貸款可及時辦理，南充地區典當行房屋抵押一般也是兩三天即可拿到當金。對一些需要鑒定、試驗的當物，典當行則會爭取最快的速度來為出當人解決問題。

5、目前典當行還開展了個人股票質押。相比之下，銀行一

般不開展動產質押業務，尤其不向個人提供動產質押貸款服務，這使我國廣大社會公眾雖擁有許多動產，卻無法以此作為擔保來

融資，但是，南充地區的典當行目前還未接受個人股票典當業務。

6、典當行對企業的貸款用途不限制。企業對典當款可以自

由支配，從而最大限度地發揮貸款為企業創造最大效益，讓企業可以享有更多的經營自主權。同時，典當行向企業提供質押貸款的風險較少，如果企業不能按期贖當和交付利息及有關費用，典當行可以通過拍賣當物來避免損失。

7、典當融資不需要提供任何額外的擔保物（如人保或財保），這一特點使典當成為諸多中小企業進行融資優勢所在。

四、典當融資的劣勢

1、典當行不能吸收儲蓄，其資金來源是典當行自籌，所以放貸資金有限。故典當行只適宜為中小企業進行中、小額度的融資貸款。

2、贖典當時間短，不提供長期貸款。典當的期限可以用天來計算、也可以一個月、二個月、三個月不等來計算，但最長的超不過六個月。在典當期限內當戶可以提前贖當，經雙方同意可以續當。

3、典當除了貸款月利率外，典當貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當交易的成本支出等，因此它的融資成本高于銀行貸款。《典當管理辦法》規定?房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27％?。典當行的的綜合管理費大概是每月3.2％，大概是銀行兩個月的利息。如南充地區的典當行一般是每貸款一萬元每天收3.5元的利息。

4、對典當物滅失的風險責任規定的不合理。?辦法?規定：遇有不可抗力導致質押當物損毀的，典當行不承擔賠償責任。我認為這樣的規定是不合理的，明顯有違《民法通則》的公平原則。

5、法律對典當行責任規定得太輕。如果說對典當行的事前監管過嚴的話，那么對其事后監管卻是軟弱乏力的。對其典當行違規經營的罰款按?辦法?規定最高限額才三萬元，有些違法責任僅僅能處以1000元以下罰款，這樣的懲罰威懾力不大，從而不利于保護廣大當戶的合法權益。

6、如果沒錢贖當物，這時候面臨的就是絕當。典當期限屆滿或續當期限屆滿后，當戶應在5天內贖當或續當，續當一次的期限最長為6個月,預期不贖當或續當為絕當。

對絕當的處理，雙方可以約定處理絕當方案，如事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后，剩余部分應當退還當戶，不足部分向當戶追索，但所有的手續費都要客戶自己出。絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或折價處理，損益自負；當物估價金額在3萬元以上的，可以按《中華人民共和國擔保法》有關規定處理。

五、在金融危機下企業家的融資思考

拿破侖.希爾曾說：?機遇就在腳下?。在經濟危機的環境下，出于還貸或者預期貸款不能到位和企業應收款比原計劃回籠慢等因素，企業出現資金周轉緊張的情況時有發生。所以企業在面對資金周轉緊張的情況時，必須要有新思想，有了新思路后才會有新的出路。

《亮劍》中的李云龍在演講中講到：?狹路相逢勇者勝?。在全球經濟不景氣的今天，在危機四伏的企業發展道路上，企業家與中小企業老板一定要有敢予敢創新的思想； 一定要有敢為

拓荒者的勇氣；一定要有敢為天下先精神。在1998年2月10日，即將就任韓國總統的金大中為《每日經濟》報創刊32周年的題詞是?頭腦強國?。今天我們也可以借用此話來說‘頭腦強企’、?頭腦救企?。不是有人歸納說，中國改革開放以來產生了四代企業家：第一代企業家靠的是體力，第二代企業家靠的是魄力，第三代企業家靠的是財力，第四代企業家靠的是智力。路有千條，條條道路通羅馬，如何在當前轉?危?為?機?，這是所有企業老板都將思考的一個問題。此時典當融資不失為企業和個人暫時渡過資金斷流困境的好幫手。同時，典當融資也能為廣大中小企業提供了必要的資金支持，使其能夠保持活力、良性運轉，在很大程度上保證了社會經濟的穩步發展和構建和諧社會上也發揮了極為重要的意義。

隨著全球經濟形勢的好轉和中央關于保增長、擴內需等宏觀經濟政策的推動下，我深信這個令人絕望的嚴冬將逐漸過去，充滿希望的春天即將到來。中小企業的融資困難只是暫時地，有思路必定會有出路。正如《易經》中所講：?窮則變，變則通，通則久。?有困難我們就變換思路，變換了思路我們就能解決目前的困難，困難解決了我們就能長久的發展。因此，典當融資為解決中小企業尤其是民營中小企業融資困難，不可謂是一種另辟蹊徑的融資渠道和融資手段。

第二篇：典當融資

10、票據貼現融資

票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息后的資金。在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況（銷售合同）來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則三百天，資金在這段時間處于閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可，一般在3個營業日內就能辦妥，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。

11、金融租賃

金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設備交付企業使用。當企業在合同期內把租金還清后，最終還將擁有該設備的所有權。通過金融租賃，企業可用少量資金取得所需的先進技術設備，可以邊生產、邊還租金，對于資金缺乏的企業來說，金融租賃不失為加速投資、擴大生產的好辦法；就某些產品積壓的企業來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。

12、典當融資

典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢：

·與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。·到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務。

·與銀行貸款手續繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。

·客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。

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第三篇：典當融資

“典當融資”悄然升溫 莫忘規避風險

2011-03-14 來源：安徽日報

央行上月再次上調存款準備金率，使得銀行貸款額度再次收緊。“貸款難”促使中小企業尋找新的融資途徑，典當作為一種融資方式再度升溫

今年是“十二五”開局之年，加上市場環境轉好，企業對資金的需求也明顯增加。但受到去年以來我國銀行信貸收緊、貸款利率上浮等因素影響，處于訂單增加亟待擴大生產的部分中小企業近期陷入了融資困境。

省城一位從事建材生意的小企業主告訴記者，公司剛成立半年多，為了融資幾乎跑遍了該市所有銀行，但最后都因為自己是小企業的緣故，被拒之門外，不得已而轉向典當融資。記者采訪發現，一些短期資金存在壓力的中小企業主為尋求方便、快捷、靈活的融資方式而將目光投向典當行，使得自去年以來持續火暴的典當融資業務再度升溫。

典當貸款生意火暴

“我們從辦理典當手續到拿到資金，前后只用了兩天時間。”2月24日，合肥一家環保工程公司財務經理順利地從合肥金龍典當有限公司拿到了200萬元的典當借款。據了解，該環保公司主營污水處理、自來水管道鋪設等環保類工程項目，其承接的一項自來水村村通工程前期需要墊資，除自籌資金外，還剩200萬元資金缺口。經向多家銀行咨詢，其融資均不能滿足其時效性需求。該公司最終選擇了通過國有典當行融資，用公司一處房產辦理了200萬元抵押典當借款，期限一個月，解決了燃眉之急。

“目前，我們的資金已全部放出，但仍滿足不了客戶的需求。”合肥金龍典當有限公司總經理汪合黔說，從2010年下半年開始，一些中小企業資金緊張情況開始加劇，面臨資金缺口的中小企業主要集中在制造業、貿易業和房地產業。

據了解，目前我省共有典當企業168家，其中合肥有52家，國有和民營各占一半。目前，大多數典當行不是怕沒生意，而是擔心錢不夠。“金龍典當作為是我省首家通過ISO9001：

2000國際質量管理體系認證的典當公司，現在我們每天都會接到不少中小企業負責人打來的電話咨詢融資事宜，與之前幾個月相比，業務量至少增長了三成。前來抵押融資的中小企業占80%以上，個人業務不足20%。今年以來，公司典當余額已超過注冊資本。”汪合黔說，業務量的不斷增長經常讓他面臨著“手中無錢”的尷尬，無法全部及時滿足前來申請短期資金需求的企業。

安徽國元典當有限責任公司一位工作人員告訴記者，他們也遇到了近期中小企業抵押融資業務快速增加的情況。“與去年底相比，現在的業務量明顯增加。”

“包括制造業、裝潢業和物流業在內的中小企業目前資金需求非常緊張，不少中小企業主希望通過典當獲取資金。”蕪湖市一家民營典當公司負責人說，與去年同期相比，公司的資金業務漲幅超過2倍。

融資方式快捷靈活

在巢湖市經營著一家服裝廠的魏女士告訴記者，春節是服裝消費旺季，為抓住商機，急需進一批面料，但手頭資金周轉不暢，她將自己的一套商品房典當出去，換回了10萬元的現金。30天后，廠里另一筆資金回籠，魏女士又把商品房從典當行“贖”了回來。就這樣，僅支付3000元的典當利息，讓她抓住了服裝的暢銷期，狠狠地賺了一筆。

以往救窮救急的典當行業，在歷經多年沉寂后，近年來已成為人們理財融資的好幫手。與過去不同是，如今走進典當行的客戶，大多不是為了生計難關而來的個人，其中不少正是

像魏女士這樣的中小企業主。

在典當行，可以用手中閑置的物資、設備、房屋等資產，押取一定的資金，然后投入到生產經營中，將“死”物變成“活”錢，利用融資的時間差，獲得經濟效益。相對于銀行貸款來說，典當貸款具有手續簡便、快捷、省時省力，不受貸款額度限制等特點，典當貸款的對象主要針對中小企業、個體工商戶及個人。

“中小企業融資貸款具有周期短、頻率高、額度小、需求急的特點，與典當行短期性、安全性、小額性、便捷性的特點十分吻合。”汪合黔介紹說，從貸款典當物來看，目前合肥地區還是以房產抵押為主。典當行放的主要是中、短期貸款，按月甚至按天為單位來計算利息，這一點相較于銀行來說具有較大的靈活性。所以，有短期借款需要的投資者，利用典當行融資要比銀行方便。同時，典當融資也能保證客戶資金需求的時效性，一個典當項目從客戶申請至放款一般只需要三到五個工作日。

潛在風險亟待重視

典當是一把雙刃劍。它在擴大中小企業融資規模的同時，往往會加快贏利或虧損速度。省城金融部門有關專家提醒，典當融資只能當作一種應急性質的短期融資服務，不應作為一種常態化的融資方式，同時，它潛藏的風險也應引起重視。

基于風險控制角度考慮，目前省城一些典當行為規避風險，已把房屋折當率下調至不超過40%，也就是說，100萬元的房產典當，現在最多只能拿到40萬元。

而作為典當人，通過典當行獲取資金雖然相對簡單方便，但成本也相當驚人。“與銀行貸款相比，典當行貸款的利息較高。”省城一家國有典當行的工作人員說，典當行的利息是“銀行同期貸款利率+綜合費”。目前省城的房地產抵押，一般典當行收取的月綜合費率在2.5%左右，加上同期同檔貸款利率，典當貸款月合計費率已達3%以上。業內人士指出，典當融資成本并不是所有中小企業都能承受的。中小企業一旦出現不可預見性的經營風險，如此高成本融資就會給企業發展帶來更多不穩定因素。

專家認為，一些中小企業本身經營利潤就不高，如果依賴于高成本和高風險的典當融資，將會遇到很大的還款風險。中小企業典當融資，只能解決應急所需，而不能滿足生產和技術研發需求。對于一些用于長期資產投資和投機的資金需求，還應考慮成本因素通過銀行途徑解決，不宜通過典當融資。如果借用典當資金去炒股或炒作房地產項目，則風險更大。汪合黔建議，選用典當進行融資時需謹慎行事，要考慮好自己的經營狀況和償還能力，細算一下典當融資的成本是否劃算。切不可不顧后果地操作，否則將會造成不可挽回的慘痛后果。(記者蔣明、通訊員尹曉曼)

第四篇：其他民品典當融資

其他民品典當融資（參考）

【業務范圍】

高檔數碼產品、高檔家電產品等具有一定價值的物品。

【所需材料】

1、身份證

2、當物的貨物來源證明（如發票等）

【辦理流程】

1、評估物品價值

2、簽署當票

3、放款

第五篇：房產典當融資

房產典當融資（參考）

【業務范圍】

個人、企業名下的已經取得房產證的住宅、經濟適用房、成本價住宅(含央產房)、危改回遷房、商品房、別墅、寫字間、商鋪和經營性用房、廠房等。

【所需資料】

一、個人房產

1、房屋產權證、購房合同及發票原件；

2、身份證原件、戶口簿原件

3、配偶身份證原件/房地產共有人身份證原件

4、婚姻證明（結婚或未婚證明）

二、公司房產

1、房屋產權證、國有土地使用權證、購房合同及發票原件

2、企業法人身份證明、法人授權委托書、經辦人身份證原件

3、企業營業執照復印件（加蓋公章）、企業組織機構代碼證（加蓋公章）

4、公司章程、股東會決議/董事會決議

【辦理流程】

1、上門評估房產價值

2、簽署典當合同及當票

3、辦理相關登記

4、放款