第一篇：農村居民個人理財之討論（大全）

目錄

快樂小晶226

一、緒論............................................................1

二、農村居民個人理財現(xiàn)狀分析........................................1

（一）農村居民個人理財現(xiàn)狀......................................1

1、儲蓄.........................................................1

2、股票、基金、債券等證券投資產品...............................2

3、實業(yè)投資.....................................................2

4、民間借貸.....................................................2

5、保險.........................................................2

（二）影響農村居民個人理財因素的分析............................3

1、年齡.........................................................3

2、受教育程度...................................................3

3、鄰里理財氛圍.................................................4

4、市場和利率政策...............................................4

三、完善平湖農村個人理財?shù)膶Σ?.....................................4

（一）政府支持，加速發(fā)展........................................4

1、推動農村金融制度的創(chuàng)新.......................................4

2、提升服務水平，改善農村投資理財環(huán)境...........................5

3、完善農村保障體系，優(yōu)化消費預期...............................6

4、加強農民對農村金融理財市場風險的防范.........................6

（二）機構輔助，互惠互利........................................6

1、增設網(wǎng)點，搭建理財平臺.......................................6

2、提示理財風險，普及理財知識...................................7

3、設計符合農民理財需求的金融產品...............................7

4、培養(yǎng)服務農民理財?shù)膶I(yè)人材...................................7

（三）提升個人理財素質..........................................8

1、樹立科學的理財觀念...........................................8

2、找準合適的理財方向...........................................8

四、總結............................................................8 參考文獻............................................................9

摘要：隨著社會主義市場經濟的建立和深化，農村居民可支配資金逐漸增加，農村居民產生了投資和理財?shù)男枨蟆１疚难芯苛水斍稗r村居民的收入、消費和投資結構現(xiàn)狀。指出農村居民已經具有穩(wěn)定可以用于理財?shù)氖杖牒唾Y產基礎，在收支結構上尚需進一步優(yōu)化。然后，研究了農村居民各種理財手段在農村開展業(yè)務的現(xiàn)狀、自身的優(yōu)缺點以及在開展業(yè)務中遇到的問題。分析了農村居民因為收入水平差異、決策的個體主觀差異等內因及鄰里氛圍、市場和政策因素等外因對農村居民選擇理財手段的影響。最后，對農村居民理財未來的發(fā)展方向進行探討，根據(jù)農村居民理財?shù)默F(xiàn)狀，提出政府政策扶持、企業(yè)協(xié)助支持、農民自身努力等發(fā)展途徑。

關鍵詞：農村居民 個人理財 分析 對策

農村居民個人理財之討論

一、緒論

隨著農村改革以及市場經濟體制的建立，我國農業(yè)經濟得到了迅猛的發(fā)展，農村的技術、經驗、資金越來越多，以及類似城市中的創(chuàng)業(yè)、理財?shù)壤砟睿怯捎谵r民受傳統(tǒng)觀念影響比較大、所處的農村金融市場也比較滯后、知識的局限和本身能力等原因，農村個人的理財觀念依舊處于單一性狀態(tài)。本課題通過分析對浙江平湖地區(qū)農村居民的資產狀況、財務收支情況以及當前的現(xiàn)實狀況，與當前常用理財結構相結合，使農村個人的資本質量從本質上得以提高。

二、農村居民個人理財現(xiàn)狀分析

（一）農村居民個人理財現(xiàn)狀

由于以前農村的醫(yī)療、教育、住房等制度都不夠完善，大部分的農村居民只能自負這些費用，這樣就使得農村居民個人很難有多余的資金來理財。但是近幾年來經濟形勢日益見好，相應的社會保障制度也在日益完善，特別是浙江平湖地區(qū)農民的收入在不斷增加，這些都體現(xiàn)了農村居民個人理財?shù)闹匾裕碳ち似胶r村居民對于個人理財?shù)男枨蠛驮竿Ｍ瑫r，在農村的生活水平有了明顯提高以后，農村居民也有精力嘗試一些理財產品。

1、儲蓄

由于銀行儲蓄具有網(wǎng)點多、變現(xiàn)快、穩(wěn)定性強、操作簡便等特點，一直以來都是平湖農村居民理財首選的傳統(tǒng)方式。無論農民有多少收入都會首先將富余的資金存入銀行，這能在農民急需時能夠迅速調用資金的需要得到滿足。根據(jù)調查，目前全國來自農村的儲蓄存款占全國城鄉(xiāng)儲蓄存款的 20%，金額高達 22000 億元以上，且其中存款的方式也基本是定期和活期兩種，無法達到利息最大化。2009 年，農村居民首選理財產品為儲蓄的比例高達 63.5%。儲蓄以其安全穩(wěn)定、低風險、收益確定的優(yōu)勢而深受農村居民所接受。浙江平湖大部分的農戶都將儲蓄生息作為了獲取投資收益的一種方式。普遍都認為儲蓄沒有風險、收益固定、變現(xiàn)能力強，所以是所有理財產品中最安全、最穩(wěn)妥的一種。

在當前通貨膨脹非常嚴重的條件下，從投資的角度來看，儲蓄并不是一種很好的理財方式。儲蓄雖然是一種變現(xiàn)快、靈活簡單、能夠用于應急，但卻并不適合在理財中占據(jù)很大的分額。而且，過度儲蓄也會造成就業(yè)困難、物價下降等一系列的社會問題。

2、股票、基金、債券等證券投資產品

許多平湖的農村居民除了基本的儲蓄以外，還將證券市場作為理財方式的重要選擇。尤其是投資股票，雖然與儲蓄相比，存在較高的風險，但“傳說中”的高收益仍令剛剛富裕起來的人們趨之若騖。

對于農村居民在金融證券方面的認識不深刻，理財意識相對單薄、不全面。造成了平湖農村居民對“炒股”的認識兩極分化。一些人認為證券投資的本質跟賭博沒什么兩樣，都是一種冒險行為，都是用來騙人的，千萬不能參與其中，另一一些人認為證券投資帶來的高收益是可預計的，或者可以通過一些途徑，比如購買非法機構的“內部消息”等，可以實現(xiàn)巨大收益。

3、實業(yè)投資

我國浙江平湖地區(qū)的農村社會體系雖然在收入情況、生活方式上，已與城市居民無異，但在相處習慣上，仍大多以熟人社會為基礎，即農村的交往之間，是以親屬關系，私人關系和熟悉程度為依托的。所以平湖農村居民的實業(yè)投資的目標和方向，大多以朋友介紹和親屬介紹為基礎。同時，也由于實業(yè)投資的起點都普遍較高，比如房地產項目投資等，以單一的實力不足以參與其中。因此，在有朋友親屬介紹下，“湊份子”的情況就非常普遍了。

雖然實業(yè)投資的風險比較大，而且對專業(yè)知識有一定的要求。但是由于相對地收益比較高，而且農村長期以來對鄰里親情的信任，嚴重降低了在實業(yè)投資實際操作中的專業(yè)性。平湖農村居民在實業(yè)投資這一理財手段的時候，大多數(shù)都無條件地去相信投資的發(fā)起人，甚至沒有正式文字合同，以口頭協(xié)議為基礎進行投資。

4、民間借貸

目前，由于宏觀調控的必須性而逐年上調存款準備金率，也在逐步加強控制全年信貸額度，使得資金鏈變得緊張。如果一些農民在生活和生產需要的自有資金不能得到滿足的時候，就考慮選擇民間借貸這種融資渠道。因此浙江平湖農村居民個人理財?shù)闹匾x擇之一就是借貸和放貸。根據(jù)調查，當前我國農村有 25.1%的居民在需要周轉資金的時候會采取民間借貸來酬集款項。民間借貸具有規(guī)章制度靈活、手續(xù)簡單等特點，而且朋友親戚之間的借貸一般都會很少涉及到擔保或者抵押，并且其交易費用也比較低廉。

5、保險

保險是一種比較特殊的投資方式，投資收益是體現(xiàn)在對未來可能發(fā)生的意外事件的風險進行轉移。從經濟角度來看，保險是用來對意外事故損失進行分攤的一種財務安排。投保人在購買保險時交納保險費，這實際上就相當于把投保人不

確定的大額損失轉換成固定的小額的支出。而在此同時，保險人則集中了大量的同質風險，進而運用大數(shù)法則來對未來可能發(fā)生損失的金額做出正確性的預測，并且進一步制定出保險費率，同時也可以使用保費收入設立保險基金，用來作為少數(shù)被保險人遭受到意外事故之后的補償。我國目前在農村比較廣開展的保險有農村社會養(yǎng)老保險、農村醫(yī)療保險、農業(yè)保險等。

（二）影響農村居民個人理財因素的分析

目前浙江平湖農村居民個人的理財現(xiàn)狀的成因較多，主要因素有家庭收入水平、決策人的選擇、決策人的年齡、職業(yè)和社會經驗等以及括鄉(xiāng)里理財氛圍、市場和利率政策、財政稅收政策導向等。

1、年齡

不同年齡的人選擇的理財工具也有所不同。青年人在提高收入水平的過程中具有最強的承擔風險的能力。雖然經濟收入不多，但是普遍會有父輩的支持，所以有比較高可支配的資金，這樣他們會更傾向于選擇收益較高的理財產品，放棄選擇那些流動性和安全性等方面，例如實業(yè)投資、股票等高收益高風險理財產品。由于中年決策人生活安定，經濟收入相對比較穩(wěn)定，但是需要承擔下一代的生活費用，因此這些人的抗風險能力相對比較弱，但是還是具有一定的風險承受能力，并且他們會有提高生活質量的愿景，因此傾向高收益投資的同時也會更多地考慮相關的風險因素，比如購進行實業(yè)投資和買股票產品前，會對產品的相關信息做更多的了解，并且與此同時備有一些現(xiàn)金儲蓄。老年決策人他們隨著經驗和年紀的增長，思維角度和方式會更加小心謹慎，由于收入的減少，他們會注重于投資資產保值的部分，不愿去投資風險比較大的理財工具，而且大多會選擇一些穩(wěn)健型的理財工具，如債券、基金和現(xiàn)金儲蓄，以及社會保險及養(yǎng)老保險等。

2、受教育程度

受教育程度會直接影響到居民的理財觀念。學歷較高的決策人更傾向于創(chuàng)新型的理財產品和新型的理財觀念，比較容易受到專業(yè)金融機構的影響。一方面由于學歷較高的決策人對于各種信息接受能力比較強，接受途徑相對更廣闊。自身的能力水平和學歷也決定了這部分人對理財產品或者專業(yè)金融機構有一定程度的了解和認識，更有信心所做出正確選擇。中低學歷的決策人他們比較傾向于相信朋友親戚的推薦和介紹，容易盲目的選擇理財產品。由于這些人的認知能力有限，因此對于理財觀念和理財產品的了解渠道十分有限，對于理財產品的收益計算與風險產生等信息不能快速理解，也不愿意接受創(chuàng)新型的理財產品。由于比較保守的思想觀念，他們更愿意做保守的理財，比如現(xiàn)金儲蓄等。

3、鄰里理財氛圍

農村鄰里關系與城市鄰里關系的差異很大。根據(jù)統(tǒng)計，在平湖農村有接近九成的居民與鄰居 “知根知底，經常來往，非常熟悉”。而這在城市居民僅有 36.1%。因此農村居民個人的理財行為對受到鄰里理財氛圍的影響非常大，比較容易出現(xiàn)羊群效應。所謂的羊群效應，就是指在一個投資群體中，某個單獨行動投資者的行為總是以其他投資者的行為做參考，在別人買入時買入、賣出時賣出。除此之外，某些投資者會認為，同一個群體中的某些人具有一定的信息優(yōu)勢，因此把自己的投資行為同這部分人看齊，這樣的行為也會造成“羊群效應”。

這種盲目模仿的結果，往往就導致首先選擇投資產品時就很盲目，比如在完全不了解證券市場的情況下，聽信小道消息，購買權證產品，結果在最后交易日沒有賣出，該權證也無行權價值時，之前投入的成本，就完全損失了。

4、市場和利率政策

目前，大部分商業(yè)銀行銷售的理財產品主要是以城鎮(zhèn)居民為主，這些商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)的網(wǎng)點比較較多，而且理財產品也相對比較豐富，然而浙江平湖農村居民由于商業(yè)銀行在平湖農村的網(wǎng)點很少，依然得不到商業(yè)銀行的大眾化服務。廣泛設立在農村的金融機構只有郵政儲蓄銀行及農村信用社。它們在傳統(tǒng)的郵政匯款、儲蓄、農村小額信貸等基礎業(yè)務以外，缺少更加豐富的理財產品來滿足農村居民個人理財?shù)男枨螅虼死碡敺兆匀徊徊荒軌虺浞譂B透到農村。

雖然儲蓄相對其它金融理財產品收益穩(wěn)定、風險較小，但是也比較容易受到利率政策的影響。目前受到當前通貨膨脹和利息所得稅等一些因素的影響，我國實際利率處于負利率狀態(tài)。2007年股市大熱之后的大跌使得資金又重新變成了銀行儲蓄。2008年金融海嘯之后，各國施行寬松的貨幣及低利率的政策，導致儲蓄所得到的低利息甚至是負利息，造成了農村居民儲蓄意愿的極大降低。購買國債、分紅類保險、股票等這些高收益的理財產品，保值手頭的資金又成為農村居民的迫切需要。

三、完善平湖農村個人理財?shù)膶Σ?/p>

（一）政府支持，加速發(fā)展

1、推動農村金融制度的創(chuàng)新

制度的創(chuàng)新與改革是經濟增長最根本的源泉。因此，有關部門必須全力促進農村金融制度的創(chuàng)新。第一，應加大在平湖農村金融組織的治理結構與平湖農村金融組織的產權制度上下功夫創(chuàng)新。當前，平湖農村金融組織的產權形式還是依靠單一的合作方式為主：既有的模式既無法滿足農村產權結構調整的需求，同時 4

又難以和農村產業(yè)結構變化的要求相適應，此外，現(xiàn)有的合作方式也由于缺少競爭力而導致效率過低。

政府部門作為農村金融體制改革的主要力量，應當積極主動，依照各自的經濟發(fā)展水平，區(qū)別地處理加快多元化的農村金融組織形式的建立。例如，在經濟能力較好、民營經濟發(fā)達浙江平湖地區(qū)建立農村民營商業(yè)銀行，支持民間資金在合理的范圍內流動，設立多級法人治理結構和多層次的農村合作金融體系；在缺乏經濟基礎的地方依靠政策支持，推動金融組織開展業(yè)務，加快資金流動與活躍市場行為。第二，農村金融制度創(chuàng)新要注重政策的漸進性與延續(xù)性。因此，在促進平湖農村金融制度創(chuàng)新時，必須注意制度的改革引起的遺留問題，應全面衡量各方的利益訴求。例如：正確對待信用社和農業(yè)銀行的關系，關鍵是對集體所有制企業(yè)與全民所有制企業(yè)的進行權責歸屬的劃分；正確對待農村合作金融機構和政府的關系，主要是行政管理者對農村集體經濟體運行的監(jiān)督；正確對待低層次聯(lián)合和高層次合作的關系，主要靠調節(jié)各個管理層次內橫向的聯(lián)系。

平湖市“金融知識送下鄉(xiāng)”活動在新埭鎮(zhèn)社區(qū)教育中心啟動。中國建設銀行平湖支行行長曹平出席了啟動儀式并作重要講話。啟動儀式由平湖市發(fā)改局局長、金融辦主任邱其良主持。平湖市教育局分管領導、平湖市工商聯(lián)負責人、平湖社區(qū)學院領導、各鎮(zhèn)（街道）社區(qū)教育中心負責人，新埭鎮(zhèn)行政機關代表，事業(yè)單位負責人，中、小企業(yè)法人代表、中層管理人員，部分中小學教師共220多人參加啟動儀式。“金融知識送下鄉(xiāng)”是解決鎮(zhèn)（街道）中小企業(yè)融資困難，提高居民金融知識的有效載體和現(xiàn)實舉措，要制訂詳細的活動計劃，因地制宜、務求實效，有聲有色、扎扎實實，擴大教育普及范圍，切實為中小企業(yè)提供實際幫助。本次“金融知識送下鄉(xiāng)”活動是為促進平湖新農村建設，開展公眾教育服務、宣傳普及金融知識、解決中小企業(yè)融資困難、強化風險意識、提升社會誠信水平，增加居民金融知識面。今后我市將全面推進實施“金融知識送下鄉(xiāng)”活動。本次活動由平湖市教育局與平湖建行主辦，由平湖社區(qū)學院與各鎮(zhèn)（街道）社區(qū)教育中心承辦。活動由平湖社區(qū)學院負責統(tǒng)籌安排、組織協(xié)調各鎮(zhèn)（街道）社區(qū)教育中心，平湖建行組建“金融知識送下鄉(xiāng)”講師團深入鎮(zhèn)（街道）開展“金融大講堂”講解宣傳，在各鎮(zhèn)（街道）指定掛鉤的網(wǎng)點負責業(yè)務咨詢，設立創(chuàng)業(yè)貸款金融服務熱線，做好金融知識宣傳欄、變法理財知識資料手冊、宣傳普及創(chuàng)業(yè)貸款金融知識等工作。相信，通過“金融知識送下鄉(xiāng)”活動，一定能有效普及農村金融知識，能更好地幫助和扶持農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)業(yè)，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的發(fā)展。

2、提升服務水平，改善農村投資理財環(huán)境

我國市場經濟體制的改革要求政府實現(xiàn)由計劃制定與執(zhí)行者向市場規(guī)范監(jiān)督者、服務者和制定者的角色過度。在不斷完善的市場規(guī)則的進程中，政府首先

要扮演好監(jiān)督者和規(guī)則制定者的角色：對機構投資針對平湖農村居民的理財項目在選擇、信貸和登記等方面出臺扶持政策來減化流程和提高效率，有利于引導平湖農村民間投資和理財?shù)挠行虬l(fā)展；對出現(xiàn)的違規(guī)行為堅決抵制，維護平湖農村市場秩序穩(wěn)定。同時還應扮演好保護農民理財熱情和投資者權益的服務者的角色：第一時間向平湖農村居民發(fā)布投資信息，向金融機構提供技術服務與法規(guī)政策咨詢，為涉農民間投資提供市場信息、法律和財會等方面的服務，通過完善涉農金融理財投資服務，推動平湖農村金融市場健康有序發(fā)展。

3、完善農村保障體系，優(yōu)化消費預期

首先，改變我國農業(yè)體系靠天吃飯的局面，需要建立并完善農業(yè)保險制度。我國農業(yè)產業(yè)系統(tǒng)性風險逐年增加，近幾年單一農產品因為市場波動引起的價格劇烈變化的情況越來越頻繁出現(xiàn)。農業(yè)保險作為一項政府支持和保護農業(yè)發(fā)展的重要措施，當前已在很多農業(yè)發(fā)展成熟的國家展現(xiàn)出至關重要的作用。可是現(xiàn)在我國的農業(yè)保險體系仍處于低級階段，還十分不健全，尚存很多空白。因此有關部門應加大平湖農業(yè)保險制度的改革，竭力進行平湖農業(yè)保險體系構建，并積極地起到帶頭作用，提倡保險發(fā)展基金依靠不同渠道籌集資金來源，同時建立政策性的專門農保公司，替廣大平湖農民解決之后的煩惱。

4、加強農民對農村金融理財市場風險的防范

鑒于當前我國農業(yè)系統(tǒng)性風險比較大，農民抗風險能力整體偏弱：農民擁有的土地和農業(yè)生產工具等生產資料就是農民能夠全部當做抵押用來向金融機構融資的資本；可是我國是一個自然災害頻發(fā)的發(fā)展中國家，農業(yè)生產如果遭到到自然災害的影響，對廣大農民而言必然是毀滅性的。這種風險對于面向平湖農村居民開展業(yè)務的金融機構而言是及其重要的影響因素。所以，為了推動平湖農村金融理財發(fā)展，需要通過有關部門帶頭制定有關的風險管理規(guī)程與理財業(yè)務風險管理法規(guī)，對各種平湖農村金融理財業(yè)務進行合理的規(guī)范，使各類金融理財業(yè)務有法可依、有規(guī)可循，盡可能降低操作風險。

（二）機構輔助，互惠互利

1、增設網(wǎng)點，搭建理財平臺

當前我國農民普遍欠缺理財知識，普遍存在抵抗風險程度很弱的問題，所有金融機構必需積極地牽動組建金融理財服務平臺，不但能夠幫助農民加強理財技能與意識，同時還能夠拓展自身的業(yè)務渠道。例如，金融機構可通過在平湖以儲蓄營業(yè)網(wǎng)點為基礎、農村信用社為依托，來建立理財服務平臺，創(chuàng)造條件以柜臺答疑等方式給農村居民提供個性化和專業(yè)化的理財咨詢服務。同時還應該給平湖農村居民提供生產貸款、參謀投資項目以及搜集市場信息等各方面的專業(yè)建議。

以便最大強化農民的金融意識，最大限度調動平湖農村居民參加理財與投資的積極性。

2、提示理財風險，普及理財知識

浙江平湖農村的金融機構可以利用各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府以及村委會等行政機構，通過開辦一些免費的理財培訓班和講座或是利用傳單資料、廣播電視等多種方式，針對農民開展理財產品、金融投資知識的宣傳和教育，開拓農村居民了解理財知識和理財產品的途徑；同時在對平湖農村居民理財知識的普及教育過程中，也是在為開拓市場鋪路。只有農村居民的理財?shù)目癸L險能力和知識水平得到了提升，才能更有利于更多理財產品的推廣，使得平湖農村居民愿意接受理財產品的營銷和宣傳。因此在對平湖農村居民做理財知識普及教育的過程中，金融機構除了需要加強理財產品的介紹外也應重點提出存在的風險，把防范理財風險擺在首要位置，以投資理財實務教育為輔，幫助平湖農村居民如何正確使用投資工具，如保險、股票、基金等；以采用組合投資的方式提高投資效力的同時，能夠盡量規(guī)避金融風險。

正確的理財教育能夠有效提升平湖農村居民在個人理財方面的了解和認識，使投資的盲目性降低，并且對金融投資的抗風險能力有所提高，加強自我保護意識，從而在平湖農村的內部形成一種豐富健康的投資理財環(huán)境。

3、設計符合農民理財需求的金融產品

由于農業(yè)生產的季節(jié)性很強，因而農村居民的收支表現(xiàn)出明顯的地域性差別和周期性落差。各金融機構需要針對這些特點設計適合于不同時段、不同地域農村居民理財?shù)慕鹑诋a品。例如，為了適應浙江平湖地區(qū)農戶短期購買生產資料的資金需要可以在備耕過程發(fā)放短期貸款；使得在一個農業(yè)周期內的農產品收獲資金回籠后，設計出一些符合多種投資需求的短期理財產品，農村居民的生產資金得到保證，同時金融機構也獲得了穩(wěn)定的收益。而對應于平湖地區(qū)的農村經濟發(fā)展水平，金融機構也需要根據(jù)平湖地區(qū)經濟發(fā)展水平來調整理財產品的投資周期、投資門檻和投資規(guī)模。

4、培養(yǎng)服務農民理財?shù)膶I(yè)人材

近幾年以來，我國一些高等院校的金融理財專業(yè)都比較熱門，相關專業(yè)報考學生和畢業(yè)生人數(shù)也在逐年增加，這為金融理財市場提供了很多專業(yè)性人才。但是這些專業(yè)的的畢業(yè)生，在畢業(yè)后大部分都選擇到待遇優(yōu)厚的大中城市的相關企業(yè)或金融機構工作，因為廣大農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)待遇、生活環(huán)境與大中城市的差距很大，對專業(yè)的畢業(yè)生缺少吸引力，導致浙江平平湖的農村金融理財服務市場專業(yè)性人才的嚴重匱乏。

高等院校應該根據(jù)這種狀況建立委托培養(yǎng)方式，與平湖鄉(xiāng)鎮(zhèn)地市相互配合，積極鼓勵地市選送優(yōu)秀的畢業(yè)生到金融機構學習專業(yè)知識，并且在學習期間給予一定的物質獎勵。同時簽署畢業(yè)后回到基層服務的協(xié)議。

政府部門也應該針對這種情況在政策上適當?shù)剡M行扶持和傾斜，鼓勵畢業(yè)生積極到平湖農村基層就業(yè)。大批金融人才到農村廣闊的金融市場中，這對于平湖農村金融理財領域的成熟和金融人才的發(fā)展都具有十分重要的意義和作用。

（三）提升個人理財素質

1、樹立科學的理財觀念

目前，我國大多數(shù)農民受教育程度有限、文化素質低，導致農民的理財觀念落后，嚴重阻礙了農村居民好熱理財發(fā)展。然而人的理財觀念本身就是會受到自身方法論和世界觀的直接影響，這是人們在處理財產時生活態(tài)度的最直觀的表現(xiàn)。樹立積極樂觀的理財觀念是源于理財決策人的生活態(tài)度的，通過學習對現(xiàn)有理財思維方式的改進和反思。因此，浙江平湖的農民應積極參加理財培訓，從思想上樹立起正確的理財觀，養(yǎng)成合理的理財習慣；在學習理財知識提高理財水平的過程中，采用理論實踐相結合，來降低由于認知偏差給理財決策所帶來的負面作用。除此之外，在風險防范方面也需要特別注意：設定一個符合自身可承受的風險目標，并且始終將理財風險控制在風險目標的范圍之內。

2、找準合適的理財方向

農村居民的原始積累比較少，風險承受能力低，整體收入不穩(wěn)定，因此平湖農村居民個人理財角度主要是有限資金的投資效率，循序漸進，以提高金融資產的收益能力為目的，在資金相對富裕、財富有了一定積累后，根據(jù)風險承受能力的提高來逐步調整金融資產組合，并隨之進行適度的多樣化投資，以追求投資收益的最大化。由此可見，農村居民個人理財要遵循保障第一，投資第二的理財原則。

四、總結

通過對浙江平湖地區(qū)農村家居民個人理財現(xiàn)狀的分析和研究可以看出，作為一個新興的市場，平湖農村金融理財市場正在成為投資理財行業(yè)新的增長點。但農村居民個人理財需求受到素質、收入水平、市場引導和外部政策等影響，仍然沒有完全將潛力激發(fā)出來，以儲蓄為主的投資理財方式在平湖農村居民個人理財中仍占有相當大的比重。

農村居民作為收入水平較低的群體，需要根據(jù)自身的實際情況，通過轉變理財觀念、提高理財技巧和理財意識；控制理財風險，合理分配可支配收入用于投資理財和消費的比例；使用多元化理財方式盤活現(xiàn)有資產，實現(xiàn)理財目標。

商業(yè)金融機構作為平湖農村理財產品的主要提供者，應該深入分析農民的理財需求。根據(jù)平湖農村居民的特點設計差異性、多元化的的理財產品，幫助農民靈活地選擇適合自身需要的理財產品；其次要培養(yǎng)一批熟練掌握理財專業(yè)技能、業(yè)務精干的農村理財人員扎根在農村，通過提供差異化服務和不斷推廣理財產品，以實現(xiàn)農民收益和金融機構商業(yè)利益雙贏的目標

政府作為政策的制定者和市場秩序的監(jiān)督者，應通過制定金融市場的法律法規(guī)來引導和規(guī)范平湖農村金融理財市場；通過打擊和監(jiān)督不良投機行為，確保金融企業(yè)的有序競爭，推進平湖農村金融理財市場的不斷繁榮。另外，政府還應積極利用政策性貸款、利率等金融工具來調整平湖農村金融理財市場。

參考文獻

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第二篇：“農村居民”等于“農村戶口之民”嗎？

“農村居民”等于“農村戶口之民”嗎？

中國法院網(wǎng)訊隋女士曾委托北京一家律師事務所為其代理一起道路交通事故損害賠償案件，而在她接到法院判決時才得知，該律所指派律師沒有盡到職責，導致其損失近四萬元。隋女士起訴要求該律所賠償損失的差價39172元，并返還其代理費3000元。今天，北京市東城區(qū)人民法院一審判決該律師事務所賠償隋女士39172元。

對于此案，有人認為法院判決是錯誤的，筆者提出自己的一點看法，和同仁商榷。

一、最高院規(guī)定的“居民”的含義

最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》：“第二十五條 殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準”，.....“第二十八條 被扶養(yǎng)人生活費根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出標準計算”。

“第二十九條 死亡賠償金按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準，按二十年計算”。

“第三十條 賠償權利人舉證證明其住所地或者經常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入高于受訴法院所在地標準的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經常居住地的相關標準計算”。

“第三十五條 本解釋所稱“城鎮(zhèn)居民人均可支配收入”、“農村居民人均純收入”、“城鎮(zhèn)居民人均消費性支出”、“農村居民人均年生活消費支出”、“職工平均工資”，按照政府統(tǒng)計部門公布的各省、自治區(qū)、直轄市以及經濟特區(qū)和計劃單列市上一相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)確定”。

請注意黑體標出的名詞，最高院在解釋中用的是“居民”，什么叫“居民”呢？ 《中華人民共和國居民身份證法》

第一條“為了證明居住在中華人民共和國境內的公民的身份，保障公民的合法權益，便利公民進行社會活動，維護社會秩序，制定本法”。

第二條“居住在中華人民共和國境內的年滿十六周歲的中國公民，應當依照本法的規(guī)定申請領取居民身份證；未滿十六周歲的中國公民，可以依照本法的規(guī)定申請領取居民身份證”。

“本法”是指“居民身份證法”，“本法”的“居民”應該是“居住在中華人民共和國境內的公民”。

可見，如果去掉“本法”，“居民”的意思是“居住在某處之民”，如“居住在中華人民共和國境內的”某國公民，這個公民可能連中國戶口都沒有，但是，他可能仍然會是個“居民”。

因此，既使從字面上理解，把“農村居民”等同于“農村戶口之民”也是不對的。“農村居民”應該指的是居住在農村之民，而非是“農村戶口之民”。最高院的解釋應該是清楚的，是“居民”，以“居住”為判定標準，不是“戶口民”，以戶口為判定標準。

二、居住地和戶口地的關系

由于我們中國長期實行城市和農村的二元戶籍政策，導致我們容易產生慣性思維，即認為，“農村戶口之民”也就是永遠居住在農村之民。反過來也一樣認為：居住在農村之民（農村居民）也就是“農村戶口之民”。

其實二者是不一樣的，但一般民間和媒體就把“農村居民”理解成“具有農村戶口”的人。

但實際上，我們現(xiàn)在都承認，隨著打工農民的出現(xiàn)和增加，戶口地和居住地已經產生了分離現(xiàn)象，許多打工者都在城市生活了很多年，他的收入水平和消費水平都更接近城市居住地了，此時，他要求的司法賠償應該是城市居住地的一般人的水平。這是合理的。

而最高院的司法解釋使用的是“居民”這個詞，又從法律上給出了依據(jù)。這個用詞，我以為，最高院“拿捏”的是比較準的。如果“農村居民”就等于是“農村戶口之民”，它為何不直截了當?shù)厥褂谩稗r村戶口的”用詞呢？

私法上的“住所”是個重要概念。一般理解的“居住”應該是某人較長時間在某地有住所且住宿的情形，這時，通常是把他的住所地（戶口地）當成他的居住地，但如果他長期離開住所地到另外的地方生活，則應該考慮住所地同居住地的區(qū)別。最高院的“關于適用《中華人民共和國民事訴訟法》若干問題的意見”指出：

“公民的經常居住地是指公民離開住所地至起訴時已連續(xù)居住一年以上的地方。但公民住院就醫(yī)的地方除外”。

所以，一個農村戶口的人，一般來說，他的戶口地是有住所的，此時，戶口地等同于住所地。但是，如果他“離開住所地”，到另外的一個地方“已連續(xù)居住一年以上”，則，這

個“已連續(xù)居住一年以上”的地方，就成為了他的“經常居住地”了。如果他的這個“經常居住地”是城市（鎮(zhèn)），那么，他是農村居住之民（農村居民）還是城市居住之民（城市居民）呢？答案是明確的，應該是法律上的“城市居民”。

中國法院網(wǎng)的文章里說：“如何確定受害人的計算標準，不是簡單地根據(jù)戶籍所在地劃分，而是應當根據(jù)與其生活、工作密切相關的處所劃分”。我認為這說法是正確的，也是符合司法解釋的本意的。

所以說，農村居民”不等于“農村戶口之民”，“城鎮(zhèn)居民”也不等于“城鎮(zhèn)戶口之民”。換言之，“農村居民”是指居住在農村的人；“城鎮(zhèn)居民”是指居住在城鎮(zhèn)的人，他可能是城鎮(zhèn)戶口，也可能是農村戶口。一個農村戶口的人是有可能成為司法解釋中的“城鎮(zhèn)居民”的。

在發(fā)生人身損害時，由于“農村居民”的賠償標準較大的低于“城鎮(zhèn)居民”的賠償標準，有人憤怒地指為“同命不同價”，也由此導致了身份問題的爭執(zhí)。是啊，如果賠償標準一樣，誰還會去爭論受傷害人是何身份呢？

三、把有農村戶口但在城市居住的人理解為“城市居民”的公平考量

對于有農村戶口但是在城鎮(zhèn)工作、生活的人而言，同真正的城鎮(zhèn)居民相比，因為還多一塊承包地，而又要按照城鎮(zhèn)居民賠償?shù)脑挘坪跽剂艘稽c便宜，有一點不公。但，這種不公，同前面所述的“同命不同價”比起來，我認為更應該拋棄“同命不同價”的不公，由于客觀上農村標準比較低，因此，應該盡可能向城市標準靠攏，此謂“二者相權取其輕”。其次，在現(xiàn)在的社會經濟條件下，雖然同在城市生活，但城市戶口所有的“便宜”，可能遠遠大于那一塊承包地的便宜吧。再次，農村戶口的人，如果要理解為“城鎮(zhèn)居民”的話，還有限制條件，即應該在城鎮(zhèn)居住一年以上；但是，一個有城市戶口的人，哪怕他經常在農村生活和工作，你如果把他歸入“農村居民”的話，可能許多人都難以接受？我們這里就有許多老人，退休后長期在風景名勝地、農村生活，你要說他是“農村居民”，我估計他得同你急。因此，城鎮(zhèn)戶口的人應該更有利一些。

這樣綜合比較，法律應該有的價值取向就更明確了。

四、對北京隋女士訴律師沒有盡到職責案的看法

此案未看見判決書和相關證據(jù)，僅根據(jù)網(wǎng)上找到的材料來看，矛盾的焦點首先在于對有著農村戶口而又長期在城市生活的人，是否屬于司法解釋中的“城鎮(zhèn)居民”，如果是，則隋女士及其代理人錯誤地理解并且適用成了“農村居民”，而“農村居民”標準又較大的低于“城鎮(zhèn)居民”標準，從而導致了自己的利益受損；如果不是，則無所謂“利益受損”問題，也就沒有后面的爭論和判決結果了。

依筆者從上述分析看，法院對此點的認識是正確的，因而，隋女士的利益受損也就成立。接下來的問題是，誰應該對此“買單”呢？根據(jù)過錯原則，誰有過錯誰擔責。從本案看，此處的過錯在于對法律（司法解釋）的認識有錯誤，顯然，發(fā)生認識錯誤的應該包括隋女士和代理律師。對于法律認識有一個基本推定，即任何人都是應該知曉法律的，亦即任何人都不能夠以我“不知道法律有這個規(guī)定”為理由而免除法律責任。因此，兩人都應該有過錯。

若在隋女士同代理律師之間進行平衡考量，由于代理律師具有專業(yè)知識，理應比普通當事人更熟悉和了解法律，實質上的“知法而違法”所承擔的法律責任應該更多一些；同時，律師對當事人又是提供的有償服務。若當事人有同律師一樣的專業(yè)能力、工作時間和其他訴訟條件，則當事人就會自己做此事，而不會花錢請律師了。因而，根據(jù)利益和責任的平衡要求，在擔責上，律師也應該多擔一些。據(jù)此，似應在隋女士同代理律師之間按照4︰6開或者3︰7開擔責為妥，即隋女士承擔40%~30%的責任，代理律師承擔60%~70%的責任，如此似乎更為公平。法院判決把過錯歸于代理律師一人是可商榷的。“代理律師”在二審時可否以此為切入點呢？

耐人尋味的是，中國法院網(wǎng)的報導中說，“因其忽略當事人的實際情況”，這就把全部責任歸到了代理律師頭上。但從分析推斷，我更傾向于是，代理律師主要還是對司法解釋中的“城鎮(zhèn)居民”概念和“農村居民”概念的準確含義沒有予以透徹理解，而不是“忽略當事人的實際情況”。可以想象，如果代理律師對此有透徹理解的話，從為當事人利益最大化考慮，也會追問當事人的“城市居住”情況而不致于“忽略”的。

五、實踐意義

此案（實際是兩案）不發(fā)已發(fā)，今后應該怎么辦呢？

我認為，律師在接受這類案子時，如果當事人是農村戶口，但是最近連續(xù)在城市（注意，包括很小的行政“鎮(zhèn)”）生活、工作（居住）達一年以上的，應該考慮用“城鎮(zhèn)居民”概念，向當事人講清楚并向法院主張。當事人不愿意或者法院不支持，那同律師無關。

另外，如果你主張了，但是法院不支持，以后隨著時間的推移，確屬法官理解錯誤而錯判，還可以按照錯案申訴的程序救濟；但是如果你不主張，法院是根據(jù)訴訟請求判決，則即使以后當事人發(fā)現(xiàn)理解錯了，再向法院申訴的話，根據(jù)一事不再理的原則，法院也不會再介入的。

北京此案中，當事人隋女士肯定不可能再尋求司法途徑救濟了（指原案）。由于可以理解成當事人自愿在法律標準之下主張權利，原法院也不可能當成錯案自行進行糾正。

以前的類似案件，如果當事人是按照城鎮(zhèn)標準主張并舉證充分而法院是按照農村標準判決的，可以考慮錯案申訴；如果當事人是按照農村居民標準主張而法院也是按照農村居民標準判決的，則只能寄希望于對方當事人發(fā)慈悲了。而如果又有律師介入并且沒有留下證據(jù)證明自己是告訴過當事人可以按照城市居民標準主張，是當事人自己要求用農村居民標準主張的話（雖然這不合情理），當事人如果追究律師責任，可能會很難辦的。

本人2005年曾經代理過一起刑事傷害附帶民事訴訟案，當事人是農村戶口，從部隊退伍后，到本地所在的鎮(zhèn)（是行政區(qū)劃上的“鎮(zhèn)”，雖然是個很小的鎮(zhèn)）打工，家離該鎮(zhèn)不過20里路，平時工作和住宿都在工廠，周末和節(jié)假日回家，打工已3年余。本人按照“城鎮(zhèn)居民”進行計算索賠，但一審判決并不支持，而按“農村居民”賠償，僅賠償1。8萬余元。后上訴進行二審，本人仍然堅持應該按照“城鎮(zhèn)居民”賠償。最后雙方當事人達成調解協(xié)議，以6萬元進行賠償。

此案為何在已有一審判決一萬余元的情況下，能夠以6萬元了結？不能不說同上述認識有一定關系，對方當事人和二審法官已經認識到，即使按照一萬余元的“法定標準（他們理解的）”判決，此事并沒有全部結束，可能會被我的當事人追索很久甚至終生，我也是這樣鼓勵我的當事人的。最終對方同意較大幅度提高賠償額，選擇一次性了結，這不能不說是個明智之舉。

其實，此類案件已經不是第一次了，網(wǎng)上可以很容易的找到類似案例，如：

中國法院網(wǎng)：農村戶籍長期在滬 這個農民應按城鎮(zhèn)標準賠償

四川在線：http://.cn/nsichuan/cdzh/20060704/200674104440.htm農村戶口他在城市生活10余年車禍身亡按城鎮(zhèn)居民標準賠償

現(xiàn)在看見北京此案，我倒覺得不僅不“荒唐”，反而再此印證了上述觀點的正確性。專注于做人身賠償案件的律師，正可以以此案為據(jù)，為自己的當事人爭取較大的賠償額。須知，“律師”是一面雙刃劍，此方不利，正說明彼方有利，先知先覺者是有用武之地的。雖然我國不實行判例法，但是北京法院的判決意見還是應該有一定的參考性的。要注意的是，在城市“居住”，舉證責任是要增加一點的，預交訴訟費用也要增加。這些，也需要向當事人告知清楚。

第三篇：農村居民理財狀況的調查問卷【】

農村居民理財狀況的調查問卷

一、基本情況(請在符合您實際情況的選項序號下劃“√”)

1、性別：①男②女

2、年齡：①18歲以下②18—30歲③31—45歲

④46—59歲⑤60歲以上

3、您的文化程度：

①小學及以下②初中③高中（含中專）④大專及以上

4、您的政治面貌：

①群眾②共青團員③共產黨員④民主黨派

5、您的職業(yè)：

①農民②村兩委干部③鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位）④個體經營戶⑤鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工⑥留守人員

⑦其他（請注明）

二、調查內容（請將符合您實際情況的選項序號填入括號內）

1、您了解農民理財嗎？（）(限選一項)

A、聽說過，不了解B、只是聽說過，不太了解 C、比較了解（您了解農民理財具體途徑是）

2、您的家庭年收入大致在哪個范圍？（）（限選一項）A、2000元以下B、2000—4000元

C、4000—6000元D、6000—8000元 E、8000—10000元F、10000元以上

3、您的家庭經濟收入的主要來源是（）

A、種植糧食B、種植經濟作物C、個體經營D、牲畜養(yǎng)殖E、外出打工F、夫妻共得收入 G、其他

4、與過去幾年相比您家庭收入的變化是（）（限選一項）

A基本不變 B有所下降C有所增長D增長較大

5、請您分別寫出您家的家庭收入用于下列各項消費的具體數(shù)額：

A、教育元B、生活、醫(yī)療支出元 C、購買大額商品（家電等）元D、生產資料元E、奢侈品元 F、蓋房子、娶媳婦元G、其他元

6、您的家庭年收入用于儲蓄的數(shù)額大約是元，所占比例大約是%

7、針對您的實際經濟情況，您覺得是否有理財?shù)谋匾浚ǎㄏ捱x一項）

A、沒必要B、不了解，沒太多必要C、有必要

8、您認為自己理財觀念淡薄的原因有（）（針對上一題選A和B者）

A、從未接觸相關信息，缺乏專業(yè)知識等條件支撐

B、家庭收入收支基本平衡，無剩余錢財去理財 C、接收信息的渠道有限，況且也沒有足夠時間和精

力來關注理財

D、理財風險性比較大，更愿意把錢放在或用在安穩(wěn)的地方 E、其他

9、您對于理財?shù)母拍畹幕纠斫馐牵ǎㄏ捱x一項）A、理財=銀行=儲蓄所

B、理財=儲蓄+投資

C、理財=合理消費+儲蓄+投資 D、理財=合理消費+儲蓄+投資+保險

10、您所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的理財機構包括（）

A、農村信用社B、郵政儲蓄C、火災或意外災害保險公司D、商業(yè)銀行 E、互助儲蓄銀行F、人壽保險公司 G、農村合作銀行H、私人養(yǎng)老保險基金 I、證券公司J、其他

11、您所熟知和了解的理財產品有（）

A、儲蓄存款B、保險C、基金

D、債券E、股票F、其他

12、您投資理財?shù)幕居^念是（）（限選一項）A、示范效應（盲目跟風）B、互利互惠意識(交易雙方都能獲利)

C、機會成本意識（為得到某種東西必須放棄另外一

種東西）

D、價值創(chuàng)造意識（一些有創(chuàng)意或獨一無二的點子能

獲得額外的收益）

E、比較優(yōu)勢意識（發(fā)揮專長，掌握一門特長或技藝）F、沉沒成本意識（投資決策前期，可能會出現(xiàn)無法回收的成本的現(xiàn)象）

G、風險報酬權衡意識（高風險，高收益）H、分散投資意識（投資于各種不同風險與收益的項目）

I、邊際收益意識（做出某項決定時，不僅僅考慮增

加的總量，而是每增加一單位產品所增加的收益）

J、適度負債意識（投資前期，可能出現(xiàn)的部分或少

量負債現(xiàn)象）

13、您投資、融資的主要資金來源是（）

A、向親戚朋友借錢B、動用存款 C、向銀行貸款D、其他

14、您所了解到的農村社會保障制度有（）

A、農村社會養(yǎng)老保險 B、農村社會醫(yī)療保險 C、社會救助D、優(yōu)撫安置 E、社會福利F、其他

15、目前，您接受理財方面知識的信息渠道主要有（）

A、電視、廣播等新聞媒體B、報紙雜志等

C、相關從業(yè)人員的介紹和推銷 D、相關培訓、專業(yè)機構 E、網(wǎng)絡等其他信息渠道

F、政府的相關政策條文和下發(fā)文件

16、您是否滿意于目前接收到的理財知識（）（限選一項）

A、與自己關聯(lián)不大，無所謂

B、接收了也不能很好的理解，有點茫然

C、很不滿意，信息量太少不能滿足理財需要 D、不太滿意，覺得信息渠道有點窄

E、基本滿意，基本能滿足自己理財需要

17、您認為您在理財行動方面最缺乏的是什么（）

A、文化水平低C、膽量不足

B、資金不足 D、沒有時間

D、覺得很有前景并在實踐階段

22、您認為農村特色、優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展的主要障礙是（）

A、經驗不足，缺乏相關理論和技術

B、資金不足，農村信貸體系不完善，借貸較難 C、信息和膽量不足，害怕承擔風險 D、缺少時間和助手

E、缺乏相關政策的支持與引導

23、您接觸和涉及過的保險種類有（）（此題為多選，如未曾涉及則不選）

A、社會保險中的養(yǎng)老和醫(yī)療保險 B、社會保險中的失業(yè)、工傷和生育保險 C、商業(yè)保險中的財產保險 D、商業(yè)保險中的人身保險

E、其他

24、您容易接受的投資理財教育方式是（）

A、閱讀報刊、雜志等

B、聽取課堂理財授課、報告會等

C、專家理財技能培訓等 D、網(wǎng)絡媒體宣傳

E、給孩子在中小學開設理財基本理論課，從而間

接地教育

25、您認為政府在對農民理財?shù)闹匾暢潭仁牵ǎ〢、不重視B、一般C、較重視D、很重視

26、您對政府頒發(fā)的《中央一號文件》之類的文件、政策的了解和看法是（）

A、基本沒什么了解

B、覺得理財和自己聯(lián)系不大，只是有些許了解 C、了解，但覺得很多政策都只停留在字面上，落

實程度有待加強

D、相關政策在傳達過程中出現(xiàn)問題，導致很多人不了解實情和政策

27、您認為您是否需要一個值得信賴并有助于您理財?shù)臋C構？（）

A、不需要，把錢放在信用社或銀行都不放心，何況是私人企業(yè)或機構

B、需要，但沒有可靠保障

C、僅需要一個專門提供我們理財方面知識及技術指導的機構

D、可以考慮，但實用性不強

E、員工的專業(yè)性無法得到保障，信譽問題遭人質疑

三、您對農民理財?shù)陌l(fā)展還有哪些意見和建議？請留下您的意見和看法。（若不夠寫，可另附紙）E沒有其他客觀條件（如場地、合作伙伴等）

18、您所期待的農村居民理財?shù)耐獠織l件包括（）

A、有更為完善的信用社制度

B、有鄉(xiāng)鎮(zhèn)型的地區(qū)性中小銀行 C、有規(guī)范的民間借貸和資本D、有更多適合農民的理財產品 E、有更廣闊的農村消費信貸市場

E、有更多的政府優(yōu)惠政策

19、您對自己所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢、特色農業(yè)資源（）

A、基本不了解

B、有一些常識性的了解，但不是很在意 C、大致了解

式是（）

A、儲蓄B、購買醫(yī)療、財產等保險

C、購買基金、股票、債券

D、自己投資特色農業(yè) E、其他

21、您對于發(fā)展農村特色、優(yōu)勢產業(yè)（如水產養(yǎng)殖、牲畜養(yǎng)殖等產業(yè)）規(guī)模化經營的看法是（）（限選一項）

A、不太清楚有關信息，基本上沒有想過

B、聽說過，但覺得太遙遠而且也沒有時間去深入

了解和實踐

C

直未去實踐

D、了解得比較深入

20、在您有條件理財?shù)那闆r下，您比較樂意的理財方

第四篇：農村居民個人建房申請

農村居民個人建房申請

發(fā)表時間：2011-7-6 15:07:17 作者：羅雷 來源：右江區(qū)國土資源局地籍股 瀏覽：2038

一、申請建房及建房驗收程序

1、需建房戶持《建房報告》到當?shù)剌爡^(qū)村民小組、村委會,核實蓋章；

2、建房戶持《建房報告》到國土所提出建房申請并領取《農村居民建設住宅用地申請表》；

3、建房戶按要求填寫好《農村居民建設住宅用地申請表》后，給村民小組、村民委審查并簽署意見。如新申請空地建房，還應當在村民小組內公告；

4、建房戶持《農村居民建設住宅用地申請表》等申請材料交由國土所初步審查；

5、國土所初步審查合格后，到實地調查，內業(yè)繪制建房位置紅線，在《農村居民建設住宅用地申請表》內出具審查結論意見；

6、國土所將農戶相關建房材料報鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審核；

7、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審核合格后，由國土所將建房材料報國土右江分局審查；

8、拆舊建新類：由國土右江分局審查合格后報市國土資源局審批；

9、如為新申請空地，由國土右江分局審查合格后報市國土資源局審查；審查合格后，由市國土資源局上報市人民政府審批；

10、審批材料由市國土資源局返還國土右江分局，國土右江分局返還國土所，國土所通知建房農戶領取建房審批材料并簽收；

11、農戶根據(jù)國土所繪制的建房紅線圖實施建房，如對建房紅線圖有疑問，可申請國土所實地放線。

12、建房農戶建房竣工后，持原建房審批材料到國土所提出建房竣工申請；

13、國土所初步審查材料合格后，約定時間實地驗收。

14、對驗收合格的農戶，由國土所繪制宗地草圖、宗地圖，四周鄰居在《地籍調查表》上簽名認定界線無異議。對超過審批面積建房的農戶則進入監(jiān)察程序處理后方可進入發(fā)證程序。

15、國土所將審查合格的材料交國土分局審查、國土分局審查合格后報市國土局審查、市國土局審查合格后報市人民政府審批。

16、審批材料由市國土資源局返還國土右江分局，國土右江分局返還國土所，國土所通知建房農戶領取《集體土地使用證》并簽收；

二、拆舊建新需建房材料

1、建房申請報告（須有村民小組及村民委員會意見并加蓋公章）；

2、《農村居民建設住宅用地申請表》一式二份（表中各項內容要求務必填完）；

3、土地使用證原件；

4、身份證及戶口簿復印件（屬城區(qū)內的須加蓋戶口所屬轄區(qū)派出所戶口專用章，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)則由國土所工作人員核實原件后簽字確認。戶口簿復印件包括戶口簿第一頁“戶主、住址”的內容）；

5、市建設與規(guī)劃委員會核發(fā)的《建設用地規(guī)劃許可證》（城市規(guī)劃區(qū)內及百里文明河谷兩岸沿路兩側500米可視范圍內申請建房的須先取得市建規(guī)委的規(guī)劃紅線）。

6、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)國土所收件清單一式二份（國土部門、交件人各持一份）。

三、申請使用新空地需建房材料

1、申請使用新空地建房報告（須有村民小組及村民委員會意見并附有已將村民申請使用宅基地情況在本集體經濟組織或村民小組張榜公布期滿后無異議的證明、加蓋公章）；

2、《農村居民建設住宅用地申請表》一式二份（表中各項內容要求務必填完）；

3、身份證及戶口簿復印件（屬城區(qū)內的須加蓋戶口所屬轄區(qū)派出所戶口專用章，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)則由國土所工作人員核實原件后簽字確認。戶口簿復印件包括戶口簿第一頁“戶主、住址”的內容）；

4、市建設與規(guī)劃委員會核發(fā)的《建設用地規(guī)劃許可證》（城市規(guī)劃區(qū)內及百里文明河谷兩岸沿路兩側500米可視范圍內申請建房的須先取得市建規(guī)委的規(guī)劃紅線）；

5、申請建房方位示意圖一份；

6、屬分家另立戶的應附分戶協(xié)議書及原宅居地土地證復印件；

7、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)國土所收件清單一式二份（國土部門、交件人各持一份）。

四、建房面積標準及相關規(guī)定

1、根據(jù)廣西壯族自治區(qū)實施《中華人民共和國土地管理法》第四十五條規(guī)定：

“農村村民一戶只能擁有一處宅基地。農村村民建住宅，必須符合鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）土地利用總體規(guī)劃，結合舊村改造，充分利用原有的宅基地、村內空閑地和山坡荒地，嚴格控制占用農用地。新批準宅基地的面積按如下標準執(zhí)行：（1）、平原地區(qū)和城市效區(qū)每戶宅基地面積不得超過100平方米。（2）丘陵地區(qū)、山區(qū)每戶宅基地面積不得超過150平方米。

2、根據(jù)國家土地管理局《確定土地所有權與使用權的若干規(guī)定》第五十一條按照本規(guī)定：原確定農村居民宅基地集體土地建設用地使用權時，其面積超過當?shù)卣?guī)定標準的，以后分戶建房或現(xiàn)有房屋拆遷、改建、翻建或政府依法實施規(guī)劃重新建設時，按當?shù)卣?guī)定的面積標準重新確定使用權，其超過部分退還集體。

五、備注

1、對拆舊建新申請建房戶主與《集體土地使用證》登記土地權利人不一致的，需辦理土地變更登記后，方可進行建房申請程序。

2、根據(jù)廣西壯族自治區(qū)實施《中華人民共和國土地管理法》第四十六條規(guī)定：

農村村民申請使用集體土地建住宅，有下列情形之一的，不予批準：（1）原有宅基地面積已達到本辦法第四十五條規(guī)定的標準的；（2）出租、出賣原住房的；（3）年齡未滿18周歲的人要求另立門戶的；

（四）原有宅基地能夠解決子女另立門戶需要的。

第五篇：個人理財

個人理財

1、根據(jù)理財?shù)亩x，理財?shù)哪康氖牵▽崿F(xiàn)家庭的財務安全和財務自由）。

2、適合保守型理財者，風險小，如有急用能最大限度的獲利的儲蓄方法是（階梯式儲蓄法）。

3、下列選項中，屬于貨幣資產投資的是（短期債券投資）。

4、個人理財定律中，不包括（房貸二一定律）

5、影響債券的因素不包括（債券類型）

6、下列關于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）

7、下列選項中，屬于資本市場的是（證券市場）

8、某人將10000元存入銀行，設利率為8%，每三月復利一次，一年后能得本利和（10824.32元）

9、金融產品的短期價格趨勢決定因素是（供求關系）。

10、“現(xiàn)金為王，理財階梯化。”體現(xiàn)個人理財規(guī)劃原則中的（有現(xiàn)金保障原則）。

11、小嚴，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費500元；剩余玩游戲；沒有儲蓄。針對這一案例，分析不正確的是（理財狀況良好）。

12、王先生是國企員工，30歲，年收入6萬元；太太，28歲，年收入6萬，資產活期5000元，定期2萬元，貸款52萬元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標是2年內要孩子，為孩子備10萬元大學，3年內買車。針對王先生的情況，診斷結果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

13、廣義的無形資產不包括（人力資本）

14、根據(jù)人生五個階段理財定位，單身期適合的理財理念是（10%儲蓄，30%定期債券等，60%風險大回報較高的股票或外匯、基金等投資）。

15、企業(yè)債券劃分為信用債券和擔保債券的依據(jù)是（按債券有無擔保劃分）。

16、“消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配。”體現(xiàn)個人理財規(guī)劃原則中的（消費投資收入平衡的原則）。

17、關于個人理財規(guī)劃，下列內容屬于消費規(guī)劃的是（期房投資）。

18、下列對理財風險的認識中，不正確的是（高風險投資，收益一定就高）。

19、降低家庭生活支出的方法不包括（用個人資源）。

20、根據(jù)家庭保險雙十定律，最好的家庭保險額度是（家庭收入的10倍）。

21、適合保守型理財者，風險小，如有急用能最大限度的獲利的儲蓄方法是（階梯式儲蓄法）。

22、下列關于債券信用評級的表述中，錯誤的是（債券評級分8級）。

23、下列選項中，不屬于貨幣市場的是（證券市場）。

24、楊35歲，孩子6歲，用10萬投資教育，12年后獲利10萬，實現(xiàn)目標的最低收益率是（6%）。

25、人生處于養(yǎng)老期時，理財?shù)闹攸c是健康第一，投資第二，安全保值為目標。（正確）

26、家庭期一般1—5年，處于結婚生子時期，這一期間收入增加，生活穩(wěn)定。（正確）

金融市場主要包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場。（）

正確

對沖基金是指采用賣空杠桿交易、程序交易、套利交易衍生品種等進行對沖、換位、套頭、套期來賺取巨額利潤。（）

正確

針對極其節(jié)儉型，從大學一入學到工作，能省則省的人，建議適度消費，有益于提高生活品質。（正確

B股是以人民幣標明面值，以外幣認購和買賣，在境內（上海、深圳）證券交易所上市交易的外資股。（）

正確

理財規(guī)劃是一個評估個人各方面理財需求的綜合過程，他是在明確個人理財目標基礎上，分析個人生活、財務現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財方案的一種綜合性的金融服務。（）

正確

黃金是財富保值增值的一種主要方式。（）

正確

高風險投資，收益也不一定就高，很多也是低風險。（）

正確

個人在設定月預算目標時，投資、消費和理財?shù)雀鞣N經濟活動應當貨幣化表示出來。（）

正確

人生處于養(yǎng)老期時，理財?shù)闹攸c是健康第一，投資第二，安全保值為目標。（）

正確

個人理財規(guī)劃中，應當遵守消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配的原則。（）

正確

投資和投機的尺度把握要由成功概率決定。（）

正確

金融產品的短期價格趨勢由價值決定，長期價格趨勢由供求關系決定。（）

錯誤

個人在實施記賬分析時，建議日記流水賬，月記收入支出賬，季度清算理財帳，年底算總賬并作財富分析和比較。（）

正確

復利的72法則就是以1%的復利來計算72年后本金是原來的一倍。（）

正確

金字塔儲蓄法適合保守型理財者，風險小，如有急用能最大限度的獲利。（）

錯誤

公募基金主要包括一般和特殊開放式基金。（）

錯誤

紙黃金又稱個人記賬式黃金，是按照銀行報價，在賬面上買賣虛擬的黃金以獲取差價的投資方式。（）正確

相對理性的姑娘，從大學到工作一貫理性消費，合理用卡的，建議多關注理財市場的變化，然后根據(jù)市場的情況來調整理財產品的配置表。（）

正確

基金是匯集眾多投資者的資金，交給銀行托管，由專業(yè)人負責投資于股票和證券，以實現(xiàn)保值增值目的的投資工具。（）

正確

信用卡每年刷卡6次免年費。（）

正確

“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的時間=72÷年收益率。（）

正確

理財規(guī)劃是一個評估個人各方面理財需求的綜合過程，他是在明確個人理財目標基礎上，分析個人生活、財務現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財方案的一種綜合性的金融服務。（）

正確

1.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，20——25歲的人處于（單身期）。

2.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，30——50歲的人處于（教育期/成長期）。

3.根據(jù)人生五個階段理財定位，教育期適合的理財理念是（10%備用金存款，10%保險，40%股票成長

基金，40%國債定期做教育儲備金）。

4.根據(jù)理財?shù)亩x，理財?shù)哪康氖牵▽崿F(xiàn)家庭的財務安全和財務自由）。

5.下列選項中，屬于貨幣資產投資的是（短期債券投資）。

6.個人理財定律中，不包括（房貸二一定律）。

7.下列關于投資和投機的說法中，不正確的是（投資等同于投機）。

8.注冊地在內地、上市地在香港的外資股是指（H股）。

9.適合保守型理財者，風險小，如有急用能最大限度的獲利的儲蓄方法是（階梯式儲蓄法）。

10.王先生是國企員工，30歲，年收入6萬元；太太，年收入6萬，資產活期5000元，定期2萬元，貸

款52萬元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標是2年內要孩子，為孩子備10萬元大學，3年內買車。針對王先生的情況，診斷結果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

11.小嚴，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費500

元；剩余玩游戲，沒有儲蓄。針對這一案例，分析不正確的是（理財狀況良好）。

12.根據(jù)理財?shù)亩x，理財?shù)哪康氖牵▽崿F(xiàn)家庭的財務安全和財務自由）。

13.下列對理財風險的認識中，不正確的是（高風險投資，收益一定就高）。

14.廣義的無形資產不包括（人力資本）。

15.降低家庭生活支出的方法不包括（用個人資源）。

16.根據(jù)家庭保險雙十定律，最好的家庭保險額度是（家庭收入的10倍）。

17.某人將10000元存入銀行，設利率為8%，每三月復利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。

18.下列選項中，不屬于貨幣市場的是（證券市場）。

19.下列關于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）。

20.企業(yè)債券劃分為信用債券和擔保債券的依據(jù)是（按債券有無擔保劃分）。

21.下列選項中，屬于資本市場的是（證券市場）。

22.楊35歲，孩子6歲，用10萬元投資教育，12年后獲利10萬，實現(xiàn)目標的最低收益率是（6%）。

23.關于個人理財規(guī)劃，下列內容屬于消費規(guī)劃的是（期房投資）。

24.下列關于債券信用評級的表述中，錯誤的是（債券評級分8級）。

25.影響債券的因素不包括（債券類型）。

26.人生處于成熟期時，理財方式可以采用10%備用金，40%定期、保險債券，50%股票基金。（正確）

27.復利的72法則就是以1%的復利來計算72年后本金是原來的一倍。（正確）

28.人生處于養(yǎng)老期時，理財?shù)闹攸c是健康第一，投資第二，安全保值為目標。（正確）

29.人生處于教育期時，理財?shù)闹攸c是安排支出。（錯誤）

30.理財就是根據(jù)生命周期的理論，根據(jù)個人和家庭的財務和非財務狀況，運用科學的方法和程序，制定

切合實際可操作的規(guī)劃最終實現(xiàn)個人和家庭的財務安全和自由。（正確）

31.金融衍生產品主要包括期貨、匯率、期權、遠期合同、信用、利率和房地產投資。（錯誤）

32.個人理財規(guī)劃應當早規(guī)劃，消費列清單，理財規(guī)劃便于實施等原則。（正確）

33.家庭資產合理配置比例是10%保險，20%家庭開支，30%銀行理財，40%房供或投資。（錯誤）

34.從價格隨即波動中賺錢差價屬于投資行為。（錯誤）

35.黃金是財富保值增值的一種主要方式（正確）

36.信用卡每年刷卡6次免年費。（正確）

37.針對極其節(jié)儉型，從大學一入學到工作，能省則省的人，建議適度消費，有益于提高生活品質。（正

確）

38.相對理性的姑娘，從大學到工作一貫理性消費，合理用卡，建議多關注理財市場的變化，然后根據(jù)市

場的情況來調整理財產品的配置表。（正確）

39.“72定律”是指一般本金增值一倍所需的時間=72÷年收益率。（正確）

40.紙黃金又稱個人記賬式黃金，是按照銀行報價，在賬面上買賣虛擬的黃金以獲取差價的投資方式。（正

確）

41.個人理財規(guī)劃中，應當遵守消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配的原則。（正確）

42.個人理財規(guī)劃應當早規(guī)劃，消費列清單，理財規(guī)劃便于實施等原則。（正確）

43.高風險投資，收益也不一定就高，很多也是低風險。（正確）

44.個人在設定月預算目標時，投資、消費和理財?shù)雀鞣N經濟活動應當貨幣化表示出來。（正確）

45.投資和投機的尺度把握要由成功概率決定。（正確）

46.金融產品的短期價格趨勢由價值決定，長期價格趨勢由供求關系決定。（錯誤）

47.個人理財中的財務自由是指合理運用理財知識和工具，進行不同時期的規(guī)劃，完成既定的理財目標。

（正確）

金字塔儲蓄法適合保守型理財者，風險小，如有急用能最大限度的獲利。（錯誤）

一、單選題：

1.根據(jù)理財?shù)亩x，理財?shù)哪康氖牵▽崿F(xiàn)家庭的財務安全和財務自由）。

2.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，0—20歲的人處于（學習成長期）。

3.20—25歲的人處于（單身期）。

4.25—30歲的人處于（筑巢期）。

5.30—50歲的人處于（教育期/成長期）。

6.50--70歲的人處于（退休養(yǎng)老期）。

7.根據(jù)人生五個階段理財定位，單身期適合的理財理念是（10%儲蓄，30%定期債券等，60%風險大回報較高的股

票或外匯、基金等投資）。

8.根據(jù)人生五個階段理財定位，教育期適合的理財理念是（10%備用金存款，10%保險，40%股票成長基金，40%

國債定期做教育儲備金）。

9.小嚴，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費500元；剩余玩游

戲；沒有儲蓄。針對這一案例，分析不正確的是（理財狀況良好）。

10.下列選項中，屬于貨幣資產投資的是（短期債券投資）。

11.下列選項中，屬于資本市場的是（證券市場）。

12.“現(xiàn)金為王，理財階梯化。”體現(xiàn)個人理財規(guī)劃原則中的（有現(xiàn)金保障原則）。

13.“消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配。”體現(xiàn)個人理財規(guī)劃原則中的（消費投資收入平衡的原則）。

14.關于個人理財規(guī)劃，下列內容屬于消費規(guī)劃的是（期房投資）。

15.下列對理財風險的認識中，不正確的是（高風險投資，收益一定就高）。

16.根據(jù)家庭保險雙十定律，最好的家庭保險額度是（家庭收入的10倍）。

17.個人理財中，最基本的經濟活動和理財管理是（現(xiàn)金管理）。

18.個人理財定律中，不包括（房貸二一定律）。

19.廣義的無形資產不包括（人力資本）。

20.降低家庭生活支出的方法不包括（用個人資源）。

21.楊35歲，孩子6歲，用10萬投資教育，12年后獲利10萬，實現(xiàn)目標的最低收益率是（6%）。

22.下列關于投資和投機的說法中，不正確的是（投資等同于投機）。

23.某人將10000元存入銀行，設利率為8%，每三月復利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。

24.金融產品的短期價格趨勢決定因素是（供求關系）。

25.注冊地在內地、上市地在香港的外資股是指（H股）。

26.影響債券的因素不包括（債券類型）。

27.零存整取利息計算公式是（月存金額x累計月積數(shù)x月利率）。

28.下列關于基金的說法中，表述不正確的是（利益共享，風險不共擔）。

29.適合保守型理財者，風險小，如有急用能最大限度的獲利的儲蓄方法是（階梯式儲蓄法）。

30.下列關于債券信用評級的表述中，錯誤的是（債券評級分8級）。

31.下列關于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）。

32.企業(yè)債券劃分為信用債券和擔保債券的依據(jù)是（按債券有無擔保劃分）。

33.王先生是國企員工，30歲，年收入6萬元；太太，28歲，年收入6萬，資產活期5000元，定期2萬元，貸款52

萬元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標是2年內要孩子，為孩子備10萬元大學，3年內買車。

針對王先生的情況，診斷結果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

34.二、判斷題

1.理財就是根據(jù)生命周期的理論，根據(jù)個人和家庭的財務和非財務狀況，運用科學的方法和程序，制定切合實際

可操作的規(guī)劃最終實現(xiàn)個人和家庭的財務安全和自由。（正確）

2.理財規(guī)劃是一個評估個人各方面理財需求的綜合過程，他是在明確個人理財目標基礎上，分析個人生活、財務

現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財方案的一種綜合性的金融服務。（正確）

3.高風險投資，收益也不一定就高，很多也是低風險。（正確）

4.“房貸三一定律”是指每月還房貸總額度最好不超過家庭當月收入的三分之一。（正確）

5.家庭資產合理配置比列是10%保險，20%家庭開支，30%銀行理財，40%房供或投資。（錯誤）

6.10%保險，20%銀行理財，30%家庭開支，40%房供或投資。（正確）

7.“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的時間=72÷年收益率。（正確）

8.復利的72法則就是以1%的復利來計算72年后本金是原來的一倍。（正確）

9.個人在實施記賬分析時，建議日記流水賬，月記收入支出賬，季度清算理財帳，年底算總賬并作財富分析和

比較。（正確）

10.個人在設定月預算目標時，投資、消費和理財?shù)雀鞣N經濟活動應當貨幣化表示出來。（正確）

11.個人理財規(guī)劃中，應當遵守消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配的原則。（正確）

12.個人理財規(guī)劃應當早規(guī)劃，消費列清單，理財規(guī)劃便于實施等原則。（正確）

13.個人理財中的財務自由是指合理運用理財知識和工具，進行不同時期的規(guī)劃，完成既定的理財目標。（正確）

14.人生處于養(yǎng)老期時，理財?shù)闹攸c是健康第一，投資第二，安全保值為目標。（正確）

15.人生處于教育期時，理財?shù)闹攸c是安排支出。（錯誤）

15.金融產品的短期價格趨勢由價值決定，長期價格趨勢由供求關系決定。（錯誤）

16.投資是指放棄現(xiàn)在用于消費的價值，以獲取未來更大價值的一種經濟活動。（正確）

17.從價格隨機波動中賺取差價屬于投資行為。（錯誤）

18.投資和投機的尺度把握要由成功概率決定。（正確）

19.紙黃金又稱個人記賬式黃金，是按照銀行報價，在賬面上買賣虛擬的黃金以獲取差價的投資方式。（正確）

20.黃金是財富保值增值的一種主要方式。（正確）

21.對沖基金是指采用賣空杠桿交易、程序交易、套利交易衍生品種等進行對沖、換位、套頭、套期來賺取巨額

利潤。（正確）

22.金字塔儲蓄法適合保守型理財者，風險小，如有急用能最大限度的獲利。（錯誤）

23.基金是匯集眾多投資者的資金，交給銀行托管，由專業(yè)人負責投資于股票和證券，以實現(xiàn)保值增值目的的投

資工具。（正確）

24.信用卡每年刷卡6次免年費。（正確）

25.公募基金主要包括一般和特殊開放式基金。（錯誤）

26.B股是以人民幣標明面值，以外幣認購和買賣，在境內（上海、深圳）證券交易所上市交易的外資股。（正確）

27.針對極其節(jié)儉型，從大學一入學到工作，能省則省的人，建議適度消費，有益于提高生活品質。（正確）

28.相對理性的姑娘，從大學到工作一貫理性消費，合理用卡的，建議多關注理財市場的變化，然后根據(jù)市場的情況來調整理財產品的配置表。（正確）

29.家庭期一般1—5年，處于結婚生子時期，這一期間收入增加，生活穩(wěn)定。（正確）

30.金融衍生產品主要包括期貨、匯率、期權、遠期合同、信用、利率和房地產投資。（錯誤）31.高風險投資，收益也不一定就高，很多也是低收益的。（正確）