第一篇：當前信用聯社信貸管理工作中的問題及對策

當前信用聯社信貸管理工作中的問題及對策

為有效規避信貸風險，提高信貸資產質量，近年來，省聯社制定出臺了多項信貸管理制度和辦法，各縣級聯社立足自身實際，也實行了嚴格的信貸管理考核辦法，全體信貸人員認真執行各項制度，信貸管理日趨規范、信貸質量不斷提高。然而，在近期省聯社組織的信貸專項檢查中，發現基層社信貸管理方面仍存在著

諸多問題，致使信貸潛在風險增加，不良貸款持續反彈。筆者對在檢查中發現的問題進行概括總結，并提出改進措施。

一、信貸管理中存在的問題

（一）制度辦法學習不透，做不到融匯貫通。

基層信用社未組織信貸人員對省聯社印發的各種信貸制度進行學習討論，沒有吃透文件精神，許多新東西不能充分理解和認識，只憑原有經驗辦理業務，致使執行中總是存在這樣或那樣的問題。各級聯社雖舉辦過多次信貸業務培訓，但信貸員把培訓看作是只寫寫筆記而已，沒有真正掌握新的業務要領，更不能做到理論聯系實際，甚至個別信貸員連借款合同與擔保合同都不會規范填寫。

（二）“三查”制度執行不嚴，做不到真實有效。

一是在貸前調查工作中未能按照調查內容進行調查。信貸人員僅憑借款人口述與報告為依據，主觀臆斷發放貸款。審批貸款中，僅知道借款人的手機號碼，其它情況一概不知。二是個別社到現在仍未執行貸款雙人調查、辦理制度。只是由一個信貸員前去辦理各項貸款手續，回來由另一個信貸員進行簽字，致使貸款手續和借款合同存在風險。三是貸后檢查不真實。部分信用社主任與信貸員認為貸后檢查只是應付差事而已，主要體現在貸后檢查報告內容簡單、空洞，有的信用社甚至沒有貸后檢查。四是貸款催收通知書簽發不及時，未能較好執行半年簽發一次通知書的規定。

（三）信貸檔案管理不當，做不到規范完整。

一是信貸檔案歸檔不及時。信貸員在辦理完業務登記后，未及時交信貸內勤存檔保管。二是信貸檔案資料不全。信貸內勤不能按照檔案清單內容進行資料整理，存放混亂，造成檔案缺項或少項。三是未能執行定時對帳制度。未對信貸檔案帳實按照會計原則進行對帳。有的社兩個月未對信貸檔案帳實進行核對。四是檔案要素不全。簽章、簽字不全，日期填寫不規范等。

（四）不良貸款責任不清，做不到管理連續。

部分社借款沒有認定好責任人，造成不良貸款管理脫節。特別是信貸人員工作調動原因，造成老貸款無人問津，新的信貸員對不良貸款的管理只是從表面上對超過訴訟時效的向聯社申請訴訟。由于責任不明，造成信貸員不是千方百計清收不良貸款，清收措施過于單一，只是把起訴判決做為清收手段，沒有按省聯社提出的如債權拍賣、委托清收、招標清收、打包處理等方式進行清收。

二、加強信貸管理的對策

鑒于上述存在的問題，筆者立足信用社實際，提出如下改進措施：

（一）強化信貸制度學習，做到學以致用。

基層社要制定信貸學習制度，每月必須組織一次信貸員集中學習，對各種信貸知識達到真正掌握、熟練運用。縣級聯社每年要組織3-4次全體信貸人員集中培訓，訓后通考，不合格的取消信貸員資格。通過學考、考學，使全體信貸員熟諳各種信貸政策和管理要求，做到融會貫通，學以致用。

（二）強化“三查”制度落實，做到執行到位。

一是各縣級聯社要從崗位職責入手，完善“三查”制度，每一崗位必須對制度承擔落實責任，讓制度真正落到實處。二是貸款貸前調查必須由雙人實地調查辦理，共同簽字負責，決不允許出現單人辦理的情況。三是貸后檢查不但要對正常貸款進行檢查，重要的是對不良貸款進行貸后檢查，對落實崗位責任的貸款要求崗位信貸員對崗位貸款作出真實的評價，出具借款形成不良的原因、現狀、擔保狀況、今后處置方式及采取措施，要寫出一份完整的貸后調查報告存檔并交聯社資產保全部。四是做好貸款日常檢查。對于公司類貸款要每季度全面檢查一次，首次跟蹤檢查后不足一個月，可免當季檢查；低風險（質押貸款、承兌匯票貼現）借款到期后，未歸還的要進行日常檢查；個人類客戶50萬元以下，按照借款到期前、延期后及發生不按期結息的客戶要進行催收和日常檢查。

（三）強化信貸檔案管理，做到歸整有序。

一是更新觀念，落實責任。提高檔案員對信貸檔案工作重要性的認識，使其認識到做好檔案管理工作是依法收貸，降低信貸風險程度和減少信貸資產損失法律依據。同時，落實信貸檔案管理員的管理責任，對玩忽職守者進行嚴肅處理。二是加強對檔案員規范化操作、法律意識和法律知識的培訓，化被動為主動，提高檔案管理員的業務素質和工作責任心，加大對信貸檔案資料收集的力度，確保信貸檔案的齊全完整。主管主任對其工作定期進行檢查，保證做到信貸檔案資料整理的及時、完整及連續性。三是做好在貸款

本息按期收回后和逾期貸款相關資料的及時立卷歸檔工作，提高信貸檔案管理水平。

（四）強化不良責任認定，做到定責追究。

一是對舊貸款實行“誰在崗誰負責”的管理方式，落實崗位責任人，承擔管理、收回、保全資產的責任，徹底杜絕“新官不理舊帳”的問題。二是嚴格實行借款責任認定。首先，對所有貸款進行一次全面認定。按著

時間劃分確定崗位責任人及貸款清收責任人。其次對落實崗位清收的貸款，由信用社將借款落實到每一位信貸員名下，并與縣聯社簽定崗位借款管理責任書，對崗位借款的管理、收回、盤活與保全措施做出管理責任承諾。第三，認定責任人的責任貸款，信貸員及信用社與縣級聯社資產保全部簽訂貸款清收責任書，負責貸款的收回。已調離本社，由崗位信貸員及責任人與資產保全部共同簽訂管理與清收責任書。三是嚴格落實責任追究。根據省聯社李志國理事長在4月17日電視電話會議講話要求，對不良貸款一定要按照不良貸款責任追究辦法進行嚴格追究。對經過認定責任的責任人除按照“省聯社不良貸款責任追究辦法”進行追究外，還要對責任人按照認定責任貸款的額度每月按金額的千分之十進行外罰。對數額較大或嚴重違規的貸款按照在崗清收及離崗清收原則進行處罰。

第二篇：農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農村信用社信貸管理是一項復雜的系統工程，單從某一個方面去努力是不行的。既不能脫離農村信用社的實際，不顧農村信用社的生存土壤，而簡單適用商業銀行信貸管理辦法。我們應該敢于正視農村經濟發展帶來的農村金融環境變化的現實，制定與時俱進的管理措施，采用先進的科技手段，堅持服務“三農”方向，在確保信貸資金安全營運的同時，努力實現農村信用社經濟效益的提高。筆者現就做好當前農村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

一、存在問題

眾所周知，信貸管理工作是農村信用社生存和發展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會講、小會講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農村信用社信貸運行總體情況平穩，貸款質量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現象，且部分社的問題還相當嚴重。如果我們不引起重視，認真加以研究解決，勢必會影響我們全轄的整體工作，會喪失我們實現可持續發展的良好機遇，也會阻礙全面鋪開的農村信用社改革步伐。通過結合實際調查研究，認真總結梳理，當前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個方面：

（一）貸新還舊、收息換據、債務置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉為正常貸款。這些弄虛作假、靠調整貸款形態來應付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規定和農村信用社穩健經營原則，而且也誤導了聯社的整體經營決策，為以后的工作埋下了隱患。

（二）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時識別、防范、化解信貸風險，然而從部分信用社的信貸運作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個環節幾乎都存在問題。

1、信貸檔案管理不規范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。

2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調查來看，有些人員不知道貸前調查從何處入手，沒能認真堅持實地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調查報告信息收集不全、不準確。有些信貸工作人員在進行授信調查時經常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結論看待。結果授信調查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時審查來看，由于各種利益關系的存在，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結果使信貸集體審批變成了個人審批；從貸后調查來看，有部分信用社把貸款發放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發現借款人的各種風險。

3、對同一個借款人有多元授信主體。一般來說，對同一借款人只能有一個主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時，使有些借款人在多個信用社借款，增大了貸款風險。

4、第一責任人制度落實難。信貸理機制不健全，貸款的發放與回收，沒有充分貫徹落實第一責任人追究制，平時有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對單筆不良貸款進行量化考核，對因發放人工作失誤導致的風險，沒有制定責任追究的可操作辦法，致使貸款第一責任人追究制很難落實，結果形成惡性循環。

（三）信貸人員素質落后。信貸人員的整體素質不高，不能正確分析風險和應對風險，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。

1、專業能力差。目前大多數信貸人員邊工作邊學習，零星學過一些信貸管理方面的知識，沒有真正系統地學過企業會計、計算機等專業知識和技能，客觀上存在學識水平的先天不足。

2、職業道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規定都不可能嚴密到一點漏洞也沒有。所以信貸人員的職業道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業道德或企業忠誠意識，就會去補漏洞；反之，就會去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補”，對于信用社經營來說效果是天壤之別。二是違規違紀。有些信貸人員利用手中的職權或者不顧信用社的信貸紀律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報”，不見好處不辦事，嚴重敗壞信用社的整體形象和聲譽，挫傷社農感情，發放關系人情貸款、跨區貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責任心不強。個別社主任對貸款把關不嚴，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規貸款，還審批發放，使信貸管理制度棚架。

（四）制度制定落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責任和紀律約束，結果給信用社的信貸資產帶來了相當大的風險。

1、對信貸調查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規違紀發放貸款機會或為他們信貸調查走形式、不負責任提供了環境。

2、人員調動缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調整、調動頻繁，導致信貸信息收集中斷，責任貸款“推諉扯皮”出現斷檔，更有部分農戶因為此種原因不愿還款。對于貸款責任人調動，許多信用社也沒有明確規定責任人應承擔什么樣的清收責任，往往一走了之。

3、沒有信貸風險預警系統。不良貸款的產生，往往是一個漸進的過程，一般不會在短期內成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進一步惡化之前，往往會出現很多征兆。通過建立貸款預警機制有助于及時發現問題，從而采取措施，解決或防止問題進一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風險預警系統，通常是貸款已出了問題才引起重視。

4、對信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級審批貸款管理體制，但實際上還是一個人說了算，貸款集體審批流于形式。

二、對策與建議

（一）加強信貸人員隊伍建設。“事在人為，人定勝天”是古之名理，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質是信貸風險控制的關鍵要防范和化解不良貸款，員工素質是關鍵，特別是需要一支高素質的信貸管理隊伍。因此，我們要始終堅持以人為本的思想，努力把提高職工素質體現信貸管理工作當中，下大力氣建立一支高素質的信貸職工隊伍。一是要時刻加強政治思想教育和理論學習，提高廣大干部職工的政治素質、業務素質和理論水平，增強職工的責任感、事業心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機感；同時要抓好職業道德教育，提倡愛崗敬業、誠實守信，樹立“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的十字行風；抓好員工的法制及遵章守紀教育，做到依法合規、穩健經營。同時，要加強對信貸人員的行為監督管理；二是要提高管理素質，強化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質，就有什么樣的信貸管理績效。要提高信用社信貸風險防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養、扎實的信貸業務知識、豐富的風險識別、控制的經驗和能力的信貸管理人員隊伍。因此，加強對現有信貸管理人員的培訓，可以說是當務之急。要建立嚴格的雙考制度，抓好員工的業務培訓，提高員工業務技能和業務素質，推行持證上崗制度，使在崗人員達到應知應會的要求。三是要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

（二）強化內控制度建設。信貸管理工作要健康的發展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產運行質量。要用制度作保障，用制度引導信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風險的三道防線”，完善自控、互控、監控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內控的“盲區”，使內控制度成為一個完整的體系；三要從崗位職責入手，完善內控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責要分配合理、明確、科學，體現相互制約的目標，每一崗位必須對內控措施的落實承擔責任；四要建立健全業務、會計、稽核和監察事前監督協調運轉的內部控制制度。要通過嚴格的貸款責任制和合理的授信授權等制度安排，規范貸款的操作程序，增加貸款發放的透明度，抑制內部違規行為，弱化道德風險影響。加強對貸款管理過程的監督，加大對違規貸款和違規責任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正常”增加的趨勢。做到一筆貸款，從發放之日起，就要連續監控，根據借款人的還款能力和變化將其劃分到適當的檔次，并且采取措施催收，必要時停止向同一借款人發放新的貸款。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認識誤區。許多人正是認為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會引起重視，然而已是“亡羊補牢”。

（三）實施信貸管理責任追究制度。實施信貸管理責任追究，將新舊貸款劃分成兩個部分，對新發放的貸款適用新規定，實行嚴厲的追究，保證貸款低風險高質量；對歷年存量的舊貸款，實行“誰在崗誰負責”，靠清收責任追究逐步收回，從而達到盤活舊貸，增加優質資產總量的目的。一是對舊貸款實行“誰在崗誰負責”的管理。在崗信貸員對舊貸款承擔管理、收回和保全資產責任，屬于人為造成未能保全而發生損失的貸款，由在崗信貸員承擔賠償責任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對新發放貸款實行“三包一掛鉤”責任制。即包發放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴格實行貸款責任認定，做到責、權、利的有機結合。對在發放和管理貸款過程中，因違規、失職行為導致貸款風險的，由聯社稽核、業務部門根據有關規定調查核實，提出初步處理意見報聯社貸款責任評定小組確認后，下達貸款風險責任認定通知書，責任人在規定期限內收回貸款本息。對損失數額巨大，責任人無力收回的，視情節輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責任。通過完善信貸管理責任追究制，改變以往貸款發生損失后責任不清的狀況，增強信貸責任人的工作責任感、使命感，確保貸款低風險高質量。四是建立合理的激勵約束機制，對造成貸款損失的應給予處罰，對正確決策帶來良好經濟效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法，調動信貸員發放、管理、收回貸款的積極性。

（四）創新信貸管理機制。一是實施業務創新。拓寬創新思路，要努力開發具有風險轉移、風險降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產品，改善當前信用社金融產品比較單一的局面。二是資產業務創新。別人有的，我們可以申請辦，別人沒有的，可以自主去辦,積極擴大低風險權數的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅持貸款期限與農產品生產周期相吻合，根據季節、生產期限，實行常收常貸，到期收回，形成良性循環。同時要擴大服務對，重點支持農戶經濟、鄉鎮產業結構調整大戶和個體、民營經濟的發展。三是實施客戶中心戰略，鞏固和穩住一批原有的優質客戶，開發一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質客戶，對效益高、風險小、前景好的產業，我們要適時發放貸款，通過優化貸款投向帶動信用社效益的全面提高。四是創新小額農貸模式，推行“客戶經理”和“農戶協管員”制度,適度突破授信額度的限度,推行聯保貸款等方式,優化小額農貸營銷方式組合，保持小額農貸的活力。同時要利用自己掌握的信息資源和對市場的預期，有計劃地控制或擴大小額農貸投放量，并堅持“一鄉一品”、“一村一品”的原則，以防止風險向單一項目集中。五是實行信貸員評級獎懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據信貸員工作業績確定收入。改變以往信貸員工作業績好壞一個樣、工資多少一個樣的狀況，有效調動信貸人員的積極性。六是要立足自身實際，積極探索不良貸款盤活新路子，對以前形成的沉淀貸款，進行重點攻堅。并且要嘗試不良貸款“公開競價招標”、“打包出售”等盤活新路子。充分調動信貸員盤活不良貸款的主觀能動性和貸戶還款的積極性。七是堅持“小額、分散、流動”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎，流動是結果，因為小額、分散是安全性的具體表現，安全性愈高，流動性愈大。

第三篇：君山區信用聯社信貸管理暫行辦法

君山區農村信用合作聯社關于印發

《君山區農村信用社信貸管理暫行辦法》的通知

各信用社（部）：

現將《君山區農村信用社信貸管理暫行辦法》印發給你們，請認真組織學習，遵照執行。

特此通知

附件：君山區農村信用社信貸管理暫行辦法

二0一二年三月二十日

君山區農村信用合作聯社信貸管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步加強信貸管理，規范信貸經營管理行為，有效防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規，結合我區農村信用社實際情況，制定本辦法。

第二條 貸款的發放和使用應當符合國家的法律法規和金融監管、行業管理規章，應當符合國家的產業政策和本地農村經濟發展的需要，按照因地制宜、分類指導、區別對待、擇優扶持的方針合理確定貸款的投向，優先為農業、農民、農村經濟及社區經濟的發展服務。

第三條 貸款遵循安全性、流動性、效益性原則，堅持為區域服務的原則，堅持量力而行的原則，信貸資金自求平衡，不盲目擴張貸款規模，不盲目壘大戶，堅持按期償還的原則，到期貸款未還清之前，原則上不發放新貸款。

第四條 貸款管理實行理事會領導下的主任負責制和分級負責制，君山區農村信用合作聯社主任，可以授權信貸業務管理部門負責人、信用社主任管理貸款。聯社主任對理事會負責，信貸業務管理部門負責人、信用社主任對聯社主任負責，信用社主管信貸的副主任及信貸管理人員對信用社主任負責。

第五條 本辦法所指信貸業務是本聯社及信用社對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、票據承兌、貼現、或有資產、抵債資產等業務。

第六條 本辦法所指信貸人員是本聯社及信用社從事信貸業務經營和管理的人員。

第二章 貸款管理機構、權限及原則

第七條 本聯社理事會是信貸業務重大經營管理的決策層，負責批準信貸工作制度、目標計劃，決定授權、獎懲等重大事項。負責審批經營層所擬定的信貸流程，集中重大交易決策權。

第八條 根據審貸分離、分級審批、責權明晰、相互制衡的原則，本聯社成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）,負責大額貸款管理相關事項的審查審批，建立相關管理制度、崗位職責、考核辦法，理事長對貸款業務審批（咨詢）實行“一票否決權”，但沒有“一票通過權”；按照前、中、后臺分開的原則，聯社設立業務拓展部、業務管理部、風險管理部三個部門，業務拓展部承擔大額信貸業務的開發、受理、調查評估及審批后信貸業務的經營管理，直接參入和組織各信用社搞好貸款的評估調查，對事實認定的真實性、客觀性負責，承擔調查失誤和評估失準的責任；業務管理部承擔制訂信貸業務計劃、制度辦法，履行信貸日常管理職能，審查信貸評估論證材料，對權限范圍內信貸業務予以審批對事實的準確性負責、承擔權限范圍內審批失誤的責任；風險管理部承擔對聯社整體風險控制，對借款人和經營項目進行合規性審查，對其抵（質）押物和保證進行風險控制的合法合規性審查，負責貸款發放后對貸款進行檢查監督管理、風險監測和清收處臵等工作，承擔檢查失誤、清收不力的責任。

第九條 審批權限實行分類、動態管理制度。信用社審批權限根據城鄉差別、貸款質量、經營管理水平，實行動態管理，適時調整。第十條 信用社成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計等成員組成的貸款管理小組和貸款審查小組(簡稱“貸審組”，下同)，具體負責貸款的三查、監管和清收工作，負責本級授權權限內和超過本級授權權限范圍信貸業務的風險及可行性的評估審批、審查上報。實行信用社主任負責制，建立相應的考核管理辦法和崗位職責，并將審貸組成員名單報聯社業務管理部備案。

第十一條 實行駐廠（場、司）管理制度。對已建立信貸關系的企業，根據客戶經營規模、貸款數量、管理水平等指標派駐駐廠信貸員，負責對信貸項目的監控管理。駐廠信貸員是信貸業務“三包”主責任人，并按季（每季初5號前）以文字形式向業務管理部匯報企業運作及貸款使用情況。

第十二條 建立客戶重大經營事項報告制度。對客戶發生名稱、法

定代表人（負責人）、住所、經營范圍、注冊資本金等變更，發生承包、租賃、股份制改造、聯營、合并、兼并、分立、合資、申請停業整頓、申請解散、破產、發生停產、歇業、被注銷登記、被吊銷營業執照、法定代表人或主要負責人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產出現嚴重困難、財務狀況惡化等重大經營事項，信用社要及時采取應對措施，并向聯社報告，聯社接到報告后，將及時制定應對措施。

第十三條 實行責任追究制度。實行信貸業務調查、審查、審批各環節主責任人制度,根據主責任人盡責表現，追究相應的包收、包賠和行政、法律責任。

第三章 基本規定 第一節 信貸業務種類

第十四條 貸款是指本聯社根據借款人申請，對其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

(一)貸款按期限分為短期貸款和中長期貸款。

短期貸款：是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中長期貸款：是指貸款期限在1年以上（不含1年）的貸款，貸款期限最長不得超過10年（個人住房貸款除外）。

(二)貸款按用途分為流動資金貸款和固定資產貸款。

流動資金貸款，是指為解決借款人在正常生產經營、商品流通過程中，臨時發生流動資金不足而發放的貸款。流動資金貸款，一般按生產經營周期確定，原則上最長不超過一年。

固定資產貸款，是指為解決借款人新建、擴建，提高和維護再生產能力，進行固定資產更新改造，購臵設備以及土建工程等資金需要而發放的貸款。固定資產貸款要從緊掌握，確需發放，主要支持企業技術改造，期限一般控制在3年以內，最長不超過5年。

(三)貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。

信用貸款，是指以借款人的信譽發放的貸款。除農戶小額信用貸款外，從嚴控制信用貸款。

擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

1.保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。信用社只發放連帶責任的保證貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。

2.抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續。要根據抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。國有建設用地使用權及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設用地使用權及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率，最高不超過70%；森林、林木及林地使用權，最高不超過50%；通用生產設備最高不超過40%，專用生產設備最高不超過20%；存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；不在上述范圍的其他可抵押財產，抵押率由聯社參照上述規定中性質相似的抵押物合理確定，最高不超過50%。

3.質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續。質押貸款額不得超過動產質押物變現值的50%，一般不得超過權利質押憑證面值的70%。

第二節 信貸產品的定價

第十五條 貸款利率應當按照中國人民銀行規定的上下限合理確定，并在貸款合同和相關憑證中載明，貸款利率實行一年一定。

第十六條 除國務院外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩

息和免息。

第十七條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執行。

第十八條 農戶貸款實行利隨本清計息，其余貸款原則上實行按季結息或按月結息。

第十九條 對計收的利息，借款人不能按期支付的，應按財務會計的相關制度進行核算。

第二十條 經貸款人同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應當按實際借款的時間計收利息，如合同另有約定，可從其約定。

第二十一條 票據貼現按規定的利率計算貼現息，并在貼現當日從貼現額中收取貼現息。

第三節 借款人 保證人

第二十二條 借款人：是經工商行政管理機關核準登記的企（事）業法人（含外資企業、有限責任公司和私營企業）、其他經濟組織、個體工商戶、其他自然人或本聯社區域內的農戶。

(一)借款人申請貸款應具備以下基本條件：

1、農戶貸款條件：①信用社轄區內具有完全民事行為能力的自然人；②遵紀守法，信用好，有償還能力；③從事正當生產經營活動，有可靠收入來源；④進行了信用等級評定，等級評定在“一般”以上，對“級外戶”不予貸款。

2、經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企事業法人、其他經濟組織、個體工商業等經濟實體和自然人貸款的條件。①應具備產品有市場，生產經營有效益，恪守信用，不挪用信貸資金等基本條件；②生產經營項目合法、可行、有效，符合產業政策和當地經濟發展規劃；③自有資金符合規定比例，借款有計劃，用途合理；④資產負債率不高于70%，債務清償力充足；⑤在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶，接受信用社監督，企業法人、個體工商戶按規定辦理了營業執照年檢手續，同時企業法人按規定辦理了貸款卡年檢手續；⑥企業按規定己進行

了評級授信，貸款金額控制在授信額度之內；⑦能落實貸款的風險保障措施。

項目貸款還應具備：貸款項目業已通過有權部門的立項，有開工通知；項目完成了開業前期準備工作；在開戶社存入項目總投資30%以上的貨幣資金；項目竣工投產后所需流動資金落實。

3、信貸人員可根據貸款對象的具體情況，提出合法、合規、合理的貸款條件。

(二)借款人的義務

1.應如實向貸款人提供所要求的資料、所有開戶行、賬號及存貸款等情況，積極配合貸款人的調查、審查和檢查。

2.應按貸款合同約定用途使用貸款和及時清償貸款本息。3.應接受貸款人對其使用信貸資金的情況和生產經營、財務活動的監督。按期向貸款人報送資產負債表、損益表等有關資料。

4.申請貸款所需的登記、公證、評估、保險等一切費用，由借款人承擔。

5.因實行承包、租賃、聯營、股份制改造、分離、被兼并或合并、對外投資及其他原因而改變經營方式或產權組織形式時，應事先就債務落實和還款措施征得貸款人同意后方可實施。

6.有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

(三)對借款人的限制

1.不得在本聯社轄區內的兩個或兩個以上同級信用社取得貸款。2.不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等。

3.不得套取貸款，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。第二十三條 保證人

(一)必須是具有代為清償債務能力的法人、其他經濟組織或者公民，方可作保證人。

(二)有法人書面授權的，可以在授權的范圍內提供保證。

(三)同一債務可提供兩個或兩個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔連帶責任。

(四)下列情況之一者不得作為貸款保證人： 1.國家機關(各級政府，含村委會等)、社會團體； 2.學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位； 3.企業法人的信用社（授權的除外）、職能部門； 4.不具有民事行為能力的自然人； 5.家庭成員之間；

6.不具備擔保資格的金融機構。

(五)任何單位或個人不得強令他人為借款人提供保證，貸款人不得指定或強令第三人為借款人提供保證。

第四節 抵押 動產質押 權利質押

第二十四條 抵押：是指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保。

(一)下列財產可以抵押：

1.抵押人所有的房屋(須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押)和其他地上定著物；

2.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

3.抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物； 4.抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產； 5.抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

6.依法可以抵押的其他財產。(二)下列財產不得抵押： 1.土地所有權；

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本條第(一)項第5條和第(三)項第2條第三款規定的除外；

3.學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位，社會團體的教

育設施，醫療衛生設施和其他社會公益設施；

4.所有權、使用權不明或有爭議的財產； 5.依法查封、扣押、監管的財產；

6.居民個人所有的必須具備的住房及其他生活設施和簡單勞動工具；

7.依法不得抵押的其他財產。(三)需掌握事項：

1.借款人用財產抵押的，其財產價值折現后應高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用之和。

2.以依法取得國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。

以出讓方式取得國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

鄉(鎮)、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。

以劃撥土地使用權抵押，必須征得區級以上土地管理部門批準，抵押確定貸款額度時應考慮抵押變現時需支付的土地使用權出讓金。

3.用國有資產抵押的，必須由國有資產管理局或主管部門出具同意抵押證明。

用鄉(鎮)企業集體財產抵押的，必須由鄉(鎮)政府或街道辦事處出具同意抵押證明。

用村辦企業集體財產抵押的，必須由村民委員會出具同意抵押證明。4.以財產抵押的，抵押人(包括財產共有權人)應出具同意抵押的證明。同一債權有多個抵押人的，應由抵押人分別出具同意抵押證明。

5.用土地使用權和房產抵押的，應驗證土地使用證和房產權證原件并登記保管。

6.抵押的財產應參加財產保險。

7.抵押期限根據抵押物的價值變化情況及貸款期限確定。第二十五條 抵押物登記及折現率

(一)辦理抵押物登記的部門：

1.以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地行政管理部門；

2.以城市房地產或鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，為區級以上地方人民政府規定的部門；

3.以林木抵押的，為區級以上林木主管部門；

4.以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記和發證部門； 5.以企業的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理局；

(1)抵押物在一地，由所在地區工商行政管理局；

(2)抵押物在兩地，由主要抵押物所在地區工商行政管理局登記；(3)無法確定主要抵押物所在地，由共同上級指定管轄；

(4)在上一級工商部門注冊的，由上級委托所在地工商行政管理局登記。

6.以其他財產抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

(二)辦理抵押物登記，應向登記部門提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權或者使用權證書。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發放不得早于抵押物登記時間。

(三)抵押物應由登記部門出具登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應將登記證明退回登記部門。

第二十六條 動產質押：是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。質押合同自質物移交貸款人占有時生效。

(一)用動產提供質押的質物，應具備下列條件： 1.易于保管和變現； 2.須經評估機構進行評估；

3.折現率不得高于質物評估價格的70%； 4.質物的合法性(所有權合法證件)。

(二)金銀首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質押。

(三)質物必須參加財產保險，其保險費、評估費、保管費均由借款人承擔。

(四)借款人以第三人質物質押的，應由第三人提供書面同意質押證明。

(五)質物有損壞或者價值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權利的，貸款人可以要求借款人提供相應的擔保。借款人不提供的，貸款人可以拍賣或者變賣質物，并按合同約定用于提前歸還擔保的貸款。

(六)借款人按期履行債務的或者提前清償所擔保的債權的，貸款人應及時返還質物。

借款人未能按期清償債務，可與貸款人和出質人協議以質物折價，也可以依法拍賣、變賣質物，所得價款優先清償所欠貸款本息及相關費用，不足部分仍由借款人清償。

第二十七條 權利質押(一)下列權利可以質押：

1.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 2.依法可轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權； 3.依法可以質押的其他權利。

目前只辦理本轄區內信用社代理發行的國家債券、財政債券和銀行擔保發行的企業債券，本轄區內銀行金融機構的存款單(核押)和省內銀行承兌匯票(核押)的質押。

(二)以權利質押的，應在合同約定的期限內將權利憑證交付給貸款人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。對企業自行發行的債券不辦理質押。

可掛失的權利憑證，必須由出證機構出具停止掛失登記證明。(三)以載明兌現或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單質押的，兌現或提貨日期先于借款履行期的，貸款人可以在貸款履行期屆滿前兌現或提貨，并與出質人協議提前用于清償所擔保的貸款或者向約定的第三人提存。

(四)權利憑證辦理質押時，應將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應出具保管證明。

(五)權利折現率的規定：銀行承兌匯票、存款單、國家債券，銀行擔保發行的企業債券質押時，最高不超過票面金額的80%。

第五節 貸款人及其規定

第二十八條 信用社在本聯社授權范圍內辦理貸款發放，只限于授權責任人(即信用社主任、分管信貸的副主任和信貸員)，其它人員不得審批發放貸款。

第二十九條 貸款人的權利

(一)要求借款人提供與借款相關的材料。

(二)根據借款人提供的材料，經過調查核實確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門或個人的干擾。遇有行政干預，應及時向上一級業務管理部門匯報，待批復后實施。貸款發放后應上報一份貸款材料備案。

(三)了解借款人的生產經營活動和財務活動。(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。

(五)若借款人未能履行貸款合同規定的義務，有權依據合同約定要求通知借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶扣收貸款。

(六)對借款人不能按期償還到期的貸款，有權行使訴訟權，請求法院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法處分抵押物、質押物，所得款項用于歸還貸款本息。

第三十條 貸款人的義務

(一)應公布所經營貸款業務的種類、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢。

(二)應公開貸款的發放條件和審查的資信內容。

(三)在收到貸款申請后，應及時給予答復。短期貸款一般不超過7個工作日，最長不得超過15個工作日，中長期貸款一般不超過30個工

作日，最長不超過90個工作日。

(四)對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密（依法查詢者除外）。

第三十一條 對貸款人的限制

(一)貸款的發放必須嚴格執行銀行業監管有關限制性規定。(二)不準發放從事股本權益性投資的貸款（國家另有規定的除外）；不準發放從事有價證券、期貨等投資貸款；不準對未依法取得經營房地產資格的借款人發放經營房地產業務貸款；不準發放用于財政性收支的貸款；不準向企業發放信用貸款；不準向逃廢本聯社債務的企業發放新貸款；不準對有不良貸款企業及以資抵債企業、抵債資產出租(租賃)經營企業發放新貸款；不準向企業發放月初放、月末收等臨時周轉貸款；嚴格控制關聯企業貸款，不準對關聯企業發放關聯企業間擔保貸款。

(三)未經本聯社批準不得向所轄區域以外地區的企(事)業單位發放貸款，不得受理系統外金融機構和企(事)業單位委托發放委托貸款。

(四)不得發放貸款用于收取利息。(五)不得在貸款合同之外收取任何費用。

(六)不得泄露其在辦理貸款業務過程中知悉的國家秘密、商業秘密。(七)有下列情況之一者，不得對其發放貸款： 1.國家明文禁止生產、經營和投資的產品、項目；

2.建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件的； 3.生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可的；

4.在實行承包、租賃、聯營、合并(兼并)、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或者提供相應擔保的；

5.超出核定經營范圍的； 6.有其他嚴重違法經營行為。

(八)有下列情況之一者，原則上不再發放新貸款。1.出現可疑或損失類貸款的借款人； 2.資產負債比例超過85%的；

3.對同一借款人貸款額度超過本聯社資本金比例10%的； 4.在信用等級評定中，未核定等級的。

第六節 信貸檔案管理

第三十二條 信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和信貸運作檔案，其載體包括文字、圖片、盤片、聲像等。

(一)各經辦信用社要建立信貸資料檔案管理制度，做到資料齊全、管理有序、參考有據、監控有力。

1、信貸資料檔案包括：本地區農村經濟社會發展的情況，本地區一定時期內農村經濟發展政策及規劃，本地區農、工、商及其他行業經濟發展情況；貸款申請書、貸款審批程序、借款合同、擔保合同、催收通知書（存根）及展期申請、貸款臺帳、監測憑證等原始資料；信貸方針、政策及制度，信用等級評定資料；貸后檢查表及分析報告、信貸計劃、工作總結資料及有關統計報表等。

2、信貸資料檔案按常用類、備查類、參考類、專戶類四大類分門別類整理和管理。凡屬未收回貸款的原始資料為常用類，按科目分戶歸并集中，設專夾管理，戶額1萬元以上（含）的貸款原則上要求一戶一檔。凡己收回貸款的原始資料為備查類，按清理裝訂成冊，存檔備查。凡屬農村社會經濟情況、信貸方針、政策及制度、貸款單位的基本經濟資料、信用等級評定資料、信貸檢查總結資料及有關統計報表，均為參考類，應分別裝訂成冊，存檔參考。對己處理呆帳貸款、農戶小額信用貸款、助學貸款、以資抵貸、扶貧幫困貸款、訴訟類貸款等要建立專戶類檔案。

3、各信用社應設立信貸資料檔案專柜，建立檔案登記和檔案整理及使用制度，并由信貸內勤專職負責整理、調整和管理。信貸員調離時，要辦理交接手續。對常用類（未收回的貸款）檔案必須逐戶逐筆逐項資料造出移交明細表。

4、貸款發放后，經辦信貸員應及時按業務操作流程將所有資料整理

入冊，移交信貸內勤編制目錄后，驗收歸檔。

(二)信貸運作檔案指從信貸業務的受理到收回等整個過程的資料，包括貸審會(組)審議、有權審批人審批過程中的有關資料。

(三)建立檔案調閱登記制度。設立登記簿，記載調閱批準人、調閱時間等，明確責任。信貸檔案不得外借，如因特殊情況需外借時，應經有權批準人批準。重要資料如抵押物權證和質物等應交由出納部門存放保險柜保管，不得外借，如因特殊情況需外借時，須書面征得聯社批準。

(四)定期檢查信貸檔案管理情況。聯社要定期檢查指導信用社做好信貸檔案的管理，發現問題及時整改。

第三十三條 信貸檔案應作為重要文件資料長期保管。信貸檔案的銷毀根據信貸業務狀況，由檔案保管部門會同信貸部門商議后共同提出申請，經有權審批人審查批準后，有關部門負責監銷。未經批準不得銷毀信貸檔案。

第四章 操作程序 第一節 企業貸款基本程序

第三十四條 本聯社堅持以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩定優良客戶，限制淘汰劣質客戶。

(一)建立信貸關系

建立信貸關系的客戶必須符合第三章第三節第二十二條的第2、3點規定的條件。

信用社對有意建立信貸關系的借款人，要及時安排雙人(四眼原則)對客戶提供的情況進行核實，對符合條件的，經有權人審查同意方可建立信貸關系。

(二)貸款申請 1.流動資金貸款

(1)新發生信貸關系的借款人申請貸款時應提供下列資料：①企業法人營業執照、組織機構代碼證、特種經營許可證、開戶許可證（經驗證后的復印件）；②貸款卡；③經授權的，應出具《法人委托書》或《法定

代表人委托書》；④借款人申請貸款上及前期財務報表；⑤借款人的書面申請報告和《借款申請書》；⑥借款人及保證人基本情況(含公司章程、驗資報告、財務主管履歷、經濟實力、理事會股東大會同意借款或同意抵押擔保決議等)；⑦企業法定代表人及委托人申請貸款的應提供居民身份證(經驗證后的復印件)；⑧其它有關資料。

(2)原已發生貸款關系的借款人，經調查沒有發生變化的，申請貸款時，只需提供第(1)項中的②、⑤、⑥、⑧即可；如有不合理占用貸款和應收息的，應提供糾正、歸還情況及還款計劃。

遇有下列情況應視同新發生貸款關系：

①企業法人營業執照在有效期內變更營業地址或注冊資本、法定代表人或負責人更換的；

②企業法人營業執照有效期滿更換新照的。③原信貸資料不齊的。

因實行承包、租賃、聯營、股份制改造、分離、被兼并或合并，對外投資及其它原因而改變經營方式或產權組織形式的，應事先就債務落實和還款措施提供相應的有關文書和方案，并補辦有關手續。

(3)企業申請貸款屬保證擔保貸款的，若保證單位無信貸關系的，保證單位須提供以下材料：

①企業法人營業執照（經驗證后的復印件），經授權的應提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；

②前期的財務報表； ③其它有關資料。

(4)借款人申請貸款屬抵押擔保貸款的，除按第(1)、(2)項規定執行外，無論新老借款人還應提供以下資料：

①抵押物品清單和抵押物的合法權屬證明，包括：房產權證、土地使用權證、機器設備購貨發票等；

②抵押物品保險單；

③抵押物品所有權人及主管部門同意抵押的證明。

(5)借款人申請貸款屬質押擔保貸款的，除按第(1)、(2)項規定執行

外，無論新老借款人還應提供以下資料：

①權利憑證及合法權屬證明； ②出質人同意質押的證明。2.項目（固定資產）貸款(1)借款人應提供以下資料：

①企業法人營業執照、組織機構代碼證、特種經營許可證、開戶許可證、法定代表人和財務主管身份證（經驗證后的復印件）；

②經授權的應提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》； ③貸款卡；

④貸款上和前期的財務報表；

⑤項目建議書及區級以上的經委（或發改委）等有權部門的批文； ⑥固定資產項目可行性研究報告及批復； ⑦環保等有關部門的批文；

⑧借款人的書面申請報告和《借款申請書》； ⑨其它有關資料。

(2)下列情況應提供的資料：

①屬保證擔保貸款的，除提供第(1)項資料外，還應提供《保證人基本情況表》和同意擔保證明；保證人無貸款關系的還應提供“流動資金貸款”第(3)項之內容；

②屬抵押擔保的貸款，除提供第(1)項資料外，還應提供“流動資金貸款”第(4)項之內容；

③屬質押擔保貸款的，除提供第(1)項資料外，還應提供“流動資金貸款”第(5)項之內容。

3.信用社對提交的相關資料進行核實后，應及時查詢信貸咨詢登記系統，準確掌握借款人、擔保人的相關信息，核實貸款、擔保資格。

第三十五條 貸款調查。實行調查主責任人與協辦調查人雙人 調查制度。調查主責任人要對調查材料和調查報告的真實性、完整性和準確性負責，并對因調查不實而產生的貸款風險承擔主要責任,協辦調查人負次要責任。

(一)調查的內容 1.綜合調查的內容

(1)貸款單位的概況。①)企業成立時間、性質、資本結構及核算方式、生產經營場所、企業發展概況、信譽狀況等；②企業領導班子整體素質，主要負責人、財務部門負責人的學歷、資歷，企業內部的組織機構、治理結構、技術力量等；③企業發展前景、主要產品結構、生產經營周期、新產品研制開發能力、經營效益等；④關聯企業、客戶群體的基本情況等；⑤抵押物是否有效足額，保證單位是否具備保證能力等;⑥企業提交的借款申請書及其他資料是否真實、合法、有效等等。

(2)貸款用途及財務狀況調查。①貸款用途以及貸款項目的產、供、銷是否銜接，購銷合同是否合法、有效，項目效益等；②企業還款能力和還款資金來源的構成；③財務報表的分析；④企業流動資產結構情況和資本來源結構情況；⑤企業生產經營狀況及主要經濟指標完成情況(前三年比較情況)；⑥企業往來賬務情況，即應收、應付款的具體情況；⑦貸款金額、期限是否合理,還款資金來源是否有保證。

(3)企業資信調查。①企業償還債務的歷史記錄,有無不良信用現象;②企業以往合同執行情況、履約率情況、有無違約記錄;③企業資產的質量和數量,企業實力和在同行業的競爭力等。

(4)借款人對本聯社業務發展的貢獻度。2.流動資金貸款調查內容(1)保證擔保貸款的調查

①保證人提供的《企業法人營業執照》復印件與原件是否一致，并在復印件批注“與原件核對無誤”字樣，核對人簽字負責；應提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的是否已提供；

②保證人提供的財務報表是否完整、真實； ③保證人基本情況表是否填寫真實、完整；

④保證人是否自主同意擔保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章。

(2)抵押擔保貸款的調查

①抵押物是否屬可以抵押的財產，合法的權屬證明是否真實，應提供的原件和復印件是否已提供；

②抵押物所有權人及主管部門是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章；

③抵押物折現能否足以抵償貸款本息及有關費用； ④抵押物是否已辦理財產保險并提供保險單； ⑤需調查的其它資料，按第(1)項的有關內容調查。(3)質押擔保貸款的調查

①權利憑證是否有合法的權屬證明，是否經出具憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價證券質押聲明》；

②出質人是否同意質押，并簽字蓋章；

③需調查的其它資料，按第(1)項中的有關內容調查。3.固定資產貸款的調查內容

①項目是否經區級以上的經委或發改委等有權部門批準立項，是否已下達建筑、投資計劃，是否開出《開工許可證》或批文；

②項目自籌資金是否到位，來源是否符合規定和真實； ③環保等有關部門是否批準；

④對于固定資產貸款，在調查的基礎上，要對項目寫出“可行性和不可行性評估報告”；投資較大的項目可邀請上級有關部門一同參與調查；

⑤其它需調查的事項按“流動資金貸款”的要求內容調查。(二)調查的程序

調查主責任人和協辦調查人員要深入借款人和擔保人實地了解情況。調查應遵循如下程序：

1.聽。聽取借款人的匯報； 2.查。查實企業相關資料；

3.核。實地驗證申報材料中所列內容的真實性和抵押物、質物的真實性，以及保證人的真實意思表示;4.析。分析借款人經營效益及貸款風險。

(三)撰寫調查報告

貸款調查報告是貸款決策的重要依據。調查報告主要包括如下內容： 1.企業基本情況(成立時間、住址、性質、規模、經營范圍、業務發展及經營概況)；

2.企業管理水平及資信狀況(企業負責人經歷、能力和業績、組織機構，運作方式，以往債務償還情況及合同執行情況，有無重大訴訟事項)；

3.企業財務狀況及經營情況(企業資產負債結構、生產經營狀況、生產經營周期、存貨數量及結構、應收應付賬款及遞延資產情況);4.貸款用途、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或企業自籌資金能力，還款資金來源)；

5.貸款擔保情況(抵押物、質物的真實性、合法性和變現能力 , 辦理抵押物登記或質權人獲得質物占管權的可能性，保證單位的保證資格及經濟實力、財務狀況等保證能力情況)；

6.貸款風險評估(發放本次貸款可能承擔的風險種類、大小及控制風險的途徑及方法)；

7.還款的可能性分析：(1)財務分析；(2)評估抵押品和擔保;(3)非財務因素；

8.借款人對本聯社的貢獻； 9.需要說明的其他事項;10.結論性意見(貸款金額、種類、方式、期限、利率或拒貸理由)。(四)調查主責任人簽署意見后應將相關資料移送審查部門。第三十六條 貸款審查。實行審查主責任人和初審、復審責任人制度。審查主責任人要對審查的全面性、合規性、準確性負責，并對因審查不嚴而產生的貸款風險承擔主要責任，初審、復審責任人負次要責任。貸款審查重點審查以下內容：

(一)基本要素的審查。借款人及擔保人有關資料是否齊備；貸款調查資料是否齊全。

(二)主體資格的審查。借款人及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；借款人及擔保人組織機構是否合理，產權關系

是否明晰；借款人及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

(三)適用政策規定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信貸政策規定；是否符合監管限制性比例規定。

(四)抵、質押物的審查。抵、質押物是否符合擔保法和有關規定。(五)信貸風險的審查。審查測定的借款人信用等級、授信額度；分析揭示借款人的財務風險、經營管理風險、市場風險、貸款風險等，并提出風險防范措施。

審查結束后，撰寫審查報告，貸款審查主責任人在報告上簽字后連同有關資料移送貸審會（組）。其中審查報告的主要內容應包括：1.借款人基本情況，項目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；2.借款人財務、生產經營管理、經營效益和市場評價；3.貸款風險評價及防范措施；4.提出明確的審查結論意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式及限制性條款等。

對不符合國家產業政策、信貸政策的，提出否定意見，將材料退回，并做好記錄。對報告的貸款資料不全、調查內容不完整的，可要求上報信用社在規定期限內補充完善材料，補充材料只限一次，否則將材料退回。

第三十七條 貸款審批和咨詢

實行兩級審批、兩級咨詢的審批制度，即信用社自主審批權限內貸款，由有權審批人簽批；超權限的上報聯社，聯社按規定程序審批權限內貸款，由有權審批人簽批。聯社超權限貸款按規定上報咨詢。

第三十八條 貸款發放(一)簽訂信貸合同

所有信貸業務都必須與客戶簽訂省聯社統一制式的信貸合同(農戶小額信用貸款除外)。合同簽訂應按借款人的申請、審批人的審批意見填寫。屬擔保貸款范疇的，應根據情況簽訂保證、抵押、質押擔保合同。對于一次性審批、分期發放的貸款，可以使用《最高額保證擔保貸款合同》或《最高額抵押擔保貸款合同》，同時應辦理抵押物、質押物登記手

續。

1.信貸合同的主要內容:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等。對外簽訂信貸合同由具體貸款社辦理。

2.信貸合同的填制要求:(1)合同必須采用鋼筆書寫或打印,內容填制必須完整,不得涂改;(2)相關條款應與貸款業務審批的內容一致;(3)信用社必須當場監督客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人在信貸合同上簽字蓋章,核對預留印鑒,確保簽訂的合同真實、有效。

3.信貸合同的審查。對填制后的合同審查的主要內容包括:合同文本的使用是否恰當;合同填制的內容是否符合要求;客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人是否在合同文本上簽字蓋章。

4.信用社應區別不同擔保方式,要求客戶、抵押人或質押人辦理以下事宜 :(1)以抵押擔保的要到相關的房產、土地、林業、車輛、工商行政等有權登記的部門辦理抵押登記手續,并將他項權證交信用社執管;(2)以存單、國債、債券、保單等質押的權利憑證應辦理止付手續或到有關登記管理部門辦理登記手續;動產質押擔保的,要對質押物進行評估、鑒定,取得有關書面證明,質物交接應填制“ 質物交接清單”,信貸部門要與出質人共同簽字蓋章辦理質物交接手續。

(二)填寫貸款借據及憑證

信用社應按照信貸合同內容填制貸款借據及貸款憑證。貸款借據要由借貸雙方簽名蓋公章。貸款借據的抬頭應根據發放貸款的方式不同填寫“保證擔保”、“抵押擔保”和“質押擔保”字樣。貸款憑證的大小金額必須相符。分筆發放的,貸款憑證的合計金額不得超過相應貸款合同的金額。

(三)貸款發放的基本規定

1.貸款合同、借據、憑證的相關欄目必須保持一致，要真實、全面、完整地填寫，不得出現應填而不填的現象；貸款合同、借據、憑證上的

簽名蓋章必須一致。

2.借款人、保證人、抵押人、質押人及其它有關方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。

3.信貸合同、借據、憑證內容嚴禁涂改、挖補、消蝕；借款單位、金額大小寫、日期、利率嚴禁更改，其它內容可以按會計基本制度規定，將錯誤的用紅線劃銷，在上方填寫正確的并由借款人、保證人、出質人等相應經辦人員在右端簽字蓋章。

4.柜臺監督人員按有關規定嚴格復審貸款相關資料和收取抵押擔保權證，應拒絕辦理違法、違紀、違章貸款。

5.超權限需報批的新放貸款在辦好貸款合同、抵押登記等手續后，必須將所有手續報送至聯社業務管理部門進行手續審查，由業務管理部出具《貸款發放手續審查意見書》后方可放貸。否則因擔保無效造成貸款損失由責任人承擔100%的損失賠償責任。

6.貸款手續中的貸款貸出日、到期日要連貫，不能出現先貸款后申請或審批現象；貸款的發放日、到期日應與貸款合同一致（最高額保證、抵押貸款合同和辦理抵押登記的除外）。

7、貸款嚴禁提現，只許辦理轉帳。

8、貸款手續辦好后，信貸員或信貸內勤要及時錄入征信管理系統等系統。

第三十九條 貸后檢查(一)對借款人的貸后檢查

1.貸款發放后，信貸人員應在一個月內對借款人執行貸款合同情況及經營情況進行跟蹤調查和檢查。經確認，檢查發現借款人未按信貸合同的有關約定履行義務的，信用社要按合同約定和有關規定采取計收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

(1)貸款余額在100 萬元(含)以下的每季度檢查一次；(2)貸款余額在100萬元至300萬元(含)的每兩個月檢查一次;(3)貸款余額在300 萬元以上的每月檢查一次。2.貸后檢查的主要內容:

(1)查企業基本情況：企業的生產經營是否正常,企業法人、領導班子有無變更和企業是否發生分立、合并等機構變化；

(2)查表：看企業近期財務報表中資金運用、銷售收入、完成利潤情況等,是否有重大變化和異常情況;(3)查賬：看在本信用社結算和貸款變化情況;(4)查用途：看貸款是否專款專用,有無被挪作他用的情況;(5)對拖欠貸款及欠息戶要查明原因,了解其還本付息的計劃和資金來源。對有問題的貸款，要寫出貸后檢查報告及時上報，并將報告存入信貸檔案管理；

(6)查抵押物：看抵押物現狀及價值有無變化。

3.根據檢查情況, 必須按規定撰寫貸款分析報告，填制檢查表格，記述貸款運用情況、合同執行情況以及評價處理意見，并由檢查人在分析報告上簽名。貸款檢查分析報告連同有關檢查表格、資料一并歸檔管理。

(二)聯社對信用社部的貸后檢查

聯社對信用社部的信貸工作檢查內容如下：信貸業務政策、管理制度的執行情況，貸款管理責任是否落實，貸款業務操作是否合規；貸款發放后的檢查制度是否落實，檢查發現的問題是否及時報告，是否采取了相應的措施;被查部門是否在限期內整改，并及時上報整改情況。

第四十條 貸款到期的處理

(一)信用社部要在短期貸款到期前的1個星期,中長期貸款到期前的1個月,填制一式三聯的《貸款到期通知書》，一聯發送客戶并取得回執,一聯發送擔保人并取得回執, 一聯留存備查。

(二)貸款到期歸還時要按照貸款合同約定的期限和還款方式,由借款人主動歸還。貸款合同中有直接劃收約定的,信用社可按約定從借款人的賬戶中直接劃收。

(三)借款人還清全部貸款后,信用社應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人,并做好簽收登記。

(四)到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理,信用社應填制一式三

聯《貸款逾期催收通知書》進行催收,一聯發送客戶并取得回執,一聯發送擔保人并取得回執,一聯留存備查。會計結算部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。

(五)對于早已關停倒閉，借款人已不存在的，應向其主管部門、保證人、抵押人或出質人每年發出《貸款逾期催收通知書》一式三聯，簽字蓋章后保管。

(六)本金已收回，尚欠應收未收利息的，應簽訂還息協議，每年發送《應收未收利息催收通知書》。

第四十一條 貸款展期:借款人由于不可抗力或因生產計劃變更等因素造成到期貸款不能按期歸還的，可以申請貸款展期。

(一)短期貸款借款人應當在貸款到期前10日內，中長期貸款借款人應當在貸款到期前1個月內，向貸款人提出書面申請，是否展期由貸款人決定，并按規定權限逐級報批。

(二)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中長期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

(三)已辦理抵押物、質押物登記的，一般不予展期，確需展期的應征得抵押人、出質人書面同意和登記機關的認可；權利質押貸款不辦理展期。

(四)經批準同意的貸款展期，借貸雙方應填制貸款展期協議書，并完善相關擔保手續，未完善的，不得辦理貸款展期。

(五)借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期的次日起，轉入逾期貸款賬戶。

第四十二條 貸款借新還舊(一)借新還舊的條件：

1.借款人的經營狀況無不良變化;2.借款人未欠息;3.借款人在信用社的結算往來無明顯減少;4.能提供認可的擔保；

5.借新還舊應歸還原貸款金額20%以上。

(二)借新還舊合同的規范要求

借新還舊貸款申請書和信貸合同、貸款借據中應直接寫明“本貸款用于償還XX合同項下借款人所欠貸款人債務”。借新還舊貸款必須留存原借據作附件，與新借據一同保管。借新貸款不改變貸款原有責任人的責任。同時，原貸款屬擔保貸款的，還應重新與擔保人簽訂保證、抵押、質押等擔保合同，并在合同中明確所擔保的貸款是借新還舊。借新還舊貸款利息按在同檔次利率的基礎上上浮10%計收。

(三)審批權限及操作程序

借新還舊的審批權限視同新放貸款按規定程序辦理。

第四十三條 其他自然人貸款可比照上述企業貸款操作程序辦理。

第二節 農戶小額信用貸款條件及基本程序

第四十四條 農戶小額信用貸款條件：居住在信用社的營業轄區內；具有完全民事行為能力的自然人，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動；具有合法、可靠的經濟收入，有清償貸款本息的能力。

第四十五條 農戶小額信用貸款程序(一)農戶向信用社提出貸款申請；(二)受理農戶申請；

(三)信用社對農戶進行信用等級評定，核定授信額度，對授信農戶發放信用等級證；

(四)發放貸款（農戶須持信用等級證、身份證辦理貸款發放手續）；(五)貸款檢查；(六)貸款收回。

第四十六條 農戶信用等級評定。

(一)信用社應成立農戶信用等級評定小組，專門負責對農戶進行信用等級評定。評定小組由信用社、村（支）兩委負責人、農民代表組成。

(二)信用社應根據自身資金實力，合理核定授信額度，并頒發貸款證。只要在核定的授信額度內，農戶憑貸款證、身份證到信用社直接辦

理貸款，不需要每筆審批。

(三)信用社應對評定的農戶信用等級每年進行年審。對信用發生變化的農戶，應及時變更信用等級及授信限額。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證的農戶，應及時收回貸款證，并取消其小額信用貸款資格。

第四十七條 信用社建立各類農戶貸款檔案，定期公開農戶信用貸款情況。

第三節 農戶聯保貸款的條件及基本程序

第四十八條 農戶聯保貸款條件：具有完全民事行為能力的自然人；從事符合國家政策規定的經營活動；需要生產資金；遵守聯保協議；借款人在得到貸款前，應在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第四十九條 農戶聯保貸款的程序：

(一)在自愿的基礎上成立聯保小組并簽訂聯保協議；(二)受理貸款申請；

(三)信貸人員對聯保小組成員進行調查；

(四)信用社審定聯保小組成員并核定貸款最高額，與小組成員簽訂聯保貸款合同；

(五)開立有關存款賬戶；(六)辦理貸款發放手續；(七)貸款檢查；(八)貸款收回。

第五十條 貸款時，按借款額的1%設立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第五十一條 信用社應根據借款人申請的生產項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當地農戶的年平均收入。此后，可根據借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第五十二條 農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確

定，原則上不得超過一年。

第五十三條 農戶聯保貸款每年檢查一次。

第四節 存單及有價證券質押貸款的條件及基本程序 第五十四條 他行（社、局）他人存單及有價證券必須具備以下條件：

凡持他行（社、局）存單要求辦理質押貸款的，貸款社要到存入行（社、局）核證，由存入行（社、局）出具不辦理掛失、不辦理提前支取、到期憑單支取的書面證明，加蓋他行有效印章和經辦人私章。他人存單及其有價證券辦理質押貸款的，存單及其有價證券所有人應當面到場簽訂質押合同，并在質押合同中注明“貸款到期，借款人不按期歸還，愿以本人存單及其有價證券抵還”。同時，存單及其有價證券所有人應在存單及其有價證券背面簽字蓋章，并將身份證復印件附后。

第五十五條 借款人以自己或他人在貸款社的存單辦理質押時，要出具借款人和存單所有人身份證明（經驗證后的復印件），經審查無誤后，由借款人書面申請，簽訂質押擔保貸款合同，抄列質押物品清單，三方(借款方、質押人、信用社)簽署意見后交柜面辦理，柜面同時辦理存單止付手續。質押貸款的本息之和要小于存款的本息，貸款期限不超過存款期限。質押貸款不得展期、延期。

第五節 其他信貸業務的管理及操作程序

第五十六條 銀行承兌匯票的條件及基本程序

按照《君山區農村信用合作聯社銀行承兌匯票管理實施細則》操作。第五十七條 十大貸款戶的監管

建立十大貸款戶的監管制度，強化十大貸款戶的監管。

1、監管責任：實行信用社主任和責任信貸員（客戶經理）雙重監管，信用社主任為該信用社十大戶監管的第一責任人，聯社風險管理部門經理為聯社十大戶監管第一責任人。

2、監管目標：①確保十大戶正常貸款的正常清息，且不增加新的不

良資產；②確保十大戶新增貸款有完善有效的擔保手續，原有貸款能補辦擔保的，補辦好有效的擔任手續；③確保十大戶已形成的不良資產能適時進行分類處臵，逐步降低十大戶不良資產占比；④建立良好的銀企合作關系，使貸款戶自覺遵守本聯社的有關規定，接受本聯社監督；⑤逐戶確立監管目標，確保按戶監管目標各項指標的實現。

3、日常監管：①實行專戶建檔制，建立專戶檔案，并按期清理、登記，補充檔案；②實行按月監測制，按月監測貸款余額變動及貸款收息情況，并按月填制變動情況表，按季分析經濟活動和重大決策變化情況；③實行定期檢查；④實行跟蹤督促制；⑤實行按期約見制。

第五十八條 貸款風險五級分類管理及操作程序

按照《君山區農村信用合作聯社貸款風險五級分類管理暫行辦法》執行。

第五十九條 呆帳貸款的核銷及已核銷呆帳貸款管理

按照《君山區農村信用合作聯社不良貸款分帳管理辦法》和《君山區農村信用合作聯社已核銷貸款管理暫行辦法》執行。

第五章 貸款風險管理

第六十條 本聯社信貸市場風險控制遵循中國銀行監督委員會《商業銀行市場風險管理指引》的有關準則，將信貸市場風險控制在合理范圍內，實現經風險調整的收益率的最大化。

第六十一條 合理確定貸款方式

除5萬元以內的（含5萬）農戶小額信用貸款可采用信用貸款方式外，其他貸款原則上一律采用擔保貸款方式，擔保貸款包括抵押、質押、保證三種方式。

第六十二條 貸款風險早期信號監測

在嚴格貸款的調查、評估、審批等制度，切實辦理有效擔保同時，還要對貸款建立風險監測防范制度，主要是：

1、財務早期報警信號。如應收款數額急增，資產與負債比例失當，不能按期報送有關報表，賬務混亂或財務審計不合格等。

2、管理早期報警信號。如：關鍵人物、董事會成員或隸屬權發生重要變動，對本聯社或本聯社工作人員的態度變化，缺乏合作，對市場變化反映遲緩等。

3、經營狀況早期報警信號。如經營業務變化或經營混亂，出現虧損。

4、企業往來，資信的早期報警信號，如：在本聯社的存款余額下降，應付票據延期過多，各種還款來源不能落實，從其他機構取得貸款，或多方設定抵押等。

5、企業機制、體制、產權變動的早期報警信號。如企業實行承包、租賃經營、企業實行整體股份制改造、聯營、合并、兼并等。

6、貸款發放后，信貸員要經常跟蹤檢查，及時向貸款管理小組報告，發現貸款早期報警信號，要及時采取有效措施。對不同的報警信號，采取不同的對策，或限期整改，或加罰息，停止發放貸款，收回所有貸款等。特別要注意做好企業轉制中貸款債務落實工作，信貸員必須參與實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓等體制變更過程中借款人的債務重組，落實貸款還本付息事宜，或者提供相應擔保，堅決制止變相逃、廢本聯社債務。

第六十三條 以資抵貸的管理

本聯社抵債資產管理遵守中國財政部《銀行抵債資產管理辦法》的有關規定。以資抵貸必須進行認真審查把關。除借款人、擔保人無貨幣資金還貸，必須以資抵貸才能收回貸款這一特殊情況外，不得辦理以資抵貸。

1、只能采取協商、訴訟、仲裁等方式取得抵貸資產。

2、接受以資抵貸先由信用社貸款審批小組集體討論同意，然后報聯社批準。

3、抵貸資產要妥善保管，嚴禁使用，動產抵貸物資由主辦信貸員負責保管，不動產抵貸物資指定專人保管。

4、設立抵貸資產登記簿，由主辦信貸員負責登記保管，同時建立以資抵貸專戶類信貸檔案。

5、抵貸資產未變現之前，不能視為貸款收回，但該筆貸款在收到實物之

日起，不再計息。

6、抵貸資產的處理，必須經信用社貸款審批小組集體討論，然后報聯社審批，通過變賣，拍賣，出租等多種方式進行處理，抵貸資產處理損失在2000元以上的，未經過拍賣拍租程序，本聯社關系（聯）人不得購買和租用抵貸資產。

7、不得擅自將抵貸資產轉為自有資產，如確需要使用，必須比照固定資產管理辦法履行報批手續。

具體操作按照《君山區農村信用合作聯社抵債資產管理辦法》執行。第六十四條 信貸制裁規定

1、建立依法收貸制度。對借款方貸款無故逾期即轉為逾期處理，停止新貸款，同時實施行政、經濟、法律等辦法催收。

2、凡抵押貸款逾期6個月拖欠不還的，信用社可與抵押人協議折價處理抵押物，協議不成必須通過訴訟等方式處理抵押物清償貸款。

3、在借款人清償力不足時，凡是辦理了保證貸款協議的，應通知保證單位（人）清償，同時各行有權根據協議直接扣收、處理保證單位（人）提供的保證帳戶資金和物資財產，用以抵償債務。

4、借款人已死亡，其債務的清償由其遺產繼承人依法承擔。

5、借款人有違法、違紀、違反信貸原則和借款合同的行為或跡象，信用社應根據情節輕重對其進行信貸制裁。主要方式有：警告通報；按規定加息或罰息；限制或停止發放新貸款；扣收未到期貸款或提前收回貸款，追究保證人清償貸款本息的連帶責任；依法處理借款抵（質）押物；通過司法途徑依法凍 結借款企業帳戶，強制收回貸款本息。

第六章 貸款管理責任制

第六十五條 貸款審查審批責任劃分

聯社審查貸款的責任主要是協助基層社在投向、投量上把關堵口，重點審查：①信用社辦理的信貸業務是否在存貸比例之內；②審查是否符合國家和本市產業政策及信貸政策；③審查信用社的調查、評估及審批手續是否齊全、合規、合法。各信用社承擔貸款的發放、管理、收回

責任，并對貸款的安全性負全部責任。

第六十六條 實行貸款審批責任分擔制

發放貸款時必須填制貸款審批責任書，參與審批且同意放款的人必須分擔審批責任，且所分擔的責任之和必須等于100%。貸款不能按期收回或造成損失的要追究有關責任人的審批責任。同時，會計部門必須憑有權人審批的貸款審批責任書辦理貸款發放的核算手續。無審批人的，由經辦人承擔100%的審批責任；對少數人愿意承擔100%的，審批責任而其他多數人不同意發放的貸款，不能發放；違者視同發放“三違”貸款處罰。

第六十七條 貸款管理實行主任責任制

信用社主任兼任信貸管理小組組長，是信用社信貸管理的第一責任人，對本信用社信貸資金的安全有效營運和管理承擔領導責任，對不同意發放的貸款有一票否決權，但無一票通過權。但對主任同意發放，而多數人不同意發放的貸款，也不能發放。其具體職責是：①負責組織學習并認真貫徹執行國家金融方針、政策、法律、法規，執行上級制訂的各項規章制度，及時傳達上級信貸工作精神。對違章違紀發放貸款承擔責任。②負責組織編制本信用社的信貸計劃；③負責對信貸崗位人員分工并明確職責；④負責組織制訂相應的網點貸款管理辦法、考核辦法和獎罰辦法；⑤負責組織信貸管理小組審批貸款，分擔貸款審批責任，落實貸款包收責任人，并對審批貸款的合法性進行嚴格審查把關，以及負責組織管貸小組，決策其他重要事務。⑥負責各信貸崗位的協調監督，發現問題及時查處，重大違章違紀問題報聯社處理。⑦負責組織抓好“清非”目標的分解和考核，并負責組織清非攻堅。對管理期間喪失訴訟時效的貸款，承擔領導責任。⑧負責貸款延期的審查審批。⑨負責責任片內的貸款管理，并承擔包收責任，履行貸款管理職責；⑩負責轄內轉制企業的債務落實；⑾負責抵貸物資的監管，并按要求處理；⑿負責信貸管理中的其他事項。

第六十八條 實行主辦信貸員崗位責任制

①認真貫徹執行國家金融方針、政策、法律、法規，執行上級制訂

的各項規章制度；②受理借款人申請書，負責組織貸前調查或項目評估論證；③負責組織呈報超權貸款，并對呈報材料的真實性和完整性負責；④負責組織辦理貸款發放的有關手續，并對其合法合規性、完整性、真實性負責，并自覺接受和服從柜臺監督；⑤檢查監督貸款戶合理使用信貸資金，預測貸款戶的生產經營狀況，及時反饋調節，對于問題較大的，及時提交貸款審批小組討論決策。同時經常檢查和完善貸后抵押擔保手續，貨款歸社情況，確保信貸資金安全；⑥負責抓好《貸款卡》管理，按照人民銀行規定要求，協助貸戶辦好《貸款卡》搞好年審和登記；⑦受理貸戶延期申請，并進行審查，提出個人意見；⑧負責責任片內的貸款管理，承擔貸款包收責任，履行貸款管理職責，努力完成收貸、收息、收儲及貸款質量管理等信貸考核指標；⑨負責信貸管理工作的檢查、輔導和監督，發現問題及時指出和糾正，較大的問題報信用社主任處理；⑩負責協辦財產保險和人壽保險；⑾協助主任搞好轉制企業的債務落實，并承辦有關手續；⑿責任貸款臺帳的登記，做到及時、準確。⒀管理信貸檔案，對信貸檔案的建檔、歸檔、清理、分類、保管及資料的完整性負責；⒁負責填報各種信貸報表，完成上級交辦的其他信貸工作任務；⒂負責信貸資金債權保全，對任職期間，喪失訴訟時效的貸款承擔責任；⒃撰寫信貸總結及各種分析材料。信貸員的變動，必須報經聯社業務管理部門同意，并辦理崗位審計和監交手續。

第六十九條 貸款管理實行貸款管理責任人制度

所有的貸款存量都必須逐筆落實包收責任人和管理催收責任人，同時，包收責任人或管理催收責任人必須在相關資料上簽名；新放貸款必須在貸款發放前落實包收責任人，方可放款。

第七十條 實行柜臺監督制，由委派會計負責柜臺監督。第七十一條 對新增不良貸款實行責任追究制，原則上由包收責任人負責。

第七章 信貸紀律與違紀處理辦法

第七十二條 信貸紀律

信貸紀律是提高貸款質量，減少貸款損失的重要保證，本聯社員工必須遵守以下信貸紀律：①不準超比例放款；②不準以權謀私，以貸謀私，索賄受賄，收受各種回扣或手續費。③不準參與經商或參股分紅；④不準擅自拆出、拆入資金和委托放款；⑤不準發放自批自貸貸款；⑥不準發放冒名貸款；⑦不準發放化整為零的貸款；⑧不準擅自發放交叉貸款；⑨不準弄虛作假，隱瞞實情，提供虛假情況幫助貸戶騙取貸款；⑩不準帳外吸存放款和拆入資金帳外放款；⑾不準擔保貸款；⑿不準發放跨省、市地區貸款；⒀不準放貸收息；⒁不準發放人情利率貸款；⒂貸款未還清，不準取走質押物和有關產權證明；⒃不準泄露本聯社及客戶機密及經濟情況；⒄不準有其他違反信貸紀律的行為。

第七十三條 違反信貸紀律，按照相關處罰規定進行查處，情節嚴重的移交司法機關處理。

第八章 附 則

第七十四條 本辦法適用于君山區農村信用合作聯社各信用社、營業部以及南湖分社的信貸管理。

第七十五條 本辦法由君山區農村信用合作聯社解釋和修訂。第七十六條 本辦法自發文之日起執行。

第四篇：當前計劃生育工作中存在的主要問題及對策

文章標題：當前計劃生育工作中存在的主要問題及對策

國家關于人口與計劃生育工作的“一法一例兩個辦法”出臺，《中華人民共和國人口與計劃生育法》規定：“國家依靠宣傳教育，科學技術進步，綜合服務，建立健全獎勵和社會保障制度，開展人口與計劃生育工作。”當前，隨著社會的進步，計劃生育工作的思路和方法也發生了轉變。即：由過去的條例制度到現在的法治；由過去的粗放管理到現在的全方位服務；計劃生育的對象不再是被管理者，而是計劃生育的主人。十六屆五中全會通過的《建議》明確提出了“十一五”時期人口和計劃生育的工作目標和任務：堅持計劃生育基本國策，穩定人口低生育水平，實施農村部分計劃生育家庭獎勵扶助制度和“少生快富”扶貧工程，提高出生人口素質，有效治理出生人口性別比偏高問題，應對人口老齡化，加強戶籍和流動人口管理，促進人的全面發展。要完成這一光榮而艱巨的任務，必須堅持計劃生育基本國策不動搖；堅持穩定計劃生育政策不動搖；堅持黨政一把手親自抓負總責任不動搖；堅持穩定計劃生育機構隊伍不動搖；堅持不斷創新人口和計劃生育工作思路、機制和方法不動搖。從戰略的高度思考和謀劃人口和計劃生育系統人事人才工作，努力建設高素質、職業化的人口和計劃生育干部隊伍。本文就如何在新形勢下搞好計劃生育工作，做一粗淺探討。

一、當前計劃生育工作中存在的主要問題

1、計劃生育宣傳工作不到位

近幾年來給廣大群眾的感覺是計劃生育工作不緊了，其中重要的原因是宣傳不夠，沒有很好的宣傳好《中華人民共和國人口與計劃生育法》、《計劃生育技術服務管理條例》。在計劃生育轉變管理方式上沒有引起重視，對計劃生育工作的安排，人員配備等方面，都不是按照首位工作的考慮。而計劃生育是一項基本國策，中國共產黨十六屆五中全會要求黨政一把手親自抓計劃生育工作負總責任不動搖，再次明確了計生工作的重要性；計劃生育宣傳教育的對象面廣、文化素質差異較大、層次復雜、年齡跨度大、由于至今沒有一個全民性的宣傳教育和社會協調的明確的政策與文件規定，計劃生育部門很難爭取相關部門的支持和配合，尤其是文藝團體和廣播、電視、報刊新聞單位收費較高，大大限制宣傳力度。

2、違反生育政策時有發生

由于《人口與計劃生育法》還沒有完全深入人心，部分城市干部職工和農村群眾生育觀念滯后，重男輕女思想嚴重，弄虛作假、偷生、超生，另外還有假雙胞胎、假收養等問題依然存在，非法收養增多。按照《收養法》規定，收養人在不違反計劃生育法律法規的情況下，可以由民政、公證和計劃生育部門批準收養一個子女，然而部分人為了躲避行政和經濟處罰，千方百計把親生的子女審報為收養、拾養，鉆政府的空子。

3、組織群眾，調動群眾積極性難

在農村傳統的生育觀念還存在，計劃生育工作服務對象是廣大農村育齡群眾。他們整體生活水平低，一年播種、施肥、收割、復種，全靠勞力，農活繁多；文化程度參差不齊，家庭條件不同，一部分人先治富了家里用電磁爐，有的還用柴火做飯，在山區的居民連吃飯的醋都沒有；居住環境不同、分散，有的住在交通便利的公路旁，有的住在川地里，有的住在山區，幾座山上分散的住著幾戶人；另外，部分農民群眾對計劃生育工作認識不夠，總是存在抵制情緒，認為是跟他們過不去，對開展的計劃生育工作不支持、不配合，發送的資料根本不看，造成計劃生育工作人員重復工作，但群眾對計劃生育政策知曉率不見提高；在市場經濟條件下，農村外出務工人員越來越多，對流動人員的計劃生育工作也是重要的一部分，但存在著不好管理和流動性問題，組織群眾不便。

4、技術服務水平低

關愛母親，關愛女孩獎勵扶助等都使工作具有時代性，需要大力宣傳。以“服務”為主更為重要。在這種情況下，計劃生育技術服務所人員就是做好整個計劃生育工作的主要人員。但是有些計劃生育服務所人員，敬業精神差，服務水平低，只停留在會環檢、孕檢、放環的簡單技術水平上，無法做到對婦科病的全面檢查，這與我們所做的計劃生育宣傳教育工作嚴重脫節，技術服務人員不做產前、產中、產后、術后訪視，造成計劃生育宣傳教育工作前矛后盾，生搬硬套，對計劃生育工作造成很大的不利影響。本來計生站人員就少，再減去技術服務所人員，計劃生育工作只能由計劃生育專干完成，可計生工作量沒有減，以致出現人員分配上過少，心有余力不足的現象。

5、經費保障不健全。

按照國家規定，對實行計劃生育獨生子女戶和二女戶結扎戶享受的優惠政策要不折不扣的落實，但長期以來，由于地方經濟不發達，財政困難，落實的不好。計劃生育事業費人均投入低，社會保險、社會救濟和社會福利供給等方面落不實，因而遠遠跟不上計劃生育事業發展的要求，影響了群眾實施計劃生育的自覺性。其次，計劃生育工作是一個循環式工作，而在鄉鎮一些地

第五篇：當前計劃生育工作中存在的主要問題及對策

文章標題：當前計劃生育工作中存在的主要問題及對策

國家關于人口與計劃生育工作的“一法一例兩個辦法”出臺，《中華人民共和國人口與計劃生育法》規定：“國家依靠宣傳教育，科學技術進步，綜合服務，建立健全獎勵和社會保障制度，開展人口與計劃生育工作。”當前，隨著社會的進步，計劃生育工作的思路和方法也發生了轉變。即：由過去的條例制度到現在的法治；由過去的粗放管理到現在的全方位服務；計劃生育的對象不再是被管理者，而是計劃生育的主人。十六屆五中全會通過的《建議》明確提出了“十一五”時期人口和計劃生育的工作目標和任務：堅持計劃生育基本國策，穩定人口低生育水平，實施農村部分計劃生育家庭獎勵扶助制度和“少生快富”扶貧工程，提高出生人口素質，有效治理出生人口性別比偏高問題，應對人口老齡化，加強戶籍和流動人口管理，促進人的全面發展。要完成這一光榮而艱巨的任務，必須堅持計劃生育基本國策不動搖；堅持穩定計劃生育政策不動搖；堅持黨政一把手親自抓負總責任不動搖；堅持穩定計劃生育機構隊伍不動搖；堅持不斷創新人口和計劃生育工作思路、機制和方法不動搖。從戰略的高度思考和謀劃人口和計劃生育系統人事人才工作，努力建設高素質、職業化的人口和計劃生育干部隊伍。本文就如何在新形勢下搞好計劃生育工作，做一粗淺探討。

一、當前計劃生育工作中存在的主要問題

1、計劃生育宣傳工作不到位

近幾年來給廣大群眾的感覺是計劃生育工作不緊了，其中重要的原因是宣傳不夠，沒有很好的宣傳好《中華人民共和國人口與計劃生育法》、《計劃生育技術服務管理條例》。在計劃生育轉變管理方式上沒有引起重視，對計劃生育工作的安排，人員配備等方面，都不是按照首位工作的考慮。而計劃生育是一項基本國策，中共十六屆五中全會要求黨政一把手親自抓計劃生育工作負總責任不動搖，再次明確了計生工作的重要性；計劃生育宣傳教育的對象面廣、文化素質差異較大、層次復雜、年齡跨度大、由于至今沒有一個全民性的宣傳教育和社會協調的明確的政策與文件規定，計劃生育部門很難爭取相關部門的支持和配合，尤其是文藝團體和廣播、電視、報刊新聞單位收費較高，大大限制宣傳力度。

2、違反生育政策時有發生

由于《人口與計劃生育法》還沒有完全深入人心，部分城市干部職工和農村群眾生育觀念滯后，重男輕女思想嚴重，弄虛作假、偷生、超生，另外還有假雙胞胎、假收養等問題依然存在，非法收養增多。按照《收養法》規定，收養人在不違反計劃生育法律法規的情況下，可以由民政、公證和計劃生育部門批準收養一個子女，然而部分人為了躲避行政和經濟處罰，千方百計把親生的子女審報為收養、拾養，鉆政府的空子。

3、組織群眾，調動群眾積極性難

在農村傳統的生育觀念還存在，計劃生育工作服務對象是廣大農村育齡群眾。他們整體生活水平低，一年播種、施肥、收割、復種，全靠勞力，農活繁多；文化程度參差不齊，家庭條件不同，一部分人先治富了家里用電磁爐，有的還用柴火做飯，在山區的居民連吃飯的醋都沒有；居住環境不同、分散，有的住在交通便利的公路旁，有的住在川地里，有的住在山區，幾座山上分散的住著幾戶人；另外，部分農民群眾對計劃生育工作認識不夠，總是存在抵制情緒，認為是跟他們過不去，對開展的計劃生育工作不支持、不配合，發送的資料根本不看，造成計劃生育工作人員重復工作，但群眾對計劃生育政策知曉率不見提高；在市場經濟條件下，農村外出務工人員越來越多，對流動人員的計劃生育工作也是重要的一部分，但存在著不好管理和流動性問題，組織群眾不便。

4、技術服務水平低

關愛母親，關愛女孩獎勵扶助等都使工作具有時代性，需要大力宣傳。以“服務”為主更為重要。在這種情況下，計劃生育技術服務所人員就是做好整個計劃生育工作的主要人員。但是有些計劃生育服務所人員，敬業精神差，服務水平低，只停留在會環檢、孕檢、放環的簡單技術水平上，無法做到對婦科病的全面檢查，這與我們所做的計劃生育宣傳教育工作嚴重脫節，技術服務人員不做產前、產中、產后、術后訪視，造成計劃生育宣傳教育工作前矛后盾，生搬硬套，對計劃生育工作造成很大的不利影響。本來計生站人員就少，再減去技術服務所人員，計劃生育工作只能由計劃生育專干完成，可計生工作量沒有減，以致出現人員分配上過少，心有余力不足的現象。

5、經費保障不健全。

按照國家規定，對實行計劃生育獨生子女戶和二女戶結扎戶享受的優惠政策要不折不扣的落實，但長期以來，由于地方經濟不發達，財政困難，落實的不好。計劃生育事業費人均投入低，社會保險、社會救濟和社會福利供給等方面落不實，因而遠遠跟不上計劃生育事業發展的要求，影響了群眾實施計劃生育的自覺性。其次，計劃生育工作是一個循環式工作，而在鄉鎮一些地區，沒有專門設置這一部分專款，造成計劃生育方式單一，停滯不前；醫療設備單一，計生技術服務站不能全面給育婦體檢、看病。最后，計劃生育工作主要由計劃生育站的計生專干在完成本職工作的同時去完成。而凡是在鄉鎮工作過的人員都知道“最苦最累的是計劃生育專干，挨罵受氣的也是計劃生育專干。”而計劃生育專干的工資，待遇也很低，有些計劃生育站沒有經費，沒有獎金，下村入戶，無論遠近，只能徒步。

二、加強計劃生育工作的對策

1、提高領導班子對計劃生育工作的認識，擴大宣傳面。

計劃生育工作是一項長抓不懈的基本國策，成立了計劃生育法，說明計劃生育工作的完備性、重要性。在全局工作中對計劃生育工作不能忽略，應該放在首位。在人員分配上給予全力支持，現在計劃生育工作是全員管理責任制；加強計劃生育工作的力度，在鄉鎮中，作為每一名干部，計劃生育工作都有自己的責任。一方面，隨著鄉鎮的管理機制改革，稅費減免，全局工作重心任務有所轉變，計劃生育工作則顯的更為重要，單憑計劃生育站的幾名計劃生育專干想把全鄉、全鎮的計劃生育工作真正落到實處是不夠、不足的，主要領導要提高對計劃生育工作的重視。宣傳工作要注意工作方式、方法，要與優待獎勵結合起來，與日常管理服務工作結合起來，與構建社會主義和諧社會結合起來。宣傳媒體要給計劃生育工作以大力支持，擴大宣傳面，計劃生育宣傳教育工作是全民性的宣傳教育工作，應制定宣傳媒體給計劃生育宣傳教育工作協調或配合的明文規定。例如：“文化三下鄉”活動中，文化團體可以少編排一些關于計劃生育工作內容的節目；廣播可以定時少量播放計劃生育政策，在城市街道邊固定設立計劃生育宣傳教育工作牌，專門宣傳計劃生育政策內容；電視中可以在屏幕下方出現關于計劃生育政策內容的字幕，這樣即不影響電視節目的播出，還可以以公益廣告的形式做宣傳。通過媒體單位給予配合與發達地區的計生宣傳形成一個有機網絡。

2、依法加強對計劃生育的管理

強化教育，增強干部職工和農村居民實施計劃生育的責任感。干部職工計劃生育依照國家法律、法規和現行的生育政策，規范生育行為，實行自我管理，自我教育和自我監督；干部群眾應徹底轉變生育觀念，促使城鄉計劃生育工作整體水平均衡發展；加大政策宣傳，消除生育觀念上的偏差。我國生育政策的制定是按照一定的特別人群結構、地理、民族、社會經濟等進行微觀調控，屬于一胎的必須按照國家規定生育；屬于生育二胎的要通過申請審查審批方可生育；屬于少數民族的經批準，按少數民族政策可以允許生育第三胎，對政策外生育的，嚴格按照《社會撫養費征收辦法》做出處罰決定，依法征費和強制執行。對在生育上相互誘導，鉆政策空子的現象，必須堅決予以糾正。加強對流動人員計劃生育管理，要定點辦理各種證照，嚴格按照《流動人口計劃生育管理辦法》要求予以執行，認真查驗流動人口婚育證明，企事業單位制定計劃生育優待獎勵措施，做好與戶籍地的信息反饋銜接服務，杜絕人口與計劃生育工作中的斷層脫節現象。為了更有效的治理出生人口性別比偏高，能否有效控制人口數量，提高出生人口素質，保持低生育水平等問題。《人口與計劃法》第三十五條規定：嚴禁利用超聲技術和其他技術手段進行非醫學需要的胎兒性別鑒定。嚴禁非醫學需要的選擇性別的人工終止妊娠。2006年4月19日，**省人口委員會、**省公安廳、**省監察廳等聯合發布了關于嚴厲打擊非法鑒定胎兒性別和選擇性別的人工終止妊娠行為的通告。

3、從群眾切身利益出發，做好計劃生育工作，調動群眾的積極性

在開展計劃生育工作中，要將計劃生育與建設文明幸福家庭結合起來，與群眾的興趣、愛好結合起來，盡可能滿足家庭在生產、生活、生育方面的需求，促進家庭生育觀念和生育行為的轉變。計劃生育工作要堅持面向家庭、面向群眾、以人為本，就要走群眾路線，深入基層、深入群眾，傾聽群眾的呼聲。事實證明，只要從群眾利益出發做工作，人民是歡迎的。例如：獎勵扶助政策，凡是本人及配偶均為農業戶口或界定為農村居民戶口；1933年1月1日以后出生，1973年至2001年間沒有違反計劃生育法規、規章或政策生育；現存活一個子女或兩個女孩或子女死亡現無子女；年滿60周歲。同時，雙方各有一個子女（不論男女）的再婚夫婦也納入獎勵扶助對象。獎勵扶助金標準：獎勵扶助金每人每年不低于600元整，獎勵扶助對象憑身份證和獎勵扶助光榮證在當地委托發放機構領取，直至亡故或外遷。使計劃生育工作的形式、內容、政策和優生優育、避孕節育、生殖健康、科普知識能夠更好的被群眾了解和掌握，變成群眾的自覺行為。只有貼近實際、貼近生活、貼近群眾，計劃生育工作才能植根于民眾之中，才能具有強大的生命力。

4、提高計生服務所人員隊伍素質，調動計劃生育工作者的積極性

當前，我們正面臨著鄉鎮改革、人員調整，針對基層工作量大，人員整體素質偏低的現狀，選拔有能力，有文化，思想好的年輕干部從事計生工作。計劃生育工作人員要牢固樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。2005年11月8日，全國人口和計劃生育系統“新時期最可愛的人”表彰會在北京舉行。31人受到表彰。姜淑琴等老先進、是全國52萬人口和計劃生育工作者的杰出代表，是人口計生精神的集中體現。他們模范遵守職業道德規范、堅定理想信念、塑造良好風范，樹立正確的人生觀、價值觀和名利觀，始終以群眾要求為導向，以人民群眾滿意不滿意、高興不高興、贊成不贊成作為衡量工作的根本標準。廣大計劃生育工作者要以他們為楷模，學習他們的優良品格和道德情操，在本職崗位上為人口和計劃生育事業再創輝煌，譜寫出更加壯麗人生篇章，同時，加強鄉鎮、站人員工資管理，制定績效分配管理辦法及獎懲標準，加強村（居）計劃生育管理，落實好村（居）計生專干和自管小組長的報酬，從而調動計劃生育工作者的積極性。計生服務人員可以劃分到醫院、衛生院。一方面，壯大衛生系統隊伍。另一方面，便于技術服務人員提高醫療水平，創造更多學習和實踐的機會，發揮他們的專業特長，使他們的專業學有所用。或服務所人員到醫院進修提高醫療水平，競爭上崗，真正的把服務落到實處。不斷提高業務水平，培養一支業務精、紀律嚴、素質高的計劃生育工作隊伍，從而提高計劃生育工作的整體水平。

5、加大資金投入，為居住地計生管理提供物質保障

為確保計劃生育工作不斷深化，必須解決經費問題。農村稅費改革后，計劃生育事業費已納入各級財政預算，要保證事業費投入到位和使用的兩個效益最大化，在管理形式上應“下管一級、分類劃撥、專款專用”。為了使計劃生育經費不被擠占，應設立計劃生育專項經費，如獨生子女享受的優惠政策、二女戶的養老保險、獎勵扶助資金，以及其他社會保障金，全部通過銀行兌現，這有利于計劃生育經常性工作的開展。社會撫養費等依法上繳國庫的資金由縣設專門銀行帳戶，取消收費中間環節，群眾直接到銀行繳費，用于計劃生育扶助獎勵、宣傳教育、優質服務、科學管理等人口社會福利事業。構建以市計生指導站為龍頭，鎮鄉中心服務站和醫療單位為紐帶，鎮鄉一級服務站為基礎，村衛生室為依托的階梯式計生技術服務新體系，分別規定和完善醫療單位、計生服務站、村服務室在開展計生技術服務時人員、用房、項目、制度等方面的要求。把服務站分為一級站和中心服務站，明確一級站主要承擔咨詢指導、宣傳教育、婦女生殖健康指導與隨訪等服務；中心站主要設立門診、B超、視聽、宣教、休息、化驗室和手術室，配備先進的輔助檢查設備等，打造“溫馨、舒適、精致、優質”的服務環境。計劃生育工作人員的工資必須保證，并穩中有升，才能使計生隊伍健康穩定的發展，從而達到有效控制人口數量、提高人口素質，保持低生育水平的目的。

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