第一篇：江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款2010版

江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款

總則

第一條本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證以及批單組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

保險(xiǎn)標(biāo)的第二條符合下列條件的育肥豬可以作為本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的（以下稱保險(xiǎn)育肥豬）：

（一）投保的育肥豬品種必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)1年以上（含）；

（二）育肥豬存欄量50頭以上；

（三）育肥豬體重為15公斤至100公斤；

（四）管理制度健全、飼養(yǎng)圈舍衛(wèi)生、能夠保證飼養(yǎng)質(zhì)量；

（五）飼養(yǎng)場(chǎng)所在當(dāng)?shù)睾樗痪€以上的非蓄洪、行洪區(qū)；

（六）育肥豬經(jīng)畜牧獸醫(yī)部門驗(yàn)明無(wú)傷殘，無(wú)本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病，營(yíng)養(yǎng)良好，飼養(yǎng)管理正常；

（七）育肥豬按所在地縣級(jí)畜牧防疫部門審定的免疫程序接種并有記錄，且必須佩戴國(guó)家規(guī)定的畜禽標(biāo)識(shí)。

投保人應(yīng)將符合上述條件的育肥豬全部投保，不得選擇投保。

保險(xiǎn)責(zé)任

第三條在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因直接造成保險(xiǎn)育肥豬死亡，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸；

（二）雷擊、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、地震、凍災(zāi)；

（三）山體滑坡、泥石流；

（四）建筑物倒塌、空中運(yùn)行物體墜落；

（五）豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎、附紅細(xì)胞體病、偽狂犬病、豬細(xì)小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環(huán)病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病，口蹄疫、豬瘟、高致病性藍(lán)耳病及其強(qiáng)制免疫副反應(yīng)。

第四條在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于發(fā)生第三條第（五）項(xiàng)中列明的高傳染性疫病，政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺導(dǎo)致保險(xiǎn)育肥豬死亡，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償，但賠償金額以保險(xiǎn)金額扣減政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額的差額為限。

責(zé)任免除

第五條下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）投保人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、投保人或被保險(xiǎn)人雇用人員的故意或重大過(guò)失行為、管理不善；

（二）他人的惡意行為；

（三）被盜、走失、餓、淹溺、中暑、中毒及互斗致死；

（四）除第四條規(guī)定的政府強(qiáng)制撲殺外的其他行政行為或司法行為。

（五）在觀察期內(nèi)的疾病；

（六）違反防疫規(guī)定或發(fā)病后不及時(shí)治療。

第六條 保險(xiǎn)人對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：

（一）保險(xiǎn)育肥豬遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；

（二）豬場(chǎng)設(shè)施發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任外的意外、管理不善導(dǎo)致的保險(xiǎn)育肥豬損失；

（三）按本保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。

第七條其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)金額與免賠率

第八條投保數(shù)量按當(dāng)年累計(jì)存欄數(shù)確定，同時(shí)必須確定投保存欄數(shù)，當(dāng)年累計(jì)存欄數(shù)低于投保存欄數(shù)的2.5倍的按2.5倍計(jì)算。保險(xiǎn)育肥豬每頭的保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)人參照其投保時(shí)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格的6成協(xié)商確定，且最高不超過(guò)400元。

保險(xiǎn)金額= 當(dāng)年累計(jì)存欄數(shù)（頭）×每頭保險(xiǎn)金額（元/頭）

當(dāng)年累計(jì)存欄數(shù)、投保存欄數(shù)和每頭保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)單載明為準(zhǔn)。

第九條 免賠率：每次事故的免賠率為10%。

保險(xiǎn)期間與觀察期

第十條 除另有約定外，本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

第十一條 從保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起15日為保險(xiǎn)育肥豬的疾病觀察期。保險(xiǎn)育肥豬在疾病觀察期內(nèi)因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)人義務(wù)

第十二條訂立本保險(xiǎn)合同時(shí)，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明本保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第十三條本保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。

第十四條保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人或者被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供。

第十五條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的核定。

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)人依照前款約定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)育肥豬或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除本合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第十七條除另有約定外，投保人應(yīng)在本保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人未按照保險(xiǎn)合同的約定及時(shí)足額交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的書面通知送達(dá)投保人時(shí)解除，保險(xiǎn)人有權(quán)向投保人收取保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)至保險(xiǎn)合同解除時(shí)期間的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)與本保險(xiǎn)合同約定應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第十八條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家及地方有關(guān)部門生豬飼養(yǎng)管理的規(guī)定，搞好飼養(yǎng)管理，建立、健全和執(zhí)行防疫、治療的各項(xiàng)規(guī)章制度，接受畜牧獸醫(yī)部門和保險(xiǎn)人的防疫防災(zāi)檢查及合理建議，切實(shí)做好防疫、治療及安全防災(zāi)工作，維護(hù)保險(xiǎn)育肥豬的安全。

保險(xiǎn)人可以對(duì)被保險(xiǎn)人遵守前款約定的情況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該認(rèn)真付諸實(shí)施。

投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)育肥豬安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。

第十九條保險(xiǎn)育肥豬轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，辦理變更手續(xù)。

因保險(xiǎn)育肥豬轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條規(guī)定的通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)育肥豬危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)育肥豬的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。

被保險(xiǎn)人未履行前款約定的通知義務(wù)，因保險(xiǎn)育肥豬危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十一條知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該：

（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；

（二）及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并書面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)和損失情況；因故意或重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任；但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；

（三）保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，允許并且協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行事故調(diào)查。

第二十二條 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下列證明和資料：

（一）保險(xiǎn)單正本；

（二）索賠申請(qǐng)書；

（三）損失清單；

（四）政府畜牧防疫監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)出具的真實(shí)合法的診斷證明、死亡原因證明和防疫記錄等證明材料；

（五）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

被保險(xiǎn)人未履行前款約定義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)

無(wú)法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠償處理

第二十三條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)育肥豬不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

第二十四條 保險(xiǎn)育肥豬死亡后，如果有殘余價(jià)值，應(yīng)由雙方協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，并在保險(xiǎn)賠款中扣除。

第二十五條 保險(xiǎn)育肥豬發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：

（一）發(fā)生第三條列明的保險(xiǎn)事故，賠償金額計(jì)算如下：

每頭賠償金額=[尸重（公斤）?每頭保險(xiǎn)金額（元）/100（公斤）? 殘值（元）] ?（1-免賠率）

（二）發(fā)生第四條列明的撲殺事故，賠償金額計(jì)算如下：

每頭賠償金額=[尸重（公斤）?每頭保險(xiǎn)金額（元）/100（公斤）] ?（1-免賠率）? 每頭育肥豬政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額

（三）若保險(xiǎn)育肥豬發(fā)生第三條中的疾病責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)自報(bào)案發(fā)病日起七日內(nèi)的死亡損失。

（四）若保險(xiǎn)育肥豬尸重超過(guò)100公斤，按100公斤計(jì)賠；若保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，則按出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算保險(xiǎn)金額。

第二十六條如育肥豬投保存欄數(shù)量低于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際存欄數(shù)量的，保險(xiǎn)人按照投保存欄數(shù)量與出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際存欄數(shù)量的比例計(jì)算賠償金額。

第二十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果存在重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的相應(yīng)保險(xiǎn)金額與其他保險(xiǎn)合同及本保險(xiǎn)合同相應(yīng)保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。若被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)人多支付賠償金的，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人追回多支付的部分。

第二十八條 保險(xiǎn)育肥豬發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)數(shù)量自損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十九條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三十條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從有關(guān)責(zé)任方取得賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從有關(guān)責(zé)任方取得的賠償金額。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效；由于被保

險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

第三十一條被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)脑V訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

爭(zhēng)議處理與法律適用

第三十二條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，依法向人民法院起訴。

第三十三條本保險(xiǎn)合同有關(guān)的以及履行本保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的一切爭(zhēng)議，適用中華人民共和國(guó)法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）。

其他事項(xiàng)

第三十四條保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的，按天數(shù)計(jì)收自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。

第三十五條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)育肥豬中途部分或全部出售、轉(zhuǎn)讓或調(diào)離約定的飼養(yǎng)地點(diǎn)，該部分或全部的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

第三十六條 保險(xiǎn)育肥豬發(fā)生全部死亡，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)后，本保險(xiǎn)合同終止；不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，本保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人按短期費(fèi)率計(jì)收自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至損失發(fā)生之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。

釋義

第三十七條本保險(xiǎn)合同涉及下列術(shù)語(yǔ)時(shí)，適用下列釋義：

（一）火災(zāi)：指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。它必須具備三個(gè)條件：1.有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；2.偶然、意外發(fā)生的燃燒；3.燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。

（二）爆炸：包括物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。物理性爆炸指由于液體、固體變?yōu)檎羝蚱渌蛎洠瑝毫眲≡黾硬⒊^(guò)容器所能承受的極限壓力而發(fā)生的爆炸。化學(xué)性爆炸指物體在瞬間分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。

（三）雷擊：指積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象，其破壞形式分為直接雷擊和感應(yīng)雷擊兩種。

（四）暴雨：指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。

（五）洪水：指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。

（六）暴風(fēng)：指8級(jí)以上大風(fēng)，即風(fēng)速在17.2米/秒以上的自然風(fēng)。

（七）臺(tái)風(fēng)：中心附近最大平均風(fēng)力12級(jí)或以上，即風(fēng)速在32.6米/秒以上的熱帶氣旋。

（八）龍卷風(fēng)：一種范圍小而持續(xù)時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，陸地上最大風(fēng)速在79—103米/秒，極端最大風(fēng)速在100米/秒以上。

（九）冰雹：從強(qiáng)烈對(duì)流的積雨云中降落到地面的冰塊或冰球，是直徑大于5毫米，核心堅(jiān)硬的固體降水。

（十）地震：地殼發(fā)生的震動(dòng)。

（十一）凍災(zāi)：指因遇到０℃以下或長(zhǎng)期持續(xù)在０℃以下的溫度，引起動(dòng)物喪失一切生理活力，造成死亡的現(xiàn)象。

（十二）山體滑坡：山體上不穩(wěn)的巖土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)的現(xiàn)象。

（十三）泥石流：由于雨水、冰雪融化等水源激發(fā)的、含有大量泥沙石塊的特殊洪流。

（十四）建筑物倒塌、空中運(yùn)行物體墜落：指空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落，吊車、行車在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落，人工開(kāi)鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下，建筑物倒塌、倒落、傾倒，以及其他空中運(yùn)行物體墜落。

（十五）重大過(guò)失行為：指行為人不但沒(méi)有遵守法律規(guī)范對(duì)其較高要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到的行為。

（十六）育肥豬：指斷奶后的仔豬經(jīng)過(guò)一段時(shí)間飼養(yǎng)育肥但還未出欄的豬，是正在快速增重階段的商品豬。

江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)費(fèi)率表

一、保險(xiǎn)費(fèi)率

5%

二、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算

按年度投保保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)年度累計(jì)存欄數(shù)×每頭保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

按批次投保（每批次保險(xiǎn)期間不超過(guò)140天）的保險(xiǎn)費(fèi)=本批次投保存欄數(shù)×每頭保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

第二篇：江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款2010版

江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款

總則

第一條本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證以及批單組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

保險(xiǎn)標(biāo)的第二條符合下列條件的奶牛可作為本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)奶牛）：

（一）投保的奶牛品種必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)1年以上（含）；

（二）投保時(shí)奶牛畜齡在1周歲以上（含）7周歲以下（不含）；

（三）投保奶牛經(jīng)畜牧獸醫(yī)部門驗(yàn)明無(wú)傷殘，無(wú)本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病，營(yíng)養(yǎng)良好，飼養(yǎng)管理正常，能按所在地縣級(jí)畜牧防疫部門審定的免疫程序接種并有記錄，且奶牛必須具有能識(shí)別身份的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)；

（四）飼養(yǎng)場(chǎng)所在當(dāng)?shù)睾樗痪€以上的非蓄洪、行洪區(qū)；

（五）管理制度健全、飼養(yǎng)圈舍衛(wèi)生、能夠保證飼養(yǎng)質(zhì)量。

投保人應(yīng)將符合上述條件的奶牛全部投保，不得選擇投保。

保險(xiǎn)責(zé)任

第三條在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因直接造成保險(xiǎn)奶牛死亡，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸；

（二）暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷電、冰雹、凍災(zāi)；

（三）泥石流、山體滑坡、地震；

（四）建筑物倒塌、空中運(yùn)行物體墜落；

（五）口蹄疫、布魯氏菌病、牛結(jié)核病、牛焦蟲病、炭疽、偽狂犬病、副結(jié)核病、牛傳染性鼻氣管炎、牛出血性敗血癥、日本血吸蟲病。

第四條在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于發(fā)生第三條第（五）項(xiàng)中列明的高傳染性疫病，政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺導(dǎo)致保險(xiǎn)奶牛死亡，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償，但賠償金額以保險(xiǎn)金額扣減政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額的差額為限。

責(zé)任免除

第五條下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）投保人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、投保人或被保險(xiǎn)人雇用人員的故意行為、管理不善；

（二）除第四條規(guī)定的政府強(qiáng)制撲殺外的其他行政行為或司法行為；

（三）保險(xiǎn)奶牛在疾病觀察期內(nèi)患有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病。

第六條其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)金額

第七條保險(xiǎn)奶牛的每頭保險(xiǎn)金額參照奶牛品種、畜齡以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)奶牛價(jià)格，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明，但最高不得超過(guò)其投保時(shí)市場(chǎng)價(jià)格的6成。參照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格的6成協(xié)商確定，且不超過(guò)4000元。

保險(xiǎn)金額=每頭保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)數(shù)量

保險(xiǎn)數(shù)量和每頭奶牛的保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)單載明為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)期間與觀察期

第八條除另有約定外，本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

第九條 自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起20日（含）內(nèi)為保險(xiǎn)奶牛的疾病觀察期。保險(xiǎn)奶牛在疾病觀察期內(nèi)因第三條第（五）項(xiàng)中列明的疾病導(dǎo)致死亡的及第四條中政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺導(dǎo)致保險(xiǎn)奶牛死亡的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)期間屆滿續(xù)保的奶牛，免除觀察期。

保險(xiǎn)人義務(wù)

第十條訂立本保險(xiǎn)合同時(shí)，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明本保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第十一條本保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。

第十二條保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人或者被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供。

第十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的核定。

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)人依照前款約定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十四條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)奶牛或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除本合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第十五條除另有約定外，投保人應(yīng)在本保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)。投保人未按照保險(xiǎn)合同的約定及時(shí)足額交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的書面通知送達(dá)投保人時(shí)解除，保險(xiǎn)人有權(quán)向投保人收取保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)至保險(xiǎn)合同解除時(shí)期間的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)與本保險(xiǎn)合同約定應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第十六條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家及地方有關(guān)部門奶牛飼養(yǎng)管理的規(guī)定，搞好飼養(yǎng)管理，建立、健全和執(zhí)行防疫、治療的各項(xiàng)規(guī)章制度，接受畜牧獸醫(yī)部門和保險(xiǎn)人的防疫防災(zāi)檢查及合理建議，切實(shí)做好安全防疫防災(zāi)工作，維護(hù)保險(xiǎn)奶牛的安全。

保險(xiǎn)人可以對(duì)被保險(xiǎn)人遵守前款約定的情況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該認(rèn)真付諸實(shí)施。

投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)奶牛安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。

第十七條保險(xiǎn)奶牛轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)奶牛轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條規(guī)定的通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)奶牛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十八條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如保險(xiǎn)奶牛的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。

被保險(xiǎn)人未履行前款約定的通知義務(wù)，因保險(xiǎn)奶牛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十九條知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該：

（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；

（二）及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并書面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)和損失情況；因故意或重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任；但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；

（三）保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，允許并且協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行事故調(diào)查。

第二十條 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下列證明和資料：

（一）保險(xiǎn)單正本；

（二）索賠申請(qǐng)書；

（三）損失清單；

（四）政府畜牧防疫監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)出具的真實(shí)合法的診斷證明、死亡原因證明和防疫記錄等證明材料；

（五）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

被保險(xiǎn)人未履行前款約定義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠償處理

第二十一條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)奶牛不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

第二十二條 保險(xiǎn)奶牛死亡后，如果有殘余價(jià)值，應(yīng)由雙方協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，并在保險(xiǎn)賠款中扣除。

第二十三條 保險(xiǎn)奶牛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：

（一）發(fā)生第三條列明的保險(xiǎn)事故，賠償金額計(jì)算如下：

賠償金額=死亡數(shù)量×每頭保險(xiǎn)金額-殘值

（二）發(fā)生第四條列明的撲殺事故，賠償金額計(jì)算如下：

賠償金額=死亡數(shù)量×（每頭保險(xiǎn)金額-每頭奶牛政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額）第二十四條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)數(shù)量小于其可保數(shù)量時(shí)，可以區(qū)分保險(xiǎn)數(shù)量與非保險(xiǎn)數(shù)量的，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)數(shù)量為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；無(wú)法區(qū)分保險(xiǎn)數(shù)量與非保險(xiǎn)數(shù)量的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)數(shù)量與可保數(shù)量的比例計(jì)算賠償。

保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)數(shù)量大于其可保數(shù)量時(shí)，保險(xiǎn)人以可保數(shù)量為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

本條所指可保數(shù)量指符合第二條規(guī)定的保險(xiǎn)奶牛實(shí)際養(yǎng)殖數(shù)量。

第二十五條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若保險(xiǎn)奶牛每頭保險(xiǎn)金額低于或等于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則以每頭保險(xiǎn)金額為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；若保險(xiǎn)奶牛每頭保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則以出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

第二十六條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果存在重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的相應(yīng)保險(xiǎn)金額與其他保險(xiǎn)合同及本保險(xiǎn)合同相應(yīng)保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。若被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)人多支付賠償金的，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人追回多支付的部分。

第二十七條保險(xiǎn)奶牛發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)數(shù)量自損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十八條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十九條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從有關(guān)責(zé)任方取得賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從有關(guān)責(zé)任方取得的賠償金額。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效；由于被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

第三十條被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)脑V訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

爭(zhēng)議處理與法律適用

第三十一條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，依法向人民法院起訴。

第三十二條與本保險(xiǎn)合同有關(guān)的以及履行本保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的一切爭(zhēng)議，適用中華人民共和國(guó)法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）。

其他事項(xiàng)

第三十三條保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的，按短期費(fèi)率計(jì)收自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。

第三十四條保險(xiǎn)奶牛發(fā)生全部損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)后，本保險(xiǎn)合同終止；不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，本保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人按短期費(fèi)率計(jì)收自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至損失發(fā)生之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。

釋義

第三十五條本保險(xiǎn)合同涉及下列術(shù)語(yǔ)時(shí)，適用下列釋義：

（一）火災(zāi)：指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。它必須具備三個(gè)條件：1.有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；2.偶然、意外發(fā)生的燃燒；3.燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。

（二）爆炸：包括物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。物理性爆炸指由于液體、固體變?yōu)檎羝蚱渌蛎洠瑝毫眲≡黾硬⒊^(guò)容器所能承受的極限壓力而發(fā)生的爆炸。化學(xué)性爆炸指物體在瞬間分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。

（三）暴雨：指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。

（四）洪水：指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。

（五）風(fēng)災(zāi)：包括暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)力8級(jí)以上，風(fēng)力在17.2米/秒以上的自然風(fēng)。

（六）雷電：指積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象，其破壞形式分為直接雷擊和感應(yīng)雷擊兩種。

（七）冰雹：從強(qiáng)烈對(duì)流的積雨云中降落到地面的冰塊或冰球，是直徑大于5毫米，核心堅(jiān)硬的固體降水。

（八）凍災(zāi)：指冷空氣活動(dòng)等原因使土壤表面、植物表面以及近地面的氣溫突然下降到O℃以下的短時(shí)間低溫災(zāi)害。

（九）泥石流：由于雨水、冰雪融化等水源激發(fā)的、含有大量泥沙石塊的特殊洪流。

（十）山體滑坡：山體上不穩(wěn)的巖土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)的現(xiàn)象。

（十一）建筑物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落：指空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落，吊車、行車在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落，人工開(kāi)鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下，建筑物倒塌、倒落、傾倒，以及其他空中運(yùn)行物體墜落。

（十二）地震：地殼發(fā)生的震動(dòng)。

（十三）重大過(guò)失行為：指行為人不但沒(méi)有遵守法律規(guī)范對(duì)其較高要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到的行為。

江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)費(fèi)率表

一、保險(xiǎn)費(fèi)率

6%

二、保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)=每頭保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)數(shù)量×保險(xiǎn)費(fèi)率

第三篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1、什么是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是投保人支付少額保費(fèi)、政府補(bǔ)貼大部分保費(fèi)，把被保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制定安排。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政府補(bǔ)貼力度大、惠及人口多的特點(diǎn)。開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，培育農(nóng)民市場(chǎng)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意見(jiàn)，促進(jìn)“三農(nóng)”和農(nóng)村金融發(fā)展。

2、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保什么？

種植業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲草鼠害等，對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失。

養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強(qiáng)制捕殺所導(dǎo)致的投保個(gè)體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。⑵自然災(zāi)害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑特倒塌、空中運(yùn)行物體墜落。⑷強(qiáng)制捕殺。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實(shí)施強(qiáng)制捕殺時(shí)，經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償投保戶保險(xiǎn)金額與政府支付捕殺補(bǔ)貼的差額部分。

第四篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承諾書

承 諾 書

為加快建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害能力，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，為平鄉(xiāng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。我鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管理區(qū)）就扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作承諾如下：

1.廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)戶的投保積極性和主動(dòng)性，積極組織開(kāi)展農(nóng)戶投保、保費(fèi)收取、受災(zāi)報(bào)案、查勘理賠等工作，調(diào)解和處理當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛。

2.配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理員、聯(lián)絡(luò)員和協(xié)管員，提供必要的辦公場(chǎng)所，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策型保險(xiǎn)工作開(kāi)展。

3.認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，因地制宜，積極探索切實(shí)可行的投保模式，努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。

4.對(duì)我縣已開(kāi)辦的玉米、小麥主要農(nóng)作物的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取多種形式做好農(nóng)戶的投保工作，小麥保險(xiǎn)工作在3月20日前全面完成，玉米保險(xiǎn)工作在7月20日前全面完成，力爭(zhēng)做到應(yīng)保盡保，確保參保率達(dá)到95%以上。

承諾單位： 監(jiān)督單位：

2013年 月 日

第五篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容與可保險(xiǎn)范圍

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)可分為四種：

一是自然風(fēng)險(xiǎn)。即由自然災(zāi)害(包括農(nóng)作物病蟲害等)造成的欠產(chǎn)歉收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見(jiàn)性的特點(diǎn)。

二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要指因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)民收入的減少。

三是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)又稱為行為風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

四是制度風(fēng)險(xiǎn)。即制度在變革過(guò)程中,由于其結(jié)果的不可預(yù)見(jiàn)性,使制度的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。

一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保前兩種風(fēng)險(xiǎn)，即自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)最為普遍和重要。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

所謂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的目的，對(duì)其實(shí)行一定政策和資金扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。它與商業(yè)性保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別：

(1)從保險(xiǎn)目的上來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以實(shí)施貫徹政府政策為首要目標(biāo)，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險(xiǎn)是以贏利為目的，屬于保險(xiǎn)公司的個(gè)體行為。

(2)從保險(xiǎn)形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既可采取強(qiáng)制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險(xiǎn)則表現(xiàn)為自愿和非強(qiáng)制性的特點(diǎn)。

(3)從保險(xiǎn)費(fèi)的賠償設(shè)計(jì)上來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常帶有相對(duì)固定金額的特點(diǎn)；而商業(yè)性保險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)計(jì)具有對(duì)稱的、非固定金額的特征。[編輯] 我國(guó)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的必要性

(一)我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不足以保護(hù)農(nóng)民利益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制主要存在以下缺陷：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損、導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮，承包面積下降。

1994年1月1日實(shí)行了新的財(cái)務(wù)核算體制，保險(xiǎn)業(yè)取消了“收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的財(cái)政兜底政策。出于對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)效益及生存和發(fā)展的考慮，作為商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。至此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員及保費(fèi)收入不斷萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入低谷。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮的主要原因有兩個(gè)方面：

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的性質(zhì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間的矛盾致使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損，無(wú)利可圖，難以為繼。我國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式以家庭經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有分散性的特點(diǎn)，其結(jié)果必然加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)和管理成本。而個(gè)體農(nóng)戶和合作經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)力量又大多比較薄弱，無(wú)力承擔(dān)高額的保費(fèi)。這就出現(xiàn)了一面想保而無(wú)力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。這就說(shuō)明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原本就不適應(yīng)完全的以贏利為目標(biāo)的市場(chǎng)化運(yùn)作。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立。多年來(lái)我國(guó)主要重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，而再保險(xiǎn)市場(chǎng)卻發(fā)展滯后。特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，目前尚無(wú)有效的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身，難于分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.財(cái)政救助和緊急貸款缺少穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的情況下，我國(guó)目前對(duì)于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)(包括氣候風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn))，主要采取財(cái)政救助和緊急貸款的形式。這些形式存在著以下缺陷：第一，財(cái)政救助主要解決受災(zāi)農(nóng)民的基本生活需要，很難解決受災(zāi)農(nóng)民再生產(chǎn)資金的需要問(wèn)題。第二，財(cái)政救助與緊急貸款基本上是現(xiàn)收現(xiàn)支，呈現(xiàn)出臨時(shí)性的特點(diǎn)，沒(méi)有一個(gè)預(yù)警機(jī)制，財(cái)政預(yù)留的資金的多少也缺乏科學(xué)依據(jù)，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時(shí)，容易引起財(cái)政資金和銀行資金的調(diào)度困難。第三，對(duì)我國(guó)這樣災(zāi)害頻繁、政府財(cái)政資金有限的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，主要依靠財(cái)政救濟(jì)撥款，會(huì)增加財(cái)政壓力，不利于宏觀調(diào)控，也不利于保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。第四，單純的財(cái)政救助缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、利益共享機(jī)制，會(huì)加大依賴性。不利于發(fā)揮農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司積極參與經(jīng)營(yíng)管理，共防風(fēng)險(xiǎn)的積極性，致使資金使用的效率不高。

3.其他與農(nóng)業(yè)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障制度發(fā)育不足，作用微弱。

由于我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制還很不健全，能力有限。例如農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)規(guī)模不大，農(nóng)民難以加入操作；農(nóng)村最低生活保障機(jī)制不完善；投資興建農(nóng)田水利、研究和推廣抗病蟲害的新品種等受到地方財(cái)力的限制，這些都制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的有效程度。

綜上所述，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障不能單純只靠財(cái)政救濟(jì)和銀行貸款，必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，從制度上予以保障。

(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步和運(yùn)用，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“動(dòng)力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤(rùn)滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。而“穩(wěn)定器”是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1.建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要“穩(wěn)定器”。

多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，從理論上來(lái)說(shuō)，它難以適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。

2.建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于化解商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境，糾正商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不充分狀況。

從理論上來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、分散化的險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)主體難以自行消化其經(jīng)營(yíng)的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。再加上農(nóng)業(yè)涉及到國(guó)家戰(zhàn)略安全，其保險(xiǎn)制度具有寄生性，作為一種誘致性保險(xiǎn)制度，只能通過(guò)社會(huì)的公共部門——政府來(lái)提供低保費(fèi)下的保險(xiǎn)供給，這就是政策性保險(xiǎn)，這種以政府為主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)可以在一定程度上補(bǔ)救農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不充分狀況。

建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有助于減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。逆向選擇是指大多高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高，而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性低；其結(jié)果是使風(fēng)險(xiǎn)高度集中，原來(lái)測(cè)算的費(fèi)率被扭曲，保險(xiǎn)人為避免超賠而被迫提高費(fèi)率，致使農(nóng)戶的投保積極性受挫。另一方面，由于存在被保險(xiǎn)人在投保后欺騙保險(xiǎn)公司、或者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理不善或不積極，而給保險(xiǎn)公司可能帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。這種道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中是普遍存在，難以控制的，它將造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損困難，加上保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)以后又難以及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，容易受地方保護(hù)主義及農(nóng)民道德意識(shí)的影響，定損偏高，這更將加大保險(xiǎn)公司運(yùn)作的難度和成本。政府在建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，可以對(duì)保險(xiǎn)制度加強(qiáng)規(guī)范，還可以采取一些政府特有的手段，如實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)、嚴(yán)格監(jiān)管等，來(lái)減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中難度大，成本高的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

3.我國(guó)加入 WTO以后迫切要求發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以保護(hù)和促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

加入世界貿(mào)易組織對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)來(lái)講，可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。從機(jī)遇方面看，世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼有明確的條款支持。按照有關(guān)世貿(mào)組織的規(guī)定，我國(guó)今后農(nóng)業(yè)的投入可達(dá)460多億，這與我國(guó)近3年在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食儲(chǔ)備、自然災(zāi)害救濟(jì)等國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達(dá)190億的缺口。這個(gè)缺口正好為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)非常寬松的運(yùn)作空間，也給財(cái)政補(bǔ)貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了政府資金支持。從挑戰(zhàn)方面來(lái)看，政府必須積極介入，充分利用WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中所提供的綠箱政策，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

[編輯] 我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。2003年，黨的十六屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，這標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第三輪試驗(yàn)開(kāi)始。此后從2004年到2009年，連續(xù)六年的中央一號(hào)文件均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出要求，其中2009年中央一號(hào)文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險(xiǎn)種，加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)

2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007的25%提高到35%，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元，同比增長(zhǎng) 112.5%，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國(guó)耕地面積的25%，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130%、80.7%和113%。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬

目前。市場(chǎng)上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國(guó)共承保能繁母豬4355萬(wàn)頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過(guò)90%。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開(kāi)展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬(wàn)戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30%。

(三)政策新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展

在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國(guó)性保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司，黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“政府推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下。采用“共保經(jīng)營(yíng)”和“互助合作”兩種方式，開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索。目前，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

(四)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004-2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1400余萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款 46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元。奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司自成立以來(lái)，先后投入5000多萬(wàn)元購(gòu)買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力。

[編輯] 現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及原因分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年政府在全國(guó)范圍內(nèi)積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來(lái)，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說(shuō)取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。在政府各種利好政策的推動(dòng)下我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)。

(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指在政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼下。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是健全國(guó)家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，對(duì)于確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面：

1，地方政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這些都是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是一種“濫收費(fèi)”。加之中央沒(méi)有相關(guān)配套政策，地方政府害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。使得地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。更有甚者有的地方政府不僅沒(méi)有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個(gè)別地方政府存在的“釣魚”問(wèn)題)，這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。

2，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。迄今為止，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒(méi)有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加政府補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒(méi)有明確的核算界限。政府在提供補(bǔ)貼時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因如下。

1，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)必須以高費(fèi)率為保障，各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在2-15%之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國(guó)目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過(guò)渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低。2008年，我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購(gòu)買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開(kāi)銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財(cái)政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1%-7.5%的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過(guò)了其消費(fèi)能力。

2，依賴思想嚴(yán)重和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄是制約我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。一方面，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的是發(fā)生自然災(zāi)害損失時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的制度，養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害坐等救濟(jì)的依賴心理，缺乏主動(dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；另一方面，由于宣傳力度不夠，加上農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏投保積極性，嚴(yán)重地制約著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。對(duì)此筆者深有感觸，在歲末年初北方主要冬麥區(qū)遭遇了幾十年不遇的特大旱災(zāi)之后，筆者曾在山東農(nóng)村老家(山東日照，不屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū))做過(guò)一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果著實(shí)令筆者震驚。筆者抽樣調(diào)查的問(wèn)卷結(jié)果顯示，有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準(zhǔn)備自己承擔(dān)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，另有20%的被調(diào)查者對(duì)待上述風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是聽(tīng)天由命；在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占85%。知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是如何運(yùn)作的只占聽(tīng)說(shuō)過(guò)的52%，而有意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶為 7%；在有保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的也僅僅占到所調(diào)查戶數(shù)的18%左右。

3，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低，難以承擔(dān)額外保險(xiǎn)成本。在政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的今天，上述結(jié)果和反應(yīng)出的問(wèn)題不得不令人深思：三是我國(guó)農(nóng)村實(shí)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營(yíng)，超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，而且隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)較弱，收入水平低。導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。

(三)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)水平落后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有別于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是一種事先難以準(zhǔn)確確定的預(yù)期利益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是活的生物，它們的生長(zhǎng)、飼養(yǎng)都離不開(kāi)人的行為作用，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)難以奏效。而我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)還非常落后。

1，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、預(yù)測(cè)、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。例如，由于沒(méi)有建立自然災(zāi)害預(yù)報(bào)警報(bào)系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動(dòng)：由于沒(méi)有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計(jì)分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)所要求的歷史風(fēng)險(xiǎn)損失資料難以滿足。

2_農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)要以風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃前提、以精算理論為基礎(chǔ)，而由于各種主客觀原因我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃幾近空白，精算技術(shù)甚為薄弱，叉缺乏完備的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料支持，費(fèi)率的厘定帶有很大程度的主觀性和盲目性，未能準(zhǔn)確反應(yīng)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平，導(dǎo)致嚴(yán)重的逆選擇。

3，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)落后。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量低、針對(duì)性差，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。四是定損理賠技術(shù)落后，我國(guó)不僅農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測(cè)定技術(shù)落后，而且沒(méi)有制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%以上，牲畜保險(xiǎn)中更為嚴(yán)重。

(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。國(guó)內(nèi)外理論與實(shí)踐已經(jīng)充分證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，它是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。而我國(guó)對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無(wú)一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須志愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。現(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。在剛剛修訂將于2009年10月1日起實(shí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，即第186條規(guī)定“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而且原本計(jì)劃在2007年底出臺(tái)的《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也由于種種原因暫時(shí)擱置。在國(guó)家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國(guó)至今沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(五)地方政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制

2005年以來(lái)。積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的各省、市、自治區(qū)，雖然對(duì)參保農(nóng)戶的保險(xiǎn)費(fèi)支出給予了一部分財(cái)政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的50%，有的補(bǔ)貼35%)，但是試點(diǎn)如果全面鋪開(kāi)以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力必然增加，而中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)，沒(méi)有任何有關(guān)的政策期許和支持承諾最重要的是在沒(méi)有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí)，地方財(cái)政的力量有限。使得“保費(fèi)補(bǔ)得起，但來(lái)了大災(zāi)卻賠不起”。因此，盡管中央要求積極扶植政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，沒(méi)有政策上的支持，大多數(shù)地區(qū)不敢貿(mào)然行事，大多是等待觀望。這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的又一個(gè)重要原因。

(六)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制的缺失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的襲擊，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國(guó)各地的發(fā)生頻率都很高。例如在1997-2006年間，旱災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)的影響占所有災(zāi)害影響的 54%，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。對(duì)此。加拿大曼尼托巴省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)例給我國(guó)提供了很好的教材，該省從1959年開(kāi)始舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在起初的26年里，大部分年份保險(xiǎn)費(fèi)支付賠款后略有結(jié)余，但是由于1986和1988兩年大旱，不僅將26年的積累花光而且舉債，這些債務(wù)在此后多年才償還完。而2009年初我國(guó)北方主要冬麥區(qū)所遭受的罕見(jiàn)的旱災(zāi)再次暴露了我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體制的“缺位”。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，截至2月5日，全國(guó)農(nóng)作物受旱面積1.55億畝，其中冬麥主產(chǎn)區(qū)受旱面積1.43億畝，重旱4635萬(wàn)畝、干枯116萬(wàn)畝，在特大旱災(zāi)面前，農(nóng)民們并沒(méi)享受到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雨露。在十多個(gè)遭受旱災(zāi)的省(市、區(qū))中，只有安徽省明確將旱災(zāi)列為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，而其產(chǎn)生的旱災(zāi)賠付款目前也只有區(qū)區(qū)2.4萬(wàn)元。而目前，尚無(wú)一個(gè)省、市、自治區(qū)、直轄市在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時(shí)，部分試驗(yàn)的省、市、區(qū)也沒(méi)有安排再保險(xiǎn)。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無(wú)分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)無(wú)疑成了一著“險(xiǎn)棋”，等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了各級(jí)地方政府身上，這也是目前地方政府試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隱憂所在。

(七)目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼方式存在諸多隱患

目前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程中，形成了一種“政府財(cái)政補(bǔ)貼+保險(xiǎn)公司商業(yè)經(jīng)營(yíng)+農(nóng)戶自愿參保”的制度安排。為使得這一制度安排更好的發(fā)揮效力，有關(guān)部門要求，必須在農(nóng)民繳足保費(fèi)、基層財(cái)政補(bǔ)貼到位之后，中央和省級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼才會(huì)隨之落實(shí)的一種“補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”的補(bǔ)貼方式，這種補(bǔ)貼方式雖然有避免地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)和“釣魚”問(wèn)題的設(shè)計(jì)意圖，但其中也存在著諸多弊端：一是這種方式使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源陷入中央政府、地方政府和農(nóng)戶的博弈之中，不利于建立農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任機(jī)制；二是上級(jí)財(cái)政資金撥付存在滯后性，例如2008年，全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府財(cái)政補(bǔ)貼未到位資金為 10.48億元，約占當(dāng)年保費(fèi)的十分之一，這不僅影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的到位率，也會(huì)導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層管理部門和保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)保障水平和保險(xiǎn)補(bǔ)償方案時(shí)過(guò)于保守；三是這種“補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”方式將產(chǎn)生不公平現(xiàn)象，使得相對(duì)富裕的地區(qū)先一步和過(guò)多享受上級(jí)政府財(cái)政的補(bǔ)貼，而那些糧食主產(chǎn)區(qū)或西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。雖然更需要政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但限于財(cái)力可能會(huì)導(dǎo)致上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的不到位或到位不及時(shí)，產(chǎn)生明顯的補(bǔ)貼累退效應(yīng)。同時(shí)，財(cái)政狀況良好的地區(qū)，往往農(nóng)民的收入水平也相應(yīng)較高，自身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力也相應(yīng)較強(qiáng)，從而限制了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮效力。

[編輯] 加快發(fā)展我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

(一)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性，各國(guó)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都是立法先行，給予充分的制度保障。如美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等，都在各自的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了重要的促進(jìn)和保障作用，但中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法始終處于缺位狀態(tài)，這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。原本計(jì)劃在2007年底出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也由于種種原因暫時(shí)擱置。筆者建議有關(guān)部門應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性以及在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的職能作用、經(jīng)營(yíng)主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過(guò)總準(zhǔn)備金積累、賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等內(nèi)容，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。

(二)進(jìn)一步加大政策扶持力度

發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)政府扶持，世界上40多個(gè)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家根據(jù)本國(guó)實(shí)際都相應(yīng)采取了不同的政策扶持方式。政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持是世界各國(guó)支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的普遍做法。也是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的逐漸鋪開(kāi)，政府必須進(jìn)一步加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，以確保試點(diǎn)工作穩(wěn)步持續(xù)的推進(jìn)。

1，制定稅收優(yōu)惠政策。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠是國(guó)際普遍的做法，也是我國(guó)應(yīng)予以重視的。目前，如美國(guó)、日本、澳大利亞等許多國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征一切稅收。而我國(guó)現(xiàn)行稅制規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅和印花稅的范圍僅限定在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，我們應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)”中的應(yīng)有作用，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要，制訂稅收優(yōu)惠政策，逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)現(xiàn)行對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，可以考慮在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，進(jìn)一步實(shí)行稅收優(yōu)惠政策。一是免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所得稅，對(duì)其他涉農(nóng)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅和印花稅采取先征繳后按一定比例返還的方式；二是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的盈余，可在一定期間內(nèi)適當(dāng)減稅，以利于經(jīng)營(yíng)主體增加準(zhǔn)備金積累，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)民的保費(fèi)支付能力；三是允許經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在稅前扣除，以增加經(jīng)營(yíng)主體的資金實(shí)力。

2，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策。一是提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，以激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。這兩項(xiàng)補(bǔ)貼實(shí)際上在2006年的《國(guó)十條》里已經(jīng)明確提出，而我們需要做的只是在條件成熟時(shí)付諸實(shí)踐。二是對(duì)參保農(nóng)民實(shí)行的保費(fèi)補(bǔ)貼方式，建立保費(fèi)補(bǔ)貼的長(zhǎng)效機(jī)制。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面鋪開(kāi)，結(jié)合2009年中央一號(hào)文件中的要求，中央財(cái)政應(yīng)加大對(duì)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的補(bǔ)貼力度，并通過(guò)差異化補(bǔ)貼政策，調(diào)動(dòng)地方政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極性，并逐步建立鼓勵(lì)和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的長(zhǎng)效機(jī)制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。

(三)構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度關(guān)聯(lián)性和巨大的不確定性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失在空間上很難分散，結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看如果在農(nóng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)上沒(méi)有一個(gè)完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，一旦農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失發(fā)生，單獨(dú)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)與消化。而目前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)與經(jīng)營(yíng)具有較強(qiáng)的區(qū)域性，分散風(fēng)險(xiǎn)的能力更差，2008年初雪災(zāi)造成的巨大損失和2009年初北方主要冬麥區(qū)的罕見(jiàn)旱災(zāi)，充分體現(xiàn)出了建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的迫切性。筆者認(rèn)為我國(guó)可通過(guò)以下三條途徑建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

1，提高試點(diǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。在不斷增加試點(diǎn)地區(qū)的同時(shí)，努力提高試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的參保率。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位的增加，在直接保險(xiǎn)層面上通過(guò)大數(shù)法則在更廣空間上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。國(guó)外實(shí)踐證明，單純提高保費(fèi)補(bǔ)貼并不能有效提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，如果完全實(shí)行自愿保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題就會(huì)非常嚴(yán)重，不僅不能提高參保率，甚至?xí)霈F(xiàn)低參保率與高保費(fèi)之間的惡性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。例如美國(guó)作為世界上保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，從 1939～1995年的50多年間。在政府大量補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性卻很低，直到1994年美國(guó)政府采取有條件的強(qiáng)制措施后，才使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率提高到80%左右。根據(jù)中央一號(hào)文件中提出的“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制”，結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，立足于我國(guó)農(nóng)村實(shí)情，筆者建議對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)(水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等)和養(yǎng)殖業(yè)(豬、牛、羊等)實(shí)行適度的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，可將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，例如規(guī)定從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶必須參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者參保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶享受信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策，這樣既能規(guī)避農(nóng)戶的逆向選擇行為，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面以在更廣闊的空間范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險(xiǎn)，又能降低農(nóng)戶貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)村信貸更好的發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

2，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過(guò)再保險(xiǎn)方式，在更大空間范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建議由中央政府組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(也可以由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù)，事實(shí)上目前中再公司部份地承擔(dān)了這部分業(yè)務(wù))(見(jiàn)圖1)。其職能主要有兩個(gè)：一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大程度的分散：二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)。它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足。這種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制既可以保證農(nóng)民以可以接受的相對(duì)較低的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤(rùn)率的水平來(lái)承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。

3，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的融資機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上難以分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。吞噬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有準(zhǔn)備金和資本金，制約其可持續(xù)發(fā)展。因此需要建立政府主導(dǎo)下的全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定程度的補(bǔ)償。增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的籌集應(yīng)以國(guó)家為主、地方為輔。籌集渠道應(yīng)主要包括：國(guó)家財(cái)政撥款；從農(nóng)險(xiǎn)公司無(wú)大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出一部分；農(nóng)險(xiǎn)公司的稅收減免部分；從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)支出中與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)的相對(duì)應(yīng)的資金里抽取一部分；每年從國(guó)家的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金中抽取一部分。另外，還可由政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)上發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金債券，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金儲(chǔ)備能力，但考慮到目前我國(guó)資本市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)情況，筆者認(rèn)為此種方法應(yīng)慎用。

(四)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育

通過(guò)筆者上述的調(diào)查問(wèn)卷可以看出，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式，在大部分地區(qū)還遠(yuǎn)未被農(nóng)村居民所接受。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)非常淺薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用還心存疑惑，農(nóng)民不信任又不適應(yīng)交錢讓社會(huì)來(lái)保護(hù)自己。為此應(yīng)加大宣傳力度，通過(guò)農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的普及力度，培育農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)人口對(duì)保險(xiǎn)職能的認(rèn)識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，進(jìn)而自覺(jué)地參加保險(xiǎn)，從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和覆蓋面，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前發(fā)展。

(五)設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理主要由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)來(lái)實(shí)施，但政策性保險(xiǎn)的監(jiān)管與商業(yè)性保險(xiǎn)的監(jiān)管在監(jiān)管性質(zhì)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管規(guī)則等方面均有很大的差異，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理比商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理要復(fù)雜得多，它不僅在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理層面上復(fù)雜，還涉及到農(nóng)業(yè)、氣象、金融、投資、財(cái)政、稅務(wù)等若干領(lǐng)域，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部際協(xié)調(diào)上。為了避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導(dǎo)致高投入、低效率的局面，筆者建議我國(guó)有必要借鑒美國(guó)、日本等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，考慮在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，以目前的中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門和人員為基礎(chǔ)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委等有關(guān)部委，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)(見(jiàn)圖1)，以適應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)需要履行的職責(zé)應(yīng)該包括：一是根據(jù)中央政府和省政府授權(quán)，制定和執(zhí)行有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策；二是組織全國(guó)或全省進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃分和費(fèi)率分區(qū)工作；三是研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理，精算費(fèi)率，設(shè)計(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)(或示范)條款：四是籌集、管理和使用大災(zāi)準(zhǔn)備基金：五是協(xié)調(diào)各地、各個(gè)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體之間的關(guān)系：六是根據(jù)中央政府或省政府的授權(quán)，代表中央政府或者省政府管理、審核和撥付財(cái)政補(bǔ)貼資金。

[編輯] 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及成因分析[2]

(一)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀。

2002年通過(guò)的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國(guó)家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織。2009年10月施行的新《保險(xiǎn)法》186條規(guī)定：國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國(guó)家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國(guó)至今沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(二)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法缺失的原因

1.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)認(rèn)識(shí)不足。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性質(zhì)的認(rèn)識(shí)是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范性文件的意義和價(jià)值，事實(shí)上這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一般商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)單獨(dú)立法的重要根據(jù)。

2.農(nóng)村法制建設(shè)落后的影響。法律是法治的基本依據(jù)。目前，我國(guó)有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項(xiàng)法律制度還不太健全。我國(guó)有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。在整個(gè)“三農(nóng)”立法滯后的時(shí)代背景下，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是大勢(shì)所趨。3.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行的必要性認(rèn)識(shí)不足。許多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中還有太多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持的缺失是首先需要解決的問(wèn)題，如果不以法律的形式及時(shí)明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將很難得到發(fā)展，在實(shí)踐中摸索解決更無(wú)從談起。從國(guó)外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的意義比一般的商業(yè)性保險(xiǎn)立法的意義更為深遠(yuǎn)。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。

通過(guò)以上幾方面對(duì)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個(gè)結(jié)論，即在我們進(jìn)行立法構(gòu)建的過(guò)程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性及其在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，同時(shí)還要切實(shí)提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法奠定初步的基礎(chǔ)。

[編輯] 我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的基本構(gòu)想[2]

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法問(wèn)題研究的核心內(nèi)容在于對(duì)具體法律制度的構(gòu)建。本文結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)法律保障的需求，初步設(shè)計(jì)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容。在確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營(yíng)、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律責(zé)任等主要方面進(jìn)行了闡述。

(一)立法目的和原則。

根據(jù)農(nóng)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位狀況及實(shí)際生產(chǎn)水平, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目的宜確定為：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點(diǎn)：1.政府扶持原則。國(guó)家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。2.多種保險(xiǎn)機(jī)制相結(jié)合原則。在立法中，需建立和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、國(guó)有保險(xiǎn)機(jī)制和互助合作保險(xiǎn)機(jī)制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。3.不同主體利益統(tǒng)籌兼顧原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃承載著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國(guó)家等不同主體的利益。三者利益在根本上一致，但又有其相對(duì)獨(dú)立的利益。制定和推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。

(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營(yíng)體系。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織管理體系主要包括保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門等。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要建立全國(guó)相對(duì)統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)。

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法所要解決的重要問(wèn)題。1.政府的權(quán)利和責(zé)任。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的特別救助措施等。同時(shí)政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中由國(guó)資管理或經(jīng)營(yíng)部門承擔(dān)出資人職能，及作為給付補(bǔ)貼者審核保單的職能，包括審核補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼使用情況等。2.保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)人義務(wù)：在總體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤粚I(yè)保險(xiǎn)公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的原則下設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；提高資金的配置效率。保險(xiǎn)人權(quán)利：經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性保險(xiǎn)公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)有權(quán)得到特別救助。3.投保人的權(quán)利和義務(wù)。投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購(gòu)買強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任。在引進(jìn)新技術(shù)、新品種或享受政府補(bǔ)貼等方面進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，獲得政府補(bǔ)貼貸款時(shí)須購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。投保人的權(quán)利：投保人在因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)受損時(shí)可獲得相應(yīng)保險(xiǎn)金補(bǔ)償；投保人在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)所購(gòu)買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補(bǔ)貼。

(四)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理。

我國(guó)應(yīng)盡快建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系。由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國(guó)務(wù)院財(cái)政部門和各級(jí)人民政府各司其職、負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。

(五)法律責(zé)任。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利推行離不開(kāi)完善的法律責(zé)任制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。經(jīng)濟(jì)法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財(cái)產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。對(duì)違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個(gè)人和單位以及國(guó)家工作人員均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任；對(duì)違反刑法的個(gè)人和單位，應(yīng)承擔(dān)刑事法律責(zé)任。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度亟需建立，作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，其對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度很強(qiáng)，其運(yùn)行很大程度上取決于法律的完善。各國(guó)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)多為立法先行，給予充分的法律保障。筆者建議有關(guān)部門在立法思路上可以采用漸進(jìn)的方式，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，以期能夠促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的不斷完善，從而更好的實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

↑孫訪竹,發(fā)展我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題及對(duì)策微探,商場(chǎng)現(xiàn)代化,2010年第18期 ↑ 2.0 2.1 張凱慧,淺析我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法完善,現(xiàn)代交際,2010年3期