第一篇：保險學體會

這學期,我們上了保險學課程,通過學習使我收獲頗豐。

1、老師為學生提供了一個全新的學習方法，在與現實的對接中深化理解，了解所需所求，吸引學生，激發了學習熱情。老師的教學能將理論和實踐結合起來，注重案例教學，貼近我們的日常生活。特別是針對一些重點難點講的非常細致。

2、通過學習使我們對保險公司的現狀有了初步的認識，對保險學這門課有了一個比較具體、形象化的認識，調動了學習的積極性。

3、在保險學案例分析中，教師通常不給出標準答案，先啟發我們思考再總結歸納結論。保險案例涉及的知識面廣，綜合性強，學生發揮創造性的空間大，不拘泥于某一思維傾向，從而拓寬我們的思路，積極思維，想方設法地研究分析、解決問題。學生能夠暢所欲言、各抒己見、交流辯論。在交流、合作的過程中學生學會了相互溝通、尊重他人、關心他人，同時也增強了他們說服別人以及聆聽他人、綜合他人智慧的能力。

4、保險學學習使我們在校期間就能通過案例學習熟悉保險公司經營管理實務；切實理解保險概念、理論和原理。能夠緊密結合當前國內外經濟金融環境和保險改革發展實際，吸收保險研究的新成果，反映保險市場的新動向，使我們不僅掌握保險專業的基本原理，而且還能緊跟保險業發展的腳步，站在時代的前沿，拓寬專業知識視野。

通過本課程的學習，使同學們對保險學科的基礎理論、保險學的基礎知識、保險基本業務以及保險市場基本運行方式有較全面的認識和了解；學習本課程后，同學們對保險業在市場經濟、金融經濟中的特殊作用有宏觀上的認識，對各種具體的保險業務的具體業務程序、市場操作等也要有較為系統的了解和把握。

1、通過本課程的學習，使學生能夠比較準確地掌握保險學的基礎理論和基礎知識，了解各項保險業務的實際操作手段和方法，熟悉保險市場動作的基本規則，知悉保險學術研究的最新進展；

2、使學生能夠了解保險理論和實務的變化與發展歷程，將保險專業基礎知識融會貫通于保險理論研究與實務操作之中；

3、通過本課程的學習能夠使學生掌握就業所需的與保險代理人、保險經紀人、保險公估人等從業資格證書考試相關的保險基礎理論知識與實踐技能。

第二篇：保險學習題

一、單項選擇題（共 16 分，每題 1 分。每題的備選答案中，只有一個符合題意，請將正確的標 號寫在題目后的括號內）

1.現代火災 保險 之父是（A 尼古拉斯·巴蓬 C 愛德華·勞埃德）。B 喬治·勒克維倫 D 埃德蒙·哈雷）。

2．我國 1949 年 10 月 20 日成立的新中國成立后的第一家民族 保險 公司是（A 中國人壽 保險 公司 C 中國人民 保險 公司 B 中國平安 保險 公司 D 華泰財產保險公司）。

3．因保險經紀人的過失而使被保險人的利益受到損害，由（A 受益人負賠償責任 C 保險經紀人負賠償責任 B 保險人負賠償責任 D 投保人負賠償責任）。

4．人身保險 合同 的保險標的是（A 物質財產及其有關利益 C 財產及其有關利益 B 財產 D 人的壽命與身體）。

5．我國保險法對“自殺條款”規定的時間為（A 1年 C 3年 B 2年 D 3年

6．我國《保險公司 管理 規定》，設立全國性保險公司，其注冊資本的最低限額為（A 10 億元 C 3 億元 B 5 億元 D 2 億元）。

7.某房東外出時忘記鎖門，導致小偷進屋、家俱被竊。則導致該失竊事件的風險因素是。（A 物質風險因素 C 道德風險因素

8．保險金額不得超過（A 保險價值 C 保險利益 B 心理風險因素 D 經濟風險因素），超過部分無效。B 保險標的 D 事故損失）。）

9．投機風險所造成的結果有（A 損失和盈利 B 無損失和盈利 C 損失和元損失 D 損失、無損失和盈利）提取未到期責任準備金。

10．經營壽險業務的保險公司應按（A 當年自留保費的 50％ C 注冊資本的 20％ B 當年保費收入的 1％ D 有效保單的全部凈值

11．保險人在取得代位求償權后，如果向第三者獲得的索賠金額超過保險人給被保險人的賠款，超過部分應歸（A 保險人 B 被保險人 C 第三者 D 保險 人與被 保險 人共有

12．海上貨物運輸 保險 承保的貨物若被轉讓，保險 合同（A 經被 保險 人背書后可同時轉讓 B 不得轉讓 C 須征得保險人同意后轉讓 D 效力終止

13．有批貨物投保海上貨運險，保險金額即為約定保險價值 180000 美元，保單中規定有 3％的 絕對免賠率。后在運輸途中損失 5800 美元，保險公司應賠（A 5626 美元 C 400 美元 B 5800 美元 D 0（不賠））。）。）。

14．一家被批準在全國范圍內營業的保險公司，其注冊，資本為 6．8 億元，按《中華人民共和 國保險法》規定，應提取（A 3．4 億元 C 1．36 億元）保證金。B 0．068 億元 D 0．68 億元）兩部分組成的。B 危險保費和儲蓄性保費 D 純保費和保險基金

15．人身保險的保險費是由（A 毛保費和保險基金 C 純保費和附加保費

16．以投保時保險標的實際價值或估計價值作為保險價值，其保險金額按保險價值來確定，這種 保險被稱之為（）。A 不定值保險 C 定額保險 B 定值保險 D 超額保險

二、多項選擇題，共 14 分，每題 2 分。每題的備選答案中，有二個或以上符合題意，請將正確 的標號寫在題目后的括號內。錯選或漏選均不給分）

1．保險 合同 為（A 單務 合同 B 雙務 合同 C 要式 合同 D 非要式合同 E 最大誠信合同

2．遵循最大誠信原則的內容包括（A 告知 C 保證 E 誤告

3． 《中華人民共和國保險法》所規定的保險資金運用的形式有（A 銀行存款 B 直接向 企業 投資 C 買賣金融 債券 D 買賣政府 債券 E 國務院規定的其他資金運用形式

4．我國《保險代理人 管理 規定》將保險代理人分為（A 專業代理人 B 專職代理人 C 兼業代理人 D 兼職代理人 E 個人代理人

5．再保險按保險責任的轉移方式可分為（A 比例再保險）。）。）。B 委付 D 棄權與禁止反言）。）。B 固定再保險 C 臨時再保險 D 預約再保險 E 非比例再保險

6．下列風險中，屬于投機風險的有（A 戰爭 B 疾病 C 市價波動 D 賭博 E 車禍 7．屬于控制型風險 管理 技術的方法有（A 減少風險 C 保險 E 避免風險

三、判斷題（10 分，每題 1 分，正確的在括號內標√，錯誤的在括號內標×）

1．根據我國 保險 法規定，在 保險 事故發生時，保險 人承擔 保險 賠償或給付保險金責任 的最高限額是保險價值。（）））））B 自留風險 D 轉移風險）。）。2．保險深度反映了保險業在整個國民經濟中的地位。

（3．財產保險中，只要投保人對其投保的財產具有合法的使用權，就具有保險利益。（4．保險人承擔賠償或給付保險金責任保險的保險 合同 范圍內的事故是風險事故。（5．貨物運輸保險 合同 的保險責任開始后，合同 當事人可以解除保險 合同。（6．人身保險 合同 是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。（7．位于英國倫敦的勞合社是世界上最大的保險與再保險公司。（））

8。投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保 險合同，其保險金額超過保險價值的保險是共同保險。（）

9．保險展業分為保險公司直接展業、保險代理人展業和保險經紀人展業。（）

10．根據我國保險法規定，被保險人指定受益人必須經過投保人的同意。（）

四、名詞解釋（共 12 分，每題 3 分）1． 2． 3． 4． 保險合同 再保險 受益人 年金保險

五、問答題（共 30 分）1． 2． 3． 4． 什么叫保險利益？其條件有哪些？（6 分）什么叫財產保險？它與人身保險比較有哪些主要特點？（6 分）社會保險有哪些特點？（6 分）簡述自愿保險與法定保險的主要區別。（12 分）

六、案例分析題（共 18 分，每題 6 分）1．張某擁有 80 萬元的家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為 60 萬元。在保險 期間王某家中失火，當：（1）財產損失 30 萬元時，保險公司應賠償多少？

（2）家庭財產損失 72 萬元時，保險公司又應賠償多少？（先列出計算公式，再計算）2.若某保險公司承保某 企業 財產保險，其保險金額為 900 萬元，在保險合同有效期內的某日 發生了火災，損失額為 500 萬元，出險時財產實際價值為 1000 萬元，企業 搶險施救費為萬元。試計算保險公司的賠款金額，并說明該保險是超額保險還是不足額保險。（先列出計算公式，再 計算）

3.若趙某 1999 年 8 月 8 日購買一輛汽車，購買價格 24 萬元，同月 16 日，趙某向調保險公司購 買了保險金額 24 萬元的機動車輛保險和責任限額 5 萬元的第三者責任保險，保險期限為：年拼 于當日交清了保險費。2000 年 2 月 8 日，趙某將該汽車以 23 萬元的價格賣給劉某，趙某并沒有 經調保險公司辦理批單手續，也沒有告知該保險公司。2000 年 3 月 18 日，具有合格駕駛證的 車主劉某合法駕駛，不料發生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財產損失。問：（1）若趙某向調保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么，（2）若劉某向調保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？

答案:

四、名詞解釋（共 12 分，每題 3 分）1． 保險 合同 是投保人與 保險 人（1 分）約定 保險 權利義務關系（1 分）的協議（1 分）。2．再 保險 是 保險 人（1 分）把原保險業務部分或全部轉讓給其他保險人（1 分）的保險方式（1 分）。3．受益人是指人身保險 合同 中（1 分）由被保險人或者投保人指定（1 分）的享有保險金請求 權的人（1 分）。4．年金保險是指被保險人生存期間，保險人按 合同 約定的金額、方式、期限有規則并且定期 向被保險人給付保險金的生存保險。

五、問答題（共 30 分）1．（6 分）保險利益是指投保人（或者，投保人或被保險人）對保險標的（1 分）所具有的法律上承認（1 分）的利益（1 分）。保險利益的存在必須具備的條件有： 第一，合法的利益（1 分）； 第二，客觀存在的利益（1 分）； 第三，經濟上可確定的利益（1 分）。2．（6 分）財產保險是以各類物質財產（l 分）及有關利益（或元形的經濟利益）（l 分）、責任和信用力 保險標的的保險(1 分）。人身保險與財產保險比較，人身保險的主要特點有： 第一，人身保險 合同 是一種定額保險 合同（l 分）； 第二，人身保險的保險利益是以人與人的關系來確定（1 分）； 第三，人身保險的長期性（1 分）。3．（6 分）社會保險的主要特點有： 第一，強制性（1 分）； 第二，普遍性（1 分）； 第三，社會公平性（1 分）； 第四，基本保障性（2 分）； 第五，福利性（1 分）。4．簡述自愿保險與法定保險的主要區別（12 分）。自愿保險和法定保險的主要區別有： 第一，兩者的保險關系建立的根據不同（l 分）。自愿保險的保險關系是通過訂立保險合同建立 的（1 分）；法定保險的保險關系是根據國家法規建立的（1 分）。第二，兩者涉及的危險性質不同（1 分）。自愿保險所保的危險損失，一般僅以個別單位或個人 的利益有關（1 分）法定保險所保的危險一般涉及到多數人的利益，； 帶有一定的社會性（1 分）。第三，實施的目標不同（1 分）。自愿保險主要是為了滿足經濟單位或個人對于災害損失補償的 需要（1 分）；法定保險是政府為解決某個領域里的特殊危險，實現一定的社會目標或政策目標 而實施的（1 分）。第四，保障的水平不同（2 分）。自愿保險的保障水平較充分（1 分）。

六、案例分析題（共 18 分，每題 6 分）1．（6 分）（2 分）因為家庭財產保險適用第一危險賠償方式，即在保險金額范圍內的損失均予以賠償。所以在本案例中：（1）當家庭財產損失 30 萬元時，由于損失低于保險金額，保險公司按損失金額賠償 30 萬元。（2 分）（2）當家庭財產損失 72 萬元時，由于損失超過保險金額，保險公司按保險金額賠償 60 萬元。（2 分）2．（6 分）解：該保險公司的賠款=（損失金額十施救費用）×保險金額÷保險價值 =（500+8）×900÷1000 = 457．2（萬元）由于該 企業 財產保險的保險金額（900 萬元）小于保險價值（1000 萬元），所以為不足額保險。3．（6 分）（1）保險公司可以拒賠，因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，車輛轉讓時沒有向保險公 司告知，沒辦理批單手續，保險合同失效；二是被保險人趙某對該車輛已經不存在保險利益，則 保險合同自車輛轉讓時起無效。（3 分）（2）保險公司可以拒賠。因為：劉某同 A 保險公司沒有保險關系，不是被保險人。（3 分）

第三篇：保險學題庫

《保險學》習題庫 計算題

設：甲、乙兩家保險公司承保家庭財產，發生保險事故損失7萬元，甲公司保險金額為6萬元乙公司保險金額為8萬元，已超額投保，請按重復保險的賠償金額責任分攤方式，計算甲、乙公司各應賠多少?

按重復保險的賠償金額責任分攤方式計算：

甲公司單獨承保應負賠償責任為6萬元;

乙公司單獨承保應負賠償責任為7萬元。

甲公司應賠：7萬元×6萬元/(6萬元+7萬元)=3.23萬元;

乙公司應賠：7萬元×7萬元/(6萬元+7萬元)=3.77萬元。案例分析題

第1例

王某，女，2歲時母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時上幼兒園，日常所需費用由王某父親承擔。4歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉至B地某幼兒園。在轉幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險，并指定自己為受益人。在轉幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報了案并請求保險公司支付保險金，但保險公司以王某外公對王某不具有保險利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。

案例分析：

一、依據《保險法》第五十二條之規定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對王某的確不具有保險利益，但本案應另當別論。

在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關系。王某年幼，屬無民事權處行為人，喪母后其父就為其唯一的法定監護人。王某在2歲至3歲時由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費用，實際上此時王某父親已將其對王某的監護職責全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監護人。

監護權的內容，對未成年來講，基本上同于親權，親權是指父母對未成年子女的身心撫教監護和財產管理的權利。故王某的外公對王某的委托監護權基本上同于親權，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對王某具有保險利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險是符合法律規定的，保險合同有效，保險公司不得拒絕支付保險金。

二、任何權利都要以一定的實有利益為基礎，權利都要體現權利人的權益，但監護的著眼點在于保護被監護人的合法權益，而不是為監護人自身的權益，所以監護權在本質上不是一種權利，而是一種職責，即監護人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監護人雖有權為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己為受益人，保險金只能作為王某的遺產來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險金理應為其所得。

案例結論： 王某的外公有權利為其投保，但不能作為受益人去領取保險金。保險金只能作為遺產處理，交給王某的父親。第2例

某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發現而救下，經醫生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。

自殺屬于一般除外責任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風險”。但也有例外。我國保險法規定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應該對這樣的案件給付賠償。案例分析題

第1例

趙某投保了一份終身壽險險合同，2009年10月5日趙某應繳費而未繳費，問：趙某的合同在2010年10月還有效嗎？如果已無效，還能恢復合同嗎？

分析：已無效，因為已經過了寬限期。還能恢復，須填寫復效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保單貸款本金及利息。

第2例

去年張先生為自己十四歲的兒子投保了學生平安險，保險金額為六千元，保險期限為一年。當年期末考試后，其子因成績較差而被學校做留級處理，當天返家后即遭其父的責罵和毒打。第二天張先生下班歸家發現其子失蹤，離家出走，便和親屬四處尋找，至今半年仍音信全無。無奈之下，張先生請求人民法院宣告失蹤，并持法院的失蹤證明請求給付保險金。

分析：保險是以盈利為目的的經濟活動，不承擔扮演社會慈善或救濟機構角色的責任，故須依法經營。若被保險人失蹤滿四年，經其父母申請由人民法院宣告死亡，才能按宣告死亡給付保險金。但若給付后被保險人又重新出現，則張先生仍負有返還保險金義務。因張先生所持的只是失蹤證明，而保險公司只能在宣告死亡的情況下，才給付保險金，所以，保險公司不給付死亡保險金。

第3例2005年8月5日，王慧敏（原告袁軍的母親）從哈爾濱乘坐哈北公司黑A84892號客運汽車前往黑河，途中由于駕駛員操作失誤，在哈黑大公路發生交通事故，包括王慧敏在內的8名乘客當場死亡。同年8月16日，在交警部門的主持下，袁軍與哈北公司達成調解協議，哈北公司賠償袁軍死亡賠償金、喪葬費、交通費、誤工費等合計139566元，并已將款項支付給了袁軍。

袁軍后來發現，其母親當時購買的客車票中含有2%的旅客意外傷害保險費。袁軍隨后找到中國人壽哈爾濱市動力支公司提出保險賠償。保險公司告訴袁軍此保險款項已支付給哈北公司，故不同意再支付保險賠償金，同時讓袁軍去找哈北公司協調此事。袁軍與中國人壽多次協商未果，2006年初，袁軍將保險公司告上了法庭，要求中國人壽給付人身意外傷害保險金5萬元、交通費1437元。

參考分析：根據《保險法》和《合同法》的有關規定，王慧敏在購買車票時就與客運公司、哈北公司和中國人壽建立了旅客客運合同和保險合同關系，這一事實有客運公司在售票處《公路乘客人身意外傷害保險》須知及王慧敏持有的客票為證。因此，法院判決保險公司應給付原告袁某保險賠償金5萬元。但考慮到中國人壽已將此款實際支付給哈北公司，故哈北公司應向袁軍支付訟爭的5萬元保險賠償金。

如果上述某項或多項風險同時發生并足夠嚴重，則本項目的資金來源可能與預測發生較大偏差，可能影響本期債券的兌付，產生兌付風險。案例分析題

第1例

某外貿公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發票總額100萬美元，保險費率為1.56%。那么，該公司應交納的保險費為多少萬美元？

保險費=100*90/360*1.56%=0.39萬美元

第2例

某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內先后發生數次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應如何賠償？

因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔賠償責任。

第3例

某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發現這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢? 保險代理人誤以國產車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協商一致的結果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責任。《保險法》規定：“保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。”據此，本案應全額賠償。第4例

某汽車投保了第三者責任保險，保險期間為一年，責任限額為15萬元，在保險期間先后發生兩次保險事故，被保險人應承擔的賠償責任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應對第二次責任事故賠償多少，此險種是否還有效？

15萬元后，在保險期間第三者責任保險的保險責任仍然有效。

第5例

某個體戶經批準合資經營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規定，如果工人在采礦中發生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金1萬元。考慮到工人意外傷害風險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受

雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內，因發生瓦斯爆

炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據案情，回答下列問題：

（1）本案的險種屬于什

么險種？

（2）保險合同關系存在于哪兩個當事人之間？

（3）受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？

（4）受害

人家屬是否能向向保險人索賠？

（5）各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？

（1）雇主責任保險（2）雇主與保險人之間（3）完全有效

（4）完全不可以（5）因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1萬元。

第6例 2007年4月25日，龍華迎賓館司機駕車行駛至滬杭高速公路時，將步行進入高速公路的羅某父子撞死，交管部門在事后作出的“道路交通事故責任認定書”中確定事故是由羅某父子違章進入高速公路造成的，駕駛員不負事故責任，但根據新交法明確的“無過錯賠償”原則，龍華迎賓館在與死者親屬協商后，支付給其4萬元賠償金。

投保了第三者責任險的龍華迎賓館方面以為，在對死者親屬進行賠付后，應該可以“有憑有據”地獲得第三者責任險規定的賠償。

第三者責任險中的“第三者”是指車禍中被撞一方，若該司機投保了第三者責任險，那么他將不必承擔全部事故責任和經濟賠償，而由保險公司來分擔一定的經濟賠償。當時有分析認為，第三者責任險強制實施后，一旦發生車禍事故，責任人、被撞人的經濟利益都得到保障，同時保險公司的承保面以及保費都將成倍擴大，所以它將促成一個三贏的局面。

但本案中的被告方華泰保險認為，根據《機動車輛綜合險條款》，保險公司依據保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例，承擔相應的賠償責任，但對被保險人自行承諾和支付的賠償金額，保險公司有權不予賠償，而本案中交管部門已認定龍華迎賓館駕駛員無責任，因此保險公司不應承擔賠償責任。① 分析：雖然新交法明確了機動車“無過錯賠償”原則，但機動車主無過錯而承擔的賠款卻不符合保險合同關于機動車駕駛員應付的事故責任的賠償前提。法院如果支持保險公司一方，那么第三者責任事故的風險不能通過保險減輕，將不合理地加重無過錯方的責任，將會對交管部門的無過錯賠償執法產生障礙；但不支持則明顯有悖于保險合同，并將行政強制管理的風險轉嫁到保險公司，這也不合理。

第7例

A國外貿公司甲為B國進口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A國與C國發生戰爭導致甲公司損失15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？

由于出口信用保險賠償時，以信用現額為準，所以保險公司最多能賠10萬美元。

第8例

某公司總資產為4000萬元，該公司僅將價值1200萬元的房屋投保了火災保險，在保險期限內，該公司遭受了一場大火，災害造成的損失達200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財產損失14萬元。在救火搶險過程中發生施救費用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：

（1）保險人應對該次火災事故負責賠償的項目應該有哪些?

（2）保險人采取什么賠償方式？

（3）保險人應該支付的保險賠款是多少？

（4）某公司應該自負的財產損失是多少？

（1）保險人應對該次火災事故負責賠償的項目應該是房屋損失與部分施救費。（2）比例賠償方式

（3）保險人應該支付的保險賠款是186萬元。

（4）因為其他財產損失14萬元，所以某公司應該自負的財產損失是14萬元。

第9例

若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負主要責任，承擔經濟損失70%；乙車負次要責任，承擔經濟損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險和第三者責任險。計算保險公司對甲、乙兩車的被保險人個應賠償多少？（不考慮免賠率）

其賠款計算如下：

甲車自負車損＝甲車車損×甲車應負的經濟損失比例＝5000×70%＝3500元

甲車應賠乙車＝(乙車車損+乙車車上貨損)×甲車應負的經濟損失比例＝(4000+5000)×70%＝6300元

保險人負責甲車車損和第三者責任賠款＝(甲車自負車損+甲車應賠乙車)×(1-免賠率)＝3500 +6300＝9800元

乙車自負車損＝乙車車損×乙車應負的經濟損失比例＝4000×30%=1200元

乙車應賠甲車＝(甲車車損+甲車上貨損)×乙車應負的經濟損失比例 ＝(5000+10000)×30%=4500元

保險人負責乙車車損和第三者責任賠款＝(乙車自負車損+乙車應賠甲廠)×(1-免賠率)＝1200+4500=5700元

這樣，此案甲車得到保險人賠款9800元；乙車得到保險人賠款5700元。第10例

某建筑公司在承建某工業局主管的工廠進行技術改造時，對擴建的四車間投保建筑工程一切險，保險金額560萬元，按工程概算總造價投保金額應為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續3天降大雨，致使擴建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機器損失100萬元。請分析該案例，并回答下列問題:（1）根據建筑工程一切險條款規定，地基下陷應屬于意外事故還是自然災害？

（2）該建筑工程保險的被保險人可以為誰？（3）在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有哪些？

（4）若按專家在查勘后得出的結論，地陷原因為該地區地質構造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2％，則保險人負責的損失是多少？

（5）如果損失原因為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴重，再加上連降大雨導致地基下陷，你認為保險人應的責任是什么？

（1）自然災害（2）建筑公司，工廠（3）修復 重置

現金（4）保險公司的賠償金額=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8萬元

（5）兩者均不負責賠償 計算題

1.一輛汽車重置價值為40萬元，保額為30萬元，一次事故中車輛損失20萬元，若責任全部由第三者造成，保險公司賠款后取得代位追償權，向對方追回賠款18萬元，則保險人與被保險人應當如何分配 若追回22萬元，又當如何？

解答：

追回18萬元，保險人應得：18×30/40=13.5萬

被保險人應得：18×10/40=4.5

追回22萬元，保險人只能扣留賠款：20×30/40=15萬

被保險人應得： 22-15=7萬

2.若某人分別向兩家財產保險公司就同一個標的投保家庭財產保險，投保時保險標的的實際價值為50萬元，第一家保險公司的保險金額是40萬元，第二家保險公司的保險金額是60萬元，在保險期間內，標的發生保險事故，損失金額為30萬元.如果按照比例責任，兩家保險公司應怎樣分擔損失

解答：

先計算出，第一家保險公司承擔的賠償責任比例=40%

第二家的=60%

所以，第一家賠償額=40%×30=12萬元

第二家賠償額=60%×30=18萬元

3.保險人組織了兩個溢額分保合同，確定自留額為50萬美元，第一溢額分保合同的限額為四根線，第二溢額分保合同的限額為五根線.保險事故發生后，保險標的損失500萬美元，請問原保險人，第一溢額再保險人，第二溢額再保險人各應承擔多少賠款

解答：

保險人首先承擔50萬美元賠款，剩下450萬美元的溢額。

第一溢額分保合同可以承擔的最高限額是4倍的自留額，即200萬美元，所以承擔200萬美元的賠款.還有250萬美元的溢額。

第二溢額分保合同可以承擔的最高限額是5倍的自留額，即250萬美元，剛好全部承擔剩下的溢額。

所以原保險人，第一溢額再保險人和第二溢額再保險人所應當承擔的賠款分別是：50萬美元，200萬美元，250萬美元。

4.解釋：部分損失賠款=保險金額/出險時賬面余額*（實際損失或受損財產恢復原狀所需修復費用兩個險別的免賠額=15000+25000+20000-1000*2 = 58000元。案例分析題

第1例

田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？ ①人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發生保險事故時，或發生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。②保險金應為受益人田某。

第2例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應如何處理？ 根據受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。

第3例

一企業為職工投保團體人身保險，保險費由企業支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業如此處理是否正確？

根據受益權的特點，受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權。同時，受益人領取的保險金不是遺產，不用抵償被保險人生前債務。在本案中，張妻是受益人，應該領取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業的處理方式是錯誤的，應予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。第4例

用戶張某在2000年8月購買了一臺N公司價值2 500元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險公司投保了產品質量保證保險，保險期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險金額為100 000元。分析此案例，并回答下列問題：

（1）張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責任？

（2）對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？

（3）H保險公司負責張某的損失賠償，保險人應賠償多少？

（4）承保意外傷害保險的保險公司應承擔的賠償責任是多少？

（5）如該熱水器廠家，在向H保險公司投保產品質量保險的同時又投保了產品責任保險，經裁定，人身死亡給付150 000元，則保險人H應承擔的賠償責任是多少？

（6）張某的受益人總共可向H和Z保險公司索賠多少元？（1）意外傷害保險的責任范圍

（2）H保險公司

Z人壽保險公司

生產熱水器的廠家。

（3）因為電熱水器價值2 500元，所以應賠償2 500元。（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險金額為100 000元。所以應賠償100 000元。（5）因為事后修理熱水器花去500元，所以共賠付150 500元。

（6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。第5例

于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機賠償8萬元，有人認為根據代位原則，這筆賠款應該歸保險公司，您認為這種說法正確嗎？為什么？ 不正確。人身保險合同不適用代位求償原則。因為人身保險的保險金額是根據投保人支付保險費的能力與保險人雙方約定的，在發生保險事故時根據約定的保險金額進行給付。其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付。

第6例

2009年11月5日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫療保險，繳費方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費時間快超過了條款規定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規定的寬限期，處于失效的狀態。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復效手續。真是“天有不測風云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費了2萬多元醫療費用，遂向保險公司索賠。請根據案情，回答如下問題：

1、王某主要依據所投保的什么險種進行索賠。

2、如果你是保險公司理賠人員，你對該案如何處理。1.意外傷害醫療保險。2.先按條款規定，承擔對王某的保險賠償責任；再依據保險代理合同，追究對代理人黃某的賠償責任 案例分析

案例一：陪吃陪喝受傷算不算工傷?某公司營銷經理在上班時間陪客戶到飯店吃飯，出來時不慎從樓梯上摔下來，造成身體多處受傷，單位向當地勞動局提出工傷認定申請，請問是否予以支持?

分析：

原則上不予認定，這種情況一般應先追究飯店是否有相應的民事責任(比如飯店的出行道路上有無障礙物或特別容易滑倒的情形)，然后再考慮企業內部制定的合法的崗位職責中是否針對營銷人員有“陪吃陪喝”的崗位要求，如果的確有，且符合《工傷保險條例》第十四條第五款“因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的”，則可以認定為工傷。所以此類案件的關鍵在于“陪吃陪喝”是否作為工作內容進入企業的合法的規章制度。如果企業通過合法程序(如召開職代會或工會討論通過)確立了“陪吃陪喝”的合法合理性，根據條例應該認定為工傷。

案例二：

因工作原因發生廝打能不能認定為工傷?錢某為謀工廠機修車間修理工。一天，錢某接到另一車間全某送來的報修單。要求錢某為其修理出了故障的設備。錢某將報修單交給了車間主任，并轉告車間主任，全某要求第二天就將故障設備修好。車間主任對錢某說：你不用聽他指揮，你由我來安排工作任務。并給錢某安排了其它工作任務，而沒有同意錢某去為全某修理設備，也沒有安排其他人去修理全某的設備。第三天，全某找到錢某，問為什么沒有將他那臺出了故障的設備修好。錢某回答，車間主任要求他先修別的設備，并說他聽自己的車間主任的安排，要求全某有什么問題可以去找其車間主任談。全某不滿錢某的回答，開口就罵并動手打了全某，兩人就撕打起來。結果全某被錢某打成重傷。全某因故意傷害罪被判處有期徒刑五年。其后，錢某向當地勞動保障行政部門提出工傷認定申請。在規定時間內，該勞動保障行政部門對錢某的申請做出了不認定為工傷的決定。不認定的理由有二：一是全某所受傷害系由全某毆打所致，不符合《工傷保險條例》第十四條規定應當屬于工傷的情形;二是，錢某與全某在工作時間內打架，違反了工廠規定的勞動紀律，也違反了勞動法第三條第二款有關勞動者應該遵守勞動紀律的規定。因此，錢某所受傷害是違法行為所致。錢某不服當地勞動行政保障部門的認定，向上級勞動行政保障部門申請行政復議。受理行政復議的上級勞動保障行政部門做出了什么決定呢?

分析：

上級勞動保障行政部門作出了不維持下級勞動行政保障部門的認定決定的行政復議，確定錢某所受傷害確系工傷。理由是：第一，錢某遭到全某毆打的原因是沒有按照全某的要求為其修理設備，而是按照車間主任的要求修理其它設備，這是由于工作而發生的傷害。而且錢某遭受傷害也是在工作時間和工作場所之內。第二，錢某與全某打架是違反了勞動紀律，但事端是由全某引起的，錢某是屬于自我防衛。因為按照《工傷保險條例》第十四條第三項的規定，因履行職責遭受人身傷害的，應屬于工傷。在本案中。錢某已將全某修理設備報修單交給了車間主任，并根據車間主任的安排，先修理其它設備。全某以此為由毆打錢某，錢某所受傷害是履行工作職責所致。這明顯不同于全某以工作以外的原因毆打錢某。因此，屬于工傷無疑。就本案而言，錢某打架屬于正當的自我防衛，不同于全某尋釁滋事的打架;第二，對《工傷保險條例》第十六條第一項規定的違法情形，不宜作寬泛的解釋。因為勞動法第三條第二款規定，勞動者應當執行勞動安全衛生規程。如果因為勞動者為按勞動安全衛生所受傷害都以違反勞動法的這條規定為由，被排除在工傷范圍之外，明顯是不符合工傷保險所奉行的不追究勞動者過錯的原則的。收益風險 P3 純粹風險 P3投機風險P3風險P3保險與儲蓄的區別P24損失補償原則的派生原則P60損失補償原則的含義P59保險合同爭議的處理方式P82投保人或被保險人權利義務的履行權利P78存款保險制度P88存款保險制度的優點P88危險管理評估p13危險管理成本p9復合保險與重復保險P23意圖解釋原則P81危險的構成要素P6危險管理過程P10可保危險需滿足的條件P14 1

第四篇：保險學實習

2013年輔修保險學實習報告

在上學期完成保險學輔修理論學習之后，這學期我們進行了基于浙科保險實務模擬教學軟件的保險學實習。在模擬實習軟件中每個學生都有四個身份，即投保人（客戶）、經紀公司、保險代理人和保險公司。主要內容有：投保人模擬實驗、經紀公司公司模擬實驗、保險代理人模擬實驗和保險公司模擬實驗。實驗要求：完成直接投保、委托投保、理賠等業務操作。實習實驗總共分為：人壽保險(年金險)、人身保險健康險、運輸工具車輛險、人身意外傷害保險、家庭財產險實驗、運輸工具船舶險實驗、運輸貨物險、工程險實驗、責任險實驗、企業財產險、運輸工具車輛險實驗等以上各保險模擬實驗。

一、實習目的：

為更好的掌握保險學的知識充分的把所學的知識運用到現實生活中去，加強理論與實踐的有效結合，更加深刻的理解對所學知識，增長和擴充知識面，增強與保險的接觸，我們在老師的帶領下，進行了為期兩個星期多的保險實務模擬軟件的實習。通過這種方式，讓我們鞏固并深化所學保險理論知識，掌握保險業務操作程序，提高解決保險實際問題的綜合能力，為自己積累一些寶貴的經驗，為更好的理解現實保險公司制度和流程打下堅實的基礎。

二、實習時間：2013年6月15日到6月23日

三、實習地點：安徽農業大學經濟與管理學院

四、實習的主要內容：

為了全面系統的了解保險公司經營管理的一整套流程，我們首先在該系統中申請了客戶、保險公司（人壽保險公司和財產保險公司）、經濟公司以及代理人等五個帳號。從不同的角度出發，全面、系統的了解保險，認識保險的險種、業務操作流程等。

（一）客戶

客戶可以建立自己的個人資料，可以向保險公司、經紀公司或保險代理人詢問保險的內容、查看保險公司的保險產品，可以組建團隊，投保分為人壽保險和財產保險。當遇到意外事故則可以向保險公司索賠或者由經紀公司、保險代理人代理索賠。此外還可以學習一些保險的理論知識、保險案例等。我們還可以根據系統提示的消息進行相應的操作。

在該系統中，客戶可以對保險公司、經濟公司或代理人進行詢價；可以對不同的保險公司所對應的保險產品進行投保，如：人壽保險—人壽保險(年金險)——鴻祥兩全保險。客戶也可以委托經紀公司或者保險代理人進行投保，還可以發起團隊或者加入別人的團隊，進行投保團隊險種。投保人要按照系統中給予的保單樣本進行填寫保單，填寫完保單還要簽字，然后有保險公司進行核查，核查通過后才可以進行保費支付。在保險公司出單，保單執行之后，客戶才可以根據需要向保險公司申請保單變更。客戶可以對保單進行多次申請變更。客戶還可以對保單進行續保。當然，客戶還可以想保險公司提出解除合同的申請。在保單管理中，我們可以查看到個人保單和團體保單的具體信息。

當發生事故時，我們可以向相應的保險公司進行報案，填寫理賠申請書。當保險公司同意理賠時，我們再對賠償的數額進行理算，最后進行核賠處理或者一方拒絕后進行上訴處理，最終達成協議后，客戶簽字，完成索賠。

（二）保險代理人

在保險代理人端，我們可以建立保險代理人的資料、查看客戶資料，可以向保險公司詢價并對客戶的詢價進行答復，代理人接受客戶委托之后，可以代理客戶進行人壽保險和財產保險的相關操作，當發生意外事故，保險代理人代理客戶向保險公司要求索賠，此外，保險代理人還可以查看個人的業績，學習保險方面的知識和保險案例等。也可以根據系統提供的消息提示功能更好的進行實驗。

保險代理人也可以進行詢價，但是保險代理人的詢價不同于客戶詢價。保險代理人可以對保險公司提問，也可以回答客戶提問。當發生事故，客戶向保險代理人代理所賠時，若保險代理人受理報案，則需要向保險公司報案。當保險公司受理后，需要填寫理賠申請書，填寫完成后等待客戶的簽字。保險代理人需要向保險公司進行資格申請后才能成為該保險公司代理人。資格申請是指申請保險公司的代理資格，需要經過保險公司的批準。保險代理人可以添加、查看、建立和刪除客戶資料。添加和建立客戶資料時需要填寫正確的客戶信息。保險代理人也需要對保單進行管理，需要填寫被保險人資料、投保人資料、投保過程，填寫詳細告知欄，填寫完成后業務員簽名，選擇報告日期。

（三）人壽保險公司

在人壽保險公司端，我們可以建立人壽保險公司的資料，可以對客戶或經紀公司或保險代理人提出的詢價內容進行答復。人壽保險公

司主要是受理人壽保險相關操作，當發生意外事故時，保險公司根據實際情況進行賠償，此外，人壽保險公司還可以管理公司的保險產品、管理保險代理人，查看自己公司的業績，學習保險方面的知識和保險案例等。也可以根據系統提供的消息提示功能更好的進行實驗。

人壽保險公司可以回復客戶或經理人的詢價，也可以將詢價的內容轉交給自己的保險代理人去處理。人壽保險公司對客戶的投保要進行核保，這里的核保是指對所有已簽字并且保費已上交的保單進行審核。進入保單列表頁面，選擇保險類型，選擇相應的保險產品，可以查看相應的保單列表。對于未委托經紀公司的個人保單核保，需要保險代理人填寫業務員報告之后才能進行核保。對于團體保單（委托經紀公司和不委托經紀公司的操作相同）。選擇保險類型，選擇保險產品，可以查詢相應的保單。對于未出單的保單在查看保單的詳細內容之后確認出單。保單在執行之后，保險公司要對保單進行歸檔。當客戶申請變更保單之后，人壽保險公司對于未處理的變更申請，要查看保險合同變更申請書的內容，在頁面下方輸入處理意見（同意或拒絕）、選擇處理日期，填寫營業機構、業務員和工號。對于客戶的續保，在查看個人保險投保單后，選擇續保處理（續保通過或續保拒絕），填寫續保說明。對于客戶的保單解除，在查看個人保險投保單后，選擇解除方式（接觸通過或拒絕解除），并填寫解除說明。

對于客戶的理賠，人壽保險公司應先立案登記。選擇理賠申請書類型，發出理賠申請書。若要拒絕受理，則填寫拒絕理由，理賠申請被拒絕。人壽保險公司應當對已經受理的意外事故進行現場勘查，對于已拒絕受理的報案則不需要進行現場勘查。查看報案內容，填寫勘查結果。查看報案情況和現場勘查情況，選擇相關保單，選擇賠償決定（同意賠償或拒絕賠償），若同意賠償，則填寫理由說明，輸入賠償金額，等待客戶簽字。若不同意賠償，可以拒絕理賠，或者接受客戶的上訴，進入談判。客戶同意保險公司的賠償決定后，保險公司結束處理。

人壽保險保險公司可以本公司的保險產品的狀態進行改變（銷售或者停止），也可以添加保險產品或進行險種設計。人壽保險公司還應該對搭理人的申請進行處理。

（四）財產保險公司

在財產保險公司端，我們可以建立財產保險公司的資料，可以對客戶或經紀公司或保險代理人提出的詢價內容進行答復，對于經紀公司發出的招標公告，可以進行投標。財產保險公司主要是受理財產保險的相關操作，當發生意外事故時，財產保險公司根據實際情況進行賠償，此外，財產保險公司還可以管理公司的保險產品、管理保險代

理人，查看自己公司的業績，學習保險方面的知識和保險案例等。也可以根據系統提供的消息提示功能更好的進行實驗。

財產保險公司同人壽保險公司一樣，可以回復客戶或經理人的詢價，也可以將詢價的內容轉交給自己的保險代理人去處理。財產保險公司對客戶的投保也要進行核保，這里的核保是指對所有已簽字并且保費已上交的保單進行審核。進入保單列表頁面，選擇保險類型，選擇相應的保險產品，可以查看相應的保單列表。對于未委托經紀公司的個人保單核保，需要保險代理人填寫業務員報告之后才能進行核保。對于團體保單委托經紀公司和不委托經紀公司的操作相同。選擇保險類型，選擇保險產品，可以查詢相應的保單。對于未出單的保單在查看保單的詳細內容之后確認出單。保單在執行之后，保險公司要對保單進行歸檔。當客戶申請變更保單之后，財產保險公司對于未處理的變更申請，要查看保險合同變更申請書的內容，在頁面下方輸入處理意見（同意或拒絕）、選擇處理日期，填寫營業機構、業務員和工號。對于客戶的續保，在查看個人保險投保單后，選擇續保處理（續保通過或續保拒絕），填寫續保說明。對于客戶的保單解除，在查看個人保險投保單后，選擇解除方式（接觸通過或拒絕解除），并填寫解除說明。財產保險保險公司可以本公司的保險產品的狀態進行改變（銷售或者停止），也可以添加保險產品或進行險種設計。財產保險公司還應該對搭理人的申請進行處理。

對于客戶的理賠，財產保險公司應先立案登記。選擇理賠申請書類型，發出理賠申請書。若要拒絕受理，則填寫拒絕理由，理賠申請被拒絕。財產保險公司應當對已經受理的意外事故進行現場勘查，對于已拒絕受理的報案則不需要進行現場勘查。查看報案內容，填寫勘查結果。查看報案情況和現場勘查情況，選擇相關保單，選擇賠償決定（同意賠償或拒絕賠償），若同意賠償，則填寫理由說明，輸入賠償金額，等待客戶簽字。若不同意賠償，可以拒絕理賠，或者接受客戶的上訴，進行再立案。客戶同意保險公司的賠償決定后，保險公司結束處理。

（五）經紀人公司

在經紀人公司端，我們可以建立經紀人公司的資料、查看客戶資料，可以向保險公司詢價并對客戶的詢價進行答復，經紀人公司接受客戶委托之后，可以代理客戶進行人壽保險和財產保險的相關操作，當發生意外事故，經紀公司代理客戶向保險公司要求索賠，此外，經紀人公司還可以查看自己公司的業績，學習保險方面的知識和保險案例等。也可以根據系統提供的消息提示功能更好的進行實驗。

經紀人公司也可以進行詢價，但是經紀人公司的詢價不同于客戶詢價。經紀人公司可以對保險公司提問，也可以回答客戶提問。經紀

人公司可以查看委托情況，選擇接受或拒絕委托。若客戶委托的保險產品處于開發狀態或者停止狀態，表示保險公司沒有此類產品銷售，則系統自動提示拒絕該委托。經紀人公司在接受客戶的委托后也要填寫保單，但是經紀人公司的保單填寫需要在客戶提交投保資料之后進行。經紀人公司可以通過保單查看，查看保單的具體信息。

經紀人公司接受客戶的委托受理后，經紀人公司可以根據客戶要求進行投保，填寫保險項目，選擇保險公司。當發生事故，客戶向經紀人公司所賠時，若經紀人公司受理報案，則需要向保險公司報案。當保險公司受理后，需要填寫理賠申請書，填寫完成后等待客戶的簽字。

五、實習心得

本人在實習過程中也著實體會到了保險行業的工作人員的敬業精神，以及嚴謹的作業態度。必須認真執行各項制度，維護保險操作流程紀律。這樣認真負責的態度使我認識到工作不是之前想象的那么的簡單，我們要以十分的態度去對待每一分的工作。這對我以后無論參加什么工作都不失為一個重要的忠告：工作就是要用認真的態度去對待每個小小的細節，還有就是每個方面。

本次實習的時間雖短，只粗略解了解保險操作的大致過程，但獲得了許多寶貴的實踐經驗和難得的鍛煉機會。使我在保險的基礎業務方面不再局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。也讓自己的課本知識和社會實踐有了近一步的結合，不失為一次和好的經歷，和學習經驗的好機會。

通過這次實習，為我以后走向社會有著積極的輔助作用，讓我對未來的工作更有信心。同時也感謝老師、學校給我一個這么好的學習實踐機會。

第五篇：保險學重點歸納

1風險指在一定條件下，某種自然現象、生理現象、社會現象、經濟現象是否發生，及其對人類的社會財富和生命安全是否造成損失及損失程度的客觀不確定性.2風險的特征：客觀性，普遍性，不確定性，可測性，可變性。風險的三要素：風險因素(實質、道德、心理風險因素)、風險事故、損失。三者的關系：風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體，風險因素引起或增加風險事故，風險事故的發生必然導致損失。

3風險的分類：①按風險的性質：純粹風險是指只有損失機會而沒有獲利機會的風險；投機風險是指既有損失機會又有獲利機會的風險；②按風險的載體分類：人身風險，財產風險，責任風險和信用風險；③按產生的原因分類：自然風險，社會風險，經濟風險和政治風險。

4風險管理：指經濟單位通過對風險的識別和衡量，采用合理的經濟和技術手段對風險加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障(目標)的一種管理過程。風險管理的過程：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術、風險管理效果評價。風險管理的基本類型：①控制型風險管理方式（是損失形成前防止和減輕風險損失的技術性措施，它通過避免、消除和減少風險事故發生的機會以及限制已發生損失繼續擴大，達到減少損失概率、降低損失程度，使風險損失達到最小之目的）：避免、預防、抑制、分散；②財務型風險管理方式(通過提留風險準備金事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法)：自留風險、轉移風險。

5可保風險：保險人可接受承保的風險，即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。可保風險的要件：風險必須是①純粹的；②偶然的；③意外的；④大量的；⑤風險發生必須是應有重大損失的可能性。

6保險是具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔的形式，實現對少數成員因危險事故所致經濟損失的補償行為。保險的基本功能：①風險分散與轉嫁功能；②經濟補償與給付功能；③資金融通功能；④社會管理功能。7商業保險：投保人根據合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發生的事故引起所造成的財產損失承擔賠償責任或但被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險。

8保險的分類：①按保險性質分為：商業保險，社會保險，政策保險；②按保險的實施方式分，保險可分為強制保險和自愿保險。

9保險合同：又稱保險契約，指保險雙方當事人為了實現經濟保障的目的，明確雙方權利與義務關系，訂立的一種在法律上具有約束力的協議。保險合同的特性：保險合同是①雙務合同；②補償性合同；③射幸性合同；④附和合同；⑤個人性合同；⑥條件性合同；⑦最大誠信合同；⑧要式合同。保險合同的要素：①主體：當事人：保險人、投保人；關系人：被保險人、受益人、保單所有人；輔助人：保險代理人、保險經紀人、保險公估人；②保險合同的客體：保險利益；③保險合同的內容：保險條款（基本條款、附加條款、保證條款、法定條款、協會條款）

10(保險合同的主體)當事人：指直接參與保險合同訂立，確立合同的權利與義務的行為人，包括保險人和投保人。關系人：指與保險合同有一定的經濟利益關系，而未直接參與保險合同訂立的人。保險合同關系人包括被保險人、受益人、保單所有人。

11保險人具備條件：①依法定程序取得經營資格的法人；②在規定的范圍內經營。投保人具備條件：①完全的民事權利能力和行為能力；②投保人必須對保險標的具有保險利益；③投保人必須按照合同約定按時繳付保險費。受益人具備條件：①受益人是享有賠償請求權的人；②受益人是由保單所有人指定的人。受益人與繼承人的區別：受益人與繼承人兩者性質不同，受益人享有的是受益權，是原始取得；而繼承人享有的是遺產的分割權，是繼承取得。受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人則在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務。

12保險合同的客體：投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。保險合同客體的表現形式：有形標的：人、物；無形標的：責任、信用、預期利益。保險合同內容(主要條款的分類)：基本條款，附加條款，保證條款，法定條款，協會條款。

13保險合同的基本形式：投保單；暫保單；保費收據；保險憑證(同一般保險單)；保險單(最基本最重要的書面形式)；批單。

14保險合同的分類：①按保險標的價值確定與否分為定值保險合同和不定值保險合同；②按風險轉嫁（保險金額與保險價值的關系）的方式分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同；③按保險標的分為財產保險合同、人身保險合同、責任保險合同、信用保險合同；④按業務承保方式分為原保險合同、再保險合同、重復保險合同、共同保險合同。

15投保人的義務：①繳納保險費的義務；②通知義務(保險標的危險增加的通知義務；保險事故發生時的通知義務)；③預防損失和避免損失擴大的義務；保險人的義務：①確定損失賠償責任；②履行賠償給付義務(賠償金的內容和賠償金的支付方式)；③督促、指導、預防保險標的遭受損失的義務。16保險合同的變更：指在保險合同的存續期間，保險單的主體、內容及效力等有所改變。合同無效：指合同雖已訂立，但在法律上不發生任何效力。①原因分：約定無效與法定無效；②范圍分：全部無效和部分無效；③時間分:自始無效與失效。合同的解除：指當事人基于合同成立后所發生的情況，當事人一方做出使合同無效的一種單獨的行為。合同的中止：指在保險合同存續期間內，由于某種原因的發生而使保險合同的效力暫時歸于停止。合同的復效：指保險合同的效力在中止以后又重新開始。合同的終止：指在保險期限內，由于某種法定或約定事由的出現，致使保險合同當事人雙方的權利義務不復存在。合同終止的形式：①合同因履行而終止；②合同因期限屆滿而終止；③合同因解除而中止；④合同因違約失效而終止。

17保險合同的解釋原則：指保險當事人對合同條款的意思理解發生歧義時，按照法律規定的方式或者通常的理解方式，對保險合同內容或文字的含義予以確認或說明。種類：①文義解釋原則；②意圖解釋原則；③有利于被保險人的解釋原則；④批注(批單)優于正文的解釋原則；⑤補充解釋原則。保險合同爭議解決方式：協商、調解、仲裁、訴訟。

18保險利益：指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上所承認的經濟利益。保險利益的要件：保險利益必須是①合法的利益；②經濟上的利益；③確定的利益。保險利益原則：指在簽訂和履行保險合同過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。19財產保險的保險利益：財產保險的保險標的是物質財產及其相關利益，因此，財產保險的保險利益所反映的是投保人或被保險人與保險標的之間的經濟利益。①財產所有權；②財產經營權、使用權、承運權與保管權；③財產抵押權和留置權。人身保險的保險利益：人身保險的保險標的是被保險人的生命或身體。人身保險的保險利益是投保人與被保險人之間的利害關系。①自身關系；②親屬血緣關系和合法贍養與收養關系；③經濟利益主要包括雇傭與債權債務關系。財產保險與人身保險保險利益區別：①對保險利益的時效要求不同：財產保險的保險利益原則是最嚴格的。一般要求投保人從保險合同訂立到損失發生的全過程都應具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度（海上保險只要求被保險人在保險標的受損失具有保險利益即可）；人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，不要求在保險事故發生時具有保險利益；②對保險利益價值的計算方式不同：財產保險保險利益價值以保險標的的實際價值為標準，投保人對標的價值超出部分不具有可保利益；人身保險可保利益價值確定取決于投保人經濟能力。20最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定和承諾，否則保險合同無效。對投保人或被保險人的主要內容：告知、保證。告知：指在保險合同訂立前、訂立時及保險合同的有效期內，雙方不得隱瞞任何有關的重大事項。（對投保方：①在簽訂合同時,投保人必須主動把有關保險標的的風險狀況和其他重要事實告知保險人；②合同訂立后，如果保險標的風險增加，應當及時通知保險人；③如果發生保險事故，投保人應當及時通知；④如果有重復保險，要通告保險人；⑤在保險標的所有權發生轉讓時，投保人必須通知)(對保險方：①保險合同訂立時，保險人應主動地向投保人說明保險合同條款的內容，特別是須明確說明免責條款的內容；②在保險事故發生時或保險合同約定的條件滿足時，保險人應按合同約定如是旅行賠償或給付義務)保證：指保險人在簽發保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態的存在或不存在做出的承諾或確認。保證的種類：①根據保證事項是否已存在可分為確認保證和承諾保證；②根據保證存在的形式可分為明示保證和默示保證。對保險方的主要內容：告知、保證、棄權和禁止反言。棄權：指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產生的解約權或抗辯權，保險人一旦棄權，則不得重新主張該項權利。禁止反言：指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯。告知與保證的區別:①告知強調的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調守信，恪守諾言，言行一致，許諾的與事實一致;②保證對保險人或被保險人的要求比告知更為嚴格;③告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險。21近因：指引起損失事故發生最根本、最有效、其決定作用的原因，而不一定是在實踐上或空間上與產生損失最近的原因。近因原則：指若保險標的損失事故發生的近因屬于保險責任，則保險人承擔損失賠償責任；若近因屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。

22損失補償原則：指保險合同生效后，如果保險標的的發生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照保險合同的約定，獲得全面而充分的保險賠償，用于彌補被保險人因其保險標的遭受損失而失去的經濟利益，但被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。被保險人請求損失賠償的條件：①被保險人對保險標的具有保險利益；②被保險人遭受的損失在保險責任范圍之內；③被保險人遭受的損失能用貨幣衡量。保險人賠償的限額:以實際損失、保險金額、保險利益為限。

23損失賠償方式：A比例賠償方式(保險人按照一定的比例對被保險人的保險損失進行計算賠償金額的方式)：①采用不定值保險，賠償金額=損失金額*保險金額/損失當時保險標的的實際價值；②采用定值保險，賠償金額=保險金額*保險標的受損價值/損失當時保險標的的實際價值；B限額賠償方式(第一損失賠償，指保險人在承保時把責任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損失)：①當實際損失金額<保險金額時，賠償金額=損失金額；②當實際損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額。例外：①定值保險(指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的保險價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保)：保險賠款=保險金額*損失程度；②重置保險(指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險)24代位追償原則：指在財產保險中，保險標的發生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照保險合同約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。代位追償原則的主要內容：權利代位和物上代位。權利代位產生的條件：①損害事故發生的原因，受損的標的，都屬于保險責任范圍；②保險事故的發生是由第三者的責任造成；③保險人按合同的規定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。保險人在代位追償中的權益范圍：以其對被保險人佩服的金額為限，如果保險人從第三者責任方追償的金額大于其對被保險人的追償，則超過的部分應歸被保險人所有。保險人取得代位追償權的方式：①法定方式；②約定方式：權益的去的必須經過當事人的磋商、確認。

25物上代位：指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數賠付后，依法取得該項標的的所有權。產生基礎：物上代位產生于對保險標的作推定全損的處理。推定全損：指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態，但實際全損以不可避免，或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤超過一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。委托：指保險標的發生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數賠付的行為。委托條件：①委托必須有被保險人提出；②委托硬是保險標的的全部；③委托不得附有條件；④委托必須經過保險人的同意；⑤保險標的物發生推定全損是委托的前提。保險人在物上代位中的權益范圍：保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例去的受損保險標的的部分權利。

26重復保險：指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。條件：①同一保險標的；②同一保險利益；③同一保險期間；④同一保險危險；⑤與數個保險人訂立數個保險合同，且保險金額總和超過保險價值。重復保險分攤原則：指在重復保險的情況下，當保險事故發生時，個保險人應采取適當的分攤方式分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。

27財產保險：指以各種財產物質和有關利益為保險標的，以補償因在保險期限內發生合同約定的保險事故而造成被保險人的經濟損失為目的的一種保險業務。特點：保險標的、利益、金額確定、期限、合同的特殊性。分類：財產損失保險，農業保險，責任保險，信用保證保險。

28財產損害保險：指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。家庭財產保險特點：①風險結構不同；②風險管理有特色；③賠償方式不同。29運輸貨物保險：以運輸過程中的貨物為保險標的，承保其因自然災害或意外屬股所造成的損失的一種財產保險。特點：①保險單可以隨提貨單的轉移而轉讓；②保險標的可與被保險人分離；③運輸貨物保險一般為定值保險；④保險期限的特殊性；⑤業務規則的國際性。機動車輛保險特點：①賠償方式主要是修復；②采用絕對免賠額賠償；③實行無賠償優待方式；④機動車輛第三者責任險為強制保險。車輛損失保險費=基本保費+保險金額*費率

30人身保險：指以人的壽命或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時，又保險人像被保險人或受益人給付保險金的一種保險。分類：按保險范圍分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。

31人壽保險：以被保險人的生命為保險標的，以生存或死亡為給付保險金條件的人身保險。特點:①人險具有長期性；②人險合同為給付性合同；③人險不存在超額保險、重復保險、代位追償問題；④部分人險的保單具有投資和儲蓄性；⑤精算技術方面利用生命表進行定價等一系列壽險計算技術；⑥保費繳費為均衡保費制。

32意外傷害保險：在保險期間內，被保險人由于外來的、突然的、劇烈的事故造成身體的傷害，并因此致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按金額同約定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫療保險金的一種保險。特點：期限短、靈活性較大、保費低廉。33意險與人險區別：①二者的可保風險不同；②人險是純粹的定額給付性保險，保險事故發生時，保險人不問有無損失或損失程度大小，都按保險合同的約定給付保險金，合同同時終止；而意險中，保險事故發生時，死亡保險金的給付按合同約定，殘疾保險金則按保額的一定比例進行支付，合同不一定終止；③費率確定不同；④保險期限不同；⑤年末未到期責任準備金不同。

34健康保險：以被保險人身體為保險標的，保險人承擔對被保險人在保險期限內因患疾病、生育或發生意外事故受到傷害時所導致的醫療費用或收入損失進行補償的在一種保險。特點：①保險期限一般為一年；②精算技術；③健康保險的給付；④經營風險的特殊性；⑤合同條款的特殊性；⑥健康保險的除外責任。

35再保險：指保險人為了分散風險而將原承保的全部或部分保險業務轉移給另一個保險人的保險。再保險的作用：①分散風險；②擴大承保能力；③控制責任，穩定經營；④降低營業費用，增加運用資金；⑤有利于拓展新業務。危險單位：一次危險事故可能涉及的最大損失范圍，確定比較復雜。自留額：轉移風險責任的一方或分出保險業務的公司叫原保險人或分出公司，分出公司自己負責的那部分風險責任叫自留額。分保額：承受風險責任的一方或接受分保業務的公司叫再保險人或分入公司，轉移出去的那部分風險責任叫分保額。36再保險與原保險的區別：①保險合同的性質不同：原保險合同具有經濟補償性或者保險金給付性；保險合同具有責任分攤性，或補充性。其直接目的是要對原保險人的承保責任進行分攤；②保險費支付不同：在原保險合同中，除了獎勵性支付外，是單項付費的，即投保人向保險人支付保費；在再保險合同中，保險人須向再保險人支付分保費，再保險人須向原保險人支付分保傭金。再保險與共同保險的關系：①共同保險屬于直接保險，風險的第一次分散；再保險是風險的第二次分散；②共同保險中各家保險公司是橫向關系，比關聯關系；再保險是縱向關系，串聯關系。

37比例再保險是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔原保險責任的一種分保方法。成數再保險：原保險人與再保險人在合同中約定保險金額的分割比率，將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率在分出公司和分入公司之間進行分個的在保險方式。特點：手續簡便，節省人力和費用；合同雙方的利益一致；缺乏彈性；不能均衡風險責任。溢額在保險：指分出公司先確定每一危險單位自己承擔的自留額，當某筆業務保險金額超過分出人的自留額時，才將超過部分分給再保險人。特點：靈活確定自留額，均衡風險責任；比較繁瑣費時。

38險位超賠再保險：以一次事故中每一危險單位所發生的賠款金額為基礎，來確定分出公司的自負責任和分入公司最高責任限額的在保險方式。事故超賠再保險：以一次事故發生的賠款總額為基礎來確定分出公司自負責任額與分入公司最高責任限額的再保險安排方式。賠付率超賠再保險：指按賠款與保費的比率來確定自負責任和再保險責任的一種保險方式。

39比例再保險和非比例再保險比較：①比例再保險是以保額為基礎分配自負責任和分保責任；而非比例再保險是以賠款為基礎，根據損失額來確定自負責任和分保責任；②比例再保險按原保險費率計收再保險費，且再保險費為被保險人所支付原保險費的一部分，與再保險業務所占原保單責任保持同一比例。非比例再保險采取單獨的費率制度，再保險費以合同的凈保費收入為基礎另行計算，與原保險費無比例關系。

40臨時再保險合同是根據業務需要臨時選擇分保接受人，經協商達成協議，逐筆成交的分保合同。對于臨時再保險的業務，分保接受人沒有義務一定接受。合同再保險合同是由分出人和分入人以預先簽訂合同的方式確定雙方的權利義務關系，在一定時期內對一宗或一類業務進行約定。預約再保險合同是介于合同再保險合同和臨時再保險合同之間的一種再保險合同。對于合同中規定的業務，分出人有權選擇是否分出，但一旦分出，分入人必須接受。即預約再保險對分出人有臨時再保險合同性質，對分入人有合同再保險合同性質。

41再保險合同的主要內容：共同利益條款；過失或疏忽條款；雙方權利保障條款；其他條款。