第一篇：西安個人住房公積金貸款辦理程序

西安個人住房公積金貸款辦理程序

一、申請人填寫《西安個人住房公積金貸款申請審批表》（以下簡稱《審批表》），同時提供以下資料：（以下資料均須審查原件）

1、個人資料

（1）借款人及配偶身份證（居民身份證或其他有效證件）復印件各四份；

（2）借款人婚姻證明（單身證明、結婚證明、離婚證或離婚判決書，喪偶的須提供死亡證明）或單身職工和結婚證丟失的借款人婚姻狀況可由其做出婚姻聲明。復印件4份；

（3）購房繳款憑證復印件4份；

（4）借款人及配偶收入證明或聲明4份；

（5）合法的購房合同原件4份；

（6）借款人住房公積金繳存證明；

（7）借款人及配偶印章。

2、房屋建審資料（僅新做樓盤第一次提供）

（1）建設用地規劃許可證；

（2）國有土地使用證；

（3）建設工程規劃許可證；

（4）建設工程施工許可證；

（5）商品房預（銷）售許可證或單位集資建房批復；

（6）建審平面圖及樓層平面圖。

二、信貸科（或銀行代理員）對借款人提供的資料的真實性進行審核和貸前調查，在借款人所提供資料真實、齊全的情況下，在3個工作日內做出同意貸款或不同意貸款的答復，不同意貸款的要說明原因。

三、確定貸款額度和期限

（1）對于單筆貸款金額在30 萬元以下且借款期限不超過25年的，信貸人員（或銀行代理員）在《審批表》上簽署意見并指導借款人填寫相關表格，2個工作日內完成；

（2）對于單筆貸款金額在30萬元以上（含30 萬元）或單筆貸款期限超過25年（含25年）的，由信貸科（或銀行代理員）將資料報中心信貸管理處貸前預審，信貸管理處在2個工作日內做出審批，不同意的說明原因；

四、綜合業務部對貸款資料完整性進行審核，2個工作日內完成；

五、中心審批，3個工作日內完成；

第二篇：個人住房公積金貸款辦理指南

個人住房公積金貸款辦理指南

一、貸款條件

1、新開戶繳交公積金的單位，借款人連續繳交公積金一年以上，繳存賬戶為正常狀態。

2、已在中心開戶的單位，借款人連續6個月繳交住房公積金，繳交賬戶為正常狀態。

3、借款人夫妻雙方無貸款，未為其他人做貸款擔保。

4、已簽約《商品房買賣合同》，并已繳納不少于購房總款20%的首付款，購房行為在貸款申請之日一年內。

5、提供已取得產權的《房屋所有證》作抵押。（本人或第三人的都可以）

6、借款人夫妻雙方只有一方建立公積金或借款人為單身（未婚、離異、喪偶）的需要找一擔保人（擔保人條件：在呼市地區建立公積金的、未貸過款、沒有為他人做過擔保人）；月還款金額不超過借款人家庭收入的50%的可以不找擔保人。

7、職工貸款期限不得超過法定退休年齡。

二、貸款前準備

（一）查詢公積金賬戶余額

查詢方法

1、中心營業大廳觸摸屏查詢

2、短信查詢：發送GJJ身份證號到106295003、電話查詢：網通：16883000電信：168170004、網上查詢：登陸

（二）查詢公積金賬戶狀態

在營業大廳柜臺、咨詢臺查詢：

（1）核實在住房公積金賬戶姓名、身份證號與實際證件是否相符，如有不符，由開戶單位開證明更正。

（2）查詢賬戶繳交公積金是否正常，是否有斷開或欠交情況，是否有需要合并賬戶的情況等。

（三）咨詢領表

在中心前臺領取《申請審批表》1份，《借款合同》5份，《抵押合同》4份，《房地產他項權利登記申請表》1份。

（四）核對證件

核對借款人、抵押人夫婦雙方身份證、戶口本、結婚證及抵押房本上登記的姓名、身份證號是否一致。

三、中心初審（以下資料看原件留復印件，必須統一用A4紙復印）

1、完整填寫《申請審核表》并蓋章后，帶所需材料的原件、復印件到中心綜合柜進行初審、登記外調。

2、需提供材料

（1）借款人夫妻雙方身份證原件、復印件（二代身份證復印正反兩面）各4份；夫妻雙方戶口本原件、復印件（首頁、本人頁、變更頁）各2份；借款人結婚證（首頁、帶照片頁）或婚姻關系證明原件、復印件各2份，單身者由單位出具單身證明。

（2）抵押房屋產權證（用他人房產做抵押者，提供抵押房屋產權人

夫妻雙方身份證，結婚證和戶口本）原件、復印件2份。

（3）首付房款憑據證明（購房款總額20%以上）原件、復印件1份。

3、二手房貸款

需提供房屋過戶的不動產發票、契稅票、原產權人調檔票原件、復印件各1份。

4、借款人為單身者

必須有一名在中心或（呼市地區）建立住房公積金的職工為其作擔保人，提供擔保人身份證原件、復印件1份，月還款金額不超過借款人家庭收入的50%的可以不找擔保人。

單身者還需提供以下材料：

（1）未婚：單位開具的單身證明2份

（2）離異：離婚證、離婚協議書或法院判決書，單位開具的離異未再婚證明各2份。

（3）喪偶：醫院或派出所開具的配偶死亡證明，單位開具的未再婚證明各2份。

四、擔保公司外調

初審登記后，擔保公司將按照登記的先后順序，逐一對借款人的購房行為、個人信用、抵押物進行現場外調評估，依據調查情況，最終確定貸款期限、貸款額度、擔保方式和貸款金額擬劃入的單位、開戶銀行、賬號。

五、簽訂合同、交件

1、擔保公司外調符合條件的，由外調人員在《外調表》及《申請審

批表》上簽字后到中心綜合柜進行微機錄入，并打印《職工住房公積金貸款信息單》。

2、借款人夫妻雙方、抵押人夫妻雙方攜帶身份證、戶口本、結婚證、抵押房屋產權證、購房合同、首付款發票（收據）原件，擔保人攜帶身份證原件，到擔保公司柜臺簽訂《抵押合同》《借款合同》《質押合同》貸款憑證等相關文書，再到公證處柜臺辦理公正簽字。

3、三日后在擔保公司柜臺取擔保材料，在公證柜臺取《公證書》。

4、持《公證書》、房本，在產權處（三樓）辦理抵押登記，取得《他項權利證》后，憑《職工住房公積金貸款信息單》向擔保公司繳納擔保服務費，將所有材料移交到中心綜合柜臺。

六、銀行放款

借款人交件后中心進行內部審批，在貸款審批會通過后統一送銀行放款。放款后中心將電話通知借款人來擔保公司柜臺領取還款存折及相關資料。

七、借款人還款

借款人領取還款存折后，從放款次月開始每月15日前，在還款存折內足額存入每月應還金額。（由于不按時還款或不足額存款造成逾期，產生的滯納金由借款人承擔）

一、購買商品房支取住房公積金所需材料

1、購房合同原件、復印件一份或產權證原件、復印件一份。

2、繳款收據原件、復印件一份或不動產發票原件、復印件一份。

3、支取人身份證原件、復印件一份。

4、支取人單位介紹信（加蓋單位公章）

5、支取申請書（第一、二聯加蓋單位財務印鑒）

二、購買二手房支取住房公積金所需材料

1、買賣雙方已過戶的房屋所有權證原件、復印件一份。

2、完稅憑證原件、復印件一份。

3、支取人身份證原件、復印件一份。

4、支取人單位介紹信（加蓋單位公章）

5、支取申請書（第一、二聯加蓋單位財務全套印鑒）。

三、一次性償還購房款支付公積金所需材料

1、借款合同原件和復印件一份。

2、還款單據原件和復印件一份。

3、支取人身份證原件和復印件一份。

4、支取人單位介紹信（加蓋單位公章）

5、支取申請書（第一、二聯加蓋單位財務全套印鑒）

第三篇：個人住房公積金貸款條件及程序)（范文）

楊凌示范區個人住房公積金貸款條件及程序

第一章 總 則

第一條 為規范個人住房公積金貸款管理，支持城鎮職工購買自住住房，根據國務院《住房公積金管理條例》和《陜西省人民政府關于進一步加強住房公積金管理提高使用率的意見》以及有關法律、法規的規定，結合楊凌示范區住房公積金管理工作實際，制定本辦法。

第二條 個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向已正常繳存住房公積金的職工、個體工商戶、自由職業者發放的，定向用于在楊凌行政區域內購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。

職工購買的自住住房包括普通商品住房、保障性住房、集資建造住房（房改房、二手房）等。

第三條 楊凌示范區住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）是本區行政區域內住房公積金貸款的管理機構。

第四條 住房公積金貸款由公積金中心委托的商業銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理。

第二章 貸款對象和條件

第五條 正常繳存住房公積金1年以上的本區居民和外地居民，具有完全民事行為能力的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以申請住房公積金貸款。

第六條 申請住房公積金貸款的職工應當符合下列條件：

（一）具有合法有效身份證件；

（二）有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）單位及個人能按時、足額繳存住房公積金；

（四）具有符合法律規定的購房合同。購買二手房的還應當具有評估機構出具的評估報告；

（五）已支付不低于規定比例的首期購房款；

（六）同意按照公積金中心和受委托銀行認可的擔保方式進行擔保；

（七）申請住房公積金貸款時不存在尚未還清的住房公積金貸款本息；

（八）申請住房公積金異地貸款的職工須在楊凌示范區工作、居住并提供相關有效證明，提供“異地住房公積金貸款職工住房公積金繳存證明”。

（九）法律、法規和規章規定的其他條件。

第三章貸款額度、期限和利率

第七條 單筆貸款額度不得超過楊凌示范區住房公積金管理委員會規定的最高貸款額度。

第八條 購買商品住房、經濟適用住房、集資建造住房（房改房）、二手房等其他的，最長貸款期限15年。

貸款期限不得超過其年齡距法定退休年齡的剩余年限。

第九條 住房公積金貸款利率按照國家有關規定執行。

貸款期限在1年以內的貸款，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日，按相應的利率檔次執行新的利率規定。

第四章 貸款程序

第十條 借款人申請住房公積金貸款應當向本單位分管部門提出申請，由各單位統一上報公積金中心，經公積金中心批準后，填寫住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料：

（一）合法有效的身份證件；

（二）借款人婚姻證明；

（三）收入證明；

（四）購買住房首期付款證明，或者建造、翻建、大修住房所需費用的資金證明；

（五）購買住房合同及相關資料，或者建造、翻建、大修住房的合同或協議及相關資料；

（六）單位出具的工資代扣協議；

（七）其他相關資料。

第十一條 經公積金中心審核批準的貸款，由借款人與受委托銀行和公積金中心簽訂借款合同。

第十二條 由擔保公司提供貸款擔保的，受委托銀行應當將借款合同及有關證明材料轉交擔保公司。經擔保公司審核同意辦理擔保的，由擔保公司辦理擔保和反擔保有關手續。

第十三條 以住房抵押方式擔保的，應當依法辦理房產抵押登記手續；以有價證券質押的，借款人應將有價證券交受委托銀行收押保管。

第十四條 貸款手續辦理完畢后，公積金中心根據擔保公司出具的擔保辦結證明或借款人出具的房產抵押登記辦結證明、受委托銀行出具的質押辦結證明，按照借款合同約定的時間、金額和賬戶，發放貸款，向借款人售房單位（售房人）劃撥貸款資金。

貸款資金應當轉入售房單位（售房人）在銀行開設的賬戶內，不得直接轉入借款人賬戶或者支付現金給借款人。

第五章 貸款償還

第十五條 借款人應當按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。

第十六條 貸款期限為1年的，實行到期一次還本付息。貸款期限在1年以上的，實行按月分期歸還貸款本息。

第十七條 借款人自貸款之日的次月起進入還款期。借款人每月還款原則上由本單位財務部門在工資中直接代扣，特殊情況的由本人以現金方式償還公積金貸款本息。

第十八條 借款人可以提前全部償還貸款。借款人提前償還貸款的，應當向公積金中心提出申請。

第十九條 借款人還清貸款本息后，擔保公司或借款人到房產抵押登記部門辦理注銷抵押手續、受委托銀行將質押的有價證券退還借款人。

第六章 合同的變更、終止

第二十條 借款合同內容需要變更的，應當經借貸雙方協商同意。由第三方擔保的，還應當征得擔保方同意后，依法簽訂變更協議。

第二十一條 借款人死亡的，其房產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十二條 擔保人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更擔保人并重新辦理擔保手續。

第二十三條 借款人有下列情形之一的，貸款人可以依據有關規定追究借款人的違約責任：

（一）借款人向貸款人提供虛假證明材料的；

（二）抵押物毀損不足以清償貸款本息，質押財產明顯減少影響貸款人實現質權，而借款人未按要求落實新抵押（質押）的；

（三）貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自貸款人發出催還通知書之日起30日內，借款人仍未能清償貸款本息和相關費用的；

（四）借款人因重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛，足以影響其償債能力的；

（五）借款人發生其他足以影響其償債能力事件的；

（六）公積金中心及受委托銀行與借款人約定的其他情況。

第二十四條 借款人未按貸款合同規定償還貸款本息，逾期部分按中國人民銀行有關規定計收罰息和復利。

第二十五條 當事人發生糾紛時，可通過協商或者調解解決，協商調解不成的，也可向仲裁機構申請仲裁，或向人民法院提起訴訟。

2010年10月25日發布

第四篇：個人住房公積金貸款手續按以下程序辦理

個人住房公積金貸款手續按以下程序辦理

借款人 選擇貸款銀行 進行住房公積金貸款申請 銀行對申請資料審核后同意受理 借款人與貸款銀行簽訂《抵押借款合同》 到產權部門 進行抵押登記辦理產權證 到銀行 辦理房屋保險 通知借款人 借款人辦理劃款手續 需提交貸款銀行審核的資料：

一、購買商品房、經濟適用住房所需材料

1、借款人資料（1）借款人身份證及四份復印件。（2）本市戶口簿及二份復印件，或藍印戶口簿及二份復印件，或暫住證及二份復印件。（3）借款人住房公積金儲蓄卡。（4）借款人正楷人名章。（5）首付款或自籌資金憑證。提供《天津市房地產開發企業預售款專用收據》及四份復印件。

2、使用配偶住房公積金貸款額度的借款人，還須提供以下資料：（1）配偶身份證及二份復印件。（2）配偶住房公積金儲蓄卡。（3）結婚證及二份復印件，或民政部門開具的結婚證明文件及二份復印件，或與借款人同戶籍戶口簿本及二份復印件。（4）配偶同意借款人用其住房公積金貸款額度申請貸款的《承諾書》二份。

3、購買商品房、經濟適用房資料（1）加蓋房地產管理部門登記備案章的《天津市商品房買賣合同》四份及一份復印件。（2）房地產管理部門出具的《天津市商品房銷售許可證》復印件三份。《商品房買賣合同》簽訂日期應在銷售許可證有效期限內，銷售許可證和《商品房買賣合同》中應標明所購房屋性質為住宅。

二、購買私產住房或其他已取得《房屋所有權證》住房所需材料

1、借款人資料（1）借款人身份證及四份復印件。（2）本市戶口簿及二份復印件，或藍印戶口簿及二份復印件，或暫住證及二份復印件。（3）借款人住房公積金儲蓄卡。（4）借款人正楷人名章。（5）首付款或自籌資金憑證。，提供售房人出具的《天津市企業單位往來收據》或《天津市財政局統一收據》及四份復印件。

2、使用配偶住房公積金貸款額度的借款人，還須提供以下資料：（1）配偶身份證及二份復印件。

（2）配偶住房公積金儲蓄卡。（3）結婚證及二份復印件，或民政部門開具的結婚證明文件及二份復印件，或與借款人同戶籍戶口簿本及二份復印件。（4）配偶同意借款人用其住房公積金貸款額度申請貸款的《承諾書》二份。

3、購買私產住房或其他已取得《房屋所有權證》住房資料（1）《天津市房產買賣合同》四份及一份復印件。（2）房地產評估機構對交易住房的評估報告三份。

三、購買公有現住房所需材料

1、借款人資料（1）借款人身份證及四份復印件。（2）本市戶口簿及二份復印件，或藍印戶口簿及二份復印件，或暫住證及二份復印件。（3）借款人住房公積金儲蓄卡。（4）借款人正楷人名章。（5）首付款或自籌資金憑證。提供《天津市出售直管公有住房交款單》及四份復印件，或《天津市出售單位產住房交款單》及四份復印件。

2、使用配偶住房公積金貸款額度的借款人，還須提供以下資料：（1）配偶身份證及二份復印件。（2）配偶住房公積金儲蓄卡。（3）結婚證及二份復印件，或民政部門開具的結婚證明文件及二份復印件，或與借款人同戶籍戶口簿本及二份復印件。（4）配偶同意借款人用其住房公積金貸款額度申請貸款的《承諾書》二份。

3、購買公有現住房資料（1）《公有住房買賣協議書》四份及一份復印件。（2）區、縣住房委員會辦公室出具的《公有住房出售許可證》復印件三份。●相關知識： 個人住房公積金貸款流程及其相關知識 FD-IM-06006 NOED Page 2 of 2

一、借款人申請個人住房公積金（組合）貸款應符合下列條件：

（一）申請貸款前連續足額繳存住房公積金滿六個月，具有完全民事行為能力。

（二）具有本市城鎮常住戶口或者本市其他有效居留身份。

（三）具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

（四）購買住房的，具有符合法律規定的購買住房合同或協議。

（五）購買商品房、經濟適用住房、私產住房或其他已取得《房屋所有權證》存量住房的，能夠支付不低于所購住房全部價款20％的首期付款。

（六）同意按照中心和貸款承辦銀行認可的擔保方式進行擔保。

（七）中心或支行規定的其他條件。

二、申請住房公積金貸款額度的確定 單筆住房公積金貸款額度為以下三項計算的最低值：

（一）、根據還貸能力確定的貸款限額。計算公式為：[借款人月工資總額×（還貸能力系數＋借款人所在單位住房公積金繳存比例）＋借款人配偶月工資總額 ×

（還貸能力系數＋借款人配偶所在單位住房公積金繳存比例）]×12（月）×借款期限。其中，還貸能力系數為 40%。

（二）、根據房價的一定比例確定的貸款限額。購買商品住房、經濟適用住房、私產住房的，貸款額度不超過所購買住房價款（住房評估價值）的80%；購買公有現住房的，貸款額度不超過所購買住房價款（住房評估價值）所需費用的70%。

（三）、貸款最高限額40 萬元。

四、住房公積金（組合）貸款年限的確定 購買商品房、經濟適用住房的，最長貸款期限30 年；購買私產住房或其他已取得《房屋所有權證》的住房、集資建造住房、合作建房的，最長貸款期限20 年；購買公有現住房、危改還遷住房或者建造、翻建、大修自有住房的，最長貸款期限10 年。借款人的年齡與申請貸款期限之和原則上不得超過其法定離退休年齡后5 年。例如：某職工（男）48 歲，法定退休年齡為60 歲，那么他的貸款期限最多不能超過17 年。

五、償還貸款方式 借款人自銀行劃款之日的次月起進入還款期，以銀行貸款發放日的前一日為每月還款日。借款人可以在每月還款日到貸款銀行償還貸款本息或委托貸款銀行通過信用卡、儲蓄卡、存折等方式代扣還款。

六、辦理償還貸款提取

（一）進行還貸登記

1、借款人身份證原件及復印件一份。

2、還款憑證原件及復印件一份。

3、借款人本人的住房公積金儲蓄卡、當日的查詢單和職工單位開具的《提取申請書》一式三聯（需職工本人簽字）。同時登記配偶的，還需提供以下資料：

1、配偶身份證原件及復印件一份。

2、結婚證伙同戶籍戶口簿或民政部門開具的可證明夫妻關系證明文件原件及復印件一份。

3、配偶的住房公積金儲蓄卡、當日的查詢單和職工單位開具的《提取申請書》一式三聯（需職工本人簽字）。

（二）做完還貸提取登記后，提取住房公積金賬戶余額所需資料

1、管理部或分中心出具的還貸支取登記表。

2、職工本人身份證原件及復印件二份。

3、償還住房貸款還款憑證原件及復印件一份。

4、職工本人的住房公積金儲蓄卡、當日的查詢單。

5、單位開具的《提取申請書》一式三聯（需職工本人簽字）。同時提取配偶住房公積金賬戶余額的，需提供以下資料：

1、配偶身份證原件及復印件二份。

2、如配偶不能到場需提供配偶簽署的《授權委托書》一份。

3、配偶的住房公積金儲蓄卡、當日的查詢單。

4、配偶所在單位開具的《提取申請書》一式三聯（需職工本人簽字）。

第五篇：個人住房公積金貸款

目前，銀行開辦的住房貸款品種主要有企業類和個人類兩大類。現只介紹與教職工關系比較密切的個人類貸款。

個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業貸款。個人商業貸款大致可分為六個品種：（1）個人購置住房貸款（包括期房和現房）；（2）個人二手住房貸款；（3）個人住房裝修貸款；（4）個人家居消費貸款；（5）個人商用房貸款；（6）個人住房組合貸款；

一、個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房（包括二手住房）時，以其擁有的產權住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發放。

（一）個人住房公積金貸款期限和利率

個人住房公積金貸款期限為1—30年（其中購買二手住房貸款期限為1—10年），并不得長于借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1—3年。

個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下的元月一日。貸款期限在一年以內的（含一年），貸款利率不作調整。

（二）個人住房公積金貸款額度

購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%；購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人（含配偶）還款能力的系數計算，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限（如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%；

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

（三）個人住房公積金貸款操作的全過程

1、咨詢，領取表格；

2、提出申請；

3、簽訂借款合同和抵押合同；

4、辦理抵押登記手續；

5、辦理房屋登記手續；

6、辦理房屋財產保險；

7、貸款轉帳；

8、每月還款；

9、貸款結清注銷

（四）申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明（提供原件及復印件）；

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》；

3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據；自建住房的應提供批準建房的文件；

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

2、所購房屋評估報告書

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄；

4、購房合同

（五）借款人償還貸款

根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放后的次月按月還

款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息；

2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數重新核定借款人剩余部分的貸款本息。

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

二、個人購置住房貸款

個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋；現房是指工程竣工、驗收合格并取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

（一）個人住房貸款的期限

個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

（二）個人住房貸款利率

個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。

（三）個人住房貸款操作的全過程

個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

第一階段，提出申請，銀行調查、審批；

第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款；

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

（四）個人住房貸款需提供的資料

借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：

1、借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經濟收入證明或職業證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

2、所購房屋資料：（1）借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據復印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。

（五）辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續

貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：（1）購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；

（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產抵押申請審核登記表；（4）全部購房合同；

（5）房地產部門所需的其他資料。

房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成后，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

（六）辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續

房屋抵押是指債務人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人（抵押權人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

（1）以貸款金額保險的：保險費=貸款額度×0.5‰×貸款年限；

（2）以房屋價格保險的：保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限；

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額保險的，按“實際損失金額×（貸款金額÷抵押房產的重置價）”計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。

（七）借款人不按時償還貸款應承擔的后果

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

（1）等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

每月還款金額=貸款本金／貸款期數（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）×月利率

2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

（1）借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的；

（2）《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。

（八）借款人出現下列情形之一銀行不受理個人住房貸款

1、年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請人；

2、不具有完全民事行為能力的自然人；

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業證明、提供虛假證明的申請人；

4、已查知有不良信用記錄的申請人。

三、個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。

借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

四、個人家居消費貸款

個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用于家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

五、個人商用房貸款

個人商用房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買個人自營商業用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現房，最高成數不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。

六、個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業貸款利率分別計息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。