第一篇：銀監局調研(黑河交行)

黑河銀監分局調研匯報材料

交通銀行黑河支行

一、黑河支行概況

黑河支行籌建于1993年黑河邊境貿易發展速度最快、當地經濟環境最熱時期。當時交行總行主要是考慮黑河是交通銀行向俄羅斯拓展業務的前沿，完善交通銀行的網點布局，基于發展戰略考慮批準設立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行對外營業。

黑河支行開業之初正值黑河邊貿下滑，由于經濟環境一般，資金總量不足（當時金融機構存款30億元），支行存貸規模較小，加之業務發展緩慢，不良貸款逐年上升，1999年開始形成虧損，黑河支行面臨嚴峻的考驗。總行于2003年5月對黑河支行部分網點撤并調整，黑河支行由原來的100多名職工5個網點撤并為25名職工1個網點。

黑河支行繼2003年機構撤并之后，近幾年發展變化較大。一是近幾年黑河支行步入了穩健發展的軌道。黑河支行的經營、管理水平不斷提升，盈利能力逐年增強，與地方合作的項目在自身取得經濟效益的同時也取得了社會效應。二是員工保持著工作熱情和積極向上精神面貌，有危機感，肯吃苦，樂于奉獻。調整充實了營銷、大堂、理財人員，營造一支團結和諧的戰斗團隊。三是營業環境按總行統一標識和

形象設計展現給客戶，受到監管部門和客戶的好評。

二、2011年上半年經營情況

（一）各項指標完成情況

截止6月30日，黑河支行各項存款余額32，920萬元，較年初減少1，899萬元，減幅5.45%，比去年同期增加 6，236萬元，增幅23.37%。其中對公存款14，954萬元，比年初減少487萬元，減幅3.15%，比去年同期增加5，184萬元，增幅53.06%，儲蓄存款17，020萬元，比年初減少 1，473萬元，減幅7.97%，比去年同期增加993萬元，增幅6.20%。各項貸款余額7，446萬元，較年初增加35萬元，比去年同期減少5，734萬元，減幅43.51%。利潤實現113萬元，比同期減少138萬元。

（二）所做主要工作

1、市場份額企穩回升，經過全行員工不懈的努力，存款總額由上半年長期的負增長7，000多萬元回穩至負增長 2，000萬元左右,但與省行時間進度要求還有一定的距離,仍需加倍努力。積極營銷黑河市城市建設投資開發有限公司，擬申請發行不超過人民幣8億元公司債券的資金監管代理行業務，預計10月左右發行。

2、積極拓展新型存款，以對公理財產品為突破口與黑河農商行實現銀銀合作，累計銷售蘊通穩得利產品34，000萬元，為實現中收挖掘新的業務增長點。

3、拓展新的客戶資源，積極營銷法人企業和私營企業客戶，上半年新增對公帳戶32戶。盛輝林板、中國建材北方水泥、夢蘭星河等潛力客戶正在進一步營銷中。

4、積極拓展零售信貸業務，逐步增加住房、車庫、商鋪按揭貸款和裝修貸款的占比，上半年累計發放個人住房按揭貸款１，033萬元。

5、依據黑河區位優勢，積極拓展國際業務。一是多方渠道進行領匯財富高端客戶的營銷，完成省行下達的任務指標；二是經過充分的前期準備，在客戶的積極配合下，實現跨境人民幣業務新突破，為后續發展奠定基礎;三是通過加強對俄進出口企業提供授信融資支持，積極爭取邊貿企業在我行結算，增加我行國際業務結算量。目前黑河順興經貿有限公司已將其在農行的基本戶轉入我行結算。我行克服目前人員緊張困難，派業務人員專程到省行學習,為業務發展提供有效支撐。

6、對私理財產品凈增銷售1370萬元，沃德客戶新增6戶，完成指標的27.86%，對私有效戶增加了130戶，完成任務的32.50%,貴金屬手續費收入2.574萬元，完成計劃的25.71%。

7、強化內控管理，加強風險防范，確保各項業務穩健發展。

8、按照省行降本增效的指示精神，支行現金寄庫從今

年6月份由中行改為農商行，此項費用開支可節省8.75萬元，同業存款利息收入增加8.17萬元。

9、服務提升工作從細節入手，堅持常抓不懈，取得一定實效。

三、經營中存在的主要問題

1、與同業相比，我行機構少，網點單一，核心客戶基礎薄弱，負債業務和中間業務市場份額偏低。2011年6月30日,交行存款在當地占比2.51%,增量占比-0.78%.(其中企業存款增量占比下降的有郵儲-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龍江銀行18.7%,中行、農行16%；而儲蓄存款增量占比較大的為農商行43.3%、建行20%，工行14%，龍江銀行10%，交行-1.23%。黑河市上半年增量存款242,833萬元)。

2、我行為國庫支付中心非招標銀行，無法介入財政供給的機關事業單位存款及公積金、醫療社保基金，存款業務發展受一定制約。

3、貸款增長乏力，有效儲備不足，對利潤貢獻度低。黑河優質企業較少且規模小，符合交通銀行總行信貸投向及準入條件的不多;地方銀行機制靈活,手續簡單，速度快，對當地的信貸資源競爭實力強(上半年黑河市貸款增量10億,88%在農商行,21%在龍江銀行,工行下降17%,我行增量僅0.03%)。

4、同業競爭激烈，客戶儲備不足，原有客戶受同業競爭以及維護手段單一等因素的影響，存在著流失的現象, 營銷費用少，不利于對客戶的營銷，業務發展較為緩慢。

5、專業人才不足，力量薄弱。客戶經理隊伍建設有待進一步加強，現有人員與業務發展不匹配。

6、中間業務發展緩慢，代理保險、基金銷售、雙卡等業務拓展還須加大力度。

四、貫徹落實銀監會“四項制度”情況

黑河支行為交通銀行黑龍江省分行的異地支行，現有在職員工18人(近期新招2名應屆大學生,目前向總行報批過程中。內退職工15人,退休職工8人)，一個網點。

1、干部交流情況。我行現任領導班子二人，行長和副行長是2011年3月任職的，按照分行干部管理規定沒到交流年限。原任一把手在黑河任職三年多，已交流到省分行任職。

2、重要崗位輪換情況。我行近幾年對營業部門重要崗位堅持了輪換制度。如重要憑證庫管理員、現金庫管員、會計專用章管理員及自助設備管理員每年進行崗位輪換。

3、強制休假情況。今年我行對營業室前臺柜員、授權員、后督人員及信貸人員部分進行了強制休假，由于今年我行減員3人，病休1人，9月下旬人員緊張情況將有所緩解，根據工作需要，將合理安排相關人員進行強制休假，達到監

管部門及上級管理部門的要求

4、近親屬回避制度。目前我行干部員工中，沒有近親屬關系的人員。

五、加強內控管理，切實防范信貸風險

我行認真貫徹執行國家金融政策、銀監會“三個辦法一指引”及總行相關規章制度。省行高度重視防范操作風險的規章制度建設，并對轄屬分行進行經常性的突擊檢查，還建立了對疑點和薄弱環節的持續跟蹤檢查制度。今年，我行按照省分行的部署認真開展了“深化內控和案防制度執行年活動”，重點排查和遏制員工參與民間融資行為。持續加強員工失范行為的檢查和管理，嚴格規范重要崗位和敏感環節工作人員八小時內外的行為，建立相應的行為失范監察制度。三季度我行開展了反欺詐專項行動，努力提高員工風險防范意識。對發現員工有涉黃、涉賭、涉毒、以及未報告的股票買賣和經商辦企業等行為的，要即行調離原崗位，并對其進行審計。對行為失范的員工要及時進行教育，情節嚴重的，要依法依規嚴肅處理。

六、需要上級行和監管部門幫助解決的困難

我行營業網點位于黑河老城區，有實力的單位及個人在東城區居多，與同業多網點布局相比，不具備地緣優勢；且營業網點門前沒有停車位，大客戶辦理業務不方便，拓展業務受一定限制。

1、通過增加自助銀行網點來彌補單一網點的不足。在四大國有商業銀行規模強大和中小銀行機制靈活的今天，交通銀行重新審視電子銀行業務的發展，積極打造“人工網點+電子銀行+客戶經理”三位一體的新型經營模式，對黑河支行來說更適合這種經營模式來自身規避短板。

2、從黑河支行發展戰略考慮擬在東城區新設一網點，便于拓展公司客戶，逐步壯大客戶群體，夯實業務發展基礎。

請黑河銀監分局適時給予指導和大力支持。

黑河支行 2011年9月5日

第二篇：銀監局調研

黑河銀監分局調研匯報材料

交通銀行黑河支行

一、黑河支行概況

黑河支行籌建于1993年黑河邊境貿易發展速度最快、當地經濟環境最熱時期。當時交行總行主要是考慮黑河是交通銀行向俄羅斯拓展業務的前沿，完善交通銀行的網點布局，基于發展戰略考慮批準設立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行對外營業。

黑河支行開業之初正值黑河邊貿下滑，由于經濟環境一般，資金總量不足（當時金融機構存款30億元），支行存貸規模較小，加之業務發展緩慢，不良貸款逐年上升，1999年開始形成虧損，黑河支行面臨嚴峻的考驗。總行于2003年5月決定對黑河支行部分網點撤并調整，黑河支行由原來的100多名職工5個網點撤并為25名職工1個網點。

黑河支行繼2003年機構撤并之后，近幾年發展變化較大，這首先得益于省分行黨委對黑河支行的重視和支持，還得益于黑河支行全體員工的共同努力。一是近幾年黑河支行步入了穩健發展的軌道。黑河支行的經營、管理水平不斷提升，盈利能力逐年增強，與地方合作的項目在自身取得經濟效益的同時也取得了社會效應。二是員工保持著工作熱情和積極向上精神面貌，有危機感，肯吃苦，樂于奉獻。調整充實了營銷、大堂、理財人員，營造一支團結和諧的戰斗團隊。三是營業環境按總行統一標識和形象設計展現給客戶，受到監管部門和客戶的好評。

黑河支行現有在職員工18人(近期新招2名應屆大學生,目前履行程序向總行報批過程中),內退職工15人,退休職工8人.現有一個網點。截止6月30日，黑河支行各項存款余額32，920萬元，其中對公存款14，954萬元，儲蓄存款17，020萬元。各項貸款余額7，446萬元，利潤實現113萬元。

二、2011年上半年主要工作情況

1、市場份額企穩回升，經過全行員工不懈的努力，存款總額由上半年長期的負增長7，000多萬元回穩至負增長 2，000萬元左右,但與省行時間進度要求還有一定的距離,仍需加倍努力.積極營銷黑河市城市建設投資開發有限公司擬申請發行不超過人民幣8億元公司債券的資金監管代理行業務，預計10月左右發行。

2、積極拓展新型存款，以對公理財產品為突破口與黑河農商行實現銀銀合作，累計銷售蘊通穩得利產品34，000萬元，為實現中收挖掘新的業務增長點.3、拓展新的客戶資源，積極營銷法人企業和私營企業客戶，上半年新增對公帳戶32戶。盛輝林板、中國建材北方水泥、夢蘭星河等潛力客戶正在進一步營銷中.4、積極拓展零售信貸業務，逐步增加住房、車庫、商鋪按揭貸款和裝修貸款的占比，上半年累計發放個人住房按揭貸款１，033萬元。

5、依據黑河區位優勢，積極拓展國際業務。一是多方渠道進行領匯財富高端客戶的營銷，完成省行下達的任務指標；二是經過充分的前期準備，在客戶的積極配合下，實現跨境人民幣業務新突破，為后續發展奠定基礎;三是通過加強對俄進出口企業提供授信融資支持積極爭取邊貿企業在我行結算，增加我行國際業務結算量。目前黑河順興經貿有限公司已將其在農行的基本戶轉入我行結算，我行克服目前人員緊張困難派業務人員專程到省行學習,為業務發展提供有效支撐。

6、對私理財產品凈增銷售1370萬元，沃德客戶新增6戶，完成指標的27.86%，對私有效戶增加了130戶，完成任務的32.50%,貴金屬手續費收入2.574萬元，完成計劃的25.71%。

6、強化內控管理，加強風險防范，確保各項業務穩健發展。

7、按照省行降本增效的指示精神，支行現金寄庫從今年6月份由中行改為農商行，此項費用開支可節省8.75萬元，同業存款利息收入增加8.17萬元。

8、服務提升工作從細節入手，堅持常抓不懈，取得一定實效.三、經營中存在的主要問題

1、與同業相比，我行機構少，網點單一，核心客戶基礎薄弱，負債業務和中間業務市場份額偏低。2011年6月30日,交行存款在當地占比2.51%,增量占比-0.78%.(其中企業存款增量占比下降的有郵儲-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龍江銀行18.7%,中行、農行16%；而儲蓄存款增量占比較大的為農商行43.3%、建行20%，工行14%，龍江銀行10%，交行-1.23%.黑河市上半年增量存款242,833萬元)。

2、我行為國庫支付中心非招標銀行，無法介入財政供給的機關事業單位存款及公積金、醫療社保基金，存款業務發展受一定制約.3、貸款增長乏力，有效儲備不足，對利潤貢獻度低。黑河優質企業較少且規模小，符合總行信貸投向及準入條件的不多;地方銀行機制靈活,手續簡單，速度快，對當地的信貸資源競爭實力強.(上半年黑河市貸款增量10億,88%在農商行,21%在龍江銀行,工行下降17%,我行增量僅0.03%)；

4、同業競爭激烈，客戶儲備不足，原有客戶受同業競爭以及維護手段單一等因素的影響，存在著流失的現象, 營銷費用少，不利于對客戶的攻關，業務發展較為緩慢。

5、專業人才不足，力量薄弱。客戶經理隊伍建設有待進一步加強，現有人員與業務發展不匹配。

6、中間業務發展緩慢，代理保險、基金銷售、雙卡等業務拓展還須加大力度。

四、下半年工作思路

1、采取措施多渠道開展存款客戶的營銷和管理工作, 夯實存款發展基礎，實現負債業務穩定增長，擴大市場份額。

2、以打造財富管理銀行為目標,積極培育個金客戶群體,做好中、高端客戶維護、提升、發展工作。

3、加大中間業務拓展力度，提高交叉銷售能力，促進中間業務健康發展。

4、積極拓展新的信貸資源，重點發展零貸業務，力爭實現全年利潤計劃，尋求長足發展。

黑河支行 2011年9月5日

1、交行黑河支行目前的基本情況（存款余額、貸款余額、與同期比、金融產品、利潤等方面）

2、交行黑河支行是黑龍江省分行的異地支行，在人員方面如何完成銀監會的“四項制度”中的干部交流、崗位輪換、強制休假和近親回避。

3、交行黑河支行是黑龍江省分行的異地支行，在貸款方面如何防范風險。

4、交行黑河支行機構少，網點單一，有沒有想擴大規模。到目前還有沒有什么困難。

第三篇：金融局、銀監局調研匯報材料

市金融局、銀監局調研匯報材料

一、XX鎮近三年經濟發展狀況。

（一）近三年經濟概況

2008年，全鎮實現生產總值56.57億元，實現工業總產值159.53億元，財政收入2.9億元，居民可支配收入1.1萬元；年末各項存款余額72億元，年末各項貸款余額26.7億元。

2009年，全鎮實現生產總值61.86億元，實現工業總產值180.54億元，財政收入3.32億元，居民可支配收入1.28萬元；年末各項存款余額81.8億元，年末各項貸款余額37.1億元。

今年1-9月，實現工業總產值150.66億元，比增15.98%；其中，實現財政收入2.59億元，比增21.9%；規模以上工業產值141.11億元，比增22.99%。外貿出口2.1億美元，比增8%。工商稅收6.65億元，比增8.99%。固定資產投資18.47億元，比增7.2%；其中，民間投資額12.76億元，占固定資產投資額的70%。至今年9月底，全鎮民營企業數超過1100家，個體工商戶超過9900家。

（二）2010年我鎮經濟整體運行特點：

一是規模以上工業企業在全鎮工業中的支柱作用明顯。全鎮210多家規模以上工業企業前三季度工業總產值為

141.11億元，占全鎮工業總產值的93.66%，增速達20.0%。

二是主要行業穩定增長。服裝業1-9月工業產值達113.12億元，比增17.43%，占工業產值的75.08％，裝備制造業產值13.63億元，比增24.31％，占工業總產值的9.04%；造紙及紙制品業產值4.02億元，比增37.93％，占工業總產值的2.67%。

三是民營經濟占全鎮經濟的比重越來越大，民營企業工業產值達131.1億元，占工業總產值的87.02%。

四是用電量增長較快。前三季度全鎮用電量仍保持快速增長，全鎮用電量為4.46億千瓦時，比增10.96%，其中工業用電量2.34億千瓦時，占全鎮用電量的52.50%，比增8.41%。

五是消費市場暢旺，商貿、批發零售、餐飲服務、金融、房地產等繁榮活躍，“家電下鄉、以舊換新、汽車下鄉”等擴內需政策成效顯著。全鎮社會消費品零售總額13.6億元，比增1.16%。

六是全社會固定資產投資有所增長，但工業投資緩慢。上半年服務業固定資產投資16.97億元，其中房地產投資達13.89億元，比增11.6%。但工業固定資產投資僅1.50億元，僅占全社會固定資產投資的8％。

二、我鎮民間融資情況

（一）我鎮民間借貸形成的原因

在我鎮民間融資活動相對比較活躍。究其原因，主要有以下幾個方面：

1、企業的剛性資金需求與銀行信貸政策之間的矛盾造成中小企業和個體工商戶融資難。

（1）社會信用體系不完善，中小企業融資難。隨著商業銀行體制改革和金融深化，商業銀行進一步加強了信貸風險管理，同時加大對低信用、高風險企業和個人的市場退出力度，對信用度較低的中小企業授信門檻提高或提高抵押及擔保比例等，促使中小企業融資成本提高。

（2）銀行對大部分企業貸款的擔保方式單一，基本上只接受固定資產抵押貸款，而且主要以房地產為主，部分企業屬租用廠房經營，沒有用以貸款抵押的固定資產。無法落實擔保方式是中小企融資難的一個主要癥結。

（3）銀行貸款期限比較單一，起碼在半年以上，一般都超過一年，使需要短期融資的客戶成本變高。

（4）嚴格的責任追究制度則束縛了金融機構的手腳，在客戶選擇上過于嚴謹，在辦貸流程上過于繁瑣，也迫使個體私營企業尋求民間融資。

2、民間資金尋找投資途徑。

銀行存貸款利率長期過低促使民間資本投資和投機升溫。我國長期存在銀行存貸款利率過低，同時又保持了儲蓄 的高速增長，民間資本亟待尋找出路。由于金融創新力度不足，適合民間資本投資渠道貧乏。在一些熱點行業信貸緊縮后，部分民間資本迅速介入，而市場需求也使部分熱點行業獲利頗豐，民間融資具有較強的現實基礎。

3、民營企業自主融資法律障礙的存在。

現有融資法律存在著對民營企業的歧視。目前我國融資方面的法律法規大都按融資企業的所有制性質來進行了嚴格的限制，使得不同所有制企業處在不同的競爭地位。中小企業很難獲得發行企業債券的主體資格。

可以說，中小企業、個體工商戶等融資難直接刺激了民間融資的活躍。據不完全統計，中小企業的貸款率僅為兩成左右，有約八成的中小企業得不到正規金融機構的貸款支持。

（二）我鎮民間借貸的方式

XX現有的民間融資方式以民間借貸為主。其借貸方式主要有以下幾種：一是親朋好友之間的借貸，這種借貸只靠信用，通常情況下不需要任何手續；二是靠中間人的擔保借貸。這種借貸主要是由中間人作保，三方訂立借貸協議并簽字畫押；三是短期借貸，借款一方因短期資金需求，以房產或其他財產做抵押向另一方取得資金支持。

前兩種時間較長，利率相對較低甚至不要利息，而

第三種因期限短，利率相對較高，可在月息10-15‰左右。另有無抵押的高息短期借貸，一般期限在一周以內，日息在1%-3%不等。

三、我鎮主要經濟行業的資金結算方式。

服裝行業是我鎮的支柱產業，服裝業產值占工業總產值的75%。據了解，服裝行業的企業在面料、輔料采購環節大多采用現金結算方式。在銷售環節，按照企業主要銷售市場的不同，企業的資金結算方式也有所區別。內銷企業主要采取預收部分貨款后發貨并在一定期限內收結余款的資金結算方式，收款的方式主要通過銀行匯兌方式；出口企業則主要采取匯付（通常輔以銀行保函或備用信用證）及信用證收繳貨款的方式。

四、融資方式、資金結算方式的對比分析。

（一）融資方式比較：

1、銀行融資

銀行擁有的資金量大，信譽高，而且融進資金為貨幣資金，對企業來講有較大的優越性，暫時還是最主要的融資途徑。但銀行融資門檻高、耗時長、程序復雜。對中小企業尤其是缺乏抵押物的中小企業而言，銀行貸款的審批一直成為一道難以跨越的門檻。

2、民間借貸

民間融資以其期限靈活、手續簡便、及時性、相互信任、自擔風險等特點，對銀行融資起到了一定的補充作用。同時民間融資活動的日趨活躍，在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉經濟，對壯大個體私營經濟，促進地方經濟發展等方面發揮了一定的作用。

但民間借貸的盲目性、不規范性也對區域經濟結構調整和社會穩定造成了一定沖擊。首先，民間融資的快速發展不利于經濟結構調整。部分中小企業難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外，與中小企業自身的產品結構單

一、科技含量低、不符合當前國家產業政策等都有一定的關系。民間借貸的存在和發展，為其繼續維持生存提供了土壤，從而弱化了經濟結構調整、產業結構調整等政策的調控力度，使經濟發展呈現盲目性。其次，民間借貸行為的法律約束力差，容易引發經濟糾紛。由于民間借貸不規范，資金所有者無法對資金的使用進行有效的監督，民間借貸的高利率容易引發借款人的道德風險和逆向選擇，使資金到期無法歸還，從而引發債權、債務糾紛。第三，民間借貸的高利率也對金融機構造成較大的沖擊,誘使金融機構籌資成本加大,加重了金融機構的經營風險。

（二）資金結算方式比較：

1、匯付：匯付的優點在于手續簡便、費用低廉，但缺點是風險大，資金負擔不平衡。無論是貨到付款或預付貨款，風險和資金負擔都集中在其中一方。

2、信用證：以銀行信用取代商業信用，因為銀行信用更加可靠、更加穩健，銀行的資金也更加雄厚，使得買賣雙方都增加了安全感，從而大大地促進國際貿易的發展。因為有了開證行所作的“付款承諾”，貿易雙方在與他們相關的銀行打交道時，每一個環節都可能得到銀行的資金融通，一定程度上緩解了企業資金周轉的困難。

五、意見和建議

（一）規范民間借貸行為

加強服務體系建設，營造民間借貸發展的服務環境。一是加快征信體系建設。在完善企業和個人征信體系建設的基礎上，將征信體與服務對象由國家正規金融機構和金融市場延伸到公民個人，使征信服務社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統及時了解和掌握對方的信用狀況，規避借貸風險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設。鼓勵公證機構和律師事務所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業務，為民間借貸提供法律中介服務。三是加強對民間借貸的監控。金融監管部門應密切關注民間借貸發展動態，較為準確地把握其規

模、流向、利率變動情況，及時向社會各界發布動態信息，引導民間借貸理性發展。

（二）發展小額貸款公司

創新借貸運營模式，營造民間借貸發展的組織環境。繼續引導大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔風險”的民間小額貸款組織，從事放貸業務，滿足中小企業的資金需求；充分發揮銀行及專業投資機構的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業務，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。

（三）發展企業擔保服務

成立擔保公司，解決企業的擔保缺失，利用擔保公司的小錢牽動銀行的大錢，共同為企業服務。

（四）鼓勵銀行在本地區先行先試，創新產品 銀行仍然是最重要的融資途徑，但銀行的產品創新權一般在總行，我們可以通過收集企業需求，形成集中的產品種類，讓銀行的市分行逐級上報，爭取在本地區試行產品創新，更好地滿足本地企業的需求。

第四篇：黑河農村商業銀行調研匯報材料9.1-9.3

黑河農村商業銀行匯報材料

尊敬的洪軍書記：

年初以來，黑河農商行積極貫徹落實省聯社實施的以優質規范服務為主題的“亮化工程”，全力塑造黑河農商行在新時期的新形象，取得較好效果。現將具體工作開展情況匯報如下：

一、對于“亮化工程”的基本認識

黑河農商行黨委充分認識到，“亮化工程”是一項系統工程、全民工程和形象工程，務必要提高到全局的高度和發展的高度。因此，黑河農商行分別于3月16、19、20日召開縣級聯社理事長會議、黨委會議和董事長辦公會議，分層面傳達、貫徹、落實省聯社會議精神，全面推進“亮化工程”的組織和實施。

同時，黑河農商行總部成立由董事長擔任組長的“亮化工程”領導小組，直接負責具體工作，并將領導小組辦公室設立在總部綜合辦公室；總部各部門、各縣聯社、各支行也建立相應的領導組織，由一把手直接對“亮化工程”工作實行全面負責。并將此項工作作為全年工作重點之一，將每一項工作任務和工作環節分解到相關部門和個人，明確主辦部門、承辦部門和具體責任人。形成層層有人抓、事事有人管的組織工作機制。

二、“亮化工程”采取的具體措施

黑河農商行黨委對于省聯社黨委提出的“亮化工程”這項工作予以高度重視，提到重要的議事日程。

（一）讓業務創新“亮起來”。一是加強資金精細管理。截至6月末，共辦理存放同業業務86筆，累計交易額34.2億元，實現收入2,710萬元。辦理超短期理財產品74筆，累計交易額21.5億元，實現利息收入117萬元，資金池代理各縣聯社辦理同業存放業務224筆，在整個資金運營收益中各縣聯社實現利息收入804萬元，我行實現利息收入2,023萬元。二是票據業務穩步開展。截至6月末，票據貼現業務發生額和收入總額都已全面超過2011年全年水平。與5家域內直貼企業和9家轉貼現金融機構辦理票據貼現業務332筆，累計交易金額10,848萬元，實現利息收入4,443萬元，其中為縣級聯社辦理票據業務91筆，金額23,873萬元，實現利息收入690萬元，我行實現票據業務收入3,753萬元。三是創新中間業務品種。截至6月末，辦理代理銷售其他金融機構理財產品23期、131筆，累計銷售金額1,871萬元，實現代理手續費收入1.91萬元，辦理財產保險217筆，實現中間業務收入2.37萬元；代理保險手續費收入已經入賬21萬元。四是創新信貸業務品種。豐富和完善了以“陽光貸”為主題的綠色家園農戶貸款、金色希望個人貸款、中小企業貸款三大貸款系列，涵蓋三農、個人、公司等近30種產品

和服務類型。先后推出了房產按揭貸款、煤產品倉單質押貸款、預售房登記抵押貸款、大型農機具保證抵押接力貸、“豐收時貸”福農卡等特色品種10多項，填補多項信貸領域空白。其中“大型農機具保證抵押接力貸”獲得中國農村金融時報最佳金融產品獎。

（二）讓陽光信貸“亮起來”。今年以來，我行全面實施“陽光信貸”工程，進一步規范信貸操作行為，加大信貸管理力度，提高支農服務質量，確保為黑河經濟社會又好又快發展提供優質金融服務。全市各行（社）分別設立了信貸服務專柜，宣傳信貸政策，受理信貸業務，為符合貸款條件的客戶提供“一條龍”信貸服務，做到所有貸款業務一律在柜面辦理。同時，在符合條件的50余個村屯設立“陽光信貸”服務宣傳欄，向農民群眾全面實行信貸“五公開”，即定期對前期辦理的農戶貸款情況包括“借款人、金額、用途、期限、經辦人”等內容在村屯范圍內公示，接受廣大農戶的監督。

（三）讓機構網點“亮起來”。我行積極指導督促全轄進一步加大營業網點設施建設，改善服務環境，不斷提高服務水平和服務質量。一是加快營業網點門面標識VI和辦公環境規范，年內完成當年新建、改建、擴建營業網點20家計劃，年底全面實現三年累計新建、改建、擴建營業網點125家的目標。二是加強網點安全設施建設。今年，全市五家縣

級聯社共投入安防資金624萬元對37個網點的安防設施進行新、改建工作，不斷完善技防設施，進一步提升了網點整體安全防范能力。三是積極推行綜合柜員制。目前，全市125個營業網點全部實施了綜合柜員制，有效解決了銀行“排長隊”的問題。四是加快結算系統的電子化建設。以“鶴卡”業務的快速發展為契機，通過“鶴卡”發放貸款、代發工資、代發農補糧補等方式，擴大“鶴卡”發卡范圍。上半年，全轄新發行鶴卡102,515張，發展特約商戶24戶，布設ATM自助設備 8臺，布設農民自助服務終端28臺，農民足不出村即可辦理存取款、轉賬、查詢及代繳費業務。

（四）讓柜面服務“亮起來”。今年以來，我行不斷強化員工服務理念和專業培訓，構建文明規范服務長效機制，全面提高全市農村合作金融機構營業網點文明服務水平，努力打造具有農商行特色和具有核心競爭能力的柜面服務體系。

一是建立標準規范環境機制。根據黑河農商行標準化網點建設要求，分批次配備訓練有素的大堂經理，實現“業務分層、功能分區、客戶分流”。員工統一服務標準，統一著裝、統一佩戴工號牌。營業大廳配備一米線、報紙、期刊、老花鏡、驗鈔機、咨詢臺等。配備宣傳欄、LED電子屏，發布存貸利率、收費標準等信息，方便群眾辦理業務。

二是建立客戶會員維護機制。根據客戶存款、貸款、中間業務情況和客戶忠誠度，將客戶分為普通客戶、黃金客戶、白金客戶、鉆石客戶四個等級，黃金客戶、白金客戶、鉆石客戶志愿加入客戶俱樂部，參加相關活動。為每名客戶會員辦理了免費“出行意外保險”，制作了會員卡和會員手冊，使會員對黑河農商行的客戶會員制和各項業務有了更加深入的了解，同時，為每名客戶會員建立了會員檔案，包括會員的基本情況、走訪記錄和業務往來情況。截至目前，全行已累計發展客戶會員187個，其中：黃金客戶133個，白金客戶35個，鉆石客戶19個。

三是建立業務限時辦結機制。輔以思想引導，在員工中形成“浪費客戶的時間就是對客戶的不尊重”的思想。通過對比分析、合理測定、并在廣泛征求意見的基礎上，制定出臺了包括辦理存取款、轉賬、掛失、開銷戶、理財咨詢等各項業務的最長時間限制，將客戶的等待時間減小到最少，大大提高了客戶的滿意度。

四是建立服務人員培訓機制。加大窗口服務人員的業務培訓和素質培養，定期組織練兵，不斷創新晨會形式和內容，總結經驗，剖析問題，交流心得，共同改進服務中的差距，使“標準服務、微笑服務、一站式服務”成為服務基本理念，始終給服務對象一種賓至如歸的感覺。

五是建立健全監督制約機制。對外公示各種業務的辦理流程及服務規范，設立了舉報電話、電子信箱、舉報箱、客戶意見薄等，廣泛接受客戶及群眾的監督。同時，在社員代

表中聘請行風監督員，加強對文明服務工作的監督，著力推進辦事效率和服務質量的提高，以實際行動贏得了社會各界的贊譽。

（五）讓社會口碑“亮起來”。我行注重開展多層次、多角度、立體式的全方位宣傳，圍繞宣傳黑河農商行品牌、形象、產品和服務等方面的內容，達到了擴大企業知名度、樹立企業形象、吸引更多客戶、贏得市場競爭的目的。

一是開展企業文化宣傳。一方面，宣傳黑河農商行文化理念。行歌《黑河農商行我的家》已由黑龍江電視臺正式拍攝成MTV推向全國；開通了“黑河農商行企業網站”，對外全方位展示黑河農商行的產品、服務、品牌、言論和動態；在總部辦公樓設立了“企業文化宣傳欄”，全面宣傳企業價值觀、企業理念、企業精神等內容。另一方面，堅持開展節日評優活動。在“三八”期間舉辦“三八紅旗手”評選活動，在“五一”期間舉辦“勞動模范”評選活動，在“五四” 期間舉辦“十大優秀青年員工”評選活動，在“七一” 期間舉辦“十大優秀共產黨員”評選活動。并通過網絡、報刊、企業文化宣傳欄等媒介進行大力宣傳弘揚，讓員工學有榜樣、趕有目標。

二是開展企業廣告宣傳。在黑河通江路道路兩旁設立長達1000米的燈箱廣告，全面宣傳黑河農商行“陽光貸”等系列信貸產品；堅持每周在《黑河日報》頭版報眉刊登廣告，全面宣傳“鶴卡”六免優惠政策；2011年以來，先后6次在《黑河日報》刊登整版廣告，以進一步推介企業的特色產品，擴大企業的社會影響；在黑河機場、哈黑公路、沾五公路設立高空廣告牌3處，在哈黑公路設立路橋廣告2處，使黑河農商行的品牌口號“黑河農商行是黑河人民自己的銀行”和市場定位“三農主力，城市精品，口岸先鋒”為越來越多的人所熟知和牢記；與黑河市移動公司合作開展“迎新春送祝福短信宣傳”、“母親節溫馨祝福宣傳”、“存款營銷專題宣傳”等短信宣傳3次、發送短信廣告6萬余條。

三是開展印刷制品宣傳。其一是禮品宣傳。通過制作專用禮品盒，在雨傘、杯子、挎包、筆筒等一些小實物上印刷黑河農商行廣告，向廣大同業和客戶傳遞產品信息。尤其是黑河地方知名企業鹿源春酒業為“黑河農商行”獨家打造的“黑河農商行特供酒”，已經成為黑河農商行的專屬特色，“有錢存款就去黑河農商行，過年喝酒就喝農商行特供酒”這句順口溜已經傳遍黑河的各個角落；其二是信函宣傳。在寄發的信函、新年賀卡、新年賀詞上做廣告，使同業和客戶倍感溫馨和親切；其三是票劵宣傳。在風景區門票、車票、船票、機票等票券上做廣告，使廣大消費者在旅途以及游玩當中獲取了黑河農商行的訊息和印記。

四是開展辦公環境宣傳。在總部辦公大樓以及各營業網點，通過室外LED電子屏幕以及室內液晶電視播放產品推介、專題片、廣告片等，使農商行的產品和服務讓前來辦理業務的客戶隨時可以看見、聽見。同時，通過標語、傳單、宣傳欄等做好廣告性業務宣傳。2011年，面向社會公眾懸掛宣傳標語200余幅，散發宣傳單10萬余份，散發宣傳折頁2萬份；2012年上半年，面向社會公眾懸掛宣傳標語300余幅，散發宣傳單12萬余份，散發宣傳折頁1萬份，推出企業文化宣傳欄7期。

五是開展新聞媒介宣傳。利用報紙、雜志、電視臺、電臺等進行文字或形象宣傳。2011年，在國家級媒體發表工作信息8篇，在省級媒體發表工作信息76篇，在市級媒體發表工作信息28篇，在黑河電視臺播發電視新聞8條。2012年上半年，在國家級媒體發表工作信息12篇，在省級媒體發表工作信息43篇，在市級媒體發表工作信息45篇，在黑河廣播電臺制作專題宣傳2次；在黑河電視臺播發電視新聞6條；在黑河農村商業銀行成立一周年之際，制作《新目標、新起點、新跨越》專題宣傳片，在黑河電視臺黃金時段特約播放一個月，讓廣大市民充分了解了黑河農商行，取得了轟動效應。

六是開展專題活動宣傳。開業以來，先后開展了“省聯社成立六周年宣傳”、“農信銀快匯業務宣傳”、“24小時自助銀行業務宣傳”、“支付結算知識普及宣傳”、“營造安全用卡環境，構建和諧金融秩序宣傳”、“小微企業金融服務月宣

傳”、“反洗錢、反假幣系列宣傳”、“農戶集中評級授信宣傳”等專題宣傳活動30余次。有效提升了黑河農商銀行的社會影響力和品牌認知度。

三、“亮化工程”取得的實際效果

黑河農商行通過全面實施“亮化工程”，對于行風建設、服務地方經濟和自身發展等方面均起到了積極的促進作用。

（一）全面推進行風建設轉變。通過實施“亮化工程”，廣泛深入開展教育培訓、崗位練兵、技能達標和爭當崗位能手等活動，提高了員工業務技能和工作效率，打造出了一支“學習型”、“廉潔型”、“服務型”和“高效型”的員工隊伍，逐步促進了行風建設的全面轉變。一是建立健全了行風責任追究制度。將行風建設與黨風廉政建設和全年工作目標考核相結合，形成了一個獎懲分明、行之有效的管理體系。二是優化了服務程序。推行首問負責制和一站式服務，調整了客戶接待管理辦法和業務辦理管理辦法，對儲蓄、出納、會計、客戶、信貸等崗位責任進行了明確規定。三是通過全面實施金融服務進村入社區工程、陽光信貸工程、富民惠農金融創新工程，有效地拉近了農商行與客戶之間的距離。

同時，為強化行風建設工作的深入開展，我行以有效的監督約束機制為保障，促進了行風建設深入開展。一是落實內部監督。以電話詢問、現場察看、走訪客戶、明察暗訪等方式進行監督檢查，對發現的問題及時進行整改，促進了工

作作風的不斷轉變。二是加大社會監督。面向社會聘請了市人大代表、客戶代表、農村群眾等20人為企業行風監督員，對行風建設工作實行動態公開監督，保證了行風建設的實效性和深入性。三是強化輿論監督。利用網絡、報刊、電視、宣傳標語、宣傳單等形式，向社會公開《服務承諾》，明確工作程序，公布舉報電話，大力擴展監督渠道，樹立了黑河農商行的良好形象，全面建立了“行風也是生產力，服務就是市場和效益”的工作理念，切實把行風建設轉化成了黑河農商行發展的動力，促進了黑河農商行的又好又快發展。

（二）全面推動服務地方經濟。通過實施“亮化工程”，黑河農商行不斷加大信貸投入和金融服務創新，較好履行了“黑河人民自己銀行”的企業責任。一是在支農服務方面，努力做到了支農服務“兩個百分之百”，即對有經濟活動的農戶評級面達到了100%，對農戶的有效需求滿足率達到了100%。上半年涉農貸款累計投放達41億元，增幅近20%。二是在服務城區方面，上半年累計投放各項貸款22.67億元，其中：累計投放下崗失業人員小額擔保貸款2.2億元。三是在國際業務籌建方面，2012年6月20日，正式取得省銀監局《關于黑河農村商業銀行股份有限公司開辦外匯業務的批復》（黑銀監復?2012?195號），同意我行開辦包括外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、外幣兌換、國際結算、同業外匯拆借、代客外匯買賣、資信調查與咨詢和見證8項外匯業務，使我行成為黑龍江農信系統獲得外匯業務準入資格的首家農村合作金融機構。預計9月末可正式開通國際業務。2011年開業以來，相繼榮獲“全國送金融知識下鄉宣傳服務站”、“黑河市支持地方經濟社會發展突出貢獻獎”、“黑河市優秀企業獎”等多項榮譽稱號。

（三）全面推進自身加快發展。通過通過實施“亮化工程”，進一步達到了“內強素質，外樹形象”的目的。一方面，在內強素質方面，截至2012年6月末，黑河農商行本部各項存款余額332,651萬元，同比增加75,711萬元，增幅29.46%。位居全市市區各金融機構第2位；黑河農商行本部各項貸款余額223,537萬元，同比增加29,053萬元，增幅14.93%。位居全市市區各金融機構第1位。另一方面，在外樹形象方面，全面加強同業交流與合作，正式加入了黑龍江省銀行業協會，成為第五屆理事單位；先后與長春農商行、天津濱海農商行、廣州農商行、深圳農商行、武漢農商行、江陰農商行、張家港農商行、湖南炎陵農商行等30多家農商行機構簽訂了《建立互訪、信息交流和業務合作機制的協議》；先后參加第二屆長春、第三屆湖南炎陵全國農商行董事長（行長）聯席會議等聯誼交流活動，在全國農商行間進一步擴大了聲譽和影響。

今年以來，我行在“亮化工程”方面做了一些微不足道的工作，是省聯社正確領導的印證，是領導班子集體智慧的

結晶，是全體干部員工團結拼搏的結果。省聯社給予我們黑河以高度的重視和精確的指導。在此，我代表黑河農商行全體干部員工表示真誠的感謝，同時，我們有信心在省聯社的正確領導下，積極探索一些好的做法，努力學習先進的經驗，爭取以“亮化工程”為牽引，全面推進全年各項指標和工作任務的全面實現。

黑河農村商業銀行 二〇一二年八月二十九日

第五篇：銀監局文件

附 件

大連銀行業從業人員柜面業務和授信業務操作

五十六條禁止性規定

（征求意見稿）

一、柜面業務類（29禁）

現金業務（8禁）

1.嚴禁超越授權范圍辦理業務。

2.嚴禁違反“先收款后記賬，先記賬后付款”原則處理收、付款業務。

3.嚴禁離開崗位不退出業務操作界面或不加鎖保管錢、章、證、預留印鑒等重要物品。

4.嚴禁代客戶保管現金、卡、折、單、印章等重要憑證及物品。

5.嚴禁代客戶簽名、設置/重置/輸入密碼或辦理電話銀行業務。

6.嚴禁在柜臺辦理現金業務時向客戶推銷保險、理財產品或將保險、理財產品與儲蓄存款混淆銷售。

7.嚴禁在現金區辦理本人業務和將非工作用物品帶入現金區。

8.嚴禁明知或應知是違規辦理的業務時不抵制、不報告。金庫、業務庫（3禁）

9.嚴禁單人開關庫或單人保管鑰匙、密碼。

10.嚴禁單人辦理現金出入庫或不執行出庫審批、入庫交接手續。

11.嚴禁辦理日結時由會計主管或柜員單人清點尾箱。上門收款（3禁）

12.嚴禁違反“雙人辦理、錢賬分管、交叉復核”原則辦理上門收款業務。

13.嚴禁代客戶填寫或更改存款、取款、轉賬等業務憑證。

14.嚴禁攜帶預蓋印章的業務憑證或業務用章上門服務。印、押、證管理（4禁）

15.嚴禁使用他人名章、操作卡、密碼、業務印章、有價單證、重要空白憑證等進行業務操作。

16.嚴禁超限額領用重要空白憑證、跳號使用重要空白憑證或在重要空白憑證上預蓋印鑒。

17.嚴禁向加蓋預留印鑒不全、不符或購買人身份不符的客戶出售重要空白憑證，嚴禁代客戶購買重要空白憑證。

18.嚴禁對構成支付要素的印、押、證不實行分管分用。賬戶管理（5禁）

19.嚴禁未經有權人審核由前臺操作人員一人辦理賬戶開立。

20.嚴禁為正式開立不到3個工作日的單位銀行結算賬戶辦理付款業務。

21嚴禁通過本人賬戶為客戶辦理資金劃轉、套現等業務或利用客戶賬戶過渡本人資金。

22.嚴禁未經批準復制客戶資料信息或外借客戶賬戶資料，嚴禁偽造、變造或惡意涂改客戶資料信息。

23.嚴禁對賬人員以對公記賬人員打印的對賬單與企業進行對賬。

權限卡或密碼管理（2禁）

24.嚴禁一人持多張柜員卡或串用、混用、超權限持有柜員卡。

25.嚴禁不執行定期更換密碼或操作口令要求。

自助設備管理（4禁）

26.嚴禁單人辦理自助設備現金的領取、上繳、裝鈔、卸鈔或進行清點庫存、鈔箱檢查工作。

27.嚴禁在沒有視頻監控的情況下進行自助設備現金業務操作。

28.嚴禁由同一人管理同一自助設備保險柜鑰匙和密碼。

29.嚴禁自助設備保險柜鑰匙用畢不入庫（保險柜）保管。

二、授信業務類（27禁）

貸款“三查“（8禁）

30.嚴禁授信工作人員未經本單位合規培訓和考核直接上崗。

31.嚴禁以資料審核代替實地調查方式進行貸前調查，不得放松對客戶的調查和對客戶資料真實性的驗證。

32.嚴禁對授信工作人員的貸前調查報告不加驗證地采納，不得缺少對授信工作人員的盡職情況獨立驗證、評價和報告環節。

33.嚴禁以化整為零等方式越權或變相越權進行授信，不得人為干預程序或減少程序進行授信。

34.嚴禁在授信條件發生變更或未完全落實授信條件的情形下實施授信。

35.嚴禁放松甚至放棄對授信資金使用情況的監控。

36.嚴禁忽視對抵（質）押物的定期價值評估，不得以中介機構的保管約定替代銀行的貸后檢查和管理。

37.嚴禁通過展期、虛構企業財務指標或夸大非財務因素等形式掩蓋貸款風險隱患，不得隨意上調貸款風險分類。固定資產貸款和項目貸款（7禁）

38.嚴禁為資本金不足、不符合國家產業、土地、環保等相關政策、投資主體資格和經營資質不健全的項目發放固定資產貸款。

39.嚴禁對存在囤地、捂盤惜售等行為的房地產開發商發放貸款。

40.嚴禁向“四證”不全的房地產開發企業發放貸款或向房地產開發企業發放用于繳交土地出讓金的貸款。

41.嚴禁對新增中長期貸款采用“整借整還”的還款方式，貸款到期后不得隨意或重組。

42.嚴禁在借款合同中不約定或不明確約定各方當事人的權利、義務、違約責任及其他重要事項。

43.嚴禁以任何方式規避受托支付要求，不得對單筆金額超過項目總投資5%或500萬元人民幣的貸款資金支付采用自主支付方式。

44.嚴禁破壞銀團貸款秩序，不得違背協議約定單獨與借款人接觸或擅自降低貸款條件爭搶客戶。

流動資金貸款（7禁）

45.嚴禁超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。

46.嚴禁以流動資金貸款名義發放固定資產貸款和項目貸款。

47.嚴禁設定過高的流動資金貸款受托支付起點金額，不得對自主支付的流動資金貸款弱化賬戶分析、憑證查驗或現場調查等核查要求。

48.嚴禁放松對資金回籠賬戶的監控，不得對大額和異常資金流入流出情況熟視無睹或不加分辨。

49.嚴禁辦理無真實貿易背景的票據業務。

50.嚴禁辦理票據業務時先貼現后查詢。

51.嚴禁接受未經確認的單位定期存單作為貸款的擔保。個人貸款（5禁）

52.嚴禁發放無指定用途的個人貸款。

53.嚴禁違反面談、面簽和必要的居訪要求辦理個人購房貸款業務。

54.嚴禁虛假承諾、捆綁銷售、委托中介機構代簽代收貸款合同和亂收費。

55.嚴禁由開發商代辦個人購房貸款，不得接受開發商墊款作為個人首付款。

56.嚴禁降低或變相降低首付、利率等約束條件發放個人購房貸款。