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第一篇：非法集資及民間借貸自查報告

非法集資及民間借貸自查報告

為認真貫徹落實總分行關于打擊非法集資和民間借貸行為的風險排查的文件精神，我現就個人工作和生活行為進行自查，自查情況如下：

一、思想方面：

在工作態度方面，未出現消極怠工，遲到早退以及不遵守勞動紀律，情緒低落，工作態度消極等情況。

未出現無故不參加支行例會和集體活動等無組織無紀律的行為，工作態度嚴謹，積極完成領導要求的各項任務。

未有利用工作之便，收受客戶好處，以權謀私，滿足客戶非正當的需求和利益，堅持照章辦事，嚴格執行各項規章制度和行為準則的要求。

未出現日常工作錯誤百出，責任心不強，推諉扯皮，說話辦事浮夸等作風不實的行為。

二、工作學習方面：

未有同客戶存在過從甚密，甚至有私人經濟往來的情況，與客戶不存在營業場所外的經濟關系。

與同事關系融洽，工作上，生活中，相互幫助，相互傾訴，溝通順暢，和諧友好，工作氛圍和諧有序。不存在屢次回避同事接打電話，說話躲躲閃閃，鬼鬼祟祟，小心翼翼的行為。

未有從事第二職業或者做生意、辦企業等與銀行員工身份不符的行為，未有利用工作之便幫助親戚朋友做生意的行為。沒有經常在上班時間購買股票、期貨或參與傳銷等行為。

三、日常生活方面：

生活方式科學健康，不與社會不良分子和閑散人員接觸或有利益糾葛，社會關系簡單透明。

有正確的金錢觀，明白“君子愛財，取之有道”的道理，不購買高檔奢侈品及嚴重不符合個人身份和工資水平的生活用品，不頻繁出入高檔消費娛樂場所，不消費與正當收入不符的產品。未有經常以錢物為賭注進行打牌、打麻將或參與賭球，游戲機等其他變相賭博的行為。

未有長期拖欠的貸款，借款不還，或者信用卡惡意透支，經常找人借錢的行為。

長安銀行金橋支行

石萌

第二篇：淺議民間借貸與非法集資

淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區別及法律問題

發布者：樂融江湖發布時間：2010-12-15 17:05:31 點擊次數：1284 淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區別及法律問題

北京理工大學法學院閆姿含

在我國目前的投融資體系中，民間借貸作為直接融資的一種方式，在我國已廣泛存在，尤其是在個體私營經濟相對發達的東南沿海一帶，則更為活躍。與相對發達且廣泛存在的事實相比，我國目前關于民間借貸的法律、法規以及規范性文件則相對較少。在這種情況下，如何正確界定民間借貸的內涵和外延，如何把握民間借貸和非法集資、民間借貸和非法吸收公眾存款的區別，成為現實融資環境下的難點。筆者試從融資理論和民間借貸的實際出發，淺談對以上幾個方面的認識。希望能對我國目前的投融資實際提供一點借鑒。

一、民間借貸的概念

關于民間借貸的定義，我國目前所有的法律、法規和部門規章都沒有明確的規定，只有一些相關的規定，主要包括如下：

我國《合同法》第一百九十六條規定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。”

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定：“公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。”

中國人民銀行《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發[2002]30號)第二條規定：“嚴格規范民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。”

綜上規定，我們可以看出，從法律角度出發，民間借貸行為應屬于合同行為，是借款合同的一種。它的合同主體、合同利率必須符合特殊的規定。

從經濟學角度來分析，民間借貸又稱非正規金融，是相對于正規金融而言自發形成的民間信用。我們知道，投融資方式分為間接融資和直接融資兩種，前者是以銀行、信托等金融機構信用為中介的投資借貸行為，占我國目前投融資的絕大部分，是投融資體系的主體。后者是不以金融機構為中介的投資借貸行為，包括發行股票、債券、民間借貸等，占我國目前投融資的比例較低。在當前我國經濟多元化發展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下，民間借貸借此現實生存環境逐漸活躍起來。民間借貸的產生與發展既是金融領域交易雙方的行為激勵，也是現有正規金融制度的客觀產物。

綜上所述，筆者認為，民間借貸是指自然人之間或自然人與非金融機構法人之間，為了生活或生產的需要，雙方出于自愿，由出借人提供一定量的資金給借款人，由借款人到期返還出借人借款并支付約定利息的行為。

二、民間借貸的特征

一、主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業借款，或非金融企業向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機構介入的借貸、非金融企業與非金融企業之間的借貸都不屬于民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借款人必須向特定的出借人借款，而企業通過發行股票、債券等方式募集資金是向社會不特定對象的借款，則不屬于民間借貸。

二、資金來源的性質。根據中國人民銀行《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發[2002]30號)的規定，民間借貸行為中出借人的資金必須是其自有的合法取得的貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉借的他人的資金。從融資理論上講，既然民間借貸屬于直接融資，那么借貸行為本身就只能是依賴出借人和借款人自身的信用來完成，而不應有第三人的信用做中介，否則，就屬于間接融資了。

三、資金用途的性質。民間借貸行為中借款人借款的用途只能是為了自己生活或生產的合法目的，而不能用于投資、轉貸等，更不能用于其它非法目的。從民間借貸本身屬于直接融資的角度出發，也必然要求借款人不能轉借信用。否則，就有可能違反相關金融法規，構成非法從事金融業務行為。

四、資金利率的規定。民間借貸的利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制，即目前我國相關法規規定的，不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

三、民間借貸與非法集資的區別

要正確區分民間借貸和非法集資，首先必須搞清楚什么是非法集資行為。中國人民銀行《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》(銀發[1999]41號)規定：“非法集資”是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。它具有以下特點：1.未經有關部門依法批準，包括沒有批準權限的部門批準的集資以及有審批權限的部門超越權限批準的集資。2.承諾在一定期限內給予出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實物形式或者其他形式。3.向社會不特定對象即社會公眾籌集資金。4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質。中國人民銀行《關于進一步打擊非法集資等活動的通知》(銀發(1999)289號)規定：“非法集資”歸納起來主要有以下幾種：1.通過發行有價證券、會員卡或債務憑證等形式吸收資金。2.對物業、地產等資產進行等份分割，通過出售其份額的處置權進行高息集資。3.利用民間會社形式進行非法集資。4.以簽訂商品經銷等經濟合同的形式進行非法集資。5.以發行或變相發行彩票的形式集資。6.利用傳銷或秘密串聯的形式非法集資。7.利用果園或莊園開發的形式進行非法集資。

從上述規定可以看出，非法集資的顯著特征是未經有關部門批準，向社會不特定對象籌集資金的行為。而民間借貸是向特定對象借款，只要雙方出于自愿，無需有關部門批準。因此，問題的關鍵在于如何界定特定對象和社會不特定對象。關于這一點，我國目前的法律法規以及規范性文件均無進一步的詳細規定。結合當前民間借貸的實際，筆者認為可從以下幾方面區分特定和不特定對象。

一是看籌資的方式。一般情況下，民間借貸行為是借款人由于生產或生活需要，主動直接找出借人借資金，沒有任何的中介和宣揚，借款合同文本是雙方達成合意后起草，而且一般比較簡單。而非法集資行為一般是非法集資人決定籌資后，通過一定的方式放出消息，例如通過散發小廣告、宣傳單、派人勸說等，使社會公眾將資金提供給他。而且借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集資人制作好的制式債務憑證，且內容比較詳細。

二是看籌資范圍。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認識的人借款，借款范圍相對比較窄。而非法集資行為是向社會公眾借款，無論認識與否，借款范圍非常廣。

三是看籌資的基礎。民間借貸雙方之間借貸關系的形成既有金錢利益又有人情因素做基礎，有時人情往往占主要原因，這也是好多民間借貸沒有利息的原因。而非法集資雙方之間借貸關系的形成更多的是以金錢利益為基礎的，提供資金一方更多是受到非法集資方許諾高利率的誘惑。

當然，以上幾點只是筆者從民間借貸和非法集資表現出來的表面特征，總結出的個人認識。要真正從本質上區別開，還必須靠立法解決，需要盡快完善這方面的法律法規，明確規定什么樣的集資行為、哪些集資行為需要批準，集資范圍到什么程度、集資金額多大就需要批準，由哪個部門批準，否則即視為非法集資。

四、民間借貸與非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的區別

何謂非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款？根據國務院《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》（以下簡稱辦法）的規定，非法吸收公眾存款是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動；所稱變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動。此外，非法吸收公眾存款還是一種有可能觸犯刑法、構成犯罪的行為。我國《刑法》第一百七十六條規定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。” 最高人民檢察院、公安部《關于經濟犯罪案件追訴標準的規定》：“ 二

十四、非法吸收公眾存款案(刑法第176條)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在一百萬元以上的；2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的；3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額五十萬元以上的。”

從辦法關于非法吸收公眾存款行為的定義來分析，我們很難看出非法吸收公眾存款和非法集資的區別，兩者都是未經有關部門批準，都是向社會不特定對象吸收資金，都承諾到期還本付息。而刑法雖然規定了非法吸收公眾存款罪，但并沒有規定什么是非法吸收公眾存款行為，現實審判實踐中，法院往往借鑒甚至引用國務院辦法的規定來界定非法吸收公眾存款行為，這是嚴重違反“法無明文規定不為罪”這一刑法基本原則的。而且容易導致非法吸收公眾存款罪的適用擴大化，有可能把非法集資甚至一些合法的民間借貸這兩種刑法根本就沒有規定的行為定為犯罪。因為，如前所述，僅從辦法規定來看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區分，而非法吸收公眾存款和民間借貸的區別也只有吸收資金對象特定與不特定的區別，且非法吸收公眾存款是向社會不特定對象吸收資金還只是國務院的規定，是不能引用到刑法適用中去的。因此，這就迫切需要對刑法規定的非法吸收公眾存款罪進行立法解釋，由全國人大或人大常委會出臺解釋，明確界定非法吸收公眾存款行為。筆者認為，非法吸收公眾存款行為與民間借貸和非法集資的根本區別應在于所吸收資金的運用目的不同。民間借貸和非法集資所吸收的資金是用于借款人自身的生活或生產需要，非法吸收公眾存款所吸收的資金應是用于投資或轉貸謀利，理由如下：

一是從金融理論上分析，非法吸收公眾存款一詞中用的是“存款”而非“資金”，存款本身在金融體制中是有特定含義的，只有銀行等金融機構吸收的社會公眾剩余資金才能稱之為存款，并非所有的資金都能叫存款。銀行本身是經營貨幣的企業，他所吸收存款的主要目的是發放貸款，賺取利差。因此，和存款相對應的是貸款。如果籌資人吸收資金的目的僅僅是用于其自身的生活或生產需要，則吸收的資金不能稱之為存款，只能稱之為資金或借款等。所以，只有當籌資人將所吸收資金用于發放貸款謀利的情況下，才能構成非法吸收公眾存款行為。

二是從我國刑法的結構上分析，我國刑法分則第三章破壞社會主義市場經濟秩序罪第四節破壞金融管理秩序罪中規定了擅自設立金融機構罪和非法吸收公眾存款罪，而沒有規定非法從事金融業務罪，而辦法中將非法吸收公眾存款規定為一種非法從事金融業務的行為，既然是非法從事金融業務，則其吸收資金的用途也應與銀行等金融企業的資金用途相同或相類似。因此，只有當籌資人將所吸收資金用于發放貸款等金融業務的情況下，才能構成非法吸收公眾存款行為。

三是從我國目前融資實際來分析，普遍存在中小企業融資困難，而銀行等正規金融機構對中小企業的資金供應又相對有限，民間借貸以及其他形式集資廣泛存在，且在一些地方非常活躍的情況下，如果不從資金用途上嚴格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括民間借貸在內的一些合法籌資行為認定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合《最高人民檢察院、公安部關于經濟犯罪案件追訴標準的規定》中關于非法吸收公眾存款罪的三個標準之一，則就有可能按照犯罪進行處罰。這將會嚴重打擊我國目前民間直接融資行為的積極性，從而不利于我國融資體制多元化的發展。

第三篇：遠離民間借貸和非法集資

遠離民間借貸和非法集資學習心得

在銀行信貸緊縮、通脹壓力不減、股市樓市財富效應暗淡的當下，大量民間資金流向民間借貸行業有其必然性，借助民間借貸的渠道，無數求貸無門的中小企業也獲得了寶貴的資金“輸血”。但與此同時，旺盛的資金需求也催生了諸多民間高息借貸亂象，非法集資行為在一些地方沉渣泛起。而銀行作為金融資金融通的血液，在此類事件中，往往處于一個非常敏感的位置。

我行領導組織了全行上下對于“遠離民間借貸和非法集資”主題內容的教育學習。會議指出，當前經濟形勢下，銀行員工參與民間借貸和非法集資引發的重大風險事件層出不窮，案防形勢極為嚴峻。對于銀行而言，員工若卷入此類融資案件，其造成的負面影響將是不可估量的，更是難以彌補的。因此，進一步規范經營與操作，刻不容緩。

而作為一名銀行從業人員，我們更需要對此次會議精神進行實質性的思考和領悟。從自身角度出發，我們首先要認真學習銀行相關規章制度，避免出現“無心做錯事”的情況發生；而此類案件多發的原因主要在于相關工作人員有意識的違規操作。因此，在學習文件制度之余，我們更需要牢牢把持自己的職業操守，在日常工作中處處做到合法合規，時刻銘記，君子有所為有所不為。絕對不能為了當前的蠅頭小利，不惜犧牲集體利益。如果一味地抱著僥幸心理，利用自身職位的便利性，無視風險和法規，為非法集資和借貸提供渠道，那么所葬送的就不僅僅是自己美好前程，更是整個企業和組織的發展前景。因為，銀行所經營的是無形的信用，而此類行為則直接透支了銀行的社會信譽，毀滅了銀行的社會形象。

因此，作為一名有良知的金融從業人員，在業務辦理中要嚴格要求自己，堅決杜絕類似案件的發生。天網恢恢終將疏而不漏，在工作中，我們要時刻堅守自己的道德線，堅決抵制任何直接或間接參與民間借貸和集資的不當行為。在日常營銷中，絕不利用銀行名義融資貸款或私售線下理財產品，做到合法合規，潔身自好。因此哪怕是君子愛財，我們也要取之有道。

第四篇：淺談民間借貸與非法集資

淺談民間借貸與非法集資

【摘要】老師在授課過程中分析了“吳英非法集資詐騙案”，給我留下了深刻的印象。現在社會發展迅猛，民營企業也如雨后春筍蓬勃發展起來，但是大量的中小企業的發展需要資金但又融資非常困難，以國有壟斷為主體的銀行很難為這些企業提供所需資金，因此民間借貸作為民間主要融資渠道盛行起來。所以我們要對民間借貸和非法集資有一個更清晰的認識，避免走進法律的禁區。

一、明確民間借貸與非法集資的概念與區別

民間借貸公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸，民間借貸的利率可以在超過銀行同類貸款利率的四倍以下的范圍內適當高于銀行的利率；只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。因此，從民法意思自治的基本原則出發，一個企業向一個公民或者多個公民借貸都屬于合法民間借貸。

非法集資是“違反國家金融管理法律規定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為”。《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》對非法集資的具體特征要件予以細化，明確成立非法集資需同時具備非法性、公開性、利誘性、社會性四個要件，并在此基礎上進一步明確，未向社會公開宣傳，在親友或者單位內部針對特定對象吸收資金的，不屬于刑法規定中的非法吸收或者變相吸收公眾存款。

在現實生活中，民間借貸是非常普遍的。不僅有公民之間相互借貸，而且有企業及其他組織集資建房、修路或者開展公益事業，以及

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企業改制過程中職工出資入股等情形。這些雖然也體現為吸收資金并且也有利益回報，特別是公民之間的借貸一般都約定有利息但并不違法，也不需要銀行管理機構的批準。而且，這些借貸行為還受到《合同法》的保護。

但是，一旦通過現代媒體廣而告之，個人吸收存款的對象超過30人以上，就可視為非法吸收存款。二者區別在于，后者不僅破壞“金融管理秩序”，而且是以非法占有（包括卷款潛逃、個人揮霍）集資款為目的。

二、民間借貸與非法集資產生的原因現在民間借貸興起的原因主要由以下幾點：

? 傳統的習慣力量：民間借貸是一種古老的信用行為。? 正規金融難以滿足有效信貸需求是民間借貸滋生的土壤。? 投資渠道狹窄，富余資金難尋出路是民間借貸興起的潛在動力。

? 手續簡便、期限靈活是民間借貸繁榮的根本原因。

? 交易成本低與隱性擔保機制完善是民間借貸活躍的外在保障。非法集資在我國當前比較突出，既有經濟方面的原因，也有社會方面的原因，而迫切的急功近利心理則是出現非法集資犯罪的重要誘因。集資者想獲取暴利，希望不勞而獲；被集資者，也希望通過高息短期內獲得高額回報，雙方都有這樣一種“逐利”的心理。從客觀上來講，廣大群眾對于生活的預期比較擔憂，比如說房價居高不下，醫療保險、養老保險機制不健全，都希望“錢生錢”，而目前公眾投資渠道相對比較狹窄，從而產生了一個巨大的“買方市場”，這就為非

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法集資提供了孳生的溫床。

三、非法集資的危害

1.騙取公眾資金，擾亂金融秩序和社會秩序

非法集資目的是騙取公眾的個人資財，非法集資公司表面上雖為實體，但多數與其他企業并沒有交易結算關系，即使有部分資金用作投資，也根本不會產生他們承諾的收益。其本質就是靠不斷的被集資者的參與來維持。因為其運作手段是用后期吸收的資金兌現前期資金本息，所以有一天必然會導致資金鏈斷裂，最終融資活動全面崩盤，非法集資者卷款而逃，造成市場秩序的混亂和社會的不安定。

2.使弱勢群體雪上加霜

非法集資的受害者往往是生活困難的弱勢群體，很多是老年人和下崗職工。他們渴望致富但又苦于沒有渠道，極易受到誘惑和欺騙，成為非法集資活動中底層的主要成員。當他們以參賭心態進行“投資”時，很多人動用了養老金、購房款，甚至孩子的教育費用。

3.降低了政府的公信力

由于參與非法集資的群眾法律意識相對淡薄，一旦案發造成損失，參與非法集資的群眾事后反映最強烈的是對政府的問責要求政府賠償，從而釀成群體事件，造成惡劣影響。

四、案例分析

【案例】浙江省金華市中級人民法院一審認定，被告人吳英于2005年5月至2007年2月間，以非法占有為目的，采用虛構事實、隱瞞真相、以高額利息為誘餌等手段，向社會公眾非法集資人民幣7.7

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億元。案發時尚有3.8億元無法歸還，還有大量的欠債。一審以集資詐騙罪判處被告人吳英死刑，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產。2012年1月18日下午，浙江省高級人民法院對被告人吳英集資詐騙一案進行二審宣判，裁定駁回被告人吳英的上訴，維持對被告人吳英的死刑判決，依法報請最高人民法院復核。

吳英案引起了各界人士的關注，民營企業家們關注的是，這一案件產生的影響不在于判了個死刑，而在于民間渠道的融資將更加困難，經濟學家們關注的是，因為金融的國家壟斷而產生的吳英案和死刑的判決，國家金融的壟斷還將持續多久，金融領域向私有企業的開放還將延后多少時間，北京大學光華管理學院張維迎教授說吳英案意味著中國公民沒有融資的自由，我們在中國獲得融資仍然是一種特權，而不是一種基本的權利，意味著在中國建立在個人基礎上的產權交易合同仍然得不到保護。法學家們關注案件本身的事實，吳英案是否構成犯罪，是否構成集資詐騙罪，是否應當判處死刑。

五、結語

總之，吳英案是一個代表，代表著民營企業的現狀；吳英案的發生與國際金融危機的影響有關，與我國金融體制的長期壟斷有關，它給了人們關于民間借貸和非法集資，關于民營企業如何通過合法渠道融資來滿足自己發展需要的更多地思考與反思。

民間借貸之所以會出現“亂象”是由于正規金融機構難以滿足有效的信貸需求，而且正規融資渠道長期處于壟斷地位，這些機構以國有資產為擔保，每年吸引大量存款，出于風險考慮，這些存款一般只

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淺談民間借貸與非法集資

貸給大中企業，小微型企業很難從正規金融獲得貸款，而靈活，手續簡單的民間借貸在一定程度上緩解了小微型企業的融資難問題，彌補了正規金融體系的不足。

為了使民間借貸走上正規劃道路，避免非法集資，就要給民間金融多些寬容，正視民間金融的地位，完善關于民間金融的法律并通過技術途徑，信息化手段成立民間借貸登記中心，對資金進行備案、登記并做好跟蹤監控將民間金融規范化。

同時加強相關法制宣傳，使人民群眾充分認識到非法集資的本質和危害，積極引導、增強群眾理性投資意識，尤其要對投資的風險性、參與投資的責任分擔、政府對投資無代償責任等關鍵問題進行廣泛的宣傳。

規范民間借貸，避免非法集資還需要一段時間，需要國家、政府在政策和法律上給予民間借貸更廣泛的合法發展空間，也需要我們每個人增強法律意識和投資意識，避免非法集資，誤入法律的禁區。

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第五篇：民間借貸是非法集資嗎,合法嗎

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民間借貸是非法集資嗎,合法嗎

民間借貸在一定程度上推進了市場經濟的發展。民間借貸如一把雙刃劍，有利于經濟發展也使得金融市場的風險不斷增大，那么，民間借貸是不是非法集資，民間借貸合法嗎?接下來有關民間借貸是非法集資嗎,合法嗎的相關內容就由贏了網小編為您詳細介紹，感謝您的閱讀!

一、民間借貸是不是非法集資?

(一)什么是民間借貸?

民間借貸自然人之間、自然人與企業(其他組織)之間，一方將一定數量的金錢出借給另一方，借款人到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。提供資金的一方為出借人，接受資金的一方為借款人。

根據我國法律規定，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利

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贏了網s.yingle.com 率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

(二)什么是非法集資?

所謂集資，是指自然人或者法人為實現某種目的而募集資金或者集中資金的行為。依法進行的集資主要是指，公司、企業或者其他個人、團體依照法律、法規規定的條件和程序通過問社會、公眾發行有價證券或者利用融資租賃、聯營、合資、企業集資等方式在資金市場上籌集所需的資金。如股份有限公司、有限責任公司為了設立或者生產、經營的需要。而發行股票和債券。從當前資金市場的情況看，從事集資活動的主要是企業。

所謂非法集資，是指公司、企業、個人或其他組織未經批準。違反法律、法規，通過不正當的渠道，向社會公眾或者集體募集資金的行為，是構成非法集資罪的行為實質所在。

司法實踐中，行為人具有下列情形之一的，應認定其行為屬于使用詐騙方法非法集資：

1、集資后攜帶集資款潛逃的;

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2、未將集資款按約定用途使用，而是擅自揮霍、濫用，致使集資款無法返還的;

3、使用集資款進行違法犯罪活動，致使集資款無法返還的;

4、向集資者允諾到期支付超過銀行同期最高浮動利率50%以上的高回報率的。

由此可見，民間借貸和非法集資的共同特征是二者大多處在一種不公開，或者半公開的狀態。區別在于民間借貸有借有還，借款是有正當用途的，借貸雙方之間有誠信，借貸有利息并且是在合理的。非法集資性質是違法的，甚至犯罪，并且是使用了詐騙的方法來集資。

二、民間借貸合法嗎?

在中國市場經濟的發展過程中，民間借貸起到了相當大的作用。市場經濟條件下，資本從供給流向需求，也就是說民間借貸本身是合法的。

關鍵問題在于，民間借貸是建立在民間信用的基礎上，一旦企業資金斷裂，營業利潤無法與高額利息相平衡就會導致巨大的風險。有相當一些企業集資目的就是想要非法占有，更無償還的可能，甚至以“地下錢莊”的形式存在，非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間。由于這

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贏了網s.yingle.com 些行為存在交易隱蔽、難于定性、風險不易控制、無法及時進行引導和查處等特征，使得相關的法律法規不能全方位進行監督管理。

要想保證民間借貸的合法性，對于他人提出的借款要求，出借人務必首先考慮對方的信用程度和償還能力，同時，要問明對方的借款用途，再決定借款與否。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關系不受法律保護。出借人不但得不到債權，而且還要依據有關法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責任。此外，自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據法律規定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意愿的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。

以上就是關于“民間借貸合法嗎以及民間借貸是不是非法集資”的相關解答，合法的民間借貸可以推動經濟的發展，但關鍵是如何引導個人、企業之間進行合法、合理的民間借貸。為避免自己的損失，建議出借人在借錢的時候一定要了解借款人用途，不要貪圖一時的高利息而使自己的權益受到損失。

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非法集資及民間借貸自查報告

第一篇：非法集資及民間借貸自查報告

第二篇：淺議民間借貸與非法集資

第三篇：遠離民間借貸和非法集資

第四篇：淺談民間借貸與非法集資

第五篇：民間借貸是非法集資嗎,合法嗎

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