第一篇：論保證保險(xiǎn)的法律特征

論保證保險(xiǎn)的法律特征

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平有了較大的提高，在享受現(xiàn)代物質(zhì)文明的同時(shí)，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了深刻的變化。“享受型”消費(fèi)，如貸款購車，貸款購房等越來越多，與此同時(shí)個(gè)人消費(fèi)信貸的規(guī)模及種類也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，在消費(fèi)者、銀行及保險(xiǎn)公司之間形成了新的貸款保證保險(xiǎn)關(guān)系，本文擬對(duì)此類保證保險(xiǎn)的法律特征進(jìn)行探討。

一、保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵及性質(zhì)

保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序成就時(shí)方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式，其主體包括投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)法取得經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，保證保險(xiǎn)常見的有誠實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)，而不是保證。在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。

二、保證保險(xiǎn)的功能及范圍

保證保險(xiǎn)的功能在于轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，作為一種保險(xiǎn)手段，是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)不是保證，所以保險(xiǎn)人不能享有保證所產(chǎn)生的先訴抗辯權(quán)或物保優(yōu)于人保的抗辯權(quán)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。在消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，投保人即貸款合同中的債務(wù)人未能按貸款合同約定的期限歸還欠款，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保證保險(xiǎn)的范圍表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金，對(duì)于違約金、利息、罰息等均不屬于賠償范圍。

三、保證保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)及法律依據(jù)

保證保險(xiǎn)合同是與主合同（消費(fèi)貸款合同）處于并存關(guān)系，屬于雙方有償合同，一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提，而被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù)，保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)時(shí)，可按保險(xiǎn)條款免責(zé)和享有一定比例的免賠。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，處理其糾紛的法律依據(jù)是保險(xiǎn)法和相應(yīng)的保險(xiǎn)條款約定。文秘114版權(quán)所有

四、保證保險(xiǎn)的適用及程序

保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是當(dāng)事人之間的一種商品交換關(guān)系，保險(xiǎn)人通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，換取商業(yè)利潤，而被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金時(shí)，必須按保證保險(xiǎn)合同條款約定的程序向保險(xiǎn)人求償，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依保險(xiǎn)條款支付保險(xiǎn)金。

第二篇：保證合同的法律特征

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保證合同的法律特征

從立法以及法理學(xué)說上來看，保證合同應(yīng)具有以下法律上的特征：

1、保證合同是有名合同

根據(jù)在法律上有無法定名稱及內(nèi)容，將合同分為有名合同與無名合同。保證合同是一種有名合同，即由法律直接規(guī)定其名稱及內(nèi)容的合同。法國、德國、日本對(duì)此在民法上都有明確規(guī)定，我國所頒行的擔(dān)保法中對(duì)于保證合同的名稱和內(nèi)容也作了明確規(guī)定。

在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中，合同錯(cuò)綜復(fù)雜，立法上不可能一一窮盡，全部予以定名，只能按一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)常見的合同關(guān)系作出規(guī)定，明確合同的名稱和當(dāng)事人的主要權(quán)利義務(wù)關(guān)系內(nèi)容。這類在法律上有了明確規(guī)定的合同便為有名合同，如買賣、租憑、借貸、加工承攬、運(yùn)輸、保險(xiǎn)等合同都屬于有名合同。另外在一些單行法，職我國的《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》中，規(guī)定了一些更為具體的有名合同，不過這些都是民法規(guī)定的具體化，一般不有新的原則突破。

無名合同指有名合同以外的合同，即法律上沒有規(guī)定其名稱及內(nèi)

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容的合同。如甲乙約定，只要乙學(xué)習(xí)勤奮，考上大學(xué)，甲便負(fù)擔(dān)乙在上學(xué)期間的一切費(fèi)用。無名合同的內(nèi)容只要不違法，同樣具有法律效力。

區(qū)分有名合同和無名合同的意義，在于處理合同糾紛時(shí)便于適用法律，有利于法律實(shí)務(wù)工作者解決糾紛。有名合同的糾紛應(yīng)按法律的直接規(guī)定來處理，而無名合同糾紛的處理則可參照類似的有名合同或者根據(jù)有關(guān)合同的規(guī)定和民法的基本原則處理。

2、保證合同是從合同

根據(jù)有無主從關(guān)系，合同可分為主合同與從合同。不以他種合同為存在的前提，能自身獨(dú)立存在的合同為主合同;必須以他種合同為前提的合同為從合同。保證關(guān)系是從屬于主債關(guān)系而存在的，保證合同也因而具有從屬性，是從屬于主合同而存在的。

3、保證合同是單務(wù)合同

根據(jù)雙方權(quán)利義務(wù)的有無關(guān)聯(lián)性，可將合同分為雙務(wù)合同與單務(wù)合同。當(dāng)事人雙方都承擔(dān)一定義務(wù)的合同，叫做雙務(wù)合同。在雙務(wù)合同中，當(dāng)事人的權(quán)利與其義務(wù)是相互關(guān)系的，有權(quán)利必?fù)?dān)義務(wù)，有義務(wù)也必享有權(quán)利。而單務(wù)合同則是當(dāng)事人一方只承擔(dān)義務(wù)不享有權(quán)

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利，另一方只享有權(quán)利而無須承擔(dān)義務(wù)的合同，權(quán)利義務(wù)并沒有關(guān)聯(lián)性。保證合同便是保證人一方承擔(dān)保證義務(wù)而不享有權(quán)利，主債權(quán)人只享有權(quán)利而無須承擔(dān)義務(wù)的合同。保證合同是單務(wù)合同。

由于合同主要是反映商品交換關(guān)系的，所以大多數(shù)合同都是雙方合同，只有極少數(shù)不以商品交換為內(nèi)容的合同是單務(wù)合同。保證是一種擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的合同，本質(zhì)上不追求經(jīng)濟(jì)利益，唯以擔(dān)保為目的，因而是一種較為典型的單務(wù)合同。在保證合同中，保證人只承擔(dān)保證義務(wù)而沒有實(shí)體上的權(quán)利，債權(quán)人只享有保證請(qǐng)求權(quán)而不對(duì)保證人承擔(dān)義務(wù)。

4、保證合同是無償合同

根據(jù)合同的權(quán)利有無對(duì)價(jià)的特性，可將合同分為有償合同與無償合同。有償合同是指享有權(quán)利必須償付相應(yīng)的代價(jià)的合同，如獲取貨物必須支付貨款的買賣合同，使用他人財(cái)產(chǎn)須交付租金的租賃合同等。享有權(quán)利而不必償付相應(yīng)代價(jià)的合同，如贈(zèng)與、借用、無息貸款等。保證合同是無償合同，也即債權(quán)人享有保證請(qǐng)求權(quán)，而不必向保證人償付代價(jià)。

這就是一般情況來說的，但在實(shí)際生活中，保證人也可能獲得一定的好處。這主要是因?yàn)橛捎诒ＷC人提供保證，使債權(quán)債務(wù)關(guān)系得以

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順利建立，故訂立保證合同的同時(shí)，債務(wù)人出于感激和友善心理可能給予保證人一定的酬金或其他好處。但這是屬于合同效力以外的問題，不屬于保證合同關(guān)系的內(nèi)容，因而并不影響保證合同的無償性。

5、保證合同是諾成合同

根據(jù)合同的成立是否須以交付標(biāo)的物為要件的標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為諾成合同和實(shí)踐合同。諾成合同是當(dāng)事人雙方就合同必要條款經(jīng)協(xié)商達(dá)成一致時(shí)即為成立的合同。除當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商達(dá)成一致外，還需要交付標(biāo)的物才能成立的合同，稱之為實(shí)踐合同，或稱為要物合同。諾成合同有多種，如買賣、租賃、加工承攬等，其特點(diǎn)在于不要求事先交付標(biāo)的物，而僅意思表示達(dá)成一致即告成立。這是由這些合同的本質(zhì)和目的決定的。其標(biāo)的物的交付往往標(biāo)志著合同的履行或完成，所以不可能作為成立時(shí)的條件要求。實(shí)踐合同也有不少，如運(yùn)輸、保管等，除有協(xié)議外，一般還要交付運(yùn)送物、保管物，否則合同就不能成立。

保證合同是一種擔(dān)保之債，屬于比較典型的諾成性合同。其成立無須擔(dān)保人交付財(cái)產(chǎn)，只要雙方當(dāng)事人意思表示一致，合同就告成立，可見，保證合同是諾成合同。

6、保證合同是附停止條件的合同

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根據(jù)合同有無一定條件作為其效力發(fā)生或消滅的依據(jù)，合同可分為附條件的合同和不附條件的合同。附條件合同的所附條件實(shí)際上反映著當(dāng)事人的動(dòng)機(jī)和目的。這里所說的條件有停止條件和解除條件兩類。停止條件是指在條件未出現(xiàn)時(shí)，合同的效力將停止或靜止?fàn)顟B(tài);解除條件是指條件出現(xiàn)時(shí)，合同效力隨即解除。

保證合同是一種附停止條件的合同，這個(gè)條件就是債務(wù)人不履行債務(wù)。當(dāng)債務(wù)人屆期不如約履行債務(wù)時(shí)，即條件出現(xiàn)時(shí)，保證合同始發(fā)生實(shí)際效力。而在正常情況下，也就是債務(wù)人如期履行債務(wù)，即條件沒有出現(xiàn)時(shí)，保證合同的效力則處于停止或待發(fā)”狀態(tài)。在這種情形下，雖然保證合同中的權(quán)利和義務(wù)已經(jīng)確定，但債權(quán)人尚不能對(duì)保證人行使保證請(qǐng)求權(quán)，保證人也不必履行他所承擔(dān)的代為履行義務(wù)或負(fù)連帶賠償責(zé)任。只有在債務(wù)人不履行債務(wù)的條件成就時(shí)，其間的權(quán)利義務(wù)才發(fā)生具體的法律效力。所以保證合同普遍被認(rèn)為是附停止條件的合同。

[編輯]保證合同的范例

保證合同

保證人：中國________公司(以下簡稱甲方)法定地址：

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________(電話、電報(bào)掛號(hào)、電傳)

受益人：________過________公司(以下簡稱乙方)法定地址：________(電話、電報(bào)掛號(hào)、電傳)

根據(jù)________公司(一線簡稱被擔(dān)保人)的申請(qǐng)，甲方同意承擔(dān)被擔(dān)保人按期償還乙方與被擔(dān)保人簽訂的________號(hào)合同項(xiàng)下的貨款(或貨款本息)的保證責(zé)任，甲、乙雙方特訂立本保證合同。

第一條 甲方的資格

甲方是中華人民共和國國家工商行政管理部門注冊(cè)登記的合法法人，根據(jù)中國法律，具有獨(dú)立承擔(dān)保證責(zé)任的資格。

第二條 甲方的義務(wù)

甲方保證被擔(dān)保人依照合同規(guī)定按期償還全部合同項(xiàng)下的金額，包括主債的本息、違約金及其他負(fù)擔(dān)。如被擔(dān)保人不能按期償還，甲方將承擔(dān)被擔(dān)保人承擔(dān)的全部償付義務(wù)。

第三條 甲方的權(quán)利

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甲方在乙方未就被擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行的情況下，有拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的權(quán)利。甲方有基于基礎(chǔ)合同和保證合同產(chǎn)生抗辯的權(quán)利。

第四條 保證合同的期限

被合同的有效期限自被擔(dān)保人與受益人簽訂的________號(hào)合同生效日起至被擔(dān)保人還清該合同項(xiàng)下的全部貨款(或貸款本息)及有關(guān)費(fèi)用止。

第五條 適用法律

本合同市容甲乙雙方選擇適用的________國法律。

第六條 其他

1..合同用中文和________文寫成，兩種文字具有同等效力。

..合同正本一式三份，由甲、乙雙方及被擔(dān)保人各執(zhí)一份。副本一式________份，送________等有關(guān)單位各留存一份。

甲方(蓋章)方(蓋章)

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代表(簽字)表(簽字)

見證人：________

________年________月________日訂立

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第三篇：票據(jù)保證的法律特征有哪些？

武漢承兌匯票貼現(xiàn)的三種法律特征：

1、票據(jù)保證人是票據(jù)債務(wù)人以外的第三人。我國《票據(jù)法》規(guī)定，保證人由匯票債務(wù)人以外的他人擔(dān)當(dāng)。法律所以作如此規(guī)定，是因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人原本就有擔(dān)保承兌和擔(dān)保付款的責(zé)任。若再由其作為保證人則為疊床架屋之舉。然而由票據(jù)債務(wù)人擔(dān)當(dāng)保證人并非毫無實(shí)益。由于保證人的責(zé)任與票據(jù)債務(wù)人的責(zé)任為同一責(zé)任，因而，當(dāng)背書人為承兌人的保證人時(shí)，持票人在喪失追索權(quán)的情形下亦可向背書人主張權(quán)利。因而《日內(nèi)瓦匯票本票統(tǒng)一公約》規(guī)定保證得由在匯票上簽名的當(dāng)事人作出。德國、法國、日本的票據(jù)法均作了同樣的規(guī)定。

2、票據(jù)保證是一種單方的法律行為。民法上的保證，是雙方的法律行為。保證人與被保證人只有訂立保證合同，保證關(guān)系始能成立。票據(jù)保證則不然，是一種單方的法律行為。

3、票據(jù)保證是一種要式行為、無因行為、獨(dú)立行為。保證人在實(shí)施票據(jù)保證行為時(shí)，應(yīng)遵守法定的方式。票據(jù)保證具有無因性，不受原因關(guān)系有無的影響。票據(jù)保證行為又具有獨(dú)立性，被擔(dān)保的票據(jù)債務(wù)無效，并不影響保證的效力。

武漢智通財(cái)務(wù)，專業(yè)從事代賬會(huì)計(jì)，工商代理，銀行承兌匯票，增資驗(yàn)資，稅務(wù)代理，等一些業(yè)務(wù)，信譽(yù)第一，內(nèi)更有一些相關(guān)專業(yè)人事手把手的輔導(dǎo)，相信能更好的提升客戶體驗(yàn)度。

第四篇：論保險(xiǎn)合同的法律特征 論文（范文模版）

論保險(xiǎn)合同的法律特征 論文

內(nèi)容摘要：2002年10月28日九屆全國人大常委會(huì)第32次會(huì)議通過的新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，于2003年1月1日開始實(shí)施。這標(biāo)志著我國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理進(jìn)人了一個(gè)新的階段。這次通過的新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》是對(duì)1995年6月30日有第八屆全國人大常委會(huì)通過的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的完善。由于現(xiàn)行的新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的“保險(xiǎn)合同生效”和“保險(xiǎn)責(zé)任生效”方面的規(guī)定還不夠詳細(xì)，是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同糾紛的一個(gè)重要原因；在處理保險(xiǎn)合同糾紛中，因忽視保險(xiǎn)合同的法律特性而導(dǎo)致同種原因、同樣性質(zhì)的保險(xiǎn)糾紛案件，訴訟結(jié)果卻大不一樣。本文著重從保險(xiǎn)合同的概念、保險(xiǎn)合同的保障性特征、保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性特征和給付性特征、保險(xiǎn)合同的附合性特征、保險(xiǎn)合同的射悻性特征、保險(xiǎn)合同的最大誠信原則特征等幾方面對(duì)保險(xiǎn)合同的法律特性作以論述，使我們對(duì)保險(xiǎn)合同的法律性特征有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。并從目前保險(xiǎn)業(yè)的誠信狀況方面來說明保險(xiǎn)合同的最大誠信原則特征在保險(xiǎn)合同中的重要性。以及正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的這些特性對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展，完善保險(xiǎn)法律制度的重要意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法法律特征

一、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特征的重要性

保險(xiǎn)最早起源于14世紀(jì)人類社會(huì)用來對(duì)付和處理海上風(fēng)險(xiǎn)而自發(fā)產(chǎn)生的一種互助共濟(jì)行為。在18世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)得到快速成長，逐漸演變成現(xiàn)代社會(huì)的商業(yè)保險(xiǎn)。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)逐漸被人們所接受，并在人們的社會(huì)生產(chǎn)、生活中發(fā)揮了重要的保障作用，但隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同的糾紛，也日漸增多，這除了一些客觀原因外，對(duì)保險(xiǎn)合同特性的認(rèn)識(shí)也是一個(gè)非常重要的原因。在保險(xiǎn)糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種訴訟結(jié)果的不確定性，進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同糾紛的增多，引起了保險(xiǎn)業(yè)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的困惑，還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一，這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結(jié)起來，重要原因是忽視了保險(xiǎn)合同的法律特性，如保險(xiǎn)合同的保障性、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠信原則等，因此正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特性，對(duì)于我們合理解決保險(xiǎn)糾紛具有重要的作用。保險(xiǎn)合同是一種有償合同，但它不同于一般的有償合同。因此我們對(duì)保險(xiǎn)合同的理解，不能局限于《合同法》中一般的有償合同，還應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生、原理以及保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)法的立法精神等方面來理解保險(xiǎn)合同的法律特征。

二、保險(xiǎn)合同的法律特征

（一）保險(xiǎn)合同的概念

在日常生活中我們最常見到的保險(xiǎn)合同就是各種各樣的保險(xiǎn)單，其中以機(jī)動(dòng)車輛保單和人身保險(xiǎn)單較為常見。這些保險(xiǎn)單一般都是由保險(xiǎn)公司事先制訂好的格式合同。按照新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是法律直接賦予名稱的合同，屬于有名合同。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同又是雙務(wù)合同。

（二）、保險(xiǎn)合同的保障性特征

保險(xiǎn)合同是一種有償合同，作為有償合同，即付了對(duì)價(jià)之后就必須從接

受對(duì)價(jià)的一方當(dāng)事人那里取得某種利益。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人給保險(xiǎn)費(fèi)支付人提供保險(xiǎn)保障，這種保險(xiǎn)保障既不是某種有形等價(jià)物，也不是某種使用價(jià)值，而是一種在約定事件發(fā)生時(shí)立即生效的債權(quán)憑證。保障性特征是保險(xiǎn)合同的最基本特征，也是其最本質(zhì)的特征。

從表面上來看，作為個(gè)體分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)組織者的保險(xiǎn)人，在收取保險(xiǎn)費(fèi)之后，似乎并未給被保險(xiǎn)人帶來實(shí)際利益。其實(shí)不然，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后所獲得的經(jīng)濟(jì)保障的確是絕對(duì)存在的，被保險(xiǎn)人所持有的由保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單，在約定的事件發(fā)生后，就立即成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的債權(quán)憑證，而這既是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的最根本權(quán)利，也是保險(xiǎn)人提供給被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障。很明顯，被保險(xiǎn)人保障權(quán)利的取得，是以被保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間及方式交付了保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。保險(xiǎn)不是一般的雙務(wù)活動(dòng)，是眾多個(gè)體參與的誠信性的互助式活動(dòng)，將“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”作為被保險(xiǎn)人保障權(quán)利取得的必要條件，是保險(xiǎn)活動(dòng)得以在一個(gè)較長的時(shí)期、較大的范圍里進(jìn)行的連續(xù)的、經(jīng)濟(jì)上的“互助共濟(jì)”、公平健康發(fā)展的基本條件。現(xiàn)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》在“保險(xiǎn)合同生效”和“保險(xiǎn)責(zé)任生效”方面的規(guī)定不詳，也是導(dǎo)致合同糾紛日益增多的一個(gè)原因。盡管該法規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，但實(shí)際上，是否“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”僅僅是保險(xiǎn)人評(píng)價(jià)被保險(xiǎn)人信用的一個(gè)依據(jù)，沒有一個(gè)保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)閼?yīng)收保費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人提起訴訟，這幾乎是全世界保險(xiǎn)人的規(guī)則。而且《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。”因此，當(dāng)國內(nèi)保險(xiǎn)公司帳面上應(yīng)收保費(fèi)增多且呈壞帳趨勢加劇的時(shí)候，人們有理由對(duì)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的不夠詳盡感到憂慮，當(dāng)保障權(quán)利的或然取得幾乎是零成本時(shí)，就有人愿意面對(duì)訴訟。而這樣一種情形對(duì)已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)的多數(shù)被保險(xiǎn)人來說就存在了不公平和風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度，保險(xiǎn)人的分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的組織者的角色也就難以為繼。當(dāng)然，在實(shí)際的保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)人也存在從經(jīng)營需要出發(fā)而同意被保險(xiǎn)人緩交、免交保險(xiǎn)費(fèi)的情況，或約定保障生效的保險(xiǎn)合同，則不在此例。

（三）、保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性與給付性特征

從理論上說，保險(xiǎn)活動(dòng)本身應(yīng)該是非盈利性的。保險(xiǎn)費(fèi)的厘訂取決于在一定期間、一定范圍、一定個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)概率加上經(jīng)營性費(fèi)用；保險(xiǎn)公司的盈利，應(yīng)該來源于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。現(xiàn)代保險(xiǎn)這種人類的互助共濟(jì)活動(dòng)形式是通過商業(yè)模式運(yùn)行的，保險(xiǎn)人作為一種類型的商業(yè)公司在市場上銷售各類商品化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)活動(dòng)的非盈利性，決定了保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)必須遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償性與給付性特征。

保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征，是專對(duì)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)而言的；它在財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)活動(dòng)的投保、核賠以及發(fā)生追償時(shí)具有下列實(shí)踐含義：

1．在投保階段，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或某種經(jīng)濟(jì)責(zé)任來確認(rèn)保險(xiǎn)金額(即保險(xiǎn)合同載明的最大保障限

度)；對(duì)無法確定價(jià)值或計(jì)算方法的標(biāo)的，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以通過協(xié)商約定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不能量化、不能確定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法的事物，不能作為保險(xiǎn)對(duì)象；對(duì)超過標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值投保的，其超過實(shí)際價(jià)值部分無效；投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的，視為不足額保險(xiǎn)；傳統(tǒng)上保險(xiǎn)運(yùn)作的這些慣常做法，有效地避免了投保中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2．在理賠時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失只負(fù)責(zé)用貨幣進(jìn)行補(bǔ)償，不負(fù)責(zé)對(duì)受損的標(biāo)的物返還原物或恢復(fù)原狀；對(duì)被保險(xiǎn)人的損失低于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際發(fā)生的損失補(bǔ)償；高于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際損失補(bǔ)償并以不超過保險(xiǎn)金額為限；保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的，按實(shí)際價(jià)值補(bǔ)償。此外，對(duì)投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)單，按照投保金額和標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)按比例進(jìn)行補(bǔ)償。

3．因第三人致害造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)人先行補(bǔ)償，同時(shí)將對(duì)致害人的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人同時(shí)獲得追償權(quán)；保險(xiǎn)人行使的代位追償權(quán)是充分的、完整的，不受被保險(xiǎn)人已獲賠償額度限制。但是，保險(xiǎn)人追償所獲超過已賠償額度時(shí)，其超過部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有；同樣，被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)賠償后又從致害人處得到補(bǔ)償?shù)模瑒t應(yīng)將超過損失部分的補(bǔ)償退還保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征在實(shí)踐中往往受到挑戰(zhàn)，一些法律工作者在處理保險(xiǎn)糾紛時(shí)更愿意用自由締約原則來對(duì)抗保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性原則，認(rèn)為，既然合同載明了保險(xiǎn)金額那就不論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，無論是否超值、是否不足都按合同明載的保險(xiǎn)金額給付，在實(shí)際生活中也有不少這樣的案例。這不僅使得保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)難以避免，也違背了保險(xiǎn)互助共濟(jì)的內(nèi)在要求。

保險(xiǎn)合同的給付性特征是專對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。人體及生命健康是無價(jià)的，無法用貨幣價(jià)值的形態(tài)進(jìn)行確定，生命或健康的損害從本質(zhì)上也無法用金錢補(bǔ)償。這種情況，決定了人身保險(xiǎn)合同的非補(bǔ)償性。因此，在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中，通常的做法是，由投保人根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的具體經(jīng)濟(jì)狀況，受益人的保障需求來選擇檔次適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額，在一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人則按約定的金額和方式給付。在各類保險(xiǎn)合同中，只有人身保險(xiǎn)合同在發(fā)生危險(xiǎn)事件時(shí)，可出現(xiàn)有人受益(獲利)的情況，當(dāng)然，這種受益是相對(duì)人身損害的非財(cái)務(wù)性質(zhì)而言的。

(四)、保險(xiǎn)合同的附合性特征

附合締約，是指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定，對(duì)方只有符合該條款表示出來的意思，方能成立合同的締約方式。保險(xiǎn)合同的附合性體現(xiàn)在每一種保險(xiǎn)單僅對(duì)附合條款要求的標(biāo)的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障。

附合性合同是與議商性合同相對(duì)應(yīng)的。合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的協(xié)議，但在保險(xiǎn)活

動(dòng)中保險(xiǎn)合同的條款都是由保險(xiǎn)人單方事先制定的，且一般具有確定的格式(因此，保險(xiǎn)合同又屬要式合同)，附合性是保險(xiǎn)合同的形式特征。

作為附合性合同，并不是說保險(xiǎn)合同的簽訂不要議商過程。保險(xiǎn)合同的簽訂，同樣要經(jīng)過要約、承諾，但一般地說，保險(xiǎn)合同要約人都為被保險(xiǎn)人一方，被保險(xiǎn)人按需對(duì)保險(xiǎn)人提供的不同類型、不同費(fèi)率、責(zé)任、賠償給付方式的險(xiǎn)種進(jìn)行選擇，填寫投保單，并提出要求投保請(qǐng)求，保險(xiǎn)人則根據(jù)標(biāo)的、危險(xiǎn)等情況決定是否承保(即承諾提供保障)。保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，同一種保險(xiǎn)合同的差異只在標(biāo)的名稱、座落地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)金額等方面有所反映。保險(xiǎn)合同的附合性特征有兩個(gè)方面的含義：其一，保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人按標(biāo)的、危險(xiǎn)種類及經(jīng)營習(xí)慣制定的基本型或標(biāo)準(zhǔn)型條款，即使被保險(xiǎn)人對(duì)合同條款有附加要求的，不同的附加內(nèi)容也是事先制定好的，屆時(shí)只須在主合同上加貼或注明即可，每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障，這是保險(xiǎn)合同的附合性特征的最重要含義；其二，對(duì)于保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭議時(shí)，對(duì)有爭議的條款除按規(guī)范的文義進(jìn)行解釋外，必須尊重雙方簽約時(shí)的意圖，其中保險(xiǎn)人先于糾紛之前就制定好的、和條款同時(shí)經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的條款解釋，可為了解雙方本來意圖作一定參考；但對(duì)由于語詞不清而產(chǎn)生的條款歧義理解，在爭議發(fā)生時(shí)，則應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

保險(xiǎn)合同的附合性特征在實(shí)際生活中有非常重要的意義，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)代理活動(dòng)的存在，保險(xiǎn)人大量的攬保活動(dòng)是由經(jīng)紀(jì)人和代理人承擔(dān)的，一些代理人為業(yè)績而超越代理權(quán)限，用經(jīng)授權(quán)許可代理的保險(xiǎn)單來超越授權(quán)去承保不屬于保險(xiǎn)單指向的保險(xiǎn)標(biāo)的，列如用家財(cái)險(xiǎn)保單來承保經(jīng)營性生產(chǎn)資料，用一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單來承保特殊財(cái)產(chǎn)，如船舶等。每當(dāng)這樣的情形發(fā)生時(shí)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的附合性特征的重要性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的附合性特征決定了“每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障”，并非這種錯(cuò)用的保險(xiǎn)單無效，它對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，在指定的地點(diǎn)、期間可以承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障，但它對(duì)不符合條款要求的標(biāo)的，就不能提供保障，這樣就在一定程度上限制了由于代理人故意和過失可能給保險(xiǎn)人造成的直接損失；又比如船舶保險(xiǎn)，一艘保了險(xiǎn)的船舶上岸修理，由于修理過程用火不慎發(fā)生火災(zāi)，由于沒有投保建工險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可以作出拒賠決定，因?yàn)榇半U(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是船舶，而船舶是“水上漂浮的建筑”裝置，船舶一旦上岸，就自動(dòng)逸出船舶險(xiǎn)(因其已不是“水上漂浮的建筑”)保障范圍，符合“每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障”的保險(xiǎn)合同附和性特征的要求。

(五)、保險(xiǎn)合同的射悻性特征

射悻合同是指合同的法律效果在訂立合同時(shí)尚未確定的合同。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，僅投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于未來保險(xiǎn)事故是否發(fā)生無法確定，保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付的義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。因此，保險(xiǎn)合同又稱之為射幸合同。

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)合同來說，發(fā)生什么樣的保險(xiǎn)事件、什么時(shí)間發(fā)生、損失大小等都是不確定的，帶有純偶然的性質(zhì)，或者發(fā)生、或者不發(fā)生，或者今天或者明天發(fā)生等等。

正因?yàn)槿绱耍M管許多投保人多年投保，卻因沒有保險(xiǎn)事件發(fā)生而從未得到過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償；但對(duì)保險(xiǎn)人則不然，大數(shù)法則使得保險(xiǎn)事件的發(fā)生呈現(xiàn)出某種必然的規(guī)律性，保險(xiǎn)人每日每時(shí)都在受理大量的保險(xiǎn)案件，并通過對(duì)投保人損失的補(bǔ)償、給付來履行自身的義務(wù)。典型的射悻性現(xiàn)象還在賭博的輸贏中表現(xiàn)，因而有人將保險(xiǎn)與賭博進(jìn)行類比。認(rèn)為保險(xiǎn)是一種投機(jī)行為，就自然風(fēng)險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人的虧盈是射悻的；就社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)而言，因多數(shù)事故均有致害人，因此從理論上講，保險(xiǎn)人的多數(shù)賠款可以從對(duì)致害人的追償中得到補(bǔ)償，所以包盈不虧。但是保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別在于，賭博行為人是希望出現(xiàn)輸贏，更希望發(fā)意外之財(cái)；而保險(xiǎn)行為人則不希望出險(xiǎn)以期安全；不賭博便無輸贏風(fēng)險(xiǎn)，不保險(xiǎn)則可能出現(xiàn)危險(xiǎn)，而且即便是被保險(xiǎn)人獲得賠款，也只是對(duì)其損失的彌補(bǔ)，不會(huì)出現(xiàn)盈利情況。

可見，射悻性對(duì)于保險(xiǎn)，正是其重要的經(jīng)營條件，保險(xiǎn)人正是因此，才得以保證對(duì)每一保險(xiǎn)單持有人提供切實(shí)可靠、平等的經(jīng)濟(jì)保障，否則，保險(xiǎn)人便無法經(jīng)營，保險(xiǎn)活動(dòng)也無從產(chǎn)生。保險(xiǎn)合同的射悻性在實(shí)踐中的意義在于，保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，必然存在風(fēng)險(xiǎn)；而被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)則必須是或然的、不確定的。如果保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是沒有風(fēng)險(xiǎn)的或被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)是必然的，那么，這樣的保險(xiǎn)合同必然存在欺詐。通常，保險(xiǎn)人承保的沒有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，往往是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的舞弊行為或是一種洗錢活動(dòng)；但通常比較多見的是被保險(xiǎn)人的欺詐。比如，某被保險(xiǎn)人投保橋梁建工險(xiǎn)，橋梁所在河段1—3月常年平均水位為24米高程，歷史最高水位為27米高程，按國家建筑規(guī)程，水下施工應(yīng)在高于歷史最高水位的圍堰中進(jìn)行，但在該河段常年水位下，該工程發(fā)生了沒頂之災(zāi)，該被保險(xiǎn)人據(jù)此向保險(xiǎn)人提出巨額索償，保險(xiǎn)人以“設(shè)計(jì)錯(cuò)誤”據(jù)以拒賠，因?yàn)樵O(shè)計(jì)錯(cuò)誤使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性，所以，保險(xiǎn)人的拒賠理由是正當(dāng)?shù)摹?/p>

(六)、保險(xiǎn)合同的最大誠信性特征

誠實(shí)信用原則的含義是指民事主體在從事民事活動(dòng)中應(yīng)誠實(shí)可信，以善意的方式行使權(quán)利和履行義務(wù)。誠實(shí)信用原則在合同法中是一項(xiàng)極為重要的原則。

保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。誠信，是對(duì)簽訂任何協(xié)議行為人的基本要求，采取欺詐手段簽訂的協(xié)議無效。但相對(duì)一般合同，保險(xiǎn)合同對(duì)誠信具有更特殊的要求。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，所謂“道德”的一個(gè)集中體現(xiàn)就是“誠信”。在相同情況下，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠信的要求要大大高于一般制造業(yè)，其理由在于，保險(xiǎn)是一種以交

易的承諾性為特點(diǎn)的商品。在保險(xiǎn)產(chǎn)品“交易”的場合，投保人繳付了保險(xiǎn)費(fèi)之后，他并沒有得到相應(yīng)的“產(chǎn)品”，而是只能等到保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)事故(事件)發(fā)生以后，才能得到保險(xiǎn)賠償或者給付。由此可見，投保人(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司的關(guān)系在投保一方付費(fèi)以后不僅沒有結(jié)束，而且可以說是剛剛開始。如果投保人不相信保險(xiǎn)公司會(huì)履行承諾，保險(xiǎn)交易就不可能發(fā)生，保險(xiǎn)交易的發(fā)生必須基于投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。換句話說，在時(shí)間順序上，投保人對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任在先，而保險(xiǎn)公司履行承諾在后，有的甚至長達(dá)幾十年、上百年，這是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠信要求高的原因。

保險(xiǎn)合同的誠信含義包括以下幾方面：

1、告知義務(wù)。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。” 即被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人的要求，“將保險(xiǎn)人決定是否承保及確定費(fèi)率所需了解的危險(xiǎn)情況告知保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人故意不予說明，或因過失遺漏、或作出錯(cuò)誤說明的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

2、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間就標(biāo)的的狀態(tài)、用途重新處置以致足使標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，需事先通知保險(xiǎn)人；危險(xiǎn)增加不屬投保人行為所致者，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)中止合同或拒絕賠償。

3、安全防護(hù)及事故發(fā)生通知義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，被保險(xiǎn)人有責(zé)任采取必要的安全防護(hù)措施，發(fā)生災(zāi)害時(shí)，應(yīng)積極采取措施救護(hù)，減少標(biāo)的損失，并及時(shí)通知保險(xiǎn)人。對(duì)被保險(xiǎn)人故意行為造成的損失，或因不積極施救而擴(kuò)大的損失部分，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。保險(xiǎn)合同是最大誠信體現(xiàn)在整個(gè)合同有效期間的不同時(shí)段，在不同時(shí)段的不同情況下內(nèi)容各有不同。從理論上說，當(dāng)事人行為的誠信與否，直接影響合同的效力，就是到了索賠階段，當(dāng)事人的虛假陳述、虛假證明都可能導(dǎo)致相應(yīng)權(quán)利的喪失；但是，現(xiàn)實(shí)卻不是這樣，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第28條第3款規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這種規(guī)定不僅使保險(xiǎn)人原本就很難進(jìn)行的核賠工作難度加大、價(jià)值降低，還使得被保險(xiǎn)人舞弊行為的機(jī)會(huì)成本為零。

三、目前保險(xiǎn)業(yè)的誠信狀況

目前保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)存在著誠信缺失的現(xiàn)象，這里既有保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)共有的原因，也有保險(xiǎn)業(yè)特有的原因。

從共性原因看，主要包括歷史、產(chǎn)權(quán)制度、社會(huì)規(guī)范等方面的因素。第一，歷史原因。在長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于沒有市場競爭，信譽(yù)沒有成為決定企業(yè)成敗的關(guān)鍵因素，企業(yè)普遍缺乏誠信意識(shí)。第二，產(chǎn)權(quán)制度原因。國有企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)單

一、所有者缺位，無法建立有

效的激勵(lì)和約束機(jī)制；股份制企業(yè)多數(shù)股東是國有企業(yè)，難以發(fā)揮投資者對(duì)企業(yè)的監(jiān)督制約作用，激勵(lì)和約束機(jī)制也十分有限。沒有良好的激勵(lì)機(jī)制，沒有有效的約束機(jī)制，他們則可能放任甚至損害企業(yè)信譽(yù)。第三，社會(huì)規(guī)范方面的原因。社會(huì)規(guī)范對(duì)失信的企業(yè)和個(gè)人缺乏嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，守信反而得不到什么好處，這也助長了市場誠信的缺失。

還有一些保險(xiǎn)業(yè)自身特有的原因加大了保險(xiǎn)領(lǐng)域的誠信問題。第一是保險(xiǎn)營銷的中介性。保險(xiǎn)產(chǎn)品大多承保的是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購買保險(xiǎn)。因此，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會(huì)產(chǎn)生委托代理問題，如果激勵(lì)相容機(jī)制設(shè)計(jì)不好，就會(huì)使保險(xiǎn)代理人的目標(biāo)函數(shù)與保險(xiǎn)公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險(xiǎn)公司重視誠信也難以保證代理人一定誠信的現(xiàn)象。第二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性。現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜(而且呈現(xiàn)越來越復(fù)雜的趨勢)，紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會(huì)給某些不誠信的保險(xiǎn)公司及其代理人留下可乘之機(jī)。第三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù))的長期性。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長期性意味著保險(xiǎn)買賣雙方重復(fù)博弈的周期間隔較長、頻率較低，在這種情況下，即使保險(xiǎn)公司及其代理人發(fā)生了不誠信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險(xiǎn)公司可能放松誠信自律，放松對(duì)代理人的誠信教育，甚至有可能為了短期的指標(biāo)和一時(shí)的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠信為代價(jià)。

此外，中國保險(xiǎn)市場的遠(yuǎn)未飽和性很容易造成誠信的缺失。如果市場基本飽和，任何子市場的競爭都非常激烈，那么這種激烈的競爭必然會(huì)淘汰那些信譽(yù)不佳的公司，但是目前我國保險(xiǎn)市場遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發(fā)的潛在的市場需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了生存土壤，跑馬圈地現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒有形成。

四、正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特征的意義

2003年1月1日新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的實(shí)施，對(duì)于我國履行加入世貿(mào)組織承諾；中國的保險(xiǎn)市場與國際接軌；使我國保險(xiǎn)業(yè)的向著健康、長遠(yuǎn)發(fā)展有了一個(gè)更為規(guī)范的法律環(huán)境。我國的保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個(gè)快速發(fā)展期，但由于新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同方面的規(guī)定還不夠詳盡，使得保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)合同的糾紛也日益增多。這既有法律方面的原因，也有對(duì)保險(xiǎn)合同的法律特性認(rèn)識(shí)的問題。在保險(xiǎn)合同中的保障性、補(bǔ)償性與給付性、附合性、射悻性和最大誠信性等這些特性，不同于在一般經(jīng)貿(mào)合同的含義，而是揚(yáng)棄后的新產(chǎn)物。因此準(zhǔn)確揭示保險(xiǎn)合同的法律特征，不僅有助于人們對(duì)保險(xiǎn)合同的正確理解，引導(dǎo)人們自覺按照保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性及內(nèi)在規(guī)律去進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，對(duì)于今后進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)積極健康地發(fā)展具有重要的實(shí)踐意義。

第五篇：論票據(jù)的法律特征及其功能

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論票據(jù)的法律特征及其功能

票據(jù)一詞有廣義和狹義之分。廣義的票據(jù)是指以證明或設(shè)定權(quán)力為目的而制定的各種書面憑據(jù)，如股票、債券、發(fā)票、提單、匯票、本票、支票等各種有價(jià)證券。由于其性質(zhì)、特征、效用很不相同，需由不同的法律來調(diào)整。如股票、債券由證券法調(diào)整;匯票、本票、支票受票據(jù)法調(diào)整;發(fā)票、提單則由其他法律調(diào)整。狹義的票據(jù)僅指票據(jù)法上規(guī)定的票據(jù)種類，即指出票人依法簽發(fā)的，約定自己或委托他人或金融機(jī)構(gòu)向受款人或持票人于到期日或見票日無條件支付一定金額的有價(jià)證券，包括匯票、本票和支票三種。票據(jù)既然作為一種有價(jià)證券，與股票、債券等其他有價(jià)證券相比，有共性，但更有其自身獨(dú)特的法律特征，本文將對(duì)票據(jù)的法律特征和功能做簡要論述。

一、票據(jù)的法律特征

1、票據(jù)是設(shè)權(quán)證券。證券記載并代表一定權(quán)利的法律憑證。就證券上權(quán)利的發(fā)生與證券的關(guān)系不同，證券可以分為設(shè)權(quán)證券和證權(quán)

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證券兩種。證權(quán)證券上的權(quán)利在證券做成之前已經(jīng)存在了，做成證券就證明了這種權(quán)利的存在;當(dāng)證券滅失、毀損而無法提示時(shí)，只要通過其他途徑證明這種權(quán)利的存在，則該權(quán)利仍可行使，如股票、債券、提單等。設(shè)權(quán)證券上的權(quán)利在證券做成之前并不存在，做成證券就創(chuàng)設(shè)了證券權(quán)利;當(dāng)證券滅失或毀損無法提示時(shí)，該證券權(quán)利也隨之無法行使。票據(jù)就屬于典型的設(shè)權(quán)證券。

2、票據(jù)是債權(quán)證券

就證券上的權(quán)利所表示的法律性質(zhì)不同，證券分為物權(quán)證券、債權(quán)證券和社員權(quán)證券三種。物權(quán)證券是用以證明財(cái)產(chǎn)權(quán)的，如提單、倉單等;社員權(quán)證券是用以證明社員權(quán)利的，如公司的股東權(quán)即為社員權(quán)，股票就屬這類證券。票據(jù)上所示之權(quán)利，是一種以一定的金額為請(qǐng)求權(quán)的債權(quán)。票據(jù)權(quán)利人(即受款人或持票人)對(duì)票據(jù)義務(wù)人(即付款人、承兌人及其保證人或被追索人)可行使付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)。

3、票據(jù)是金錢證券

債權(quán)證券，就其表彰的權(quán)利的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容不同，可以分為兩種：一種是以請(qǐng)求支付金錢為內(nèi)容的金錢證券;另一種是以請(qǐng)求支付物品為內(nèi)容的物品證券。票據(jù)是以一定的金錢為支付標(biāo)的的，支付“票據(jù)金額”是發(fā)行票據(jù)的唯一目的，因此票據(jù)是金錢證券。

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4、票據(jù)是流通證券

票據(jù)是一種債權(quán)證券，就應(yīng)該具有流通性。因此，各國票據(jù)法都強(qiáng)調(diào)票據(jù)的流通證券屬性，即票據(jù)可以通過背書或交付而轉(zhuǎn)讓，并可以在市場上自由流通。而不像一般的債權(quán)的轉(zhuǎn)讓需要民法規(guī)定通知債務(wù)人，才能對(duì)債務(wù)人發(fā)生效力。有的國家規(guī)定票據(jù)有絕對(duì)的流通性，如在美國，票據(jù)被稱為流通證券，其票據(jù)法稱為流通證券法。

5、票據(jù)是無因證券。

票據(jù)的設(shè)立是基于一定的原因，但票據(jù)權(quán)利的成立，不以債權(quán)人與債務(wù)人的原因關(guān)系的成立和有根據(jù)為前提。票據(jù)關(guān)系和原因關(guān)系各自獨(dú)立。持票人持有的票據(jù)只要要式具備，即可行使票據(jù)上的權(quán)利，也就是說持票人不必證明自己取得票據(jù)的原因就有權(quán)請(qǐng)求付款人履行付款義務(wù);付款人也不必過問持票人取得票據(jù)的原因，只要票據(jù)要式具備，背書連續(xù)即須無條件付款。即使這種原因關(guān)系無效，對(duì)票據(jù)權(quán)利的行使也不發(fā)生影響。票據(jù)的無因性是其流通性的保障。我國現(xiàn)行《票據(jù)法》第10條、第21條規(guī)定票據(jù)為有因證券。最高人民法院《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第14條實(shí)際上修正了法律規(guī)定，將票據(jù)規(guī)定為無因證券。

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6、票據(jù)是文義證券

票據(jù)上所創(chuàng)設(shè)的權(quán)利和義務(wù)，均依票據(jù)上記載的文字內(nèi)容來確定，不受票據(jù)上文字以外的事項(xiàng)的影響。在票據(jù)上簽名的人，均應(yīng)依簽名時(shí)的票據(jù)文義對(duì)票據(jù)負(fù)責(zé)，不得以票據(jù)以外的證據(jù)來變更或補(bǔ)充其文義。因此，票據(jù)的文義性維護(hù)了善意持票人的正當(dāng)權(quán)益，以達(dá)到保護(hù)交易安全之目的。

7、票據(jù)是要式證券。

票據(jù)必須根據(jù)法定形式制作才有效。各種票據(jù)除必須采用書面形式外，還必須標(biāo)明其票據(jù)種類，嚴(yán)格依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定記載應(yīng)載明的事項(xiàng)，如出票人姓名、票據(jù)金額，付款人和受款人姓名、日期、地點(diǎn)、簽名等。票據(jù)如果不符合這些法定形式，則該票據(jù)無效。此外，票據(jù)的簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓、承兌、付款、追索等行為，也必須嚴(yán)格依票據(jù)法規(guī)定的程序和方式進(jìn)行才有效。據(jù)此，票據(jù)的要式性使其有別于一般債權(quán)憑證的任意記載性，即不要式證券。

8、票據(jù)是占有證券

票據(jù)權(quán)利人形式票據(jù)權(quán)利，必須實(shí)際占有票據(jù)。如果票據(jù)失竊、毀損、滅失或出質(zhì)，則無法向付款人主張權(quán)利。因此，票據(jù)權(quán)利主張

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須以占有票據(jù)為前提。

9、票據(jù)是提示證券

票據(jù)權(quán)利人請(qǐng)求付款或行使追索權(quán)時(shí)，須向義務(wù)人提示票據(jù)。義務(wù)人經(jīng)審查票據(jù)是否真實(shí)及是否具備要式之后，才可按票據(jù)文義履行付款義務(wù)。可見，票據(jù)是提示證券。

10、票據(jù)是返還證券

票據(jù)的占有性和提示性特征決定了票據(jù)必須是返還證券，即權(quán)利人的票據(jù)權(quán)利實(shí)現(xiàn)后，必須將票據(jù)返還給義務(wù)人。因此，票據(jù)上的權(quán)利與票據(jù)的占有是不可分離的，持票人須交出票據(jù)，才能取得票面上所載的金額。付款人是主債務(wù)人時(shí)，付款后票據(jù)關(guān)系消滅;付款人是次債務(wù)人時(shí)，付款后持該票據(jù)向其前手追索。

上訴票據(jù)的特征雖有十個(gè)之多，但它們并不是簡單、雜亂的排列，而是有著內(nèi)在的有機(jī)聯(lián)系。設(shè)權(quán)、債權(quán)、金錢特征表彰著票據(jù)所創(chuàng)設(shè)的是一種以金錢為標(biāo)的的債權(quán)憑證。這種債權(quán)憑證又有極強(qiáng)的流通性，票據(jù)的無因性、要式性和文義性，有充分保障了流通的順暢。占有、提示和返還特征則表彰著票據(jù)同時(shí)也是一種完全證券，即證券權(quán)利的行使必須以占有、提示和返還為條件。票據(jù)權(quán)利與票據(jù)不可分離，法律咨詢s.yingle.com

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不占有、提示票據(jù)則不能主張權(quán)利，也就是權(quán)利證券化了。這就與提單、倉單、記名股票和債券等不完全證券相區(qū)別。基于此，有學(xué)者把票據(jù)的特征概括為8個(gè)，即占有、提示和返還特征合一為完全證券之特征，也是有一定道理的。

二、票據(jù)的功能

票據(jù)是金融工具的一種，它是商業(yè)信用的載體。票據(jù)具有多種功能，一般可歸納為以下幾個(gè)方面。

1、匯兌功能

匯兌功能指票據(jù)是代替異地輸送現(xiàn)金的良好的匯兌工具。特別是匯票出現(xiàn)后，更體現(xiàn)了票據(jù)的匯兌功能。用匯票匯款，通常是匯款人將款項(xiàng)交付銀行，由銀行作為出票人將簽發(fā)的匯票寄往或交匯款人寄往異地，持票人在異地銀行憑票據(jù)兌取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬。這比現(xiàn)金匯兌既方便、安全，又節(jié)約費(fèi)用。

2、支付功能

匯票、本票作為匯兌工具的功能形成后，在交易中票據(jù)又形成了支付功能而代替現(xiàn)金使用。以票據(jù)作為支付工具，可以節(jié)省通貨，減

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少國家的貨幣發(fā)行量，還可以減少不必要的攜帶和點(diǎn)檢現(xiàn)金的麻煩，達(dá)到資金運(yùn)轉(zhuǎn)安全、迅速、準(zhǔn)確的目的，從而提高資金的使用效益。

3、結(jié)算功能

在經(jīng)濟(jì)交往中，當(dāng)雙方當(dāng)事人護(hù)衛(wèi)債權(quán)人和債務(wù)人時(shí)，可運(yùn)用票據(jù)票據(jù)進(jìn)行債務(wù)抵消，更顯得手續(xù)簡便、迅速和安全。

4、流通功能

流通功能是指票據(jù)得轉(zhuǎn)讓無須通知債務(wù)人，而只要票據(jù)符合要式就可以交付或以背書方式轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利。背書轉(zhuǎn)讓時(shí)，背書人對(duì)票據(jù)的付款負(fù)有連帶保證責(zé)任，背書次數(shù)越多，則保證人越多，因而票據(jù)的可靠性越強(qiáng)。因此，票據(jù)作為流通證券，其流通性幾乎與貨幣不相上下。

5、信用功能

這是票據(jù)作為商業(yè)信用工具的體現(xiàn)。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，生產(chǎn)經(jīng)營的周期性和季節(jié)性，決定了商業(yè)信用產(chǎn)生的必然性。信用交易中，接受信用雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系需要通過一定的載體體現(xiàn)出來。這是票據(jù)產(chǎn)生的緣由。更由于票據(jù)法規(guī)定了對(duì)票據(jù)債務(wù)人抗辯的種種限制和

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票據(jù)債權(quán)人的嚴(yán)密保護(hù)，使票據(jù)成為一種可靠的信用工具。特別是遠(yuǎn)期票據(jù),還可以使付款人憑信用調(diào)劑資金的暫時(shí)短缺，使經(jīng)營活動(dòng)不受時(shí)間障礙而得以及時(shí)順利進(jìn)行;對(duì)收款人來說，一則在規(guī)定時(shí)間內(nèi)可憑票據(jù)兌取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬，使其債權(quán)有了保障;二則如票據(jù)沒有到付款期，而需要履行債務(wù)，同樣可以將票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓他人。因此，雙方的當(dāng)事人都可以利用票據(jù)的信用功能來滿足各自的需要。此外，對(duì)于以往信用欠佳的人來說，也可利用信用較好的人所簽發(fā)、承兌或保證的票據(jù)用此支付，從而使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)得以順利進(jìn)行。

6、融資功能

票據(jù)的融資功能是指票據(jù)未到期時(shí)，權(quán)利人可向銀行辦理貼現(xiàn)而融得資金。貼現(xiàn)還有轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。

不同種類的票據(jù)，其功能的側(cè)重點(diǎn)會(huì)有所不同。匯票的主要功能是匯兌、其支付、信用、流通的功能也很大;本票的主要功能是作為信用工具，也常被當(dāng)作匯兌、支付和流通的工具;支票的只用功能是用作支付手段，也可用于異地匯兌或充當(dāng)流通工具，支票的信用功能也正在逐漸被人們所利用。

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