第一篇：信用卡催收手段大揭秘

信用卡催收手段大揭秘

發布時間：2015-12-14 18:08

作者：李垚

文章來源：半島都市報

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最近，寧波一位“80后”女子，由于信用卡透支無力歸還，以涉嫌“惡意透支”被刑拘，帶入看守所兩個月后自殺身亡。一張信用卡引發的悲劇恐怕驚醒不少卡奴。該女子曾經辦理了四張信用卡，其中一張信用卡欠款為 5.2萬元的本金，一年時間隨著利息的增長達到9萬多元。

截至2011年一季度末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額82.07億元，較2010年第四季度增加5.18億元，增長6.7% ；按國際慣例，逾期180天未還的信用卡貸款視為壞賬。什么樣的手段可以讓欠款人還款？是舌燦蘭花、以情動人還是威逼利誘？在催收環節中，銀行扮演什么樣的角色，又如何和催收公司合作？對此，記者近日進行了深入調查。

手段一

電話催收員：每天250通電話

薄女士月均追回欠款30萬元以上，每天約撥打250通電話。“公司最高的紀錄是一個月收回了68萬。”她說。

多位業內人士介紹，考慮到追繳的成本和效果，銀行大多樂意與催收公司合作，同時保留本行的催收部門。2007年后催收行業競爭日趨激烈，也逐漸規范，但依然魚龍混雜。

“一般在90天內的呆壞賬由銀行客服部門催收，而大于90天的賬款由催收公司催收。一家銀行可能與幾家，或十幾家催收公司合作。”我愛卡網站董事長涂志云介紹，催收的手段主要包括短信、電話、登門和律師函。

電話是催收公司的第一大工具。

2008年6月至今，CBC(北京)信用管理有限公司(下稱“CBC”)一位薄姓催收員從事信用卡催收已2年有余，此前其在高柏資本控股集團工作。這一天她如常一樣打開電腦、點開客戶資料，開始撥打電話。

第一個電話沒有人接，第二個顯示空號，第三個被接起，但對方硬邦邦地一句“沒有這個人”就掛了電話。

不斷地打電話、被拒絕和面對各種謊言是催收員日常工作的一部分。薄回憶，曾有一位選美公司總裁助理欠9000多元的信用卡賬款兩年多，每次給他家里打電話對方都說打錯了，而且罵人。

用催收員們自己的話來說，這就是“斗智斗勇”，“要把欠款人所說的100個不還款的理由一個一個反駁掉，讓他最后覺得必須要還款”。具體方式包括疏導法罵不還口，感情牌告知其父母朋友，警示法車貸房貸及信用記錄受影響等。

一名催收人員在傳授經驗時寫道：“加強電話溝通技巧，善于使用各種方法對被催收人員施加壓力，如其需面對的法律懲罰。如果真要尋找失聯客戶，看能否聯系到與其有一定關系的人，如親屬、同事等，通過他們把被催收人員需面對的法律行為告之等。”

對催收人員來說，一筆欠款追繳三個月是常事。一些催收公司的工作程序要求，聯系不上欠款人本人時，催收員每三天撥打一次電話，確認還款意向后，每天去電跟蹤進度。

前述薄女士是該公司的熟練催收員，月均追回欠款額30萬元以上，上班時間為每天上午九點到下午六點，約撥打250通電話。按公司規定，上午9點前、晚上9點后都不可聯系客戶。若按每筆欠款7000元計算(薄介紹通常是這個數字)，每月她大約追回40筆欠款，而撥打的電話約為5000個，即一筆成功的回款意味著大約125個電話。

“在我們公司，一般熟練的催收員都可達到這個數字。三個月左右的新手每月可催收10多萬元。最高的紀錄是一個月收回了68萬。”她說。

手段二

催收公司：只要給我一個地址

“讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行，吃不好睡不好。”丁崎說，傭金按收回賬款的30%提取，不收回款項不收費。

但并非所有催收公司如此“文明”。

丁崎(化名)2005年起從事催收行業，2007年自己成立了一家總部在廣州的催收公司。

“只要給我地址，我有100%的把握讓他還款。”丁崎向記者保證。

在丁崎出示的公司宣傳資料中，扉頁上印著身材魁梧、戴著墨鏡、一身黑衣的大漢。他要債的基本思路是，到欠款人單位給造成一定的影響，甚至阻礙欠款人單位的經營；或到欠款人家里，拿東西來抵押。極端時可派人24小時跟著欠款人，直到把款項全部一次性付清。

丁崎公司的人手分為兩部分，一部分負責調查，一部分施行催收行為，可互換。

談及催收的效果，丁崎頗有把握：“一般信用卡欠費不過幾千元或一兩萬元。5萬元以上的債務我不敢保證。但數目比較少的話，給他們施加一些壓力，一個小時就可以得到明確的結果。”

具體方式簡言之是，“讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行，吃不好睡不好。”對于收費，丁表示，傭金按收回賬款30%提取，不收回款項不收費。

一名欠款人提供的資料顯示，催收人員在他家門口的墻上用大字寫著“某某(欠債人名)，還清欠款，才是生活好唯一出路，否則一切后果自負。還錢！”而每天數個電話，在單位、家里被堵住也并不少見。

一位業內人士甚至提到，聽說過“關禁閉”等較為極端的催收方式。一名從事信用卡業務十多年的人士認為，欠債不還固然不對，但運用這樣的手段也不對，“有一次銀行讓我給他們講催收的課程。我拒絕了。你們讓我講白道還是黑道呢？”

上述人士介紹，這樣的催收公司多如牛毛，有時四五個人就可以開辦。記者調查發現，此類的催收公司有一些共同特點。如討債區域不能太偏僻，要求在一、二線城市，便于尋找當事人；公司規模較小，多集中在一兩個城市；催收方式主要為上門催收，要求欠款人一次性還清欠款；催收員工作不穩定，忙的時候每天工作，閑的時候沒有工作。

此外，一些催收公司還通過和公安部門的關系，獲得更加詳細的資料。

調查

爭議焦點：催收外包是否合法？

對于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。

CBC首席運營官董軍民從事催收行業已12年，目前其公司代理了18家銀行的催收業務，網點覆蓋全國。

這幾年他明顯感受到，監管部門對于催收行業的管理越來越嚴格，“2009年下半年起，一些股份行開始對催收公司的資質進行考查，不合格的不能進入外包名單。銀監會也對銀行合作的催收公司進行檢查。”

此外，“公司所有催收人員的名單、變動情況都及時上報給銀行。銀行也會來公司給催收員進行培訓。”

從事催收業四年的王平介紹，目前國有行和股份行有兩套催收管理體制。國有行主要通過省行招標選擇催收公司，一般一家銀行在一個城市會尋找兩三家合作，多的可能達六家。而股份行會由總行負責與催收公司的合作，采取競爭淘汰制，“股份銀行有龐大的催收隊伍，可能有幾十家甚至上百家。”競爭給催收公司帶來了壓力。2007年以前，銀行給催收公司的服務費用可達催收回款項的 20%～30%，而近年來國有行可能不到10%，股份行稍高一些。

“低價策略是目前各家公司無奈的選擇。”一名催收人員舉例，某行很想和一家催收公司合作，但該公司堅持不走低價，銀行最終選擇了低價公司，但最后不良資產下降有限。

細數從2003年開始的催收行業，經歷了電話催收、訪問催收的階段，逐漸向著司法催收過渡。

“各行現在都很注重司法催收。有銀行要求所有的催收都要有錄音和記錄，便于采取司法手段。”一名業內人說。比如在CBC、高柏等催收公司，催收員都配有電腦、耳機和撥號系統。“每一個電話都自動錄音。”CBC的一名催收員說。

許多催收公司和律師事務所都有合作，不少律所也開展了信用卡催收業務。但有業內人士認為，催收是一個人力資本密集型的行業，利潤率不高，不適合律所，目前的趨勢可能和銀行將訴訟外包有關。

對于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。中國政法大學教授洪道德認為，中國沒有同意成立討債或者催收公司，因此這些公司都是不合法的，銀行的外包行為也不合法。但更多律師認為，只要催收公司的成立合法，手段規范，就屬合法經營。

也有銀行完全自己經營催收業務。民生信用卡催收部一名員工說，在該行推廣了2年信用卡后，他被分配到催收部門，至今已三年。“大部分同事都是類似經歷。催收需要對信用卡知識有所了解，及清楚銀行的工作模式。”他介紹，三個人組成一個小組，工資并不與回款數量直接掛鉤，主要依據是否達到銀行的不良率指標等。

第二篇：信用卡催收

信用卡催收

目錄

M0時段 M1時段 M2時段 M3時段 M4時段

編輯本段M0時段

就是最后繳款日的第二天到下一個賬單日。該時間段銀行記錄幾乎不損，但是會收取滯納金與全額的利息。該時段銀行一般不催收，只會通過短信平臺提示超過還款期!編輯本段M1時段

是M0時段的延續，即在未還款的第二個賬單日到第二次賬單的最后繳款日之間，信用記錄會有影響，但只進入過一次M1時段不會影響，如購房貸款之類的問題，但同樣會收取滯納金，如果是在第二個繳款日之前則只會收取到一次滯納金，否則收取到2次，利息同樣是按全額收取！該時段銀行一般采取提醒式催收，也就是有信用卡中心的催收室的催收員打電話提醒還款！也有的銀行在該時段不進行催收，目的是想多賺取滯納金和利息。

編輯本段M2時段

是M1的延續，即在未還款的第三個賬單日到第三次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有較大影響，在銀行業征信記錄中會存在污點，對以后的貸款，以及在較大型企業找工作有很大影響。會收取滯納金，如果是在第三個繳款日之前則會收取到2次滯納金，否則三次，利息按全額利息收取。該時段銀行一般采取引導式還款，有相關的催收員打電話告知信用記錄的影響，等等不還款的后果，而且在該時段會聯系欠款人親屬，朋友，協助提醒欠款人還款。有些銀行催收強硬的，甚至會有催收員偽裝成相關律師給欠款人施壓，但有些銀行催收力度輕的在該時段也只是進行提醒式催收！

編輯本段M3時段

是M2的延續，即在未還款的第四個賬單日到第四次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有非常大的影響，在銀行征信系統中會存在較大污點，會直接影響到在銀行貸款，而且進不了對征信記錄很嚴格的企業。會收取滯納金，如果是在第四個繳款日之前則會收取到3次滯納金，否則四次，利息按全額利息收取。該時段銀行一般采取強壓式還款，有資深的催收員會通過電話，短信，以及律師函要求欠款人還款，而且律師函會寄往戶籍地以及申請信用卡時所填寫的單位地址，但在該階段還不會向公安局報案，一般都是需要向法院部門起訴才可以經由公安部門介入，但該階段法院不會受理信用卡類起訴！

編輯本段M4時段

是M3的延續，即在未還款的第五個賬單日到第五次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有非常大的影響，在銀行征信系統中會存在較大污點，會直接影響到在銀行貸款，而且進不了對征信記錄很嚴格的企業。會收取滯納金，如果是在第五個繳款日之前則會收取到4次滯納金，否的、則五次，利息按全額利息收取。該時段停止電話催收，銀行會進行賬戶分類：第一種情況是金額較小的，銀行可能委托給第三方外包公司，也就是專門替金融機構收債款的公司，一般這類公司以律師事務所居多，會上門，但該種情況下也會有銀行的分中心的工作人員催收，不過都是進行面談還款。第二種情況，是涉嫌金額較大，且在電話催收中明確不還款的態度的，銀行則會整理相關資料，作為證據，進行起訴，如銀行勝訴，則欠款人還將承擔一筆額外的罰金！

M4+時段：超過M4時段的逾期賬戶稱為M4+，該情況的賬戶多為銀行無法聯系到持卡人的，或者是存在偽冒卡及盜用卡的，但也有一部分是涉嫌金額過小，但當金額在經過一段時間的滾疊，達到法院可以接受起訴的金額，銀行會再次進行起訴！

信用卡相關名詞解釋：1：滯納金：就是對逾期賬戶的一種罰金，一般按最低還款未還款部分的百分之一收取，最低收取十元，但有的銀行按百分之三收取，最低30元

2：利息：所有銀行一樣，按日息萬分之五計算，按月計算復息!

3：超限費：按超過額度計算，不同銀行收取百分比不同，最低幾乎都是5元

第三篇：信用卡催收法律

司 法 解釋

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”；數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額巨大”；數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。

惡意透支的數額，是指在第一款規定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。

惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

對應刑法條文

第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

……

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。……

解

讀

司法實踐中對如何把握惡意透支的期限以及如何界定發卡銀行的催收方式一直存在爭議。此次《解釋》較為詳細地闡明了惡意透支

第四篇：信用卡催收

信用卡催收

現在的催收機構有幾下幾種：

1、發卡銀行自己的信用卡中心及各地的分支機構

2、委外催收機構

委外催收機構現在有兩種，一種是律師事務所，二種是信用卡代理服務公司或咨詢公司，也就是民間所說的討債公司。

發卡銀行一般是自己的信用卡中心及各地的分支機構，如民生沒有委外。

信用卡代理服務公司或咨詢公司： 公司為私人性質 有固定經營場所

人員一般視規模15---100人以上不等

固定資產主要是 計算機、錄音、錄像、閉路監控器材、汽車等。收入來源：依照比例從催款回收額中提取傭金（20%-50%）

催收流程： 一、一般銀行將逾期三個月（M3）和三個月以上（M3--Mn）信用卡持卡人詳細登記資料按逾期時間段分配給與銀行有催收合同的單位。逾期時間段分為：

1、提前委案（持卡人消費后被懷疑有超限消費、套現等可能。催收提成15%）

2、一手委案（逾期3個月不還款。催收提成20%）

3、二手委案（逾期3-6個月不還款。催收提成25%）

4、三手委案（逾期6-9個月不還款.催收提成30%。）

5、長賬齡委案（逾期9個月以上不還款。催收提成35%）

6、臨時打包委案（催收提成35-50%）

催收方法主要以嚇唬人為主

現在要錢是最難的事情，有些時候必須得有點“非常規套路”，以嚇唬人為主，但一般不會去犯法，因為這樣做的代價太高。

第一步是電話討債，通過與欠債方通電話，進行初步接觸； 第二步是信函討債，這種方法是通過一些書面談判的方法與欠債方進行紙上談兵；

第三步是面訪，采用多種面對面的談判技巧向對方套要欠款； 最后一步就是法律途徑了，在前三步都無效的前提下，最終采取對簿公堂的形式，利用法律武器向對方討要欠款。(這個代價太大一般不用)

銀行的程序就是500元以上，超過30天。1.會影響你的個人信用記錄。

2.催收會給你打電話，并且每3-5個工作日打一次。注意：這里有很多技巧。比如，他們先會問你是誰誰嗎，就是要確實你是持卡人本人，還有他們會嚇唬你，說會影響你的記錄，會告訴你的朋友，父母，公司等等，反正就是讓你害怕。但是他們決定不會說威脅你的詞語以

及侮辱性的語言，否則他們就違規了。還有就會說付諸法律等等。3.超過90天，且金額大于5000元。會委外催收。催收公司絕對是一幫游走在法律邊緣的混蛋！他們肯定會上門，去公司找人。這時候，還最低還款額肯定是不行了，必須是全款。（這招很管用，沒有幾個人能抗得住。）

4.委外催收無效，報送公安機關，起訴

應對催收辦法：

1、持卡人應該注意，你的信息由變動（電話、住址、等）要及時通過客服電話告知，避免銀行把你列入疑問名單。同時也可以避免由于找不到你，給你家人打電話，照成不好的影響。

2、欠款應及時還清，或按照銀行要求還最低還款。

3、不管你欠多少錢，一定記住——每個月都要往銀行存點錢，50、100、150等都可以，記住一定存啊！！！“法律規定的信用卡詐騙的要件是：欠款數額較大（本金1 萬元以上）經銀行多次催收（連續3各月以上），拒不還款。”明白為啥叫你每個月都要還一點錢了吧！還得多與少是能力問題，決定了你的性質！不還可就是犯法了！到時候銀行到公安局舉報，就該抓你了。

信用卡帳外的滯納金是可以免一部分的，條件是一次還清本金、利息。（到街道開困難證明，大病證明等一切能證明你困難的材料。

如果你欠本金在1萬元以上，3個月以上一分錢都沒還，催收公司約你到公司面談還款事宜，你可千萬別去啊！！千萬別去！！有可能他們已經報案，就等你自投羅網呢！去了就會被抓！避免此情況的發生，就要按前面第3點去做，否則你死定了！

催收公司同公安局都有關系，他們通過公安內部戶籍信息平臺調取你的一切信息，還會通過社會保障系統，通訊內部關系等方式挖地三尺尋找你的。但你要了解，我國對公民信息是保護的。如果他們給你留給銀行資料內聯絡方式以外的人打電話催款，你應該馬上通過客服投訴，記住了，銀行最怕的是社會影響。

銀行對社會催收機構是即愛又怕。愛的是，可以通過他們減輕銀行工作壓力、欠款數額，怕的是他們違反規定催收，影響銀行聲譽。

銀行一般規定： 不許暴力催收

不許往門上貼催款通知

早7點前，晚9點后不許打電話尤其是宅電進行催收 晚9點以后不許上門催收 國家法定節日不許催收

不許向持卡人以外人員催收（經常找你家人是不行的，他們也不欠銀行錢啊！）

催收公司被有效投訴是會被銀行罰款的，一般5000以上，還會被停單子，就是面臨銀行取消同催收公司合作，他們就沒錢可掙了，朋友記好了，你覺得給你打電話催款的人可恨，你就設計好圈套讓他跳，在往客服打電話投訴他，銀行很怕的。催你款的人和公司就更害怕了。恐怕就得求你了！！

第五篇：信用卡催收律師函

信用卡欠款催收律師函

NO:

先生/女士：

就您所持 XX 銀行信用卡欠款事宜，本律師事務所依法接受 XX 銀行信用卡中心（以下簡稱 “卡中心”）委托，指派×××律師出具本律師函：

您所持有的 XX 銀行信用卡（以下簡稱“XX 卡”（卡號：）請添加相應掩碼），截至 年 月 日，已累計欠款達 /身份證號： RMB/USD。經卡中 心多次催告通知，至今仍未清償。

根據您申領 XX 卡時簽署的《XX 銀行信用卡領用合約》及相關法律法規規定，您的透支款 項已超過期限。現本所受卡中心委托，特請您于本函送達之日起三天內到 XX 銀行任意營業網點 查詢并償還所欠全部款項（具體金額以還款當日 XX 銀行所提供的數據為準，客服電話: 00000000)。否則，本所將建議銀行依次采取如下措施：

1、委派專人至您的住所或戶籍地、工作單位等地點拜訪催告，并向以上地點發送相關法律 函件；

2、依法向人民法院提起民事訴訟，請求法院判令您清償全部欠款及由此產生的律師費、訴 訟費、財產保全費、執行費等款項；同時，向人民法院申請財產保全，請求法院依法查封、扣 押、凍結您相應金額的個人財產（包括但不限于房產、車輛、存款、股票、債券等）。

3、如您 的行為已涉嫌信用卡惡意透支，卡中心將向公安機關報案，依法追究您惡意透支行為的刑事責任。

為了避免訴訟給您造成的嚴重影響，請立即清償 XX 銀行信用卡欠款。您的違約信息會記錄在中國人民銀行個人征信系統中，因此而產生的負面影響由您本人承擔。

如您已清償光大卡透支款項，請毋需理會本函。

XX 銀行信用卡中心提醒您：

1、您所清償的款項請存入您本人 XX 信用卡欠款賬戶。

2、為防止詐騙，請不要把欠款存入第三方賬戶。

3、XX 銀行未授權任何人員上門收取現金。

特此函告。

××律師事務所

律 師：

××年××月××日

地址：×××× 電話：×× 傳真：××

中 華 人 民 共 和 國 刑 法

第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑 或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上 十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情 節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并 且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規定定罪處罰。

《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用

法律 若干問題的解釋》

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催 收后超過 3 個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的“以非法占有為目的” ：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支，數額在 1 萬元以上不滿 10 萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數 額較大” ；數額在 10 萬元以上不滿 100 萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額 巨大” ；數額在 100 萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。

惡意透支的數額，是指在第一款規定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款 息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已 償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任.