第一篇：個人貸款理及貸后管理環節的主要內容（大全）

理及貸后管理環節的主要內容

6.2.3掌握個人經營貸款合作機構管理、操作風險和信用風險的主要內容和風險防控措施 6.2.1基礎知識

一、個人經營貸款的含義

個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經營貸款業務的機構，比如中國銀行的個人投資經營貸款、中國建設銀行的個人助業貸款。

二、個人經營貸款的貸款要素

（一）貸款對象

個人經營貸款的Ⅺ象應該是具有合法經營資格的法人企業或個體工商戶。

借款人申請個人經營貸款，需具備銀行要求的下列條件：

1．具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）~60周歲（不含）之間。

2．具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。

3．借款人具有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照或企業法人營業執照。

4．具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

5．具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經營實體 在銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄。

6．能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保。

7-借款人在銀行開立個人結算賬戶。

8．貸款人規定的萁他條件。

（二）貸款用途

個人經營貸款的用途為借款人或其經營實體合法的經營活動，且符合工商行政管理部門許可的經營范圍。

借款人須承諾貸款不以任何形式流人證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產項目開發，不用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國家法律法規明確規定不得經營的項目。

（三）貸款利率

個人貸款利率需同時符合中國人民銀行和總行對相關產品的風險定價政策，并符合總行利率授權管理規定，個人經營貸款可在基準利率的基礎上上浮或適當下浮。

（四）貸款期限

個人經營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應根據借款人經營活動及借款人還款能力確定貸款期限。

（五）貸款還款方式

個人經營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。

貸款期限在1年（含）以內的，可采用按月付息、到期一次 性還本的還款方式。

采用低風險質押擔保方式且貸款期限在1年以內的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。

（六）擔保方式

申請個人經營貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。

采用抵押擔保方式的，抵押物須為借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有權證的住房、商用房或商住兩用房、辦公用房、廠房或擁有土地使用權證的出讓性質的土地。貸款人應與抵押人（或其代理人）到房產所在地的房地產登記機關或土地登記機關辦理抵押登記，取得他項權證或其他證明文件。

貸款期限不得超過抵押房產剩余的土地使用權年限，貸款金額最高不超過抵押物價值的70%。抵押房產或土地應由銀行確定的評估公司進行評估定價，也可由符合銀行規定的相關資格的內部評估人員對抵押房產或土地進行價值評估。抵押房產或土地需滿足以下條件：

1．抵押房產或土地已取得完整產權，未設定抵押（在銀行已設定最高額抵押擔保除外），無產權爭議，易于變現。

2．以第三人房產或土地抵押或抵押房產具有共有人的，須提供房屋或土地所有權人及共有人同意抵押的書面證明。

3．以出租房產抵押的，承租人須出具因借款人違約導致房產處置時同意解除租賃合同的書面承諾。4．不得接受不具備轉讓、交易、處置條件的房產或土地用于抵押。

貸款采用質押擔保的，可接受自然人（含第三人）名下的各家銀行存單及國債作為質物，相關規定按照個人質押貸款管理辦法相關規定執行。

貸款采用保證擔保的，保證人須為銀行認可的專業擔保公司，并嚴格執行 保證金管理制度。

（七）貸款額度

個人經營貸款的額度由各商業銀行根據貸款風險管理相關原則確定，通常各家銀行會根據不同的抵（質）押物制定相應的抵（質）押率，有關抵（質）押率將成為貸款的額度。

個人經營貸款

孫先生，36歲，私營企業主。孫先生從事餐飲業，開業兩年來，經過辛勤的勞動，飯店生意越來越好，買賣越做越大，但此時爨翹囊始凌起怒來，為什么呢？原來，在孫先生所開飯店的對面，『又新舞夔霉攀象《孵。

規模與其相仿，裝修卻相當高檔，爭走了孫先生的不少老主顧。？嚳潘帶荔一天天地被擠占，孫先生心里很不好受，有意重新裝修，可是隨著笙意的、紅火、營業額的擴大，孫先生連周轉的資金都感到困難，哪有錢去裝修；“呢7以企業的名義到銀行貸款？這種規模的小企業根本就達不到銀行的信評級標準，正當 一籌奠展之際，他從朋友那里聽說××銀行新推出了“個人助業貸款”，專門支持個人的創業發展。孫先生抱著試試看的態度來到了x×銀行，熱情的銀行客戶經理接待了他。通過。番業務介紹，孫先。生以自己現有的評估價值為800萬元的飯店營業鋪面榨抵押j取得了480萬元的現金貸款，不但實現了營業場所的裝修，還緩解了資金周轉不足的“‘壓力。現在。飯店的老主顧都回來了，孫先生的臉生整關都洋溢著笑容。

分析：企業的發展離不開銀行資金的支持j個人的發展也同樣離不開銀行資金的支持。該案例中，孫先生通過向銀行申請個人經營貸款解決了自己生產經營的流動資金需求。

6.2.2貸款流程

一、個人經營貸款的受理與調查

（一）貸款的受理

貸款受理人應要求個人經營貸款申請人填寫借款申請書，以書面形式提出個人貸款申請，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。申請材料清單如下：

1．個人經營貸款申請表。

2．借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件。

3．經年檢的個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照或企業法人營業執照原件及復印件。

4．個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經營實體的分紅證明、租金收入、在銀行近6個月內的存款、國債、基金等平均金融資產證明等。

5．能反映借款人或其經營實體近期經營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料。

6．抵押房產權屬證明原件及復印件。有權處分人（包括房產共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產如需評估，須提供評估報告原件。

7．貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料。

8．貸款人要求提供的其他文件或資料。

（二）貸前調查

貸款人受理借款人個人經營貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人經營貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸前調查報告。

1．調查方式

貸前調查應以實地調查為主、問接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

(l)實地調查

貸前調查人應通過實地調查了解申請人抵押物狀況，歲0斷借款入所經營企業未來的發展前景等。

(2)面談借款申請人

貸前調查人應通過面談了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調查人認為應調查的其他內容，盡可能多地了解會對借款人還款能力產生影響的信息，如借款人所經營企業的盈利狀況等。

此外，可配合電話調查和其他輔助調查方式核實有關申請人身份、收入等其他情況。

2．調查內容

個人經營貸款調查由貸款經辦行負責，貸款實行雙人調查和見客談話制度。調查人對貸款資料的真實性負責。調查要點包括：

（1）借款申請人所提供的資料是否真實、合法和有效，通過面談了解借款人申(是否自愿、屬實，貸款用途是否真實合理，是否符合銀行規定。

(2)借款人收入來源是否穩定，是否具備按時足額償還貸款本息的能力。

(3)通過查詢銀行特別關注客戶信息系統、人民銀行個人信息基礎數據庫，判斷借款人資信狀況是否良好，是否具有較好的還款意愿。

(4)借款人及其經營實體信譽是否良好，經營是否正常。

(5)對借款人擬提供的貸款抵押房產進行雙人現場核實，調查借款人擬提供的抵押房產權屬證書記載事項與登記機關不動產登記簿相關內容是否一致，銀行抵押物清單記載的財產范圍與登記機關不動產登記簿相關內容是否一致，并將核實情況記錄在調 查審查審批表中或其他信貸檔案中。

對有共有人的抵押房產，還應審查共有人是否出具了同意抵押的書面證明。

(6)三人房產提供抵押的，房產所有人是否出具了同意抵押的書面證明。

(6)貸款采用像證擔保方式的，保證人是否符合銀行相關規定，保證人交存的保證金是否與銀行貸款余額相匹配。

(7)貸款申請額度、期限、成數、利率與還款方式是否符合規定。

貸款經辦行調查完畢后，應及時將貸款資料（包括貸款申請資料、貸款調查資料及調查審查審批表）移交授信審批部門。

二、個人經營貸款的審查與審批

銀行的授信審批部門負責在調查人提供的調查資料基礎上，對貸款業務的合規性審查。貸款審查應對貸前調查人提交的個人經營貸款調查審查審批表、貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等'分析貸款風險因素和風險程度，調查意見是否客觀，并簽署審批意見。詳細內容請參照第3章個人貸款部分。

三、個人經營貸款的簽約與發放

詳細內容請參照第3章個人貸款部分。

四、個人經營貸款的支付管理

《個人貸款管理暫行辦法》規定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

個人經營貸款資金應按借款合同約定用途向借款人的交易對象支付。如借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的，經授信審批部門審批同意，貸款資金可向借款人發放，由借款人向其交易對象支付。

貸款人支付貸款資金，應對相關憑證進行審核，確保支付符合借款合同約 定的條件。

五、個人經營貸款的貸后管理

個人經營貸款貸后管理相關工作由貸款經辦行負責，管理內容包括客戶關系維護、押品管理、違約貸款催收及相應的貸后檢查等工作。信貸管理部門負責貸后監測、檢查及對貸款經辦行貸后管理工作的組織和督導。

貸款發放后，貸款人要按照主動、動態、持續的原則要求進行貸后檢查，通過實地現場檢查和非現場監測方式，對借款人有關情況真實性、收入變化情況，以及其他影響個人經營貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監控，及早發現預警信號，從而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主 要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

個人經營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種。在貸款期限內，借款人可根據實際情況，提出變更還款方式，但由于各種還款方式需要遵循不同的計息規定，因此，還款方式變更需要根據銀行的有關規定執行。

借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：應向銀行提交逐款方式變更申請書；借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。

另外，個人經營貸款還需特別關注以下內容：

1．日常走訪企業，在政策、市場、經營環境等外部環境發生變化，或借敦人自身發生異常的情況下，應不定期地就相關問題走訪企業，并及時檢查借款人的借款資金及使用情況。

2．企業財務經營狀況的檢查

通過測算與比較資產負債表、損益表、現金流量表及主要財務比率的變化，動態地評價企業的經濟實力、資產負債結構、變現能力、現金流量情況，進一步判斷企業是否具備可靠的還款來源和能力。

3．項目進展情況的檢查

對固定資產貸款還應檢查項目投資和建設進度、項目施工設計方案及項目投資預算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是 否到位、項目建設與生產條件是否變化、配套項目建設是否同步，項目投資缺口及建設工期等。6.2.3風險管理

一、個人經營貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，個人經營貸款的合作機構主要是擔保機構。為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

（一）嚴格專業擔保機構的準入

在個人經營貸款開辦初期，應嚴格個人經營貸款外部擔保機構的準入。基本準入資質應符合以下幾方面要求：

1．注冊資金應達到一定規模。

2．具有一定的信貸擔保經驗，原則上應從事擔保業務一定期限；信用評級達到一定的標準。

3．具備符合擔保業務要求的人員配置、業務流程和系統支持。

4．具有良好嗲信用資質，公司及其主要經營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。

5．此類擔保公司，原則上應要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔保總額度進行有效監控。

（二）嚴格執行回訪制度

嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準入的擔保機構，應進行實時關注，動態管理，隨時根據業務發展情況調整合作策略。存在以下情況的，銀行應暫停與該擔保機構的合作：

1．經營出現明顯的問題，對業務發展嚴重不利的；

2．有違法，違規經營行為的：

3．與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款的：

4．所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用的：

5．存在對銀行業務發展不利的其他因素。

在動態管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

二、個人經營貸款的操作風險管理

對于個人經營貸款的操作風險，除參考本章第一節中商用房貸款的操作風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此I對于個人經營貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

1、在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應，比如建立與借款人的定期回訪制度，在貸款期限內，銀行工作人員每月至少拜訪一次，與借款人保持經常性聯系，及時了解借款人收入和企業財務的變動情況，以便銀行在第一時間作出反應；在還款日前一定時間內，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調度，安排好還款資金等。

2．借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權 明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。銀行在實際操作中要注意：

(1)抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權屬的完整性、抵押物存續狀況的完好性等。

(2)貸款抵押手續辦理的相關程序應規范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理。對于房地產管理相對規范的地區，如可實施房地產抵押情況的查詢、抵押手續辦理規范的地區，可將抵押辦理手續委托經一級分行準入的中介機構代為辦理，但經辦行必須在之后對抵押辦理情況進行核實。

(3)謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不夠規范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業土地及地上定著物、工業用房、倉庫等，原則上不接受為個人經營貸款的抵押物。

還款無著落，租賃阻變現

2007年10月，某公司徐先生申請個人經營貸款80．萬元，期限9個月，以徐先生擁有的一處自用商用房作抵押，抵押物評估價值約200萬元，抵押率符合銀行的貸款要求，銀行在落實了抵押物的真實性、合法性后發放了該筆貸款。但在貸款到期后，徐先生卻拒不還款。銀行向法院提起訴訟后并勝訴，但在執行抵押物時卻發現：該房產已被借款人擅自出租，借款人在未告知銀行的情況下，自2005年6月開始，擅自將該房產租給了一家公 司，租期5年，每年租金15萬元，5年租金已一次性收取。銀 行申請執行時，承租人以不知情為由拒不配合銀行處置資產，給銀行變現抵押物工作帶來不便。

分析：在這一案例中，因為抵押租賃問題導致銀行難以處置抵押物，之所以出現這類風險，借款人不守信用固然可憎，但更主要的卻是銀行在準入時沒有落實好抵押物是否抵押前出租問題、貸后沒有對抵押物進行動態監控。針對此類情況，應建議借款人更換抵押物，在無法更換合適抵押

三、個人經營貸款的信用風險管理

（一）個人經營貸款信用風險的主要內容

1．借款人還款能力發生變化：

2．借款人所控制企業經皆情況發生變化；

3.保證人還款能力發生變化；

4．抵押物價值發生變化。

抵押物價值發生變化主要是指由于抵押物價格降低、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因導致價值下跌，不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的,情況。

（二）個人經營貸款的防控措施

1．加強對借款人還款能力的調查和分析

對于個人經營貸款借款人還款能力的調查，除了本章第一節 商用房貸款中涉及的對借款人的調查外，還應重點調查借款人的生產經營收入。

對借款人的生產經營收入，應重點調查其經營收入的穩定性、合法性和未來收入預期的合理性。通過了篇借款人在貸款銀行及他行的資金結算情況來判斷其經營收人的水平和穩定性；查看借款人及其所經營企業的銀行賬戶流水，分析其現金流量狀況，以現有收入為主測算借款人還款能力；查看其經營銷售合同及進出倉庫單，判斷其預期現金流狀況等。應將對借款人所從事行業的市場現狀及未來發展分析作為對借款人經營收入判斷的參考因素。

2．加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析

為有效規避借款人所控制企業經營狀況發生變化而帶來的信用風瞼，主要從以下幾個方面加以考察：

(1)經營的合法、合規性。應檢查借款人所經營企業的營業執照是否在有效期內、是否具有所經營范圍的經營權、是否符合國家產業發展政策等。

(2)經營的商譽情況。可向借款人所經營企業的上下游企業、員工等了解》。

借款人的商譽，并調查了解其在工商、稅務等方面有無重大糾紛。借款人所經營企業的用水、用電、納稅、雇員及工資發放等情況。

(3)經營的盈利能力和穩定性。包括考察借款人所經營企業的主營業務業務量情況、現金流情況；所從事行業的發展狀況；借 款人所在行業從業經歷等方面的因素，據以判斷和預測在貸款期間借款人所經營企業的盈利水平及其穩定性。

3．加強對保證人還款能力的調查和分析

為了有效規避個人經營貸款保證人還款能力發生變化的風險，貸款銀行應當選擇信用等級高、還款能力強的保證人，且保證人信用等級不能低于借款人，不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

4．加強對抵押物價值的調查和分析

抵押物的價值會因市場的波動而表現出不同的價格，當抵押物價值下降到可能危及銀行貸款安全時，銀行應要求借款人提前歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認可的抵押物，以保證全部抵押物現值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金。為了有效規避抵押物價值變化而帶來的信用風險，可以采取以下措施：

(1)要求借款人恢復抵押物價值。如已經為抵押物購買保險的，借款人通過保險得到理賠后，銀行要及耐要求借款人恢復抵押物原有價值；如因第三方原因導致抵押物毀損或滅失的，銀行可提示借款人通過協商或依法獲得賠償，并向借款人提出恢復抵押物價值的要求。

(2)更換為其他足值抵押物。在抵押物價值明顯貶值。不能滿足銀行抵押率要求，或出現毀損、滅失情況時，對銀行貸款會造成較哭風險，可要求借款人更換其他足值抵押物。

(3)按合同約定或依法提前收回貸款。對抵押物已經發生毀損或滅失，抵押人不按銀行要求恢復抵押物價值且不能提供其他擔保的借款人，應按合同約定或依法提前收回貸款；對借款人不注意抵押物使用，使銀行抵押物不能得到妥善保管、合理使用的，銀行可要求借款人停止其行為，恢復抵押物價值，借款人不予履行的，應按合同約定或依法提前收回貸款。

(4)重新評估抵押物價值，擇機及時處置抵押物。如發現抵押物價值貶值，但在抵押率合理控制下，抵押物價值能覆蓋貸款本息，這時銀行要密切關注抵押物，并解決好兩個問題：抵押物是否將繼續貶值，抵押物價值究竟是多少。解決好這兩個問題，需要銀行具有較強的市場判斷力。只有把握了抵押物的價值，其價格波動帶給銀行信貸的影響才能受到控制，銀行要合理使用價值規律來判斷貸款風險。

還款無著落，租賃阻變現

2007年10月，某公司徐先生申請個人經營貸款80萬元，期限9個月，以徐先生擁有的一處自用商用房作抵押，抵押物評估價值約200萬元，抵押率符合銀行的貸款要求，銀行在落實了抵押物的真實性、合法性后發放了該筆貸款。但在貸款到期后，徐先生卻拒不還款。銀行向法院提起訴訟后并勝訴，但在執 行抵押物時卻發現：該房產已被借款人擅自出租，借款人在未告知銀行的情況下，自2005年6月開始，擅自將該房產租給了一家公司，租期5年，每年租金15萬元，5年租金已一次性收取。銀行申請執行時，承租入以不知情為由拒不配合銀行處置資產，給銀行變現抵押物工作帶來不便。

分析：在這一案例中，因為抵押租賃問題導致銀行難以處置抵押物，之所以出現這類風險，借款人不守信用固然可憎，但更主要的卻是銀行在準人時沒有落實好抵押物是否抵押前出租問題、貸后沒有對抵押物進行動態監控。針對此類情況，應建議借款人更換抵押物，在無法更換合適抵押物的情況下，要具體分析租賃韻期間、租金的吏付方式等因素，綜合判斷抵押物的處置風險并事先就抵押物處置風險的化解進行安排，可考慮由經辦行與抵押人、承租入共同協商，承租人出具“如貸款銀行處置抵押物需要，同意提前終止租賃合同，借款人預預收的租金由借款人退還承租人的書面承諾。

第二篇：貸后管理內容

２．日常檢查的內容（公司類）

（1）客戶及其內部管理情況。組織機構、管理體制、管理人員、管理水平、經營策略及經營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產、資產重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農村信用社合作態度、償還債務的意愿有無變化；有無惡意逃廢農村信用社債務行為等。

（2）生產經營情況。客戶主要產品生產技術、生產能力及原材料、產成品市場變化情況；客戶經營是否合法，有無經濟糾紛等。

（3）財務狀況。客戶財務報表真實情況；資產和負債總量及結構變化情況；產值、銷售收入及效益變化情況；現金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機構融資和履約情況；對外擔保及其他或有負債變化情況等。

（4）擔保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質）押物保管和權屬、價值變化情況；抵（質）押物的財產保險情況；抵（質）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。

貸后管理人員通過對貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的總體風險狀況，并采取相應的預防或補救性措施。

（二）日常檢查（個人類）

１．個人生產經營貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點檢查監督信貸資金使用情況，借款人生產、經營和財務

狀況是否正常；按規定對擔保物進行監管和復測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產、投資和負債情況，個人是否有違法行為等。須填制《四川省農村信用社個人客戶貸后檢查表》（附件3）。

２．個人消費貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點檢查信貸資金使用情況；監督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情況、個人投資和負債情況、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規定對擔保物進行監管和復測保證人信用等級。

第三篇：個人貸款貸后檢查

關于××個人貸款貸后檢查報告

一、操作合規性檢查情況（適用于首次貸后檢查）

主要是對貸款審批后至貸款支付完畢各環節進行一次檢查說明。包括合同簽訂、抵（質）押物登記和凍結、貸款發放操作、信貸資料整理入檔、檔案保管等情況進行檢查和說明。

二、信貸資金使用情況和授信業務變動情況

（一）說明截止目前他行和我行授信情況及發放的金額、資金用途、是否挪用、還本付息等情況；

（二）若有放款條件限制或授信條件要求的，須逐條說明 執行情況。

三、貸款發放后借款人基本情況的變化。

包括借款人婚姻、健康、職業、資產負債等重要因素的變化。

四、借款人經營情況的變化（適用經營貸款和家庭主要收入來源于經營的消費貸款）。

（一）從供應、生產、銷售、現金流等方面，分析借款 人經營情況，判斷經營是否正常。并與貸款審批時的預測進行比較，是在預測范圍之內，還是超出預測；

（二）結合借款人經營所在行業的發展趨勢，預測貸款到 期前企業生產經營走勢。分析經營變化是否已危及或將危 及到信貸資金的安全。

五、擔保能力和抵（質）押物的變動情況

（一）對保證人的生產經營和財務變動情況進行分析，判斷擔保能力與授信審批時相比，是增強或減弱。

（二）對抵（質）物進行檢查，描述其是否滅失、損毀，變現價值增減情況及原因。

六、貸款發放后借款人與本行業務的往來情況

（一）分析借款人在本行的存款、結算往來等情況。

（二）計算借款人在本行的月平均存款額，在本行的結算 量占其總結算量的百分比，分析綜合收益是否達到貸款時設定的目標。

七、借款人還款能力的變動情況

綜合分析借款人職業、健康、生產經營、資產負債、擔保能力等多種因素變化對還款能力的影響，判斷申請人對到期的所有債務特別是對我行到期債務是否有足夠的還款來源。

八、綜合結論及后續管理安排

分析判斷貸款業務所面臨的現時風險和未來風險，提出對貸款額度增加、維持、減少和后續管理建議。如現時風險已較貸款審批時大為增加，已危及到信貸資金安全，或現時風險雖然不大，但繼續發展將危及到信貸資金安全，應提出風險控制和化解建議，是否需逐步退出，或需緊急退出，或加固擔保，或要求客戶停止危險行為等。

檢查人（簽字）A角：

B角：

年 月 日

第四篇：個人貸款貸后檢查

關于××個人貸款貸后檢查報告

一、操作合規性檢查情況（適用于首次貸后檢查）

主要是對貸款審批后至貸款支付完畢各環節進行一次檢查說明。包括合同簽訂、抵（質）押物登記（存單國債的止付）、重要權證保管、貸款發放操作、信貸資金支付方式、信貸資料整理入檔與保管等情況進行檢查和說明。

二、信貸資金使用情況和授信業務變動情況

（一）說明截止目前他行和我行授信情況及發放的金額、資金用途、是否挪用、還本付息等情況；

（二）若有放款條件限制或授信條件要求的，須逐條說明執行情況。

三、貸款發放后借款人基本情況的變化。

包括借款人婚姻、健康、職業、資產負債等重要因素的變化。

四、借款人經營情況的變化（適用經營貸款和家庭主要收入來源于經營的消費貸款）。

（一）從供應、生產、銷售、現金流等方面，分析借款人經營情 況，判斷經營是否正常。并與貸款審批時的預測進行比較，是在預測范圍之內，還是超出預測；

（二）結合借款人經營所在行業的發展趨勢，預測貸款到期前客 戶生產經營走勢。分析經營變化是否已危及或將危及到信貸資金的安全。

五、擔保能力和抵（質）押物的變動情況

（一）對保證人的生產經營和財務變動情況進行分析，判斷擔保 能力與授信審批時相比，是增強或減弱。

（二）對抵（質）物進行檢查，描述其是否滅失、損毀，變現價

值增減情況及原因。

六、貸款發放后借款人與本行業務的往來情況

（一）分析借款人在本行的存款、結算往來等情況。

（二）計算借款人在本行的月平均存款額，在本行的結算

量占其總結算量的百分比，分析綜合收益是否達到貸款時設定的目標。

七、借款人還款能力的變動情況

綜合分析借款人職業、健康、生產經營、資產負債、擔保能力等多種因素變化對還款能力的影響，判斷申請人對到期的所有債務特別是對我行到期債務是否有足夠的還款來源。

八、綜合結論及后續管理安排

分析判斷貸款業務所面臨的現時風險和未來風險，提出對貸款額度增加、維持、減少和后續管理建議。如現時風險已較貸款審批時大為增加，已危及到信貸資金安全，或現時風險雖然不大，但繼續發展將危及到信貸資金安全，應提出風險控制和化解建議，是否需逐步退出，或需緊急退出，或加固擔保，或要求客戶停止危險行為等。

檢查人A角（簽字）：

B角（簽字）：

年月日

第五篇：個人貸后管理.doc

第八章貸后管理

第四十四條個貸業務貸后管理的主要職責包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續。

（三）監測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途，核查頻率與比例由一級分行自行確定。

（四）按照第四十五條的規定進行貸后檢查。

（五）日常管理，主要包括：CMS數據錄入，收集、整理信貸檔案，維護（電子）貸后管理子系統內容等。

（六）按照第四十九條規定對逾期貸款進行催收和處理。

（七）對合作機構與農業銀行的業務合作情況進行檢查、評價和調整。

（八）抵質押以及保證擔保管理。

（九）貸款到期處理和信用收回。

第四十五條客戶經理按規定進行貸后檢查，在CMS中錄入個貸業務檢查信息，發現重大風險隱患或風險預警信號須按規定及時報告。關于個貸業務貸后檢查的頻次規定：對采取分期還款方式個貸業務，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已

進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風險個貸業務，由一級分行根據需要確定檢查頻率，重點關注抵質押物情況；對其他個貸業務，以經營行為單位、近三年新增貸款不良率超過一定比例（具體比例由單項產品管理辦法或一級分行確定）的個貸業務產品至少每半年檢查一次。

個貸業務貸后檢查的主要內容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產、職業、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發生變化，抵質押物的價值是否減少，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規定；

（五）經營類業務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

各行內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第四十六條二級分行（含）及以上個人客戶部門對轄內個貸業務負有監督、指導職責，主要包括：

（一）參與組織實施對下級行個貸業務的現場檢查，重點檢

查個貸業務合規性、抵質押權證真實性、抵質押價值的充足性等；

（二）定期分析轄內個貸業務發展狀況，撰寫分析報告，根據下級行經營管理水平和不同個貸業務品種的風險特征，向本級行分管行長及有關部門提出業務發展和風險控制建議；

（三）對本級行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產或多筆由于共同原因形成的不良資產，會同有關部門制定不良信貸資產催收方案，并協助組織實施；

（四）對合作機構與農業銀行的合作情況進行檢查、評價和調整。

第四十七條信貸管理部門風險經理負責個貸業務風險監控。其主要職責是：

（一）通過CMS進行每日預警（城市分行設立個貸中心并集中進行貸后監測的，可由個貸中心風險經理承擔），發現風險隱患或風險預警信號，按規定及時報告，同時督促客戶經理限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現場核查；

（三）定期（至少每半年）向上級行有關部門、本級行行長和副行長、本級信貸審查審批中心報告所轄行個貸業務風險狀況。

第四十八條嚴格個人信貸資產風險分類管理。各級行要按照中國農業銀行信貸資產風險分類管理辦法等相關規定及時進行信貸資產風險分類，真實、動態地揭示貸款質量和潛在風險。

貸后管理中發現分類制度規定的風險信號時，應及時對分類形態進行人工干預。

第四十九條到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式的非自助個貸業務，經營行或個貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業務到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續；

（二）個貸業務原則上不得展期，確需展期的，按新發放貸款審批權限和流程辦理；

（三）發生合同約定事項導致信貸業務提前到期的，報經營行行長或副行長（個貸中心負責日常貸后管理的報個貸中心負責人，網點負責日常貸后管理的業務報網點負責人）同意后，向借款人、擔保人發出《信貸業務提前到期通知書》，辦理相關還款手續。辦理自助可循環個貸業務的借款人，可在農業銀行核定的最高額度和期限內，根據合同約定自助辦理放款還款；

（四）個貸業務不得辦理借新還舊，產品設計中包含再融資安排的業務除外；

（五）借款人還清全部貸款后，經營機構客戶經理應及時憑結清全部本息的還款憑證辦理抵押權證出庫手續，并出具一份登記機關認可的注銷抵押登記證明，交給抵質押人簽收登記或陪同抵質押人辦理抵質押注銷手續；

（六）對逾期60（含）天以內的貸款進行短信、電話或催

收函催收，逾期60-90天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協議重組。

第五十條各級行要按規定建立集中統一的信貸業務檔案管理制度，由縣級支行或上級行負責對個貸業務紙質和電子檔案實行集中管理，設立個貸中心的行，可由個貸中心集中管理轄內個貸業務檔案。

第五十一條建立對個貸經營機構、業務管理部門以及從業人員考核機制，具體考核辦法由各一級分行確定。