第一篇：大數(shù)據(jù)時(shí)代學(xué)校檔案管理的優(yōu)化路徑

大數(shù)據(jù)時(shí)代學(xué)校檔案管理的優(yōu)化路徑

何謂大數(shù)據(jù)？顧名思義，就是指數(shù)據(jù)類型多、數(shù)據(jù)容量大、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)速度快、數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值大和具備大智能，就是挖掘和整合一切有用的信息，為人類社會(huì)提供更好的服務(wù)。“大數(shù)據(jù)”概念的首次提出是在2011年美國(guó)麥肯錫公司發(fā)布的《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)力的下一個(gè)前沿領(lǐng)域》報(bào)告中，然而，僅僅過了5年時(shí)間，大數(shù)據(jù)技術(shù)已然滲透到人類社會(huì)生活的方方面面，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物所依賴的物聯(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，工業(yè)4.0時(shí)代的到來以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基石，學(xué)校校園信息化建設(shè)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為銜接。那么，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，學(xué)校檔案管理工作的優(yōu)化和更新也必然繞不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持和服務(wù)。實(shí)際上，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》中明確提出了“教育信息化”的要求，檔案管理作為學(xué)校教育的重要組成部分，必然需要走上信息化管理的道路，才能更好地服務(wù)于教育發(fā)展和學(xué)生成長(zhǎng)成才。本文正是基于此，分析大數(shù)據(jù)時(shí)代引發(fā)學(xué)校檔案管理的新業(yè)態(tài)，審視大數(shù)據(jù)對(duì)學(xué)校檔案管理帶來的變革，提出大數(shù)據(jù)時(shí)代學(xué)校檔案管理的優(yōu)化路徑，更好地發(fā)揮檔案管理對(duì)促進(jìn)學(xué)校發(fā)展的效能。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代學(xué)校檔案管理發(fā)展的動(dòng)向

大數(shù)據(jù)之所以稱之為“大”，除了其數(shù)據(jù)體量“巨無霸”、數(shù)據(jù)類型“多樣化”之外，更在于大數(shù)據(jù)特有的數(shù)據(jù)處理速度快和數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力強(qiáng)的特點(diǎn)。由此，可以用4個(gè)“V”來概括大數(shù)據(jù)的基本特征，即是Volume（信息量）、Variety（信息種類）、Value（信息價(jià)值）與 Velocity（信息處理速度）。從學(xué)校檔案管理的角度來看，經(jīng)過多年的發(fā)展，學(xué)校的檔案在種類上和數(shù)量上不可謂不多，尤其是學(xué)生檔案的電子化、無紙化，更是增加了檔案的體量。由此，在大數(shù)據(jù)背景下，學(xué)校檔案的狀態(tài)維度和管理發(fā)展至少具有以下幾個(gè)方面的動(dòng)向。

1.檔案在體量上的動(dòng)態(tài)變化

在我國(guó)教育“國(guó)民化、大眾化”的當(dāng)下，無論是高等教育亦或是中等教育，都呈現(xiàn)出教育開放程度“井噴”的態(tài)勢(shì)，尤其是在信息化的注腳下，教育資源以海量的形式在“爆炸”，學(xué)校內(nèi)部的檔案資源也必然隨之爆炸式增長(zhǎng)，使原本單一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，變成了包括課件、網(wǎng)頁(yè)、視頻、圖片等在內(nèi)的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，引發(fā)了檔案資源類型多樣化和數(shù)據(jù)海量化的管理難題，如果依然遵照傳統(tǒng)單一化歸類的檔案管理思維和方法，難免會(huì)出現(xiàn)“無暇顧及、無法系統(tǒng)化管理”的問題，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，恰好為這一難題的解決帶來機(jī)遇。

2.檔案在空間上的動(dòng)態(tài)變化

在信息化時(shí)代，學(xué)校檔案信息以無紙化、電子化的形式存在，意味著原本在檔案信息管理中存在的“信息孤島”問題將會(huì)得到破解，取而代之的將是校與校之間、城市與城市之間、省與省之間甚至國(guó)家與國(guó)家之間都會(huì)產(chǎn)生檔案資源交流與共享的行為。實(shí)際上，高校學(xué)生檔案信息已經(jīng)在“學(xué)信網(wǎng)”上實(shí)現(xiàn)共享，下一階段，中等職業(yè)學(xué)校、普通高中乃至義務(wù)教育階段的學(xué)生檔案都會(huì)在“學(xué)籍信息管理系統(tǒng)”中實(shí)現(xiàn)共享，其中將把學(xué)生學(xué)習(xí)的全過程、全階段的信息都涵蓋進(jìn)來，這些跨空間的信息資源都是學(xué)校檔案的有機(jī)構(gòu)成，而通過大數(shù)據(jù)技術(shù)恰好可以將這些信息鏈接起來。

3.檔案在時(shí)間上的動(dòng)態(tài)變化

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，學(xué)生檔案信息從生成、加工、歸集到傳播利用等各個(gè)流程都發(fā)生了“質(zhì)的變化”，主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的延時(shí)生成到現(xiàn)在的即時(shí)生成，從檔案信息的定時(shí)加工到歷時(shí)加工、從檔案信息的靜態(tài)傳播到動(dòng)態(tài)傳播等等?？梢姡c傳統(tǒng)載體條件下檔案管理不一樣的是，大數(shù)據(jù)技術(shù)下的檔案管理在時(shí)間上實(shí)現(xiàn)了即時(shí)傳輸、實(shí)時(shí)共享、即時(shí)生成，大大方便了檔案管理的流程。但是，也造成了師生學(xué)習(xí)生活的不便，主要體現(xiàn)在學(xué)校網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)容的不足，存在數(shù)據(jù)錄入時(shí)的系統(tǒng)癱瘓問題，無法體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息存儲(chǔ)快速處理的優(yōu)勢(shì)。

4.檔案在價(jià)值上的動(dòng)態(tài)變化

挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值是大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要優(yōu)勢(shì)，在海量和多元化的檔案數(shù)據(jù)中，找尋有價(jià)值的檔案信息是大數(shù)據(jù)致力解決的問題，通過上百萬臺(tái)計(jì)算機(jī)的云計(jì)算，可以實(shí)現(xiàn)瞬間將有價(jià)值的檔案信息整合起來，以方便學(xué)校的教學(xué)管理創(chuàng)新。當(dāng)然，在此過程中，一些問題值得關(guān)注，一是傳統(tǒng)學(xué)校檔案管理中的技術(shù)偏差和制度滯后，難免產(chǎn)生檔案信息的可靠性問題，給檔案價(jià)值判斷帶來梗阻；二是如何利用不同渠道來源的檔案信息來校驗(yàn)和印證檔案信息的真實(shí)性，這個(gè)問題亟需解決；三是如何實(shí)現(xiàn)檔案信息價(jià)值的最大化，這個(gè)難題需要破解。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境對(duì)學(xué)校檔案管理各個(gè)流程的影響

大數(shù)據(jù)技術(shù)，在改變?nèi)祟惿畹拇嬖谛螒B(tài)的同時(shí)，更要實(shí)現(xiàn)人類工作業(yè)態(tài)的嬗變，使人類工作往便捷化方向轉(zhuǎn)變。對(duì)于學(xué)校檔案管理而言，由于管理對(duì)象、技術(shù)載體的變化，對(duì)檔案管理的各個(gè)流程也會(huì)造成相應(yīng)的影響和變革。

1.檔案收集環(huán)節(jié)的影響變化

在傳統(tǒng)學(xué)校檔案收集過程中，只注重檔案數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)類型，將同種結(jié)構(gòu)的檔案信息進(jìn)行歸類，就基本上完成了檔案收集。但是，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，檔案收集還必須強(qiáng)調(diào)時(shí)效性，即要求檔案管理人員及時(shí)響應(yīng)教學(xué)、科研、學(xué)生管理中產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)信息，并及時(shí)收集，否則就會(huì)稍縱即逝，出現(xiàn)檔案收集的漏洞。這就需要檔案管理人員樹立“前端控制意識(shí)”，對(duì)學(xué)校的各項(xiàng)工作具有預(yù)見性，充分控制學(xué)校各類檔案信息的生成環(huán)節(jié)，并將檔案管理的要求嵌入教學(xué)科研和學(xué)籍管理等各類系統(tǒng)中，從而保證檔案的真實(shí)可靠。同時(shí)，對(duì)于在學(xué)校論壇、博客、社區(qū)媒體中產(chǎn)生的檔案信息資源也要有意識(shí)地進(jìn)行采集，才能實(shí)現(xiàn)學(xué)校檔案資源的深度、廣度、豐富度和價(jià)值度管理，進(jìn)而更好地服務(wù)學(xué)校又好又快發(fā)展。

2.檔案加工方式的影響變化

傳統(tǒng)學(xué)校檔案加工一般以人工鑒定識(shí)別的方式進(jìn)行，確保了檔案加工的質(zhì)量，但是，隨著檔案信息的爆炸式增長(zhǎng)，難免會(huì)帶來人手不足的現(xiàn)實(shí)問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，深刻影響了學(xué)校檔案加工的模式，不是以人工來識(shí)別鑒定而是通過人工智能來展開，這不能不說是對(duì)傳統(tǒng)檔案整理加工方式的巨大挑戰(zhàn)。然而，在此過程中，必須要?jiǎng)?chuàng)新加工信息的技術(shù)和方法，才能對(duì)多元化、海量化的檔案信息進(jìn)行快速處理，“提純”價(jià)值信息、找出關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，進(jìn)而大大方便學(xué)校檔案信息的管理，也有助于實(shí)現(xiàn)檔案數(shù)據(jù)利用的便捷化，厚實(shí)學(xué)校檔案信息服務(wù)的基礎(chǔ)。

3.檔案存儲(chǔ)方式的影響變化

傳統(tǒng)學(xué)校檔案存儲(chǔ)多以有紙化的檔案數(shù)據(jù)來保存，但是，在信息化時(shí)代，數(shù)據(jù)在數(shù)量上的爆炸式增長(zhǎng)和在結(jié)構(gòu)上的多樣性變化，勢(shì)必對(duì)傳統(tǒng)檔案保存方式帶來極大的挑戰(zhàn)，內(nèi)在要求學(xué)校檔案管理工作必須對(duì)接大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，加大投入建構(gòu)服務(wù)于海量異構(gòu)數(shù)據(jù)的底層存儲(chǔ)及分布式系統(tǒng)架構(gòu)，更為重要的是，所建立起來的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間要具備擴(kuò)展性和可用性的要求，具有前瞻性，滿足未來檔案數(shù)據(jù)發(fā)展的需求。同時(shí)，要在存儲(chǔ)空間建設(shè)中避免“信息孤島”的問題，滿足異地資源共建共享的需要，內(nèi)嵌外部接口和通道，才能充分保證學(xué)校檔案數(shù)據(jù)庫(kù)既具有足夠的存儲(chǔ)空間，又能實(shí)現(xiàn)信息資源的快捷融通和敏捷分析。

4.檔案服務(wù)方式的影響變化

在傳統(tǒng)學(xué)校檔案管理中，對(duì)檔案資源挖掘、用戶數(shù)據(jù)挖掘、關(guān)系洞察及趨勢(shì)預(yù)測(cè)的要求不高，大數(shù)據(jù)時(shí)代則不同，要求檔案服務(wù)工作必須從“供給導(dǎo)向”向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，即是在檔案管理中，要滿足學(xué)校不同部門對(duì)檔案信息的需求，利用數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、語義處理、可視知識(shí)挖掘等方法，最大限度地滿足用戶的需求。同時(shí)，積極建構(gòu)數(shù)據(jù)模型，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)性分析，找出其中的內(nèi)在聯(lián)系，將檔案資源轉(zhuǎn)化為知識(shí)資源，優(yōu)化檔案服務(wù)工作流程，從而彰顯檔案的智能服務(wù)和知識(shí)服務(wù)的功能。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代學(xué)校檔案管理工作優(yōu)化的路徑

基于以上分析，為了能夠更好地應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)學(xué)校檔案管理工作帶來的影響變化，必須積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來為學(xué)校檔案管理工作保駕護(hù)航。具體來說，就要通過以學(xué)校內(nèi)部大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)為核心，深入挖掘檔案信息內(nèi)在價(jià)值的措施來實(shí)現(xiàn)檔案資源的共建共享，以期發(fā)揮檔案資源服務(wù)社會(huì)、服務(wù)學(xué)校、服務(wù)師生的效能。

檔案管理工作是學(xué)校其他工作又好又快發(fā)展的重要保障，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，檔案管理人員需要摒棄傳統(tǒng)單一化的檔案管理思維，不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，強(qiáng)化供給導(dǎo)向，最大限度地發(fā)揮檔案資源的效用，才能凸顯檔案管理的價(jià)值。

首先，要樹立“以需為本”的服務(wù)理念。無疑，對(duì)于學(xué)校的檔案，其需求者不僅僅限于學(xué)校內(nèi)部，還在于社會(huì)大眾，要求檔案服務(wù)不能僅僅囿于學(xué)校內(nèi)部，在不侵害國(guó)家秘密、個(gè)人隱私和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的前提下，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)檔案服務(wù)的深度和廣度，以增強(qiáng)檔案的信度和效度。同時(shí)，在服務(wù)的實(shí)踐中，不能將檔案服務(wù)簡(jiǎn)單地理解為“索取-提供”的關(guān)系，應(yīng)該是全程服務(wù)，包括事前、事中和事后，通過服務(wù)的增值來贏得用戶的口碑，以最優(yōu)的服務(wù)來突出大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵。

其次，要把握技術(shù)發(fā)展的最新步伐。在信息化時(shí)代，技術(shù)發(fā)展和更新的速度不斷加快，今天的大數(shù)據(jù)技術(shù)，明天極有可能被更加先進(jìn)的技術(shù)替代，當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)在各行各業(yè)的廣泛運(yùn)用，已經(jīng)產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)價(jià)值，其中所包括的諸多技術(shù)解決方案和理念模式，對(duì)于檔案管理模式的更新可以直接移植。但是，對(duì)于檔案管理者來說，這顯然不是終點(diǎn)，只有與時(shí)俱進(jìn)、與科技俱進(jìn)才是檔案管理者的選擇，這就需要不斷學(xué)習(xí)，不僅要掌握大數(shù)據(jù)時(shí)代的“全數(shù)據(jù)模式”技術(shù)，還要掌握云計(jì)算技術(shù)，緊跟技術(shù)進(jìn)步的節(jié)奏。

最后，要挖掘檔案資源的內(nèi)在價(jià)值。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)本身巨大的數(shù)據(jù)挖掘和集成功能，學(xué)校檔案管理者必須敏銳認(rèn)識(shí)到自身所擁有的信息數(shù)據(jù)寶庫(kù)，要深入考量如何發(fā)揮數(shù)據(jù)“礦產(chǎn)”的價(jià)值，通過收集整理、挖掘分析和深度加工，建立內(nèi)部的“檔案資源集成數(shù)據(jù)庫(kù)”，為優(yōu)質(zhì)服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。從大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的遠(yuǎn)期來看，從學(xué)校檔案管理工作的優(yōu)化來審視，學(xué)校檔案館可以通過引入第三方來打造“學(xué)校檔案信息云服務(wù)”，對(duì)眾多學(xué)校的“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行預(yù)測(cè)性分析和預(yù)備性收集，進(jìn)而為師生乃至社會(huì)提供個(gè)性化或小眾化服務(wù)，從而釋放出更多檔案信息數(shù)據(jù)資源的潛藏價(jià)值。

四、結(jié)語

總之，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，學(xué)校檔案管理工作不可能將大數(shù)據(jù)技術(shù)拋之腦后，要與整個(gè)時(shí)代發(fā)展的步伐一致，要深刻認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)學(xué)校檔案管理帶來的變化和挑戰(zhàn)，積極適應(yīng)變化、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，樹立“以人為本”的服務(wù)理念、把握技術(shù)發(fā)展的最新步伐、深入挖掘檔案資源的內(nèi)在價(jià)值，才能確保檔案管理工作最大程度的促進(jìn)學(xué)校各項(xiàng)工作的發(fā)展。

（作者單位：珠海市理工職業(yè)技術(shù)學(xué)校）

第二篇：大數(shù)據(jù)時(shí)代

大數(shù)據(jù)時(shí)代

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)及傳感器等的普及，信息流量有了爆發(fā)性的增長(zhǎng)，兩會(huì)以后，互聯(lián)網(wǎng)里最熱的詞匯，就是李克強(qiáng)總理在政府工作在報(bào)告里面提到的“互聯(lián)網(wǎng)+”，大數(shù)據(jù)將會(huì)更廣泛的被運(yùn)用到各個(gè)領(lǐng)域，越來越多的業(yè)內(nèi)人士開始談?wù)摗按髷?shù)據(jù)”，如何利用大數(shù)據(jù)，成為政府和眾多企業(yè)關(guān)心的熱點(diǎn)？

互聯(lián)網(wǎng)+《大數(shù)據(jù)》緊緊圍繞這些問題展開，幫您如何利用大數(shù)據(jù)為企業(yè)從戰(zhàn)略上面進(jìn)行指導(dǎo)挖掘和預(yù)測(cè)，從戰(zhàn)術(shù)上進(jìn)行營(yíng)銷服務(wù)和安全措施，精彩我們共同期待。

第一篇大數(shù)據(jù)很熱，大數(shù)據(jù)不神秘（趨勢(shì)）有人說，如果你不知道大數(shù)據(jù)，你就OUT了 －－大數(shù)據(jù)到底有多熱 什么樣的數(shù)據(jù)算是大數(shù)據(jù) －－大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)和概念辨析 亂我心者，大數(shù)據(jù)之事多煩憂 －－大數(shù)據(jù)并不象你想象的那樣神秘 身邊的大數(shù)據(jù)

－－大數(shù)據(jù)就在你我身邊

案例分析：淘寶是如何利用大數(shù)據(jù)淘寶的 小結(jié)：不管你愿不愿意，大數(shù)據(jù)已經(jīng)在那里 電話：010---59002742 010--59004371 第二篇：認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù) 1.什么是大數(shù)據(jù) 2.大數(shù)據(jù)應(yīng)用的意義

3.大數(shù)據(jù)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)用的意義 4.對(duì)大數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)誤區(qū) 案例分析

第三篇：大數(shù)據(jù)時(shí)代變革 1：大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維變革 2：大數(shù)據(jù)時(shí)代的商業(yè)變革 3：大數(shù)據(jù)時(shí)代的管理變革

第四篇：大數(shù)據(jù)在營(yíng)銷中的運(yùn)用 大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷 1.什么是精確營(yíng)銷 2.精確營(yíng)銷的方法 實(shí)操教學(xué)+案例分析

第五篇：在技術(shù)中應(yīng)用 數(shù)據(jù)挖掘

大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值——挖掘 1.什么是數(shù)據(jù)挖掘？ 2.數(shù)據(jù)挖掘的流程 3.數(shù)據(jù)挖掘解決的問題 結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)實(shí)操教學(xué)+案例分析

第六篇：預(yù)測(cè)

大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值——預(yù)測(cè) 1：如何預(yù)測(cè)？ 案例分析

第七篇：大數(shù)據(jù)與云計(jì)算 1：什么是云計(jì)算

2：大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的關(guān)系

第八篇：大數(shù)據(jù)的安全問題

大數(shù)據(jù)給信息安全帶來新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇 大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全策略 大數(shù)據(jù)應(yīng)用安全策略 大數(shù)據(jù)管理安全策略

第三篇：大數(shù)據(jù)時(shí)代

“大”數(shù)據(jù)時(shí)代 眾所周知，數(shù)據(jù)本身就蘊(yùn)藏著價(jià)值，但是將有用的數(shù)據(jù)與沒有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行區(qū)分看起來可能是一個(gè)棘手的問題。

顯然，您所掌握的人員情況、工資表和客戶記錄對(duì)于企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)至關(guān)重要，但是其他數(shù)據(jù)也擁有轉(zhuǎn)化為價(jià)值的力量。一段記錄人們?nèi)绾卧谀纳痰隇g覽購(gòu)物的視頻、人們?cè)谫?gòu)買您的服務(wù)前后的所作所為、如何通過社交網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系您的客戶、是什么吸引合作伙伴加盟、客戶如何付款以及供應(yīng)商喜歡的收款方式……所有這些場(chǎng)景都提供了很多指向，將它們抽絲剝繭，透過特殊的棱鏡觀察，將其與其他數(shù)據(jù)集對(duì)照，或者以與眾不同的方式分析解剖，就能讓您的行事方式發(fā)生天翻地覆的轉(zhuǎn)變。

大數(shù)據(jù)(big data)，或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極目的的資訊。

“大數(shù)據(jù)”這個(gè)術(shù)語最早期的引用可追溯到apache org的開源項(xiàng)目Nutch。當(dāng)時(shí)，大數(shù)據(jù)用來描述為更新網(wǎng)絡(luò)搜索索引需要同時(shí)進(jìn)行批量處理或分析的大量數(shù)據(jù)集。隨著谷歌MapReduce和Google File System（GFS）的發(fā)布，大數(shù)據(jù)不再僅用來描述大量的數(shù)據(jù)，還涵蓋了處理數(shù)據(jù)的速度。

早在1980年，著名未來學(xué)家阿爾文·托夫勒便在《第三次浪潮》一書中，將大數(shù)據(jù)熱情地贊頌為“第三次浪 潮的華彩樂章”。不過，大約從2009年開始，“163大數(shù)據(jù)”才成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心指出，互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)每年將增長(zhǎng)50%，每?jī)赡瓯銓⒎环?，而目前世界?0%以上的數(shù)據(jù)是最近幾年才產(chǎn)生的。此外，數(shù)據(jù)又并非單純指人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上發(fā)布的信息，全世界的工業(yè)設(shè)備、汽車、電表上有著無數(shù)的數(shù)碼傳感器，隨時(shí)測(cè)量和傳遞著有關(guān)位置、運(yùn)動(dòng)、震動(dòng)、溫度、濕度乃至空氣中化學(xué)物質(zhì)的變化，也產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)信息。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對(duì)這些含有意義的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。換言之，如果把大數(shù)據(jù)比作一種產(chǎn)業(yè)，那么這種產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利的關(guān)鍵，在于提高對(duì)數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。

大數(shù)據(jù)就是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到現(xiàn)今階段的一種表象或特征而已，沒有必要神話它或?qū)λ３志次分?，在以云?jì)算為代表的技術(shù)創(chuàng)新大幕的襯托下，這些原本很難收集和使用的數(shù)據(jù)開始容易被利用起來了，通過各行各業(yè)的不斷創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)會(huì)逐步為人類創(chuàng)造更多的價(jià)值。

第四篇：大數(shù)據(jù)時(shí)代

《大數(shù)據(jù)時(shí)代》讀書筆記

作者：邁爾舍恩伯格

出版發(fā)行：浙江人民出版社

版次：2013年1月第一版

讀者：物流一班、時(shí)菲陽(yáng)

一、作者觀點(diǎn)

谷歌有一個(gè)名為“谷歌流感趨勢(shì)”的工具，它通過跟蹤搜索詞相關(guān)數(shù)據(jù)來判斷全美地區(qū)的流感情況。這就是一個(gè)典型的“大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用例子，舍恩伯格的這本《大數(shù)據(jù)時(shí)代》受到了廣泛的贊譽(yù)，他本人也因此書被視為大數(shù)據(jù)領(lǐng)域中的領(lǐng)軍人物。

作者提出了三點(diǎn)結(jié)論：第一，要盡可能分析事物相關(guān)的“全部”數(shù)據(jù)，而不是之前的隨機(jī)抽樣，即“樣本=總體”。第二，要樂于接受數(shù)據(jù)的繁雜，而不應(yīng)過分追求其精確性。第三，重視大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的“相關(guān)關(guān)系”，而不要執(zhí)于探索事物間的因果關(guān)系。

二、摘抄：

在甲型H1N1流感爆發(fā)的幾周前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭谷歌公司的工程師們?cè)凇蹲匀弧冯s志上發(fā)表了一篇引人注目的論文。它令公共衛(wèi)生官員們和計(jì)算機(jī)科學(xué)家們感到震驚。文中解釋了谷歌為什么能夠預(yù)測(cè)冬季流感的傳播：不僅是全美范圍的傳播，而且可以具體到特定的地區(qū)和州。谷歌通過觀察人們?cè)诰W(wǎng)上的搜索記錄來完成這個(gè)預(yù)測(cè)，而這種方法以前一直是被忽略的。谷歌保存了多年來所有的搜索記錄，而且每天都會(huì)收到來自全球超過30億條的搜索指令，如此龐大的數(shù)據(jù)資源足以支撐和幫助它完成這項(xiàng)工作。

發(fā)現(xiàn)能夠通過人們?cè)诰W(wǎng)上檢索的詞條辨別出其是否感染了流感后，谷歌公司把五千萬條美國(guó)人最頻繁檢索的詞條和美國(guó)疾控中心在03年至08年間季節(jié)性流感傳播時(shí)期的數(shù)據(jù)進(jìn)行了比較。其他公司也曾試圖確定這些相關(guān)的詞條，但是他們?nèi)狈ο窆雀韫疽粯育嫶蟮臄?shù)據(jù)資源、處理能力和統(tǒng)計(jì)技術(shù)。

雖然谷歌公司的員工猜測(cè)，特定的檢索詞條是為了在網(wǎng)絡(luò)上得到關(guān)于流感的信息，如“哪些是治療咳嗽和發(fā)熱的藥物”，但是找出這些詞條并不是重點(diǎn)，他們也不知道哪些詞條更重要，更關(guān)鍵的是，他們建立的系統(tǒng)并不依賴于這樣的語義理解。他們?cè)O(shè)立的這個(gè)系統(tǒng)唯一關(guān)注的就是特定檢索詞條的頻繁使用與流感在時(shí)間和空間上的傳播之間的聯(lián)系。谷歌公司為了測(cè)試這些檢索詞條，總共處理了4.5億個(gè)不同的數(shù)字模型。在將得出的預(yù)測(cè)與07年、08年美國(guó)疾控中心記錄的實(shí)際流感病例進(jìn)行對(duì)比后，谷歌公司發(fā)現(xiàn)，他們的軟件發(fā)現(xiàn)了45條檢索詞條的組合，一旦將它們用于一個(gè)數(shù)學(xué)模型，他們的預(yù)測(cè)與官方數(shù)據(jù)的相關(guān)性高達(dá)97%。和疾控中心一樣，他們也能判斷出流感是從哪里傳播出來的，而且他們的判斷非常及時(shí)，不會(huì)像疾控中心一樣要在流感爆發(fā)一兩周之后才可以做到。

所以，09年甲型H1N1流感爆發(fā)的時(shí)候，與習(xí)慣性滯后的官方數(shù)據(jù)相比，谷歌成為了一個(gè)更有效、更及時(shí)的指示標(biāo)。公共衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的官員獲得了非常有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息。驚人的是，谷歌公司的方法甚

至不需要分發(fā)口腔試紙和聯(lián)系醫(yī)生——它是建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上的。這是當(dāng)今社會(huì)所獨(dú)有的一種新型能力：以一種前所未有的方式，通過對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，獲得有巨大價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)，或深刻的洞見?；谶@樣的技術(shù)理念和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，下一次流感來襲的時(shí)候，世界將會(huì)擁有一種更好的預(yù)測(cè)工具，以預(yù)防流感的傳播。

三、感想：

看完本書有如下感想：

首先，作者站在理論的制高點(diǎn)上，條理清楚地闡述了大數(shù)據(jù)對(duì)人類的工作、生活、思維帶來的革新，大數(shù)據(jù)時(shí)代的三種典型的商業(yè)模式，以及大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)、公共安全提出的挑戰(zhàn)。其次，文中的事例貼近現(xiàn)實(shí)生活，貼近時(shí)代，令讀者既印象深刻，又感同身受。此外，作者沒有使用大量的專業(yè)術(shù)語，沒有假裝一副專業(yè)的面孔。縱觀全書，遣詞造句，均通俗易懂。

其次，作者認(rèn)為大數(shù)據(jù)時(shí)代具有三個(gè)顯著特點(diǎn)。

一、人們研究與分析某個(gè)現(xiàn)象時(shí)，將使用全部數(shù)據(jù)而非抽樣數(shù)據(jù)；

二、在大數(shù)據(jù)時(shí)代，不能一味地追求數(shù)據(jù)的精確性，而要適應(yīng)數(shù)據(jù)的多樣性、豐富性、甚至要接受錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)。

三、了解數(shù)據(jù)之間的相關(guān)性，勝于對(duì)因果關(guān)系的探索。“是什么”比“為什么”重要。

最后，作者指出，隨著技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與處理成本顯著降低，人們現(xiàn)在有能力從支離破碎的、看似毫不相干的數(shù)據(jù)礦渣中抽煉出真知爍見。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，三類公司將成為時(shí)代的寵兒。一是擁有大數(shù)據(jù)的公司與組織。如政府、銀行、電信公司、全球性互聯(lián)網(wǎng)公

司（阿里巴巴、淘寶網(wǎng)）。二是擁有數(shù)據(jù)分析與處理技術(shù)的專業(yè)公司，如亞馬遜、谷歌。三是擁有創(chuàng)新思維的公司，他們可能既不掌握大數(shù)據(jù)，也沒有專業(yè)技術(shù)，但卻擅長(zhǎng)使用大數(shù)據(jù)，從大數(shù)據(jù)中找到自己的理想天地。

第五篇：【大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與路徑】

【大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與路徑】

已經(jīng)來臨的大數(shù)據(jù)時(shí)代，將深刻影響中小商業(yè)銀行的未來發(fā)展，加之我國(guó)當(dāng)前正在深化以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的金融改革，在此背景下，中小商業(yè)銀行將面臨較大的生存壓力。本文從大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，指明了中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向，并提出了以管理、產(chǎn)品、功能、渠道、服務(wù)等“五化”為具體路徑的模式創(chuàng)新構(gòu)想。

微軟前總裁比爾·蓋茨在20世紀(jì)90年代曾預(yù)言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將是在21世紀(jì)滅絕的恐龍。也許蓋茨的預(yù)言過于悲觀。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)的當(dāng)下，作為中小商業(yè)銀行需要正視面臨的挑戰(zhàn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，這也是傳統(tǒng)中小銀行煥發(fā)生機(jī)、獲得生存與發(fā)展的必由之路。

大數(shù)據(jù)時(shí)代挑戰(zhàn)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維

大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響或中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

對(duì)傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是在預(yù)計(jì)未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融政策的前提下，依據(jù)現(xiàn)有銀行規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)、人員、資本、客戶等資源占有狀況，以及客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況來確定其戰(zhàn)略目標(biāo)及路徑與方式的。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，決定一家銀行成功的關(guān)鍵因素在于對(duì)數(shù)據(jù)的占有及其使用能力，而傳統(tǒng)的人員、網(wǎng)點(diǎn)因素將逐漸淡化；未來銀行客戶資源的穩(wěn)定及增長(zhǎng)，將更多依賴于對(duì)不同類別客戶需求數(shù)據(jù)的掌握并開發(fā)出便捷、安全、高值的產(chǎn)品，更多地依賴于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子渠道的開發(fā)利用。這就要求中小商業(yè)銀行在評(píng)判自身優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力時(shí)要充分考慮大數(shù)據(jù)實(shí)力與IT能力；在確定戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)要兼顧財(cái)務(wù)承受能力來確定對(duì)大數(shù)據(jù)的投入，使戰(zhàn)略規(guī)劃與大數(shù)據(jù)支撐、業(yè)務(wù)引領(lǐng)相適應(yīng)；在確定實(shí)施路徑與方法時(shí)需要把數(shù)據(jù)收集與挖掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融作為向客戶提供服務(wù)、內(nèi)部控制的主要方式與手段。

對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的沖擊。人類從古至今的商業(yè)活動(dòng)大都是信息流、物流、資金流分離，隨著信息化時(shí)代的升級(jí)，每一筆交易都將是信息流、物流、資金流的同時(shí)整合。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行業(yè)與其他商業(yè)活動(dòng)的界限將日漸模糊，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍正逐步擴(kuò)大。當(dāng)然不是說金融可以替代其他商業(yè)活動(dòng)，而是說金融與其他商業(yè)活動(dòng)將融為一體。這就意味著一方面IT讓金融無所不在，金融業(yè)的版圖日益擴(kuò)大與延伸；另一方面，IT使金融不再是金融機(jī)構(gòu)的特權(quán)。這不僅使金融機(jī)構(gòu)之間的混業(yè)成為現(xiàn)實(shí)，而且使金融與其他非金融機(jī)構(gòu)之間的混業(yè)成為趨勢(shì)。大量非金融機(jī)構(gòu)將結(jié)合自身的商業(yè)模式，從不同角度滲透進(jìn)金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)。眼下電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透金融行業(yè)只是這種演化的開端。也許有人認(rèn)為這樣的演化將使風(fēng)險(xiǎn)過大而難以駕馭，但隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，在“樣本=總體”變成現(xiàn)實(shí)的情況下，人類對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化與控制將比以往任何時(shí)代更加精準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的駕馭能力更加強(qiáng)大。當(dāng)然，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的隔離以及監(jiān)管的變革也勢(shì)在必行。因此，可以預(yù)見未來的商業(yè)銀行不僅經(jīng)營(yíng)現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)、非銀行金融業(yè)務(wù)，而且經(jīng)營(yíng)與交易相關(guān)的信息與物流業(yè)務(wù)也會(huì)成為趨勢(shì)。也就是說隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融化時(shí)代的到來，金融將變得無所不能。

對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的沖擊。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)深度融合，將徹底改變銀行經(jīng)營(yíng)方式。在產(chǎn)品開發(fā)與營(yíng)銷方面，通過對(duì)大量交易、行為數(shù)據(jù)的收集和對(duì)數(shù)據(jù)的分析、挖掘，建立數(shù)據(jù)模型，可以展示出分層客戶的金融需求，從而按照市場(chǎng)需求、客戶需要開發(fā)產(chǎn)品、實(shí)施營(yíng)銷，真正做到以客戶為中心設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品，并做到精準(zhǔn)營(yíng)銷，而不是以銀行為中心來制造與推銷產(chǎn)品；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，目前不少中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中雖引入了數(shù)量分析，但由于歷史數(shù)據(jù)積累較少，加之風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平普遍不高，經(jīng)驗(yàn)判斷仍在風(fēng)險(xiǎn)管理和決策中發(fā)揮著主要作用。借助大數(shù)據(jù)對(duì)法人與個(gè)人客戶進(jìn)行多維度的評(píng)價(jià)，其風(fēng)險(xiǎn)模型將更加符合市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)客戶違約率(PD)、違約損失率（LGD）的取值將更準(zhǔn)確，這將極大改善商業(yè)銀行過去憑經(jīng)驗(yàn)辦業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范式。尤其在微貸業(yè)務(wù)上，大數(shù)據(jù)可以極大改變信息不透明、不對(duì)稱給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，銀行可以在準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建快速授信審批流程，既滿足微型企業(yè)的融資需求，又確保銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的總體收益水平；在績(jī)效管理上，可以通過大數(shù)據(jù)，借助通訊、移動(dòng)終端、視頻等技術(shù)對(duì)員工工作頻率、方式、業(yè)績(jī)、能力等做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，銀行績(jī)效考核的正向激勵(lì)作用會(huì)更好地發(fā)揮作用。

對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速由高速向中速過渡、利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程明顯加快的大背景下，商業(yè)銀行凈息差下降成為必然趨勢(shì)，信貸成本繼續(xù)下降的空間有限，收入成本比大幅壓縮的空間也不大，銀行業(yè)未來利潤(rùn)增速會(huì)放緩。在可預(yù)見的3～5年內(nèi)，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力將逐步增加。商業(yè)銀行可以應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代變遷，強(qiáng)化IT支撐，建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、加工和挖掘，利用現(xiàn)代信息技術(shù)和電子渠道，為客戶提供滿意的線上服務(wù)，同時(shí)在線下提供咨詢以及智能化工具難以替代的個(gè)性化服務(wù)。這樣不僅可以改變過去因業(yè)務(wù)量增加和經(jīng)營(yíng)范圍延伸而必須增加網(wǎng)點(diǎn)與人員，進(jìn)而導(dǎo)致成本增加的經(jīng)營(yíng)模式，而且將改變過去一味依賴關(guān)系營(yíng)銷擴(kuò)大客戶群體的營(yíng)銷模式，為迅速擴(kuò)大客戶群提供了可能。此外，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代將使銀行業(yè)與非銀行業(yè)的相互滲透變得更加可行和容易，這就為商業(yè)銀行拓展電子商務(wù)、對(duì)接資本市場(chǎng)、加強(qiáng)財(cái)富管理等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了廣闊的天地，這些新興業(yè)務(wù)將可能取代傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行未來贏利的主要渠道。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

當(dāng)前，大部份中小商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金實(shí)力、技術(shù)水平、管理能力、人員素質(zhì)等各方面與大型銀行和全國(guó)性股份制銀行相比都處于絕對(duì)的劣勢(shì)，尤其是在金融國(guó)際化、市場(chǎng)化改革提速的形勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式將難以為繼。而隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，中小商業(yè)銀行又面臨新一重的危險(xiǎn)，當(dāng)然從另外一個(gè)角度來看，對(duì)有準(zhǔn)備的銀行來說，這種危險(xiǎn)同時(shí)也是一種前所未有的機(jī)遇，如果抓住并及時(shí)融入這一深刻變革，實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，不僅可以轉(zhuǎn)危為安，而且有彎道超車，后來居上的可能；如若不然、其后果可想而知。

確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小商業(yè)銀行董事會(huì)要充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重大影響，要樹立大數(shù)據(jù)思維并對(duì)大數(shù)據(jù)源、大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃。經(jīng)營(yíng)管理層要制定分期實(shí)施計(jì)劃，并將實(shí)施落實(shí)情況及時(shí)報(bào)告董事會(huì)。具體來講，首先要制定盡可能詳盡的數(shù)據(jù)需求規(guī)劃，并及時(shí)完善與數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)相關(guān)的運(yùn)行系統(tǒng)，充實(shí)自身數(shù)據(jù)庫(kù)。其次要改變目前內(nèi)部系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)各自為政或分散化的狀態(tài)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。第三要增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，或借助專業(yè)咨詢服務(wù)商、集成服務(wù)商和通信廠商的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，采取合作或外包等方式，提升自身對(duì)數(shù)據(jù)的整合、分析、挖掘以及轉(zhuǎn)化為商業(yè)運(yùn)用的能力。

實(shí)施業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。在可預(yù)見的未來，金融管制將進(jìn)一步放松，金融市場(chǎng)將更為開放和自由，利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素疊加，將導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)全面加劇，中小商業(yè)銀行依靠大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目來維持一定的增速將逐漸成為過去式。因此，中小商業(yè)銀行將小微企業(yè)和個(gè)人客戶作為轉(zhuǎn)型的核心發(fā)力點(diǎn)，打造小微和零售業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，不僅可以降低對(duì)大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目的依賴，開辟金融藍(lán)海，而且由于大數(shù)據(jù)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的進(jìn)步以及成本成幾何級(jí)數(shù)的降低，使微貸業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的核心支撐變得更加現(xiàn)實(shí)。

加快新興業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略。一直以來，中資商業(yè)銀行以存貸利差作為盈利模式，以至于商業(yè)銀行以追求規(guī)模作為最主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因?yàn)橐?guī)模越大自然盈利就越多。在利率市場(chǎng)化背景下，利率市場(chǎng)全面放開可能在不遠(yuǎn)的將來成為現(xiàn)實(shí)，利差收窄是必然趨勢(shì)，中小商業(yè)銀行如何長(zhǎng)期保持一定的盈利能力？唯有加快盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步降低對(duì)利差收入的依賴，提高中間業(yè)務(wù)收入及其占比。為此，中小商業(yè)銀行必須發(fā)展傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)以外的新興業(yè)務(wù)，如投資銀行、資金業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、代理業(yè)務(wù)等，這也將成為中小商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時(shí)代信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)將更加深入地融合在一起，金融電子化的深度和廣度將不斷強(qiáng)化。中小商業(yè)銀行必須主動(dòng)順應(yīng)這一趨勢(shì)，主動(dòng)貼近技術(shù)進(jìn)步，擁抱互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，加快推行金融互聯(lián)化戰(zhàn)略，除了繼續(xù)深化自身運(yùn)行和管理系統(tǒng)的電子化建設(shè)及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化受理以外，還必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，探索建立電子化金融商業(yè)模式，著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)終端、電子商務(wù)、直銷銀行等業(yè)務(wù)。這就要求中小商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度將金融互聯(lián)網(wǎng)及電子渠道作為未來提供金融服務(wù)和打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主渠道。

中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的路徑選擇

大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理、產(chǎn)品、功能、渠道、服務(wù)等模式創(chuàng)新，具體就是要做到以下“五化”：

管理系統(tǒng)化。未來中小商業(yè)銀行實(shí)施精細(xì)化管理，必須依托信息技術(shù)提升內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的效率，也就是說，要加快推進(jìn)銀行內(nèi)部管理信息化系統(tǒng)建設(shè)，從客戶需求分析、產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)監(jiān)控方面入手，建設(shè)包括客戶關(guān)系管理、人力資源管理、績(jī)效考核、業(yè)務(wù)流程處理、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、評(píng)級(jí)授信、辦公自動(dòng)化等系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理的信息化、系統(tǒng)化和智能化，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理決策水平和日常運(yùn)營(yíng)管理效率的提升。

產(chǎn)品個(gè)性化。目前，大多數(shù)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷上，仍從自身角度出發(fā)，先根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)部要求，設(shè)計(jì)出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，再向市場(chǎng)和客戶進(jìn)行推銷，這種模式從根本上來說是建立在銀行自身風(fēng)控需求上的產(chǎn)品制造，并沒有對(duì)客戶需求進(jìn)行面對(duì)面地充分了解，往往導(dǎo)致銀行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品與客戶的需求嚴(yán)重脫節(jié)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)不是傳統(tǒng)的“關(guān)系”競(jìng)爭(zhēng)，而是如何滿足客戶個(gè)性化需求的競(jìng)爭(zhēng)。這就要求中小商業(yè)銀行要將“以客戶為中心”從口號(hào)變?yōu)樾袆?dòng)，徹底摒棄以銀行自身為出發(fā)點(diǎn)和中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷模式，轉(zhuǎn)變成先充分了解每一類客戶甚至每一個(gè)客戶（主要是集團(tuán)客戶、大客戶）對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、特殊化需求，再設(shè)計(jì)出與其特殊需求相適應(yīng)的人性化產(chǎn)品，并反饋和提供給客戶。只有這樣，才能增強(qiáng)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的粘性，提高客戶對(duì)銀行服務(wù)的依賴性，建立銀企長(zhǎng)期合作共贏的關(guān)系。

功能平臺(tái)化。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)（放心保）、期貨、基金等相關(guān)金融業(yè)的融合將更加深入，甚至銀行與其他非金融業(yè)的合作和滲透的深度也將無限擴(kuò)大。因此，未來的商業(yè)銀行功能將是一個(gè)綜合化的大平臺(tái)，不僅是傳統(tǒng)銀行充當(dāng)?shù)馁Y金融通中介，還要為客戶提供與非銀行金融機(jī)構(gòu)以及電商、商超、物業(yè)、商品交易等其他行業(yè)之間進(jìn)行資金、信息、物流交換的平臺(tái)，也就是既要銷售金融產(chǎn)品，還要提供交易及物流通道。

渠道電子化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求將是無時(shí)無處、不分時(shí)間和地點(diǎn)的全天候、實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)需求，任何客戶都可能在任何時(shí)間、任何地方以任何方式和渠道發(fā)起任何交易。商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)顯然無法滿足這一類快捷、便利的金融服務(wù)需求，只能通過基于通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的自助式服務(wù)才能滿足這種需求，并增加客戶的粘性。電子化自助式服務(wù)渠道具有延伸服務(wù)、疊加服務(wù)、降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，將取代或迫使遍布大街小巷的傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將不再取決于分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)等物理渠道的數(shù)量，甚至物理網(wǎng)點(diǎn)將成為個(gè)別銀行的負(fù)擔(dān)。中小商業(yè)銀行應(yīng)適時(shí)借助與信息技術(shù)的交互，快速延伸出電子化的虛擬“網(wǎng)點(diǎn)”和“柜臺(tái)”，以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)支付為載體，為客戶提供全天候金融服務(wù)。

服務(wù)人性化。大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行服務(wù)人性化表現(xiàn)在：一方面是以信息化為手段，為客戶提供隨時(shí)隨地、以秒時(shí)計(jì)算的線上標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；另一方面，通過面對(duì)面咨詢，為客戶量身設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，并且為客戶提供多渠道、跨行業(yè)的綜合信息等線下服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程、品牌標(biāo)識(shí)、價(jià)值追求、企業(yè)文化、行為禮儀、營(yíng)銷推動(dòng)等方面需要體現(xiàn)服務(wù)的人性化。比如說，未來的客戶經(jīng)理不僅僅是推銷員，負(fù)責(zé)向客戶營(yíng)銷設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品，而且還必須是產(chǎn)品經(jīng)理，具有為客戶設(shè)計(jì)、開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品的專業(yè)能力，使銀行服務(wù)更加快捷、方便、友好。

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【大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)探索】

隨著社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等相繼進(jìn)入人們的日常工作和生活中，全球數(shù)據(jù)信息量呈指數(shù)式爆炸增長(zhǎng)。以數(shù)據(jù)、資金和平臺(tái)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年的飛躍式發(fā)展，更是充分證實(shí)了數(shù)據(jù)的價(jià)值，使得數(shù)據(jù)真正成為一種商業(yè)資本、一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)投入，并且可以創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)效益。

通過大數(shù)據(jù)分析客戶行為，有助于企業(yè)在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式時(shí)更加貼近、深刻理解客戶需求并做出預(yù)判，從而改善經(jīng)營(yíng)水平、提升經(jīng)營(yíng)效率，這將是今后金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。對(duì)于以投研和銷售為核心的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，當(dāng)面臨來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)時(shí)，如何利用大數(shù)據(jù)思維、挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的市場(chǎng)潛力是當(dāng)前亟需關(guān)注、思考的問題。

“大數(shù)據(jù)”起源及其內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的碰撞產(chǎn)生了今天全民關(guān)注的“大數(shù)據(jù)”，而大數(shù)據(jù)概念真正盛行是因?yàn)閵W巴馬政府在2012年高調(diào)宣布了其“大數(shù)據(jù)研究和開發(fā)計(jì)劃”。美國(guó)政府希望利用大數(shù)據(jù)解決一些政府部門面臨的重要的問題，該計(jì)劃由橫跨6個(gè)政府部門的84個(gè)子課題組成。這標(biāo)志著大數(shù)據(jù)真正開始進(jìn)入主流經(jīng)濟(jì)。

雖然大數(shù)據(jù)的概念被廣泛使用，但業(yè)界仍未形成統(tǒng)一的定義。隸屬IBM公司的TDWI(The Data Warehousing Institute)在其研究報(bào)告中首次提出了大數(shù)據(jù)的3V特性，主要是指：一是容量大（Volume），二是數(shù)據(jù)來源的多樣化（Variety），三是數(shù)據(jù)源速度（Velocity）。大數(shù)據(jù)的核心內(nèi)涵包括：一是跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的交叉融合。相同領(lǐng)域數(shù)據(jù)量的增加是加法效應(yīng)，不同領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合是乘法效應(yīng)。例如，對(duì)于消費(fèi)者行為的分析不僅分析對(duì)于某一產(chǎn)品的消費(fèi)，結(jié)合其他產(chǎn)品消費(fèi)分析得到的預(yù)測(cè)性效果會(huì)更好。二是數(shù)據(jù)的流動(dòng)。數(shù)據(jù)必須流動(dòng)，才可能產(chǎn)生價(jià)值。事實(shí)上，在十多年前建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)開始，企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的目標(biāo)就是讓不同部門的數(shù)據(jù)流動(dòng)起來；而如果各個(gè)部門數(shù)據(jù)割裂，數(shù)據(jù)價(jià)值便得不到發(fā)揮，對(duì)大數(shù)據(jù)的有效分析才是真正的挑戰(zhàn)。

首先，要分析與某事物相關(guān)的所有數(shù)據(jù)，而不是分析少量的隨機(jī)樣本。利用所有數(shù)據(jù)的分析必然要求較高的處理信息的速度和更為先進(jìn)的技術(shù)。大數(shù)據(jù)分析是基于可以獲得全體數(shù)據(jù)，總體即為樣本。過去由于信息處理技術(shù)的受限，數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性依賴于樣本抽樣的隨機(jī)性，但實(shí)現(xiàn)抽樣的絕對(duì)隨機(jī)非常困難，一旦抽樣存在偏見，分析結(jié)果會(huì)相去甚遠(yuǎn)。而有些分析只有使用所有數(shù)據(jù)分析方可得到結(jié)果。例如，信用卡詐騙是通過觀察異常情況來識(shí)別的，只有分析所有數(shù)據(jù)才能做到，這種情況異常值才是最有用的信息，是一個(gè)大數(shù)據(jù)問題；再如，從事跨境匯款業(yè)務(wù)的公司也開始得到了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的支持，因?yàn)榻灰资羌磿r(shí)的，所以數(shù)據(jù)分析也應(yīng)該是即時(shí)的。

其次，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)分析允許我們接受數(shù)據(jù)的混雜性，而不再過多關(guān)注其分析數(shù)據(jù)的精確性。只有接受數(shù)據(jù)的混雜性，才可以利用95%的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的混雜性，一是指數(shù)據(jù)量之大，可能會(huì)包容了錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，造成分析結(jié)果的不準(zhǔn)確；二是格式不一致?！靶?shù)據(jù)”分析最基本的要求是在分析之前進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗達(dá)到格式一致的要求。因而大數(shù)據(jù)分析也是精確性與數(shù)據(jù)量的權(quán)衡。計(jì)算人員發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)單算法要比小數(shù)據(jù)的復(fù)雜算法更為有效。但是對(duì)于數(shù)據(jù)混雜性的處理，要求新型數(shù)據(jù)庫(kù)的誕生來彌補(bǔ)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)要求數(shù)據(jù)嚴(yán)格一致性的缺陷。此外，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)儲(chǔ)存在不同的電腦和硬盤中，同步更新記錄不甚現(xiàn)實(shí)，所以對(duì)于精確性要求不高的領(lǐng)域，允許適當(dāng)錯(cuò)誤的大數(shù)據(jù)分析不妨是一種選擇。

最后，建立在相關(guān)關(guān)系分析法基礎(chǔ)上的預(yù)測(cè)是大數(shù)據(jù)的核心。在小數(shù)據(jù)時(shí)代，分析員需要收集和選擇關(guān)聯(lián)物，并且在某些假設(shè)基礎(chǔ)之上進(jìn)行數(shù)據(jù)相關(guān)性的分析。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，較高的計(jì)算能力和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不需要人工選擇關(guān)聯(lián)物或建立假設(shè)基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)的相關(guān)關(guān)系分析法更準(zhǔn)確、更快且不易受偏見的影響。例如，德勤公司為中英人壽保險(xiǎn)（放心保）公司設(shè)計(jì)建立的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，就利用了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。德勤把信用報(bào)告和顧客市場(chǎng)分析數(shù)據(jù)作為部分申請(qǐng)人的血液尿液分析的關(guān)聯(lián)物，分析找出易患高血壓、糖尿病和抑郁癥的人；其中用來分析的數(shù)據(jù)包括好幾百種生活方式的數(shù)據(jù)，比如個(gè)人愛好、常瀏覽的網(wǎng)站等。

大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

銀行作為金融中介的本質(zhì)是解決了資金融通過程的信息不對(duì)稱問題，而大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融的貢獻(xiàn)也在于解決信息不對(duì)稱和降低交易成本，也因此對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能形成挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過實(shí)時(shí)分析客戶交易和消費(fèi)信息進(jìn)而掌握客戶的消費(fèi)偏好，可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，在營(yíng)銷和風(fēng)控方面做到有的放矢。以下主要以案例形式介紹大數(shù)據(jù)在投資決策、信用評(píng)分、金融服務(wù)平臺(tái)三個(gè)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，以及國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的戰(zhàn)略舉措。

投資決策——利用微博信息預(yù)判市場(chǎng)走勢(shì)

微博信息一般是以文本、圖片、音頻和視頻形式存在的外部數(shù)據(jù)，具有典型的大數(shù)據(jù)特征。近年來，微博數(shù)據(jù)量迅猛增加，微博在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)之后，其信息擴(kuò)散速度之快使其迅速成為信息交流的重要方式。

事實(shí)上，華爾街的金融分析師們已經(jīng)開始使用微博信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析挖掘，不斷找出互聯(lián)網(wǎng)中金融微博的“數(shù)據(jù)財(cái)富”，如金融微博股民的情感信息，并進(jìn)一步利用廣大股民在互聯(lián)網(wǎng)上的信息預(yù)判市場(chǎng)走勢(shì)，取得了很大收益。這些外部的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有：一是金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)微博中民眾的情緒拋售股票；二是對(duì)沖基金根據(jù)購(gòu)物網(wǎng)站的評(píng)論分析企業(yè)產(chǎn)品的銷售狀況；三是銀行根據(jù)收集、挖掘求職網(wǎng)站上的崗位數(shù)量，推斷就業(yè)率；四是投資機(jī)構(gòu)搜集并經(jīng)過文本挖掘，分析上市企業(yè)聲明，從中尋找破產(chǎn)企業(yè)的蛛絲馬跡。通過這些大數(shù)據(jù)挖掘手段，金融機(jī)構(gòu)把這些大數(shù)據(jù)成功地轉(zhuǎn)化成“財(cái)富”。

IBM估計(jì)，這些微博“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值主要是時(shí)間性?？焖僬莆栈ヂ?lián)網(wǎng)信息對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說至關(guān)重要。目前，華爾街有一半金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)使用了這種技術(shù)。雖然新的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用與研究在金融領(lǐng)域還處于初級(jí)探索階段，但未來的金融大數(shù)據(jù)將會(huì)包括金融數(shù)據(jù)提供方、金融數(shù)據(jù)監(jiān)管者等因素，并最終成為金融業(yè)重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一。

信用評(píng)估應(yīng)用—ZestFinance的探索

ZestFinance從本質(zhì)上來看是一家數(shù)學(xué)企業(yè)，它精通于數(shù)據(jù)計(jì)算、分析和邏輯。其創(chuàng)始人之一梅里爾曾是谷歌前CIO，在麾下65人團(tuán)隊(duì)中，大部分是數(shù)據(jù)科學(xué)家。他們開發(fā)了數(shù)十個(gè)基于學(xué)習(xí)機(jī)器的分析模型，對(duì)每位貸款申請(qǐng)人擁有的上萬條原始信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并得出超過幾千個(gè)可對(duì)其行為做出預(yù)測(cè)的指標(biāo)，而這一過程在5秒鐘內(nèi)就能全部完成。與傳統(tǒng)信用評(píng)分模型使用的10～15條數(shù)據(jù)相比，該公司能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

ZestFinance目前是為次級(jí)貸款者提供擔(dān)保服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，其退出直接借貸業(yè)務(wù)是為了避免和新的合伙人競(jìng)爭(zhēng)。ZestFinance創(chuàng)始人由于在信用評(píng)分和數(shù)據(jù)挖掘方面的豐富經(jīng)驗(yàn)和最近得到的投資資金，ZestFinance在利用和繼續(xù)研發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)解決信用擔(dān)保問題上具有巨大的優(yōu)勢(shì)。但同時(shí)也面臨著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，如危機(jī)后監(jiān)管部門對(duì)次級(jí)貸款的嚴(yán)格監(jiān)管以及利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估觸及了消費(fèi)者保護(hù)法的紅線等?？梢灶A(yù)見，將機(jī)器算法與人工預(yù)測(cè)相結(jié)合的信用評(píng)分法會(huì)進(jìn)一步應(yīng)用到金融領(lǐng)域其他相關(guān)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中。

基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)——以Bankrate（銀率網(wǎng)）為例

1976年成立的“Bank Rate Monitor”原是一家金融出版公司，1996年開始在線運(yùn)行。如今Bankrate是一家全球領(lǐng)先的個(gè)人金融產(chǎn)品信息服務(wù)公司，憑借其資深的金融編輯、優(yōu)秀的分析師團(tuán)隊(duì)，Bankrate對(duì)全美、加拿大及中國(guó)境內(nèi)約5600多家金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤調(diào)研，通過其網(wǎng)站“Bankrate”在線向消費(fèi)者提供及時(shí)、客觀、全面的金融產(chǎn)品查詢及190多種個(gè)人理財(cái)計(jì)算器，金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)高達(dá)32.6萬多款，內(nèi)容涉及房貸及各類個(gè)人貸款、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄與國(guó)債、黃金、基金、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)專欄。除了提供實(shí)時(shí)更新的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息，Bankrate還通過原創(chuàng)的個(gè)人理財(cái)故事幫助消費(fèi)者增強(qiáng)理財(cái)觀念，把握投資方向。Bankrate這種將原創(chuàng)的個(gè)人金融資訊、金融產(chǎn)品查詢及個(gè)人理財(cái)計(jì)算器集合于同一平臺(tái)服務(wù)的形式，不僅時(shí)刻影響消費(fèi)者理財(cái)決策的每個(gè)環(huán)節(jié)，贏得廣大消費(fèi)者的信賴，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)搭建了直接有效的精準(zhǔn)營(yíng)銷平臺(tái)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠在潛在用戶群中有效推廣自身的產(chǎn)品與服務(wù)，并降低營(yíng)銷成本。

Bankrate的成功，一是依托了專業(yè)化的金融研究團(tuán)隊(duì)和獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；二是依托平臺(tái)細(xì)分客戶和推送信息的精準(zhǔn)營(yíng)銷模式，獲得了各金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的認(rèn)可，也成為了消費(fèi)者信賴的金融產(chǎn)品超市和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)的信息源。

目前國(guó)內(nèi)金融平臺(tái)模式主要是兩類，一類是只提供搜索和銷售的金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)，另一類是以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托購(gòu)物網(wǎng)集投融資、消費(fèi)、支付系統(tǒng)為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。該類平臺(tái)服務(wù)人員多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身，多數(shù)產(chǎn)品只停留在客戶體驗(yàn)方面；相比金融機(jī)構(gòu)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其后臺(tái)風(fēng)控和投研能力有所不足。隨著客戶群體更加專業(yè)化的需求以及利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，以銀行為主導(dǎo)的電商平臺(tái)或是信用卡服務(wù)平臺(tái)將逐漸凸顯其投研和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代國(guó)內(nèi)銀行業(yè)舉措

大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息價(jià)值體現(xiàn)方式及獲取方式都發(fā)生了根本變化，過去以提供信用服務(wù)為主的銀行業(yè)正在面臨信息脫媒的挑戰(zhàn)，也不再是經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信息中心。銀行必須提高對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、分析和運(yùn)用的能力和效率，方可適應(yīng)瞬息萬變的金融市場(chǎng)。面對(duì)外部的沖擊和挑戰(zhàn)，目前國(guó)內(nèi)同業(yè)積極發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，逐步開始實(shí)施適應(yīng)各行優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)金融戰(zhàn)略舉措，并取得了初步的成效。

隨著大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用和發(fā)展，未來銀行業(yè)有可能發(fā)展成為智能型銀行。例如，在光大銀行的未來規(guī)劃中將提供具有身份識(shí)別功能的定制化信息推送、視頻客服和自動(dòng)發(fā)卡服務(wù)。而信息化銀行作為工商銀行的重要戰(zhàn)略方向，打造大而全的電商平臺(tái)成為目前重要的舉措之一。工商銀行的電商平臺(tái)將具有融資、消費(fèi)信貸等功能，并將充分發(fā)揮其擁有大量資質(zhì)較高的大企業(yè)和強(qiáng)大信息系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，成為集供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)金融于一體的電商平臺(tái)。

目前商業(yè)銀行信息庫(kù)中主要的數(shù)據(jù)為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通過Hadoop系統(tǒng)應(yīng)用到信息發(fā)布層，而非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的應(yīng)用與整合尚處于規(guī)劃階段。Hadoop是Apache軟件基金會(huì)開發(fā)的開放源代碼并運(yùn)行運(yùn)算編程工具和分布式文件系統(tǒng)，能夠以可靠、高效、可擴(kuò)展和高容錯(cuò)的方式對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分部處理的軟件框架。它可以維護(hù)多個(gè)工作數(shù)據(jù)的副本，確保能夠?qū)κ〉墓?jié)點(diǎn)重新分部并處理。

由于大數(shù)據(jù)挖掘在銀行業(yè)尚處于起步階段，技術(shù)也并不成熟，因此商業(yè)銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用普遍采用外購(gòu)系統(tǒng)。就工商銀行而言，其信息化銀行的建設(shè)將著力于加快建立集團(tuán)信息庫(kù)，同時(shí)將社交媒體信息等行內(nèi)外各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)入庫(kù)，并在非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶行為、信息等數(shù)據(jù)的分析，屆時(shí)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)有望應(yīng)用到全行的營(yíng)銷、客戶管理和風(fēng)控系統(tǒng)之中。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

盡管大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在技術(shù)方面仍存在許多挑戰(zhàn)，例如如何探索大數(shù)據(jù)復(fù)雜性和不確定性特征描述方法及大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)建模、如何對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行“二次挖掘”等，應(yīng)用也尚處于摸索階段。但我們?nèi)钥山梃b大數(shù)據(jù)思維方式和新的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)提高商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、銷售和管理能力。

充分利用集團(tuán)信息庫(kù)進(jìn)行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)信息挖掘

商業(yè)銀行信息化平臺(tái)的最終目標(biāo)是要建成非結(jié)構(gòu)化信息的統(tǒng)一檢索、集中共享與綜合應(yīng)用的平臺(tái)，面向全行提供信息檢索和挖掘服務(wù)，并與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中結(jié)構(gòu)化信息相互配合、互為補(bǔ)充，形成面向客戶和應(yīng)用的信息資源整合。因此，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)充分利用集團(tuán)信息庫(kù)進(jìn)行信息挖掘。

首先，信息化平臺(tái)打通了銀行內(nèi)部已有的各個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了原有的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的流動(dòng)，進(jìn)而資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)可將原有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)及其他部門的研究成果應(yīng)用到投資管理實(shí)踐中；其次，在實(shí)現(xiàn)了非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)集中共享之后，可將與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相關(guān)的各類外部數(shù)據(jù)，如客戶外部信息、微博信息、銷售信息、價(jià)格信息等整合到信息平臺(tái)，利用Hadoop模塊對(duì)于各類非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行“數(shù)據(jù)清洗”和“打標(biāo)簽”，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的客戶營(yíng)銷、投資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等提供有效支持。

創(chuàng)建多元化理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道和營(yíng)銷模式

精準(zhǔn)營(yíng)銷是大數(shù)據(jù)時(shí)代的主要特點(diǎn)之一，對(duì)于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)而言，真正達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)，分析客戶需求和客戶流失的原因，有的放矢地進(jìn)行銷售和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，并及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品及銷售戰(zhàn)略。營(yíng)銷的過程始終不會(huì)離開“人”的因素，包括營(yíng)銷的受眾、推動(dòng)和評(píng)估，而互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷很好將其結(jié)合并凸顯了移動(dòng)化、智能化、感知化和精準(zhǔn)化等特點(diǎn)。

因此，大數(shù)據(jù)背景下資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)多元化理財(cái)產(chǎn)品銷售模式：一是拓寬渠道，包括利用電商直銷平臺(tái)、微信銀行、微信推送信息、第三方銷售平臺(tái)等方式擴(kuò)大投資群體，同時(shí)加入客戶評(píng)價(jià)和推薦功能。二是針對(duì)機(jī)構(gòu)投資主體或是大客戶，建立客戶信息庫(kù)，及時(shí)跟蹤大客戶和機(jī)構(gòu)客戶在投資和消費(fèi)方面的偏好變化，同時(shí)培養(yǎng)資產(chǎn)管理部門自己的銷售隊(duì)伍。通過針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷、實(shí)時(shí)地推送和推薦，減少客戶流失和增加潛在客戶。三是做好市場(chǎng)預(yù)測(cè)。利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)是大數(shù)據(jù)挖掘的核心，營(yíng)銷部門應(yīng)利用信息平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、結(jié)合同業(yè)市場(chǎng)產(chǎn)品動(dòng)向，及時(shí)向后臺(tái)反饋銷售變化預(yù)警信息，輔助中后臺(tái)實(shí)現(xiàn)迅速有效的流動(dòng)性管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。

探索基于大數(shù)據(jù)挖掘的量化投資策略

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)涉及的投資市場(chǎng)和領(lǐng)域廣泛，涵蓋了國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)可以投資的所有金融產(chǎn)品，因此投資策略中對(duì)套期保值和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求也日漸增加，量化投資策略的作用也逐漸受到關(guān)注。商業(yè)銀行可以探索將微博的作用加入到量化投資決策中，同時(shí)利用非結(jié)構(gòu)化信息平臺(tái)開發(fā)新型的簡(jiǎn)單易行的投資策略模型。

一般來說，數(shù)據(jù)庫(kù)形式的金融數(shù)據(jù)挖掘分為兩類，一是銀行歷史數(shù)據(jù)挖掘，另一類是證券數(shù)據(jù)挖掘。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)挖掘既涉及對(duì)融資人的信用評(píng)估，又包括證券市場(chǎng)的數(shù)據(jù)挖掘。以股票投資為例，基于大數(shù)據(jù)挖掘的量化投資方法主要有兩類應(yīng)用，一類是上述案例中利用網(wǎng)絡(luò)信息預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)價(jià)格，印第安納大學(xué)的著名學(xué)者約翰·博倫和毛慧娜的實(shí)證研究表明，分析師將Twitter中的情感表現(xiàn)加入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，發(fā)現(xiàn)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率上升了18.3%，絕對(duì)平均誤差下降了6.5%。二是基于粗糙集（Rough set）的股票價(jià)格預(yù)測(cè)方法。該理論的核心思想是在穩(wěn)定分類能力不變的情況下，通過約簡(jiǎn)得到分類規(guī)則或問題的決策分類，從不完整、不充分的信息中挖掘數(shù)據(jù)中隱含的有價(jià)值的規(guī)律。此外，債券投資也可以對(duì)全體債券樣本進(jìn)行神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析進(jìn)而得到債券評(píng)級(jí)，為投資決策服務(wù)。

開發(fā)基于大數(shù)據(jù)挖掘的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分法

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分法是利用歷史違約樣本通過本地化的數(shù)據(jù)挖掘，結(jié)合定性分析得到信用評(píng)分的代表性指標(biāo)的過程。而宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性、客戶需求的多元化正在考驗(yàn)著商業(yè)銀行及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并對(duì)傳統(tǒng)信用評(píng)分法的準(zhǔn)確性提出了更高的要求。在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，占有多數(shù)份額的項(xiàng)目融資非標(biāo)資產(chǎn)需要資產(chǎn)管理人員對(duì)融資人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。由于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是完全不同于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的契約模式，除了可以參照銀行信貸審批系統(tǒng)和信貸標(biāo)準(zhǔn)之外，項(xiàng)目審批人應(yīng)該建立一套有別于傳統(tǒng)信用評(píng)分模式、適合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)特征的項(xiàng)目融資信用評(píng)價(jià)體系。因此，借鑒Zestfinance評(píng)分模式，基于銀行信息平臺(tái)對(duì)融資人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的大數(shù)據(jù)挖掘方法，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)分法與支持向量機(jī)（SVM）信用評(píng)分法，可能將成為未來金融領(lǐng)域信用評(píng)分的新趨勢(shì)。其中，支持向量機(jī)的信用評(píng)分在解決小樣本、非線性及高維模式識(shí)別中具有一定優(yōu)勢(shì)。目前，結(jié)合支持向量機(jī)和模糊系統(tǒng)的機(jī)器學(xué)習(xí)方法正在成為繼神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)研究之后新的研究熱點(diǎn)，并逐漸應(yīng)用在系統(tǒng)識(shí)別、生物信息和行為科學(xué)以及金融等領(lǐng)域。Zestfinance便是將機(jī)器學(xué)習(xí)法首先開發(fā)應(yīng)用于貸款違約主體信用評(píng)分體系中的金融機(jī)構(gòu)。

利用數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行流動(dòng)性管理

隨著利率市場(chǎng)化的深入，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將面臨愈加嚴(yán)峻的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也要求更高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)流動(dòng)性管理要求更加準(zhǔn)確的市場(chǎng)預(yù)測(cè)，包括對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)、客戶偏好、銷售業(yè)績(jī)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等信息的全面把握和分析預(yù)測(cè)，同時(shí)及時(shí)調(diào)整投融資策略。大數(shù)據(jù)挖掘采用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，符合了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)流動(dòng)性管理的多樣需求。因此，在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，流動(dòng)性管理可以說是大數(shù)據(jù)理念最為簡(jiǎn)單易行的實(shí)踐。阿里金融使用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行流動(dòng)性管理的實(shí)踐為業(yè)內(nèi)提供很好的借鑒，理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)充分利用現(xiàn)有的資源和平臺(tái)，發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)建立在全行信息平臺(tái)基礎(chǔ)上的流動(dòng)性管理系統(tǒng)，提高監(jiān)測(cè)和預(yù)警準(zhǔn)確性，進(jìn)一步提升流動(dòng)性管理水平。

隨著信息化銀行的推進(jìn)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展既有機(jī)遇也面臨著一定挑戰(zhàn)。正如工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)陳曉燕所強(qiáng)調(diào)：“資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)沒有創(chuàng)新，便無法生存?！痹诖髷?shù)據(jù)時(shí)代，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)是全面的創(chuàng)新，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售管理創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新、金融數(shù)據(jù)挖掘方法的創(chuàng)新以及后臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、投融資信用風(fēng)險(xiǎn)管理等涵蓋資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)前中后臺(tái)各個(gè)方面的創(chuàng)新。這與其說是信息技術(shù)帶來的革命，不如說是一次理念和思維的轉(zhuǎn)變。