第一篇：透支信用卡不還款 定罪當慎

“有的持卡人在銀行發出催收通知后，每月只還10元錢，甚至更少，這是否就認為有還款行為而不屬于惡意透支呢?”4月26日，在北京市朝陽區人民檢察院與中國人民大學法學院刑事法律科學研究中心共同舉辦的“信用卡詐騙罪的認定與立法完善”研討會上，來自一些商業銀行的參會人員就業務開展中遇到的上述現象提出了疑問。多數與會代表認為，由于還款數額遠遠低于應還款數額，因此上述情形不能認為是經催收后有還款行為。研討中，與會人員主要圍繞信用卡詐騙罪中“非法占有目的”理解與認定、刑法謙抑性原則的把握以及催收的理解與認定等話題展開討論。

一、“以非法占有為目的”的理解與認定

惡意透支是信用卡詐騙罪認定中最容易引起爭論的話題。據朝陽區檢察院有關人員介紹，由于司法實踐中對2009年“兩高”《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(下稱《解釋》)中入罪條件掌握得較低，使得惡意透支型信用卡詐騙案件的認定呈現爆炸式增長態勢。如刑法第一百九十六條規定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡行催收后仍不歸還的行為。《解釋》第六條對“以非法占有為目的”采取了推定式處理方式，只要行為人具有規定的六種情形之一，就認定其具有非法占有目的，同時對銀行的催收次數、欠款時間以及欠款數額作了明確規定，即“超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還”。與會人員認為，這些條件應當同時滿足才能定罪，但是當前司法實踐中有一種簡單化處理的傾向，即只要行為人欠款1萬元(針對信用卡透支限額為1萬元的而言)以上，經兩次以上催收，超過三個月不還的，就推定其具有非法占有目的，認定為信用卡詐騙罪。實際上，這是司法實踐對《解釋》的誤讀，這種誤讀的癥結在于未能認識到信用卡詐騙案須具有非法占有的目的。雖然每月只還小額款項的行為可以認定為“經發卡行催收后仍不歸還”，但與會者認為，就此尚不能認定構成信用卡詐騙罪，因為認定犯罪還必須證明持卡人具有“非法占有目的”。還有與會者提出，雖然行為人在催收后無還款行為，但是如果其不能還款是由于本人出現失業、家庭變故等特殊原因所造成，而且有還款意愿的，也不應按照犯罪處理。

二、刑法的謙抑性不可忽視

在對待“經兩次催收，超過三個月不歸還”的行為入罪問題上，來自銀行界的參會代表的觀點顯然受到其他與會者的嚴重質疑。雖然前者強調，他們僅對符合上述條件者中比較嚴重的行為才報案，要求追究刑事責任，但大多數與會者認為，在入罪問題上必須保持刑法的謙抑性，銀行對這種現象應有一定的容忍度。從根本上說，信用卡透支行為是民事上的借貸行為。將這種民事行為刑事化，已經是質的變化，而且這種犯罪的認定本身就具有推定的成分，已經蘊含著刑法的嚴厲性，因此在定罪處理上必須慎重。還有人指出，由于各家銀行為了搶占信用卡市場，大量發行信用卡，甚至采用各種利益引誘的手段，沒有進行實質性審核，這本身就造成信用卡使用上的風險，發卡行對此也是有責任的。而且，作為一種商業放貸行為，發行信用卡本身就應該有貸款不能收回的風險。銀行對信用卡設定信用額度，對超期不還款行為收取高額利息、滯納金，目的也在于降低風險。因此，對于持卡人在信用額度內的欠款行為，銀行應當持有一定程度的容忍度。有與會者進一步認為，對行為人不還款的行為，銀行應盡量通過民事訴訟來追回損失，即使最終的結果是行為人無經濟能力，判決無法執行，這也是銀行應承受的損失。

三、催收的理解與認定

《解釋》第六條第二款第(三)項規定:“透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的”應認定“以非法占有為目的”，但實踐中恰恰因為行為人的逃避催收使銀行無法完成“兩次催收”。與會者普遍認為對此情形應視為已經催收，但應將行為人已知的所有聯系方式全部嘗試，不能僅僅通過電話等單一方式聯系不上，就認為是逃避銀行催收。有與會者進一步指出，由于該解釋本身是一種司法推定，而且是入罪推定，因此要求其證明程度較高，在有反證可以推翻或行為人可以給予合理說明的情形下，則不宜直接認定構成犯罪。實踐中，有的銀行連續向持卡人發出催收通知，時間間隔很短，有的甚至一日內數次電話通知。多數與會者認為，對“兩次催收”的時間間隔，一般應把握讓持卡人有一定的籌措錢款時間為宜，如七日或十五日等，否則就違背了司法解釋確定三個月還款時間的立法本意，而且3個月的起算點也應當從第二次催收為持卡人所知悉時起算。

第二篇：透支信用卡不還款

透支信用卡不還款，定罪當慎

劉金林

檢察日報

“有的持卡人在銀行發出催收通知后，每月只還10元錢，甚至更少，這是否就認為有還款行為而不屬于惡意透支呢?”4月26日，在北京市朝陽區人民檢察院與中國人民大學法學院刑事法律科學研究中心共同舉辦的“信用卡詐騙罪的認定與立法完善”研討會上，來自一些商業銀行的參會人員就業務開展中遇到的上述現象提出了疑問。多數與會代表認為，由于還款數額遠遠低于應還款數額，因此上述情形不能認為是經催收后有還款行為。研討中，與會人員主要圍繞信用卡詐騙罪中“非法占有目的”理解與認定、刑法謙抑性原則的把握以及催收的理解與認定等話題展開討論。

一、“以非法占有為目的”的理解與認定

惡意透支是信用卡詐騙罪認定中最容易引起爭論的話題。據朝陽區檢察院有關人員介紹，由于司法實踐中對2009年“兩高”《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(下稱《解釋》)中入罪條件掌握得較低，使得惡意透支型信用卡詐騙案件的認定呈現爆炸式增長態勢。如刑法第一百九十六條規定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡行催收后仍不歸還的行為。《解釋》第六條對“以非法占有為目的”采取了推定式處理方式，只要行為人具有規定的六種情形之一，就認定其具有非法占有目的，同時對銀行的催收次數、欠款時間以及欠款數額作了明確規定，即“超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還”。與會人員認為，這些條件應當同時滿足才能定罪，但是當前司法實踐中有一種簡單化處理的傾向，即只要行為人欠款1萬元(針對信用卡透支限額為1萬元的而言)以上，經兩次以上催收，超過三個月不還的，就推定其具有非法占有目的，認定為信用卡詐騙罪。實際上，這是司法實踐對《解釋》的誤讀，這種誤讀的癥結在于未能認識到信用卡詐騙案須具有非法占有的目的。雖然每月只還小額款項的行為可以認定為“經發卡行催收后仍不歸還”，但與會者認為，就此尚不能認定構成信用卡詐騙罪，因為認定犯罪還必須證明持卡人具有“非法占有目的”。還有與會者提出，雖然行為人在催收后無還款行為，但是如果其不能還款是由于本人出現失業、家庭變故等特殊原因所造成，而且有還款意愿的，也不應按照犯罪處理。

二、刑法的謙抑性不可忽視

在對待“經兩次催收，超過三個月不歸還”的行為入罪問題上，來自銀行界的參會代表的觀點顯然受到其他與會者的嚴重質疑。雖然前者強調，他們僅對符合上述條件者中比較嚴重的行為才報案，要求追究刑事責任，但大多數與會者認為，在入罪問題上必須保持刑法的謙抑性，銀行對這種現象應有一定的容忍度。從根本上說，信用卡透支行為是民事上的借貸行為。將這種民事行為刑事化，已經是質的變化，而且這種犯罪的認定本身就具有推定的成分，已經蘊含著刑法的嚴厲性，因此在定罪處理上必須慎重。還有人指出，由于各家銀行為了搶占信用卡市場，大量發行信用卡，甚至采用各種利益引誘的手段，沒有進行實質性審核，這本身就造成信用卡使用上的風險，發卡行對此也是有責任的。而且，作為一種商業放貸行為，發行信用卡本身就應該有貸款不能收回的風險。銀行對信用卡設定信用額度，對超期不還款行為收取高額利息、滯納金，目的也在于降低風險。因此，對于持卡人在信用額度內的欠款

行為，銀行應當持有一定程度的容忍度。有與會者進一步認為，對行為人不還款的行為，銀行應盡量通過民事訴訟來追回損失，即使最終的結果是行為人無經濟能力，判決無法執行，這也是銀行應承受的損失。

三、催收的理解與認定

《解釋》第六條第二款第(三)項規定:“透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的”應認定“以非法占有為目的”，但實踐中恰恰因為行為人的逃避催收使銀行無法完成“兩次催收”。與會者普遍認為對此情形應視為已經催收，但應將行為人已知的所有聯系方式全部嘗試，不能僅僅通過電話等單一方式聯系不上，就認為是逃避銀行催收。有與會者進一步指出，由于該解釋本身是一種司法推定，而且是入罪推定，因此要求其證明程度較高，在有反證可以推翻或行為人可以給予合理說明的情形下，則不宜直接認定構成犯罪。實踐中，有的銀行連續向持卡人發出催收通知，時間間隔很短，有的甚至一日內數次電話通知。多數與會者認為，對“兩次催收”的時間間隔，一般應把握讓持卡人有一定的籌措錢款時間為宜，如七日或十五日等，否則就違背了司法解釋確定三個月還款時間的立法本意，而且3個月的起算點也應當從第二次催收為持卡人所知悉時起算。

第三篇：交通信用卡如何透支

北京信用卡套現公司 北京信用卡套現

1,拿到信用卡后就可以直接透支了

2,不須要擔保人

申請信用卡的流程：

填寫申請表

給銀行你的材料,和種種復印件

銀行寄送給信用卡中心

信用卡中心進行審核,制卡,發卡

你拿到卡片后,開卡,等密碼函

申請條件

一般申請條件都比擬接近，具體的按各家銀行的規定實際操作。

每家發卡銀行都有自己的發卡尺度，一般有以下幾點：

1，年滿18周歲

2，有固定職業和穩固收人，工作單位一般在常住地的城鄉居民。

3，填寫申請表，并在“申請人簽名”處親筆簽名。

申請信用卡，須要供給以下材料：

1，身份證件復印件、工作證實、收進證實等。

2，假如您還能供給銀行存單、房產證明、學位證明等，您的申請審批進程將更加便利快捷。

3，假如您屬于外地戶籍、境外職員在申請當地工作，及現役軍官以個人名義申領信用卡的，有些發卡銀行可能會請求您出具當地公安部分簽發的臨時戶口或有關部分開具的證明(含工作證實)。

本文轉自：

第四篇：信用卡還款計算

中信銀行信用卡逾期利息怎樣計算

作者：銀率網原創Pipper2014年04月17日

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中信銀行信用卡逾期利息采取分段計息的方式同時提供容差容時的款項服務信用卡是銀行向持卡人提供的消費信貸產品持卡人在刷卡消費或者取現之后可以享受一段時間的免息期中信信用卡免息期最短為天最長為天如果過了免息期持卡人未能全額還款的話銀行則會收取信用卡逾期利息

中信銀行信用卡逾期利息怎樣計算？

中信銀行信用卡逾期利息為日息萬分之五按月復利一旦持卡人未能全額還款即使是超過最低還款額還款仍然會產生利息只是中信銀行不會按照信用卡逾期還款來處理不會影響持卡人的個人信用記錄中信銀行信用卡逾期利息按照分段計息的方式來計算

中信銀行信用卡逾期利息計算案例

持卡人王先生的帳單日為每月日到期還款日為每月日 月日銀行為王先生打印的本期帳單包括了他從月日至月日之間的所有交易帳務本月帳單周期王先生僅有一筆消費——月日消費金額為人民幣元王先生的本期帳單列印本期應還金額為人民幣元最低還款額為元不同的還款情況下王先生的循環利息分別為

若王先生于月日前全額還款元則在月日的對帳單中循環利息=元若王先生于月日前只償還最低還款額元則月日的對帳單的循環利息=元

具體計算如下元*%*天月日月日+(元元)*%*天月日月日循環利息為元本期應還款為元

若張先生于月日前繼續償還最低還款額元則月日的對帳單的循環利息=元具體計算如下元*%*天月日月日+(元元)*%* 天月日月日循環利息為元本期應還款為元

第五篇：信用卡還款攻略

信用卡還款攻略：假期還款首選“綁定”

2011年10月03日08:18中國新聞網李素平我要評論(0)字號：T|T

國慶長假期間，若你本人不在長沙，或者有外出計劃，如何確保信用卡還款？昨日，記者搜集整理了一套信用卡還款攻略，以供“卡族”參考。據悉，多家銀行的自動還款、ATM跨行轉存、網絡還款、電話還款等渠道可讓持卡人實現輕松還款。

對工作忙碌，時常忘記還款的“馬大哈”來說，自動還款是首選。以招行信用卡為例，若手中有招行“一卡通”，通過網上銀行或信用卡服務熱線，把信用卡和借記卡做一個綁定，每個月的還款日就將自動從一卡通中的活期帳戶扣款。如果因條件所限，只能用跨行還款，則ATM跨行轉存比柜臺排隊還款更省心。持卡人通過任意一臺ATM終端機(包括存取款循環機)，使用銀行借記卡可為大部分銀行信用卡轉賬還款。

持卡人還可通過網絡的銀聯在線、快錢、支付寶、網銀等方式，進行信用卡還款，而不受時間、地點的限制，也可以嘗試用電話銀行轉賬還款。值得提醒的是，介于假日銀行間小額轉賬業務的到賬時間可能會有延遲，如涉及異地、跨行還信用卡，最好提前一兩天辦理，避免資金到賬延遲產生逾期，從而影響到個人征信記錄。