第一篇：商車改革理賠五十問答

商車改革理賠五十問答

（試點地區試行稿）

中國保險行業協會

目 錄

一、此次商業車險改革試點地區有哪些？...............................1

二、示范條款如何解決了“高保低賠”問題？...........................1

三、示范條款如何解決了“無責不賠”問題？...........................1

四、此次示范條款的最大亮點之一，就是實施了“代位求償”嗎？.........2

五、為何將商業第三者責任險保險責任中的“…依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任…”修改為“…依法應當對第三者承擔的損害賠償責任…”？這種修改的本意是什么？.....................................................2

六、示范條款為什么將被保險人或允許駕駛人的家庭成員的人身傷亡作為第三者責任險的保險責任？.................................................3

七、車輛在行駛中發生意外事故，車上駕駛員或乘客被甩出車外，造成的人身傷亡，應該在車上人員責任險項下賠付，還是在第三者責任險項下賠償？.....5

八、在車損險中，因第三方造成的被保險車輛損失，而無法找到第三方，要加扣30%的免賠率，是否可以通過購買附加不計免賠率險而給予全部賠償？......5

九、公司間在開展代位求償過程中發生爭議如何處理？...................6

十、示范條款實施后，車損險是否就不按照事故責任比例賠付了？.........6

十一、“代位求償”適用條件包含哪些？...............................7

十二、代位求償實施后，是否會出現大量的“應收代位追償款”？.........7

十三、對于客戶無法提供第三方的任何信息時，但仍要求代位賠償的，如何處理？...................................................................7

十四、責任對方公司不及時結算，如何處理？承擔怎樣的責任？...........8

十五、責任對方保險公司根據自身的交強險和商業第三者責任險合同計算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險人？.........9

十六、直接理賠費用是否可以向責任對方保險公司追償？.................9

十七、不屬于車損險保險責任范圍內的損失，被保險人可以申請代位求償嗎？ 9

十八、無責情況下，被保險人申請代位求償，車損險保險公司在計算代位賠款時，是否應該加扣20%事故責任免賠率？....................................9

十九、全損情況下，申請代位求償，殘值如何處理？....................10

二十、車損險中，在車輛損失賠款和施救費用賠款計算中，是扣除兩個絕對免賠額，還是一個？....................................................10

I 二

十一、被保險機動車的施救費賠付是否應該按照車損賠款的計算方法進行計算？..............................................................10 二

十二、客戶申請代位求償時，接報案人員或查勘人員應該收集客戶哪些信息？包括機動車輛和非機動車輛。........................................10 二

十三、事故各方保險公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發生爭議，應該按照怎樣的原則進行處理？......................................11 二

十四、屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？......12 二

十五、不屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？....12 二

十六、代位保險公司未能向責任對方保險公司全額追回賠款的，對剩余部分是否有權向責任對方追償。............................................13 二

十七、行業公司間如何進行代位求償案件的互審和清算？代位保險公司應該向責任對方保險公司傳送哪些材料？....................................13 二

十八、責任對方保險公司在商業三責險項下被多個權利人追償的，且賠償金額超出責任限額時，應該采取怎樣的賠償原則？..........................13 二

十九、責任對方保險公司的三責險因涉及人傷損失尚未結案的，代位保險公司應該如何進行清算？................................................14 三

十、被保險人向代位保險公司申請賠付時，應當提供哪些索賠單證？....14 三

十一、在理賠過程中，如何確認保險法第六十五條規定的責任保險被保險人“怠于請求”的情形？..................................................15 三

十二、進行保險公司之間代位求償案件的追償和結算應同時滿足哪些條件？..................................................................15 三

十三、保險公司間應按照哪些基本規則進行追償和結算？..............16 三

十四、代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求時，責任對方保險公司應該如何處理？....................................................17 三

十五、代位保險公司在處理先行賠付案件時通過平臺鎖定責任對方的相關案件并生成結算碼的，責任對方保險公司應如何處理？......................18 三

十六、對于既向代位公司申請先行賠付，又有責任對方以同樣的標的損失向責任對方保險公司索賠的情況，雙方保險公司如何進行處理？..............18 三

十七、對于已經生成清算碼的案件，責任對方保險公司在尚未征得代位保險公司同意的情況下，仍進行賠付結案造成代位保險公司追償和清算無法順利進行的，如何處理？....................................................18 三

十八、代位保險公司應按照其被保險人在交通事故中承擔的事故責任比例分攤應由車損險自擔的賠款和應向對方追償的賠款。被保險人或被保險機動車駕駛人

II 根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，應該如何進行處理？..............................19 三

十九、如何通過平臺完成代位求償案件公司間的信息查詢、提出追償申請、完成互審和結算？....................................................19 四

十、為了做好行業間的代位求償款結算工作，中保協、中國保信和各保險公司應在第一期結算啟動前完成哪些相應準備工作？........................20 四

十一、各保險公司之間因代位求償產生的應收應付款項如何進行結算？..21 四

十二、如何獲取代位求償結算賬單？................................21 四

十三、在結算支付系統運行初期，如各保險公司總公司發現本公司匯總金額與中保協公布賬單數據有差異，如何處理？..............................22 四

十四、北京、上海、西藏三地代位求償相關資金結算工作如何進行？....23 四

十五、結算碼的作用是什么？......................................24 四

十六、結算碼如何生成？..........................................24 四

十七、結算碼與清算碼的區別是什么？..............................24 四

十八、通過中國保信平臺進行案件鎖定，鎖定確認成功的主要條件是什么？..................................................................24 四

十九、鎖定取消的注意事項有哪些？................................25 五

十、代位保險公司和責任對方保險公司賠款計算規則是哪些？..........25

III

一、此次商業車險改革試點地區有哪些？

答：此次商車改革試點地區包括：黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島等6個地區。

二、示范條款如何解決了“高保低賠”問題？

答：示范條款改變了以往按照新車購臵價或實際價值或雙方協商價值確定保險金額的方式，修改為按照投保時實際價值確定保險金額。而賠償處理中不再約定全損按照出險時實際價值賠付，部分損失時（如果按照新車購臵價投保）按照實際修理費用賠付，但不能超過出險當時實際價值的約定，而明確全損按照保險金額賠付，部分損失在保險金額內按照實際修理費用賠付。這樣從根本上解決了按照新車購臵價投保收費，而發生損失時無論全損還是部分損失最高只能賠付到出險當時實際價值的所謂“高保低賠”的問題。

三、示范條款如何解決了“無責不賠”問題？

答：示范條款進一步明確了車損險的三種索賠方式，即：一是由受害方直接向責任方索賠；二是根據《保險法》第65條規定受害方直接向責任方保險公司索賠；三是受害人向其車損險承保公司申請按照“代位求償”方式先行賠付，并將向責任方追償的權利轉讓給保險公司。這三種索賠方式依次遞進，保證受害方及時、方便、全面獲得賠償。同時，將車損險條款中易引起歧義、影響“代位求償”實施的“按責賠 付”表述刪除，保證了條款的嚴謹性和規范性。使行業和消費者共同走出了“無責不賠”的困境。

四、此次示范條款的最大亮點之一，就是實施了“代位求償”嗎？

答：這種說法是不準確的。準確的說法應該是，示范條款進一步明確、清晰了車輛損失險的三種索賠方式，代位求償只是其中的一種索賠方式，而不是唯一的一種索賠方式。而且，在現行條款中也規定了這三種索賠方式，只是在條款中規定了“按照事故責任比例”賠付的相關內容，在實施過程中存在了一些誤解。此次條款刪除了這一容易引起誤解的條款，保證了三種索賠方式的順利實施。

五、為何將商業第三者責任險保險責任中的“…依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任…”修改為“…依法應當對第三者承擔的損害賠償責任…”？這種修改的本意是什么？

答：現行商業第三者責任險約定“被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。”在《侵權責任法》頒布實施之前，沒有爭 議。但在《侵權責任法》頒布實施后，其第49條規定“因租賃、借用等情形機動車所有人與使用人不是同一人時，發生交通事故后屬于該機動車一方責任的，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內予以賠償。不足部分，由機動車使用人承擔賠償責任；機動車所有人對損害的發生有過錯的，承擔相應的賠償責任。”一般情況下車輛的所有人是被保險人，而當車輛所有人將車輛借給朋友使用，發生事故，致使第三者人身傷亡或者財產損失，按照49條規定，交強險范圍內的損失可以在交強險賠償限額內賠償，超出部分，則應由駕駛人承擔，除非所有人有過錯。駕駛人依法應承擔賠償責任，而所有人依法不承擔賠償責任，依據“依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任”約定，保險公司無法賠付這種損失。由此，產生爭議。

在此次示范條款修訂過程中，將條款表述進行了修改，將“依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任”修改為“依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”，與前面“被保險人或其允許的駕駛人”相銜接，即明確了依法應當由被保險人或允許的駕駛人依法承擔的賠償責任，保險公司都可以賠付。從而避免了允許的駕駛人使用車輛發生事故造成第三者人身傷亡或財產損毀時，出現“三者難賠”的尷尬。

六、示范條款為什么將被保險人或允許駕駛人的家庭成員的人身傷亡作為第三者責任險的保險責任？ 答：在現行第三者責任險中規定被保險人和本車駕駛人的家庭成員的人身傷亡不屬于第三者范圍，保險公司不予賠付。在實際賠付過程中，遭受到消費者的質疑，為什么撞了自己的家人，保險公司不賠？在1999年頒布的《機動車輛保險條款解釋》中對為何“私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員”的人身傷亡不賠做了解釋：“本條必須掌握這樣一個原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險人手中。”為什么？因為如果賠款讓被保險人獲得，有可能發生為獲得賠款而故意制造事故、獲取不當得利、產生道德風險。從條款設計本意，防范道德風險方面看，這種約定可以理解。但是否人性化，需要進一步考量。

在這次示范條款修訂過程中，大家一致認為，目前汽車擁有量快速提升，各類事故都有可能發生，如果還是為了規避道德風險，將風險防控、風險識別的工作交給被保險人，已經不符合新時代的要求，更不符合以人為本、以客戶為中心的服務理念。因此，大膽創新，突破第三者責任險賠償原則，將被保險人和駕駛人的家庭成員的人身傷亡納入第三者范圍內，徹底解決了“家人不賠”的困惑。這標志著保險行業正在從讓客戶自己證明無風險、無欺詐，改變為通過行業自身的風險識別能力和風險防范能力去發現風險、識別風 險、防范欺詐行為、杜絕非法獲利。保險行業的經營理念發生了根本改變。

七、車輛在行駛中發生意外事故，車上駕駛員或乘客被甩出車外，造成的人身傷亡，應該在車上人員責任險項下賠付，還是在第三者責任險項下賠償？

答：按照示范條款的規定，應該在車上人員責任險內賠付。因為根據示范條款，“本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”。因為此案中的被甩出車外的人員，在發生意外事故的瞬間是在車內，因此應該屬于車上人員。應該在車上人員責任險內賠付。

八、在車損險中，因第三方造成的被保險車輛損失，而無法找到第三方，要加扣30%的免賠率，是否可以通過購買附加不計免賠率險而給予全部賠償？

答：投保附加不計免賠率險，不能對無法找到第三方而加扣的30%免賠率給予賠償。機動車損失險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的，是附加不計免賠率險的責任免除約定的內容，保險人不負責賠償。

但是，可以投保示范條款新增加的“機動車損失保險無法找到第三方特約險”，在此特約險下，可以對加扣的30% 損失給予賠償。這是2個不同的附加險，“機動車損失保險無法找到第三方特約險”需要單獨投保。

九、公司間在開展代位求償過程中發生爭議如何處理？

答：首先應該進行充分的溝通、協商，力爭在友好協商的基礎上給予解決。如果仍無法達成一致意見，可以按照行業協會制定并下發的《車損險代位求償理賠爭議處理機制》規定，將爭議提交到當地行業協會組建的爭議處理工作組進行解決。

十、示范條款實施后，車損險是否就不按照事故責任比例賠付了？

答：在車損險示范條款中，取消了“按責賠付”的相關條款表述，目的是解決現行條款中因約定了“按責賠付”的條款，而對“代位求償”索賠方式的執行產生的誤解。在實際事故處理過程中，依據《道交法》76條的相關規定，超出交強險責任限額范圍的損失，按照事故雙方各自過錯的比例分擔賠償責任，擔負相對應的損失賠款。如果雙方在事故處理過程中，已經依據事故責任獲得了責任對方支付的賠款，在向自己的投保公司索賠時，就應該先將此部分已經獲得的賠款扣除后，再按照條款的相關規定計算賠償。并不是簡單解釋成車損險就不按照被保險人在事故中承擔的事故責任比例進行計算賠償了。

十一、“代位求償”適用條件包含哪些？

答：“代位求償”的適用條件包含：

（一）被保險人投保機動車輛損失險（以下簡稱“車損險”）且發生車損險保險責任范圍內的事故；

（二）事故責任明確，未得到責任對方的賠償，而且按照《保險法》第61 條規定，保險事故發生后，被保險人未放棄對責任對方請求賠償的權利。

（三）被保險人向保險公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。

十二、代位求償實施后，是否會出現大量的“應收代位追償款”？

答：根據《機動車輛損失險代位求償會計核算指引》，代位保險公司根據被保險人要求，代位履行賠償責任，支付的賠款先全額計入 “賠付支出”，即本公司賠款；對于如果能收回代位賠款，計入“應收代位追償款”，同時沖減“賠付支出”，即沖減公司賠款。這樣可以避免出現大量的“應收代位追償款”。

十三、對于客戶無法提供第三方的任何信息時，但仍要求代位賠償的，如何處理？

答：根據行業《機動車輛損失險代位求償操作實務（試行版）》，如報案時被保險人無法提供責任對方關鍵信息且 無法確認責任對方，并堅持要求選擇代位求償方式的，應要求其在提交代位求償案件索賠申請書前補充提交并確認。仍不能確認責任對方的，應按照車損險條款中的無法找到第三方的有關規定進行賠付。

十四、責任對方公司不及時結算，如何處理？承擔怎樣的責任？

答：為了保證“代位求償”工作的順利開展，行業各家經營商業車險業務的保險公司應該共同簽署《中國保險行業機動車損失險代位求償公約》，根據《公約》約定，針對未按約定進行及時結算的公司，將根據情節，按照以下方式執行違約處理：

（一）發生一次違約，由中保協向違約單位發文并督促保險公司履約還款。

（二）一年之內累計發生兩次違約，由中保協在行業內通報指責。

（三）一年之內累計發生三次及以上違約，由中保協在官網作為不誠信企業公布并呈報監管部門。

發生違約后，由中保協責令違約單位限期履約，并對違約單位就拖欠金額按銀行一年期貸款利率的四倍按日計算罰息，相應罰息返還對方公司。

公約中所述“違約”是指：違反公約約定、未按結算賬單金額和規定時限履行付款義務。違約后即使經中保協督促、處理后補繳款項仍計為一次。

十五、責任對方保險公司根據自身的交強險和商業第三者責任險合同計算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險人？

答：責任對方的保險公司應將高于代位公司追償款的賠款支付給責任保險索賠人。

十六、直接理賠費用是否可以向責任對方保險公司追償？

答：按照行業協會制定并下發的《機動車輛損失險代位求償保險公司間追償與結算機制（試行版）》規定，直接理賠費用和間接理賠費用不能向責任對方保險公司追償。

十七、不屬于車損險保險責任范圍內的損失，被保險人可以申請代位求償嗎？

答：不能。因為申請代位求償的前提條件是，發生車損險保險責任范圍的事故。

十八、無責情況下，被保險人申請代位求償，車損險保險公司在計算代位賠款時，是否應該加扣20%事故責任免賠率？

答：不能加扣。因為根據車損險有關事故責任免賠率的規定，“被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負 全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。”事故中無責，不扣事故責任免賠率。

十九、全損情況下，申請代位求償，殘值如何處理？

答：全損情況下，如果與被保險人協商，被保險人愿意收回殘值，并在賠款中扣除的，直接在賠款中扣除，然后按照扣除殘值后的賠款金額向責任對方或責任對方保險公司追償。如果經協商，被保險人不同意收回殘值的，保險公司應該收回殘值，并按照保險金額賠付。針對殘值處理，代位公司應與責任對方保險公司共同協商處理，協商不成的，則交由責任對方保險公司處臵。

二十、車損險中，在車輛損失賠款和施救費用賠款計算中，是扣除兩個絕對免賠額，還是一個？

答：只扣除一個絕對免賠額。

二十一、被保險機動車的施救費賠付是否應該按照車損賠款的計算方法進行計算？

答：被保險機動車的施救費賠付按照車輛損失賠款的計算公式進行計算。

二十二、客戶申請代位求償時，接報案人員或查勘人員應該收集客戶哪些信息？包括機動車輛和非機動車輛。答：責任對方為機動車的，應收集或核對接報案時記錄的責任對方的車牌號（如沒有車牌的應記錄其發動機號或車架號）、交強險和商業三責險的承保公司、商業三責險責任限額、是否投保不計免賠特約險以及其他影響免賠的因素、保險期限、聯系人和聯系方式等關鍵信息，為后續代位追償做準備。

責任對方是非機動車的，應收集或核對接報案時記錄的責任對方姓名或單位完整名稱、聯系人、聯系電話、家庭（或單位）詳細地址、郵政編碼、身份證號碼、投保保險情況等關鍵信息。針對單位，還應盡量獲取并記錄其法定代表人姓名和聯系電話等信息。

二十三、事故各方保險公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發生爭議，應該按照怎樣的原則進行處理？

答：事故受損車輛由事故各方保險公司協商定損。如定損金額未協商一致的，原則上應以全責方或事故責任占比大的一方保險公司（以下統稱為“主責保險公司”）的定損意見為準。如果代位賠付損失明顯超過主責方保險公司的賠償限額，則由代位公司負責定損。若主責保險公司未及時進行查勘定損的，應以其他方保險公司的定損意見為準。

保險公司之間對定損價格存在爭議的，應在行業內部協調解決，不得對被保險人的索賠產生影響。如果被保險人對保險公司的定損結果存在異議并無法協調的，可共同委托第三方評估機構定損。

二十四、屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？

答：屬于交強險互碰自賠范圍的，即同時滿足兩車或多車互碰，各方均投保交強險；僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方損失金額均在2000 元以內；由交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的法律法規自行協商確定各方均有責任（包括同等責任、主次責任）；當事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。按照交強險互碰自賠方式在各自交強險項下賠付，保險公司之間不再追償。

二十五、不屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？

答：對于不能適用交強險互碰自賠的案件，由代位保險公司根據被保險人的代位求償請求在本車車損險項下按條款的約定先行賠付，賠付后向責任對方或責任對方保險公司進行追償。

責任對方的保險公司應根據追償方保險公司的請求，參 照行業協會制定的《交強險理賠實務規程（2009 版）》規定的分攤原則和商業三責險條款規定進行理算賠付。二

十六、代位保險公司未能向責任對方保險公司全額追回賠款的，對剩余部分是否有權向責任對方追償。

答：針對未能從責任對方保險公司追回的賠款，代位保險公司有權向責任對方進行追償。

二十七、行業公司間如何進行代位求償案件的互審和清算？代位保險公司應該向責任對方保險公司傳送哪些材料？

答：行業將逐漸通過行業車險信息平臺實現代位追償的案件互審和清算。在行業平臺尚未完全覆蓋前，保險公司間應通過電子郵件等形式交互信息，進行代位求償案件的審核。

代位保險公司向責任對方保險公司傳送的材料包括代位求償案件索賠申請書、交管部門或其它事故處理部門的事故證明文件或快速處理協議、修理發票和能反映外觀和損失部位的事故照片等。若需其他補充資料，可協商通過其他方式提供。

二十八、責任對方保險公司在商業三責險項下被多個權利人追償的，且賠償金額超出責任限額時，應該采取怎樣的賠償原則？ 答：應優先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應按照各個權利人財產損失賠償金額占總財產損失賠償金額的比例在三責險責任限額下進行分攤賠償。

二十九、責任對方保險公司的三責險因涉及人傷損失尚未結案的，代位保險公司應該如何進行清算？

答：代位保險公司已經對車損險進行代位賠償的，代位保險公司應等待責任對方保險公司三責險項下涉及人傷損失部分計算賠付后再進行清算。

三

十、被保險人向代位保險公司申請賠付時，應當提供哪些索賠單證？

答：應該提供以下單證：

1、被保險人面簽的《“代位求償”案件索賠申請書》；被保險人為單位的，在《“代位求償”案件索賠申請書》上加蓋公章。

2、身份證明材料：被保險人的有效身份證明復印件、保險車輛行駛證復印件、駕駛人駕駛證復印件；同時，應盡量爭取獲得責任對方的有效身份證明復印件，行駛證復印件、駕駛人駕駛證復印件和責任對方的保險單復印件等材料，如果經被保險人努力確實無法全部獲得上述責任對方材 料的，應至少提供責任對方姓名、責任對方車牌號、聯系方式、承保公司等信息。

注：上述復印件是指需驗明原件的前提下，留存復印件（包括復印件、掃描件或拍照件）。

3、事故證明材料：交通事故認定書、調解書（或簡易事故處理書，交通事故自行協商處理協議書，或法院、仲裁機構的裁決書、調解書、判決書），非交通事故的相關證明。

4、損失情況證明材料：查勘報告、現場照片及損失項目照片、損失情況確認書；車輛修理費發票原件及維修工料明細單原件。

5、被保險人應親自填寫并簽署《機動車輛索賠權轉讓書》（如被保險人是單位的，需蓋單位公章）和其所知道的有關情況說明。

三

十一、在理賠過程中，如何確認保險法第六十五條規定的責任保險被保險人“怠于請求”的情形？

答：應參照行業協會《交強險理賠實務規程（2009版）》的規定認定，即“被保險人未書面請求保險人向第三者（受害人）賠償保險金，且接保險人通知后，無故不履行賠償義務超過15 日的，保險人有權就第三者（受害人）應獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險金。”

三

十二、進行保險公司之間代位求償案件的追償和結算應 同時滿足哪些條件？

答：應該同時滿足以下條件：

（一）代位保險公司已經按照車損險條款向被保險人賠付完畢。

（二）責任對方為機動車且已在責任對方保險公司投保機動車輛交強險、商業第三者責任保險。案件有平臺下發的代位求償案件清算碼。

（三）代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求。

（四）代位求償案件結算所需資料齊全。三

十三、保險公司間應按照哪些基本規則進行追償和結算？

答：保險公司應按照以下基本規則進行追償和結算：

（一）代位追償結算范疇僅限于賠款及施救費。公估費、鑒定費、查勘費等直接和間接理賠費用均不列入代位求償結算范圍。

（二）責任對方保險公司依據本公司保險條款的約定進行責任認定和賠款理算，對代位保險公司提交追償的賠案按照清算碼項下的追償金額適用不同的審核方式。

（三）對于每一清算碼項下的追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司以代位保險公司提交案件中定損 金額和殘值作價金額為依據進行賠款理算，理算完畢后即以此金額作為雙方結算依據。對于每一清算碼項下的追償金額在5000 元以上的案件，責任對方保險公司可針對保險責任、定損金額、殘值金額等進行全面審核，以雙方最終確認的金額作為結算依據。

（四）代位保險公司在車損險項下賠付時，如果被保險人收回殘值的，應扣減賠款并在業務系統中上傳殘值作價的金額。如果代位保險公司收回殘值，應在業務系統中上傳預估殘值金額。追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司不再對殘值作價金額進行審核而直接進入清算。如果有疑問可提交爭議處理機制處理。追償金額在5000 元以上的案件，將預估殘值金額作為互審項目之一。如對預估殘值金額確有爭議無法協商解決的，殘值歸責任對方保險公司處臵。對于雙方被保險人在事故中均有責的，以殘值處臵費用高的公司意見為準，并由其收回，并按照此金額進行雙方的清算。

三

十四、代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求時，責任對方保險公司應該如何處理？

答：對于不涉及人身傷亡的案件，代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求后，責任方保險公司應在10個工作日內做出賠付意見，逾期未做出的，即視為認可代位保險公司提出的追償金額。對于涉及人身傷亡的案件，責任對方保險公司應在包括人身傷亡在內的全部損失確定后再進行賠付。責任對方保險公司在商業三責險項下被多個權利人追償的，且賠償金額超出責任限額的，應優先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應按照各個權利人財產損失賠償金額占總財產損失賠償金額的比例在三責險責任限額下進行分攤賠償。

三

十五、代位保險公司在處理先行賠付案件時通過平臺鎖定責任對方的相關案件并生成結算碼的，責任對方保險公司應如何處理？

答：責任對方保險公司應謹慎處理賠案，依托平臺或線下聯系方式積極與代位保險公司進行溝通和協調，防止對車輛損失重復進行賠付。

三

十六、對于既向代位公司申請先行賠付，又有責任對方以同樣的標的損失向責任對方保險公司索賠的情況，雙方保險公司如何進行處理？

答：雙方保險公司應立即進行溝通，了解具體賠付情況，并根據了解到的情況向各自被保險人進行解釋，并積極協助各方被保險人妥善處理賠付事宜。

三

十七、對于已經生成清算碼的案件，責任對方保險公司在尚未征得代位保險公司同意的情況下，仍進行賠付結案 造成代位保險公司追償和清算無法順利進行的，如何處理？

答：由責任對方保險公司承擔責任。

三

十八、代位保險公司應按照其被保險人在交通事故中承擔的事故責任比例分攤應由車損險自擔的賠款和應向對方追償的賠款。被保險人或被保險機動車駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，應該如何進行處理？

答：按照以下方式確定事故責任比例：被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。

三

十九、如何通過平臺完成代位求償案件公司間的信息查詢、提出追償申請、完成互審和結算？

答：

（一）代位保險公司在處理代位求償賠案的過程中，通過平臺查詢功能與責任對方相關賠案進行關聯。平臺可查詢險種僅為交強險、商業三責險和不計免賠特約險、約定駕駛員和約定行駛區域，查詢信息不包括被保險人聯系地址和聯系電話等信息。

（二）代位保險公司向被保險人賠付完畢后，通過行業車險信息平臺向責任對方保險公司提出追償請求，并上傳相 關案件材料（待平臺功能支持后實施）。代位保險公司在系統中“開始追償確認”后，進入案件相互清算或審核環節。

（三）責任對方保險公司根據本公司條款規定對代位保險公司提供的案件材料進行審核并通過平臺向代位保險公司做出賠付意見。對于追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司根據本公司條款進行理算，不再對定損金額進行審核。追償金額在5000 元以上的案件，由責任對方保險公司對定損金額、殘值作價金額、保險責任等項目進行審核后做出賠付意見；有爭議的，雙方協商處理，協商不成的，通過各級理賠爭議處理小組解決。

（四）代位保險公司對賠付意見無異議的，在收到結算款項后要及時在理賠系統和財務系統進行處理。代位保險公司對賠付意見存在爭議的，應與責任對方保險公司進行協商，協商一致的，由代位保險公司接受賠付金額或由責任對方保險公司重開賠案修改賠付意見。無法達成一致意見的，代位保險公司通過平臺功能將案件標識為爭議狀態，暫停案件的結算。爭議通過各級理賠爭議處理小組解決。爭議解決后，按照爭議結果完成案件的追償與結算。

四

十、為了做好行業間的代位求償款結算工作，中保協、中國保信和各保險公司應在第一期結算啟動前完成哪些相應準備工作？

答：應該完成以下工作： 中保協公布負責督促保險公司付款、公布結付結果、協調保險公司賬單爭議以及響應其他結算有關特殊情況的聯系人、聯系方式；

中國保信公布接收各保險公司支付憑證掃描件的門戶網站地址、備份專用郵箱地址、負責接收和統計各公司支付信息以及負責與保險公司各省分公司溝通、協調及數據修正等工作的聯系人聯系方式；

各保險公司將本公司代位求償結算聯系人（應為總公司負責支付結算相關人員）、延遲付款責任人（應為總公司財務負責人）聯系方式以及各公司代位求償結算指定收款賬戶信息發送至中保協和中國保信。

四

十一、各保險公司之間因代位求償產生的應收應付款項如何進行結算？

答：應在中保協組織下按期進行“總對總”、“一對一”的差額結算，即：在每月固定時段，中保協提供的賬單中交易雙方債權債務軋差后，為應付款的保險公司向對方保險公司支付雙方軋差凈額，并在規定時間內在中保協的指定門戶網站上傳支付憑證掃描件，雙方保險公司對收款、付款情況進行確認，中國保信負責統計結付結果，由中保協負責公布和評價。

四

十二、如何獲取代位求償結算賬單？ 答：中國保信每月提供結算賬單，由中保協進行審核后發布，供保險公司核對和結算。保險公司的總公司和省級分公司可從中保協指定地址獲取本公司賬單及賬單明細。四

十三、在結算支付系統運行初期，如各保險公司總公司發現本公司匯總金額與中保協公布賬單數據有差異，如何處理？

答：也應按中保協公布賬單在前款規定時間內進行結付，同時在該賬單結算月最后一日前向中保協和中國保信聯系人同時提出核對申請，具體核對工作由中保協協調中國保信完成。

上述差異僅指系統中應進入賬單的清單數據因數據傳輸等技術原因有可能導致的數據遺漏、重復計算、金額差異等問題，修正的依據為中國保信系統中的明細清單數據，不涉及業務實質。

中國保信應在接到保險公司的核對申請20個工作日內完成核對，并出具正式核對說明表明賬單正確與否。若差異屬難于避免的系統計算尾差且差異額較小（不超過人民幣1000元），中國保信出具說明后可選擇不對該期賬單進行修正；如賬單確實有誤或二者差異超過1000元，中國保信應在核對完成后最近一期賬單的基礎上加入差值賬單，在最近一期結算該差額，中保協審核后對受影響保險公司公布核對 結果和差值賬單（同時采取門戶網站公布和郵件通知聯系人兩種方式）。

受影響保險公司收到核對結果后如有異議應在20個工作日內反饋申訴，在此期間內如未反饋則視為認同該結果，如有保險公司有異議，該公司應提出證據證明本公司結論，由中國保信查證后在20個工作日內出具復核結論。如幾方意見無法統一，則由中保協組織協調幾方出具最終核對結論，所有保險公司均應服從該結論。

四

十四、北京、上海、西藏三地代位求償相關資金結算工作如何進行？

答：北京、上海、西藏三地代位求償相關資金結算工作暫不納入《機動車損失險代位求償資金結算暫行辦法》約定的“總對總”結算范圍，各保險公司的北京、上海、西藏分公司應在當地協會或同業公會組織下自行安排、實施業務賬單核對并完成相互間資金結算。

以上三省（市）以外發生跨省不同保險公司之間的代位求償案件，已完成代位求償跨省聯網的，統一按《機動車損失險代位求償資金結算暫行辦法》所述規則和流程進行結算，暫無法完成代位求償跨省聯網的，直接由代位保險公司省分公司與責任對方保險公司省分公司進行溝通處理，并直接進行資金收付。北京、上海、西藏滿足《機動車損失險代位求償資金結算暫行辦法》約定的“總對總”結算條件時，將納入“總對總”結算范圍。

四

十五、結算碼的作用是什么？

答：追償方保險公司與責任對方保險公司之間的案件必須通過結算碼進行關聯，才能進行行業間代位求償處理，并進入行業間結算清算范圍。否則不屬于行業間代位求償案件平臺結算追償的范疇。四

十六、結算碼如何生成？

答：追償方保險公司使用“代位求償處理”模塊中的“鎖定確認”通過行業車險信息平臺鎖定責任對方保險公司的報案后，生成結算碼，結算碼的生成以責任對方保單為單位。即如果被鎖定的報案中同時包含交強險、商業險保單，則生成兩條結算碼；如果僅包含一張保單，則生成一條結算碼。四

十七、結算碼與清算碼的區別是什么？

答：結算碼與清算碼是同一個概念，原先使用的名稱是清算碼，后來統一為結算碼。

四

十八、通過中國保信平臺進行案件鎖定，鎖定確認成功的主要條件是什么？ 答：

（一）追償方案件的案件類別必須是“代位求償”，并且該案件類別信息已成功上傳至行業車險信息平臺(由于案件類別在進入理算環節后不可修改，因此對于一個一般類別的案件如需進行代位求償處理，則必須在理算前變更案件類別后才可以進行操作)。

（二）追償方案件中已上傳至行業車險信息平臺的第三者車輛信息必須與責任對方案件的標的車輛信息一致；同時追償方案件中的標的車輛信息必須與責任對方案件中已上傳至行業車險信息平臺的第三者車輛信息一致。

3.責任對方報案的出險時間必須在追償方報案的出險時間前后10天范圍內。

4.雙方案件之間不能已存在結算碼，不可以重復鎖定。四

十九、鎖定取消的注意事項有哪些？

答：

（一）只有追償方保險公司才可以進行鎖定取消(該功能也在“代位求償”模塊中)，責任對方(即被鎖的一方)不能單方面取消鎖定。

（二）已進入互審流程的案件不可以鎖定取消。五

十、代位保險公司和責任對方保險公司賠款計算規則是哪些？

答：

（一）代位求償方式下車損險賠付及應追償賠款計算 車損險被保險人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應先在車損險及不計免賠率、新增設備險項下按代位求償索賠方式計算出總賠款金額并支付給被保險人，然后再向各責任對方分攤應追償金額；責任對方投保了交強險、商業第三者責任險時，代位公司先向責任對方的保險公司進行追償（即行業間代位追償），不足部分再向責任對方進行追償。

車損險承保公司代位賠付后，按以下方式計算和分攤應向責任對方追償的代位賠款金額：

應追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險及附加不計免賠率、新增設備險總賠款金額-按常規索賠方式車損險及附加不計免賠率、新增設備險應賠付金額

應追償代位賠款金額向各責任對方計算分攤追償金額時，應遵循以下原則：一是先交強、后商業；二是交強險賠款計算按行業交強險理賠實務規程執行，按照有責、無責分項限額計算；三是超出交強險部分，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額。

（二）責任對方保險公司在接收到代位公司追償申請之后，按照以下規則計算賠款：

1、首先在交強險范圍內按照行業協會交強險實務計算規則計算賠款；

2、然后對超過交強險賠償金額之外的損失在商業第三者責任險和不計免賠率險范圍內計算賠款，按照計算得到的賠款支付給代位公司。

3、超出代位公司追償款部分，支付給代位公司的被保險人；責任險賠款小于追償金額的，不足部分由代位公司向責任對方進行追償。

第二篇：商車改革 轉型之道

“商車改革”中車險轉型之道

發布時間：2015-08-12 09:30:14 作者：王小韋 馬麗娟 來源：中國保險報·中保網

保險行業在建立“車型零整比”數據庫外，還應建立高風險客戶數據庫、騙保客戶數據庫、騙保汽修廠數據庫、維修價格數據庫等，為車險提供準確的經營依據。

□王小韋 馬麗娟

機動車輛保險（下文稱“車險”）在產險公司業務占比逾七成，有“當家險種”之譽。伴隨著車險經營能力的提高和汽車市場的發展，車險經營改革此伏彼起，經營規則不斷完善。今年6月1日正式啟動試點的商業車險改革（下文稱“商車改革”），或昭示著未來我國車險經營的基本框架和發展趨勢。研究“商車改革”背景下，產險公司的“當家險種”——車險——的經營轉型，對提高車險經營能力、促進保險行業發展、保護車險消費者合法權益和提高公共交通安全都具有重要意義。

新的政策背景：寬嚴相濟

回溯1995年首部《保險法》出臺，到今年6月1日推出商車改革近二十年來，我國車險的定價和經營歷經四輪改革。各個階段車險經營的政策環境和汽車市場發育程度懸殊，造成車險經營的策略差異。鑒于本文研究內容的特定性，對于每個階段的車險定價和經營的具體時代背景不作贅述，僅將本輪“商車改革”與上輪商車改革的背景進行對比，以便于分析車險轉型的策略。

外部經營環境，對車險經營策略具有決定性影響。此輪商車改革的外部經營環境，相比以往的車險經營環境更加多樣、復雜，既有寬松的一面，也有嚴格的一面，寬嚴相濟。寬，意味著機遇；嚴，意味著挑戰。按照外部經營環境對車險經營作用的方向性特征，將此輪車險改革的經營環境分為寬松的經營環境和嚴格的經營環境。

寬松的經營環境包括兩方面內容：一是宏觀政策紅利疊加，保險行業舞臺拓寬。上一輪車險改革醞釀推行期間，2006年6月國務院發下了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，業界稱為保險業“國十條”，要求保監會提升引領行業發展和防范化解風險的能力，明確了保險業的經濟補償、資金融通和社會管理功能。無獨有偶，此輪商業車險改革醞釀和推出前，2014年8月10日國務院下發《關于加快發展現代保險業的若干意見》（國發【2014】29號），業界稱為保險業“新國十條”。保險業新國十條出臺，進一步提高了保險業在經濟社會建設中的地位，拉長了保險業的產業鏈條，擴大了保險業的“產業版圖”，為保險業長遠發展指出了新的“藍海”。今年4月，《保險法》修訂案通過，保險監管部門不再認定保險個人代理人從業資格和發放資格證書，保險從業人員資格認定權移交給保險行業或者保險公司，賦予行業和保險公司更大的用人自主權；工商改革將保險代理機構市場準入由前置審批改為后置審批，有利于培育保險中介市場，為保險營銷渠道建設創造條件。二是微觀政策配套，車險經營自主權擴大。車險定價是車險經營的核心環節，保險行業協會和保險公司車險定價權擴大的過程，也是經營自主權擴大的過程。此輪商車改革，基于產品定價權的轉移，穩步推進商業車險條款費率市場化，保險行業、保險公司取得了車險經營更大的自主權。

嚴格的經營環境包括兩方面的內容：一是國家反壟斷力度加大，遏制惡性競爭需要保險行業探求新手段。始于2006年的上輪車險經營改革啟動，為了應對日益加劇的車險市場競爭，保險行業采取了簽訂自律公約對車險價格打折、傭金比例進行限制的手段，對于遏制車險市場競爭發揮了一定的作用，但是違反了《反壟斷法》的相關規定，受到國家有關部門的制止和調查，所以遇到車險價格惡性競爭的局面，按照《反壟斷法》的規定，保險行業不能再選擇簽訂自律公約的手段。據媒體報道的信息看，自2008年前后，多地開始通過簽訂自律公約對車險價格和手續費進行自律。2013年至2014年間前后，國家先后向包括保險行業在內的珠寶、汽車銷售等行業下發了反壟斷調查罰單，對一些地區的行業協會和參與的保險公司進行行政處罰，對于未參與的保險公司不予處罰。新一輪車險改革，市場競爭程度和手段走向有待觀察。按照目前分析結果顯示，盡管出現惡性競爭情形屬于小概率事件，但是排除了自律手段，如何引導車險理性競爭的確也是新課題，或許“償二代”監管和保險公司退出機制手段是遏制非理性競爭的利器，但也需要盡快出臺和完善具體的操作細則。二是保險審慎監管和宏觀審慎監管配合、交替使用更加游刃有余，進入新境界。2006年上輪車險經營改革啟動以來，保險監管部門先后指導出臺或者出臺見費出單、規范批退、規范理賠等監管規定，夯實了微觀審慎監管基礎，有效防范虛掛應收、違規批退和虛假理賠的風險。2009年至2013年又連續開展了保險公司中介業務檢查，并延伸檢查保險中介機構和個人，實行“同查同處、機構個人雙罰制”，對于規范車險市場發揮了積極作用。此輪商車改革啟動前夕，2015年2月13日，保險監管部門正式印發推行償二代監管規則以及過渡期內運行方案，保險業監管進入了償二代實施過渡期，體現了保險監管微觀審慎監管和宏觀審慎監管的結合進入新境界，對于車險經營的監管，也由規模監管導向轉型為風險監管導向。“償二代”能力監管和保險公司與放開車險經營用人自主權、產品定價權和經營自主權相適應，保障了車險經營的理性競爭。

通過上述分析，此輪商車改革所處的外部環境比以往前三輪車險改革或者調整面臨的難度更大，施展的舞臺和經營空間更大，對于提高車險經營能力程度更大。新舉措：“三改一提高”

從改革的內容看，此輪“商車”改革完善了定價機制，體現了投保車輛風險狀況大小和保費高低的正相關性，擴大了車險責任范圍，優化了代位求償權流程。但如何穩健推行改革，對于所有保險從業人員都是新課題。

根據上述分析，筆者認為參與推動“商車改革”的部門需要調整工作重點，以適應改革要求，綜合推出“三改一提高”措施。

“三改”是指保險監管部門、保險行業協會和保險公司優化定位，優化流程，優化制度，扎實工作，結合工作實際進行相應改革。

監管部門一是營造軟環境。車險經營的對象是交通行為風險的歸集和分散，車險經營狀況的好壞取決于交通規則遵守程度和交通事故的大小。遵守交通規則，規范交通行為是減少交通事故和減少車險經營的前提條件。為了營造良好的交通政策環境，保險監管部門可以與公安等部門會商，爭取將駕駛人違章信息能夠讓車險經營共享，以便保險行業協會在設計保險產品定價模型時嵌入駕駛人遵守交通規則的保費因子。二是升級硬件設備。與交通、道路、質檢等部門加強交流溝通，推動相關機構完善交通信號標志、標線和信號等配置，在容易發生交通事故的公路路段加裝圍擋等硬件設施，修改汽車配置規定，將車聯網設備納入汽車標準配置目錄，提高汽車主動防御交通事故的裝備。三是打通新出口。以加強償付能力為主線，以保險消費者合法權益保護為出發點和歸宿點，加快保險公司因經營性狀況惡化而導致的退出、兼并、重組等監管規定或者實施細則的出臺，建立健全市場淘汰機制。四是嘗試新領域。保險業新國十條下發后，壽險公司積極嘗試向上下游產業延伸，經營范圍擴展到到醫院、養老地產、體檢等領域，使壽險業全產業鏈初具雛形。相比之下，產險公司經營車險的汽車產業鏈條發展相對滯后。建議試點產險公司涉足汽車駕駛培訓、汽車銷售、維修、二手車交易、與汽車制造廠家聯手開展質量延保等業務，為車險經營打造全產業鏈條。

自律層面一是增添新功能。現在保險行業協會符合一般行業自律組織的定位，但建議轉變到增加行業經營能力建設上。二是重視“大數據”。在“互聯網+”飛速發展的背景下，車險經營是最適合利用大數據進行創新經營的行業之一。保險行業協會建立“車型零整比”數據庫外，還應建立高風險客戶數據庫、騙保客戶數據庫、騙保汽修廠數據庫、維修價格數據庫等，為車險提供準確的經營依據。三是培養“排頭兵”。在開展工作，要發現和培養車險經營的能手專家，總結其成功的經驗教訓，在行業中推廣其經驗，通過以點帶面，提高車險經營的行業水平。

保險公司一是樹立全新觀念。保險公司是車險經營主體，對車險經營過程和結果承擔責任。市場經濟條件下，任何一個行業的監管和經營都存在著博弈關系，保險監管和保險經營也不例外。在新一輪的商業車險經營中，保險公司要摒棄傳統“靠人脈、靠打折、靠回傭”簡單粗放的車險經營模式，要樹立“靠服務、靠技術、靠預防”的精耕細作的車險經營模式；對于經營成果和后果，保險公司可能不再停留于虧損評價，可能會因為濫用保費價格、傭金比例等經濟手段，惡性開展業務導致償付能力指標不符合規定，卻又不能按期補足，或許會面臨被兼并、被接管等不利結局。二是再造制度流程。保險公司各級機構要對現有的制度進行全方位梳理，突出防災防損能力建設，要圍繞“減車禍、減理賠”改革再造業務流程，通過管理制度和業務流程創新，提高員工就對于車險經營的防災防損能力。三是修訂考核指標體系。保險公司總公司對下級基層機構的考核，要摒棄以往單純的規模和市場份額導向型的畸形考核指標體系，實行效益、服務和規模并重的合理的考核指標新體系。

“一提高 ”是指保險公司、保險行業協會和保險監管部門的廣大工作人員，要以提升車險經營能力更好地服務經濟社會建設和民生為目標，提高自身的綜合業務素質。保險業的新業態又為提高從業人員素質提供了新課堂、新師資、新方式，兩者之間良性互動，進一步提高我國保險業的經營能力和監管能力。

保險業跨界跨境展業，為我國保險業引進借鑒國外保險業先進的經營管理經驗開辟了新渠道，改變了傳統的國外保險監管在我國設立分支機構或者代辦處，而我國赴境外開設機構較少的格局。乘著保險業“新國十條”的東風，一些保險公司走出國門，通過全資、參股等多種方式收購大型保險公司、銀行機構等金融機構和酒店等行業機構，邁出了我國保險業走向世界的第一步，實現了跨境跨界展業。跨境跨界展業，為保險業對外交流打開了新窗口，相當于開設了新學堂。

保險業尤其是壽險公司打通保險業產業鏈條，開設體檢中心、醫院和養老地產。相對于保險業之前的經營范圍，保險公司產業鏈條上下游延伸，實屬跨界轉型，通過開拓新的經營領域，反過來又促進了保險業的持續健康發展。壽險業打造全新的產業鏈條的創新做法，對于產險公司也有積極的借鑒意義。

綜上所述，在“商車改革”的新背景下，要完成好提升車險經營能力這一全新課題，需要保險監管部門、保險行業協會和保險公司集思廣益，齊抓共管，形成合力。

第三篇：商車改革試卷(E)(含答案)

商車改革試卷（E）

姓名___________________

部門___________________

分數_____________________

一、單選題（共20分，每題2分）

1.以下哪個系數必須由車險信息平臺返回給保險公司（D）

A、交通違法系數

B、自主核保系數

C、自主渠道系數

D、無賠款優待系數 2.以下屬于針對NCD的變化，最有可能出現的情況（C）

A、客戶不再索賠以免影響NCD系數

B、出險率直線上升

C、合并報案

D、案均賠款直線下降 3.下列不屬于第三者責任保險事故責任比例的是（D）A、被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30% B、被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50% C、被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70% D、被保險機動車一方負全部事故責任的，事故責任比例為100% 4.盜搶險發生全車損失的，絕對免賠率為（B）A、10%

B、20%

C、30%

D、50% 5.被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行（A）的絕對免賠率

A、30%

B、20%

C、15%

D、10% 6.車險信息平臺查找賠付情況，作為無賠款優待系數計算依據的是（D）

A、出險時間

B、報案時間

C、理賠時間

D、結案時間

7.保險公司在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動（B）的區間。

A、50%

B、30%

C、20%

D、10% 8.明確屬于保險責任的，達成賠償協議履行賠償義務的期限為（B），因未及時履行賠償義務的，還應賠償被保險人因此受到的損失。

A、7天

B、10天

C、20天

D、30天

9.發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后（B）內通知保險人

A、24小時

B、48小時

C、72小時

D、一周 10.以下不屬于被保險人索賠時，應當提供的資料的有（A）

A、投保人的身份證

B、保險單

C、被保險機動車行駛證

D、發生事故時駕駛人的駕駛證

二、不定項選擇題（正確答案為多個）（共30分，每題3分）1.投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？（ABCD）

A、向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包 括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容

B、對于投保人選擇投保基本型條款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異

C、關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明

E、保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶 2.以下屬于車損險責任范圍的包括（A,B,D）

A、碰撞、傾覆、墜落

B、外界物體墜落、倒塌

C、地震及其次生災害

D、收到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊 3.以下屬于車損險責任免除的有（B,C,D）

A 駕駛證失效

B、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間 C 學習駕駛時無合法教練員隨車指導

D 發動機進水后導致的發動機損壞 4.車險信息平臺有哪些價值？（B,C,D）

A、行業車險信息平臺為各家保險主體提供了完整的產品定價標準

B、行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避 道德風險

C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以 及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息 D、通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務 5.盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項（A,B,C）

A、被盜竊未遂造成的損失

B、駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車 C

承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤

D、新增設備的損失

6.NCD為1.0是下列哪些情況（A,C,D）．

A、上年出險1次

B、上年出險2次

C、過戶車

D、平臺查詢不到承保記錄

7.機動車投保了盜搶險，發生全車損失時被保險人未能提供哪些資料需增加1%的絕對免賠率（B,C）A 行駛證

B 《機動車登記證書》

C 機動車來歷憑證

D 車輛購置稅完稅證明或免稅證明 8.以下屬于特種車綜合商業保險示范條款專屬險種而未在其他示范條款中有的是（C,D）A 車身劃痕損失險

B 新增加設備損失險

C 起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款

D 特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款

9.如發現標的無賠款優待系數平臺返回錯誤的，保險公司如何處理？（B,D）A、保險公司按照正確的無賠款優待系數直接調整 B、若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整 C、保險公司直接按照平臺返回的無賠款優待系數出單

D、若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理

10.行業示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？(ABCDEFG)A、駕駛證失效或審驗未合格

B、依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車

C、發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證

D、被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續

E、發動機車架號同時變更 F、訴訟費、仲裁費

G、責任免除的兜底條款

三、判斷題（共20分，每題2分）

1.被保險機動車發生保險事故，導致全損，或一次賠款金額與免賠金額之和達到保險金額，保險人依照保險合同約定支付賠款后，保險責任終止，保險人不退還保險費。（╳）2.示范條款中新車購置價是包含了車輛購置附加稅的。（╳）

3.保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償責任。（√）

4.保單起保以后，投保人要求解除本保險合同的，應當向保險人支付應交保險費金額3%的退保手續費，保險人應當退還保險費。（╳）

5.單程提車險起保以后不允許批加險種、批減險種、批增保額或退保。（√）

6.車險信息平臺返回的無賠款優待系數，保險公司可以進行適當調整，但是只能調高不能調低。（╳）7.交強險保單可即時生效，商業險保單最早要次日凌晨生效。（╳）8.保單起期后批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改（╳）

9.客戶如果無責的話申請代位求償后，在得到代位保險公司賠款后，不納入NCD計算，不會對下一年的保費產生影響。（√）

10.我司在車險銷售宣傳或介紹車險產品時，不建議對“代位求償”作為商改亮點加以宣傳和推廣，因為該類案件的大幅增加可能導致賠付成本升高，追償成本增加。（√）

四、填空題（共15分，每空1分）

1.商業車險改革的核心目標是把定價權更多的交給市場，進一步激發市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產品的選擇權，讓消費者享受更加人性化、專業化的保險服務。

2.綜合商業保險示范條款主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種。

3.保險合同中的第三者是指被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

4.保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

5.保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定。

6.投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

7.費率調整系數=無賠款優待系數*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數，是保單折扣率的計算依據。8.全部損失按照保險金額計算賠付，部分損失在保額內按照實際修復費用計算賠付。

9.主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。

五、問答題（共15分，每題5分）

1.示范條款如何解決公眾關注的“高保低賠”問題？

答：示范條款改變了以往承保時按照新車購置價等方式來確定保險金額的方式。修改為按照投保時實際價值確定保險金額而賠償處理中不再約定全損按照出險時實際價值賠付，部分損失時按照實際修理費用賠付，但不能超過出險時實際價值的約定，而明確全部損失按照保險金額賠付，部分損失在保險金額內按照實際修理費用賠付。這樣從根本上解決了“高保低賠”的爭議。

2.什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

答：保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

行業示范條款中，對車輛損失險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

3.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

第四篇：商車改革百問百答

單選題

政策及條款篇：

1、下列責任不屬于2014版機動車損失保險條款責任免除的是（C）

A、駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書 B、事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或遺棄被保險機動車離開事故現場

C、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊

D、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品

2、根據行業示范條款對家庭成員的解釋，被保險人的（D）不構成家庭成員。A、配偶 B、父母 C、子女 D、兄弟姐妹

3、第三者的概念是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括（B）。

A、被保險人家屬、被保險人

B、被保險機動車本車車上人員、被保險人 C、投保人、被保險人 D、被保險人 4、2014版綜合商業保險示范條款新增加的附加險是（A）A、機動車損失保險無法找到第三方特約險 B、發動機涉水損失險

C、修理期間費用補償險 D、精神損害撫慰金責任險

5、以下哪種說法不正確？（C）

A、車損險條款減少了“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”這一責任免除事項

B、第三者責任險條款減少了“被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶”這一責任免除事項

C、第三者概念是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人及被保險人家庭成員。

D、車上人員責任險條款減少了“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”這一責任免除事項

承保篇：

6、以下哪一項不屬于商業車險改革后的費率調整系數？（C）A、無賠款優待系數 B、交通違法系數

C、多險種優惠系數 D、自主渠道系數

7、當車齡（保險起期 – 車輛初登日期）小于等于（C）個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。A、3 B、6 C、9 D、12

8、當上年出險4次時，NCD系數取值為（C）A、1.25 B、1.5 C、1.75 D、2.0

9、商改后，機動車損失保險的實際價值是根據（C）來確定的？ A、由投保人與保險人根據投保時的新車購置價確定的

B、由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額來確定的

C、由投保人與保險人根據投保時新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定的 D、以上都不是

10、在確定機動車損失保險免賠率時，違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加（B）的絕對免賠率。A、5% B、10% C、15% D、20%

11、協商的實際價值（車損險保額）原則上應不超過行業參考實際價值的上下浮動區間是（D）。

A、10% B、15% C、20% D、30%

12、下列批改情況需要使用非全程批改的是（D）A、車型 B、車齡

C、被保險人身份證號 D、車輛過戶

13、投保人對未起保的新產品申請退保，保險公司應收取手續費比例為（C）A、1% B、2% C、3% D、5%

14、費率調整系數不適用于以下哪個保險條款？（D）A、機動車綜合商業保險 B、特種車商業保險

C、單程提車保險 D、摩托車和拖拉機商業保險

15、折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的（C）A、60% B、70% C、80% D、90%

16、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行（D）的絕對免賠率。

A、10% B、15% C、20% D、30%

17、以下哪一項不屬于商業車險改革后的費率調整系數？（A）A、客戶忠誠度系數 B、交通違法系數

C、自主核保系數 D、無賠款優待系數

18、為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：（C）的內容并簽名。

A、保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容

B、保險銷售人員已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果 C、保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果 D、保險人已明確說明條款的內容及法律后果

19、以下哪種說法正確(B)A、被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續的，示范條款仍然作為責任免除事項。B、商業車險新條款執行后，不可以將之前承保的舊條款換成新條款。

C、費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業險保險、單程提車保險、摩托車和拖拉機商業保險。D、車險信息平臺返回的無賠款優待系數，保險公司可以根據公司的風險管理水平進行修改。

20、計算折舊金額不會使用到的是（B）A、新車購置價 B、協商實際價值 C、已使用月數 D、月折舊系數

21、被保險機動車一方負主要事故責任的，實行（C）的事故責任免賠率 A、5% B、10% C、15% D、20%

22、無賠款優待系數NCD系數值連續2年不出險為（B）A、0.6 B、0.7 C、0.8 D、0.9

23、車險投保校驗碼保留有效期限為幾天（C）A、5 B、7 C、10 D、15

24、以下屬于針對NCD的變化，最有可能出現的情況（C）A、客戶不再索賠以免影響NCD系數 B、出險率直線上升

C、合并報案 D、案均賠款直線下降

25、車險信息平臺查找賠付情況，作為無賠款優待系數計算依據的是（D）A、出險時間 B、報案時間 C、理賠時間 D、結案時間

26、發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后（B）內通知保險人。A、24小時 B、48小時 C、72小時 D、一周

27、以下哪種說法不正確？（A）

A、商業車險改革后，商業險保費 = [基準保費/（1-附加費用率）]*費率調整系數 B、商業車險新條款執行后，新舊條款不可以隨意相互替換

C、商業車險條款費率，除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次

D、零整比即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值

28、對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，以下哪個費率調整系數，保險公司不可以自行調整？（C）A、自主核保系數 B、自主渠道系數 C、無賠款優待系數 D、以上都不正確

29、關于特別約定錄入，以下哪種說法不正確？（B）A、不能損害被保險人的合法權益 B、特別約定與條款內容相悖，以特別約定為準 C、不能縮小或擴大保險責任 D、不能贈送附加險

30、協商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時，按照車輛的（C）賠付。A、新車購置價 B、市場公允價值 C、協商實際價值全額 D、以上說法都不對

31、保險公司在承保自燃損失險時，保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的（C）確定。A、實際價值 B、新車購置價 C、實際價值內協商 D、新車購置價內協商

32、投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，（D）賠償保險金的責任，（）保險費。A、不承擔，退還 B、承擔，退還 C、承擔，不退還 D、不承擔，不退還

33、投保人因重大過失未履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，（A）賠償保險金的責任，（）保險費。A、不承擔，退還 B、承擔，退還 C、承擔，不退還 D、不承擔，不退還

34、以下哪種說法正確？（B）A、商業險保單不可以即時生效

B、商業險保單起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點之后 C、商業險保單起保時點可以在確認全額保費入賬時點之前 D、即時生效保單保險終止日期可以調整為終保日期的12:00

35、停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理（A）保險期間順延。A、1次 B、2次 C、3次

D、以上均不對

36、停駛機動車在商業險合同有效期內辦理保險期間順延，順延期間最短不低于（B），最長不超過（）A、1個月，3個月 B、1個月，4個月 C、2個月，4個月 D、2個月，6個月

37、無賠款優待系數NCD系數值浮動范圍是（A）A、0.6-2.0 B、0.7-1.3 C、0.7-2.0 D、0.6-1.3

理賠篇：

38、駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量（A）為飲酒駕駛？ A、大于等于20mg，小于80mg B、大于20mg，小于80mg C、大于20mg，小于等于80mg D、大于等于20mg，小于等于80mg

39、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿（A）未查明下落的全車損失保險公司承擔全車盜搶險的賠償責任。A、60天 B、75天 C、90天 D、120天

40、車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，被保險人投保了附加發動機涉水損失險，發動機損失可以獲得賠付，但需扣除（B）的絕對免賠。A、10% B、15% C、20% D、30%

41、以下哪種說法是正確的？（A）

A、車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，但保險公司不予賠付；

B、駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于80mg時則為醉酒駕駛；

C、車輛投保了車上貨物責任險，發生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失保險公司實際損失金額賠付；

D、車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，被保險人可以得到修理期間費用補償險的補償。

42、無責不賠是指_______出險時，保險機動車一方承擔_______責任比例時，保險人不承擔賠償責任。（A）

A、機動車損失險，無責 B、機動車損失險，全責

C、機動車第三者責任險，無責 D、機動車第三者責任險，全責

43、車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應界定為（A）A、車上人員 B、第三者 C、被保險人 D、無關人員

44、以下關于施救費用，描述錯誤的是（B）

A、對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付 B、施救費用不另行計算

C、施救費用可以另行計算，最高不超過保險金額的數額

D、如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用

45、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？以下說法正確的是(D)A、均不賠付，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成損失為責任免除 B、分別屬于車損險和第三者責任險的賠付范圍

C、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，可全額賠付。

D、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

46、保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時做出核定；情形復雜的，應當在____內做出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后____內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。(D)A、三十日、三日 B、六十日、十日 C、六十日、三日 D、三十日、十日

47、盜搶險發生全車損失的，絕對免賠率為（B）A、10% B、20% C、30% D、50%

48、乘客正在上車過程中，車輛突然啟動，導致乘客摔傷，該乘客應界定為（C）A、被保險人 B、第三者 C、車上人員 D、無關人員

49、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，橋洞按照條款約定扣除（A）的絕對免賠后賠付。

A、10% B、15% C、20% D、30%

50、以下哪項不屬于車上貨物責任險的除外責任？（B）A、貨物減值 B、貨物直接損失 C、運輸延遲 D、營業損失

51、修理期間費用補償險約定每次事故的絕對免賠額為（A）的賠償金額。A、1天 B、2天 C、3天 D、4天 交通違法系數篇

52、大數據分析證明，機動車輛交通違法行為與賠款記錄高度相關，引入交通違法系數，下列說法錯誤的是（D）

A.通過經濟手段，能夠引導駕駛人養成良好的駕駛習慣。B.減少交通違法行為，降低交通事故發生率。C.提升保險服務社會管理功能。D.增加保險公司保費。

53、一般情況下，車險信息平臺查找時間在“上張保單”投保查詢時間減去（B）天到“本張保單”投保查詢時間減去（）天（包含）之間的交通違法情況作為商業車險交通違法系數的計算依據。A.15 15 B.20 20 C.25 25 D.30 30

54、經精算，因為交通違法行為導致保費下浮的機動車輛數量占比(D)? A.8.6% B.11.3% C.15.2% D.24.1%

55、交通違法系數是根據客戶所投保車輛(A)的交通違法情況進行浮動費率的系數，通過車險信息平臺統一查詢使用。A.上一個 B.過去兩個內 C.過去三個內 D.以往所有內

56、一般的交通違法行為累計一定次數以后保費才會上浮，其中，部分輕微交通違法行為不納入保費上浮因子范圍，保費也不下浮，但酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴重違法行為發生（A）次交通違法系數即上浮。A.1次 B.2次 C.3次 D.4次

57、在上一個浮動區間若無交通違法記錄，交通違法系數為(C)? A.0.7 B.0.8 C.0.9 D.1

58、保單退保后，車輛過戶的，新的車主再投保商業險時交通違法系數取值為1。直接對保單做批改過戶，本保單保費不因交通違法行為產生浮動；下年保單承保時交通違法系數浮動區間為車輛所有權轉移時間到下年保單的投保查詢時間減(B)天。A.15 B.20 C.30 D.60

59、下列說法正確的是（B）

A.公安交管系統中已經處理的交通違法行為不影響保費浮動。B.保費浮動與交通違法行為是否處理無關。

C.車險信息平臺將交通違法系數返回給保險公司后，保險公司可以參考使用。D.上年存在交通違法行為保費就上浮。

60、超速未達（A）、超載未達（）等部分輕微交通違法行為不納入保費上浮因子范圍，保費也不下浮。A.10% 10% B.10% 15% C.15% 10% D.15% 15%

多選題

政策及條款篇：

1、下列險種屬于2014版行業示范條款附加險的是（BCD）A、車損免賠額特約條款 B、車上貨物責任險

C、精神損失撫慰金責任險

D、機動車損失保險無法找到第三方特約險 2、2014版行業示范條款（以A條款為例）減少了哪些責任免除事項？（ABCD）A、駕駛證失效或審驗未合格

B、其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車

C、發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證 D、責任免除的兜底條款

3、根據2014版行業示范條款，以下哪些說法不正確？（AC）

A、投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退換保費； B、被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，家庭成員僅指配偶、子女、父母；

C、對于全車盜搶險條款而言，承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤，屬于責任免除事項；

D、對于車上人員責任險條款而言，車上人員在被保險機動車下車時遭受的人身傷亡，不屬于責任免除事項 4、2014版行業示范條款中，因第三方造成保險事故，被保險人（AB）A、可向第三方索賠，保險人應積極協助；

B、也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償； C、不可直接向本保險人索賠； D、以上說法均不正確

5、下列險種屬于2014版行業示范條款附加險的是（ABD）A、玻璃單獨破碎險 B、新增加設備損失險

C、特種車車輛損失擴展險 D、不計免賠率險

6、下列責任不屬于2014版機動車全車盜搶責任保險條款責任免除的是（ABC）A、被盜竊未遂造成的損失；

B、駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車； C、承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤； D、非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞

7、行業示范條款修訂的主要亮點有哪些（ABCD）

A、擴大保險責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項

B、社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等 C、明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念。

D、險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

8、商業車險改革的主要任務是（ABC）A、建立市場化的條款費率形成機制 B、釋放保險公司發展創新的活力 C、激發行業組織自我管理的動力 D、對車險產品保險責任進行調整

9、因第三方對保險機動車的損害造成保險事故，車損的索賠方式有（ABD）A、向責任對方索賠 B、向責任對方的保險公司索賠

C、向本方的實際車主索賠 D、向本方的保險公司索賠

10、下列情況不屬于2014版機動車車上人員責任保險條款責任免除的是（ABD）． A、車門沒有完全閉合

B、車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡

C、被保險人及駕駛人以外的其他車上人員的故意行為造成的自身傷亡 D、保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡

11、以下屬于三責險責任免除范圍的有（BCD）A、被保險人家屬的人身傷亡 B、被保險人的人身傷亡 C、本車車上人員的人身傷亡

D、被保險人及其家庭成員所有財產的損失

12、以下屬于車損險責任范圍的包括（ABD）A、碰撞、傾覆、墜落 B、外界物體墜落、倒塌 C、地震及其次生災害

D、受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊

13、以下屬于特種車綜合商業保險示范條款專屬險種而未在其他示范條款中有的是（CD）A、車身劃痕損失險 B、新增加設備損失險

C、起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款 D、特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款

14、商業車險改革對消費者的好處有哪些？（ABCD）A、促進費率公平B、拓寬保障范圍

C、擴大消費者選擇權 D、提升消費者滿意度

15、以下哪些險種屬于2014版行業示范條款的主險？（ABD）A、機動車損失保險 B、機動車第三者責任保險

C、不計免賠率險 D、機動車車上人員責任保險

16、以下哪些條款屬于2014版行業示范條款？（ABD）A、特種車綜合商業保險示范條款

B、摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款 C、電網銷商業保險示范條款 D、機動車單程提車保險示范條款

承保篇：

17、下列商業保險條款適用于費率調整系數的是（ABC）A、機動車綜合商業保險 B、特種車綜合商業保險

C、機動車單程提車保險 D、摩托車、拖拉機綜合商業保險

18、附加了不計免賠條款，發生保險事故后，下列哪些情況下，應當由被保險人自行承擔免賠金額，保險人不負責賠償？（ABCD）

A、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的； B、因違反安全裝載規定而增加的；

C、機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額； D、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的。

19、車系系數適用于哪幾種使用性質？（ABD）A、家庭自用車 B、企業非營業客車

C、營業貨車 D、黨政機關非營業客車

20、以下哪些情況下，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同（ACD）

A、投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的。

B、在保險合同有效期內，被保險機動車連續多次出險的。C、在保險合同有效期內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

D、投保人因過失未告知重要事項，雖對保險費的計算沒有影響，但發生道路交通事故的

21、投保人向保險公司投保時，保險公司應盡的義務有（ABC）A、向投保人提供投保單并附商業險條款。

B、關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明。

C、保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

D、保險人告知本公司自主核保系數的使用規則。

22、以下哪些屬于機動車損失保險免賠率的約定（ABD）

A、被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率

B、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率

C、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行15%的絕對免賠率

D、違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率

23、以下哪些說法正確？（ABCD）

A、車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

B、第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

C、車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。D、盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

24、下列判斷規則屬于行業平臺查詢匹配車輛規則的是（ABD）A、完整17位車架號

B、車牌號+發動機后六位

C、車牌號+號牌底色

D、車牌號+號牌種類

25、下列關于新產品上線后的描述中，錯誤的是（ABCD）A、新產品上線后新產品可以批增舊產品的險種 B、新產品上線后舊產品可以批增新產品的險種

C、商業車險新條款執行后，可以將之前承保的舊條款換成新條款 D、行業平臺切換后3個月內，仍可以投保舊產品

26、下列關于保險期間的批改規定正確的有（AD）A、批改后的保單起期不能早于批單生成時間 B、完整的保單可以批改為短期單

C、營業性機動車辦理順延，在保險合同有效期內最多可辦理2次 D、順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月

27、以下屬于承保政策規定需要驗車的情況（ABCD）

A、無平臺查詢信息的轉保或脫保車輛投保車損險、盜搶險及對應附加險 B、批單加保或批增車損險、盜搶險及對應附加險 C、稀有車型、高保額車輛 D、保險公司規定的其他情況

28、車險信息平臺有哪些價值？（BCD）

A、行業車險信息平臺為各家保險主體提供了完整的產品定價標準

B、行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避道德風險

C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息 D、通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務

29、NCD為1.0是下列哪些情況（ACD）． A、上年出險1次 B、上年出險2次

C、過戶車 D、平臺查詢不到承保記錄

30、如發現標的無賠款優待系數平臺返回錯誤的，保險公司如何處理？（BD）A、保險公司按照正確的無賠款優待系數直接調整

B、若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整 C、保險公司直接按照平臺返回的無賠款優待系數出單

D、若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理

31、以下哪些費率調整系數，保險公司可以自行確定？（BC）A、無賠款優待系數 B、自主核保系數

C、自主渠道系數 D、交通違法系數

32、投保人投保時，保險公司向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款內容包括（ABCD）A、保險責任 B、保險金額 C、責任免除 D、賠償處理

33、以下哪些說法不正確？（BD）A、批單的終保日期同原保單的終保日期

B、對于投保人無法提供保險單的，保險人一律不得允許其辦理退保 C、新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單全部作廢 D、新費率切換后，商業險保單不可以即時生效

34、發生哪些變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？（ABCD）A、車輛行駛證車主變更 B、車輛使用性質變更

C、車輛及人員基本信息變更 D、車輛承保險別變更

理賠篇：

35、以下哪種說法是正確的？（BCD）

A、標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償； B、被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司不予賠付；

C、車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司不予賠付；

D、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，橋洞損失保險公司按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

36、標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，以下不屬于賠償范圍的是（ABC）A、被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失 B、因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失 C、車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失 D、車輛停留在小區內，被不明人員劃傷

37、以下哪種情況保險公司按照條款可以不予賠付？(AB)A、王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，王大媽悲痛欲絕要求賠償其精神損失費5000元。

B、車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，要求賠付修理費用。C、王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，要求賠付醫療費用。

D、駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生單方事故，要求賠付車輛修理費用。

38、機動車投保了盜搶險，發生全車損失時被保險人未能提供哪些資料需增加1%的絕對免賠率（BC）

A、行駛證 B、《機動車登記證書》

C、機動車來歷憑證 D、車輛購置稅完稅證明或免稅證明

39、下列哪些情況下，雖然附加了不計免賠條款，發生了保險事故，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償（ABCD）

A、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的 B、因違反安全裝在規定而增加的

C、機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額 D、不可附加本條款的險種約定的

40、以下哪些說法不正確？（ACD）

A、此次商業車險改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人需要向保險公司交納“追償費用”

B、已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司不予賠償

C、車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司不予賠償

D、車輛投保了車上貨物責任險，發生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失保險公司予以賠償

41、以下哪些是第三者責任條款約定的責任免除項？（ABCD）A、停車費 B、保管費 C、扣車費 D、罰款

第五篇：客服用語實用五十問答

客服日常用語

1.顧客：在嗎？

親，您好！很高興為您服務，有什么可以幫您的呢？（微笑表情）

2.這個有貨嗎？

親,能拍下的都有的,請您放心購買哦.3.有什么優惠沒有？

親，我們的產品現在都是限時折扣價哦，并且單筆訂單滿300元減20元單筆訂單滿500元減50元單筆訂單滿1000元減100元，減后滿1000元，送“施華洛世奇吊墜”單筆訂單滿2000元減230元，減后滿2000元，送“施華洛世奇吊墜”

4你家賣的是正品嗎？ 親，請放心，絕對是正品，我們店鋪是廠家的旗艦店，雷邁公司的電商部門，是網上唯一授權的店鋪，所有的商品都是由廠家直接出貨的。5怎么辨別是正品呢？

親，我們全國有2000多家專柜，支持全國聯保的哦，可以提供發票哦。

6.可以開發票嗎？

親，可以的，本店提供正規發票的,您若有需要請您在拍下后,在備注里面寫清楚您需要的抬頭，發票隨貨物一起發給您的哦，但是開發票不支持退貨哦，請諒解。7開發票價格一樣嗎？

一樣的，但是開發票不支持退貨哦，請諒解。

8價格能再少點嗎？把零頭去了吧

親，這個是我們的最低價了哦，并且我們是商城不能改價的哦。

9你們家東西挺貴的啊？能不能送個小禮品

親，我們的性價比也是很高的呢，滿五百的話，可以送個施華洛世奇的吊墜給您哦。

10.包郵嗎？

親，您是哪里的呢？大部分地區申通包郵

11.發什么快遞？

親，我們默認發申通的哦

12，可以發其他快遞嗎？

親，可以的，您要發什么快遞呢？順豐和EMS要補差價哦

13不要禮物了，你給我便宜點吧。

親，這個真的是最低價了呢

14，算了，你給我發順豐包郵吧，我就馬上拍

親，那我幫您申請一下吧 15.我拍下付款了，什么時間可以發貨呀？

16點前付款 一般當天發出，16點后付款一般是次日發出的哦。

16貨物一般多久能送到？

親 申通的話，一般是三到五天的哦

17可以貨到付款嗎？

親，我們店鋪只有一部分是支持貨到付款的哦

18有包裝袋嗎？

親，有的哦，有包裝盒和包裝袋

19保修多久的？

親，全國聯保，保修一年。專柜如果有獨立設立的維修點可以去專柜維修，如果專柜單單只是出售雷邁產品沒有設立維修點的，產品也是統一寄回公司維修的，我們公司有專業的手表維修師傅。保修期間，手表質量問題，維修費及手表材料費都由賣家承擔；如果是人為的，買家承擔材料費。過了保修時間，買家承擔維修費材料費。手表維修運費都由買家承擔。

20買了不喜歡可以退換嗎？

親，可以的哦，我們支持7天無理由退換，但是必須保證產品沒有任何的損壞，瑕疵，劃痕，可以二次銷售的情況下，而且來回的郵費都有買家承擔。如果買家收到手表，自己不喜歡最好不要將手表外面的塑料膜撕掉。

21你們的表怎么不準的？

親，您說的不準是怎樣的呢？任何手表都是有誤差的哦，只要是在國家的標準范圍內都是屬于正常的。機械表由于發條的結構特點、材料、圈間的摩擦和疲勞，輸出力矩由強到弱的變化，以及發條和齒輪在輸送力距時產生的摩擦等，都會影響鐘表走時的精度。再有氣候溫度、引力、磁場、地區環境及所處位置等也對發條擺鐘的正常運轉有影響。現在的石英表，克服了機械表的弱點，利用

石英晶體的極其穩定的高頻振動作為時間的基準。石英表走時日誤差一般在±0.5ｓ，機械手表走時日誤差在±15ｓ——±120ｓ的范圍甚至更大，如果您用慣了石英表，請不必對機械表的高誤差吃驚，魚和熊掌不可兼得，很多人的機械情結不是石英表可以替代的。相反如果您對時間的精確有高要求，可以選擇石英表。

22.有截表器送嗎？

親，不好意思哦，我們現在沒有這個，我們不建議自己弄哦，最好到專業的修表處調節，非常簡單，但是不要自己調節，因為不專業工具和技術容易損傷手表。23石英表電池的壽命是多長時間？

親，是一到兩年。

24鍍金的手表會褪色嗎？

親，會的，任何材質的鍍金都是會退色的，不過也要看個人平時的保養。有些人佩戴了兩三年都還嶄新的哦。主要是不要接觸化學物質，不要讓手表處于潮濕狀態。

25表帶過長或過短了怎么辦？

親，一般手表的表帶長度設計考慮到的佩戴者的手腕粗細情況，一般都比較長，留有余地，在20公分左右，如果您的手腕特別的粗，您也可以事先咨詢店主。手腕比較細的顧客可以進行調節。注意最好到專業的修表處調節，非常簡單，但是不要自己調節，因為不專業工具和技術容易損傷手表。26你說這兩個哪個好看？

親，您是想要年輕一點的還是成熟一點的呢？我個人覺得是XX好看，不過每個人的眼光不一樣呢，也是要看親喜歡什么樣的27吊牌被拿掉了可不可以退換？

親 1原則上是不行的（看看顧客反映），因為這已經影響了我們的第二次銷售哦。

2（顧客再次咨詢和要求）當然，這個不是死的，我們會根據屆時情況判定以及做人性化處理。

3呵呵，以前也有這樣現象出現過，我記得當時一位顧客退款時候少退了10元吧 28退換郵費誰負責？

親，如果是質量問題退貨，我們會承擔郵費的；如果是您個人原因引起退換貨的郵費，是您這邊出的；

29質量問題退貨可以到付嗎？

親，本店拒絕接收平郵、物流與到付件喲，同時請保持吊牌包裝完好，不影響再次銷售，否則會 直接影響到售后問題的處理的喲，如有不便之處敬請諒解！謝謝合作！30我申請了退款，我現在把貨發給你們，還有什么要弄的？ 親，為了能及時給您處理退換貨，麻煩您在寄回的包裹里面附上一張小紙條，上面注明

您的姓名、旺旺ID、發回的原因、換貨的顏色以及款號

31退換地址？

親，我們的地址是：深圳市寶安28區創業二路北二巷4號五樓，潘施，*** 32我申請退款了，怎么還不給我處理

親，我們會有專門的售后來處理的哦，并且也是要經過一些程序的，請您再耐心等等哦。33一般情況下錢什么時候到我的賬戶？

親，如果退換流程順利和正常，一般2-3工作日內吧（有時候財務會出差什么的，也有可能要考慮的）

34我的東西到哪了？

親，您稍等下，我幫您查一下，稍后回復您哦

35為什么缺貨了不早點通知？

親，不好意思，萬分抱歉，非常理解您現在的心情，這樣的：您這款××我們發貨的時候發現有點瑕疵，隨意不敢發給您，如果您不介意，我給您推薦兩款熱銷的，當然保證一定會及時給您發貨的，您看行嗎？要不這樣，如果您沒有其他要挑選的款式，可以先申請退款一下，再次對不起啊

36如果收到貨發現有質量問題可以退嗎？

親，簽收快件時，如果發現包裝受損，可以拒簽，收件后發現質量問題請聯系我們客服處理哦。

37，我收到手表了，怎么那么難看，我不喜歡，我要退貨 親，可能是個人眼光不一樣呢，這一款顧客口碑都是不錯的哦，我們支持7天無理由退換，但是必須保證產品沒有任何的損壞，瑕疵，劃痕，可以二次銷售的情況下，而且來回的郵費都有買家承擔。如果買家收到手表，自己不喜歡最好不要將手表外面的塑料膜撕掉。

38.你這表怎么那么多黑點

親，您說的問題可以拍個照片來看看嗎？如果真是這樣，我們給您換一個可以嗎？ 39我收到手表了，但是怎么是壞的呢？

親，您說的壞的是指什么地方呢？可以拍個照片來看看嗎？

40我們這里哪里有你們的專柜？

親，請稍等哦，我去幫您查一下。

41我的表壞了，可以拿去你們的專柜修嗎

親，可以的，但是有些專柜不太愿意，因為不是他那里買的，這個心理也是有的。42你們有配件賣嗎？

親，我們這邊一般沒有配件賣的，但是我可以幫您問問生產部門。43.我收到表了，但是我不是很喜歡，我想換你們的另一款可以嗎？ 親，可以的哦，但是要換同等價格或者比之前高一點的，我們支持7天無理由退換，但是必須保證產品沒有任何的損壞，瑕疵，劃痕，可以二次銷售的情況下，而且來回的郵費都有買家承擔。如果買家收到手表，自己不喜歡最好不要將手表外面的塑料膜撕掉。

44問一下介金和介玫有啥區別嗎我怎么看著顏色都一樣呢 親，其實這兩個沒有很大的區別，您可以看看圖片哦

45你這個價格是一對還是一只啊？

親，本店所有價格都是一只的價格哦。

46我買兩個可以優惠嗎？

親，這個已經是最低價了哦，我可以申請送一個吊墜給您（如果大于500）

47有色差嗎?

親，我們的圖片都是實物拍攝，但是由于光線和顯示器等原因，實物和圖片可能會有差別 48機械表和石英表有什么區別

親，機械表依靠發條上弦提供動力，通過齒輪傳動來計時。機械表分為手動上弦和自動上弦。由于結構較為復雜，表型較為厚重，走時原理的特點，要受地心引力、機械摩擦、溫度變化、使用情況等原因的影響所以誤差相對石英表要大。石英表依靠電池提供動力，以石英晶體的極其穩定的高頻振動作為時間的基準，所以石英表的走時較為精確，成本也相對較低。49防水嗎？

親，一般手表的防水規格分為以下幾種：30米、50米、100米、300米、500米。30米：指一般的生活防水，就是洗手時濺上的水滴，還有下小雨時飄落的雨點，但是注意都不能時間過長，防水手表不可在桑拿房里佩戴。50米：和30米沒有什么區別，可以忽略。100米：

你可以帶著他洗車，淋浴，但是不可浸泡在水中。300米：可進行游泳的活動，但是只適用于淺泳。（千萬不要理解為可 在300米處。）500米：這個級別的才可以潛入水下，但是不要照著既定值那樣去做，可能那是你手表所能承受的極限了，所以不要用這種方法測試表性能。不要把防水深度理解成在水里的深度，大家說的壓強的道理是對的，但是其他的就不對了，還有，這些是對于鋼帶、塑料、橡膠表帶的表而言，如果皮表帶不要讓他站到哪怕是一丁點兒水，包括你的汗水！

50可以帶著洗澡嗎？

親，一般防水表都不宜在熱水浴、桑拿浴，或溫度變化很大的環境中使用。因為防水膠圈受溫度影響會熱脹冷縮出現空隙并加速老化因而影響防水功能。而且四周的水蒸汽分子比較小，很容易滲入表體，造成內部機械的損壞。表把要保持在正常位置，螺紋表把應旋緊，切勿在水中調校表把。即使是專業防水表其防水膠圈也應在一年之后及時更換，否則其防水性能將得不到保證。石英表在每次換電池時最好同時更換防水部件，以保證防水性能良好。