第一篇：全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開展情況調(diào)研報告

全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開展情

況調(diào)研報告

全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開展情況調(diào)研報告

為促進(jìn)“信通卡”相關(guān)業(yè)務(wù)制度的有效落實，及時發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務(wù)管理制度，有效防范操作風(fēng)險，確保卡業(yè)務(wù)安全、高效運行，市辦事處于3月26日開始對全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行了專項檢查。現(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的具體情況及存在的主要問題通報如下：

一、“涉農(nóng)資金一卡通”等批量代發(fā)業(yè)務(wù)情況

個別聯(lián)社至今仍沒有與當(dāng)?shù)刎斦趾炗喆韰f(xié)議書，所有“涉農(nóng)資金一卡

通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍庞蒙绱l(fā)。

在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，發(fā)現(xiàn)部分聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請書，未填寫信通卡集體開卡申請書。

各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有部分營業(yè)網(wǎng)點身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成，如陽原聯(lián)社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒有進(jìn)行。

個別聯(lián)社所發(fā)放的部分涉農(nóng)資金明細(xì)表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認(rèn)簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大部分營業(yè)網(wǎng)點的身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專夾保管，仍存放于庫房中。

二、信通卡領(lǐng)用、保管、收回、銷毀等情況

檢查組抽查的各聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點對卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網(wǎng)點對作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領(lǐng)入時和作廢時均沒有出庫記錄，上交聯(lián)社營業(yè)部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關(guān)人員的簽字;

個別聯(lián)社信通卡作廢后未及時在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注銷作廢，導(dǎo)致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實物，帳實不符問題;

作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財務(wù)科，但未見到辦事處財務(wù)人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;

個別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務(wù)時對操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復(fù)現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實不符;

三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況

各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點作廢卡登記表建立比較

齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個別聯(lián)社銀行卡跨行交易差錯，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯處理單和銀行卡業(yè)務(wù)客戶投訴登記簿。

個別聯(lián)社作廢卡剪角處理時不合規(guī)，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進(jìn)行剪角處理。

各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點隨傳票裝訂。

個別聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險聯(lián)系人變更后沒有按要求登記《河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險聯(lián)系人信息變更審批/備案表》上報備案。

四、客戶個人開卡質(zhì)量情況的檢查

經(jīng)對營業(yè)網(wǎng)點的抽查，個別網(wǎng)點存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項種類不同，審核部門把關(guān)不嚴(yán)造成的。

個別信用社客戶個人開卡申請書個人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。

個別聯(lián)社客戶申請開卡時，只有客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒有留存客戶身份證復(fù)印件。

五、相關(guān)制度落實及運行情況

個別聯(lián)社基層網(wǎng)點有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個相關(guān)風(fēng)險提示文件沒有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點。

通過對各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點相關(guān)人員進(jìn)行實地詢問，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點主管對信通卡的基本功能和收費標(biāo)準(zhǔn)掌握比較準(zhǔn)，但部分功能不熟悉。

各聯(lián)社均按照市辦要求對“信通卡”業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，各營業(yè)網(wǎng)點柜臺都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯(lián)社網(wǎng)點沒有擺放農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理標(biāo)識，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)窗口。

六、整改建議

為防范風(fēng)險，規(guī)范“信通卡”業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康開展，市辦事處要求各聯(lián)社對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行全面整改，整改時限定于4月底，具體整改意見如下：

1、各聯(lián)社已和當(dāng)?shù)乜h財政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門督促信用取消與各級財政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的資金不再直接下?lián)艿叫庞蒙玟浫耄陕?lián)社營業(yè)部批量劃撥用戶卡內(nèi)。

2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成的，各聯(lián)社財務(wù)部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業(yè)網(wǎng)點要及時補(bǔ)錄，并將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證復(fù)印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

3、各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點個人客戶開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時補(bǔ)缺，開卡較多的信用社應(yīng)及時裝訂專

夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補(bǔ)打，今后禁止有手工書寫代替開卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。

4、對信通卡作廢卡應(yīng)加強(qiáng)本文來源： http://管理，各聯(lián)社對已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務(wù)科溝通，綜合業(yè)務(wù)中必須做作廢卡上交處理，做到帳實相符，并補(bǔ)全作廢卡登記表。各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點上交營業(yè)部作廢卡登記表時，各聯(lián)社營業(yè)部對以后網(wǎng)點上交來的作廢卡登記表營業(yè)部有關(guān)人員應(yīng)及時簽字返回存檔。

5、各聯(lián)社財務(wù)科應(yīng)督促各營業(yè)網(wǎng)點建立健全信通卡相關(guān)登記簿。

6、各聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對基層員工的的培訓(xùn)，使信用社員工對信通卡有進(jìn)一步的認(rèn)識，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應(yīng)對客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。

7、基層網(wǎng)點應(yīng)進(jìn)一步加大有關(guān)信通卡知識的宣傳力度，對印發(fā)的宣傳彩

頁要及時發(fā)放，聯(lián)社財務(wù)科要督促沒有擺放農(nóng)民工特色服務(wù)受理標(biāo)識牌的網(wǎng)點要盡快擺放。

8、各聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)信通卡有關(guān)制度的落實，對網(wǎng)點柜員的操作流程做進(jìn)一步的完善，提高員工對信通卡風(fēng)險防范的意識。

第二篇：信合通卡

信合通卡

2012-03-30 09:08:27 瀏覽量：18

信合通（借記）卡簡介

信合通（借記）卡是山西省轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）自愿委托山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社申請發(fā)行統(tǒng)一品牌的人民幣磁條借記卡，是中國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。2010年6月報備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會山西監(jiān)管局，2010年7月22日中國人民銀行太原中心支行對銀行卡發(fā)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和系統(tǒng)安全性審核意見進(jìn)行批復(fù)；2010年 7月27日以團(tuán)體成員身份加入中國銀聯(lián)，并先后通過了中國銀聯(lián)的離線測試、聯(lián)機(jī)測試。2010年 8月5 日信合通（借記）卡正式上線投產(chǎn)。8月21日由全省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點面向社會正式發(fā)行。

（信合通卡卡樣）

信合通（借記）卡創(chuàng)意說明

卡面采用透疊復(fù)加構(gòu)圖。寬廣無際的草原、枝繁葉茂的森林和蔚藍(lán)的天空融為一體，象征山西信合建設(shè)和諧、健康而富有活力的現(xiàn)代金融企業(yè)的愿景；山西地圖與整體畫面的相融共存，體現(xiàn)了山西信合“扎根三晉、服務(wù)三農(nóng)、興晉富民”的企業(yè)宗旨和使命；卡名“信合通”，寓意山西信合“信達(dá)天下、合作共贏、通匯便捷”的誠信經(jīng)營理念和開拓創(chuàng)新精神；書法“信合通天下”渾厚豪邁，遒勁有力，表達(dá)出山西信合秉承傳統(tǒng)晉商文化，乘勢發(fā)展、走向世界的信心和決心。

信合通卡服務(wù)功能

1、通存通兌。持信合通卡可在全國農(nóng)村信用社任一營業(yè)網(wǎng)點辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。

2、自助存、取款。持信合通卡可在全省農(nóng)村信用社的自動柜員機(jī)（ATM）上存款、取款、修改密碼、轉(zhuǎn)賬及查詢賬務(wù)，也可在全國范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的自動柜員機(jī)（ATM）上取款和查詢余額。

3、POS消費。持信合通卡可在全國所有貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的POS機(jī)上購物消費，刷卡不收取任何手續(xù)費，還可享受特定商戶的打折優(yōu)惠。

4、中間業(yè)務(wù)。持信合通卡可辦理代繳移動公司、聯(lián)通公司、電信公司的全部或部分電話費，有線電視費，煤氣費等公用事業(yè)費；企、事業(yè)單位還可以與信用社簽訂協(xié)議，委托信用社代發(fā)工資、代扣款等。

5、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。持信合通卡可在全國開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的省（自治區(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點、郵政儲蓄銀行網(wǎng)點柜面辦理取款、查詢余額業(yè)務(wù)。

6、一卡多戶。可在信合通卡一張卡內(nèi)辦理人民幣活期、整存整取、零存整取、教育儲蓄等各種存款，同時可以互相轉(zhuǎn)存，免去了多張存單、存折不好保管、容易被人知曉、丟失的麻煩。

7、電話銀行。持信合通卡可通過電話銀行辦理系統(tǒng)內(nèi)自助轉(zhuǎn)賬、自助繳費、查詢、口頭掛失等業(yè)務(wù)。

8、跨境服務(wù)。持信合通卡目前可在境外90個國家和地區(qū)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM、POS終端上使用。

信合通卡使用常識

▲在哪里可以申領(lǐng)信合通卡：

在山西省轄內(nèi)的所有農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點均可以申領(lǐng)信合通卡。

▲申領(lǐng)信合通卡需要哪些條件： 凡開立有基本存款賬戶的單位和具有完全民事行為能力的個人，承認(rèn)和遵守信合通（借記）卡章程，均可以憑有效身份證件申領(lǐng)信合通卡，無需提供擔(dān)保。

▲信合通卡的起存金額是多少：

個人申領(lǐng)信合通卡起存金額為1元，多存不限，可隨時存取。

▲信合通卡是否可以透支： 不能透支，必須先存后取。

▲信合通卡在哪些網(wǎng)點可以辦理通存通兌：

持卡人可在全國農(nóng)村信用社任一營業(yè)網(wǎng)點辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，且在省內(nèi)農(nóng)村信用社辦理不收手續(xù)費。

持卡人可在開通“柜面通”業(yè)務(wù)的銀行柜面上辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

▲信合通卡可以辦理的中間業(yè)務(wù)有哪些：

持卡人可以通過信合通卡辦理代繳移動公司、聯(lián)通公司、電信公司的全部或部分電話費，有線電視費，煤氣費等等，企、事業(yè)單位還可以與信用社簽訂協(xié)議，委托信用社代發(fā)工資、代扣款等。

▲信合通卡在境外可以使用嗎：

持卡人目前可在境外90個國家和地區(qū)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的自動柜員機(jī)（ATM）、POS終端上使用。▲信合通卡“一卡多戶”是怎么回事：

信合通卡“一卡多戶”是指在信合通卡內(nèi)可以辦理人民幣活期、整存整取、零存整取、教育儲蓄等各種存款，同時可以互相轉(zhuǎn)存，免去了多張存單、存折不好保管、容易被人知曉、丟失的麻煩。

▲信合通卡對大額現(xiàn)金存取有何規(guī)定：

持卡人存取現(xiàn)金超過規(guī)定限額的，按現(xiàn)行儲蓄大額現(xiàn)金存取款規(guī)定辦理。

▲信合通卡賬戶余額可在哪些地方查詢：

可在全國所有貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的自動取款機(jī)（ATM）上查詢，也可到我全農(nóng)村信用社任一營業(yè)網(wǎng)點柜臺查詢。

▲信合通卡不慎遺失怎么處理：

攜帶本人有效身份證件到開戶網(wǎng)點辦理書面正式掛失手續(xù)，特殊情況可以電話辦理口頭掛失，口頭掛失后應(yīng)在5天內(nèi)到原開戶網(wǎng)點辦理正式掛失手續(xù)，否則口頭掛失將自動失效。正式掛失7天后可到原開戶網(wǎng)點辦理補(bǔ)卡。

▲信合通卡密碼忘記怎么辦：

請持信合通卡和本人有效身份證件去原開戶網(wǎng)點辦理密碼掛失、重置。

▲信合通卡如何保管：

信合通卡為磁條卡，請不要與磁性物體放在一起，也不要向外人泄露密碼。

▲信合通卡損壞了怎么辦：

請持原卡和本人有效身份證件到原開戶網(wǎng)點換領(lǐng)新卡，損壞換卡每卡收取工本費5元。

▲信合通卡內(nèi)存款如何計息：

按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率和計息方法計付利息。

▲使用信合通卡相對于現(xiàn)金有那些好處：

更加安全可靠、支付更加便捷、享受積分優(yōu)惠等增值服務(wù)。

第三篇：和信通卡策劃書

和信通儲值消費卡

目標(biāo)以及具體思路

此卡發(fā)展軌跡，首先制作健康打折卡→儲值消費打折卡，二者的差別是后者比前者的打折力度更大，優(yōu)惠程度更高。

以工農(nóng)村為突破點，以工院和建院為突破瓶頸，以餐飲行業(yè)為突破口,然后向其它行業(yè)拓展，進(jìn)一步誘導(dǎo)消費者呼吁集各種消費于一身的打折卡，此卡的最終目標(biāo)集各種消費于一身的儲值消費卡也便呼之欲出，橫空出世。

1.和信通卡項目團(tuán)隊介紹

2.此卡背景

3.產(chǎn)品介紹

4.產(chǎn)品的可行性分析

5.和信通卡的實施階段

5.1聯(lián)系商戶，建立合作關(guān)系

5.1.1和信通卡和各行業(yè)商家的合作模式介紹

和信通卡的孕育而生的前提是與各行業(yè)一些優(yōu)秀商家建立合作關(guān)系。因此要想體現(xiàn)和信通卡的優(yōu)勢和正式投入市場，前期工作是我們要以四川商通公司的名義和德陽一些有經(jīng)濟(jì)實力和信譽(yù)度好的商

家進(jìn)行合作，介于此卡在中國還未被社會接納，因此前期我們需要找到一個行業(yè)為突破口才能為后期的進(jìn)一步推廣奠定基礎(chǔ)，首先我們的思路是把每個行業(yè)做的好的商家納入我們需要合作的范圍內(nèi)，并針對性的做一張與此行業(yè)相關(guān)的卡，然后把此模式逐漸推廣到它行業(yè)，最終把各行業(yè)整合后制作一張。

5.1.2突破餐飲行業(yè)

需要理清思路的是，我們把工農(nóng)村作為地區(qū)突破點，把餐飲作為行業(yè)突破口，然后進(jìn)一步推廣整個德陽乃至全國，行業(yè)也會逐步推廣到各行各業(yè)。吃飯是人類生存下來最基本要求。因此我們介于這一點準(zhǔn)備把工農(nóng)村美味可口的飯店納入我們合作的范疇內(nèi)，具體就是把工農(nóng)村餐飲行業(yè)分為干鍋系列、火鍋系列、炒菜系列、面食系列、奶茶系列。兩所高校是我們的瓶頸。因此，把這些列好后在大學(xué)生中做市場調(diào)查，讓他們自己選出幾家信譽(yù)好，味美的商家，這些就是我們需要去合作的商家，把這些商家納入消費者商戶名錄里，作為以后消費者主要的消費場所。

5.2制作各種特色的和信通卡

5.2.1根據(jù)每個行業(yè)的各自特點制作和信通卡卡面

首先，針對不同的行業(yè)我們將選擇具有行業(yè)特點的圖片或者LOG進(jìn)行區(qū)分。例如，我們首先將在德陽的工農(nóng)村作為此卡首要試點區(qū)域，然后再進(jìn)一步推向德陽的各個地方，做到以點帶面，全面推進(jìn)的原則。而此卡首要突破的行業(yè)則是餐飲行業(yè)，針對餐飲行業(yè)我們將制作美食卡，正面印有誘人的美味佳肴菜，背面則印有工農(nóng)村與此

卡公司合作的飯店名稱，根據(jù)消費者的投票來決定排序。以此來提醒商家凡是上了本卡名冊的商家，都是消費者信賴的，以此來推廣此卡被各行業(yè)優(yōu)秀的商戶所接收，進(jìn)而被社會逐漸接受得到認(rèn)可。此卡的好處既有利于給商家?guī)チ舜罅靠驮矗钟欣谒拇ㄉ掏ü句N售額的增長，還有利于顧客用較少的錢享受更好的消費，這也將有利于簡化交易流程，促進(jìn)線下第三方交易在中國的發(fā)展，和信通卡使多方受益，互惠互利，共創(chuàng)多贏。

5.2.2根據(jù)顧客的需求來制作和信通卡卡面

為了讓此卡卡面的富有個性，卡面的最終決定權(quán)交給消費者，由消費者來決定，根據(jù)消費者的不同愛好量身制作，但卡面固定不變的有本公司的Log，此舉的順利實施，這將促進(jìn)消費者參與到和信通卡的建設(shè)和發(fā)展中來，進(jìn)而讓此卡更好的滿足消費者的需求。促進(jìn)和信通卡又好又快發(fā)展。

5.3推廣宣傳

5.3.1各大高校進(jìn)行推廣

在四川工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院和四川建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放宣傳資料，孕育健康打折消費的概念。這兩所高等職業(yè)學(xué)院的學(xué)生合計有兩萬多人，加上工農(nóng)村當(dāng)?shù)氐木用瘢麄€消費群體大概有三四萬人，是一個龐大的消費群體。吃飯是人必不可少的必須品，因此，我們先在這兩所院校作為首要突破的瓶頸，在兩大院校，我們首先在這兩所院校的校園貼吧里發(fā)帖，引起學(xué)生的關(guān)注，然后進(jìn)一步對有疑問的同學(xué)進(jìn)行合理解釋。其次與校方合作，借助學(xué)校醒目的位置進(jìn)行宣傳。然

后在兩所高校學(xué)生經(jīng)過的地方舉辦此卡的推廣活動，借此造勢，進(jìn)一步營造氛圍。

5.3.2在德陽市區(qū)進(jìn)行推廣

在工農(nóng)村進(jìn)行此卡的推廣并不是我們的最終目標(biāo)。因此，我們的腳步不會停留于此，接下來我們將在市區(qū)進(jìn)行宣傳推廣，然后以市區(qū)為中心輻射到周邊地區(qū)，具體從三方面著手，一是在德陽市區(qū)發(fā)放宣傳單，二是在德陽報紙，新浪微博等線下線上平臺進(jìn)行宣傳，三是開展和信通卡推廣活動，凡參加活動的送和信通一張等。

5.4贊助德陽各大高校的大型活動，在學(xué)生中推廣此卡。四川建院和工院的學(xué)生是我們主要消費人群。所以光是借助學(xué)校醒目的位置進(jìn)行宣傳是不夠的，還得深入到學(xué)生中去才行。具體就是贊助學(xué)校的重要活動，例如藝術(shù)節(jié)，體育健身節(jié)等。在這些重要活動中讓和信通加入其中，凡是在這些重要活動中表現(xiàn)突出的學(xué)生免費送和信通卡，來進(jìn)一步讓學(xué)生感受和信通的存在和好處。

5.5銷售和信通卡

一個項目成敗的重要因素與前期工作是否做好密不可分，因此做好此卡的銷售工作和讓學(xué)生實際做起此卡是非常關(guān)鍵的。開始銷售此卡的時候我們把每張卡的售價定為20元一張（根據(jù)當(dāng)時的具體情況而定）。在學(xué)校招募一些兼職人員，讓他們?nèi)凸句N售此卡。

5.6消費者使用此卡的實際情況

根據(jù)和不同商家進(jìn)行談判的結(jié)果，來決定對不同行業(yè)和不同商家打折力度來讓利于消費者，前期我們主要是做工農(nóng)村餐飲這個行業(yè)，因此我們對消費者常去的地方進(jìn)行打折，健康打折的折扣沒有儲值消費的打折力度大，因此為了讓消費者能更好的為卡充值，我們會在兩所高校和工農(nóng)村一些人流多的地方進(jìn)行設(shè)有充值點，滿足消費者需求。

6.和信通卡O2O線上線下的結(jié)合6.1線上情況

首先線上平臺，我們根據(jù)每個地方的用戶群組建QQ群（針對后期人員增多的情況我們可以再申請更多的QQ群，后面我們可以借助能整合整種消費群的軟件實現(xiàn)管理）。經(jīng)常和用戶進(jìn)行溝通，了解他們的情況。兩種方式，一是每個月或者重要的節(jié)日，進(jìn)行一次團(tuán)購活動，這種團(tuán)購模式就是，公司人員統(tǒng)計人數(shù)準(zhǔn)備去哪里消費，然后公司就代表這一群人和商家進(jìn)行談判，增大折扣力度，讓消費者得到更多的實惠，從而實現(xiàn)線上整合資源。二是在新浪微博，進(jìn)行微博營銷，讓更多的人熟知和信通卡給大家?guī)淼目旖莘奖恪踩煽浚▏覍用嬲J(rèn)可）打折實惠，集各種消費于一體等優(yōu)點，最終讓這些人群接受并使用和信通儲值消費卡。

6.2線下情況

6.3二者的有機(jī)結(jié)合O2O即Online To Offline，也即將線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。這樣線下服務(wù)就可以用線上來攬客，消費者可以用線上來篩選服務(wù)，還有成交可以在線

結(jié)算，很快達(dá)到規(guī)模化經(jīng)營。具體說來，7.和信通卡總結(jié)

7.1此卡的設(shè)計過程

7.2和信通卡商戶的談判情況

7.3和信通卡的推廣情況

7.4運營使用情況

7.5結(jié)果

第四篇：“閩通卡”業(yè)務(wù)協(xié)議書(單位客戶)

福建省高速公路電子收費（“閩通卡”）業(yè)務(wù)協(xié)議書（單位客戶）

福建省高速公路電子收費（“閩通卡”）業(yè)務(wù)協(xié)議書（單位客戶）

編號： YST-

甲方： 法定代表人：

指定聯(lián)系人： 固定電話： 手機(jī)： 聯(lián)系地址： 郵編： 結(jié)算賬戶賬號： 保證金賬戶賬號：

乙方：福建省高速公路有限責(zé)任公司

丙方：中國銀行股份有限公司 行

甲方自愿將開立在丙方的賬戶作為繳納高速公路通行費的綁定賬戶，并委托丙方根據(jù)乙方指令從其賬戶扣繳高速公路通行費，為明確三方的權(quán)利義務(wù)，特訂立以下協(xié)議：

一、甲方權(quán)利和義務(wù)

1.甲方已認(rèn)真閱讀，理解并愿意遵守本協(xié)議、《福建省高速公路電子收費用戶章程》、《福建省高速公路電子收費用戶指南》、人民銀行《支付結(jié)算辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及乙、丙方頒布的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的約束。

2.甲方在辦理綁定業(yè)務(wù)時，應(yīng)由其財務(wù)人員先到丙方開戶網(wǎng)點辦理預(yù)指定，提供綁定賬戶的相關(guān)信息以及被納入管理的車輛信息，并接受丙方對其綁定申請的審核確認(rèn)；再到乙方網(wǎng)點辦理綁定確認(rèn)，領(lǐng)取閩通卡并安裝相關(guān)設(shè)備。在辦理新增或減少綁定車輛業(yè)務(wù)時，均需另行向丙方和乙方提出書面申請，車輛信息以申請書為準(zhǔn)，其他權(quán)利義務(wù)仍以本協(xié)議書為準(zhǔn)，不再另行簽訂。

3.甲方承諾：綁定的結(jié)算賬戶和保證金賬戶中的資金余額總計不低于乙方要求的“正常資金標(biāo)準(zhǔn)”①，其中保證金賬戶內(nèi)資金作為本合同履約擔(dān)保，其余額不低于資金標(biāo)準(zhǔn)的50％。除滿足上述“正常資金標(biāo)準(zhǔn)”外，甲方保證將根據(jù)綁定車輛的實際使用情況，另行向結(jié)算賬戶中存入足額資金，以確保滿足甲方綁定車輛在高速公路上不停車?yán)U費的批量扣款需要；同時甲方保證在法定節(jié)假日之前，在結(jié)算賬戶中存入足額資金，確保滿足開假后第一個工作日，乙丙方一次性扣劃假期甲方綁定車輛所積欠高速公路通行費的需要。

4、如甲方結(jié)算賬戶資金不足或賬戶狀態(tài)不正常及其他甲方原因，導(dǎo)致丙方根據(jù)乙方指令從甲方結(jié)算賬戶扣款失敗一年內(nèi)（公歷年）累計超過三次（含三次），則自第三次扣款失敗次日起“正常資金標(biāo)準(zhǔn)”提高至“加倍資金標(biāo)準(zhǔn)”②。在甲方按“加倍資金標(biāo)準(zhǔn)”補(bǔ)足資金前，乙方可暫停甲方綁定車輛閩通卡的使用。甲方自補(bǔ)足資金滿足“加倍資金標(biāo)準(zhǔn)”之日起一年（對年對月對日）內(nèi)未再發(fā)生三次以上（含三次）扣款失敗的，一年期滿次日起恢復(fù)執(zhí)行“正常資金標(biāo)準(zhǔn)”。反之，則“加倍資金標(biāo)準(zhǔn)”執(zhí)行期順延一年，依此類推。

5、甲方同意丙方依乙方發(fā)出的扣款數(shù)據(jù)和指令從其賬戶上扣繳通行費，甲方如對扣款行為或金額有異議，可向乙方查詢或委托丙方代為查詢，但異議和查詢不影響合同履行和扣款。

6、保證金賬戶內(nèi)保證金作為甲方履行本協(xié)議、正常繳納通行費的質(zhì)押擔(dān)保。甲方同意在綁定的結(jié)算賬戶正常余額不足以滿足批量扣款需求的情況下，丙方可按先結(jié)算賬戶后保證金賬戶的順序扣款，并通知甲方及時補(bǔ)足資金和保證金。

7、甲方同意在其賬戶內(nèi)資金低于協(xié)議約定的資金標(biāo)準(zhǔn)或不足以支付高速公路通行費時，乙、丙方有權(quán)將甲方暫時列入高速公路通行黑名單，暫停其車輛使用高速公路電子繳費功能，直至甲方補(bǔ)足所欠資金或保證金。

①正常資金標(biāo)準(zhǔn)：依甲方綁定車輛情況確定，客車7座（含7座）以下的500元/車，8座以上的1000元/車；貨車裝載質(zhì)量5噸（含5噸）以下的1000元/車，裝載質(zhì)量5噸以上的2000元/車。僅綁定客車，上限8萬元；綁定車輛包含貨車，上限10萬元。②加倍資金標(biāo)準(zhǔn)：正常資金標(biāo)準(zhǔn)×2 福建省高速公路電子收費（“閩通卡”）業(yè)務(wù)協(xié)議書（單位客戶）

8、甲方在撤銷綁定業(yè)務(wù)或是結(jié)算賬戶銷戶前，須繳清所綁定車輛積欠的通行費。

9、甲方辦理綁定或撤銷綁定業(yè)務(wù)均自甲方提出書面申請并經(jīng)乙丙雙方審核確認(rèn)后生效，撤銷綁定生效后方可解除保證金質(zhì)押。

10、甲方確認(rèn)將自行妥善保管甲方申領(lǐng)的閩通卡。發(fā)現(xiàn)閩通卡丟失，甲方應(yīng)及時向乙方申請掛失。掛失于T+24小時后生效。在掛失生效前，甲方申領(lǐng)的閩通卡所產(chǎn)生通行費用均視為甲方車輛使用，并由甲方承擔(dān)相關(guān)全部費用。

11、甲方承諾，若欠繳通行費，乙方有權(quán)對甲方的車輛采取措施，包括拒絕甲方車輛駛?cè)敫＝ㄊ?nèi)高速公路；由乙方或其委托單位對欠繳通行費車輛實施留臵，直至還清欠款等。

二、乙方權(quán)利和義務(wù)

1、對丙方受理的甲方綁定申請進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)審查，并憑甲方、丙方蓋章確認(rèn)后的本協(xié)議辦理單位結(jié)算賬戶綁定業(yè)務(wù)。

2、乙方同意甲方申請并辦妥綁定后，為甲方發(fā)放閩通卡并提供安裝和設(shè)備調(diào)試服務(wù)。

3、乙方在甲方辦妥保證金質(zhì)押及賬戶綁定手續(xù)，且賬戶內(nèi)資金符合本合同要求的情況下，為甲方單位納入綁定管理的車輛在福建省內(nèi)高速公路通行提供不停車電子繳費服務(wù)。

4、乙方保證傳送給丙方的綁定成功指令信息及加密批量扣款信息準(zhǔn)確有效，并承擔(dān)丙方因其綁定成功及扣款指令產(chǎn)生的責(zé)任及解釋處理工作。

5、對于丙方因其他原因造成扣款不成功的，乙方應(yīng)向丙方再次傳送準(zhǔn)確有效的扣款信息直至丙方扣款成功。

6、接到丙方有關(guān)甲方被綁定的結(jié)算賬戶異常（如余額不足、賬戶狀態(tài)不正常等）無法完成扣款或從甲方保證金賬戶中扣款的通知后，乙方應(yīng)及時通知甲方補(bǔ)足所欠資金和保證金。

三、丙方權(quán)利和義務(wù)

1、丙方在遵循人民銀行《支付結(jié)算辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)規(guī)定和合同約定對甲方綁定的結(jié)算和保證金賬戶進(jìn)行審查，在甲方符合相關(guān)要求的條件下，及時為甲方辦理保證金質(zhì)押和預(yù)指定手續(xù)。

2、丙方在營業(yè)日按照乙方發(fā)來的扣款指令，代理乙方從甲方結(jié)算賬戶扣款。

3、如甲方綁定結(jié)算賬戶余額（不包括保證金賬戶）不足造成扣款失敗，丙方有權(quán)按先結(jié)算賬戶后保證金賬戶的順序從甲方賬戶中扣款。

4、對被綁定的甲方結(jié)算賬戶異常（如余額不足、賬戶狀態(tài)不正常等）無法完成扣款或從甲方保證金賬戶中扣款的，丙方應(yīng)及時通知乙方，并配合乙方及時通知甲方補(bǔ)足所欠資金和保證金，以便盡早恢復(fù)業(yè)務(wù)。

5、對因有關(guān)賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)依法凍結(jié)、扣劃而無法扣繳高速公路通行費的，丙方不承擔(dān)任何責(zé)任。因其他非丙方原因造成扣款失敗的，丙方應(yīng)立即告知相關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行處理，甲乙雙方都有義務(wù)協(xié)助丙方盡快解決問題。四、三方在履行本協(xié)議過程中如有異議，應(yīng)首先本著友好互諒的原則進(jìn)行磋商，協(xié)調(diào)解決。如協(xié)調(diào)不成則提交協(xié)議簽訂地人民法院裁決。

五、本協(xié)議未盡事宜，由三方共同協(xié)商或通過補(bǔ)充協(xié)議予以明確。

六、依據(jù)本協(xié)議簽署的申請書及經(jīng)三方共同確認(rèn)的其它附件，構(gòu)成本協(xié)議不可分割的組成部分，具有與本協(xié)議相同的法律效力。

七、本協(xié)議正本一式三份，甲乙丙三方各執(zhí)一份。本協(xié)議自甲乙丙三方加蓋公章或業(yè)務(wù)印章之日起生效。

甲方： 乙方： 丙方：（簽章）（簽章）（簽章）

簽約時間： 年 月 日

簽約地點：丙方所在地

第五篇：關(guān)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)調(diào)查報告

關(guān)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的調(diào)查報告

調(diào)查對象情況：

農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對于全面建設(shè)小康社會具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，為此我做了7天的實習(xí)生，從基本的苦練“點鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過向會計反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報告如下：

調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項業(yè)務(wù)

調(diào)查結(jié)果：

第一：會計業(yè)務(wù)

對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。

第二：儲蓄業(yè)務(wù)

儲蓄業(yè)務(wù)實行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶、辦理儲蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員 1

所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

第三：信用卡業(yè)務(wù)

信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個額度內(nèi)進(jìn)行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計。而準(zhǔn)貸計卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。基于大多數(shù)學(xué)生的實際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機(jī)處理系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致的銀行的經(jīng)營成本上升，吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行卡年費的收取問題，相當(dāng)一部分原因就是這個情況。隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時間過長、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯時,問題就更復(fù)雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯賬,受理行已經(jīng)對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾

第四：信貸業(yè)務(wù)

由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀

行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調(diào)查體會：在這個實習(xí)階段，對于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營業(yè)終了時需要進(jìn)行的VOST軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細(xì)核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

總的來說，這次的實習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實習(xí)中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于銀行防范會計風(fēng)險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來更好的工作打好基礎(chǔ)。

孟憲桂

2010年11月25日