第一篇：第八章 銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)管理

第八章 銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)管理

復(fù)習(xí)思考題

1、什么是信貸營(yíng)銷(xiāo)?商業(yè)銀行進(jìn)行信貸營(yíng)銷(xiāo)有什么必要性？

2、信貸營(yíng)銷(xiāo)的策劃過(guò)程包括哪些內(nèi)容？

3、怎樣開(kāi)發(fā)信貸新產(chǎn)品？

4、對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行促銷(xiāo)和分銷(xiāo)策略有哪些？

5、在信貸營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)為什么要進(jìn)行信貸退出？如何把握信貸退出的時(shí)機(jī)和路徑？

第二篇：銀行信貸的營(yíng)銷(xiāo)策略

銀行信貸的營(yíng)銷(xiāo)

一、定義：信貸”即信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是：

一是企業(yè)客戶信用等級(jí)至少在AA-(含)級(jí)以上的，經(jīng)國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行審批可以發(fā)放信用貸款；

二是經(jīng)營(yíng)收入核算利潤(rùn)總額近三年持續(xù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60％的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定；

三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對(duì)外提供保證之前征的貸款銀行同意；

四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，無(wú)逃廢債、欠息等不良信用記錄。

三、銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)的特性

銀行作為第三產(chǎn)業(yè)，主要銷(xiāo)售的是服務(wù)和資金，如辦理存、取款、轉(zhuǎn)帳的結(jié)算服務(wù)，提供資金的信貸服務(wù)，提供咨詢等業(yè)務(wù)的中間服務(wù)，作為開(kāi)發(fā)營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品的特殊企業(yè)，信貸營(yíng)銷(xiāo)既具有其特殊企業(yè)的特異性，又具有一般企業(yè)的共同性，與實(shí)物產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)相比，銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)主要有以下三種特性：

１、無(wú)形性。所謂無(wú)形性是指銀行的信貸服務(wù)與可以直觀感受的實(shí)物產(chǎn)品不同，是不能預(yù)先用五官直接感觸到的，消費(fèi)者取得這種服務(wù)前，沒(méi)有實(shí)物產(chǎn)品供其選擇，因此，在購(gòu)買(mǎi)這種服務(wù)中存在許多不確定因素，為了減少服務(wù)消費(fèi)中的不確定因素，消費(fèi)者總是先尋找與此相關(guān)的東西為判斷服務(wù)的質(zhì)量，如銀行信譽(yù)如何、在社會(huì)中的形象、工作人員素質(zhì)、工作作風(fēng)等，這就需要盡可能的使信貸這種無(wú)形的服務(wù)變得有形化。

２、無(wú)一致性。實(shí)物產(chǎn)品要求產(chǎn)品的一致性，既對(duì)某一產(chǎn)品有統(tǒng)一的規(guī)格、質(zhì)量和要求，有各種設(shè)備來(lái)監(jiān)測(cè)產(chǎn)品的質(zhì)量，使產(chǎn)品的質(zhì)量保持一致，而銀行信貸服務(wù)雖然有一些特定的內(nèi)容和程序，但服務(wù)質(zhì)量卻難以保持一致，基本取決于銀行的經(jīng)營(yíng)思想、領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)、信貸人員、管理人員的氣質(zhì)、修養(yǎng)、能力和水平等。同樣的信貸服務(wù)由不同的銀行、不同的人提供，服務(wù)的質(zhì)量也會(huì)不同，消費(fèi)者的感受也不同。這就是銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)無(wú)一致性的特性。３、無(wú)存貨性。無(wú)存貨性表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能貯存，但卻具有較高的存貨成本。實(shí)物產(chǎn)品的存貨成本主要發(fā)生在貯藏費(fèi)用，而銀行高負(fù)債和賺取存、貸差的特性決定了銀行信貸存貨成本很高。

四、銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)策略 [1]

銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)遵循以顧客為中心，服務(wù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新為手段，利潤(rùn)是結(jié)果的基本宗旨，營(yíng)銷(xiāo)的目的是為了最大限度地滿足顧客的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求，挖掘現(xiàn)實(shí)客戶和潛在客戶，從而實(shí)現(xiàn)銀行的最大效益。

１、信貸服務(wù)有形化。和營(yíng)銷(xiāo)實(shí)物產(chǎn)品一樣，信貸產(chǎn)品的發(fā)展和規(guī)劃以及品牌也很重要。我國(guó)長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)有銀行金融產(chǎn)品的“共名”或“無(wú)名”現(xiàn)象，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行提供的信貸產(chǎn)品無(wú)個(gè)性之分。為了解決無(wú)形性所帶來(lái)的不利因素，需要借助一定的營(yíng)銷(xiāo)策略和營(yíng)銷(xiāo)手段，塑造企業(yè)品牌、產(chǎn)品品牌，從而穩(wěn)固和擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)已從完全的無(wú)形走向了逐漸的有形，如信用卡、自動(dòng)存取款機(jī)等，同時(shí)信貸產(chǎn)品的有形化也正逐漸向我們走來(lái)。如去年在國(guó)家啟動(dòng)住房消費(fèi)貸款時(shí)，各家銀行紛紛搶占灘頭，建行提出了“要住房，找建行”的口號(hào)，一時(shí)間在人們心目中形成了只有建行才辦個(gè)人住房貸款的概念，對(duì)于建行搶占個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)灘頭陣地打下了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。而建設(shè)銀行上海市分行更是在此基礎(chǔ)上又推出了個(gè)人住房貸款的品牌“樂(lè)得家”，其含義“建行貸款樂(lè)得借，平常百姓樂(lè)得家”，深入到上海市百姓心中，這一信貸品牌的問(wèn)世帶來(lái)了全新的金融消費(fèi)觀念，即選擇信貸產(chǎn)品也要選擇信貸品牌，這一有形

化的信貸服務(wù)為建行上海市分行帶來(lái)了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額９０％以上的驕人成績(jī)。因此，通過(guò)信貸產(chǎn)品有形化可使人們?cè)鰪?qiáng)認(rèn)識(shí)，吸引潛在客戶，加強(qiáng)感性認(rèn)識(shí)。同時(shí)人們還可以以品牌、名稱(chēng)來(lái)鑒別一項(xiàng)服務(wù)的質(zhì)量和可靠性。

除了信貸產(chǎn)品有形化外，還應(yīng)注重銀行自身形象的有形化，如富有特點(diǎn)的宣傳廣告，具有代表性和象征意義的行徽、行貌、行容，具有社會(huì)意義的社會(huì)公益活動(dòng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)等樹(shù)立起銀行鮮明的企業(yè)形象，良好的信譽(yù)，建立起銀行積極的總體形象。

２、信貸服務(wù)特色化。“消費(fèi)者在評(píng)估服務(wù)時(shí)，一般使用兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)即經(jīng)驗(yàn)屬性和信

任屬性。經(jīng)驗(yàn)屬性指的是一個(gè)消費(fèi)者在消費(fèi)一項(xiàng)服務(wù)后的滿意程度。信任屬性是指其他消費(fèi)者對(duì)某一服務(wù)產(chǎn)品的綜合評(píng)價(jià)”。因此信貸產(chǎn)品不僅要有特色，信貸服務(wù)也要有特色，使銀行現(xiàn)實(shí)或潛在的顧客在將自己或他人的經(jīng)驗(yàn)與自己的期望值相比較時(shí)，能夠得出一個(gè)明確的選擇。例如，在個(gè)人住房貸款方面建行推出了“一門(mén)三步式”的特色服務(wù)，后又在此基礎(chǔ)上推出了“兩步一條龍”的個(gè)人住房信貸服務(wù)新模式，這種特色服務(wù)使得手續(xù)繁雜、程序復(fù)雜、時(shí)間較長(zhǎng)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)便易行，吸引了大量購(gòu)房者。

特色服務(wù)還表現(xiàn)在將客戶分成不同的類(lèi)型，對(duì)不同的客戶提供不同程度的信貸服

務(wù)，“量體裁衣”，在滿足客戶不同需求的基礎(chǔ)上，提供獨(dú)特的“客戶化”服務(wù)，突出特色。

３、信貸服務(wù)創(chuàng)新化。信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的生命在于信貸產(chǎn)品內(nèi)涵和外延的不斷深化和豐實(shí)，信貸創(chuàng)新一是信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，二是服務(wù)手段的創(chuàng)新。在信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新上要致力于推出新型的貸款種類(lèi)以求貸款方式的靈活多樣，服務(wù)上要將傳統(tǒng)的信貸服務(wù)與咨詢、重組等新型投資銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合。在資金賣(mài)方市場(chǎng)下，銀行是“有什么就提供什么”，而現(xiàn)在在資金買(mǎi)方市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，要徹底摒棄這種觀念，應(yīng)根據(jù)“市場(chǎng)和客戶需要什么就提供什么”。這就需要根據(jù)市場(chǎng)和客戶需要的變化，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)。在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)、推廣那些能夠提高銀行資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和盈利性的產(chǎn)品、做法和措施，例如，銀團(tuán)貸款、打包貸款、國(guó)內(nèi)買(mǎi)方信貸、票據(jù)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)虧損企業(yè)實(shí)行的“封閉貸款”，企業(yè)融資項(xiàng)目提前用款的臨時(shí)過(guò)橋貸款，上市公司配股資金未到帳的倒短貸款等。

銀行還可對(duì)面臨的客戶按需求上的差異進(jìn)行細(xì)分，確定目標(biāo)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)研究可滿足不同客戶群體的金融信貸產(chǎn)品，如按客戶屬性劃分可分為機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶，對(duì)機(jī)構(gòu)客戶

又可按其屬性、行業(yè)等進(jìn)行細(xì)分，在細(xì)分的基礎(chǔ)上選定目標(biāo)客戶，開(kāi)發(fā)適合其特點(diǎn)和需要的產(chǎn)品。對(duì)于個(gè)人客戶來(lái)講，職業(yè)、年齡、收入水平、受教育程度及個(gè)性的差異直接決定了他們對(duì)信貸產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生不同的需求。在現(xiàn)有的個(gè)人住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款和個(gè)人助學(xué)貸款的基礎(chǔ)上，再細(xì)分推出個(gè)人住房裝修組合貸款、旅游貸款、婚典貸款等。

４、信貸服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。信貸服務(wù)具有無(wú)一致性，難以達(dá)到產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和質(zhì)量控制，這就有可能使服務(wù)不到位不標(biāo)準(zhǔn)，因此應(yīng)嚴(yán)把信貸服務(wù)質(zhì)量關(guān)，建立明確的工作程序、工作要求和標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立信貸業(yè)務(wù)咨詢和監(jiān)督專(zhuān)線電話，同時(shí)協(xié)調(diào)好銀行內(nèi)部各部門(mén)關(guān)系，避免客戶在不同的業(yè)務(wù)部門(mén)之間疲于奔命，為客戶提供全面的，一攬子式的服務(wù)。

５、信貸營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化。信貸服務(wù)是一種以人為基礎(chǔ)，又以人為對(duì)象的服務(wù)，其服務(wù)質(zhì)量取決于提供信貸服務(wù)的信貸工作人員，因此要培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)技術(shù)過(guò)硬的信貸營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，首先要樹(shù)立以“顧客為中心”的服務(wù)理念，樹(shù)立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和信貸營(yíng)銷(xiāo)觀念；其次要求信貸人員應(yīng)具備良好的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和應(yīng)變能力，善于與客戶交往，熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、工程、管理、法律、財(cái)務(wù)、貿(mào)易等知識(shí)，為客戶提供包括咨詢服務(wù)，協(xié)助客戶進(jìn)行資金安排，推銷(xiāo)金融產(chǎn)品，收集和反饋各類(lèi)信息等的“一條龍”服務(wù)。

第三篇：銀行信貸客戶經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)案例

營(yíng)銷(xiāo)案例

客戶王某是我縣的一名養(yǎng)殖戶，主要從事龍蝦、螃蟹、魚(yú)類(lèi)養(yǎng)殖，今年夏季走訪養(yǎng)殖戶的時(shí)候，了解到客戶在農(nóng)村商業(yè)銀行有貸款額度，資金投入量大的時(shí)候會(huì)使用銀行貸款周轉(zhuǎn)，便積極向其介紹了我行有關(guān)農(nóng)業(yè)小額貸款的相關(guān)政策規(guī)定。同時(shí)也告知由于國(guó)家的“三農(nóng)”政策，我行的農(nóng)業(yè)小額貸款還有政府補(bǔ)貼，因此貸款利息較低，重要的是在我行申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單方便，額度循環(huán)使用。客戶聽(tīng)后很感興趣，表示等資金回籠了把農(nóng)商行的貸款還了，然后到我們銀行申請(qǐng)，隨后我們互留了聯(lián)系方式。接下來(lái)的日子里或是登門(mén)拜訪或是打電話，跟客戶保持著一定的聯(lián)系，到了水產(chǎn)品上市，資金回籠的時(shí)候再次聯(lián)系客戶，著手辦理貸款申請(qǐng)。貸款調(diào)查過(guò)程中，更是走訪了客戶所在村村會(huì)計(jì)及周邊養(yǎng)殖戶，就客戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了多方打聽(tīng)。擔(dān)保人的調(diào)查講究獨(dú)立性，借款人不在場(chǎng)的時(shí)候往往能問(wèn)出有用的信息，從擔(dān)保人與借款人關(guān)系中反應(yīng)出借款的為人或他的經(jīng)營(yíng)的良好與否。因?yàn)榍捌诙⒌臅r(shí)間比較長(zhǎng)，對(duì)這位客戶的情況了解的比較深入，調(diào)查報(bào)告寫(xiě)的很順利，貸款很快就批下來(lái)了。在為客戶辦好業(yè)務(wù)之后，作為業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員，我定期對(duì)其進(jìn)行貸后回訪，并對(duì)資金流向進(jìn)行跟蹤以保證資金的安全。就在最近一次的回訪中，客戶說(shuō)家里有親戚今年也開(kāi)始承包土地，年后有資金需求還找我，對(duì)此我表示十分歡迎跟感謝，相信他將成為我的下一個(gè)客戶。營(yíng)銷(xiāo)案例 客戶王某是我縣的一名養(yǎng)殖戶，主要從事龍蝦、螃蟹、魚(yú)類(lèi)養(yǎng)殖，今年夏季走訪養(yǎng)殖戶的時(shí)候，了解到客戶在農(nóng)村商業(yè)銀行有貸款額度，資金投入量大的時(shí)候會(huì)使用銀行貸款周轉(zhuǎn)，便積極向其介紹了我行有關(guān)農(nóng)業(yè)小額貸款的相關(guān)政策規(guī)定。同時(shí)也告知由于國(guó)家的“三農(nóng)”政策，我行的農(nóng)業(yè)小額貸款還有政府補(bǔ)貼，因此貸款利息較低，重要的是在我行申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單方便，額度循環(huán)使用。客戶聽(tīng)后很感興趣，表示等資金回籠了把農(nóng)商行的貸款還了，然后到我們銀行申請(qǐng)，隨后我們互留了聯(lián)系方式。接下來(lái)的日子里或是登門(mén)拜訪或是打電話，跟客戶保持著一定的聯(lián)系，到了水產(chǎn)品上市，資金回籠的時(shí)候再次聯(lián)系客戶，著手辦理貸款申請(qǐng)。貸款調(diào)查過(guò)程中，更是走訪了客戶所在村村會(huì)計(jì)及周邊養(yǎng)殖戶，就客戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了多方打聽(tīng)。擔(dān)保人的調(diào)查講究獨(dú)立性，借款人不在場(chǎng)的時(shí)候往往能問(wèn)出有用的信息，從擔(dān)保人與借款人關(guān)系中反應(yīng)出借款的為人或他的經(jīng)營(yíng)的良好與否。因?yàn)榍捌诙⒌臅r(shí)間比較長(zhǎng)，對(duì)這位客戶的情況了解的比較深入，調(diào)查報(bào)告寫(xiě)的很順利，貸款很快就批下來(lái)了。在為客戶辦好業(yè)務(wù)之后，作為業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員，我定期對(duì)其進(jìn)行貸后回訪，并對(duì)資金流向進(jìn)行跟蹤以保證資金的安全。就在最近一次的回訪中，客戶說(shuō)家里有親戚今年也開(kāi)始承包土地，年后有資金需求還找我，對(duì)此我表示十分歡迎跟感謝，相信他將成為我的下一個(gè)客戶。

第四篇：銀行信貸組合管理

傳統(tǒng)意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

側(cè)重于控制風(fēng)險(xiǎn)，而不是積極地管理

? 關(guān)注特定的交易和客戶 –側(cè)重抵押、擔(dān)保等條件

–只在一定范圍內(nèi)采用信用衍生產(chǎn)品 ? 組合層次關(guān)注集中度風(fēng)險(xiǎn)

–限制業(yè)務(wù)發(fā)展，或設(shè)臵較高的定價(jià) ? 對(duì)敞口設(shè)臵限額進(jìn)行監(jiān)控 –在風(fēng)險(xiǎn)限制中，優(yōu)化收入 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的文化：像警察一樣 演進(jìn)中。。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理更多的基于對(duì)信貸組合的分析

? 管理決策由復(fù)雜的組合模型支持

– 各類(lèi)模型被開(kāi)發(fā)出來(lái)，用于發(fā)現(xiàn)組合層面以及客戶、交易層面的機(jī)會(huì) ? 組合管理部門(mén)逐步發(fā)展以支持對(duì)銀行信貸組合的積極管理 ? 在整體企業(yè)中提供了改善風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)機(jī)制

信用風(fēng)險(xiǎn)管理的演進(jìn)過(guò)程

信用風(fēng)險(xiǎn)管理：通過(guò)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲得收益

信用風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就是在可接受的信用風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，通過(guò)保持一定的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益最大化。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理的核心任務(wù)就是要確定商業(yè)銀行可承受的信用風(fēng)險(xiǎn)大小，可接受的風(fēng)險(xiǎn)/收益水平，以及實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)/收益最大化的途徑。

主要內(nèi)容

像管理債券一樣管理貸款

信貸組合管理產(chǎn)生的背景

1、銀行面對(duì)的信用環(huán)境越來(lái)越惡劣 脫媒；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；其他。

2、信貸業(yè)務(wù)的收益在減少

對(duì)于許多銀行而言，信貸業(yè)務(wù)只是建立或維持客戶關(guān)系的一種手段，信貸業(yè)務(wù)并不能提供足夠的股東增值。

3、現(xiàn)代組合管理理論在授信資產(chǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用 信貸組合風(fēng)險(xiǎn)度量模型，以及信息技術(shù)的大范圍應(yīng)用。

實(shí)施信貸組合管理的動(dòng)機(jī)

1、股東增加值或經(jīng)濟(jì)增加值

增加整體信貸組合風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益

2、減少經(jīng)濟(jì)資本

減少信貸組合整體的未預(yù)期損失，以及相應(yīng)占用的風(fēng)險(xiǎn)

3、實(shí)現(xiàn)分散化

通過(guò)分散化，減少信貸組合的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，減少對(duì)收益的影響

4、減少監(jiān)管資本

減少信貸組合占用的監(jiān)管資本，實(shí)現(xiàn)資本套利，從而減少資本成本，增加定價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)力

5、減少資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模

減少資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模，減少管理的成本，提高帳面ROA，ROE。

信貸組合管理不僅僅是金融技術(shù)的創(chuàng)新，也是商業(yè)模式的創(chuàng)新。

單一信貸定價(jià)由對(duì)組合的邊際貢獻(xiàn)決定 基于組合管理的定價(jià)流程 主動(dòng)信貸組合管理的工具

資產(chǎn)證券化：基本概念

? 定義：資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性、但能夠產(chǎn)生可預(yù)見(jiàn)的穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)，通過(guò)一定的結(jié)構(gòu)安排，對(duì)資產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)與收益要素進(jìn)行分離與重組，進(jìn)而轉(zhuǎn)換為在金融市場(chǎng)上可以出售和流通的證券的過(guò)程。

? 種類(lèi)：資產(chǎn)支撐證券化（Asset－backed Security，簡(jiǎn)稱(chēng)ABS）。ABS的基礎(chǔ)資產(chǎn)是除住房按揭貸款以外的其他資產(chǎn)，包括汽車(chē)貸款、信用卡貸款、商業(yè)應(yīng)收款、不良資產(chǎn)等。其中，資產(chǎn)證券化中最常見(jiàn)的基礎(chǔ)資產(chǎn)是住房抵押貸款。

國(guó)內(nèi)證券化試點(diǎn)：基本交易架構(gòu) 通過(guò)信用衍生產(chǎn)品轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)

核心內(nèi)容：組合風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量

信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量就是要計(jì)算抵補(bǔ)整個(gè)組合風(fēng)險(xiǎn)的資本規(guī)模 四種主流的信貸組合管理模型

信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量需要客戶違約（PD）以及違約損失（LGD）等內(nèi)容。雖然我行正在進(jìn)行客戶違約狀況相關(guān)方面的研究，但尚未能開(kāi)發(fā)出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)度量?jī)?nèi)部模型。

信貸組合模型可以大致分為兩類(lèi) 信貸組合管理=經(jīng)濟(jì)資本的經(jīng)營(yíng) 主要內(nèi)容

信貸組合管理的5個(gè)階段 主動(dòng)與被動(dòng)的組合管理策略

被動(dòng)的信貸組合管理：信貸組合監(jiān)測(cè)

我行目前沒(méi)有能力自行開(kāi)發(fā)信貸組合管理和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)資本模型

1）我行目前沒(méi)有能力自行開(kāi)發(fā)相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型

2）而且目前的數(shù)據(jù)（自身與外部的）狀況無(wú)法滿足外購(gòu)信貸組合管理產(chǎn)品的需要

用監(jiān)管資本替代經(jīng)濟(jì)資本

監(jiān)管資本在計(jì)算方面較經(jīng)濟(jì)資本相對(duì)簡(jiǎn)便，在理論方面可行，在執(zhí)行方面，而且容易得到業(yè)務(wù)人員的認(rèn)同。在風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，由于經(jīng)濟(jì)資本的度量難度較大，用監(jiān)管資本替代經(jīng)濟(jì)資本是國(guó)外商業(yè)銀行采取的一種變通方法

監(jiān)管資本的定義是新巴塞爾資本協(xié)議所確定的監(jiān)管資本測(cè)算方法

2004年6月頒布的巴塞爾資本協(xié)議中的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，實(shí)際上就是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本測(cè)算的一個(gè)近似算法。與其他四個(gè)主流的信貸組合模型相比，其所需要的需要的數(shù)據(jù)量最小，特別是在內(nèi)部評(píng)級(jí)法基礎(chǔ)法下。

監(jiān)管資本要求=F（PD）

監(jiān)管資本要求是違約概率的一個(gè)函數(shù)，其他項(xiàng)如LGD常數(shù)，期限已知，相關(guān)性是PD的函數(shù)(在0.12至0.24之間)。所以只要知道PD，就可以得出監(jiān)管資本要求。

巴塞爾新資本協(xié)議設(shè)定的臵信度為99.9%，但而且內(nèi)部評(píng)級(jí)法模型可以調(diào)節(jié)臵信度

巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法，內(nèi)嵌了幾個(gè)信貸組合的模型 在目前階段，采用標(biāo)準(zhǔn)法替代內(nèi)部評(píng)級(jí)法

由于我行目前尚未研發(fā)出違約概率模型（相關(guān)工作正在緊張進(jìn)行中），所以目前只能用標(biāo)準(zhǔn)法替代。

從被動(dòng)計(jì)算資本充足率，轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)/收益狀況，主動(dòng)指導(dǎo)授信業(yè)務(wù)發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的監(jiān)管資本收益率

側(cè)重點(diǎn)一：更加準(zhǔn)確地衡量授信業(yè)務(wù)的成本，特別是風(fēng)險(xiǎn)的成本

側(cè)重點(diǎn)二：風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡

商業(yè)銀行要主動(dòng)地維持在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中收益于損失間的一種對(duì)稱(chēng)關(guān)系。任何盲目地增加收益的行為都可能導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大，反之，過(guò)分強(qiáng)調(diào)損失，或不允許損失的發(fā)生也會(huì)限制收益的取得。

風(fēng)險(xiǎn)平衡理論要求商業(yè)銀行將損失和收益對(duì)稱(chēng)，并非是要求損失等于收益。從主觀上講，如果損失等于收益，銀行就沒(méi)有經(jīng)營(yíng)的必要了；從客觀上，講損失等于收益說(shuō)明，商業(yè)銀行當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)將發(fā)生虧損。

商業(yè)銀行是通過(guò)主動(dòng)地控制，鎖定收益和損失來(lái)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)平衡的。由于商業(yè)銀行收益的增長(zhǎng)主要源于規(guī)模的擴(kuò)張。因此，在組合層面上，收益的控制和鎖定是利用調(diào)整規(guī)模進(jìn)行的，并通過(guò)對(duì)各業(yè)展部門(mén)的績(jī)效考核進(jìn)行衡量；在客戶層面上，收益的控制和鎖定是利用貸款定價(jià)進(jìn)行的，并通過(guò)與客戶的合約來(lái)加以鎖定。

側(cè)重點(diǎn)三：風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益最大化

商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是通過(guò)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲得收益，其中，信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于借款人或交易對(duì)手的違約和信用狀況惡化造成的可能損失。

信用風(fēng)險(xiǎn)損失主要包括預(yù)期損失和非預(yù)期損失。對(duì)于預(yù)期損失，銀行通常以計(jì)提準(zhǔn)備方式，計(jì)入授信業(yè)務(wù)當(dāng)期經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于非預(yù)期損失，銀行將根據(jù)監(jiān)管要求分配一定的資本進(jìn)行抵補(bǔ)。在1988年，巴塞爾資本監(jiān)管協(xié)議出臺(tái)后，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于抵補(bǔ)非預(yù)期損失的資本規(guī)模的計(jì)算都提出明確的要求。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的信用風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，通過(guò)保持一定的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口，使商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益最大化。其中，確定可接受的信用風(fēng)險(xiǎn)范圍，一方面要確定商業(yè)銀行承受信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，另一方面就是確定商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

現(xiàn)實(shí)意義

（一）防止不良貸款反彈的需要

股改資產(chǎn)處臵完成以后，我行的不良貸款已經(jīng)保持在相對(duì)較低的水平。信用風(fēng)險(xiǎn)管理的當(dāng)務(wù)之急不再是繼續(xù)實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)快速下降，而是如何防止不良貸款的大幅、集中性反彈，管理的重點(diǎn)也應(yīng)從存量監(jiān)測(cè)調(diào)整為流量管理。信貸組合管理可以從組合層面分析資產(chǎn)質(zhì)量的整體情況，從組合層面監(jiān)測(cè)違約狀況及其變動(dòng)情況，為有針對(duì)性的資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控和管理政策調(diào)整創(chuàng)造條件，從而防止某一行業(yè)、某一地區(qū)不良貸款的集中性增長(zhǎng)。

（二）引導(dǎo)授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展的需要

隨著全行上下科學(xué)發(fā)展觀理念的不斷深化，粗放式的規(guī)模擴(kuò)張已經(jīng)不再符合全行經(jīng)營(yíng)管理的整體要求，有限制、有選擇、有重點(diǎn)的授信業(yè)務(wù)發(fā)展模式將是我行授信業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。信貸組合管理將風(fēng)險(xiǎn)和收益有效結(jié)合起來(lái)，對(duì)同一維度下不同子集的風(fēng)險(xiǎn)收益狀況進(jìn)行量化和比較，有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位樹(shù)立資本約束、風(fēng)險(xiǎn)收益匹配的經(jīng)營(yíng)理念，按照總行導(dǎo)向要求拓展授信業(yè)務(wù)。

從被動(dòng)計(jì)算資本充足率，轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)/收益狀況，主動(dòng)指導(dǎo)授信業(yè)務(wù)發(fā)展

試行階段：技術(shù)路線圖

主要內(nèi)容

信貸組合監(jiān)測(cè)報(bào)告（一季度）違約定義

歷史違約率計(jì)算

歷史違約率分析 地區(qū)：違約率結(jié)構(gòu)

地區(qū)：違約率分析

（一）地區(qū)：違約率分析

（二）地區(qū)：違約率分析

（三）行業(yè)：違約率結(jié)構(gòu)

行業(yè)：違約率分析

（一）行業(yè)：違約率分析

（二）客戶規(guī)模：違約率分析

監(jiān)管資本占用：采用銀監(jiān)會(huì)資本充足率管理辦法 監(jiān)管資本占用情況 地區(qū)結(jié)構(gòu)分析 監(jiān)管資本累計(jì)分布 行業(yè)結(jié)構(gòu)分析

組合收入/風(fēng)險(xiǎn)分析

風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的監(jiān)管資本收益率 地區(qū)：凈利差

地區(qū)：風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利差 地區(qū)：風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)

地區(qū)：風(fēng)險(xiǎn)收益與違約率 地區(qū)：風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后監(jiān)管資本收益率

（一）地區(qū)：風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后監(jiān)管資本收益率

（二）地區(qū)：風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后監(jiān)管資本收益率

（三）行業(yè)：風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)

行業(yè)：風(fēng)險(xiǎn)收益與違約率

行業(yè)：風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后監(jiān)管資本收益率

客戶規(guī)模：風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后監(jiān)管資本收益率 需要進(jìn)一步說(shuō)明的問(wèn)題

（一）由于數(shù)據(jù)限制，公司信貸組合僅包括公司貸款、墊款、貼現(xiàn)和承兌匯票等四個(gè)產(chǎn)品的授信組合。總行將根據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)的進(jìn)展，逐步將其他授信產(chǎn)品納入。

（二）經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的監(jiān)管資本預(yù)期收益率指標(biāo)，并不是考核指標(biāo)，是基于目前的貸款組合狀況，對(duì)組合未來(lái)盈利能力的預(yù)測(cè)。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的監(jiān)管資本預(yù)期收益率指標(biāo)是設(shè)定授信投向與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo)的基礎(chǔ)。

用監(jiān)管資本收益率這一指標(biāo)進(jìn)行考核，需要對(duì)指標(biāo)做較大程度的調(diào)整。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部嘗試對(duì)2004年實(shí)際的監(jiān)管資本收益狀況進(jìn)行了初步分析，結(jié)果參見(jiàn)附件三，內(nèi)容僅供參考。

（三）在計(jì)算資金成本時(shí)，直接采用國(guó)債的收益曲線，沒(méi)有考慮我行實(shí)際融資成本與之的差距，因此可能高估外幣貸款的收益；同時(shí)也沒(méi)有考慮司庫(kù)部門(mén)對(duì)利率與匯率風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，從而使貸款的收益易受利率與匯率變動(dòng)的影響。

（四）在計(jì)算收入時(shí)，未計(jì)算中間業(yè)務(wù)收益，以及派生存款帶來(lái)的收益，僅考慮貸款業(yè)務(wù)本身的收入。

（五）在計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)成本時(shí)，主要采用歷史違約率來(lái)衡量潛在的風(fēng)險(xiǎn)狀況，但由于數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)手段的限制，統(tǒng)計(jì)得到的歷史違約率可能未完全反映實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)的低估。

主要內(nèi)容

內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)與評(píng)級(jí)

違約概率（PD）是衡量組合信用風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)。在目前尚沒(méi)有技術(shù)手段測(cè)量組合違約概率的情況，采用利用外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，調(diào)整歷史違約率的方法，來(lái)估計(jì)行業(yè)客戶群的違約概率。分析外部風(fēng)險(xiǎn)因素，分析其對(duì)我行授信組合現(xiàn)有客戶群，或潛在客戶群未來(lái)違約可能性的影響，從而能利用外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)調(diào)整歷史違約率，替代違約概率，作為對(duì)未來(lái)違約狀況的合理預(yù)期。在此基礎(chǔ)上，制定行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并以此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示與行業(yè)預(yù)警。

（一）內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

根據(jù)對(duì)外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)與內(nèi)部歷史違約率的所做的回歸分析，可以初步得到外部風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)我行現(xiàn)有授信客戶群，或潛在客戶群未來(lái)違約可能性影響的幅度。根據(jù)這一分析結(jié)果，對(duì)歷史違約率進(jìn)行調(diào)整，得到調(diào)整后的違約率。調(diào)整后的違約率，是對(duì)未來(lái)一年內(nèi)，我行某一行業(yè)內(nèi)客戶違約情況的預(yù)期，是對(duì)違約概率的一種估計(jì)。根據(jù)調(diào)整后的違約率，建立我行內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。數(shù)值越大，通常評(píng)級(jí)越低，該行業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大。

（二）內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

根據(jù)我行自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定不同行業(yè)內(nèi)部客戶群的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)共分為十級(jí)。

用外部數(shù)據(jù)調(diào)整歷史違約率，得到行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)* 外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)與評(píng)級(jí)

目前我行采用的外部風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)和評(píng)級(jí)，是總行風(fēng)險(xiǎn)管理部與國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究部聯(lián)合開(kāi)發(fā)的地區(qū)及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估與預(yù)警體系。

（一）外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

對(duì)于行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，從行業(yè)成長(zhǎng)性、行業(yè)收益性、行業(yè)技術(shù)進(jìn)步、行業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況、行業(yè)的產(chǎn)業(yè)地位和行業(yè)的發(fā)展政策等幾個(gè)因素進(jìn)行考察。通過(guò)對(duì)以上指標(biāo)的分析，建立得到行業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)在[0，1]區(qū)間內(nèi)，數(shù)值越大，表明從外部因素分析，該行業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。根據(jù)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)與內(nèi)部違約率的回歸分析來(lái)看，外部因素與內(nèi)部違約率的相關(guān)性大約在40%左右。

（二）外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

行業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)共分為從AAA到D共十級(jí)。數(shù)值越大，通常評(píng)級(jí)越高，表明從外部因素分析，該行業(yè)的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)（截止一季度）授信政策建議與風(fēng)險(xiǎn)提示

較高的違約率必然會(huì)侵蝕授信業(yè)務(wù)的盈利空間。特別是當(dāng)違約率高到某一程度時(shí)，業(yè)務(wù)就會(huì)發(fā)生損失。我行的信用風(fēng)險(xiǎn)偏好要求：收益必須能遞補(bǔ)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于收益不能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的投入，應(yīng)受到嚴(yán)格的控制。

對(duì)于外部評(píng)級(jí)較低，而我行內(nèi)部評(píng)級(jí)較高的行業(yè)，如采掘業(yè)、制造業(yè)-造紙、公共管理和社會(huì)組織，雖然這些行業(yè)目前違約率較低，但由于外部行業(yè)環(huán)境并不樂(lè)觀，加上部分長(zhǎng)期貸款的授信風(fēng)險(xiǎn)目前尚為顯著，所以目前仍應(yīng)控制對(duì)這些行業(yè)的投入，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的變化。

對(duì)于外部評(píng)級(jí)尚可，而內(nèi)部評(píng)級(jí)已經(jīng)較差的行業(yè)，如房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)-金屬，應(yīng)認(rèn)真總結(jié)目前的客戶政策，及時(shí)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，積極退出不良客戶，在我行的重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)城市，選擇優(yōu)勢(shì)客戶，嚴(yán)格控制授信風(fēng)險(xiǎn)。

主要內(nèi)容

風(fēng)險(xiǎn)管理的工具：組合與交易層面 如果超出限額。。

制定授信投向與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo)的目的

授信投向與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo)是指導(dǎo)性指標(biāo)，不作為考核指標(biāo)。僅供各級(jí)盡責(zé)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審人員可在工作中進(jìn)行參考。

在流程應(yīng)用方面，制定行業(yè)授信投向與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo)的目的：

一是為境內(nèi)機(jī)構(gòu)公司信貸業(yè)務(wù)有質(zhì)量、有效益的發(fā)展提供具體的指導(dǎo)；

二是為各分行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定授信投向等具體政策，提供定量的參考；

三是為風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)監(jiān)控授信風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。

授信投向與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo)：組合優(yōu)化的結(jié)果 ?以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的監(jiān)管資本預(yù)期收益率最大化為優(yōu)化目標(biāo);

?約束條件: ?整體公司貸款增長(zhǎng)計(jì)劃；

?地區(qū)/行業(yè)增長(zhǎng)的潛力與可能性；

?專(zhuān)家調(diào)整

以風(fēng)險(xiǎn)敞口作為監(jiān)測(cè)目標(biāo)

通常意義中，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)度量的概念

? 風(fēng)險(xiǎn)敞口（Exposure）

– 通常銀行通過(guò)限額可度量敞口 – 經(jīng)常用敞口來(lái)度量集中性風(fēng)險(xiǎn)

– 通常，減少風(fēng)險(xiǎn)敞口可以減少資本的占用 – 對(duì)于交易帳戶的信用風(fēng)險(xiǎn)特別相關(guān)

預(yù)期損失（Expected Loss）

– 與損失分布聯(lián)系，更容易量化 – 通過(guò)撥備向前線部門(mén)反饋

未預(yù)期損失（Unexpected Loss）

– 未預(yù)期損失的大小通常由經(jīng)濟(jì)資本大小來(lái)估計(jì) – 降低或穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)資本通常是風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的 – 計(jì)算復(fù)雜，不適合實(shí)時(shí)分析 ?

行業(yè)：授信投向與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo) 地區(qū)：授信投向與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo) 執(zhí)行情況（截止一季度）試行階段工作流程 主要內(nèi)容

國(guó)際活躍銀行評(píng)價(jià)信貸組合管理業(yè)績(jī)的主要指標(biāo)

數(shù)據(jù)來(lái)源：Credit Magazine,對(duì)2002信貸組合管理實(shí)踐的調(diào)查

指標(biāo)

監(jiān)管資本收益率作為衡量業(yè)績(jī)的指標(biāo)，反映過(guò)去一年各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益狀況。監(jiān)管資本收益率=過(guò)去一年的稅前利潤(rùn) / 過(guò)去一年占用監(jiān)管資本的平均余額。

其中，占用監(jiān)管資本是指按照銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)行的資本充足率管理辦法計(jì)算的監(jiān)管資本占用規(guī)模；

監(jiān)管資本收益率具有計(jì)算簡(jiǎn)便，通俗易懂，不增加額外的統(tǒng)計(jì)工作等諸多好處。

目前手工統(tǒng)計(jì)的資本充足率數(shù)據(jù)可能存在一定誤差。因此，目前考核指標(biāo)的條件尚不太成熟。

第五篇：銀行信貸

銀行名稱(chēng)：

地址：

日期： 致：（投標(biāo)人全稱(chēng)）

茲開(kāi)具最高限額為人民幣萬(wàn)元的銀行信貸，供（投標(biāo)人注冊(cè)地點(diǎn)）（投標(biāo)人名稱(chēng)）于年月日之前，在（項(xiàng)目名稱(chēng)）需要時(shí)使用。我行保證由（投標(biāo)人名稱(chēng)）提供的財(cái)務(wù)報(bào)表中所開(kāi)列的作為流動(dòng)資產(chǎn)的各項(xiàng)中無(wú)一項(xiàng)包含在上述提到的銀行信貸中。

此項(xiàng)目若未中標(biāo)，該信貸證明自動(dòng)失效，無(wú)需退回我行。

銀行（蓋章）：

銀行主要負(fù)責(zé)人（簽字）：

銀行主要負(fù)責(zé)人的姓名、職務(wù)：

銀行電話：

銀行傳真：