第一篇：組建村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的可行性報(bào)告

關(guān)于組建ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的可行性

報(bào)告

根據(jù)中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）等文件精神，為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),改善農(nóng)村金融服務(wù),擬在ⅩⅩ縣ⅩⅩ鎮(zhèn)設(shè)立ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。現(xiàn)將設(shè)立ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的可行性報(bào)告如下：

一、擬組建機(jī)構(gòu)的情況

（一）名稱：ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

（二）牽頭出資人：ⅩⅩⅩⅩ農(nóng)村合作銀行

（三）住所：ⅩⅩ縣ⅩⅩ鎮(zhèn)

（四）機(jī)構(gòu)性質(zhì)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

（五）組織形式：股份有限公司

（六）擬注冊資本：11888萬元人民幣

（七）業(yè)務(wù)范圍：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行借記卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

（八）擬組建機(jī)構(gòu)性質(zhì)及任務(wù)目標(biāo)：ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東入股投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。ⅩⅩⅩⅩ村

鎮(zhèn)銀行的股東按其所持股份享有所有者的資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以所持股份為限對ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)責(zé)任。ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉，遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

擬組建的ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行主要是以ⅩⅩⅩⅩ農(nóng)村合作銀行作為主發(fā)起人，征集省內(nèi)外優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)和自然人組成的股份制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，以安全性、流動(dòng)性和效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。主要任務(wù)是為ⅩⅩ縣范圍內(nèi)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

二、ⅩⅩ縣縣情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融運(yùn)行概況

（一）縣情。

ⅩⅩ縣位于皖中南長江下游南岸，現(xiàn)屬ⅩⅩ市管轄,轄4鄉(xiāng)、4鎮(zhèn)。全縣國土面積763平方公里，其中耕地面積17350公頃，人口29.7萬。

ⅩⅩ縣區(qū)位優(yōu)越，交通便利。縣城與ⅩⅩ市區(qū)毗鄰，蕪銅鐵路穿境而過，并有蕪銅公路、銅南公路與蕪湖、南陵相通，銅青公路、銅貴公路南通青陽、貴池，合銅黃、沿江高速從境內(nèi)通過，鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)通油路。ⅩⅩ縣為通往旅游勝地九華山、黃山和太平湖的重要門戶，已成為皖中南的重要交通樞紐。

ⅩⅩ縣山清水秀，物產(chǎn)豐富。全縣境內(nèi)都處在長江下游成礦帶上，礦產(chǎn)資源多達(dá)30余種，素有“ⅩⅩ雖小、八寶俱全”之美譽(yù)。主要礦藏有金、銀、銅、鐵、煤、石灰石等，二十世紀(jì)九十年代初躋身于全國重點(diǎn)產(chǎn)煤縣和全國重點(diǎn)產(chǎn)金縣之列。境內(nèi)動(dòng)植物資源豐富多樣，其中列入國家保護(hù)的動(dòng)物有白鰭豚、梅花鹿、金錢豹、貓頭鷹、江豚、穿山甲、蘇門羚等7種；列入國家保護(hù)的樹種有水杉、銀杏、鵝掌楸、杜仲、金錢松、秤錘樹、香果樹、葉厚樸、天竹桂、青檀等10余種。藥用動(dòng)植物近百種。

在ⅩⅩ縣這片古老的土地上，處處閃現(xiàn)著銅文化的光彩。境內(nèi)古銅采冶遺址年代最早可上溯至商周時(shí)期，采冶史達(dá)三千年以上。直至今日，銅采選冶仍是全縣主要工業(yè)產(chǎn)業(yè)之一。銅文化堪稱值得ⅩⅩ人民為之驕傲和自豪的重要地區(qū)特色。ⅩⅩ縣還是當(dāng)年中國人民解放軍渡江作戰(zhàn)江南解放第一城。聳立在長江南岸、笠帽山上的革命烈士紀(jì)念塔，至今仍閃耀著無數(shù)革命先烈的浩然之氣，無時(shí)不在提醒我們必須繼承優(yōu)良革命傳統(tǒng)，努力創(chuàng)造ⅩⅩ的光輝未來。

（二）國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。

2009年，ⅩⅩ縣全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值57.5億元，按可比價(jià)計(jì)算，增長16.5%，增幅高于全省和“十強(qiáng)縣”平均水平；全口徑固定資產(chǎn)投資109億元，增長40.7%；財(cái)政收入在稅收政策結(jié)構(gòu)性調(diào)整等因素減收1億多元的情況下，仍達(dá)8.84億元，增長22.4%，總量位居全省縣級第15位；城鎮(zhèn)居民人均可支

中省級合作組織2家，總數(shù)達(dá)158家。特色經(jīng)濟(jì)作物效益保持增長，規(guī)模養(yǎng)殖比例達(dá)60%。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)工作扎實(shí)推進(jìn)，土地流轉(zhuǎn)面積累計(jì)近7萬畝，占二輪家庭承包經(jīng)營土地面積的32%。科技支農(nóng)力度不斷加大，繼續(xù)選派縣、鄉(xiāng)兩級農(nóng)業(yè)科技特派員100名，培訓(xùn)新型農(nóng)民4518人。種子管理和畜牧獸醫(yī)管理體制改革完成，集體林權(quán)制度改革主體任務(wù)基本完成，葉山林場改革工作啟動(dòng)。在全國率先免除涉農(nóng)行政性收費(fèi)，爭取和兌現(xiàn)各項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策資金4000多萬元。

第三產(chǎn)業(yè)繁榮活躍。全年實(shí)現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額12.3億元，同比增長22.5%。家電下鄉(xiāng)等擴(kuò)內(nèi)需政策效應(yīng)明顯，全年銷售補(bǔ)貼金額達(dá)361萬元，每萬戶購買家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品臺數(shù)和兌付率在全省位居前列。房地產(chǎn)業(yè)全年累計(jì)完成投資7.9億元，增長29%，商品房銷售面積2.5萬平方米。旅游業(yè)健康發(fā)展，江南文化園影響力不斷擴(kuò)大，鳳凰山景區(qū)形象明顯改善，農(nóng)家樂特色旅游蓬勃興起。此外，金融服務(wù)、交通運(yùn)輸、郵政通訊、信息中介等服務(wù)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)開展。全年投入小城鎮(zhèn)建設(shè)資金1.32億元，新增建筑面積9萬多平方米，建成集鎮(zhèn)道路27.3公里，ⅩⅩ、胥壩政務(wù)中心順利搬遷，天門、鐘鳴政務(wù)新區(qū)建設(shè)和老街改造同步推進(jìn)，集鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善。新建農(nóng)村公路50余公里，鐘順路路基全線貫通，天店路縣內(nèi)主體工程完成。城北公交換乘中心改建和西聯(lián)客運(yùn)站投入使用，建成招呼站、候車亭28個(gè)。“千村

ⅩⅩ縣農(nóng)村金融組織，有效改善金融服務(wù)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。

（二）組建ⅩⅩ銅源村鎮(zhèn)銀行是ⅩⅩ縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的需要。

近年來，ⅩⅩ縣在省委、省政府加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重大戰(zhàn)略的推動(dòng)下，縣域經(jīng)濟(jì)獲得了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，對全省經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)快速發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。但縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還存在不少需要解決的問題，如由于基礎(chǔ)設(shè)施落后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平不高，資金投入不足等多種原因，縣域經(jīng)濟(jì)的集聚效應(yīng)和帶動(dòng)作用仍需著力培育。千方百計(jì)加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷增強(qiáng)適應(yīng)市場能力和綜合競爭力，已經(jīng)成為全縣上下面臨的重大課題，也是當(dāng)前解決“三農(nóng)”問題的根本所在。在新農(nóng)村建設(shè)的今天，為鞏固基層政權(quán)，推進(jìn)社會民生的發(fā)展，滿足人民群眾在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對金融服務(wù)的需求，更是十分迫切需要有一個(gè)和諧的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境和為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。因此，組建ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行對加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，壯大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，推動(dòng)ⅩⅩ縣經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會具有十分重要的意義。

（三）組建ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行是改進(jìn)ⅩⅩ縣農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)在要求。

長期以來，受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，ⅩⅩ縣農(nóng)村地區(qū)經(jīng)

善，但農(nóng)村金融供需矛盾仍突出，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶貸款難，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率低、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面窄，農(nóng)村金融服務(wù)不足問題依然存在。主要體現(xiàn)在新農(nóng)村建設(shè)對資金的大量需求與農(nóng)村資金大量外流之間的矛盾；對資金需求的多樣化與農(nóng)村金融品種單一的矛盾；對長期資金的需求與農(nóng)村資金短期性供給之間的矛盾等方面。借助經(jīng)濟(jì)學(xué)“短板效應(yīng)”的原理，組建ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行成為解決ⅩⅩ縣農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的有效手段，也是農(nóng)村地區(qū)的迫切愿望。

四、組建ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的可行性

對照銀監(jiān)會相關(guān)文件規(guī)定，根據(jù)ⅩⅩ縣社會經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，目前已基本具備組建村鎮(zhèn)銀行的條件。

（一）監(jiān)管部門的有力指導(dǎo)和地方政府的大力支持，為組建村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

ⅩⅩ銀監(jiān)局成立了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室，主要負(fù)責(zé)決策新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展工作中的重大事項(xiàng)，協(xié)調(diào)處理有關(guān)問題。發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室的成立，為組建村鎮(zhèn)銀行工作提供了有力指導(dǎo)。ⅩⅩ縣政府將成立村鎮(zhèn)銀行籌建工作協(xié)調(diào)小組，協(xié)調(diào)解決組建村鎮(zhèn)銀行過程中遇到的困難和問題。并也將明確包括工商登記、稅收優(yōu)惠、房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記、資金結(jié)算、開辦費(fèi)用等方面支持村鎮(zhèn)銀行的具體政策，為組建村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造了條件。

（二）其他各項(xiàng)條件也已達(dá)到組建村鎮(zhèn)銀行的要求。

工業(yè)企業(yè)銷售收入300億元，年均增長65%左右。農(nóng)民人均純收入5500—5800元，年均增長12%左右；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.3—1.5萬元,年均增長12%左右；農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)分別在40%和32%以下，城鎮(zhèn)居民人均住房面積30平方米以上。城鎮(zhèn)化水平達(dá)50%以上；高等教育升學(xué)率超全省平均水平1個(gè)百分點(diǎn)以上，高中階段教育普及率85%以上，基本實(shí)行基礎(chǔ)教育均衡發(fā)展的目標(biāo)；每萬人擁有醫(yī)生數(shù)22人，平均期望壽命77歲以上；人口自然增長率控制在6‰以內(nèi)；城鎮(zhèn)職工登記失業(yè)率控制在4.0%以內(nèi)，社會保障體系比較健全。城鎮(zhèn)綠化覆蓋率達(dá)40%，人均公共綠地面積10平方米；城鎮(zhèn)空氣質(zhì)量二級以上超過300天/年，污染物排放總量進(jìn)一步控制，工業(yè)固體廢物利用率65%；土地、水和礦產(chǎn)資源得到保護(hù)性開發(fā)。

ⅩⅩ縣不斷增強(qiáng)的社會經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展能力為ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務(wù)的拓展儲備了豐富的業(yè)務(wù)資源,組建后的ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行也將面臨更加廣闊的市場前景,各項(xiàng)業(yè)務(wù)將迅速發(fā)展。

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。1．建立靈活的經(jīng)營機(jī)制。

一是嚴(yán)格按照《中華人民共和國公司法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)和金融政策的要求，設(shè)立“三會一層”管理監(jiān)督機(jī)制，確保所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)三者獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡，使村鎮(zhèn)銀行真正成為自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的市場主體；二是實(shí)行集約化經(jīng)營，增強(qiáng)整體實(shí)力，有效地為“三農(nóng)”的發(fā)展、中小企業(yè)以及縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持，更好地為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)；三是引進(jìn)激勵(lì)和競爭機(jī)制，嚴(yán)格實(shí)

行績效掛鉤考核，實(shí)行能上能下的用人機(jī)制，將全體員工的薪酬、職級提升等與個(gè)人能力和工作業(yè)績緊密聯(lián)系，充分調(diào)動(dòng)員工的工作熱情和積極性；四是體現(xiàn)效益性的經(jīng)營原則，在滿足“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，多渠道安全運(yùn)用資金，增加營業(yè)收入，提高經(jīng)營效益。

2．目標(biāo)市場。

隨著國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村市場，競爭中心向城區(qū)轉(zhuǎn)移，廣大的農(nóng)村市場留給了村鎮(zhèn)銀行。首先，村鎮(zhèn)銀行將立足“三農(nóng)”，創(chuàng)新支農(nóng)方式，完善支農(nóng)手段，拓展服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)層次和水平，全力為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；其次，大力支持農(nóng)村工商業(yè)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繁榮農(nóng)村市場；第三，扶持一批有市場發(fā)展前景的當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，加快縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐。

3．資金投向。

以“小額、流動(dòng)、分散”農(nóng)戶貸款為主，突出做好對農(nóng)民需求貸款的發(fā)放。支持承包戶、專業(yè)戶生產(chǎn)發(fā)展，在保證農(nóng)業(yè)貸款合理需要的前提下，將富余資金支持農(nóng)村工商企業(yè)、個(gè)體和縣域中小企業(yè)的發(fā)展。每年新增貸款中“三農(nóng)”貸款比例將保持在70%以上。

4．發(fā)展戰(zhàn)略。

（1）大力組織資金，解決農(nóng)村資金供求矛盾。一是增強(qiáng)創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)的主動(dòng)性，實(shí)行個(gè)性化、親情化、標(biāo)準(zhǔn)化客戶服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量；二是積極創(chuàng)造條件，推廣使用電子化個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)品種，提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的吸儲能力和市場競爭能力；三是拓展籌資渠道，積極穩(wěn)妥地參與同業(yè)拆借市場業(yè)務(wù)，增強(qiáng)資金實(shí)力；四

是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，努力增加政府部門、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、農(nóng)村財(cái)政性存款和活期存款、委托存款等，開辟低成本資金來源，改善存款結(jié)構(gòu)，降低籌資成本。

（2）強(qiáng)化信貸支農(nóng)意識，積極拓展資金運(yùn)用領(lǐng)域。在強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的前提下，全方位、多領(lǐng)域地運(yùn)用資金逐步形成自己穩(wěn)定的客戶群體和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢。一是總結(jié)小額信貸管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對農(nóng)戶指導(dǎo)和服務(wù)，把小額信貸做成風(fēng)險(xiǎn)小、社會效益和經(jīng)濟(jì)效益良好的信貸品牌，進(jìn)一步拓展其發(fā)展空間。二是以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，全方位向農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)滲透，積極發(fā)展和培育優(yōu)質(zhì)客戶，從更高層次支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，積極參與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭，在小城鎮(zhèn)建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)信貸等領(lǐng)域中廣泛尋求有效的信貸項(xiàng)目，使服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展到各層次、各領(lǐng)域。四是靈活安全地運(yùn)用富余資金，在合規(guī)合法的前提下，積極尋求資金出路，力爭在國債投資、同業(yè)拆借等資金市場中運(yùn)用好富余資金。

（3）逐步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信用品種和創(chuàng)新信用工具。充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為村鎮(zhèn)銀行新的利潤增長點(diǎn)。加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，規(guī)范和推廣代理各類農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與農(nóng)、林、水、電部門合作，開展多種國家規(guī)定的農(nóng)村費(fèi)稅代收代付業(yè)務(wù)。

5．網(wǎng)點(diǎn)布局。

根據(jù)所在區(qū)域市場的特點(diǎn)，合理分布網(wǎng)點(diǎn)資源，優(yōu)化和拓展?fàn)I銷渠道，滿足不同客戶的金融需求，同時(shí)積極介入有潛力的新

興市場，不斷提高經(jīng)營效益。本行總部及營業(yè)部設(shè)在ⅩⅩ縣經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的ⅩⅩ鎮(zhèn)。待成立后，在具備條件的五松鎮(zhèn)、金橋工業(yè)園等地，分批分期設(shè)立支行。

6．業(yè)務(wù)規(guī)模和資產(chǎn)組合。

（1）廣拓資金來源，提高存款總量，未來三年各項(xiàng)存款凈增8億元。其中，2010年凈增2億元，年末余額達(dá)到2億元；2011年凈增2.5億元，年末余額達(dá)到4.5億元；2012年凈增3.5億元，年末余額達(dá)到8億元。

（2）調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大貸款規(guī)模。未來三年各項(xiàng)貸款凈增6億元。其中2010年凈增1.5億元，年末余額達(dá)到1.5億元；2011年凈增1.875億元，年末余額達(dá)到3.375億元；2012年凈增2.625億元，年末余額達(dá)6億元。

（二）財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

為確保ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行組建后盈利水平逐年大幅度增加，未來三年將采取以下措施：

一是擴(kuò)大貸款規(guī)模，增加利息收入。未來三年內(nèi)每年平均增加2億元貸款，按加權(quán)平均貸款利率7.8%計(jì)算，三年可獲得利息收入6446萬元。

二是充分運(yùn)用富余資金，多渠道開展業(yè)務(wù)，增加存放款項(xiàng)利息和投資收益。

三是充分利用電子網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)渠道，開展代理和中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

四是加強(qiáng)管理，規(guī)范財(cái)務(wù)行為，嚴(yán)格控制各項(xiàng)費(fèi)用列支，增強(qiáng)增收節(jié)支、勤儉辦行意識，提高經(jīng)營效益。

五是抓存款結(jié)構(gòu)管理，在低成本存款上多下功夫，減少成本支出。

通過以上措施并嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)金融法規(guī)與規(guī)章制度，不斷提高ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行盈利能力，預(yù)計(jì)三年內(nèi)累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤可達(dá)成2182萬元，即2010年末實(shí)現(xiàn)凈利潤256萬元，2011年末實(shí)現(xiàn)凈利潤 730萬元，2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤1285萬元。

村鎮(zhèn)銀行的稅后利潤按下列順序分配：

1.提取利潤的10%列入法定公積金。當(dāng)法定公積金累計(jì)額已達(dá)到本行注冊資本的50%以上的，可不再提取；

2.法定公積金不足以彌補(bǔ)以前年度虧損的，在依照前款規(guī)定提取法定公積金之前，先用當(dāng)年利潤彌補(bǔ)虧損；

3.提取利潤5%列入法定公益金；

4.從稅后利潤中按10%的比例提取任意盈余公積金； 5.在全部提足各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)呆賬準(zhǔn)備（包括一般準(zhǔn)備）之前，股金紅利分配額不得超過股金金額的10%；

6.股東大會或者董事會違反前款規(guī)定，在公司彌補(bǔ)虧損和提取法定公積金之前向股東分配利潤的，股東必須將違反規(guī)定分配的利潤退還公司。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。1.風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

（1）建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度和約束機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，使各崗位業(yè)務(wù)操作程序規(guī)范，崗位之間能夠?qū)崿F(xiàn)有效的制約和控制。

（2）加強(qiáng)稽核檢查監(jiān)督。深入開展稽核檢查工作，切實(shí)落實(shí)

各項(xiàng)管理制度，堵塞管理漏洞，防患于未然。

（3）采取審慎性經(jīng)營原則。如實(shí)計(jì)提一般準(zhǔn)備、專項(xiàng)準(zhǔn)備和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（4）強(qiáng)化基礎(chǔ)信貸管理，實(shí)行規(guī)范化操作。對貸款、固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款等業(yè)務(wù)認(rèn)真開展風(fēng)險(xiǎn)評估。

（5）采取補(bǔ)償性措施。通過有效的質(zhì)押、抵押保證等擔(dān)保形式和保險(xiǎn)措施，為潛在的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供有效的補(bǔ)償。

（6）嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。控制單戶貸款、十大戶貸款額度、存貸比例、拆借資金比例，提高備付金比例、資本充足率和資產(chǎn)利潤率、呆滯呆賬貸款抵補(bǔ)率等。

（7）加強(qiáng)員工教育，提高員工素質(zhì)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。（8）加強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性。嚴(yán)格控制存貸比例，加強(qiáng)固定資產(chǎn)購建管理，貸款投向側(cè)重支持“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)流動(dòng)資金需求，同時(shí)，提高負(fù)債的相對穩(wěn)定性，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（9）增強(qiáng)政策敏銳性，遵守市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營決策，順應(yīng)國家宏觀政策和市場變化，防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。

2．控制不良貸款比例。

2010年末不良貸款占比控制在0%，2011年末不良貸款占比控制在1%，2012年末不良貸款占比控制在1.5%。以后年度不良貸款比例力爭控制在2%以內(nèi)。

3．資本充足率達(dá)標(biāo)規(guī)劃。

未來三年內(nèi)，ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行將通過增加盈余、增加積累等措施，積極擴(kuò)充實(shí)力。按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》和

《資本充足率統(tǒng)計(jì)制度》規(guī)定的口徑、公式計(jì)算，股本金募集到位后，2010年至2012年末，資本充足率為61.47%、30.86%、20.76%。以后年度資本充足率均保持在8%以上。

4．呆賬準(zhǔn)備提取方案。

計(jì)提盈余公積后，按照風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%提取一般準(zhǔn)備金和減值準(zhǔn)備,按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的關(guān)注2%、次級25%、可疑50%和損失100%計(jì)提。2010年末無關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款，不須計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備，但按各項(xiàng)貸款余額1%計(jì)提一般準(zhǔn)備150萬元。2011年末應(yīng)計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備47萬元，一般準(zhǔn)備190萬元，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率達(dá)723.4%。2012年末應(yīng)計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備94萬元，一般準(zhǔn)備265萬元，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率達(dá)529.08%。

（四）綜合目標(biāo)。

業(yè)務(wù)規(guī)模在ⅩⅩ縣金融同行業(yè)中保持增長趨勢，市場占有份額每年呈遞增趨勢，保持在ⅩⅩ新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的領(lǐng)先位置。

六、開業(yè)后金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。

1.支付危機(jī)。隨著金融市場對外開放和金融體制改革的深入進(jìn)行，ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，受經(jīng)濟(jì)金融大環(huán)境及金融競爭加劇的影響，存款有可能出現(xiàn)較大的波動(dòng)性，不能滿足存款支取等正常業(yè)務(wù)的進(jìn)行。加之由于縣域范圍內(nèi)資金需求旺盛，將導(dǎo)致本行資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)快速擴(kuò)張，存貸比較高，有可能引起短期流動(dòng)性不足，出現(xiàn)一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，誘發(fā)局部支付危機(jī)。

1.ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行將根據(jù)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，對季度、每月和每天的各項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行分析和監(jiān)控，并通過與主發(fā)起行--ⅩⅩⅩⅩ農(nóng)村合作銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存與拆借，調(diào)劑流動(dòng)性。通過對存貸比、中長期貸款比例、備付率等一系列業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)控，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)監(jiān)測與管理。對日常頭寸監(jiān)控、調(diào)撥、清算等提出詳細(xì)規(guī)定；制定流協(xié)性應(yīng)急方案，確定緊急情況下的應(yīng)對措施，明確經(jīng)營班子、員工的相應(yīng)責(zé)任。

2.通過實(shí)施人才引進(jìn)和員工培訓(xùn)工程，保證從業(yè)人員的素質(zhì)符合行業(yè)特點(diǎn)。建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，按章辦事，引導(dǎo)行為人對自已的行為負(fù)責(zé)，把個(gè)人目標(biāo)與團(tuán)體目標(biāo)統(tǒng)一起來。構(gòu)筑業(yè)務(wù)事前、事中、事后雙人監(jiān)督，部門、崗位之間相互制約，稽核部門對業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)施監(jiān)督反饋的三道風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測防線，把風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽之中。

3.ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行將建設(shè)立“質(zhì)量優(yōu)先、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營理念，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量。將建立市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)保全和放款操作、資金回收相互分離、相互制約的組織體系和審貸分離、風(fēng)險(xiǎn)集中控制的內(nèi)控機(jī)制。建立前后臺分離的信貸管理體系，前臺主要從事信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、操作和管理，信貸業(yè)務(wù)的審查主要由后臺信貸管理部門和貸款審查委員會完成。信貸業(yè)務(wù)的審批實(shí)行綜合授權(quán)授信制約。對信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)行五級分類管理，及時(shí)識別、計(jì)量、評估并控制風(fēng)險(xiǎn)。對不良貸款明確專人跟蹤管理，及時(shí)清收，對不良貸款

在稅收、貸幣、財(cái)政方面的政策支持。

七、結(jié)論

綜上所述，根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門有關(guān)政策規(guī)定，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立符合ⅩⅩ縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，解決了ⅩⅩ縣農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分的問題，讓更多的農(nóng)民分享現(xiàn)代金融文明的成果；讓城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，優(yōu)勢互補(bǔ)；讓生產(chǎn)要素得到充分的利用，發(fā)揮金融對縣域經(jīng)濟(jì)的輻射作用。因此，組建ⅩⅩⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行是非常必要和迫切的，也是可行的，組建條件也已成熟。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

第一條 為規(guī)突泉蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡稱本行)員工的管理，保障本行及員工的合法權(quán)益，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，調(diào)動(dòng)員工的積極性，促進(jìn)本行快速發(fā)展，根據(jù)《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》及其他勞動(dòng)人事法律法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際制定本 辦法。

第二條 員工管理必須堅(jiān)持以下原則：(一)依法合規(guī)的原則；

(二)德才兼?zhèn)洹⒆⒅貙?shí)績的原則；(三)公開、平等、競爭、擇優(yōu)的原則；(四)監(jiān)督約束與激勵(lì)保障并重的原則；(五)優(yōu)化結(jié)構(gòu)與團(tuán)隊(duì)精神的原則。

第三條 本辦法所稱的員工是指依照本辦法履行義務(wù)、享有權(quán)利、納入本行董事會核定編制、實(shí)行勞動(dòng)合同制管理的人員。

第四條 本行實(shí)行全員勞動(dòng)合同制、領(lǐng)導(dǎo)聘任制、普通員工等級制及結(jié)構(gòu)薪酬制。

第五條 本行員工根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行定員、定崗、定職責(zé)管理。

第六條 本行的辦公室負(fù)責(zé)全行員工的綜合管理工作，并指導(dǎo)員工管理工作。

第二章 員工的條件、責(zé)權(quán)與行為規(guī)范

第七條 本行員工應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)遵守國家的法律法規(guī)和本行的規(guī)章制度；

(二)年滿18周歲，不超過法定退休年齡；

(三)具有良好品行，沒有不良信用和不良行為記錄；(四)除高管人員和中層領(lǐng)導(dǎo)外，從事業(yè)務(wù)工作的普通員工具有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的，應(yīng)具有中專(高中)以上學(xué)歷，沒有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的應(yīng)具有大專(含大專)以上學(xué)歷；

(五)具有正常履行職責(zé)的身體條件；(六)法律規(guī)定和本行要求的其他條件。第八條 員工應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)遵守國家的法律法規(guī)和本行的規(guī)章，接受銀行監(jiān)管；(二)按照規(guī)定的權(quán)限和程序認(rèn)真履行職責(zé)，保證完成工作任務(wù)；

(三)全力為客戶服務(wù)，接受客戶的監(jiān)督；

(四)維護(hù)股東和本行的合法權(quán)益，維護(hù)本行的安全、品牌、形象和榮譽(yù)；

(五)忠于職守，勤勉盡職；

(六)團(tuán)結(jié)協(xié)作，求真務(wù)實(shí)，齊心開拓創(chuàng)新;(七)保守本行的商業(yè)秘密；

(八)遵守紀(jì)律、公正廉明、誠實(shí)守信、恪守職業(yè)道德，模范遵守社會公德；

(九)本行規(guī)定的其他義務(wù)。第九條 員工有下列權(quán)利：

(一)獲得履行職責(zé)應(yīng)具備的安全、健康及其他工作條件；

(二)非因違法和違反本行規(guī)章，非經(jīng)規(guī)定的程序，不被解除聘任、聘用和勞動(dòng)合同，不被辭退及給予其他行政和經(jīng)濟(jì)上的處罰；

(三)依法、本行規(guī)章及勞動(dòng)合同獲得工資報(bào)酬、保險(xiǎn)福利和各種假期的待遇；

(四)參與經(jīng)營管理和民主管理；

(五)對本部門和全行工作及領(lǐng)導(dǎo)提出建議、批評、申訴和控告；

(六)參與培訓(xùn)；(七)提出辭職；

(八)本行規(guī)定的其他權(quán)利。

第三章 錄 用

第十二條 錄用員工應(yīng)當(dāng)遵從下列要求：

(一)符合國家的勞動(dòng)法規(guī)和本行的利益。堅(jiān)持雙向選擇、公平競爭，不錄用未成年人，不歧視婦女；

(二)保證員工質(zhì)量。根據(jù)工作需要，堅(jiān)持條件和程序，運(yùn)用科學(xué)方法錄用；

(三)降低錄用成本。應(yīng)當(dāng)減少錄用所花的時(shí)間，防止招聘不慎帶來的重新招聘和錄用工作后離職等錄用成本。錄用或聘任員工的數(shù)量應(yīng)當(dāng)控制在董事會批準(zhǔn)的員工總編制和各種職級的編制限額內(nèi)；

(四)著眼長遠(yuǎn)發(fā)展。注意安排好員工的梯度結(jié)構(gòu)，做到經(jīng)歷

和學(xué)歷、青年和中年搭配合理。

第十三條 錄用員工實(shí)行公開考試、嚴(yán)格考察、公平競爭、擇優(yōu)錄用的辦法。其程序如下：

(一)辦公室根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)過對員工的需求預(yù)測，提出員工的增量，并制定錄用政策和方案，經(jīng)董事會研究后實(shí)施；

(二)以辦公室為主，用人部門配合，進(jìn)行職位分析，提出職務(wù)說明書，并據(jù)職務(wù)說明書確定任職資格、錄用內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)及錄用甄選技術(shù)；

(三)辦公室進(jìn)行宣傳廣告，并做好錄用的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。錄用廣告應(yīng)當(dāng)載明錄用的職位及其資格條件、名額、申請錄用需提交的材料以及其他錄用須知事項(xiàng)；

(四)求職申請人填寫求職申請書；辦公室根據(jù)求職申請書對申請人資格進(jìn)行初選。申請人提交的申請材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確；

(五)對達(dá)不到本辦法第七條第三款規(guī)定的從業(yè)資格條件的人員進(jìn)行筆試。考試內(nèi)容根據(jù)錄用人員應(yīng)具備基本能力和不同的錄用專業(yè)分別設(shè)臵；

招聘組織根據(jù)筆試結(jié)果按高于實(shí)用人員的一定比例確定面試人員進(jìn)行面試，提出擬用備選人員。面試的內(nèi)容包括基本素質(zhì)、知識技能、管理能力和個(gè)性偏向。

(六)由辦公室對擬用備選人員進(jìn)行背景調(diào)查，對其品行、信用記錄、資格和其他背景進(jìn)行確認(rèn)，并寫出由調(diào)查人簽字的認(rèn)定材料；對于2次就業(yè)的，應(yīng)當(dāng)提供原使用單位的鑒定材料和審計(jì)

材料；

(七)辦公室對經(jīng)過2次篩選后確定的人員，組織進(jìn)行體檢，體檢的項(xiàng)目根據(jù)職位要求確定；

(八)辦公室與錄用人員就勞動(dòng)合同的具體內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商溝通，達(dá)成一致；

(九)按照規(guī)定的職權(quán)將擬用人員名單及其資料和情況提交會議研究，確定錄用人員，并由辦公室向錄用人員發(fā)出錄取通知書。被錄用的員工應(yīng)按期報(bào)到，并填寫有關(guān)人事表格，提交保證書、體檢表，身份證復(fù)印件及照片、學(xué)歷等證書；

(十)辦公室負(fù)責(zé)崗前培訓(xùn)。

第十四條 申請到本行工作的員工，除應(yīng)具備本辦法第七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)具備擬任職位的資格和關(guān)聯(lián)條件。

下列人員不得錄用到本行任員工：(一)曾因犯罪受過刑事處罰的；(二)曾被開除公職的；

(三)執(zhí)行與本行業(yè)務(wù)有關(guān)的人員；

(四)依法不得擔(dān)任銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)職位的人員。第十五條 錄用特殊職位的員工，經(jīng)行長會議同意，可以簡化程序和手續(xù)，或通過其他測試辦法。

第十六條 新錄用的員工由領(lǐng)導(dǎo)指定崗位進(jìn)入6個(gè)月的試用期。試用期滿前兩個(gè)月，以試用部門經(jīng)理為主、辦公室配合，參照本辦法規(guī)定的全面考核指標(biāo)進(jìn)行考核。考核結(jié)果為優(yōu)秀 的，可以提前轉(zhuǎn)正，合格的按期轉(zhuǎn)正，并與考核轉(zhuǎn)正人員簽訂勞動(dòng)合同，按聘用制程序確定崗位；基本合格的留用察看6個(gè)月，不合格的，或有曠工記錄和遲到或早退累計(jì)3次以上的，取消錄用。

新錄用到非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)且無銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的員工應(yīng)當(dāng)先到營業(yè)一線至少工作1年。

第五章 聘任和晉升

第二十八條 本行對董事長實(shí)行任期制。董事長的任期3年，由主發(fā)起銀行股東推薦，再由董事會選舉產(chǎn)生。

董事長在選舉結(jié)果生效時(shí)即任當(dāng)選，可以連選連任。任期屆滿不再連任，或在任期內(nèi)辭職或被罷免，任期終止。

第二十九條 凡受聘擔(dān)任本行總部和支行的高管人員、總部的中層領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的稱為聘任，受聘擔(dān)任普通員工的稱為聘用。

依照本行《章程》規(guī)定，本行的行長由董事會聘任和解聘，副行長的聘任或解聘由行長提出，董事會決定。部門經(jīng)理由行長聘任或解聘，副行長的聘任和解聘由行長提出，董事會決定。本行部門副職的聘任或解聘，由主管行長和部門經(jīng)理共同提出，經(jīng)行政管理部進(jìn)行資格審查，行長決定。

已錄用到本行的普通員工的工作崗位的確定，實(shí)行聘用制，其聘用和解聘由行長或部門經(jīng)理決定。

第三十條 本行聘任員工，可以面向社會公開招聘或直接選任，也可以在本行已錄用員工中聘任。

第三十一條 本行選任聘任員工，應(yīng)當(dāng)具備擬任職務(wù)所要求的道德素質(zhì)、文化程度、工作能力和從業(yè)經(jīng)歷等方面的條件和資格，其中，董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上，其中在銀行業(yè)工作2年以上，具有大專(含)以上學(xué)歷；行長和部門經(jīng)理應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作3年以上，部門經(jīng)理同時(shí)具備本部門專業(yè)5年以上(會計(jì)、營銷、法律及計(jì)算機(jī))的從業(yè)經(jīng)歷。

第三十二條 面向社會聘任或直接選任人員，依照本辦法第三章關(guān)于員工錄用的程序辦理。在本行內(nèi)部已錄用員工中晉升聘任，被聘人員上一年的業(yè)績考核等級必須為優(yōu)秀，其程序如下：

(一)全員推薦提名，或由提名人提名，或由競爭上崗提名，按聘任職數(shù)l：2的比例確定聘任對象；

辦公室應(yīng)在提名前對擬提名人員進(jìn)行資格審查。

(二)由辦公室會同擬聘職務(wù)的主管部門聯(lián)合對擬聘人員的德、能、勤、績進(jìn)行全面考察，提出聘任建議方案；

(三)按照管理權(quán)限討論決定；(四)行長聘任。

行長、中層領(lǐng)導(dǎo)的聘任可以采取競爭上崗的方式。競爭上崗的程序是：先由本人提出申請；再由具備擬任職務(wù)資格的競爭上崗人員進(jìn)行演講，由全員打分和推薦，確定聘任對象；最后依照本條笫(二)至第(四)款之規(guī)定辦理。

員工在不同職位之間轉(zhuǎn)任應(yīng)當(dāng)具備擬任職位的任職資格。

第三十三條 面向社會公開招聘的人員，應(yīng)當(dāng)按照平等自愿、協(xié)商一致的原則和本辦法關(guān)于勞動(dòng)合同制的規(guī)定，簽訂試用期勞動(dòng)合同和正式勞動(dòng)合同；在本行內(nèi)部已錄用員工中聘任的人員，應(yīng)當(dāng)按照本辦法關(guān)于勞動(dòng)合同制的規(guī)定變更勞動(dòng)合同的相關(guān)條款，重新明確職位、任期及試用期、職責(zé)要求及工資福利待遇等。

第六章 培 訓(xùn)

第三十四條 本行建立職業(yè)分類培訓(xùn)制度，對員工進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)。

本行員工培訓(xùn)實(shí)行按需施教、學(xué)用結(jié)合、定向培訓(xùn)的原則。員工職業(yè)培訓(xùn)類型分為：崗前培訓(xùn)、在崗繼續(xù)培訓(xùn)、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)和管理人員培訓(xùn)等。

第三十五條 未從事過銀行業(yè)工作的員工或者員工在不同專業(yè)之間轉(zhuǎn)崗，均應(yīng)當(dāng)進(jìn)行崗前或轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)。

崗前培訓(xùn)和轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)的主要內(nèi)容是：基本理論、基本規(guī)章、基本法律、基本業(yè)務(wù)、基本技能、服務(wù)禮儀和行為規(guī)范、企業(yè)文化。

第三十六條 本行新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新技術(shù)和新的管理辦法，必須培訓(xùn)出合格的操作人員和管理人員方可推行。本行還應(yīng)當(dāng)對員工進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)、金融工作、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新知識及各專業(yè)新知識的繼續(xù)教育。

繼續(xù)教育應(yīng)當(dāng)對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新技術(shù)、新知識和新的管

理辦法的理論及其相關(guān)知識和操作手段進(jìn)行培訓(xùn)。

第三十七條 本行對正副行長、部門正副經(jīng)理進(jìn)行定期培訓(xùn)和資格培訓(xùn)。

管理人員的培訓(xùn)的主要內(nèi)容是：政治理論、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融知識、科技文化知識、企業(yè)管理理論、經(jīng)濟(jì)法律知識及本專業(yè)的理論。

第三十八條 建立職工職業(yè)教育培訓(xùn)責(zé)任制。

全行員培訓(xùn)工作由行長負(fù)責(zé)，各部門分工協(xié)作。本行的培訓(xùn)工作納入行長和部門考核內(nèi)容中，應(yīng)當(dāng)保證培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)、其他培訓(xùn)條件及各項(xiàng)培訓(xùn)措施的落實(shí)。

員工培訓(xùn)工作的管理部門是辦公室部，負(fù)責(zé)按年制定員工培訓(xùn)計(jì)劃，督促、指導(dǎo)、檢查部門落實(shí)培訓(xùn)責(zé)任；組織制訂教學(xué)大綱、選購教材及落實(shí)師資。其他部門負(fù)責(zé)本專業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃的落實(shí)、授課、考試、檢查作業(yè)及筆記等工作。

第三十九條 本行應(yīng)當(dāng)采取多種形式開展員工培訓(xùn)工作：(一)本行建立業(yè)余學(xué)習(xí)學(xué)校，制定好教學(xué)計(jì)劃，堅(jiān)持每周不少于5個(gè)小時(shí)的業(yè)余學(xué)習(xí)時(shí)間；

(二)定期舉辦學(xué)習(xí)班或送出去培訓(xùn)或舉辦專題學(xué)術(shù)講座、專題輔導(dǎo)，對管理人員和員工進(jìn)行專項(xiàng)教育；

(三)有計(jì)劃地實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)任和員工崗位輪換，建立崗位輔導(dǎo)制度，定期舉辦各項(xiàng)業(yè)務(wù)競賽，實(shí)行崗位練兵；

(四)鼓勵(lì)員工參加學(xué)歷教育。員工參加學(xué)歷教育取得學(xué)歷證

書，經(jīng)與本行簽訂一定時(shí)期服務(wù)年限的勞動(dòng)合同，經(jīng)行長批準(zhǔn)，可以報(bào)銷學(xué)習(xí)費(fèi)用。

第四十條 建立培訓(xùn)、考核與使用、待遇相結(jié)合的培訓(xùn)制度。(一)本行按規(guī)定提取工資總額2.5％的職工教育經(jīng)費(fèi)，工會經(jīng)費(fèi)也應(yīng)當(dāng)安排一定的比例用于職工培訓(xùn)。

(二)將員工培訓(xùn)情況同工資分配掛鉤。員工日常學(xué)習(xí)情況作為分配績效工資的依據(jù)。參加半年以內(nèi)的短期脫崗培訓(xùn)，基礎(chǔ)工資和固定工資全額發(fā)給，績效工資根據(jù)培訓(xùn)結(jié)果分配。經(jīng)本行委派參加半年以上的脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，發(fā)給全額的基礎(chǔ)工資和固定工資。

(三)建立員工培訓(xùn)的持證上崗制度。員工的培訓(xùn)情況、學(xué)習(xí)成績和鑒定作為其從事崗位工作、任職和晉升的依據(jù)之一。本行從事業(yè)務(wù)工作和計(jì)算機(jī)工作的人員必須經(jīng)過培訓(xùn)，具備條件的應(yīng)當(dāng)經(jīng)過等級鑒定，取得資格證書，持證上崗。擔(dān)任行正副行長、部門正副經(jīng)理應(yīng)當(dāng)取得培訓(xùn)資格證書，晉升領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的員工在一年內(nèi)完成任職資格培訓(xùn)，并取得資格證書。

(四)本行與員工簽訂的勞動(dòng)合同中應(yīng)當(dāng)有培訓(xùn)的內(nèi)容。員工參加由本行承擔(dān)經(jīng)費(fèi)的脫產(chǎn)、半脫產(chǎn)培訓(xùn)，本行應(yīng)與培訓(xùn)員工簽訂內(nèi)容包括培訓(xùn)目標(biāo)、內(nèi)容、形式、期限、雙方的權(quán)利和義務(wù)及違約責(zé)任的培訓(xùn)合同。本行應(yīng)當(dāng)按照合同規(guī)定保證員工的學(xué)習(xí)時(shí)間和條件，員工應(yīng)按照合同規(guī)定，按時(shí)保質(zhì)地完成學(xué)習(xí)任務(wù)。

(五)與本行簽有培訓(xùn)合同的員工，與本行解除勞動(dòng)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)追究違約責(zé)任。未簽有培訓(xùn)合同的，按勞動(dòng)合同執(zhí)行。

(六)建立培訓(xùn)師資體系。本行各部門負(fù)責(zé)人均要承擔(dān)授課任務(wù)，并采取從外單位聘請教師授課、利用現(xiàn)代多媒體進(jìn)行教學(xué)及開辟網(wǎng)上課堂等多種教學(xué)形式。

(七)嚴(yán)格日常培訓(xùn)考試考核。每期學(xué)習(xí)班都要考試，業(yè)校學(xué)習(xí)應(yīng)當(dāng)定期考試。同時(shí)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對培訓(xùn)工作的考核，考核內(nèi)容包括學(xué)習(xí)時(shí)間、學(xué)習(xí)筆記、作業(yè)。

第四十一條 建立員工培訓(xùn)的登記制度。

本行要為每位員工制發(fā)學(xué)習(xí)登記冊，對員工的學(xué)習(xí)內(nèi)容、學(xué)習(xí)時(shí)間、考試結(jié)果及考核內(nèi)容進(jìn)行登記，并將登記情況列為員工考核的內(nèi)容之一。

第四十二條 本行對培訓(xùn)管理機(jī)構(gòu)、教學(xué)突出的員工和崗位學(xué)習(xí)成才的優(yōu)秀員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；對無故不參加行內(nèi)安排的培訓(xùn)和完不成學(xué)習(xí)任務(wù)的員工進(jìn)行處罰。

本行將培訓(xùn)的管理、質(zhì)量和考核納入行政管理部業(yè)績考核之中，作為考核和分配績效工資的依據(jù)之一。

第七章 考 核

第四十三條 本章所稱的考核系指除依照本辦法第十五條和第五章規(guī)定的試用考核和聘任考核外的定期考核。定期考核分為全面考核和季(月)度考核，均實(shí)行百分制考核。

本行的定期考核分為普通員工、支行或部門的領(lǐng)導(dǎo)和行級領(lǐng)導(dǎo)三個(gè)層次。

第四十四條 本行的考核辦法如下：

(一)考核應(yīng)當(dāng)對各項(xiàng)工作全面考核，其中業(yè)績占60分，其他考核占40分。其他考核主要考核工作態(tài)度、品德品行、學(xué)識水平及出勤等4個(gè)方面。

(二)員工業(yè)績考核由行長或部門經(jīng)理根據(jù)員工個(gè)人業(yè)績計(jì)算給分，領(lǐng)導(dǎo)得本單位的平均分。本行或本部門員工單項(xiàng)指標(biāo)得分除以本單位人數(shù)的平均分不得超過本單位本項(xiàng)指標(biāo)的總得分。

其他考核先由本人按照職位職責(zé)進(jìn)行述職，然后由評價(jià)人員打分，最后經(jīng)辦公室綜合匯總打分結(jié)果，由行長會議確定考核等級。

前款所稱的評價(jià)打分是指將各項(xiàng)指標(biāo)用5句陳述句描述為5個(gè)等級，對5個(gè)等級由高到低給予不同的權(quán)重分，由考核人員打分評價(jià)。每個(gè)評價(jià)者對一個(gè)單位的人員評分比例為最高等級“1”和最低等級“5”不能低于10％。其中，高管人員由董事會全體董事、部門經(jīng)理、由行長評價(jià)；員工由部門負(fù)責(zé)人評價(jià)。

(三)考核結(jié)果分為優(yōu)秀、合格、基本合格和不合格4類，其中優(yōu)秀和不合格的各不能超過10％。根據(jù)考核結(jié)果對優(yōu)秀的進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對基本稱職的進(jìn)行誡免談話；以被考核人所在單位或部門為主，辦公室配合，對不稱職的進(jìn)一步進(jìn)行個(gè)案考核，根據(jù)情節(jié)輕重給予不同的處罰或解除勞動(dòng)合同的。

第四十五條 行里按年制定經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，明確并按年分月部門下達(dá)指標(biāo)、配臵資源和獎(jiǎng)懲。行和部門應(yīng)當(dāng)將下達(dá)指標(biāo)分解到員工，作為員工季(月)考核指標(biāo)和分配績效工資的依據(jù)。

第八章 工資福利保險(xiǎn)

第四十七條 本行實(shí)行職務(wù)與等級相結(jié)合的結(jié)構(gòu)工資制。本行工資制度體現(xiàn)工作職責(zé)、工作能力、工作績效、從業(yè)經(jīng)歷等因素，保持不同職務(wù)、等級之間的合理差距。

第九章 獎(jiǎng)懲、申訴和管理責(zé)任

第四十八條 員工忠于職守，積極工作，成績顯著的；或者遵守法規(guī)和本行的規(guī)章、紀(jì)律，公正廉明，作風(fēng)正派，模范作用突出的；及其他成績突出的，應(yīng)當(dāng)給予榮譽(yù)稱號。

員工個(gè)人和集體的榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)分為定期獎(jiǎng)勵(lì)和隨時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)。本行按年組織評比先進(jìn)單位和先進(jìn)個(gè)人，授予先進(jìn)單位和先進(jìn)工作者稱號。中間，對有前款規(guī)定的情形之一的，隨時(shí)予以嘉獎(jiǎng)。

員工及支行、部門，弄虛作假，騙取榮譽(yù)的；或者申報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)時(shí)隱瞞嚴(yán)重錯(cuò)誤或違反規(guī)定程序的，及其他應(yīng)當(dāng)取消榮譽(yù)的情形，應(yīng)當(dāng)撤銷獎(jiǎng)勵(lì)，并按獎(jiǎng)金的2倍給予物質(zhì)處罰。

第四十九條 員工違反法紀(jì)和本行規(guī)章，除依照本辦法的規(guī)定給予經(jīng)濟(jì)處罰外，可視其情節(jié)輕重，并處于警告、降級、留用察看和免職等行政處罰。

(一)依照本辦法規(guī)定應(yīng)當(dāng)解除勞動(dòng)合同的，解除勞動(dòng)合同；擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的員工被解除勞動(dòng)合同，其領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)自動(dòng)免去。

(二)違反本辦法第十條的規(guī)定，情節(jié)較輕但經(jīng)批評教育不改的，給予警告處罰，有造謠誹謗、惡意中傷等毀人名譽(yù)的行為，或威脅、恐嚇等惡意報(bào)復(fù)上司及同事的行為，給予留凋察看的行

政處理。

(三)被銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的，應(yīng)予免職。(四)考核等級為不稱職的或連續(xù)兩個(gè)考核等級為基本稱職的給予降低工資標(biāo)準(zhǔn)、降級、留用察看的處罰。

(五)經(jīng)營目標(biāo)考核得分在60分以下的，給予警告至降級行政處理。

(六)所在單位發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)和責(zé)任性刑事案件或重大安全責(zé)任事故的，給予降級至免職行政處理。

(七)其他應(yīng)當(dāng)處罰的。

員工累計(jì)受到警告5次以上，應(yīng)給予降級至留用察看的處罰；留用察看后仍未改正的，解除勞動(dòng)合同。

第五十條 對員工的行政處理，應(yīng)當(dāng)事實(shí)清楚、證據(jù)確鑿、定性準(zhǔn)確、處理恰當(dāng)、程序合規(guī)、手續(xù)完備。

處理員工，應(yīng)當(dāng)由本行辦公室、審計(jì)部門對違規(guī)情況進(jìn)行調(diào)查，并按程序由有權(quán)處理的會議決定，并將調(diào)查認(rèn)定的事實(shí)和處理決定以書面形式告知被處理人，被處理人有權(quán)進(jìn)行陳述和申辯。

第五十一條 依照本辦法本章的規(guī)定受到處罰但未被解除勞動(dòng)合同的員工，在一年內(nèi)不得受到晉升和榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)。

第五十二條 員工對涉及本人的行政處罰及按本行規(guī)定可以申訴的其他事項(xiàng)不服的，可以自知道處理事項(xiàng)之日起30曰內(nèi)向做出決定的機(jī)構(gòu)申請復(fù)核；對復(fù)核結(jié)果仍不服的，可以自知道

處理事項(xiàng)之日起15日內(nèi)向本行董事會申訴。

員工請求復(fù)核和申訴期間不停止對處罰的執(zhí)行。

本行董事會和勞動(dòng)仲裁委員會，對申訴事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)在60日內(nèi)做出決定。董事會對經(jīng)審查認(rèn)定的錯(cuò)誤的申訴事項(xiàng)，應(yīng)責(zé)令原處理機(jī)構(gòu)糾正。

第五十三條 員工認(rèn)為本行及本行的領(lǐng)導(dǎo)人員侵犯了自己的合法權(quán)益，可以向有關(guān)行政機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)控告。

員工提出控告，不得捏造事實(shí)，誣告、陷害他人。第五十四條 本行超編制限額、職數(shù)或者任職條件錄用、轉(zhuǎn)任、聘任和晉升員工的，董事會應(yīng)當(dāng)責(zé)令行長予以糾正或宣布無效，并根據(jù)情節(jié)輕重，給予責(zé)任人批評教育或處罰。

本行違反規(guī)定的條件獎(jiǎng)懲員工和辦理退休；違反規(guī)定的程序錄用、調(diào)任、轉(zhuǎn)任、聘任、晉升、獎(jiǎng)懲員工；違反本辦法關(guān)于員工工資、福利、保險(xiǎn)待遇的規(guī)定；在錄用、競爭上崗中發(fā)生泄露試題、違反考場紀(jì)律，監(jiān)事會應(yīng)當(dāng)建議董事會責(zé)令行長予以糾正或宣布無效，并根據(jù)情節(jié)輕重，給予責(zé)任人批評教育至免去其職務(wù)。

前兩款違行為屬于行長直接違規(guī)的，或行長不執(zhí)行董事會的命令，應(yīng)當(dāng)對行長從重處罰。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行可行性報(bào)告

一、基本情況

（一）村鎮(zhèn)銀行簡介

1、村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2、村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

3、村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

4、村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

5、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

（二）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村與和諧社會的構(gòu)建。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。

二、安寧市村鎮(zhèn)銀行定位

安寧市村鎮(zhèn)銀行立足于自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行是以安寧市城鄉(xiāng)居民和社區(qū)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對象的零售銀行

三、安寧市金融運(yùn)行情況和農(nóng)村金融發(fā)展及需求狀況

（一）金融運(yùn)行情況

2007年，在國家宏觀調(diào)控力度不斷加強(qiáng)的情況下，安寧市金融運(yùn)行總體平穩(wěn)。各項(xiàng)存款穩(wěn)定增長，存款結(jié)構(gòu)變化明顯，企業(yè)存款較快增加，儲蓄存款增速下降；各項(xiàng)貸款有所下降，票據(jù)融資回落；現(xiàn)金投放增加。1.貨幣信貸運(yùn)行基本情況（1）存款

2007年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1，009，616萬元，比年初增加109，642萬元，增長12.18%。其中，企業(yè)存款余額318，608萬元，比年初增加93，110萬元，增長41.29%；儲蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下

降4.99%。（2）貸款

2007年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額647，172萬元，比年初減少59，107萬元，下降8.37%。其中，短期貸款余額365，524萬元，比年初增加20，657萬元，增長5.99%；中長期貸款267，630萬元，比年初減少68，231萬元，下降20.32%；票據(jù)融資余額14，019萬元，比年初減少11，532萬元，下降45.13%。（3）現(xiàn)金

2007年末全市金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收入173，067萬元，現(xiàn)金支出185，203萬元，收支相抵，凈投放現(xiàn)金12，136萬元。全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)收入現(xiàn)金1825，057萬元，同比增加449，423萬元；累計(jì)支出現(xiàn)金1952，566萬元，比去年同期增加480，481萬元，累計(jì)凈投放現(xiàn)金127，509萬元，同比增加18，395萬元。

2.貨幣信貸運(yùn)行主要特點(diǎn)

（1）儲蓄存款余額持續(xù)負(fù)增長態(tài)勢，受資本市場影響，儲蓄存款年負(fù)增長，定期儲蓄下降，活期儲蓄流動(dòng)性不斷增強(qiáng)。年末，安寧市金融機(jī)構(gòu)人民幣儲蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下降4.99%。其中活期儲蓄余額213，291萬元，比年初增加24，068萬元，增長12.72％；定期儲蓄余額245，303萬元，較年初減少48，179萬元，下降16.42％。年初以來，受股市熱潮影響，居民理財(cái)投資觀念發(fā)生較大變化，相對于保險(xiǎn)、國債而言，資本市場獲利的誘因以及商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和加大基金托管業(yè)務(wù)宣傳力度，致使儲蓄存款流入資本市場，有的甚至提前支取定期儲蓄申購基金、購買股票，盛況空前，這就意味著儲蓄存款增速放緩和活期化的情況不可避免，在資本市場持續(xù)走好的背景下，居民的理財(cái)意識逐漸從蘇醒階段進(jìn)入爆發(fā)階段，居民儲蓄向股票、基金的流動(dòng)。

（2）企業(yè)存款有所增加，活期存款增加較多。年末，企業(yè)存款比年初增加93，110萬元，增長41.29%，其中：活期存款284，609萬元，增長49.70%。企業(yè)存款主要原因：主要是企業(yè)生產(chǎn)銷售情況良好，產(chǎn)銷率提高，實(shí)現(xiàn)銷售收入增長，資金周轉(zhuǎn)加速，企業(yè)銷貨款回籠較好，部分企業(yè)生產(chǎn)資金逐步到位，轉(zhuǎn)存資金增加，致使企業(yè)存款開始回升。（3）各項(xiàng)貸款大幅減少。年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款減幅為8.37%，武鋼集團(tuán)以現(xiàn)金入股，成為昆鋼股份的第一大股東，持股比例為48.41%，武鋼集團(tuán)進(jìn)入昆鋼股份公司后，劃來大量資金償還昆鋼股份公司的貸款。

（4）薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放有所增加。12月末，農(nóng)業(yè)貸款增速為77.99%，比年初增加10，935萬元。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增速為95.20%，比年初增加44，139萬元；個(gè)人消費(fèi)貸款增速為25.32%，比年初增加12，742萬元，金融機(jī)構(gòu)改善對薄弱環(huán)

節(jié)的金融服務(wù)取得積極進(jìn)展。2007年配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，注重支持高效農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持農(nóng)民發(fā)展林果、烤煙、花椒、養(yǎng)殖等支柱產(chǎn)業(yè)，12月末，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2，106萬元，有力扶持了種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基地、小區(qū)發(fā)展，使零星分散的產(chǎn)業(yè)向?qū)I(yè)化、區(qū)域化、基地化、集約化方向發(fā)展，形成了各具特色的產(chǎn)業(yè)格局。雖然薄弱五一節(jié)有所增加，但貸款基數(shù)小，要徹底解決中小企業(yè)融資難的問題尚需時(shí)日。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品單

一、服務(wù)門檻過高、辦結(jié)程序過長，遠(yuǎn)不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展需要。

（1）真正的農(nóng)村銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，因國有銀行股改和撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)而萎縮，農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量撤出機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，向安寧市區(qū)集中，現(xiàn)保留太平鎮(zhèn)、溫泉鎮(zhèn)、草鋪鎮(zhèn)共3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村信用社從村莊大量撤銷信用代辦站，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地和安寧市區(qū)集中。村級金融服務(wù)成為空白點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)幾乎由農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融競爭很不充分，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的覆蓋率差距拉大。給農(nóng)民在適應(yīng)市場而引發(fā)的金融服務(wù)需求滿足變得相對困難。

（2）當(dāng)前農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)產(chǎn)品仍然是“老三樣”：存貸匯，諸如基金、股票、保險(xiǎn)和信托理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村仍未打開市場。即使是“老三樣”中的貸款需求，也因有些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)未能正確處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與管控

風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，以及今年以來中央決定執(zhí)行從緊的貨幣政策，對地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款規(guī)劃控制，全年信貸增量為5億元規(guī)模，使農(nóng)民因缺乏資金而失去了諸多發(fā)家致富的良好商機(jī)。

（3）金融服務(wù)尤其是貸款需求服務(wù)因信貸抵押擔(dān)保、評估登記條件門檻過高而使農(nóng)民望而卻步。如目前農(nóng)村的農(nóng)民住房、土地使用權(quán)等受地理位置限制而使其抵押資產(chǎn)評估價(jià)值過低，不能滿足抵押擔(dān)保的需要，以及宅基地不能作為抵押物等因素，使農(nóng)民融資供求鏈斷裂。

2.目前我市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)基本屬于公有資本控股的銀行，因而規(guī)模較大的銀行業(yè)資本樂于向大中型企業(yè)開展批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2008年7月末，大中企業(yè)貸款余額為40.08億元，占全部貸款的46.46%，支持“三農(nóng)貸款”余額為22.97億元，占全部貸款的26.63%。由于“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)屬于低利領(lǐng)域，額小、分散而成本高，加之銀行業(yè)機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利潤最大化的經(jīng)營文化日益濃厚，信貸資金經(jīng)營的批發(fā)性、趁利性更加突出，即使是農(nóng)村信用聯(lián)社，也因?yàn)榘矊幗?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)而使其信貸支農(nóng)規(guī)模不足，按照人民銀行支農(nóng)貸款（小農(nóng)業(yè)）統(tǒng)計(jì)口徑，安寧市農(nóng)村信用聯(lián)社支農(nóng)貸款占比不足50%，這樣使得農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸資源呈萎縮趨勢，嚴(yán)重制約了市域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融需求分析

1.農(nóng)民個(gè)體對農(nóng)村金融平臺的需求

近年來，安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村住戶不僅在結(jié)構(gòu)上發(fā)生了很大的變化，而且在總量上也占有絕對比重。2007年末，我市城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)人口12.32萬人、3.83萬戶。農(nóng)戶對金融資金的需求除了總量巨大外，還呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（1）投融資的經(jīng)濟(jì)意識逐漸增強(qiáng)。近年來，融資行為在農(nóng)戶中的普及程度逐年提高，以05、06、07年來看，農(nóng)戶貸款余額分別為644萬元、1，368萬元、2，017萬元，這說明農(nóng)民的市場經(jīng)濟(jì)意識的增強(qiáng)及對小農(nóng)型自給自足經(jīng)濟(jì)意識的擺脫。

（2）二元主體對資金需求個(gè)性化。在幅員遼闊的農(nóng)村，金融需求的主體有農(nóng)民、從事非農(nóng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營業(yè)主，農(nóng)民又可以分為自耕型農(nóng)民和出租型農(nóng)民，有小規(guī)模農(nóng)戶和規(guī)模較大的農(nóng)戶。其中，自耕型農(nóng)民最為基本的金融需求為存款需求，生產(chǎn)規(guī)模較大的自耕農(nóng)存在短期的生產(chǎn)性貸款需；出租型農(nóng)民不獨(dú)立從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，其需求主要是存款和非農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款需求；個(gè)體私營業(yè)主最主要的是短期經(jīng)營貸款需求，有些跨地區(qū)從事經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)體、私營業(yè)主還存在資金結(jié)算的需求。

（3）信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)需求。①政策服務(wù)需求。由于社會環(huán)境和文化水平等因素的制約，不少農(nóng)戶缺乏應(yīng)有的金融知

識，十分需要金融機(jī)構(gòu)為其提供金融、信貸結(jié)算、利率等方面的政策法規(guī)知識。②信息服務(wù)需求。農(nóng)民還希望金融機(jī)構(gòu)提供良種、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營、銷售、市場、科技等信息，即需要在增產(chǎn)增收時(shí)提供全方位金融服務(wù)。③理財(cái)服務(wù)需求。目前農(nóng)村的投資渠道狹窄，農(nóng)民對積余的貨幣進(jìn)行合理投資就需要正確運(yùn)用儲蓄、國債、保險(xiǎn)等投資工具，增強(qiáng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力，增長理財(cái)知識，合理進(jìn)行消費(fèi)，以期獲得最佳的投資理財(cái)收益。④管理服務(wù)需求。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中普遍缺乏財(cái)會知識，迫切需要搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多樣化需求，由于農(nóng)村金融需求主體的多元化以及需要的金融服務(wù)全面化，從而也就相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，滿足不同主體的金融需求。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，兼業(yè)經(jīng)營、勞務(wù)輸出、跨地區(qū)流動(dòng)增多，他們對金融服務(wù)產(chǎn)生了多樣化的需求，不僅需要流動(dòng)資金，也需要長期投資資本，不僅需要信貸服務(wù)，還需要匯兌、結(jié)算、保管、轉(zhuǎn)賬、咨詢、代理等中介服務(wù)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng)新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村金融平臺的需求

安寧市農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了“異軍突起”的局面，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱和國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。2007

年末，全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為7096個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值為20.56億元，占一、二、三產(chǎn)業(yè)合計(jì)增加值的20.73%。如此大規(guī)模的企業(yè)存在就昭示著巨大的資金需求。然而近些年以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款越來越難。從安寧市金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的情況來看：首先，05、06、07年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額分別為2.14億元、4.55億元、9.05億元。占全轄貸款比重分別為3.53%、6.44%、13.98%。其次，與農(nóng)戶類似，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分的資金也來源于民間金融。根據(jù)2007年末我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額，計(jì)算得到平均每個(gè)企業(yè)僅從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款數(shù)量為12.75萬元，與所需資金相去甚遠(yuǎn)。

四、市場前景分析

1.由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念

以非銀行（尤其是非國有商業(yè)銀行）民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時(shí)與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲難度較高，由此對村鎮(zhèn)銀行的放貸等經(jīng)營業(yè)務(wù)和資金流動(dòng)性、資本充足率造成不利影響。

2.農(nóng)村信用合作社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2008年7月末為9122戶，覆蓋率占全部農(nóng)戶23.83%，貸款覆蓋率低，村鎮(zhèn)銀行可以通過簡化審批程序、給予優(yōu)惠利率、深入村鎮(zhèn)一線現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)等方式獲取巨大的農(nóng)村市場占有率。

3.信貸總資金投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年我市農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是6.3%，但農(nóng)業(yè)貸款在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中所占的貸款余額卻只有4.5%。2005-2007年，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)兩項(xiàng)貸款合計(jì)占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重分別僅為5.22%、9.47%、18.48%。同時(shí)，農(nóng)村存貸差卻在逐年擴(kuò)大。2005年，全市農(nóng)戶存款大于貸款8.2億元，到2007年這一差額擴(kuò)大到14.52億元。這使得農(nóng)村資金大量流出。

安寧市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式也可以為吸收城鎮(zhèn)居民閑置資金，使城市資金流向農(nóng)村，面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，反哺農(nóng)業(yè)。4.金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款滿足率不高，民間借貸發(fā)揮了主渠道作用

2007年末，農(nóng)民每人從銀行和農(nóng)村信用社借入資金163.7元，通過民間借貸借入4，608元(根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測算得來)，分別占借入資金總量的3.44％和96.56％。民間借貸規(guī)模約為5.7億元。

安寧市村鎮(zhèn)銀行可抓住民間借貸這一市場份額，組織有效信貸投入，滿足農(nóng)戶對日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。同時(shí)，也促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展，提高了盈利能力。5.農(nóng)村信貸品種不夠豐富，小額信貸尚不能滿足農(nóng)戶需要 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在全國的推廣和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)、供、銷模式的形成，使農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，生產(chǎn)形式發(fā)生了變化，農(nóng)

戶小額信貸無法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需求。目前這些生產(chǎn)經(jīng)營所需資金量較大，生產(chǎn)周期也較長，有的要三五年，初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)戶小額信貸，一是還款期短，一般半年至一年，有的只有兩三個(gè)月，與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)；二是額度太小，一般最高不超過1萬元。

安寧市村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)自身資金運(yùn)營情況，制定期限靈活，額度為5-500萬元的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)戶正常開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。幫助信譽(yù)好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大。

6.農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的貸款利率高而貸款額度小，不能滿足大多數(shù)農(nóng)戶的貸款需求，而村鎮(zhèn)銀行在這點(diǎn)上能放寬額度，執(zhí)行優(yōu)惠利率，盡量滿足農(nóng)戶用于投資、經(jīng)商、辦廠的資金需求，成為信貸支農(nóng)的有力補(bǔ)充。

五、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

安寧市村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際，針對農(nóng)村、農(nóng)民開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品，例如：農(nóng)戶種養(yǎng)兩業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、政府貼息扶貧貸款等。形成自身獨(dú)有特色，不斷增強(qiáng)盈利能力，把村鎮(zhèn)銀行打造成具有“農(nóng)”字特色、機(jī)制靈活、競爭力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展的精品銀行。

六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）經(jīng)營機(jī)制

安寧市村鎮(zhèn)銀行實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)營管理機(jī)制，依法開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，依法接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會云南銀監(jiān)局的監(jiān)督管理。

（二）目標(biāo)市場及資金投向

安寧市村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)市場主要是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，也包括產(chǎn)值在5萬元至500萬元之間的中小企業(yè)；大力發(fā)展各類靈活便捷的信貸產(chǎn)品和結(jié)算產(chǎn)品，為進(jìn)行小型經(jīng)營的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)和貿(mào)易金融等。在充分滿足市域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的同時(shí)，富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買政府債券和金融債券、辦理同業(yè)存放或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

（三）網(wǎng)點(diǎn)布局

安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對薄弱，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，勢必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，經(jīng)營績效差，最終會影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)效能的發(fā)揮。安寧市村鎮(zhèn)銀行設(shè)置于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口密集的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心連然鎮(zhèn)。采取村鎮(zhèn)銀行加農(nóng)村合作組織的形式，將村鎮(zhèn)銀行市場業(yè)務(wù)覆蓋到轄內(nèi)所有村鎮(zhèn)。

（四）業(yè)務(wù)規(guī)模

目前政策許可村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)是寬廣的，而對于新開設(shè)的

安寧市村鎮(zhèn)銀行來說，要達(dá)到規(guī)定的業(yè)務(wù)項(xiàng)目規(guī)模，還需要走過相當(dāng)長的一段摸索過程和村鎮(zhèn)金融市場培育過程。安寧市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期重點(diǎn)立足于吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長期貸款和辦理國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，以提高資本充足率、資金流動(dòng)性和開拓農(nóng)村金融市場。但也可以預(yù)期只要農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種需求達(dá)到規(guī)模化，調(diào)整或增加經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍是有可能的。

七、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的盈利方式主要為：一是信貸業(yè)務(wù)盈利，二是中間業(yè)務(wù)盈利。1.信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)收益主要來自于存貸款利差。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，2007年，安寧市農(nóng)戶和中小企業(yè)民間融資規(guī)模分別為5.7億元和76.67億元（根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和中國人民銀行民間借貸專項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)測算得到），以央行1年期存、貸款基準(zhǔn)利率為例，則上述兩項(xiàng)民間融資一年的利差收入將高達(dá)2.22億元，安寧市村鎮(zhèn)銀行如獲得1/10的份額，其人均利潤率將達(dá)到安寧市金融業(yè)的平均水平。2.中間業(yè)務(wù)

就目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的非利息收入僅占全部收入的10%左右。作為新設(shè)立的村

鎮(zhèn)銀行，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為今后發(fā)展的重點(diǎn)，以創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。

（二）利潤分配預(yù)案

1.按15%的比例提取法定盈余公積金。2.按20%的比例提取一般準(zhǔn)備。

3.按15%的比例提取獎(jiǎng)勵(lì)基金（勞動(dòng)分紅基金）。4.剩余部分用于向股東分配利潤。

八、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

（一）內(nèi)部控制

見《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（附件1）

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制策略

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價(jià)，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財(cái)務(wù)、會計(jì)制度。條件成熟時(shí)，可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。

（三）呆賬準(zhǔn)備提取方案 1.呆賬準(zhǔn)備的分類和計(jì)提規(guī)定

應(yīng)對承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的全部債權(quán)、股權(quán)資產(chǎn)計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，包括一般準(zhǔn)備和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，呆賬準(zhǔn)備由村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一計(jì)

提。

（1）一般準(zhǔn)備是指按照一定比例從利潤中提取或其他渠道取得的用于彌補(bǔ)尚未識別的可能性損失的準(zhǔn)備，村鎮(zhèn)銀行按照當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的凈利潤，在利潤分配時(shí)計(jì)提。一般準(zhǔn)備的余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

（2）資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是指對債權(quán)和股權(quán)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可收回金額低于賬面價(jià)值的部分提取的，用于彌補(bǔ)特定損失的準(zhǔn)備，包括貸款損失準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備、其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。

①款損失準(zhǔn)備是對信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類后，按照貸款損失程度計(jì)提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備。計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備的會計(jì)科目為：各項(xiàng)貸款、銀行承兌匯票墊款、銀行卡透支、貼現(xiàn)、拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目。計(jì)提比例為：關(guān)注類2%，次級類25%，可疑類50%，損失類100%。如果正常類貸款有風(fēng)險(xiǎn)，也可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。②賬準(zhǔn)備是對可能產(chǎn)生的壞賬損失計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，計(jì)提壞賬準(zhǔn)備的會計(jì)科目為：拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目的應(yīng)收利息、其他應(yīng)收款、存放其他同業(yè)款項(xiàng)、短期投資、存放境外同業(yè)款項(xiàng)、存出保證金、待處理抵債資產(chǎn)、調(diào)出調(diào)劑資金等。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

③期投資減值準(zhǔn)備是對預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的長期股權(quán)資產(chǎn)和債

權(quán)投資損失計(jì)提減值準(zhǔn)備，計(jì)提減值準(zhǔn)備的會計(jì)科目為：入股村鎮(zhèn)銀行資金、長期投資（不含采用成本與市價(jià)孰低法或公允價(jià)值法確定期末價(jià)值的證券投資和購買的國債本息部分的投資）。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

④他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是對預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的其他金融資產(chǎn)損失計(jì)提的減值準(zhǔn)備。計(jì)提減值準(zhǔn)備所包含的會計(jì)科目是：其他金融資產(chǎn)。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。2.呆賬準(zhǔn)備提取的要求：

（1）應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備。一是按照五級分類計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備；二是按照其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提取壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備和其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備；三是按照利潤分配的要求計(jì)提一般準(zhǔn)備。

（2）在制定計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)劃時(shí)，首先按照貸款五級分類原則對信貸類資產(chǎn)足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，其次根據(jù)非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況計(jì)提壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備、其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。有條件的信用社對于非信貸資產(chǎn)的預(yù)計(jì)損失要按照五級分類計(jì)提減值準(zhǔn)備。

（3）對于貸款損失準(zhǔn)備缺口較大，難以做到足額提取的村鎮(zhèn)銀行，要根據(jù)自身經(jīng)營狀況，合理確定呆賬準(zhǔn)備分的計(jì)提比例。

（四）風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案 1.信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：一是加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)施以正常、關(guān)注、次級、可疑、損失的貸款五級分類法，按核心定義，嚴(yán)格五級分類的操作和認(rèn)定程序，切實(shí)提高貸款分類的準(zhǔn)確性。考慮的重要因素包括：（1）借款人的還款能力；（2）借款人的還款記錄；（3）借款人的還款意愿；（4）貸款的擔(dān)保；（5）貸款償還的法律責(zé)任；（6）銀行的信貸管理。二是完善授信管理制度和管理信息系統(tǒng)，對貸款質(zhì)量、大額授信、集團(tuán)客戶授信和行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。三是對單一客戶的貸款余額不得超過本社資本凈額的5%，對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%，貸款質(zhì)量指標(biāo)必須符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。四是根據(jù)貸款加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度，貸款風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重額÷∑貸款金額＜30%。2.市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的市場風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分解和分析，及時(shí)、準(zhǔn)確地識別所有交易和非交易業(yè)務(wù)中市場風(fēng)險(xiǎn)的類別和性質(zhì)。盡可能準(zhǔn)確計(jì)算可以量化的市場風(fēng)險(xiǎn)和評估難以量化的市場風(fēng)險(xiǎn)。盡量對所計(jì)量的銀行賬戶和交易賬戶中的市場風(fēng)險(xiǎn)（特別是利率風(fēng)險(xiǎn)）在全行

范圍內(nèi)進(jìn)行加總，以便理事會和高級管理層了解總體市場風(fēng)險(xiǎn)水平。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，高度關(guān)注央行利率、匯率政策動(dòng)向以及市場資金需求及其價(jià)格信號，建立靈敏有效的產(chǎn)品定位機(jī)制。3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：流動(dòng)性資金比率確保指標(biāo)在安全所限定的范圍內(nèi)。流動(dòng)性比率公式：流動(dòng)性資產(chǎn)－流動(dòng)性負(fù)債＞0；流動(dòng)性資產(chǎn)＋半流動(dòng)性資產(chǎn)－流動(dòng)性負(fù)債＞0（非流動(dòng)性負(fù)債）。

（1）監(jiān)測流動(dòng)性結(jié)構(gòu)指標(biāo)，包括流動(dòng)負(fù)債到期結(jié)構(gòu)分析。（2）持有資金來源的多樣性以及足夠的備用資金來源。（3）監(jiān)測村鎮(zhèn)銀行對大額客戶存款的依賴性。4.運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：

（1）為重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在事件發(fā)生時(shí)提供應(yīng)急資源（包括場所、設(shè)施、人員、資料和流程等）；（2）保證業(yè)務(wù)的及時(shí)恢復(fù)和持續(xù)進(jìn)行；（3）保護(hù)員工和客戶安全；（4）保持對客戶的服務(wù)水準(zhǔn)；（5）保護(hù)我社的聲譽(yù)和市場份額；（6）減輕信用社的經(jīng)濟(jì)損失。5.合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

建立合規(guī)性的理念，合規(guī)是創(chuàng)造價(jià)值，要求全面進(jìn)入工作描述、全面進(jìn)入從個(gè)人到整體的評核指標(biāo)。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行可行性報(bào)告

一、基本情況

（一）村鎮(zhèn)銀行簡介

1、村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2、村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

3、村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

4、村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

5、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

（二）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村與和諧社會的構(gòu)建。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。

二、安寧市村鎮(zhèn)銀行定位

安寧市村鎮(zhèn)銀行立足于自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行是以安寧市城鄉(xiāng)居民和社區(qū)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對象的零售銀行

三、安寧市金融運(yùn)行情況和農(nóng)村金融發(fā)展及需求狀況

（一）金融運(yùn)行情況

2007年，在國家宏觀調(diào)控力度不斷加強(qiáng)的情況下，安寧市金融運(yùn)行總體平穩(wěn)。各項(xiàng)存款穩(wěn)定增長，存款結(jié)構(gòu)變化明顯，企業(yè)存款較快增加，儲蓄存款增速下降；各項(xiàng)貸款有所下降，票據(jù)融資回落；現(xiàn)金投放增加。

1.貨幣信貸運(yùn)行基本情況

（1）存款

2007年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1，009，616萬元，比年初增加109，642萬元，增長12.18%。其中，企業(yè)存款余額318，608萬元，比年初增加93，110萬元，增長41.29%；儲蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下降4.99%。

（2）貸款

2007年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額647，172萬元，比年初減少59，107萬元，下降8.37%。其中，短期貸款余額365，524萬元，比年初增加20，657萬元，增長5.99%；中長期貸款267，630萬元，比年初減少68，231萬元，下降20.32%；票據(jù)融資余額14，019萬元，比年初減少11，532萬元，下降45.13%。

（3）現(xiàn)金

2007年末全市金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收入173，067萬元，現(xiàn)金支出185，203萬元，收支相抵，凈投放現(xiàn)金12，136萬元。全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)收入現(xiàn)金1825，057萬元，同比增加449，423萬元；累計(jì)支出現(xiàn)金1952，566萬元，比去年同期增加480，481萬元，累計(jì)凈投放現(xiàn)金127，509萬元，同比增加18，395萬元。

2.貨幣信貸運(yùn)行主要特點(diǎn)

（1）儲蓄存款余額持續(xù)負(fù)增長態(tài)勢，受資本市場影響，儲蓄存款年負(fù)增長，定期儲蓄下降，活期儲蓄流動(dòng)性不斷增強(qiáng)。年末，安寧市金融機(jī)構(gòu)人民幣儲蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下降

4.99%。其中活期儲蓄余額213，291萬元，比年初增加24，068萬元，增長12.72％；定期儲蓄余額245，303萬元，較年初減少48，179萬元，下降16.42％。年初以來，受股市熱潮影響，居民理財(cái)投資觀念發(fā)生

較大變化，相對于保險(xiǎn)、國債而言，資本市場獲利的誘因以及商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和加大基金托管業(yè)務(wù)宣傳力度，致使儲蓄存款流入資本市場，有的甚至提前支取定期儲蓄申購基金、購買股票，盛況空前，這就意味著儲蓄存款增速放緩和活期化的情況不可避免，在資本市場持續(xù)走好的背景下，居民的理財(cái)意識逐漸從蘇醒階段進(jìn)入爆發(fā)階段，居民儲蓄向股票、基金的流動(dòng)。

（2）企業(yè)存款有所增加，活期存款增加較多。年末，企業(yè)存款比年初增加93，110萬元，增長41.29%，其中：活期存款284，609萬元，增長49.70%。企業(yè)存款主要原因：主要是企業(yè)生產(chǎn)銷售情況良好，產(chǎn)銷率提高，實(shí)現(xiàn)銷售收入增長，資金周轉(zhuǎn)加速，企業(yè)銷貨款回籠較好，部分企業(yè)生產(chǎn)資金逐步到位，轉(zhuǎn)存資金增加，致使企業(yè)存款開始回升。

（3）各項(xiàng)貸款大幅減少。年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款減幅為8.37%，武鋼集團(tuán)以現(xiàn)金入股，成為昆鋼股份的第一大股東，持股比例為48.41%，武鋼集團(tuán)進(jìn)入昆鋼股份公司后，劃來大量資金償還昆鋼股份公司的貸款。

（4）薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放有所增加。12月末，農(nóng)業(yè)貸款增速為77.99%，比年初增加10，935萬元。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增速為95.20%，比年初增加44，139萬元；個(gè)人消費(fèi)貸款增速為25.32%，比年初增加12，742萬元，金融機(jī)構(gòu)改善對薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)取得積極進(jìn)展。2007年配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，注重支持高效農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持農(nóng)民發(fā)展林果、烤煙、花椒、養(yǎng)殖等支柱產(chǎn)業(yè)，12月末，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2，106萬元，有力扶持了種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基地、小區(qū)發(fā)展，使零星分散的產(chǎn)業(yè)向?qū)I(yè)化、區(qū)域化、基地化、集約化方向發(fā)展，形成了各具特色的產(chǎn)業(yè)格局。雖然薄弱五一節(jié)有所增加，但貸款基數(shù)小，要徹底解決中小企業(yè)融資難的問題尚需時(shí)日。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品單

一、服務(wù)門檻過高、辦結(jié)程序過長，遠(yuǎn)不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展需要。

（1）真正的農(nóng)村銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，因國有銀行股改和撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)而萎縮，農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量撤出機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，向安寧市區(qū)集中，現(xiàn)保留太平鎮(zhèn)、溫泉鎮(zhèn)、草鋪鎮(zhèn)共3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村信用社從村莊大量撤銷信用代辦站，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地和安寧市區(qū)集中。村級金融服務(wù)成為空白點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)幾乎由農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融競爭很不充分，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的覆蓋率差距拉大。給農(nóng)民在適應(yīng)市場而引發(fā)的金融服務(wù)需求滿足變得相對困難。

（2）當(dāng)前農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)產(chǎn)品仍然是“老三樣”：存貸匯，諸如基金、股票、保險(xiǎn)和信托理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村仍未打開市場。即使是“老三樣”中的貸款需求，也因有些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)未能正確處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與管控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，以及今年以來中央決定執(zhí)行從緊的貨幣政策，對地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款規(guī)劃控制，全年信貸增量為5億元規(guī)模，使農(nóng)民因缺乏資金而失去了諸多發(fā)家致富的良好商機(jī)。

（3）金融服務(wù)尤其是貸款需求服務(wù)因信貸抵押擔(dān)保、評估登記條件門檻過高而使農(nóng)民望而卻步。如目前農(nóng)村的農(nóng)民住房、土地使用權(quán)等受地理位置限制而使其抵押資產(chǎn)評估價(jià)值過低，不能滿足抵押擔(dān)保的需要，以及宅基地不能作為抵押物等因素，使農(nóng)民融資供求鏈斷裂。

2.目前我市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)基本屬于公有資本控股的銀行，因而規(guī)模較大的銀行業(yè)資本樂于向大中型企業(yè)開展批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2008年7月末，大中企業(yè)貸款余額為40.08億元，占全部貸款的46.46%，支持“三農(nóng)貸款”余額為22.97億元，占全部貸款的26.63%。由于“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)屬于低利領(lǐng)域，額小、分散而成本高，加之銀行業(yè)機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利潤最大化的經(jīng)營文化日益濃厚，信貸資金經(jīng)營的批發(fā)性、趁利性更加突出，即使是農(nóng)村信用聯(lián)社，也因?yàn)榘矊幗?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)而使其信貸支農(nóng)規(guī)模不足，按照人民銀行支農(nóng)貸款（小農(nóng)業(yè)）統(tǒng)計(jì)口徑，安寧市農(nóng)村信用聯(lián)社支農(nóng)貸款占比不足50%，這樣使得農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸資源呈萎縮趨勢，嚴(yán)重制約了市域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融需求分析

1.農(nóng)民個(gè)體對農(nóng)村金融平臺的需求

近年來，安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村住戶不僅在結(jié)構(gòu)上發(fā)生了很大的變化，而且在總量上也占有絕對比重。2007年末，我市城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)人口12.32萬人、3.83萬戶。農(nóng)戶對金融資金的需求除了總量巨大外，還呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（1）投融資的經(jīng)濟(jì)意識逐漸增強(qiáng)。近年來，融資行為在農(nóng)戶中的普及程度逐年提高，以05、06、07年來看，農(nóng)戶貸款余額分別為644萬元、1，368萬元、2，017萬元，這說明農(nóng)民的市場經(jīng)濟(jì)意識的增強(qiáng)及對小農(nóng)型自給自足經(jīng)濟(jì)意識的擺脫。

（2）二元主體對資金需求個(gè)性化。在幅員遼闊的農(nóng)村，金融需求的主體有農(nóng)民、從事非農(nóng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營業(yè)主，農(nóng)民又可以分為自耕型農(nóng)民和出租型農(nóng)民，有小規(guī)模農(nóng)戶和規(guī)模較大的農(nóng)戶。其中，自耕型農(nóng)民最為基本的金融需求為存款需求，生產(chǎn)規(guī)模較大的自耕農(nóng)存在短期的生產(chǎn)性貸款需；出租型農(nóng)民不獨(dú)立從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，其需求主要是存款和非農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款需求；個(gè)體私營業(yè)主最主要的是短期經(jīng)營貸款需求，有些跨地區(qū)從事經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)體、私營業(yè)主還存在資金結(jié)算的需求。

（3）信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)需求。①政策服務(wù)需求。由于社會環(huán)境和文化水平等因素的制約，不少農(nóng)戶缺乏應(yīng)有的金融知識，十分需要金融機(jī)構(gòu)為其提供金融、信貸結(jié)算、利率等方面的政策法規(guī)知識。②信息服務(wù)需求。農(nóng)民還希望金融機(jī)構(gòu)提供良種、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營、銷售、市場、科技等信息，即需要在增產(chǎn)增收時(shí)提供全方位金融服務(wù)。③理財(cái)服務(wù)需求。目前農(nóng)村的投資渠道狹窄，農(nóng)民對積余的貨幣進(jìn)行合理投資就需要正確運(yùn)用儲蓄、國債、保險(xiǎn)等投資工具，增強(qiáng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力，增長理財(cái)知識，合理進(jìn)行消費(fèi)，以期獲得最佳的投資理財(cái)收益。④管理服務(wù)需求。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中普遍缺乏財(cái)會知識，迫切需要搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多樣化需求，由于農(nóng)村金融需求主體的多元化以及需要的金融服務(wù)全面化，從而也就相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，滿足不同主體的金融需求。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，兼業(yè)經(jīng)營、勞務(wù)輸出、跨地區(qū)流動(dòng)增多，他們對金融服務(wù)產(chǎn)生了多樣化的需求，不僅需要流動(dòng)資金，也需要長期投資資本，不僅需要信貸服務(wù)，還需要匯兌、結(jié)算、保管、轉(zhuǎn)賬、咨詢、代理等中介服務(wù)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng)新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村金融平臺的需求

安寧市農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了“異軍突起”的局面，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱和國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。2007年末，全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為7096個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值為20.56億元，占一、二、三產(chǎn)業(yè)合計(jì)增加值的20.73%。如此大規(guī)模的企業(yè)存在就昭示著巨大的資金需求。然而近些年以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款越來越難。從安寧市金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的情況來看：首先，05、06、07年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額分別為2.14億元、4.55億元、9.05億元。占全轄貸款比重分別為3.53%、6.44%、13.98%。其次，與農(nóng)戶類似，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分的資金也來源于民間金融。根據(jù)2007年末我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額，計(jì)算得到平均每個(gè)企業(yè)僅從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款數(shù)量為12.75萬元，與所需資金相去甚遠(yuǎn)。

四、市場前景分析

1.由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念

以非銀行（尤其是非國有商業(yè)銀行）民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時(shí)與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲難度較高，由此對村鎮(zhèn)銀行的放貸等經(jīng)營業(yè)務(wù)和資金流動(dòng)性、資本充足率造成不利影響。

2.農(nóng)村信用合作社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2008年7月末為9122戶，覆蓋率占全部農(nóng)戶23.83%，貸款覆蓋率低，村鎮(zhèn)銀行可以通過簡化審批程序、給予優(yōu)惠利率、深入村鎮(zhèn)一線現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)等方式獲取巨大的農(nóng)村市場占有率。

3.信貸總資金投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年我市農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是6.3%，但農(nóng)業(yè)貸款在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中所占的貸款余額卻只有4.5%。2005-2007年，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)兩項(xiàng)貸款合計(jì)占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重分別僅為5.22%、9.47%、18.48%。

同時(shí)，農(nóng)村存貸差卻在逐年擴(kuò)大。2005年，全市農(nóng)戶存款大于貸款8.2億元，到2007年這一差額擴(kuò)大到14.52億元。這使得農(nóng)村資金大量流出。

安寧市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式也可以為吸收城鎮(zhèn)居民閑置資金，使城市資金流向農(nóng)村，面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，反哺農(nóng)業(yè)。

4.金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款滿足率不高，民間借貸發(fā)揮了主渠道作用

2007年末，農(nóng)民每人從銀行和農(nóng)村信用社借入資金163.7元，通過民間借貸借入4，608元(根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測算得來)，分別占借入資金總量的3.44％和96.56％。民間借貸規(guī)模約為5.7億元。

安寧市村鎮(zhèn)銀行可抓住民間借貸這一市場份額，組織有效信貸投入，滿足農(nóng)戶對日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。同時(shí)，也促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展，提高了盈利能力。

5.農(nóng)村信貸品種不夠豐富，小額信貸尚不能滿足農(nóng)戶需要

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在全國的推廣和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)、供、銷模式的形成，使農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，生產(chǎn)形式發(fā)生了變化，農(nóng)戶小額信貸無法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需求。目前這些生產(chǎn)經(jīng)營所需資金量較大，生產(chǎn)周期也較長，有的要三五年，初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)戶小額信貸，一是還款期短，一般半年至一年，有的只有兩三個(gè)月，與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)；二是額度太小，一般最高不超過1萬元。

安寧市村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)自身資金運(yùn)營情況，制定期限靈活，額度為5-500萬元的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)戶正常開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。幫助信譽(yù)好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大。

6.農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的貸款利率高而貸款額度小，不能滿足大多數(shù)農(nóng)戶的貸款需求，而村鎮(zhèn)銀行在這點(diǎn)上能放寬額度，執(zhí)行優(yōu)惠利率，盡量滿足農(nóng)戶用于投資、經(jīng)商、辦廠的資金需求，成為信貸支農(nóng)的有力補(bǔ)充。

五、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

安寧市村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際，針對農(nóng)村、農(nóng)民開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品，例如：農(nóng)戶種養(yǎng)兩業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、政府貼息扶貧貸款等。形成自身獨(dú)有特色，不斷增強(qiáng)盈利能力，把村鎮(zhèn)銀行打造成具有“農(nóng)”字特色、機(jī)制靈活、競爭力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展的精品銀行。

六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）經(jīng)營機(jī)制

安寧市村鎮(zhèn)銀行實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)營管理機(jī)制，依法開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，依法接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會云南銀監(jiān)局的監(jiān)督管理。

（二）目標(biāo)市場及資金投向

安寧市村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)市場主要是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，也包括產(chǎn)值在5萬元至500萬元之間的中小企業(yè)；大力發(fā)展各類靈活便捷的信貸產(chǎn)品和結(jié)算產(chǎn)品，為進(jìn)行小型經(jīng)營的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)和貿(mào)易金融等。在充分滿足市域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的同時(shí)，富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買政府債券和金融債券、辦理同業(yè)存放或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

（三）網(wǎng)點(diǎn)布局

安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對薄弱，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，勢必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，經(jīng)營績效差，最終會影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)效能的發(fā)揮。安寧市村鎮(zhèn)銀行設(shè)置于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口密集的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心連然鎮(zhèn)。采取村鎮(zhèn)銀行加農(nóng)村合作組織的形式，將村鎮(zhèn)銀行市場業(yè)務(wù)覆蓋到轄內(nèi)所有村鎮(zhèn)。

（四）業(yè)務(wù)規(guī)模

目前政策許可村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)是寬廣的，而對于新開設(shè)的安寧市村鎮(zhèn)銀行來說，要達(dá)到規(guī)定的業(yè)務(wù)項(xiàng)目規(guī)模，還需要走過相當(dāng)長的一段摸索過程和村鎮(zhèn)金融市場培育過程。安寧市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期重點(diǎn)立足于吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長期貸款和辦理國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，以提高資本充足率、資金流動(dòng)性和開拓農(nóng)村金融市場。但也可以預(yù)期只要農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種需求達(dá)到規(guī)模化，調(diào)整或增加經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍是有可能的。

七、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的盈利方式主要為：一是信貸業(yè)務(wù)盈利，二是中間業(yè)務(wù)盈利。

1.信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)收益主要來自于存貸款利差。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，2007年，安寧市農(nóng)戶和中小企業(yè)民間融資規(guī)模分別為5.7億元和76.67億元（根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和中國人民銀行民間借貸專項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)測算得到），以央行1年期存、貸款基準(zhǔn)利率為例，則上述兩項(xiàng)民間融資一年的利差收入將高達(dá)2.22億元，安寧市村鎮(zhèn)銀行如獲得1/10的份額，其人均利潤率將達(dá)到安寧市金融業(yè)的平均水平。

2.中間業(yè)務(wù)

就目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的非利息收入僅占全部收入的10%左右。作為新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為今后發(fā)展的重點(diǎn)，以創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。

（二）利潤分配預(yù)案

1.按15%的比例提取法定盈余公積金。

2.按20%的比例提取一般準(zhǔn)備。

3.按15%的比例提取獎(jiǎng)勵(lì)基金（勞動(dòng)分紅基金）。

4.剩余部分用于向股東分配利潤。

八、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

（一）內(nèi)部控制

見《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（附件1）

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制策略

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價(jià)，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財(cái)務(wù)、會計(jì)制度。條件成熟時(shí)，可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。

（三）呆賬準(zhǔn)備提取方案

1.呆賬準(zhǔn)備的分類和計(jì)提規(guī)定

應(yīng)對承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的全部債權(quán)、股權(quán)資產(chǎn)計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，包括一般準(zhǔn)備和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，呆賬準(zhǔn)備由村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一計(jì)提。

（1）一般準(zhǔn)備是指按照一定比例從利潤中提取或其他渠道取得的用于彌補(bǔ)尚未識別的可能性損失的準(zhǔn)備，村鎮(zhèn)銀行按照當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的凈利潤，在利潤分配時(shí)計(jì)提。一般準(zhǔn)備的余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

（2）資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是指對債權(quán)和股權(quán)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可收回金額低于賬面價(jià)值的部分提取的，用于彌補(bǔ)特定損失的準(zhǔn)備，包括貸款損失準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備、其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。

①款損失準(zhǔn)備是對信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類后，按照貸款損失程度計(jì)提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備。計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備的會計(jì)科目為：各項(xiàng)貸款、銀行承兌匯票墊款、銀行卡透支、貼現(xiàn)、拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目。計(jì)提比例為：關(guān)注類2%，次級類25%，可疑類50%，損失類100%。如果正常類貸款有風(fēng)險(xiǎn)，也可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。

②賬準(zhǔn)備是對可能產(chǎn)生的壞賬損失計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，計(jì)提壞賬準(zhǔn)備的會計(jì)科目為：拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目的應(yīng)收利息、其他應(yīng)收款、存放其他同業(yè)款項(xiàng)、短期投資、存放境外同業(yè)款項(xiàng)、存出保證金、待處理抵債資產(chǎn)、調(diào)出調(diào)劑資金等。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。③期投資減值準(zhǔn)備是對預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的長期股權(quán)資產(chǎn)和債權(quán)投資損失計(jì)提減值準(zhǔn)備，計(jì)提減值準(zhǔn)備的會計(jì)科目為：入股村鎮(zhèn)銀行資金、長期投資（不含采用成本與市價(jià)孰低法或公允價(jià)值法確定期末價(jià)值的證券投資和購買的國債本息部分的投資）。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。④他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是對預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的其他金融資產(chǎn)損失計(jì)提的減值準(zhǔn)備。計(jì)提減值準(zhǔn)備所包含的會計(jì)科目是：其他金融資產(chǎn)。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

2.呆賬準(zhǔn)備提取的要求：

（1）應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備。一是按照五級分類計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備；二是按照其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提取壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備和其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備；三是按照利潤分配的要求計(jì)提一般準(zhǔn)備。

（2）在制定計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)劃時(shí)，首先按照貸款五級分類原則對信貸類資產(chǎn)足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，其次根據(jù)非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況計(jì)提壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備、其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。有條件的信用社對于非信貸資產(chǎn)的預(yù)計(jì)損失要按照五級分類計(jì)提減值準(zhǔn)備。

（3）對于貸款損失準(zhǔn)備缺口較大，難以做到足額提取的村鎮(zhèn)銀行，要根據(jù)自身經(jīng)營狀況，合理確定呆賬準(zhǔn)備分的計(jì)提比例。

（四）風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：一是加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)施以正常、關(guān)注、次級、可疑、損失的貸款五級分類法，按核心定義，嚴(yán)格五級分類的操作和認(rèn)定程序，切實(shí)提高貸款分類的準(zhǔn)確性。考慮的重要因素包括：（1）借款人的還款能力；（2）借款人的還款記錄；（3）借款人的還款意愿；（4）貸款的擔(dān)保；（5）貸款償還的法律責(zé)任；（6）銀行的信貸管理。二是完善授信管理制度和管理信息系統(tǒng)，對貸款質(zhì)量、大額授信、集團(tuán)客戶授信和行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。三是對單一客戶的貸款余額不得超過本社資本凈額的5%，對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%，貸款質(zhì)量指標(biāo)必須符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。四是根據(jù)貸款加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度，貸款風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重額÷∑貸款金額＜30%。

2.市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的市場風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分解和分析，及時(shí)、準(zhǔn)確地識別所有交易和非交易業(yè)務(wù)中市場風(fēng)險(xiǎn)的類別和性質(zhì)。盡可能準(zhǔn)確計(jì)算可以量化的市場風(fēng)險(xiǎn)和評估難以量化的市場風(fēng)險(xiǎn)。盡量對所計(jì)量的銀行賬戶和交易賬戶中的市場風(fēng)險(xiǎn)（特別是利率風(fēng)險(xiǎn)）在全行范圍內(nèi)進(jìn)行加總，以便理事會和高級管理層了解總體市場風(fēng)險(xiǎn)水平。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，高度關(guān)注央行利率、匯率政策動(dòng)向以及市場資金需求及其價(jià)格信號，建立靈敏有效的產(chǎn)品定位機(jī)制。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：流動(dòng)性資金比率確保指標(biāo)在安全所限定的范圍內(nèi)。流動(dòng)性比率公式：流動(dòng)性資產(chǎn)－流動(dòng)性負(fù)債＞0；流動(dòng)性資產(chǎn)＋半流動(dòng)性資產(chǎn)－流動(dòng)性負(fù)債＞0（非流動(dòng)性負(fù)債）。

（1）監(jiān)測流動(dòng)性結(jié)構(gòu)指標(biāo)，包括流動(dòng)負(fù)債到期結(jié)構(gòu)分析。

（2）持有資金來源的多樣性以及足夠的備用資金來源。

（3）監(jiān)測村鎮(zhèn)銀行對大額客戶存款的依賴性。

4.運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：

（1）為重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在事件發(fā)生時(shí)提供應(yīng)急資源（包括場所、設(shè)施、人員、資料和流程等）；

（2）保證業(yè)務(wù)的及時(shí)恢復(fù)和持續(xù)進(jìn)行；

（3）保護(hù)員工和客戶安全；

（4）保持對客戶的服務(wù)水準(zhǔn)；

（5）保護(hù)我社的聲譽(yù)和市場份額；

（6）減輕信用社的經(jīng)濟(jì)損失。

5.合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

建立合規(guī)性的理念，合規(guī)是創(chuàng)造價(jià)值，要求全面進(jìn)入工作描述、全面進(jìn)入從個(gè)人到整體的評核指標(biāo)。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引

村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建及審批工作指引如下：

一、組建工作要點(diǎn)

（一）申請籌建的主要工作 1的需要設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域名單選擇組建地點(diǎn)，進(jìn)行考察論證，并與擬設(shè)地銀監(jiān)局溝通后，開展籌建準(zhǔn)備工作。需要設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域名單依據(jù)省內(nèi)縣域金融服務(wù)充分性狀況確定，重點(diǎn)解決服務(wù)空白和競爭不充分

2司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)，明確發(fā)起人（出資人）的權(quán)利和義務(wù)。召開發(fā)起人大會（出資人會議），按照法定程序?qū)徸h通過同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權(quán)籌建工作小組履行組建工作職責(zé)的有關(guān)決議。

34工作小組應(yīng)向有名稱核準(zhǔn)管轄權(quán)的工商行政

5提出籌建申請。銀監(jiān)分局轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局受理并初步審查、銀監(jiān)局審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局應(yīng)在20個(gè)工作日內(nèi)將初步審核意見和申請材料上報(bào)銀監(jiān)局，銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。(二)申請開業(yè)的主要工作

1.驗(yàn)資。發(fā)起人（出資人）認(rèn)繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)資，出具驗(yàn)資報(bào)告。

2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)溝通。

3.起草章程草案及各項(xiàng)規(guī)章制度。籌建工作小組應(yīng)按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求和實(shí)際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財(cái)務(wù)、信貸、審計(jì)、人力資源、安全保衛(wèi)等各項(xiàng)管理制度。4．召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關(guān)會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置、主要管理制度等議案。

5.申請開業(yè)。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開業(yè)申請。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機(jī)關(guān)自收到完整申請材料之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定。

籌建工作小組在收到核準(zhǔn)開業(yè)的批復(fù)文件后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領(lǐng)取金融許可證，并憑該金融許可證到工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后依照有關(guān)規(guī)定開業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。籌建工作小組應(yīng)事先將村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)日期報(bào)告當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理部門。

（三）申請材料報(bào)送程序及格式要求

1.組建村鎮(zhèn)銀行申請人為籌建工作小組。籌建申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局；開業(yè)申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局）。

2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標(biāo)準(zhǔn)A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關(guān)于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應(yīng)附中文譯本，且以中文譯本為準(zhǔn)。申請文件一般采用雙面打印。

3.申請材料一式2份，受理機(jī)關(guān)1份，決定機(jī)關(guān)1份（受理機(jī)關(guān)與決定機(jī)關(guān)為同一單位的只需報(bào)送1份）。

二、有關(guān)事項(xiàng)說明

（一）主要發(fā)起人

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（二）籌建工作小組及其組成

籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責(zé)須經(jīng)發(fā)起人大會（出資人會議）審議通過。

（三）設(shè)立方式

村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。

（四）公司治理

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)行簡潔、靈活的公司治理，針對其機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（五）從業(yè)資格考試

對村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人不需進(jìn)行任職資格審查，相關(guān)人員應(yīng)參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績合格并報(bào)監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實(shí)施。

（六）一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行

符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可出資組建一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關(guān)工作需由其有權(quán)機(jī)構(gòu)出具相關(guān)決議及授權(quán)文件。

三、審核要點(diǎn) 銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實(shí)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導(dǎo)，嚴(yán)格按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和程序，受理籌建及開業(yè)申請材料，并對以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)審核：

（一）籌建申請材料

1．申報(bào)材料齊全，格式符合要求。

2．組建對象符合規(guī)定條件，可行性報(bào)告論證充分。3．履行的法律手續(xù)合法有效，決議內(nèi)容齊全。4．發(fā)起人（出資人）符合規(guī)定的條件。5．對籌建工作小組的委托授權(quán)合法有效。

6．籌建工作方案中關(guān)于股本結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容符合監(jiān)管要求，組建方案切實(shí)可行。

7．業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃周密詳實(shí)，有明確的服務(wù)目標(biāo)和手段，金融服務(wù)能夠覆蓋適當(dāng)?shù)赜蚝腿巳骸?/p>

（二）開業(yè)申請材料

1．申請材料齊全，格式符合要求。

2．有關(guān)會議審議通過各項(xiàng)決議程序完備、內(nèi)容合法合規(guī)。

3．章程草案合法合規(guī)，內(nèi)容完備可行。

4．?dāng)M任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。5．股東符合規(guī)定的條件，股本結(jié)構(gòu)符合監(jiān)管規(guī)定。

6．驗(yàn)資報(bào)告符合法律規(guī)定，約定的審計(jì)內(nèi)容完備，驗(yàn)資機(jī)構(gòu)資質(zhì)合法。

7．公司治理合理，組織架構(gòu)清晰，內(nèi)控制度健全，高管人員配備合理。

8．有相應(yīng)的從業(yè)人員（分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人通過從業(yè)資格考試）。9．營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明以及安全、消防設(shè)施合格證明材料齊備。

四、試點(diǎn)期間的有關(guān)要求

（一）銀監(jiān)局要按照試點(diǎn)工作實(shí)施方案的要求，負(fù)責(zé)組織推動(dòng)試點(diǎn)工作并落實(shí)發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會加強(qiáng)指導(dǎo)，銀監(jiān)局在受理籌建申請前，應(yīng)將試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的可行性報(bào)告和籌建工作方案報(bào)銀監(jiān)會備案。

（二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強(qiáng)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，提高工作效率，積極推進(jìn)組建進(jìn)程，督促籌建工作小組抓緊落實(shí)各項(xiàng)組建工作，爭取試點(diǎn)機(jī)構(gòu)盡早開業(yè)。

（三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行組建工作開展情況，加強(qiáng)調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應(yīng)及時(shí)向銀監(jiān)會報(bào)告。

附件：組建村鎮(zhèn)銀行申報(bào)材料目錄

附件

組建村鎮(zhèn)銀行申報(bào)材料目錄

一、籌建申請材料

（一）籌建申請書。內(nèi)容應(yīng)載明擬設(shè)立機(jī)構(gòu)名稱、住所、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、組織形式，擬注冊資本，業(yè)務(wù)范圍，發(fā)起人（或出資人）基本情況及出資比例，是否符合設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。

（二）可行性報(bào)告。內(nèi)容包括當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況，組建的可行性和必要性，市場前景分析、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃（包括擬設(shè)機(jī)構(gòu)開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)包括經(jīng)營機(jī)制、目標(biāo)市場、資金投向、發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合；財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)包括盈利能力及利潤分配預(yù)案；風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)包括加強(qiáng)內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)控制策略及控制目標(biāo)、不良貸款控制指標(biāo)、資本充足率達(dá)標(biāo)及資本補(bǔ)充計(jì)劃、呆賬準(zhǔn)備提取方案等）、風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。

（三）籌建工作方案。內(nèi)容包括籌建工作的組織，擬設(shè)立機(jī)構(gòu)的注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、公司治理架構(gòu)、董事及高級管理人員配備數(shù)量、部門設(shè)置和從業(yè)人員配置、主要管理制度起草計(jì)劃、籌建工作步驟和時(shí)間安排等。

（四）發(fā)起人（出資人）協(xié)議書。內(nèi)容包括總則、經(jīng)營宗旨、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、名稱、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、發(fā)起人（出資人）入股金額和占總股份比例、發(fā)起人（出資人）權(quán)利和義務(wù)、主動(dòng)聲明關(guān)聯(lián)入股的義務(wù)（約定：如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人（出資人）在本行的投票權(quán)受到限制）和附件。全體發(fā)起人（出資人）應(yīng)在協(xié)議書上簽名蓋章（自然人股東可以委托代理人簽字）。附件包括：

1．非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、上一盈利狀況、歸還銀行貸款情況。

金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、最近兩個(gè)會計(jì)盈利狀況。2．自然人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）姓名、身份證號碼、住所、擬入股金額以及占總股份比例。

3．企業(yè)法人的有權(quán)機(jī)構(gòu)同意向村鎮(zhèn)銀行出資入股的決議及其企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件或其他有效證明文件。

4．企業(yè)法人關(guān)于入股資金來源真實(shí)合法性、其本身及關(guān)聯(lián)企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行入股情況、關(guān)聯(lián)企業(yè)向境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)投資入股情況（包括所持股份與股份比例）以及企業(yè)法人提供上述資料真實(shí)性的書面聲明。

5．發(fā)起人（出資人）基本情況及最近兩年經(jīng)審計(jì)的會計(jì)報(bào)告。

6．境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人（出資人），應(yīng)提供其注冊地監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)出具的書面意見。

（五）發(fā)起人大會（出資人會議）同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以及成立籌建工作小組并授權(quán)其履行組建工作職責(zé)的決議。

（六）籌建工作小組成員名單及簡歷。

（七）由工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》。

（八）申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。

（九）銀監(jiān)會按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。

二、開業(yè)申請材料

（一）開業(yè)申請書。內(nèi)容包括擬開業(yè)機(jī)構(gòu)名稱、住所、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍，章程制定，擬任高級管理人員情況，經(jīng)營方針及計(jì)劃，主要管理制度，營業(yè)場所安全防范設(shè)施是否符合開業(yè)條件，以及其他需要說明的情況。

（二）擬任職董事和高級管理人員的任職資格申請書（按董事和高級管理人員分類逐人說明情況）。

（三）籌建工作報(bào)告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實(shí)情況以及是否符合開業(yè)要求等。

（四）章程草案。

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明： 1．驗(yàn)資報(bào)告，應(yīng)詳細(xì)說明股東資格情況。

2．附件：包括注冊資本實(shí)收情況匯總表，非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個(gè)企業(yè)法人股東住所、企業(yè)法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、上一盈利狀況、歸還銀行貸款等情況），金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個(gè)企業(yè)法人股東住所、企業(yè)法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、最近兩個(gè)會計(jì)盈利狀況）,自然人股東名冊及其出資額，驗(yàn)資事項(xiàng)說明；持有注冊資本5%及以上法人股東近2年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和資信證明（包括資金來源、財(cái)務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和誠信狀況）；法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)及注冊會計(jì)師的資質(zhì)證明（自然人股東名冊、股東入股憑證復(fù)印件和持有注冊資本5%以下法人股東近2年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表由受理機(jī)關(guān)保存，不報(bào)送決定機(jī)關(guān)，由受理機(jī)關(guān)在初審意見中反映）。

（六）擬任職董事和高級管理人員任職資格的相關(guān)材料：1．任職資格申請表（籌建工作小組須加蓋印章）。

2．對擬任人的品行、業(yè)務(wù)能力、管理能力、工作業(yè)績等方面的綜合鑒定（擬任人為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退休人員的，由籌建工作小組出具綜合鑒定，內(nèi)容包括擬任人在職期間的履職情況和合規(guī)情況）。

3．離任審計(jì)報(bào)告或經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)報(bào)告（離任審計(jì)報(bào)告要客觀、公正地披露被審計(jì)人任職期間所在機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況及變化趨勢，擬任人履職情況、存在的問題及責(zé)任認(rèn)定，審計(jì)報(bào)告要有明確的審計(jì)結(jié)論，由審計(jì)人和被審計(jì)人雙方簽字）。

4．身份證、專業(yè)技術(shù)職稱和國家認(rèn)可的學(xué)歷證明材料復(fù)印件。5．個(gè)人承諾書（對是否有大額負(fù)債、違法違紀(jì)行為及誠信和公正履職等進(jìn)行承諾）。

除董事長、副董事長外，其他董事擬任人不提供綜合鑒定和離任審計(jì)（經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)）報(bào)告。6．對擬任人的任職資格談話記錄。

（七）監(jiān)督機(jī)構(gòu)（崗位）的設(shè)置情況及人員簡歷。

（八）有權(quán)機(jī)構(gòu)審議通過以下有關(guān)事項(xiàng)的決議：1．籌建工作報(bào)告。2．章程草案。

3．有關(guān)組織機(jī)構(gòu)的議事規(guī)則。4．選舉董事。5．選舉董事長。

6．聘任行長、副行長等高級管理人員。7．部門設(shè)置、職責(zé)及主要管理制度。

各項(xiàng)決議應(yīng)標(biāo)明決議編號。創(chuàng)立大會（股東大會）審議通過的決議應(yīng)表明實(shí)到人員所持表決權(quán)占全部表決權(quán)的比例、通過決議的贊成、反對和棄權(quán)表決權(quán)數(shù)及比例，由監(jiān)票人、唱票人和計(jì)票人以及全體表決人員簽字，選舉董事（理事）、監(jiān)事的決議應(yīng)注明當(dāng)選人的贊成、反對和棄權(quán)的表決權(quán)數(shù)及比例，董事會決議應(yīng)由全體董事簽名，監(jiān)事會決議應(yīng)由全體監(jiān)事簽名。

（九）公司治理和主要管理制度，內(nèi)容包括有關(guān)組織機(jī)構(gòu)的議事規(guī)則、財(cái)務(wù)、信貸、審計(jì)、人力資源、安全保衛(wèi)等制度。

（十）職能部門設(shè)置、職責(zé)及主要負(fù)責(zé)人名單。

（十一）從業(yè)人員基本情況（包括人員的年齡、從事金融工作時(shí)間、學(xué)歷和所學(xué)專業(yè)、職稱等）。

（十二）組織結(jié)構(gòu)圖。

（十三）發(fā)展規(guī)劃。未來3年的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃、財(cái)務(wù)發(fā)展計(jì)劃及風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃包括目標(biāo)市場、發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)布局、支農(nóng)業(yè)務(wù)、存貸規(guī)模、市場份額、金融創(chuàng)新、資產(chǎn)組合。財(cái)務(wù)發(fā)展計(jì)劃包括盈利能力、收入結(jié)構(gòu)、利潤總額、分紅計(jì)劃、利潤分配方案。風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃包括對各類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測及評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制策略、風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，完善公司治理、提高人員素質(zhì)的措施和步驟。

（十四）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

（十五）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明。

（十六）籌建批復(fù)或延期籌建批復(fù)的復(fù)印件。

（十七）申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。（十八）銀監(jiān)會按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。(來源：RCBchina)